電子商務(wù)支付工具課件

第五章電子商務(wù)支付工具第五章電子商務(wù)支付工具1互聯(lián)網(wǎng)將是開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)的主要載體,而不僅是尋找信息和發(fā)送電子郵件的工具。電子結(jié)算是EC中不可缺少的一個(gè)部分，也是EC存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。電子交易需要安全、可靠、便捷的電子結(jié)算系統(tǒng)。在線商務(wù)的目標(biāo)：要開(kāi)發(fā)出能為消費(fèi)者廣泛使用、同時(shí)銷售商和銀行也能廣泛接受的一套電子結(jié)算方法?；ヂ?lián)網(wǎng)將是開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)的主要載體,而不僅是尋找信息和發(fā)送電子25.1結(jié)算、支付與信用5.1.1

結(jié)算5.1.2支付5.1.3信用5.1.4傳統(tǒng)結(jié)算方式5.1結(jié)算、支付與信用5.1.1結(jié)算31.結(jié)算2.貨幣3.即時(shí)結(jié)算4.支付結(jié)算5.1.1結(jié)算1.結(jié)算5.1.1結(jié)算41.結(jié)算指結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)行為，或定義為經(jīng)活動(dòng)中的貨幣收支行為。結(jié)算是商品經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生后的一種重要的經(jīng)濟(jì)行為，在貨幣產(chǎn)生前的“以物易物”的原始社會(huì)中，物物交換即是一種原始的商品交換行為，也是一種結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的行為，可將這種行為稱為最初含義的結(jié)算，其中采用的結(jié)算手段是“以物易物”。1.結(jié)算指結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)行為，或定義為經(jīng)活動(dòng)中的5“以物易物”缺點(diǎn)：產(chǎn)品價(jià)值難以衡量，交易雙方難以達(dá)成一致，人們需要一種可以交換任何商品的媒介物，產(chǎn)生了貨幣?！耙晕镆孜铩比秉c(diǎn)：6可以交換任何商品的媒介物。表現(xiàn)形式：

