第5章-電子商務(wù)-電子商務(wù)支付課件

電子商務(wù)支付技術(shù)電子商務(wù)支付技術(shù)1內(nèi)容提要*電子支付的解決方案

*電子支付技術(shù)概述

*網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān)內(nèi)容提要*電子支付的解決方案*電子支付技術(shù)概述2

1、電子支付技術(shù)概述

1.1傳統(tǒng)的支付方式

現(xiàn)金什么是現(xiàn)金？現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。紙幣本身沒(méi)有價(jià)值，它只是一種由國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制通用的貨幣符號(hào)，但卻可以代替貨幣加以流通，其價(jià)值是由國(guó)家加以保證的。硬幣本身含有一定的金屬成分，故而具有一定的價(jià)值。此外，還有一些非官方的輔幣。

1、電子支付技術(shù)概述

1.1傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金3現(xiàn)金交易流程現(xiàn)金交易流程4現(xiàn)金交易的缺陷受時(shí)間和空間的限制，對(duì)于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易，就無(wú)法采用現(xiàn)金支付的方式?，F(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易中需攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付手段的采用?，F(xiàn)金交易的缺陷5票據(jù)什么是票據(jù)？廣義上的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書(shū)憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們籠統(tǒng)地將它們泛稱為票據(jù)。狹義上的票據(jù)是一個(gè)專用名詞，專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。我國(guó)《票據(jù)法》將票據(jù)分成匯票、本票和支票三種。票據(jù)6匯票是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；本票是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；支票則是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。第5章___電子商務(wù)—電子商務(wù)支付課件7支票交易流程支票交易流程8票據(jù)交易的優(yōu)勢(shì)票據(jù)本身的特性決定了交易可以異時(shí)、異地進(jìn)行，這樣就突破了現(xiàn)金交易同時(shí)同地的局限，大大增加了交易實(shí)現(xiàn)的機(jī)會(huì)。此外，票據(jù)所具的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。票據(jù)交易的優(yōu)勢(shì)9信用卡什么是信用卡？信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證。信用卡10信用卡交易流程信用卡交易流程11信用卡的特點(diǎn)多功能。不同的信用卡其功能和用途各異，但概括起來(lái)，主要有四種主要功能，即轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、消費(fèi)借貸功能、儲(chǔ)蓄功能和匯兌功能。高效便捷。由于銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，這樣消費(fèi)者就便于也樂(lè)于持卡購(gòu)物和消費(fèi)，而且，利用信用卡結(jié)算可以減少現(xiàn)金貨幣流通量，簡(jiǎn)化收款手續(xù)；同時(shí)，持卡人即使到外地，也可以憑卡存取現(xiàn)金，十分靈活方便，免卻隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，而且又有安全保障。信用卡的特點(diǎn)121.2電子支付1.2.1電子支付的涵義以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付1.2電子支付1.2.1電子支付的涵義以金融電子化網(wǎng)絡(luò)131.2電子支付1.2.2電子支付的發(fā)展階段第一階段：銀行利用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；

第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；

第三階段：利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如為客戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上提供的取存款服務(wù)等；第四階段：利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向客戶提供自動(dòng)的劃賬服務(wù)；第五階段：是通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算（網(wǎng)上支付）。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。1.2電子支付1.2.2電子支付的發(fā)展階段第一階段：141.3電子貨幣1.3.1電子貨幣的概念

電子貨幣是以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。1.3電子貨幣1.3.1電子貨幣的概念151.3電子貨幣1.3.2電子貨幣的特點(diǎn)

電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行相應(yīng)的支付處理和存儲(chǔ)；在支付電子貨幣時(shí)，流通速度快；可應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域，具有儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等功能；電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額、對(duì)象、區(qū)域限制，且使用簡(jiǎn)便。

1.3電子貨幣1.3.2電子貨幣的特點(diǎn)161.3電子貨幣1.3.3電子貨幣的種類

電子現(xiàn)金型：例如E-Cash、英國(guó)研制的Mondex型電子貨幣，是最接近于現(xiàn)金形式的電子貨幣。電子信用卡型：例如，第一虛擬（FirstVirtual）因特網(wǎng)支付系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)現(xiàn)金安全因特網(wǎng)支付服務(wù)等，是目前發(fā)展最快，正步入實(shí)用階段的電子貨幣。存款電子化劃撥型：美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行(SFNB)提供的電子支票，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)提供的電子結(jié)算系統(tǒng)等。1.3電子貨幣1.3.3電子貨幣的種類171.3電子貨幣

電子支票系統(tǒng)銀行卡電子現(xiàn)金1.3電子貨幣電子支票181.3電子貨幣1.3.4電子貨幣的功能

以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行存儲(chǔ)、支付和流通可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體可稱為無(wú)面值的貨幣1.3電子貨幣1.3.4電子貨幣的功能191.3電子貨幣

1.3電子貨幣20電子商務(wù)中的支付解決方案2、電子支付的解決方案?jìng)鹘y(tǒng)支付方式網(wǎng)上支付方式（本章內(nèi)容）現(xiàn)金支付方式票據(jù)支付方式銀行卡支付方式（在POS上刷卡）電子現(xiàn)金支付方式電子支票支付方式銀行卡支付方式（在Internet上支付）電子商務(wù)中的支付解決方案2、電子支付的解決方案?jìng)鹘y(tǒng)支付方式網(wǎng)21網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成2、電子支付的解決方案網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成2、電子支付的解決方案222.1電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化。特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：匿名節(jié)省交易費(fèi)用支付靈活方便安全存儲(chǔ)2.1電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把232.1電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的種類：（1）智能卡形式的電子現(xiàn)金這是一種需要新硬件支持并以其為核心的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。它將貨幣金額數(shù)值存儲(chǔ)在智能卡中，當(dāng)從卡內(nèi)支出貨幣或向卡內(nèi)存入貨幣時(shí)，改寫智能卡內(nèi)的余額。（2）硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金

這是一種需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付方式。它用一系列的加密序列數(shù)的電腦磁盤數(shù)據(jù)文件來(lái)代表現(xiàn)實(shí)中各種金額的紙幣或輔幣進(jìn)行網(wǎng)上支付，具有多用途、使用靈活、匿名和快速簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。

2.1電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的種類：（1）智能卡形式的電子現(xiàn)金242.1.1電子現(xiàn)金的支付流程2.1電子現(xiàn)金2.1.1電子現(xiàn)金的支付流程2.1電子現(xiàn)金252.1.2電子現(xiàn)金支付，有影響力的系統(tǒng)有：2.1電子現(xiàn)金Netcash（）：可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性得到保證。2.1.2電子現(xiàn)金支付，有影響力的系統(tǒng)有：2.1電子現(xiàn)金262.1.2電子現(xiàn)金支付，有影響力的系統(tǒng)有：2.1電子現(xiàn)金2.1.2電子現(xiàn)金支付，有影響力的系統(tǒng)有：2.1電子現(xiàn)金272.1.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例——E-Cash2.1電子現(xiàn)金（1）E-Cash的支付流程2.1.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例——E-Cash2.1電子現(xiàn)金282.1.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例——E-Cash2.1電子現(xiàn)金（2）E-Cash的特點(diǎn)銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，E-Cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移；

