個人理財(cái)?shù)幕局R課件

第一章

個人理財(cái)概述

第一章

個人理財(cái)概述1本章的位置第一章 個人理財(cái)概述第二章 財(cái)務(wù)與預(yù)算規(guī)劃第三章 現(xiàn)金規(guī)劃第四章 儲蓄規(guī)劃第五章 消費(fèi)信貸規(guī)劃第六章 投資規(guī)劃第七章 房地產(chǎn)規(guī)劃第八章 保險規(guī)劃第九章 稅收規(guī)劃第十章 教育規(guī)劃第十一章 退休和遺產(chǎn)規(guī)劃本章的位置第一章 個人理財(cái)概述2本章內(nèi)容第一節(jié) 個人理財(cái)?shù)幕局R第二節(jié) 個人理財(cái)?shù)膬?nèi)容第三節(jié) 個人理財(cái)?shù)囊话悴襟E第四節(jié) 個人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展本章內(nèi)容第一節(jié) 個人理財(cái)?shù)幕局R3第一節(jié)個人理財(cái)?shù)幕局R什么是個人理財(cái)（概念）個人理財(cái)與公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別個人理財(cái)?shù)淖饔玫谝还?jié)個人理財(cái)?shù)幕局R什么是個人理財(cái)（概念）4一、什么是個人理財(cái)為什么要進(jìn)行個人理財(cái)個人理財(cái)?shù)暮x一、什么是個人理財(cái)為什么要進(jìn)行個人理財(cái)5為什么要進(jìn)行個人理財(cái)個人理財(cái)＝人＋錢

人需要錢去達(dá)到目標(biāo)（滿足欲望）金錢不是萬能的但沒有錢卻是萬萬不能的為什么要進(jìn)行個人理財(cái)個人理財(cái)＝人＋錢

人需要錢去達(dá)到目6什么是個人理財(cái)個人理財(cái)是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序?！绹碡?cái)師資格鑒定委員會個人理財(cái)又稱個人財(cái)務(wù)規(guī)劃(FinancialPlanning)，是指為了實(shí)現(xiàn)個人的人生目標(biāo)而制定、安排、實(shí)施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。個人理財(cái)，是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。簡單而言個人理財(cái)就是處理好自己的錢財(cái)。什么是個人理財(cái)個人理財(cái)是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個人7關(guān)于個人理財(cái)?shù)睦斫鈧€人財(cái)務(wù)規(guī)劃通過設(shè)計(jì)一個將起整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，將未來的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購房、保險、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承以及生活中個人所面對各方面的事宜進(jìn)行妥善安排，在不斷提高生活品質(zhì)的同時，即使到年老體弱以及收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終到達(dá)終生的財(cái)務(wù)安全、自主、自由和自在。在生活目標(biāo)得到滿足以后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等各種投資工具時的最優(yōu)回報(bào)，加速個人／家庭資產(chǎn)的成長，從而提高生活水平和質(zhì)量。

生活理財(cái)投資理財(cái)關(guān)于個人理財(cái)?shù)睦斫鈧€通過設(shè)計(jì)一個將起整個生命周期考慮在內(nèi)的終8

個人性：根據(jù)每個人的具體情況度身定做理財(cái)方案計(jì)劃性：確定目標(biāo)、擬定計(jì)劃、執(zhí)行計(jì)劃主動性：你不理財(cái)，財(cái)不理你長期性：終身理財(cái)風(fēng)險性：不確定性很強(qiáng)個人理財(cái)積累財(cái)富（賺錢）安排財(cái)富（存錢）享受財(cái)富（花錢）關(guān)鍵詞：目標(biāo)風(fēng)險 收益時間個人性：根據(jù)每個人的具體情況度身定做理財(cái)方案個人理財(cái)積累財(cái)9個人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)個人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是建立一個財(cái)務(wù)安全健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由。它是一個漫長的過程，貫穿人生始終。它的任務(wù)是在你的“出發(fā)地”（現(xiàn)狀）與“目的地”（未來）的理想和目標(biāo)之間選擇一條到達(dá)目的的最佳方式。個人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)個人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是建立一個財(cái)務(wù)安全健康的生活體系10注意廣義的理財(cái)包括健康理財(cái)不是節(jié)省理財(cái)不僅僅是投資理財(cái)教的是種理念，并非賺錢的萬能之道（視頻資料）理財(cái)其實(shí)是一種習(xí)慣（28：05）注意廣義的理財(cái)包括健康11二、個人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不同服務(wù)對象的風(fēng)險承擔(dān)能力不同關(guān)注的時間長短不同依據(jù)的法律法規(guī)不同行業(yè)管理不同主要內(nèi)容不同二、個人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不同12三、個人理財(cái)?shù)淖饔闷胶猬F(xiàn)在和未來的收支提高生活水平高效運(yùn)用自身有限的財(cái)務(wù)資源科學(xué)合理分析日后的財(cái)務(wù)狀況抵御不測風(fēng)險和災(zāi)害促進(jìn)家庭關(guān)系的和諧造福子女和社會三、個人理財(cái)?shù)淖饔闷胶猬F(xiàn)在和未來的收支13人生收支曲線圖

人生收支曲線1.生活支出線人的一生用一條直線向右延伸,從出生到身故畫出一條生活支出線2.工作收入線從開始工作就業(yè)到退休畫出一條工作收入線3.理財(cái)收入線透過工作收入每個月儲蓄的餘錢來規(guī)劃理財(cái)收入線透過兩條交叉的曲線我們簡單把人生分成三個階段來分析1.撫養(yǎng)期2.奮鬥期3.養(yǎng)老期人生收支曲線圖人生收支曲線透過兩條交叉的曲線我們簡單把人生14個人理財(cái)?shù)幕局R課件15第二節(jié)個人理財(cái)?shù)膬?nèi)容個人理財(cái)?shù)幕驹瓌t個人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容

個人理財(cái)規(guī)劃的流程年輕人理財(cái)小賬本

第二節(jié)個人理財(cái)?shù)膬?nèi)容個人理財(cái)?shù)幕驹瓌t16一、個人理財(cái)?shù)幕驹瓌t量入為出原則經(jīng)濟(jì)效益原則安全性原則變現(xiàn)原則因人制宜原則終生理財(cái)原則快樂理財(cái)原則提高素質(zhì)原則 資料：亂投資高消費(fèi)英國彩票富翁10年敗光千萬家產(chǎn)一、個人理財(cái)?shù)幕驹瓌t量入為出原則資料：亂投資高消費(fèi)英國17

理財(cái)是針對整個一生而不是某個階段的規(guī)劃，它包括個人生命周期每個階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等多個方面。二、個人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容理財(cái)是針對整個一生而不是某個階段的規(guī)劃，它包括個人生命周期18

