電子商務(wù)支付系統(tǒng)課件

電子商務(wù)概論電子商務(wù)支付系統(tǒng)

電子商務(wù)概論電子商務(wù)支付系統(tǒng)案例：第三方支付網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子錢包電子現(xiàn)金銀行卡支付方式電子支票智能卡網(wǎng)上銀行

主要內(nèi)容2022/12/102案例：第三方支付主要內(nèi)容2022/12/82

案例：第三方支付 案例：第三方支付 第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來一定的潛在利潤(rùn)。第三方支付的特點(diǎn)2022/12/104第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。2022/12/105第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。2022/12/106第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的第四、防止欺詐相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)在整個(gè)交易過程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持隨著電子商務(wù)在中國(guó)國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。2022/12/107第四、防止欺詐2022/12/87(1)比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)；(2)支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低；(3)使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程；(4)支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。優(yōu)點(diǎn)：2022/12/108(1)比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而(1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作；（與網(wǎng)銀的合作）(2)付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；(3)第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障；(4)由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn)2022/12/109(1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實(shí)際支付方先驅(qū)：PayPal2022/12/1010PayPal（在中國(guó)大陸的品牌為貝寶），1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立?？偛吭诿绹?guó)加利福尼亞州圣荷西市，允許在使用電子郵件來標(biāo)識(shí)身份的用戶之間轉(zhuǎn)移資金，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。PayPal也和一些電子商務(wù)網(wǎng)站（ebay）合作，成為它們的貨款支付方式之一；但是用這種支付方式轉(zhuǎn)賬時(shí)，PayPal收取一定數(shù)額的手續(xù)費(fèi)。中國(guó)大陸易趣網(wǎng)的支付方式先驅(qū)：PayPal2022/12/810PayPal（在中國(guó)目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、盛付通（盛大旗下）易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、物流寶（網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下）、網(wǎng)銀在線(chinabank)，環(huán)迅支付，匯付天下，匯聚支付(joinpay)、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）另外中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付，其實(shí)力不容小視。中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品2022/12/1011目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品22010年各家份額2022/12/10122010年各家份額2022/12/812最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于2004年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于2010年12月宣布用戶數(shù)突破5.5億。支付寶（alipay）2022/12/1013最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能簡(jiǎn)單來說，它的功能就是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)保”。支付寶的設(shè)計(jì)初衷同樣也是為了解決中國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問題，特別是為了解決在其關(guān)聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2C業(yè)務(wù)中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進(jìn)行。2022/12/1014簡(jiǎn)單來說，它的功能就是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃2022/12/10152022/12/815其早期基本模式是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時(shí)才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。交易到此結(jié)束。在整個(gè)交易過程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，支付寶將進(jìn)行賠付。2022/12/1016其早期基本模式是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過注冊(cè)流程,用戶須有一個(gè)私人的電子郵件地址作為在支付寶的帳號(hào)然后填寫個(gè)人的真實(shí)信息（也可以公司的名義注冊(cè)，支付寶會(huì)發(fā)封電子郵件至用戶提供的郵件地址，然后用戶在點(diǎn)擊了郵件中的一個(gè)激活鏈接后，才激活了支付寶帳戶，可以通過支付寶進(jìn)行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時(shí)，用戶必須將其支付寶帳號(hào)綁定一個(gè)實(shí)際的銀行帳號(hào)或者信用卡帳號(hào)，與支付寶帳號(hào)相對(duì)應(yīng)，2022/12/1017要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過注冊(cè)第一種方式：買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其在支付寶帳戶（其實(shí)是支付寶在相對(duì)銀行的帳戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買方先前劃來的款項(xiàng)從買家的虛擬帳戶中劃至賣家在支付寶帳戶。

支付寶在處理用戶支付時(shí)的兩種方式2022/12/1018第一種方式：買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其在支另一種方式：是支付寶的即時(shí)支付功能，“即時(shí)到帳交易（直接付款）”，交易雙方可以不經(jīng)過確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付寶立即發(fā)起付款給賣家。支付寶發(fā)給賣家電子郵件（由買家提供），在郵件中告知賣家買家通過支付寶發(fā)給其一定數(shù)額的款項(xiàng)。支付寶提供的這種即時(shí)支付服務(wù)不僅限于淘寶和其他的網(wǎng)上交易平臺(tái)，而且還適用于買賣雙方達(dá)成的其他的線下交易。從某種意義上說，如果實(shí)際上沒有交易發(fā)生（即雙方不是交易的買賣方），也可以通過支付寶向任何一個(gè)人進(jìn)行支付。2022/12/1019另一種方式：是支付寶的即時(shí)支付功能，“即時(shí)到帳交易（直接付款2022/12/10202022/12/820第三方支付在以前也為銀行做了不少有益的事第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會(huì)取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能銀行意見：第三方支付還是到C2C去發(fā)展吧。支付寶目前已經(jīng)在全國(guó)各地開通手機(jī)繳費(fèi)、煤氣水電繳費(fèi)等等，而這些就是B2C。第三方支付平臺(tái)和銀行的微妙關(guān)系2022/12/1021第三方支付在以前也為銀行做了不少有益的事第三方支付平臺(tái)和銀行6.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能2022/12/10226.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)2022/12/6.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務(wù)帶來的網(wǎng)絡(luò)化讓有形的東西無形化了，在一次支付中，甚至可能不會(huì)產(chǎn)生任何實(shí)體的東西，而只是生成了若干文件而已。一個(gè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)在公共網(wǎng)絡(luò)上傳輸敏感的支付信息就必須采取先進(jìn)可行的安全技術(shù)。此外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)在將支付工具，支付過程無形化的同時(shí)，也將原來面對(duì)面的信用關(guān)系虛擬化了。因此，電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付體系實(shí)際上是融金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。6.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務(wù)帶來的網(wǎng)絡(luò)化讓有5.1.1電子支付的概念

