責(zé)任保險(xiǎn)-7-職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)教材課件

第7章職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)§7.1職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)§7.2職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容§4.3職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種介紹

§7.1職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一、職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)一、職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（一）職業(yè)責(zé)任職業(yè)責(zé)任是指從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的疏忽或過(guò)失造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

如醫(yī)生在手術(shù)過(guò)程中，因注意力不集中導(dǎo)致手術(shù)失敗，發(fā)生醫(yī)療事故，醫(yī)院應(yīng)承擔(dān)病人的經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任。專業(yè)技術(shù)人員：有從事職業(yè)行為所必需的資格、能力的執(zhí)業(yè)人員。

（二）職業(yè)責(zé)任的歸責(zé)原則——過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則我國(guó)《民法通則》106條：公民、法人由于過(guò)錯(cuò)侵害國(guó)家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。（該規(guī)定反映的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任）《律師法》、《會(huì)計(jì)法》、《建筑法》等中，對(duì)于相關(guān)職業(yè)技術(shù)人員的侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原則基本上也體現(xiàn)了過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是指承保各種專業(yè)技術(shù)人員因在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)的疏忽或過(guò)失造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，始于1890——1900年間歐美的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。20世紀(jì)初又發(fā)展了會(huì)計(jì)、藥劑師以及獸醫(yī)等的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。自20世紀(jì)60年代以后，各種因職業(yè)責(zé)任導(dǎo)致的法律糾紛增多，而法院的判決使各種專業(yè)技術(shù)人員看到了自己的風(fēng)險(xiǎn)，紛紛設(shè)法轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，這樣各種各樣的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)逐漸興起，并成為了一種獨(dú)立的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但當(dāng)時(shí)占主導(dǎo)地位的還是醫(yī)院的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。直到現(xiàn)在，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)仍是責(zé)任保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)來(lái)源。進(jìn)入70年代，各種職業(yè)責(zé)任訴訟案急劇增加，再加上法院判決的賠付金額不但上升，使職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)受到廣泛重視，并由醫(yī)療責(zé)任擴(kuò)展到現(xiàn)在的80多種職業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)責(zé)任。我國(guó)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的水平是一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)與否的標(biāo)志，而職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)又是責(zé)任保險(xiǎn)中的高級(jí)階段。和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量很少，大約只占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的5％左右，并且主要集中在汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等少數(shù)險(xiǎn)種上，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所占比例非常少。2003年北京市的236家會(huì)計(jì)師事務(wù)所中只有70家投保了注冊(cè)會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)，只占總數(shù)的30％左右，其他保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展比較落后的地區(qū)，這一比例就更低了。我國(guó)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：1998年中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的《律師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)》條款經(jīng)中國(guó)人民銀行批復(fù)，開(kāi)始在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上使用。同年，平安保險(xiǎn)公司上海分公司與上海市司法局簽訂了合作協(xié)議，為上海市4000多名職業(yè)律師辦理了律師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的先河。1999年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以總頒條款形式下發(fā)了經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)備案的《律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)》、《建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)》、《注冊(cè)會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)》條款。