農(nóng)村金融講課

農(nóng)村金融學(xué)概論

杜彥坤(博士/研究員/博導(dǎo))二0一三年九月二十三日

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

AGRICULTURALDEVELOPMENTBANKOFCHINA農(nóng)村金融學(xué)(1)個(gè)人介紹中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行客戶三部副主任、研究員，中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院研究生院博士生導(dǎo)師。1999年畢業(yè)于中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院研究生院，獲管理學(xué)博士學(xué)位；2002年南京大學(xué)商學(xué)院工商管理博士后出站。現(xiàn)主要從事農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸業(yè)務(wù)管理與政策制定工作。主要致力于農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)業(yè)企業(yè)管理等方向的理論學(xué)術(shù)研究。曾主持國(guó)家重大項(xiàng)目，承擔(dān)國(guó)家自然科學(xué)基金、國(guó)家軟科學(xué)等多項(xiàng)重點(diǎn)研究項(xiàng)目，在《中國(guó)軟科學(xué)》、《金融研究》、《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》等重點(diǎn)學(xué)術(shù)刊物發(fā)表論文30余篇，出版有《農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展融資機(jī)制研究》、《農(nóng)業(yè)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與管理》、《農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款評(píng)估理論與實(shí)務(wù)》等多部學(xué)術(shù)專著。1.為什么要開農(nóng)村金融學(xué)課程2.為什么要學(xué)農(nóng)村金融學(xué)課程3.農(nóng)村金融學(xué)課程的授課方式4.農(nóng)村金融學(xué)課程的考試要求

對(duì)本課程的幾點(diǎn)說明科學(xué)管理個(gè)人經(jīng)濟(jì)資源（古訓(xùn)言到“愚人同其金錢會(huì)迅速分道揚(yáng)鑣”）。有效處理商業(yè)事宜與活動(dòng)（日常很難不與金融打交道，無論是直接還是間接）。尋求感興趣和回報(bào)豐厚的職業(yè)（許多大的跨國(guó)公司的CEO都具有從事金融的經(jīng)歷）。理解國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和公共選擇（對(duì)政府經(jīng)濟(jì)政策的判斷）。拓展學(xué)術(shù)研究的思路（金融是一個(gè)廣泛的研究科學(xué)領(lǐng)域。1990年、1997年的諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)都分別授予了金融經(jīng)濟(jì)學(xué)家。1990年是哈里?馬柯威茲、莫頓?米勒和威廉?夏普，1997年是羅伯特?莫頓和馬龍?斯科爾茲）。奠定科研與事業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵基礎(chǔ)（從事農(nóng)業(yè)科研/實(shí)業(yè)開發(fā)/政府管理等工作都離不開農(nóng)村金融）。學(xué)習(xí)農(nóng)村金融學(xué)的6個(gè)理由1.農(nóng)村金融概述（1）2.農(nóng)村金融組織體系（2）3.農(nóng)村金融業(yè)務(wù)（2）4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（1）5.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理（1）6.農(nóng)村金融市場(chǎng)（1）7.農(nóng)村金融與財(cái)政政策（地方政府融資平臺(tái)）（1）8.農(nóng)村金融改革與發(fā)展（1）9.課程討論考試(1)

本課程主要內(nèi)容介紹(11次)第一章:農(nóng)村金融概論