電子支付（Electronicpayment）是以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。具體地說，電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。5.1.1電子支付的概念電子支付（Ele電子支付的特征:（1）流轉(zhuǎn)特征。電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)的支付；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓機(jī)銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)的支付。（2）系統(tǒng)環(huán)境特征、電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，而傳統(tǒng)支付則是在較封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。（3）技術(shù)特征。以計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，進(jìn)行存儲(chǔ)、支付和流通。電子支付使用的是先進(jìn)的通信手段，即Internet/Extranet;而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。（4）經(jīng)濟(jì)性特征。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要用友一臺(tái)上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)貨信息終端機(jī)，便可以足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一。（5）功能特征。集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體。（6）電子支付通常要通過銀行專用網(wǎng)，如金融專網(wǎng)。電子支付的特征:（1）流轉(zhuǎn)特征。電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過電子支付經(jīng)歷的五個(gè)階段:1.銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù),辦理結(jié)算;2.銀行計(jì)算機(jī)與其它機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算;3.利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù);4.利用銀行銷售點(diǎn)終端向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)(POS機(jī));5.通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接結(jié)算(網(wǎng)上支付).電子支付經(jīng)歷的五個(gè)階段:1.銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)電子支付的特點(diǎn)它采用先進(jìn)的信息技術(shù)來完成傳輸,采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付；其工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之上；它使用的是最先進(jìn)的通信手段(互聯(lián)網(wǎng)),對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高；它具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。電子支付的特點(diǎn)它采用先進(jìn)的信息技術(shù)來完成傳輸,采用數(shù)字化6.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成6.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成6.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類

（1）信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是：每張卡對(duì)應(yīng)著一個(gè)賬戶，資金的支付最終是通過轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的，對(duì)信用卡賬戶的處理是后于貨款支付的。（2）電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是：是一種“即時(shí)付款”的支付辦法。（3）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點(diǎn)則是：是一種“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)。

6.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類 （1）信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)6.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能

（1）使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證。（2）使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密。（3）使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。（4）當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。（5）能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊的支付問題。

6.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能 （1）使用數(shù)字簽名和數(shù)字證電子貨幣的概念所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的概念所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基6.2電子錢包2022/12/10326.2電子錢包2022/12/8326.2.1電子錢包的概念

電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式“錢包”。6.2.1電子錢包的概念電子錢包（Elect6.2.2電子錢包的作用電子錢包非常實(shí)用，因?yàn)橄M(fèi)者在網(wǎng)站選好貨物后，就要到收款臺(tái)來進(jìn)行付款，這時(shí)會(huì)出現(xiàn)一頁或兩頁要求輸入姓名、地址、信用卡號(hào)和其他個(gè)人信息的表。消費(fèi)者必須填完所有信息才能完成結(jié)賬，而填寫這些表格很繁瑣，很多人因不愿填寫表格而在收款臺(tái)前丟下電子購(gòu)物車揚(yáng)長(zhǎng)而去。要人們不斷填寫過長(zhǎng)的表格會(huì)使電子商務(wù)行業(yè)損失數(shù)百萬美元。電子錢包的功能和實(shí)際錢包一樣，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息。電子錢包提高了購(gòu)物的效率，用戶選好商品后，只要點(diǎn)擊自己的錢包就能完成付款過程，電子錢包幫助用戶將所需信息（如送貨和信用卡）自動(dòng)輸入到收款表里時(shí)，從而大大加速了購(gòu)物的過程。6.2.2電子錢包的作用電子錢包非常實(shí)用，因?yàn)?.2.3電子錢包的使用1）申請(qǐng)一張XX銀行的電子借記卡2）獲得銀行電子錢包3）安裝銀行電子錢包4）申請(qǐng)證書5）訂購(gòu)商品6）付款6.2.3電子錢包的使用1）申請(qǐng)一張XX銀行的電子借記卡6.2.4國(guó)外幾種常用的電子錢包1）AgileWalletAgileWallet技術(shù)由CyberCash公司開發(fā)，可處理消費(fèi)者結(jié)算和購(gòu)物信息，提供快速和安全的交易。用戶第一次用AgileWallet購(gòu)物時(shí)需要輸入姓名、地址和信用卡數(shù)據(jù)。這些信息會(huì)被安全地存儲(chǔ)在AgileWallet服務(wù)器上。以后訪問支持AgileWallet的商家網(wǎng)站時(shí)，在商家的結(jié)算頁面上會(huì)彈出有顧客購(gòu)物信息的AgileWallet框。用戶驗(yàn)證了框內(nèi)信息的正確性后，用鼠標(biāo)點(diǎn)擊一次就可完成購(gòu)物交易。用戶還可將新的信用卡和借記卡信息加入到受保護(hù)的個(gè)人信息中。6.2.4國(guó)外幾種常用的電子錢包1）AgileWalle國(guó)外幾種常用的電子錢包2）eWalletLaunchpad技術(shù)公司的eWallet是一個(gè)免費(fèi)的錢包軟件，消費(fèi)者可下載并安裝到自己的計(jì)算機(jī)上，而不像其他錢包那樣存在中心服務(wù)器上。和其他錢包一樣，eWallet將顧客個(gè)人信息和結(jié)算信息存在錢包里。eWallet甚至還專門為用戶留出放照片的地方（就像真正的錢包一樣）。購(gòu)物完成時(shí)，只需點(diǎn)擊圖標(biāo)并輸入密碼，然后從eWallet中選定信用卡并拖到結(jié)賬表中，eWallet就能把你在安裝軟件時(shí)所提供的個(gè)人信息填寫到表中。為保護(hù)你的個(gè)人信息，eWallet還有加密和密碼保護(hù)措施。國(guó)外幾種常用的電子錢包2）eWallet國(guó)外幾種常用的電子錢包3）MicrosoftWallet

MicrosoftWallet預(yù)裝在InternetExplorer4.0及以上版本（英文版）里，但不會(huì)預(yù)裝在網(wǎng)景公司的Navigator中。其功能與大多數(shù)電子錢包一樣，在用戶需要時(shí)可自動(dòng)填寫訂單表。MicrosoftWallet是微軟公司為錢包的標(biāo)準(zhǔn)化而推出的。你輸入到MicrosoftWallet里的所有個(gè)人信息都經(jīng)過加密并用密碼進(jìn)行保護(hù)。它的新版本還能同電子現(xiàn)金系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶及其他結(jié)算模式交互。目前它支持運(yùn)通卡（AmericanExpress）、萬事達(dá)卡（Master）和維薩卡（Visa）。國(guó)外幾種常用的電子錢包3）MicrosoftWallet6.3電子現(xiàn)金2022/12/10396.3電子現(xiàn)金2022/12/8396.3電子現(xiàn)金支付方式電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。

6.3.1電子現(xiàn)金的屬性6.3.2電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)6.3.3電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在問題6.3.4電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程6.3.5電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商6.3電子現(xiàn)金支付方式電子現(xiàn)金（E-Cash）又1．現(xiàn)金與電子現(xiàn)金人們對(duì)現(xiàn)金的偏好，是與現(xiàn)金有如下特點(diǎn)有關(guān)：1）現(xiàn)金具有最終法律的特征。2）現(xiàn)金支付具有分散、匿名的特性。3）由上一點(diǎn)的特征就可以推出現(xiàn)金支付還具有技術(shù)上的“離線處理”的特性。

