擔(dān)保法律實務(wù)課件

1擔(dān)保法律實務(wù)秦悅民通力律師事務(wù)所二○一三年六月1擔(dān)保法律實務(wù)2一. 合同簽署的正確方式2一. 合同簽署的正確方式1. 采用書面形式《中華人民共和國合同法》(1999年10月1日起實施,下稱“《合同法》”)第197條第1款:“借款合同采用書面形式,但自然人之間借款另有約定的除外?！薄吨腥A人民共和國擔(dān)保法》(1995年10月1日起實施,下稱“《擔(dān)保法》”)第13條規(guī)定:“保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。”第38條規(guī)定:“抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同。”第64條規(guī)定:“出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同?！币虼?國鑫小貸公司作為法人與另一方(無論法人、自然人)簽訂貸款/授信合同及其相應(yīng)的擔(dān)保合同均應(yīng)當(dāng)采取書面形式。根據(jù)《合同法》第11條的規(guī)定,書面形式是指合同書、信件以及數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。31. 采用書面形式《中華人民共和國合同法》(1999年10月2. 簽字或蓋章書面合同的成立時間。根據(jù)國鑫小貸公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營需要,我們以合同書形式起草了相關(guān)合同,根據(jù)《合同法》第32條:“當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的,自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時合同成立?！备鶕?jù)當(dāng)事人的不同性質(zhì),具體如下:(1) 當(dāng)事人一方為自然人時,由該自然人手寫簽字或加蓋其個人印章即完成了合同的簽署。(2) 當(dāng)事人一方為單位時,一般由該單位授權(quán)代表手寫簽字或加蓋其個人印章,并加蓋單位公章,即完成合同的簽署。單位不得以財務(wù)章、發(fā)票章替代公章。在我們?yōu)橘F司起草的相關(guān)合同中,簽署頁中均體現(xiàn)了單位需要由授權(quán)代表簽字(包括蓋個人印章)并由單位加蓋公章。授權(quán)代表一般是指單位營業(yè)執(zhí)照上載明的法定代表人或負(fù)責(zé)人,或者由公司授權(quán)的其他人士。42. 簽字或蓋章書面合同的成立時間。根據(jù)國鑫小貸公司的業(yè)務(wù)經(jīng)3. 關(guān)于騎縫章的效力中國現(xiàn)行有效的法律并沒有強制要求合同必須加蓋騎縫章,有無騎縫章并不影響合同的效力。但根據(jù)交易習(xí)慣,合同書上往往會加蓋騎縫章,可以起到風(fēng)險防范的作用。有了騎縫章,合同整體展開可以將騎縫章還原成原章,因此可以防止在文件內(nèi)增減頁碼,防止挖補或加頁造假,以保持合同的完整性。在實際操作中,如合同當(dāng)事人均為單位,可以敲雙方的公章,如果一方是自然人,可由另一方單位來加蓋騎縫章。53. 關(guān)于騎縫章的效力中國現(xiàn)行有效的法律并沒有強制要求合同必4. 騎縫章的正確加蓋方式合同騎縫章的加蓋方式為:排列好合同的順序,用手捻開合同,把公章敲在合同的邊縫上,使每一頁都有部分章,合起來為一個完整的章。即蓋完騎縫章后合同的每一頁應(yīng)該均有紅印,并且第一頁和最后一頁最好同時有字,而不僅僅是個紅圈(僅是紅圈容易作假),只有這樣才是比較規(guī)范的騎縫章,才能發(fā)揮騎縫章的作用。64. 騎縫章的正確加蓋方式合同騎縫章的加蓋方式為:排列好合5. 夫妻聲明相關(guān)法律法規(guī)

《中華人民共和國婚姻法》(2001年)(下稱“《婚姻法》”)第19條:夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒有約定或約定不明確的,適用本法第十七條、第十八條的規(guī)定。夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)的約定,對雙方具有約束力。夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的,夫或妻一方對外所負(fù)的債務(wù),第三人知道該約定的,以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。75. 夫妻聲明相關(guān)法律法規(guī)

75. 夫妻聲明相關(guān)法律法規(guī)

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋(二)》(法釋[2003]19號)(下稱“《婚姻法司法解釋二》”)第23條: 債權(quán)人就一方婚前所負(fù)個人債務(wù)向債務(wù)人的配偶主張權(quán)利的,人民法院不予支持。但債權(quán)人能夠證明所負(fù)債務(wù)用于婚后家庭共同生活的除外。 《婚姻法司法解釋二》第24條: 債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的,應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù),或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。 《婚姻法司法解釋二》第25條: 當(dāng)事人的離婚協(xié)議或者人民法院的判決書、裁定書、調(diào)解書已經(jīng)對夫妻財產(chǎn)分割問題作出處理的,債權(quán)人仍有權(quán)就夫妻共同債務(wù)向男女雙方主張權(quán)利。85. 夫妻聲明相關(guān)法律法規(guī)