⑴商品貨幣

⑵金屬貨幣

⑶紙幣

⑷電子貨幣2.貨幣可以交換任何商品的媒介物。2.貨幣7⑴商品貨幣以普通商品的形式出現(xiàn)。如：貝殼、獸皮、羊等。這種貨幣難以保存，易損耗，不便于攜帶和流通。⑴商品貨幣8⑵金屬貨幣使用金銀等貴重金屬作為貨幣流通，但因其數(shù)量有限，后輔以銅、鐵等較廉價(jià)的金屬共同在市面上流通。該種貨幣價(jià)值較為穩(wěn)定，經(jīng)久耐用。但鑄造工藝較為復(fù)雜，流通不太方便，且因成色不一而造成價(jià)值偏差。⑵金屬貨幣9⑶紙幣是一種紙幣符號(hào)，本身沒(méi)有價(jià)值，流通帶有一種國(guó)家的強(qiáng)制性。優(yōu)點(diǎn)：使用、攜帶、流通較為方便。但引起無(wú)價(jià)值，故紙幣的流通勢(shì)必造成一些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，如：假幣、通貨膨脹等。⑶紙幣10⑷電子貨幣當(dāng)計(jì)算機(jī)介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的,以現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展,要求資金快速流通的產(chǎn)物。它利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄資金和轉(zhuǎn)移資金的。優(yōu)點(diǎn)：使用、流通更方便，成本低。⑷電子貨幣113.即時(shí)結(jié)算伴隨著商品交易同時(shí)進(jìn)行的現(xiàn)金交換。在交易時(shí)采用“一手交錢，一手交貨”的方式。是商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)較低階段的低級(jí)結(jié)算方式。結(jié)算手段：現(xiàn)金。特點(diǎn)：交易環(huán)節(jié)融為一體。3.即時(shí)結(jié)算伴隨著商品交易同時(shí)進(jìn)行的現(xiàn)金交換。124.支付結(jié)算以銀行為中介的貨幣收支(以銀行信用為基礎(chǔ)的貨幣給付行為)，包括與交易過(guò)程分離的現(xiàn)金支付。貨幣：現(xiàn)金、存款。支付手段：現(xiàn)金、支票、本票、匯票、匯兌、托收承付、委托收付、信用卡、信用證等。4.支付結(jié)算以銀行為中介的貨幣收支(以銀行信用為基礎(chǔ)的貨幣13支付手段分類：①支付人發(fā)起的結(jié)算如現(xiàn)金支付、匯兌。②接收人發(fā)起的結(jié)算此方式下的付款人的確認(rèn)有決定性的意義，要求應(yīng)該有對(duì)付款人進(jìn)行確認(rèn)的手段，如支票、商業(yè)匯票、銀行匯票等。支付手段分類：145.1.2支付為償還商品交換和勞動(dòng)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。源于交換主體之間的經(jīng)濟(jì)交換活動(dòng)，但由于銀行信用中介的結(jié)果，演化為銀行與客戶之間、銀行開(kāi)戶行之間的資金收付關(guān)系，而銀行之間的資金收付交易又必須通過(guò)中央銀行的資金清算，才能最終完成全過(guò)程。5.1.2支付為償還商品交換和勞動(dòng)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系15隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步，對(duì)支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的要求越來(lái)越高，促使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。不同的支付工具個(gè)有利弊。隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步，對(duì)支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量16現(xiàn)金支付方式：優(yōu)點(diǎn)：簡(jiǎn)單、便攜、靈活、匿名性。缺點(diǎn)：易失、易盜、易偽造、易磨損、不方便大額支付。以銀行為中介的支付方式：優(yōu)點(diǎn)：克服現(xiàn)金支付的缺點(diǎn)。