農村金融供給與需求培訓課件

農村金融導論農村金融組織體系農村金融業(yè)務我國農村小額信貸農村金融供給與需求農村金融風險與監(jiān)管國外農村金融我國農村金融的改革與發(fā)展農村金融學

框架農村金融供給農村金融需求農村金融供求失衡及其原因第5章

農村金融供給與需求教學目的和要求我國農村金融供給與需求的現狀、特點及存在的主要問題，分析農村金融供求失衡的表現及其主要原因。教學難點、重點本章教學任務我國農村金融供給現狀我國農村正規(guī)金融供給存在的主要問題我國農村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題農村金融供給抑制5.1農村金融供給（一）我國農村金融組織供給體系的現狀當前我國農村金融組織體系主要由政策性金融機構、商業(yè)性金融機構、合作性金融機構和民間性金融機構等共同組成。農村政策性金融機構包括：農發(fā)行、政策農業(yè)保險公司；農村商業(yè)性金融機構主要包括：農行、農村商業(yè)銀行、租賃公司、典當公司等；農村合作性金融機構包括：農信社、農戶合作銀行、農村資金互助組織等；民間金融機構主要包括：小額貸款公司、小額信貸組織、私人錢莊、合會、典當等各種形式。但是，我國農村金融組織體系在功能上、資源上仍處于弱勢不足狀態(tài)，遠不能適應和滿足“三農”發(fā)展的強大需求。5.1.1我國農村金融供給現狀（二）我國農村金融產品業(yè)務供給體系的現狀近年來，我國農村金融產品服務創(chuàng)新：積極推進農戶小額貸款業(yè)務。1999年農信社開始推廣小額信貸、聯保貸款，以緩解農民貸款難問題。目前，除農信社外，在農村地區(qū)經營的金融機構也都開辦了各種形式的小額貸款業(yè)務。創(chuàng)新多種農村信貸產品。農行推出：“公司＋農戶”保證擔保貸款等；農信社和農村商業(yè)銀行等推出：“合作組織＋農戶”的統一貸款方式、林權抵押貸款、聯保貸款、巾幗婦女貸款等。創(chuàng)新銀行卡特色服務。農行：金穗惠農卡；農信社：農民工銀行卡特色服務（打工地辦理、存現，返鄉(xiāng)提現、查詢；資金安全、資金回流農村）。積極推進農業(yè)保險試點。2004年農業(yè)保險在上海、黑龍江等9省試點。5.1.1我國農村金融供給現狀（一）我國農村正規(guī)金融供給總量不足農村金融資源總量不足，信貸缺口大，遠不能滿足需求。抽血效應顯著，農村資金外流嚴重。2007年吸收存款12萬億元以上，發(fā)放涉農貸款5萬億元左右。農村金融機構的密度下降。這種下降從1997年開始，2001年左右達到高峰。雖然2007年以來，銀監(jiān)會放寬了農村金融準入門檻，允許設立三類新型農村金融機構，即村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社，同時國家政策也鼓勵農行等回歸農村，但至今也沒有使得農村金融機構的密度回升到當年水平，機構密度下降也直接導致農村金融供給水平與服務覆蓋不足。5.1.2我國農村正規(guī)金融供給存在的主要問題（二）我國農村正規(guī)金融供給結構不合理弱勢群體的金融資源獲取不足，特別是對農村小微企業(yè)和農戶的金融供給不足。2012年底，農戶貸款僅占涉農貸款總量的1/5，獲得農戶貸款的家庭數僅占農戶總數的1/3，貧困農戶貸款更是困難。農村金融資源的分布存在顯著的地域和主體不平衡現象。農村金融資源從東中西梯級下降。金融服務供給種類失衡，突出表現在：提供存款、匯兌的金融服務較多，提供信貸等資金供給的金融服務較少，提供人身險保障的保險服務較多，提供生產型保險保障的服務相對較少。農村金融資源配置效率較低。這是由我國農村金融體制、制度、機制、主體和客體以及歷史、地域等多方面因素共同決定的結果。5.1.2我國農村正規(guī)金融供給存在的主要問題我國農村民間借貸長盛不衰的原因：傳統習慣。中國的傳統文化具有很強的家族血緣意識，，民間借貸大多基于血緣或朋友關系實現的，因而具有先天內生的優(yōu)勢，尤其對貸放而言，主要體現在信息優(yōu)勢。民間借貸手續(xù)方便、無需抵押、借貸金額不大、隨借隨用等，這些為民間借貸的產生和發(fā)展提供了十分廣闊的空間。借貸需求傳統上大多是臨時的、應急的、短期的；利率方面，由于人情生活借款較多，數額較小，幾乎沒有利率，但近年來隨著生產性投資需求的增大，不僅需要償還利息，且利率也在不斷提高，甚至出現高利率。