銀行從業(yè)基礎知識課件

銀行從業(yè)基礎知識銀行從業(yè)基礎知識1中國銀行業(yè)概況1.目錄銀行經(jīng)營環(huán)境2.銀行主要業(yè)務3.銀行管理4.銀行業(yè)監(jiān)管5.銀行主要業(yè)務法律規(guī)定6.銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守7.銀行服務禮儀8.中國銀行業(yè)概況1.目錄銀行經(jīng)營環(huán)境2.銀行主要業(yè)務3.2中國銀行業(yè)概況中國銀行業(yè)概況3中國銀行業(yè)概況1948年1月1日中國人民銀行成立。1995年3月18日第8屆全國人民代表大會第3次會議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》，以法律形式確立了中央銀行地位。一、中央銀行——中國人民銀行（簡稱PBC）

職能：制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。中國銀行業(yè)概況1948年1月1日中國人民銀行成立。1995年4中國銀行業(yè)概況1、起草有關法律和行政法規(guī)；發(fā)布與履行職責有關的命令和規(guī)章。2、依法制定和執(zhí)行貨幣政策。3、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、外匯市場、黃金市場。4、防范和化解系統(tǒng)性金融風險，維護國家金融穩(wěn)定。5、確定人民幣匯率政策；維護合理的人民幣匯率水平；實施外匯管理；持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備。6、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。7、經(jīng)理國庫。8、會同有關部門制定支付結(jié)算規(guī)則，維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行。9、組織實施金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，負責數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟分析與預測。10、組織協(xié)調(diào)、指導、部署國家反洗錢工作，承擔反洗錢的資金監(jiān)測職責。11、管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系。12、作為國家的中央銀行，從事有關國際金融活動。13、按照有關規(guī)定從事金融業(yè)務活動。中國人民銀行主要職責：中國銀行業(yè)概況1、起草有關法律和行政法規(guī)；發(fā)布與履行職責有關5中國銀行業(yè)概況二、監(jiān)管機構(gòu)——中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱“銀監(jiān)會”）2003年4月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立。2003年12月27日第10屆全國人民代表大會第6次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。修正時間：2006年10月31日，2007年1月日起施行。中國銀行業(yè)概況二、監(jiān)管機構(gòu)——中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱6中國銀行業(yè)概況具體監(jiān)管職責：以上13條。銀監(jiān)會主要職責：負責對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動監(jiān)督管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)：中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)及政策性銀行。還包括在境內(nèi)設立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機構(gòu)。中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會主要職責：負責對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)7中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)村信用合作社商業(yè)銀行城市信用合作社政策性銀行金融資產(chǎn)管理公司金融租賃公司信托投資公司財務公司非銀行機構(gòu)銀行機構(gòu)其他金融機構(gòu)中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)村信用合作社商8中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管理念：管風險提高透明度管法人管內(nèi)控理念中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管理念：管風險提高透明度管法人管內(nèi)控理9中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管目標：標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。一、是通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益四、是努力減少金融犯罪二、是通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心三、是通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解目標中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管目標：標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行10中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管標準：一、能夠促進金融的穩(wěn)定，同時又促進金融的創(chuàng)新。四、為金融市場上的公平競爭創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護這種有序的競爭，反對無序競爭。二、努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務中的競爭能力。三、對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制。標準五、對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應當實施嚴格明確的問責制。

六、高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管標準：一、能夠促進金融的穩(wěn)定，同時又11中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管措施：市場準入(包括機構(gòu)準入、業(yè)務準入和高級管理人員準入)信息披露監(jiān)管監(jiān)管談話非現(xiàn)場監(jiān)管現(xiàn)場檢查措施中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管措施：市場準入(包括機構(gòu)準入、業(yè)務準12中國銀行業(yè)概況中國銀行業(yè)協(xié)會于2000年成立。性質(zhì)：中國銀行業(yè)協(xié)會是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團隊，主管單位：銀監(jiān)會。三、自律組織——中國銀行業(yè)協(xié)會（簡稱：CBA）中國銀行業(yè)概況中國銀行業(yè)協(xié)會于2000年成立。性質(zhì)：中國銀行13中國銀行業(yè)概況以促進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務職能，維護銀行業(yè)合法權(quán)益，維護銀行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會員服務的水平，促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。中國銀行業(yè)協(xié)會宗旨：中國銀行業(yè)概況以促進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維14中國銀行業(yè)概況會員單位：會員：政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行。準會員：各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會。

組織機構(gòu)：中國銀行業(yè)協(xié)會的最高權(quán)力機構(gòu)：會員大會。會員大會的執(zhí)行機構(gòu)：理事會。6個專業(yè)委員會：法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團貸款與交易專業(yè)委員會、外資銀行工作委員會。日常辦事機構(gòu)：秘書處。中國銀行業(yè)概況會員單位：組織機構(gòu)：中國銀行業(yè)協(xié)會的最高權(quán)力機15中國銀行業(yè)概況四、銀行金融機構(gòu)政策性銀行國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行大型商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交中小商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行（民生、招商、中信、光大、華夏等）、城市商業(yè)銀行（上海銀行、北京銀行等）農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社組成的。外資銀行外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行、外國銀行代表處中國銀行業(yè)概況四、銀行金融機構(gòu)政策性銀行國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)161、政策性銀行：1994年成立構(gòu)成及各自的主要業(yè)務。

1)、國家開發(fā)銀行：國家重點建設項目融資。

2)、中國進出口銀行：支持進出口貿(mào)易融資。

3)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務。按照分類指導、“一行一策”的原則，推進政策性銀行改革。首先推進國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，主要從事中長期業(yè)務。對政策性業(yè)務要施行公開透明的招標制。政策性銀行的改革：2、大型商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”。（1）工商銀行簡稱ICBC中國銀行業(yè)概況1、政策性銀行：1994年成立構(gòu)成及各自的主要業(yè)務。17中國銀行業(yè)概況成立時間：1984年1月1日、承辦原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務。事件：2005年10月28日整體改制為股份有限公司。

2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市。時間：1979年初恢復、專門負責農(nóng)村金融業(yè)務。

事件：2007年1月全國金融工作會議決定推進其股份制改革。（2）農(nóng)業(yè)銀行簡稱ABC成立時間：1912年成立至1949年期間曾是國家中央銀行、國際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機構(gòu)拓展到海外。

事件:1979年成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行。

2004年8月26日整體改制為股份有限公司。

2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市。

2006年7月5日在上海證券交易所上市。（3）中國銀行簡稱BOC中國銀行業(yè)概況成立時間：1984年1月1日、承辦原由中國人民18（4）中國建設銀行簡稱CCB成立時間:1954年10月1日、原名中國人民建設銀行，曾隸屬財政部。

事件:1979年成為獨立的經(jīng)營長期信用業(yè)務的專業(yè)銀行。

2004年9月17日整體改制為股份有限公司。

2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市。時間：1987年4月1日重新組建，是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行。