缺點(diǎn)：程序復(fù)雜，要開(kāi)戶，因此得不到保障，一次支付財(cái)務(wù)成本和時(shí)間成本較高。適于公司間的貨幣支付?，F(xiàn)金支付方式：175.1.3信用商品社會(huì)是一個(gè)信用社會(huì)，商務(wù)的基石是信用。如果交易的各方在以往的行為中樹(shù)立了守信的良好形象，即有信用?？晒?jié)約交易對(duì)方在交易前的尋找成本，在交易后的違約成本，并降低交易風(fēng)險(xiǎn)，守信則帶來(lái)了因吸引交易者而增長(zhǎng)的效益。5.1.3信用商品社會(huì)是一個(gè)信用社會(huì)，商務(wù)的基石是信用。18支付與信用的關(guān)系由于商業(yè)信用與銀行信用的出現(xiàn)，促使了交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)的分離，因此產(chǎn)生了以銀行為中介的支付結(jié)算系統(tǒng)。支付與信用的關(guān)系195.1.4傳統(tǒng)結(jié)算方式1.現(xiàn)金2.票據(jù)3.信用卡5.1.4傳統(tǒng)結(jié)算方式1.現(xiàn)金201.現(xiàn)金現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，交易是匿名的，賣方不需要了解買方的身份，因現(xiàn)金本身是有效的，其價(jià)值是由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證的，而非由買方認(rèn)同。交易雙方在交易結(jié)束后馬上可以實(shí)現(xiàn)交易目的，賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨物。缺陷：受時(shí)間和空間的限制；大宗交易攜帶不便，不安全。1.現(xiàn)金現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，交易是匿名的，賣方21現(xiàn)金交易流程圖買方賣方貨物錢款現(xiàn)金交易流程圖買方賣方貨物錢款222.票據(jù)廣義：包括各種記載一定文字，代表一定權(quán)力的文書(shū)憑證。如股票、債券、貨單、車船票、匯票等。狹義：專用名詞，指匯票、本票、支票。票據(jù)：出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件支付一定金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書(shū)憑證。2.票據(jù)廣義：包括各種記載一定文字，代表一定權(quán)力的文書(shū)憑證。23支票：出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受票人的票據(jù)。交易中，支票由買方簽名后即可生效，買賣雙方不必處于同一位置，賣方需要通過(guò)銀行來(lái)處理支票，同時(shí)為此付一定費(fèi)用，并等待提款。交易不再匿名，費(fèi)用高。支票：出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付一定24特點(diǎn)：交易可異市、異地進(jìn)行；適于大宗交易使用，安全。問(wèn)題：票據(jù)的真?zhèn)危贿z失。特點(diǎn)：25買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)支票交易流程圖買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)支票交易流程263.信用卡發(fā)卡人擔(dān)保向賣方付款，賣方則要想發(fā)卡人付手續(xù)費(fèi)，買方也向發(fā)卡人繳納一定費(fèi)用，發(fā)卡人從買賣雙方身上獲利。該方式費(fèi)用較高。問(wèn)題：信用卡有一定的有效期；遺失、被竊應(yīng)去掛失，交掛失費(fèi)。3.信用卡發(fā)卡人擔(dān)保向賣方付款，賣方則要想發(fā)卡人付手續(xù)費(fèi)，買27買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)信用卡交易流程圖發(fā)卡人信用卡信用卡帳單有效性認(rèn)證認(rèn)證并付款買方賣方貨支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)信用卡交易流程28

