保險(xiǎn)訴訟知識(shí)講座

保險(xiǎn)訴訟法律知識(shí)講座主講人：余香成律師江西陽(yáng)明陽(yáng)律師事務(wù)所2009.7.25保險(xiǎn)訴訟法律知識(shí)講座大綱1、保險(xiǎn)訴訟觀念：保險(xiǎn)公司是否“遇訴”必?cái)。俊獛讉€(gè)成功的保險(xiǎn)訴訟案例分析2、保險(xiǎn)訴訟（車險(xiǎn)訴訟）熱點(diǎn)問題解析⑴.車險(xiǎn)訴訟產(chǎn)生的原因⑵.交強(qiáng)險(xiǎn)訴訟問題（《條例》第22條、訴訟費(fèi)承擔(dān)）⑶.商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)訴訟問題（醫(yī)療費(fèi)審查、傷殘鑒定）⑷.保險(xiǎn)糾紛爭(zhēng)議解決方式：訴訟與仲裁3、新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)訴訟的影響⑴.責(zé)任保險(xiǎn)受害第三者的索賠權(quán)問題（理賠方面）⑵.保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)問題（承保方面）⑶.責(zé)任保險(xiǎn)的索賠時(shí)效問題（理賠方面）第一講保險(xiǎn)訴訟觀念傳統(tǒng)訴訟觀念“無訟”的影響：不喜歡打官司保險(xiǎn)公司——選擇逃避、被動(dòng)應(yīng)訴保險(xiǎn)公司的訴訟觀念：十打九輸、屢戰(zhàn)屢敗原因：底氣不足，缺乏自信，當(dāng)然輸官司！轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)訴訟觀念：該賠的不惜賠、不該賠的不濫賠，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的堅(jiān)決拒賠！——以保險(xiǎn)條款為依據(jù)，堅(jiān)決捍衛(wèi)保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司關(guān)于強(qiáng)調(diào)訴訟仲裁案件處理原則的補(bǔ)充通知

客服[2007]XX號(hào)各中心支公司、分公司營(yíng)業(yè)部： 現(xiàn)將分公司總經(jīng)理室有關(guān)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)訴訟仲裁案件處理原則的指示，通知如下： 一、凡是公司拒賠的案件，對(duì)方提起訴訟的，我司一審敗訴的，一律要求上訴；（拒賠案件從嚴(yán)控制原則） 二、拒賠案件不接受司法機(jī)關(guān)的調(diào)解，除非發(fā)現(xiàn)新的證據(jù)證實(shí)確屬拒賠錯(cuò)誤，在報(bào)告上級(jí)后方可再商議； 三、凡是有上級(jí)公司批復(fù)的訴訟仲裁案件，堅(jiān)決按上級(jí)公司的指示處理； 四、理賠過程中屬于保險(xiǎn)責(zé)任的訴訟仲裁案件，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同約定，盡量調(diào)解，化解不必要的糾紛；（盡量調(diào)解原則） 五、業(yè)務(wù)處理過程中，對(duì)有關(guān)疑難復(fù)雜案件、涉及歧義保險(xiǎn)條款的（合同爭(zhēng)議）案件，均須經(jīng)集體討論后處理。 特此通知。 分公司客戶服務(wù)中心 二○○七年XX月X日幾個(gè)成功的保險(xiǎn)訴訟案例案例一：人貨混裝出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒賠【基本案情】：2007年4月13日，賴某駕駛的保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故，將車廂貨物上搬運(yùn)工鐘某摔下公路，造成鐘某受傷。經(jīng)瑞金法院調(diào)解，賴某賠償鐘某損失計(jì)幣50477元。賴某申請(qǐng)保險(xiǎn)公司賠償“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”，遭拒賠，遂提起仲裁。爭(zhēng)議焦點(diǎn)：1、保險(xiǎn)公司是否已經(jīng)履行明確說明義務(wù)？2、車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍是什么？仲裁裁決：2009年6月12日，南昌仲裁委員會(huì)作出（2009）洪仲裁字第44號(hào)裁決書：駁回申請(qǐng)人的仲裁請(qǐng)求；申請(qǐng)人預(yù)交的本案仲裁費(fèi)2155元由申請(qǐng)人承擔(dān)。案例二：本車駕駛?cè)耸欠袷芙粡?qiáng)險(xiǎn)保障？【基本案情】2007年3月9日，張某（實(shí)際車主）駕駛其實(shí)際出資購(gòu)買的贛A*號(hào)貨車由靖安裝運(yùn)瓷土至南昌，途經(jīng)萬黃線路段，因坡陡貨車缺乏牽引力，張某停車搬石塊墊輪胎時(shí)，由于車輛向后溜滑，張某被當(dāng)場(chǎng)壓死，車翻至山谷。經(jīng)靖安縣交警大隊(duì)認(rèn)定：張某負(fù)事故全部責(zé)任。肇事車輛贛A04583在某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)6萬及商業(yè)三者險(xiǎn)20萬。事故發(fā)生后，死者家屬韓某向保險(xiǎn)公司索賠，遭拒賠。原告韓某遂將保險(xiǎn)公司及登記車主青揚(yáng)運(yùn)輸隊(duì)訴至法院，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金5萬元、商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金16萬，青揚(yáng)運(yùn)輸隊(duì)賠償3萬元，計(jì)幣24萬元。爭(zhēng)議焦點(diǎn)：1、交強(qiáng)險(xiǎn)的保障對(duì)象范圍有哪些？2、車下駕駛?cè)耸欠駥儆诮粡?qiáng)險(xiǎn)理賠范圍？法院判決：2007年12月17日，靖安縣人民法院作出（2007）靖民一初字第210號(hào)民事判決：駁回原告韓某所有訴訟請(qǐng)求；2008年11月25日，江西省宜春市中級(jí)人民法院作出（2008）宜中民一終字第64號(hào)民事判決：駁回上訴，維持原審判決。案例三：無證駕駛，交強(qiáng)險(xiǎn)是否理賠？基本案情：2008年3月8日，駕駛?cè)嗣纺碂o證駕駛保險(xiǎn)車輛贛A發(fā)生交通事故致夏某死亡。經(jīng)南昌市昌北交警大隊(duì)認(rèn)定，梅某無證駕駛且逃逸，負(fù)事故全部責(zé)任。后經(jīng)交警調(diào)解，梅某進(jìn)行了賠償。之后，梅某向保險(xiǎn)公司索賠11萬，遭拒賠，遂訴至南昌仲裁委員會(huì)。爭(zhēng)議焦點(diǎn)：1、如何理解《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第22條？2、無證駕駛所致人身傷亡交強(qiáng)險(xiǎn)是否免責(zé)？仲裁裁決：2009年7月6日南昌仲裁委員會(huì)作出（2009）洪仲裁字第48號(hào)裁決書：駁回申請(qǐng)人的仲裁請(qǐng)求；申請(qǐng)人預(yù)交的本案仲裁費(fèi)5060元，由申請(qǐng)人承擔(dān)。案例四：民政局替代無名氏索賠

法院以主體不適格駁回□案情回放2007年6月10日22時(shí)40分許，一司機(jī)（因已逃逸、情況不詳）駕駛汽車沿320國(guó)道線由進(jìn)賢往南昌方向行駛至高橋路段時(shí)，將一行人撞傷后逃逸，其后，被告黃某駕駛贛A桑塔納轎車將受傷倒于路中行人頭部壓傷，致行人顱腦損傷死亡，同年7月1日，進(jìn)賢縣公安局交通警察大隊(duì)作出事故認(rèn)定書，認(rèn)定黃某負(fù)事故次要責(zé)任，行人不負(fù)責(zé)任，逃逸司機(jī)負(fù)主要責(zé)任。事故發(fā)生后，進(jìn)賢縣交警大隊(duì)經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘察，均無法確認(rèn)死者的真實(shí)身份及家庭住住，于2007年6月16日在江南都市報(bào)刊登認(rèn)尸啟事，7月9日通知進(jìn)賢縣民政局處理尸體喪葬事宜共花費(fèi)5194元。在交警處理過程中，黃某及民政局雙方調(diào)解無果。由于肇事車輛贛A在某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交通責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，進(jìn)賢縣民政局于2007年7月12日將肇事司機(jī)及其承保公司訴至進(jìn)賢縣人民法院，要求賠償喪葬費(fèi)、死亡賠償金等各項(xiàng)費(fèi)用計(jì)幣8萬余元，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。參見：《江西省南昌市中級(jí)人民法院（2007）洪民一終字第459號(hào)民事裁定書》終審裁定：撤銷原判，駁回進(jìn)賢縣民政局的起訴。無名氏案件保險(xiǎn)理賠經(jīng)典案例案例1：豐城市法院一審判決保險(xiǎn)公司賠償，宜春中院二審調(diào)解民政局自動(dòng)撤回起訴參見：《江西省豐城市人民法院（2008）豐民一初字第426號(hào)民事判決書》；《江西省宜春市中級(jí)人民法院（2009）宜中民一終字第64號(hào)民事調(diào)解書》案例2：靖安縣法院一審民政局起訴，之后自動(dòng)撤回起訴參見：《江西省靖安縣人民法院（2008）靖刑初字第41號(hào)刑事裁定書》案例五：核減醫(yī)療費(fèi)、推翻傷殘鑒定典型案例案例1：醫(yī)療費(fèi)醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)賠付（參見商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)訴訟問題章節(jié)）案例2：重新鑒定推翻原有傷殘等級(jí)（參見商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)訴訟問題章節(jié)）第二講：保險(xiǎn)險(xiǎn)訴訟熱點(diǎn)問問題解析第一節(jié)：保險(xiǎn)險(xiǎn)訴訟（車險(xiǎn)險(xiǎn)訴訟）產(chǎn)生生的原因1、法律規(guī)定定不明確：《《道交法》第第76條2、地方司法法環(huán)境：各地地紛紛出臺(tái)地地方司法解釋釋3、交警部門門職責(zé)所致（（交通事故認(rèn)認(rèn)定書的性質(zhì)質(zhì)）4、民眾維權(quán)權(quán)意識(shí)增強(qiáng)5、保險(xiǎn)公司司自身理賠質(zhì)質(zhì)量引發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)糾紛6、新《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》將引發(fā)發(fā)新一輪保險(xiǎn)險(xiǎn)訴訟案件（參考《2008年江西西保監(jiān)局保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)車險(xiǎn)訴訟訟案件交流材材料》）法律條文解讀讀《道路交通安安全法》第76條（2003.10.28通過，2004.5.1實(shí)施；2007.12.29修修正，2008.5.1實(shí)施）“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交交通事故造成成人身傷亡、、財(cái)產(chǎn)損失的的，由保險(xiǎn)公公司在機(jī)動(dòng)車車第三者責(zé)任任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任限額范圍圍內(nèi)予以賠償償；不足的部分分，按照下列列規(guī)定承擔(dān)賠賠償責(zé)任：“（一）機(jī)動(dòng)動(dòng)車之間發(fā)生生交通事故的的，由有過錯(cuò)錯(cuò)的一方承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)任；；雙方都有過過錯(cuò)的，按照照各自過錯(cuò)的的比例分擔(dān)責(zé)責(zé)任。