保險(xiǎn)概述培訓(xùn)課件

第一章保險(xiǎn)概述

學(xué)習(xí)目的：通過(guò)本章的學(xué)習(xí)了解一般風(fēng)險(xiǎn)的含義與風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程，進(jìn)而掌握風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征、風(fēng)險(xiǎn)因素、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件以及風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系。12/7/20221在資金融通的過(guò)程中，為什么需要金融中介機(jī)構(gòu)?——“信息的不對(duì)稱(chēng)”

信息成本、學(xué)習(xí)成本、時(shí)間成本

從根本上來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)在資金融通中所提供的核心價(jià)值，就是管理資金融通過(guò)程中所存在的不確定性—“金融風(fēng)險(xiǎn)”。風(fēng)險(xiǎn)管理：現(xiàn)代金融管理的核心12/7/20222以商業(yè)銀行為例：風(fēng)險(xiǎn)高，收益高風(fēng)險(xiǎn)高，收益低風(fēng)險(xiǎn)低，收益高風(fēng)險(xiǎn)低，收益低風(fēng)險(xiǎn)管理：現(xiàn)代金融管理的核心國(guó)際信貸商業(yè)銀行（BCCI）倒閉案12/7/20223風(fēng)險(xiǎn)管理：現(xiàn)代金融管理的核心商業(yè)銀行——非標(biāo)準(zhǔn)化工具和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化方式

“軟資產(chǎn)、硬負(fù)債”投資銀行（證券公司）——標(biāo)準(zhǔn)化工具和風(fēng)險(xiǎn)外部化方式

“軟資產(chǎn)、軟負(fù)債”管理金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上就是在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確定價(jià)的基礎(chǔ)上，將其分配到愿意承擔(dān)、并且能夠承擔(dān)的市場(chǎng)主體身上，使風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者能夠獲得適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬。12/7/20224風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理概述1.與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的幾組概念風(fēng)險(xiǎn)與不確定性風(fēng)險(xiǎn)與波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)與可能性風(fēng)險(xiǎn)與損失12/7/20225風(fēng)險(xiǎn)是指決策者面臨的這樣一種狀態(tài)，能夠事先知道事件最終呈現(xiàn)的可能狀態(tài)，即知道整個(gè)事件發(fā)生的概率分布。不確定性狀態(tài)下，決策者不能預(yù)知事件發(fā)生最終結(jié)果的可能狀態(tài)以及相應(yīng)的可能性大小，即概率分布。風(fēng)險(xiǎn)與不確定性的根本區(qū)別在于決策者是否能預(yù)知事件發(fā)生最終結(jié)果的概率分布。這又取決于決策者的主觀認(rèn)知能力和認(rèn)知條件(主要是信息擁有狀況)，具有明顯的主觀色彩。風(fēng)險(xiǎn)與不確定性可以互換使用

風(fēng)險(xiǎn)與不確定性12/7/20226

風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為一種變量在未來(lái)發(fā)展的波動(dòng)性。（利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)）

這種波動(dòng)性首先是一種未來(lái)結(jié)果的不確定性．這種波動(dòng)不是事先可準(zhǔn)確預(yù)知的變動(dòng)。其次，這些市場(chǎng)變量的波動(dòng)又是具有一些統(tǒng)計(jì)特性的頻震甚至連續(xù)變動(dòng)。衡量波動(dòng)性的數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法主要有變量的期望值和方差(或標(biāo)準(zhǔn)差)。易于量化的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為一種變量在未來(lái)發(fā)展的波動(dòng)性的證券投資者采用；但不容易量化的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，并不能很好地解釋為波動(dòng)性。風(fēng)險(xiǎn)與波動(dòng)性12/7/20227