2000年初，天安保險(xiǎn)公司的《律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)》經(jīng)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)備案，3月該公司的《工程監(jiān)理人員職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)》條款也由中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)。由此，我國(guó)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐步加劇。2002年我國(guó)新的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》頒布后，醫(yī)院面對(duì)可能出現(xiàn)的醫(yī)療事故，責(zé)任更加重大。目前上海已有多家醫(yī)院向保險(xiǎn)公司投保了醫(yī)療事故責(zé)任險(xiǎn)。一旦發(fā)生醫(yī)療糾紛，善后事宜將由保險(xiǎn)公司專設(shè)的“醫(yī)療事故處理機(jī)構(gòu)”負(fù)責(zé)調(diào)查、處理，并由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相關(guān)賠償。美容師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)最近由人保財(cái)險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)等公司推出。由于近年來(lái)美容事故和美容糾紛大量增加，美容師職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)美容師因過(guò)失造成顧客人身?yè)p害時(shí)，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、民法和各種專門(mén)的民事法規(guī)以及各類(lèi)職業(yè)相關(guān)法律制度是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。2、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)人較多地承擔(dān)對(duì)合同對(duì)方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。而一般責(zé)任保險(xiǎn)更多地承擔(dān)了因意外事故或事件造成的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任。3、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)多采用期內(nèi)索賠式的承保方式。4、投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)不僅是受到責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的壓力，更是為了提高自身信譽(yù)，增加競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。5、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)大多數(shù)是以團(tuán)體作為投保單位。§7.2職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任四、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的特約保險(xiǎn)責(zé)任五、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額六、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人（機(jī)構(gòu)和個(gè)人）1、執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)專業(yè)技術(shù)人員一般需要在相應(yīng)的機(jī)構(gòu)執(zhí)行業(yè)務(wù)。這種情況下，專業(yè)人員因疏忽、過(guò)失等原因致使委托人或者第三人損害的，其責(zé)任由執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。在我國(guó)多數(shù)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)單通常只將執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)列為被保險(xiǎn)人。例如：注冊(cè)會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)對(duì)象：第一條凡依法設(shè)立的各會(huì)計(jì)師事務(wù)所均可作為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)對(duì)象：第一條凡經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，取得《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證》并經(jīng)工商行政管理部門(mén)登記注冊(cè)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不包括港、澳、臺(tái)地區(qū)）設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，均可作為本保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。注冊(cè)資產(chǎn)評(píng)估師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)對(duì)象：第一條依法設(shè)立、取得國(guó)家主管部門(mén)頒發(fā)的《資產(chǎn)評(píng)估資格證書(shū)》的各類(lèi)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)均可作為本保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。2、專業(yè)人員個(gè)人在我國(guó)的法律制度中，專業(yè)人員個(gè)人直接對(duì)委托人或者受害第三人承擔(dān)賠償責(zé)任的情形不多見(jiàn)。目前，我國(guó)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同中只有少數(shù)險(xiǎn)種將專業(yè)人員個(gè)人列為被保險(xiǎn)人。例如：律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第二條：凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的律師事務(wù)所及持有有效律師執(zhí)業(yè)證書(shū)的律師均可作為被保險(xiǎn)人投保本保險(xiǎn)。此外，董事和高級(jí)職員責(zé)任保險(xiǎn)合同條款，也將董事、監(jiān)事及其他高管人員個(gè)人列為被保險(xiǎn)人。應(yīng)明確“執(zhí)業(yè)”和“職業(yè)”的區(qū)別“執(zhí)業(yè)”是法律規(guī)定專業(yè)技術(shù)人員獲得的一種從業(yè)資格；“職業(yè)”是僅指某種行業(yè)。例如，“執(zhí)業(yè)律師”和“律師資格”的含義是不同的。我國(guó)《律師法》第5條規(guī)定：申請(qǐng)律師執(zhí)業(yè)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）擁護(hù)中華人民共和國(guó)憲法；

