第五章保險(xiǎn)合同(非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè))課件

第四章

保險(xiǎn)合同第四章

1本章是課程的重點(diǎn)和核心內(nèi)容。本章教學(xué)目的旨在要求學(xué)生認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的法律特征，在此基礎(chǔ)上全面掌握保險(xiǎn)合同的概念及其特征、保險(xiǎn)合同的形式與內(nèi)容、保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止以及保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的方法等；掌握保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的含義，保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系、保險(xiǎn)合同的主要條款及內(nèi)容、保險(xiǎn)合同成立與生效等；并學(xué)會(huì)運(yùn)用保險(xiǎn)合同的解釋原則，解決保險(xiǎn)合同中的各種問(wèn)題。教學(xué)目的本章是課程的重點(diǎn)和核心內(nèi)容。本章教學(xué)目的旨在要求學(xué)生認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)2保險(xiǎn)合同的含義及特征保險(xiǎn)合同成立的條件，保險(xiǎn)合同主體的要求及權(quán)利、義務(wù)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的變更教學(xué)重點(diǎn)保險(xiǎn)合同的含義及特征教學(xué)重點(diǎn)3保險(xiǎn)合同及特征保險(xiǎn)合同的分類(lèi)和形式保險(xiǎn)合同的主體和客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理教學(xué)內(nèi)容保險(xiǎn)合同及特征教學(xué)內(nèi)容4第一節(jié)保險(xiǎn)合同及特征一、保險(xiǎn)合同的涵義保險(xiǎn)合同(InsuranceContract)又稱(chēng)保險(xiǎn)契約，是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方圍繞著設(shè)立、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的契約。是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的書(shū)面協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。

1、保險(xiǎn)合同概念第一節(jié)保險(xiǎn)合同及特征一、保險(xiǎn)合同的涵義保險(xiǎn)合52、保險(xiǎn)合同的基本要件當(dāng)事人須具有民事行為能力當(dāng)事人意思表示一致，而非單方面的法律行為；必須合法。二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同是合同的一種形式，一方面它應(yīng)遵循一般合同的平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用、公共利益、協(xié)商性；另一方面它又是一種特殊的民事合同。與一般的民商事合同相比，保險(xiǎn)合同的法律特征主要表現(xiàn)在：2、保險(xiǎn)合同的基本要件當(dāng)事人須具有民事行為能力二、保險(xiǎn)合同的61.射幸性射幸：僥幸，碰運(yùn)氣。保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性。保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。

注意：保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來(lái)源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的。1.射幸性72.附合與約定并存性絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同的基本條款都由保險(xiǎn)人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒(méi)有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。3.雙務(wù)性4.要式性:合同的訂立必須采用某種特定方式為標(biāo)準(zhǔn)。5.補(bǔ)償性6.條件性第五章保險(xiǎn)合同(非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè))課件81、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。2、定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。3、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同。4、特定風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同。5、特定式合同、總括式合同、流動(dòng)式合同和預(yù)約合同。6、原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。第二節(jié)保險(xiǎn)合同分類(lèi)和形式一、保險(xiǎn)合同的分類(lèi)（教材P74）1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。第二節(jié)保險(xiǎn)合同分類(lèi)和形式9保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書(shū)面文件。二、保險(xiǎn)合同的形式1、投保單(ApplicationForm)投保單又稱(chēng)要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面文件。（附教學(xué)資料）2、保險(xiǎn)單(InsurancePolicy)保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種10

3、保險(xiǎn)憑證(InsuranceCertificate)保險(xiǎn)憑證又稱(chēng)為小保單。是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書(shū)面文件。其所列項(xiàng)目與保險(xiǎn)單完全相同，并聲明以某種保險(xiǎn)單所載明的條款為準(zhǔn)，但是不載明保險(xiǎn)條款，實(shí)質(zhì)上是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，它與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。3、保險(xiǎn)憑證(InsuranceCertificate)11批單又稱(chēng)背書(shū)，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。

4、暫保單(BindingSlip)5、批單(Endorsement)暫保單是保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證未出立之前保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)憑證，亦稱(chēng)臨時(shí)保險(xiǎn)單。（在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中使用）不是簽訂合同的必經(jīng)程序，幾種情況下使用：參見(jiàn)教材P76批單又稱(chēng)背書(shū)，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求12一、保險(xiǎn)合同主體

保險(xiǎn)合同要素由保險(xiǎn)合同主體、保險(xiǎn)合同客體和保險(xiǎn)合同內(nèi)容三部分組成。第三節(jié)保險(xiǎn)合同要素保險(xiǎn)合同的主體，是指保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的承擔(dān)者。包括保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人和輔助人（中介人）。一、保險(xiǎn)合同主體保險(xiǎn)合同要素由保險(xiǎn)合同主體、13

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人是指直接參與訂立保險(xiǎn)合同的人。包括保險(xiǎn)人和投保人。保險(xiǎn)人亦稱(chēng)承保人，是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（PartConcernedinTheinsurance）1、保險(xiǎn)人(Insurer，Underwriter)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人是指直接參與訂立保險(xiǎn)合同的人。包括14投保人亦稱(chēng)要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同規(guī)定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。2、投保人(Applicant)投保人亦稱(chēng)要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并15（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同關(guān)系人，是指與保險(xiǎn)合同所指向的權(quán)利、義務(wù)有關(guān)的單位或個(gè)人。包括被保險(xiǎn)人、保單所有人和受益人。被保險(xiǎn)人是其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受合同保障的人，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。1、被保險(xiǎn)人(Insured，Theinsured)

（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同關(guān)系人，是指與保險(xiǎn)16保單所有人是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或保單上載明的權(quán)益具有所有權(quán)的人。主要適用于人壽保險(xiǎn)。2、保單所有人（PolicyOwner）3、保險(xiǎn)受益人(InsuranceBeneficiary)受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。主要有不可撤消和可撤消的受益人；順序和無(wú)順序受益人等兩種分類(lèi)方式。保單所有人是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或保單上載明的權(quán)益具有所17[案例1]林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為５００００元。投保時(shí)，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫(xiě)的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車(chē)禍，林勇當(dāng)場(chǎng)死亡。之后，由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。原來(lái)，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫(xiě)明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于１９９９年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見(jiàn)，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來(lái)申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金[案例1]林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１０年定期死18第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林勇投保定期死亡保險(xiǎn)時(shí)，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒(méi)有寫(xiě)明其妻子的姓名，但根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，這里填寫(xiě)的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該給付徐某第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并19第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：“妻子”這個(gè)概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險(xiǎn)人死亡之后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，本案中的受益人“妻子”當(dāng)然是指死亡事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的妻子，即李某，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向李某支付保險(xiǎn)金。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：“妻子”這個(gè)概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確20第三種觀點(diǎn)認(rèn)為：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第６１條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險(xiǎn)金。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第６１條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投21受益人(Beneficiary)(1)概念：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。(2)產(chǎn)生：指定(不一定是被保險(xiǎn)人的繼承人)法定(沒(méi)有指定的，為被保險(xiǎn)人的法定繼承人)注意將受益人與繼承人區(qū)別開(kāi)來(lái)(3)資格：無(wú)資格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法組織)(4)權(quán)利：受益權(quán)受益人(Beneficiary)(1)概念：受益人是指人22分析案例1：

1、根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)受益人的資格沒(méi)有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。分析案例1：

