農(nóng)村信用社企業(yè)流動資金貸款管理與相關(guān)規(guī)定課件

農(nóng)村信用社企業(yè)流動資金貸款管理與相關(guān)規(guī)定

信貸管理部2010年3月農(nóng)村信用社企業(yè)流動資金貸款管理與相關(guān)規(guī)定1提綱第一部分：概述第二部分：貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查第三部分：貸款審議、審批、咨詢和發(fā)放第四部分：貸款收回和檔案管理第五部分：信貸風(fēng)險防范第六部分：企業(yè)貸款相關(guān)制度、辦法提綱2第一部分概述第一部分概述3加強(qiáng)企業(yè)流動資金貸款管理的重要性和必要性信貸資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量直接影響到農(nóng)村信用社的經(jīng)營成果乃至生存發(fā)展企業(yè)流動資金貸款在整個信貸業(yè)務(wù)中占舉足輕重的地位貸款質(zhì)量不高，風(fēng)險較大，加強(qiáng)對企業(yè)貸款的管理是一項長期而艱巨的工作目前，企業(yè)貸款中大型企業(yè)貸款占比3%、不良率12%，中型企業(yè)貸款占比26%、不良率11.1%，小企業(yè)貸款占比71%、不良率13.5%加強(qiáng)企業(yè)流動資金貸款管理的重要性和必要性信貸資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量直4企業(yè)流動資金貸款辦法是規(guī)范貸款操作行為，降低信貸風(fēng)險的制度保障企業(yè)流動資金貸款辦法和操作規(guī)程是必不可少的內(nèi)控制度原制度辦法將進(jìn)行修改和完善培育良好的信貸文化，提高制度執(zhí)行力企業(yè)流動資金貸款辦法是規(guī)范貸款操作行為，降低信貸風(fēng)險的制度保5企業(yè)流動資金貸款辦法的主要內(nèi)容及其特點主要內(nèi)容

包括：管理原則、貸款對象和基本條件貸款種類及利率、貸款程序、貸款發(fā)放和支付、貸后管理與貸款收回、貸款的風(fēng)險監(jiān)控與責(zé)任追究等企業(yè)流動資金貸款辦法的主要內(nèi)容及其特點主要內(nèi)容6企業(yè)流動資金貸款辦法的主要內(nèi)容及其特點（續(xù)）主要特點

強(qiáng)化公司類貸款集中管理和信貸專管員制度的實施實行理事長（董事長）、主任（行長）兩級授權(quán)

書面授權(quán)，動態(tài)調(diào)整，及時備案如何操作理事會向理事長授權(quán)、理事長向聯(lián)社主任授權(quán)、聯(lián)社主任向基層信用社轉(zhuǎn)授權(quán)；如何確定對基層信用社的轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)可根據(jù)國家統(tǒng)計局《統(tǒng)計上大中小企業(yè)劃分辦法》（國統(tǒng)字[2003]17號）或銀監(jiān)會對小企業(yè)授信的定義進(jìn)行界定；“小額”由縣級聯(lián)社結(jié)合實際自主確定

貸審委副主任受主任委托主持貸審會不需書面授權(quán)全流程管理，提高信貸資產(chǎn)精細(xì)化管理水平樹立貸款發(fā)放、支付管理理念，加強(qiáng)對貸款用途和流向的管理企業(yè)流動資金貸款辦法的主要內(nèi)容及其特點（續(xù)）主要特點7如何理解企業(yè)流動資金貸款企業(yè)流動資金貸款的定義及種類按期限分：短期流動資金貸款、中期流動資金貸款按擔(dān)保方式分：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款企業(yè)流動資金貸款的對象是指依法經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)的法人企業(yè)、合伙企業(yè)和個人獨資企業(yè)。同時辦法還規(guī)定“事業(yè)法人以及其他經(jīng)濟(jì)組織的流動資金貸款參照本辦法執(zhí)行”如何理解企業(yè)流動資金貸款企業(yè)流動資金貸款的定義及種類8如何理解企業(yè)流動資金貸款（續(xù)）

企業(yè)流動資金貸款的基本條件1、在工商行政管理部門依法注冊登記，并辦理年檢手續(xù)；特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；2、生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和信貸政策要求，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；3、有健全的組織機(jī)構(gòu)和財務(wù)管理制度，經(jīng)濟(jì)效益和信用良好，無重大不良記錄；4、申請貸款用途明確、合法；5、信用等級評定在A級（含）以上，資產(chǎn)負(fù)債率在70％（含）以下，能按期償還貸款本息；但以定期存單、國債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的貸款，可適當(dāng)放寬資產(chǎn)負(fù)債率、信用等級（企業(yè)經(jīng)營時間不到1年的，可暫不評級）方面的條件要求；6、在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；7、實行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，并提供董事會或股東會、股東大會授權(quán)或決議；合伙企業(yè)申請貸款必須符合合伙協(xié)議的規(guī)定；8、須持有中國人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡9、借款人承諾配合農(nóng)村信用社貸款支付管理，提供真實的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況10、擁有法定的資本金，自有資金符合規(guī)定比例11、農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件如何理解企業(yè)流動資金貸款（續(xù)）

企業(yè)流動資金貸款的基本條件9如何理解企業(yè)流動資金貸款（續(xù)）注意事項企業(yè)流動資金貸款期限原則上不超過3年積極推廣抵、質(zhì)押貸款，從嚴(yán)控制信用貸款以定期存單、國債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的貸款，可適當(dāng)放寬資產(chǎn)負(fù)債率、信用等級（企業(yè)經(jīng)營時間不到1年的，可暫不評級）方面的條件要求如何理解企業(yè)流動資金貸款（續(xù)）注意事項10積極推廣抵質(zhì)押貸款和聯(lián)保貸款

各地經(jīng)驗證明，抵質(zhì)押率越高，貸款損失風(fēng)險越小我省貸款抵質(zhì)押率相對較低，貸款風(fēng)險相對較大注意事項提倡一戶多保或聯(lián)保方式，關(guān)聯(lián)企業(yè)不得作為單一保證人擔(dān)保，不得發(fā)放承擔(dān)一般保證責(zé)任的貸款