內(nèi)容現(xiàn)金證券投資稅收教育房地產(chǎn)保險遺產(chǎn)退休信貸儲蓄個人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容內(nèi)容現(xiàn)金證券投資稅收教育房地產(chǎn)保險遺產(chǎn)退休信貸儲蓄個人理財(cái)19個人理財(cái)?shù)幕局R課件20國家理財(cái)規(guī)劃師課程內(nèi)容序號課程內(nèi)容類別序號課程內(nèi)容類別1理財(cái)規(guī)劃原理理論知識9現(xiàn)金規(guī)劃專業(yè)能力2財(cái)務(wù)與會計(jì)基礎(chǔ)理論知識10消費(fèi)支出規(guī)劃專業(yè)能力3宏觀經(jīng)濟(jì)分析理論知識11教育規(guī)劃專業(yè)能力4金融基礎(chǔ)理論知識12退休養(yǎng)老規(guī)劃專業(yè)能力5稅務(wù)基礎(chǔ)理論知識13投資規(guī)劃專業(yè)能力6理財(cái)計(jì)算基礎(chǔ)理論知識14風(fēng)險管理與保險規(guī)劃專業(yè)能力7理財(cái)法律基礎(chǔ)理論知識15財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃專業(yè)能力8理財(cái)規(guī)劃流程理論知識

國家理財(cái)規(guī)劃師課程內(nèi)容序號課程內(nèi)容類別序號課程內(nèi)容類別1理21第三節(jié) 個人理財(cái)?shù)囊话悴襟E第三節(jié) 個人理財(cái)?shù)囊话悴襟E22第一步：明確自己現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況包括兩個階段收集個人財(cái)務(wù)信息整理個人財(cái)務(wù)信息個人資產(chǎn)分析個人凈資產(chǎn)＝個人資產(chǎn)總值－個人負(fù)債總值個人收支分析個人收支損益＝日常收入－日常開支第一步：明確自己現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況包括兩個階段23個人資產(chǎn)個人負(fù)債（1）現(xiàn)金、銀行存折、工資等流動性資產(chǎn)。（2）股票、債券、外匯等投資性資產(chǎn)。（3）房屋、私人商鋪等保值性固定資產(chǎn)。（4）汽車、電器、家具等低值易耗性資產(chǎn)。（5）古董、字畫、藝術(shù)品等收藏性資產(chǎn)。（1）購房、購車貸款等形成的家庭長期負(fù)債。（2）股票、債券抵押融資等形成的中期負(fù)債。（3）信用卡透支、應(yīng)付罰款、朋友借款等形成的短期負(fù)債。＝個人凈資產(chǎn)個人資產(chǎn)個人負(fù)債（1）現(xiàn)金、銀行存折、工資等流動性資產(chǎn)。24第二步：了解個人的投資風(fēng)險偏好風(fēng)險偏好就是人對風(fēng)險的態(tài)度,是對一項(xiàng)風(fēng)險事件的容忍程度,一般分為風(fēng)險喜好者/風(fēng)險中性者/風(fēng)險厭惡者人的風(fēng)險偏好和他的財(cái)富/教育/性別/年齡/婚姻等因素有關(guān).

風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力是不同的.由于一個人隨著年齡的增大，對風(fēng)險承受能力降低，會逐漸失去從一項(xiàng)巨大投資失敗中恢復(fù)過來的潛力，所以了解自己的風(fēng)險偏好是非常重要的。在線風(fēng)險偏好測試風(fēng)險偏好測試表第二步：了解個人的投資風(fēng)險偏好風(fēng)險偏好就是人對風(fēng)險的態(tài)度,25第三步：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)個人理財(cái)目標(biāo)就是在一定期限內(nèi)，給自己設(shè)定一個個人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時期的個人理財(cái)目標(biāo)，同時有計(jì)劃地安排資產(chǎn)種類，以便獲得有序的現(xiàn)金流。第三步：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)個人理財(cái)目標(biāo)就是在一定期限內(nèi)，給自己設(shè)定26沒有一定的目標(biāo)，智慧就會喪失；哪兒都是目標(biāo)，哪兒就都沒有目標(biāo)?！猍法]蒙田

沒有一定的目標(biāo)，智慧就會喪失；哪兒都是目標(biāo)，哪兒就都沒有目標(biāo)27（一）理財(cái)目標(biāo)的分類按時間長短分短期目標(biāo)（1年左右）中期目標(biāo)（3－5年）長期目標(biāo)（5年以上）個人狀況短期目標(biāo)（1年左右）中期目標(biāo)（3～5年）長期目標(biāo)（5年以上）單身完成大學(xué)學(xué)業(yè)結(jié)婚購買一套別墅購買數(shù)碼相機(jī)償還教育貸款積累退休收入國內(nèi)旅游攻讀研究生學(xué)位出國旅游已婚夫婦（無子女）每年度假重新裝修住房購買退休住房購買新車構(gòu)建股票投資組合積累退休收入父母（有年輕子女）增加人壽保險額度提高投資額度為子女積累大學(xué)教育金增加儲蓄購買新車購買更大面積住房（一）理財(cái)目標(biāo)的分類按時間長短分個人狀況短期目標(biāo)（1年左右）28（一）理財(cái)目標(biāo)的分類按人生階段可分為單身期家庭形成期家庭成長期子女大學(xué)期間家庭成熟期退休期目標(biāo)理財(cái)是一生都進(jìn)行的活動，由于不同生命階段的生活重心和所重視的層面不同，設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。（一）理財(cái)目標(biāo)的分類按人生階段可分為29人生階段理財(cái)目標(biāo)表

人生階段階段特征及理財(cái)內(nèi)容階段一：單身期參加工作到結(jié)婚前：2～5年該時期的特點(diǎn)：收入低，花銷大。理財(cái)順序是：意外保險＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資本增值階段二：家庭形成期結(jié)婚到孩子出生前：1～5年該時期的特點(diǎn)：收入增加且穩(wěn)定。為提高生活質(zhì)量往往要投入一大筆家庭建設(shè)開支，如高檔生活用品、供房等理財(cái)順序是：購房供房＞家庭硬件＞健康意外保險階段三：家庭成長期孩子出生到上大學(xué)：9～12年該時期的特點(diǎn)：家庭成員不再增加，但年齡都在增加。家庭最大的開支是子女教育費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)理財(cái)順序：子女教育基金＞健康意外保險＞建立養(yǎng)老金＞資本增值＞特殊基金規(guī)劃階段四：子女大學(xué)期間孩子上大學(xué)以后：4～7年該時期的特點(diǎn)：子女的教育費(fèi)和生活費(fèi)用猛增理財(cái)順序是：子女教育基金＞債務(wù)規(guī)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金階段五：家庭成熟期子女參加工作到父母退休前：約15年該時期的特點(diǎn)：這一階段里，自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已經(jīng)完全自立，債務(wù)已經(jīng)逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是增大養(yǎng)老計(jì)劃和資產(chǎn)增值規(guī)劃理財(cái)順序是：養(yǎng)老規(guī)劃＞資本增值＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金階段六：退休期該時期的特點(diǎn)：主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常比較保守理財(cái)順序是：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞避稅規(guī)劃＞其他特殊目標(biāo)規(guī)劃人生階段理財(cái)目標(biāo)表人生階段階段特征及理財(cái)內(nèi)容階段一：單身30（二）如何制定理財(cái)目標(biāo)在理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)中應(yīng)包含三個層面的內(nèi)容。首先是安排好當(dāng)前的生活，將目前的資產(chǎn)和產(chǎn)生的現(xiàn)金流做合理的安排和配置，為家庭安排適當(dāng)?shù)谋Ｕ?，從而使自己和家人能夠有一個安心健康的生活方式。其次是為未來的人生目標(biāo)和理想在財(cái)務(wù)上做好安排，未雨綢繆。比如孩子未來的大學(xué)教育費(fèi)用、自己的養(yǎng)老問題等都需要盡早作好安排。再次是通過理財(cái)規(guī)劃最終建立一個終生的現(xiàn)金流渠道，足以保障自己和家人過上無憂無慮的生活，不用再為金錢而工作，這就是所謂的財(cái)務(wù)自由的境界。（二）如何制定理財(cái)目標(biāo)在理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)中應(yīng)包含三個層面的內(nèi)容31（三）設(shè)定理財(cái)目標(biāo)的原則明確性量化目標(biāo)現(xiàn)實(shí)可行性排列優(yōu)先順序內(nèi)部一致性（三）設(shè)定理財(cái)目標(biāo)的原則明確性32例：一個公務(wù)員的理財(cái)目標(biāo)1.兩年內(nèi)歸還借款10萬元；2.3年后購買20萬元的轎車；3.5年后換購市區(qū)價值100萬元的房子；4.完成孩子的基礎(chǔ)教育，14年后上大學(xué)4年(每年5萬元)，隨后到英國留學(xué)1.5年(每年30萬元)5.準(zhǔn)備27年后退休，屆時取消車輛，將房屋維修和車輛支出控制在2萬元之內(nèi)；6.退休后減少社交支出，控制為1萬元／年，保持現(xiàn)有生活水平。例：一個公務(wù)員的理財(cái)目標(biāo)1.兩年內(nèi)歸還借款10萬元；33優(yōu)先順序具體理財(cái)目標(biāo)所需資金基金投資品種1備用款6000元貨幣市場基金2在市中心買房子700000元債券型基金或股票型基金3小孩上大學(xué)學(xué)費(fèi)30000元混合型基金4買車300000元股票型基金或債券型基金5退休20000元/年混合型基金或貨幣市場基金理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)措施優(yōu)先順序表