“（二）機(jī)動(dòng)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)動(dòng)車駕駛?cè)?、、行人之間發(fā)發(fā)生交通事故故，非機(jī)動(dòng)車車駕駛?cè)?、行行人沒有過錯(cuò)錯(cuò)的，由機(jī)動(dòng)動(dòng)車一方承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)任；；有證據(jù)證明明非機(jī)動(dòng)車駕駕駛?cè)?、行人人有過錯(cuò)的，，根據(jù)過錯(cuò)程程度適當(dāng)減輕輕機(jī)動(dòng)車一方方的賠償責(zé)任任；機(jī)動(dòng)車一一方?jīng)]有過錯(cuò)錯(cuò)的，承擔(dān)不不超過百分之之十的賠償責(zé)責(zé)任?！敖煌ㄊ鹿实牡膿p失是由非非機(jī)動(dòng)車駕駛駛?cè)?、行人故故意碰撞機(jī)動(dòng)動(dòng)車造成的，，機(jī)動(dòng)車一方方不承擔(dān)賠償償責(zé)任?！毙薷闹帲?）刪除機(jī)動(dòng)動(dòng)車方對(duì)“采采取必要處置置措施”舉證證，只要非機(jī)機(jī)動(dòng)車方有過過錯(cuò)就需適當(dāng)當(dāng)減輕機(jī)動(dòng)車車方責(zé)任；2）增加機(jī)動(dòng)動(dòng)車方無責(zé)的的，至多承擔(dān)擔(dān)10%賠償償責(zé)任。（機(jī)機(jī)動(dòng)車與非機(jī)機(jī)動(dòng)車之間賠賠償責(zé)任比例例劃分，詳見見省人大《辦辦法》）《江西省實(shí)施施〈中華人民民共和國(guó)道路路交通安全法法〉辦法》（江西省人大大常委會(huì)公告告第17號(hào)，，2009.1.1施行行）第六十七條機(jī)機(jī)動(dòng)車與與非機(jī)動(dòng)車、、行人之間發(fā)發(fā)生交通事故故造成人身傷傷亡、財(cái)產(chǎn)損損失的，由機(jī)機(jī)動(dòng)車所投保保的保險(xiǎn)公司司在機(jī)動(dòng)車交交通事故責(zé)任任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任限額范圍圍內(nèi)予以賠償償；機(jī)動(dòng)車未參加加機(jī)動(dòng)車交通通事故責(zé)任強(qiáng)強(qiáng)制保險(xiǎn)的，，由機(jī)動(dòng)車一一方在相當(dāng)于于相應(yīng)的強(qiáng)制制保險(xiǎn)責(zé)任限限額范圍內(nèi)予予以賠償。依法應(yīng)當(dāng)賠償償?shù)臄?shù)額超過過機(jī)動(dòng)車交通通事故責(zé)任強(qiáng)強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任任限額的部分分，由機(jī)動(dòng)車車一方承擔(dān)賠賠償責(zé)任，但但有證據(jù)證明明非機(jī)動(dòng)車駕駕駛?cè)恕⑿腥巳擞羞^錯(cuò)的，，按照下列規(guī)規(guī)定適當(dāng)減輕輕機(jī)動(dòng)車一方方的賠償責(zé)任任：（一）非機(jī)動(dòng)動(dòng)車駕駛?cè)?、、行人一方?fù)負(fù)次要責(zé)任的的，機(jī)動(dòng)車一一方承擔(dān)70%至80％％的賠償責(zé)任任；（二）非非機(jī)動(dòng)車駕駛駛?cè)?、行人一一方?fù)同等責(zé)責(zé)任的，機(jī)動(dòng)動(dòng)車一方承擔(dān)擔(dān)60％的賠賠償責(zé)任；（（三）非機(jī)動(dòng)動(dòng)車駕駛?cè)?、、行人一方?fù)負(fù)主要責(zé)任的的，機(jī)動(dòng)車一一方承擔(dān)30%至40％％的賠償責(zé)任任；（四）非機(jī)動(dòng)動(dòng)車駕駛?cè)?、、行人一方?fù)負(fù)全部責(zé)任的的，在禁止非非機(jī)動(dòng)車和行行人通行的高高速公路、城城市快速路上上發(fā)生交通事事故，機(jī)動(dòng)車車一方承擔(dān)不不超過5%的的賠償責(zé)任；；在其他道路路上發(fā)生交通通事故，機(jī)動(dòng)動(dòng)車一方承擔(dān)擔(dān)不超過10％的賠償責(zé)責(zé)任。交通事故的損損失是由非機(jī)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)巳恕⑿腥斯室庖馀鲎矙C(jī)動(dòng)車車造成的，機(jī)機(jī)動(dòng)車一方不不承擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任。非機(jī)動(dòng)車駕駛駛?cè)恕⑿腥伺c與處于合法停停放狀態(tài)的機(jī)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交交通事故，機(jī)機(jī)動(dòng)車一方無無交通事故責(zé)責(zé)任的，不承承擔(dān)賠償責(zé)任任。解讀：機(jī)動(dòng)車與非機(jī)機(jī)動(dòng)車之間發(fā)發(fā)生交通事故故，機(jī)動(dòng)車負(fù)負(fù)主要事故責(zé)責(zé)任的，賠償償比例為：70%—80%；機(jī)機(jī)動(dòng)車負(fù)同等等事故責(zé)任的的，賠償比例例為：60%；機(jī)動(dòng)車負(fù)負(fù)次要事故責(zé)責(zé)任的，賠償償比例為：30%—40%?！稒C(jī)動(dòng)車交通通事故責(zé)任強(qiáng)強(qiáng)制保險(xiǎn)條例例》第28、、31條第28條：““被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)動(dòng)車發(fā)生道路路交通事故的的，由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公公司申請(qǐng)賠償償保險(xiǎn)金?！薄薄鉀Q的是是保險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)問題第31條：““保險(xiǎn)公司可可以向被保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金，也可以以直接向受害害人賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金。”——解決的是是保險(xiǎn)金支付付方式問題對(duì)照《保險(xiǎn)法法（02版））》：第22條：““被保險(xiǎn)是指指其財(cái)產(chǎn)或者者人身受保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保障，，享有保險(xiǎn)金金請(qǐng)求權(quán)的人人，投保人可可以為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人?！薄鉀Q的是是保險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)即訴權(quán)問問題第50條：““保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人給第第三者造成的的損害，可以以依照法律的的規(guī)定或者合合同的約定，，直接向該第第三者賠償保保險(xiǎn)金?！薄鉀Q的是是保險(xiǎn)金支付付方式問題新《保險(xiǎn)法》》第65條對(duì)對(duì)舊法第50條的修改第六十五條保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的的被保險(xiǎn)人給給第三者造成成的損害，可可以依照法律律的規(guī)定或者者合同的約定定，直接向該該第三者賠償償保險(xiǎn)金。①責(zé)任保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人給第第三者造成損損害，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)第三者者應(yīng)負(fù)的賠償償責(zé)任確定的的，根據(jù)被保保險(xiǎn)人的請(qǐng)求求，保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)直接向該該第三者賠償償保險(xiǎn)金。②被保險(xiǎn)人怠于于請(qǐng)求的，第第三者有權(quán)就就其應(yīng)獲賠償償部分直接向向保險(xiǎn)人請(qǐng)求求賠償保險(xiǎn)金金。③責(zé)任保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人給第第三者造成損損害，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人未向該第第三者賠償?shù)牡?，保險(xiǎn)人不不得向被保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)是指指以被保險(xiǎn)人人對(duì)第三者依依法應(yīng)負(fù)的賠賠償責(zé)任為保保險(xiǎn)標(biāo)的的保保險(xiǎn)。