汽車的保險原則與合同培訓(xùn)資料課件

第2章汽車的保險原則與合同

第2章汽車的保險原則12.1保險原則第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則第五節(jié)代位原則第六節(jié)分?jǐn)傇瓌t2.1保險原則第一節(jié)保險利益原則2第一節(jié)保險利益原則

保險利益是指投保人對保險標(biāo)的（財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的為財產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險的保險標(biāo)的為被保險人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，亦稱可保利益。保險利益原則作為保險運(yùn)行中的一項重要原則，它要求投保人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則保險合同無效。一、保險利益第一節(jié)保險利益原則

保險利益是指投保人對保險標(biāo)的（財產(chǎn)保3二、保險利益原則

必須是法律上認(rèn)可的利益保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險利益必須是可以用貨幣計算或估價的利益必須是確定的利益保險利益構(gòu)成的條件保險利益的種類財產(chǎn)保險的保險利益-財產(chǎn)所有權(quán)財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)二、保險利益原則

必須是法律上認(rèn)可的利益保險利益構(gòu)成的條件保4責(zé)任保險的保險利益責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險信用、保證保險的保險利益在經(jīng)濟(jì)合同中，因義務(wù)人不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，可以通過投保信用、保證保險由保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。4.人身保險的保險利益人身保險是以被保險人的身體或生命為保險標(biāo)的的保險．我國保險法第五十二條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：?本人；?配偶、子女、父母；?前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬；?前項以外與投保人之間存在某種法律關(guān)系，并同意為其投保的人。責(zé)任保險的保險利益4.人身保險的保險利益?本人；5保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險利益的轉(zhuǎn)移在人身保險中，一般不存在保險利益的轉(zhuǎn)移問題。在財產(chǎn)保險中，保險利益轉(zhuǎn)移主要是由于財產(chǎn)保險標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移引起的。具體說來，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移有以下幾種情況：讓與繼承破產(chǎn)保險利益的消滅在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的的消滅，保險利益即消滅；在人身保險中，被保險人因人身保險合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內(nèi)）、刑事犯罪被處決等，均構(gòu)成保險利益的消滅。保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險利益的轉(zhuǎn)移保險利益的消滅6保險利益的存在時間財產(chǎn)保險的保險利益存在的時間，絕大多數(shù)情況下，不僅要求在訂立保險合同時存在，而且在事故發(fā)生時也必須存在。但它也有例外，根據(jù)國際慣例，在海上保險中并不要求在簽訂合同時必須具有保險利益，而是在發(fā)生損失時，被保險人對其必須具有保險利益，否則不予賠償。保險利益的存在時間財產(chǎn)保險的保險利益存在的時間，絕大多數(shù)情況7三、保險利益原則的意義

消除投保人利用保險進(jìn)行賭博的可能性。保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益的保險就是賭博。防止道德風(fēng)險的發(fā)生根據(jù)保險利益原則，即使保險事故發(fā)生，也只是獲得損失補(bǔ)償，而不會額外獲利限制保險補(bǔ)償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會由于保險而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險人在保險標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益作為保險保障的最高限額。三、保險利益原則的意義

消除投保人利用保險進(jìn)行賭博的可能性。8一、最大誠信原則的含義《中華人民共和國保險法》第四條也規(guī)定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則?！彼^誠實信用，是任何一方當(dāng)事人對他方不得隱瞞欺詐，而應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行各自的義務(wù)。保險的信息不對稱性。故保險中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。第二節(jié)最大誠信原則二、規(guī)定最大誠信原則的原因（1）

保險信息不對稱；（2）

保險合同的射悻性。

一、最大誠信原則的含義第二節(jié)最大誠信原則二、規(guī)定最大誠信原9告知所謂告知是指雙方當(dāng)事人就標(biāo)的物的有關(guān)情況如實地向?qū)Ψ郊右躁愂龌蛘f明。所謂“重要事實”是指足以能夠影響一個正常的、謹(jǐn)慎的保險人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險費(fèi)率，或者是在保險合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險人的情況，有關(guān)保險標(biāo)的的情況，風(fēng)險因素及以往遭到其他保險人拒保的事實。三、最大誠信原則的內(nèi)容保證保證的概念保證是指雙方當(dāng)事人對某種事情的作為或不作為的允諾。保證的種類保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分為明示保證和默示保證根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認(rèn)保證和承諾保證告知三、最大誠信原則的內(nèi)容保證10棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)，是指保險合同當(dāng)事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人既已放棄合同中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。棄權(quán)和禁止反言11第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

補(bǔ)償原則是指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，按照保險合同約定的條件，依據(jù)保險標(biāo)的的實際損失，在保險金額以內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t。從無損失則無賠償而言，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提；保險人補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險責(zé)任范圍以內(nèi)的損失，即由于保險事故所造成的保險標(biāo)的的損失；保險賠償以實際損失為限。一、損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容