優(yōu)先順序具體理財(cái)目標(biāo)所需資金1備用款6000元貨34第四步：制定并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃根據(jù)目標(biāo)制訂計(jì)劃理財(cái)計(jì)劃是理財(cái)目標(biāo)的細(xì)化、實(shí)施步驟的落實(shí)理財(cái)計(jì)劃因人而異，度身定制經(jīng)濟(jì)因素社會變化因素個人因素國內(nèi)經(jīng)濟(jì)情況利率失業(yè)率國際收支和匯率財(cái)政收支人口結(jié)構(gòu)和人口壽命社會結(jié)構(gòu)的變化家庭模式其他因素年齡婚姻情況收入性格愛好親朋好友影響理財(cái)計(jì)劃的因素

第四步：制定并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃根據(jù)目標(biāo)制訂計(jì)劃經(jīng)濟(jì)因素社會變化因35放在收益比較穩(wěn)定的如銀行存款或國債上，這些錢的作用在于保本，避免讓財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險下。

可以選一些波動度較小、報(bào)酬較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，追求較高的年收益率。投資高風(fēng)險高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如成長型股票、股票型基金、期貨等?！袄碡?cái)方程式”的攻守比重是可以靈活調(diào)整的，這主要取決于個人風(fēng)險承受能力和理財(cái)目標(biāo)，如果能夠承受一定風(fēng)險且短期內(nèi)無較大資金支出計(jì)劃，可提高強(qiáng)攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對于保守型的投資人，則可增加穩(wěn)守的比例，減少強(qiáng)攻的比例。

放在收益比較穩(wěn)定的如銀行存款或國債上，這些錢的作用在于保本，36在每年的財(cái)務(wù)收入中，拿出10%左右購買保險，用于風(fēng)險管理；30%左右用于投資理財(cái)，包括置產(chǎn)、子女規(guī)劃等；60%左右用于日常生活費(fèi)用。

在每年的財(cái)務(wù)收入中，拿出10%左右購買保險，用于風(fēng)險管理；337個人理財(cái)?shù)幕局R課件38第五步：評估和修正理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行投資績效管理，根據(jù)市場變化進(jìn)行調(diào)整第五步：評估和修正理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行投資績效管理，根據(jù)市場變化進(jìn)39第四節(jié)個人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展個人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展中國個人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展第四節(jié)個人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展個人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展40一、個人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展個人理財(cái)經(jīng)歷了以下幾個不同的發(fā)展階段：萌芽階段（20世紀(jì)30年代—60年代）形成與發(fā)展時期（20世紀(jì)60年代—80年代）成熟時期（20世紀(jì)90年代）一、個人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展個人理財(cái)經(jīng)歷了以下幾個不同的發(fā)展階段41個人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段個人理財(cái)理財(cái)萌芽于20世紀(jì)30年代的美國保險業(yè)，它是當(dāng)時保險推銷員推銷產(chǎn)品的一種手段。當(dāng)時嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和股市大災(zāi)荒（1929年10月）給人們的未來生活帶來巨大的不確定性，保險的“社會穩(wěn)定器”功能促使保險公司的地位得到了空前的提高，同時大危機(jī)使人們開始萌生了對個人生活的綜合設(shè)計(jì)和資產(chǎn)運(yùn)用設(shè)計(jì)方面的需求。在這種背景下，一些保險推銷員在推銷保險商品的同時，也提供一些生活規(guī)劃和資產(chǎn)運(yùn)用的咨詢服務(wù)，這些保險營銷員被稱為“經(jīng)濟(jì)理財(cái)員”，也就是個人理財(cái)?shù)拿妊?，盡管不成熟但已顯現(xiàn)出很強(qiáng)的生命力。隨后，可以滿足各種不同需求甚至為客戶量身定制的金融產(chǎn)品逐漸為人們所關(guān)注。個人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段個人理財(cái)理財(cái)萌芽于20世紀(jì)30年代的美42個人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時期真正意義上的理財(cái)概念和理財(cái)資格制度是20世紀(jì)60年代末期以后才確立的。1969年是理財(cái)業(yè)發(fā)展的標(biāo)志性年，這一年美國創(chuàng)立了首家理財(cái)團(tuán)體機(jī)構(gòu)IAFP(InternationalAssociationforFinancialPlanning)，他是一家以普及理財(cái)知識、促進(jìn)理財(cái)發(fā)展為目的社會團(tuán)體。1972年，美國創(chuàng)立了理財(cái)教育機(jī)構(gòu)——CollegeforFinancialPlanning，并創(chuàng)立了CFP標(biāo)志(CertifiedFinancialPlanners)。1973年該校的首批42名畢業(yè)生獲得了CFP資格證書，并由該批畢業(yè)生設(shè)立了旨在建立和維護(hù)理財(cái)?shù)膶I(yè)權(quán)威性，在世界上推廣理財(cái)資格活動的團(tuán)體ICFP(InstituteofCertifiedFinancialPlanners)。1985年，ICFP在社會各界的支持下，設(shè)立了IBCFP(InternationalBoardofStandardsandPracticesforCertifiedFinancialPlanners，后改為CertifiedFinancialPlannersBoardofStandards，簡稱為CFPBoard)。經(jīng)過了20世紀(jì)70和80年代的發(fā)展，美國開始出現(xiàn)真正意義上的理財(cái)業(yè)界和較為完善的理財(cái)制度。另一方面，圍繞個人財(cái)產(chǎn)的管理、運(yùn)用的時代背景發(fā)生了重大變化，突出表現(xiàn)在：個人金融資產(chǎn)膨脹、金融自由化浪潮興起、老齡化社會來臨等方面。這一系列因素促使人們對理財(cái)?shù)男枨蠹眲≡黾?，作為金融自由化改革的結(jié)果，金融商品迅速增加、金融風(fēng)險加大，人們迫切需求理財(cái)師的幫助，這樣就推動了理財(cái)業(yè)的空前發(fā)展，理財(cái)師的地位不斷提升。個人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時期真正意義上的理財(cái)概念和理財(cái)資格制43個人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時期美國1987年10月19日的“黑色星期一”使投資者損失達(dá)1萬億美元。理財(cái)師由于提出的投資方案遭到重創(chuàng)而喪失了信用，理財(cái)師給人們留下了強(qiáng)烈的不信任感，社會地位直線下降，理財(cái)業(yè)迎來了最艱難的時期。其后的一段時間，理財(cái)業(yè)的熱心者們開始考慮改革理財(cái)制度，將理財(cái)?shù)墓ぷ髦匦霓D(zhuǎn)移到生活規(guī)劃上來，如退休后養(yǎng)老年金的安排等。其次，CFPBoard開始重視后續(xù)教育和嚴(yán)格遵守倫理規(guī)定的問題，這一點(diǎn)直到現(xiàn)在也沒有改變。2000年1月IAFP和ICFP合并，成立新的理財(cái)組織FPA(FinancialPlanningAssociation)，其目的是為理財(cái)提供一個有機(jī)的活動空間，使理財(cái)業(yè)朝著健康的方向發(fā)展。資料顯示，在250個職業(yè)中，理財(cái)師超越網(wǎng)站經(jīng)理、精算師等，成為全美排名第一的理想職業(yè)，理財(cái)業(yè)經(jīng)過1987年低谷后的調(diào)整恢復(fù)，目前已成為認(rèn)知度和社會地位相當(dāng)高的專門職業(yè)，進(jìn)入了成熟期。個人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時期美國1987年10月19日的“黑色星期44二、中國個人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先掛出了“私人理財(cái)中心”的牌子，我國銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)正式起步。1998年，中國工商銀行的上海﹑浙江﹑天津等５家分行，根據(jù)總行的部署，分別在轄區(qū)內(nèi)選擇了一些軟硬件條件符合要求的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“個人理財(cái)”的試點(diǎn)商業(yè)銀行、保險公司和證券公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和對個人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識，推出了具有鮮明行業(yè)特點(diǎn)的理財(cái)服務(wù)在1995年至2005年中，中國個人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18％，2007年，中國個人理財(cái)市場規(guī)模將達(dá)到5000億元，今后的理財(cái)市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。二、中國個人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分45安盛調(diào)查:未來10年中國個人理財(cái)市場將年增30%