E-Cash系統(tǒng)采用聯(lián)機(jī)處理方式，而且用戶、商家和銀行都需使用E-Cash軟件；具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量。身份驗(yàn)證是由E-Cash本身完成的。E-Cash銀行在發(fā)放電子貨幣時(shí)用私鑰進(jìn)行了數(shù)字簽名。商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給E-Cash銀行，由E-Cash銀行驗(yàn)證用戶支付的電子貨幣是否有效（偽造或使用過(guò)等）；2.1.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例——E-Cash2.1電子現(xiàn)金292.1.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例——E-Cash2.1電子現(xiàn)金（3）E-Cash的問(wèn)題只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開(kāi)戶服務(wù)。成本較高。電子現(xiàn)金對(duì)于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)用戶完成的交易和E-Cash序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)。因此，尚需開(kāi)發(fā)出硬軟件成本低廉的電子現(xiàn)金。存在貨幣兌換問(wèn)題。由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此德國(guó)銀行只能以德國(guó)馬克的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，法國(guó)銀行發(fā)行以法郎為基礎(chǔ)的電子現(xiàn)金，諸如此類，因此從事跨國(guó)貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。風(fēng)險(xiǎn)較大。如果某個(gè)用戶的硬驅(qū)損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無(wú)法恢復(fù)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)許多消費(fèi)者都不愿承擔(dān)。2.1.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例——E-Cash2.1電子現(xiàn)金302.2.1信用卡的起源2.2信用卡信用卡于1915年起源于美國(guó)。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂(lè)業(yè)和汽油公司。

中國(guó)銀行珠海分行于1985年6月發(fā)行的中銀卡，是我國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)行的第一張信用卡。2.2.1信用卡的起源2.2信用卡信用卡于1915年起源312.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用卡是指商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費(fèi)信用的信用工具。2.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用卡是指商業(yè)銀行向個(gè)322.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用從經(jīng)濟(jì)的角度理解“信用”，它實(shí)際上是指“借”和“貸”的關(guān)系。信用實(shí)際上是指“在一段限定的時(shí)間內(nèi)獲得一筆錢的預(yù)期”。你借得一筆錢、一批貨物(賒銷)，實(shí)際上就相當(dāng)于你得到了對(duì)方的一個(gè)“有期限的信用額度”，你之所以能夠得到了對(duì)方的這個(gè)“有期限的信用額度”，大部分是因?yàn)閷?duì)方對(duì)你的信任，有時(shí)也可能是因?yàn)閼?zhàn)略考慮和其他的因素不得已而為之。銀行與企業(yè)、個(gè)人之間的信用是相互的。銀行要從企業(yè)與個(gè)人取得信用，也就是要向企業(yè)與個(gè)人借到錢，這是它們的生存之根基。同時(shí)，企業(yè)與個(gè)人也需要向銀行取得信用，企業(yè)可用它解燃眉之急，或投資擴(kuò)張等；個(gè)人可用它應(yīng)不時(shí)之需，提高生活質(zhì)量等。2.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用332.2.3信用卡的種類2.2信用卡信用卡是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要品種有信用卡、專用卡、電子錢包卡、購(gòu)物卡、轉(zhuǎn)賬卡、提款卡等多種。其中信用卡是最主要的、使用最廣泛的一種銀行卡。信用卡與其他銀行卡的一個(gè)主要差別在于：信用卡不僅是一種支付工具，同時(shí)也是一種信用工具。使用信用卡可以透支消費(fèi)，給用戶帶來(lái)了方便，但這同時(shí)也給銀行帶來(lái)了惡意透支的問(wèn)題。2.2.3信用卡的種類2.2信用卡信用卡是銀行卡的一種，342.2信用卡分類類型使用特點(diǎn)結(jié)算方式貸記卡發(fā)卡行允許持卡人“先消費(fèi)，后付款”，提供給持卡人短期消費(fèi)信貸，到期依據(jù)有關(guān)規(guī)定完成清償借記卡持卡人在開(kāi)立信用卡賬戶時(shí)按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用金，持卡人完成消費(fèi)后，銀行會(huì)自動(dòng)從其賬戶上扣除相應(yīng)的消費(fèi)款項(xiàng)，急需時(shí)能為持卡人提供小額的善意透支使用權(quán)限金卡允許透支限額相對(duì)較大（我國(guó)為1萬(wàn)元）普通卡透支限額低（我國(guó)為5千元）持卡對(duì)象個(gè)人卡持有者是有穩(wěn)定收入來(lái)源的社會(huì)各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個(gè)人存款公司卡又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款2.2信用卡分類類型使用特點(diǎn)結(jié)算方式352.2信用卡分類類型使用特點(diǎn)使用范圍國(guó)際卡可以在全球許多國(guó)家和地區(qū)通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如我國(guó)各大商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣長(zhǎng)城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡載體材料磁卡在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲(chǔ)有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)所必需的數(shù)據(jù)，使用時(shí)必須有專門的讀卡設(shè)備讀出其中所存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)信息IC卡IC卡是集成電路卡（IntegratedCircuitsCard）的縮寫，為法國(guó)人RolandMoreno于1970年所研制，并由法國(guó)BULL公司于1979年推出第一張可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡業(yè)務(wù)中的有關(guān)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在IC芯片中，既可以脫機(jī)使用也可以聯(lián)機(jī)使用2.2信用卡分類類型使用特點(diǎn)使用范圍362.2信用卡2.2信用卡372.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡信用卡的一般支付方式：2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡信用卡的一般支付方382.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）無(wú)安全措施的信用卡支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）無(wú)安全措施的392.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）無(wú)安全措施的信用卡支付模式支付流程描述：買方通過(guò)網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過(guò)電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無(wú)任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來(lái)檢查信用卡的真?zhèn)巍?.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）無(wú)安全措施的402.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）無(wú)安全措施的信用卡支付模式特點(diǎn)：由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字就發(fā)貨，如果買方拒付或否認(rèn)購(gòu)買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；

信用卡信息可以在線傳送，但無(wú)安全措施，買方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過(guò)程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）無(wú)安全措施的412.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通過(guò)第三方代理人的支付模式改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方信用卡信息，避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通過(guò)第三方代422.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通過(guò)第三方代理人的支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通過(guò)第三方代432.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通過(guò)第三方代理人的支付模式特點(diǎn)：支付是通過(guò)雙方都信任的第三方完成的l

信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買方有可能離線在第三方開(kāi)設(shè)賬號(hào)，這樣買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；l