第二節(jié)：交強(qiáng)強(qiáng)險(xiǎn)訴訟問題題熱點(diǎn)分析問題一：關(guān)于于無證駕駛交交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的的法律分析——如何理解解《交強(qiáng)險(xiǎn)條條例》第22條第二十二條有有下列情形形之一的，保保險(xiǎn)公司在機(jī)機(jī)動(dòng)車交通事事故責(zé)任強(qiáng)制制保險(xiǎn)責(zé)任限限額范圍內(nèi)墊墊付搶救費(fèi)用用，并有權(quán)向向致害人追償償：（一）駕駛駛?cè)宋慈〉玫民{駛資格格或者醉酒酒的；（二）被保保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車被盜搶期期間肇事的的；（三）被保保險(xiǎn)人故意意制造道路路交通事故故的。有前款所列列情形之一一，發(fā)生道道路交通事事故的，造造成受害人人的財(cái)產(chǎn)損損失，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司不承承擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任。有一個(gè)笑話話講交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)免賠條款款的道路歷歷程：一、《交通通法》就一一條：受害人的故故意行為。。二、到了國(guó)國(guó)務(wù)院的《《條例》再再增加三條條：1.車上的的人不賠；；2.有3種種情況下財(cái)財(cái)產(chǎn)損失不不賠；3、撞死被被保險(xiǎn)人不不賠，撞死死保險(xiǎn)人賠賠。三、到了保保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)協(xié)會(huì)的《條條款》再增增加四條：：1.被保保險(xiǎn)人的財(cái)財(cái)產(chǎn)不賠；；2.車上上的財(cái)產(chǎn)不不賠；3.間接接損失不賠賠；4.訴訟訟費(fèi)不賠。。四、到了保保險(xiǎn)公司再再增加三條條：1.無駕駕駛證不賠賠；2.醉酒酒不賠；3.被保保險(xiǎn)人的故故意行為不不賠；4.被盜盜搶期間肇肇事不賠。。五、到了現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)查勘可可能還有：：撞死狗不賠賠、撞死雞雞不賠從這個(gè)笑話話可以看出出各部門的的博弈，都都想分得交交強(qiáng)險(xiǎn)的一一杯羹?！稒C(jī)動(dòng)車交交通事故責(zé)責(zé)任強(qiáng)制保保險(xiǎn)條款》》第9條第九條被被保險(xiǎn)機(jī)機(jī)動(dòng)車在本本條（一））至（四））之一的情情形下發(fā)生生交通事故故，造成受受害人受傷傷需要搶救救的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人在接到到公安機(jī)關(guān)關(guān)交通管理理部門的書書面通知和和醫(yī)療機(jī)構(gòu)構(gòu)出具的搶搶救費(fèi)用清清單后，按按照國(guó)務(wù)院院衛(wèi)生主管管部門組織織制定的交交通事故人人員創(chuàng)傷臨臨床診療指指南和國(guó)家家基本醫(yī)療療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)實(shí)。對(duì)于符符合規(guī)定的的搶救費(fèi)用用，保險(xiǎn)人人在醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用賠償限限額內(nèi)墊付付。被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在交通通事故中無無責(zé)任的，，保險(xiǎn)人在在無責(zé)任醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用賠賠償限額內(nèi)內(nèi)墊付。對(duì)于其他損損失和費(fèi)用用，保險(xiǎn)人人不負(fù)責(zé)墊墊付和賠償償。（一）駕駛駛?cè)宋慈〉玫民{駛資格格的；（二）駕駛駛?cè)俗砭频牡模唬ㄈ┍槐１ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車被盜搶期期間肇事的的；（四）被保保險(xiǎn)人故意意制造交通通事故的。。對(duì)于墊付的的搶救費(fèi)用用，保險(xiǎn)人人有權(quán)向致致害人追償償。有觀點(diǎn)認(rèn)為為：該條違反《《條例》第第21、22條規(guī)定定，應(yīng)認(rèn)定定無效。如如江蘇宜興興法院規(guī)定定：“53、交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)條款第9條規(guī)定，，駕駛?cè)宋次慈〉民{駛駛資格或者者醉酒的等等情形，保保險(xiǎn)公司不不承擔(dān)賠償償責(zé)任，但但交強(qiáng)險(xiǎn)條條例規(guī)定的的免責(zé)范圍圍卻僅限于于受害人財(cái)財(cái)產(chǎn)損失。。交強(qiáng)險(xiǎn)條條例為行政政法規(guī)，是是法院判決決交通事故故賠償?shù)姆ǚ梢罁?jù)。。按“約定定不得違背背法律規(guī)定定”或者““下位法不不得與上位位法相抵觸觸”的原則則，交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)條款第9條規(guī)定對(duì)對(duì)受害人沒沒有約束力力，保險(xiǎn)公公司仍應(yīng)在在交強(qiáng)險(xiǎn)限限額內(nèi)承擔(dān)擔(dān)人身?yè)p害害賠償責(zé)任任?！睜?zhēng)議的產(chǎn)生生觀點(diǎn)一：僅僅財(cái)產(chǎn)損失失免責(zé)，人人身傷亡不不免責(zé)《道交法》》第76條條第2款：：“交通事故的的損失是由由非機(jī)動(dòng)車車駕駛?cè)恕ⅰ⑿腥斯室庖馀鲎矙C(jī)動(dòng)動(dòng)車造成的的，機(jī)動(dòng)車車一方不承承擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任?！薄督粡?qiáng)險(xiǎn)條條例》第21條第2款：“道路交通事事故的損失失是由受害害人故意造造成的，保保險(xiǎn)公司不不予賠償。?！薄督粡?qiáng)險(xiǎn)條條例》第22條第2款僅規(guī)定定無證駕駛駛情形下，，保險(xiǎn)公司司對(duì)受害人人的財(cái)產(chǎn)損損失免責(zé)，，人身傷亡亡是否免責(zé)責(zé)并未規(guī)定定。因此，，無證駕駛駛造成受害害人人身傷傷亡的，交交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)當(dāng)理賠，但但醫(yī)療費(fèi)墊墊付后可追追償。舉例：江蘇蘇宜興法院院、贛州法法院、南昌昌法院、宜宜春法院等等觀點(diǎn)二：僅僅墊付搶救救費(fèi)，財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失和人人身傷亡均均免責(zé)《條例》是是針對(duì)交強(qiáng)強(qiáng)險(xiǎn)而制定定的，具有有法律效力力，《條例例》第22條第2款款所稱的財(cái)財(cái)產(chǎn)，是相相對(duì)人身?yè)p損害而言，，是區(qū)別人人身權(quán)受害害的其他財(cái)財(cái)產(chǎn)損害，，第2款規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司不承承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損損失的賠償償責(zé)任，并并不當(dāng)然認(rèn)認(rèn)為保險(xiǎn)公公司就應(yīng)當(dāng)當(dāng)承擔(dān)人身身?yè)p害方面面的其他賠賠償責(zé)任。。因?yàn)閷?duì)人人身?yè)p害賠賠償責(zé)任，，第1款已已經(jīng)明確了了出現(xiàn)上述述情形之一一的，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司只是是承擔(dān)搶救救費(fèi)用的墊墊付責(zé)任。。如果說對(duì)對(duì)搶救費(fèi)用用以外的人人身?yè)p害如如誤工費(fèi)、、護(hù)理費(fèi)、、死亡賠償償金、殘疾疾賠償金等等還應(yīng)承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)任任的話，那那么該法條條就存有問問題，連搶搶救費(fèi)用保保險(xiǎn)公司都都是墊付，，怎么誤工工費(fèi)、護(hù)理理費(fèi)還要賠賠償呢？而而且對(duì)這些些項(xiàng)目是賠賠償還是墊墊付責(zé)任，，沒有法律律依據(jù)。根據(jù)《交強(qiáng)強(qiáng)險(xiǎn)條例》》第22條條和《交強(qiáng)強(qiáng)險(xiǎn)條款》》第9條規(guī)規(guī)定，無證證駕駛交強(qiáng)強(qiáng)險(xiǎn)僅墊付付搶救費(fèi)，，并有權(quán)追追償，對(duì)于于其他損失失和費(fèi)用，，保險(xiǎn)公司司均不負(fù)責(zé)責(zé)墊付和賠賠償。舉例：吉安安法院、佛佛山法院、、江西高院院、江蘇句句容法院等等相關(guān)權(quán)威觀觀點(diǎn)1、、國(guó)國(guó)務(wù)務(wù)院院法法制制辦辦、、保保監(jiān)監(jiān)會(huì)會(huì)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)部部/法法規(guī)規(guī)部部編編《機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車交交通通事事故故責(zé)責(zé)任任強(qiáng)強(qiáng)制制保保險(xiǎn)險(xiǎn)條條例例釋釋義義》》論述述：：“【【釋釋義義】】本本條條是是關(guān)關(guān)于于機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車交交通通事事故故責(zé)責(zé)任任強(qiáng)強(qiáng)制制保保險(xiǎn)險(xiǎn)除除外外責(zé)責(zé)任任的的有有關(guān)關(guān)規(guī)規(guī)定定。。本本條條包包括括三三層層含含義義：：（（一一））下下列列四四類類事事項(xiàng)項(xiàng)屬屬于于機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車交交通通事事故故責(zé)責(zé)任任強(qiáng)強(qiáng)制制保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的除除外外責(zé)責(zé)任任：：第第一一類類為為駕駕駛駛?cè)巳宋次慈∪〉玫民{駕駛駛資資格格。。機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車是是高高度度危危險(xiǎn)險(xiǎn)的的交交通通工工具具，，上上道道路路行行駛駛對(duì)對(duì)駕駕車車者者、、乘乘客客和和社社會(huì)會(huì)公公眾眾人人身身及及財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)安安全全都都有有較較大大威威脅脅，，因因此此，，駕駕駛駛機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)具具備備合合法法的的駕駕駛駛資資格格，，這這是是對(duì)對(duì)駕駕駛駛?cè)巳俗钭罨颈镜牡囊笄?。。