事件:2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市。

2007年5月15日在上海證券交易所上市。（5）交通銀行簡稱BOC組成：股份制商業(yè)銀行是由12家商業(yè)銀行：中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。股份制商業(yè)銀行3、中小商業(yè)銀行（4）中國建設銀行簡稱CCB成立時間:1954年10月19作用：（1）、填補了國有商業(yè)銀行收縮機構(gòu)造成的市場空白，滿足了企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務需求。（2）、促進了銀行體系競爭機制的形成和競爭水平的提高。（3）、經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，推動了整個中國銀行業(yè)的改革和發(fā)展。（1）基礎：原城市信用合作社的基礎上組建起來的。（2）發(fā)展歷程：1979年，第一家在河南駐馬店市成立，為小企業(yè)、工商戶、居民服務；1986年，在大中城市正式推廣，促進小企業(yè)發(fā)展和當?shù)亟?jīng)濟繁榮；1994年成立城市合作銀行；1998年更名為城市商業(yè)銀行。（3）發(fā)展趨勢：一是引進戰(zhàn)略投資者；二是跨區(qū)域經(jīng)營；三是聯(lián)合重組。城市商業(yè)銀行4、農(nóng)村金融機構(gòu)作用：（1）基礎：原城市信用合作社的基礎上組建起來的。城市商20組成：農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社組成的。1996，農(nóng)信社與農(nóng)行脫鉤。2000年7月，農(nóng)村信用社改革試點的大幕最先在江蘇拉開。2001年，第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立。2003年，第一家農(nóng)村合作銀行——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行成立。農(nóng)村信用社：20世紀70年代將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理，實際上走了了“官辦”的道路。1984，以恢復和加強農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領導下開始了以“三性”為主要內(nèi)容的改革。村鎮(zhèn)銀行：由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社組成：農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)21農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀行機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社的資金來源：社員存款、社會捐贈、融入資金。1）、批設時間：2006年12月31日。2）、掛牌時間：2007年3月20日。3）、組建基礎：郵政儲蓄。4）、市場定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務，支持新農(nóng)村建設。5、中國郵政儲蓄銀行1）、第一家外資銀行代表處：1979日本輸出入銀行在北京設立代表處。6、外資銀行2）、兩個條例及其生效時間：即國務院的《中華人民共和國外資銀行管理條例》、銀監(jiān)會的《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》2006年12月11日正式生效，標志著中國正式全面開放銀農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)22行業(yè)，允許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務。3）、外資銀行分類：外商獨資銀行、中外合作銀行、外國銀行分行（營業(yè)性機構(gòu)）、外國銀行代表處。經(jīng)營范圍：1）、外商獨資銀行、中外合作銀行業(yè)務范圍。2）、外國銀行分行業(yè)務范圍。1）、金融資產(chǎn)管理公司組成：信達、長城、東方、華融。成立時間：1999年。主要業(yè)務：收購、管理和處置四大行和開發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)《金融資產(chǎn)管理公司條例》2000年正式實施。經(jīng)營目標：保全資產(chǎn)、減少損失。改革方向：探索股份制改造和商業(yè)化經(jīng)營。7、非銀行金融機構(gòu)2）、信托公司第一家信托投資公司：1979中國國際信托投資公司。行業(yè)，允許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務。3）、外資銀行分23《信托公司管理辦法》2007年3月正式施行。3）、企業(yè)集團財務公司：它是一種完全屬于集團內(nèi)部的金融機構(gòu)，服務對象僅限于企業(yè)集團成員。《企業(yè)集團財務公司管理辦法》在2004年7月27日修訂實施。業(yè)務禁止：集團外吸收存款、為非成員單位提供服務。4）、金融租賃公司《金融租賃公司管理辦法》2007年3月1日正式施行。業(yè)務：它是以經(jīng)營融資租賃業(yè)務為主的非銀行金融機構(gòu)。《汽車金融公司管理辦法》2003年10月3日正式實施。部分業(yè)務：為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。5）、汽車金融公司《貨幣經(jīng)紀公司試點管理辦法》2005年9月1日正式施行。6）、貨幣經(jīng)紀公司業(yè)務：是在中國境內(nèi)設立的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事《信托公司管理辦法》2007年3月正式施行。3）、企業(yè)集團財24促進金融機構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀服務，并從中收取傭金的非銀行金融機構(gòu)。促進金融機構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀服務，并從中收取傭金的25銀行經(jīng)營環(huán)境銀行經(jīng)營環(huán)境26銀行經(jīng)營環(huán)境銀行是在經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟發(fā)展中的投融資需求和服務性需求。經(jīng)濟環(huán)境構(gòu)成銀行運行的基礎條件和背景，經(jīng)濟發(fā)展狀況直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。一、經(jīng)濟環(huán)境銀行經(jīng)營環(huán)境銀行是在經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力是27銀行經(jīng)營環(huán)境宏觀經(jīng)濟狀況包括經(jīng)濟發(fā)展水平、狀況和前景等方面。經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實力、業(yè)務種類和經(jīng)營范圍。經(jīng)濟發(fā)展狀況和前景影響經(jīng)濟主體的收入、資產(chǎn)價值和對未來的信心，從而對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。宏觀經(jīng)濟運行：銀行經(jīng)營環(huán)境宏觀經(jīng)濟狀況包括經(jīng)濟發(fā)展水平、狀況和前景等方面。28銀行經(jīng)營環(huán)境經(jīng)濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。一般來說，如果經(jīng)濟處于繁榮時期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營狀況就會比較好，如果經(jīng)濟處于嚴重的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。經(jīng)濟周期：又稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復的一種現(xiàn)象。四個階段繁榮復蘇蕭條衰退銀行經(jīng)營環(huán)境經(jīng)濟波動的周期性會在很大程度上決29銀行經(jīng)營環(huán)境經(jīng)濟結(jié)構(gòu)：國民經(jīng)濟構(gòu)成直接影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會直接影響社會經(jīng)濟主體對商業(yè)銀行服務的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。間接影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會通過影響國民經(jīng)濟的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。國民經(jīng)濟由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費結(jié)構(gòu)等。國民經(jīng)濟對商業(yè)銀行的直接、間接影響銀行經(jīng)營環(huán)境經(jīng)濟結(jié)構(gòu)：國民經(jīng)濟構(gòu)成直接影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會直接影響30銀行經(jīng)營環(huán)境產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（國民經(jīng)濟分類）：第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。第二產(chǎn)業(yè)采礦、制造、建筑、電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)除第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)外的其他行業(yè)即第三產(chǎn)業(yè)包括商業(yè)、金融、保險、不動產(chǎn)業(yè)、運輸、通訊業(yè)、服務業(yè)及其他非物質(zhì)生產(chǎn)部門。由于我國經(jīng)濟中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務的發(fā)展。經(jīng)濟的全球化及由此導致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟發(fā)展服務的銀行的全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。經(jīng)濟全球化銀行經(jīng)營環(huán)境產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（國民經(jīng)濟分類）：第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)、林、牧、漁31銀行經(jīng)營環(huán)境二、金融環(huán)境金融市場分類：按金融工具期限分貨幣市場（短期）、資本市場（長期）按交易工具類型分債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場按交易的階段分發(fā)行市場（初級市場或一級市場）、流通市場（二級市場）按交割時間劃分現(xiàn)貨市場、期貨市場按交易場所劃分場內(nèi)交易市場、場外交易市場金融市場功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風險分散與風險管理功能、經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能、定價功能。銀行經(jīng)營環(huán)境二、金融環(huán)境金融市場分類：按金融工具期限分貨幣市32貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。資本市場主要包括債券市場和股票市場。資本市場：以長期金融工具為媒介進行的期限在一年以上的長期資金融通市場。流通市場：是對已上市金融工具等進行買賣轉(zhuǎn)讓的市場，也稱為二級市場。2）、按交易工具類型分債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場。3）、按交易的階段分發(fā)行市場、流通市場發(fā)行市場：是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認購投資的市場，也稱初級市場或一級市場。4）、按交割時間劃分現(xiàn)貨市場、期貨市場1）、按金融工具期限分為貨幣市場和資本市場。貨幣市場：以短期金融工具為媒介進行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金融通市場。貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債33期貨市場：是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時間（1個月以上、1年之內(nèi)）進行的市場。