1、根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，受益人23

2、但《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險(xiǎn)合同的目的和出發(fā)點(diǎn)來(lái)解釋?zhuān)軌虻贸鲆韵聝煞矫娴慕Y(jié)論：

一方面，從受益人的概念來(lái)看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時(shí)指定的受益人“妻子”，當(dāng)時(shí)應(yīng)該視為是指徐某本人。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第６２條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人，林勇如果想更改保險(xiǎn)單，使其后來(lái)的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險(xiǎn)公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點(diǎn)來(lái)看，該保險(xiǎn)單的受益人應(yīng)該是投保時(shí)默認(rèn)的徐某，而非李某。

2、但《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式24*受益權(quán)*受益權(quán)：指人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。a通常享有此項(xiàng)權(quán)利的人為被保險(xiǎn)人。只要被保險(xiǎn)人活著，則被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)人。b只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。c受益人在人身保險(xiǎn)合同中有著獨(dú)特的法律地位。除了有及時(shí)通知的義務(wù)外，不承擔(dān)其他任何義務(wù)。*受益權(quán)*受益權(quán)：指人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)25（1）受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意，否則指定的受益人無(wú)效。（2）受益人本身具有不確定性。（3）受益人享受的收益權(quán)是一種期得利益，只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受，所以在國(guó)外又稱(chēng)等待權(quán)。受益人的受益權(quán)具有以下特點(diǎn)：（1）受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，但投保人指26（4）受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。這是由受益權(quán)的不確定性決定的。（5）被保險(xiǎn)人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人須征得被保險(xiǎn)人同意而無(wú)須征得保險(xiǎn)人同意，只要通知保險(xiǎn)人即可。（4）受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能27（6）受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無(wú)權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，無(wú)需交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。（7）當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。（6）受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人28以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán)a、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的b、受益人被指定變更的c、受益人放棄受益權(quán)的d、受益人依法喪失受益權(quán)的我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán)a、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的29案例2:[案情介紹]

1999年7月11日，王某到保險(xiǎn)公司投保了保額為10萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，指定其妻子李某為受益人。后來(lái)，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚。婚后，王某與張某辦理了一份寫(xiě)有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書(shū)。但是王某并未將公證書(shū)變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司。2002年9月12日，劉某遭遇車(chē)禍身亡。張某以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的要求。保險(xiǎn)公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實(shí)辦理了變更受益人的公證書(shū)但未將變更受益人的情況以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司的情況，認(rèn)定該變更無(wú)效。保險(xiǎn)公司按原合同的規(guī)定將保險(xiǎn)金付給原受益人即王某的前妻李某。張某于是起訴保險(xiǎn)公司至法院。案例2:[案情介紹]1999年7月11日，王某到保險(xiǎn)公司投30[案例2分析]此案涉及受益人的變更問(wèn)題

被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的變更不需要征得保險(xiǎn)人的同意，但是必須及時(shí)向保險(xiǎn)人作出通知。《保險(xiǎn)法》第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注?！贝税钢?，王某最初指定的受益人為李某，雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后，辦理了一份變更受益人的公證書(shū)，但是并未將變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司，因此在這個(gè)保險(xiǎn)合同中受益人沒(méi)有發(fā)生改變，依然為先前指定的李某。因此保險(xiǎn)公司可以付給李某保險(xiǎn)金。[案例2分析]此案涉及受益人的變更問(wèn)題31[啟示]保險(xiǎn)合同變更后應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并由保險(xiǎn)公司開(kāi)具批單。[啟示]保險(xiǎn)合同變更后應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并由保險(xiǎn)公司開(kāi)具32（三）保險(xiǎn)合同的輔助（中介）人保險(xiǎn)合同的輔助人是協(xié)助保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)的人。保險(xiǎn)合同的輔助人一般包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人：1、保險(xiǎn)代理人(InsuranceAgent)保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書(shū)，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，并以保險(xiǎn)人的名義代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。對(duì)保險(xiǎn)代理人的含義可理解為：（三）保險(xiǎn)合同的輔助（中介）人保險(xiǎn)合同的輔助人是33①保險(xiǎn)代理人既可以是法人，也可以是自然人。②要有保險(xiǎn)人的委托授權(quán)，其授權(quán)形式一般采用書(shū)面授權(quán)即委托授權(quán)書(shū)的形式，有明示權(quán)利、默示權(quán)利、追認(rèn)權(quán)利。③以保險(xiǎn)人的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不是以自己的名義。④向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)。⑤代理行為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險(xiǎn)人承擔(dān)①保險(xiǎn)代理人既可以是法人，也可以是自然人。34保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(InsuranceBroker)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂353、保險(xiǎn)公估人（1nsuranceLossAdjusters

）關(guān)于“保險(xiǎn)公估人”，我國(guó)目前還沒(méi)有一個(gè)精確、完整而權(quán)威的解釋?zhuān)灰话阏J(rèn)為，保險(xiǎn)公估人是接受他人委托，為投保標(biāo)的或受損標(biāo)的提供評(píng)估、簽定或查勘、估損和理算，并出具公估報(bào)告書(shū)的保險(xiǎn)中介公證服務(wù)機(jī)構(gòu)。國(guó)外也有將之稱(chēng)作“理算局”或“公估行”等。保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分．在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用具有不可替代性，它和保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一起構(gòu)成了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的“三大支柱”。3、保險(xiǎn)公估人（1nsuranceLossAdjust36

保險(xiǎn)合同客體是可保利益。所謂可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的具有某種利害關(guān)系從而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。