第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

補(bǔ)償原則是指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)12二、損失補(bǔ)償原則在保險實務(wù)中的體現(xiàn)補(bǔ)償原則的限制條件

1、以實際損失為限，是補(bǔ)償原則最基本的限制條件2、以保險金額為限。3、以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限。補(bǔ)償原則的實施方式賠付現(xiàn)金修理更換重置二、損失補(bǔ)償原則在保險實務(wù)中的體現(xiàn)補(bǔ)償原則的限制條件13三、損失補(bǔ)償原則的意義

損失補(bǔ)償原則的意義。（1）保障保險職能的順利實施。（2）防止被保險人從保險中贏利。（3）減少道德風(fēng)險。

四、損失補(bǔ)償原則的例外情況

損失補(bǔ)償原則主要用于一般財產(chǎn)保險，以下險種不能運(yùn)用這一原則：（1）定值保險（2）重置價值保險（3）

人壽保險

三、損失補(bǔ)償原則的意義

損失補(bǔ)償原則的意義。四、損14第四節(jié)近因原則

近因原則是判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的地?fù)p害之間的因果關(guān)系，進(jìn)而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。近因原則包含兩個內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險賠償以近因?qū)儆诒ｋU事故為前提。所謂近因，是指造成事件最直接而有效的原因，具體是指造成保險標(biāo)的毀損、滅失的有效原因，與實際損失之間存在因果0關(guān)系，并不是指時間上和空間上與損失最為接近的原因。

近因原則含義

第四節(jié)近因原則

近因原則是判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的地?fù)p害之間15近因原則的運(yùn)用

致?lián)p的原因只有一個這里是指造成財產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個，這個原因就是近因。致?lián)p的原因有兩個或兩個以上這里指損失的原因有多個，它們可能同時發(fā)生，也可能連續(xù)發(fā)生，還可能間斷發(fā)生。分不同情況：①兩個或兩個以上原因同時發(fā)生②兩個或兩個以上原因連續(xù)發(fā)生③兩個或兩個以上原因間斷發(fā)生近因原則的運(yùn)用致?lián)p的原因只有一個16第五節(jié)代位原則

代位求償原則代位追償原則是指保險事故發(fā)生，保險人按合同約定向被保險人賠償了保險金后，依法取得有關(guān)保險標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（責(zé)任人）的追償權(quán)的原則。1、代位求償權(quán)１.1代位追償權(quán)的概念 代位追償權(quán)，簡稱代位權(quán)，是指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成損失，依法應(yīng)由第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險人自向被保險人支付保險金之日起相應(yīng)取得的被保險人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。一、代位求償?shù)谖骞?jié)代位原則

代位求償原則一、代位求償17１.2代位權(quán)產(chǎn)生的原因第一，侵權(quán)行為。由于第三人的不法行為造成被保險人的財產(chǎn)損失或人身傷害時，第三人依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第二，違約行為。由于第三人不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不當(dāng)而給被保險人造成的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)合同約定應(yīng)有第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第三，不當(dāng)?shù)美Ｓ捎诘谌巳狈Ψ缮匣蚝贤系囊罁?jù)而占有被保險人的財物，造成被保險人的經(jīng)濟(jì)損失，如保險標(biāo)的丟失，被第三人非法占有，根據(jù)法律規(guī)定，第三人負(fù)有返還其非法占有的財物及其孳息的義務(wù)。１.3代位權(quán)的行使第一，保險人以自己的名義行使代位權(quán)。第二，保險人行使代位權(quán)，必須已經(jīng)向被保險人支付了保險金，并以已經(jīng)支付的限額為限。第三，保險人行使代位權(quán)，需要被保險人的協(xié)助和支持。１.2代位權(quán)產(chǎn)生的原因１.3代位權(quán)的行使18１.4代位權(quán)的限制在適用范圍上，只適用于財產(chǎn)保險合同，而不是適用于人身保險合同。在適用對象上，當(dāng)?shù)谌耸潜槐ｋU人的家庭成員或其組成人員時，保險人不能向其追償。但是如果是其故意行為引起保險事故發(fā)生，致使保險標(biāo)的遭受損失的，保險人行使代位權(quán)就不受以上規(guī)定的限制。二、物上代位1.1物上代位權(quán)的概念物上代位權(quán)是指保險標(biāo)的發(fā)生損失后，保險人自賠償被保險人的全部損失之日起所取得的保險標(biāo)得的全部權(quán)利。物上代位權(quán)與保險代位權(quán)不同的是：保險代位權(quán)中可以取得的是向第三人的追償權(quán)，而物上代位權(quán)中可以取得的是保險標(biāo)的的所有權(quán)。１.4代位權(quán)的限制二、物上代位1.1物上代位權(quán)的概念191.2產(chǎn)生物上代位權(quán)的情形