5.1.1基本形態(tài)：

A（電子貨幣發(fā)行者）現(xiàn)金或存款流①③數(shù)據(jù)流②XY（電子貨幣使用者）（電子貨幣使用者）5.1電子貨幣的基本形態(tài)與特征5.1.1基本形態(tài)：5.1電子貨幣的基本形態(tài)29技術(shù)特征：電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對(duì)策電子貨幣的發(fā)行、流通、回收過(guò)程的電子化。

密碼技術(shù)防止貨幣的偽造、復(fù)制、非正當(dāng)使用。結(jié)算特征：預(yù)付型——先存款，后支用，如借記卡、儲(chǔ)值卡

即付型——ATM或銀行POS現(xiàn)金卡

后付型——先消費(fèi)，后付款，如國(guó)際通行的信用卡、貸記卡5.1.2電子貨幣的特征技術(shù)特征：結(jié)算特征：5.1.2電子貨幣的特征305.1.3電子貨幣的分類之一

“儲(chǔ)值卡應(yīng)用型”電子貨幣VISA現(xiàn)金萬(wàn)事達(dá)卡現(xiàn)金歐洲制約性存取卡先驅(qū)者DANMONT郵政卡、BTSC、IC卡、FIS卡NETS、智能IC卡、金卡工程5.1.3電子貨幣的分類之一“儲(chǔ)值卡應(yīng)用型”電子貨幣31智能卡(SmartCardorIC)：嵌入式微型控制器芯片的IC卡，由摩托羅BullHN公司共同研制成功。智能卡的程序編制器、智能卡操作系統(tǒng)、智能卡應(yīng)用程序接口。受用戶的個(gè)人識(shí)別碼（PIN）保護(hù)，這種智能卡還沒(méi)有“自爆”裝置，如果想非法獲取信息，卡內(nèi)軟件上的內(nèi)容將自動(dòng)消失。Mondex電子現(xiàn)金卡：持卡人能夠通過(guò)ATM機(jī)或電話機(jī)向智能卡上存現(xiàn)金，能夠與其他持卡人方便地轉(zhuǎn)移現(xiàn)金，甚至可以存儲(chǔ)不同國(guó)家的貨幣。另外，通過(guò)密碼保護(hù)，它提供了一般電子錢包更大的安全性。5.1.3儲(chǔ)值卡型電子貨幣智能卡(SmartCardorIC)：5.1.3儲(chǔ)值325.1.3電子貨幣的分類之二

“支票帳單型”電子貨幣金融服務(wù)技術(shù)國(guó)際財(cái)團(tuán)—FSTC安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行—SFNB網(wǎng)絡(luò)支票網(wǎng)絡(luò)票據(jù)電子商務(wù)微軟貨幣為你管錢小電子錢包5.1.3電子貨幣的分類之二“支票帳單型”電子貨幣金融33功能：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。