在在未未取取得得駕駕駛駛資資格格情情況況下下上上道道路路行行駛駛是是對(duì)對(duì)人人對(duì)對(duì)己己極極不不負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)的的行行為為，，應(yīng)應(yīng)由由駕駕駛駛?cè)巳吮颈救巳顺谐袚?dān)擔(dān)責(zé)責(zé)任任，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司不不負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)賠賠償償。?！薄盵詳詳見見《《機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車交交通通事事故故責(zé)責(zé)任任強(qiáng)強(qiáng)制制保保險(xiǎn)險(xiǎn)條條例例釋釋義義》》，，國(guó)國(guó)務(wù)務(wù)院院法法制制辦辦、、中中國(guó)國(guó)保保監(jiān)監(jiān)會(huì)會(huì)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)部部、、中中國(guó)國(guó)保保監(jiān)監(jiān)會(huì)會(huì)法法規(guī)規(guī)部部編編，，法法律律出出版版社社2006年年4月月第第1版版，，第第58頁(yè)頁(yè)。。]2、、最最高高人人民民法法院院民民一一庭庭編編《《民民事事審審判判指指導(dǎo)導(dǎo)與與參參考考》》觀觀點(diǎn)點(diǎn)論述述：：“我我們們認(rèn)認(rèn)為為，，交交強(qiáng)強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)承承保保的的是是機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車在在道道路路上上正正常常行行駛駛時(shí)時(shí)，，被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人給給機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車外外的的第第三三人人的的人人身身及及財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)造造成成損損害害所所應(yīng)應(yīng)承承擔(dān)擔(dān)的的責(zé)責(zé)任任風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司承承擔(dān)擔(dān)保保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任的的前前提提是是機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車在在道道路路上上正正常常行行駛駛，，因因?yàn)闉樨?zé)責(zé)任任風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)可可以以被被有有效效地地預(yù)預(yù)測(cè)測(cè)和和控控制制。。但但是是在在一一些些特特殊殊的的情情形形下下，，機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車并并不不是是在在道道路路上上正正常常行行駛駛，，如如駕駕駛駛?cè)巳藛T員未未取取得得駕駕駛駛資資格格、、醉醉酒酒或或被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車被被盜盜而而在在道道路路上上正正常常行行駛駛，，這這時(shí)時(shí)責(zé)責(zé)任任風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)無無法法被被有有效效地地預(yù)預(yù)測(cè)測(cè)和和控控制制，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司也也不不應(yīng)應(yīng)該該仍仍舊舊按按正正常常情情況況承承保保責(zé)責(zé)任任風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。因因此此，，在在這這些些特特殊殊的的情情形形下下，，應(yīng)應(yīng)該該把把機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車一一方方的的責(zé)責(zé)任任風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)排排除除在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司的的承承保保責(zé)責(zé)任任范范圍圍之之外外。。從從《《強(qiáng)強(qiáng)制制保保險(xiǎn)險(xiǎn)條條例例》》第第22條條的的立立法法原原意意來來看看，，基基本本上上是是遵遵循循了了這這一一原原則則。。””[詳詳見見《《民民事事審審判判指指導(dǎo)導(dǎo)與與參參考考》》（（總總第第35集集）），，最最高高人人民民法法院院民民事事審審判判第第一一庭庭編編，，法法律律出出版版社社2009年年1月月第第1版版，，第第107頁(yè)頁(yè)，，““【【侵侵權(quán)權(quán)專專題題】】關(guān)關(guān)于于涉涉交交強(qiáng)強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)法法律律問問題題的的調(diào)調(diào)研研報(bào)報(bào)告告””。。]該文系最最高院民民一庭部部署和要要求而由由湖南省省高級(jí)人人民法院院民一庭庭編制的的《關(guān)于于涉交強(qiáng)強(qiáng)險(xiǎn)法律律問題的的調(diào)研報(bào)報(bào)告》表表明了最最高院的的態(tài)度。。3、保監(jiān)監(jiān)會(huì)多次次復(fù)函解解答無證證駕駛交交強(qiáng)險(xiǎn)理理賠問題題：2007年4月月10日日，中國(guó)國(guó)保監(jiān)會(huì)會(huì)給深圳圳保監(jiān)局局的《關(guān)關(guān)于交強(qiáng)強(qiáng)險(xiǎn)有關(guān)關(guān)問題的的復(fù)函》》（保監(jiān)監(jiān)廳函[2007]77號(hào)））明確指指出：““二、根根據(jù)《條條例》和和《條款款》，被被保險(xiǎn)機(jī)機(jī)動(dòng)車在在駕駛?cè)巳宋慈〉玫民{駛資資格、駕駕駛?cè)俗碜砭?、被被保險(xiǎn)機(jī)機(jī)動(dòng)車被被盜搶期期間肇事事、被保保險(xiǎn)人故故意制造造交通事事故情形形下發(fā)生生交通事事故，造造成受害害人受傷傷需要搶搶救的，，保險(xiǎn)人人對(duì)于符符合規(guī)定定的搶救救費(fèi)用，，在醫(yī)療療費(fèi)用賠賠償限額額內(nèi)墊付付。被保保險(xiǎn)人在在交通事事故中無無責(zé)任的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人在無無責(zé)任醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用用賠償限限額內(nèi)墊墊付。對(duì)對(duì)于其他他損失和和費(fèi)用，，保險(xiǎn)人人不負(fù)責(zé)責(zé)墊付和和賠償。?！蓖?1月29日，中中國(guó)保監(jiān)監(jiān)會(huì)給吉吉林省東東豐縣人人民法院院的《關(guān)關(guān)于機(jī)動(dòng)動(dòng)車交通通事故責(zé)責(zé)任強(qiáng)制制保險(xiǎn)中中“未取取得駕駛駛資格””認(rèn)定問問題的復(fù)復(fù)函》（（保監(jiān)廳廳函[2007]327號(hào)））進(jìn)一步步明確：：“根據(jù)據(jù)《機(jī)動(dòng)動(dòng)車交通通事故責(zé)責(zé)任強(qiáng)制制保險(xiǎn)條條例》第第二十二二條以及及《機(jī)動(dòng)動(dòng)車交通通事故責(zé)責(zé)任強(qiáng)制制保險(xiǎn)條條款》第第九條的的規(guī)定，，駕駛?cè)巳宋慈〉玫民{駛資資格的，，保險(xiǎn)公公司不承承擔(dān)賠償償責(zé)任。。”2009年6月月2日，，中國(guó)保保監(jiān)會(huì)給給濟(jì)寧仲仲裁委員員會(huì)的《《關(guān)于交交強(qiáng)險(xiǎn)中中“無證證駕駛””賠償責(zé)責(zé)任的承承擔(dān)問題題的復(fù)函函》（保保監(jiān)廳函函[2009]200號(hào)）再再次強(qiáng)調(diào)調(diào)：“《《機(jī)動(dòng)車車交通事事故責(zé)任任強(qiáng)制保保險(xiǎn)條例例》第二二十二條條在平衡衡各方利利益的基基礎(chǔ)上，，對(duì)人身身傷亡和和財(cái)產(chǎn)損損失作了了不同的的處理，，規(guī)定保保險(xiǎn)公司司只對(duì)人人身傷亡亡的搶救救費(fèi)用予予以墊付付，對(duì)財(cái)財(cái)產(chǎn)損失失不承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任。根根據(jù)《機(jī)機(jī)動(dòng)車交交通事故故責(zé)任強(qiáng)強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)條例》》第二十十二條和和《機(jī)動(dòng)動(dòng)車交通通事故責(zé)責(zé)任強(qiáng)制制保險(xiǎn)條條款》第第九條的的規(guī)定，，駕駛?cè)巳恕盁o證證駕駛””發(fā)生道道路交通通事故，，造成受受害人受受傷需要要搶救的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司在在醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用賠償償限額內(nèi)內(nèi)墊付搶搶救費(fèi)用用。對(duì)于于其他損損失和費(fèi)費(fèi)用，保保險(xiǎn)公司司不負(fù)責(zé)責(zé)墊付和和賠償。?！?