二、保險(xiǎn)合同客體可保利益的三個(gè)條件：可保利益必須是合法的利益可保利益必須是確定的利益可保利益必須是經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)合同客體是可保利益。所謂可保利益，是指投保人37案例3【案情介紹】2007年9月16日，某保險(xiǎn)公司接到業(yè)務(wù)員的報(bào)案，稱(chēng)被保險(xiǎn)人于9月9日晚被殺，現(xiàn)該案正在偵破過(guò)程中，要求賠付保險(xiǎn)金30萬(wàn)元。該保險(xiǎn)公司的理賠人員查明：（1）被保險(xiǎn)人楊某被人在汽車(chē)內(nèi)用尖刀刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，死亡時(shí)間為9月9日晚9時(shí)許。（2）2007年8月30日，楊某填寫(xiě)了該保險(xiǎn)公司的投保單，投保主險(xiǎn)平安長(zhǎng)壽15萬(wàn)元附加意外傷害15萬(wàn)元，次日，楊某交納了體檢費(fèi)，業(yè)務(wù)員開(kāi)具了“人身保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)”，因保險(xiǎn)金額較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知楊某必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，案例3【案情介紹】38案例三體檢費(fèi)會(huì)轉(zhuǎn)為首期保費(fèi)的一部分。9月8日，楊某依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴她，若身體有問(wèn)題，公司可能拒保，也可能有條件承保，楊某即告訴業(yè)務(wù)員，如果要加費(fèi)承保，在1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。按公司規(guī)定，被保險(xiǎn)人按標(biāo)準(zhǔn)體承保所需交納的保費(fèi)為15460元，楊某便與業(yè)務(wù)員約定，9月10日晚5時(shí)30分在楊某家收取保費(fèi)（400元體檢費(fèi)承保后轉(zhuǎn)為保費(fèi)）。9月10日業(yè)務(wù)員到楊某家，楊不在，業(yè)務(wù)員便從楊母手中取得保費(fèi)15160元，并給楊母開(kāi)具了"保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)"，標(biāo)明保費(fèi)總額為15460元。案例三體檢費(fèi)會(huì)轉(zhuǎn)為首期保費(fèi)的一部分。9月8日，楊某依約39案例三9月11日、12日屬法定假日。9月13日，業(yè)務(wù)員將楊某的保費(fèi)交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在“投保書(shū)”上的“核保意見(jiàn)與結(jié)論”中得出結(jié)論“右腎積水，需作為次標(biāo)準(zhǔn)體承保，加費(fèi)400元”。業(yè)務(wù)員為楊某墊交了這筆加費(fèi)。9月15日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了楊某的正式保單，保單上載明保額為平安長(zhǎng)壽險(xiǎn)15萬(wàn)，附加人身意外險(xiǎn)15萬(wàn)元、擴(kuò)展醫(yī)療險(xiǎn)5萬(wàn)元，受益人為張某，保險(xiǎn)責(zé)任自2007年9月13日12時(shí)起。9月16日，業(yè)務(wù)員將正式保單送到楊某家，得知被保險(xiǎn)人楊某已經(jīng)由有關(guān)部門(mén)證實(shí)死亡。請(qǐng)問(wèn)本案中的保險(xiǎn)合同是否成立？為什么？案例三9月11日、12日屬法定假日。9月13日，業(yè)務(wù)員將楊某40【案例分析】合同的訂立程序應(yīng)該是：投保人投保（要約）——保險(xiǎn)人核保——保險(xiǎn)人承諾?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！北ｋU(xiǎn)合同的成立以合同的簽訂為起始日，生效則以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)為起始日，也可以由雙方約定以合同的成立日為生效日。在本案例中，投保人于2007年8月30日簽署投保書(shū)后，向保險(xiǎn)人實(shí)施投保要約行為，保險(xiǎn)人在審核了被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果和投保書(shū)后，于9月13日對(duì)投保人的要約提出反要約，即要求被保險(xiǎn)人以次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)承保，同時(shí)，業(yè)務(wù)員代表被保險(xiǎn)人楊某接受了保險(xiǎn)人的反要約，作出了承諾，并代被保險(xiǎn)人交納了加費(fèi)的費(fèi)用。一般說(shuō)來(lái)，合同就會(huì)就此生效，對(duì)雙方具有約束力?！景咐治觥亢贤挠喠⒊绦驊?yīng)該是：投保人投保（要約）——保險(xiǎn)41【案例分析】但是，保險(xiǎn)合同應(yīng)具有其主體和客體，保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人和關(guān)系人，其中關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)合同的客體指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益。保險(xiǎn)合同的訂立需要有明確的保險(xiǎn)標(biāo)的。此案中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的被保險(xiǎn)人在合同簽訂時(shí)已經(jīng)死亡，也就是這個(gè)合同的客體不存在，保險(xiǎn)合同無(wú)效。綜上，本案中的保險(xiǎn)合同不成立，保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任；但是，保險(xiǎn)人因無(wú)效合同而取得的財(cái)產(chǎn)即保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該退還給投保人?！景咐治觥康?，保險(xiǎn)合同應(yīng)具有其主體和客體，保險(xiǎn)合同的主體42【啟示】

在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的存在是必不可少的條件?！締⑹尽?/p>

43保險(xiǎn)條款(Clause)是保險(xiǎn)單列明的反映保險(xiǎn)合同內(nèi)容的文件，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)條款主要包括：第四節(jié)保險(xiǎn)合同內(nèi)容一、保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)條款(Clause)是保險(xiǎn)單列明的反映保險(xiǎn)合44基本條款是標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的背面印就的保險(xiǎn)合同文本的基本內(nèi)容，即保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)，也稱(chēng)保險(xiǎn)合同的要素，主要明示保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成立所必須的各種事項(xiàng)和要求。（一）基本條款基本條款是標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的背面印就的保險(xiǎn)合同文本的基45當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除基本條款的主要內(nèi)容保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間保險(xiǎn)金賠償或者給付方法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理訂立合同的年、月、日當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱(chēng)和住所基本條款的主要內(nèi)容保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)46此外，在合同的基本條款之外，當(dāng)事人可以另外約定具有某些特定內(nèi)容的條款，以使基本條款中具有伸縮性的條款所涉及到的權(quán)利與義務(wù)更為明確。（二）附加條款它是對(duì)基本條款的補(bǔ)充性條款，是對(duì)基本責(zé)任范圍內(nèi)不予承保而經(jīng)過(guò)約定在承保基本責(zé)任范圍內(nèi)基礎(chǔ)上予以擴(kuò)展的條款。此外，在合同的基本條款之外，當(dāng)事人可以另外約定具47它是法律規(guī)定合同必須列出的條款。（三）法定條款（四）保證條款保證條款是保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人必須履行某項(xiàng)規(guī)定所制定的內(nèi)容。（五）協(xié)會(huì)條款它是專(zhuān)指由倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)根據(jù)實(shí)際需要而擬定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運(yùn)保險(xiǎn)條款的總稱(chēng)。它是法律規(guī)定合同必須列出的條款。（三）法定條款（四）保證條款48保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同中載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故的本體，即保險(xiǎn)對(duì)象或保險(xiǎn)項(xiàng)目。二、保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同中載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事49保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以可保利益為基礎(chǔ)確定的、并在保單上載明的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。簡(jiǎn)稱(chēng)保額。三、保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以可保利益為基礎(chǔ)確定的、50保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)。承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額是被保險(xiǎn)人或受益人索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高限額。保險(xiǎn)金額是投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。明確保險(xiǎn)金額的意義：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)。明確保險(xiǎn)金額的意義：51保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)商品時(shí)所支付的金額，即投保人或被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)所付出的代價(jià)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)毛保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi)人身保險(xiǎn)毛保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi)四、保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率，它是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)商品時(shí)所支付的金額52保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)合同的有效期限，即保險(xiǎn)人承擔(dān)義務(wù)、投保人或被保險(xiǎn)人享受權(quán)利的起止時(shí)間。保險(xiǎn)期限既是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行賠償或給付義務(wù)的根據(jù)，還是被保險(xiǎn)人或受益人享受權(quán)利的前提。五、保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)合同的有效期限，即保險(xiǎn)人承擔(dān)義務(wù)、53保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍。是被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)保障的范圍。除外責(zé)任是保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍。六、保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍54保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方基于意思表示一致而作出的法律行為。雙方當(dāng)事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。合同的訂立須經(jīng)過(guò)要約與承諾兩個(gè)階段。一、保險(xiǎn)合同的訂立第五節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與變更保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方基于意思表示一551、要約（亦稱(chēng)“提議”）。合同一方向另一方提出訂立保險(xiǎn)合同的意思表示。要約通常由投保人提出。2、承諾。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人中受要約人同意要約的意思表示。通常又叫承保。

3、合同成立。保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過(guò)要約與承諾行為，意見(jiàn)達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即成立。

1、要約（亦稱(chēng)“提議”）。合同一方向另一方提出訂56【案例4】：已付首期保費(fèi)但未簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)合同是否成立

【案情介紹】2008年3月17日，曾某填寫(xiě)了終身壽險(xiǎn)投保單，并支付了首期保費(fèi)。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費(fèi)收據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠，卻遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是，曾某還沒(méi)有進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。

【案例4】：已付首期保費(fèi)但未簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)57【案例分析】