據(jù)了解，這份調(diào)查主要涉及了部分擁有20萬元以上的家庭年收入，受過良好教育，具有較強(qiáng)的職業(yè)能力和相應(yīng)的消費(fèi)能力等條件的人群。報(bào)告中說，2005年中國中高端消費(fèi)者人數(shù)約為290萬，至2015年這個數(shù)字將劇增為850萬。

調(diào)查認(rèn)為，該部分人群目前資產(chǎn)組合都相對比較簡單，主要為房產(chǎn)、股票和儲蓄，只有31.3％的人擁有投資保險組合。另一些調(diào)查數(shù)據(jù)也揭示了該人群對理財(cái)服務(wù)的巨大需求:約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。《北京日報(bào)》安盛調(diào)查:未來10年中國個人理財(cái)市場將年增30%據(jù)了解，這46國內(nèi)個人理財(cái)市場進(jìn)入快速發(fā)展期國內(nèi)居民所擁有的金融資產(chǎn)以及國內(nèi)個人理財(cái)市場的總規(guī)模都在不斷上升。2006年，國內(nèi)居民所擁有的金融資產(chǎn)約為14.7萬億RMB，預(yù)計(jì)2007年將升至16.5萬億RMB；同樣2006年，國內(nèi)個人理財(cái)市場的總規(guī)模約為2.1萬億RMB，預(yù)計(jì)2007年將達(dá)到2.4萬億RMB。

國內(nèi)居民金融市場規(guī)模和個人理財(cái)市場規(guī)模（圖片來源：博銳管理在線）

國內(nèi)個人理財(cái)市場進(jìn)入快速發(fā)展期國內(nèi)居民所擁有的金融資產(chǎn)以及47年份金融機(jī)構(gòu)詳細(xì)內(nèi)容1996中信銀行廣州分行成立私人銀行部，向貸款余額10w元以上客戶提供理財(cái)服務(wù)1997工商銀行上海分行推出理財(cái)咨詢設(shè)計(jì)等12項(xiàng)理財(cái)服務(wù)1998工商銀行在上海浙江天津等五家分行進(jìn)行個人理財(cái)試點(diǎn)1999建設(shè)銀行在北京上海等10各城市的分行建立個人理財(cái)中心2000工商銀行上海分行以員工名字做服務(wù)品牌，推出個人理財(cái)工作室2001農(nóng)業(yè)銀行推出金鑰匙金融超市，為客戶提供一站式理財(cái)服務(wù)2002中資銀行招行工行建行民生銀行等各大銀行先后推出各自的理財(cái)品牌2002外資銀行花旗銀行在上海設(shè)定個人理財(cái)中心，匯豐銀行推出卓越理財(cái)服務(wù)2002人民銀行發(fā)布信托公司管理辦法，規(guī)范信托市場，信托市場開始啟動2004中資銀行光大銀行民生銀行先后獲得人民幣理財(cái)資格，推出人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)2005證券公司券商集合理財(cái)產(chǎn)品獲得批準(zhǔn)當(dāng)年共推出13只券商集合理財(cái)產(chǎn)品

數(shù)據(jù)來源：博銳管理在線

制表：金融界網(wǎng)站理財(cái)頻道1996-2005國內(nèi)個人理財(cái)市場重要事件

年份金融機(jī)構(gòu)詳細(xì)內(nèi)容1996中信銀行廣州分行成立私人銀行部，48我國個人理財(cái)?shù)那熬霸谖磥?年內(nèi)，我國居民將對個人財(cái)務(wù)策劃產(chǎn)生巨大需要，主要原因在于：一是老齡化問題。二是家庭規(guī)模小型化。三是政府職能的轉(zhuǎn)變。四是人口素質(zhì)的提高。五是傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變。六是個人收入的快速增長。國家統(tǒng)計(jì)局24日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年末，我國居民儲蓄存款余額為172534億元，比上年末增加10967億元。我國個人理財(cái)?shù)那熬霸谖磥?年內(nèi)，我國居民將對個人財(cái)務(wù)策劃產(chǎn)49國內(nèi)個人理財(cái)市場發(fā)展存在威脅因素

金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度不夠雙向溝通不良風(fēng)險意識不足個人投資者個人理財(cái)市場存在較大風(fēng)險國內(nèi)個人理財(cái)市場發(fā)展存在威脅因素金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度不夠雙向溝50國內(nèi)居民金融資產(chǎn)規(guī)模和個人理財(cái)市場規(guī)模（單位：萬億元）