4）在于現(xiàn)金具有國(guó)家強(qiáng)制力賦予的信用性以及發(fā)行上的有限性（稀缺性）。

1．現(xiàn)金與電子現(xiàn)金

6.3.1電子現(xiàn)金的屬性

1）貨幣價(jià)值：數(shù)字現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持。當(dāng)數(shù)字現(xiàn)金被一家銀行產(chǎn)生并被另一家銀行所接受時(shí)，不能存在任何不兼容的問題。2）可交換性：數(shù)字現(xiàn)金可與紙幣、商品/服務(wù)、網(wǎng)上信用卡、銀行帳戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行交換。3）可存儲(chǔ)性：將允許用戶在家庭、辦公室或途中對(duì)存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、IC卡或者其它更容易傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的設(shè)備中的數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)和檢索。4）重復(fù)性：必須防止數(shù)字現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用。因?yàn)橘I方可能用一個(gè)數(shù)字現(xiàn)金在不同國(guó)家、地區(qū)的網(wǎng)上商店同時(shí)購(gòu)買，這就造成數(shù)字現(xiàn)金的重復(fù)使用。6.3.1電子現(xiàn)金的屬性1）貨幣價(jià)值：數(shù)字現(xiàn)金必須有2．電子現(xiàn)金的種類分為：硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金、IC卡形式的電子現(xiàn)金。兩種電子現(xiàn)金的比較：數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)中的流通和傳遞相對(duì)方便且攜帶不便；而智能卡電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)化過程中相對(duì)復(fù)雜一些且攜帶十分方便，數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金又有較優(yōu)的安全性。

2．電子現(xiàn)金的種類6.3.2電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)1)協(xié)議性：銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。2)對(duì)軟件的依賴性：買方、賣方和E－Cash銀行都需要使用E－Cash軟件。3)靈活性：具有現(xiàn)金的特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓。4)可鑒別性：這種方式比較安全，買賣雙方都無法偽造銀行的數(shù)字簽名，而且雙方可以確定支付時(shí)有效的，因?yàn)槊恳环蕉贾楞y行的公共密鑰，銀行避免受到欺騙，賣方由于用友合法的貨幣避免了銀行拒絕兌現(xiàn)，顧客避免了隱私權(quán)受到侵犯。6.3.2電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)1)協(xié)議性：銀行和賣方6.3.3電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在問題

1）電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)(1)匿名性(2)不可跟蹤性：(3)減少實(shí)物現(xiàn)金的使用量(4)支付靈活方便6.3.3電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在問題

1）電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)

2）電子現(xiàn)金的存在問題

(1)目前的使用量小：只有少數(shù)上架接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)。(2)成本較高：對(duì)硬件和軟件的技術(shù)要求較高，需要大型的數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)用戶的交易和E－cash序列號(hào)。(3)存在貨幣兌換問題：由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)體系為基礎(chǔ)，不同國(guó)家發(fā)行不同國(guó)家的電子貨幣，因此從事跨國(guó)交易必須使用特殊的兌換軟件。(4)可丟失性：E－cash和普通陷阱一樣會(huì)丟失，如果買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份的話，數(shù)字現(xiàn)金就會(huì)丟失。

(5)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大：如果每個(gè)商務(wù)的硬盤損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無法恢復(fù)。

2）電子現(xiàn)金的存在問題

(1)目前的使用量?。褐挥猩贁?shù)上架6.3.4電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程

5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認(rèn)信息8確認(rèn)1請(qǐng)求開設(shè)E-cash帳戶2帳號(hào)3購(gòu)買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù)7核對(duì)買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫6.3.4電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6

6.3.5電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商

6.3.5電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商6.4銀行卡支付方式2022/12/10496.4銀行卡支付方式2022/12/8496.4銀行卡支付方式

6.4.1銀行卡的使用過程6.4.2通過第三方代理的銀行卡支付6.4.3安全電子交易的銀行卡支付6.4銀行卡支付方式

6.4.1銀行卡的使用過程6.4.1銀行卡的使用過程1）網(wǎng)上支付申請(qǐng)2）專戶轉(zhuǎn)賬3）選購(gòu)商品4）網(wǎng)上支付5）交易確認(rèn)

6.4.1銀行卡的使用過程1）網(wǎng)上支付申請(qǐng)6.4.2通過第三方代理的銀行卡支付

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。6.4.2通過第三方代理的銀行卡支付所謂第三方支付

發(fā)卡銀行消費(fèi)者商家服務(wù)器第三方代理商家銀行信用卡認(rèn)證交易加密代碼加密信息認(rèn)證信息解密信息認(rèn)證信息第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費(fèi)者商家服務(wù)器第三方代理商家銀行信用卡認(rèn)證交6.4.3信用卡網(wǎng)上支付方式

1．信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型（如圖6-2所示）2．信用卡網(wǎng)上支付方式的業(yè)務(wù)流程（參見圖4-2）3．信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)實(shí)例介紹（1）FirstVirtual（FV網(wǎng)上支付系統(tǒng)的模型如圖6-3所示）（2）SET（如圖6-4所示）

6.4.3信用卡網(wǎng)上支付方式 1．信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型圖6-3FirstVirtual支付系統(tǒng)模型圖6-3FirstVirtual支付系統(tǒng)模型圖6-4SET網(wǎng)上支付模型圖6-4SET網(wǎng)上支付模型

2）SET的安全技術(shù)

（1）消息摘要是一個(gè)唯一對(duì)應(yīng)一個(gè)消息的值，它由哈希（Hash）加密算法對(duì)一個(gè)消息摘要成一串密文，由此驗(yàn)證消息在傳輸過程中沒有被修改。消息摘要方法解決了信息的完整性問題。（2）數(shù)字信封在SET中使用對(duì)稱密鑰來加密數(shù)據(jù)，然后將此對(duì)稱密鑰用接收者的公鑰加密，稱為消息的“數(shù)字信封”，將其和數(shù)據(jù)一起送給接收者。接收者先用自己的私鑰解密數(shù)字信封，得到對(duì)稱密鑰，然后使用對(duì)稱密鑰解開數(shù)據(jù)。（3）雙重簽名