1、保險(xiǎn)關(guān)系的有效建立以投保人與保險(xiǎn)人訂立合同及交納保費(fèi)為前提。在投保程序上應(yīng)該是要約——承諾——核?！U費(fèi)——出具保單。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，通常是在合同成立以后，投保人繳納保費(fèi)立即生效，當(dāng)然也可以由雙方約定合同一經(jīng)成立即告生效。2、《保險(xiǎn)法》第57條規(guī)定：“合同規(guī)定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)”?！侗ｋU(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”在本案例中，保險(xiǎn)公司已向曾某收取保費(fèi)，視為已表示同意承保，即承諾成立。同時(shí)因?yàn)槭灼诒ＹM(fèi)已繳，保險(xiǎn)合同生效，即保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系成立。保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行賠付責(zé)任。【案例分析】1、保險(xiǎn)關(guān)系的有效建立以投保人與保險(xiǎn)人訂立58【案例分析】3、保險(xiǎn)公司有違規(guī)操作的行為。本案例中保險(xiǎn)公司采取先收保費(fèi)，再核保，然后簽發(fā)保單的方式開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不符合正常的承保手續(xù)這種不規(guī)范的展業(yè)方式，其后果理應(yīng)由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)。

4、此案中，被保險(xiǎn)人曾某是因意外傷害事故造成死亡，體檢與否及身體狀況如何對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生不產(chǎn)生嚴(yán)重影響。綜合上述分析，保險(xiǎn)公司應(yīng)按約承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！景咐治觥?、保險(xiǎn)公司有違規(guī)操作的行為。本案例中保險(xiǎn)59【啟示】由于保險(xiǎn)公司錯(cuò)誤的展業(yè)程序造成的后果，應(yīng)該由保險(xiǎn)公司自己來(lái)承擔(dān)?！締⑹尽坑捎诒ｋU(xiǎn)公司錯(cuò)誤的展業(yè)程序造成的后果，應(yīng)該由保險(xiǎn)公司60二、保險(xiǎn)合同的變更1、保險(xiǎn)合同變更的含義保險(xiǎn)合同的變更，是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變合同內(nèi)容的法律行為。二、保險(xiǎn)合同的變更1、保險(xiǎn)合同變更的含義保險(xiǎn)61保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更表現(xiàn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在主體不變的情況下保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的種類(lèi)的變化、數(shù)量的增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的變更；人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、保險(xiǎn)金額發(fā)生變化等等。2、保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更表現(xiàn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在主體不變的情62依照我國(guó)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更須經(jīng)過(guò)下列主要程序：投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況；保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，若需增加保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，若需減少保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無(wú)論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見(jiàn)；保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。3、變更程序依照我國(guó)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更須經(jīng)過(guò)下列主63【案例5】【案情介紹】某貿(mào)易公司購(gòu)買(mǎi)了一輛轎車(chē)，并與保險(xiǎn)公司訂立了機(jī)動(dòng)車(chē)輛分項(xiàng)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書(shū)面協(xié)議，約定：“貿(mào)易公司的該輛轎車(chē)轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車(chē)的過(guò)戶(hù)手續(xù)由貿(mào)易公司負(fù)責(zé)辦理，所需費(fèi)用由工業(yè)公司負(fù)擔(dān)；但工業(yè)公司必須給貿(mào)易公司取得追加一輛小轎車(chē)的專(zhuān)控指標(biāo)，否則，貿(mào)易公司不辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)?！?/p>

【案例5】【案情介紹】64【案例5】某日，工業(yè)公司董事長(zhǎng)李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車(chē)派給其使用。李某駕該車(chē)發(fā)生事故，致使車(chē)毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局報(bào)了案，并要求被告保險(xiǎn)公司查驗(yàn)了事故現(xiàn)場(chǎng)。交警部門(mén)就該車(chē)交通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書(shū)，確認(rèn)該車(chē)已徹底報(bào)廢，事故由貿(mào)易公司負(fù)全部責(zé)任。隨后，貿(mào)易公司多次要求賠付，均遭拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是：貿(mào)易公司在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)將此車(chē)轉(zhuǎn)讓給了工業(yè)公司，且未向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)批改，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償?！景咐?】某日，工業(yè)公司董事長(zhǎng)李某因外出65【案例分析】本案涉及到保險(xiǎn)合同的變更問(wèn)題。關(guān)鍵在于投保的汽車(chē)是否發(fā)生了轉(zhuǎn)讓。1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)標(biāo)的的用益權(quán)發(fā)生變動(dòng)，或者債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的時(shí)候，投保人可能發(fā)生變更。此案中涉及債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的問(wèn)題。貿(mào)易公司將該車(chē)轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，以清理債權(quán)債務(wù)。2、《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。”此案中的保險(xiǎn)合同變更附有條件，【案例分析】本案涉及到保險(xiǎn)合同的變更問(wèn)題。關(guān)鍵在于投保的汽車(chē)66【案例分析】貿(mào)易公司在該車(chē)保險(xiǎn)期內(nèi)雖與工業(yè)公司簽訂了轉(zhuǎn)讓該車(chē)的協(xié)議。但按照《民法通則》“民事法律行為可以附條件，附條件的民事法律行為在符合所附條件時(shí)生效”之規(guī)定，由于工業(yè)公司未取得追加小轎車(chē)的指標(biāo)，轉(zhuǎn)讓該車(chē)的協(xié)議所附條件就沒(méi)有成立，該協(xié)議沒(méi)有生效，汽車(chē)所有權(quán)也不發(fā)生轉(zhuǎn)移。3、事實(shí)上，貿(mào)易公司也沒(méi)有辦理該車(chē)的過(guò)戶(hù)手續(xù)，事故發(fā)生時(shí)該汽車(chē)所有權(quán)仍在貿(mào)易公司手中。綜上，保險(xiǎn)公司當(dāng)然應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任?！景咐治觥抠Q(mào)易公司在該車(chē)保險(xiǎn)期內(nèi)雖與工業(yè)公司簽訂了轉(zhuǎn)67啟示保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生變更以后，投保人應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)合同變更的批改。啟示保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生變更以后，投保人應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)68三、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓與效力保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。其實(shí)質(zhì)是合同主體的變更。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個(gè)問(wèn)題：（一）保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓三、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓與效力保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人691、轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)人的同意一是必須有保險(xiǎn)人的同意；二是可以有保險(xiǎn)人的同意。除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同以外，任何保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓均須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意才能轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓存在著兩種狀態(tài):1、轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)人的同意一是必須有保險(xiǎn)人的同意；保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓702、轉(zhuǎn)讓的方式。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓?zhuān)梢圆扇∮杀槐ｋU(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上背書(shū)或其他方式進(jìn)行。

3、轉(zhuǎn)讓的后果。在保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)，無(wú)論損失是否已發(fā)生，只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的仍具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同均可有效轉(zhuǎn)讓。

2、轉(zhuǎn)讓的方式。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓?zhuān)梢圆扇∮杀槐ｋU(xiǎn)71（二）保險(xiǎn)合同的無(wú)效

保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指當(dāng)事人所締結(jié)的保險(xiǎn)合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。