現(xiàn)貨市場：是當日成交，當日、次日或隔日等幾日內(nèi)進行交割（一方支付款項、另一方交付金融工具）的市場。5）、按交易場所劃分場內(nèi)交易市場、場外交易市場。場內(nèi)交易市場又稱有形市場：指有固定場所、有組織、有制度的金融交易市場（如股票交易所）。場外交易市場又稱柜臺市場或無形市場：指沒有固定交易場所的市場，交易者通過經(jīng)紀人或交易商的電話、網(wǎng)絡等洽談成交。2、我國的金融市場市場類型：貨幣市場時間及事記：

1984年我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。

1996年1月全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。

1997年6月依托同業(yè)拆借市場的債券回購業(yè)務獲準開展，同業(yè)拆借市場與票據(jù)市場一起構(gòu)成我國的貨幣市場。期貨市場：是將款項和證券等金融工具的交割放在成34市場類型資本市場時間及事記：

1990年底上海、深圳證券交易所成立標志著股票市場形成。

1997年6月銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構(gòu)成債券市場。2、金融工具金融工具的概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務的條約。金融工具分類

1）、按期限的長短劃分短期金融工具、長期金融工具。短期金融工具：期限一般在1年以下（含1年）。（包括商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等）長期金融工具期限一般在1年以上。（包括股票、企業(yè)債券、長期國債）市場類型資本市場時間及事記：1990年底上352）、按融資方式劃分直接融資工具、間接融資工具。直接融資工具：包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等。間接融資工具：包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險單等。3）、按投資人所擁有的權(quán)利劃分債權(quán)工具、股權(quán)工具。股權(quán)工具:代表是股票,它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。債權(quán)工具:代表是債券，是債務人向債權(quán)人出具的、在一定時期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務憑證。其中債券可分為企業(yè)債（即公司債）、國債（按償還期不同分為短、中、長期債券）和金融債（是籌措中長期貸款的資金來源）三大類。2）、按融資方式劃分直接融資工具、間接融資工具。36銀行經(jīng)營環(huán)境金融市場發(fā)展對銀行的促進作用：1.銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進銀行的業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營管理。2.貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風險管理工具，提高其風險管理水平，有助銀行識別風險、對風險進行合理定價，并在市場上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風險。3.金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風險度量提供了參考標準。4.金融市場的發(fā)展能夠促進企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。還有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎。銀行經(jīng)營環(huán)境金融市場發(fā)展對銀行的促進作用：1.銀行是金融市場37銀行主要業(yè)務銀行主要業(yè)務38銀行主要業(yè)務銀行業(yè)務表內(nèi)業(yè)務表外業(yè)務資產(chǎn)業(yè)務負債業(yè)務貸款投資存款票據(jù)貼現(xiàn)借款金融債券發(fā)行股票狹義表外業(yè)務中間業(yè)務匯兌、信托、代理、委貸、信用卡等擔保、貸款承諾、投行業(yè)務等銀行主要業(yè)務銀行業(yè)務表內(nèi)業(yè)務表外業(yè)務資產(chǎn)業(yè)務負債業(yè)務貸款投資39銀行主要業(yè)務表內(nèi)業(yè)務：表內(nèi)業(yè)務指資產(chǎn)負債表中，資產(chǎn)和負債欄目可以揭示的業(yè)務；例如貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項墊款等。表外業(yè)務：是指商業(yè)銀行所從事的、按照現(xiàn)行的會計準則不記入資產(chǎn)負債表內(nèi)、不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負債但能增加銀行收益的業(yè)務。銀行主要業(yè)務表內(nèi)業(yè)務：表外業(yè)務：40銀行主要業(yè)務一、存款業(yè)務存款是銀行對存款人的負債，是銀行最主要的資金來源。存款業(yè)務是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務。2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。從2005年9月21日起，我國對活期存款實行按季度結(jié)息，每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。銀行主要業(yè)務一、存款業(yè)務存款是銀行對存款人的負債，是銀行最主41銀行主要業(yè)務二、貸款業(yè)務貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運用。2004年10月29日，中國人民銀行放開人民幣貸款利率的上限。銀行主要業(yè)務二、貸款業(yè)務貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要42銀行主要業(yè)務貸款業(yè)務流程：我國銀行信貸管理實行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款管理責任制相結(jié)合。貸款申請貸款調(diào)查貸款審批貸款發(fā)放貸后管理操作流程銀行主要業(yè)務貸款業(yè)務流程：我國銀行信貸管理實行集中授權(quán)管理、43銀行主要業(yè)務貸款五級分類法：正常類后三類稱為不良貸款，不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標。征信體系：中國人民銀行建設了企業(yè)征信和個人征信兩大系統(tǒng)。關注類次級類可疑類損失類銀行主要業(yè)務貸款五級分類法：正常類后三類稱為不良貸款，不良貸44銀行主要業(yè)務三、其他銀行業(yè)務短期資金交易（中央銀行票據(jù)、同業(yè)拆借、短期融資券）；債券業(yè)務（國債、公司債、金融債）；外匯業(yè)務；金融衍生品業(yè)務（期貨、期權(quán)）。資金業(yè)務票據(jù)發(fā)行（簽發(fā)、承兌）；票據(jù)交易（貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)）；延伸業(yè)務（查詢、鑒證）。票據(jù)業(yè)務銀行主要業(yè)務三、其他銀行業(yè)務短期資金交易（中央銀行票據(jù)、同業(yè)45銀行主要業(yè)務匯票；本票；支票；匯款；信用證；托收。支付結(jié)算業(yè)務信用卡、借記卡。銀行卡業(yè)務代收代付業(yè)務（公用事業(yè)收費、代發(fā)工資）；代理銀行業(yè)務（代理政策性銀行、中央銀行、其他商業(yè)銀行業(yè)務）；代理證券業(yè)務；代理保險業(yè)務；其他代理業(yè)務（委托貸款、代理國債買賣）。代理業(yè)務銀行主要業(yè)務匯票；本票；支票；匯款；信用證；托收。支付結(jié)算業(yè)46銀行主要業(yè)務基金托管業(yè)務、代保管業(yè)務（出租保險箱業(yè)務）。托管業(yè)務銀行保函業(yè)務（融資性保函、非融資性保函）；備用信用證業(yè)務。擔保業(yè)務貸款承諾（開立信貸證明）。承諾業(yè)務銀行主要業(yè)務基金托管業(yè)務、代保管業(yè)務（出租保險箱業(yè)務）。托管47銀行主要業(yè)務企業(yè)信息咨詢、企業(yè)管理顧問、財務顧問業(yè)務。咨詢顧問業(yè)務公司理財業(yè)務；個人理財業(yè)務。理財業(yè)務網(wǎng)上銀行（企業(yè)、個人）；電話銀行；手機銀行；自助終端。電子銀行業(yè)務銀行主要業(yè)務企業(yè)信息咨詢、企業(yè)管理顧問、財務顧問業(yè)務。咨詢顧48銀行管理銀行管理49銀行管理一、銀行風險管理銀行風險分類：信用風險又稱為違約風險，是指債務人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。市場風險指因市場價格（包括利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。包括利率風險、匯率風險、股票價格風險、商品價格風險四大類。操作風險操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風險。銀行風險可分為信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰(zhàn)略風險。銀行管理一、銀行風險管理銀行風險分類：信用風險又稱為違約風險50銀行管理流動性風險指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。包括資產(chǎn)流動性風險和負債流動性風險。國家風險指經(jīng)濟主體在與非本國居民進行國際經(jīng)貿(mào)與金融往來中，由于他國經(jīng)濟、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能性。