SET要求將訂單信息和個(gè)人信用卡賬號(hào)信息分別用商家和銀行的公鑰進(jìn)行數(shù)字簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息，并且銀行只能看賬戶信息，而看不到訂貨信息。

2）SET的安全技術(shù)

（1）消息摘要

3）使用SET進(jìn)行銀行卡支付交易的工作流程

購(gòu)物者商家結(jié)算卡處理中心銀行發(fā)卡行認(rèn)證中心1定單及信用卡號(hào)6確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證5確認(rèn)2審核3審核4批準(zhǔn)

3）使用SET進(jìn)行銀行卡支付交易的工作流程

購(gòu)物者商家6.5電子支票2022/12/10606.5電子支票2022/12/8606.5電子支票支付方式6.5.1電子支票的概念6.5.2電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)6.5.3電子支票的使用過程6.5電子支票支付方式

6.5.1電子支票的概念電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。電子支票的式樣①使用者姓名及地址；②支票號(hào)；③傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；④帳號(hào)

6.5.1電子支票的概念電子支票（Electronic6.5.2電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)1）電子支票支付方式的特點(diǎn)（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。（3）電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。

6.5.2電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)1）電子支票支付2）電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)

（1）處理速度高（2）安全性能好（3）處理成本低（4）給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益2）電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)（1）處理速度高

6.5.3電子支票的使用過程

1）申請(qǐng)電子支票2）電子支票付款（1）用戶和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議選擇用電子支票支付。（2）用戶在計(jì)算機(jī)上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。（3）用戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。（4）商家收到電子支票后進(jìn)行解密，驗(yàn)證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進(jìn)帳單，并對(duì)進(jìn)帳單進(jìn)行數(shù)字簽名。（5）商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進(jìn)帳單通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開戶銀行。（6）收款方開戶銀行驗(yàn)證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)給付款方開戶銀行。（7）付款方開戶銀行驗(yàn)證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項(xiàng)，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項(xiàng)。

6.5.3電子支票的使用過程1）申請(qǐng)電子支6.6智能卡2022/12/10666.6智能卡2022/12/8666.6智能卡6.6.1智能卡的概念6.6.2中國(guó)IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范6.6.3智能卡的優(yōu)點(diǎn)6.6.4運(yùn)用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的過程6.6智能卡6.6.1智能卡的概念6.6.1智能卡的概念智能卡（SmartCard）或稱集成電路卡（IntegratedCircuitCard）是一種將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片6.6.1智能卡的概念智能卡（SmartC6.6.2中國(guó)IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范為了規(guī)范中國(guó)智能卡發(fā)展，推廣智能卡的應(yīng)用，中國(guó)人民銀行先后組織開發(fā)和制定了如下規(guī)范《中國(guó)金融集成電路卡系列規(guī)范》《中國(guó)金融IC卡卡片規(guī)范》《中國(guó)金融IC卡應(yīng)用規(guī)范》和POS設(shè)備的規(guī)范。另外，國(guó)家金卡工程辦也相繼制定了《全國(guó)IC卡應(yīng)用發(fā)展規(guī)劃》、《IC卡管理?xiàng)l例》、《集成電路卡注冊(cè)管理辦法》及《IC卡通用技術(shù)規(guī)范》等。6.6.2中國(guó)IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范為了規(guī)范中國(guó)智能卡發(fā)展，6.6.3智能卡的優(yōu)點(diǎn)

1）智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡(jiǎn)便易行2）智能卡具有很好的安全性和保密性

6.6.3智能卡的優(yōu)點(diǎn)1）智能卡使得電子商6.6.4運(yùn)用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的過程

1）申請(qǐng)智能卡

用戶向智能卡發(fā)行銀行申請(qǐng)智能卡，申請(qǐng)時(shí)需要在銀行開設(shè)賬號(hào)，提供輸入智能卡的個(gè)人信息。2）下載電子現(xiàn)金

用戶登陸到發(fā)行智能卡銀行的Web站點(diǎn)，按照提示將智能卡插入智能卡讀寫設(shè)備，智能卡會(huì)自動(dòng)告知銀行有關(guān)用戶的賬號(hào)、密碼及其他加密信息。用戶通過個(gè)人賬戶購(gòu)買電子現(xiàn)金，下載電子現(xiàn)金存入智能卡中。3）智能卡支付

在網(wǎng)上交易中，用戶可選擇采用智能卡支付，將智能卡插入智能卡讀寫設(shè)備，通過計(jì)算機(jī)輸入密碼和網(wǎng)上商店的賬號(hào)、支付金額，從而完成支付過程。6.6.4運(yùn)用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的過程1）申請(qǐng)智能卡6.7網(wǎng)上銀行2022/12/10726.7網(wǎng)上銀行2022/12/8726.7網(wǎng)上銀行6.7.1網(wǎng)上銀行的基本概念

6.7.2網(wǎng)上銀行的功能6.7.3網(wǎng)上銀行模式

6.7.4網(wǎng)上銀行的技術(shù)要求

6.7.5網(wǎng)上銀行的管理6.7網(wǎng)上銀行6.7.1網(wǎng)上銀行的基本概念

6.7.6.7.1網(wǎng)上銀行的基本概念

1．網(wǎng)上銀行的定義網(wǎng)上銀行利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私、對(duì)公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。6.7.1網(wǎng)上銀行的基本概念 1．網(wǎng)上銀行的定義2．網(wǎng)上銀行的主要特征（1）依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用滲透到全球每個(gè)角落的因特網(wǎng)。（2）突破了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式，把銀行的業(yè)務(wù)直接在因特網(wǎng)上推出。（3）可以通過網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)定期交納各種社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用，進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。

2．網(wǎng)上銀行的主要特征（4）企業(yè)集團(tuán)用戶不僅可以查詢本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，并且能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易。（5）網(wǎng)上銀行服務(wù)還提供網(wǎng)上支票報(bào)失、查詢服務(wù)，維護(hù)金融秩序，最大限度減少國(guó)家、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。（6）網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了多種先進(jìn)技術(shù)來保證交易的安全，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機(jī)。

（4）企業(yè)集團(tuán)用戶不僅可以查詢本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余額、銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著連接買賣雙方的紐帶作用。網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵的因素，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展亦是必然趨勢(shì)。3．網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著連接買賣雙方的紐帶6.7.2網(wǎng)上銀行的功能