風(fēng)險(xiǎn)的概念中離不開(kāi)損失的含義。（風(fēng)險(xiǎn)是可能發(fā)生的損失）

風(fēng)險(xiǎn)只是損失的可能，或者說(shuō)潛在的損失，并不等于損失本身。

損失是一個(gè)事后概念，而風(fēng)險(xiǎn)卻是一個(gè)事前概念。風(fēng)險(xiǎn)與損失

在事件實(shí)際發(fā)生以前，風(fēng)險(xiǎn)就已經(jīng)產(chǎn)生或存在，而損失并沒(méi)有發(fā)生，只是潛在的可能性。一旦損失實(shí)際產(chǎn)生，風(fēng)險(xiǎn)就不存在了，因?yàn)椴淮_定性已轉(zhuǎn)化為確定性。12/7/20228

可能性的數(shù)理統(tǒng)計(jì)表達(dá)方法是概率(probability)

可能性和概率是對(duì)不確定性進(jìn)行的量化描述，是決策者對(duì)不確定性狀態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步認(rèn)知的結(jié)果，也是投資者衡量風(fēng)險(xiǎn)水平高低的主要工具。但嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，概率所包含的未來(lái)事物的狀態(tài)比風(fēng)險(xiǎn)成不確定性狀態(tài)更廣泛，這主要表現(xiàn)在概率可以取0和1兩種極端狀態(tài)，分別表示“不可能”和“必然”，而這兩種狀態(tài)顯然屬于確定性狀態(tài)，已不同于風(fēng)險(xiǎn)的范曙。

風(fēng)險(xiǎn)與可能性12/7/20229

風(fēng)險(xiǎn)是指結(jié)果的不確定性或損失發(fā)生的可能性。

危險(xiǎn)(danger)一般是指使損失事件更易于發(fā)生或損失事件一旦發(fā)生會(huì)使得損失更加嚴(yán)重的環(huán)境。風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn)

可見(jiàn)，危險(xiǎn)是影響風(fēng)險(xiǎn)的一種環(huán)境性因素一個(gè)例子：將100桶汽油集中存放于一個(gè)倉(cāng)庫(kù)比分五個(gè)倉(cāng)庫(kù)分散存放更危險(xiǎn).汽油可能會(huì)造成火災(zāi)發(fā)生，帶來(lái)潛在損失是風(fēng)險(xiǎn)，這種危險(xiǎn)無(wú)論汽油集中存放還是分散存放都存在．只是風(fēng)險(xiǎn)程度不同，而“集中存放”是危險(xiǎn)．這一危險(xiǎn)使得火災(zāi)發(fā)生后的損失更加嚴(yán)重，從而加大了風(fēng)險(xiǎn)程度。12/7/2022102.風(fēng)險(xiǎn)的基基本特征1.風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)對(duì)事物發(fā)展未未來(lái)狀態(tài)的看看法.時(shí)間是時(shí)形成風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的基本因素素之一.2.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生生的根源在于于事物未來(lái)發(fā)發(fā)展?fàn)顟B(tài)所具具有的不確定定性。不確定性是形成風(fēng)險(xiǎn)的的基本因素之之一。3.風(fēng)險(xiǎn)與不不確定性在很很大程度上受受到經(jīng)濟(jì)主體體對(duì)相關(guān)信息的掌握。4.風(fēng)險(xiǎn)是的的事物發(fā)展的的未來(lái)狀態(tài)必必然包含不利利狀態(tài)的成分分。損失也是風(fēng)險(xiǎn)的基基本因素。12/6/2022113.金融風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理的歷歷史沿革（1）20世世紀(jì)70年年年代之前對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度期權(quán)以期權(quán)為代表表的衍生金融工具具標(biāo)志著現(xiàn)代金金融風(fēng)險(xiǎn)管理理時(shí)代的到來(lái)來(lái).衍生金融工具具的風(fēng)險(xiǎn)管理理功能及其自自身的風(fēng)險(xiǎn)管管理成為現(xiàn)代代金融風(fēng)險(xiǎn)管管理的核心問(wèn)問(wèn)題.★風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)（2）20世世紀(jì)70年年年代12/6/202212（3））20世世紀(jì)80年年代和和90年代代以金融工工程為代表表的現(xiàn)現(xiàn)代金金融風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理技技術(shù)迅迅速崛崛起。風(fēng)險(xiǎn)管管理由由主要要注重重信用用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理發(fā)展展到信信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理與與市場(chǎng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理并重重，并并兼顧顧流動(dòng)動(dòng)性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理、、操作作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理和法法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理的的全面風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理系系統(tǒng)。資本資產(chǎn)定價(jià)模型(CAPM,夏普1964）金融工程資產(chǎn)組合管理理論(馬柯威茨1952)期權(quán)定價(jià)模型(布萊克和舒爾茨1973)VAR風(fēng)險(xiǎn)管理模型（J.P摩根1996）12/6/202213對(duì)于有有價(jià)證證券的的投資資，投投資者者往往往首先先采用用多樣化化的投資資來(lái)降降低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；；對(duì)于投投資所所面臨臨的利利率和和匯率率等市市場(chǎng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，投資資者則則經(jīng)常常通過(guò)過(guò)購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)具有有風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)對(duì)沖性質(zhì)的的衍生生金融融工具具來(lái)管管理；；對(duì)于一一般投投資過(guò)過(guò)程中中所面面臨的的純粹粹風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，向向保險(xiǎn)公司投投保則則是更更為常常見(jiàn)和和有效效的方方法.事實(shí)上上，這這三者者在原原理上上是一一致的的，就是““對(duì)沖沖”。。（4））多樣樣化原原理、、保險(xiǎn)險(xiǎn)原理理和對(duì)對(duì)沖原原理在在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理中的的應(yīng)用用12/6/202214風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防—難以量化化的信用用風(fēng)險(xiǎn)、操操作風(fēng)險(xiǎn)、、法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散—非系統(tǒng)性性風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁—系統(tǒng)性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)4.金融風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理的的策略與工工具保險(xiǎn)單擔(dān)保和備用信用證