85. 夫妻聲明夫妻聲明的必要性 實務(wù)中,在借款人或者擔(dān)保人為自然人時,為防止夫妻中的任何一方根據(jù)《婚姻法》等相關(guān)法律法規(guī)向債權(quán)人提出抗辯,我們建議要求合同當(dāng)事人一方的配偶出具配偶同意書或聲明,表明其知曉相關(guān)合同內(nèi)容及其項下的債權(quán)債務(wù),并同意該等合同項下的所有義務(wù)和責(zé)任均構(gòu)成夫妻共同債務(wù)。 在實際業(yè)務(wù)操作中,經(jīng)辦人應(yīng)當(dāng)要求合同當(dāng)事人提交結(jié)婚證書復(fù)印件,原件供查驗,并通過身份證等有效身份證明文件核實合同當(dāng)事人配偶的身份。95. 夫妻聲明夫妻聲明的必要性95. 夫妻聲明配偶同意書/配偶聲明可以采用的措辭姓名:身份證件類型:身份證件號碼:本人作為[合同當(dāng)事人姓名]之配偶,完全知曉[合同當(dāng)事人姓名]與上海嘉定國鑫小額貸款有限公司簽訂的[合同名稱]的所有條款和條件及其項下的權(quán)利和義務(wù)。本人同意并確認(rèn),[合同當(dāng)事人姓名]在[合同名稱]項下的所有義務(wù)和責(zé)任均構(gòu)成[合同當(dāng)事人姓名]及本人的夫妻共同債務(wù)。_____________________(簽字)105. 夫妻聲明配偶同意書/配偶聲明可以采用的措辭1011二. 抵押物的法律風(fēng)險11二. 抵押物的法律風(fēng)險1. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)《中華人民共和國物權(quán)法》(下稱“《物權(quán)法》”)規(guī)定了可以抵押的財產(chǎn)范圍和禁止抵押的財產(chǎn)范圍。可以抵押的財產(chǎn)(《物權(quán)法》第180條)(1) 建筑物和其他土地附著物;(2) 建設(shè)用地使用權(quán);(3) 以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán);(4) 生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品;(5) 正在建造的建筑物、船舶、航空器;(6) 交通運輸工具;(7) 法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。121. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)《中華人民共和國物權(quán)法》(1. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)禁止抵押的財產(chǎn)(《物權(quán)法》第184條)(1) 土地所有權(quán);(2) 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán),但法律規(guī)定可以抵押的除外;(3) 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施;(4) 所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn);(5) 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);(6) 法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。131. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)禁止抵押的財產(chǎn)(《物權(quán)法》1. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)對《物權(quán)法》第183條:鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。即鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)必須和廠房等建筑物一并抵押。《中華人民共和國城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》(1990年),劃撥的建設(shè)土地使用權(quán)不得單獨抵押,須具有地上建筑物、其他附著物合法的產(chǎn)權(quán)證明。141. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)對《物權(quán)法》第183條:1. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)風(fēng)險防范:首先,在貸前審查時,對于債務(wù)人或第三人提供的抵押物進(jìn)行審查,查閱相關(guān)權(quán)利證明文件,包括但不限于土地“四證”、房地產(chǎn)權(quán)證、房屋所有權(quán)證、機動車登記證、機器設(shè)備的所有權(quán)憑證等,判斷該等抵押物是否屬于法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)。必要時可以到相關(guān)不動產(chǎn)登記部門、動產(chǎn)登記部門查詢擬抵押的財產(chǎn)是否已經(jīng)設(shè)定抵押;其次,對于法律、行政法規(guī)未明確禁止抵押的財產(chǎn),在無法判斷其是否屬于可以抵押的財產(chǎn)時,有必要向有關(guān)抵押登記部門事先咨詢,如果可以辦理抵押登記,則可以接受。例如,企業(yè)廠區(qū)自建的儲油罐,究竟是辦理動產(chǎn)抵押還是不動產(chǎn)抵押。在江蘇省工商行政管理局《關(guān)于企業(yè)用儲油罐作為抵押物可否辦理動產(chǎn)抵押登記的請示的答復(fù)意見》(蘇工商合[2011]320號)中,經(jīng)向國家工商行政管理總局請示認(rèn)為,由于儲油罐為固定于地面、不能移動的151. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)風(fēng)險防范:151. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)大型的立式鋼制成品油儲罐,因此該固定儲油罐不屬于工商部門辦理動產(chǎn)抵押登記的范圍。就此問題,我們咨詢了上海市工商局,有關(guān)負(fù)責(zé)人同樣表示不受理儲油罐的動產(chǎn)抵押登記。我們同時也咨詢了上海市房地產(chǎn)交易中心,對方表示由于目前上海地區(qū)從未對儲油罐出具過不動產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明文件,因此也不受理不動產(chǎn)的抵押登記。最后,在相關(guān)合同文本中,應(yīng)當(dāng)約定將完成抵押物的抵押登記手續(xù)作為放款的先決條件。這樣,即便債務(wù)人或第三人擬提供的抵押物最終被確認(rèn)無法抵押,也不會對債權(quán)人造成損失。在我們?yōu)閲涡≠J公司起草的貸款合同文本中,也加入了相應(yīng)條款。161. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)大型的立式鋼制成品油儲罐,2. 共有財產(chǎn)作為抵押物《最高院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》(2000年)(下稱“《擔(dān)保法司法解釋》”)第54條:按份共有人以其共有財產(chǎn)中享有的份額設(shè)定抵押的,抵押有效。共同共有人以其共有財產(chǎn)設(shè)定抵押,未經(jīng)其他共有人的同意,抵押無效。但是,其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意,抵押有效。172. 共有財產(chǎn)作為抵押物《最高院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保2. 共有財產(chǎn)作為抵押物當(dāng)按份共有按份共有,也稱分別共有,共有的主體為二人以上,共有人所享有的所有權(quán)只是一個,數(shù)個共有人對一個物共同享有一個所有權(quán),各按份共有人有權(quán)依其應(yīng)有份額,對共有物的行使權(quán)利。如房屋、土地使用權(quán)的按份共有人,按照其可以行使的不動產(chǎn)物權(quán)的應(yīng)有份額,對房屋、土地使用權(quán)行使權(quán)利或設(shè)定抵押權(quán)。比如:房屋是按份共有財產(chǎn),按份共有人依其份額享有所有權(quán),其中一個共有人在自己的份額上設(shè)定抵押權(quán),不導(dǎo)致房屋所有權(quán)的變動,也不產(chǎn)生受讓人(在執(zhí)行抵押權(quán)后)對房屋要求分割的權(quán)利,因此無需征得其他按份共有人的同意?！段餀?quán)法》第97條規(guī)定:“處分共有的不動產(chǎn)或者動產(chǎn)以及對共有的不動產(chǎn)或者動產(chǎn)作重大修繕的,應(yīng)當(dāng)經(jīng)占份額三分之二以上的按份共有人或者全體共同共有人同意,但共有人之間另有約定的除外?！币虼?如果按份共有人對共有物整體設(shè)定抵押權(quán),屬于處分共有的不從產(chǎn)或動產(chǎn),必須經(jīng)占份額三分之二以上的按份共有人同意,否則抵押無效。182. 共有財產(chǎn)作為抵押物當(dāng)按份共有182. 共有財產(chǎn)作為抵押物共同共有共同共有關(guān)系的成立一是基于法律的規(guī)定,例如夫妻關(guān)系、親子關(guān)系或者繼承關(guān)系等;二是基于合同約定,例如合伙關(guān)系等。

共同共有的,共有人對共有物不享有份額,共有財產(chǎn)是不可分的,其中一個人設(shè)定抵押權(quán),性質(zhì)上屬于整體處分共有物,對其他共有人都產(chǎn)生影響,因此按照《物權(quán)法》和《擔(dān)保法司法解釋》的規(guī)定,必須經(jīng)全體共同共有人同意,否則抵押物無效。默示推定出于保護(hù)債權(quán)人的需要,《擔(dān)保法司法解釋》第54條規(guī)定了“默示推定”,即其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道共有人在共同共有物上設(shè)定抵押而未提出異議的視為同意,抵押有效?！?92. 共有財產(chǎn)作為抵押物共同共有192. 共有財產(chǎn)作為抵押物共同共有默示推定默示推定在夫妻共有、家庭共有關(guān)系的場合對善意債權(quán)人可以提供有力保護(hù)。比如,夫妻一方以家庭財產(chǎn)設(shè)定抵押的,另一方如果知道而不向抵押權(quán)人表示異議的,以后因家庭糾紛等原因否認(rèn)抵押行為的效力,人民法院可以對另一方的意思表示加以推定。

實踐中,以按揭貸款購房為例,購房人將所購房屋抵押給銀行取得貸款,抵押的房屋屬于家庭共同共有財產(chǎn),通常會要求夫妻雙方均在抵押合同上簽字。如果只有一方簽字,另一方事后否定按揭房屋抵押效力,人民法院可以運用“默示推定”方法推定另一方屬于“默示同意”,因為一般有理性的人均知道按揭貸款的核心就是以所購房屋進(jìn)行抵押貸款,沒有抵押就沒有按揭,因此在按揭關(guān)系中人民法院至少可以推定家庭關(guān)系主要成員“應(yīng)當(dāng)知道”抵押關(guān)系的存在,未提出異議的,則推定為同意。202. 共有財產(chǎn)作為抵押物共同共有202. 共有財產(chǎn)作為抵押物共同共有默示推定而在一般性的房屋抵押貸款中,如果夫妻共有的房屋登記在丈夫一人名下,共有人一欄無記載,丈夫未經(jīng)妻子同意在房屋上設(shè)定抵押權(quán),如果債權(quán)人善意,既不知道房屋屬于共有物,則依抵押權(quán)的善意取得制度,債權(quán)人可以取得抵押權(quán)。風(fēng)險防范:在實務(wù)操作中,為避免將來不必要的糾紛和訴累,我們還是建議由配偶簽署同意書或聲明。212. 共有財產(chǎn)作為抵押物共同共有213. 動產(chǎn)抵押登記對抗主義《物權(quán)法》第188條:以生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品、交通運輸工具或者正在建造的船舶、航空器抵押的,抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立;未經(jīng)登記,不得對抗善意第三人?！段餀?quán)法》第189條:企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押的,應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立;未經(jīng)登記,不得對抗善意第三人。223. 動產(chǎn)抵押登記對抗主義223. 動產(chǎn)抵押動產(chǎn)容易滅失由于動產(chǎn)在抵押后依然由抵押人控制占有,抵押權(quán)人無法時刻監(jiān)督,而動產(chǎn)如汽車、機器設(shè)備等又極易因為天災(zāi)人禍而出現(xiàn)滅失損毀等情況,導(dǎo)致抵押權(quán)人利益受損。風(fēng)險防范:抵押權(quán)人應(yīng)要求抵押人為抵押的動產(chǎn)購買保險,以抵押權(quán)人為被保險人或共同被保險人。《物權(quán)法》第174條:擔(dān)保期間,擔(dān)保財產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等,擔(dān)保物權(quán)人可以就獲得的保險金、賠償金或者補償金等優(yōu)先受償。被擔(dān)保債權(quán)的履行期未屆滿的,也可以提存該保險金、賠償金或者補償金等。233. 動產(chǎn)抵押動產(chǎn)容易滅失234. 唯一住房作為抵押物新《民事訴訟法》(2012年)第244條:被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知履行法律文書確定的義務(wù),人民法院有權(quán)查封、扣押、凍結(jié)、拍賣、變賣被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的財產(chǎn)。但應(yīng)當(dāng)保留被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的生活必需品。采取前款措施,人民法院應(yīng)當(dāng)作出裁定。

《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》(2005年)第6條:對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋,人民法院可以查封,但不得拍賣、變賣或者抵債。244. 唯一住房作為抵押物新《民事訴訟法》(2012年)第244. 唯一住房作為抵押物第7條:對于超過被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的房屋和生活用品,人民法院根據(jù)申請執(zhí)行人的申請,在保障被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬最低生活標(biāo)準(zhǔn)所必需的居住房屋和普通生活必需品后,可予以執(zhí)行。