一、金融的涵義二、農(nóng)村金融的概念和研究對(duì)象三、農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用1.金融的定義2.家庭的金融決策3.企業(yè)的金融決策第一節(jié)：金融的涵義1、金融的定義金融的背景：進(jìn)入21世紀(jì)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化第二步戰(zhàn)略目標(biāo)，人民生活總體上達(dá)到小康水平，向第三步戰(zhàn)略目標(biāo)邁進(jìn)，進(jìn)入了全面建設(shè)小康和諧社會(huì)，加快推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的新的發(fā)展階段。經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)新的特點(diǎn)，后危機(jī)時(shí)代，金融日益顯示起重要作用。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由以往主要依靠財(cái)政的支持，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕揽拷鹑诘闹С?；資金的再分配以往主要通過財(cái)政，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下更多地通過金融；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更加深了金融部門與國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門的聯(lián)系，錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況在金融領(lǐng)域得到綜合反映，金融發(fā)展對(duì)各部門產(chǎn)生著深刻的影響；隨著對(duì)外開放的發(fā)展，國(guó)際間金融活動(dòng)的聯(lián)系日益密切，金融機(jī)構(gòu)之間的交往日益加強(qiáng)（如人民幣升值問題）；融資工具的不斷增多和創(chuàng)新（金融衍生品），融資形式的不斷發(fā)展，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善；國(guó)家宏觀調(diào)控由較多使用行政手段轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂媒?jīng)濟(jì)手段，由直接調(diào)控轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接調(diào)控，既要運(yùn)用財(cái)政政策，又要運(yùn)用貨幣政策(金融危機(jī)形勢(shì)下穩(wěn)健貨幣政策得到具體顯現(xiàn))；金融的定義至今沒有一個(gè)定論。有人認(rèn)為金融是指貨幣資金的融通，有人說金融是創(chuàng)造信用的一種機(jī)制，這些都是對(duì)的，是從一個(gè)層面來理解，最近有人提出金融是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。核心功能是為整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系創(chuàng)造一種動(dòng)態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)傳遞機(jī)能。金融經(jīng)過了從融通資金到信用創(chuàng)造，再到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展歷程。美國(guó)學(xué)者茲維?博迪（ZviBodie）、羅伯特?C?莫頓（RobertC.Merton）在《金融學(xué)》中對(duì)金融做了六大功能概括，認(rèn)為：金融學(xué)是研究人們?cè)诓淮_定的環(huán)境中如何進(jìn)行資源的時(shí)間配置的學(xué)科。國(guó)內(nèi)南開大學(xué)的龍瑋娟教授認(rèn)為金融學(xué)是經(jīng)濟(jì)學(xué)科的專業(yè)基礎(chǔ)理論學(xué)科，主要研究對(duì)象是貨幣、利率、金融市場(chǎng)、商業(yè)銀行與中央銀行、通貨膨脹和貨幣政策等方面的基礎(chǔ)理論、基礎(chǔ)知識(shí)及其運(yùn)行規(guī)律。1.1---金融一般教科書認(rèn)認(rèn)為：金融就是貨幣幣資金的融通通.