賣方信任第三方，因此賣方也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)；l

買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開(kāi)設(shè)賬號(hào)，賣方成為第三方的特約商戶。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通過(guò)第三方代442.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式SSL（SecureSocketsLayer,安全套接層）協(xié)議，最初由Netscape公司設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。主要提供三方面的服務(wù)：對(duì)客戶機(jī)和服務(wù)器的認(rèn)證，保證發(fā)送者和接收者合法；加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)；維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中不被改變。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)452.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)462.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式支付流程描述：（1）用戶在銀行開(kāi)立一個(gè)信用卡賬戶，并獲得信用卡賬號(hào)。（2）用戶向商家定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器。商家服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無(wú)法看到用戶的信用卡信息，業(yè)務(wù)服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過(guò)安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)472.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式支付流程描述：（3）商家銀行通過(guò)普通電子通道與用戶信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性。得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。整個(gè)過(guò)程只要經(jīng)歷很短的時(shí)間。注意：交易過(guò)程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽名來(lái)確認(rèn)身份，用戶和商家都必須使用支持此種業(yè)務(wù)的軟件，數(shù)字簽名是用戶、商家在線注冊(cè)系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，不能修改。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)482.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式特點(diǎn)：使用簡(jiǎn)單加密信用卡模式付費(fèi)時(shí)，用戶只需在銀行開(kāi)立一個(gè)普通信用卡賬號(hào)，在支付時(shí)，用戶提供信用卡號(hào)碼，當(dāng)信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí)，信用卡信息就被簡(jiǎn)單加密，安全地作為加密信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SSL等，這種付費(fèi)方式給用戶帶來(lái)很多方便，但是，一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，使交易成本提高，所以這種方式不適用于小額交易。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)492.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式SET（SecureElectronicTransaction,安全電子交易）協(xié)議，是一個(gè)通過(guò)開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。最初是由國(guó)際兩大信用卡組織VISA和MasterCard聯(lián)合開(kāi)發(fā)的。SET規(guī)范涉及的范圍有：加密算法的應(yīng)用（如RSA和DES）；證書(shū)信息和對(duì)象格式；購(gòu)買信息和對(duì)象格式；確認(rèn)信息和對(duì)象格式；劃帳信息和對(duì)象格式；對(duì)話實(shí)體之間消息的傳輸協(xié)議。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易502.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易512.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式支付流程:客戶在銀行開(kāi)立信用卡帳戶，獲得信用卡?？蛻粼谏碳业腤eb主頁(yè)上查看商品目錄選擇所需商品。客戶填寫定單并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞給商家，同時(shí)附上付款指令。商家收到定單后，將用戶的支付指令通過(guò)網(wǎng)關(guān)傳到收單行，再到發(fā)卡行確認(rèn)。確認(rèn)后，批準(zhǔn)交易，并向商家返回確認(rèn)信息。商家發(fā)送定單確認(rèn)給客戶，并發(fā)貨給客戶。然后商家請(qǐng)求銀行支付貨款，銀行將貨款由客戶的帳戶轉(zhuǎn)移到商家的帳戶。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易522.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式特點(diǎn)：SET協(xié)議提供對(duì)交易參與者的認(rèn)證，確保交易數(shù)據(jù)的安全性、完整性和交易的不可抵賴性。確保不會(huì)將持卡人的帳戶信息泄露給商家。SET協(xié)議兼容當(dāng)前的信用卡網(wǎng)絡(luò)，比較適合BtoC交易模式。交易過(guò)程過(guò)于復(fù)雜、速度慢、交易成本高。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易532.3電子支票2.3.1電子支票的概念電子支票是完全電子化的支票形式，它是一種借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳遞經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關(guān)信息的電子文件，進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬的電子付款形式。多數(shù)使用電子簽名。利用電子支票，可以使支票支付的業(yè)務(wù)和全部處理過(guò)程實(shí)現(xiàn)電子化。

2.3電子支票2.3.1電子支票的概念電子支票是542.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程2.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程552.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程①

客戶到銀行開(kāi)設(shè)支票存款賬戶，存入存款(此步驟也通過(guò)Internet實(shí)現(xiàn))，申請(qǐng)電子支票的使用權(quán)。②

客戶開(kāi)戶行審核申請(qǐng)人資信狀況(如存款是否充足，有無(wú)欺詐記錄等)，開(kāi)戶行發(fā)放電子支票生成軟件，賦予客戶使用電子支票的權(quán)利。電子支票上有銀行的數(shù)字簽名。③

顧客網(wǎng)上購(gòu)物，填寫訂單完畢，使用電子支票生成器和開(kāi)戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票，一同發(fā)往商家。

2.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程①客戶到銀行562.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程④

商家將電子支票信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往收單行請(qǐng)求驗(yàn)證，收單行將通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證后的信息傳回商家。其中收單行作驗(yàn)證記錄以便據(jù)以為商家入賬，客戶開(kāi)戶行作出確認(rèn)記錄以便據(jù)以轉(zhuǎn)賬(甚至可暫時(shí)“凍結(jié)”此筆款項(xiàng)，以防止欺詐和其他商業(yè)糾紛)。⑤

支票有效，商家則確認(rèn)客戶的購(gòu)貨行為并組織送貨。2.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程④商家將電子572.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程⑥

在支票到期日前，商家將支票向收單行背書(shū)提示，請(qǐng)求兌付。商家可以積累一定數(shù)量的電子支票進(jìn)行批量處理。背書(shū)的過(guò)程中生成“數(shù)字時(shí)間戳”以及其他背書(shū)標(biāo)志，以防止商家利用支票復(fù)制文本而多次背書(shū)欺詐。收單行根據(jù)上一步的驗(yàn)證信息確定是否接受背書(shū)，背書(shū)成功則發(fā)送完成消息返回商家。

2.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程⑥在支票到期582.4.1電子錢包的概念2.4電子錢包電子錢包(E-wallet)是一個(gè)可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。2.4.1電子錢包的概念2.4電子錢包電子592.4.1電子錢包的概念2.4電子錢包電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中顧客購(gòu)物常用的一種支付工具。英國(guó)西敏寺（National-Westminster）銀行開(kāi)發(fā)的電子錢包Mondex是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于1995年7月首先在有“英國(guó)的硅谷”之稱斯溫頓（Swindon）市試用。在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字化幣等。并且在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子錢包管理器（WalletAdminist）。2.4.1電子錢包的概念2.4電子錢包電子錢包是電子商務(wù)602.4.2電子錢包的功能2.4電子錢包存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者身份證書(shū)、所有者地址以及在線付款所需要的其他信息；

協(xié)助完成支付過(guò)程：消費(fèi)者選好商品后，只要點(diǎn)擊自己的電子錢包，就可以由電子錢包自動(dòng)填寫相關(guān)信息，完成付款過(guò)程；交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢。

2.4.2電子錢包的功能2.4電子錢包存放信用卡、電子現(xiàn)612.4.3電子錢包的使用2.4電子錢包1）客戶選擇要購(gòu)買的商品，填寫訂單。2）客戶選擇用電子錢包支付，點(diǎn)擊“支付”激活電子錢包；然后輸入自己的保密口令，從錢包中選擇支付工具（電子現(xiàn)金或信用卡等）。3）依據(jù)某種交易協(xié)議（如SSL、SET）將訂單發(fā)送給商家，由商家確認(rèn)受理后回傳給電子商務(wù)服務(wù)器。電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)客戶和商家身份進(jìn)行確認(rèn)后，將訂單傳送到銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，進(jìn)行支付授權(quán)和賬款結(jié)算。

4）得到支付授權(quán)后，商家就可以交貨，交易完成。2.4.3電子錢包的使用2.4電子錢包1）客戶選擇要購(gòu)買622.4電子錢包2.4電子錢包632.4電子錢包2.4電子錢包642.5智能卡2.5.1智能卡的概念智能卡(Smartcard)是一種大小和信用卡相似的塑料卡片，內(nèi)含一塊直徑在1cm左右的硅芯片，具有存儲(chǔ)信息和進(jìn)行復(fù)雜運(yùn)算的功能。它被廣泛地應(yīng)用于電話卡、金融卡、身份識(shí)別卡以及移動(dòng)電話、付費(fèi)電視等領(lǐng)域。