正規(guī)農村金融遠遠滿足不了正常借貸需求。5.1.3我國農村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題我國農村民間借貸六大基本特征：范圍廣而普遍。民間借貸的活躍，反映了農村正規(guī)的投融資環(huán)境比較差。民間借貸的便利性和其發(fā)揮的現實作用，已在社會公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認同。以關系型信用為基礎。關系型信用是指農戶之間依靠血緣、地緣社會關系為依托而展開。不講信用的人會承受各種人際關系壓力與道義譴責，有很多潛在的違約成本，這一天然的借貸約束機制，使得非正規(guī)金融相對安全許多。借貸主體和用途呈多元化。借貸主體主要有：農戶、個體工商戶、私營業(yè)主、中小企業(yè)等。借貸手續(xù)簡便、期限短。人情債比較多。利息的形式不一定是現金，無償借錢，要背上因借錢而帶來的“人情債”，這是農戶間自由借貸的隱性利息。借貸風險較大。2007-2011，農戶借貸資金無合約的占比為25.68％。可能產生不良后果：債務糾紛；高利率借貸，增大違約風險；經營管理不善而導致的組織管理風險；法律風險，即得不到相關法律保障；監(jiān)管風險，游離于正規(guī)金融之外的民間借貸會加大金融監(jiān)管的難度。5.1.3我國農村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題（一）農村金金融供給抑制制的主要表現現處于絕對主導導地位的正規(guī)規(guī)金融部門長長期的低利率率政策及利率率缺乏彈性，，不能正確反反應農村貨幣幣資金的供求求狀況；政府對農村金金融的管制較較嚴，使得資資金供給者缺缺乏應有的積積極主動性；；政府以城市工工業(yè)優(yōu)先發(fā)展展的理由低成成本的獲取農農村剩余資金金；城市及經濟發(fā)發(fā)達地區(qū)的高高利率、高效效益造成農村村資金大量外外流；非官方的、民民間的金融機機構被排擠或或處于附屬地地位，得不到到應有的重視視。當前我國農村村正規(guī)金融供供給抑制主要要表現為“雙雙重供給不足足”，即正規(guī)規(guī)金融供給和和民間金融供供給嚴重不足足。正規(guī)金融融供給不足從從量上看主要要是眾多商業(yè)業(yè)性金融機構構撤離農村市場，造造成金融服務務“缺位”，，從質上看，，已有的金融融機構服務不到位。民間金融供供給不足主要要是農村民間間金融市場合法性沒有得到承認認，發(fā)展受阻阻。5.1.4農村金融供給抑制（二）農村金金融供給抑制制的原因農村金融的““二元”性?！岸薄苯鹑诮Y構認認為發(fā)展中國國家和地區(qū)普普遍存在由于于政府管制和和金融市場落落后導致的金金融結構的二二元性。農村村金融市場正正規(guī)金融機構構與民間借貸貸并存，在我我國是一個比比較普遍的現現象。農村金融機構構服務缺位乏乏力，信貸投投入不足。金融機機構動力不足足是根本原因因，其原因主主要有：資本的逐利性性與農業(yè)經濟濟的弱質性相相矛盾。由于于農業(yè)經濟的的弱質性、高高風險性和低低收益性，金金融機構在自自身利益最大大化目標的驅驅使下不得不不偏離服務““三農”的使使命。信息不對稱與與交易成本高高。政府對于農村村金融機構的的有關補償優(yōu)優(yōu)惠政策和激激勵機制不到到位，導致金金融機構放貸貸積極性受到到較大抑制。。5.1.4農村金融供給抑制（二）農村金金融供給抑制制的原因市場機制不健健全，金融生生態(tài)環(huán)境較差差。農村市場場機制不健全全主要表現：：土地產權殘殘缺；勞動力力市場殘缺；；社會保障制制度缺位。農農村市場機制制的殘缺使農農村金融發(fā)展展缺乏必要的的生態(tài)環(huán)境。。目前我國農農村信貸市場場還缺乏完善善的法律法規(guī)規(guī)保障，一些些地區(qū)農戶信信用意識不強強，農戶信用用檔案沒有建建立，中小企企業(yè)亦如此，，即使建立也也不健全規(guī)范范，再加上農農業(yè)保險和存存款保險制度度欠缺，難以以真正分散風風險，致使農農村金融運行行風險大，生生態(tài)環(huán)境較差差。5.1.4農村金融供給抑制（二）農村金金融供給抑制制的原因現行信貸管理理體制過于僵僵化，“貸款款難”、“難難貸款”問題題難以化解。。