保險學第六章財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險概述火災保險運輸保險工程保險責任保險第六章商業(yè)保險之二—財產(chǎn)保險1．最大誠信原則；2．可保利益原則；3．補償原則；4．代位追償原則；5．重復保險分攤原則；6．近因原則。教學目的一、財產(chǎn)保險的概念及業(yè)務體系1．概念：以各種財產(chǎn)物資及相關利益為保險標的以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的社會化經(jīng)濟補償制度。保險標的：財產(chǎn)物資及相關利益目的：補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失概念的界定：廣義財產(chǎn)險與狹義財產(chǎn)險(財產(chǎn)損失險)有形財產(chǎn)險與無形財產(chǎn)險（責任、信用保險）第一節(jié)財產(chǎn)保險概述2、財產(chǎn)保險的業(yè)務體系第一節(jié)財產(chǎn)保險概述業(yè)務結構財產(chǎn)損失保險責任保險農(nóng)業(yè)保險信用保證保險火災保險運輸保險工程保險公眾責任保險產(chǎn)品責任保險職業(yè)責任保險雇主責任保險二、財產(chǎn)保險的特征保險標的為各種財產(chǎn)物資及有關責任保險業(yè)務的性質(zhì)是組織經(jīng)濟補償經(jīng)營內(nèi)容復雜投保對象與承保標的復雜承保過程與承保技術復雜危險管理復雜（財險自身、壽險投資）單個保險關系具有不等性第一節(jié)財產(chǎn)保險概述一、火災保險概述1、火災保險及其發(fā)展定義；以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)物資為保險標的的一種財產(chǎn)保險范圍：火災、各種自然災害、意外險第二節(jié)火災保險一、火災保險概述2、基本特點:保險標的：陸上處于相對靜止條件下的各種財產(chǎn)物資承保財產(chǎn)的存放地址固定，被保險人不得隨意變動保險危險相當廣泛，包括自然災害、多種意外事故，還可以附加有關責任保險或信用保證保險，企業(yè)還可以投附加利潤損失險，家庭更普遍需要投?；蚋郊颖I竊危險保險可見，火災保險的承保危險通過基本險與附加險，基本覆蓋了大部分可保危險第二節(jié)火災保險二、團體火災保險定義：是以企業(yè)及其他法人團體為保險對象的火災保險。1.可保標的與不保標的可保財產(chǎn)特約可保財產(chǎn)不保財產(chǎn)第二節(jié)火災保險可保財產(chǎn)1房屋及其他建筑物和附屬裝修設備2機器及設備3工具,儀器及生產(chǎn)用具4管理用具及低值易耗品5原材料,半成品,在產(chǎn)品,產(chǎn)成品或庫存商品,特種儲備商品6賬外及已攤銷的財產(chǎn)第二節(jié)火災保險特約可保財產(chǎn)1市價變化較大,保險金額難以確定的財產(chǎn)(珠寶\古玩)2價值高風險較特別的財產(chǎn)(鐵路\碼頭)3風險較大需提高費率的財產(chǎn)(礦井）第二節(jié)火災保險不保財產(chǎn)1不能用貨貨幣衡量其價價值的財產(chǎn)或或利益(土地\礦藏藏\技術資料料\森林)2不是實實際物資,容容易引起道德德風險的財產(chǎn)產(chǎn)(貨幣\票證證\有價證券券)3承保后后與有關法律律法規(guī)及政策策規(guī)定相抵觸觸的財產(chǎn).(違章建筑\非法占用的的財產(chǎn))4不屬于于團體火災保保險承保的范范圍,應投保保其他險種的的財產(chǎn)(機動動車)第二節(jié)火火災保險二、團體火災災保險2.保險金額額的確定賠償?shù)淖罡呦尴揞~固定資產(chǎn)的保保險金額按賬面原值投投保按投保時重置置重建價值投投保按投保時實際際價值協(xié)議投投保流動資產(chǎn)的保保險金額第二節(jié)火火災保險二、團體火災災保險2.