第一，實際全損。保險標(biāo)的實際全損，保險人按照實際損失對被保險人進(jìn)行足額賠償后，既取得了該保險標(biāo)的的所有權(quán)。第二，委付。是指保險標(biāo)的的損失程度符合推定全損的情況時，被保險人表示愿意將其對保險標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人，要求保險人按照實際全損進(jìn)行賠付的制度。1.2產(chǎn)生物上代位權(quán)的情形20第六節(jié)分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t的概念分?jǐn)傇瓌t是指在投保人善意重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)對被保險人的損失實行分?jǐn)偟脑瓌t。分?jǐn)傇瓌t也是有補(bǔ)償原則派生出來的，不適用于人身保險。一、比例責(zé)任制

比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，是以保險金額為基礎(chǔ)計算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計算公式如下：第六節(jié)分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t的概念一、比例責(zé)任制

21各保險人承保比例=

保險人各自承保的保險金額

各保險人承保保險金額的總和

二、責(zé)任限額制

限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，是以賠償限額為基礎(chǔ)計算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險的條件下，各保險人以其承保的保險金額應(yīng)付的最高限額與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計算公式如下：

各保險人賠償限額比例=

各保險人賠償?shù)南揞~

各保險人賠償限額的總和

各保險人承保比例=保險人各自承保的保險金額各保險22三、順序責(zé)任分?jǐn)傢樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞绞前凑崭骷冶ｋU公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)損失金額超出前一家保額的情況下，由其他保險人按照承保時間的先后順序在有效保額內(nèi)依次賠償。三、順序責(zé)任分?jǐn)?32.2保險合同第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的基本內(nèi)容第三節(jié)保險合同的訂立與效力、變更第四節(jié)保險合同的爭議處理2.2保險合同第一節(jié)保險合同概述24第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的概念和性質(zhì)《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”?保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人；?保險合同的內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。一般認(rèn)為，保險合同是投保人和保險人雙方的法律行為，構(gòu)成雙務(wù)有償合同，具體表現(xiàn)為：1．保險合同為保險人和投保人之間的合約2．保險合同為第三人利益的涉他合同3．保險合同為雙務(wù)合同4．保險合同為有償合同第一節(jié)保險合同概述《保險法》第十條規(guī)定：一般認(rèn)為，保險合同25二、保險合同的種類

１、單一危險保險合同與綜合危險保險合同

２、定值保險合同與不定值保險合同

３、定額保險合同與補(bǔ)償保險合同

４、個別保險合同與集合保險合同

５、特定保險合同與總括保險合同

６、足額保險合同與非足額保險合同

７、專一保險合同與重復(fù)保險合同

８、原保險合同與再保險合同

二、保險合同的種類

１、單一危險保險合同與綜合危險保險26第二節(jié)保險合同的基本內(nèi)容

狹義保險合同的內(nèi)容僅指保險合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)。廣義保險合同的內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險合同的全部記載事項。這里介紹是廣義保險合同的內(nèi)容。

一、保險合同的主體

保險合同的主體與一般合同的主體有所不同。當(dāng)投保人與被保險人為同一人時，保險人、投保人、投保人和被保險人是保險合同的當(dāng)事人；受益人是保險合同的關(guān)系人。當(dāng)投保人與被保險人不是同一個時，投保人是保險合同的當(dāng)事人，而被保險人是保險合同關(guān)系人。第二節(jié)保險合同的基本內(nèi)容

狹義保險合同的27保險合同的主體1.保險合同的當(dāng)事人1)投保人投保人是指與保險人訂立保險合同并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備的條件是：投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益的投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費(fèi)保險合同的主體1.保險合同的當(dāng)事人282）保險人保險人專門經(jīng)營保險業(yè)務(wù)保險公司，是保險合同的一方當(dāng)事人。保險人要求具備下列條件：作為保險人，要具備法定資格保險公司須以自己的名義訂立保險合同3）被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。被保險人的成立應(yīng)具備的條件是：被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人須享有保險金請求權(quán)2）保險人3）被保險人292、保險合同的關(guān)系人1)受益人《保險法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人?！笔芤嫒说某闪?yīng)具備的條件是：受益人必須由被保險人或投保人指定受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人2）保單所有人保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。主要知用于人壽保險合同。2、保險合同的關(guān)系人2）保單所有人30保險合同的客體保險合同的客體是投保人于保險標(biāo)的上的保險利益。投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益；投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的保險合同無效。保險合同的客體保險合同的客體是投保人于保險標(biāo)的上的保險31二、保險合同的主要事項（1）

保險人的名稱和住所（2）

投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所（3）

保險標(biāo)的（4）

保險責(zé)任和責(zé)任免除（5）

保險期間和保險責(zé)任開始時間（6）

保險價值（7）

保險金額（8）

保險費(fèi)及支付辦法（9）

保險金賠償或者給付辦法（10）違約責(zé)任和爭議處理（11）訂立合同的年月日

二、保險合同的主要事項32三、保險雙方的基本權(quán)利與義務(wù)