內(nèi)容：支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱、支付和帳戶名,被支付人姓名、支票金額。確認(rèn)：像紙質(zhì)支票一樣，需要經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背書(shū)，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及帳戶。存儲(chǔ)：金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過(guò)名和認(rèn)證過(guò)的電子支票進(jìn)行帳戶存儲(chǔ)。5.1.3支票帳單型電子貨幣功能：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。5.1.3支票帳單型34與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受；加密的電子支票比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可；電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上也可以被自動(dòng)驗(yàn)證；第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費(fèi)用，還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無(wú)利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了收益；將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。5.1.4電子支票支付特點(diǎn)與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受；5.1.4電子支票支35定義：電子資金移動(dòng)（EFT，ElectronicFundsTransfer）是使用主計(jì)算機(jī)、終端機(jī)、磁帶、電話以及通信網(wǎng)絡(luò)等電子設(shè)備和技術(shù)手段進(jìn)行的快速、高效的資金傳遞方式，通常用于大額資金的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。EFT：我國(guó)從1991年開(kāi)始建設(shè)中國(guó)的EFT系統(tǒng)，計(jì)劃用13年時(shí)間完成。這是世界銀行5000萬(wàn)美元貸款的技術(shù)援助項(xiàng)目。5.1.5電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT）定義：電子資金移動(dòng)（EFT，ElectronicFund36銀行POS系統(tǒng)：是將上述的POS系統(tǒng)與銀行的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)使用銀行卡轉(zhuǎn)賬結(jié)算以支付款項(xiàng)的非現(xiàn)金消費(fèi)系統(tǒng)。信用卡公司銀行結(jié)算中心特約商戶（信用卡授權(quán)終端）5.1.5工作原理銀行POS系統(tǒng)：是將上述的POS系統(tǒng)與銀行的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)37

定義：利用Internet和Internet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、及時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供各種批發(fā)和零售的全方位銀行業(yè)務(wù)還可以為客戶提供跨國(guó)的支付與清算等其他的貿(mào)易和非貿(mào)易的銀行服務(wù)。

5.2網(wǎng)上銀行定義：5.2網(wǎng)上銀行38依托計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)銀行的業(yè)務(wù)直接在互連網(wǎng)上推出個(gè)人不僅能通過(guò)網(wǎng)上銀行查詢存折、信用卡等，還可以交納各種費(fèi)用，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物集體企業(yè)不僅能通過(guò)網(wǎng)上銀行查詢存折、信用卡等，并且可以進(jìn)行網(wǎng)上交易網(wǎng)上銀行還提供網(wǎng)上支票報(bào)告、查詢服務(wù)網(wǎng)上銀行采用了多種先進(jìn)技術(shù)保證交易安全5.2.1網(wǎng)上銀行的特征依托計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)5.2.1網(wǎng)上銀行的特征39

零售業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)批發(fā)業(yè)務(wù)全球批發(fā)業(yè)務(wù)銀行投資業(yè)務(wù)銀行信托業(yè)務(wù)5.2.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)零售業(yè)務(wù)5.2.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)40辦公自動(dòng)化系統(tǒng)客戶服務(wù)支持系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)信息發(fā)布系統(tǒng)支付系統(tǒng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)5.2.3網(wǎng)上銀行應(yīng)用辦公自動(dòng)化系統(tǒng)5.2.3網(wǎng)上銀行應(yīng)用41