在智能卡上，擁有一整套性能極強(qiáng)的安全保密控制機(jī)制，安全控制程序被固化在只讀存儲(chǔ)器之中，因而具有無(wú)法復(fù)制和密碼讀寫等可靠的安全保證。在智能卡的芯片上，集成了微處理器、存儲(chǔ)器以及輸入／輸出單元等。2.5智能卡2.5.1智能卡的概念智能卡(Smar652.5智能卡2.5.1智能卡的概念2.5智能卡2.5.1智能卡的概念662.5智能卡2.5.1智能卡的概念t2.5智能卡2.5.1智能卡的概念t672.5智能卡2.5.1智能卡的概念2.5智能卡2.5.1智能卡的概念682.5智能卡2.5.2智能卡的發(fā)展智能卡最早是在法國(guó)問(wèn)世的。20世紀(jì)70年代中期，法國(guó)人羅蘭德·莫瑞諾(RolandMoreno)第一次將可進(jìn)行編程設(shè)置的集成電路(IntegratedCircuit，IC)芯片嵌入一張信用卡大小的塑料卡片中，使卡片具有更多的功能，這就是世界上第一張IC卡。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，是由摩托羅拉公司和BullHN公司于1997年共同研制成功的。在美國(guó)，目前人們更多地使用ATM卡。智能卡和ATM卡的區(qū)別在于兩者分別是通過(guò)嵌入式芯片和磁條來(lái)存儲(chǔ)信息。由于智能卡存儲(chǔ)信息量大，存儲(chǔ)信息的范圍較廣，安全性好，因而逐漸受到人們的重視。2.5智能卡2.5.2智能卡的發(fā)展智能卡最早是在法國(guó)問(wèn)世692.5智能卡2.5.3智能卡的種類(1)存儲(chǔ)卡(MemoryCard)不能處理信息；卡中的集成電路為EEPROM(可用電擦除的可編程只讀存儲(chǔ)器)。只是簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)設(shè)備，從這個(gè)角度來(lái)講，它們很像磁卡。惟一的區(qū)別是存儲(chǔ)的容量更大，但也存在著與磁卡一樣的安全缺陷，沒(méi)有任何安全保障的應(yīng)用。(2)加密存儲(chǔ)卡(SecurityCard)在存儲(chǔ)卡的基礎(chǔ)上增加加密邏輯，卡中的集成電路具有加密邏輯和EEPROM。保持存儲(chǔ)卡的優(yōu)勢(shì)。一次性的加密卡(又稱預(yù)付費(fèi)卡)用得較多，像電話儲(chǔ)值卡。2.5智能卡2.5.3智能卡的種類(1)存儲(chǔ)卡(Mem702.5智能卡2.5.3智能卡的種類(3)CPU卡卡中集成電路包括中央處理器CPU、EEPROM、隨機(jī)存儲(chǔ)器RAM以及固化在只讀存儲(chǔ)器ROM中的片內(nèi)操作系統(tǒng)COS(ChipOperatingSystem)。嚴(yán)格地講，只有CPU卡才是真正的智能卡,因此,CPU卡不僅能存信息還能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)雜的運(yùn)算。由于可以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的加密，安全性有了顯著提高，可以有效地防止偽造，用于儲(chǔ)蓄／信用卡和其他對(duì)安全性要求較高的應(yīng)用場(chǎng)合。2.5智能卡2.5.3智能卡的種類(3)CPU卡712.5智能卡2.5.3智能卡的種類(4)射頻卡在CPU卡的基礎(chǔ)上增加了射頻收發(fā)電路。非接觸式讀寫，大量用于交通行業(yè)。(5)光卡(OpticalCard)由半導(dǎo)體激光材料組成的，能夠儲(chǔ)存記錄并再生大量信息。光卡記錄格式目前形成了兩種格式：CANON型和Delta型。這兩種形式均己被國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織接收為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。光卡具有體積小，便于隨身攜帶，數(shù)據(jù)安全可靠，容量大；抗干擾性強(qiáng)，不易更改，保密性好和相對(duì)價(jià)格便宜等優(yōu)點(diǎn)。2.5智能卡2.5.3智能卡的種類(4)射頻卡722.5智能卡2.5.4智能卡的支付流程（1）客戶向發(fā)卡行申請(qǐng)智能卡（需要開(kāi)設(shè)帳號(hào)）（2）客戶登錄發(fā)卡行Web站點(diǎn)，插入智能卡，購(gòu)買電子現(xiàn)金存入智能卡中（3）選中商品，選擇智能卡支付。（4）輸入智能卡號(hào)，插入智能卡。智能卡與讀卡器互辨真?zhèn)?。?）客戶先后輸入個(gè)人識(shí)別碼、商家?guī)ぬ?hào)、支付金額，從智能卡中下載電子現(xiàn)金到商家?guī)?。（交易信息處理在智能卡中完成?.5智能卡2.5.4智能卡的支付流程（1）客戶向發(fā)卡行733、網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān)3.1網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶，銷戶，查詢，對(duì)賬，行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，跨行轉(zhuǎn)賬，信貸，網(wǎng)上證卷，投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款，支票，信用卡及個(gè)人投資等。確切的說(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

3、網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān)3.1網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱743.1網(wǎng)上銀行3.1.1我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀自1997年以來(lái)，國(guó)內(nèi)招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其中中國(guó)銀行采用的是SET協(xié)議，另外則使用了SSL。招商銀行的網(wǎng)上銀行于1999年底正式運(yùn)行，其功能主要包括了個(gè)人銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上證券系統(tǒng)、網(wǎng)上商城系統(tǒng)等。中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)發(fā)了日處理業(yè)務(wù)130萬(wàn)筆、允許5萬(wàn)個(gè)客戶同時(shí)訪問(wèn)和交易的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

中國(guó)銀行的“長(zhǎng)城卡”推出了“支付網(wǎng)上行”系列網(wǎng)上銀行服務(wù)。3.1網(wǎng)上銀行3.1.1我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀自1997年以753.1網(wǎng)上銀行3.1網(wǎng)上銀行763.1網(wǎng)上銀行3.1網(wǎng)上銀行773.1網(wǎng)上銀行3.1網(wǎng)上銀行783.1網(wǎng)上銀行3.1網(wǎng)上銀行793.1網(wǎng)上銀行3.1.2網(wǎng)上銀行的服務(wù)功能（1）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（如開(kāi)戶、銷戶、查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌）（2）在線支付（支持顧客B2C商務(wù)模式下的購(gòu)物）（3）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域（大企業(yè)的內(nèi)部銀行——集團(tuán)客戶查詢各子公司的賬戶余額和交易信息，投資理財(cái)）最終使得包括顧客、商戶、行政機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多種交易主體都可以真正做到足不出戶即可完成交易的支付。（4）信息發(fā)布（發(fā)布國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國(guó)際金融信息、證券行情）3.1網(wǎng)上銀行3.1.2網(wǎng)上銀行的服務(wù)功能（1）商業(yè)銀803.1網(wǎng)上銀行3.1.3網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)（1） 全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。用電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡數(shù)據(jù)傳輸代替?zhèn)鹘y(tǒng)的貨幣流通；原來(lái)紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^(guò)數(shù)據(jù)通信網(wǎng)進(jìn)行傳送。服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。（2） 用戶使用成本低廉。不受時(shí)空限制，隨時(shí)隨地獲取7×24小時(shí)服務(wù)，節(jié)約了交通費(fèi)用、等待和信息獲取的時(shí)間，減少了銀行服務(wù)的中間環(huán)節(jié)，大大降低了成本。

