保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則課件

保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則第三章保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則第三章1三、誠(chéng)信原則與最大誠(chéng)信原則的比較最大誠(chéng)信原則適用更廣泛最大誠(chéng)信原則更具可操作性最大誠(chéng)信原則對(duì)誠(chéng)信的要求更高第一節(jié)概述一、民法誠(chéng)信原則的發(fā)展及作用二、保險(xiǎn)法最大誠(chéng)信原則的來(lái)源與內(nèi)涵三、誠(chéng)信原則與最大誠(chéng)信原則的比較最大誠(chéng)信原則適用更廣泛最2二、告知與陳述的概念（一）《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》的規(guī)定“……在訂立合同前，被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人告知其所知道的一切重要情況。”一、如實(shí)陳述和告知的意義第二節(jié)不實(shí)陳述與告知二、告知與陳述的概念（一）《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》的規(guī)定3（二）告知與陳述的概念1、概念和內(nèi)容告知：被保險(xiǎn)人必須將與該保險(xiǎn)有關(guān)的一切重要事實(shí)告訴保險(xiǎn)人，否則，構(gòu)成不告知陳述：被保險(xiǎn)人或其代理人投保時(shí)向保險(xiǎn)人作出的口頭的或書面的通知或說(shuō)明。惡意與實(shí)際不符（二）告知與陳述的概念1、概念和內(nèi)容告知：被保險(xiǎn)人必4告知義務(wù)合同訂立前與履行中都應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)法定性間接性告知義務(wù)合同訂立前與履行中都應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)52、告知與陳述的時(shí)間訂立保險(xiǎn)合同之前的告知義務(wù)保險(xiǎn)合同履行期間的告知義務(wù)續(xù)保時(shí)的告知義務(wù)（1）告知的時(shí)間（2）陳述的時(shí)間（3）確定保險(xiǎn)合同生效時(shí)間的重要性2、告知與陳述的時(shí)間訂立保險(xiǎn)合同之前的告知義務(wù)（1）告知6（三）詢問(wèn)與告知訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。——保險(xiǎn)法第16條

（三）詢問(wèn)與告知訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保7（一）決定是否屬于重要事實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)”三、重要事實(shí)（一）決定是否屬于重要事實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)“足以影響保險(xiǎn)人決定是8（二）兩種證明重要性的方法風(fēng)險(xiǎn)增加法影響損失法具體詢問(wèn)的問(wèn)題均屬于重要事實(shí)