是指與貨幣、、貨幣流通、、信用、銀行行有關(guān)的理論論和實(shí)踐活動(dòng)動(dòng)（如中央銀銀行的貨幣發(fā)發(fā)行，國(guó)民經(jīng)經(jīng)濟(jì)中貨幣投投放與回籠，，企事業(yè)單位位、機(jī)關(guān)、個(gè)個(gè)人的存貸款款，股票、債債券的發(fā)行與與買賣，資金金的匯兌、結(jié)結(jié)算，外匯的的兌換，保險(xiǎn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)活動(dòng)動(dòng)）。所有與與貨幣資金融通通有關(guān)的理論與與活動(dòng)均屬于于金融范疇。。金融活動(dòng)建立立在信用和銀銀行活動(dòng)的基基礎(chǔ)上，銀行行活動(dòng)又以貨貨幣的存在和和運(yùn)動(dòng)為前提提。貨幣和信用兩個(gè)范疇的相相互滲透產(chǎn)生生了金融范疇疇。金融特點(diǎn)：金融決策的成本和效益是是在時(shí)間上分分布的，而且決策策者和任何其其他人無法預(yù)預(yù)先明確知道道的。這是金金融決策區(qū)別別于其他資源源配置決策的的兩個(gè)特點(diǎn)。。金融的基本原原則：體系的最終功功能是滿足人人們的消費(fèi)偏偏好。企業(yè)和和政府等經(jīng)濟(jì)濟(jì)組織的存在在是為了實(shí)現(xiàn)現(xiàn)最終功能。。金融理論認(rèn)認(rèn)為：人們的的消費(fèi)偏好是是給定的。雖雖然偏好會(huì)隨隨著時(shí)間的推推移而改變。。人們的行為為被解釋為用用來滿足其偏偏好。對(duì)企業(yè)業(yè)和政府行為為的考察，是是從其如何影影響人們的福福利這一角度度出發(fā)的。貨幣的概念:貨幣是充當(dāng)一一般等價(jià)物的的特殊商品，體現(xiàn)一定的的社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系系（商品經(jīng)濟(jì)濟(jì)關(guān)系）。貨幣的職能：：價(jià)值尺度、、流通手段、、支付手段、、儲(chǔ)藏手段、、世界貨幣。。貨幣的形式：：實(shí)物貨幣（（貝、牲畜、、株玉等）---金屬貨幣（銅銅、金等）---紙幣（最早出出現(xiàn)于公元11世紀(jì)宋朝）---信用貨幣（人人民幣是信用用貨幣，以銀銀行券、票據(jù)據(jù)等流通為基基礎(chǔ)，信用貨貨幣以現(xiàn)金、、銀行存款兩兩種形式）1.2--貨幣實(shí)證的貨幣定定義：傳統(tǒng)的貨幣定定義可以稱為為理論的或規(guī)規(guī)范的定義(只有通貨和交交易性存款是是貨幣).為適應(yīng)貨幣政政策宏觀調(diào)控控經(jīng)濟(jì)的需要要,20世紀(jì)60年代經(jīng)濟(jì)學(xué)家家開始以“有有用性”或““實(shí)證性”為為原則對(duì)貨幣幣進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)的的或?qū)嵶C的定定義（目的是是貨幣管理當(dāng)當(dāng)局調(diào)控宏觀觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行））。實(shí)證定義貨幣幣的原則：總體原則是““有用性”或或“實(shí)證性””具體包括，，相關(guān)性或重重要性，可測(cè)測(cè)性或可知性性，可控性或或可調(diào)性，分分層性或多重重性，流動(dòng)性性或貨幣性。。實(shí)證定義貨幣幣的一般結(jié)論論：各國(guó)貨幣銀行行制度不同，，金融服務(wù)的的方式和種類類存在差異，，分層定義貨貨幣的結(jié)論不不盡相同，但但存在共性。。大多數(shù)國(guó)家家將貨幣的規(guī)規(guī)范定義（通通貨與交易性性存款之和，，各類交易性性存款統(tǒng)稱為為活期存款））作為狹義定義或稱稱小口徑貨幣幣，用M1表示；M1+定期存款、儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款和其其他各種類型型存款，稱為為廣義貨幣或或大口徑貨幣幣，用M2表示，有的國(guó)國(guó)家M2還包括國(guó)庫(kù)券券甚至其他短短期資產(chǎn)。國(guó)際貨幣基金金組織（IMF）的貨幣定義義：M0（準(zhǔn)備貨幣））=流通于銀行體體系之外的現(xiàn)現(xiàn)金通貨；M1（狹義貨幣））=M0+商業(yè)銀行活期期存款+郵政匯劃資金金+國(guó)庫(kù)接受的私私人活期存款款；M2（廣義貨幣））=M1+儲(chǔ)蓄存款+定期存款+政府短期債券券。