1．傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)功能1）銀行零售業(yè)務(wù)2）銀行國(guó)內(nèi)批發(fā)業(yè)務(wù)3）全球批發(fā)業(yè)務(wù)4）銀行投資業(yè)務(wù)5）銀行信托業(yè)務(wù)6.7.2網(wǎng)上銀行的功能 1．傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)功能2．網(wǎng)上銀行的功能（1）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：個(gè)人銀行服務(wù)、網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、其他付款方式、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸、特色服務(wù)。

（2）商務(wù)服務(wù)：投資理財(cái)、資本市場(chǎng)、政府服務(wù)。（3）信息發(fā)布：國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、兌換利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國(guó)際金融信息、證券行情、銀行信息等。2．網(wǎng)上銀行的功能圖6-10銀行電子化系統(tǒng)的劃分圖6-10銀行電子化系統(tǒng)的劃分6.7.3網(wǎng)上銀行模式

1．網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制從網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制上講有兩種模式。一種是完全依賴于Internet網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行。另一種模式是指?jìng)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)用公共Internet開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，通過其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。6.7.3網(wǎng)上銀行模式 1．網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制2．網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式有三種模式：第一種模式，把網(wǎng)上銀行所針對(duì)的客戶群設(shè)定為零售客戶，把網(wǎng)上銀行作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的效果，并節(jié)省銀行的成本。第二種模式，網(wǎng)上銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，即在網(wǎng)上處理銀行間的交易和銀行間的資金往來；第三種模式，是前兩種的結(jié)合，即網(wǎng)上銀行包括零售和批發(fā)兩個(gè)方面的業(yè)務(wù)。

2．網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式6.7.4網(wǎng)上銀行的技術(shù)要求

從技術(shù)的角度看，網(wǎng)上交易至少需要四個(gè)方面功能：（1）商戶系統(tǒng)（2）電子錢包（3）支付網(wǎng)關(guān)（4）安全認(rèn)證6.7.4網(wǎng)上銀行的技術(shù)要求 從技術(shù)的角6.7.5網(wǎng)上銀行的管理

1．網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（1）信息在Internet上擴(kuò)散得很快，信息的迅速傳播擴(kuò)散會(huì)直接影響到網(wǎng)上銀行的運(yùn)行。（2）

Internet讓客戶可以更快地訪問他們的賬戶。（3）對(duì)網(wǎng)上銀行方便快捷的訪問和信息通過Internet可以快速擴(kuò)散，也使得網(wǎng)上銀行的運(yùn)行更容易受到外界因素的影響。6.7.5網(wǎng)上銀行的管理 1．網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（4）安全是基于Internet的網(wǎng)上銀行最大的問題。（5）傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如果出現(xiàn)危機(jī)，國(guó)家一般要對(duì)其進(jìn)行一定的干預(yù)。（6）在Internet上人們不一定需要使用真名和真實(shí)的通信地址，網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上銀行之間的高度匿名性增加了銀行和儲(chǔ)戶之間相互監(jiān)督的困難。

（4）安全是基于Internet的網(wǎng)上銀行最大的問題。2．網(wǎng)上銀行管理的問題對(duì)于許多類型的跨國(guó)界金融服務(wù)，現(xiàn)在還不清楚用哪個(gè)國(guó)家的管理規(guī)定。不同國(guó)家對(duì)網(wǎng)上銀行的管理規(guī)定松緊程度差別很大。

2．網(wǎng)上銀行管理的問題

3．網(wǎng)上銀行管理的策略由于Internet具有國(guó)際性，因此網(wǎng)上銀行也具有國(guó)際性，但它的國(guó)際性與傳統(tǒng)的跨國(guó)銀行的國(guó)際性不同。美國(guó)對(duì)外國(guó)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理時(shí)，實(shí)行與美國(guó)銀行同等對(duì)侍的“國(guó)民侍遇”，而歐洲委員會(huì)則實(shí)行“本地國(guó)原則”。網(wǎng)上銀行與跨國(guó)銀行還有一個(gè)重要的區(qū)別：網(wǎng)上銀行并不建立分支機(jī)構(gòu)，因此對(duì)網(wǎng)上銀行的管理各國(guó)也會(huì)面臨不同的問題。

3．網(wǎng)上銀行管理的策略

電子商務(wù)概論電子商務(wù)支付系統(tǒng)

電子商務(wù)概論電子商務(wù)支付系統(tǒng)案例：第三方支付網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子錢包電子現(xiàn)金銀行卡支付方式電子支票智能卡網(wǎng)上銀行

主要內(nèi)容2022/12/1089案例：第三方支付主要內(nèi)容2022/12/82

案例：第三方支付 案例：第三方支付 第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來一定的潛在利潤(rùn)。第三方支付的特點(diǎn)2022/12/1091第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。2022/12/1092第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。2022/12/1093第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的第四、防止欺詐相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)在整個(gè)交易過程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持隨著電子商務(wù)在中國(guó)國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。2022/12/1094第四、防止欺詐2022/12/87(1)比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)；(2)支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低；(3)使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程；(4)支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。優(yōu)點(diǎn)：2022/12/1095(1)比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而(1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作；（與網(wǎng)銀的合作）(2)付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；(3)第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障；(4)由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn)2022/12/1096(1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實(shí)際支付方先驅(qū)：PayPal2022/12/1097PayPal（在中國(guó)大陸的品牌為貝寶），1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立?？偛吭诿绹?guó)加利福尼亞州圣荷西市，允許在使用電子郵件來標(biāo)識(shí)身份的用戶之間轉(zhuǎn)移資金，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。PayPal也和一些電子商務(wù)網(wǎng)站（ebay）合作，成為它們的貨款支付方式之一；但是用這種支付方式轉(zhuǎn)賬時(shí)，PayPal收取一定數(shù)額的手續(xù)費(fèi)。中國(guó)大陸易趣網(wǎng)的支付方式先驅(qū)：PayPal2022/12/810PayPal（在中國(guó)目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、盛付通（盛大旗下）易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、物流寶（網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下）、網(wǎng)銀在線(chinabank)，環(huán)迅支付，匯付天下，匯聚支付(joinpay)、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）另外中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付，其實(shí)力不容小視。中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品2022/12/1098目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品22010年各家份額2022/12/10992010年各家份額2022/12/812最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于2004年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于2010年12月宣布用戶數(shù)突破5.5億。支付寶（alipay）2022/12/10100最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能簡(jiǎn)單來說，它的功能就是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)?！?。支付寶的設(shè)計(jì)初衷同樣也是為了解決中國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問題，特別是為了解決在其關(guān)聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2C業(yè)務(wù)中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進(jìn)行。2022/12/10101簡(jiǎn)單來說，它的功能就是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃2022/12/101022022/12/815其早期基本模式是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時(shí)才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。交易到此結(jié)束。在整個(gè)交易過程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，支付寶將進(jìn)行賠付。2022/12/10103其早期基本模式是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過注冊(cè)流程,用戶須有一個(gè)私人的電子郵件地址作為在支付寶的帳號(hào)然后填寫個(gè)人的真實(shí)信息（也可以公司的名義注冊(cè)，支付寶會(huì)發(fā)封電子郵件至用戶提供的郵件地址，然后用戶在點(diǎn)擊了郵件中的一個(gè)激活鏈接后，才激活了支付寶帳戶，可以通過支付寶進(jìn)行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時(shí)，用戶必須將其支付寶帳號(hào)綁定一個(gè)實(shí)際的銀行帳號(hào)或者信用卡帳號(hào)，與支付寶帳號(hào)相對(duì)應(yīng)，2022/12/10104要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過注冊(cè)第一種方式：買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其在支付寶帳戶（其實(shí)是支付寶在相對(duì)銀行的帳戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買方先前劃來的款項(xiàng)從買家的虛擬帳戶中劃至賣家在支付寶帳戶。