（二）兩種證明重要性的方法風(fēng)險(xiǎn)增加法影響損失法具體詢問(wèn)的問(wèn)題9（二）放寬告知與陳述義務(wù)的原因科學(xué)技術(shù)與承保技術(shù)的進(jìn)步平衡保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的利益（一）《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》的嚴(yán)格告知和陳述義務(wù)四、告知和陳述義務(wù)的內(nèi)容（二）放寬告知與陳述義務(wù)的原因科學(xué)技術(shù)與承保技術(shù)的進(jìn)步10（三）放寬告知與陳述義務(wù)的做法將保險(xiǎn)人可以撤銷保險(xiǎn)合同或解除賠償責(zé)任的不告知僅限于故意不告知或故意隱瞞，將不實(shí)陳述僅限于對(duì)重要事實(shí)的不實(shí)陳述，不是對(duì)一般事實(shí)或?qū)σ庖?jiàn)的不實(shí)陳述。如果是對(duì)一般事實(shí)或?qū)σ庖?jiàn)的不實(shí)陳述，則這個(gè)不實(shí)陳述必須是為保險(xiǎn)人出具保單所信賴。（三）放寬告知與陳述義務(wù)的做法將保險(xiǎn)人可以撤銷保險(xiǎn)合11故意不告知明白無(wú)誤、顯而易見(jiàn)的重要事實(shí)被保險(xiǎn)人已知卻惡意地不告知有無(wú)詢問(wèn)與不告知詢問(wèn)必須告知無(wú)詢問(wèn)，取決于事實(shí)的重要程度和被保險(xiǎn)人的意圖故意不告知明白無(wú)誤、顯而易見(jiàn)的重要事實(shí)被保險(xiǎn)人已知卻惡意地不12√√不實(shí)陳述對(duì)重要事實(shí)還是對(duì)一般事實(shí)的不實(shí)陳述對(duì)事實(shí)還是對(duì)意見(jiàn)的不實(shí)陳述保險(xiǎn)人對(duì)陳述事實(shí)的信賴√信賴×未信賴重要事實(shí)意見(jiàn)：有欺詐√√√不實(shí)陳述對(duì)重要事實(shí)還是對(duì)一般事實(shí)的不實(shí)陳述對(duì)事實(shí)還是13五、不告知和不實(shí)陳述的法律后果（一）一般原則“投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過(guò)失未履行告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第16條五、不告知和不實(shí)陳述的法律后果（一）一般原則“投保人141、可使保險(xiǎn)合同無(wú)效的不告知存在著投保人/被保險(xiǎn)人對(duì)其已知的，并影響一個(gè)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人判斷的，重要事實(shí)的，不告知。不符合事實(shí)的說(shuō)明該事實(shí)屬于重要事實(shí)保險(xiǎn)人信賴此事實(shí)訂立保險(xiǎn)合同2、可使保險(xiǎn)合同無(wú)效的不實(shí)陳述1、可使保險(xiǎn)合同無(wú)效的不告知存在著投保人/被保險(xiǎn)人對(duì)153、不能構(gòu)成保險(xiǎn)人有效抗辯的不告知不告知是由于保險(xiǎn)人免除了投保人/被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)不告知的事實(shí)是推定保險(xiǎn)人應(yīng)該已知的事實(shí)不告知的事實(shí)是使承保風(fēng)險(xiǎn)減少的事實(shí)事實(shí)雖已告知，由于保險(xiǎn)人的判斷失誤而未予重視，或完全忽視事實(shí)雖已告知，該事實(shí)屬于應(yīng)引起一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查的事實(shí)，而該保險(xiǎn)人未作進(jìn)一步的調(diào)查與詢問(wèn)。3、不能構(gòu)成保險(xiǎn)人有效抗辯的不告知不告知是由于保險(xiǎn)人免除164、對(duì)年齡的不實(shí)陳述對(duì)保險(xiǎn)人抗辯的限制法定限制在合同生效起兩年之內(nèi)，保險(xiǎn)人可解除合同，退還保費(fèi)。超過(guò)兩年，保險(xiǎn)人不能解除合同，有權(quán)要求補(bǔ)交保費(fèi)。合同限制“年齡與性別條款”4、對(duì)年齡的不實(shí)陳述對(duì)保險(xiǎn)人抗辯的限制法定限制在合同生效起17六、無(wú)爭(zhēng)議條款

（保險(xiǎn)人的）合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

——保險(xiǎn)法第16條六、無(wú)爭(zhēng)議條款（保險(xiǎn)人的）合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有18（二）爭(zhēng)議的概念和可提出爭(zhēng)議的期間“爭(zhēng)議”是指在法庭進(jìn)行的正式訴訟保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)合同生效之日起兩年內(nèi)擁有爭(zhēng)議的權(quán)利（一）無(wú)爭(zhēng)議條款的產(chǎn)生和內(nèi)容（二）爭(zhēng)議的概念和可提出爭(zhēng)議的期間“爭(zhēng)議”是指在法庭進(jìn)行19（三）無(wú)爭(zhēng)議條款的適用超過(guò)可爭(zhēng)議期限≠對(duì)任何情況均不能提出異議

（三）無(wú)爭(zhēng)議條款的適用超過(guò)可爭(zhēng)議期限≠對(duì)任何情況均不能提出異20“無(wú)論是通過(guò)言語(yǔ)還是行動(dòng)所采取的任何行為，如果達(dá)到這樣的程度以至于誤導(dǎo)了另一方當(dāng)事人，即足以構(gòu)成錯(cuò)誤陳述，只要它傳達(dá)了一種錯(cuò)誤的觀念就足夠了。”——丹寧“無(wú)論是通過(guò)言語(yǔ)還是行動(dòng)所采取的任何行為，如果達(dá)到這樣的21法庭解釋更改合同單方錯(cuò)誤雙方錯(cuò)誤僅僅合同一方的錯(cuò)誤不影響合同的效力合同通?？梢詿o(wú)效救濟(jì)方法不構(gòu)成錯(cuò)誤的情況七、錯(cuò)誤與欺詐（一）錯(cuò)誤法庭解釋更改合同單方錯(cuò)誤雙方錯(cuò)誤僅僅合同一方的錯(cuò)誤不22（二）欺詐1、構(gòu)成欺詐的要素對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在的事實(shí)所做的虛假說(shuō)明已知說(shuō)明與事實(shí)不符存在欺詐的意圖涉及重要的事實(shí)受到無(wú)辜方的合理信賴（二）欺詐1、構(gòu)成欺詐的要素對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在的事實(shí)所做的虛假232、受害方的救濟(jì)方法解除合同請(qǐng)求損害賠償2、受害方的救濟(jì)方法解除合同請(qǐng)求損害賠償243、保險(xiǎn)合同欺詐的表現(xiàn)形式與簽訂合同相關(guān)的欺詐與承保損失相關(guān)的欺詐

