三個(gè)辦法一個(gè)指引培訓(xùn)課件1-3章

2010年5月16日第一章

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”概論廈門市農(nóng)村信用合作聯(lián)社阮丹華2010年5月16日第一章

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”概論廈

起草背景及過(guò)程第2頁(yè)目錄1

主要內(nèi)容2

核心要義3起草背景及過(guò)程第2頁(yè)目錄1主要內(nèi)容2核心要義3第3頁(yè)起草動(dòng)因1、貸款挪用現(xiàn)象普遍2、過(guò)度授信問(wèn)題突出3、合同管理形同虛設(shè)4、缺乏對(duì)貸款支付環(huán)節(jié)的管理5、“四假”騙貸現(xiàn)象普遍（假權(quán)證、假按揭、假注資、假票據(jù)）6、實(shí)貸實(shí)存7、流程短板第3頁(yè)起草動(dòng)因1、貸款挪用現(xiàn)象普遍第4頁(yè)出臺(tái)意義解決方案

制度變革強(qiáng)調(diào)“合同約束”和“協(xié)議管理”，促使貸款進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，抵御危機(jī)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)金融體系安全和穩(wěn)健運(yùn)行有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款精細(xì)化管理。順應(yīng)國(guó)際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢(shì)，提高銀行監(jiān)管的有效性第4頁(yè)出臺(tái)意義解決方案制度變革出臺(tái)過(guò)程啟動(dòng)階段（07.7-12）劉明康主席6次輔導(dǎo)、世行輔導(dǎo)和初稿起草考察階段（07.12-08.1）分兩組赴歐美考察討論階段（08.1-4）向各行發(fā)討論稿，征集1300條意見(jiàn)法審階段（08.5-9）會(huì)領(lǐng)導(dǎo)主持法律審查修改，并于10月8

日主席會(huì)議原則通過(guò)報(bào)批階段（08.10-12）報(bào)國(guó)務(wù)院法制辦公室、國(guó)務(wù)院辦公廳審核公示階段（09.5-6）正式公開(kāi)上網(wǎng)征求意見(jiàn)發(fā)布階段（09.7-10.2）正式發(fā)布實(shí)施第5頁(yè)出臺(tái)過(guò)程啟動(dòng)階段（07.7-12）劉明康主席6次輔導(dǎo)第6頁(yè)主要內(nèi)容（一）《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》共分八章四十三條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責(zé)任、附則等部分，從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善?！豆潭ㄙY產(chǎn)貸款管理暫行辦法》將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。”其中的“固定資產(chǎn)投資”沿用了國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門的口徑，指總投資在50萬(wàn)元及50萬(wàn)元以上的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。第6頁(yè)主要內(nèi)容（一）《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》共分八章四十第7頁(yè)主要內(nèi)容（二）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分。考慮到銀行業(yè)的業(yè)務(wù)習(xí)慣，《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》將流動(dòng)資金貸款定義為“向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的本外幣貸款”。第7頁(yè)主要內(nèi)容（二）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》共分八章四十第8頁(yè)主要內(nèi)容（三）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》明確“個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款”，這是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，從源頭上保證個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。第8頁(yè)主要內(nèi)容（三）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》共分八章四十七條第9頁(yè)主要內(nèi)容（四）《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》共分二十二條，主要內(nèi)容包括：明確項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的貸款全流程管理、支付管理等需要適用于《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》；同時(shí)，借鑒巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)容對(duì)項(xiàng)目融資進(jìn)行了定義；針對(duì)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為有效識(shí)別、評(píng)估、管理項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)提出了監(jiān)管指引。第9頁(yè)主要內(nèi)容（四）《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》共分二十二條，主要內(nèi)第10頁(yè)核心要義“三個(gè)辦法一個(gè)指引”盡管包括四個(gè)文件，但其核心要義是完全一致的，其思想精髓是完全相同的?？偟膩?lái)說(shuō)，貸款新規(guī)的核心要義包括三大精髓七大要義（基本原則）第10頁(yè)核心要義“三個(gè)辦法一個(gè)指引”盡管包括四個(gè)文件，但其核三大精髓全流程管理協(xié)議承諾受托支付第11頁(yè)三大精髓全流程管理第11頁(yè)七個(gè)基本原則原則一：全流程管理原則原則二：誠(chéng)信申貸原則原則三：協(xié)議承諾原則原則四：實(shí)貸實(shí)付原則原則五：貸放分控原則原則六：貸后管理原則原則七：罰則約束原則第12頁(yè)七個(gè)基本原則第12頁(yè)第13頁(yè)全流程管理原則“三個(gè)辦法”均要求對(duì)貸款實(shí)行全流程管理。貸款原分前、中、后三環(huán)節(jié)，全流程分九大環(huán)節(jié)：受理、調(diào)查、風(fēng)評(píng)、審批、簽約、發(fā)放、支付、后管和處置?！叭齻€(gè)辦法”均在第二章至第七章針對(duì)貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要求。項(xiàng)目融資在流程管理上適用固定資產(chǎn)貸款管理辦法規(guī)定。