分為政治風險、社會風險、經(jīng)濟風險三類。聲譽風險指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負面結(jié)果，可能對銀行的無形資產(chǎn)造成損失的風險。銀行風險分類：銀行管理流動性風險指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條51銀行管理法律風險指銀行在日常經(jīng)營活動中，因為無法滿足或違反相關的商業(yè)準則和法律要求，導致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟損失的風險。戰(zhàn)略風險指銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標的系統(tǒng)化管理過程中，不適當?shù)奈磥戆l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅銀行未來發(fā)展的潛在風險。銀行風險分類：銀行管理法律風險指銀行在日常經(jīng)營活動中，因為無法滿足或違反相52銀行管理銀行風險管理流程：風險識別有效識別風險是風險管理的最基本要求。風險識別包括感知風險和分析風險兩個環(huán)節(jié)。風險計量是全面風險管理、資本監(jiān)管和經(jīng)濟資本配置得以有效實施的基礎。風險監(jiān)測包含兩層含義：一是監(jiān)測各種可量化的關鍵風險指標以及不可量化的風險因素的變化和發(fā)展趨勢，確?？蓪L險在進一步加大之前識別出來。二是報告銀行所有風險的定性、定量評估結(jié)果，以及所采取的風險管理和控制措施的質(zhì)量與效果。風險控制是對經(jīng)過識別和計量的風險采取分散、對沖、轉(zhuǎn)移、規(guī)避和補償?shù)却胧?，進行有效管理和控制的過程。銀行管理銀行風險管理流程：風險識別有效識別風險是風險管理的最53銀行管理二、銀行資本管理銀行資本構(gòu)成：會計資本監(jiān)管資本經(jīng)濟資本滿足銀行正常經(jīng)營對長期資金的需要、吸收損失、銀行業(yè)務過度擴張和承擔風險、維持市場信心、為銀行管理者尤其是風險管理提供最根本的驅(qū)動力。銀行資本的作用：銀行管理二、銀行資本管理銀行資本構(gòu)成：滿足銀行正常經(jīng)營對長期54銀行管理《巴塞爾新資本協(xié)議》巴塞爾委員會：于1974年底成立，其秘書處設在總部位于瑞士巴塞爾的國際清算銀行。其宗旨在于加強銀行監(jiān)管的國際合作，共同防范和控制銀行風險，保證國際銀行業(yè)的安全與發(fā)展。已成為事實上的銀行監(jiān)管的國際標準制定者。1988年7月，巴塞爾委員會通過了《關于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標準的協(xié)定》（簡稱《巴塞爾資本協(xié)議》），該協(xié)議是衡量單家銀行乃至整個銀行體系穩(wěn)健性最重要的指標，為各國銀行監(jiān)管當局提供了統(tǒng)一的資本監(jiān)管框架，使全球資本監(jiān)管總體上趨于一致。2004年6月正式發(fā)表，即《統(tǒng)一資本計量和資本標準的國際協(xié)議：修訂框架》。目前，該協(xié)議已被100多個國家采用，成為銀行資本監(jiān)管的國際標準。銀行管理《巴塞爾新資本協(xié)議》巴塞爾委員會：1988年7月，巴55銀行管理三、銀行績效評價銀行績效評價是銀行股東、監(jiān)管當局和內(nèi)部經(jīng)營管理者了解銀行目前狀況，判斷銀行未來發(fā)展方向，并據(jù)以作出決策、采取相應措施的重要工具。銀行經(jīng)營目標：股東價值最大化。銀行管理三、銀行績效評價銀行績效評價是銀行股東、監(jiān)管當局和內(nèi)56銀行管理“三性”平衡的目標也被稱為銀行的經(jīng)營原則。銀行經(jīng)營的“三性”的平衡：安全性流動性效益性銀行管理“三性”平衡的目標也被稱為銀行的經(jīng)營原則。銀行經(jīng)營的57安全性目標指銀行在經(jīng)營活動中，既要保障資金安全，又要管理好各種風險.流動性目標指銀行能夠隨時滿足客戶提取存款、借入貸款、對外支付的需要，保證資金的正常流動。效益性目標是銀行經(jīng)營活動的最終目標，這一目標要求銀行的經(jīng)營管理者在可能的情況下盡可能地追求利潤最大化（及股東價值最大化）。銀行管理安全性目標指銀行在經(jīng)營活動中，既要保障資金安全，又要管理好各58銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管59銀行業(yè)監(jiān)管一、中國人民銀行監(jiān)督管理措施執(zhí)行有關存款準備金管理規(guī)定的行為與中國人民銀行特種貸款有關的行為執(zhí)行有關人民幣管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關銀行間同業(yè)拆借市場和債券市場管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關外匯管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關黃金管理規(guī)定的行為代理中國人民銀行經(jīng)理國庫的行為執(zhí)行有關清算管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關反洗錢規(guī)定的行為《中國人民銀行法》第23條規(guī)定的直接檢查監(jiān)督權(quán)：銀行業(yè)監(jiān)管一、中國人民銀行監(jiān)督管理措施執(zhí)行有關存款準備金管理60銀行業(yè)監(jiān)管二、銀監(jiān)會監(jiān)督管理措施責令暫停部分業(yè)務、停止批準開辦新業(yè)務；限制分配紅利和其他收入；限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；責令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或限制有關股東的權(quán)利；責令調(diào)整董事、高級管理人員或限制其權(quán)利；停止批準增設分支機構(gòu)?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》對違反審慎經(jīng)營規(guī)則的強制性監(jiān)管措施：銀行業(yè)監(jiān)管二、銀監(jiān)會監(jiān)督管理措施責令暫停部分業(yè)務、停止批準開61銀行業(yè)監(jiān)管接管重組撤銷依法宣告破產(chǎn)對發(fā)生風險的銀行業(yè)金融機構(gòu)進行處置的方式：銀行業(yè)監(jiān)管接管對發(fā)生風險的銀行業(yè)金融機構(gòu)進行處置的方式：62名詞解釋：銀行業(yè)監(jiān)管存款準備金率：存款準備金是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準備金占其存款總額的比例就是存款準備金率。目前人民銀行要求大型金融機構(gòu)的存款準備金率為20.5%；中小金融機構(gòu)為17%，外資銀行為18.5%，村鎮(zhèn)銀行為14.5%。存貸比：指商業(yè)銀行貸款總額除以存款總額的比值，存貸比即銀行貸款總額/存款總額。目前銀監(jiān)會規(guī)定銀行的存貸比率為75%。名詞解釋：銀行業(yè)監(jiān)管存款準備金率：存款準備金是63銀行業(yè)監(jiān)管資本充足率：根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，我國規(guī)定商業(yè)銀行必須達到的資本充足率指標是：包括核心資本和附屬資本的資本總額與風險加權(quán)資產(chǎn)總額的比率不得低于8％。核心資本包括實收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤、附屬資本包括貸款呆賬準備、壞賬準備、投資風險準備和五年期以上的長期債券。指標的計算公式是：資本凈額/表內(nèi)、外風險加權(quán)資產(chǎn)期末總額≥8%銀行業(yè)監(jiān)管資本充足率：根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，我國64銀行業(yè)監(jiān)管央行票據(jù)：是中央銀行為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行超額準備金而向商業(yè)銀行發(fā)行的短期債務憑證，其實質(zhì)是中央銀行債券。發(fā)行的對象是公開市場業(yè)務一級交易商。央行票據(jù)特點短期性，從已發(fā)行的央行票據(jù)來看，期限最短的3個月，最長的也只有3年。央行回購：分為正回購和逆回購。正回購是一方以一定規(guī)模債券作抵押融入資金，并承諾在日后再購回所抵押債券的交易行為。也是央行經(jīng)常使用的公開市場操作手段之一，央行利用正回購操作可以達到從市場回籠資金的效果。較央行票據(jù)，正回購將減少運作成本，同時鎖定資金效果較強。逆回購為央行向一級交易商購買有價證券，并約定在未來特定日期將有價證券賣給一級交易商的交易行為，逆回購為央行向市場上投放流動性的操作，逆回購到期則為央行從市場收回流動性的操作。銀行業(yè)監(jiān)管央行票據(jù)：是中央銀行為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行超65銀行主要業(yè)務法律規(guī)定銀行主要業(yè)務66銀行主要業(yè)務法律規(guī)定一、存款業(yè)務法律規(guī)定存款辦理原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密存款利率的管制：中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機關，各類金融機構(gòu)和各級人民銀行都必須嚴格遵守和執(zhí)行國家利率政策和有關規(guī)定。銀行主要業(yè)務法律規(guī)定一、存款業(yè)務法律規(guī)定存款辦理原則：存款利67銀行主要業(yè)務法律規(guī)定二、授信業(yè)務法律規(guī)定合法性原則、誠實信用原則、統(tǒng)一授信原則、統(tǒng)一授權(quán)原則