從嚴(yán)控制通用設(shè)備、交通運輸工具抵押，不得辦理專用設(shè)備抵押。抵押率應(yīng)結(jié)合貸款期限的長短、抵押物的種類等因素合理確定，通用設(shè)備等保值性較低的抵押物抵押率不得超過30%，其他抵押物的抵押率最高不得超過70%質(zhì)押率應(yīng)結(jié)合貸款期限的長短、質(zhì)物的種類等因素合理確定，保值性較差的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押率不得超過30%，其他質(zhì)物的質(zhì)押率原則上不超過90%以個人或單位定期存單等價值確定且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押的，可根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定信貸金額，但質(zhì)物金額須完全覆蓋信貸業(yè)務(wù)本息及費用積極推廣抵質(zhì)押貸款和聯(lián)保貸款

各地經(jīng)驗證明，抵質(zhì)押率越高，11企業(yè)流動資金貸款的管理原則和操作流程管理原則統(tǒng)一授信集中管理審貸分離分級審批（咨詢）企業(yè)流動資金貸款的管理原則和操作流程管理原則統(tǒng)一授信集中管理12企業(yè)流動資金貸款的管理原則和操作流程（續(xù)）操作流程：信用等級評定、內(nèi)部授信→借款申請與受理→貸款調(diào)查→貸款審查、公示→貸款審議與審批→大額貸款咨詢→貸款發(fā)放、支付→貸后管理與收回→總結(jié)評價→檔案管理

注意事項

不得逆程序發(fā)放貸款企業(yè)流動資金貸款的管理原則和操作流程（續(xù)）13為什么要對貸款企業(yè)進(jìn)行信用等級評定

信用等級評定能夠區(qū)分違約客戶，評級結(jié)果是確定企業(yè)綜合授信額度的前提按照《山東省農(nóng)村信用社與評級公司開展聯(lián)合評級實施方案》和《山東省農(nóng)村信用社企業(yè)信用等級評定實施細(xì)則（修訂）》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2008]45號）操作

目前，包括AAA級、AA級在內(nèi)的所有評級結(jié)果均由縣級聯(lián)社最終確認(rèn)

為什么要對貸款企業(yè)進(jìn)行信用等級評定信用等級評定能夠區(qū)分違約14如何理解企業(yè)授信

內(nèi)部授信和公開授信兩者的區(qū)別《山東省農(nóng)村信用社法人客戶統(tǒng)一授信管理辦法》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2006]355號）第二條規(guī)定：企業(yè)授信專指內(nèi)部統(tǒng)一授信額度綜合授信

第四條規(guī)定：縣級聯(lián)社負(fù)責(zé)對服務(wù)區(qū)域內(nèi)法人客戶授信，遵循“授信對象統(tǒng)一、授信內(nèi)容統(tǒng)一、授信標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一”的原則。授信內(nèi)容統(tǒng)一是指對客戶提供的貸款、承兌（全額）、貼現(xiàn)、信用證等統(tǒng)一納入最高綜合授信額度之內(nèi)。第十二條規(guī)定：對集團(tuán)客戶授信應(yīng)遵循以下原則：統(tǒng)一原則，縣級聯(lián)社對集團(tuán)客戶授信實行統(tǒng)一管理，集中對集團(tuán)客戶授信進(jìn)行風(fēng)險控制。適度原則，縣級聯(lián)社應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險大小和自身風(fēng)險承擔(dān)能力，合理確定對集團(tuán)客戶的總體授信額度，防止過度集中風(fēng)險。預(yù)警原則，縣級聯(lián)社應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險。

如何理解企業(yè)授信內(nèi)部授信和公開授信兩者的區(qū)別15如何理解企業(yè)授信（續(xù)）綜合授信例:某集團(tuán)公司有5家關(guān)聯(lián)企業(yè)，在某聯(lián)社（資本凈額或虛擬資本2億）辦理貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌、信用證等多項信貸業(yè)務(wù)。該聯(lián)社對集團(tuán)本身及5家關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查、信用等級評定，確定對符合授信條件的集團(tuán)本身和甲、乙、丙3家關(guān)聯(lián)企業(yè)分別核定最高授信額度，集團(tuán)本身1500萬、甲1200萬、乙300萬、丙200萬？

如何理解企業(yè)授信（續(xù)）綜合授信16如何理解企業(yè)授信（續(xù)）貸款期限與授信有效期

例：2009年1月1日，**聯(lián)社對**企業(yè)評級后核定最高授信額度為3000萬元，有效期1年。

2009年12月20日，該企業(yè)申請貸款2000萬元，期限3年。該聯(lián)社經(jīng)過調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)，12月28日發(fā)放貸款，貸款期限3天？3年？如何理解企業(yè)授信（續(xù)）貸款期限與授信有效期17第二部分

貸前調(diào)查貸中審查和貸后檢查

第二部分貸前調(diào)查貸中審查18什么是貸款“三查”制度，為什么要加強(qiáng)貸款“三查”制度，怎么落實貸款“三查”制度

●貸款“三查”是確保信貸業(yè)務(wù)健康運行，防范和控制信貸風(fēng)險的重要手段，是辦理每一筆信貸業(yè)務(wù)必須遵循的操作規(guī)程

●貸款“三查”制度執(zhí)行情況，是在貸款出現(xiàn)風(fēng)險后，對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究或免責(zé)的重要依據(jù)什么是貸款“三查”制度，為什么要加強(qiáng)貸款“三查”制度，怎么落19貸前調(diào)查貸前調(diào)查是對借款人合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實抵質(zhì)押物、保證人情況，分析貸款可行性的過程貸前調(diào)查堅持雙人、實地調(diào)查金額較大、情況復(fù)雜的貸款建議成立調(diào)查組●

注重對資料、情況的核實

受理申請是對貸款事項的初步判斷

貸前調(diào)查貸前調(diào)查是對借款人合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行20貸前調(diào)查（續(xù)）貸款調(diào)查的主要內(nèi)容1、對借款人的調(diào)查2、對保證人的調(diào)查3、對抵、質(zhì)押物的調(diào)查