既有的農村村金融資源十十分有限，且且還在源源不不斷的外流；；此外，對資資金的需求隨隨著農村經濟濟發(fā)展越來越越強烈，由此此必然體現為為農村資金供供求的嚴重失失衡。更重要要的是，現行行信貸管理體體制對借款人人的抵押擔保保規(guī)定，上收收信貸權限、、貸款責任制制等，導致借借款人“貸款款難”（借不不到貸款）和和金融機構““難貸款”（（資金貸不出出去）同時存存在。從擔保保要求上看，，由于農戶缺缺乏可變現的的符合要求的的擔保抵押物物，同時也缺缺乏專門的融融資擔保機構構為其提供擔擔保，導致一一方面農戶實實際的借貸需需求無法得到到滿足；另一一方面金融機機構長期存在在大量的存差差，資金運用用不出去。農村金融工具具單一，結算算渠道不暢，，影響了農村村資金使用效效益。由于農農村金融機構構數量少，競競爭不足，導導致金融服務務落后，金融融工具較為單單一，結算渠渠道不暢，資資金流通速度度緩慢，從而而降低了農村村資金的使用用效益。5.1.4農村金融供給抑制農村金融需求求主體分析農村金融需求求的特點分析析農村金融有效效需求與無效效需求農村金融需求求抑制現階段農村金金融需求的可可喜新變化我國農村金融融需求的發(fā)展展趨勢5.2農村金融需求求從金融需求主主體角度，可可以將農村金金融需求分為為三個部分，，即農戶金融融需求（農戶）、農村企業(yè)金金融需求（企企業(yè)）和農村村基礎設施建建設金融需求求（政府）。。（一）農戶金金融需求存款需求存款需求是農農戶或農民的的最基本的金金融需求。隨隨著農村經濟濟的不斷發(fā)展展，政府的支支農、惠農、、強農政策的的不斷落實，，農民外出務務工和買賣經經營等，農戶戶的現金貨幣幣性收入不斷斷增加，使得得農戶生產并并擁有越來越越強的存款動動機與需求。。5.2.1農村金融需求求主體分析（一）農戶金金融需求資金需求經濟發(fā)達地區(qū)區(qū)農戶資金需需求與欠發(fā)達達地區(qū)農戶資資金需求。發(fā)發(fā)達地區(qū)農戶戶多為：過渡渡型和商業(yè)型型農戶，發(fā)展展高效農業(yè)生生產或從事工工業(yè)生產、商商業(yè)活動和農農產品加工等等；欠發(fā)達地地區(qū)：傳統型型和過渡型農農戶，從事農農業(yè)生產經營營，或外出打打工，或經商商，土地依然然是最基本的的依靠。前者者資金需求較較大。生產性資金需需求與非生產產性資金需求求。種子化肥肥、簡單及擴擴大再生產等等農業(yè)生產性性用途；子女女教育、醫(yī)療療衛(wèi)生及日常常生活。貧困農戶資金金需求、維持持型農戶資金金需求和富裕裕農戶資金需需求。資金需需求具有非生生產性質，償償還能力較弱弱；農業(yè)生產產與非農生產產同時兼顧；；農村借貸資資金的提供者者。傳統型農戶資資金需求、過過渡型農戶資資金需求和市市場型農戶資資金需求。5.2.1農村金融需求求主體分析（一）農戶金金融需求資金需求在地農戶資金金需求、雙棲棲型農戶資金金需求和離地地農戶資金需需求。雙棲型農戶介介于兩者之間間，擁有非農農業(yè)收入，或或是從事經濟濟種植業(yè)，或或是外出打工工，再就是從從事商業(yè)、運運輸或在鄉(xiāng)村村興辦企業(yè)上上班等，但非非農業(yè)收入有有不足以讓他他們脫離農業(yè)業(yè)生產。城鎮(zhèn)化農戶、、絕對貧困農農戶及拐杖農農戶資金需求求。拐杖農戶：依依靠土地收入入和非農業(yè)收收入，即“拐拐杖邏輯”或或“兩根拐杖杖”（農業(yè)收收入＋非農業(yè)業(yè)收入，后者者是前者的拐拐杖）支撐下下的農戶群體體。中部大部部分地區(qū)和西西部部分地區(qū)區(qū)農戶屬于此此類，絕對比比例的青壯勞勞力通過非農農業(yè)收入（主主要是傭工收收入）為家庭庭制造“拐杖杖”。5.2.1農村金融需求求主體分析（一）農戶金金融需求其他金融服務務需求農戶不僅有存存貸款需求，，也有結算、、匯兌、保險險、投資、租租賃、信用卡卡、有價證券券買賣等金融融服務的需求求。存貸款與與匯兌是傳統統的金融需求求，一些富起起來的農民需需要理財，也也需要金融機機構能提供相相應的服務。。農戶還需要要農村金融機機構成為投資資顧問，加大大對農民投資資理財的的咨咨詢指導，通通過儲蓄、國國債、保險、、證劵、基金金等投資品種種，增強投資資收益和規(guī)避避風險，使手手中的錢能生生錢，實現保保值增值。5.2.1農村金融需求求主體分析（二）農村企企業(yè)的金融需需求農村企業(yè)主體體是民營中小小企業(yè)，分為為：微型企業(yè)業(yè)、中小企業(yè)業(yè)和龍頭企業(yè)業(yè)。