保險雙方的基本權(quán)利和義務(wù)投保方的基本權(quán)利包括：保險金請求權(quán)和解約權(quán)；投保方的義務(wù)包括：（1）

如實告之義務(wù)（2）

交付保險費(fèi)義務(wù)（3）

保險事故發(fā)生后及時通知義務(wù)（4）

提供有關(guān)證明和資料義務(wù)（5）

防災(zāi)防損和施救義務(wù)

三、保險雙方的基本權(quán)利與義務(wù)

保險雙方的基本權(quán)利和義務(wù)33保險方的義務(wù)：（1）

說明義務(wù)（2）

及時簽單義務(wù)（3）

保密義務(wù)（4）

賠償或給付保險金的義務(wù)（5）

支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)保險方的義務(wù)：34四、保險合同條款的制定保險合同條款包括：基本條款和特約條款。1）保險合同的基本條款保險人的名稱和住所投保人、被保險人、受益人的名稱和住所保險標(biāo)的保險責(zé)任和責(zé)任免除保險期間和保險責(zé)任開始時間保險價值保險金額保險費(fèi)及其支付辦法保險金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭議處理四、保險合同條款的制定保險合同條款包括：基本條款和特約條款。352）保險合同的特約條款保證條款附加條款協(xié)會條款2）保險合同的特約條款36保險合同的形式保險合同通常采用書面形式。書面形式的保險合同包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單以及除此之外的其他書面協(xié)議。投保單投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。保險單保險單是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。暫保單暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，也立的臨時保險憑證。保險憑證保險憑證也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。保險合同的形式保險合同通常采用書面形式。書面形式的保險合同37第三節(jié)保險合同的訂立與生效、變更

保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，這兩個階段即合同實踐中的要約與承諾。1、要約要約亦稱“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個有效的要約應(yīng)具備三個條件：要約須明確表示訂約愿望；要約須具備合同的主要內(nèi)容；要約在其有效期內(nèi)對約人具有約束力。一、保險合同的訂立第三節(jié)保險合同的訂立與生效、變更

保險合同的訂立是投保人與382.承諾承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時有效：承諾不能附帶任何條件，是無條件的；承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其代理人作出。若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人，保險合同也隨之成立。2.承諾39二、保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。1、保險合同的有效保險合同的有效是指保險合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護(hù)。二、保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保402、保險合同的無效1）無效保險合同的概念無效保險合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護(hù)的保險合同。保險合同被確認(rèn)無效后，始終無效。2）無效保險合同的種類按照無效的程度，保險合同的無效可分為全部無效和部分無效。全部無效是指有違反國家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后，不得繼續(xù)履行的保險合同，部分無效是指保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效。按照無效的性質(zhì)，保險合同的無效可分為絕對無效和相對無效。2、保險合同的無效41三、保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補(bǔ)充。合同的變更、有狹義和廣義之分，前者是指當(dāng)事人雙方權(quán)利、義務(wù)的變更；后者不僅包括權(quán)利、義務(wù)的變更，而且還包括主體和客體的變更。1．保險合同主體的變更保險合同主體的變更大都是由保險標(biāo)的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，因而，合同主體的變更實際是合同的轉(zhuǎn)讓。保險合同的轉(zhuǎn)讓不改變合同的權(quán)利和義務(wù)及客體。在財產(chǎn)保險中，合同主體的變更以保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)。人身保險合同主體的變更，不以保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。三、保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同有效期間，當(dāng)事422．保險合同的客體變更保險合同客體變更的原因主要是保險標(biāo)的的價值增減變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。保險合同客體的變更，通常是由投保人或被保險人提出，經(jīng)保險人同意，加批后生效。3．保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。4．保險合同的中止保險合同的中止，是指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。5．保險合同的復(fù)效保險合同復(fù)效是指保險合同的效力在中止以后以后又重新開始。2．保險合同的客體變更43四、保險合同的索賠與理賠

保險合同的索賠時效：

人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人，對保險人請求賠償給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅；人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。

保險合同的理賠時限：

對屬于保險責(zé)任并能夠確定保險金數(shù)額的,在與被保險人或受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi),履行賠償或給付保險金義務(wù).保險人自收到被保險人或者受益人的賠償或給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對屬于本保險責(zé)任但賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，或者與被保險人或受益人不能達(dá)成有關(guān)賠償或給付保險金的協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有的證明或資料可以確定的最低數(shù)額先于支付；待保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。

四、保險合同的索賠與理賠

保險合同的索賠時效：44五、保險合同的終止與解除

保險合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在。導(dǎo)致保險合同終止的原因很多，主要有：1．保險合同因期限屆滿而終止。2．保險合同因履行而終止。3．財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的滅失而終止。4．人身保險合同因被保險人的死亡而終止。5．財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的部分損失，保險人履行賠償義務(wù)而終止。