保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因主要包括：締約主體資格不合格、當(dāng)事人意思表示真實(shí)性有瑕疵、客體不合法、內(nèi)容不合法、形式不合法等。具體分析如下：1、保險(xiǎn)合同無(wú)效的含義與原因（二）保險(xiǎn)合同的無(wú)效保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指當(dāng)事人所72（1）合同主體不合格（2）當(dāng)事人意思表示真實(shí)性有瑕疵（3）客體不合法。如果投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益，則其訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。（1）合同主體不合格73（4）內(nèi)容不合法。如果投保人投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的，如違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益、直接違反法律規(guī)定的締約行為等均導(dǎo)致合同無(wú)效。

（5）形式不合法。任何保險(xiǎn)合同的訂立形式應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定，即應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立而非口頭形式，否則，導(dǎo)致合同無(wú)效。（4）內(nèi)容不合法。如果投保人投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的，74一是全部無(wú)效；二是部分無(wú)效合同被確認(rèn)全部無(wú)效的，其約定的權(quán)利義務(wù)自行為開(kāi)始起均無(wú)約束力；合同被確認(rèn)部分無(wú)效的，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，不影響其他部分效力的，其他部分依然有效。

2、無(wú)效保險(xiǎn)合同的法律后果

保險(xiǎn)合同無(wú)效有兩種情形：一是全部無(wú)效；二是部分無(wú)效2、無(wú)效保險(xiǎn)合同的法75保險(xiǎn)合同的終止，是保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實(shí)。保險(xiǎn)合同終止的原因主要有以下幾個(gè)方面：一、保險(xiǎn)合同終止的含義及原因第六節(jié)保險(xiǎn)合同的終止及爭(zhēng)議處理(課后結(jié)合教材及課件自學(xué))保險(xiǎn)合同的終止，是保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約76課后挑戰(zhàn)作業(yè)結(jié)合本小組成員家庭狀況(也可假設(shè)),試量身擬定保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃課后挑戰(zhàn)作業(yè)結(jié)合本小組成員家庭狀況(也可假設(shè)),試量身擬定77自然終止是指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在的情況。

1、自然終止2、履約終止履約終止是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。自然終止是指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定事由78保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任不僅有期限的約定，也有數(shù)額的約定限制，即保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況：

第一種情況，是在普通的保險(xiǎn)合同中，無(wú)論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿(mǎn)，保險(xiǎn)合同均終止。保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任不僅有期限的約定79

第二種情況，是在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。否則，無(wú)論一次還是多次賠償保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人每次賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金數(shù)目少于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿(mǎn)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效且保險(xiǎn)金額不變。第二種情況，是在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)合同中，80解除的含義與條件：保險(xiǎn)合同的解除是在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿(mǎn)前,合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán),提前終止合同效力的法律行為。解除的形式：一般為法定解除和意定解除兩種形式。

3、因解除導(dǎo)致終止解除的含義與條件：保險(xiǎn)合同的解除是在保險(xiǎn)合同期限81（1）法定解除。是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對(duì)保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。法定解除的事項(xiàng)通常在法律中被直接規(guī)定出來(lái)。但是，不同的主體有不盡相同的法定解除事項(xiàng)：

對(duì)投保人而言：在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，可以對(duì)保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。保險(xiǎn)合同訂立后，因保險(xiǎn)人破產(chǎn)且無(wú)償付能力，投保人可以解除合同。（1）法定解除。是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同82在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，法律對(duì)投保人的解除權(quán)作出了兩種不同的規(guī)定：一是在合同約定可以于保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后解除合同的，投保人可要求解除合同，同時(shí)對(duì)自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止的保險(xiǎn)費(fèi)不得要求返還，只能對(duì)剩余部分可要求予以退還；一是在合同沒(méi)有約定的情況下，投保人不得要求解除合同。在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，法律對(duì)投保人的解除權(quán)作出了兩種不同的規(guī)定：83對(duì)保險(xiǎn)人而言：要求則相對(duì)嚴(yán)格，即保險(xiǎn)人必須在發(fā)生法律規(guī)定的解除事項(xiàng)時(shí)方有權(quán)解除合同，在我國(guó)，這些法定解除事項(xiàng)主要有：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人違背誠(chéng)實(shí)信用原則。投保人、被保險(xiǎn)人未履行合同義務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。對(duì)保險(xiǎn)人而言：要求則相對(duì)嚴(yán)格，即保險(xiǎn)人必須在84在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人有義務(wù)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可根據(jù)具體情況要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者在考慮其承保能力的情況下解除合同。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，85在分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng)未有另外約定時(shí)，投保人超過(guò)規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止。保險(xiǎn)合同被中止后的兩年內(nèi)，雙方當(dāng)事人未就合同達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。應(yīng)當(dāng)注意的是，當(dāng)可行使解除權(quán)的原因發(fā)生后，并不自然發(fā)生解除的效力，而是必須由解除權(quán)人行使后，合同效力方消滅。在分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng)未有另外約定時(shí)，投保人超86意定解除又稱(chēng)協(xié)議注銷(xiāo)終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時(shí)可隨時(shí)注銷(xiāo)保險(xiǎn)合同。意定解除要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件成就，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解除權(quán)，使合同的效力歸于消滅。

（2）意定解除意定解除又稱(chēng)協(xié)議注銷(xiāo)終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事87二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理合同解釋是指當(dāng)對(duì)合同條款的意思發(fā)生歧義時(shí)，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)按照一定的方法和規(guī)則對(duì)其做出的確定性判斷。具體來(lái)講，保險(xiǎn)合同解釋的原則有：（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理合同解釋是指當(dāng)對(duì)合同條款的88保險(xiǎn)合同的解釋原則包括：文意解釋、圖意解釋、有利于被保險(xiǎn)人的解釋、專(zhuān)業(yè)解釋及補(bǔ)充解釋原則。1、文意解釋原則。文意解釋即按合同條款通常的文字含義，并結(jié)合上下文來(lái)解釋?zhuān)炔怀鲆膊豢s小合同文字的含義。

文意解釋是解釋保險(xiǎn)合同條款的最主要的方式。要求被解釋的合同條款文句本身具有單一的且明確的含義。保險(xiǎn)合同的解釋原則包括：文意解釋、圖意解釋、有利89

2、圖意解釋原則。運(yùn)用邏輯判斷解釋當(dāng)事人訂立合同的真實(shí)意圖。真實(shí)意圖只是對(duì)當(dāng)事人訂立合同的心理狀態(tài)的一種推定。運(yùn)用此原則應(yīng)掌握以下要點(diǎn)：既有書(shū)面又有口頭約定，二者不一致時(shí)以書(shū)面約定為準(zhǔn)。合同的特約條款與基本條款不一致時(shí)以特約條款為準(zhǔn)。保單及其他保險(xiǎn)憑證與投保單及其他合同文件不一致時(shí)，以保單及其他保險(xiǎn)憑證中載明的內(nèi)容然為準(zhǔn)。合同的條款內(nèi)容按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫(xiě)優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的原則解釋。2、圖意解釋原則。運(yùn)用邏輯判斷解釋當(dāng)事人訂立合同90專(zhuān)業(yè)解釋原則是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)按照其所屬專(zhuān)業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋的原則。對(duì)具有特定含義的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按其所屬行業(yè)或?qū)W科的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或公認(rèn)的定義來(lái)解釋。3、專(zhuān)業(yè)解釋原則專(zhuān)業(yè)解釋原則是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)按照其914、有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則指借助商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際慣例、公平原則等進(jìn)行合理、務(wù)實(shí)的補(bǔ)充解釋。