農村企業(yè)業(yè)基本屬于中中小微企業(yè)，，尤其是微型型企業(yè)占絕大大多數。主要要從事農產品品的生產、加加工和流通，，以及與農民民生活密切相相關的建材行行業(yè)等。總體上看，資資金需求缺口口較大，資金金需求滿足程程度較低。由由于農業(yè)的特特性，農村企企業(yè)的資金需需求呈現出明明顯的季節(jié)性性。龍頭企業(yè)資金金需求基本可可以滿足，大大部分中小企企業(yè)具有嚴重重的“資金饑饑渴癥”。5.2.1農村金融需求求主體分析（三）農村公公共設施建設設的金融需求求我國農村經濟濟發(fā)展落后的的一個重要原原因就是交通通、水電等農農村基礎設施施建設落后。。除了了一一般般性性的的為為改改善善農農戶戶生生產產生生活活條條件件的的基基礎礎設設施施建建設設外外，，農農業(yè)業(yè)在在向向現現代代農農業(yè)業(yè)、、觀觀光光農農業(yè)業(yè)、、休休閑閑農農業(yè)業(yè)等等現現代代都都市市型型農農業(yè)業(yè)轉轉型型過過程程中中，，對對于于農農業(yè)業(yè)產產業(yè)業(yè)化化、、農農業(yè)業(yè)綜綜合合開開發(fā)發(fā)等等基基礎礎設設施施的的資資金金需需求求大大量量增增加加，，需需要要有有大大量量資資金金支支持持。。農村村基基礎礎設設施施建建設設主主要要包包括括為為農農村村提提供供生生產產及及生生活活必必需需的的公公共共設設施施產產品品，，如如水水利利、、交交通通、、教教育育、、醫(yī)醫(yī)療療衛(wèi)衛(wèi)生生等等。。其其社社會會效效益益大大而而收收益益小小，，資資金金需需求求規(guī)規(guī)模模大大，，生生產產周周期期長長，，缺缺乏乏抵抵押押擔擔保保，，是是典典型型的的公公共共產產品品。。故故而而大大部部分分只只能能依依靠靠政政策策性性貸貸款款來來解解決決。。農農村村基基礎礎設設施施建建設設是是制制約約農農村村經經濟濟發(fā)發(fā)展展的的主主要要瓶瓶頸頸，，但但中中央央和和地地方方政政府府在在政政策策上上往往往往支支持持力力度度不不夠夠，，因因而而存存在在很很大大的的金金融融需需求求缺缺口口。。5.2.1農村村金金融融需需求求主主體體分析析（一一））農農村村金金融融需需求求主主體體內內部部差差異異大大我國國農農村村地地域域廣廣大大，，東東中中西西部部農農村村、、沿沿海海內內地地與與邊邊疆疆存存在在加加大大差差距距，，即即使使同同一一地地區(qū)區(qū)，，主主體體內內部部也也都都存存在在較較大大差差異異。。（二二））農農村村金金融融需需求求范范圍圍和和程程度度不不斷斷增增大大生產產、、生生活活（（建建房房、、婚婚喪喪嫁嫁娶娶、、教教育育、、醫(yī)醫(yī)療療農村貸款款對于緩緩解農戶戶和企業(yè)業(yè)的資金金壓力、、擴大投投資和再再生產、、改善農農村地區(qū)區(qū)基礎設設施狀況況等至關關重要（三）農村村金融需需求的分分散化小農經濟濟下的農農戶借貸貸行為特特征：周周期短、、用途不不定、主主要源于于民間借借貸、缺缺乏抵押押品，信信貸高度度分散化化，以戶戶或個人人的這種種單戶經經營模式式使得信信貸需求求高度分分散化，，難以有有效管理理。5.2.2農村金融融需求的的特點分析我國農村村金融主主體無論論是金融融需求范范圍還是是需求程程度都是是相當大大的、相相當深的的，但這這種需求求是否是是真正的的、有效效的需求求呢？根根據近年年來的調調研發(fā)現現，當前前，我國國農村金金融普遍遍存在著著有需求求但有效效需求不不足的尷尷尬局面面。有效需求求不足，是指借借款人雖雖有借款款需求，，但由于于缺乏相相應的抵抵押擔保保物而不不能得到到貸款的的支持。。大量的農農村金融融需求之之所以被被視為““無效需需求”，，實際上上并非是是沒有真真實的需需求，而而是相對對供給方方的金融融機構判判斷標準準而言的的。實際際上，在在無抵押押無擔保保的農戶戶中，也也存在著著很多很很強的還還貸能力力的農戶戶。5.2.3農村金融有有效需求求與無效效需求我國農村村金融抑抑制不僅僅存在著著供給抑抑制，也也存在著著需求抑抑制。在在農村金金融需求求抑制中中，信貸貸有效需需求不足足是主要要表現形形式。（一）農村村金融需需求抑制制的表現現形式長期以來來，我國國農村金金融一直直存在著著供給和和需求““雙重抑抑制”現現象，但但近年來來，這一一狀況正正在不斷斷改善好好轉。