期權(quán)

遠(yuǎn)期合約和期貨合約風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖—包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)在內(nèi)的全全部風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償—風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)價(jià)（保費(fèi)及及期權(quán)費(fèi)））12/6/202215目錄1風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理理1．1風(fēng)險(xiǎn)的概念1．2風(fēng)險(xiǎn)的組成要要素1．3風(fēng)險(xiǎn)的特征1．4風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)1.5風(fēng)險(xiǎn)管理1.6可保風(fēng)險(xiǎn)1.7風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)12/6/2022161．1風(fēng)險(xiǎn)的概概念風(fēng)險(xiǎn)一般般分為以以下三類(lèi)類(lèi):1.可可收益風(fēng)風(fēng)險(xiǎn),只只產(chǎn)生生收益而而不致?lián)p損的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn).2.純純粹風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn),只只產(chǎn)生損損失而不不產(chǎn)生收收益的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn).3.投投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn),既有有風(fēng)險(xiǎn)又又有收益益的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn).保險(xiǎn)中風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)（Risk））是純粹粹風(fēng)險(xiǎn),是損失失的不確確定性。。12/6/2022171．2風(fēng)險(xiǎn)的組組成要素素風(fēng)險(xiǎn)的組組成要素素有：風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)因素素、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)事故和和風(fēng)險(xiǎn)損損失。1．風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素素是指引引起或增增加風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生的機(jī)機(jī)會(huì)或擴(kuò)擴(kuò)大損失失幅度的的條件，，是造成成損失的的內(nèi)在原因或間間接原因。1）物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素素是客觀存在的的，并能直接接影響事物物物理功能的因因素，屬于有有形的因素。。2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素素是與人的品質(zhì)質(zhì)有關(guān)的無(wú)形形的因素。即即是由于個(gè)人人的不誠(chéng)實(shí)、、不正直或不不軌企圖促使使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生，以致引引起社會(huì)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失或人身身傷亡的原因因或條件。3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素素是與人的心理理狀態(tài)有關(guān)的的無(wú)形因素，，又稱(chēng)危紀(jì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)因素。（故意）（非故意）12/6/2022181．2風(fēng)險(xiǎn)的組成要要素2．風(fēng)險(xiǎn)事故故風(fēng)險(xiǎn)事故是指指可能引起人人身傷亡或財(cái)財(cái)產(chǎn)損失的偶偶然事件，是是造成風(fēng)險(xiǎn)損失失的直接原因因，又是風(fēng)險(xiǎn)因因素所誘發(fā)的的直接結(jié)果。。3．損失損失是指非故故意的、非預(yù)預(yù)期的和非計(jì)計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。12/6/2022191．2風(fēng)險(xiǎn)的組成要要素下圖表示了風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)要素間的的關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因因素、風(fēng)險(xiǎn)事事故、風(fēng)險(xiǎn)損損失和風(fēng)險(xiǎn)載載體構(gòu)成的統(tǒng)統(tǒng)一體，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素引起風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)事故的產(chǎn)產(chǎn)生，風(fēng)險(xiǎn)事事故導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)因素12/6/202220案例舉證—一只煙蒂毀了了一座城市案情簡(jiǎn)介：西歐一座古老老的城市，流流光溢彩，美美麗如畫(huà)。一一條碧波蕩漾漾的河流，裝裝點(diǎn)著古城。。突然，一艘艘停泊在河邊邊的裝有1萬(wàn)萬(wàn)噸化肥的貨貨船冒出淡淡淡的白煙，煙煙霧迅速變濃濃，黑色的濃濃煙和紅色的的火舌順勢(shì)騰騰空而起，而而船上的輸油油管因先受熱熱而后爆炸，，大量的油料料外泄，更是是火上澆油，，形成了一片片火海。