審貸分離、分級審批貸款調(diào)查評估人員：負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估失準責任。貸款審查人員：負責貸款風險的審查，承擔審查失誤責任。貸款發(fā)放人員：負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力責任。對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超10%。授信審核：授信原則：銀行主要業(yè)務法律規(guī)定二、授信業(yè)務法律規(guī)定合法性原則、誠實信用68銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守銀行業(yè)從業(yè)69銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守2007年2月9日，銀行業(yè)協(xié)會全體會員大會通過《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》為規(guī)范銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)行為，提高中國銀行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準，建立健康的銀行業(yè)企業(yè)文化和信用文化，維護銀行業(yè)良好信譽，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本職業(yè)操守。宗旨：銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守2007年2月9日，70銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守從業(yè)人員：在境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)及政策性銀行。非銀行金融機構(gòu)如金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司及貨幣經(jīng)紀公司等，也適用對銀行業(yè)金融機構(gòu)的稱謂。指在中國境內(nèi)設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)工作的人員。銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守從業(yè)人員：在境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城市信71銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守從業(yè)基本準則：誠實信用；守法合規(guī)；專業(yè)勝任；勤勉盡職；保護商業(yè)秘密與客戶隱私；公平競爭。銀行業(yè)從業(yè)人員與客戶銀行業(yè)從業(yè)人員與同事銀行業(yè)從業(yè)人員與所在機構(gòu)銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員銀行從業(yè)人員與監(jiān)管者銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守從業(yè)基本準則：銀行業(yè)從業(yè)人員與客戶72銀行服務禮儀銀行服務禮儀73銀行服務禮儀一、銀行服務禮儀概念銀行的禮儀是指銀行業(yè)的全體從業(yè)人員在工作崗位上，在待人接物方面、在處理問題時所應當遵守的服務規(guī)范。具體來講，它又可分為服務設施規(guī)范與服務行為規(guī)范等兩項基本內(nèi)容。銀行服務禮儀內(nèi)容包括銀行前臺服務人員、柜臺人員、大堂經(jīng)理等人員的自身素質(zhì)、工作態(tài)度、為人處世等方面禮節(jié)和儀式上的提深。