以以農戶為為例，當當前我國國農村金金融需求求抑制的的表現形形式，我我們認為為主要反反映在兩兩方面：：隨著我國國農村經經濟的不不斷發(fā)展展，部分分農戶有有著巨大大的和潛潛在的借借貸需求求，但對對正規(guī)金金融機構構來說大大多屬于于無效的的金融需需求；部分農戶戶借貸需需求較少少甚至沒沒有借貸貸需求。。只有有效效金融需需求才能能真正反反應并滿滿足金融融有效供供給，反反過來也也是如此此。有效效金融需需求不足足，會極極大地抑抑制并降降低農村村金融供供給，導導致農村村金融的的供需在在地位徘徘徊。5.2.4農村金融融需求抑制（二）農村村金融需需求抑制制的原因因農戶借貸貸意愿不不強。農戶借貸貸需求主主要取決決于投資資的預期期收益率率，只有有投資收收益較高高才能激激發(fā)農戶戶增加融融資的力力度。投投資收益益率又取取決于農農戶所借借資金的的用途，，一般來來看，從從事傳統統種養(yǎng)殖殖業(yè)的農農戶對資資金需求求不大，，而其他他形式的的農戶如如從事經經商貿易易、農產產品加工工銷售和和小作坊坊生產等等，其生生產發(fā)展展意識較較強，借借貸數額額相對較較大，借借貸意愿愿相對較較強。但但總體而而言，相相對于當當前我國國農村經經濟社會會發(fā)展和和農村資資金供給給，農戶戶借貸意意愿并非非想象中中那樣強強烈，尤尤其是那那些偏遠遠落后欠欠發(fā)達的的農村地地區(qū)。有效抵押押擔保缺缺乏，借借貸受限限。5.2.4農村金融融需求抑制（二）農村村金融需需求抑制制的原因因農村經濟濟發(fā)展落落后。盡管近近年來我我國農村村經濟發(fā)發(fā)展較快快，但與與城市相相比，與與全國總總體經濟濟發(fā)展相相比，我我國農村村尤其是是西部農農村經濟濟發(fā)展顯顯得較為為滯后。。當前我我國農村村多數農農戶收入入仍然較較低，貨貨幣性收收入少，，缺乏財財產性收收入，消消費能力力較弱，，因而經經濟容量量十分有有限。土地制度度和社會會保障制制度制約約。我國是是一個人人多地少少的國家家，現行行農村的的土地制制度是按按照人口口來分配配的，土土地被分分割成小小塊，農農戶進行行農業(yè)生生產沒有有規(guī)模效效應。而而且，農農村地區(qū)區(qū)社會保保障體系系不完善善，土地地是農戶戶唯一的的保障，，農戶不不會輕易易轉讓土土地，當當通過土土地獲得得的收入入不足以以滿足生生活需求求時，農農戶更傾傾向于通通過其他他途徑獲獲得收入入，如外外出務工工等，而而不是增增加對農農業(yè)生產產的投入入。另外外，隨著著農村勞勞動力向向城鎮(zhèn)轉轉移，農農村人口口加速老老齡化，，在滿足足溫飽需需求后，，中老年年農村居居民大多多沒有進進一步改改善自己己生活狀狀況的需需求，從從而沒有有投資和和消費的的動力。。5.2.4農村金融融需求抑制消費信貸貸需求愿愿望增強強。近年來來，國家家相繼出出臺家電電下鄉(xiāng)、、汽車下下鄉(xiāng)等活活動，為為改善生生產生活活條件，，農民購購買汽車車、摩托托車的愿愿望強烈烈。由于于這些產產品價格格較高，，依靠農農民自身身積累難難以購置置。因此此，國家家出臺了了相應的的補貼和和消費信信貸等措措施，這這為農民民進一步步增大信信貸需求求提供了了重要機機會和保保障。農戶生產產擴大，，貸款需需求增加加。農村種種養(yǎng)專業(yè)業(yè)戶、專專業(yè)大戶戶、家庭庭農場、、聯戶經經營的不不斷增加加帶來生生產經營營信貸需需求的大大幅上升升。專業(yè)合作作社信貸貸需求突突出。近年來來，農民民專業(yè)合合作社發(fā)發(fā)展迅速速。據統統計，截截止2012年底。我我國農民民專業(yè)合合作社已已有68萬家，比比2011年同比增增長30%。5.2.5現階段農農村金融融需求的可喜喜新變化化同比增長長率一般是指指和上一一年同期期相比較較的增長長率。某個指標標的同比比增長率率=（現年的的某個指指標的值值-上年同期期這個指指標的值值）/上年同期期這個指指標的值值。比如說2011年3月的產值值100萬，2012年3月的產值值300萬，同比比增長是是怎么算算的？環(huán)比即與上期的數數量作比比較。環(huán)比增長長速度=（本期數數－上期期數）/上期數數×100%如：本本期銷銷售額額為500萬，上上期銷銷售額額為350萬農民工工創(chuàng)業(yè)業(yè)貸款款需求求增加加。農村基基礎設設施建建設貸貸款需需求強強烈。。