中國(guó)人民銀行行的貨幣定義義：1994年10月31日起正式公布布貨幣供應(yīng)量量，分為四個(gè)個(gè)層次，M0=流通中現(xiàn)金；；M1（狹義）=M0+活期存款（企企業(yè)存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)隊(duì)存款+農(nóng)村存款+信用卡類存款款）；M2（廣義）=M1+定期存款+儲(chǔ)蓄存款（居居民）+其他存款（外外幣存款和信信托類存款）），M2是重要的宏觀觀經(jīng)濟(jì)變量，，尤其對(duì)貨幣幣流通的未來來趨勢(shì)預(yù)測(cè)，，準(zhǔn)貨幣=M2-M1；M3=M2+金融債券+商業(yè)票據(jù)+大額可轉(zhuǎn)讓定定期存單等。。2001年7月人民銀行修修訂了M2的統(tǒng)計(jì)口徑，，M2=M1+居民儲(chǔ)蓄存款款+單位定期存款款+單位其他存款款+證券公司客戶戶保證金信用的概念:信用是指以按按期償還本金金和支付利息息為條件的借借貸行為.即商品或貨幣幣持有者,把商品或貨幣幣暫時(shí)轉(zhuǎn)讓出出去,按照約定的時(shí)時(shí)間收回,并取得一定收收入的經(jīng)濟(jì)行行為(與日常生活中中的信用不同同）。信用的形式：：以信用主體體劃分為商業(yè)業(yè)信用、銀行行信用、國(guó)家家信用和消費(fèi)費(fèi)信用等。商業(yè)信用：企企業(yè)間以延期期支付或預(yù)付付貨款等形式式提供的信用用（賒銷、預(yù)預(yù)付兩大類））。銀行信用：銀銀行以貨幣形形式提供的信信用（作為信信用關(guān)系的中中介，以存款款、放款等形形式為客戶提提供信用）。。1.3—信用國(guó)家信用：以以國(guó)家（政府府）作為債務(wù)務(wù)人，借助于于債券（國(guó)債債、國(guó)庫(kù)券））從社會(huì)上籌籌集資金解決決財(cái)政需要的的信用形式。。消費(fèi)信用：商商業(yè)企業(yè)、銀銀行和其他金金融機(jī)構(gòu)用賒賒銷方式推銷銷消費(fèi)品（汽汽車、房屋等等），對(duì)消費(fèi)費(fèi)者提供的信信用（按償還還方式分為分分期付款信貸貸和非分期付付款信貸）。。國(guó)際信用：各各國(guó)政府、金金融機(jī)構(gòu)之間間提供的信用用（政府信貸貸、國(guó)際金融融機(jī)構(gòu)貸款、、銀行信貸、、出口信貸、、國(guó)際在債券券、補(bǔ)償貿(mào)易易等）。其他信用：如如民間信用、、租賃信用等等形式。1、家庭的金融融決策金融理論中的的角色是家庭庭和企業(yè)。金金融理論是以以人們滿足偏偏好的努力來來解釋家庭的的經(jīng)濟(jì)行為。。企業(yè)的行為為是從如何影影響家庭福利利的角度來解解釋的。家庭的組成和和規(guī)模各不相相同。或是極極端的幾代同同堂共同分享享經(jīng)濟(jì)資源，，或是極端的的單個(gè)人獨(dú)享享經(jīng)濟(jì)資源。。家庭要處理理或面臨四種種基本的金融融決策：消費(fèi)和儲(chǔ)蓄決決策：多少用用于消費(fèi)，多多少用于儲(chǔ)蓄蓄；投資決策：如如何投資使用用用于儲(chǔ)蓄的的資金；融資決策：何何時(shí)及如何使使用他人的資資金來完成消消費(fèi)和投資計(jì)計(jì)劃，如買房房、買車；風(fēng)險(xiǎn)管理決策策：如何減少少家庭面臨的的金融方面的的不確定性，，或者說如何何減少風(fēng)險(xiǎn)。。1.4—金融決策2、企業(yè)的金融融決策企業(yè)是為制造造產(chǎn)品或提供供服務(wù)的實(shí)體體（單位）。。企業(yè)的基本本組織結(jié)構(gòu)有有三種：獨(dú)資資企業(yè)（無限限責(zé)任）、合合伙制（對(duì)企企業(yè)債務(wù)負(fù)有有無限責(zé)任））和公司（有有限責(zé)任）。。企業(yè)的規(guī)模和和形式是多種種多樣的?；蚧蛘呤菢O端的的零售攤點(diǎn)、、家庭經(jīng)營(yíng)的的小餐館；或或者是三菱、、通用、大眾眾等跨國(guó)公司司。將不同研研究對(duì)象的企企業(yè)金融研究究分為商業(yè)金金融（businessfinance）或公司金融（（corporatefinance）.企業(yè)金融決策策的三個(gè)要素素：資本預(yù)算。企業(yè)戰(zhàn)略計(jì)劃劃確定后，要要對(duì)計(jì)劃的成成本收益進(jìn)行行估算，計(jì)劃劃的實(shí)施將涉涉及工廠的獲獲得、機(jī)器設(shè)設(shè)備、倉(cāng)庫(kù)等等長(zhǎng)期固定資資產(chǎn)的投資，，以及員工培培訓(xùn)的進(jìn)行等等，這就是資資本預(yù)算過程程。資本預(yù)算算決策分析的的基礎(chǔ)是投資資項(xiàng)目，資本本預(yù)算的過程程包括制定預(yù)預(yù)算方案、項(xiàng)項(xiàng)目預(yù)算評(píng)估估、項(xiàng)目決策策與實(shí)施。