二、銀行服務禮儀內(nèi)容銀行服務禮儀目的金融業(yè)的全面開放，外資的全面進入，對銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機遇。中國金融業(yè)要在短時間內(nèi)完成轉(zhuǎn)型，建立起符合國際的經(jīng)營模式，縮小同外資銀行的差距——培訓是提升銀行競爭力的最佳手段之一。銀行服務禮儀一、銀行服務禮儀概念銀行的禮儀是74通過培訓可以使銀行從業(yè)人員在規(guī)范的服務基礎上，可以靈活的運用服務技巧，能掌握基本的代課溝通技巧，在服務溝通中去做好服務，從而增加銀行的市場競爭力。銀行的產(chǎn)品是很容易被競爭對手模仿的，如果想戰(zhàn)勝對手服務是產(chǎn)生差異的主要手段，所以我們學習銀行服務禮儀的根本目的是為了提高全員的個人素養(yǎng)和綜合素質(zhì)，增強服務意識，完善形象，創(chuàng)造親和力，增加銀行的市場競爭力，觀念的改變，績效的提高，問題的解決。三、銀行服務禮儀常識銀行服務人員三必做1、注重自身儀容儀表銀行業(yè)是一個窗口行業(yè)，所以銀行的所有工作人員都要對自己的儀容儀表按照有關的崗位規(guī)范，從嚴加以要求。要將這些方面的具體細節(jié)問題提升到個人與銀行的整體形象的高度來認真地加以對待，要將它們與自己愛崗敬業(yè)的工作態(tài)度聯(lián)系在一起來予以關注。2、服務熱情周到耐心通過培訓可以使銀行從業(yè)人員在規(guī)范的服務基礎上，可以靈活的運用75銀行業(yè)是一個服務行業(yè)，我們的宗旨就是服務客戶，客戶就是上帝。所以所有的銀行工作人員一定要文明禮貌，熱忱而主動地為客戶服務。與客戶打交道時，在嚴格地執(zhí)行本單位已經(jīng)明文規(guī)定的文用語與服務忌語。對于客戶所提出來的各種疑問，要認真聆聽，而心解釋，有問必答。為客戶服務之時，態(tài)度必須主動、誠懇而熱情。對待所有的客戶，都要一視同仁。3、擺正自身位置，真誠服務客人銀行工作人員要擺正自己的位置，要始終記住我們是為顧客服務的，在工作中難免會遇到與客戶產(chǎn)生矛盾。在此種情況下，對客戶的尊重、對工作的負責，都要一如既往。對于矛盾，要力求妥善解決。得理之時，必須讓人一步。失禮之時，必須主動致歉。受到客戶的表揚要謙虛，受到客戶的批評要虛心，受到委屈要容忍。在任何情況下，都要自覺作到與客戶不爭不吵，始終笑臉相對，保持個人風度。銀行業(yè)是一個服務行業(yè)，我們的宗旨就是服務客戶，76首先，服務是一門藝術(shù)，藝術(shù)很抽象，更難讓人理解，要學好這門藝術(shù)，除了要對業(yè)務知識有熟悉的了解之外，還要以客戶為中心，跟客戶交流感情，設身處地為客戶著想,保證客戶滿意。通過為客戶提供知識服務，超值服務和個性服務，不僅充實和豐富了工作內(nèi)涵，更加鞏固和提高了客戶的忠誠度和滿意度。當然，處事中我們要機智巧妙，從容自信，對自己自信,就是客戶對你相信，做到超越平凡追求卓越。四、銀行人員兩注重1.注重客人滿意度服務要注重細節(jié)，細節(jié)方能彰顯品質(zhì)與品味，在人們對于生活品質(zhì)日益追求完美的潮流趨勢下，銀行的服務工作更是要積極主動去迎合和創(chuàng)造這種氛圍，要讓顧客覺得，我們的一言一行,一舉一動,都是很用心的在為他服務。細節(jié)顯示差異，細節(jié)決定成敗,在高度競爭的時代里，銀行之間的競爭往往就在于細節(jié)的差異，能夠做到別處2.注重細節(jié)服務首先，服務是一門藝術(shù)，藝術(shù)很抽象，更難讓人理解77心裁而又迎合客戶的需要就是我們的目的所在，我們要用心去服務，要善于觀察客戶，理解客戶，對客戶的言行要多揣摩，用真誠，真情，真心連接與客戶溝通的橋梁，真情做好服務，真心讓客戶放心。要想客戶之所想，及客戶之所及。在工作之中，難免有時會與和客戶產(chǎn)生某些矛盾糾葛。但是我們要始終記住在任何情況下，都要自覺作到與客戶不爭不吵，始終笑臉相對，保持個人風度。五、銀行人員三避免1、心態(tài)不穩(wěn)定很多在銀行工作的朋友都認為自己很了不起，所以導致在于客戶接觸的時候不能擺正自己的心態(tài)，認為自己是高高在上的。這樣就容易讓顧客產(chǎn)生反感，現(xiàn)在金融業(yè)競爭都非常激烈，客戶對你不滿意完全可以去別家，這要我們就會失去很多的客源。2、忽視顧客要注意對待批評有則改之，無則加勉，并認真總結(jié)工作中的經(jīng)驗教訓，不斷完善本單位的各項制度、措施。心裁而又迎合客戶的需要就是我們的目的所在，我們783、業(yè)務部熟練業(yè)務不熟練這在銀行中幾乎是很常見的，銀行人員要避免業(yè)務不熟，用最短的時間為客戶做到最滿意的服務。六、銀行服務禮儀規(guī)范銀行服務禮儀規(guī)范包括儀容儀表規(guī)范、舉止規(guī)范和操作規(guī)范。儀容儀表銀行業(yè)是一個窗口行業(yè)，所以銀行從業(yè)人員要做到儀容儀表規(guī)范具體表現(xiàn)在以下幾點：服裝：銀行工作人員上班前要整理好檢查自己的工裝是否整潔，工牌是否佩戴等。發(fā)型：男士要經(jīng)常檢查自己的頭發(fā)是否過長或整潔，女士也要經(jīng)常檢查自己的頭發(fā)是否整潔，再者就是女士劉海不能遮眉，側(cè)發(fā)不能掩耳，應該整齊梳于腦后?；瘖y：銀行從業(yè)人員應該淡妝上崗，以塑造銀行職業(yè)的美好形象，展示銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì)和美感。3、業(yè)務部熟練業(yè)務不熟練這在銀行中幾乎是很常見79舉止規(guī)范舉止又稱舉動、動作、姿態(tài)，人體的基本姿態(tài)是站、走、坐；舉止禮儀的總原則是文明、優(yōu)雅、禮貌。銀行從業(yè)人員的舉止要求是：尊重客人，遵循禮儀，尊重自我；做到：站立有相、落座有姿、行走有態(tài)、舉手有禮。在本人的工作崗位上，銀行的全體從業(yè)人員必須嚴守各項有關的規(guī)章制度，使自己的業(yè)務操作既規(guī)范標準又迅速及時。具體做到：1、為客戶提供服務時，要作到先外后內(nèi)、先急后緩。要認真作到：現(xiàn)金收款業(yè)務，要先收款后記帳；現(xiàn)金付出業(yè)務，要先記帳后付款；轉(zhuǎn)帳業(yè)務，則要收妥作數(shù)。2、在具體辦理業(yè)務時，應當力爭核算準確，快收快付。各基層機構(gòu)的營業(yè)人員在辦理業(yè)務時，必須作到收付核算準確、辦理業(yè)務迅速、向客戶交點清楚。3、要爭取作出速度快、質(zhì)量好、無差錯，努力減短客戶等候操作規(guī)范舉止規(guī)范舉止又稱舉動、動作、姿態(tài)，人體的基本姿80的時間。4、辦理業(yè)務之時，必須按規(guī)定使用統(tǒng)一印制、內(nèi)容標準的憑證，聯(lián)次要齊全，字跡要書寫得清晰工整，印章要有效、齊全、清晰，并且一定要在規(guī)定之處加蓋整齊。5、要業(yè)務公開，為了更好地服務于社會，銀行所經(jīng)辦的各項新老業(yè)務應當一律向社會公開，并且提倡主動接受社會監(jiān)督，以促進本單位更好地開展工作。的時間。81謝謝謝謝82銀行從業(yè)基礎知識課件83銀行從業(yè)基礎知識銀行從業(yè)基礎知識84中國銀行業(yè)概況1.目錄銀行經(jīng)營環(huán)境2.銀行主要業(yè)務3.銀行管理4.銀行業(yè)監(jiān)管5.銀行主要業(yè)務法律規(guī)定6.銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守7.銀行服務禮儀8.中國銀行業(yè)概況1.目錄銀行經(jīng)營環(huán)境2.銀行主要業(yè)務3.85中國銀行業(yè)概況中國銀行業(yè)概況86中國銀行業(yè)概況1948年1月1日中國人民銀行成立。1995年3月18日第8屆全國人民代表大會第3次會議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》，以法律形式確立了中央銀行地位。一、中央銀行——中國人民銀行（簡稱PBC）

職能：制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。中國銀行業(yè)概況1948年1月1日中國人民銀行成立。1995年87中國銀行業(yè)概況1、起草有關法律和行政法規(guī)；發(fā)布與履行職責有關的命令和規(guī)章。2、依法制定和執(zhí)行貨幣政策。3、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、外匯市場、黃金市場。4、防范和化解系統(tǒng)性金融風險，維護國家金融穩(wěn)定。5、確定人民幣匯率政策；維護合理的人民幣匯率水平；實施外匯管理；持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備。6、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。7、經(jīng)理國庫。8、會同有關部門制定支付結(jié)算規(guī)則，維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行。9、組織實施金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，負責數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟分析與預測。10、組織協(xié)調(diào)、指導、部署國家反洗錢工作，承擔反洗錢的資金監(jiān)測職責。11、管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系。12、作為國家的中央銀行，從事有關國際金融活動。13、按照有關規(guī)定從事金融業(yè)務活動。中國人民銀行主要職責：中國銀行業(yè)概況1、起草有關法律和行政法規(guī)；發(fā)布與履行職責有關88中國銀行業(yè)概況二、監(jiān)管機構(gòu)——中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱“銀監(jiān)會”）2003年4月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立。2003年12月27日第10屆全國人民代表大會第6次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。修正時間：2006年10月31日，2007年1月日起施行。中國銀行業(yè)概況二、監(jiān)管機構(gòu)——中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱89中國銀行業(yè)概況具體監(jiān)管職責：以上13條。銀監(jiān)會主要職責：負責對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動監(jiān)督管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)：中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)及政策性銀行。還包括在境內(nèi)設立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機構(gòu)。中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會主要職責：負責對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)90中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)村信用合作社商業(yè)銀行城市信用合作社政策性銀行金融資產(chǎn)管理公司金融租賃公司信托投資公司財務公司非銀行機構(gòu)銀行機構(gòu)其他金融機構(gòu)中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)村信用合作社商91中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管理念：管風險提高透明度管法人管內(nèi)控理念中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管理念：管風險提高透明度管法人管內(nèi)控理92中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管目標：標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。一、是通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益四、是努力減少金融犯罪二、是通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心三、是通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解目標中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管目標：標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行93中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管標準：一、能夠促進金融的穩(wěn)定，同時又促進金融的創(chuàng)新。四、為金融市場上的公平競爭創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護這種有序的競爭，反對無序競爭。二、努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務中的競爭能力。三、對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制。標準五、對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應當實施嚴格明確的問責制。