基于瀏覽器的訪問(wèn)電子郵件對(duì)話區(qū)討論組Web電話5.2.4網(wǎng)上銀行使用的技術(shù)方法基于瀏覽器的訪問(wèn)5.2.4網(wǎng)上銀行使用的技術(shù)方法42兩種模式：選擇商用網(wǎng)上銀行軟件，如Intuit的Quicken，微軟的MicrosoftMoney；銀行在銀行軟件公司的幫助下，合作開(kāi)發(fā)。部署三個(gè)戰(zhàn)略：將大量資金投入建立銀行信息體系結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)和網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，并從根本上轉(zhuǎn)變銀行變銀行對(duì)用戶零售服務(wù)的方式；在網(wǎng)上銀行供應(yīng)鏈中尋找合作者，為客戶提供價(jià)格適中的最好服務(wù)；從產(chǎn)品導(dǎo)向模式轉(zhuǎn)變到客戶導(dǎo)向模式，目標(biāo)是向不為增長(zhǎng)的用戶提供更大的方便和以用戶以核心的服務(wù)來(lái)提高用戶忠誠(chéng)度。5.2.5網(wǎng)上銀行的開(kāi)發(fā)模式與戰(zhàn)略兩種模式：5.2.5網(wǎng)上銀行的開(kāi)發(fā)模式與戰(zhàn)略43實(shí)例一：招商銀行實(shí)例一：招商銀行44實(shí)例二：SOHU商城實(shí)例二：SOHU商城45實(shí)例三：招行“一卡通“實(shí)例三：招行“一卡通“46真實(shí)世界虛擬世界信用卡在信用網(wǎng)卡上系統(tǒng)處理時(shí)被盜竊在付帳時(shí)，信用卡被服務(wù)生盜用從檔案室偷取信息信用卡在網(wǎng)絡(luò)傳遞的過(guò)程中被盜竊向偽裝的技術(shù)支持者供出信用卡信息從服務(wù)器的數(shù)據(jù)庫(kù)中偷取信息5.3電子商務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)世界虛擬世界信用卡在信用網(wǎng)卡上信用卡在網(wǎng)絡(luò)傳遞的47網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)成熟的網(wǎng)上交易信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)傳遞的過(guò)程中被竊取向偽裝的技術(shù)支持者供出信用卡信息從服務(wù)器的數(shù)據(jù)庫(kù)中偷取信息中間替代方案ＳＳＬ信息傳遞優(yōu)先加密電子現(xiàn)金或其他專屬網(wǎng)的網(wǎng)上交易系統(tǒng)防火墻、過(guò)濾程序數(shù)據(jù)庫(kù)加密ＳＥＴ：信息傳遞前加密ＳＥＴ：交易過(guò)程中無(wú)人有足夠的信息可以獨(dú)立完成整筆交易5.4電子商務(wù)解決辦法網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)成熟的網(wǎng)上交易信用卡信息在網(wǎng)中間替代方案ＳＳＬ48電子貨幣發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)電子貨幣的基本形態(tài)與特征電子貨幣的分類網(wǎng)上銀行的特征和機(jī)制電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)的比較第五章小結(jié)電子貨幣發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)第五章小結(jié)49第五章電子商務(wù)支付工具第五章電子商務(wù)支付工具50互聯(lián)網(wǎng)將是開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)的主要載體,而不僅是尋找信息和發(fā)送電子郵件的工具。電子結(jié)算是EC中不可缺少的一個(gè)部分，也是EC存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。電子交易需要安全、可靠、便捷的電子結(jié)算系統(tǒng)。在線商務(wù)的目標(biāo)：要開(kāi)發(fā)出能為消費(fèi)者廣泛使用、同時(shí)銷售商和銀行也能廣泛接受的一套電子結(jié)算方法?；ヂ?lián)網(wǎng)將是開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)的主要載體,而不僅是尋找信息和發(fā)送電子515.1結(jié)算、支付與信用5.1.1

結(jié)算5.1.2支付5.1.3信用5.1.4傳統(tǒng)結(jié)算方式5.1結(jié)算、支付與信用5.1.1結(jié)算521.結(jié)算2.貨幣3.即時(shí)結(jié)算4.支付結(jié)算5.1.1結(jié)算1.結(jié)算5.1.1結(jié)算531.結(jié)算指結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)行為，或定義為經(jīng)活動(dòng)中的貨幣收支行為。結(jié)算是商品經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生后的一種重要的經(jīng)濟(jì)行為，在貨幣產(chǎn)生前的“以物易物”的原始社會(huì)中，物物交換即是一種原始的商品交換行為，也是一種結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的行為，可將這種行為稱為最初含義的結(jié)算，其中采用的結(jié)算手段是“以物易物”。1.結(jié)算指結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)行為，或定義為經(jīng)活動(dòng)中的54“以物易物”缺點(diǎn)：產(chǎn)品價(jià)值難以衡量，交易雙方難以達(dá)成一致，人們需要一種可以交換任何商品的媒介物，產(chǎn)生了貨幣。“以物易物”缺點(diǎn)：55可以交換任何商品的媒介物。表現(xiàn)形式：