資本結(jié)構(gòu)。項(xiàng)目確定后需需要進(jìn)行企業(yè)業(yè)融資，制定定一個(gè)富有靈靈活性的融資資方案，并對(duì)對(duì)融資組合進(jìn)進(jìn)行優(yōu)化，確確定資本結(jié)構(gòu)構(gòu)。運(yùn)營(yíng)資本管理理。必須從客戶及及時(shí)收款，在在帳單到期前前進(jìn)行支付，，管理企業(yè)的的現(xiàn)金流量，，保證營(yíng)運(yùn)過過程的及時(shí)融融資和投資。。企業(yè)在金融決決策的投資、、融資和營(yíng)運(yùn)運(yùn)資本管理等等方面的選擇擇，決定于其其技術(shù)和特定定的法律、稅稅收和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)環(huán)境。同時(shí)，，政策的選擇擇具有重要的的意義。第二節(jié)：農(nóng)村村金融的概念念1、農(nóng)村金融的的概念與特征征2、農(nóng)村金融融的研究對(duì)象象1.農(nóng)村村金金融融的的概概念念:農(nóng)村村金金融融是是指指農(nóng)農(nóng)村村貨貨幣幣資資金金的的融融通通。。它它是是以以資資金金為為實(shí)實(shí)體體、、信信用用為為手手段段、、貨貨幣幣為為表表現(xiàn)現(xiàn)形形式式的的農(nóng)農(nóng)村村資資金金運(yùn)運(yùn)動(dòng)動(dòng)、、信信用用活活動(dòng)動(dòng)和和貨貨幣幣流流通通三三者者的的統(tǒng)統(tǒng)一一。。農(nóng)村村金金融融作作用用的的實(shí)實(shí)體體是是資資金金。。農(nóng)村村金金融融采采用用的的手手段段是是信信用用。。農(nóng)村村金金融融表表現(xiàn)現(xiàn)的的形形式式是是貨貨幣幣。。2.1---農(nóng)村村金金融融的的概概念念和和特特征征農(nóng)村村金金融融是是金金融融的的重重要要組組成成。。農(nóng)農(nóng)村村金金融融的的特特點(diǎn)點(diǎn)與與農(nóng)農(nóng)村村經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的的特特點(diǎn)點(diǎn)緊緊密密聯(lián)聯(lián)系系，，農(nóng)農(nóng)村村金金融融是是由由農(nóng)農(nóng)村村經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)活活動(dòng)動(dòng)所所引引起起的的，，以以農(nóng)農(nóng)村村經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)領(lǐng)領(lǐng)域域?yàn)闉榛罨顒?dòng)動(dòng)范范圍圍，，為為促促進(jìn)進(jìn)農(nóng)農(nóng)村村經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)發(fā)展展服服務(wù)務(wù)，，是是農(nóng)農(nóng)村村經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的的核核心心。。2.農(nóng)村村金金融融的的特特征征:從網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)布布局局情情況況看看，，農(nóng)農(nóng)村村金金融融活活動(dòng)動(dòng)是是以以農(nóng)農(nóng)村村信信用用合合作作社社為為主主來來展展開開的的，，服服務(wù)務(wù)對(duì)對(duì)象象是是農(nóng)農(nóng)村村企企業(yè)業(yè)、、農(nóng)農(nóng)民民等等。。從經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)活活動(dòng)動(dòng)規(guī)規(guī)律律來來看看，，農(nóng)農(nóng)村村經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)具具有有明明顯顯的的季季節(jié)節(jié)性性和和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)性性（（農(nóng)農(nóng)業(yè)業(yè)生生產(chǎn)產(chǎn)決決定定農(nóng)農(nóng)村村經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)決決定定農(nóng)農(nóng)村村金金融融））。。