支付寶在處理用戶支付時(shí)的兩種方式2022/12/10105第一種方式：買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其在支另一種方式：是支付寶的即時(shí)支付功能，“即時(shí)到帳交易（直接付款）”，交易雙方可以不經(jīng)過確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付寶立即發(fā)起付款給賣家。支付寶發(fā)給賣家電子郵件（由買家提供），在郵件中告知賣家買家通過支付寶發(fā)給其一定數(shù)額的款項(xiàng)。支付寶提供的這種即時(shí)支付服務(wù)不僅限于淘寶和其他的網(wǎng)上交易平臺(tái)，而且還適用于買賣雙方達(dá)成的其他的線下交易。從某種意義上說，如果實(shí)際上沒有交易發(fā)生（即雙方不是交易的買賣方），也可以通過支付寶向任何一個(gè)人進(jìn)行支付。2022/12/10106另一種方式：是支付寶的即時(shí)支付功能，“即時(shí)到帳交易（直接付款2022/12/101072022/12/820第三方支付在以前也為銀行做了不少有益的事第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會(huì)取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能銀行意見：第三方支付還是到C2C去發(fā)展吧。支付寶目前已經(jīng)在全國(guó)各地開通手機(jī)繳費(fèi)、煤氣水電繳費(fèi)等等，而這些就是B2C。第三方支付平臺(tái)和銀行的微妙關(guān)系2022/12/10108第三方支付在以前也為銀行做了不少有益的事第三方支付平臺(tái)和銀行6.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能2022/12/101096.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)2022/12/6.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務(wù)帶來的網(wǎng)絡(luò)化讓有形的東西無形化了，在一次支付中，甚至可能不會(huì)產(chǎn)生任何實(shí)體的東西，而只是生成了若干文件而已。一個(gè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)在公共網(wǎng)絡(luò)上傳輸敏感的支付信息就必須采取先進(jìn)可行的安全技術(shù)。此外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)在將支付工具，支付過程無形化的同時(shí)，也將原來面對(duì)面的信用關(guān)系虛擬化了。因此，電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付體系實(shí)際上是融金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。6.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務(wù)帶來的網(wǎng)絡(luò)化讓有5.1.1電子支付的概念

電子支付（Electronicpayment）是以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。具體地說，電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。5.1.1電子支付的概念電子支付（Ele電子支付的特征:（1）流轉(zhuǎn)特征。電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)的支付；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓機(jī)銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)的支付。（2）系統(tǒng)環(huán)境特征、電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，而傳統(tǒng)支付則是在較封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。（3）技術(shù)特征。以計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，進(jìn)行存儲(chǔ)、支付和流通。電子支付使用的是先進(jìn)的通信手段，即Internet/Extranet;而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。（4）經(jīng)濟(jì)性特征。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要用友一臺(tái)上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)貨信息終端機(jī)，便可以足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一。（5）功能特征。集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體。（6）電子支付通常要通過銀行專用網(wǎng)，如金融專網(wǎng)。電子支付的特征:（1）流轉(zhuǎn)特征。電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過電子支付經(jīng)歷的五個(gè)階段:1.銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù),辦理結(jié)算;2.銀行計(jì)算機(jī)與其它機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算;3.利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù);4.利用銀行銷售點(diǎn)終端向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)(POS機(jī));5.通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接結(jié)算(網(wǎng)上支付).電子支付經(jīng)歷的五個(gè)階段:1.銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)電子支付的特點(diǎn)它采用先進(jìn)的信息技術(shù)來完成傳輸,采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付；其工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之上；它使用的是最先進(jìn)的通信手段(互聯(lián)網(wǎng)),對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高；它具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。電子支付的特點(diǎn)它采用先進(jìn)的信息技術(shù)來完成傳輸,采用數(shù)字化6.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成6.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成6.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類

（1）信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是：每張卡對(duì)應(yīng)著一個(gè)賬戶，資金的支付最終是通過轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的，對(duì)信用卡賬戶的處理是后于貨款支付的。（2）電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是：是一種“即時(shí)付款”的支付辦法。（3）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點(diǎn)則是：是一種“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)。

6.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類 （1）信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)6.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能

（1）使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證。（2）使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密。（3）使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。（4）當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。（5）能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊的支付問題。

6.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能 （1）使用數(shù)字簽名和數(shù)字證電子貨幣的概念所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的概念所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基6.2電子錢包2022/12/101196.2電子錢包2022/12/8326.2.1電子錢包的概念