5、補(bǔ)充解釋原則4、有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則指借助商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際92（二）保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理辦法包括：協(xié)商、仲裁、訴訟。（二）保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理辦法包括：協(xié)商、仲93

第四章

保險(xiǎn)合同第四章

94本章是課程的重點(diǎn)和核心內(nèi)容。本章教學(xué)目的旨在要求學(xué)生認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的法律特征，在此基礎(chǔ)上全面掌握保險(xiǎn)合同的概念及其特征、保險(xiǎn)合同的形式與內(nèi)容、保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止以及保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的方法等；掌握保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的含義，保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系、保險(xiǎn)合同的主要條款及內(nèi)容、保險(xiǎn)合同成立與生效等；并學(xué)會(huì)運(yùn)用保險(xiǎn)合同的解釋原則，解決保險(xiǎn)合同中的各種問(wèn)題。教學(xué)目的本章是課程的重點(diǎn)和核心內(nèi)容。本章教學(xué)目的旨在要求學(xué)生認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)95保險(xiǎn)合同的含義及特征保險(xiǎn)合同成立的條件，保險(xiǎn)合同主體的要求及權(quán)利、義務(wù)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的變更教學(xué)重點(diǎn)保險(xiǎn)合同的含義及特征教學(xué)重點(diǎn)96保險(xiǎn)合同及特征保險(xiǎn)合同的分類(lèi)和形式保險(xiǎn)合同的主體和客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理教學(xué)內(nèi)容保險(xiǎn)合同及特征教學(xué)內(nèi)容97第一節(jié)保險(xiǎn)合同及特征一、保險(xiǎn)合同的涵義保險(xiǎn)合同(InsuranceContract)又稱(chēng)保險(xiǎn)契約，是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方圍繞著設(shè)立、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的契約。是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的書(shū)面協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。

1、保險(xiǎn)合同概念第一節(jié)保險(xiǎn)合同及特征一、保險(xiǎn)合同的涵義保險(xiǎn)合982、保險(xiǎn)合同的基本要件當(dāng)事人須具有民事行為能力當(dāng)事人意思表示一致，而非單方面的法律行為；必須合法。二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同是合同的一種形式，一方面它應(yīng)遵循一般合同的平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用、公共利益、協(xié)商性；另一方面它又是一種特殊的民事合同。與一般的民商事合同相比，保險(xiǎn)合同的法律特征主要表現(xiàn)在：2、保險(xiǎn)合同的基本要件當(dāng)事人須具有民事行為能力二、保險(xiǎn)合同的991.射幸性射幸：僥幸，碰運(yùn)氣。保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性。保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。

注意：保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來(lái)源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的。1.射幸性1002.附合與約定并存性絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同的基本條款都由保險(xiǎn)人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒(méi)有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。3.雙務(wù)性4.要式性:合同的訂立必須采用某種特定方式為標(biāo)準(zhǔn)。5.補(bǔ)償性6.條件性第五章保險(xiǎn)合同(非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè))課件1011、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。2、定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。3、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同。4、特定風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同。5、特定式合同、總括式合同、流動(dòng)式合同和預(yù)約合同。6、原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。第二節(jié)保險(xiǎn)合同分類(lèi)和形式一、保險(xiǎn)合同的分類(lèi)（教材P74）1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。第二節(jié)保險(xiǎn)合同分類(lèi)和形式102保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書(shū)面文件。二、保險(xiǎn)合同的形式1、投保單(ApplicationForm)投保單又稱(chēng)要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面文件。（附教學(xué)資料）2、保險(xiǎn)單(InsurancePolicy)保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種103

3、保險(xiǎn)憑證(InsuranceCertificate)保險(xiǎn)憑證又稱(chēng)為小保單。是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書(shū)面文件。其所列項(xiàng)目與保險(xiǎn)單完全相同，并聲明以某種保險(xiǎn)單所載明的條款為準(zhǔn)，但是不載明保險(xiǎn)條款，實(shí)質(zhì)上是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，它與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。3、保險(xiǎn)憑證(InsuranceCertificate)104批單又稱(chēng)背書(shū)，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。

4、暫保單(BindingSlip)5、批單(Endorsement)暫保單是保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證未出立之前保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)憑證，亦稱(chēng)臨時(shí)保險(xiǎn)單。（在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中使用）不是簽訂合同的必經(jīng)程序，幾種情況下使用：參見(jiàn)教材P76批單又稱(chēng)背書(shū)，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求105一、保險(xiǎn)合同主體

保險(xiǎn)合同要素由保險(xiǎn)合同主體、保險(xiǎn)合同客體和保險(xiǎn)合同內(nèi)容三部分組成。第三節(jié)保險(xiǎn)合同要素保險(xiǎn)合同的主體，是指保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的承擔(dān)者。包括保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人和輔助人（中介人）。一、保險(xiǎn)合同主體保險(xiǎn)合同要素由保險(xiǎn)合同主體、106

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人是指直接參與訂立保險(xiǎn)合同的人。包括保險(xiǎn)人和投保人。保險(xiǎn)人亦稱(chēng)承保人，是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（PartConcernedinTheinsurance）1、保險(xiǎn)人(Insurer，Underwriter)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人是指直接參與訂立保險(xiǎn)合同的人。包括107投保人亦稱(chēng)要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同規(guī)定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。2、投保人(Applicant)投保人亦稱(chēng)要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并108（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同關(guān)系人，是指與保險(xiǎn)合同所指向的權(quán)利、義務(wù)有關(guān)的單位或個(gè)人。包括被保險(xiǎn)人、保單所有人和受益人。被保險(xiǎn)人是其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受合同保障的人，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。1、被保險(xiǎn)人(Insured，Theinsured)

（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同關(guān)系人，是指與保險(xiǎn)109保單所有人是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或保單上載明的權(quán)益具有所有權(quán)的人。主要適用于人壽保險(xiǎn)。2、保單所有人（PolicyOwner）3、保險(xiǎn)受益人(InsuranceBeneficiary)受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。主要有不可撤消和可撤消的受益人；順序和無(wú)順序受益人等兩種分類(lèi)方式。保單所有人是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或保單上載明的權(quán)益具有所110[案例1]林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為５００００元。投保時(shí)，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫(xiě)的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車(chē)禍，林勇當(dāng)場(chǎng)死亡。之后，由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。原來(lái)，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫(xiě)明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于１９９９年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見(jiàn)，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來(lái)申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金[案例1]林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１０年定期死111第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林勇投保定期死亡保險(xiǎn)時(shí)，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒(méi)有寫(xiě)明其妻子的姓名，但根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，這里填寫(xiě)的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該給付徐某第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并112第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：“妻子”這個(gè)概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險(xiǎn)人死亡之后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，本案中的受益人“妻子”當(dāng)然是指死亡事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的妻子，即李某，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向李某支付保險(xiǎn)金。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：“妻子”這個(gè)概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確113第三種觀點(diǎn)認(rèn)為：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第６１條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險(xiǎn)金。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第６１條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投114受益人(Beneficiary)(1)概念：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。(2)產(chǎn)生：指定(不一定是被保險(xiǎn)人的繼承人)法定(沒(méi)有指定的，為被保險(xiǎn)人的法定繼承人)注意將受益人與繼承人區(qū)別開(kāi)來(lái)(3)資格：無(wú)資格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法組織)(4)權(quán)利：受益權(quán)受益人(Beneficiary)(1)概念：受益人是指人115分析案例1：