（3） 簡(jiǎn)單易用?？蛻糁灰幸慌_(tái)連入Internet的PC機(jī)即可，網(wǎng)上銀行一般都提供簡(jiǎn)捷明快的用戶指南。3.1網(wǎng)上銀行3.1.3網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)（1） 全面實(shí)現(xiàn)813.1網(wǎng)上銀行3.1.3網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)（4） 銀行交易成本降低。銀行可以節(jié)省建立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投資，建立網(wǎng)上銀行無(wú)需建立分支機(jī)構(gòu)，不必建造大量固定房舍并雇傭大批人力。同時(shí)通過(guò)網(wǎng)上交易，又可以節(jié)省交易的各種費(fèi)用。1.070.540.270.13.1網(wǎng)上銀行3.1.3網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)（4） 銀行交易823.1網(wǎng)上銀行3.1.4網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模塊

（1）賬戶申請(qǐng)?zhí)幚砟K主要負(fù)責(zé)為客戶新建賬戶，為客戶提供電子錢包應(yīng)用程序，并對(duì)客戶檔案進(jìn)行管理與維護(hù)。（2）支付授權(quán)處理模塊主要負(fù)責(zé)客戶網(wǎng)上購(gòu)物，網(wǎng)上投資、網(wǎng)上保險(xiǎn)等各種情況下的支付授權(quán)、授權(quán)記錄管理等。（3）網(wǎng)上支付處理模塊主要負(fù)責(zé)客戶資金支付過(guò)程中的資金轉(zhuǎn)移，并做好日志記錄等。

3.1網(wǎng)上銀行3.1.4網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模塊（1）賬戶833.1網(wǎng)上銀行3.1.4網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模塊

（4）清算業(yè)務(wù)模塊主要負(fù)責(zé)跨行的資金清算與往來(lái)賬目的核銷等．（5）系統(tǒng)管理模塊主要負(fù)責(zé)各項(xiàng)業(yè)務(wù)參數(shù)管理、安全和風(fēng)險(xiǎn)管理、報(bào)表管理等，保證網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

3.1網(wǎng)上銀行3.1.4網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模塊（4）清算843.2支付網(wǎng)關(guān)3.2.1支付網(wǎng)關(guān)的概念是因特網(wǎng)和銀行專用網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)，進(jìn)而完成支付的授權(quán)和獲取。支付網(wǎng)關(guān)主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加密、解密，以及保護(hù)銀行專用網(wǎng)的安全。

3.2支付網(wǎng)關(guān)3.2.1支付網(wǎng)關(guān)的概念是因特853.2支付網(wǎng)關(guān)3.2.2支付網(wǎng)關(guān)的功能（1）配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力。（2）避免對(duì)現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改。（3）采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理。（4）適應(yīng)諸如扣賬卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段。3.2支付網(wǎng)關(guān)3.2.2支付網(wǎng)關(guān)的功能（1）配置和安863.2支付網(wǎng)關(guān)3.2.2支付網(wǎng)關(guān)的功能（5）通過(guò)采用RSA公共密鑰加密和SET協(xié)議，保障支付的安全性。（6）提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和結(jié)算、對(duì)賬等。（7）通過(guò)對(duì)Internet網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視。（8）使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過(guò)程與當(dāng)前支付處理商的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性，并為支付處理商提供機(jī)會(huì)。3.2支付網(wǎng)關(guān)3.2.2支付網(wǎng)關(guān)的功能（5）通過(guò)采用873.2支付網(wǎng)關(guān)3.2支付網(wǎng)關(guān)883.2支付網(wǎng)關(guān)3.2支付網(wǎng)關(guān)89本章小結(jié)本章首先介紹電子支付和電子貨幣的有關(guān)概念，并重點(diǎn)介紹了電子現(xiàn)金、信用卡、電子支票和電子錢包等常用的電子支付工具，最后就網(wǎng)上銀行及其在中國(guó)發(fā)展情況做了論述。本章小結(jié)本章首先介紹電子支付和電子貨幣的90習(xí)題1．傳統(tǒng)支付在電子商務(wù)環(huán)境下存在什么缺陷？2．什么是電子支付和電子貨幣？3．常見(jiàn)的電子支付形式有哪些？4．什么是電子現(xiàn)金，以E-Cash為例說(shuō)明其具有什么特點(diǎn)？5．什么是信用卡？信用卡的支付形式有哪幾種？6．什么是電子支票？簡(jiǎn)述電子支票的基本處理流程。7．簡(jiǎn)述網(wǎng)上銀行的主要功能？習(xí)題1．傳統(tǒng)支付在電子商務(wù)環(huán)境下存在什么缺陷？2．什么是電91實(shí)驗(yàn)題實(shí)驗(yàn)題92電子商務(wù)支付技術(shù)電子商務(wù)支付技術(shù)93內(nèi)容提要*電子支付的解決方案

*電子支付技術(shù)概述

*網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān)內(nèi)容提要*電子支付的解決方案*電子支付技術(shù)概述94

1、電子支付技術(shù)概述

1.1傳統(tǒng)的支付方式

現(xiàn)金什么是現(xiàn)金？現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。紙幣本身沒(méi)有價(jià)值，它只是一種由國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制通用的貨幣符號(hào)，但卻可以代替貨幣加以流通，其價(jià)值是由國(guó)家加以保證的。硬幣本身含有一定的金屬成分，故而具有一定的價(jià)值。此外，還有一些非官方的輔幣。

1、電子支付技術(shù)概述

1.1傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金95現(xiàn)金交易流程現(xiàn)金交易流程96現(xiàn)金交易的缺陷受時(shí)間和空間的限制，對(duì)于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易，就無(wú)法采用現(xiàn)金支付的方式?，F(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易中需攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付手段的采用。現(xiàn)金交易的缺陷97票據(jù)什么是票據(jù)？廣義上的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書(shū)憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們籠統(tǒng)地將它們泛稱為票據(jù)。狹義上的票據(jù)是一個(gè)專用名詞，專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。我國(guó)《票據(jù)法》將票據(jù)分成匯票、本票和支票三種。票據(jù)98匯票是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；本票是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；支票則是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。第5章___電子商務(wù)—電子商務(wù)支付課件99支票交易流程支票交易流程100票據(jù)交易的優(yōu)勢(shì)票據(jù)本身的特性決定了交易可以異時(shí)、異地進(jìn)行，這樣就突破了現(xiàn)金交易同時(shí)同地的局限，大大增加了交易實(shí)現(xiàn)的機(jī)會(huì)。此外，票據(jù)所具的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。票據(jù)交易的優(yōu)勢(shì)101信用卡什么是信用卡？信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證。信用卡102信用卡交易流程信用卡交易流程103信用卡的特點(diǎn)多功能。不同的信用卡其功能和用途各異，但概括起來(lái)，主要有四種主要功能，即轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、消費(fèi)借貸功能、儲(chǔ)蓄功能和匯兌功能。高效便捷。由于銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，這樣消費(fèi)者就便于也樂(lè)于持卡購(gòu)物和消費(fèi)，而且，利用信用卡結(jié)算可以減少現(xiàn)金貨幣流通量，簡(jiǎn)化收款手續(xù)；同時(shí)，持卡人即使到外地，也可以憑卡存取現(xiàn)金，十分靈活方便，免卻隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，而且又有安全保障。信用卡的特點(diǎn)1041.2電子支付1.2.1電子支付的涵義以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付1.2電子支付1.2.1電子支付的涵義以金融電子化網(wǎng)絡(luò)1051.2電子支付1.2.2電子支付的發(fā)展階段第一階段：銀行利用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；