（二）通過(guò)國(guó)家統(tǒng)一司法考試；

（三）在律師事務(wù)所實(shí)習(xí)滿一年；

（四）品行良好。

因此，僅獲得律師資格的人員是不能實(shí)際執(zhí)業(yè)的，也不屬于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的范疇。在國(guó)外，各種職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)單可以分為兩類(lèi)：適用于工作與人體有接觸的專業(yè)人員，一般包括醫(yī)師、護(hù)士、美容師等，保險(xiǎn)單中一般使用“失職”術(shù)語(yǔ)表述；適用于工作與人體沒(méi)有接觸的專業(yè)人員，一般包括律師、建筑師、會(huì)計(jì)師等，保險(xiǎn)單中一般使用“錯(cuò)誤或疏忽”術(shù)語(yǔ)表述；二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（一）保險(xiǎn)責(zé)任：在保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)期限或追溯期內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其法律上應(yīng)負(fù)責(zé)的其他人在提供與其職業(yè)相關(guān)的專業(yè)技術(shù)服務(wù)時(shí)，因疏忽或過(guò)失行為給受害人造成了經(jīng)濟(jì)損失，在保險(xiǎn)期間，受害人首次向被保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保單負(fù)責(zé)的“被保險(xiǎn)人或其法律上應(yīng)負(fù)責(zé)的其他人”的職業(yè)疏忽行為，不僅包括被保險(xiǎn)人自己，還包括被保險(xiǎn)人的前任、被保險(xiǎn)人的雇員以及該雇員的前任的疏忽造成的損失。保險(xiǎn)單只負(fù)責(zé)“提供與其職業(yè)相關(guān)的專業(yè)技術(shù)服務(wù)”。即各種專業(yè)技術(shù)人員由于職業(yè)上的疏忽行為、錯(cuò)誤或失職而造成的損失，而不負(fù)責(zé)與保單列明職業(yè)無(wú)關(guān)的原因造成的損失。業(yè)務(wù)范圍很關(guān)鍵。例如：律師的業(yè)務(wù)范圍問(wèn)題人保《律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)》條款第3條規(guī)定的承保律師的業(yè)務(wù)范圍是：律師事務(wù)所從事的業(yè)務(wù)為“訴訟或非訴訟律師業(yè)務(wù)”。實(shí)際上包括了律師事務(wù)所從事的一切合法的法律事務(wù)。見(jiàn)下頁(yè)《律師法》第二十八條《律師法》第二十八條律師可以從事下列業(yè)務(wù)：

（一）接受自然人、法人或者其他組織的委托，擔(dān)任法律顧問(wèn)；

（二）接受民事案件、行政案件當(dāng)事人的委托，擔(dān)任代理人，參加訴訟；

（三）接受刑事案件犯罪嫌疑人的委托，為其提供法律咨詢，代理申訴、控告，為被逮捕的犯罪嫌疑人申請(qǐng)取保候?qū)?，接受犯罪嫌疑人、被告人的委托或者人民法院的指定，?dān)任辯護(hù)人，接受自訴案件自訴人、公訴案件被害人或者其近親屬的委托，擔(dān)任代理人，參加訴訟；

（四）接受委托，代理各類(lèi)訴訟案件的申訴；

（五）接受委托，參加調(diào)解、仲裁活動(dòng)；

（六）接受委托，提供非訴訟法律服務(wù)；

（七）解答有關(guān)法律的詢問(wèn)、代寫(xiě)訴訟文書(shū)和有關(guān)法律事務(wù)的其他文書(shū)。

再比如：注冊(cè)會(huì)計(jì)師的業(yè)務(wù)范圍問(wèn)題人?！蹲?cè)會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)》條款第2條規(guī)定的承保會(huì)計(jì)師的業(yè)務(wù)范圍是：“注冊(cè)會(huì)計(jì)師承辦審計(jì)業(yè)務(wù)?！案鶕?jù)《注冊(cè)會(huì)計(jì)師法》的規(guī)定，注冊(cè)會(huì)計(jì)師承辦審計(jì)業(yè)務(wù)（包括審查報(bào)表，出具審計(jì)報(bào)告；出具驗(yàn)資報(bào)告；辦理企業(yè)合并、分立、清算事宜中的審計(jì)業(yè)務(wù)）、會(huì)計(jì)咨詢、會(huì)計(jì)服務(wù)業(yè)務(wù)等。因此，人保的《會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)》條款的保險(xiǎn)責(zé)任僅包含了注冊(cè)會(huì)計(jì)師從事的審計(jì)業(yè)務(wù)，而不包括非審計(jì)業(yè)務(wù)。因此，保險(xiǎn)人并非對(duì)所有專業(yè)技術(shù)人員的執(zhí)業(yè)行為都承保，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人在操作時(shí)要注意依據(jù)條款的規(guī)定把握職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保的業(yè)務(wù)范圍?！笆韬龌蜻^(guò)失行為”：被保險(xiǎn)人因疏忽大意而未能按照職業(yè)要求的謹(jǐn)慎性標(biāo)準(zhǔn)行事，給受害人造成經(jīng)濟(jì)損失的行為。通常，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人有無(wú)“過(guò)失”的行為作為理賠的要件，被保險(xiǎn)人因無(wú)過(guò)失行為所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任一般不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。但，經(jīng)過(guò)特別約定，也可承保無(wú)過(guò)失行為所致的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如人保推出的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)“附加意外醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)”險(xiǎn)種即可承保無(wú)過(guò)失行為所致的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。包括：(一)在診療護(hù)理過(guò)程中由于病情或患者體質(zhì)特殊而發(fā)生的難以預(yù)料或在預(yù)料之中但難以防范的不良后果；