保險金額額的確定流動資產(chǎn)的保保險金額按被保險人物物化流動資產(chǎn)產(chǎn)最近12個按被保險人物化流動資產(chǎn)最近賬面余額投保第二節(jié)火火災保險3.保險費率率的確定(一)厘訂費費率的主要因因素1建筑結構構及建筑等級級2占用性質(zhì)質(zhì)3承保風險險的種類(種種類越多費率率越高)4地理位置置(二)保險費費率的分類工業(yè)險費率倉儲險費率普通險費率第二節(jié)火火災保險4.保險責任任范圍的確定定列明的自然災災害：雷擊、、暴風、洪水水、雪災、冰冰棱、泥石流流等列明的意外事事故：火災、、爆炸、空中中運行物體墜墜落特別損失承擔擔責任：被保保險人自有的的供電、供水水、供氣設備備因前述自然然災害和意外外事故所致的的損害為搶救標的或或防止災害蔓蔓延而造成的的標的的損失失對保險標的的的施救費用第二節(jié)火火災保險5.團體火災災保險險種：：基本險：火災災、雷擊、爆爆炸飛行物體體及其他空中中運行物體墜墜落。施救等等費用綜合險：機器損壞保險險：附加險：利潤潤損失盜搶險第二節(jié)火火災保險火災保險承保保的主要風險險(1)基本本風險:火災:有燃燒偶然意外發(fā)生的燃燒;有蔓延擴大的趨勢雷擊:直接雷擊感應雷擊爆炸:物理性爆炸化學性爆炸

第二節(jié)火火災保險保險標的損失失火災爆炸雷擊一個普通人，，如果活80歲，他被閃閃電擊中的概概率大概是1/3000。然而,在在1942到到1977年年，美國公園園管理員RoySullivan，在7個不不同的地方被被閃電擊中后后,居然幸存存了下來。RoySullivan被的吉吉尼斯世界紀紀錄收錄其中中，描述是：：人類有記錄離奇的雷擊事事件在剛果民主共共和國，進行行的主場BenaTshadi和和客場Basanga的的足球比賽中中，11名客客場足球運動動員被閃電擊擊中，瞬間斃斃命，除此之之外，30個個人在比賽中中被燒傷。當當雷電擊中客客隊的時候，，這兩個隊1:1戰(zhàn)平，，主場運動員員毫發(fā)無損。。離奇的雷擊事事件2010年8月,一個13歲的英國國少年可以證證明，星期五五和13號是是最不吉利的的日子，恰巧巧又是13：：13分。在在much-feared正好在十十三13日,這個孩子和和其他170000人一一起觀看一個個航空展，位位置在英格蘭蘭的東部。突突然,他被雷雷電擊中了。?！斑@是有點點奇怪……，，它發(fā)生在13號星期離奇的雷擊事事件一個十幾歲的的女孩在可怕怕的閃電襲擊擊后幸免，她她的ipod救了她。女女生蘇菲和她她的男朋友都都14歲，,事故發(fā)生時時在他們家附附近的樹下避離奇的雷擊事事件一個克羅地亞亞女人嚴重離奇的雷擊事事件物理爆炸：由由于液體變成成蒸氣或者氣氣體迅速膨脹脹，壓力急速速增加，并大大大超過容器器的極限壓力力而發(fā)生的爆爆炸。如蒸氣氣鍋爐、液化化氣鋼瓶等的的爆炸?；瘜W爆炸：因因物質(zhì)本身起起化學反應，，產(chǎn)生大量氣氣體和高溫而而發(fā)生的爆炸炸。(有些化化學液體會沸沸騰)如炸藥藥的爆炸，可可燃氣體、液液體蒸氣和粉粉塵與空氣(一定濃度的的氧氣）混合合物的爆炸等等?；瘜W爆炸炸是消防工作作中防止爆炸炸的重點。第二節(jié)火火災保險(2)火災保險承保保的其他風險險暴雨\洪水\臺風\暴風風\龍卷風\雪災\雹災災\冰凌\泥泥石流\崖崩崩\突發(fā)性滑滑坡\地面突突然塌陷\飛飛行物體及其其他空中運行行物體墜落第二節(jié)火火災保險暴雨、洪水、、臺風、暴風風、雪災、雹雹災、冰凌、、崖崩、泥石石流、龍卷風風、突發(fā)性滑滑坡、地面突突然塌陷、飛行物體及其其他空中運行行物體墜落+十三種自然災災害基本險綜合險的保險險責任6.賠償計算算方法固定資產(chǎn)（1）全損保保額≦重重置價值。賠賠償金=保額額保額>重置價價值。賠（2）部分損失：按重置價值；實際損失賠償按賬面原值：保額<重置價值，根據(jù)保額按損失程度賠償或修復費用占重置價值的比例賠償保額≧重置價值，按實際損失賠償?shù)诙?jié)火火災保險6.