第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；

第三階段：利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如為客戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上提供的取存款服務(wù)等；第四階段：利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向客戶提供自動(dòng)的劃賬服務(wù)；第五階段：是通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算（網(wǎng)上支付）。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。1.2電子支付1.2.2電子支付的發(fā)展階段第一階段：1061.3電子貨幣1.3.1電子貨幣的概念

電子貨幣是以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。1.3電子貨幣1.3.1電子貨幣的概念1071.3電子貨幣1.3.2電子貨幣的特點(diǎn)

電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行相應(yīng)的支付處理和存儲(chǔ)；在支付電子貨幣時(shí)，流通速度快；可應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域，具有儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等功能；電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額、對(duì)象、區(qū)域限制，且使用簡(jiǎn)便。

1.3電子貨幣1.3.2電子貨幣的特點(diǎn)1081.3電子貨幣1.3.3電子貨幣的種類

電子現(xiàn)金型：例如E-Cash、英國(guó)研制的Mondex型電子貨幣，是最接近于現(xiàn)金形式的電子貨幣。電子信用卡型：例如，第一虛擬（FirstVirtual）因特網(wǎng)支付系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)現(xiàn)金安全因特網(wǎng)支付服務(wù)等，是目前發(fā)展最快，正步入實(shí)用階段的電子貨幣。存款電子化劃撥型：美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行(SFNB)提供的電子支票，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)提供的電子結(jié)算系統(tǒng)等。1.3電子貨幣1.3.3電子貨幣的種類1091.3電子貨幣

電子支票系統(tǒng)銀行卡電子現(xiàn)金1.3電子貨幣電子支票1101.3電子貨幣1.3.4電子貨幣的功能

以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行存儲(chǔ)、支付和流通可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體可稱為無(wú)面值的貨幣1.3電子貨幣1.3.4電子貨幣的功能1111.3電子貨幣

1.3電子貨幣112電子商務(wù)中的支付解決方案2、電子支付的解決方案?jìng)鹘y(tǒng)支付方式網(wǎng)上支付方式（本章內(nèi)容）現(xiàn)金支付方式票據(jù)支付方式銀行卡支付方式（在POS上刷卡）電子現(xiàn)金支付方式電子支票支付方式銀行卡支付方式（在Internet上支付）電子商務(wù)中的支付解決方案2、電子支付的解決方案?jìng)鹘y(tǒng)支付方式網(wǎng)113網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成2、電子支付的解決方案網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成2、電子支付的解決方案1142.1電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化。特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：匿名節(jié)省交易費(fèi)用支付靈活方便安全存儲(chǔ)2.1電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把1152.1電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的種類：（1）智能卡形式的電子現(xiàn)金這是一種需要新硬件支持并以其為核心的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。它將貨幣金額數(shù)值存儲(chǔ)在智能卡中，當(dāng)從卡內(nèi)支出貨幣或向卡內(nèi)存入貨幣時(shí)，改寫智能卡內(nèi)的余額。（2）硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金

這是一種需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付方式。它用一系列的加密序列數(shù)的電腦磁盤數(shù)據(jù)文件來(lái)代表現(xiàn)實(shí)中各種金額的紙幣或輔幣進(jìn)行網(wǎng)上支付，具有多用途、使用靈活、匿名和快速簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。

2.1電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的種類：（1）智能卡形式的電子現(xiàn)金1162.1.1電子現(xiàn)金的支付流程2.1電子現(xiàn)金2.1.1電子現(xiàn)金的支付流程2.1電子現(xiàn)金1172.1.2電子現(xiàn)金支付，有影響力的系統(tǒng)有：2.1電子現(xiàn)金Netcash（）：可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性得到保證。2.1.2電子現(xiàn)金支付，有影響力的系統(tǒng)有：2.1電子現(xiàn)金1182.1.2電子現(xiàn)金支付，有影響力的系統(tǒng)有：2.1電子現(xiàn)金2.1.2電子現(xiàn)金支付，有影響力的系統(tǒng)有：2.1電子現(xiàn)金1192.1.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例——E-Cash2.1電子現(xiàn)金（1）E-Cash的支付流程2.1.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例——E-Cash2.1電子現(xiàn)金1202.1.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例——E-Cash2.1電子現(xiàn)金（2）E-Cash的特點(diǎn)銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，E-Cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移；

E-Cash系統(tǒng)采用聯(lián)機(jī)處理方式，而且用戶、商家和銀行都需使用E-Cash軟件；具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量。身份驗(yàn)證是由E-Cash本身完成的。E-Cash銀行在發(fā)放電子貨幣時(shí)用私鑰進(jìn)行了數(shù)字簽名。商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給E-Cash銀行，由E-Cash銀行驗(yàn)證用戶支付的電子貨幣是否有效（偽造或使用過(guò)等）；2.1.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例——E-Cash2.1電子現(xiàn)金1212.1.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例——E-Cash2.1電子現(xiàn)金（3）E-Cash的問(wèn)題只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開(kāi)戶服務(wù)。成本較高。電子現(xiàn)金對(duì)于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)用戶完成的交易和E-Cash序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)。因此，尚需開(kāi)發(fā)出硬軟件成本低廉的電子現(xiàn)金。存在貨幣兌換問(wèn)題。由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此德國(guó)銀行只能以德國(guó)馬克的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，法國(guó)銀行發(fā)行以法郎為基礎(chǔ)的電子現(xiàn)金，諸如此類，因此從事跨國(guó)貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。風(fēng)險(xiǎn)較大。如果某個(gè)用戶的硬驅(qū)損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無(wú)法恢復(fù)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)許多消費(fèi)者都不愿承擔(dān)。2.1.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例——E-Cash2.1電子現(xiàn)金1222.2.1信用卡的起源2.2信用卡信用卡于1915年起源于美國(guó)。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂(lè)業(yè)和汽油公司。