這條船上裝的的是硝酸銨農(nóng)農(nóng)藥，硝酸銨銨在高溫下會(huì)會(huì)發(fā)生化學(xué)反反應(yīng)成為爆炸炸物，近乎于于炸藥。由于于火勢(shì)的失控控，萬(wàn)噸硝酸酸銨的爆炸又又引發(fā)了城外外幾十個(gè)大型型油庫(kù)的爆炸炸，煙和火主主宰了整個(gè)城城市……事后，政府對(duì)對(duì)火災(zāi)進(jìn)行了了調(diào)查，根源源在于一名普普通的船員在在吸煙后，不不經(jīng)意間將尚尚未熄滅的煙煙蒂扔進(jìn)裝載載著硝酸銨的的船艙引起。。一只煙蒂就就這樣毀了一一座城市。12/6/202221案例例分分析析————一只只煙煙蒂蒂毀毀了了一一座座城城市市本案案涉涉及及的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)組組成成要要素素：：物理理因因素素硝酸銨銨心理理危危紀(jì)紀(jì)因因素素風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故－－火火災(zāi)災(zāi)損失失12/6/2022221．．3風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的特特征征1．．風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的客客觀觀性性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是是一一種種不不依依人人們們主主觀觀意意志志為為轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移的的客客觀觀存存在在，，不不論論人人們們是是否否意意識(shí)識(shí)到到它它都都存存在在2．．風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的損損失失性性并不不是是任任何何一一種種客客觀觀存存在在的的狀狀態(tài)態(tài)都都是是風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是是與與損損失失相相聯(lián)聯(lián)系系的的。。離離開(kāi)開(kāi)了了可可能能將將發(fā)發(fā)生生的的損損失失，，談?wù)務(wù)撜擄L(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)就就沒(méi)沒(méi)有有任任何何意意義義了了。。3.風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的不不確確定定性性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)及及其其所所引引起起的的損損失失往往往往以以偶偶然然的的形形式式呈呈現(xiàn)現(xiàn)在在人人們們面面前前，，即即何何時(shí)時(shí)、、何何地地、、發(fā)發(fā)生生何何種種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、、損損失失程程度度如如何何、、由由誰(shuí)誰(shuí)來(lái)來(lái)承承擔(dān)擔(dān)損損失失都都是是不不確確定定的的。。12/6/2022231．．3風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的特特征征3．．風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的可可測(cè)測(cè)性性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的發(fā)發(fā)生生具具有有一一定定的的規(guī)規(guī)律律，，可可以以在在概概率率論論與與數(shù)數(shù)理理統(tǒng)統(tǒng)計(jì)計(jì)的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)上上，，利利用用損損失失分分布布的的方方法法及及風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損損失失發(fā)發(fā)生生的的概概率率、、損損失失的的大大小小及及損損失失的的波波動(dòng)動(dòng)性性。。4．．風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的可可變變性性1））風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的性性質(zhì)質(zhì)是是可可以以變變化化的的2））風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)發(fā)生生的的大大小小可可以以隨隨著著人人們們對(duì)對(duì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)認(rèn)認(rèn)識(shí)識(shí)的的提提高高和和管管理理措措施施的的完完善善而而發(fā)發(fā)生生變變化化3））風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的種種類(lèi)類(lèi)會(huì)會(huì)發(fā)發(fā)生生變變化化12/6/2022241．．4風(fēng)險(xiǎn)的的分類(lèi)類(lèi)1．按按產(chǎn)生生風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的環(huán)環(huán)境進(jìn)進(jìn)行的的分類(lèi)類(lèi)，可可分為為靜態(tài)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和動(dòng)動(dòng)態(tài)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是由于于自然然力變變動(dòng)或或人的的行為為失常常所引引起的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)?？偸羌兗兇怙L(fēng)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是以社社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)政政治變變動(dòng)為為直接接原因因的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。2.