投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的保險(xiǎn)欺詐（1）不具有保險(xiǎn)利益投保（2）投保人、被保險(xiǎn)人故意隱瞞真實(shí)情況（3）故意制造損失和意外事故（4）故意擴(kuò)大損失程度（5）故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，捏造保險(xiǎn)事故

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐（1）引誘欺詐投保人保險(xiǎn)（2）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、虛假理賠、串通騙保3、保險(xiǎn)合同欺詐的表現(xiàn)形式與簽訂合同相關(guān)的欺詐投保人2516條：投保人故意不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

27條：未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。27條：投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

27條：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)行政責(zé)任和刑事責(zé)任。

保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)行政責(zé)任和刑事責(zé)任。欺詐的法律后果16條：投保人故意不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。對(duì)26保險(xiǎn)中的保證是指那些保險(xiǎn)合同中以書面文字或通過(guò)法律規(guī)定的形式使被保險(xiǎn)人承諾某一事實(shí)狀態(tài)存在或不存在或持續(xù)存在或不存在，或者，承擔(dān)履行某種行為或不行為的保險(xiǎn)合同條款。第三節(jié)保證和條件一、保證的概念和種類保險(xiǎn)中的保證是指那些保險(xiǎn)合同中以書面文字或通過(guò)法律規(guī)27陳述保證重要事實(shí)如實(shí)陳述義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)即告終止可能不是合同的一部分不一定是重要事實(shí)（被推定為重要）履行保證義務(wù)貫穿整個(gè)保險(xiǎn)合同期間構(gòu)成合同的一部分陳述保證重要事實(shí)如實(shí)陳述義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)即告終止可能28保證的種類明示保證默示保證以書面的形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中保證的種類明示保證默示保證以書面的形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中29事實(shí)保證承諾保證投保人/被保險(xiǎn)人保證其所申明的于保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)存在或不存在的具體事實(shí)不僅真實(shí)而且完全準(zhǔn)確。投保人/被保險(xiǎn)人保證某種狀況不存在于保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)，而且將持續(xù)存在于保險(xiǎn)期間，或者，保證在保險(xiǎn)期間履行某種行為或不行為。事實(shí)保證承諾保證投保人/被保險(xiǎn)人保證其所申明的30事實(shí)保證：只要所申明的事實(shí)在合同訂立之時(shí)完全準(zhǔn)確，合同訂立之后發(fā)生變化，并不構(gòu)成對(duì)事實(shí)保證的違反。承諾保證：保證的狀況在整個(gè)保險(xiǎn)期間不能發(fā)生變化，任何變化均構(gòu)成對(duì)承諾保證的違反。合同訂立后情況發(fā)生了變化是否違反保證？事實(shí)保證：只要所申明的事實(shí)在合同訂立之時(shí)完全準(zhǔn)確，合同訂31二、違反保證的法律后果（一）舉證責(zé)任保險(xiǎn)人負(fù)有對(duì)投保人/被保險(xiǎn)人違反保證的舉證責(zé)任。（二）嚴(yán)格履行原則如果投保人/被保險(xiǎn)人違反保證，不論所涉及的保證的情況或行為對(duì)承保財(cái)產(chǎn)或生命是否重要，保險(xiǎn)人均可以以違反保證為由自違反保證之時(shí)起解除保險(xiǎn)合同，對(duì)自違反保證之時(shí)起發(fā)生的任何損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，即使是承保危險(xiǎn)所造成的承保損失。二、違反保證的法律后果（一）舉證責(zé)任保險(xiǎn)人負(fù)有對(duì)投保32解除保險(xiǎn)合同的時(shí)間

一般原則：保險(xiǎn)人可以自投保人/被保險(xiǎn)人違反保證之時(shí)起解除保險(xiǎn)合同。

事實(shí)保證：自始無(wú)效承諾保證：違反發(fā)生之日起解除保險(xiǎn)合同。但違反保證之前發(fā)生的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得賠償解除保險(xiǎn)合同的時(shí)間一般原則：保險(xiǎn)人可以自投保人/被保33（三）對(duì)保證原則法律效力的限制1、法定限制法律取消保證和陳述之間的區(qū)別法律修改保證的傳統(tǒng)要素2、法庭解釋合同雙方的意圖合同語(yǔ)言明確地表明（三）對(duì)保證原則法律效力的限制1、法定限制法律取消保證和34三、保險(xiǎn)合同中的條件只有被保險(xiǎn)人履行該條款內(nèi)容才可以使強(qiáng)制執(zhí)行保險(xiǎn)人承諾具有法律效力的條款。