賠償計算算方法流動資產(chǎn)按被保險人物物化流動資產(chǎn)產(chǎn)最近12個個月的平均賬賬面余額投保保全損：按出險險時的賬面余余額賠償部分損失：按按實際損失賠按被保險人物化流動資產(chǎn)最近賬面余額投保全損：按保險金額賠償，如實際損失低于保額，按低者賠部分損失：按實際損失計算賠償；如保額低于出險時的賬面余額，按比例計算賠償?shù)诙?jié)節(jié)火火災災保保險險某企企業(yè)業(yè)投投保保財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險100萬萬元元，，在在一一次次火火災災事事故故中中實實際際遭遭受受損損失失95萬萬元元，，火火災災發(fā)發(fā)生生時時為為保保護護和和搶搶救救財財產(chǎn)產(chǎn)支支出出費費用用６６萬萬元元。。則保保險險人人應應向向企企業(yè)業(yè)共共賠賠付付101萬萬元元。。假如如，，某某企企業(yè)業(yè)投投保保財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險50萬萬元元，，保保險險標標的的的的價價值值為為100萬萬元元保險人應向企業(yè)賠付共計44萬元（損失80萬元的50％加上施救費用８萬元的50％）。

第二二節(jié)節(jié)火火災災保保險險某企企業(yè)業(yè)投投保保了了財財產(chǎn)產(chǎn)基基本本險險，，固固定定資資產(chǎn)產(chǎn)保保額額為為200萬萬元元，，流流動動資資產(chǎn)產(chǎn)按按最最近近十十二二個個月月帳帳面面余余額額投投保保，，保保第二二節(jié)節(jié)火火災災保保險險固定定資資產(chǎn)產(chǎn)賠賠款款=（（200*40））/2流動資產(chǎn)賠款=50萬；施救費用賠款=10萬；實際賠款=32萬+50萬+10萬-0.5萬=91.5萬第二二節(jié)節(jié)火火災災保保險險（一）家庭所面臨的風險1、財物損失風險2、民事責任風險：家庭成員的侵權；家庭的靜物責任家庭的動物責任3、人身風險：家庭成員意外傷害的風險（觸電、鄰居家火災、工傷事故）4、其他風險：信用風險第二二節(jié)節(jié)火火災災保保險險（二二））家家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險的的概概念念及及特特征征1、、家家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險面向向城城鄉(xiāng)鄉(xiāng)居居民民家家庭庭并并以以其其住住宅宅及及存存放放在在固固定定場場所所的的物物質(zhì)質(zhì)財財產(chǎn)產(chǎn)為為保保險險對對象象的的保保險險，，它它屬屬于于火火災災保保險險范范疇2、基本特征業(yè)務分散，額小量大；危險結構有特色，主要集中在火災盜竊等危險賠償有特色；（采用第一危險賠償方式，不需比例分攤，保額內(nèi)損失由保險人承擔）險種設計更靈活第二二節(jié)節(jié)火火災災保保險險第一危危險責責任賠賠償方方式，，即把把保險險財產(chǎn)產(chǎn)分成成兩部部分，，相當當于保保險金金額的的部分分稱之之為第第一危危險責責任；；超過過保險險金額額的部部分，，稱之之為第第二危危險責責任。。保險險人只只對第第一危危險責責任部部分承承擔賠賠償責責任，，損失失多少少，賠賠償多多少。。但要要按分分項投投保、、分項項賠償償?shù)脑瓌t，，超過過保險險金額額部分分不能能承擔擔賠償償責任任，由由被保保險人人自行行負責責。應應該說說，這這種賠賠償方方式對對被保保險人人較為為有利利。當當保險險金額額高于于實際際損失失時，，按實實際損損失賠賠償；；當保保險金金額低低于實實際損損失時時，按按保險險金額額賠償償?？偪傊?