國內(nèi)居民金融資產(chǎn)規(guī)模和個人理財(cái)市場規(guī)模51金融理財(cái)師考試（CFP）金融理財(cái)師考試（CFP）52AFP/CFP考試指定教材AFP/CFP53金融理財(cái)師考試（CFP）資格認(rèn)證科目金融理財(cái)師（AFP）金融理財(cái)基礎(chǔ)國際金融理財(cái)師（CFP）專業(yè)科目投資規(guī)劃個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃員工福利與退休計(jì)劃個人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃綜合科目綜合案例分析金融理財(cái)師考試（CFP）資格認(rèn)證科目金融理財(cái)師（AFP）54AFP的證書AFP的證書55CFP證書樣式CFP證書樣式56國家理財(cái)規(guī)劃師國家理財(cái)規(guī)劃師57理財(cái)規(guī)劃師考試等級科目考試時間鑒定內(nèi)容題型答題方式理財(cái)規(guī)劃師

（二級）理論知識

（共125題）08:30-10:00職業(yè)道德單選：16題

多選：9題答題卡實(shí)操知識

（共100題）10:30-12:30專業(yè)能力單選：100題綜合評審14:00-15:30案例分析主觀題紙筆作答助理理財(cái)

規(guī)劃師

（三級）理論知識08:30-10:00職業(yè)道德單選

多選答題卡理論知識單選

多選

判斷實(shí)操知識10:30-12:30專業(yè)能力單選

案例選擇全國統(tǒng)一考試，每年考試兩次，分別為5月中旬和11月中旬理財(cái)規(guī)劃師考試等級科目考試時間鑒定內(nèi)容題型答題方式理財(cái)規(guī)劃58

《理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(第三版)》目錄

第一章理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)

第二章財(cái)務(wù)與會計(jì)

第三章宏觀經(jīng)濟(jì)分析

第四章金融基礎(chǔ)

第五章稅收基礎(chǔ)

第六章理財(cái)規(guī)劃法律基礎(chǔ)

第七章理財(cái)計(jì)算基礎(chǔ)

第八章理財(cái)規(guī)劃師的工作流程和工作要求

《助理理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力(第三版)》目錄

第一章現(xiàn)金規(guī)劃

第二章消費(fèi)支出規(guī)劃

第三章教育規(guī)劃

第四章風(fēng)險管理和保險規(guī)劃

第五章投資規(guī)劃

第六章退休養(yǎng)老規(guī)劃

第七章財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃

《理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力(第三版)》目錄

第一章風(fēng)險管理和保險規(guī)劃

第二章投資規(guī)劃

第三章稅收籌劃

第四章退休養(yǎng)老規(guī)劃

第五章財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃

第六章綜合理財(cái)2008年國家理財(cái)規(guī)劃師考試新版教材

59第二章 財(cái)務(wù)與預(yù)算規(guī)劃

第二章 財(cái)務(wù)與預(yù)算規(guī)劃60第一章

個人理財(cái)概述

第一章

個人理財(cái)概述61本章的位置第一章 個人理財(cái)概述第二章 財(cái)務(wù)與預(yù)算規(guī)劃第三章 現(xiàn)金規(guī)劃第四章 儲蓄規(guī)劃第五章 消費(fèi)信貸規(guī)劃第六章 投資規(guī)劃第七章 房地產(chǎn)規(guī)劃第八章 保險規(guī)劃第九章 稅收規(guī)劃第十章 教育規(guī)劃第十一章 退休和遺產(chǎn)規(guī)劃本章的位置第一章 個人理財(cái)概述62本章內(nèi)容第一節(jié) 個人理財(cái)?shù)幕局R第二節(jié) 個人理財(cái)?shù)膬?nèi)容第三節(jié) 個人理財(cái)?shù)囊话悴襟E第四節(jié) 個人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展本章內(nèi)容第一節(jié) 個人理財(cái)?shù)幕局R63第一節(jié)個人理財(cái)?shù)幕局R什么是個人理財(cái)（概念）個人理財(cái)與公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別個人理財(cái)?shù)淖饔玫谝还?jié)個人理財(cái)?shù)幕局R什么是個人理財(cái)（概念）64一、什么是個人理財(cái)為什么要進(jìn)行個人理財(cái)個人理財(cái)?shù)暮x一、什么是個人理財(cái)為什么要進(jìn)行個人理財(cái)65為什么要進(jìn)行個人理財(cái)個人理財(cái)＝人＋錢

人需要錢去達(dá)到目標(biāo)（滿足欲望）金錢不是萬能的但沒有錢卻是萬萬不能的為什么要進(jìn)行個人理財(cái)個人理財(cái)＝人＋錢

人需要錢去達(dá)到目66什么是個人理財(cái)個人理財(cái)是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序?！绹碡?cái)師資格鑒定委員會個人理財(cái)又稱個人財(cái)務(wù)規(guī)劃(FinancialPlanning)，是指為了實(shí)現(xiàn)個人的人生目標(biāo)而制定、安排、實(shí)施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。個人理財(cái)，是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。簡單而言個人理財(cái)就是處理好自己的錢財(cái)。什么是個人理財(cái)個人理財(cái)是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個人67關(guān)于個人理財(cái)?shù)睦斫鈧€人財(cái)務(wù)規(guī)劃通過設(shè)計(jì)一個將起整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，將未來的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購房、保險、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承以及生活中個人所面對各方面的事宜進(jìn)行妥善安排，在不斷提高生活品質(zhì)的同時，即使到年老體弱以及收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終到達(dá)終生的財(cái)務(wù)安全、自主、自由和自在。在生活目標(biāo)得到滿足以后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等各種投資工具時的最優(yōu)回報(bào)，加速個人／家庭資產(chǎn)的成長，從而提高生活水平和質(zhì)量。

生活理財(cái)投資理財(cái)關(guān)于個人理財(cái)?shù)睦斫鈧€通過設(shè)計(jì)一個將起整個生命周期考慮在內(nèi)的終68

個人性：根據(jù)每個人的具體情況度身定做理財(cái)方案計(jì)劃性：確定目標(biāo)、擬定計(jì)劃、執(zhí)行計(jì)劃主動性：你不理財(cái)，財(cái)不理你長期性：終身理財(cái)風(fēng)險性：不確定性很強(qiáng)個人理財(cái)積累財(cái)富（賺錢）安排財(cái)富（存錢）享受財(cái)富（花錢）關(guān)鍵詞：目標(biāo)風(fēng)險 收益時間個人性：根據(jù)每個人的具體情況度身定做理財(cái)方案個人理財(cái)積累財(cái)69個人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)個人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是建立一個財(cái)務(wù)安全健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由。它是一個漫長的過程，貫穿人生始終。它的任務(wù)是在你的“出發(fā)地”（現(xiàn)狀）與“目的地”（未來）的理想和目標(biāo)之間選擇一條到達(dá)目的的最佳方式。個人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)個人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是建立一個財(cái)務(wù)安全健康的生活體系70注意廣義的理財(cái)包括健康理財(cái)不是節(jié)省理財(cái)不僅僅是投資理財(cái)教的是種理念，并非賺錢的萬能之道（視頻資料）理財(cái)其實(shí)是一種習(xí)慣（28：05）注意廣義的理財(cái)包括健康71二、個人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不同服務(wù)對象的風(fēng)險承擔(dān)能力不同關(guān)注的時間長短不同依據(jù)的法律法規(guī)不同行業(yè)管理不同主要內(nèi)容不同二、個人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不同72三、個人理財(cái)?shù)淖饔闷胶猬F(xiàn)在和未來的收支提高生活水平高效運(yùn)用自身有限的財(cái)務(wù)資源科學(xué)合理分析日后的財(cái)務(wù)狀況抵御不測風(fēng)險和災(zāi)害促進(jìn)家庭關(guān)系的和諧造福子女和社會三、個人理財(cái)?shù)淖饔闷胶猬F(xiàn)在和未來的收支73人生收支曲線圖