按按照風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的性質(zhì)質(zhì)：純純粹風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和和投機(jī)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。純粹風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)指只有有損失失可能能而無(wú)無(wú)獲利利機(jī)會(huì)會(huì)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。投機(jī)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)指那些些既有有損失失機(jī)會(huì)會(huì)，又又有獲獲利可可能的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。12/6/2022251．4風(fēng)險(xiǎn)的的分類(lèi)類(lèi)4.按按風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)涉及及的范范圍：：特定定風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和基基本風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。特定風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)指與特特定的的人有有因果果關(guān)系系的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。?；撅L(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，其損害害波及及社會(huì)會(huì)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。3．按按風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)生生的原原因，，可分分為自自然風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、、社會(huì)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、政政治風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和和經(jīng)濟(jì)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)自然風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)指由于于自然然力變變動(dòng)引引起的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)指由于于人為為原因因引起起的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。是由由于人人類(lèi)社社會(huì)活活動(dòng)而而產(chǎn)生生的各各種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。12/6/2022261．4風(fēng)險(xiǎn)的的分類(lèi)類(lèi)5．按按風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損害害的對(duì)對(duì)象可可分為為財(cái)產(chǎn)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、人人身風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、、責(zé)任任風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和信信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)致致財(cái)產(chǎn)產(chǎn)毀損損、滅滅失和和貶值值的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。人身風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是指人人們因因生、、老、、病、、死、、殘等等原因因而導(dǎo)導(dǎo)致經(jīng)經(jīng)濟(jì)損損失的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)指依法法對(duì)他他人所所遭受受的人人身傷傷害或或財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失失應(yīng)負(fù)負(fù)的法法律賠賠償責(zé)責(zé)任或或未履履行契契約所所致對(duì)對(duì)方受受損應(yīng)應(yīng)負(fù)的的合同同賠償償責(zé)任任。信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)指在經(jīng)經(jīng)濟(jì)交交往中中，因因?qū)Ψ椒竭`約約或不不可抗抗力的的發(fā)生生，致致使合合同無(wú)無(wú)法執(zhí)執(zhí)行時(shí)時(shí)所造造成的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失失的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，即失失信風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。12/6/2022271.5風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理風(fēng)險(xiǎn)管理理，是指經(jīng)經(jīng)濟(jì)單位位當(dāng)事人人通過(guò)對(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行識(shí)別別和度量量，采用用合理的的經(jīng)濟(jì)和和技術(shù)手手段，主主動(dòng)地、、有目的的地、有有計(jì)劃地地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)加以處處理，以以最小成成本去爭(zhēng)爭(zhēng)取最大大的安全全保障和和經(jīng)濟(jì)利利益的行行為。