，是就就低不不就第一危危險賠賠償方方式例：標標的價價值100萬，，保額額80萬，，此時時保險險人承承擔的的風險險限額額80萬即即為第第一危危險，，剩余保險價價值10000元，，保額額8000元損失額500070008000900010000比例方式40005600640072008000第一危險50007000800080008000區(qū)別：：1、第第一危危險方方式：：無論論是否否足額額投保保，在在保險險金額額內(nèi)，，賠償償都是是足額額的2、比比例賠賠償方方式：：如不不足額額投保保，則則按照照比例例賠償償（三））家庭庭財產(chǎn)產(chǎn)保險險的種種類普通家家財險險定期還還本家家財險險房屋及及室內(nèi)內(nèi)財產(chǎn)產(chǎn)保險險安居類類綜合合保險險投資保保障型型家庭庭財產(chǎn)產(chǎn)保險險團體家家財險險附加盜盜竊險險其他家家財險險第二節(jié)節(jié)火火災保保險其他家家財險險家用煤煤氣、、液化化氣設設備專專項保保險私人建建房保保險家用房屋裝潢保險自行車保險管道爆裂保險第二節(jié)節(jié)火火災保保險定義：：是面面向城城鄉(xiāng)居居民家家庭的的基本本險種種。一一般如如房屋屋及其其附屬屬物、、家庭庭日用用品、、衣服服、行行李、、家具具等，，在遭遭受保保險責責任范范圍內(nèi)內(nèi)的自自然災災害或或意外外事故故造成成損失失后得得到經(jīng)經(jīng)濟補補償?shù)牡谋ｋU險。家家庭財財產(chǎn)保保險是是財產(chǎn)產(chǎn)保險險的一一種。。普通家家財險險（一））可保保財產(chǎn)產(chǎn)1、房房屋及及其附附屬設設備2、生生活資資料（（衣服服、家家具等等）3、農(nóng)民的的農(nóng)具、工工具和已經(jīng)經(jīng)收獲的農(nóng)農(nóng)副產(chǎn)品4、個體勞勞動者的營營業(yè)器具、、工具和原原材料等5、與他人人共有或代代管的前述述財產(chǎn)普通家財險險（二）不保保財產(chǎn)1、價值高高、難以鑒鑒定價值及及無市場價價值的財產(chǎn)產(chǎn)2、正處于于危險狀態(tài)態(tài)的財產(chǎn)3、生長期期的農(nóng)作物物4、機動車車輛5、運輸中中的貨物普通家財險險責任范圍同團體火災災保險除外責任：：戰(zhàn)爭、軍軍事、核輻輻射、故意意使家電過過度使用而而走電等造造成的損失失；存放露露天財產(chǎn)及及簡陋屋棚棚遭風雨的的損失；蟲責任期限：1年或多年普通家財險險保額：投保保人根據(jù)財財產(chǎn)實際價價值自己估估計保險人設置置保險金額額的檔次費率：房屋屋建筑物結結構與等級級家庭財產(chǎn)的的結構及其其本身的危危險（家電的多多少）社會治安狀狀態(tài)普通家財險險兩全的含義義：損失補補償和期滿滿還本特點：利息抵充保保費期滿退還保保險儲金：：無論期內(nèi)內(nèi)是否發(fā)生生賠款保險期限較較長：多為為3年、5年在同一保險險年度內(nèi)，，不論一次次或多次出出險，只要要保險公司司累計賠付付達到保險險金額，該保險年度度的保險責責任即告終終止定期還本家家財險定義：在家家財險主險險基礎上專專門以被保保險人可能能遇到的盜盜竊風險為為承保責任任并由保險險人承擔被被盜財產(chǎn)損損失的一個個附加險種種。注意事項1、存放在在室內(nèi)，有有明顯盜竊竊痕跡的。。2、被保險險方自己導導致的財產(chǎn)產(chǎn)損失不賠賠3、保護好好現(xiàn)場及時時報案，24小時內(nèi)內(nèi)通知保險險人。3個個月后公安安機關仍未未破案的才才能索賠4、賠款破破案后追回回的被保險險財產(chǎn)要歸歸還保險人人。如被保保險人想要要追回財產(chǎn)產(chǎn)，則需退退還賠款。。附加盜竊險險第三節(jié)運輸保險一、運輸保保險概述1.運輸業(yè)業(yè)與運輸保保險李鴻章仁仁濟和保保險公司：：承保船舶舶和貨物運輸保險：：承保各種種交通運輸輸工具及所所承運的貨貨物在保險險期間因各各種災害事事故造成的的意外損失失。2.運輸保保險分類機動車輛保保險船舶保險航空保險貨物運輸保保險運輸保險體系運輸工具保險運輸貨物保險機動車輛保險船舶保險航空保險其他運輸工具保險機動車輛保險船舶保險一、運輸保保險概述3.運輸保保險基本特特征運行狀態(tài)異地出險：：理賠難意外事故的的發(fā)生通常常與第三方方有密切聯(lián)聯(lián)系碰撞雙方、、承運人第三節(jié)運運輸保險險二、機動車車輛保險（一）機動動車輛保險險及其意義義、特點概念:以發(fā)展：最早1895年英國的第三者責任險保單；二戰(zhàn)后開始發(fā)展意義:1、有利于減少交通事故的發(fā)生,促進交通安全（無賠款優(yōu)待）2、有利于促進商品生產(chǎn)和流通（貨物運輸險）3、有助于維護社會公眾的利益,安定社會（第三者責任險）