1、根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)受益人的資格沒(méi)有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。分析案例1：

1、根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，受益人116

2、但《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險(xiǎn)合同的目的和出發(fā)點(diǎn)來(lái)解釋?zhuān)軌虻贸鲆韵聝煞矫娴慕Y(jié)論：

一方面，從受益人的概念來(lái)看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時(shí)指定的受益人“妻子”，當(dāng)時(shí)應(yīng)該視為是指徐某本人。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第６２條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人，林勇如果想更改保險(xiǎn)單，使其后來(lái)的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險(xiǎn)公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點(diǎn)來(lái)看，該保險(xiǎn)單的受益人應(yīng)該是投保時(shí)默認(rèn)的徐某，而非李某。

2、但《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式117*受益權(quán)*受益權(quán)：指人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。a通常享有此項(xiàng)權(quán)利的人為被保險(xiǎn)人。只要被保險(xiǎn)人活著，則被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)人。b只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。c受益人在人身保險(xiǎn)合同中有著獨(dú)特的法律地位。除了有及時(shí)通知的義務(wù)外，不承擔(dān)其他任何義務(wù)。*受益權(quán)*受益權(quán)：指人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)118（1）受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意，否則指定的受益人無(wú)效。（2）受益人本身具有不確定性。（3）受益人享受的收益權(quán)是一種期得利益，只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受，所以在國(guó)外又稱(chēng)等待權(quán)。受益人的受益權(quán)具有以下特點(diǎn)：（1）受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，但投保人指119（4）受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。這是由受益權(quán)的不確定性決定的。（5）被保險(xiǎn)人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人須征得被保險(xiǎn)人同意而無(wú)須征得保險(xiǎn)人同意，只要通知保險(xiǎn)人即可。（4）受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能120（6）受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無(wú)權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，無(wú)需交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。（7）當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。（6）受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人121以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán)a、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的b、受益人被指定變更的c、受益人放棄受益權(quán)的d、受益人依法喪失受益權(quán)的我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán)a、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的122案例2:[案情介紹]

1999年7月11日，王某到保險(xiǎn)公司投保了保額為10萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，指定其妻子李某為受益人。后來(lái)，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚。婚后，王某與張某辦理了一份寫(xiě)有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書(shū)。但是王某并未將公證書(shū)變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司。2002年9月12日，劉某遭遇車(chē)禍身亡。張某以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的要求。保險(xiǎn)公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實(shí)辦理了變更受益人的公證書(shū)但未將變更受益人的情況以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司的情況，認(rèn)定該變更無(wú)效。保險(xiǎn)公司按原合同的規(guī)定將保險(xiǎn)金付給原受益人即王某的前妻李某。張某于是起訴保險(xiǎn)公司至法院。案例2:[案情介紹]1999年7月11日，王某到保險(xiǎn)公司投123[案例2分析]此案涉及受益人的變更問(wèn)題

被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的變更不需要征得保險(xiǎn)人的同意，但是必須及時(shí)向保險(xiǎn)人作出通知。《保險(xiǎn)法》第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。”此案中，王某最初指定的受益人為李某，雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后，辦理了一份變更受益人的公證書(shū)，但是并未將變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司，因此在這個(gè)保險(xiǎn)合同中受益人沒(méi)有發(fā)生改變，依然為先前指定的李某。因此保險(xiǎn)公司可以付給李某保險(xiǎn)金。[案例2分析]此案涉及受益人的變更問(wèn)題124[啟示]保險(xiǎn)合同變更后應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并由保險(xiǎn)公司開(kāi)具批單。[啟示]保險(xiǎn)合同變更后應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并由保險(xiǎn)公司開(kāi)具125（三）保險(xiǎn)合同的輔助（中介）人保險(xiǎn)合同的輔助人是協(xié)助保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)的人。保險(xiǎn)合同的輔助人一般包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人：1、保險(xiǎn)代理人(InsuranceAgent)保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書(shū)，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，并以保險(xiǎn)人的名義代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。對(duì)保險(xiǎn)代理人的含義可理解為：（三）保險(xiǎn)合同的輔助（中介）人保險(xiǎn)合同的輔助人是126①保險(xiǎn)代理人既可以是法人，也可以是自然人。②要有保險(xiǎn)人的委托授權(quán)，其授權(quán)形式一般采用書(shū)面授權(quán)即委托授權(quán)書(shū)的形式，有明示權(quán)利、默示權(quán)利、追認(rèn)權(quán)利。③以保險(xiǎn)人的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不是以自己的名義。④向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)。⑤代理行為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險(xiǎn)人承擔(dān)①保險(xiǎn)代理人既可以是法人，也可以是自然人。127保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(InsuranceBroker)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂1283、保險(xiǎn)公估人（1nsuranceLossAdjusters

）關(guān)于“保險(xiǎn)公估人”，我國(guó)目前還沒(méi)有一個(gè)精確、完整而權(quán)威的解釋?zhuān)灰话阏J(rèn)為，保險(xiǎn)公估人是接受他人委托，為投保標(biāo)的或受損標(biāo)的提供評(píng)估、簽定或查勘、估損和理算，并出具公估報(bào)告書(shū)的保險(xiǎn)中介公證服務(wù)機(jī)構(gòu)。國(guó)外也有將之稱(chēng)作“理算局”或“公估行”等。保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分．在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用具有不可替代性，它和保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一起構(gòu)成了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的“三大支柱”。3、保險(xiǎn)公估人（1nsuranceLossAdjust129

保險(xiǎn)合同客體是可保利益。所謂可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的具有某種利害關(guān)系從而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。