、江西省高高級(jí)人民民法院《《請(qǐng)示答答復(fù)》：根據(jù)2009年年4月16日《《江西省省高級(jí)人人民法院院關(guān)于〈〈江西省省吉安市市中級(jí)人人民法院院關(guān)于上上訴人中中國(guó)人民民財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)股份份有限公公司井岡岡山支公公司與被被上訴人人汪新婭婭機(jī)動(dòng)車車交通事事故責(zé)任任強(qiáng)制保保險(xiǎn)合同同糾紛一一案適用用法律問問題的請(qǐng)請(qǐng)示〉的的答復(fù)》》（[2009]贛民民二請(qǐng)字字第1號(hào)號(hào)）規(guī)定定：“國(guó)國(guó)務(wù)院《《機(jī)動(dòng)車車交通事事故責(zé)任任強(qiáng)制保保險(xiǎn)條例例》第二二十二條條規(guī)定，，駕駛?cè)巳宋慈〉玫民{駛資資格發(fā)生生交通事事故致人人損害，，保險(xiǎn)公公司對(duì)受受害人的的財(cái)產(chǎn)損損失不負(fù)負(fù)責(zé)賠償償。保險(xiǎn)險(xiǎn)公司對(duì)對(duì)于人身身傷亡是是否應(yīng)當(dāng)當(dāng)賠償，，沒有規(guī)規(guī)定，《《機(jī)動(dòng)車車交通事事故責(zé)任任強(qiáng)制保保險(xiǎn)條款款》第九九條約定定，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司在在無證駕駕駛情形形下只對(duì)對(duì)搶救費(fèi)費(fèi)用承擔(dān)擔(dān)墊付責(zé)責(zé)任，對(duì)對(duì)于其他他損失和和費(fèi)用，，保險(xiǎn)人人不負(fù)責(zé)責(zé)墊付和和賠償。。盡管現(xiàn)現(xiàn)行法律律法規(guī)及及司法解解釋對(duì)本本案情況況下的賠賠付責(zé)任任沒有明明確規(guī)定定，但從從條文立立法本意意而言，，無證駕駕駛?cè)藢?duì)對(duì)自己故故意違法法行為應(yīng)應(yīng)自行承承擔(dān)行為為后果。。因此，，本案中中保險(xiǎn)公公司應(yīng)免免除人身身傷亡的的賠償責(zé)責(zé)任。””由此得得知，省省高院對(duì)對(duì)《條例例》第22條的的理解是是與國(guó)務(wù)務(wù)院法制制辦、中中國(guó)保監(jiān)監(jiān)會(huì)的解解釋是一一致的，，符合《《條例》》的立法法本意。。5、人民民法院出出版社《《民事裁裁判標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)規(guī)范（（基層法法院、法法庭版））》該書第204頁(yè)頁(yè)有專門門論述，，現(xiàn)將全全文轉(zhuǎn)述述如下：：“2.特特殊情形形下的墊墊付責(zé)任任。被保保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)動(dòng)車在駕駕駛?cè)宋次慈〉民{駕駛資格格、駕駛駛?cè)俗砭凭啤⒈槐１ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)動(dòng)車輛被被盜搶期期間肇事事、被保保險(xiǎn)人故故意制造造交通事事故這四四種情形形下發(fā)生生交通事事故，保保險(xiǎn)公司司對(duì)受害害人不負(fù)負(fù)賠償責(zé)責(zé)任，只只負(fù)有在在醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用賠償償限額內(nèi)內(nèi)墊付搶搶救費(fèi)用用的責(zé)任任，對(duì)于于其他損損失也不不負(fù)墊付付責(zé)任。。保險(xiǎn)公公司對(duì)于于墊付的的搶救費(fèi)費(fèi)用，有有權(quán)向致致害人追追償?！薄盵參參見《民民事裁判判標(biāo)準(zhǔn)規(guī)規(guī)范（基基層法院院、法庭庭版），，吳慶寶寶、俞宏宏雷、姚姚旭斌主主編，人人民法院院出版社社2008年1月第1版，第第204頁(yè)“（（二）關(guān)關(guān)于保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的責(zé)任形形式及范范圍”。。]《交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)條例》》第22條的理理解與適適用幾個(gè)重要要的法律律文件：：1、2007.4.10,《《關(guān)于交交強(qiáng)險(xiǎn)有有關(guān)問題題的復(fù)函函》（保保監(jiān)廳函函[2007]77號(hào)號(hào)）；2、2007.11.29，，《機(jī)機(jī)動(dòng)車車交通通事故故責(zé)任任強(qiáng)制制保險(xiǎn)險(xiǎn)中““未取取得駕駕駛資資格””如何何認(rèn)定定的復(fù)復(fù)函》》（保保監(jiān)廳廳函[2007]327號(hào)））；3、2009.6.3，，《關(guān)關(guān)于交交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)中““無證證駕駛駛”賠賠償責(zé)責(zé)任的的承擔(dān)擔(dān)問題題的復(fù)復(fù)函》》（保保監(jiān)廳廳函[2009]200號(hào)））；4、2009.4.16，《《江西西省高高級(jí)人人民法法院關(guān)關(guān)于〈〈江西西省吉吉安市市中級(jí)級(jí)人民民法院院關(guān)于于上訴訴人中中國(guó)人人民財(cái)財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)股股份有有限公公司井井岡山山支公公司與與被上上訴人人汪新新婭機(jī)機(jī)動(dòng)車車交通通事故故責(zé)任任強(qiáng)制制保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同糾紛紛一案案適用用法律律問題題的請(qǐng)請(qǐng)示〉〉的答答復(fù)》》（贛贛民二二請(qǐng)字字第1號(hào)））。無證駕駕駛交交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)典型型案例例案例1：江江西省省鑫霸霸車業(yè)業(yè)有限限公司司訴交交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)合同同糾紛紛案，，參見見南昌昌仲裁裁委員員會(huì)（（2009）洪洪仲裁裁字第第48號(hào)裁裁決書書。案例2：江江蘇省省句容容市人人民法法院（（2008）句句民二二初字字第689號(hào)民民事判判決書書。案例3：江江西省省高級(jí)級(jí)人民民法院院（2009））贛民民申字字第116號(hào)裁裁定書書和江江西省省吉安安市中中級(jí)人人民法法院（（2008）吉吉中民民一終終字第第420號(hào)號(hào)民事事判決決書。。問題二二：肇肇事逃逃逸交交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)理賠賠的法法律分分析一種觀觀點(diǎn)認(rèn)認(rèn)為：：肇事逃逃逸應(yīng)應(yīng)由道道路交交通事事故社社會(huì)救救助積積金墊墊付，，然后后再由由社會(huì)會(huì)救助助積金金向交交通事事故責(zé)責(zé)任人人追償償；保保險(xiǎn)公公司對(duì)對(duì)肇事事逃逸逸不承承擔(dān)交交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)理賠賠責(zé)任任，即即受害害人起起訴保保險(xiǎn)公公司屬屬主體體錯(cuò)誤誤。《道交交法》》第75條條：““醫(yī)療療機(jī)構(gòu)構(gòu)對(duì)交交通事事故中中的受受傷人人員應(yīng)應(yīng)當(dāng)及及時(shí)搶搶救，，不得得因搶搶救費(fèi)費(fèi)用未未及時(shí)時(shí)支付付而拖拖延救救治。。肇事事車輛輛參加加機(jī)動(dòng)動(dòng)車第第三者者責(zé)任任強(qiáng)制制保險(xiǎn)險(xiǎn)的，，由保保險(xiǎn)公公司在在責(zé)任任限額額范圍圍內(nèi)支支付搶搶救費(fèi)費(fèi)用；；搶救救費(fèi)用用超過過責(zé)任任限額額的，，未參參加機(jī)機(jī)動(dòng)車車第三三者責(zé)責(zé)任強(qiáng)強(qiáng)制保保險(xiǎn)或或者肇肇事后后逃逸逸的，，由道道路交交通事事故社社會(huì)救救助基基金先先行墊墊付部部分或或者全全部搶搶救費(fèi)費(fèi)用，，道路路交通通事故故社會(huì)會(huì)救助助基金金管理理機(jī)構(gòu)構(gòu)有權(quán)權(quán)向交交通事事故責(zé)責(zé)任人人追償償?！薄蓖瑫r(shí)時(shí)，《《交強(qiáng)強(qiáng)險(xiǎn)條條例》》第24條條：““國(guó)家家設(shè)立立道路路交通通事故故社會(huì)會(huì)救助助基金金（以以下簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱救救助基基金））。有有下列列情形形之一一時(shí)，，道路路交通通事故故中受受害人人人身身傷亡亡的喪喪葬費(fèi)費(fèi)用、、部分分或者者全部部搶救救費(fèi)用用，由由救助助基金金先行行墊付付，救救助基基金管管理機(jī)機(jī)構(gòu)有有權(quán)向向道路路交通通事故故責(zé)任任人追追償：：………（三三）機(jī)機(jī)動(dòng)車車肇事事后逃逃逸的的?！薄币陨仙蟽刹坎糠陕蓪ｉT門針對(duì)對(duì)機(jī)動(dòng)動(dòng)車肇肇事逃逃逸的的法律律責(zé)任任承擔(dān)擔(dān)主體體規(guī)定定為““道路路交通通事故故社會(huì)會(huì)救助助基金金”，，而非非保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司。且且該法法所指指的社社會(huì)救救助基基金有有權(quán)追追償?shù)牡摹敖唤煌ㄊ率鹿守?zé)責(zé)任人人”是是指交交通事事故的的責(zé)任任人。。另一種種觀點(diǎn)點(diǎn)認(rèn)為為：如果肇肇事逃逃逸車車輛投投保公公司確確定，，則應(yīng)應(yīng)由保保險(xiǎn)公公司賠賠償。。問題三三：關(guān)關(guān)于訴訴訟費(fèi)費(fèi)承擔(dān)擔(dān)法律依依據(jù)：：《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》》第51條條：““責(zé)任任保險(xiǎn)險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因因給第第三者者造成成損害害的保保險(xiǎn)事事故而而被提提起仲仲裁或或者訴訴訟的的，被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人支支付的的仲裁裁或者者訴訟訟費(fèi)用用以及及其他他必要要的、、合理理的費(fèi)費(fèi)用，，除合合同另另有約約定外外，由由保險(xiǎn)險(xiǎn)人承承擔(dān)。?！焙贤鶕?jù)：：《交強(qiáng)險(xiǎn)條條款》第10條第4項(xiàng)：“下下列損失和和費(fèi)用，交交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)負(fù)責(zé)賠償和和墊付：………（四））因交通事事故產(chǎn)生的的仲裁或者者訴訟費(fèi)用用以及其他他相關(guān)費(fèi)用用?！