（一）保險(xiǎn)條件的種類先決條件后決條件三、保險(xiǎn)合同中的條件只有被保險(xiǎn)人履行該條款內(nèi)容才可以35（二）違反保險(xiǎn)條件的法律后果違反保證：解除合同違反條件：不波及整個(gè)合同的有效性（二）違反保險(xiǎn)條件的法律后果違反保證：解除合同違反條件：不波36一、對(duì)抗保險(xiǎn)人抗辯權(quán)利的主張和意義棄權(quán)：放棄抗辯權(quán)失權(quán)：保險(xiǎn)人失去了主張抗辯的權(quán)利選擇：保險(xiǎn)人選擇了不利用這種抗辯第四節(jié)保險(xiǎn)人抗辯權(quán)利的喪失保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)：保險(xiǎn)人以投保人/被保險(xiǎn)人的欺詐、隱瞞、錯(cuò)誤、不實(shí)陳述、不告知、違反保證或違反保單條件等法定或約定事由，以解除保險(xiǎn)合同或拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各種權(quán)利總稱。限制保險(xiǎn)人濫用抗辯權(quán)一、對(duì)抗保險(xiǎn)人抗辯權(quán)利的主張和意義棄權(quán)：放棄抗辯權(quán)第四節(jié)37二、保險(xiǎn)人的棄權(quán)（一）棄權(quán)的概念有意識(shí)地放棄一項(xiàng)已知的權(quán)利明示或默示的方式產(chǎn)生使保險(xiǎn)人放棄本來(lái)可以對(duì)投保人/被保險(xiǎn)人的不實(shí)陳述、不告知、違反保證或違反保險(xiǎn)條件行使抗辯權(quán)利的法律效果（二）無(wú)對(duì)價(jià)棄權(quán)和有對(duì)價(jià)棄權(quán)二、保險(xiǎn)人的棄權(quán)（一）棄權(quán)的概念有意識(shí)地放棄一項(xiàng)已知的權(quán)38構(gòu)成棄權(quán)時(shí)對(duì)“已知”的要求已經(jīng)了解到了可以解除保險(xiǎn)合同的事實(shí)被保險(xiǎn)人的告知或陳述的情況存在著明顯的矛盾和疑點(diǎn)，一個(gè)合理和謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人未做詢問(wèn)和調(diào)查一般會(huì)構(gòu)成對(duì)一項(xiàng)已知權(quán)利的放棄。已知存在違約的情況必須是保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)投保人/被保險(xiǎn)人違約情況的直接了解，不能是推定的。（三）棄權(quán)原則的適用1、所棄的必須是已知的權(quán)利2、保險(xiǎn)人有棄權(quán)意思表示3、所棄權(quán)利應(yīng)當(dāng)是可以放棄的權(quán)利構(gòu)成棄權(quán)時(shí)對(duì)“已知”的要求已經(jīng)了解到了可以解除保險(xiǎn)合同39三、保險(xiǎn)人的失權(quán)（一）保險(xiǎn)法中失權(quán)的概念和條件保險(xiǎn)人一方對(duì)某種事實(shí)向投保人/被保險(xiǎn)人所做的錯(cuò)誤陳述為投保人/被保險(xiǎn)人所合理依賴，以至于如果允許保險(xiǎn)人一方不受這種陳述的約束將損害投保人/被保險(xiǎn)人的權(quán)益時(shí)，保險(xiǎn)人一方只能接受其所陳述的事實(shí)，失去了反悔權(quán)利。三、保險(xiǎn)人的失權(quán)（一）保險(xiǎn)法中失權(quán)的概念和條件保險(xiǎn)人40

目的：不是懲罰欺詐或錯(cuò)誤，而是在合同雙方之間公平合理地調(diào)整損失保險(xiǎn)代理人造成的保險(xiǎn)人失權(quán)失權(quán)并不需要保險(xiǎn)人自愿有意放棄一項(xiàng)已知的權(quán)利保險(xiǎn)人因?yàn)槠浯砣说腻e(cuò)誤陳述而被禁止利用真實(shí)情況進(jìn)行抗辯目的：不是懲罰欺詐或錯(cuò)誤，而是在合同雙方之間公平合理地41（二）間接失權(quán)原則和司法失權(quán)原則間接失權(quán)原則:兩方之間通過(guò)訴訟所取得對(duì)一問(wèn)題的裁決對(duì)于其后涉及本質(zhì)相同的兩方之間的訴訟具有法定約束力。如果一方以某種方式主張權(quán)利或采取某種立場(chǎng)，他受這一最初立場(chǎng)的約束，并且不能在以后遇到本質(zhì)相同的問(wèn)題時(shí)采取相反的立場(chǎng)。司法失權(quán)原則（二）間接失權(quán)原則和司法失權(quán)原則間接失權(quán)原則:兩方之間42（三）棄權(quán)與失權(quán)的區(qū)別