從農(nóng)農(nóng)村村金金融融市市場(chǎng)場(chǎng)看看，，由由于于農(nóng)農(nóng)民民收收入入水水平平相相對(duì)對(duì)較較低低，，農(nóng)農(nóng)村村金金融融市市場(chǎng)場(chǎng)發(fā)發(fā)育育較較慢慢，，市市場(chǎng)場(chǎng)活活動(dòng)動(dòng)不不夠夠規(guī)規(guī)范范（（農(nóng)農(nóng)村村金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)成成本本較較高高，，資資金金供供求求矛矛盾盾突突出出））。。農(nóng)村金融融活動(dòng)的的實(shí)質(zhì)是是農(nóng)村貨貨幣資金金的流通通運(yùn)動(dòng)。。農(nóng)村貨貨幣流通通與農(nóng)村村商品流流通密切切相關(guān)，，農(nóng)村商商品流通通的特點(diǎn)點(diǎn)決定了了農(nóng)村金金融活動(dòng)動(dòng)的特征征，歸納納為：農(nóng)村貨幣幣資金運(yùn)運(yùn)動(dòng)季節(jié)節(jié)性強(qiáng)（（收獲季季節(jié)需求求集中））；農(nóng)村貨幣幣資金供供求矛盾盾突出（（貸款難難、資金金嚴(yán)重缺缺乏）；；農(nóng)村貨幣幣流通速速度緩慢慢（農(nóng)業(yè)業(yè)生產(chǎn)周周期長(zhǎng)））；農(nóng)村市場(chǎng)場(chǎng)欠發(fā)達(dá)達(dá)（風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)大、信信用環(huán)境境不好、、非法集集資嚴(yán)重重，浙江江民間借借貸達(dá)60%，溫州1500億，據(jù)調(diào)調(diào)查72.45%企業(yè)年底底沒有利利潤(rùn)或小小幅虧損損,溫州”跑路”老板,中國(guó)式次次貸危機(jī)機(jī)）。農(nóng)村金融融的研究究對(duì)象是是農(nóng)村貨幣幣資金運(yùn)運(yùn)動(dòng)中信信用關(guān)系系的規(guī)律律性及其其運(yùn)用。。農(nóng)村金融融研究應(yīng)注意以以下方面面的問題：：必須緊密密結(jié)合現(xiàn)現(xiàn)階段農(nóng)農(nóng)村生產(chǎn)產(chǎn)力的發(fā)發(fā)展來進(jìn)進(jìn)行農(nóng)村村金融學(xué)學(xué)的研究究；必須緊密密結(jié)合建建立市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體體制過程程中的農(nóng)農(nóng)村生產(chǎn)產(chǎn)關(guān)系的的變革來來進(jìn)行農(nóng)農(nóng)村金融融學(xué)的研研究；必須緊密密結(jié)合建建立市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新新體制過過程中，，黨和國(guó)國(guó)家制定定的農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)政政策與法法規(guī)來進(jìn)進(jìn)行農(nóng)村村金融學(xué)學(xué)的研究究。2.2、農(nóng)村金金融的研研究對(duì)象象第三節(jié)：：農(nóng)村金金融在農(nóng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展中的重要要作用1、農(nóng)村金金融地位位的理論論分析2、農(nóng)村金金融對(duì)農(nóng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展的的作用農(nóng)村金融融是農(nóng)村村再生產(chǎn)產(chǎn)過程的的重要組組成部分分。農(nóng)村金融融作為農(nóng)農(nóng)村貨幣幣與資金金的融通通，是農(nóng)農(nóng)村再生生產(chǎn)過程程的一個(gè)個(gè)重要組組成部分分。農(nóng)村村再生產(chǎn)產(chǎn)過程環(huán)環(huán)節(jié)：生生產(chǎn)—分配—交換—消費(fèi)。信信用實(shí)現(xiàn)現(xiàn)資源的的優(yōu)化配配置，改改變了社社會(huì)產(chǎn)品品與國(guó)民民收入的的分配。。以信用用活動(dòng)和和貨幣流流通為核核心內(nèi)容容的農(nóng)村村金融，，處于農(nóng)農(nóng)村再生生產(chǎn)的分分配和交交換環(huán)節(jié)節(jié)，是農(nóng)農(nóng)村再生生產(chǎn)過程程不可缺缺少的部部分。