《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》(2005年)第2條:人民法院對已經(jīng)依法設(shè)定抵押的被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋,在裁定拍賣、變賣或者抵債后,應(yīng)當(dāng)給予被執(zhí)行人六個月的寬限期。在此期限內(nèi),被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)主動騰空房屋,人民法院不得強制被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬遷出該房屋。254. 唯一住房作為抵押物第7條:對于超過被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)4. 唯一住房作為抵押物第3條:上述寬限期屆滿后,被執(zhí)行人仍未遷出的,人民法院可以作出強制遷出裁定,并按照民事訴訟法第二百二十六條(新《民事訴訟法》第250條)的規(guī)定執(zhí)行。強制遷出時,被執(zhí)行人無法自行解決居住問題的,經(jīng)人民法院審查屬實,可以由申請執(zhí)行人為被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬提供臨時住房。第6條:被執(zhí)行人屬于低保對象且無法自行解決居住問題的,人民法院不應(yīng)強制遷出。實踐中,人民法院對于被執(zhí)行人只有一套住房且為其所扶養(yǎng)家屬必須居住的房屋,一般不會強制被執(zhí)行人遷出房屋。除非債權(quán)人可以為其在同等地段提供臨時住房,此外司法解釋雖然規(guī)定是提供臨時住房,但未對“臨時”規(guī)定最長期限,往往是要等到被執(zhí)行人有能力再購房時為止。264. 唯一住房作為抵押物第3條:上述寬限期屆滿后,被執(zhí)行4. 唯一住房作為抵押物風(fēng)險防范:(1) 在授信時做好貸前審查,如果借款人有多套住房的,可以考慮多拿一套房屋作為抵押物,防止借款人在貸款期間將其余住房全部拋售后僅剩唯一一套住房。(2) 降低抵押率。將債權(quán)適當(dāng)拆分,部分由借款人自己提供物的擔(dān)保,其余債權(quán)考慮由第三人提供保證或物的擔(dān)保。274. 唯一住房作為抵押物風(fēng)險防范:2728三. 二押的風(fēng)險及授信時的注意事項28三. 二押的風(fēng)險及授信時的注意事項三. 二押的風(fēng)險及授信時的注意事項《擔(dān)保法》第54條:同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的,拍賣、變賣抵押物所得的價款按照以下規(guī)定清償:1. 抵押合同以登記生效的,按照抵押物登記的先后順序清償;順序相同的,按照債權(quán)比例清償;2. 抵押合同自簽訂之日起生效的,該抵押物已登記的,按照本條第(一)項規(guī)定清償;未登記的,按照合同生效時間的先后順序清償,順序相同的,按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。29三. 二押的風(fēng)險及授信時的注意事項《擔(dān)保法》第54條:同一三. 二押的風(fēng)險及授信時的注意事項《物權(quán)法》第199條:同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的,拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償:(1) 抵押權(quán)已登記的,按照登記的先后順序清償;順序相同的,按照債權(quán)比例清償;(2) 抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償;(3) 抵押權(quán)未登記的,按照債權(quán)比例清償。

《擔(dān)保法司法解釋》第77條:同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的,順序在先的抵押權(quán)與該財產(chǎn)的所有權(quán)歸屬一人時,該財產(chǎn)的所有權(quán)人可以以其抵押權(quán)對抗順序在后的抵押權(quán)。30三. 二押的風(fēng)險及授信時的注意事項《物權(quán)法》第199條:同三. 二押的風(fēng)險及授信時的注意事項第78條:同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的,順序在后的抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)先到期的,抵押權(quán)人只能就抵押物價值超出順序在先的抵押擔(dān)保債權(quán)的部分受償。順序在先的抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)先到期的,抵押權(quán)實現(xiàn)后的剩余價款應(yīng)予提存,留待清償順序在后的抵押擔(dān)保債權(quán)。第79條:同一財產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時,抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。同一財產(chǎn)抵押權(quán)與留置權(quán)并存時,留置權(quán)人優(yōu)先于抵押權(quán)人受償。二押的風(fēng)險及防范措施:作為第二順位抵押權(quán)人,所面臨的風(fēng)險主要來自于抵押物的總價值與第一順位抵押權(quán)人享有的債權(quán)之間的差額能否覆蓋第二順位抵押權(quán)人的債權(quán)。因此,對于二押,在授信時應(yīng)注意:31三. 二押的風(fēng)險及授信時的注意事項第78條:同一財產(chǎn)向兩個三. 二押的風(fēng)險及授信時的注意事項(1) 對抵押物進(jìn)行調(diào)查,是否存在第一順位抵押權(quán)人及相應(yīng)的抵押擔(dān)保的債權(quán)金額;(2) 根據(jù)抵押物的市場價值,判斷在第一順位抵押權(quán)人優(yōu)先受償后(包括主債權(quán)、利息、罰金、律師費等,可以要求抵押人提供其與第一順位抵押權(quán)人的相關(guān)合同來判斷),第二順位抵押權(quán)人可以受償?shù)氖Ｓ鄡r值。

(3) 如果抵押人已經(jīng)還清欠付第一順位抵押權(quán)人的貸款本金及利息,可以在解除抵押后再抵押。(4) 如果第一順位抵押權(quán)人優(yōu)先受償后的剩余價值不足以覆蓋第二順位抵押權(quán)人的債權(quán),可以要求債務(wù)人提供其他擔(dān)保品或要求第三人提供保證。

(5) 另外,還需要注意,在實踐中有些不動產(chǎn)抵押登記部門尚不接受辦理第二順位抵押登記,或者在土地使用權(quán)已抵押給銀行的同時,土地上新增的建筑物不允許抵押給其他銀行或單位。這些需要事先調(diào)查清楚。32三. 二押的風(fēng)險及授信時的注意事項(1) 對抵押物進(jìn)行調(diào)查,33四. 應(yīng)收賬款質(zhì)押的注意事項33四. 應(yīng)收賬款質(zhì)押的注意事項1. 應(yīng)收賬款的定義應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或者設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利,包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益,但不包括因票據(jù)或者其他有價證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)。

依照《物權(quán)法》第223條的規(guī)定,應(yīng)收賬款可以作為權(quán)利質(zhì)權(quán)。結(jié)合中國人民銀行的《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》(中國人民銀行令[2007]第4號)第4條,可以出質(zhì)的應(yīng)收賬款包括:(1) 銷售產(chǎn)生的債權(quán),包括銷售貨物,供應(yīng)水、電、氣、暖,知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等;(2) 出租產(chǎn)生的債權(quán),包括出租不動產(chǎn)或動產(chǎn);(3) 提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán);(4) 公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費權(quán);(5) 提供貸款或者其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。341. 應(yīng)收賬款的定義應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服2. 應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的設(shè)立質(zhì)權(quán)人與出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面質(zhì)押合同,合同自當(dāng)事人簽字蓋章時成立并生效,但是質(zhì)權(quán)自質(zhì)權(quán)人向中國人民銀行征信中心辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。因此,應(yīng)收賬款質(zhì)押登記屬于質(zhì)權(quán)設(shè)立要件,未經(jīng)登記的,債權(quán)人不能取得應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)。352. 應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的設(shè)立質(zhì)權(quán)人與出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面質(zhì)押合同2. 應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的設(shè)立362. 應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的設(shè)立363. 應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的效力及完善應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)對第三人的效力根據(jù)《物權(quán)法》第228條第2款:應(yīng)收賬款出質(zhì)后,不得轉(zhuǎn)讓,但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款所得的價款,應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。應(yīng)收賬款出質(zhì)后,出質(zhì)人不再享有對應(yīng)收賬款的受領(lǐng)權(quán),不得接受債務(wù)人的清償。未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意,受讓應(yīng)收賬款或者接受應(yīng)收賬款再出質(zhì)的第三人,不能就應(yīng)收賬款取得任何權(quán)利,不得妨礙質(zhì)權(quán)人已經(jīng)取得的債權(quán)。373. 應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的效力及完善應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)對第三人的效力33. 應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的效力及完善應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)對債務(wù)人(即應(yīng)收賬款債務(wù)人)的效力由于應(yīng)收賬款債務(wù)人并無義務(wù)在清償債務(wù)前查詢應(yīng)收賬款是否出質(zhì)登記,應(yīng)收賬款出質(zhì)登記對債務(wù)人不當(dāng)然發(fā)生效力。如果債務(wù)人因不知道應(yīng)收賬款已經(jīng)出質(zhì)的事實而向出質(zhì)人履行債務(wù)的,出質(zhì)權(quán)利將因債務(wù)人的履行而消滅,應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)也隨之消滅。為杜絕這一后果,根據(jù)《中華人民共和國合同法》關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓的規(guī)定,我們通常在應(yīng)收賬款質(zhì)押合同中要求出質(zhì)人或質(zhì)權(quán)人將應(yīng)收賬款出質(zhì)的事實通知債務(wù)人,可以參見我們起草的《應(yīng)收賬款質(zhì)押合同》中的附件(質(zhì)押通知及確認(rèn)函格式),從而對債務(wù)人發(fā)生效力。債務(wù)人一旦知悉應(yīng)收賬款出質(zhì)的事實,仍然向出質(zhì)人履行債務(wù)的,對質(zhì)權(quán)人將不發(fā)生效力,質(zhì)權(quán)人仍然有權(quán)要求債務(wù)人履行債務(wù)。383. 應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的效力及完善應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)對債務(wù)人(即應(yīng)收3. 應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的效力及完善應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)效力的進(jìn)一步完善在實踐當(dāng)中,應(yīng)收賬款往往先于應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)擔(dān)保的主債權(quán)到期,這種情況下債務(wù)人需要清償應(yīng)收賬款,這部分應(yīng)收賬款將付至應(yīng)收賬款質(zhì)押合同約定的銀行賬戶中。但如果該賬戶被查封凍結(jié),則質(zhì)權(quán)人能否仍然可以就該賬戶中的款項主張優(yōu)先受償權(quán)？《物權(quán)法》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》及《中國人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則》均未予明確規(guī)定。根據(jù)最高人民法院法官的相關(guān)觀點,我們認(rèn)為,質(zhì)權(quán)人對這部分款項不具有優(yōu)先受償權(quán)。為保障質(zhì)權(quán)人權(quán)益,我們建議要求出質(zhì)人提前清償債務(wù)或者將這部分款項進(jìn)行提存。如果是提存的,那么根據(jù)全國人大法工委的《物權(quán)法釋義》,質(zhì)權(quán)將繼續(xù)存在于提存的價款上。另一種方法是在該等賬戶中的回籠資金達(dá)到一定金額時,將這部分款項以以特戶、封金等形式特定化后,進(jìn)一步質(zhì)押給質(zhì)權(quán)人作為債權(quán)的擔(dān)保,質(zhì)權(quán)人人可以繼續(xù)以該金錢優(yōu)先受償。