（1）風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的主體是各種經(jīng)經(jīng)濟(jì)單位位，個(gè)人人、家庭庭、企業(yè)業(yè)以及其其他法人人團(tuán)體都都可以看看作獨(dú)立立的經(jīng)濟(jì)濟(jì)單位。。（2）風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理強(qiáng)調(diào)的的是人們們的主動(dòng)行為為。（3）風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理地目的是以盡可可能小的的成本來(lái)來(lái)?yè)Q取最最大的安安全保障障和經(jīng)濟(jì)濟(jì)利益。。12/6/2022281.5風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理對(duì)于某一一特定的的風(fēng)險(xiǎn)，，人們可可以使用用以下幾幾種管理理方法：：回避、、防損與與減損、、自留和和轉(zhuǎn)移，，當(dāng)然也也可以采采用上述述兩種或或更多方方法的綜綜合。回避回避是指指人們?cè)O(shè)設(shè)法避免免損失發(fā)發(fā)生的可可能性。。回避的條條件：1）蘊(yùn)含含此類(lèi)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)業(yè)務(wù)不是是公司的的主要業(yè)業(yè)務(wù)2）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)太大而而無(wú)法承承受或風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)擔(dān)與回報(bào)報(bào)不匹配配3）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較為復(fù)復(fù)雜或?qū)?duì)其有效效管理需需要的專(zhuān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)識(shí)和技術(shù)術(shù)超出了了企業(yè)現(xiàn)現(xiàn)有的管管理能力力，且企企業(yè)也無(wú)無(wú)法將其其轉(zhuǎn)移。。12/6/202229回避的特特點(diǎn)：（1）回回避風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)有時(shí)是是可能的的，但有有時(shí)不太太可行。。（2）回回避某一一種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)可能面面臨另一一種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。（3）回回避風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)可能造造成利益益受損。。12/6/2022301.5風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理2．防損與減減損防損即通過(guò)對(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析析，采取預(yù)防防措施，以防防止損失的發(fā)發(fā)生，其目的的在于努力減減少發(fā)生損失失的可能性；；而減損則是是為了盡量減減輕損失的程程度。企業(yè)安全生產(chǎn)的規(guī)范制度、應(yīng)急處理措施12/6/2022311.5風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理3．自留自留即由企業(yè)業(yè)或個(gè)人自己己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。人們自留留某些風(fēng)險(xiǎn)往往往出于三種種不同的情況況：第一種情況：：人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的嚴(yán)重性估估計(jì)不足。第二種情況：：人們經(jīng)過(guò)慎慎重考慮而決決定自己承擔(dān)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。第三種情況：：在有些情況況下，人們通通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和和風(fēng)險(xiǎn)管理方方法的認(rèn)真分分析與權(quán)衡，，決定全部或或部分地由自自己來(lái)承擔(dān)某某些風(fēng)險(xiǎn)。12/6/2022321.5風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理4．轉(zhuǎn)移當(dāng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)營(yíng)中面臨的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法回避避或不易回避避，但自身管管理的能力又又有限，或即即使管理不夠夠經(jīng)濟(jì)，可采采取轉(zhuǎn)移的措措施。（1）公司組織以公司這種組組織形式中，，股東的損失失僅限于他們們?cè)谠撈髽I(yè)的的投資部分。。（2）合同安排合同安排是指指通過(guò)買(mǎi)賣(mài)合合同中的保證證條款來(lái)轉(zhuǎn)移移。（3）委托保管委托保管是指指將個(gè)人財(cái)產(chǎn)產(chǎn)交由他人進(jìn)進(jìn)行保護(hù)、服服務(wù)和處置。。（4）購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)即投投保人或被保保險(xiǎn)人將可能能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)。。12/6/202233在選擇采用用何種處理理方法處理理某種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)，可以以參考如圖圖所示的選選擇方案損失程度損失頻率