六、高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管標準：一、能夠促進金融的穩(wěn)定，同時又94中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管措施：市場準入(包括機構(gòu)準入、業(yè)務準入和高級管理人員準入)信息披露監(jiān)管監(jiān)管談話非現(xiàn)場監(jiān)管現(xiàn)場檢查措施中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管措施：市場準入(包括機構(gòu)準入、業(yè)務準95中國銀行業(yè)概況中國銀行業(yè)協(xié)會于2000年成立。性質(zhì)：中國銀行業(yè)協(xié)會是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團隊，主管單位：銀監(jiān)會。三、自律組織——中國銀行業(yè)協(xié)會（簡稱：CBA）中國銀行業(yè)概況中國銀行業(yè)協(xié)會于2000年成立。性質(zhì)：中國銀行96中國銀行業(yè)概況以促進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務職能，維護銀行業(yè)合法權(quán)益，維護銀行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會員服務的水平，促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。中國銀行業(yè)協(xié)會宗旨：中國銀行業(yè)概況以促進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維97中國銀行業(yè)概況會員單位：會員：政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行。準會員：各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會。

組織機構(gòu)：中國銀行業(yè)協(xié)會的最高權(quán)力機構(gòu)：會員大會。會員大會的執(zhí)行機構(gòu)：理事會。6個專業(yè)委員會：法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團貸款與交易專業(yè)委員會、外資銀行工作委員會。日常辦事機構(gòu)：秘書處。中國銀行業(yè)概況會員單位：組織機構(gòu)：中國銀行業(yè)協(xié)會的最高權(quán)力機98中國銀行業(yè)概況四、銀行金融機構(gòu)政策性銀行國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行大型商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交中小商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行（民生、招商、中信、光大、華夏等）、城市商業(yè)銀行（上海銀行、北京銀行等）農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社組成的。外資銀行外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行、外國銀行代表處中國銀行業(yè)概況四、銀行金融機構(gòu)政策性銀行國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)991、政策性銀行：1994年成立構(gòu)成及各自的主要業(yè)務。

1)、國家開發(fā)銀行：國家重點建設項目融資。

2)、中國進出口銀行：支持進出口貿(mào)易融資。

3)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務。按照分類指導、“一行一策”的原則，推進政策性銀行改革。首先推進國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，主要從事中長期業(yè)務。對政策性業(yè)務要施行公開透明的招標制。政策性銀行的改革：2、大型商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”。（1）工商銀行簡稱ICBC中國銀行業(yè)概況1、政策性銀行：1994年成立構(gòu)成及各自的主要業(yè)務。100中國銀行業(yè)概況成立時間：1984年1月1日、承辦原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務。事件：2005年10月28日整體改制為股份有限公司。

2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市。時間：1979年初恢復、專門負責農(nóng)村金融業(yè)務。

事件：2007年1月全國金融工作會議決定推進其股份制改革。（2）農(nóng)業(yè)銀行簡稱ABC成立時間：1912年成立至1949年期間曾是國家中央銀行、國際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機構(gòu)拓展到海外。

事件:1979年成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行。

2004年8月26日整體改制為股份有限公司。

2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市。

2006年7月5日在上海證券交易所上市。（3）中國銀行簡稱BOC中國銀行業(yè)概況成立時間：1984年1月1日、承辦原由中國人民101（4）中國建設銀行簡稱CCB成立時間:1954年10月1日、原名中國人民建設銀行，曾隸屬財政部。

事件:1979年成為獨立的經(jīng)營長期信用業(yè)務的專業(yè)銀行。

2004年9月17日整體改制為股份有限公司。

2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市。時間：1987年4月1日重新組建，是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行。