第13頁(yè)全流程管理原則“三個(gè)辦法”均要求對(duì)貸款實(shí)行全流程管理第14頁(yè)誠(chéng)信申貸原則強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露。借款人的合法、合規(guī)地位。信用狀況良好。有明確的貸款用途。有合法的收入來(lái)源。第14頁(yè)誠(chéng)信申貸原則強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)第15頁(yè)協(xié)議承諾原則“協(xié)議承諾”原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過(guò)簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù)。承諾申貸材料信息的真實(shí)有效。承諾貸款的真實(shí)用途。承諾貸款資金的支付方式。承諾雙方的權(quán)利義務(wù)。第15頁(yè)協(xié)議承諾原則“協(xié)議承諾”原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第16頁(yè)貸放分控原則強(qiáng)調(diào)批貸≠放款。貸款人設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件，貸款資金用途。采取貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核支付申請(qǐng)的信息是否與商務(wù)合同相符。采用借款人自主支付方式的，貸款人應(yīng)對(duì)借款人提交的支付申請(qǐng)進(jìn)行審核。第16頁(yè)貸放分控原則第17頁(yè)實(shí)貸實(shí)付原則

實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對(duì)外支付貸款資金時(shí)，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)以及支付委托，將貸款資金通過(guò)貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過(guò)程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。將“實(shí)貸實(shí)存”改為“實(shí)貸實(shí)付”，即貸款獲批后，需要按合同約定由貸款人通過(guò)借款人賬戶直接即時(shí)劃至借款人交易對(duì)手那里。貸款資金劃付方式有兩種:貸款人受托支付、借款人自主支付?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”要求所有貸款支付原則上都采用貸款人受托支付方式（據(jù)實(shí)也留了一定空間）。第17頁(yè)實(shí)貸實(shí)付原則實(shí)貸實(shí)付是指銀第18頁(yè)貸后管理原則貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開(kāi)展的所有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。貸款新規(guī)在沿襲商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸后管理方式的同時(shí)，突出強(qiáng)調(diào)以下方面的新要求：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確了貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。第18頁(yè)貸后管理原則貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款第19頁(yè)罰則約束原則

貸款人違反規(guī)定，貸款流程有缺陷的、崗位責(zé)任未落實(shí)等情形的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取停止批準(zhǔn)開(kāi)辦新業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施；對(duì)越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、違規(guī)支付貸款資金的除采取監(jiān)管措施外可采取罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷營(yíng)業(yè)許可證等處罰。第19頁(yè)罰則約束原則第20頁(yè)受托支付（一）貸款人受托支付貸款人受托支付的涵義：貸款人在確認(rèn)借款人滿足貸款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。受托支付是實(shí)貸實(shí)付原則的主要體現(xiàn)方式，最能體現(xiàn)實(shí)貸實(shí)付的核心要求，也是有效控制貸款用途、保障貸款資金安全的有效手段。同時(shí)，貸款人受托支付也有利于保護(hù)借款人權(quán)益，借款人可以在需要資金時(shí)才申請(qǐng)?zhí)峥?，無(wú)須因貸款資金在賬戶閑置而支付額外的貸款利息，也不必為了維護(hù)與銀行的關(guān)系而保留一定貸款余額。第20頁(yè)受托支付（一）貸款人受托支付貸款人受托支付的涵義：第21頁(yè)受托支付（二）法規(guī)要求：一、堅(jiān)持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則貸款新規(guī)確立了兩種貸款支付方式，即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式對(duì)貸款資金的發(fā)放和支付進(jìn)行管理與控制。其中，受托支付是貸款支付的基本做法，自主支付是貸款支付的輔助做法。二、明確受托支付的條件三、規(guī)范受托支付的審核要件（支付申請(qǐng)、交易材料）四、受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時(shí)間要求第21頁(yè)受托支付（二）法規(guī)要求：第二章