⑴商品貨幣

⑵金屬貨幣

⑶紙幣

⑷電子貨幣2.貨幣可以交換任何商品的媒介物。2.貨幣56⑴商品貨幣以普通商品的形式出現(xiàn)。如：貝殼、獸皮、羊等。這種貨幣難以保存，易損耗，不便于攜帶和流通。⑴商品貨幣57⑵金屬貨幣使用金銀等貴重金屬作為貨幣流通，但因其數(shù)量有限，后輔以銅、鐵等較廉價(jià)的金屬共同在市面上流通。該種貨幣價(jià)值較為穩(wěn)定，經(jīng)久耐用。但鑄造工藝較為復(fù)雜，流通不太方便，且因成色不一而造成價(jià)值偏差。⑵金屬貨幣58⑶紙幣是一種紙幣符號(hào)，本身沒(méi)有價(jià)值，流通帶有一種國(guó)家的強(qiáng)制性。優(yōu)點(diǎn)：使用、攜帶、流通較為方便。但引起無(wú)價(jià)值，故紙幣的流通勢(shì)必造成一些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，如：假幣、通貨膨脹等。⑶紙幣59⑷電子貨幣當(dāng)計(jì)算機(jī)介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的,以現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展,要求資金快速流通的產(chǎn)物。它利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄資金和轉(zhuǎn)移資金的。優(yōu)點(diǎn)：使用、流通更方便，成本低。⑷電子貨幣603.即時(shí)結(jié)算伴隨著商品交易同時(shí)進(jìn)行的現(xiàn)金交換。在交易時(shí)采用“一手交錢，一手交貨”的方式。是商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)較低階段的低級(jí)結(jié)算方式。結(jié)算手段：現(xiàn)金。特點(diǎn)：交易環(huán)節(jié)融為一體。3.即時(shí)結(jié)算伴隨著商品交易同時(shí)進(jìn)行的現(xiàn)金交換。614.支付結(jié)算以銀行為中介的貨幣收支(以銀行信用為基礎(chǔ)的貨幣給付行為)，包括與交易過(guò)程分離的現(xiàn)金支付。貨幣：現(xiàn)金、存款。支付手段：現(xiàn)金、支票、本票、匯票、匯兌、托收承付、委托收付、信用卡、信用證等。4.支付結(jié)算以銀行為中介的貨幣收支(以銀行信用為基礎(chǔ)的貨幣62支付手段分類：①支付人發(fā)起的結(jié)算如現(xiàn)金支付、匯兌。②接收人發(fā)起的結(jié)算此方式下的付款人的確認(rèn)有決定性的意義，要求應(yīng)該有對(duì)付款人進(jìn)行確認(rèn)的手段，如支票、商業(yè)匯票、銀行匯票等。支付手段分類：635.1.2支付為償還商品交換和勞動(dòng)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。源于交換主體之間的經(jīng)濟(jì)交換活動(dòng)，但由于銀行信用中介的結(jié)果，演化為銀行與客戶之間、銀行開(kāi)戶行之間的資金收付關(guān)系，而銀行之間的資金收付交易又必須通過(guò)中央銀行的資金清算，才能最終完成全過(guò)程。5.1.2支付為償還商品交換和勞動(dòng)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系64隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步，對(duì)支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的要求越來(lái)越高，促使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。不同的支付工具個(gè)有利弊。隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步，對(duì)支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量65現(xiàn)金支付方式：優(yōu)點(diǎn)：簡(jiǎn)單、便攜、靈活、匿名性。缺點(diǎn)：易失、易盜、易偽造、易磨損、不方便大額支付。以銀行為中介的支付方式：優(yōu)點(diǎn)：克服現(xiàn)金支付的缺點(diǎn)。缺點(diǎn)：程序復(fù)雜，要開(kāi)戶，因此得不到保障，一次支付財(cái)務(wù)成本和時(shí)間成本較高。適于公司間的貨幣支付。現(xiàn)金支付方式：665.1.3信用商品社會(huì)是一個(gè)信用社會(huì)，商務(wù)的基石是信用。如果交易的各方在以往的行為中樹(shù)立了守信的良好形象，即有信用?？晒?jié)約交易對(duì)方在交易前的尋找成本，在交易后的違約成本，并降低交易風(fēng)險(xiǎn)，守信則帶來(lái)了因吸引交易者而增長(zhǎng)的效益。5.1.3信用商品社會(huì)是一個(gè)信用社會(huì)，商務(wù)的基石是信用。67支付與信用的關(guān)系由于商業(yè)信用與銀行信用的出現(xiàn)，促使了交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)的分離，因此產(chǎn)生了以銀行為中介的支付結(jié)算系統(tǒng)。支付與信用的關(guān)系685.1.4傳統(tǒng)結(jié)算方式1.現(xiàn)金2.票據(jù)3.信用卡5.1.4傳統(tǒng)結(jié)算方式1.現(xiàn)金691.現(xiàn)金現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，交易是匿名的，賣方不需要了解買方的身份，因現(xiàn)金本身是有效的，其價(jià)值是由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證的，而非由買方認(rèn)同。交易雙方在交易結(jié)束后馬上可以實(shí)現(xiàn)交易目的，賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨物。缺陷：受時(shí)間和空間的限制；大宗交易攜帶不便，不安全。1.現(xiàn)金現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，交易是匿名的，賣方70現(xiàn)金交易流程圖買方賣方貨物錢款現(xiàn)金交易流程圖買方賣方貨物錢款712.票據(jù)廣義：包括各種記載一定文字，代表一定權(quán)力的文書(shū)憑證。如股票、債券、貨單、車船票、匯票等。狹義：專用名詞，指匯票、本票、支票。票據(jù)：出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件支付一定金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書(shū)憑證。2.票據(jù)廣義：包括各種記載一定文字，代表一定權(quán)力的文書(shū)憑證。72支票：出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受票人的票據(jù)。交易中，支票由買方簽名后即可生效，買賣雙方不必處于同一位置，賣方需要通過(guò)銀行來(lái)處理支票，同時(shí)為此付一定費(fèi)用，并等待提款。交易不再匿名，費(fèi)用高。支票：出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付一定73特點(diǎn)：交易可異市、異地進(jìn)行；適于大宗交易使用，安全。問(wèn)題：票據(jù)的真?zhèn)?；遺失。特點(diǎn)：74買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)支票交易流程圖買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)支票交易流程753.信用卡發(fā)卡人擔(dān)保向賣方付款，賣方則要想發(fā)卡人付手續(xù)費(fèi)，買方也向發(fā)卡人繳納一定費(fèi)用，發(fā)卡人從買賣雙方身上獲利。該方式費(fèi)用較高。問(wèn)題：信用卡有一定的有效期；遺失、被竊應(yīng)去掛失，交掛失費(fèi)。3.信用卡發(fā)卡人擔(dān)保向賣方付款，賣方則要想發(fā)卡人付手續(xù)費(fèi)，買76買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)信用卡交易流程圖發(fā)卡人信用卡信用卡帳單有效性認(rèn)證認(rèn)證并付款買方賣方貨支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)信用卡交易流程77