性質(zhì)和基礎(chǔ)不同。棄權(quán)本質(zhì)上是合同行為，其基礎(chǔ)是雙方之間的協(xié)議。失權(quán)本質(zhì)上屬于侵權(quán)的范疇，其基礎(chǔ)是一項(xiàng)錯(cuò)誤的陳述。目的和效果不同。棄權(quán)是使放棄權(quán)利一方的意圖產(chǎn)生效力。而失權(quán)被強(qiáng)制執(zhí)行則是使失權(quán)一方的不公平意圖無(wú)效。（三）棄權(quán)與失權(quán)的區(qū)別性質(zhì)和基礎(chǔ)不同。棄權(quán)本質(zhì)上是合同43四、保險(xiǎn)中的選擇權(quán)在兩種可挑選的權(quán)利之間自愿擇一的行為。（一）選擇權(quán)的定義（二）保險(xiǎn)人的選擇權(quán)核心：保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人必須首尾一致（三）被保險(xiǎn)人的選擇權(quán)四、保險(xiǎn)中的選擇權(quán)在兩種可挑選的權(quán)利之間自愿擇一的行為。（44（二）非放棄協(xié)議和權(quán)利保留通知1、非放棄協(xié)議“保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人一致同意，保險(xiǎn)人此后采取的任何行為，包括進(jìn)行損失調(diào)查和/或?yàn)閷?duì)被保險(xiǎn)人的訴訟進(jìn)行抗辯，均不得視為對(duì)其保單項(xiàng)下權(quán)利和抗辯的放棄?！?、權(quán)利保留通知保險(xiǎn)人有意保護(hù)他對(duì)保單條款項(xiàng)下賠償責(zé)任的抗辯權(quán)利，而且，其為對(duì)被保險(xiǎn)人的訴訟進(jìn)行抗辯或調(diào)查損失的行為不能做任何與此目的相反的解釋。五、保險(xiǎn)人對(duì)自己抗辯權(quán)利的保護(hù)（一）保險(xiǎn)人保護(hù)自己抗辯權(quán)利的必要性（二）非放棄協(xié)議和權(quán)利保留通知1、非放棄協(xié)議“保險(xiǎn)人和被45保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則第三章保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則第三章46三、誠(chéng)信原則與最大誠(chéng)信原則的比較最大誠(chéng)信原則適用更廣泛最大誠(chéng)信原則更具可操作性最大誠(chéng)信原則對(duì)誠(chéng)信的要求更高第一節(jié)概述一、民法誠(chéng)信原則的發(fā)展及作用二、保險(xiǎn)法最大誠(chéng)信原則的來(lái)源與內(nèi)涵三、誠(chéng)信原則與最大誠(chéng)信原則的比較最大誠(chéng)信原則適用更廣泛最47二、告知與陳述的概念（一）《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》的規(guī)定“……在訂立合同前，被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人告知其所知道的一切重要情況?！币?、如實(shí)陳述和告知的意義第二節(jié)不實(shí)陳述與告知二、告知與陳述的概念（一）《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》的規(guī)定48（二）告知與陳述的概念1、概念和內(nèi)容告知：被保險(xiǎn)人必須將與該保險(xiǎn)有關(guān)的一切重要事實(shí)告訴保險(xiǎn)人，否則，構(gòu)成不告知陳述：被保險(xiǎn)人或其代理人投保時(shí)向保險(xiǎn)人作出的口頭的或書面的通知或說(shuō)明。惡意與實(shí)際不符（二）告知與陳述的概念1、概念和內(nèi)容告知：被保險(xiǎn)人必49告知義務(wù)合同訂立前與履行中都應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)法定性間接性告知義務(wù)合同訂立前與履行中都應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)502、告知與陳述的時(shí)間訂立保險(xiǎn)合同之前的告知義務(wù)保險(xiǎn)合同履行期間的告知義務(wù)續(xù)保時(shí)的告知義務(wù)（1）告知的時(shí)間（2）陳述的時(shí)間（3）確定保險(xiǎn)合同生效時(shí)間的重要性2、告知與陳述的時(shí)間訂立保險(xiǎn)合同之前的告知義務(wù)（1）告知51（三）詢問(wèn)與告知訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！ｋU(xiǎn)法第16條