信貸管理流程第22頁(yè)第二章

信貸管理流程第22頁(yè)第一節(jié)信貸管理流程概述一、信貸管理流程的概念和特點(diǎn);二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問(wèn)題;三、進(jìn)一步完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程的現(xiàn)實(shí)意義。第23頁(yè)第一節(jié)信貸管理流程概述一、信貸管理流程的概念和特點(diǎn);第23一、信貸管理流程的概念和特點(diǎn)信貸管理流程的概念信貸管理流程是一組以信貸客戶信息與銀行內(nèi)部資源信息為加工對(duì)象，共同為顧客創(chuàng)造價(jià)值而又相互關(guān)聯(lián)的、按照一定順序組合的一系列信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)。在一個(gè)完整的信貸管理流程中，同時(shí)包括內(nèi)部和外部流程，對(duì)銀行為其客戶提供全面的信貸金融服務(wù)予以支持。信貸管理流程的特點(diǎn)一是整體性。二是層次性。三是結(jié)構(gòu)性。第24頁(yè)一、信貸管理流程的概念和特點(diǎn)信貸管理流程的概念第24頁(yè)二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問(wèn)題1.信貸管理流程欠缺前端風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)貸款合同或協(xié)議管理重要性認(rèn)識(shí)不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提升。

未將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)逐一落實(shí)到合同中，未按照合同全流程管理貸款，對(duì)全程進(jìn)行持續(xù)有效地控制，合同管理作為貸后管理監(jiān)督和檢查的依據(jù)，合同與銀行的信貸法規(guī)未有效結(jié)合，沒(méi)有把明確貸款用途作為“了解你的客戶”、“了解你客戶的業(yè)務(wù)”、“了解你客戶的風(fēng)險(xiǎn)”的基本判斷標(biāo)準(zhǔn)。第25頁(yè)二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問(wèn)題1.信貸管理流程欠2.貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，極大威脅商業(yè)銀行信貸資金的安全。3.崗位制衡、績(jī)效考核和責(zé)任追究機(jī)制不完備，使得我國(guó)商業(yè)銀行“重貸前、輕貸后”，業(yè)務(wù)激勵(lì)“重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量”，風(fēng)險(xiǎn)管理“重眼前、輕長(zhǎng)遠(yuǎn)”等現(xiàn)象普遍存在。4.信貸管理法規(guī)不健全，不利于進(jìn)一步完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程。二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問(wèn)題第26頁(yè)2.貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，極大威三、進(jìn)一步完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程的現(xiàn)實(shí)意義1.有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)貸款人的合法權(quán)益。（建立風(fēng)險(xiǎn)管控的體系）2.有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行貸款管理的模式。3.有利于我國(guó)商業(yè)銀行建立健全信貸管理制度，強(qiáng)化貸款支付管理，保障貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。第27頁(yè)三、進(jìn)一步完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程的現(xiàn)實(shí)意義1.有利于規(guī)加強(qiáng)全流程管理的出發(fā)點(diǎn)、目的

一、各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿于全流程的始終。二、有效制衡原則將各個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任落實(shí)到具體部門及崗位三、實(shí)行問(wèn)責(zé)制各個(gè)環(huán)節(jié)相互制衡，相互補(bǔ)充第28頁(yè)加強(qiáng)全流程管理的出發(fā)點(diǎn)、目的

一、各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，將風(fēng)險(xiǎn)意第二節(jié)貸款新規(guī)的基本信貸流程

一、貸款新規(guī)下的基本信貸流程;二、貸款新規(guī)對(duì)信貸管理流程的專項(xiàng)要求。第29頁(yè)第二節(jié)貸款新規(guī)的基本信貸流程一、貸款新規(guī)下的基本信貸流一、貸款新規(guī)下的基本信貸流程商業(yè)銀行信貸的一般操作程序貸款申請(qǐng)→受理與調(diào)查→風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)→貸款審批→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→回收與處置第30頁(yè)一、貸款新規(guī)下的基本信貸流程商業(yè)銀行信貸的一借款人需用貸款資金時(shí)，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請(qǐng)，并恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料的真實(shí)、完整、有效。申請(qǐng)基本內(nèi)容通常包括:借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍，申請(qǐng)貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計(jì)劃，還本付息計(jì)劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。（判斷客戶申請(qǐng)的資質(zhì)如企業(yè)客戶公司未注冊(cè)）1．貸款申請(qǐng)（首要環(huán)節(jié)）第31頁(yè)1．貸款申請(qǐng)（首要環(huán)節(jié)）第31頁(yè)銀行在接到借款人的借款申請(qǐng)后，應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的信貸員采用有效方式收集借款人的信息，對(duì)其資質(zhì)、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行調(diào)查分析，評(píng)定資信等級(jí)，評(píng)估項(xiàng)目效益和還本付息能力:同時(shí)也應(yīng)對(duì)擔(dān)保人的資信、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，如果涉及抵質(zhì)押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場(chǎng)價(jià)值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進(jìn)行初步洽談。信貸員現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查撰寫(xiě)書(shū)面報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見(jiàn)，為下一流程提供詳實(shí)可靠的資料。