(二)按照正常的技術(shù)規(guī)范操作，仍然發(fā)生難以避免的并發(fā)癥或者治療意外；

(三)應(yīng)用現(xiàn)有醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)，仍然發(fā)生無(wú)法預(yù)料或難以防范的不良后果；

(四)在危急情況下為搶救危重患者生命而采取的緊急措施所造成的不良后果。

（二）賠償項(xiàng)目包括：（一）對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任，此部分賠償以保險(xiǎn)單約定的累計(jì)賠償限額或每次賠償限額為限；（二）事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意的訴訟費(fèi)用的賠償；此項(xiàng)一般包括處理索賠案而支付的訴訟費(fèi)、抗辯費(fèi)、律師費(fèi)、調(diào)查取證費(fèi)。由于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域較為獨(dú)特，發(fā)生索賠后，保險(xiǎn)人通常需要此行業(yè)的專家或檢驗(yàn)人出具獨(dú)立、公正的交叉報(bào)告，因此調(diào)查取證費(fèi)用的支出較高。（三）對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任支付的必要的、合理的費(fèi)用。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)不存在“施救費(fèi)用”這一表達(dá)方式。（三）責(zé)任追溯期由于從職業(yè)責(zé)任事故的產(chǎn)生到受害方提出索賠，可能相隔一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，例如醫(yī)生誤診或誤用藥物給病人留下隱患或后遺癥需要幾年乃至幾十年才能發(fā)現(xiàn)；此外在建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)中，工程設(shè)計(jì)人員完工交圖后，工程往往要經(jīng)過(guò)數(shù)年的建設(shè)期才能建成，建成后也可能經(jīng)過(guò)數(shù)年的使用才可能出現(xiàn)設(shè)計(jì)上的錯(cuò)誤導(dǎo)致的損失，這就產(chǎn)生了保險(xiǎn)人支付的賠款與保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對(duì)應(yīng)的問(wèn)題，造成保險(xiǎn)人可能承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。承?；A(chǔ)：期內(nèi)索賠因此，各國(guó)通常在保單中規(guī)定了追溯日期作為限制條件，保險(xiǎn)人僅對(duì)追溯期以后保險(xiǎn)期滿前發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故且在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠的法律賠償責(zé)任負(fù)責(zé)。舉例：某建筑設(shè)計(jì)院投保設(shè)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)，采取以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。保險(xiǎn)有效期從2001年1月1日—2001年12月31日，追溯期定為1998年1月1日。即只有發(fā)生在1998年1月1日之后的設(shè)計(jì)事故，并在2001年年內(nèi)提出索賠的，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償。1998年以前發(fā)生的事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。此外，發(fā)生在1998.1.1—2001.12.31內(nèi)的事故，但是沒(méi)有在2001年內(nèi)提出的索賠，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)。三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任1、被保險(xiǎn)人的隱瞞或欺詐引起的索賠當(dāng)被保險(xiǎn)人不如實(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)告真實(shí)情況而引起的索賠，如使用過(guò)期藥物等；如某會(huì)計(jì)師事務(wù)所在審計(jì)一家公司的年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表時(shí)，發(fā)現(xiàn)該公司利用會(huì)計(jì)手段虛增利潤(rùn)，但出于對(duì)自身利益的考慮，對(duì)該企業(yè)出具無(wú)保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告，造成公眾據(jù)此作出錯(cuò)誤投資決策所造成的經(jīng)濟(jì)損失而向該會(huì)計(jì)師事務(wù)所提出索賠。