（三）詢問(wèn)與告知訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保52（一）決定是否屬于重要事實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)”三、重要事實(shí)（一）決定是否屬于重要事實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)“足以影響保險(xiǎn)人決定是53（二）兩種證明重要性的方法風(fēng)險(xiǎn)增加法影響損失法具體詢問(wèn)的問(wèn)題均屬于重要事實(shí)

（二）兩種證明重要性的方法風(fēng)險(xiǎn)增加法影響損失法具體詢問(wèn)的問(wèn)題54（二）放寬告知與陳述義務(wù)的原因科學(xué)技術(shù)與承保技術(shù)的進(jìn)步平衡保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的利益（一）《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》的嚴(yán)格告知和陳述義務(wù)四、告知和陳述義務(wù)的內(nèi)容（二）放寬告知與陳述義務(wù)的原因科學(xué)技術(shù)與承保技術(shù)的進(jìn)步55（三）放寬告知與陳述義務(wù)的做法將保險(xiǎn)人可以撤銷保險(xiǎn)合同或解除賠償責(zé)任的不告知僅限于故意不告知或故意隱瞞，將不實(shí)陳述僅限于對(duì)重要事實(shí)的不實(shí)陳述，不是對(duì)一般事實(shí)或?qū)σ庖?jiàn)的不實(shí)陳述。如果是對(duì)一般事實(shí)或?qū)σ庖?jiàn)的不實(shí)陳述，則這個(gè)不實(shí)陳述必須是為保險(xiǎn)人出具保單所信賴。（三）放寬告知與陳述義務(wù)的做法將保險(xiǎn)人可以撤銷保險(xiǎn)合56故意不告知明白無(wú)誤、顯而易見(jiàn)的重要事實(shí)被保險(xiǎn)人已知卻惡意地不告知有無(wú)詢問(wèn)與不告知詢問(wèn)必須告知無(wú)詢問(wèn)，取決于事實(shí)的重要程度和被保險(xiǎn)人的意圖故意不告知明白無(wú)誤、顯而易見(jiàn)的重要事實(shí)被保險(xiǎn)人已知卻惡意地不57√√不實(shí)陳述對(duì)重要事實(shí)還是對(duì)一般事實(shí)的不實(shí)陳述對(duì)事實(shí)還是對(duì)意見(jiàn)的不實(shí)陳述保險(xiǎn)人對(duì)陳述事實(shí)的信賴√信賴×未信賴重要事實(shí)意見(jiàn)：有欺詐√√√不實(shí)陳述對(duì)重要事實(shí)還是對(duì)一般事實(shí)的不實(shí)陳述對(duì)事實(shí)還是58五、不告知和不實(shí)陳述的法律后果（一）一般原則“投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過(guò)失未履行告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第16條五、不告知和不實(shí)陳述的法律后果（一）一般原則“投保人591、可使保險(xiǎn)合同無(wú)效的不告知存在著投保人/被保險(xiǎn)人對(duì)其已知的，并影響一個(gè)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人判斷的，重要事實(shí)的，不告知。不符合事實(shí)的說(shuō)明該事實(shí)屬于重要事實(shí)保險(xiǎn)人信賴此事實(shí)訂立保險(xiǎn)合同2、可使保險(xiǎn)合同無(wú)效的不實(shí)陳述1、可使保險(xiǎn)合同無(wú)效的不告知存在著投保人/被保險(xiǎn)人對(duì)603、不能構(gòu)成保險(xiǎn)人有效抗辯的不告知不告知是由于保險(xiǎn)人免除了投保人/被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)不告知的事實(shí)是推定保險(xiǎn)人應(yīng)該已知的事實(shí)不告知的事實(shí)是使承保風(fēng)險(xiǎn)減少的事實(shí)事實(shí)雖已告知，由于保險(xiǎn)人的判斷失誤而未予重視，或完全忽視事實(shí)雖已告知，該事實(shí)屬于應(yīng)引起一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查的事實(shí)，而該保險(xiǎn)人未作進(jìn)一步的調(diào)查與詢問(wèn)。3、不能構(gòu)成保險(xiǎn)人有效抗辯的不告知不告知是由于保險(xiǎn)人免除614、對(duì)年齡的不實(shí)陳述對(duì)保險(xiǎn)人抗辯的限制法定限制在合同生效起兩年之內(nèi)，保險(xiǎn)人可解除合同，退還保費(fèi)。超過(guò)兩年，保險(xiǎn)人不能解除合同，有權(quán)要求補(bǔ)交保費(fèi)。合同限制“年齡與性別條款”4、對(duì)年齡的不實(shí)陳述對(duì)保險(xiǎn)人抗辯的限制法定限制在合同生效起62六、無(wú)爭(zhēng)議條款