人生收支曲線1.生活支出線人的一生用一條直線向右延伸,從出生到身故畫出一條生活支出線2.工作收入線從開始工作就業(yè)到退休畫出一條工作收入線3.理財(cái)收入線透過工作收入每個月儲蓄的餘錢來規(guī)劃理財(cái)收入線透過兩條交叉的曲線我們簡單把人生分成三個階段來分析1.撫養(yǎng)期2.奮鬥期3.養(yǎng)老期人生收支曲線圖人生收支曲線透過兩條交叉的曲線我們簡單把人生74個人理財(cái)?shù)幕局R課件75第二節(jié)個人理財(cái)?shù)膬?nèi)容個人理財(cái)?shù)幕驹瓌t個人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容

個人理財(cái)規(guī)劃的流程年輕人理財(cái)小賬本

第二節(jié)個人理財(cái)?shù)膬?nèi)容個人理財(cái)?shù)幕驹瓌t76一、個人理財(cái)?shù)幕驹瓌t量入為出原則經(jīng)濟(jì)效益原則安全性原則變現(xiàn)原則因人制宜原則終生理財(cái)原則快樂理財(cái)原則提高素質(zhì)原則 資料：亂投資高消費(fèi)英國彩票富翁10年敗光千萬家產(chǎn)一、個人理財(cái)?shù)幕驹瓌t量入為出原則資料：亂投資高消費(fèi)英國77

理財(cái)是針對整個一生而不是某個階段的規(guī)劃，它包括個人生命周期每個階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等多個方面。二、個人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容理財(cái)是針對整個一生而不是某個階段的規(guī)劃，它包括個人生命周期78

內(nèi)容現(xiàn)金證券投資稅收教育房地產(chǎn)保險遺產(chǎn)退休信貸儲蓄個人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容內(nèi)容現(xiàn)金證券投資稅收教育房地產(chǎn)保險遺產(chǎn)退休信貸儲蓄個人理財(cái)79個人理財(cái)?shù)幕局R課件80國家理財(cái)規(guī)劃師課程內(nèi)容序號課程內(nèi)容類別序號課程內(nèi)容類別1理財(cái)規(guī)劃原理理論知識9現(xiàn)金規(guī)劃專業(yè)能力2財(cái)務(wù)與會計(jì)基礎(chǔ)理論知識10消費(fèi)支出規(guī)劃專業(yè)能力3宏觀經(jīng)濟(jì)分析理論知識11教育規(guī)劃專業(yè)能力4金融基礎(chǔ)理論知識12退休養(yǎng)老規(guī)劃專業(yè)能力5稅務(wù)基礎(chǔ)理論知識13投資規(guī)劃專業(yè)能力6理財(cái)計(jì)算基礎(chǔ)理論知識14風(fēng)險管理與保險規(guī)劃專業(yè)能力7理財(cái)法律基礎(chǔ)理論知識15財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃專業(yè)能力8理財(cái)規(guī)劃流程理論知識

國家理財(cái)規(guī)劃師課程內(nèi)容序號課程內(nèi)容類別序號課程內(nèi)容類別1理81第三節(jié) 個人理財(cái)?shù)囊话悴襟E第三節(jié) 個人理財(cái)?shù)囊话悴襟E82第一步：明確自己現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況包括兩個階段收集個人財(cái)務(wù)信息整理個人財(cái)務(wù)信息個人資產(chǎn)分析個人凈資產(chǎn)＝個人資產(chǎn)總值－個人負(fù)債總值個人收支分析個人收支損益＝日常收入－日常開支第一步：明確自己現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況包括兩個階段83個人資產(chǎn)個人負(fù)債（1）現(xiàn)金、銀行存折、工資等流動性資產(chǎn)。（2）股票、債券、外匯等投資性資產(chǎn)。（3）房屋、私人商鋪等保值性固定資產(chǎn)。（4）汽車、電器、家具等低值易耗性資產(chǎn)。（5）古董、字畫、藝術(shù)品等收藏性資產(chǎn)。（1）購房、購車貸款等形成的家庭長期負(fù)債。（2）股票、債券抵押融資等形成的中期負(fù)債。（3）信用卡透支、應(yīng)付罰款、朋友借款等形成的短期負(fù)債。＝個人凈資產(chǎn)個人資產(chǎn)個人負(fù)債（1）現(xiàn)金、銀行存折、工資等流動性資產(chǎn)。84第二步：了解個人的投資風(fēng)險偏好風(fēng)險偏好就是人對風(fēng)險的態(tài)度,是對一項(xiàng)風(fēng)險事件的容忍程度,一般分為風(fēng)險喜好者/風(fēng)險中性者/風(fēng)險厭惡者人的風(fēng)險偏好和他的財(cái)富/教育/性別/年齡/婚姻等因素有關(guān).

風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力是不同的.由于一個人隨著年齡的增大，對風(fēng)險承受能力降低，會逐漸失去從一項(xiàng)巨大投資失敗中恢復(fù)過來的潛力，所以了解自己的風(fēng)險偏好是非常重要的。在線風(fēng)險偏好測試風(fēng)險偏好測試表第二步：了解個人的投資風(fēng)險偏好風(fēng)險偏好就是人對風(fēng)險的態(tài)度,85第三步：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)個人理財(cái)目標(biāo)就是在一定期限內(nèi)，給自己設(shè)定一個個人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時期的個人理財(cái)目標(biāo)，同時有計(jì)劃地安排資產(chǎn)種類，以便獲得有序的現(xiàn)金流。第三步：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)個人理財(cái)目標(biāo)就是在一定期限內(nèi)，給自己設(shè)定86沒有一定的目標(biāo)，智慧就會喪失；哪兒都是目標(biāo)，哪兒就都沒有目標(biāo)?！猍法]蒙田