彼痉▽?shí)務(wù)對(duì)對(duì)訴訟費(fèi)的的判定理解一：訴訴訟費(fèi)應(yīng)由由交通事故故當(dāng)事人按按責(zé)分擔(dān)；；理解二：訴訴訟費(fèi)應(yīng)由由敗訴方承承擔(dān)；理解三：根根據(jù)過錯(cuò)原原則，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)適適當(dāng)承擔(dān)；；理解四：依依據(jù)保險(xiǎn)法法規(guī)定及保保險(xiǎn)合同約約定確定。。目前主流觀觀點(diǎn)：江西西境內(nèi)，只只要保險(xiǎn)公公司抗辯提提出不承擔(dān)擔(dān)訴訟費(fèi)并并闡明理由由，法院一一般不予判判決；但在在外地如廣廣東法院，，交強(qiáng)險(xiǎn)部部分保險(xiǎn)仍仍然依照理理解二判決決。處理對(duì)策：：了解當(dāng)?shù)氐胤ㄔ鹤龇ǚǎ嗯c法法官溝通。。問題四：關(guān)關(guān)于精神損損害撫慰金金賠償次序序問題條款摘要：：《交強(qiáng)險(xiǎn)條條款》第8條第2款款：“死亡亡傷殘賠償償限額和無無責(zé)任死亡亡傷殘賠償償限額項(xiàng)下下負(fù)責(zé)賠償償喪葬費(fèi)、、死亡補(bǔ)償償費(fèi)、受害害人親屬辦辦理喪葬事事宜支出的的交通費(fèi)用用、殘疾賠賠償金、殘殘疾輔助器器具費(fèi)、護(hù)護(hù)理費(fèi)、康康復(fù)費(fèi)、交交通費(fèi)、被被扶養(yǎng)人生生活費(fèi)、住住宿費(fèi)、誤誤工費(fèi)，被被保險(xiǎn)人依依照法院判判決或者調(diào)調(diào)解承擔(dān)的的精神損害害撫慰金。。”《交強(qiáng)險(xiǎn)理理賠實(shí)務(wù)規(guī)規(guī)程》：““對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人依照法法院判決或或者調(diào)解承承擔(dān)的精神神損害撫慰慰金，原則則上在其他他賠償項(xiàng)目目足額賠償償后，在死死亡傷殘賠賠償限額內(nèi)內(nèi)賠償?！薄睜?zhēng)議焦點(diǎn)：：當(dāng)受害人人總損失超超過交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)死亡傷殘殘賠償限額額時(shí)，對(duì)于于受害人主主張的精神神損害撫慰慰金可否在在交強(qiáng)險(xiǎn)中中優(yōu)先賠償償？為什么么？你認(rèn)為為該如何理理賠？各方觀點(diǎn)觀點(diǎn)一：按序序賠償交強(qiáng)險(xiǎn)限額中中賠償項(xiàng)目有有先后順序之之分，保險(xiǎn)限限額不足以支支付受害人損損失的，先賠賠償物質(zhì)性損損失。理由：：交強(qiáng)險(xiǎn)條款款規(guī)定死亡傷傷殘賠償限額額包括物質(zhì)性性損失和精神神撫慰金有先先后順序之分分，在交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)限額不足以以支付受害人人總損失的情情況下，先支支付物質(zhì)損失失。觀點(diǎn)二：優(yōu)先先賠償為最大限度保保護(hù)受害人利利益，使受害害人能夠得到到有效救濟(jì)，，在交強(qiáng)險(xiǎn)限限額不足以賠賠償受害人死死亡傷殘損失失時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)先賠償受害害人精神撫慰慰金，有余額額的賠償受害害人物質(zhì)損失失。觀點(diǎn)三：比例例賠償條款未規(guī)定賠賠償項(xiàng)目先后后賠償順序，，從公平角度度出發(fā)，應(yīng)按按精神撫慰金金在總損失中中的比例，在在交強(qiáng)險(xiǎn)中支支付相應(yīng)數(shù)額額，具體公式式：精神撫慰慰金/總損失失×交強(qiáng)險(xiǎn)限額額。審判實(shí)務(wù)：更更多傾向于觀觀點(diǎn)二第三節(jié)：商業(yè)業(yè)三責(zé)險(xiǎn)訴訟訟問題熱點(diǎn)分分析關(guān)于醫(yī)療費(fèi)審審查（按醫(yī)保保標(biāo)準(zhǔn)審核））問題條款依據(jù)：《機(jī)動(dòng)車交通通事故責(zé)任強(qiáng)強(qiáng)制保險(xiǎn)條款款》第十九條保保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按照國(guó)家家有關(guān)法律法法規(guī)規(guī)定的賠賠償范圍、項(xiàng)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以以及交強(qiáng)險(xiǎn)合合同的約定，，并根據(jù)國(guó)務(wù)務(wù)院衛(wèi)生主管管部門組織制制定的交通事事故人員創(chuàng)傷傷臨床診療指指南和國(guó)家基基本醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，在交交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任任限額內(nèi)核定定人身傷亡的的賠償金額。。第二十一條被被保險(xiǎn)機(jī)機(jī)動(dòng)車發(fā)生涉涉及受害人受受傷的交通事事故，因搶救救受害人需要要保險(xiǎn)人支付付搶救費(fèi)用的的，保險(xiǎn)人在在接到公安機(jī)機(jī)關(guān)交通管理理部門的書面面通知和醫(yī)療療機(jī)構(gòu)出具的的搶救費(fèi)用清清單后，按照照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生生主管部門組組織制定的交交通事故人員員創(chuàng)傷臨床診診療指南和國(guó)國(guó)家基本醫(yī)療療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)進(jìn)行核實(shí)。對(duì)對(duì)于符合規(guī)定定的搶救費(fèi)用用，保險(xiǎn)人在在醫(yī)療費(fèi)用賠賠償限額內(nèi)支支付。被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在交通事事故中無責(zé)任任的，保險(xiǎn)人人在無責(zé)任醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用賠償償限額內(nèi)支付付。關(guān)于醫(yī)療費(fèi)審審查法律/合合同根據(jù)———憑什么審審查？《機(jī)動(dòng)車第三三者責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)條款》（中中保協(xié)條款[2007]1號(hào)）第二十五條第第二款保保險(xiǎn)人按照國(guó)家基本本醫(yī)療保險(xiǎn)的的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用用的賠償金額額。衛(wèi)生部關(guān)于印印發(fā)《道路交交通事故受傷傷人員臨床診診療指南》的的通知（衛(wèi)醫(yī)發(fā)[2007]175號(hào)）第二篇：道路路交通事故受受傷人員醫(yī)療療處置原則和和認(rèn)定第三條：在對(duì)對(duì)道路交通事事故受傷人員員進(jìn)行臨床診診療的過程中中，各項(xiàng)臨床床檢查、治療療包括用藥和和使用醫(yī)用材材料，以及病病房和病床等等標(biāo)準(zhǔn)，在當(dāng)當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療療保險(xiǎn)規(guī)定的的范圍內(nèi)選擇擇。關(guān)于醫(yī)療費(fèi)審審查依據(jù)———根據(jù)什么么審查？⑴、《江西省省基本醫(yī)療保保險(xiǎn)和工傷保保險(xiǎn)藥品目錄錄指南》（江江西省勞動(dòng)和和社會(huì)保障廳廳2005年年版）；⑵、《江西省省城鎮(zhèn)居民基基本醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)診療項(xiàng)目范范圍（試行））》（贛勞社社醫(yī)[2007]29號(hào)號(hào)）；⑶、《江西省省城鎮(zhèn)居民基基本醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)設(shè)設(shè)施范圍和支支付標(biāo)準(zhǔn)（試試行）》（贛贛勞社醫(yī)[2007]30號(hào)）；⑷、《南昌市市城鎮(zhèn)職工基基本醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)暫行辦法》》（洪府發(fā)[2001]11號(hào)）；；⑸、《江西省省城鎮(zhèn)職工基基本醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)診療項(xiàng)目管管理暫行辦法法》（贛勞社社醫(yī)[2001]7號(hào)））；⑹、《江西省省城鎮(zhèn)職工基基本醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)設(shè)設(shè)施范圍和支支付標(biāo)準(zhǔn)管理理暫行辦法》》（贛勞社醫(yī)醫(yī)[2001]8號(hào)）；；⑺、《江西省省醫(yī)療服務(wù)價(jià)價(jià)格手冊(cè)》（（江西省發(fā)展展和改革委員員會(huì)、江西省省衛(wèi)生廳2005年5月月4日）。申請(qǐng)醫(yī)療費(fèi)審審查的法律程程序