（保險(xiǎn)人的）合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

——保險(xiǎn)法第16條六、無(wú)爭(zhēng)議條款（保險(xiǎn)人的）合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有63（二）爭(zhēng)議的概念和可提出爭(zhēng)議的期間“爭(zhēng)議”是指在法庭進(jìn)行的正式訴訟保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)合同生效之日起兩年內(nèi)擁有爭(zhēng)議的權(quán)利（一）無(wú)爭(zhēng)議條款的產(chǎn)生和內(nèi)容（二）爭(zhēng)議的概念和可提出爭(zhēng)議的期間“爭(zhēng)議”是指在法庭進(jìn)行64（三）無(wú)爭(zhēng)議條款的適用超過(guò)可爭(zhēng)議期限≠對(duì)任何情況均不能提出異議

（三）無(wú)爭(zhēng)議條款的適用超過(guò)可爭(zhēng)議期限≠對(duì)任何情況均不能提出異65“無(wú)論是通過(guò)言語(yǔ)還是行動(dòng)所采取的任何行為，如果達(dá)到這樣的程度以至于誤導(dǎo)了另一方當(dāng)事人，即足以構(gòu)成錯(cuò)誤陳述，只要它傳達(dá)了一種錯(cuò)誤的觀念就足夠了。”——丹寧“無(wú)論是通過(guò)言語(yǔ)還是行動(dòng)所采取的任何行為，如果達(dá)到這樣的66法庭解釋更改合同單方錯(cuò)誤雙方錯(cuò)誤僅僅合同一方的錯(cuò)誤不影響合同的效力合同通?？梢詿o(wú)效救濟(jì)方法不構(gòu)成錯(cuò)誤的情況七、錯(cuò)誤與欺詐（一）錯(cuò)誤法庭解釋更改合同單方錯(cuò)誤雙方錯(cuò)誤僅僅合同一方的錯(cuò)誤不67（二）欺詐1、構(gòu)成欺詐的要素對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在的事實(shí)所做的虛假說(shuō)明已知說(shuō)明與事實(shí)不符存在欺詐的意圖涉及重要的事實(shí)受到無(wú)辜方的合理信賴（二）欺詐1、構(gòu)成欺詐的要素對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在的事實(shí)所做的虛假682、受害方的救濟(jì)方法解除合同請(qǐng)求損害賠償2、受害方的救濟(jì)方法解除合同請(qǐng)求損害賠償693、保險(xiǎn)合同欺詐的表現(xiàn)形式與簽訂合同相關(guān)的欺詐與承保損失相關(guān)的欺詐

投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的保險(xiǎn)欺詐（1）不具有保險(xiǎn)利益投保（2）投保人、被保險(xiǎn)人故意隱瞞真實(shí)情況（3）故意制造損失和意外事故（4）故意擴(kuò)大損失程度（5）故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，捏造保險(xiǎn)事故

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐（1）引誘欺詐投保人保險(xiǎn)（2）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、虛假理賠、串通騙保3、保險(xiǎn)合同欺詐的表現(xiàn)形式與簽訂合同相關(guān)的欺詐投保人7016條：投保人故意不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

27條：未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。27條：投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