貸前調(diào)查（續(xù)）貸款調(diào)查的主要內(nèi)容21貸前調(diào)查（續(xù)）對借款人的調(diào)查（1）調(diào)查借款人的基本情況（2）調(diào)查借款人信用和主要負(fù)責(zé)人品行狀況（3）調(diào)查借款人近三年及報告期的財務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況（4）調(diào)查關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易情況（5）調(diào)查貸款需求和還款方案，分析償債能力（6）調(diào)查分析貸款綜合效益情況貸前調(diào)查（續(xù)）對借款人的調(diào)查22貸前調(diào)查（續(xù)）

對保證人的調(diào)查保證人資格和條件（1）必須具有合法的保證人資格，從事行業(yè)符合國家法律及有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，無重大不良信用記錄；（2）信用等級在A級（含）以上，資產(chǎn)負(fù)債率在70%（含）以下，具有代為清償債務(wù)能力；（3）有健全的組織機(jī)構(gòu)和財務(wù)管理制度，提供真實、完整的財務(wù)報告；（4）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件注意事項貸前調(diào)查（續(xù)）對保證人的調(diào)查23貸前調(diào)查（續(xù)）對抵押物的調(diào)查（1）抵押的范圍（2）貸款抵押額度的確定（3）抵押率的確定

注意事項

貸前調(diào)查（續(xù)）對抵押物的調(diào)查24貸前調(diào)查（續(xù)）●對質(zhì)押物的調(diào)查（1）質(zhì)押范圍（2）調(diào)查質(zhì)物的合法性（3）質(zhì)押價值的確定（4）質(zhì)押率的確定貸前調(diào)查（續(xù)）●對質(zhì)押物的調(diào)查25貸前調(diào)查（續(xù)）調(diào)查報告主要包括以下幾方面內(nèi)容：1、借款人基本情況2、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況3、借款人財務(wù)狀況4、借款人資信狀況5、申請貸款情況6、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價7、本次貸款的綜合效益8、調(diào)查結(jié)論貸前調(diào)查（續(xù)）調(diào)查報告主要包括以下幾方面內(nèi)容：26貸中審查貸中審查是指審查人員對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行審查、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出審查意見（一）審查的主要內(nèi)容

1.基本要素審查

2.主體資格審查3.信貸政策審查4.信貸風(fēng)險審查

貸中審查貸中審查是指審查人員對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行審查、27貸中審查（續(xù)）（二）審查報告

1、借款人基本情況2、借款人財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理和市場評價3、擔(dān)保情況分析4、貸款監(jiān)控管理指標(biāo)情況，包括：監(jiān)管比例、存貸比例、行業(yè)授信集中度等5、貸款風(fēng)險評價和防范措施6、審查結(jié)論貸中審查（續(xù)）（二）審查報告28貸中審查（續(xù)）（三）貸款信息公示增強(qiáng)公開性和透明度防范頂冒名貸款和違規(guī)貸款公示方式公示內(nèi)容公示范圍公示期限貸中審查（續(xù)）（三）貸款信息公示29貸后檢查貸后管理的目的是確保及時收回貸款本息，提高貸款質(zhì)量和效益

●雙人檢查（一）首次貸后跟蹤檢查對貸款流向、企業(yè)執(zhí)行信貸合同等情況進(jìn)行首次跟蹤檢查支付時間、支付方式、金額、用途及收款人要具體明晰（二）日常檢查每季至少一次檢查的主要內(nèi)容

貸后檢查貸后管理的目的是確保及時收回貸款本息，提高貸款質(zhì)量30第三部分貸款審議、審批、咨詢和貸款發(fā)放

第三部分貸款審議、審批、咨詢31貸款審議

貸款審議（一）貸審委組成及運行規(guī)則（二）審議的主要內(nèi)容1.貸款是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策2.貸款業(yè)務(wù)帶來的綜合效益3.貸款的風(fēng)險和防范措施4.其他需要審議的內(nèi)容（三）會議紀(jì)要及檔案管理貸款審議貸款審議32貸款審議（續(xù)）注意事項：信貸管理基本制度規(guī)定：理事長（董事長）主持的貸審會，參會人數(shù)（貸審委主任除外，下同）不得少于7人；主任（行長）主持的貸審會，參會人數(shù)不得少于5人。貸審會采取“一人一票”記名投票表決方式，并經(jīng)實際參加人數(shù)（不含貸審委主任）三分之二（含）以上成員同意方可通過。

貸款審議（續(xù)）注意事項：33貸款審批

對審議通過的貸款，有權(quán)審批人簽署意見，明確同意與不同意貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式。

注意事項：

1、審批人按書面受權(quán)權(quán)限審批，避免超權(quán)限貸款。

2、審批人有一票否決權(quán)，沒有一票通過權(quán)，即可以對貸審會審議通過的貸款行使一票否決權(quán)，但不能對貸審會審議未通過的貸款行使一票通過權(quán)。貸款審批對審議通過的貸款，有權(quán)審批人簽署意見，明確同34大額貸款咨詢咨詢權(quán)限時間段的劃分：1.2005年9月28日--2006年6月18日

《關(guān)于印發(fā)〈山東省農(nóng)村信用社企業(yè)流動資金貸款暫行辦法〉和〈山東省農(nóng)村信用社企業(yè)流動資金貸款操作規(guī)程(試行)的通知（魯農(nóng)信聯(lián)辦〔2005〕162號）規(guī)定：單筆或單戶累計新增1000萬元，單戶存量3000萬元

2.2006年6月19日—2007年7月2日《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸授權(quán)管理工作的通知》（魯農(nóng)信聯(lián)信〔2006〕19號）差別化咨詢權(quán)限3.2007年7月3日----2009年9月9日《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)大額貸款咨詢等有關(guān)信貸工作的通知》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2007]168號）差別化咨詢權(quán)限4.2009年9月10日—2010年2月7日《關(guān)于調(diào)整大額貸款咨詢權(quán)限促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)差別化管理的通知》（魯農(nóng)信聯(lián)信[2009]22號）有關(guān)權(quán)限規(guī)定1、調(diào)整各地權(quán)限；2、銀團(tuán)業(yè)務(wù)備案；3、縣級聯(lián)社按照機(jī)構(gòu)類別差別化管理。5、2010年2月8日至今《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)大額貸款咨詢管理的通知》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2010]56號）咨詢額度基數(shù)由2005年10月末余額調(diào)整為上年末余額。大額貸款咨詢咨詢權(quán)限時間段的劃分：35大額貸款咨詢（續(xù)）咨詢資料一、辦事處、市聯(lián)社材料