第三節(jié)運輸保險險機動車輛輛保險1保險危險具有不確定性與難測性。保險標的流動性強,風險大,行程不固定,常異地出險.2擴大了可保利益。只要是被保險人同意的合格駕駛員使用已保險車輛，不論該車輛是否是其所有。3注重維護公眾利益4保險賠償有特殊規(guī)定（當保險車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和等于保額，車損險責任終止；第三者責任事故不論每次賠償是否達到賠償限額，保險責任依然有效。）第三節(jié)運運輸輸保險(二)車車輛損失失保險（（簡稱車車身保險險）1、保險險標的：：各種機機動車的的車身及及其零部部件、設設備等。?？蛙囏涇噿燔囉凸捃?、、氣罐車車、液罐罐車、冷冷藏車起重車、消防防車、救護車車等拖拉機摩托車第三節(jié)運運輸保險—車車輛損失保險險2、責任范圍圍(1)保險險責任碰撞責任：被被保險車輛與與外界物體的的意外接觸非碰撞責任：：傾覆、墜落落、

火災、、爆炸、自燃燃、外界物體體墜落、倒塌塌、暴風、龍龍卷風、雷擊擊、雹災、暴暴雨、洪水、、海嘯、地陷陷、冰陷、崖崖崩、雪崩、、泥石流、滑滑坡、

載運運被保險車輛輛的渡船遭受受自然災害（（只限于駕駛駛人隨船的情情形）。合理施救費用用（2）除外責責任戰(zhàn)爭、軍事、、被保險人故故意行為或違違章行為、車車輛自身缺陷陷第三節(jié)運運輸保險—車車輛損失保險險3、保險金額額按投保時保險險車輛的新車車購置價確定定按投保時保險險車輛的實際際價值確定在投保時保險險車輛的新車車購置價內(nèi)協(xié)協(xié)商確定注意：因設備增減、、車輛修復后后明顯增值、、車輛價格大大幅度變動等等原因可調(diào)整整保險金額。。第三節(jié)運運輸保險—車車輛損失保險險4、保險賠償償全部損失（1）保額高高于出險時實實際價值賠款=（實際際價值-殘值值）×事故責任比例例×（1-免賠率率）（2）保額等等于或低于出出險時實際價價值賠款=（保險險金額-殘值值）×事故責任比例例×（1-免賠率率)第三節(jié)運運輸保險—車車輛損失保險險4、保險賠償償部分損失（1）保額按投保時時新車購置價價確定的（不論保險金額額是否低于出出險時的新車車購置價）賠款=（修復復費用-殘值值）*事故責責任比例*（（1-免賠率率）（2）保額低于投保保時新車購置置價賠款=（修復復費用-殘值值）*（保險險金額/新車車購置價）*事故責任比比例*（1-免賠率）第三節(jié)運運輸保險—車車輛損失保險險4、保險賠償償施救費（1）保額按投保時時新車購置價價確定的施救費=實際際施救費用*事故責任比比例*（被保保險車輛實際際價值/實際際施救財產(chǎn)價價值）*（1-免賠率））（2）保額低于投保保時新車購置置價施救費=實際際施救費用*事故責任比比例*（保險險金額/新車車購置價）*（被保險車車輛實際價值值/實際施救救財產(chǎn)價值））*（1-免免賠率）第三節(jié)運運輸保險—車車輛損失保險險甲車按新車購購置價投保車車身險，保額額10萬元，，乙車按實際際價值投保車車身險，保額額20萬元兩車相撞，甲甲車車輛損失失5萬元，車車上貨物損失失2萬元，出出險時車輛實實際價值14萬元。乙車經(jīng)交通管理部門裁定，甲車負70％責任，乙車負30％責任。請問兩車保險公司各應賠償多少賠款？