被保險(xiǎn)人投保時(shí)已經(jīng)掌握或覺(jué)察的索賠，但沒(méi)有如實(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)告，這種情況是被保險(xiǎn)人違背最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)；2、因文件、帳冊(cè)、報(bào)表等資料的損毀、滅失、盜竊、搶劫、丟失所引起的任何索賠；（此項(xiàng)經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方特別約定也可以擴(kuò)展承保，但須加收保險(xiǎn)費(fèi)）3、被保險(xiǎn)人被指控有誹謗或惡意中傷而引發(fā)的索賠。如律師誹謗原告、記者歪曲報(bào)道引發(fā)當(dāng)事人的索賠等；4、被保險(xiǎn)人的故意行為導(dǎo)致的索賠。如醫(yī)生利用藥物謀殺病人，人為制造醫(yī)療事故等屬于違法犯罪行為，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。5、職業(yè)責(zé)任事故造成的間接損失或費(fèi)用（訴訟費(fèi)用以及保險(xiǎn)人同意支付的其他費(fèi)用除外）。如設(shè)計(jì)師提供有缺陷圖紙給施工單位，使施工單位不能如期開(kāi)工造成的利潤(rùn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。6、精神損害賠償。7、污染、危險(xiǎn)物和石棉引起的索賠。四、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的特約保險(xiǎn)責(zé)任有些風(fēng)險(xiǎn)，在正常情況下是不予承保的，但是在特別約定下也是可以承保的。包括：1、因雇員不誠(chéng)實(shí)使他人受到傷害而應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律責(zé)任。這里，應(yīng)該把這種保險(xiǎn)與雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)區(qū)分開(kāi)。前者是承保的是雇員對(duì)他人的損害，屬于法律責(zé)任，后者承保的是因雇員不誠(chéng)實(shí)行為而使自己受到的損失。2、文件滅失或損失引起的索賠，經(jīng)過(guò)特別約定也可以擴(kuò)展承保。如設(shè)計(jì)院因圖紙丟失或失火造成委托單位的損失。3、被保險(xiǎn)人被指控對(duì)他人誹謗或惡意中傷而引起的索賠，但被保險(xiǎn)人的故意行為仍然必須除外。五、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額一般而言，保險(xiǎn)人承保的賠償責(zé)任包括賠償金和法律費(fèi)用兩大項(xiàng)。對(duì)于賠償金，保險(xiǎn)人通常規(guī)定一個(gè)累計(jì)賠償限額，而不是規(guī)定每次事故的賠償限額，但有時(shí)采用每次索賠或每次事故賠償限額而不規(guī)定累計(jì)限額。六、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率是一個(gè)十分復(fù)雜而重要的問(wèn)題，這也是制約我國(guó)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)普及的原因之一。由于不同職業(yè)有其自身特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，從而也需要不同的費(fèi)率。只有科學(xué)的厘定費(fèi)率，才能使建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金足以支付職業(yè)責(zé)任事故所帶來(lái)的索賠。從總體上來(lái)講，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定要考慮：職業(yè)種類(lèi)；工作場(chǎng)所，例如醫(yī)院所在地等；工作性質(zhì)，例如單位是盈利性或非盈利性；專業(yè)水平、責(zé)任心以及個(gè)人品質(zhì)；歷史統(tǒng)計(jì)資料以及索賠、處理情況；被保險(xiǎn)人每年提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)的數(shù)量及業(yè)務(wù)總收入；賠償限額、免賠額和其他承保條件?；颈ｋU(xiǎn)費(fèi)=固定保費(fèi)+年業(yè)務(wù)收入總額*費(fèi)率+調(diào)整額年業(yè)務(wù)收入總額是指本承保年度實(shí)際業(yè)務(wù)收入額，承保時(shí)該金額參考承保前12個(gè)月的業(yè)務(wù)收入額預(yù)期確定，本承保年度結(jié)束后，再根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)收入額調(diào)整保費(fèi)，多退少補(bǔ)；調(diào)整額是保險(xiǎn)公司綜合考慮費(fèi)率厘定影響因素后得出的。例如：A會(huì)計(jì)師事務(wù)所于2006年1月1日向B保險(xiǎn)公司投保了追溯期為1年的累計(jì)賠償限額為200萬(wàn)的注冊(cè)會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。2006年全年會(huì)計(jì)師事務(wù)所的總收入為500萬(wàn)元，固定保費(fèi)為5250元，費(fèi)率為0.8%，因保險(xiǎn)公司2005年已向會(huì)計(jì)師事務(wù)所支付了150萬(wàn)元的賠款，2006年遂向會(huì)計(jì)師事務(wù)所加收保費(fèi)10000元，假定不考慮其他因素，則會(huì)計(jì)師事務(wù)所2006年支付的基本保險(xiǎn)費(fèi)是：基本保險(xiǎn)費(fèi)=固定保費(fèi)+年業(yè)務(wù)收入總額*費(fèi)率+調(diào)整額