1.《山東省農(nóng)村信用社貸款咨詢表》復(fù)印件2.《山東省農(nóng)村信用社咨詢貸款情況表》

3.貸款咨詢報告（包括資料的完整性及運作程序合規(guī)性、借款人基本情況、申請貸款情況、綜合效益、風(fēng)險分析及規(guī)避風(fēng)險的措施、貸款社經(jīng)營情況、咨詢意見等）二、縣級聯(lián)社材料1.《企業(yè)流動資金貸款調(diào)查、審查、審批書》

2.貸款調(diào)查報告三、其他需要報送的資料意見反饋

《大額貸款咨詢意見書》大額貸款咨詢（續(xù)）咨詢資料36貸款發(fā)放●設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核●信貸資金劃付方式分為：貸款人受托支付和借款人自主支付

銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定：單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付,應(yīng)采用貸款人受托支付方式?！读鲃淤Y金貸款管理辦法》規(guī)定的受托支付情形：1.與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；2.支付對象明確且單筆支付；3.貸款人認(rèn)定的其他情形。貸款發(fā)放●設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付37貸款發(fā)放

●雙人辦理抵質(zhì)押登記、止付以及重要權(quán)證移交入庫等手續(xù)注意事項1、先落實審批（咨詢）條件后放貸

2、信貸合同使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本3、信貸合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求貸款發(fā)放●雙人辦理抵質(zhì)押登記、止付以及重要權(quán)證移交入庫等38第四部分貸款收回和檔案管理

第四部分貸款收回和檔案管理39貸款收回一、貸款催收（一）貸款到期前的催收（二）逾期貸款的催收二、貸款收回三、貸款展期

短期企業(yè)流動資金貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。貸款的展期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。貸款收回一、貸款催收40信貸檔案的管理●信貸檔案管理設(shè)置專職或兼職檔案管理崗位專人保管。企業(yè)流動資金信貸檔案資料包括：1、客戶基礎(chǔ)資料2、信用等級評定及授信資料3、內(nèi)部運作資料；上級管理部門審批（咨詢）資料4、重要法律文件資料5、企業(yè)征信系統(tǒng)查詢資料6、貸后管理資料7、貸款風(fēng)險分類認(rèn)定表等資料8、其他需歸檔的資料檔案管理要求建立檔案；審批登記；交接制度

信貸檔案的管理●信貸檔案管理設(shè)置專職或兼職檔案管理崗位專41第五部分信貸風(fēng)險防范第五部分信貸風(fēng)險防范42信貸風(fēng)險防范一、授信集中風(fēng)險

單一法人、集團(tuán)法人授信集中風(fēng)險行業(yè)授信集中風(fēng)險防范措施

正確把握監(jiān)管比例的計算口徑二、集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險

認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

相關(guān)規(guī)定防范措施

信貸風(fēng)險防范一、授信集中風(fēng)險43信貸風(fēng)險防范（續(xù)）三、貸款擔(dān)保風(fēng)險

1.保證貸款風(fēng)險及防范2.抵押貸款風(fēng)險及防范

3.抵押貸款風(fēng)險及防范四、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款風(fēng)險

遵守七個“嚴(yán)禁”信貸風(fēng)險防范（續(xù)）三、貸款擔(dān)保風(fēng)險44信貸風(fēng)險防范（續(xù)）五、房地產(chǎn)開發(fā)貸款

調(diào)查情況中國房地產(chǎn)市場是個“政策市場”相關(guān)規(guī)定信貸風(fēng)險防范（續(xù)）五、房地產(chǎn)開發(fā)貸款45第六部分企業(yè)貸款相關(guān)制度辦法第六部分企業(yè)貸款46企業(yè)貸款相關(guān)制度辦法禁止性規(guī)定一、禁止向關(guān)系人發(fā)放信用貸款?！渡虡I(yè)銀行法》第四十條規(guī)定：“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件。”關(guān)系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；以及前列人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。二、不得發(fā)放房款用于從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。三、不得發(fā)放貸款用于從事房地產(chǎn)投機(jī)。四、嚴(yán)禁對下列借款人辦理新增信貸業(yè)務(wù)1.從事國家明令禁止的產(chǎn)品或項目經(jīng)營的。2.其主要產(chǎn)能已納入國家限制、淘汰類產(chǎn)業(yè)目錄的。3.未按國家規(guī)定取得項目、環(huán)保、安檢、土地等須具備批準(zhǔn)文件的。4.有逃廢銀行債務(wù)行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務(wù)行的。5.有其他不良記錄的。五、不得發(fā)放信托貸款，不得違反國家規(guī)定發(fā)放貸款用于從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。六、嚴(yán)禁違反信貸管理規(guī)定、逆程序、超比例發(fā)放信貸業(yè)務(wù)；嚴(yán)禁辦理假按揭、頂冒名貸款；嚴(yán)禁將信貸資金發(fā)放到非借款人賬戶；嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式支付信貸資金；嚴(yán)禁信貸人員代客戶支取或償還貸款本息。七、除銀團(tuán)、社團(tuán)貸款外，原則上不得超越轄區(qū)辦理信貸業(yè)務(wù)。八、其他禁止規(guī)定企業(yè)貸款相關(guān)制度辦法禁止性規(guī)定47企業(yè)貸款相關(guān)制度辦法（續(xù)）銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定★貸款人有下列情形之一的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取監(jiān)管措施。（一）不符合流動資金貸款期限要求的；（二）流動資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（三）未按要求將貸款管理環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的；（四）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價未盡職的；（五）對借款人不能及時提供證明循環(huán)貸款用途的相關(guān)交易資料，貸款人未采取變更貸款支付方式的；（六）對于借款人未按規(guī)定（指貸款發(fā)放和支付規(guī)定中）終止貸款支付的；（七）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的；（八）未按規(guī)定對借款人賬戶進(jìn)行有效監(jiān)控的。企業(yè)貸款相關(guān)制度辦法（續(xù)）銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》48企業(yè)貸款相關(guān)制度辦法（續(xù)）★貸款人有下列情形之一的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)除采取監(jiān)管措施外，還進(jìn)行責(zé)任處理、處罰。（一）將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)貸款投資的；（二）受理不符合條件的流動資金貸款申請并發(fā)放貸款的；（三）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放流動資金貸款的；（四）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；（五）未按規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（六）未按規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（七）其他嚴(yán)重違反規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的。企業(yè)貸款相關(guān)制度辦法（續(xù)）★貸款人有下列情形之一的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)49企業(yè)貸款相關(guān)制度辦法（續(xù)）省聯(lián)社公司類信貸業(yè)務(wù)方面的制度辦法1、《山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2009]254號）2、《山東省農(nóng)村信用社與評級公司開展聯(lián)合評級實施方案》和《山東省農(nóng)村信用社企業(yè)信用等級評定實施細(xì)則（修訂）》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2008]45號）3、《山東省農(nóng)村信用社法人客戶統(tǒng)一授信管理辦法》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2006]355號）4、《山東省農(nóng)村信用社企業(yè)流動資金貸款暫行辦法》和《山東省農(nóng)村信用社企業(yè)流動資金貸款操作規(guī)程（試行）》（魯農(nóng)信聯(lián)辦162號）5、《山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社貸款咨詢委員會工作規(guī)則》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2005]91號）6、《山東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細(xì)則》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2009]366號）7、《山東省農(nóng)村信用社貸款利率定價工作指導(dǎo)意見》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2006]45號）8、《山東省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)管理暫行辦法》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2006]72號）企業(yè)貸款相關(guān)制度辦法（續(xù)）省聯(lián)社公司類信貸業(yè)務(wù)方面的制度辦50企業(yè)貸款相關(guān)制度規(guī)定（續(xù)）9、《山東省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》（魯農(nóng)信聯(lián)辦2006）334號）10、《山東省農(nóng)村信用社銀行承兌匯票管理辦法》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2008]163號）11、《山東省農(nóng)村信用社倉單質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2006]353號）12、《山東省農(nóng)村信用社貸款分期還款暫行辦法》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2007]313號）13、《山東省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款實施細(xì)則》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2008]125號）14、《山東省農(nóng)村信用社信用共同體貸款管理辦法》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2008]359號）15、《山東省農(nóng)村信用社第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（魯農(nóng)信聯(lián)[2008]363號）16、《山東省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款管理辦法（試行）》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2009]100號）企業(yè)貸款相關(guān)制度規(guī)定（續(xù)）51