保險合同解除的形式保險合同解除的形式有兩種：法定解除與協(xié)議解除1)法定解除法定解除是法律賦予當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。《保險法》第十四條強(qiáng)調(diào)：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同?！?)協(xié)議解除協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。五、保險合同的終止與解除保險合同的終止是指當(dāng)事人之間由45第四節(jié)保險合同的爭議處理

保險合同的爭議處理通常采用如下四種方式：1．協(xié)商協(xié)商是在爭議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解基礎(chǔ)上對爭議事項進(jìn)行協(xié)商，取得共識，解決糾紛的方法。2．調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭端。3．仲裁

仲裁是指爭議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲載機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決，一裁終局。

4．訴訟

這是指保險合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過法院對另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的請求的處理爭議的方法。一、解決保險合同爭議的方式第四節(jié)保險合同的爭議處理

保險合同的爭議處理通常采用如下四46二、保險合同條款的解釋保險合同的解釋通常依據(jù)一定的原則，即保險合同解釋的原則。它們是對保險合同的理解和說明應(yīng)當(dāng)遵循的基本準(zhǔn)則。一般說來，對保險合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險人和受益人的解釋等原則。1．文義解釋的原則文義解釋是按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對保險合同條款所作的解釋。2．意圖解釋原則意圖解釋是指在無法運(yùn)用文字解釋方式時，通過其他背景村料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容。3．專業(yè)解釋原則專業(yè)解釋是指對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。4．有利于被保險人和受益人的解釋原則對保險條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。二、保險合同條款的解釋保險合同的解釋通常依據(jù)一定的原則，即保47第2章汽車的保險原則與合同

第2章汽車的保險原則482.1保險原則第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則第五節(jié)代位原則第六節(jié)分?jǐn)傇瓌t2.1保險原則第一節(jié)保險利益原則49第一節(jié)保險利益原則

保險利益是指投保人對保險標(biāo)的（財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的為財產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險的保險標(biāo)的為被保險人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，亦稱可保利益。保險利益原則作為保險運(yùn)行中的一項重要原則，它要求投保人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則保險合同無效。一、保險利益第一節(jié)保險利益原則

保險利益是指投保人對保險標(biāo)的（財產(chǎn)保50二、保險利益原則

必須是法律上認(rèn)可的利益保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險利益必須是可以用貨幣計算或估價的利益必須是確定的利益保險利益構(gòu)成的條件保險利益的種類財產(chǎn)保險的保險利益-財產(chǎn)所有權(quán)財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)二、保險利益原則

必須是法律上認(rèn)可的利益保險利益構(gòu)成的條件保51責(zé)任保險的保險利益責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險信用、保證保險的保險利益在經(jīng)濟(jì)合同中，因義務(wù)人不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，可以通過投保信用、保證保險由保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。4.人身保險的保險利益人身保險是以被保險人的身體或生命為保險標(biāo)的的保險．我國保險法第五十二條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：?本人；?配偶、子女、父母；?前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬；?前項以外與投保人之間存在某種法律關(guān)系，并同意為其投保的人。責(zé)任保險的保險利益4.人身保險的保險利益?本人；52保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險利益的轉(zhuǎn)移在人身保險中，一般不存在保險利益的轉(zhuǎn)移問題。在財產(chǎn)保險中，保險利益轉(zhuǎn)移主要是由于財產(chǎn)保險標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移引起的。具體說來，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移有以下幾種情況：讓與繼承破產(chǎn)保險利益的消滅在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的的消滅，保險利益即消滅；在人身保險中，被保險人因人身保險合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內(nèi)）、刑事犯罪被處決等，均構(gòu)成保險利益的消滅。保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險利益的轉(zhuǎn)移保險利益的消滅53保險利益的存在時間財產(chǎn)保險的保險利益存在的時間，絕大多數(shù)情況下，不僅要求在訂立保險合同時存在，而且在事故發(fā)生時也必須存在。但它也有例外，根據(jù)國際慣例，在海上保險中并不要求在簽訂合同時必須具有保險利益，而是在發(fā)生損失時，被保險人對其必須具有保險利益，否則不予賠償。保險利益的存在時間財產(chǎn)保險的保險利益存在的時間，絕大多數(shù)情況54三、保險利益原則的意義

消除投保人利用保險進(jìn)行賭博的可能性。保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益的保險就是賭博。防止道德風(fēng)險的發(fā)生根據(jù)保險利益原則，即使保險事故發(fā)生，也只是獲得損失補(bǔ)償，而不會額外獲利限制保險補(bǔ)償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會由于保險而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險人在保險標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益作為保險保障的最高限額。三、保險利益原則的意義