電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式“錢包”。6.2.1電子錢包的概念電子錢包（Elect6.2.2電子錢包的作用電子錢包非常實(shí)用，因?yàn)橄M(fèi)者在網(wǎng)站選好貨物后，就要到收款臺(tái)來進(jìn)行付款，這時(shí)會(huì)出現(xiàn)一頁或兩頁要求輸入姓名、地址、信用卡號(hào)和其他個(gè)人信息的表。消費(fèi)者必須填完所有信息才能完成結(jié)賬，而填寫這些表格很繁瑣，很多人因不愿填寫表格而在收款臺(tái)前丟下電子購(gòu)物車揚(yáng)長(zhǎng)而去。要人們不斷填寫過長(zhǎng)的表格會(huì)使電子商務(wù)行業(yè)損失數(shù)百萬美元。電子錢包的功能和實(shí)際錢包一樣，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息。電子錢包提高了購(gòu)物的效率，用戶選好商品后，只要點(diǎn)擊自己的錢包就能完成付款過程，電子錢包幫助用戶將所需信息（如送貨和信用卡）自動(dòng)輸入到收款表里時(shí)，從而大大加速了購(gòu)物的過程。6.2.2電子錢包的作用電子錢包非常實(shí)用，因?yàn)?.2.3電子錢包的使用1）申請(qǐng)一張XX銀行的電子借記卡2）獲得銀行電子錢包3）安裝銀行電子錢包4）申請(qǐng)證書5）訂購(gòu)商品6）付款6.2.3電子錢包的使用1）申請(qǐng)一張XX銀行的電子借記卡6.2.4國(guó)外幾種常用的電子錢包1）AgileWalletAgileWallet技術(shù)由CyberCash公司開發(fā)，可處理消費(fèi)者結(jié)算和購(gòu)物信息，提供快速和安全的交易。用戶第一次用AgileWallet購(gòu)物時(shí)需要輸入姓名、地址和信用卡數(shù)據(jù)。這些信息會(huì)被安全地存儲(chǔ)在AgileWallet服務(wù)器上。以后訪問支持AgileWallet的商家網(wǎng)站時(shí)，在商家的結(jié)算頁面上會(huì)彈出有顧客購(gòu)物信息的AgileWallet框。用戶驗(yàn)證了框內(nèi)信息的正確性后，用鼠標(biāo)點(diǎn)擊一次就可完成購(gòu)物交易。用戶還可將新的信用卡和借記卡信息加入到受保護(hù)的個(gè)人信息中。6.2.4國(guó)外幾種常用的電子錢包1）AgileWalle國(guó)外幾種常用的電子錢包2）eWalletLaunchpad技術(shù)公司的eWallet是一個(gè)免費(fèi)的錢包軟件，消費(fèi)者可下載并安裝到自己的計(jì)算機(jī)上，而不像其他錢包那樣存在中心服務(wù)器上。和其他錢包一樣，eWallet將顧客個(gè)人信息和結(jié)算信息存在錢包里。eWallet甚至還專門為用戶留出放照片的地方（就像真正的錢包一樣）。購(gòu)物完成時(shí)，只需點(diǎn)擊圖標(biāo)并輸入密碼，然后從eWallet中選定信用卡并拖到結(jié)賬表中，eWallet就能把你在安裝軟件時(shí)所提供的個(gè)人信息填寫到表中。為保護(hù)你的個(gè)人信息，eWallet還有加密和密碼保護(hù)措施。國(guó)外幾種常用的電子錢包2）eWallet國(guó)外幾種常用的電子錢包3）MicrosoftWallet

MicrosoftWallet預(yù)裝在InternetExplorer4.0及以上版本（英文版）里，但不會(huì)預(yù)裝在網(wǎng)景公司的Navigator中。其功能與大多數(shù)電子錢包一樣，在用戶需要時(shí)可自動(dòng)填寫訂單表。MicrosoftWallet是微軟公司為錢包的標(biāo)準(zhǔn)化而推出的。你輸入到MicrosoftWallet里的所有個(gè)人信息都經(jīng)過加密并用密碼進(jìn)行保護(hù)。它的新版本還能同電子現(xiàn)金系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶及其他結(jié)算模式交互。目前它支持運(yùn)通卡（AmericanExpress）、萬事達(dá)卡（Master）和維薩卡（Visa）。國(guó)外幾種常用的電子錢包3）MicrosoftWallet6.3電子現(xiàn)金2022/12/101266.3電子現(xiàn)金2022/12/8396.3電子現(xiàn)金支付方式電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。

6.3.1電子現(xiàn)金的屬性6.3.2電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)6.3.3電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在問題6.3.4電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程6.3.5電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商6.3電子現(xiàn)金支付方式電子現(xiàn)金（E-Cash）又1．現(xiàn)金與電子現(xiàn)金人們對(duì)現(xiàn)金的偏好，是與現(xiàn)金有如下特點(diǎn)有關(guān)：1）現(xiàn)金具有最終法律的特征。2）現(xiàn)金支付具有分散、匿名的特性。3）由上一點(diǎn)的特征就可以推出現(xiàn)金支付還具有技術(shù)上的“離線處理”的特性。

4）在于現(xiàn)金具有國(guó)家強(qiáng)制力賦予的信用性以及發(fā)行上的有限性（稀缺性）。

1．現(xiàn)金與電子現(xiàn)金

6.3.1電子現(xiàn)金的屬性

1）貨幣價(jià)值：數(shù)字現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持。當(dāng)數(shù)字現(xiàn)金被一家銀行產(chǎn)生并被另一家銀行所接受時(shí)，不能存在任何不兼容的問題。2）可交換性：數(shù)字現(xiàn)金可與紙幣、商品/服務(wù)、網(wǎng)上信用卡、銀行帳戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行交換。3）可存儲(chǔ)性：將允許用戶在家庭、辦公室或途中對(duì)存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、IC卡或者其它更容易傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的設(shè)備中的數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)和檢索。4）重復(fù)性：必須防止數(shù)字現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用。因?yàn)橘I方可能用一個(gè)數(shù)字現(xiàn)金在不同國(guó)家、地區(qū)的網(wǎng)上商店同時(shí)購(gòu)買，這就造成數(shù)字現(xiàn)金的重復(fù)使用。6.3.1電子現(xiàn)金的屬性1）貨幣價(jià)值：數(shù)字現(xiàn)金必須有2．電子現(xiàn)金的種類分為：硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金、IC卡形式的電子現(xiàn)金。兩種電子現(xiàn)金的比較：數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)中的流通和傳遞相對(duì)方便且攜帶不便；而智能卡電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)化過程中相對(duì)復(fù)雜一些且攜帶十分方便，數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金又有較優(yōu)的安全性。

2．電子現(xiàn)金的種類6.3.2電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)1)協(xié)議性：銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。2)對(duì)軟件的依賴性：買方、賣方和E－Cash銀行都需要使用E－Cash軟件。3)靈活性：具有現(xiàn)金的特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓。4)可鑒別性：這種方式比較安全，買賣雙方都無法偽造銀行的數(shù)字簽名，而且雙方可以確定支付時(shí)有效的，因?yàn)槊恳环蕉贾楞y行的公共密鑰，銀行避免受到欺騙，賣方由于用友合法的貨幣避免了銀行拒絕兌現(xiàn)，顧客避免了隱私權(quán)受到侵犯。6.3.2電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)1)協(xié)議性：銀行和賣方6.3.3電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在問題