（主要責任免賠10％，次要責任免賠5％）案例一甲車車身險應應負責損失為為5萬元賠款＝5×70％×（1－10％））=3.1乙車車身險應應負責損失為為20萬（全全損）賠款＝20××30％％×（1－－5％）＝5.7案例一（三）第三每年發(fā)生道路交通事故70多萬起每年因車禍死亡人數(shù)高達10多萬人每年因車禍受傷人數(shù)高達幾十萬人直接經(jīng)濟損失年均百億元至千億元2004年5月1日，《中華人民共和國道路交通安全法》對機動車輛第三者責任保險實施強制保險第三節(jié)運運輸保險—第第三者責任險險1、投保人與與保險人投保人：機動動車的所有人人或管理人保險人：經(jīng)保保險監(jiān)管部門門批準的可以以經(jīng)營本業(yè)務務的商業(yè)保險險公司。定義：被保險險人或其允許許的合格駕駛駛人員在使用用被保險車輛輛過程中發(fā)生生意外事故，，致使第三者者遭受人身傷傷亡或財產(chǎn)直直接損毀，依依法應當由被被保險人承擔擔的經(jīng)濟賠償償責任，保險險人負責賠償償。第三節(jié)運運輸保險—第第三者責任險險2、第三者責責任險的除外外責任被保險人或其其允許的駕駛駛員所有或代代管的財產(chǎn)本車上的一切切人員和財產(chǎn)產(chǎn)被保險人的故故意行為，酒酒后駕車或無無證駕駛導致致的第三者責責任損失。第三節(jié)運運輸保險—第第三者責任險險3、保險費率率按總體上不盈盈利不虧損的的原則審批保保險費率4、保險期限限一般為一年，，特殊情況下下可投保短期期的5、保保險金金額不確定定保險險金額額，僅僅確定定責任任限額額每次事事故的的責任責任限額與車輛的種類、價值、品牌等關系不大第三節(jié)節(jié)運運輸輸保險險—第第三者者責任任險6、賠賠償限限額：：保險險人賠賠償?shù)牡淖罡吒呦揞~額不確定定保險險金額額，僅僅確定定責任任限額額強制保保險的的責任任賠償償限額額（20萬萬）強制保保險的的責任任賠償償限額額之外外，保保險公公司根根據(jù)投保人人的需需要設設立保保險公公司的的賠償償限額額（10萬萬）投保人人：30萬萬的三三者險險保障障7、賠賠償責責任的的劃分分：全部責責任主要責責任同等責責任次要責責任第三節(jié)節(jié)運運輸輸保險險—第第三者者責任任險8、賠賠償處處理：：（1））應付付的賠賠償金金額大大于賠賠償限限額時時：賠款=賠償償限額額*（（1-免賠賠率））（2））應付付的賠賠償金金額小小于賠賠償限限額時時：賠款=應付付賠償償金額額*（（1-免賠賠率））第三節(jié)節(jié)運運輸輸保險險—第第三者者責任任險甲車按按新車車購置置價投投保車車身險險，保保額10萬萬元，，乙車車按實實際價價值投投保車車身險險，保保額20萬萬元，，甲車車投保保三者者險保保額10萬萬元，，乙車車投保保三者者險保保額20萬萬元兩車相相撞，，甲車車車經(jīng)交通管理部門裁定，甲車負70％責任，乙車負30％責任。請問兩車保險公司各應賠償多少賠款？（主要責任免賠10％，次要責任免賠5％）案例二二甲車對對乙車車應付付責任任為＝＝乙車車損失失×甲甲車承承擔的的責任任比 ＝（20+7+3）×70％ ＝21>限額10所以應付賠款＝10×（1－10％）＝9乙車對甲車應付責任為＝甲車損失×乙車承擔的責任比例 ＝（5+2）×30％＝2.1<限額20所以應付賠款＝2.1×（1－5％）＝1.995容易犯的錯誤是直接列式：甲車＝（20+7+3）×70％×（1－10％）＝18.9乙車＝（5+2）×30％×（1－5％）＝1.995案例二二9、注注意點點：被保保險險人人自自行行承承諾諾或或支支付付的的賠賠償償金金額額，，保保險險人人有有權權重重新新核核定定或或拒拒絕絕賠賠付付賠償后，保險責任繼續(xù)有效，直至保險期滿第三者獲得的保險補償不能取代其按勞動法和社會保險法等法律應當享受的社會保險待遇及其他合法權益第三三節(jié)節(jié)運運輸輸保保險險——第第三三者者責責任任險險10、、無無賠賠款款優(yōu)優(yōu)待待為了了鼓鼓勵勵被被保保險險人人及及其其駕駕駛