我國國農村村尤其其是中中西部部地區(qū)區(qū)，基基礎設設施建建設嚴嚴重滯滯后，，基礎礎設施施規(guī)模模小、、水平平低、、配套套陳舊舊問題題明顯顯。為為改善善農村村面貌貌、農農業(yè)生生產條條件和和農戶戶生活活環(huán)境境，搞搞好新新農村村建設設，必必須進進一步步加大大基礎礎設施施投入入力度度。農村保保險需需求不不斷增增強。。隨著著我國國農村村經濟濟的迅迅速發(fā)發(fā)展，，農業(yè)業(yè)現代代化的的不斷斷推進進，農農民收收入及及其保保險意意識的的不斷斷提高高，對對保險險的需需求會會越來來越強強烈，，投保保參保保的積積極性性也會會越來來越高高。5.2.5現階段段農村村金融融需求的可可喜新新變化化農戶貸貸款需需求由由傳統統農業(yè)業(yè)向二二、三三產業(yè)業(yè)等非非農需需求轉轉變目前，，一些些農戶戶對種種養(yǎng)殖殖業(yè)，，農產產品初初加工工、深深加工工等方方面的的資金金需求求較為為強烈烈，借借款額額度也也從原原來的的幾千千、上上萬發(fā)發(fā)展到到10萬甚至至更多多，使使得傳傳統農農業(yè)向向農業(yè)業(yè)產業(yè)業(yè)化、、規(guī)模模化和和現代代化發(fā)發(fā)展，，向二二三產產業(yè)等等非農農產業(yè)業(yè)發(fā)展展。農戶貸貸款需需求由由傳統統農業(yè)業(yè)向生生產經經營型型轉變變在農業(yè)業(yè)產業(yè)業(yè)化經經濟結結構調調整較較好的的的地地區(qū)，，農戶戶已開開始向向個體體工商商經營營、運運輸等等領域域深化化，特特別是是隨著著土地地流轉轉速度度加快快，土土地這這一被被認為為是農農民““命根根子””的最最重要要的資資源要要素正正在逐逐漸向向種田田能手手、大大戶與與公司司集中中。隨隨著國國家惠惠農、、富農農、強強農政政策的的不斷斷實施施，農農民文文化科科學知知識的的普遍遍提高高，農農業(yè)技技術的的發(fā)展展與提提高，，農村村富余余勞動動力的的大量量轉移移，農農民增增收方方式由由單一一型轉轉向多多樣化化，這這些使使得農農戶對對生產產經營營發(fā)展展的資資金需需求越越來越越大。。農戶貸貸款需需求由由短期期向中中長期期貸款款轉變變隨著農農戶借借貸需需求由由傳統統生產產型向向生產產經營營型轉轉變，，其貸貸款期期限的的短期期性已已經不不能滿滿足實實際需需要，，尤其其市各各種農農業(yè)基基地的的建設設，期期限較較長，，這就就需要要與之之相適適應的的中長長期貸貸款的的支持持。5.2.6我國農農村金金融需需求的發(fā)發(fā)展趨趨勢農戶需需求結結構由由生產產性需需求向向消費費性需需求轉轉變2011年，農農戶全全年總總支出出中生生產性性支出出占其其全部部支出出的28.7%，消費費等非非生產產性支支出達達71.3%，教育育支出出24.2%。農村資資金需需求量量在不不斷增增大借貸渠渠道由由單一一渠道道向多多種渠渠道發(fā)發(fā)展各種正正規(guī)非非正規(guī)規(guī)、官官方與與民間間金融融、直直接與與間接接金融融的緊緊密結結合、、聯合合互動動，將將大大大豐富富我國國農村村金融融的融融資渠渠道。。農村金金融需需求在在產品品服務務上日日益要要求多多功能能以農民民為例例，除除了傳傳統的的信貸貸需求求外，，尤其其需要要各種種量身身打造造的既既符合合本地地實際際又能能滿足足農戶戶需求求的信信貸、、保險險、匯匯兌與與服務務，盡盡可能能實現現一條條龍、、全方方位、、多樣樣化、、便捷捷化的的金融融服務務。5.2.6我國農農村金金融需需求的發(fā)發(fā)展趨趨勢我國農農村金金融供供求的的總體體特征征我國農農村金金融供供求失失衡及及其表表現農村金金融供供求失失衡的的宏微微觀原原因5.3農村金金融供供求失失衡及及其原原因農村金金融““二元元結構構”現現象突突出“二元結結構”是指指在一一些地地區(qū)正正規(guī)金金融與與非正正規(guī)金金融并并存。。當前前我國國農村村正規(guī)規(guī)金融融與非非正規(guī)規(guī)金融融并存存，而而且非非正規(guī)規(guī)金融融已成成為農農村金金融的的重要要渠道道，在在滿足足農村村日益益增長長的金金融需需求、、彌補補資金金缺口口方面面發(fā)揮揮著十十分重重要的的作用用。我我國農農村““二元元結構構”問問題主主要來來源于于政府府管制制、農農村金金融市市場發(fā)發(fā)育不不全、、農村村經濟濟發(fā)展展的區(qū)區(qū)域性性失衡衡和農農村金金融機機構布布局上上的區(qū)區(qū)域性性失衡衡和農農村金金融布布局上上的區(qū)區(qū)域性性失衡衡等問問題。。