——保保險(xiǎn)公司如何何在保險(xiǎn)訴訟訟中行使醫(yī)療療核損權(quán)？在保險(xiǎn)訴訟中中申請(qǐng)醫(yī)療費(fèi)費(fèi)鑒定，行使使醫(yī)療核損權(quán)權(quán)應(yīng)當(dāng)注意的的問題：1、在舉證期期限內(nèi)提出書書面鑒定申請(qǐng)請(qǐng)（如范文））；2、必須與法法院釋明鑒定定標(biāo)準(zhǔn)是：用用藥的醫(yī)保標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)審查而非非簡(jiǎn)單的用藥藥關(guān)聯(lián)性鑒定定（求實(shí)案例例）；3、釋明：非非醫(yī)保用藥由由被保險(xiǎn)人自自行承擔(dān)，此此類似于絕對(duì)對(duì)免賠率條款款；4、醫(yī)療費(fèi)醫(yī)醫(yī)保賠付標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)不僅適用于于商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)險(xiǎn)，同時(shí)也適適用于交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)；5、對(duì)于案件件所涉醫(yī)療費(fèi)費(fèi)大小應(yīng)區(qū)別別對(duì)待，醫(yī)療療費(fèi)金額大的的才有鑒定必必要性；6、應(yīng)當(dāng)及時(shí)時(shí)與相關(guān)鑒定定機(jī)構(gòu)溝通醫(yī)醫(yī)療費(fèi)審核問問題，以保證證鑒定的準(zhǔn)確確性。7、關(guān)于醫(yī)療療費(fèi)審查問題題，部分法院院認(rèn)可保險(xiǎn)公公司自行審核核的醫(yī)療費(fèi)單單據(jù)，但此做做法應(yīng)事先與與法院溝通，，以免徒勞。。關(guān)于傷殘重新新鑒定問題應(yīng)當(dāng)注意的問問題：1、對(duì)于原告告單方委托的的傷殘鑒定有有異議的，務(wù)務(wù)必在舉證期期限內(nèi)提出書書面重新鑒定定申請(qǐng)；2、對(duì)于法院院委托并通知知保險(xiǎn)人參加加的鑒定，務(wù)務(wù)必積極參與與選定鑒定機(jī)機(jī)構(gòu)，以保證證鑒定公正性性，對(duì)于尚未未到評(píng)定時(shí)機(jī)機(jī)的鑒定應(yīng)提提出異議；3、辨別首次次鑒定是否需需要重新鑒定定，可以參考考以下因素：：1）受害人住住院天數(shù)；2）花費(fèi)醫(yī)療療費(fèi)金額；3）入院和出出院診斷所確確定的傷勢(shì)；；4）評(píng)定時(shí)時(shí)機(jī)；5）鑒鑒定機(jī)構(gòu)；6）對(duì)于功能能障礙評(píng)定是是否附南大一一附院法醫(yī)學(xué)學(xué)鑒定報(bào)告或或者已測(cè)試出出功能喪失度度？7）對(duì)于于精神障礙評(píng)評(píng)定是否附省省級(jí)醫(yī)院精神神病鑒定報(bào)告告？等等。第四節(jié)：保險(xiǎn)險(xiǎn)糾紛爭(zhēng)議解解決方式和解（協(xié)商或或調(diào)解）仲裁（南昌、、新余、萍鄉(xiāng)鄉(xiāng)、景德鎮(zhèn)））訴訟（法院））車險(xiǎn)條款中爭(zhēng)爭(zhēng)議解決條款款解讀：《交強(qiáng)險(xiǎn)條款款》第25條條、《商業(yè)三三責(zé)險(xiǎn)條款》》第34條，，二者做了類類似規(guī)定。案例分析：車車下人員不受受車上人員責(zé)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)保障保險(xiǎn)爭(zhēng)議解決決條款解讀《商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)險(xiǎn)》第34條條：“因履行行本保險(xiǎn)合同同發(fā)生的爭(zhēng)議議，由當(dāng)事人人協(xié)商解決。。協(xié)商不成的的，提交保險(xiǎn)險(xiǎn)單載明的仲仲裁機(jī)構(gòu)仲裁裁。保險(xiǎn)單未未載明仲裁機(jī)機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議議發(fā)生后未達(dá)達(dá)成仲裁協(xié)議議的，可向人人民法院起訴訴?！薄緱l款分析】】如何理解保保險(xiǎn)雙方達(dá)成成仲裁協(xié)議？？⑴仲裁條款的的有效與否直直接關(guān)系到法法院有無審判判權(quán)問題；⑵是否達(dá)成仲仲裁協(xié)議，根根據(jù)保險(xiǎn)條款款約定，應(yīng)看看保險(xiǎn)單的記記載情況；⑶保險(xiǎn)單“合合同爭(zhēng)議解決決方式”欄若若載明“提交交XX仲裁委委員會(huì)處理””，則應(yīng)認(rèn)定定保險(xiǎn)雙方就就保險(xiǎn)糾紛處處理已事先達(dá)達(dá)成仲裁協(xié)議議，法院沒有有審判權(quán)?！具m用提示】】投保單是否否簽章并不影影響仲裁協(xié)議議的效力。⑴有關(guān)涉訴保保險(xiǎn)糾紛，提提管轄異議時(shí)時(shí)應(yīng)結(jié)合保險(xiǎn)險(xiǎn)條款與保險(xiǎn)險(xiǎn)單記載情況況說明理由；；⑵在向法院提提交投保單之之前，務(wù)必保保證投保單已已按規(guī)定簽章章，且“合同同爭(zhēng)議解決方方式”（仲裁裁協(xié)議）欄填填寫準(zhǔn)確、無無誤；⑶未按規(guī)定簽簽章或仲裁協(xié)協(xié)議欄填寫不不規(guī)范的投保保單，請(qǐng)勿提提交法院。第三講：新《《保險(xiǎn)法》對(duì)對(duì)保險(xiǎn)訴訟的的影響第一節(jié)：責(zé)任保險(xiǎn)受害害第三者的索索賠權(quán)問題——新《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》第65條的理解與與適用第二節(jié)：保險(xiǎn)人的明確確說明義務(wù)問問題——新《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》第17條的理解與與適用第三節(jié)：責(zé)任保險(xiǎn)的索索賠時(shí)效問題題——新《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》第26條的理解與與適用第一節(jié)：責(zé)任保險(xiǎn)受害害第三者的索索賠權(quán)問題———新《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》第65條的理解與與適用《保險(xiǎn)法（2009年修修訂）》（簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱“新法””）：第六十五條保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的的被保險(xiǎn)人給給第三者造成成的損害，可可以依照法律律的規(guī)定或者者合同的約定定，直接向該該第三者賠償償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人給第第三者造成損損害，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)第三者者應(yīng)負(fù)的賠償償責(zé)任確定的的，根據(jù)被保保險(xiǎn)人的請(qǐng)求求，保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)直接向該該第三者賠償償保險(xiǎn)金。被被保險(xiǎn)人怠于于請(qǐng)求的，第第三者有權(quán)就就其應(yīng)獲賠償償部分直接向向保險(xiǎn)人請(qǐng)求求賠償保險(xiǎn)金金。責(zé)任保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人給第第三者造成損損害，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人未向該第第三者賠償?shù)牡?，保險(xiǎn)人不不得向被保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)是指指以被保險(xiǎn)人人對(duì)第三者依依法應(yīng)負(fù)的賠賠償責(zé)任為保保險(xiǎn)標(biāo)的的保保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法（2002年修修訂）》（簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱“舊法””）：：第五十條保保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任任保險(xiǎn)的被保保險(xiǎn)人給第三三者造成的損損害，可以依依照法律的規(guī)規(guī)定或者合同同的約定，直直接向該第三三者賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)是指指以被保險(xiǎn)人人對(duì)第三者依依法應(yīng)負(fù)的賠賠償責(zé)任為保保險(xiǎn)標(biāo)的的保保險(xiǎn)?！醴l對(duì)比新法與舊法相相比，舊法的的第五十條改改為新法的第第六十五條，，同時(shí)在新法法第六十五條條增加了兩款款，即責(zé)任保保險(xiǎn)的第三者者在被保險(xiǎn)人人請(qǐng)求或者怠怠于行使索賠賠權(quán)情況下有有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)險(xiǎn)公司直接支支付保險(xiǎn)金；；責(zé)任保險(xiǎn)的的被保險(xiǎn)人未未向第三者賠賠償?shù)模ｋU(xiǎn)險(xiǎn)公司無權(quán)向向被保險(xiǎn)人賠賠償保險(xiǎn)金。?！跣路ㄡ尳獾谝弧⒇?zé)任保保險(xiǎn)的賠付對(duì)對(duì)象原則上為為被保險(xiǎn)人，，但法律規(guī)定定或者合同約約定可向第三三者賠付的除除外。1、《中華人人民共和國(guó)民民用航空法》》：地面第三三人責(zé)任險(xiǎn)2、《中華人人民共和國(guó)海海事訴訟特別別程序法》：：船舶油污責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)3、《中華人人民共和國(guó)道道路交通安全全法》：機(jī)動(dòng)動(dòng)車第三者責(zé)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)4、2009年10月1日施施行的《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》第六十十五條第二款款：“責(zé)任保保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人給第三者者造成損害，，被保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)第三者應(yīng)負(fù)負(fù)的賠償責(zé)任任確定的，根根據(jù)被保險(xiǎn)人人的請(qǐng)求，保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直直接向該第三三者賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求求的，第三者者有權(quán)就其應(yīng)應(yīng)獲賠償部分分直接向保險(xiǎn)險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償償保險(xiǎn)金。””第二、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的民事賠賠償責(zé)任確定定的，經(jīng)被保保險(xiǎn)人請(qǐng)求，，責(zé)任保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)金賠付付對(duì)象應(yīng)為第第三者。