393. 應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的效力及完善應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)效力的進(jìn)一步完善40五. 動產(chǎn)質(zhì)押的注意事項40五. 動產(chǎn)質(zhì)押的注意事項1. 動產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)物范圍我國《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》規(guī)定可以出質(zhì)的質(zhì)物僅限于動產(chǎn),既包括航空器、船舶、機動車,也包括價值一般的機器設(shè)備、生產(chǎn)資料、生活資料等。需要說明的是,雖然我國法律并不禁止船舶、航空器的質(zhì)押,但宜根據(jù)我國海商法和民用航空法的規(guī)定設(shè)定抵押權(quán)。車輛屬于一般動產(chǎn),既可以質(zhì)押,也可以抵押,因此以車輛出質(zhì)的,質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)慎重要求出質(zhì)人同時交付車輛的權(quán)利憑證,以免出質(zhì)人在車輛上重復(fù)設(shè)定抵押權(quán)。411. 動產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)物范圍我國《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》規(guī)定可以2. 動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的設(shè)立《物權(quán)法》第212條規(guī)定:“質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立。”雖然《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》都規(guī)定設(shè)立質(zhì)權(quán),當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。但實踐中,也有當(dāng)事人無書面質(zhì)押合同,而直接將動產(chǎn)交付給他人占有作為債權(quán)的擔(dān)保。此種情況下,如果雙方當(dāng)事人對出質(zhì)的意思表示無意義,并存在合法有效債權(quán)的,占有動產(chǎn)的債權(quán)人也可以取得質(zhì)權(quán)。但這種方式易產(chǎn)生爭議,作為小額貸款公司,應(yīng)當(dāng)簽訂質(zhì)押合同較為規(guī)范。422. 動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的設(shè)立《物權(quán)法》第212條規(guī)定:“質(zhì)權(quán)自出質(zhì)3.特殊動產(chǎn)質(zhì)押金錢質(zhì)押金錢屬于特別動產(chǎn),與一般動產(chǎn)不同,金錢的所有權(quán)隨占有的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移,除進(jìn)行技術(shù)上的處理外,金錢無法特定化并被保留所有權(quán),而一般動產(chǎn)則可以保留所有權(quán)或者約定改定占有。

《擔(dān)保法司法解釋》第85條規(guī)定:“債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后,移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保,債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償。”該解釋即涉及以金錢特戶、封金這樣在技術(shù)上可以特定化的金錢作為債權(quán)的擔(dān)保,也涉及以保證金這種無法特定化的金錢作為債權(quán)的擔(dān)保,如信用證開證保證金、承兌匯票的開票保證金、定金等。433.特殊動產(chǎn)質(zhì)押金錢質(zhì)押433. 特殊動產(chǎn)質(zhì)押金錢質(zhì)押“特戶”是金融機構(gòu)為出質(zhì)金錢所開設(shè)的專用賬戶,該賬戶被特定化以區(qū)別于普通賬戶。特戶一般須開在質(zhì)權(quán)人處才符合交付的要求,而小貸公司無法自己為出質(zhì)人開立賬戶,所以須與出質(zhì)人明確約定特殊的擔(dān)保性質(zhì),并由出質(zhì)人向賬戶開立的銀行為書面通知,銀行收到通知后未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意不得處置特戶中的金錢?！胺饨稹毕祵疱X進(jìn)行包封打上印記或確定了面值和號碼的貨幣,作為特定財產(chǎn)移交給債權(quán)人作為質(zhì)物,在債務(wù)得到清償后,質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)歸還封金。443. 特殊動產(chǎn)質(zhì)押金錢質(zhì)押443. 特殊動產(chǎn)質(zhì)押賬戶質(zhì)押賬戶質(zhì)押是指賬戶的權(quán)利人以賬戶向銀行出質(zhì),承諾將賬戶中的資金作為償還貸款擔(dān)保的融資方式。實踐中,債務(wù)人如將賬戶向開戶行以外的債權(quán)人(如小貸公司)出質(zhì),須由債務(wù)人向開戶行發(fā)出書面通知,開戶行在收到通知后,承諾未經(jīng)質(zhì)權(quán)人許可不得處置賬戶中的資金。這種情況下,小貸公司取得開戶行的承諾至關(guān)重要,因為限制出質(zhì)人使用賬戶依靠開戶行的配合,當(dāng)開戶行對出質(zhì)人也有合法債權(quán)時,開戶行的承諾也起到了排除開戶行自己行使抵銷權(quán)的作用,即開戶行不得扣劃質(zhì)押賬戶中的資金以清償出質(zhì)人對開戶行的欠債。由于賬戶本身沒有價值,不能變現(xiàn),故賬戶質(zhì)押的本質(zhì)是以賬戶中的資金作為擔(dān)保財產(chǎn),實則構(gòu)成金錢質(zhì)押。需要注意的是,以賬戶向質(zhì)權(quán)人質(zhì)押后,如果賬戶不符合《擔(dān)保法司法解釋》第85條規(guī)定的“特定化”要求,債務(wù)人仍然在使用出質(zhì)后的賬戶,賬戶中的資金也處于“浮動”狀態(tài),那么此種賬戶質(zhì)押不符合動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的成立要件,不能成立質(zhì)權(quán)。453. 特殊動產(chǎn)質(zhì)押賬戶質(zhì)押4546六. 法律訴訟處理的一般流程和時效及費用46六. 法律訴訟處理的一般流程和時效及費用六. 法律訴訟處理的一般流程和時效及費用《物權(quán)法》第195條:債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形,抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的,其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請求人民法院撤銷該協(xié)議。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的,抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。抵押財產(chǎn)折價或者變賣的,應(yīng)當(dāng)參照市場價格。47六. 法律訴訟處理的一般流程和時效及費用《物權(quán)法》第195條1. 抵押權(quán)人與抵押人協(xié)商實現(xiàn)抵押權(quán)

抵押雙方通過意思自治就實現(xiàn)抵押權(quán)協(xié)商一致后,可以對抵押物進(jìn)行折價,或拍賣、變賣抵押物。當(dāng)事人將抵押物拍賣的,應(yīng)按照《中華人民共和國拍賣法》的規(guī)定進(jìn)行。481. 抵押權(quán)人與抵押人協(xié)商實現(xiàn)抵押權(quán)