低

高

高

選擇對(duì)付風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的方式式12/6/202234Progressive認(rèn)為為，“只有有定錯(cuò)了的的價(jià)格，沒(méi)沒(méi)有保不了了的風(fēng)險(xiǎn)””。Progressive擁有多達(dá)達(dá)20層定定價(jià)體系，，甚至可以以為周末騎騎摩托車(chē)的的人提供更更合理的定定價(jià)，其承承保費(fèi)用率率僅21．．5％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)業(yè)26．6％的水平平12/6/2022351.6可保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是是保險(xiǎn)人可可接受承保保的風(fēng)險(xiǎn)。。一般而言言可保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)必須具備備下列條件件：1．風(fēng)險(xiǎn)必須是是純粹風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承保保的風(fēng)險(xiǎn)只只能是純粹粹風(fēng)險(xiǎn)，不不可能是投投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。。2．風(fēng)險(xiǎn)必須具具有偶然性性偶然性是指指風(fēng)險(xiǎn)既有有發(fā)生的可可能性，又又無(wú)法事先先確定何時(shí)時(shí)、何地發(fā)發(fā)生，也無(wú)無(wú)法確定其其是否會(huì)有有損失及損損失的程度度如何。12/6/2022361.6可可保保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)3．．風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)必必須須是是意意外外的的①風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)不不能能是是意意料料中中的的，，不不能能是是必必定定要要發(fā)發(fā)生生的的，，如如一一些些已已經(jīng)經(jīng)處處于于風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)狀狀態(tài)態(tài)的的財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)等等是是不不能能保保的的。。②風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)不不能能是是被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人故故意意行行為為所所造造成成的的。。4．．風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故造造成成的的損損失失要要有有重重大大性性和和分分散散性性它是是指指當(dāng)當(dāng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)發(fā)生生后后可可能能給給人人們們帶帶來(lái)來(lái)難難以以承承受受的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)損損失失或或長(zhǎng)長(zhǎng)時(shí)時(shí)期期的的不不良良影影響響。。5．．風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)必必須須具具有有現(xiàn)現(xiàn)實(shí)實(shí)的的可可測(cè)測(cè)性性事故故的的發(fā)發(fā)生生的的概概率率，，引引起起的的損損失失都都是是可可以以測(cè)測(cè)定定出出來(lái)來(lái)的的。。這這才才能能科科學(xué)學(xué)確確定定損損失失率率，，進(jìn)進(jìn)而而厘厘定定保保費(fèi)費(fèi)率率。。12/6/2022371.6可可保保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)6.風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)必必須須是是大大量量的的、、同同質(zhì)質(zhì)的的，，而而受受損損單單位位又又是是少少數(shù)數(shù)的的根據(jù)據(jù)大大數(shù)數(shù)法法則則，，考考察察的的單單位位越越多多，，事事故故發(fā)發(fā)生生的的頻頻率率就就越越具具有有規(guī)規(guī)律律性性，，越越接接近近于于概概率率，，費(fèi)費(fèi)率率的的厘厘定定則則更更科科學(xué)學(xué)。。同時(shí)時(shí)，，受受損損單單位位又又是是少少數(shù)數(shù)的的，，才才符符合合保保險(xiǎn)險(xiǎn)““Oneforall,allforone””的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)條條件件。