謝謝大家！ 謝謝大家！52農(nóng)村信用社企業(yè)流動資金貸款管理與相關(guān)規(guī)定

信貸管理部2010年3月農(nóng)村信用社企業(yè)流動資金貸款管理與相關(guān)規(guī)定53提綱第一部分：概述第二部分：貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查第三部分：貸款審議、審批、咨詢和發(fā)放第四部分：貸款收回和檔案管理第五部分：信貸風(fēng)險防范第六部分：企業(yè)貸款相關(guān)制度、辦法提綱54第一部分概述第一部分概述55加強(qiáng)企業(yè)流動資金貸款管理的重要性和必要性信貸資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量直接影響到農(nóng)村信用社的經(jīng)營成果乃至生存發(fā)展企業(yè)流動資金貸款在整個信貸業(yè)務(wù)中占舉足輕重的地位貸款質(zhì)量不高，風(fēng)險較大，加強(qiáng)對企業(yè)貸款的管理是一項長期而艱巨的工作目前，企業(yè)貸款中大型企業(yè)貸款占比3%、不良率12%，中型企業(yè)貸款占比26%、不良率11.1%，小企業(yè)貸款占比71%、不良率13.5%加強(qiáng)企業(yè)流動資金貸款管理的重要性和必要性信貸資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量直56企業(yè)流動資金貸款辦法是規(guī)范貸款操作行為，降低信貸風(fēng)險的制度保障企業(yè)流動資金貸款辦法和操作規(guī)程是必不可少的內(nèi)控制度原制度辦法將進(jìn)行修改和完善培育良好的信貸文化，提高制度執(zhí)行力企業(yè)流動資金貸款辦法是規(guī)范貸款操作行為，降低信貸風(fēng)險的制度保57企業(yè)流動資金貸款辦法的主要內(nèi)容及其特點主要內(nèi)容

包括：管理原則、貸款對象和基本條件貸款種類及利率、貸款程序、貸款發(fā)放和支付、貸后管理與貸款收回、貸款的風(fēng)險監(jiān)控與責(zé)任追究等企業(yè)流動資金貸款辦法的主要內(nèi)容及其特點主要內(nèi)容58企業(yè)流動資金貸款辦法的主要內(nèi)容及其特點（續(xù)）主要特點

強(qiáng)化公司類貸款集中管理和信貸專管員制度的實施實行理事長（董事長）、主任（行長）兩級授權(quán)

書面授權(quán)，動態(tài)調(diào)整，及時備案如何操作理事會向理事長授權(quán)、理事長向聯(lián)社主任授權(quán)、聯(lián)社主任向基層信用社轉(zhuǎn)授權(quán)；如何確定對基層信用社的轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)可根據(jù)國家統(tǒng)計局《統(tǒng)計上大中小企業(yè)劃分辦法》（國統(tǒng)字[2003]17號）或銀監(jiān)會對小企業(yè)授信的定義進(jìn)行界定；“小額”由縣級聯(lián)社結(jié)合實際自主確定

貸審委副主任受主任委托主持貸審會不需書面授權(quán)全流程管理，提高信貸資產(chǎn)精細(xì)化管理水平樹立貸款發(fā)放、支付管理理念，加強(qiáng)對貸款用途和流向的管理企業(yè)流動資金貸款辦法的主要內(nèi)容及其特點（續(xù)）主要特點59如何理解企業(yè)流動資金貸款企業(yè)流動資金貸款的定義及種類按期限分：短期流動資金貸款、中期流動資金貸款按擔(dān)保方式分：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款企業(yè)流動資金貸款的對象是指依法經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)的法人企業(yè)、合伙企業(yè)和個人獨資企業(yè)。同時辦法還規(guī)定“事業(yè)法人以及其他經(jīng)濟(jì)組織的流動資金貸款參照本辦法執(zhí)行”如何理解企業(yè)流動資金貸款企業(yè)流動資金貸款的定義及種類60如何理解企業(yè)流動資金貸款（續(xù)）