抵押雙方通過意思自治就2. 抵押權(quán)人向法院請求實現(xiàn)抵押權(quán)根據(jù)《物權(quán)法》第195條,在抵押權(quán)實現(xiàn)條件成就后,如果抵押合同中沒有預(yù)先約定抵押權(quán)的實現(xiàn)方式,抵押權(quán)人和抵押人則有義務(wù)先進(jìn)行協(xié)商,協(xié)商不成的,抵押權(quán)人才能向法院請求實現(xiàn)抵押權(quán)。第二款可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn),抵押權(quán)人向法院請求實現(xiàn)抵押權(quán)的程序性質(zhì)上應(yīng)屬于特別程序。2012年新《民事訴訟法》第十五章“特別程序”對此進(jìn)行了規(guī)定,并明確特別程序案件實行一審終審。

2012年新《民事訴訟法》第196條:申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán),由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請求實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人依照物權(quán)法等法律,向擔(dān)保財產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出。第197條:人民法院受理申請后,經(jīng)審查,符合法律規(guī)定的,裁定拍賣、變賣擔(dān)保財產(chǎn),當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請執(zhí)行;不符合法律規(guī)定的,裁定駁回申請,當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟。492. 抵押權(quán)人向法院請求實現(xiàn)抵押權(quán)根據(jù)《物權(quán)法》第195條,3. 向人民法院請求實現(xiàn)抵押權(quán)的程序步驟:(1) 申請。抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)向法院提交書面申請,申請目的注明為實現(xiàn)抵押權(quán),被申請人即抵押人,如果抵押財產(chǎn)實際占有人是第三人的,第三人也為被申請人。第三人包括未經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押物的受讓人。抵押權(quán)人提交申請應(yīng)當(dāng)附主債權(quán)與抵押權(quán)證明材料,有抵押登記的,也應(yīng)當(dāng)提供登記證明材料。(2) 管轄。根據(jù)新《民事訴訟法》,申請實現(xiàn)抵押權(quán)的特別程序應(yīng)當(dāng)在抵押財產(chǎn)所在地的法院管轄,以方便抵押財產(chǎn)的拍賣、變賣,而且依例應(yīng)當(dāng)由基層法院管轄。(3) 受理。抵押權(quán)人的申請由法院立案部門受理,在對于材料進(jìn)行初步審查后,將申請移交法院執(zhí)行部門。作為非訴訟執(zhí)行程序,無需由審判庭對申請進(jìn)行實質(zhì)審查。50管轄。根據(jù)新《民事訴訟法》,申請實現(xiàn)抵押權(quán)的特別程序應(yīng)當(dāng)在抵押財產(chǎn)所在地的法院管轄,以方便抵押財產(chǎn)的拍賣、變賣,而且依例應(yīng)當(dāng)由基層法院管轄。3. 向人民法院請求實現(xiàn)抵押權(quán)的程序步驟:(1) 申請。抵押3. 向人民法院請求實現(xiàn)抵押權(quán)的程序步驟:(4) 審查與裁定。法院執(zhí)行部門對申請所附主債權(quán)與抵押權(quán)證明材料等進(jìn)行形式審查后,即可裁定對抵押財產(chǎn)進(jìn)行拍賣或變賣。抵押人如果提出主債權(quán)或者抵押權(quán)真實性、合法性等實體抗辯的,由法院書面通知抵押人于限定時日內(nèi)向有管轄權(quán)的法院提起訴訟解決。抵押人于限定時日內(nèi)不提起訴訟的,法院仍繼續(xù)執(zhí)行。抵押人如果提起訴訟的,法院應(yīng)裁定中止非訴訟執(zhí)行程序。(5) 查封與公告。法院在裁定許可實現(xiàn)抵押權(quán)后,應(yīng)當(dāng)查封抵押財產(chǎn)并進(jìn)行公告。公告的內(nèi)容,一是抵押財產(chǎn)被查封的事實。二是抵押財產(chǎn)的拍賣、變賣事宜。在抵押財產(chǎn)被查封后,抵押人任何處分抵押財產(chǎn)的行為都不具有法律效力和對抗效力。(6) 拍賣、變賣。

原則上拍賣,不能拍賣、拍賣不成、拍賣對權(quán)利人不利的,可以變賣。拍賣、變賣后,法院應(yīng)當(dāng)裁定認(rèn)可買受人取得抵押財產(chǎn)的所有權(quán),以確定買受人取得抵押財產(chǎn)所有權(quán)的時間,避免產(chǎn)生其他爭執(zhí)。513. 向人民法院請求實現(xiàn)抵押權(quán)的程序步驟:(4) 審查與裁定3. 向人民法院請求實現(xiàn)抵押權(quán)的程序步驟:(7) 分配。抵押財產(chǎn)變現(xiàn)后,扣除變現(xiàn)費用與稅收等支出,按照抵押財產(chǎn)上存在的各權(quán)利先后次序進(jìn)行分配,有剩余的,交付給抵押人。一般債權(quán)人的債權(quán)未經(jīng)司法、仲裁確權(quán)的,不得要求參加對抵押財產(chǎn)的分配。(8) 時限。根據(jù)新《民事訴訟法》特別程序的有關(guān)規(guī)定,人民法院適用特別程序?qū)徖淼陌讣?應(yīng)當(dāng)在立案之日起三十日內(nèi)審結(jié)。有特殊情況需要延長的,由本院院長批準(zhǔn)。523. 向人民法院請求實現(xiàn)抵押權(quán)的程序步驟:(7) 分配。抵押4. 時效53擔(dān)保法對抵押權(quán)的訴訟時效未作特別規(guī)定,但如果抵押債權(quán)的長期存在,使抵押權(quán)永久處于有效狀態(tài),會產(chǎn)生許多不利因素,最高人民法院《擔(dān)保法司法解釋》第12條第2款規(guī)定:“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后,擔(dān)保權(quán)人在訴訟時效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的,人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持”。然而,《物權(quán)法》修正了《擔(dān)保法司法解釋》的規(guī)定。根據(jù)《物權(quán)法》第202條的規(guī)定,抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán);未行使的,人民法院不予保護(hù)。但需要注意的是,該條規(guī)定的是抵押權(quán)人在主債權(quán)訴訟時效期間內(nèi)未行使抵押權(quán)的,人民法院不予保護(hù)。也就是說,過了主債權(quán)訴訟時效期間后,抵押權(quán)人喪失的是抵押權(quán)受人民法院保護(hù)的權(quán)利即勝訴權(quán),而抵押權(quán)本身并沒有消滅,如果抵押人自愿履行擔(dān)保義務(wù)的,抵押權(quán)人仍可以行使抵押權(quán)。4. 時效53擔(dān)保法對抵押權(quán)的訴訟時效未作特別規(guī)定,但如果5. 抵押比率54根據(jù)大多數(shù)銀行的實踐操作,一般對房屋先進(jìn)行評估,在不超過70%的范圍中確定貸款額度。即抵押比率一般不超過70%。具體比率由抵押權(quán)人根據(jù)相關(guān)因素綜合判斷,如:抵押人的信用、房屋及土地的面積、房屋的年限、有無變現(xiàn)的能力、房屋及土地所處地理位置等。5. 抵押比率54根據(jù)大多數(shù)銀行的實踐操作,一般對房屋先進(jìn)55七. 農(nóng)村集體土地(紅證土地)如何處置55七. 農(nóng)村集體土地(紅證土地)如何處置七. 農(nóng)村集體土地(紅證土地)如何處置56紅證:根據(jù)《上海市房地產(chǎn)登記技術(shù)規(guī)定(試行)》(滬房管權(quán)[2009]217號),集體建設(shè)用地使用權(quán)和集體建設(shè)用地上的房屋頒發(fā)紅色房地產(chǎn)權(quán)證書。根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的有關(guān)規(guī)定,依法可以抵押的集體土地使用權(quán)僅限于:(i)荒地使用權(quán)。具體指荒山、荒灘、荒溝、荒丘集體土地使用權(quán);(ii)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)集體土地使用權(quán)。具體指鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)占用的集體所有的建設(shè)用地(非農(nóng)用地)使用權(quán)。具體規(guī)定:七. 農(nóng)村集體土地(紅證土地)如何處置56紅證:根據(jù)《上海七. 農(nóng)村集體土地(紅證土地)如何處置57《擔(dān)保法》第34條:下列財產(chǎn)可以抵押:(1) 抵押人所有的房屋和其他地上定著物;(2) 抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);(3) 抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;(4) 抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);(5) 抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);(6) 依法可以抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。七. 農(nóng)村集體土地(紅證土地)如何處置57《擔(dān)保法》第34條七. 農(nóng)村集體土地(紅證土地)如何處置58而《物權(quán)法》第180條第(三)項則簡化為“以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)?！备鶕?jù)新法優(yōu)于舊法的原則,荒地使用權(quán)抵押的條件應(yīng)當(dāng)是經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營權(quán)證,《擔(dān)保法》第34條第(五)項的規(guī)定不再適用?！稉?dān)保法》第36條:以依法取得的國有土地上的房屋抵押的,該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押。以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的,應(yīng)當(dāng)將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。七. 農(nóng)村集體土地(紅證土地)如何處置58而《物權(quán)法》第18七. 農(nóng)村集體土地(紅證土地)如何處置59《物權(quán)法》第183條:鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押?！稉?dān)保法》第55條:城市房地產(chǎn)抵押合同簽訂后,土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時,可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣,但對拍賣新增房屋所得,抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償。依照本法規(guī)定以承包的荒地的土地使用權(quán)抵押的,或者以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的,在實現(xiàn)抵押權(quán)后,未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。七. 農(nóng)村集體土地(紅證土地)如何處置59《物權(quán)法》第183七. 農(nóng)村集體土地(紅證土地)如何處置60《物權(quán)法》第201條:依照本法第一百八十條第一款第三項規(guī)定的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的,或者依照本法第一百八十三條規(guī)定以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押的,實現(xiàn)抵押權(quán)后,未經(jīng)法定程序,不得改變土地所有權(quán)的性質(zhì)和土地用途。由于荒地使用權(quán)又被稱為荒地承包經(jīng)營權(quán),因荒地屬于農(nóng)業(yè)用地,不能用于非農(nóng)建設(shè),根據(jù)上述規(guī)定,拍賣、變賣荒地使用權(quán)實現(xiàn)抵押權(quán)時不能改變其土地用途,因而價值不高。同樣地,集體建設(shè)用地使用權(quán)一般用于工業(yè)用途,在拍賣、變賣實現(xiàn)抵押權(quán)時同樣不能擅自轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)用地以期獲得較高價值。因此,在接受這一類抵押物時,適合作為小額債權(quán)的擔(dān)保。該等抵押物的實現(xiàn)程序如上所述,此處不贅述。七. 農(nóng)村集體土地(紅證土地)如何處置60《物權(quán)法》第20161八. 最高額與一般合同的區(qū)別61八. 最高額與一般合同的區(qū)別八. 最高額與一般合同的區(qū)別62最高額擔(dān)保合同分為三種:(i)最高額保證合同;(ii)最高額抵押合同;(iii)最高額質(zhì)押合同。八. 最高額與一般合同的區(qū)別62最高額擔(dān)保合同分為三種:1. 最高額保證63最高額保證,指保證人對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的不特定債權(quán),在最高限額內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任的保證方式。