27條：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)行政責(zé)任和刑事責(zé)任。

保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)行政責(zé)任和刑事責(zé)任。欺詐的法律后果16條：投保人故意不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。對(duì)71保險(xiǎn)中的保證是指那些保險(xiǎn)合同中以書面文字或通過(guò)法律規(guī)定的形式使被保險(xiǎn)人承諾某一事實(shí)狀態(tài)存在或不存在或持續(xù)存在或不存在，或者，承擔(dān)履行某種行為或不行為的保險(xiǎn)合同條款。第三節(jié)保證和條件一、保證的概念和種類保險(xiǎn)中的保證是指那些保險(xiǎn)合同中以書面文字或通過(guò)法律規(guī)72陳述保證重要事實(shí)如實(shí)陳述義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)即告終止可能不是合同的一部分不一定是重要事實(shí)（被推定為重要）履行保證義務(wù)貫穿整個(gè)保險(xiǎn)合同期間構(gòu)成合同的一部分陳述保證重要事實(shí)如實(shí)陳述義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)即告終止可能73保證的種類明示保證默示保證以書面的形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中保證的種類明示保證默示保證以書面的形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中74事實(shí)保證承諾保證投保人/被保險(xiǎn)人保證其所申明的于保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)存在或不存在的具體事實(shí)不僅真實(shí)而且完全準(zhǔn)確。投保人/被保險(xiǎn)人保證某種狀況不存在于保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)，而且將持續(xù)存在于保險(xiǎn)期間，或者，保證在保險(xiǎn)期間履行某種行為或不行為。事實(shí)保證承諾保證投保人/被保險(xiǎn)人保證其所申明的75事實(shí)保證：只要所申明的事實(shí)在合同訂立之時(shí)完全準(zhǔn)確，合同訂立之后發(fā)生變化，并不構(gòu)成對(duì)事實(shí)保證的違反。承諾保證：保證的狀況在整個(gè)保險(xiǎn)期間不能發(fā)生變化，任何變化均構(gòu)成對(duì)承諾保證的違反。合同訂立后情況發(fā)生了變化是否違反保證？事實(shí)保證：只要所申明的事實(shí)在合同訂立之時(shí)完全準(zhǔn)確，合同訂76二、違反保證的法律后果（一）舉證責(zé)任保險(xiǎn)人負(fù)有對(duì)投保人/被保險(xiǎn)人違反保證的舉證責(zé)任。（二）嚴(yán)格履行原則如果投保人/被保險(xiǎn)人違反保證，不論所涉及的保證的情況或行為對(duì)承保財(cái)產(chǎn)或生命是否重要，保險(xiǎn)人均可以以違反保證為由自違反保證之時(shí)起解除保險(xiǎn)合同，對(duì)自違反保證之時(shí)起發(fā)生的任何損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，即使是承保危險(xiǎn)所造成的承保損失。二、違反保證的法律后果（一）舉證責(zé)任保險(xiǎn)人負(fù)有對(duì)投保77解除保險(xiǎn)合同的時(shí)間

一般原則：保險(xiǎn)人可以自投保人/被保險(xiǎn)人違反保證之時(shí)起解除保險(xiǎn)合同。

事實(shí)保證：自始無(wú)效承諾保證：違反發(fā)生之日起解除保險(xiǎn)合同。但違反保證之前發(fā)生的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得賠償解除保險(xiǎn)合同的時(shí)間一般原則：保險(xiǎn)人可以自投保人/被保78（三）對(duì)保證原則法律效力的限制1、法定限制法律取消保證和陳述之間的區(qū)別法律修改保證的傳統(tǒng)要素2、法庭解釋合同雙方的意圖合同語(yǔ)言明確地表明（三）對(duì)保證原則法律效力的限制1、法定限制法律取消保證和79三、保險(xiǎn)合同中的條件只有被保險(xiǎn)人履行該條款內(nèi)容才可以使強(qiáng)制執(zhí)行保險(xiǎn)人承諾具有法律效力的條款。

（一）保險(xiǎn)條件的種類先決條件后決條件三、保險(xiǎn)合同中的條件只有被保險(xiǎn)人履行該條款內(nèi)容才可以80（二）違反保險(xiǎn)條件的法律后果違反保證：解除合同違反條件：不波及整個(gè)合同的有效性（二）違反保險(xiǎn)條件的法律后果違反保證：解除合同違反條件：不波81一、對(duì)抗保險(xiǎn)人抗辯權(quán)利的主張和意義棄權(quán)：放棄抗辯權(quán)失權(quán)：保險(xiǎn)人失去了主張抗辯的權(quán)利選擇：保險(xiǎn)人選擇了不利用這種抗辯第四節(jié)保險(xiǎn)人抗辯權(quán)利的喪失保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)：保險(xiǎn)人以投保人/被保險(xiǎn)人的欺詐、隱瞞、錯(cuò)誤、不實(shí)陳述、不告知、違反保證或違反保單條件等法定或約定事由，以解除保險(xiǎn)合同或拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各種權(quán)利總稱。限制保險(xiǎn)人濫用抗辯權(quán)一、對(duì)抗保險(xiǎn)人抗辯權(quán)利的主張和意義棄權(quán)：放棄抗辯權(quán)第四節(jié)82二、保險(xiǎn)人的棄權(quán)（一）棄權(quán)的概念有意識(shí)地放棄一項(xiàng)已知的權(quán)利明示或默示的方式產(chǎn)生使保險(xiǎn)人放棄本來(lái)可以對(duì)投保人/被保險(xiǎn)人的不實(shí)陳述、不告知、違反保證或違反保險(xiǎn)條件行使抗辯權(quán)利的法律效果（二）無(wú)對(duì)價(jià)棄權(quán)和有對(duì)價(jià)棄權(quán)二