企業(yè)流動資金貸款的基本條件1、在工商行政管理部門依法注冊登記，并辦理年檢手續(xù)；特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；2、生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和信貸政策要求，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；3、有健全的組織機(jī)構(gòu)和財務(wù)管理制度，經(jīng)濟(jì)效益和信用良好，無重大不良記錄；4、申請貸款用途明確、合法；5、信用等級評定在A級（含）以上，資產(chǎn)負(fù)債率在70％（含）以下，能按期償還貸款本息；但以定期存單、國債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的貸款，可適當(dāng)放寬資產(chǎn)負(fù)債率、信用等級（企業(yè)經(jīng)營時間不到1年的，可暫不評級）方面的條件要求；6、在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；7、實行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，并提供董事會或股東會、股東大會授權(quán)或決議；合伙企業(yè)申請貸款必須符合合伙協(xié)議的規(guī)定；8、須持有中國人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡9、借款人承諾配合農(nóng)村信用社貸款支付管理，提供真實的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況10、擁有法定的資本金，自有資金符合規(guī)定比例11、農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件如何理解企業(yè)流動資金貸款（續(xù)）

企業(yè)流動資金貸款的基本條件61如何理解企業(yè)流動資金貸款（續(xù)）注意事項企業(yè)流動資金貸款期限原則上不超過3年積極推廣抵、質(zhì)押貸款，從嚴(yán)控制信用貸款以定期存單、國債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的貸款，可適當(dāng)放寬資產(chǎn)負(fù)債率、信用等級（企業(yè)經(jīng)營時間不到1年的，可暫不評級）方面的條件要求如何理解企業(yè)流動資金貸款（續(xù)）注意事項62積極推廣抵質(zhì)押貸款和聯(lián)保貸款

各地經(jīng)驗證明，抵質(zhì)押率越高，貸款損失風(fēng)險越小我省貸款抵質(zhì)押率相對較低，貸款風(fēng)險相對較大注意事項提倡一戶多?；蚵?lián)保方式，關(guān)聯(lián)企業(yè)不得作為單一保證人擔(dān)保，不得發(fā)放承擔(dān)一般保證責(zé)任的貸款

從嚴(yán)控制通用設(shè)備、交通運輸工具抵押，不得辦理專用設(shè)備抵押。抵押率應(yīng)結(jié)合貸款期限的長短、抵押物的種類等因素合理確定，通用設(shè)備等保值性較低的抵押物抵押率不得超過30%，其他抵押物的抵押率最高不得超過70%質(zhì)押率應(yīng)結(jié)合貸款期限的長短、質(zhì)物的種類等因素合理確定，保值性較差的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押率不得超過30%，其他質(zhì)物的質(zhì)押率原則上不超過90%以個人或單位定期存單等價值確定且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押的，可根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定信貸金額，但質(zhì)物金額須完全覆蓋信貸業(yè)務(wù)本息及費用積極推廣抵質(zhì)押貸款和聯(lián)保貸款

各地經(jīng)驗證明，抵質(zhì)押率越高，63企業(yè)流動資金貸款的管理原則和操作流程管理原則統(tǒng)一授信集中管理審貸分離分級審批（咨詢）企業(yè)流動資金貸款的管理原則和操作流程管理原則統(tǒng)一授信集中管理64企業(yè)流動資金貸款的管理原則和操作流程（續(xù)）操作流程：信用等級評定、內(nèi)部授信→借款申請與受理→貸款調(diào)查→貸款審查、公示→貸款審議與審批→大額貸款咨詢→貸款發(fā)放、支付→貸后管理與收回→總結(jié)評價→檔案管理

注意事項

不得逆程序發(fā)放貸款企業(yè)流動資金貸款的管理原則和操作流程（續(xù)）65為什么要對貸款企業(yè)進(jìn)行信用等級評定

信用等級評定能夠區(qū)分違約客戶，評級結(jié)果是確定企業(yè)綜合授信額度的前提按照《山東省農(nóng)村信用社與評級公司開展聯(lián)合評級實施方案》和《山東省農(nóng)村信用社企業(yè)信用等級評定實施細(xì)則（修訂）》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2008]45號）操作

目前，包括AAA級、AA級在內(nèi)的所有評級結(jié)果均由縣級聯(lián)社最終確認(rèn)

為什么要對貸款企業(yè)進(jìn)行信用等級評定信用等級評定能夠區(qū)分違約66如何理解企業(yè)授信

內(nèi)部授信和公開授信兩者的區(qū)別《山東省農(nóng)村信用社法人客戶統(tǒng)一授信管理辦法》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2006]355號）第二條規(guī)定：企業(yè)授信專指內(nèi)部統(tǒng)一授信額度綜合授信

第四條規(guī)定：縣級聯(lián)社負(fù)責(zé)對服務(wù)區(qū)域內(nèi)法人客戶授信，遵循“授信對象統(tǒng)一、授信內(nèi)容統(tǒng)一、授信標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一”的原則。授信內(nèi)容統(tǒng)一是指對客戶提供的貸款、承兌（全額）、貼現(xiàn)、信用證等統(tǒng)一納入最高綜合授信額度之內(nèi)。第十二條規(guī)定：對集團(tuán)客戶授信應(yīng)遵循以下原則：統(tǒng)一原則，縣級聯(lián)社對集團(tuán)客戶授信實行統(tǒng)一管理，集中對集團(tuán)客戶授信進(jìn)行風(fēng)險控制。適度原則，縣級聯(lián)社應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險大小和自身風(fēng)險承擔(dān)能力，合理確定對集團(tuán)客戶的總體授信額度，防止過度集中風(fēng)險。預(yù)警原則，縣級聯(lián)社應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險。

如何理解企業(yè)授信內(nèi)部授信和公開授信兩者的區(qū)別67如何理解企業(yè)授信（續(xù)）綜合授信例:某集團(tuán)公司有5家關(guān)聯(lián)企業(yè)，在某聯(lián)社（資本凈額或虛擬資本2億）辦理貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌、信用證等多項信貸業(yè)務(wù)。該聯(lián)社對集團(tuán)本身及5家關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查、信用等級評定，確定對符合授信條件的集團(tuán)本身和甲、乙、丙3家關(guān)聯(lián)企業(yè)分別核定最高授信額度，集團(tuán)本身1500萬、甲1200萬、乙300萬、丙200萬？