獲得優(yōu)待條件：保險期限必須滿一年；上一保險期限內(nèi)無賠款；保險期滿前辦理續(xù)保。續(xù)保險種至少有一項與上年險種相同第三節(jié)運運輸輸保險——第三者者責任險險甲車投保保車身險險保額30萬（兩車相撞，甲車車輛損失10萬元（出險時車輛實際價值50萬元），車上貨物損失5萬元，傷一人醫(yī)療費3萬元；乙車車輛全損，車上貨物損失6萬元，駕駛員受傷醫(yī)療費用5萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車負70％責任，乙車負30％責任。請問兩車保險公司各應賠償多少賠款？（主要責任免賠10％，次要責任免賠5％）案例三（1）甲甲車車身身險＝10X(30/50)X70%X(1-10%)＝3.78（╳）甲車車身身險＝10X(30/40)X70%X(1-10%)＝4.725（2）甲甲車三者者險＝乙乙車損失失X甲車車承擔的的責任比比例＝（20+6+5）X70%＝21.7>限額20所以賠款款＝20X（1－10％）＝＝18（3）乙乙車車身身險＝20X30％％X（1－5％％）＝5.7（4）乙乙車三者者險＝甲甲車損失失X乙車車承擔的的責任比比例＝（10+5+3）X30％％＝5.4<限限額10所以賠款款＝5.4X（（1－5％）＝＝5.13案例三A車投保保車輛損損失保險險和第三三者責任任保險，，車損險險的保險險金額按按投保時時的實際案例四A車：車損賠=2*（40/60）*70%*（1-15%）=0.793第三者責任賠款=應付賠償金額*（1-免賠率=（B車車損+貨損+人身傷亡）*A車應付比例*（1-A車免賠率）=（3+1+16）*70%=14<2014*（1-15%）=11.9案例四B車第三者責責任賠款款=應付付賠償金金額*（（1-免免賠率=（A車車車損+貨損+人身傷傷亡）*B車應應付比例例*（1-B車車免賠率率）4.2*（1-5%）=3.99案例四（四）附附加保險險全車盜搶搶險車上責任任險無過失責責任險車載貨物物掉落責責任險玻璃單獨獨破碎險險第三節(jié)運運輸輸保險——第三者者責任險險三、船（一）船舶保險及其適用范圍1、定義：是以各類船舶及其附屬設備為保險標的的運輸工具保險。2、適用范圍：水上裝置也可納入該保險建造或拆除中的船舶不納入船舶保險只保境內(nèi)船舶保險。第三節(jié)運運輸輸保險——船舶保保險（二）.船舶保保險的責責任范圍圍1、船舶舶本身損損失（全全損+部部分損失失）如海上風風險、火火災或爆爆炸、碰碰撞、觸觸碰、擱擱淺、觸觸礁、傾傾覆、沉沉沒、船船舶失蹤蹤。2、碰撞撞、觸碰碰責任3、共同同海損分分攤費用用、救助助費用、、施救費費用（三）保險金金額與保險費費率第三節(jié)運運輸保險—船船舶保險（四）船舶保保險的賠償1、船舶損失失賠償每次均以保險險金額為限，，每次賠款達達不到保額，，保險人連續(xù)續(xù)承擔責任，，賠款不累計計，如有一次次達到保額，，責任終止。。2、費用損失失賠償（共同同海損、施救救費用等）以保險額為限限，與船舶本本身賠償分開開計算3、船舶碰撞撞責任計算類似于車險的的第三者責任任險第三節(jié)運運輸保險—船船舶保險（一）航空保保險及其特點點1、定義：以以飛機及其有有關的法律責責任危險等為為保險標的的的一種運輸保保險。一般由由若干可單獨獨承保的基本本險加附加險險構成。2、特點：危險分布集中中在起飛和降降落階段標的價值高、、損失危險大大。一般要分分保（二）飛機機機身險（三）第三者者責任保險（四）旅客責責任保險第三節(jié)運輸保險—航航空保險（一）貨物運運輸保險及其其特點1、定義：是是以運輸中的的各種貨物為為保險標的的的一種運輸保保險。2、特點：承保標的具有有流動性保險合同的可可轉讓性（保保單可隨提貨貨單背書轉讓讓，無需保險險人同意）保險期限具有有航程性（采采用倉至倉條條款）被保險人無法法直接控制保保險標的，承承運人對風險險影響大第三節(jié)運輸保險—貨貨物運輸保險險（二）保險金金額與保險費費率離岸價：起運運地發(fā)票價+裝船前的一一切費用成本加運費價價：貨物本身身的價格+運運雜費到岸價：貨物物本身的價格格+運雜費+保險費第三節(jié)運輸保險—貨貨物運輸保險險一、工程保險險概述1、定義：是是以各種工程程項目為主要要承保標的的的財產(chǎn)保險。。包括建筑工工程保險、安安裝工程保險險、科技工程程保險等。2、特點：承保范圍寬。。（項目本身身的損失，相相關責任及人人身傷害）保險危險大擴展了投保保人或被保保險人。