農村金金融供供給與與需求求“雙雙不足足”“雙不足足”是指指有需需求但但有效效需求求能力力不足足，有有供給給但供供給動動力不不足。。所謂有效需需求能能力不不足或或有效效需求求不足足是指借借款人人因無無有效效擔保保抵押押物而而致需需求不不足。。所謂謂供給動動力不不足或或有效效供給給不足足，是指指涉農農金融融機構構有資資金供供應能能力但但因風風險高高、收收益低低甚至至虧損損以及及體制制、機機制等等方面面的原原因而而不愿愿多發(fā)發(fā)放貸貸款。?！半p雙不足足”使使得我我國農農村金金融供供需水水平下下降，，對農農村經經濟的的支持持力度度減弱弱。5.3.1我國農村金金融供求的的總體特征資金供需缺缺口大、結結構不平衡衡從信貸上看看，現有信信貸供給遠遠難以滿足足農戶、企企業(yè)和農村村基本設施施建設的需需求。從機構上看看，農村金金融機構發(fā)發(fā)展不足。。一方面，，農村金融融機構數量量少，一些些偏遠貧困困地區(qū)甚至至還存在金金融機構網網點空白；；另一方面面，農村金金融機構中中信貸機構構較多，而而農村保險險、擔保、、信用評估估及其他農農村金融機機構數量少少甚至沒有有。從產品上看看，信貸產產品供給較較多，而保保險、理財財、證券投投資等產品品較少。5.3.1我國農村金金融供求的的總體特征農村金融供供求一般有有三種形態(tài)態(tài)，即供給給小于需求求而形成供供給不足、、需求過剩剩，供給大大于需求而而形成需求求不足、供供給過剩，，供給與需需求基本一一致而形成成供求均衡衡。一般情情況下，農農村金融供供求大多處處于失衡狀狀態(tài)，且往往往是供給給不足。所謂農村金融供供求失衡，即農村金金融供給與與農村金融融需求的不不平衡。我國農村金金融供求失失衡主要表表現為總量失衡和結構失衡。5.3.2我國農村金融供求求失衡及其其表現（一）總量量失衡農村金融供供求缺口巨巨大專家估計，，2005年我國農村村資金需求求總量近4萬億元，同同期資金供供給總量為為2.7萬億元，供供求缺口約約為1.3萬億元。近近年來，有有專家估計計，我國農農村金融的的資金供求求缺口達到到數十萬億億。雖然沒沒有明確的的官方數據據，但眾多多學者和機機構研究表表明，當前前我國農村村金融資金金供給量遠遠小于農村村金融的資資金需求量量，供求缺缺口巨大是是基本事實實。農村金融機機構存貸差差額巨大2003年底，我國國金融機構構存貸差達達到4.9萬億元，2004年達6.3萬億元，目目前也都在在萬億以上上。在農村村吸收的存存款，越來來越多的沒沒有用于農農村貸款，，而是通過過各種渠道道轉移出了了農村。5.3.2我國農村金融供求求失衡及其其表現（二）結構構失衡農村金融供供求結構的的失衡主要要表現在信信貸資金使使用用途結結構失衡、、信貸額度度結構失衡衡、信貸期期限結構失失衡和金融融產品供求求結構失衡衡。以農戶為例例，作為最最基本的需需求主體，，農戶既是是獨立的生生產實體，，又是最基基本的消費費單位，既既是農村資資金的供給給者，又是是農村金融融的需求者者。由于農農戶在文化化程度、年年齡結構、、收入水平平、土地的的經營規(guī)模模及所從事事的具體生生產經營活活動等方面面存在差異異，因而其其金融需求求呈現出多多樣化和個個性化的特特點。正規(guī)規(guī)金融機構構對借款人人使用貸款款的用途有有明確規(guī)定定，且期限限和產品交交易對象上上的錯位：：一方面是是廣大農戶戶多樣化的的金融需求求和期限較較長的借貸貸需求；另另一方面農農村金融機機構卻難以以隨著農戶戶和市場需需求的變化化去提供相相應的供給給從而滿足足其需求。。5.3.2我國農村金融供求求失衡及其其表現（一）政府府對農村金金融的認識識不到位農村金融促促進農村經經濟發(fā)展不不光是涉農農金融機構構的分內之之事，更需需要政府的的大力支持持。盡管近近年來，各各級政府對對其加大了了財政投入入，但相對對于城鄉(xiāng)““二元結構構”的固化化頑疾，相相對于“三三農”的資資金渴求，，相對于現現代化的新新農村建設設的要求，，相對于城城鄉(xiāng)統籌一一體化目標標的實現，，都還有著著相當大的的差距。因因此，政府府不僅要在在觀念上高高度重視，，更要在行行動上出臺臺一系列的的支持、鼓鼓勵政策措措施，加大大財稅支持持力度，積極引導鼓鼓勵民間資資本進入并并為其提供供一切可能能的條件，，這是解決決“三農””貸款難、、貸款貴、、服務差等等問題的關關鍵。