地震震、、火火山山爆爆發(fā)發(fā)、、原原子子核核輻輻射射及及污污染染、、戰(zhàn)戰(zhàn)爭(zhēng)爭(zhēng)不可可保保！?。。?2/6/2022381.6可保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)7.風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損失的的頻率與與幅度要要適當(dāng)損失幅度度小，事事故頻率率高損失幅度度小，事事故頻率率低損失幅度度大，事事故頻率率低損失幅度度大，事事故頻率率高12/6/2022391.7風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理與保險(xiǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理理與保險(xiǎn)險(xiǎn)有著密密切的關(guān)關(guān)系。1．風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是保險(xiǎn)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的共同對(duì)對(duì)象2．保險(xiǎn)險(xiǎn)是完善善風(fēng)險(xiǎn)管管理的一一個(gè)重要要內(nèi)容3．加強(qiáng)強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管管理是提提高保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效效益的重重要手段段12/6/202240作業(yè)（（一））1.根根據(jù)以以下材材料，，寫(xiě)一一篇案案例分分析報(bào)報(bào)告某工廠廠企業(yè)業(yè)在經(jīng)經(jīng)營(yíng)中中可能能會(huì)遇遇到下下面這這些風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)：：⑴投入大大量資資金開(kāi)開(kāi)發(fā)的的新產(chǎn)產(chǎn)品不不被社社會(huì)所所接受受，投投資難難以收收回⑵遭受火火災(zāi)、、洪水水、爆爆炸或或操作作失誤誤而使使企業(yè)業(yè)廠房房設(shè)備備、原原材料料遭受受損失失；⑶市場(chǎng)發(fā)發(fā)生變變化、、國(guó)家家價(jià)格格政策策調(diào)整整、產(chǎn)產(chǎn)品削削價(jià)而而導(dǎo)致致的損損失；；⑷職工因因工傷傷、災(zāi)災(zāi)害而而導(dǎo)致致的傷傷殘或或死亡亡；⑸運(yùn)輸貨貨物的的車(chē)輛輛發(fā)生生碰撞撞而造造成車(chē)車(chē)輛的的損失失、運(yùn)運(yùn)輸貨貨物的的損失失，以以及引引起的的賠償償責(zé)任任；⑹訂貨合合同訂訂立后后，對(duì)對(duì)方手手貨后后可能能會(huì)延延遲付付款或或拒付付貨款款而造造成的的損失失或由由于自自己一一方因因種種種原因因不能能交貨貨而引引起的的違約約賠償償責(zé)任任；⑺采購(gòu)其其他企企業(yè)的的貨物物（原原材料料），，因?qū)?duì)方不不能如如期交交貨而而導(dǎo)致致廠內(nèi)內(nèi)生產(chǎn)產(chǎn)受到到影響響而產(chǎn)產(chǎn)生的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失失；12/6/202241⑻企業(yè)內(nèi)的各各種物品還還可以會(huì)因因盜竊而遭遭受損失；；⑼產(chǎn)品銷(xiāo)售后后，因產(chǎn)品品的內(nèi)在缺缺陷，使消消費(fèi)者受到到損害而發(fā)發(fā)生的賠償償責(zé)任⑽企業(yè)的產(chǎn)品品因被他人人仿冒而影影響信譽(yù)所所致的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失；⑾企業(yè)購(gòu)置的的機(jī)器設(shè)備備，因其內(nèi)內(nèi)在缺陷而而造成的損損失；⑿國(guó)家供電、、供氣和供供水的線(xiàn)路路、管道因因自然災(zāi)害害、人為因因素?fù)p壞而而停電、停停氣、停水水造成的本本企業(yè)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失⒀企業(yè)因污染染（包括噪噪音）被政政府有關(guān)部部門(mén)罰款和和引起糾紛紛的賠償責(zé)責(zé)任；⒁企業(yè)因市政政工程、軍軍事工程等等原因被列列入拆遷范范圍，而政政府等部門(mén)門(mén)的補(bǔ)助費(fèi)費(fèi)用尚不足足彌補(bǔ)全部部損失，從從而引起本本企業(yè)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失；；⒂因機(jī)器設(shè)備備故障引起起生產(chǎn)連鎖鎖反應(yīng)而造造成的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失。針對(duì)可保保風(fēng)險(xiǎn)的的條件，，請(qǐng)分析析一下，，以上所所列舉的的企業(yè)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，那那些能向向保險(xiǎn)公公司轉(zhuǎn)移移？那些些暫時(shí)不不能向保保險(xiǎn)公司司轉(zhuǎn)移？？那些則則不能向向保險(xiǎn)公公司轉(zhuǎn)移移？為什什么？12/6/2022