中國(guó)銀行珠海分行于1985年6月發(fā)行的中銀卡，是我國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)行的第一張信用卡。2.2.1信用卡的起源2.2信用卡信用卡于1915年起源1232.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用卡是指商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費(fèi)信用的信用工具。2.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用卡是指商業(yè)銀行向個(gè)1242.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用從經(jīng)濟(jì)的角度理解“信用”，它實(shí)際上是指“借”和“貸”的關(guān)系。信用實(shí)際上是指“在一段限定的時(shí)間內(nèi)獲得一筆錢的預(yù)期”。你借得一筆錢、一批貨物(賒銷)，實(shí)際上就相當(dāng)于你得到了對(duì)方的一個(gè)“有期限的信用額度”，你之所以能夠得到了對(duì)方的這個(gè)“有期限的信用額度”，大部分是因?yàn)閷?duì)方對(duì)你的信任，有時(shí)也可能是因?yàn)閼?zhàn)略考慮和其他的因素不得已而為之。銀行與企業(yè)、個(gè)人之間的信用是相互的。銀行要從企業(yè)與個(gè)人取得信用，也就是要向企業(yè)與個(gè)人借到錢，這是它們的生存之根基。同時(shí)，企業(yè)與個(gè)人也需要向銀行取得信用，企業(yè)可用它解燃眉之急，或投資擴(kuò)張等；個(gè)人可用它應(yīng)不時(shí)之需，提高生活質(zhì)量等。2.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用1252.2.3信用卡的種類2.2信用卡信用卡是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要品種有信用卡、專用卡、電子錢包卡、購(gòu)物卡、轉(zhuǎn)賬卡、提款卡等多種。其中信用卡是最主要的、使用最廣泛的一種銀行卡。信用卡與其他銀行卡的一個(gè)主要差別在于：信用卡不僅是一種支付工具，同時(shí)也是一種信用工具。使用信用卡可以透支消費(fèi)，給用戶帶來(lái)了方便，但這同時(shí)也給銀行帶來(lái)了惡意透支的問(wèn)題。2.2.3信用卡的種類2.2信用卡信用卡是銀行卡的一種，1262.2信用卡分類類型使用特點(diǎn)結(jié)算方式貸記卡發(fā)卡行允許持卡人“先消費(fèi)，后付款”，提供給持卡人短期消費(fèi)信貸，到期依據(jù)有關(guān)規(guī)定完成清償借記卡持卡人在開(kāi)立信用卡賬戶時(shí)按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用金，持卡人完成消費(fèi)后，銀行會(huì)自動(dòng)從其賬戶上扣除相應(yīng)的消費(fèi)款項(xiàng)，急需時(shí)能為持卡人提供小額的善意透支使用權(quán)限金卡允許透支限額相對(duì)較大（我國(guó)為1萬(wàn)元）普通卡透支限額低（我國(guó)為5千元）持卡對(duì)象個(gè)人卡持有者是有穩(wěn)定收入來(lái)源的社會(huì)各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個(gè)人存款公司卡又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款2.2信用卡分類類型使用特點(diǎn)結(jié)算方式1272.2信用卡分類類型使用特點(diǎn)使用范圍國(guó)際卡可以在全球許多國(guó)家和地區(qū)通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如我國(guó)各大商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣長(zhǎng)城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡載體材料磁卡在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲(chǔ)有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)所必需的數(shù)據(jù)，使用時(shí)必須有專門的讀卡設(shè)備讀出其中所存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)信息IC卡IC卡是集成電路卡（IntegratedCircuitsCard）的縮寫，為法國(guó)人RolandMoreno于1970年所研制，并由法國(guó)BULL公司于1979年推出第一張可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡業(yè)務(wù)中的有關(guān)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在IC芯片中，既可以脫機(jī)使用也可以聯(lián)機(jī)使用2.2信用卡分類類型使用特點(diǎn)使用范圍1282.2信用卡2.2信用卡1292.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡信用卡的一般支付方式：2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡信用卡的一般支付方1302.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）無(wú)安全措施的信用卡支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）無(wú)安全措施的1312.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）無(wú)安全措施的信用卡支付模式支付流程描述：買方通過(guò)網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過(guò)電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無(wú)任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來(lái)檢查信用卡的真?zhèn)巍?.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）無(wú)安全措施的1322.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）無(wú)安全措施的信用卡支付模式特點(diǎn)：由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字就發(fā)貨，如果買方拒付或否認(rèn)購(gòu)買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；

信用卡信息可以在線傳送，但無(wú)安全措施，買方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過(guò)程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）無(wú)安全措施的1332.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通過(guò)第三方代理人的支付模式改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方信用卡信息，避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通過(guò)第三方代1342.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通過(guò)第三方代理人的支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通過(guò)第三方代1352.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通過(guò)第三方代理人的支付模式特點(diǎn)：支付是通過(guò)雙方都信任的第三方完成的l

信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買方有可能離線在第三方開(kāi)設(shè)賬號(hào)，這樣買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；l

賣方信任第三方，因此賣方也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)；l

買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開(kāi)設(shè)賬號(hào)，賣方成為第三方的特約商戶。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通過(guò)第三方代1362.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式SSL（SecureSocketsLayer,安全套接層）協(xié)議，最初由Netscape公司設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。主要提供三方面的服務(wù)：對(duì)客戶機(jī)和服務(wù)器的認(rèn)證，保證發(fā)送者和接收者合法；加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)；維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中不被改變。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)1372.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)1382.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式支付流程描述：（1）用戶在銀行開(kāi)立一個(gè)信用卡賬戶，并獲得信用卡賬號(hào)。（2）用戶向商家定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器。商家服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無(wú)法看到用戶的信用卡信息，業(yè)務(wù)服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過(guò)安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)1392.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式支付流程描述：（3）商家銀行通過(guò)普通電子通道與用戶信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性。得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。整個(gè)過(guò)程只要經(jīng)歷很短的時(shí)間。注意：交易過(guò)程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽名來(lái)確認(rèn)身份，用戶和商家都必須使用支持此種業(yè)務(wù)的軟件，數(shù)字簽名是用戶、商家在線注冊(cè)系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，不能修改。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)1402.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式特點(diǎn)：使用簡(jiǎn)單加密信用卡模式付費(fèi)時(shí)，用戶只需在銀行開(kāi)立一個(gè)普通信用卡賬號(hào)，在支付時(shí)，用戶提供信用卡號(hào)碼，當(dāng)信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí)，信用卡信息就被簡(jiǎn)單加密，安全地作為加密信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SSL等，這種付費(fèi)方式給用戶帶來(lái)很多方便，但是，一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，使交易成本提高，所以這種方式不適用于小額交易。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL協(xié)1412.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式SET（SecureElectronicTransaction,安全電子交易）協(xié)議，是一個(gè)通過(guò)開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。最初是由國(guó)際兩大信用卡組織VISA和MasterCard聯(lián)合開(kāi)發(fā)的。SET規(guī)范涉及的范圍有：加密算法的應(yīng)用（如RSA和DES）；證書(shū)信息和對(duì)象格式；購(gòu)買信息和對(duì)象格式；確認(rèn)信息和對(duì)象格式；劃帳信息和對(duì)象格式；對(duì)話實(shí)體之間消息的傳輸協(xié)議。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易1422.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易1432.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式支付流程:客戶在銀行開(kāi)立信用卡帳戶，獲得信用卡?？蛻粼谏碳业腤eb主頁(yè)上查看商品目錄選擇所需商品?？蛻籼顚懚▎尾⑼ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞給商家，同時(shí)附上付款指令。商家收到定單后，將用戶的支付指令通過(guò)網(wǎng)關(guān)傳到收單行，再到發(fā)卡行確認(rèn)。確認(rèn)后，批準(zhǔn)交易，并向商家返回確認(rèn)信息。商家發(fā)送定單確認(rèn)給客戶，并發(fā)貨給客戶。然后商家請(qǐng)求銀行支付貨款，銀行將貨款由客戶的帳戶轉(zhuǎn)移到商家的帳戶。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易1442.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式特點(diǎn)：SET協(xié)議提供對(duì)交易參與者的認(rèn)證，確保交易數(shù)據(jù)的安全性、完整性和交易的不可抵賴性。確保不會(huì)將持卡人的帳戶信息泄露給商家。SET協(xié)議兼容當(dāng)前的信用卡網(wǎng)絡(luò)，比較適合BtoC交易模式。交易過(guò)程過(guò)于復(fù)雜、速度慢、交易成本高。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全電子交易1452.3電子支票2.3.1電子支票的概念電子支票是完全電子化的支票形式，它是一種借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳遞經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關(guān)信息的電子文件，進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬的電子付款形式。多數(shù)使用電子簽名。利用電子支票，可以使支票支付的業(yè)務(wù)和全部處理過(guò)程實(shí)現(xiàn)電子化。