2．受理與調(diào)查第32頁(yè)銀行在接到借款人的借款申請(qǐng)后，應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的信貸員采銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見(jiàn)提交銀行審批部門，由審批部門對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人情況、還款來(lái)源、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，全面評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)隸屬于貸款決策過(guò)程，是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。3．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)第33頁(yè)銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見(jiàn)提交銀行審批部門，由審批銀行要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級(jí)簽署審批意見(jiàn)。獨(dú)立于貸款經(jīng)營(yíng)部門，做到“另一只眼”看風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)才能客觀、公正。本環(huán)節(jié)更強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范。4．貸款審批第34頁(yè)銀行要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金的投向、金額合同（記載當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的憑證）簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申請(qǐng)經(jīng)審查批準(zhǔn)后，銀行與借款人應(yīng)共同簽訂書(shū)面借款合同，作為明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的法律文件。貸款新規(guī)對(duì)合同條款的具體內(nèi)容進(jìn)行了約定，如流貸“第十九條貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款”。合同為法律裁定的依據(jù)。5．合同簽訂第35頁(yè)合同（記載當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的憑證）簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申強(qiáng)調(diào)貸放分離、實(shí)貸實(shí)付。貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。6．貸款發(fā)放第36頁(yè)強(qiáng)調(diào)貸放分離、實(shí)貸實(shí)付。貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作。首次將該環(huán)節(jié)置于法律地位支付的目的為按貸款用途使用，誰(shuí)貸、誰(shuí)用、誰(shuí)還實(shí)貸實(shí)付---即貸即付交易對(duì)手（廣義概念）：包括商品交易、勞務(wù)交易等7．貸款支付第37頁(yè)貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作貸后管理（短板，不僅是業(yè)務(wù)管理管理還是風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題）是銀行在貸款發(fā)放后對(duì)合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性等三個(gè)方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問(wèn)題貸款，并對(duì)貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。8.貸后管理第38頁(yè)貸后管理（短板，不僅是業(yè)務(wù)管理管理還是風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題）是銀行在貸款回收與處置直接關(guān)系到商業(yè)銀行預(yù)期收益的實(shí)現(xiàn)和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護(hù)信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。銀行應(yīng)提前提示借款人到期還本付息；對(duì)貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評(píng)估展期的合理性和可行性，科學(xué)確定展期期限，加強(qiáng)展期后管理；對(duì)于確因借款人暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組；對(duì)于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。9．貸款回收與處置第39頁(yè)貸款回收與處置直接關(guān)系到商業(yè)銀行預(yù)期收益的實(shí)現(xiàn)和信貸資金的安二、貸款新規(guī)對(duì)信貸管理流程的專項(xiàng)要求貸款新規(guī)重點(diǎn)從貸款全流程管理、貸款合同管理、貸款發(fā)放支付管理、貸款用途管理、貸后管理和貸款人法律責(zé)任等方面提出要求，但落實(shí)到各個(gè)具體辦法，針對(duì)貸款品種、貸款領(lǐng)域的不同，貸款新規(guī)對(duì)其信貸管理流程提出了專項(xiàng)要求。第40頁(yè)二、貸款新規(guī)對(duì)信貸管理流程的專項(xiàng)要求貸款新規(guī)重點(diǎn)從貸款全流程1．對(duì)于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求（1）明確項(xiàng)目受理?xiàng)l件，包括借款人應(yīng)符合國(guó)家規(guī)定的投資主體資格；項(xiàng)目應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策；按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度等。（2）在貸款調(diào)查階段，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目基本情況和項(xiàng)目發(fā)起人情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。（3）在風(fēng)險(xiǎn)審批階段，特別強(qiáng)調(diào)要對(duì)項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、產(chǎn)品市場(chǎng)、融資方案、保險(xiǎn)等再次進(jìn)行深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。第41頁(yè)1．對(duì)于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求（1）明確項(xiàng)目受理?xiàng)l件，包2．對(duì)于流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求（1）要求貸款人合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款；（2）流動(dòng)資金支付條款：因流動(dòng)資金貸款種類繁多、用途使用性廣，因此受托支付金額不做量化指標(biāo)規(guī)定，法規(guī)規(guī)定了三種情形原則上應(yīng)使用三種受托支付：