5.1.1基本形態(tài)：

A（電子貨幣發(fā)行者）現(xiàn)金或存款流①③數(shù)據(jù)流②XY（電子貨幣使用者）（電子貨幣使用者）5.1電子貨幣的基本形態(tài)與特征5.1.1基本形態(tài)：5.1電子貨幣的基本形態(tài)78技術(shù)特征：電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對(duì)策電子貨幣的發(fā)行、流通、回收過(guò)程的電子化。

密碼技術(shù)防止貨幣的偽造、復(fù)制、非正當(dāng)使用。結(jié)算特征：預(yù)付型——先存款，后支用，如借記卡、儲(chǔ)值卡

即付型——ATM或銀行POS現(xiàn)金卡

后付型——先消費(fèi)，后付款，如國(guó)際通行的信用卡、貸記卡5.1.2電子貨幣的特征技術(shù)特征：結(jié)算特征：5.1.2電子貨幣的特征795.1.3電子貨幣的分類之一

“儲(chǔ)值卡應(yīng)用型”電子貨幣VISA現(xiàn)金萬(wàn)事達(dá)卡現(xiàn)金歐洲制約性存取卡先驅(qū)者DANMONT郵政卡、BTSC、IC卡、FIS卡NETS、智能IC卡、金卡工程5.1.3電子貨幣的分類之一“儲(chǔ)值卡應(yīng)用型”電子貨幣80智能卡(SmartCardorIC)：嵌入式微型控制器芯片的IC卡，由摩托羅BullHN公司共同研制成功。智能卡的程序編制器、智能卡操作系統(tǒng)、智能卡應(yīng)用程序接口。受用戶的個(gè)人識(shí)別碼（PIN）保護(hù)，這種智能卡還沒(méi)有“自爆”裝置，如果想非法獲取信息，卡內(nèi)軟件上的內(nèi)容將自動(dòng)消失。Mondex電子現(xiàn)金卡：持卡人能夠通過(guò)ATM機(jī)或電話機(jī)向智能卡上存現(xiàn)金，能夠與其他持卡人方便地轉(zhuǎn)移現(xiàn)金，甚至可以存儲(chǔ)不同國(guó)家的貨幣。另外，通過(guò)密碼保護(hù)，它提供了一般電子錢包更大的安全性。5.1.3儲(chǔ)值卡型電子貨幣智能卡(SmartCardorIC)：5.1.3儲(chǔ)值815.1.3電子貨幣的分類之二

“支票帳單型”電子貨幣金融服務(wù)技術(shù)國(guó)際財(cái)團(tuán)—FSTC安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行—SFNB網(wǎng)絡(luò)支票網(wǎng)絡(luò)票據(jù)電子商務(wù)微軟貨幣為你管錢小電子錢包5.1.3電子貨幣的分類之二“支票帳單型”電子貨幣金融82功能：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。

內(nèi)容：支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱、支付和帳戶名,被支付人姓名、支票金額。確認(rèn)：像紙質(zhì)支票一樣，需要經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背書(shū)，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及帳戶。存儲(chǔ)：金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過(guò)名和認(rèn)證過(guò)的電子支票進(jìn)行帳戶存儲(chǔ)。5.1.3支票帳單型電子貨幣功能：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。5.1.3支票帳單型83與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受；加密的電子支票比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可；電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上也可以被自動(dòng)驗(yàn)證；第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費(fèi)用，還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無(wú)利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了收益；將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。5.1.4電子支票支付特點(diǎn)與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受；5.1.4電子支票支84定義：電子資金移動(dòng)（EFT，ElectronicFundsTransfer）是使用主計(jì)算機(jī)、終端機(jī)、磁帶、電話以及通信網(wǎng)絡(luò)等電子設(shè)備和技術(shù)手段進(jìn)行的快速、高效的資金傳遞方式，通常用于大額資金的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。EFT：我國(guó)從1991年開(kāi)始建設(shè)中國(guó)的EFT系統(tǒng)，計(jì)劃用13年時(shí)間完成。這是世界銀行5000萬(wàn)美元貸款的技術(shù)援助項(xiàng)目。5.1.5電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT）定義：電子資金移動(dòng)（EFT，ElectronicFund85銀行POS系統(tǒng)：是將上述的POS系統(tǒng)與銀行的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)使用銀行卡轉(zhuǎn)賬結(jié)算以支付款項(xiàng)的非現(xiàn)金消費(fèi)系統(tǒng)。信用卡公司銀行結(jié)算中心特約商戶（信用卡授權(quán)終端）5.1.5工作原理銀行POS系統(tǒng)：是將上述的POS系統(tǒng)與銀行的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)86

定義：利用Internet和Internet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、及時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供各種批發(fā)和零售的全方位銀行業(yè)務(wù)還可以為客戶提供跨國(guó)的支付與清算等其他的貿(mào)易和非貿(mào)易的銀行服務(wù)。

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