消除投保人利用保險進(jìn)行賭博的可能性。55一、最大誠信原則的含義《中華人民共和國保險法》第四條也規(guī)定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則。”所謂誠實信用，是任何一方當(dāng)事人對他方不得隱瞞欺詐，而應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行各自的義務(wù)。保險的信息不對稱性。故保險中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。第二節(jié)最大誠信原則二、規(guī)定最大誠信原則的原因（1）

保險信息不對稱；（2）

保險合同的射悻性。

一、最大誠信原則的含義第二節(jié)最大誠信原則二、規(guī)定最大誠信原56告知所謂告知是指雙方當(dāng)事人就標(biāo)的物的有關(guān)情況如實地向?qū)Ψ郊右躁愂龌蛘f明。所謂“重要事實”是指足以能夠影響一個正常的、謹(jǐn)慎的保險人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險費(fèi)率，或者是在保險合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險人的情況，有關(guān)保險標(biāo)的的情況，風(fēng)險因素及以往遭到其他保險人拒保的事實。三、最大誠信原則的內(nèi)容保證保證的概念保證是指雙方當(dāng)事人對某種事情的作為或不作為的允諾。保證的種類保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分為明示保證和默示保證根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認(rèn)保證和承諾保證告知三、最大誠信原則的內(nèi)容保證57棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)，是指保險合同當(dāng)事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人既已放棄合同中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。棄權(quán)和禁止反言58第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

補(bǔ)償原則是指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，按照保險合同約定的條件，依據(jù)保險標(biāo)的的實際損失，在保險金額以內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t。從無損失則無賠償而言，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提；保險人補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險責(zé)任范圍以內(nèi)的損失，即由于保險事故所造成的保險標(biāo)的的損失；保險賠償以實際損失為限。一、損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容

第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

補(bǔ)償原則是指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)59二、損失補(bǔ)償原則在保險實務(wù)中的體現(xiàn)補(bǔ)償原則的限制條件

1、以實際損失為限，是補(bǔ)償原則最基本的限制條件2、以保險金額為限。3、以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限。補(bǔ)償原則的實施方式賠付現(xiàn)金修理更換重置二、損失補(bǔ)償原則在保險實務(wù)中的體現(xiàn)補(bǔ)償原則的限制條件60三、損失補(bǔ)償原則的意義

損失補(bǔ)償原則的意義。（1）保障保險職能的順利實施。（2）防止被保險人從保險中贏利。（3）減少道德風(fēng)險。

四、損失補(bǔ)償原則的例外情況

損失補(bǔ)償原則主要用于一般財產(chǎn)保險，以下險種不能運(yùn)用這一原則：（1）定值保險（2）重置價值保險（3）

人壽保險

三、損失補(bǔ)償原則的意義

損失補(bǔ)償原則的意義。四、損61第四節(jié)近因原則

近因原則是判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的地?fù)p害之間的因果關(guān)系，進(jìn)而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。近因原則包含兩個內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險賠償以近因?qū)儆诒ｋU事故為前提。所謂近因，是指造成事件最直接而有效的原因，具體是指造成保險標(biāo)的毀損、滅失的有效原因，與實際損失之間存在因果0關(guān)系，并不是指時間上和空間上與損失最為接近的原因。

近因原則含義

第四節(jié)近因原則

近因原則是判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的地?fù)p害之間62近因原則的運(yùn)用

致?lián)p的原因只有一個這里是指造成財產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個，這個原因就是近因。致?lián)p的原因有兩個或兩個以上這里指損失的原因有多個，它們可能同時發(fā)生，也可能連續(xù)發(fā)生，還可能間斷發(fā)生。分不同情況：①兩個或兩個以上原因同時發(fā)生②兩個或兩個以上原因連續(xù)發(fā)生③兩個或兩個以上原因間斷發(fā)生近因原則的運(yùn)用致?lián)p的原因只有一個63第五節(jié)代位原則

代位求償原則代位追償原則是指保險事故發(fā)生，保險人按合同約定向被保險人賠償了保險金后，依法取得有關(guān)保險標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（責(zé)任人）的追償權(quán)的原則。1、代位求償權(quán)１.1代位追償權(quán)的概念 代位追償權(quán)，簡稱代位權(quán)，是指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成損失，依法應(yīng)由第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險人自向被保險人支付保險金之日起相應(yīng)取得的被保險人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。一、代位求償?shù)谖骞?jié)代位原則