《中華人民共和國擔(dān)保法》第14條規(guī)定:保證人與債權(quán)人可以就單個主合同分別訂立保證合同,也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項商品交易合同訂立一個保證合同。1. 最高額保證63最高額保證,指保證人對一定期間內(nèi)連2.最高額抵押64最高額抵押是當(dāng)事人設(shè)定最高擔(dān)保限額于特定財產(chǎn),以擔(dān)保將來一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的不特定債權(quán)的擔(dān)保方式。我國擔(dān)保法、物權(quán)法對最高額抵押均有規(guī)定?！吨腥A人民共和國擔(dān)保法》第59條:本法所稱最高額抵押,是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議,在最高債權(quán)額限度內(nèi),以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保?！吨腥A人民共和國物權(quán)法》第203條:為擔(dān)保債務(wù)的履行,債務(wù)人或者第三人對一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財產(chǎn)的,債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形,抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償。2.最高額抵押64最高額抵押是當(dāng)事人設(shè)定最高擔(dān)保限額于特定3. 最高額質(zhì)押65最高額質(zhì)押,是當(dāng)事人在特定財產(chǎn)上設(shè)定最高限額,以擔(dān)保將來一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的不特定債權(quán)的擔(dān)保方式?！吨腥A人民共和國物權(quán)法》第222條:出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。最高額質(zhì)押除適用物權(quán)法關(guān)于質(zhì)押的規(guī)定,參照物權(quán)法關(guān)于最高額抵押的有關(guān)規(guī)定。3. 最高額質(zhì)押65最高額質(zhì)押,是當(dāng)事人在特定財產(chǎn)上4.最高額擔(dān)保合同與一般擔(dān)保合同的區(qū)別

(以最高額抵押為例)66最高額抵押是為將來發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。在一般抵押中,抵押權(quán)的設(shè)定是以債權(quán)存在為前提的,抵押權(quán)是為擔(dān)保已存在的債權(quán)而存在的。相比之下,最高額抵押權(quán)的設(shè)定,是對將來發(fā)生債權(quán)的擔(dān)保,它并不需要以債權(quán)的實際發(fā)生為前提,即先于主債權(quán)而存在,在權(quán)利的發(fā)生上與被擔(dān)保債權(quán)不具有從屬性。《物權(quán)法》第203條第2款規(guī)定:“最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán),經(jīng)當(dāng)事人同意,可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍”,屬于特例,僅在此種情況下,主債權(quán)發(fā)生于最高額抵押權(quán)設(shè)立之前。4.最高額擔(dān)保合同與一般擔(dān)保合同的區(qū)別

(以最高額抵押為例4.最高額擔(dān)保合同與一般擔(dān)保合同的區(qū)別

(以最高額抵押為例)67最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)具有不確定性。一般抵押所擔(dān)保的債權(quán)都是特定的,這不僅表現(xiàn)為債權(quán)類型是特定的,而且債權(quán)的數(shù)額也是特定的。但最高額抵押所擔(dān)保的未來債權(quán)是不特定的,即將來的債權(quán)是否發(fā)生、債權(quán)類型是什么、債權(quán)額多少,均不確定。在最高額抵押的情形下,只有發(fā)生債權(quán)確定的事由,其所擔(dān)保的債權(quán)才能從不特定轉(zhuǎn)化至特定,才可以確定所擔(dān)保的實際債權(quán)數(shù)額。4.最高額擔(dān)保合同與一般擔(dān)保合同的區(qū)別

(以最高額抵押為例4.最高額擔(dān)保合同與一般擔(dān)保合同的區(qū)別

(以最高額抵押為例)68最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)具有不確定性。《物權(quán)法》第206條:有下列情形之一的,抵押權(quán)人的債權(quán)確定:(1) 約定的債權(quán)確定期間屆滿;(2) 沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確,抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請求確定債權(quán);(3) 新的債權(quán)不可能發(fā)生;(4) 抵押財產(chǎn)被查封、扣押;(5) 債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷;(6) 法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。4.最高額擔(dān)保合同與一般擔(dān)保合同的區(qū)別

(以最高額抵押為例4.最高額擔(dān)保合同與一般擔(dān)保合同的區(qū)別

(以最高額抵押為例)69最高額抵押是對一定期限內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。與一般抵押是對已經(jīng)存在的獨立債權(quán)作擔(dān)保不同,最高額抵押適用于連續(xù)發(fā)生債權(quán)的法律關(guān)系,不適用于僅發(fā)生一個獨立債權(quán)的情況。4.最高額擔(dān)保合同與一般擔(dān)保合同的區(qū)別

(以最高額抵押為例4.最高額擔(dān)保合同與一般擔(dān)保合同的區(qū)別

(以最高額抵押為例)70最高額抵押權(quán)與被擔(dān)保債權(quán)無從屬關(guān)系。除當(dāng)事人另有約定外,在債權(quán)確定前,最高額抵押權(quán)不隨被擔(dān)保債權(quán)的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓,在轉(zhuǎn)讓上與被擔(dān)保債權(quán)之間無從屬性。最高額抵押權(quán)也不隨被擔(dān)保債權(quán)的消滅而消滅,即便債權(quán)全部消滅,如債務(wù)人償還了全部債務(wù),最高額抵押權(quán)仍然存在。只有在被擔(dān)保的債權(quán)確定后,債權(quán)消滅的,最高額抵押權(quán)才消滅。4.最高額擔(dān)保合同與一般擔(dān)保合同的區(qū)別