沒有一定的目標(biāo)，智慧就會喪失；哪兒都是目標(biāo)，哪兒就都沒有目標(biāo)87（一）理財(cái)目標(biāo)的分類按時間長短分短期目標(biāo)（1年左右）中期目標(biāo)（3－5年）長期目標(biāo)（5年以上）個人狀況短期目標(biāo)（1年左右）中期目標(biāo)（3～5年）長期目標(biāo)（5年以上）單身完成大學(xué)學(xué)業(yè)結(jié)婚購買一套別墅購買數(shù)碼相機(jī)償還教育貸款積累退休收入國內(nèi)旅游攻讀研究生學(xué)位出國旅游已婚夫婦（無子女）每年度假重新裝修住房購買退休住房購買新車構(gòu)建股票投資組合積累退休收入父母（有年輕子女）增加人壽保險額度提高投資額度為子女積累大學(xué)教育金增加儲蓄購買新車購買更大面積住房（一）理財(cái)目標(biāo)的分類按時間長短分個人狀況短期目標(biāo)（1年左右）88（一）理財(cái)目標(biāo)的分類按人生階段可分為單身期家庭形成期家庭成長期子女大學(xué)期間家庭成熟期退休期目標(biāo)理財(cái)是一生都進(jìn)行的活動，由于不同生命階段的生活重心和所重視的層面不同，設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。（一）理財(cái)目標(biāo)的分類按人生階段可分為89人生階段理財(cái)目標(biāo)表

人生階段階段特征及理財(cái)內(nèi)容階段一：單身期參加工作到結(jié)婚前：2～5年該時期的特點(diǎn)：收入低，花銷大。理財(cái)順序是：意外保險＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資本增值階段二：家庭形成期結(jié)婚到孩子出生前：1～5年該時期的特點(diǎn)：收入增加且穩(wěn)定。為提高生活質(zhì)量往往要投入一大筆家庭建設(shè)開支，如高檔生活用品、供房等理財(cái)順序是：購房供房＞家庭硬件＞健康意外保險階段三：家庭成長期孩子出生到上大學(xué)：9～12年該時期的特點(diǎn)：家庭成員不再增加，但年齡都在增加。家庭最大的開支是子女教育費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)理財(cái)順序：子女教育基金＞健康意外保險＞建立養(yǎng)老金＞資本增值＞特殊基金規(guī)劃階段四：子女大學(xué)期間孩子上大學(xué)以后：4～7年該時期的特點(diǎn)：子女的教育費(fèi)和生活費(fèi)用猛增理財(cái)順序是：子女教育基金＞債務(wù)規(guī)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金階段五：家庭成熟期子女參加工作到父母退休前：約15年該時期的特點(diǎn)：這一階段里，自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已經(jīng)完全自立，債務(wù)已經(jīng)逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是增大養(yǎng)老計(jì)劃和資產(chǎn)增值規(guī)劃理財(cái)順序是：養(yǎng)老規(guī)劃＞資本增值＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金階段六：退休期該時期的特點(diǎn)：主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常比較保守理財(cái)順序是：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞避稅規(guī)劃＞其他特殊目標(biāo)規(guī)劃人生階段理財(cái)目標(biāo)表人生階段階段特征及理財(cái)內(nèi)容階段一：單身90（二）如何制定理財(cái)目標(biāo)在理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)中應(yīng)包含三個層面的內(nèi)容。首先是安排好當(dāng)前的生活，將目前的資產(chǎn)和產(chǎn)生的現(xiàn)金流做合理的安排和配置，為家庭安排適當(dāng)?shù)谋Ｕ希瑥亩棺约汉图胰四軌蛴幸粋€安心健康的生活方式。其次是為未來的人生目標(biāo)和理想在財(cái)務(wù)上做好安排，未雨綢繆。比如孩子未來的大學(xué)教育費(fèi)用、自己的養(yǎng)老問題等都需要盡早作好安排。再次是通過理財(cái)規(guī)劃最終建立一個終生的現(xiàn)金流渠道，足以保障自己和家人過上無憂無慮的生活，不用再為金錢而工作，這就是所謂的財(cái)務(wù)自由的境界。（二）如何制定理財(cái)目標(biāo)在理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)中應(yīng)包含三個層面的內(nèi)容91（三）設(shè)定理財(cái)目標(biāo)的原則明確性量化目標(biāo)現(xiàn)實(shí)可行性排列優(yōu)先順序內(nèi)部一致性（三）設(shè)定理財(cái)目標(biāo)的原則明確性92例：一個公務(wù)員的理財(cái)目標(biāo)1.兩年內(nèi)歸還借款10萬元；2.3年后購買20萬元的轎車；3.5年后換購市區(qū)價值100萬元的房子；4.完成孩子的基礎(chǔ)教育，14年后上大學(xué)4年(每年5萬元)，隨后到英國留學(xué)1.5年(每年30萬元)5.準(zhǔn)備27年后退休，屆時取消車輛，將房屋維修和車輛支出控制在2萬元之內(nèi)；6.退休后減少社交支出，控制為1萬元／年，保持現(xiàn)有生活水平。例：一個公務(wù)員的理財(cái)目標(biāo)1.兩年內(nèi)歸還借款10萬元；93優(yōu)先順序具體理財(cái)目標(biāo)所需資金基金投資品種1備用款6000元貨幣市場基金2在市中心買房子700000元債券型基金或股票型基金3小孩上大學(xué)學(xué)費(fèi)30000元混合型基金4買車300000元股票型基金或債券型基金5退休20000元/年混合型基金或貨幣市場基金理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)措施優(yōu)先順序表

優(yōu)先順序具體理財(cái)目標(biāo)所需資金1備用款6000元貨94第四步：制定并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃根據(jù)目標(biāo)制訂計(jì)劃理財(cái)計(jì)劃是理財(cái)目標(biāo)的細(xì)化、實(shí)施步驟的落實(shí)理財(cái)計(jì)劃因人而異，度身定制經(jīng)濟(jì)因素社會變化因素個人因素國內(nèi)經(jīng)濟(jì)情況利率失業(yè)率國際收支和匯率財(cái)政收支人口結(jié)構(gòu)和人口壽命社會結(jié)構(gòu)的變化家庭模式其他因素年齡婚姻情況收入性格愛好親朋好友影響理財(cái)計(jì)劃的因素

第四步：制定并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃根據(jù)目標(biāo)制訂計(jì)劃經(jīng)濟(jì)因素社會變化因95放在收益比較穩(wěn)定的如銀行存款或國債上，這些錢的作用在于保本，避免讓財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險下。

可以選一些波動度較小、報(bào)酬較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，追求較高的年收益率。投資高風(fēng)險高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如成長型股票、股票型基金、期貨等?！袄碡?cái)方程式”的攻守比重是可以靈活調(diào)整的，這主要取決于個人風(fēng)險承受能力和理財(cái)目標(biāo)，如果能夠承受一定風(fēng)險且短期內(nèi)無較大資金支出計(jì)劃，可提高強(qiáng)攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對于保守型的投資人，則可增加穩(wěn)守的比例，減少強(qiáng)攻的比例。

放在收益比較穩(wěn)定的如銀行存款或國債上，這些錢的作用在于保本，96在每年的財(cái)務(wù)收入中，拿出10%左右購買保險，用于風(fēng)險管理；30%左右用于投資理財(cái)，包括置產(chǎn)、子女規(guī)劃等；60%左右用于日常生活費(fèi)用。