代位求償原則一、代位求償64１.2代位權(quán)產(chǎn)生的原因第一，侵權(quán)行為。由于第三人的不法行為造成被保險人的財產(chǎn)損失或人身傷害時，第三人依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第二，違約行為。由于第三人不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不當(dāng)而給被保險人造成的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)合同約定應(yīng)有第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第三，不當(dāng)?shù)美?。由于第三人缺乏法律上或合同上的依?jù)而占有被保險人的財物，造成被保險人的經(jīng)濟(jì)損失，如保險標(biāo)的丟失，被第三人非法占有，根據(jù)法律規(guī)定，第三人負(fù)有返還其非法占有的財物及其孳息的義務(wù)。１.3代位權(quán)的行使第一，保險人以自己的名義行使代位權(quán)。第二，保險人行使代位權(quán)，必須已經(jīng)向被保險人支付了保險金，并以已經(jīng)支付的限額為限。第三，保險人行使代位權(quán)，需要被保險人的協(xié)助和支持。１.2代位權(quán)產(chǎn)生的原因１.3代位權(quán)的行使65１.4代位權(quán)的限制在適用范圍上，只適用于財產(chǎn)保險合同，而不是適用于人身保險合同。在適用對象上，當(dāng)?shù)谌耸潜槐ｋU人的家庭成員或其組成人員時，保險人不能向其追償。但是如果是其故意行為引起保險事故發(fā)生，致使保險標(biāo)的遭受損失的，保險人行使代位權(quán)就不受以上規(guī)定的限制。二、物上代位1.1物上代位權(quán)的概念物上代位權(quán)是指保險標(biāo)的發(fā)生損失后，保險人自賠償被保險人的全部損失之日起所取得的保險標(biāo)得的全部權(quán)利。物上代位權(quán)與保險代位權(quán)不同的是：保險代位權(quán)中可以取得的是向第三人的追償權(quán)，而物上代位權(quán)中可以取得的是保險標(biāo)的的所有權(quán)。１.4代位權(quán)的限制二、物上代位1.1物上代位權(quán)的概念661.2產(chǎn)生物上代位權(quán)的情形

第一，實際全損。保險標(biāo)的實際全損，保險人按照實際損失對被保險人進(jìn)行足額賠償后，既取得了該保險標(biāo)的的所有權(quán)。第二，委付。是指保險標(biāo)的的損失程度符合推定全損的情況時，被保險人表示愿意將其對保險標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人，要求保險人按照實際全損進(jìn)行賠付的制度。1.2產(chǎn)生物上代位權(quán)的情形67第六節(jié)分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t的概念分?jǐn)傇瓌t是指在投保人善意重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)對被保險人的損失實行分?jǐn)偟脑瓌t。分?jǐn)傇瓌t也是有補(bǔ)償原則派生出來的，不適用于人身保險。一、比例責(zé)任制

比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，是以保險金額為基礎(chǔ)計算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計算公式如下：第六節(jié)分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t的概念一、比例責(zé)任制

68各保險人承保比例=

保險人各自承保的保險金額

各保險人承保保險金額的總和

二、責(zé)任限額制

限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，是以賠償限額為基礎(chǔ)計算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險的條件下，各保險人以其承保的保險金額應(yīng)付的最高限額與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計算公式如下：

各保險人賠償限額比例=

各保險人賠償?shù)南揞~

各保險人賠償限額的總和

各保險人承保比例=保險人各自承保的保險金額各保險69三、順序責(zé)任分?jǐn)傢樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞绞前凑崭骷冶ｋU公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)損失金額超出前一家保額的情況下，由其他保險人按照承保時間的先后順序在有效保額內(nèi)依次賠償。三、順序責(zé)任分?jǐn)?02.2保險合同第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的基本內(nèi)容第三節(jié)保險合同的訂立與效力、變更第四節(jié)保險合同的爭議處理2.2保險合同第一節(jié)保險合同概述71第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的概念和性質(zhì)《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人；?保險合同的內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。一般認(rèn)為，保險合同是投保人和保險人雙方的法律行為，構(gòu)成雙務(wù)有償合同，具體表現(xiàn)為：1．保險合同為保險人和投保人之間的合約2．保險合同為第三人利益的涉他合同3．保險合同為雙務(wù)合同4．保險合同為有償合同第一節(jié)保險合同概述《保險法》第十條規(guī)定：一般認(rèn)為，保險合同72二、保險合同的種類

１、單一危險保險合同與綜合危險保險合同

２、定值保險合同與不定值保險合同

３、定額保險合同與補(bǔ)償保險合同

４、個別保險合同與集合保險合同

５、特定保險合同與總括保險合同

６、足額保險合同與非足額保險合同

７、專一保險合同與重復(fù)保險合同

８、原保險合同與再保險合同

二、保險合同的種類

１、單一危險保險合同與綜合危險保險73第二節(jié)保險合同的基本內(nèi)容

狹義保險合同的內(nèi)容僅指保險合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)。廣義保險合同的內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險合同的全部記載事項。這里介紹是廣義保險合同的內(nèi)容。