1、與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

2、支付對(duì)象明確且支付金額較大（各家銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控的能力與水平在授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)環(huán)節(jié)細(xì)化）

3、貸款人認(rèn)定的其他情形第42頁(yè)2．對(duì)于流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求（1）要求貸款人合理測(cè)算借3．對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)調(diào)查環(huán)節(jié)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。還款能力的法規(guī)約定：“第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制、結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素、合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額部超過(guò)其還款能力?！钡?3頁(yè)3．對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)調(diào)查環(huán)節(jié)必須建立并嚴(yán)格4．對(duì)于項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求流貸、固貸看現(xiàn)在和過(guò)去的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，項(xiàng)目融資看未來(lái)的現(xiàn)金流、未來(lái)的資產(chǎn)價(jià)值，未來(lái)的收益。對(duì)從業(yè)人員提出更高要求，不僅要懂得微觀經(jīng)濟(jì)，還要懂得宏觀經(jīng)濟(jì)，如經(jīng)濟(jì)周期對(duì)流動(dòng)性的影響、國(guó)家政策、利率、匯率，未來(lái)現(xiàn)金流，未來(lái)資產(chǎn)價(jià)值。貸款人可以根據(jù)需要委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見(jiàn)和服務(wù)。同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段，須充分識(shí)別項(xiàng)目融資所面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)等，并采取要求項(xiàng)目相關(guān)方通過(guò)簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供履約保函、簽訂長(zhǎng)期供銷合同等方式有效降低和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。第44頁(yè)4．對(duì)于項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求流貸、固貸看現(xiàn)在和過(guò)去的經(jīng)營(yíng)狀第三章

貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查第45頁(yè)第三章

貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查第45頁(yè)第46頁(yè)目錄

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34貸款申請(qǐng)盡職調(diào)查流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算項(xiàng)目融資中的特殊風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題第46頁(yè)目錄1234貸款申請(qǐng)盡職調(diào)查流動(dòng)資金貸款需求量第47頁(yè)貸款申請(qǐng)——基本涵義貸款申請(qǐng)，是指借款人根據(jù)自身資金需求，向貸款人提出貸款請(qǐng)求，并提供貸款人要求的必要材料，貸款人根據(jù)借款人申請(qǐng)、相關(guān)資料及掌握的信息，對(duì)借款人是否符合國(guó)家法規(guī)和銀行授信政策的資格要求與基本條件作出判斷，并據(jù)以決定是否受理貸款申請(qǐng)的過(guò)程。第47頁(yè)貸款申請(qǐng)——基本涵義貸款申請(qǐng)，是指借款人根據(jù)自身資金第48頁(yè)貸款申請(qǐng)——法規(guī)要求第48頁(yè)貸款申請(qǐng)——法規(guī)要求第49頁(yè)貸款申請(qǐng)——操作流程第49頁(yè)貸款申請(qǐng)——操作流程第50頁(yè)貸款申請(qǐng)——案例分析第50頁(yè)貸款申請(qǐng)——案例分析第51頁(yè)盡職調(diào)查——基本涵義盡職調(diào)查是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實(shí)、分析研究有關(guān)借款人及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保等方面的情況，揭示和評(píng)估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出應(yīng)對(duì)措施，為貸款決策提供依據(jù)。第51頁(yè)盡職調(diào)查——基本涵義盡職調(diào)查是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人第52頁(yè)盡職調(diào)查——現(xiàn)實(shí)意義第52頁(yè)盡職調(diào)查——現(xiàn)實(shí)意義第53頁(yè)盡職調(diào)查——法規(guī)要求基本要求：勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，揭示分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。盡職調(diào)查必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過(guò)各種途徑開(kāi)展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項(xiàng)目信息。工作成果是否合格也應(yīng)以此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量。（真實(shí)性、有效性、完整性)第53頁(yè)盡職調(diào)查——法規(guī)要求基本要求：勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)第54頁(yè)盡職調(diào)查——應(yīng)關(guān)注四個(gè)層次

第54頁(yè)盡職調(diào)查——應(yīng)關(guān)注四個(gè)層次第55頁(yè)盡職調(diào)查——重點(diǎn)環(huán)節(jié)第55頁(yè)盡職調(diào)查——重點(diǎn)環(huán)節(jié)第56頁(yè)盡職調(diào)查—