1）電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)(1)匿名性(2)不可跟蹤性：(3)減少實(shí)物現(xiàn)金的使用量(4)支付靈活方便6.3.3電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在問題

1）電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)

2）電子現(xiàn)金的存在問題

(1)目前的使用量小：只有少數(shù)上架接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)。(2)成本較高：對(duì)硬件和軟件的技術(shù)要求較高，需要大型的數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)用戶的交易和E－cash序列號(hào)。(3)存在貨幣兌換問題：由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)體系為基礎(chǔ)，不同國(guó)家發(fā)行不同國(guó)家的電子貨幣，因此從事跨國(guó)交易必須使用特殊的兌換軟件。(4)可丟失性：E－cash和普通陷阱一樣會(huì)丟失，如果買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份的話，數(shù)字現(xiàn)金就會(huì)丟失。

(5)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大：如果每個(gè)商務(wù)的硬盤損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無法恢復(fù)。

2）電子現(xiàn)金的存在問題

(1)目前的使用量?。褐挥猩贁?shù)上架6.3.4電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程

5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認(rèn)信息8確認(rèn)1請(qǐng)求開設(shè)E-cash帳戶2帳號(hào)3購(gòu)買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù)7核對(duì)買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫6.3.4電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6

6.3.5電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商

6.3.5電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商6.4銀行卡支付方式2022/12/101366.4銀行卡支付方式2022/12/8496.4銀行卡支付方式

6.4.1銀行卡的使用過程6.4.2通過第三方代理的銀行卡支付6.4.3安全電子交易的銀行卡支付6.4銀行卡支付方式

6.4.1銀行卡的使用過程6.4.1銀行卡的使用過程1）網(wǎng)上支付申請(qǐng)2）專戶轉(zhuǎn)賬3）選購(gòu)商品4）網(wǎng)上支付5）交易確認(rèn)

6.4.1銀行卡的使用過程1）網(wǎng)上支付申請(qǐng)6.4.2通過第三方代理的銀行卡支付

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。6.4.2通過第三方代理的銀行卡支付所謂第三方支付

發(fā)卡銀行消費(fèi)者商家服務(wù)器第三方代理商家銀行信用卡認(rèn)證交易加密代碼加密信息認(rèn)證信息解密信息認(rèn)證信息第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費(fèi)者商家服務(wù)器第三方代理商家銀行信用卡認(rèn)證交6.4.3信用卡網(wǎng)上支付方式

1．信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型（如圖6-2所示）2．信用卡網(wǎng)上支付方式的業(yè)務(wù)流程（參見圖4-2）3．信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)實(shí)例介紹（1）FirstVirtual（FV網(wǎng)上支付系統(tǒng)的模型如圖6-3所示）（2）SET（如圖6-4所示）

6.4.3信用卡網(wǎng)上支付方式 1．信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型圖6-3FirstVirtual支付系統(tǒng)模型圖6-3FirstVirtual支付系統(tǒng)模型圖6-4SET網(wǎng)上支付模型圖6-4SET網(wǎng)上支付模型

2）SET的安全技術(shù)

（1）消息摘要是一個(gè)唯一對(duì)應(yīng)一個(gè)消息的值，它由哈希（Hash）加密算法對(duì)一個(gè)消息摘要成一串密文，由此驗(yàn)證消息在傳輸過程中沒有被修改。消息摘要方法解決了信息的完整性問題。（2）數(shù)字信封在SET中使用對(duì)稱密鑰來加密數(shù)據(jù)，然后將此對(duì)稱密鑰用接收者的公鑰加密，稱為消息的“數(shù)字信封”，將其和數(shù)據(jù)一起送給接收者。接收者先用自己的私鑰解密數(shù)字信封，得到對(duì)稱密鑰，然后使用對(duì)稱密鑰解開數(shù)據(jù)。（3）雙重簽名

SET要求將訂單信息和個(gè)人信用卡賬號(hào)信息分別用商家和銀行的公鑰進(jìn)行數(shù)字簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息，并且銀行只能看賬戶信息，而看不到訂貨信息。

2）SET的安全技術(shù)

（1）消息摘要

3）使用SET進(jìn)行銀行卡支付交易的工作流程

購(gòu)物者商家結(jié)算卡處理中心銀行發(fā)卡行認(rèn)證中心1定單及信用卡號(hào)6確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證5確認(rèn)2審核3審核4批準(zhǔn)

3）使用SET進(jìn)行銀行卡支付交易的工作流程

購(gòu)物者商家6.5電子支票2022/12/101476.5電子支票2022/12/8606.5電子支票支付方式6.5.1電子支票的概念6.5.2電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)6.5.3電子支票的使用過程6.5電子支票支付方式

6.5.1電子支票的概念電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。電子支票的式樣①使用者姓名及地址；②支票號(hào)；③傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；④帳號(hào)

6.5.1電子支票的概念電子支票（Electronic6.5.2電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)1）電子支票支付方式的特點(diǎn)（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。（3）電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。

6.5.2電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)1）電子支票支付2）電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)

（1）處理速度高（2）安全性能好（3）處理成本低（4）給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益2）電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)（1）處理速度高

6.5.3電子支票的使用過程

1）申請(qǐng)電子支票2）電子支票付款（1）用戶和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議選擇用電子支票支付。（2）用戶在計(jì)算機(jī)上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。（3）用戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。（4）商家收到電子支票后進(jìn)行解密，驗(yàn)證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進(jìn)帳單，并對(duì)進(jìn)帳單進(jìn)行數(shù)字簽名。（5）商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進(jìn)帳單通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開戶銀行。（6）收款方開戶銀行驗(yàn)證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)給付款方開戶銀行。（7）付款方開戶銀行驗(yàn)證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項(xiàng)，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項(xiàng)。

6.5.3電子支票的使用過程1）申請(qǐng)電子支6.6智能卡2022/12/101536.6智能卡2022/12/8666.6智能卡6.6.1智能卡的概念6.6.2中國(guó)IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范6.6.3智能卡的優(yōu)點(diǎn)6.6.4運(yùn)用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的過程6.6智能卡6.6.1智能卡的概念6.6.1智能卡的概念智能卡（SmartCard）或稱集成電路卡（IntegratedCircuitCard）是一種將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片6.6.1智能卡的概念智能卡（SmartC