3.1--農(nóng)村金融融地位的的理論分分析農(nóng)村金融融是農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)的的核心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)濟(jì)決定農(nóng)農(nóng)村金融融，農(nóng)村村金融影影響農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)。。通過籌集集農(nóng)村貨貨幣資金金支持農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展；；通過調(diào)節(jié)節(jié)農(nóng)村貨貨幣資金金調(diào)節(jié)農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)結(jié)結(jié)構(gòu)；通過管理理農(nóng)村貨貨幣資金金穩(wěn)定農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)社社會(huì)。是世界性性難題是中國(guó)經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展、社會(huì)會(huì)穩(wěn)定最最為敏感感的話題題是黨和政政府工作作的重中中之重是中國(guó)全全面實(shí)現(xiàn)現(xiàn)小康和和諧社會(huì)會(huì)目標(biāo)的的關(guān)鍵所所在（推推進(jìn)”三化”同步,推動(dòng)城鄉(xiāng)鄉(xiāng)統(tǒng)籌,建設(shè)社會(huì)會(huì)主義新新農(nóng)村））?“三農(nóng)”問題是中中國(guó)經(jīng)濟(jì)濟(jì)社會(huì)發(fā)發(fā)展的關(guān)關(guān)鍵問題題3.2--農(nóng)村金融融對(duì)農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展的重重要作用用?“三農(nóng)””問題的的關(guān)鍵是是資金缺缺乏、融資機(jī)機(jī)制不健健全“三農(nóng)””問題的的主要體體現(xiàn)：農(nóng)業(yè)發(fā)展展受到資資源和市市場(chǎng)的雙雙重制約約農(nóng)業(yè)企業(yè)業(yè)（小企企業(yè)）規(guī)規(guī)模小、、實(shí)力弱弱農(nóng)民收入入增幅緩緩慢，城城鄉(xiāng)差異異加大農(nóng)村工業(yè)業(yè)化、城城市化進(jìn)進(jìn)程滯后后(剩余勞動(dòng)動(dòng)力轉(zhuǎn)移移困難、、農(nóng)村產(chǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)構(gòu)不合理理)農(nóng)業(yè)資金金投入嚴(yán)嚴(yán)重不足足（資金金缺乏是是問題的的關(guān)鍵，，農(nóng)村金融融體制改改革滯后后是“三三農(nóng)問題題”的瓶瓶頸制約約）“三農(nóng)”問題的緩緩解與發(fā)發(fā)展，迫迫切需要要強(qiáng)化農(nóng)農(nóng)村金融融的支撐撐作用。。基本國(guó)國(guó)情決定定了農(nóng)村村金融對(duì)對(duì)中國(guó)農(nóng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展具具有舉足足輕重的的作用政府財(cái)政政：數(shù)量少、、結(jié)構(gòu)不不合理、、國(guó)債是是主渠道道企業(yè)自籌籌：規(guī)模小、、競(jìng)爭(zhēng)能能力差、、非農(nóng)傾傾向嚴(yán)重重農(nóng)民支持持：收入少、、增幅緩緩慢、生生活水平平不高吸引外資資：總量少、、比重較較低、重重點(diǎn)投向向非農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)業(yè)農(nóng)村金融融：投量小、、體系不不完善、、整體功功能弱化化希望所在在、問題題關(guān)鍵，，應(yīng)該成成為支持持重要渠渠道?