該條在司法審審判實(shí)務(wù)中將將具體表現(xiàn)為為：道路交通通事故人身?yè)p損害賠償糾紛紛案件，受害害人直接起訴訴被保險(xiǎn)人請(qǐng)請(qǐng)求賠償?shù)模?，被保險(xiǎn)人有有權(quán)申請(qǐng)追加加承保第三者者責(zé)任險(xiǎn)的保保險(xiǎn)公司為共共同被告，由由保險(xiǎn)公司直直接向受害人人賠償保險(xiǎn)金金。新法第六六十五條第二二款為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人申請(qǐng)追加加保險(xiǎn)公司作作為共同被告告提供了強(qiáng)有有力的法律依依據(jù)。第三、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的民事賠賠償責(zé)任確定定的，但被保保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償償，責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)的第三者有有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)險(xiǎn)人直接賠付付保險(xiǎn)金。司法審判實(shí)務(wù)務(wù)中體現(xiàn)為：：在被保險(xiǎn)人人無力賠償卻卻又怠于追加加保險(xiǎn)公司為為共同被告的的案件中，受受害人直接申申請(qǐng)追加承保保責(zé)任保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)公司為為共同被告賠賠償保險(xiǎn)金。。新法第六十十五條第二款款同樣為受害害第三者直接接起訴或申請(qǐng)請(qǐng)追加保險(xiǎn)公公司為共同被被告提供了強(qiáng)強(qiáng)有力的法律律依據(jù)。第四、責(zé)任保保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人人向被保險(xiǎn)人人賠付保險(xiǎn)金金的前提必須須是被保險(xiǎn)人人已向第三者者實(shí)際履行了了賠償義務(wù)。。否則，保險(xiǎn)險(xiǎn)人無權(quán)向被被保險(xiǎn)人支付付保險(xiǎn)金。新法第65條第3款規(guī)定了責(zé)任任保險(xiǎn)向被保保險(xiǎn)人賠付保保險(xiǎn)金的前提提條件。即責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人給第第三者造成損損害，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人未向該第第三者賠償?shù)牡模ｋU(xiǎn)人不不得向被保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金。該款與與第四款有關(guān)關(guān)“責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)”的定義相相互印證，進(jìn)進(jìn)一步突出了了“責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)第三者者依法應(yīng)負(fù)的的賠償責(zé)任為為保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)”。被被保險(xiǎn)人未對(duì)對(duì)第三者依法法承擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任的，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司有權(quán)不不予賠償，也也禁止賠償。。該款設(shè)置的的初衷無疑是是為了保護(hù)受受害第三者的的合法權(quán)益，，防止被保險(xiǎn)險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)險(xiǎn)獲得不當(dāng)利利益。但卻無無形加重了保保險(xiǎn)公司的理理賠義務(wù)，即即對(duì)被保險(xiǎn)人人是否向第三三者賠償?shù)膶弻彶榱x務(wù)。第五、無論是是機(jī)動(dòng)車第三三者責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)、道路客運(yùn)運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任任保險(xiǎn)，還是是旅行社責(zé)任任保險(xiǎn)等，抑抑或是責(zé)任保保險(xiǎn)，均應(yīng)適適用新法第六六十五條之規(guī)規(guī)定。新法法第第65條第第2款將將意意味味著著所所有有的的責(zé)責(zé)任任保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，只只要要是是被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人對(duì)對(duì)第第三三者者應(yīng)應(yīng)負(fù)負(fù)的的賠賠償償責(zé)責(zé)任任確確定定的的，，經(jīng)經(jīng)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人請(qǐng)請(qǐng)求求或或者者被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人怠怠于于行行使使索索賠賠權(quán)權(quán)的的，，第第三三者者均均有有權(quán)權(quán)請(qǐng)請(qǐng)求求保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司直直接接向向其其支支付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金。。這這也也意意味味著著，，無無論論是是承承運(yùn)運(yùn)人人責(zé)責(zé)任任險(xiǎn)險(xiǎn)、、旅旅行行社社責(zé)責(zé)任任險(xiǎn)險(xiǎn)等等等等責(zé)責(zé)任任保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司均均將將面面臨臨卷卷入入第第三三者者直直接接起起訴訴被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人損損害害賠賠償償?shù)牡脑V訴訟訟洪洪流流當(dāng)當(dāng)中中。。人人民民法法院院在在審審理理人人身身?yè)p損害害賠賠償償案案件件時(shí)時(shí)將將面面臨臨更更多多涉涉及及保保險(xiǎn)險(xiǎn)理理賠賠的的法法律律問問題題。。當(dāng)當(dāng)然然，，新新法法第第65條第第2款規(guī)規(guī)定定的的所所有有侵侵權(quán)權(quán)案案件件和和責(zé)責(zé)任任保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同糾糾紛紛案案件件均均可可合合并并審審理理，，也也將將使使民民事事訴訴訟訟法法面面臨臨極極大大的的挑挑戰(zhàn)戰(zhàn)。。第二二節(jié)節(jié)：：保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的明明確確說說明明義義務(wù)務(wù)問問題題————新新《《保保險(xiǎn)險(xiǎn)法法》》第第17條條的的理理解解與與適適用用第十十七七條條訂訂立立保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同，，采采用用保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人提提供供的的格格式式條條款款的的，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人人向向投投保保人人提提供供的的投投保保單單應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)附附格格式式條條款款，保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)向向投投保保人人說說明明合合同同的的內(nèi)內(nèi)容容。。對(duì)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同中中免免除除保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人責(zé)責(zé)任任的的條條款款，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在訂訂立立合合同同時(shí)時(shí)應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)在在投投保保單單、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)單單或或者者其其他他保保險(xiǎn)險(xiǎn)憑憑證證上上作作出出足足以以引引起起投投保保人人注注意意的的提提示示，，并并對(duì)對(duì)該該條條款款的的內(nèi)內(nèi)容容以以書書面面或或者者口口頭頭形形式式向向投投保保人人作作出出明明確確說說明明；；未未作作提提示示或或者者明明確確說說明明的的，，該該條條款款不不產(chǎn)產(chǎn)生生效效力力。。1、、明明確確說說明明義義務(wù)務(wù)方方式式：：口頭頭說說明明：：錄錄音音、、攝攝像像、、證證人人證證言言等等書面面說說明明：：筆筆錄錄、、聲聲明明等等2、、明明確確說說明明義義務(wù)務(wù)的的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)：：1））投投保保單單應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)附附保保險(xiǎn)險(xiǎn)條條款款；；2））投投保保單單、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)單單應(yīng)應(yīng)對(duì)對(duì)免免責(zé)責(zé)條條款款作作重重要要提提示示；；3））以以書書面面或或口口頭頭形形式式對(duì)對(duì)免免責(zé)責(zé)條條款款作作明明確確說說明明；；新法法規(guī)規(guī)定定：：必必須須同同時(shí)時(shí)做做到到““提提示示””和和““明明確確說說明明””才才算算履履行行明明確確說說明明義義務(wù)務(wù)。。3、、案案例例解解析析：：萍鄉(xiāng)鄉(xiāng)中中院院車車損損險(xiǎn)險(xiǎn)糾糾紛紛案案；；人人貨貨混混裝裝出出險(xiǎn)險(xiǎn)、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司拒拒賠賠案案。。4、、關(guān)關(guān)于于投投保保單單、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)單單完完善善問問