如何理解企業(yè)授信（續(xù)）綜合授信68如何理解企業(yè)授信（續(xù)）貸款期限與授信有效期

例：2009年1月1日，**聯(lián)社對**企業(yè)評級后核定最高授信額度為3000萬元，有效期1年。

2009年12月20日，該企業(yè)申請貸款2000萬元，期限3年。該聯(lián)社經(jīng)過調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)，12月28日發(fā)放貸款，貸款期限3天？3年？如何理解企業(yè)授信（續(xù)）貸款期限與授信有效期69第二部分

貸前調(diào)查貸中審查和貸后檢查

第二部分貸前調(diào)查貸中審查70什么是貸款“三查”制度，為什么要加強(qiáng)貸款“三查”制度，怎么落實貸款“三查”制度

●貸款“三查”是確保信貸業(yè)務(wù)健康運行，防范和控制信貸風(fēng)險的重要手段，是辦理每一筆信貸業(yè)務(wù)必須遵循的操作規(guī)程

●貸款“三查”制度執(zhí)行情況，是在貸款出現(xiàn)風(fēng)險后，對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究或免責(zé)的重要依據(jù)什么是貸款“三查”制度，為什么要加強(qiáng)貸款“三查”制度，怎么落71貸前調(diào)查貸前調(diào)查是對借款人合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實抵質(zhì)押物、保證人情況，分析貸款可行性的過程貸前調(diào)查堅持雙人、實地調(diào)查金額較大、情況復(fù)雜的貸款建議成立調(diào)查組●

注重對資料、情況的核實

受理申請是對貸款事項的初步判斷

貸前調(diào)查貸前調(diào)查是對借款人合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行72貸前調(diào)查（續(xù)）貸款調(diào)查的主要內(nèi)容1、對借款人的調(diào)查2、對保證人的調(diào)查3、對抵、質(zhì)押物的調(diào)查

貸前調(diào)查（續(xù)）貸款調(diào)查的主要內(nèi)容73貸前調(diào)查（續(xù)）對借款人的調(diào)查（1）調(diào)查借款人的基本情況（2）調(diào)查借款人信用和主要負(fù)責(zé)人品行狀況（3）調(diào)查借款人近三年及報告期的財務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況（4）調(diào)查關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易情況（5）調(diào)查貸款需求和還款方案，分析償債能力（6）調(diào)查分析貸款綜合效益情況貸前調(diào)查（續(xù)）對借款人的調(diào)查74貸前調(diào)查（續(xù)）

對保證人的調(diào)查保證人資格和條件（1）必須具有合法的保證人資格，從事行業(yè)符合國家法律及有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，無重大不良信用記錄；（2）信用等級在A級（含）以上，資產(chǎn)負(fù)債率在70%（含）以下，具有代為清償債務(wù)能力；（3）有健全的組織機(jī)構(gòu)和財務(wù)管理制度，提供真實、完整的財務(wù)報告；（4）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件注意事項貸前調(diào)查（續(xù)）對保證人的調(diào)查75貸前調(diào)查（續(xù)）對抵押物的調(diào)查（1）抵押的范圍（2）貸款抵押額度的確定（3）抵押率的確定

注意事項

貸前調(diào)查（續(xù)）對抵押物的調(diào)查76貸前調(diào)查（續(xù)）●對質(zhì)押物的調(diào)查（1）質(zhì)押范圍（2）調(diào)查質(zhì)物的合法性（3）質(zhì)押價值的確定（4）質(zhì)押率的確定貸前調(diào)查（續(xù)）●對質(zhì)押物的調(diào)查77貸前調(diào)查（續(xù)）調(diào)查報告主要包括以下幾方面內(nèi)容：1、借款人基本情況2、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況3、借款人財務(wù)狀況4、借款人資信狀況5、申請貸款情況6、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價7、本次貸款的綜合效益8、調(diào)查結(jié)論貸前調(diào)查（續(xù)）調(diào)查報告主要包括以下幾方面內(nèi)容：78貸中審查貸中審查是指審查人員對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行審查、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出審查意見（一）審查的主要內(nèi)容

1.基本要素審查

2.主體資格審查3.信貸政策審查4.信貸風(fēng)險審查

貸中審查貸中審查是指審查人員對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行審查、79貸中審查（續(xù)）（二）審查報告

1、借款人基本情況2、借款人財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理和市場評價3、擔(dān)保情況分析4、貸款監(jiān)控管理指標(biāo)情況，包括：監(jiān)管比例、存貸比例、行業(yè)授信集中度等5、貸款風(fēng)險評價和防范措施6、審查結(jié)論貸中審查（續(xù)）（二）審查報告80貸中審查（續(xù)）（三）貸款信息公示增強(qiáng)公開性和透明度防范頂冒名貸款和違規(guī)貸款公示方式公示內(nèi)容公示范圍公示期限貸中審查（續(xù)）（三）貸款信息公示81貸后檢查貸后管理的目的是確保及時收回貸款本息，提高貸款質(zhì)量和效益

●雙人檢查（一）首次貸后跟蹤檢查對貸款流向、企業(yè)執(zhí)行信貸合同等情況進(jìn)行首次跟蹤檢查支付時間、支付方式、金額、用途及收款人要具體明晰（二）日常檢查每季至少一次檢查的主要內(nèi)容

貸后檢查貸后管理的目的是確保及時收回貸款本息，提高貸款質(zhì)量82第三部分貸款審議、審批、咨詢和貸款發(fā)放

第三部分貸款審議、審批、咨詢83貸款審議

貸款審議（一）貸審委組成及運行規(guī)則（二）審議的主要內(nèi)容1.貸款是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策2.貸款業(yè)務(wù)帶來的綜合效益3.貸款的風(fēng)險和防范措施4.其他需要審議的內(nèi)容（三）會議紀(jì)要及檔案管理貸款審議貸款審議84貸款審議（續(xù)）注意事項：信貸管理基本制度規(guī)定：理事長（董事長）主持的貸審會，參會人數(shù)（貸審委主任除外，下同）不得少于7人；主任（行長）主持的貸審會，參會人數(shù)不得少于5人。貸審會采取“一人一票”記名投票表決方式，并經(jīng)實際參加人數(shù)（不含貸審委主任）三分之二（含）以上成員同意方可通過。