=5250+5000000*0.8%+10000=55250元§4.3職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種介紹

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)律師責(zé)任保險(xiǎn)建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師事務(wù)所職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)評(píng)估師事務(wù)所職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)代理人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第三條在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)期限或追溯期及承保區(qū)域范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人的投保醫(yī)務(wù)人員在診療護(hù)理活動(dòng)中，因執(zhí)業(yè)過(guò)失造成患者人身?yè)p害，在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，由患者或其近親屬首次向被保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第四條保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故發(fā)生后，事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意的法律費(fèi)用，包括事故鑒定費(fèi)、查勘費(fèi)、取證費(fèi)、仲裁或訴訟費(fèi)、案件受理費(fèi)、律師費(fèi)等，保險(xiǎn)人在約定的限額內(nèi)也負(fù)責(zé)賠償如：陽(yáng)光醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款示例

保險(xiǎn)責(zé)任1被保險(xiǎn)人的注冊(cè)執(zhí)業(yè)律師在中國(guó)境內(nèi)（港、澳、臺(tái)地區(qū)除外）以執(zhí)業(yè)律師身份代表被保險(xiǎn)人為委托人辦理約定的訴訟或非訴訟律師業(yè)務(wù)時(shí)，在列明的追溯期開(kāi)始后，由于過(guò)失行為，違反《中華人民共和國(guó)律師法》或律師委托合同的約定，致使委托人遭受經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)提出索賠的，本公司根據(jù)本條款的有關(guān)規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。2被保險(xiǎn)人事先經(jīng)本公司書(shū)面同意支付的訴訟費(fèi)用及其他必要、合理的費(fèi)用，本公司負(fù)責(zé)賠償。律師不承擔(dān)委托人訴訟敗訴或案件處理結(jié)果失利的責(zé)任。如：大地注冊(cè)執(zhí)業(yè)律師責(zé)任保險(xiǎn)條款我國(guó)律師責(zé)任保險(xiǎn)模式

目前，我國(guó)還沒(méi)有全國(guó)性的律師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度，從各地來(lái)看，主要模式有兩種：上海模式，上海市職業(yè)律師責(zé)任保險(xiǎn)是由市司法局大力推進(jìn)的，并由各律師事務(wù)所自行向保險(xiǎn)公司投保；北京模式，北京市目前實(shí)施的是全市律師的總體職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)計(jì)劃。投保人是北京市律師協(xié)會(huì)，被保險(xiǎn)人是北京市律師協(xié)會(huì)會(huì)員即全體執(zhí)業(yè)律師。