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)業(yè)和新農(nóng)農(nóng)村建設(shè)設(shè)資金主要要來源農(nóng)村信用用社中國(guó)農(nóng)村村金融體體系基本本構(gòu)架郵政儲(chǔ)蓄蓄中國(guó)農(nóng)業(yè)業(yè)銀行（（ABC））中國(guó)工商商銀行（（ICBC）中國(guó)銀行行（BC）中國(guó)建設(shè)設(shè)銀行（（CCB））中國(guó)農(nóng)業(yè)業(yè)發(fā)展銀銀行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)正規(guī)金融融非（準(zhǔn)））正規(guī)金金融其它農(nóng)業(yè)商業(yè)業(yè)銀行農(nóng)村合作作基金會(huì)會(huì)小部分分當(dāng)鋪鋪其它和會(huì)私人錢錢莊私人借借貸高利貸貸國(guó)開行行鄉(xiāng)村銀銀行農(nóng)村金金融對(duì)對(duì)農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)濟(jì)的發(fā)發(fā)展起起著至至管重重要的的作用用，在在“三農(nóng)”問題日日益突突出，，十六六屆五五中全全會(huì)提提出全全面建建設(shè)社社會(huì)主主義新新農(nóng)村村，十十七屆屆三中中全會(huì)會(huì)強(qiáng)調(diào)調(diào)推進(jìn)進(jìn)資源源要素素向農(nóng)農(nóng)村配配置，，新的的形勢(shì)勢(shì)下農(nóng)農(nóng)村金金融對(duì)對(duì)農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展展的作作用顯顯得更更加重重要。。背景趨趨勢(shì)：：統(tǒng)籌城城鄉(xiāng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)社社會(huì)發(fā)發(fā)展、、推進(jìn)進(jìn)現(xiàn)代代農(nóng)業(yè)業(yè)建設(shè)設(shè)，全全面深深化農(nóng)農(nóng)村改改革，，大力力發(fā)展展農(nóng)村村公共共事業(yè)業(yè)，千千方百百計(jì)增增加農(nóng)農(nóng)民收收入；；工業(yè)業(yè)化、、城鎮(zhèn)鎮(zhèn)化、、市場(chǎng)場(chǎng)化、、國(guó)際際化；；）增強(qiáng)農(nóng)農(nóng)產(chǎn)品品國(guó)際際競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)力（WTO后過度度期、、國(guó)際際化趨趨勢(shì)的的客觀觀要求求，促促進(jìn)結(jié)結(jié)構(gòu)調(diào)調(diào)整、、改善善農(nóng)業(yè)業(yè)基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施施、降降低成成本））增加農(nóng)農(nóng)民收收入（對(duì)“三三農(nóng)””問題題必須須用發(fā)發(fā)展的的觀點(diǎn)點(diǎn)解決決發(fā)展展中的的問題題，縮縮小城城鄉(xiāng)差差別、、促進(jìn)進(jìn)就業(yè)業(yè)、減減少貧貧困）1997-2000年全國(guó)國(guó)農(nóng)民民人均均收入入增幅幅連續(xù)續(xù)4年下降降，2004年之后后農(nóng)民民人均均純收收入增增速連連續(xù)6年超過過6%,2009年突突破5000元達(dá)到到5153元;。2010年5919元，同同比增增長(zhǎng)14.9%，扣除除價(jià)格格因素素實(shí)際際增長(zhǎng)長(zhǎng)10.9%，超過過了城城鎮(zhèn)居居民人人均可可支配配收入入11.3%的名義義增長(zhǎng)長(zhǎng)幅度度和7.8%的實(shí)際際增長(zhǎng)長(zhǎng)幅度度。2011年6977元，比比2002年增長(zhǎng)長(zhǎng)1.8倍。生活消消費(fèi)仍仍是農(nóng)農(nóng)民的的主要要支出出,農(nóng)業(yè)生生產(chǎn)自自身積積累很很少.2001-2005年農(nóng)村村恩格格爾系系數(shù)分分別為為47.7、46.2、45.6、47.2、45.5，農(nóng)民民生活活水平平很低低。城城鄉(xiāng)居居民人人均收收入差差距1978年前2.36倍，2003年年擴(kuò)大大到3.23倍倍，2009年到1:3.33.如果考考慮到到城鄉(xiāng)鄉(xiāng)居民民的各各種轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移支支付和和補(bǔ)貼貼等公公共服服務(wù)因因素，，差距距達(dá)到到4倍,達(dá)1978以來最最大。。2010年縮小為為