貸款審議（續(xù)）注意事項：85貸款審批

對審議通過的貸款，有權(quán)審批人簽署意見，明確同意與不同意貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式。

注意事項：

1、審批人按書面受權(quán)權(quán)限審批，避免超權(quán)限貸款。

2、審批人有一票否決權(quán)，沒有一票通過權(quán)，即可以對貸審會審議通過的貸款行使一票否決權(quán)，但不能對貸審會審議未通過的貸款行使一票通過權(quán)。貸款審批對審議通過的貸款，有權(quán)審批人簽署意見，明確同86大額貸款咨詢咨詢權(quán)限時間段的劃分：1.2005年9月28日--2006年6月18日

《關(guān)于印發(fā)〈山東省農(nóng)村信用社企業(yè)流動資金貸款暫行辦法〉和〈山東省農(nóng)村信用社企業(yè)流動資金貸款操作規(guī)程(試行)的通知（魯農(nóng)信聯(lián)辦〔2005〕162號）規(guī)定：單筆或單戶累計新增1000萬元，單戶存量3000萬元

2.2006年6月19日—2007年7月2日《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸授權(quán)管理工作的通知》（魯農(nóng)信聯(lián)信〔2006〕19號）差別化咨詢權(quán)限3.2007年7月3日----2009年9月9日《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)大額貸款咨詢等有關(guān)信貸工作的通知》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2007]168號）差別化咨詢權(quán)限4.2009年9月10日—2010年2月7日《關(guān)于調(diào)整大額貸款咨詢權(quán)限促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)差別化管理的通知》（魯農(nóng)信聯(lián)信[2009]22號）有關(guān)權(quán)限規(guī)定1、調(diào)整各地權(quán)限；2、銀團(tuán)業(yè)務(wù)備案；3、縣級聯(lián)社按照機(jī)構(gòu)類別差別化管理。5、2010年2月8日至今《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)大額貸款咨詢管理的通知》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2010]56號）咨詢額度基數(shù)由2005年10月末余額調(diào)整為上年末余額。大額貸款咨詢咨詢權(quán)限時間段的劃分：87大額貸款咨詢（續(xù)）咨詢資料一、辦事處、市聯(lián)社材料

1.《山東省農(nóng)村信用社貸款咨詢表》復(fù)印件2.《山東省農(nóng)村信用社咨詢貸款情況表》

3.貸款咨詢報告（包括資料的完整性及運作程序合規(guī)性、借款人基本情況、申請貸款情況、綜合效益、風(fēng)險分析及規(guī)避風(fēng)險的措施、貸款社經(jīng)營情況、咨詢意見等）二、縣級聯(lián)社材料1.《企業(yè)流動資金貸款調(diào)查、審查、審批書》

2.貸款調(diào)查報告三、其他需要報送的資料意見反饋

《大額貸款咨詢意見書》大額貸款咨詢（續(xù)）咨詢資料88貸款發(fā)放●設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核●信貸資金劃付方式分為：貸款人受托支付和借款人自主支付

銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定：單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付,應(yīng)采用貸款人受托支付方式?！读鲃淤Y金貸款管理辦法》規(guī)定的受托支付情形：1.與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；2.支付對象明確且單筆支付；3.貸款人認(rèn)定的其他情形。貸款發(fā)放●設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付89貸款發(fā)放

●雙人辦理抵質(zhì)押登記、止付以及重要權(quán)證移交入庫等手續(xù)注意事項1、先落實審批（咨詢）條件后放貸

2、信貸合同使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本3、信貸合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求貸款發(fā)放●雙人辦理抵質(zhì)押登記、止付以及重要權(quán)證移交入庫等90第四部分貸款收回和檔案管理

第四部分貸款收回和檔案管理91貸款收回一、貸款催收（一）貸款到期前的催收（二）逾期貸款的催收二、貸款收回三、貸款展期

短期企業(yè)流動資金貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。貸款的展期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。貸款收回一、貸款催收92信貸檔案的管理●信貸檔案管理設(shè)置專職或兼職檔案管理崗位專人保管。企業(yè)流動資金信貸檔案資料包括：1、客戶基礎(chǔ)資料2、信用等級評定及授信資料3、內(nèi)部運作資料；上級管理部門審批（咨詢）資料4、重要法律文件資料5、企業(yè)征信系統(tǒng)查詢資料6、貸后管理資料7、貸款風(fēng)險分類認(rèn)定表等資料8、其他需歸檔的資料檔案管理要求建立檔案；審批登記；交接制度

信貸檔案的管理●信貸檔案管理設(shè)置專職或兼職檔案管理崗位專93第五部分信貸風(fēng)險防范第五部分信貸風(fēng)險防范94信貸風(fēng)險防范一、授信集中風(fēng)險

單一法人、集團(tuán)法人授信集中風(fēng)險行業(yè)授信集中風(fēng)險防范措施

正確把握監(jiān)管比例的計算口徑二、集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險

認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

相關(guān)規(guī)定防范措施

信貸風(fēng)險防范一、授信集中風(fēng)險95信貸風(fēng)險防范（續(xù)）三、貸款擔(dān)保風(fēng)險

1.保證貸款風(fēng)險及防范2.抵押貸款風(fēng)險及防范

3.抵押貸款風(fēng)險及防范四、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款風(fēng)險

遵守七個“嚴(yán)禁”信貸風(fēng)險防范（續(xù)）三、貸款擔(dān)保風(fēng)險96信貸風(fēng)險防范（續(xù)）五、房地產(chǎn)開發(fā)貸款

調(diào)查情況中國房地產(chǎn)市場是個“政策市場”相關(guān)規(guī)定信貸風(fēng)險防范（續(xù)）五、房地產(chǎn)開發(fā)貸款97第六部分企業(yè)貸款相關(guān)制度辦法第六部分企業(yè)貸款98企業(yè)貸款相關(guān)制度辦法禁止性規(guī)定一、禁止向關(guān)系人發(fā)放信用貸款?！渡虡I(yè)銀行法》第四十條規(guī)定：“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件