被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的追溯期或保險(xiǎn)期限內(nèi)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)(港、澳、臺(tái)地區(qū)除外)完成設(shè)計(jì)的建設(shè)工程，由于疏忽或過(guò)失而引發(fā)的工程質(zhì)量事故造成下列損失或費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，在本保險(xiǎn)期限內(nèi)由該委托人首次向被保險(xiǎn)人提出索賠要求，并經(jīng)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：1．工程本身的物質(zhì)損失；2．第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。3、事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意的訴訟費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)條款示例：

自保險(xiǎn)單列明的追溯期起始日開(kāi)始，至保險(xiǎn)期間終止日的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在承辦審計(jì)業(yè)務(wù)過(guò)程中，因過(guò)失行為未盡其業(yè)務(wù)上應(yīng)盡之責(zé)任及義務(wù)，造成委托人及其利害關(guān)系人的經(jīng)濟(jì)損失，委托人及其利害關(guān)系人在保險(xiǎn)期間內(nèi)依據(jù)中國(guó)法律（不包括香港、澳門(mén)、臺(tái)灣地區(qū)的法律）首次向被保險(xiǎn)人提出索賠，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，本公司根據(jù)本合同的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人所支付的事先經(jīng)本公司書(shū)面同意的有關(guān)仲裁或訴訟費(fèi)用，本公司在本合同約定的訴訟費(fèi)用賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人為避免、減輕對(duì)委托人的損害，防止損失擴(kuò)大所支付的必要、合理的費(fèi)用，本公司根據(jù)本條款的規(guī)定在約定的限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)師事務(wù)所職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)自保險(xiǎn)單列明的追溯期起始日開(kāi)始，至保險(xiǎn)期間終止日的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在承辦評(píng)估業(yè)務(wù)過(guò)程中，因過(guò)失行為未盡其業(yè)務(wù)上應(yīng)盡之責(zé)任及義務(wù)，造成委托人的經(jīng)濟(jì)損失，委托人在保險(xiǎn)期間內(nèi)依據(jù)中國(guó)法律（不包括香港、澳門(mén)、臺(tái)灣地區(qū)的法律）首次向被保險(xiǎn)人提出索賠，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，本公司根據(jù)本合同的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人所支付的事先經(jīng)本公司書(shū)面同意的有關(guān)仲裁或訴訟費(fèi)用，本公司在本合同約定的訴訟費(fèi)用賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人為避免、減輕對(duì)委托人的損害，防止損失擴(kuò)大所支付的必要、合理的費(fèi)用，本公司根據(jù)本條款的規(guī)定在約定的限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。評(píng)估師事務(wù)所職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)自保險(xiǎn)單列明的追溯期起始日開(kāi)始，至保險(xiǎn)期間終止日的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在承辦稅務(wù)代理業(yè)務(wù)過(guò)程中，因過(guò)失行為未盡其業(yè)務(wù)上應(yīng)盡之責(zé)任及義務(wù)，造成委托人的經(jīng)濟(jì)損失，委托人在保險(xiǎn)期間內(nèi)依據(jù)中國(guó)法律（不包括香港、澳門(mén)、臺(tái)灣地區(qū)的法律）首次向被保險(xiǎn)人提出索賠的，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，本公司根據(jù)本合同的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人所支付的事先經(jīng)本公司書(shū)面同意的有關(guān)仲裁或訴訟費(fèi)用，本公司在本合同約定的訴訟費(fèi)用賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人為避免、減輕對(duì)委托人的損害，防止損失擴(kuò)大所支付的必要、合理的費(fèi)用，本公司根據(jù)本條款的規(guī)定在約定的限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。稅務(wù)師事務(wù)所職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人——符合資格的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)責(zé)任第三條在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)期限