一、保險合同的主體

保險合同的主體與一般合同的主體有所不同。當(dāng)投保人與被保險人為同一人時，保險人、投保人、投保人和被保險人是保險合同的當(dāng)事人；受益人是保險合同的關(guān)系人。當(dāng)投保人與被保險人不是同一個時，投保人是保險合同的當(dāng)事人，而被保險人是保險合同關(guān)系人。第二節(jié)保險合同的基本內(nèi)容

狹義保險合同的74保險合同的主體1.保險合同的當(dāng)事人1)投保人投保人是指與保險人訂立保險合同并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備的條件是：投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益的投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費(fèi)保險合同的主體1.保險合同的當(dāng)事人752）保險人保險人專門經(jīng)營保險業(yè)務(wù)保險公司，是保險合同的一方當(dāng)事人。保險人要求具備下列條件：作為保險人，要具備法定資格保險公司須以自己的名義訂立保險合同3）被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。被保險人的成立應(yīng)具備的條件是：被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人須享有保險金請求權(quán)2）保險人3）被保險人762、保險合同的關(guān)系人1)受益人《保險法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人?！笔芤嫒说某闪?yīng)具備的條件是：受益人必須由被保險人或投保人指定受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人2）保單所有人保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。主要知用于人壽保險合同。2、保險合同的關(guān)系人2）保單所有人77保險合同的客體保險合同的客體是投保人于保險標(biāo)的上的保險利益。投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益；投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的保險合同無效。保險合同的客體保險合同的客體是投保人于保險標(biāo)的上的保險78二、保險合同的主要事項（1）

保險人的名稱和住所（2）

投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所（3）

保險標(biāo)的（4）

保險責(zé)任和責(zé)任免除（5）

保險期間和保險責(zé)任開始時間（6）

保險價值（7）

保險金額（8）

保險費(fèi)及支付辦法（9）

保險金賠償或者給付辦法（10）違約責(zé)任和爭議處理（11）訂立合同的年月日

二、保險合同的主要事項79三、保險雙方的基本權(quán)利與義務(wù)

保險雙方的基本權(quán)利和義務(wù)投保方的基本權(quán)利包括：保險金請求權(quán)和解約權(quán)；投保方的義務(wù)包括：（1）

如實告之義務(wù)（2）

交付保險費(fèi)義務(wù)（3）

保險事故發(fā)生后及時通知義務(wù)（4）

提供有關(guān)證明和資料義務(wù)（5）

防災(zāi)防損和施救義務(wù)

三、保險雙方的基本權(quán)利與義務(wù)

保險雙方的基本權(quán)利和義務(wù)80保險方的義務(wù)：（1）

說明義務(wù)（2）

及時簽單義務(wù)（3）

保密義務(wù)（4）

賠償或給付保險金的義務(wù)（5）

支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)保險方的義務(wù)：81四、保險合同條款的制定保險合同條款包括：基本條款和特約條款。1）保險合同的基本條款保險人的名稱和住所投保人、被保險人、受益人的名稱和住所保險標(biāo)的保險責(zé)任和責(zé)任免除保險期間和保險責(zé)任開始時間保險價值保險金額保險費(fèi)及其支付辦法保險金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭議處理四、保險合同條款的制定保險合同條款包括：基本條款和特約條款。822）保險合同的特約條款保證條款附加條款協(xié)會條款2）保險合同的特約條款83保險合同的形式保險合同通常采用書面形式。書面形式的保險合同包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單以及除此之外的其他書面協(xié)議。投保單投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。保險單保險單是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。暫保單暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，也立的臨時保險憑證。保險憑證保險憑證也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。保險合同的形式保險合同通常采用書面形式。書面形式的保險合同84第三節(jié)保險合同的訂立與生效、變更

保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，這兩個階段即合同實踐中的要約與承諾。1、要約要約亦稱“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個有效的要約應(yīng)具備三個條件：要約須明確表示訂約愿望；要約須具備合同的主要內(nèi)容；要約在其有效期內(nèi)對約人具有約束力。一、保險合同的訂立第三節(jié)保險合同的訂立與生效、變更

保險合同的訂立是投保人與852.承諾承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時有效：承諾不能附帶任何條件，是無條件的；承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其代理人作出。若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人，保險合同也隨之成立。2.承諾86二、保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。1、保險合同的有效保險合同的有效是指保險合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護(hù)。二、保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保872、保險合同的無效1）無效保險合同的概念無效保險合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護(hù)的保險合同。保險合同被確認(rèn)無效后，始終無效。2）無效保險合同的種類按照無效的程度，保險合同的無效可分為全部無效和部分無效。全部無效是指有違反國家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后，不得繼續(xù)履行的保險合同，部分無效是指保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效。按照無效的性質(zhì)，保險合同的無效可分為絕對無效和相對無效。2、保險合同的無效88三、保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補(bǔ)充。合同的變更、有狹義和廣義之分，前者是指當(dāng)事人雙方權(quán)利、義務(wù)的變更；后者不僅包括權(quán)利、