5.3.3農村金融供求求失衡的宏宏微觀原因（二）農村金金融體制不不順與機制制不活體制不順主要表現在在：所有制制歧視，對對國有的、、正規(guī)的、、正式的金金融機構高高度重視，，而對民間間金融的發(fā)發(fā)展不夠重重視；多元元競爭主體體的難以形形成導致農農村金融市市場的高度度壟斷，金金融服務質質量與效率率較低；混混亂不清的的管理體制制使得省市市縣直到基基層各分支支機構越到到下面，權權責關系越越不對等，，定位分工工不明確，，外在附加加職能較多多，一定程程度上干擾擾了金融機機構正常業(yè)業(yè)務的開展展。機制不活主要要表表現現：：金金融融機機構構不不能能根根據據自自己己的的實實際際情情況況制制定定自自己己的的利利率率優(yōu)優(yōu)惠惠范范圍圍與與彈彈性性空空間間；；競競爭爭、、激激勵勵機機制制尚尚未未真真正正建建立立起起來來，，農農村村金金融融服服務務缺缺乏乏必必要要的的適適度度的的競競爭爭，，服服務務自自然然會會打打折折扣扣，，發(fā)發(fā)展展就就會會受受到到影影響響；；金金融融機機構構的的內內部部機機制制及及金金融融機機構構之之間間的的合合作作協協調調機機制制沒沒有有建建立立起起來來，，也也制制約約了了金金融融機機構構作作業(yè)業(yè)發(fā)發(fā)揮揮?！，F現行行農農村村金金融融體體制制、、機機制制所所存存在在的的諸諸多多問問題題，，極極大大的的制制約約了了農農村村金金融融發(fā)發(fā)展展，，要要進進一一步步深深化化改改革革，，就就必必須須創(chuàng)創(chuàng)新新農農村村金金融融體體制制機機制制，，在在金金融融制制度度上上進進行行突突破破和和創(chuàng)創(chuàng)新新。。（三））農農村村金金融融服服務務模模式式與與方方式式創(chuàng)創(chuàng)新新不不夠夠“公公司司＋＋農農戶戶””等等新新模模式式已已經經被被探探索索并并應應用用，，并并在在一一定定程程度度上上對對解解決決““三三農農””貸貸款款資資金金需需求求起起到到了了很很好好的的作作用用，，但但是是與與農農村村金金融融服服務務的的需需求求相相比比遠遠遠遠不不夠夠。。另另外外，，農農保保、、農農村村醫(yī)醫(yī)療療和和社社會會保保障障的的覆覆蓋蓋面面及及其其效效率率，，在在一一定定程程度度上上也也抑抑制制了了農農村村金金融融的的需需求求，，再再加加上上農農村村資資本本市市場場的的嚴嚴重重落落后后，，也也極極大大的的制制約約了了農農村村經經濟濟的的發(fā)發(fā)展展。。5.3.3農村金融供求失失衡的宏微觀觀原因（四）缺乏有效效的擔保抵押押物（五）信息不對對稱目前我國農村村中小企業(yè)信信貸市場存在在著嚴重的信信息不對稱。。具體表現在在兩方面：貸前信息不對對稱，即農村中小小企業(yè)申請貸貸款時，其對對投資項目的的潛在風險、、預期回報及及自身的經營營管理能力要要比發(fā)放貸款款的金融機構構清楚的多。。貸后信息不對對稱，即農村中小小企業(yè)在貸款款后的選擇行行為信息非對對稱。農村中中小企業(yè)受到到利益驅使，，獲得貸款后后，可能改變變貸款資金用用途而去從事事更高風險的的其他經營活活動。信息不不對稱易造成成道德風險，，從而加大信信貸違約風險險。5.3.3農村金融供求失失衡的宏微觀觀原因（六）民間資本本借貸渠道受受限多隱患大大民間借貸利率率偏高，借貸貸風險較大。由于民間資資本借貸的利利率偏高，使使得農村中小小企業(yè)與農戶戶融資成本增增大，如果不不能按時還本本付息時，容容易引發(fā)債務務風險。由于于民間資本借借貸控制風險險的能力主要要以地緣、親親緣約束為主主，絕大多數數民間資本借借貸在放款前前利用地緣、、血緣等親近近關系對貸款款人及其資金金用途比較了了解，而對貸貸中和貸后缺缺乏持續(xù)動態(tài)態(tài)跟蹤，更難難有效監(jiān)督，，隨著借貸對對象借款規(guī)模模的增大及借借款對象流動動性增加，更更容易導致民民間資本借貸貸風險難以控控制。民間資本借貸貸容易發(fā)生市市場風險和法法律風險。目前我國民民間資本借貸貸的相關法律律法規(guī)仍未出出臺，對民間間資本借貸缺缺乏規(guī)范、有有序的管理，，致使民間資資本借貸機構構的融資行為為與非法吸收收存款、非法法集資等行為為的性質難以以明確區(qū)分，，導致一些不不法中介機構構將資本借