二、保險(xiǎn)合同客體可保利益的三個(gè)條件：可保利益必須是合法的利益可保利益必須是確定的利益可保利益必須是經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)合同客體是可保利益。所謂可保利益，是指投保人130案例3【案情介紹】2007年9月16日，某保險(xiǎn)公司接到業(yè)務(wù)員的報(bào)案，稱(chēng)被保險(xiǎn)人于9月9日晚被殺，現(xiàn)該案正在偵破過(guò)程中，要求賠付保險(xiǎn)金30萬(wàn)元。該保險(xiǎn)公司的理賠人員查明：（1）被保險(xiǎn)人楊某被人在汽車(chē)內(nèi)用尖刀刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，死亡時(shí)間為9月9日晚9時(shí)許。（2）2007年8月30日，楊某填寫(xiě)了該保險(xiǎn)公司的投保單，投保主險(xiǎn)平安長(zhǎng)壽15萬(wàn)元附加意外傷害15萬(wàn)元，次日，楊某交納了體檢費(fèi)，業(yè)務(wù)員開(kāi)具了“人身保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)”，因保險(xiǎn)金額較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知楊某必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，案例3【案情介紹】131案例三體檢費(fèi)會(huì)轉(zhuǎn)為首期保費(fèi)的一部分。9月8日，楊某依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴她，若身體有問(wèn)題，公司可能拒保，也可能有條件承保，楊某即告訴業(yè)務(wù)員，如果要加費(fèi)承保，在1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。按公司規(guī)定，被保險(xiǎn)人按標(biāo)準(zhǔn)體承保所需交納的保費(fèi)為15460元，楊某便與業(yè)務(wù)員約定，9月10日晚5時(shí)30分在楊某家收取保費(fèi)（400元體檢費(fèi)承保后轉(zhuǎn)為保費(fèi)）。9月10日業(yè)務(wù)員到楊某家，楊不在，業(yè)務(wù)員便從楊母手中取得保費(fèi)15160元，并給楊母開(kāi)具了"保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)"，標(biāo)明保費(fèi)總額為15460元。案例三體檢費(fèi)會(huì)轉(zhuǎn)為首期保費(fèi)的一部分。9月8日，楊某依約132案例三9月11日、12日屬法定假日。9月13日，業(yè)務(wù)員將楊某的保費(fèi)交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在“投保書(shū)”上的“核保意見(jiàn)與結(jié)論”中得出結(jié)論“右腎積水，需作為次標(biāo)準(zhǔn)體承保，加費(fèi)400元”。業(yè)務(wù)員為楊某墊交了這筆加費(fèi)。9月15日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了楊某的正式保單，保單上載明保額為平安長(zhǎng)壽險(xiǎn)15萬(wàn)，附加人身意外險(xiǎn)15萬(wàn)元、擴(kuò)展醫(yī)療險(xiǎn)5萬(wàn)元，受益人為張某，保險(xiǎn)責(zé)任自2007年9月13日12時(shí)起。9月16日，業(yè)務(wù)員將正式保單送到楊某家，得知被保險(xiǎn)人楊某已經(jīng)由有關(guān)部門(mén)證實(shí)死亡。請(qǐng)問(wèn)本案中的保險(xiǎn)合同是否成立？為什么？案例三9月11日、12日屬法定假日。9月13日，業(yè)務(wù)員將楊某133【案例分析】合同的訂立程序應(yīng)該是：投保人投保（要約）——保險(xiǎn)人核?！ｋU(xiǎn)人承諾?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！北ｋU(xiǎn)合同的成立以合同的簽訂為起始日，生效則以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)為起始日，也可以由雙方約定以合同的成立日為生效日。在本案例中，投保人于2007年8月30日簽署投保書(shū)后，向保險(xiǎn)人實(shí)施投保要約行為，保險(xiǎn)人在審核了被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果和投保書(shū)后，于9月13日對(duì)投保人的要約提出反要約，即要求被保險(xiǎn)人以次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)承保，同時(shí)，業(yè)務(wù)員代表被保險(xiǎn)人楊某接受了保險(xiǎn)人的反要約，作出了承諾，并代被保險(xiǎn)人交納了加費(fèi)的費(fèi)用。一般說(shuō)來(lái)，合同就會(huì)就此生效，對(duì)雙方具有約束力?！景咐治觥亢贤挠喠⒊绦驊?yīng)該是：投保人投保（要約）——保險(xiǎn)134【案例分析】但是，保險(xiǎn)合同應(yīng)具有其主體和客體，保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人和關(guān)系人，其中關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)合同的客體指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益。保險(xiǎn)合同的訂立需要有明確的保險(xiǎn)標(biāo)的。此案中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的被保險(xiǎn)人在合同簽訂時(shí)已經(jīng)死亡，也就是這個(gè)合同的客體不存在，保險(xiǎn)合同無(wú)效。綜上，本案中的保險(xiǎn)合同不成立，保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任；但是，保險(xiǎn)人因無(wú)效合同而取得的財(cái)產(chǎn)即保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該退還給投保人?！景咐治觥康牵ｋU(xiǎn)合同應(yīng)具有其主體和客體，保險(xiǎn)合同的主體135【啟示】

在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的存在是必不可少的條件?！締⑹尽?/p>

136保險(xiǎn)條款(Clause)是保險(xiǎn)單列明的反映保險(xiǎn)合同內(nèi)容的文件，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)條款主要包括：第四節(jié)保險(xiǎn)合同內(nèi)容一、保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)條款(Clause)是保險(xiǎn)單列明的反映保險(xiǎn)合137基本條款是標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的背面印就的保險(xiǎn)合同文本的基本內(nèi)容，即保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)，也稱(chēng)保險(xiǎn)合同的要素，主要明示保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成立所必須的各種事項(xiàng)和要求。（一）基本條款基本條款是標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的背面印就的保險(xiǎn)合同文本的基138當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除基本條款的主要內(nèi)容保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間保險(xiǎn)金賠償或者給付方法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理訂立合同的年、月、日當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱(chēng)和住所基本條款的主要內(nèi)容保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)139此外，在合同的基本條款之外，當(dāng)事人可以另外約定具有某些特定內(nèi)容的條款，以使基本條款中具有伸縮性的條款所涉及到的權(quán)利與義務(wù)更為明確。（二）附加條款它是對(duì)基本條款的補(bǔ)充性條款，是對(duì)基本責(zé)任范圍內(nèi)不予承保而經(jīng)過(guò)約定在承?；矩?zé)任范圍內(nèi)基礎(chǔ)上予以擴(kuò)展的條款。此外，在合同的基本條款之外，當(dāng)事人可以另外約定具140它是法律規(guī)定合同必須列出的條款。（三）法定條款（四）保證條款保證條款是保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人必須履行某項(xiàng)規(guī)定所制定的內(nèi)容。（五）協(xié)會(huì)條款它是專(zhuān)指由倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)根據(jù)實(shí)際需要而擬定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運(yùn)保險(xiǎn)條款的總稱(chēng)。它是法律規(guī)定合同必須列出的條款。（三）法定條款（四）保證條款141保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同中載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故的本體，即保險(xiǎn)對(duì)象或保險(xiǎn)項(xiàng)目。二、保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同中載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事142保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以可保利益為基礎(chǔ)確定的、并在保單上載明的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。簡(jiǎn)稱(chēng)保額。三、保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以可保利益為基礎(chǔ)確定的、143保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)。承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額是被保險(xiǎn)人或受益人索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高限額。保險(xiǎn)金額是投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。明確保險(xiǎn)金額的意義：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)。明確保險(xiǎn)金額的意義：144保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)商品時(shí)所支付的金額，即投保人或被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)所付出的代價(jià)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)毛保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi)人身保險(xiǎn)毛保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi)四、保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率，它是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)商品時(shí)所支付的金額145保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)合同的有效期限，即保險(xiǎn)人承擔(dān)義務(wù)、投保人或被保險(xiǎn)人享受權(quán)利的起止時(shí)間。保險(xiǎn)期限既是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行賠償或給付義務(wù)的根據(jù)，還是被保險(xiǎn)人或受益人享受權(quán)利的前提。五、保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)合同的有效期限，即保險(xiǎn)人承擔(dān)義務(wù)、146保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍。是被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)保障的范圍。除外責(zé)任是保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍。六、保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍147保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方基于意思表示一致而作出的法律行為。雙方當(dāng)事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。合同的訂立須經(jīng)過(guò)要約與承諾兩個(gè)階段。一、保險(xiǎn)合同的訂立第五節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與變更保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方基于意思表示一1481、要約（亦稱(chēng)“提議”）。合同一方向另一方提出訂立保險(xiǎn)合同的意思表示。要約通常由投保人提出。2、承諾。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人中受要約人同意要約的意思表示。通常又叫承保。

3、合同成立。保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過(guò)要約與承諾行為，意見(jiàn)達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即成立。

1、要約（亦稱(chēng)“提議”）。合同一方向另一方提出訂149【案例4】：已付首期保費(fèi)但未簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)合同是否成立

【案情介紹】2008年3月17日，曾某填寫(xiě)了終身壽險(xiǎn)投保單，并支付了首期保費(fèi)。同年4月2日，