（（與項目有有關的利害害方都可能能成為被保保險人）不同工程保保險的內(nèi)容容有交叉性性（房屋建建筑中的供供電供水安安裝）采用工期保保單或分階階段承保第四節(jié)工程保險二、建筑工工程保險定義：建筑筑工程保險險承保各類類民用、工工業(yè)用和公公共事業(yè)用用建筑工程程項目，如如住宅、旅旅館、商場場、工廠、、道路、水水壩、橋梁梁、碼頭、共保交叉責任條款：各個被保險人之間發(fā)生的相互責任事故造成的損失，均由保險人賠償，不相互追償。第四節(jié)工程保險二、建筑工工程保險承保項目：：合同中規(guī)定定的建筑工工程建筑用的機機器設備工地上原有有的財產(chǎn)物物資安裝工程項項目損害賠償責責任第四節(jié)三、安裝工工程保險定義：是指指以各種大大型機器設設備的安裝裝工程項目目為承保對對象的工程程保險，保保險人承擔擔著對被保保險人在機機器設備安安裝過程中中及試車考考核期間的的一切意外外損失的經(jīng)經(jīng)濟賠償責責任。第四節(jié)工程保險四、科技工工程保險海洋石油開開發(fā)保險航天工程保保險核能工程保保險第四節(jié)工程保險一、責任保保險及其發(fā)發(fā)展概念：是指指以被保險險人依法應應負的民事事?lián)p害賠償償責任或經(jīng)經(jīng)過特別約約定的合同同責任作為為承保責任任的一類保保險。責任任事事故故處處理理原1、契約責任階段：在處理責任事故時以受害方與致害方存在著直接的契約或合同關系為前提。（雇主責任保險）如美國的產(chǎn)品責任法中，該原則認為產(chǎn)品事故中的受害人如要起訴，必須與被訴方存在契約關系，且只能在契約規(guī)定的范圍內(nèi)索賠。第五五節(jié)節(jié)責任任保保險險責任任事事故故處處理理原原則則的的發(fā)發(fā)展展（（三三階階段段））2、、過過錯錯責責任任階階段段：：在在責責任任事事故故中中，，只只有有當當致致害害人人對對受受害害人人的的傷傷害害負負有有故故意意或或過過失失責責任任時時，，才才承承擔擔法法律律規(guī)規(guī)定定的3、絕對或嚴格責任階段：只要受害人不是自己的故意行為所致的損害事實，均可以從實施行為的另一方獲得經(jīng)濟賠償。第五五節(jié)節(jié)責任任保保險險從致致害害方方來來看看，，導導致致事事故故的的三三種種原原因因：：1、、致致害害方方疏疏忽忽或或過過失失（（騎騎車車轉轉向向時時沒沒有有打打手手勢勢撞撞傷傷行行人人））2、、致致害害方方故故意意3、、在在某某種種外外力力或或受受害害方方自自己己的的作作用用下下，，致致害害方方并并過錯責任原則：前兩種情況下致害方負責絕對或嚴格責任：三種情況致害方均負責第五五節(jié)節(jié)責任任保保險險二、、責責任任保保險險的的基基本本內(nèi)內(nèi)容容（一一））責責任任保保險險的的適適用用范范圍圍適用用于于一一切切可可能能造造成成他他人人財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失與與人人身身傷傷亡亡的的單單位位、、家家庭庭或或個個人人。。1、、各各種種公公眾眾活活動動場場所所的2、各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者3、各種運輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員4、各種需要雇用員工的單位5、各種提供職業(yè)技術服務的單位6、城鄉(xiāng)居民家庭或個人（人、靜物、動物對他人的傷害）第五五節(jié)節(jié)責任任保保險險（二二））保保險險責責任任范范圍圍保險險責責任任1、、被被保保險險人人依依法法應應承承擔擔的的經(jīng)經(jīng)濟濟賠賠償償責責任任2、因賠償糾糾紛引起的訴訴訟費、律師師費等除外責任（三）賠償限限額與免賠額額無保險金額，，保險雙方規(guī)規(guī)定賠償限額額免賠額：減少少小額損失第五節(jié)責任保險(四)責任保保險的保險費費率根據(jù)各種責任任保險的風