2.3電子支票2.3.1電子支票的概念電子支票是1462.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程2.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程1472.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程①

客戶到銀行開(kāi)設(shè)支票存款賬戶，存入存款(此步驟也通過(guò)Internet實(shí)現(xiàn))，申請(qǐng)電子支票的使用權(quán)。②

客戶開(kāi)戶行審核申請(qǐng)人資信狀況(如存款是否充足，有無(wú)欺詐記錄等)，開(kāi)戶行發(fā)放電子支票生成軟件，賦予客戶使用電子支票的權(quán)利。電子支票上有銀行的數(shù)字簽名。③

顧客網(wǎng)上購(gòu)物，填寫訂單完畢，使用電子支票生成器和開(kāi)戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票，一同發(fā)往商家。

2.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程①客戶到銀行1482.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程④

商家將電子支票信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往收單行請(qǐng)求驗(yàn)證，收單行將通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證后的信息傳回商家。其中收單行作驗(yàn)證記錄以便據(jù)以為商家入賬，客戶開(kāi)戶行作出確認(rèn)記錄以便據(jù)以轉(zhuǎn)賬(甚至可暫時(shí)“凍結(jié)”此筆款項(xiàng)，以防止欺詐和其他商業(yè)糾紛)。⑤

支票有效，商家則確認(rèn)客戶的購(gòu)貨行為并組織送貨。2.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程④商家將電子1492.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程⑥

在支票到期日前，商家將支票向收單行背書(shū)提示，請(qǐng)求兌付。商家可以積累一定數(shù)量的電子支票進(jìn)行批量處理。背書(shū)的過(guò)程中生成“數(shù)字時(shí)間戳”以及其他背書(shū)標(biāo)志，以防止商家利用支票復(fù)制文本而多次背書(shū)欺詐。收單行根據(jù)上一步的驗(yàn)證信息確定是否接受背書(shū)，背書(shū)成功則發(fā)送完成消息返回商家。

2.3電子支票2.3.2電子支票的支付流程⑥在支票到期1502.4.1電子錢包的概念2.4電子錢包電子錢包(E-wallet)是一個(gè)可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。2.4.1電子錢包的概念2.4電子錢包電子1512.4.1電子錢包的概念2.4電子錢包電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中顧客購(gòu)物常用的一種支付工具。英國(guó)西敏寺（National-Westminster）銀行開(kāi)發(fā)的電子錢包Mondex是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于1995年7月首先在有“英國(guó)的硅谷”之稱斯溫頓（Swindon）市試用。在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字化幣等。并且在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子錢包管理器（WalletAdminist）。2.4.1電子錢包的概念2.4電子錢包電子錢包是電子商務(wù)1522.4.2電子錢包的功能2.4電子錢包存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者身份證書(shū)、所有者地址以及在線付款所需要的其他信息；

協(xié)助完成支付過(guò)程：消費(fèi)者選好商品后，只要點(diǎn)擊自己的電子錢包，就可以由電子錢包自動(dòng)填寫相關(guān)信息，完成付款過(guò)程；交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢。

2.4.2電子錢包的功能2.4電子錢包存放信用卡、電子現(xiàn)1532.4.3電子錢包的使用2.4電子錢包1）客戶選擇要購(gòu)買的商品，填寫訂單。2）客戶選擇用電子錢包支付，點(diǎn)擊“支付”激活電子錢包；然后輸入自己的保密口令，從錢包中選擇支付工具（電子現(xiàn)金或信用卡等）。3）依據(jù)某種交易協(xié)議（如SSL、SET）將訂單發(fā)送給商家，由商家確認(rèn)受理后回傳給電子商務(wù)服務(wù)器。電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)客戶和商家身份進(jìn)行確認(rèn)后，將訂單傳送到銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，進(jìn)行支付授權(quán)和賬款結(jié)算。

4）得到支付授權(quán)后，商家就可以交貨，交易完成。2.4.3電子錢包的使用2.4電子錢包1）客戶選擇要購(gòu)買1542.4電子錢包2.4電子錢包1552.4電子錢包2.4電子錢包1562.5智能卡2.5.1智能卡的概念智能卡(Smartcard)是一種大小和信用卡相似的塑料卡片，內(nèi)含一塊直徑在1cm左右的硅芯片，具有存儲(chǔ)信息和進(jìn)行復(fù)雜運(yùn)算的功能。它被廣泛地應(yīng)用于電話卡、金融卡、身份識(shí)別卡以及移動(dòng)電話、付費(fèi)電視等領(lǐng)域。

在智能卡上，擁有一整套性能極強(qiáng)的安全保密控制機(jī)制，安全控制程序被固化在只讀存儲(chǔ)器之中，因而具有無(wú)法復(fù)制和密碼讀寫等可靠的安全保證。在智能卡的芯片上，集成了微處理器、存儲(chǔ)器以及輸入／輸出單元等。2.5智能卡2.5.1智能卡的概念智能卡(Smar1572.5智能卡2.5.1智能卡的概念2.5智能卡2.5.1智能卡的概念1582.5智能卡2.5.1智能卡的概念t2.5智能卡2.5.1智能卡的概念t1592.5智能卡2.5.1智能卡的概念2.5智能卡2.5.1智能卡的概念1602.5智能卡2.5.2智能卡的發(fā)展智能卡最早是在法國(guó)問(wèn)世的。20世紀(jì)70年代中期，法國(guó)人羅蘭德·莫瑞諾(RolandMoreno)第一次將可進(jìn)行編程設(shè)置的集成電路(IntegratedCircuit，IC)芯片嵌入一張信用卡大小的塑料卡片中，使卡片具有更多的功能，這就是世界上第一張IC卡。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，是由摩托羅拉公司和BullHN公司于1997年共同研制成功的。在美國(guó)，目前人們更多地使用ATM卡。智能卡和ATM卡的區(qū)別在于兩者分別是通過(guò)嵌入式芯片和磁條來(lái)存儲(chǔ)信息。由于智能卡存儲(chǔ)信息量大，存儲(chǔ)信息的范圍較廣，安全性好，因而逐漸受到人們的重視。2.5智能卡2.5.2智能卡的發(fā)展智能卡最早是在法國(guó)問(wèn)世1612.5智能卡2.5.3智能卡的種類(1)存儲(chǔ)卡(MemoryCard)不能處理信息；卡中的集成電路為EEPROM(可用電擦除的可編程只讀存儲(chǔ)器)。只是簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)設(shè)備，從這個(gè)角度來(lái)講，它們很像磁卡。惟一的區(qū)別是存儲(chǔ)的容量更大，但也存在著與磁卡一樣的