事件:2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市。

2007年5月15日在上海證券交易所上市。（5）交通銀行簡稱BOC組成：股份制商業(yè)銀行是由12家商業(yè)銀行：中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。股份制商業(yè)銀行3、中小商業(yè)銀行（4）中國建設銀行簡稱CCB成立時間:1954年10月102作用：（1）、填補了國有商業(yè)銀行收縮機構(gòu)造成的市場空白，滿足了企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務需求。（2）、促進了銀行體系競爭機制的形成和競爭水平的提高。（3）、經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，推動了整個中國銀行業(yè)的改革和發(fā)展。（1）基礎：原城市信用合作社的基礎上組建起來的。（2）發(fā)展歷程：1979年，第一家在河南駐馬店市成立，為小企業(yè)、工商戶、居民服務；1986年，在大中城市正式推廣，促進小企業(yè)發(fā)展和當?shù)亟?jīng)濟繁榮；1994年成立城市合作銀行；1998年更名為城市商業(yè)銀行。（3）發(fā)展趨勢：一是引進戰(zhàn)略投資者；二是跨區(qū)域經(jīng)營；三是聯(lián)合重組。城市商業(yè)銀行4、農(nóng)村金融機構(gòu)作用：（1）基礎：原城市信用合作社的基礎上組建起來的。城市商103組成：農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社組成的。1996，農(nóng)信社與農(nóng)行脫鉤。2000年7月，農(nóng)村信用社改革試點的大幕最先在江蘇拉開。2001年，第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立。2003年，第一家農(nóng)村合作銀行——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行成立。農(nóng)村信用社：20世紀70年代將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理，實際上走了了“官辦”的道路。1984，以恢復和加強農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領導下開始了以“三性”為主要內(nèi)容的改革。村鎮(zhèn)銀行：由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社組成：農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)104農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀行機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社的資金來源：社員存款、社會捐贈、融入資金。1）、批設時間：2006年12月31日。2）、掛牌時間：2007年3月20日。3）、組建基礎：郵政儲蓄。4）、市場定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務，支持新農(nóng)村建設。5、中國郵政儲蓄銀行1）、第一家外資銀行代表處：1979日本輸出入銀行在北京設立代表處。6、外資銀行2）、兩個條例及其生效時間：即國務院的《中華人民共和國外資銀行管理條例》、銀監(jiān)會的《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》2006年12月11日正式生效，標志著中國正式全面開放銀農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)105行業(yè)，允許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務。3）、外資銀行分類：外商獨資銀行、中外合作銀行、外國銀行分行（營業(yè)性機構(gòu)）、外國銀行代表處。經(jīng)營范圍：1）、外商獨資銀行、中外合作銀行業(yè)務范圍。2）、外國銀行分行業(yè)務范圍。1）、金融資產(chǎn)管理公司組成：信達、長城、東方、華融。成立時間：1999年。主要業(yè)務：收購、管理和處置四大行和開發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)《金融資產(chǎn)管理公司條例》2000年正式實施。經(jīng)營目標：保全資產(chǎn)、減少損失。改革方向：探索股份制改造和商業(yè)化經(jīng)營。7、非銀行金融機構(gòu)2）、信托公司第一家信托投資公司：1979中國國際信托投資公司。行業(yè)，允許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務。3）、外資銀行分106《信托公司管理辦法》2007年3月正式施行。3）、企業(yè)集團財務公司：它是一種完全屬于集團內(nèi)部的金融機構(gòu)，服務對象僅限于企業(yè)集團成員?！镀髽I(yè)集團財務公司管理辦法》在2004年7月27日修訂實施。業(yè)務禁止：集團外吸收存款、為非成員單位提供服務。4）、金融租賃公司《金融租賃公司管理辦法》2007年3月1日正式施行。業(yè)務：它是以經(jīng)營融資租賃業(yè)務為主的非銀行金融機構(gòu)。《汽車金融公司管理辦法》2003年10月3日正式實施。部分業(yè)務：為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。5）、汽車金融公司《貨幣經(jīng)紀公司試點管理辦法》2005年9月1日正式施行。6）、貨幣經(jīng)紀公司業(yè)務：是在中國境內(nèi)設立的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事《信托公司管理辦法》2007年3月正式施行。3）、企業(yè)集團財107促進金融機構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀服務，并從中收取傭金的非銀行金融機構(gòu)。促進金融機構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀服務，并從中收取傭金的108銀行經(jīng)營環(huán)境銀行經(jīng)營環(huán)境109銀行經(jīng)營環(huán)境銀行是在經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟發(fā)展中的投融資需求和服務性需求。經(jīng)濟環(huán)境構(gòu)成銀行運行的基礎條件和背景，經(jīng)濟發(fā)展狀況直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。一、經(jīng)濟環(huán)境銀行經(jīng)營環(huán)境銀行是在經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力是110銀行經(jīng)營環(huán)境宏觀經(jīng)濟狀況包括經(jīng)濟發(fā)展水平、狀況和前景等方面。經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實力、業(yè)務種類和經(jīng)營范圍。經(jīng)濟發(fā)展狀況和前景影響經(jīng)濟主體的收入、資產(chǎn)價值和對未來的信心，從而對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。宏觀經(jīng)濟運行：銀行經(jīng)營環(huán)境宏觀經(jīng)濟狀況包括經(jīng)濟發(fā)展水平、狀況和前景等方面。111銀行經(jīng)營環(huán)境經(jīng)濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。一般來說，如果經(jīng)濟處于繁榮時期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營狀況就會比較好，如果經(jīng)濟處于嚴重的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。經(jīng)濟周期：又稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復的一種現(xiàn)象。四個階段繁榮復蘇蕭條衰退銀行經(jīng)營環(huán)境經(jīng)濟波動的周期性會在很大程度上決112銀行經(jīng)營環(huán)境經(jīng)濟結(jié)構(gòu)：國民經(jīng)濟構(gòu)成直接影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會直接影響社會經(jīng)濟主體對商業(yè)銀行服務的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。間接影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會通過影響國民經(jīng)濟的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。國民經(jīng)濟由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費結(jié)構(gòu)等。國民經(jīng)濟對商業(yè)銀行的直接、間接影響銀行經(jīng)營環(huán)境經(jīng)濟結(jié)構(gòu)：國民經(jīng)濟構(gòu)成直接影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會直接影響113銀行經(jīng)營環(huán)境產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（國民經(jīng)濟分類）：第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。第二產(chǎn)業(yè)采礦、制造、建筑、電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)除第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)外的其他行業(yè)即第三產(chǎn)業(yè)包括商業(yè)、金融、保險、不動產(chǎn)業(yè)、運輸、通訊業(yè)、服務業(yè)及其他非物質(zhì)生產(chǎn)部門。由于我國經(jīng)濟中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務的發(fā)展。經(jīng)濟的全球化及由此導致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟發(fā)展服務的銀行的全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。經(jīng)濟全球化銀行經(jīng)營環(huán)境產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（國民經(jīng)濟分類）：第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)、林、牧、漁114銀行經(jīng)營環(huán)境二、金融環(huán)境金融市場分類：按金融工具期限分貨幣市場（短期）、資本市場（長期）按交易工具類型分債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場按交易的階段分發(fā)行市場（初級市場或一級市場）、流通市場（二級市場）按交割時間劃分現(xiàn)貨市場、期貨市場按交易場所劃分場內(nèi)交易市場、場外交易市場金融市場功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風險分散與風險管理功能、經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能、定價功能。銀行經(jīng)營環(huán)境二、金融環(huán)境金融市場分類：按金融工具期限分貨幣市115貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。資本市場主要包括債券市場和股票市場。資本市場：以長期金融工具為媒介進行的期限在一年以上的長期資金融通市場。流通市場：是對已上市金融工具等進行買賣轉(zhuǎn)讓的市場，也稱為二級市場。2）、按交易工具類型分債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場。3）、按交易的階段分發(fā)行市場、流通市場發(fā)行市場：是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認購投資的市場，也稱初級市場或一級市場。4）、按交割時間劃分現(xiàn)貨市場、期貨市場1）、按金融工具期限分為貨幣市場和資本市場。貨幣市場：以短期金融工具為媒介進行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金融通市場。貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債116期貨市場：是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時間（1個月以上、1年之內(nèi)）進行的市場。

現(xiàn)貨市場：是當日成交，當日、次日或隔日等幾日內(nèi)進行交割（一方支付款項、另一方交付金融工具）的市場。5）、按交易場所劃分場內(nèi)交易市場、場外交易市場。場內(nèi)交易市場又稱有形市場：指有固定場所、有組織、有制度的金融交易市場（如股票交易所）。場外交易市場又稱柜臺市場或無形市場：指沒有固定交易場所的市場，交易者通過經(jīng)紀人或交易商的電話、網(wǎng)絡等洽談成交。2、我國的金融市場市場類型：貨幣市場時間及事記：

1984年我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。

1996年1月全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。

1997年6月依托同業(yè)拆借市場的債券回購業(yè)務獲準開展，同業(yè)拆借市場與票據(jù)市場一起構(gòu)成我國的貨幣市場。期貨市場：是將款項和證券等金融工具的交割放在成117市場類型資本市場時間及事記：

1990年底上海、深圳證券交易所成立標志著股票市場形成。

1997年6月銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構(gòu)成債券市場。2、金融工具金融工具的概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務的條約。金融工具分類

1）、按期限的長短劃分短期金融工具、長期金融工具。短期金融工具：期限一般在1年以下（含1年）。（包括商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等）長期金融工具期限一般在1年以上。（包括股票、企業(yè)債券、長期國債）市場類型資本市場時間及事記：1990年底上1182）、按融資方式劃分直接融資工具、間接融資工具。直接融資工具：包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等。間接融資工具：包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險單等。3）、按投資人所擁有的權(quán)利劃分債權(quán)工具、股權(quán)工具。股權(quán)工具:代表是股票,它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。債權(quán)工具:代表是債券，是債務人向債權(quán)人出具的、在一定時期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務憑證。其中債券可分為企業(yè)債（即公司債）、國債（按償還期不同分為短、中、長期債券）和金融債（是籌措中長期貸款的資金來源）三大類。2）、按融資方式劃分直接融資工具、間接融資工具。119銀行經(jīng)營環(huán)境金融市場發(fā)展對銀行的促進作用：1.銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進銀行的業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營管理。2.貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風險管理工具，提高其風險管理水平，有助銀行識別風險、對風險進行合理定價，并在市場上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風險。3.金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風險度量提供了參考標準。4.金融市