(以最高額抵押為例5. 最高額抵押擔(dān)保債權(quán)的范圍71最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍由當(dāng)事人在最高額抵押合同中約定,一般包括本金、利息、違約金、損害賠償金、實現(xiàn)抵押權(quán)的費用等,未到期的債權(quán)也在擔(dān)保范圍內(nèi)。需要注意的是,債權(quán)確定前已發(fā)生的利息、遲延利息、違約金等與本金合計未超過最高限額的,屬于被擔(dān)保范圍,債權(quán)確定后產(chǎn)生的債權(quán)利息、違約金、損害賠償金,如未超過最高限額,也屬于抵押擔(dān)保的范圍。確定后的債權(quán)范圍超過最高限額的,原則上不在最高額抵押權(quán)擔(dān)保范圍內(nèi),抵押權(quán)人無優(yōu)先受償權(quán)。根據(jù)最高人民法院法官的觀點,當(dāng)最高額抵押權(quán)的抵押物屬于債務(wù)人所有且抵押物無次序在后的抵押權(quán)和一般債權(quán)人的,最高額抵押權(quán)人可以對超過最高限額的抵押物價值余額部分請求受償,但須另行取得執(zhí)行名義始得為之,即不能基于擔(dān)保物權(quán)而主張直接受償。因此,在實際業(yè)務(wù)操作中,我們建議要使最高額擔(dān)保的最高債權(quán)限額大于實際可能發(fā)生的債權(quán)本金數(shù)額,以免未來本金連同利息、違約金等超過最高限額而無法對超過部分主張優(yōu)先受償。

5. 最高額抵押擔(dān)保債權(quán)的范圍71最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍5. 最高額抵押擔(dān)保債權(quán)的范圍上海市高級人民法院(2008)滬高民二(商)終字第59號上訴人(原審被告):江南造紙廠被上述人(原審原告):中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司上海辦事處案情:

交通銀行上海市西支行(下稱“交行”)與江南造紙廠簽訂一份短期借款最高額抵押合同,約定江南造紙廠為其與交行在20006年6月至2003年6月內(nèi)簽署的所有短期借款合同項下各筆貸款本息提供最高額抵押擔(dān)保,擔(dān)保的最高本金余額為人民幣3190萬元;抵押擔(dān)保范圍為所有借款合同項下貸款的本息及利息、復(fù)利、罰息、索償費用和抵押權(quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)的訴訟費用、律師費用、通知費用、催告費用和其他相關(guān)費用。725. 最高額抵押擔(dān)保債權(quán)的范圍上海市高級人民法院(2005. 最高額抵押擔(dān)保債權(quán)的范圍2002年,雙方簽訂1,050萬元借款合同,期限自2002年12月26日至2003年3月10日。2003年9月21日,交行向江南造紙廠發(fā)出逾期貸款催收通知書,對方加蓋公章予以確認(rèn)。2004年6月7日,交行與信達(dá)公司簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議,從權(quán)利也同時轉(zhuǎn)讓給信達(dá)公司。2004年7月20日,信達(dá)公司及交行向江南造紙廠發(fā)出債權(quán)轉(zhuǎn)讓及催收通知書,江南造紙廠蓋章確認(rèn)。之后江南造紙廠仍未能歸還貸款,涉訟。2007年,信達(dá)公司請求法院判令江南造紙廠歸還借款本金1,050萬元及自2004年3月21日起至實際清償之日的逾期利息4,482,464.18元,判令信達(dá)公司對江南造紙廠提供的抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。原審法院:該3190萬元最高額僅指借款本金余額,不包括利息及實現(xiàn)債權(quán)費用等,但雙方合同中約定抵押擔(dān)保范圍包括利息、違約金等,因此江南造紙廠仍然以抵押物擔(dān)保所有還款義務(wù)。據(jù)此,判決江南造紙廠歸還借款本金1050萬元,償付信達(dá)公司自2004年3月21日起至實際清償之日止的逾期利息,如未能履行還款義務(wù),則信達(dá)公司可以申請以拍賣、變賣抵押物所得價款優(yōu)先受償。735. 最高額抵押擔(dān)保債權(quán)的范圍2002年,雙方簽訂1,5. 最高額抵押擔(dān)保債權(quán)的范圍二審法院:本案爭議的主要問題在于系爭3190萬元的最高額抵押究竟屬包括本金、利息及實現(xiàn)債權(quán)費用在內(nèi)的最高額債權(quán)余額抵押擔(dān)保還是屬不包括利息及實現(xiàn)債權(quán)費用的最高額抵押本金余額抵押擔(dān)保。二審認(rèn)為系爭3190萬元的最高額抵押應(yīng)屬于最高額債權(quán)余額抵押擔(dān)保。具體理由如下:(1) 當(dāng)事人設(shè)定3190萬元的最高額抵押,是最高額抵押合同的法律特征及重要構(gòu)成要件,根據(jù)我國擔(dān)保法規(guī)定,最高額抵押是在最高債權(quán)額限度內(nèi),對屬于一定期間的不特定債權(quán)予以擔(dān)保的抵押。本案中雙方當(dāng)事人之間在抵押合同中自愿約定最高抵押額為3190萬元并辦理了抵押物登記手續(xù),因此抵押行為合法有效,但對在認(rèn)定系爭數(shù)額所包括的款項范圍問題上產(chǎn)生分歧。745. 最高額抵押擔(dān)保債權(quán)的范圍二審法院:本案爭議的主要問5. 最高額抵押擔(dān)保債權(quán)的范圍(2) 3190萬元最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)不應(yīng)以本金金額為限。由于雙方當(dāng)事人至房地產(chǎn)部門登記證明上記載的內(nèi)容顯示為“最高額抵押權(quán)債權(quán)數(shù)額:3190萬元”,而非合同中約定的最高額本金數(shù)額。依據(jù)《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》相關(guān)規(guī)定,以登記機關(guān)登記記載的內(nèi)容為準(zhǔn)。據(jù)此二審法院認(rèn)定3190萬元為最高額債權(quán)數(shù)額,不僅包括本金,更包括利息、違約金、實現(xiàn)債權(quán)費用等在內(nèi)的數(shù)額。原審法院片面將系爭3190萬元最高額理解為僅指借款本金余額,不包括利息及實現(xiàn)債權(quán)費用等,又以約定抵押擔(dān)保范圍包括利息、違約金等為由判決江南造紙廠承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任,屬于法律適用錯誤,應(yīng)予糾正。(3) 3190萬元是抵押擔(dān)保的最高債權(quán)限額,借款本金、利息、實現(xiàn)債權(quán)的費用屬于最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)余額范圍。江南造紙廠應(yīng)以3190萬元為限對所發(fā)生的債權(quán)余額承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。755. 最高額抵押擔(dān)保債權(quán)的范圍(2) 3190萬元最高額抵76九. 綠證(劃撥用地)的處置和法律風(fēng)險76九. 綠證(劃撥用地)的處置和法律風(fēng)險九. 綠證(劃撥用地)的處置和法律風(fēng)險77綠證:根據(jù)《上海市房地產(chǎn)登記技術(shù)規(guī)定(試行)》(滬房管權(quán)[2009]217號),國有建設(shè)用地使用權(quán)和國有建設(shè)用地上的房屋頒發(fā)綠色房地產(chǎn)權(quán)證書。

根據(jù)《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》(2007年修訂),土地使用權(quán)劃撥,是指縣級以上人民政府依法批準(zhǔn),在土地使用者繳納補償、安置等費用后將該幅土地交付其使用,或者將土地使用權(quán)無償交付給土地使用者使用的行為。

劃撥用地抵押權(quán)的處置和風(fēng)險《擔(dān)保法》第56條:拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款,在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后,抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。九. 綠證(劃撥用地)的處置和法律風(fēng)險77綠證:根據(jù)《上海九. 綠證(劃撥用地)的處置和法律風(fēng)險782001年修訂的《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》(建設(shè)部令1997年第56號)第45條:以劃撥方式取得的土地使用權(quán)連同地上建筑物設(shè)定的房地產(chǎn)抵押進(jìn)行處分時,應(yīng)當(dāng)從處分所得的價款中繳納相當(dāng)于應(yīng)當(dāng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后,抵押權(quán)人方可優(yōu)先受償?！吨腥A人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》(2007年修訂)第51條:設(shè)定房地產(chǎn)抵押權(quán)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的,依法拍賣該房地產(chǎn)后,應(yīng)當(dāng)從拍賣所得的價款中繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后,抵押權(quán)人方可優(yōu)先受償。