在每年的財(cái)務(wù)收入中，拿出10%左右購買保險，用于風(fēng)險管理；397個人理財(cái)?shù)幕局R課件98第五步：評估和修正理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行投資績效管理，根據(jù)市場變化進(jìn)行調(diào)整第五步：評估和修正理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行投資績效管理，根據(jù)市場變化進(jìn)99第四節(jié)個人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展個人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展中國個人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展第四節(jié)個人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展個人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展100一、個人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展個人理財(cái)經(jīng)歷了以下幾個不同的發(fā)展階段：萌芽階段（20世紀(jì)30年代—60年代）形成與發(fā)展時期（20世紀(jì)60年代—80年代）成熟時期（20世紀(jì)90年代）一、個人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展個人理財(cái)經(jīng)歷了以下幾個不同的發(fā)展階段101個人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段個人理財(cái)理財(cái)萌芽于20世紀(jì)30年代的美國保險業(yè)，它是當(dāng)時保險推銷員推銷產(chǎn)品的一種手段。當(dāng)時嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和股市大災(zāi)荒（1929年10月）給人們的未來生活帶來巨大的不確定性，保險的“社會穩(wěn)定器”功能促使保險公司的地位得到了空前的提高，同時大危機(jī)使人們開始萌生了對個人生活的綜合設(shè)計(jì)和資產(chǎn)運(yùn)用設(shè)計(jì)方面的需求。在這種背景下，一些保險推銷員在推銷保險商品的同時，也提供一些生活規(guī)劃和資產(chǎn)運(yùn)用的咨詢服務(wù)，這些保險營銷員被稱為“經(jīng)濟(jì)理財(cái)員”，也就是個人理財(cái)?shù)拿妊?，盡管不成熟但已顯現(xiàn)出很強(qiáng)的生命力。隨后，可以滿足各種不同需求甚至為客戶量身定制的金融產(chǎn)品逐漸為人們所關(guān)注。個人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段個人理財(cái)理財(cái)萌芽于20世紀(jì)30年代的美102個人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時期真正意義上的理財(cái)概念和理財(cái)資格制度是20世紀(jì)60年代末期以后才確立的。1969年是理財(cái)業(yè)發(fā)展的標(biāo)志性年，這一年美國創(chuàng)立了首家理財(cái)團(tuán)體機(jī)構(gòu)IAFP(InternationalAssociationforFinancialPlanning)，他是一家以普及理財(cái)知識、促進(jìn)理財(cái)發(fā)展為目的社會團(tuán)體。1972年，美國創(chuàng)立了理財(cái)教育機(jī)構(gòu)——CollegeforFinancialPlanning，并創(chuàng)立了CFP標(biāo)志(CertifiedFinancialPlanners)。1973年該校的首批42名畢業(yè)生獲得了CFP資格證書，并由該批畢業(yè)生設(shè)立了旨在建立和維護(hù)理財(cái)?shù)膶I(yè)權(quán)威性，在世界上推廣理財(cái)資格活動的團(tuán)體ICFP(InstituteofCertifiedFinancialPlanners)。1985年，ICFP在社會各界的支持下，設(shè)立了IBCFP(InternationalBoardofStandardsandPracticesforCertifiedFinancialPlanners，后改為CertifiedFinancialPlannersBoardofStandards，簡稱為CFPBoard)。經(jīng)過了20世紀(jì)70和80年代的發(fā)展，美國開始出現(xiàn)真正意義上的理財(cái)業(yè)界和較為完善的理財(cái)制度。另一方面，圍繞個人財(cái)產(chǎn)的管理、運(yùn)用的時代背景發(fā)生了重大變化，突出表現(xiàn)在：個人金融資產(chǎn)膨脹、金融自由化浪潮興起、老齡化社會來臨等方面。這一系列因素促使人們對理財(cái)?shù)男枨蠹眲≡黾?，作為金融自由化改革的結(jié)果，金融商品迅速增加、金融風(fēng)險加大，人們迫切需求理財(cái)師的幫助，這樣就推動了理財(cái)業(yè)的空前發(fā)展，理財(cái)師的地位不斷提升。個人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時期真正意義上的理財(cái)概念和理財(cái)資格制103個人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時期美國1987年10月19日的“黑色星期一”使投資者損失達(dá)1萬億美元。理財(cái)師由于提出的投資方案遭到重創(chuàng)而喪失了信用，理財(cái)師給人們留下了強(qiáng)烈的不信任感，社會地位直線下降，理財(cái)業(yè)迎來了最艱難的時期。其后的一段時間，理財(cái)業(yè)的熱心者們開始考慮改革理財(cái)制度，將理財(cái)?shù)墓ぷ髦匦霓D(zhuǎn)移到生活規(guī)劃上來，如退休后養(yǎng)老年金的安排等。其次，CFPBoard開始重視后續(xù)教育和嚴(yán)格遵守倫理規(guī)定的問題，這一點(diǎn)直到現(xiàn)在也沒有改變。2000年1月IAFP和ICFP合并，成立新的理財(cái)組織FPA(FinancialPlanningAssociation)，其目的是為理財(cái)提供一個有機(jī)的活動空間，使理財(cái)業(yè)朝著健康的方向發(fā)展。資料顯示，在250個職業(yè)中，理財(cái)師超越網(wǎng)站經(jīng)理、精算師等，成為全美排名第一的理想職業(yè)，理財(cái)業(yè)經(jīng)過1987年低谷后的調(diào)整恢復(fù)，目前已成為認(rèn)知度和社會地位相當(dāng)高的專門職業(yè)，進(jìn)入了成熟期。個人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時期美國1987年10月19日的“黑色星期104二、中國個人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先掛出了“私人理財(cái)中心”的牌子，我國銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)正式起步。1998年，中國工商銀行的上海﹑浙江﹑天津等５家分行，根據(jù)總行的部署，分別在轄區(qū)內(nèi)選擇了一些軟硬件條件符合要求的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“個人理財(cái)”的試點(diǎn)商業(yè)銀行、保險公司和證券公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和對個人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識，推出了具有鮮明行業(yè)特點(diǎn)的理財(cái)服務(wù)在1995年至2005年中，中國個人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18％，2007年，中國個人理財(cái)市場規(guī)模將達(dá)到5000億元，今后的理財(cái)市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。二、中國個人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分105安盛調(diào)查:未來10年中國個人理財(cái)市場將年增30%

據(jù)了解，這份調(diào)查主要涉及了部分擁有20萬元以上的家庭年收入，受過良好教育，具有較強(qiáng)的職業(yè)能力和相應(yīng)的消費(fèi)能力等條件的人群。報(bào)告中說，2005年中國中高端消費(fèi)者人數(shù)約為290萬，至2015年這個數(shù)字將劇增為850萬。

調(diào)查認(rèn)為，該部分人群目前資產(chǎn)組合都相對比較簡單，主要為房產(chǎn)、股票和儲蓄，只有31.3％的人擁有投資保險組合。另一些調(diào)查數(shù)據(jù)也揭示了該人群對理財(cái)服務(wù)的巨大需求:約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用?！侗本┤請?bào)》安盛調(diào)查:未來10年中國個人理財(cái)市場將年增30%據(jù)了解，這106國內(nèi)個人理財(cái)市場進(jìn)入快速發(fā)展期國內(nèi)居民所擁有的金融資產(chǎn)以及國內(nèi)個人理財(cái)市場的總規(guī)模都在不斷上升。2006年，國內(nèi)居民所擁有的金融資產(chǎn)約為14.7萬億RMB，預(yù)計(jì)2007年將升至16.5萬億RMB；同樣2006年，國內(nèi)個人理財(cái)市場的總規(guī)模約為2.1萬億RMB，預(yù)計(jì)2007年將達(dá)到2.4萬億RMB。