由于,劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)在實現(xiàn)抵押權(quán)時,需要依法補交土地出讓金,土地價值剩余部分才能用來用于抵押權(quán)人優(yōu)先受償。因此以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)的抵押價值不宜高估。根據(jù)銀行業(yè)的實踐,銀行在確定貸款額度時,如果抵押的建設(shè)用地使用權(quán)是劃撥的,通常抵押比率不超過60%?！驹摂?shù)據(jù)待進(jìn)一步核實】九. 綠證(劃撥用地)的處置和法律風(fēng)險782001年修訂的《79聯(lián)系我們秦悅民合伙人通力律師事務(wù)所電話:(021)31358668手機箱:charles.qin@地址:上海市浦東新區(qū)銀城中路68號時代金融中心19樓郵編:20012079聯(lián)系我們秦悅民合伙人80謝謝!8081擔(dān)保法律實務(wù)秦悅民通力律師事務(wù)所二○一三年六月1擔(dān)保法律實務(wù)82一. 合同簽署的正確方式2一. 合同簽署的正確方式1. 采用書面形式《中華人民共和國合同法》(1999年10月1日起實施,下稱“《合同法》”)第197條第1款:“借款合同采用書面形式,但自然人之間借款另有約定的除外?！薄吨腥A人民共和國擔(dān)保法》(1995年10月1日起實施,下稱“《擔(dān)保法》”)第13條規(guī)定:“保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同?！钡?8條規(guī)定:“抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同。”第64條規(guī)定:“出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同。”因此,國鑫小貸公司作為法人與另一方(無論法人、自然人)簽訂貸款/授信合同及其相應(yīng)的擔(dān)保合同均應(yīng)當(dāng)采取書面形式。根據(jù)《合同法》第11條的規(guī)定,書面形式是指合同書、信件以及數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。831. 采用書面形式《中華人民共和國合同法》(1999年10月2. 簽字或蓋章書面合同的成立時間。根據(jù)國鑫小貸公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營需要,我們以合同書形式起草了相關(guān)合同,根據(jù)《合同法》第32條:“當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的,自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時合同成立?！备鶕?jù)當(dāng)事人的不同性質(zhì),具體如下:(1) 當(dāng)事人一方為自然人時,由該自然人手寫簽字或加蓋其個人印章即完成了合同的簽署。(2) 當(dāng)事人一方為單位時,一般由該單位授權(quán)代表手寫簽字或加蓋其個人印章,并加蓋單位公章,即完成合同的簽署。單位不得以財務(wù)章、發(fā)票章替代公章。在我們?yōu)橘F司起草的相關(guān)合同中,簽署頁中均體現(xiàn)了單位需要由授權(quán)代表簽字(包括蓋個人印章)并由單位加蓋公章。授權(quán)代表一般是指單位營業(yè)執(zhí)照上載明的法定代表人或負(fù)責(zé)人,或者由公司授權(quán)的其他人士。842. 簽字或蓋章書面合同的成立時間。根據(jù)國鑫小貸公司的業(yè)務(wù)經(jīng)3. 關(guān)于騎縫章的效力中國現(xiàn)行有效的法律并沒有強制要求合同必須加蓋騎縫章,有無騎縫章并不影響合同的效力。但根據(jù)交易習(xí)慣,合同書上往往會加蓋騎縫章,可以起到風(fēng)險防范的作用。有了騎縫章,合同整體展開可以將騎縫章還原成原章,因此可以防止在文件內(nèi)增減頁碼,防止挖補或加頁造假,以保持合同的完整性。在實際操作中,如合同當(dāng)事人均為單位,可以敲雙方的公章,如果一方是自然人,可由另一方單位來加蓋騎縫章。853. 關(guān)于騎縫章的效力中國現(xiàn)行有效的法律并沒有強制要求合同必4. 騎縫章的正確加蓋方式合同騎縫章的加蓋方式為:排列好合同的順序,用手捻開合同,把公章敲在合同的邊縫上,使每一頁都有部分章,合起來為一個完整的章。即蓋完騎縫章后合同的每一頁應(yīng)該均有紅印,并且第一頁和最后一頁最好同時有字,而不僅僅是個紅圈(僅是紅圈容易作假),只有這樣才是比較規(guī)范的騎縫章,才能發(fā)揮騎縫章的作用。864. 騎縫章的正確加蓋方式合同騎縫章的加蓋方式為:排列好合5. 夫妻聲明相關(guān)法律法規(guī)

《中華人民共和國婚姻法》(2001年)(下稱“《婚姻法》”)第19條:夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒有約定或約定不明確的,適用本法第十七條、第十八條的規(guī)定。夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)的約定,對雙方具有約束力。夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的,夫或妻一方對外所負(fù)的債務(wù),第三人知道該約定的,以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。875. 夫妻聲明相關(guān)法律法規(guī)

75. 夫妻聲明相關(guān)法律法規(guī)

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋(二)》(法釋[2003]19號)(下稱“《婚姻法司法解釋二》”)第23條: 債權(quán)人就一方婚前所負(fù)個人債務(wù)向債務(wù)人的配偶主張權(quán)利的,人民法院不予支持。但債權(quán)人能夠證明所負(fù)債務(wù)用于婚后家庭共同生活的除外。 《婚姻法司法解釋二》第24條: 債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的,應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù),或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。 《婚姻法司法解釋二》第25條: 當(dāng)事人的離婚協(xié)議或者人民法院的判決書、裁定書、調(diào)解書已經(jīng)對夫妻財產(chǎn)分割問題作出處理的,債權(quán)人仍有權(quán)就夫妻共同債務(wù)向男女雙方主張權(quán)利。885. 夫妻聲明相關(guān)法律法規(guī)

85. 夫妻聲明夫妻聲明的必要性 實務(wù)中,在借款人或者擔(dān)保人為自然人時,為防止夫妻中的任何一方根據(jù)《婚姻法》等相關(guān)法律法規(guī)向債權(quán)人提出抗辯,我們建議要求合同當(dāng)事人一方的配偶出具配偶同意書或聲明,表明其知曉相關(guān)合同內(nèi)容及其項下的債權(quán)債務(wù),并同意該等合同項下的所有義務(wù)和責(zé)任均構(gòu)成夫妻共同債務(wù)。 在實際業(yè)務(wù)操作中,經(jīng)辦人應(yīng)當(dāng)要求合同當(dāng)事人提交結(jié)婚證書復(fù)印件,原件供查驗,并通過身份證等有效身份證明文件核實合同當(dāng)事人配偶的身份。895. 夫妻聲明夫妻聲明的必要性95. 夫妻聲明配偶同意書/配偶聲明可以采用的措辭姓名:身份證件類型:身份證件號碼:本人作為[合同當(dāng)事人姓名]之配偶,完全知曉[合同當(dāng)事人姓名]與上海嘉定國鑫小額貸款有限公司簽訂的[合同名稱]的所有條款和條件及其項下的權(quán)利和義務(wù)。本人同意并確認(rèn),[合同當(dāng)事人姓名]在[合同名稱]項下的所有義務(wù)和責(zé)任均構(gòu)成[合同當(dāng)事人姓名]及本人的夫妻共同債務(wù)。_____________________(簽字)905. 夫妻聲明配偶同意書/配偶聲明可以采用的措辭1091二. 抵押物的法律風(fēng)險11二. 抵押物的法律風(fēng)險1. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)《中華人民共和國物權(quán)法》(下稱“《物權(quán)法》”)規(guī)定了可以抵押的財產(chǎn)范圍和禁止抵押的財產(chǎn)范圍。可以抵押的財產(chǎn)(《物權(quán)法》第180條)(1) 建筑物和其他土地附著物;(2) 建設(shè)用地使用權(quán);(3) 以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán);(4) 生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品;(5) 正在建造的建筑物、船舶、航空器;(6) 交通運輸工具;(7) 法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。921. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)《中華人民共和國物權(quán)法》(1. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)禁止抵押的財產(chǎn)(《物權(quán)法》第184條)(1) 土地所有權(quán);(2) 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán),但法律規(guī)定可以抵押的除外;(3) 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施;(4) 所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn);(5) 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);(6) 法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。931. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)禁止抵押的財產(chǎn)(《物權(quán)法》1. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)對《物權(quán)法》第183條:鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。即鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)必須和廠房等建筑物一并抵押?！吨腥A人民共和國城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》(1990年),劃撥的建設(shè)土地使用權(quán)不得單獨抵押,須具有地上建筑物、其他附著物合法的產(chǎn)權(quán)證明。941. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)對《物權(quán)法》第183條:1. 法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)風(fēng)險防范:首先,在貸前審查時,對于債務(wù)人或第三人提供的抵押物進(jìn)行審查,查閱相關(guān)權(quán)利證明文件,包括但不限于土地“四證”、房地產(chǎn)權(quán)證、房屋所有權(quán)證、機動車登記證、機器設(shè)備的所有權(quán)憑證等,判斷該等抵押物是否屬于法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)。必要時可以到相關(guān)不動產(chǎn)登記部門、動產(chǎn)登記部門查詢擬抵押的財產(chǎn)是否已經(jīng)設(shè)定抵押;其次,對于法律、行政法規(guī)未明確禁止抵押的財產(chǎn),在無法判斷其是否