boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹

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PBOC標(biāo)準(zhǔn)IC卡介紹中國銀聯(lián)boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!目錄

第三部分受理流程第二部分發(fā)展情況第一部分產(chǎn)品介紹boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!部分產(chǎn)品介紹boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!IC卡定義及特點(diǎn)IC卡的定義

IC卡是集成電路卡（IntegratedCircuitCard）的英文簡稱，也稱之為智能卡、芯片卡等。將一個專用的集成電路芯片鑲嵌于符合ISO7816或ISO14443標(biāo)準(zhǔn)的PVC（或ABS等）塑料基片中，封裝成外形與磁卡類似的卡片形式，即制成一張IC卡。當(dāng)然也可以封裝成特殊形狀。IC卡的特性 體積小、存儲容量大、安全性高 、可靠性高、綜合成本低等。boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!存儲卡：

卡內(nèi)的集成電路是電擦除的可編程只讀存儲器EEPROM，只有數(shù)據(jù)存儲功能，沒有數(shù)據(jù)處理能力。該卡本身不提供硬件加密功能，只能存儲通過系統(tǒng)加密的數(shù)據(jù)，很容易被破解。邏輯加密卡：

卡內(nèi)的集成電路包括加密邏輯電路和可編程只讀存儲器EEPROM，加密邏輯電路在一定程度上保護(hù)卡及卡中數(shù)據(jù)的安全，但只是低層次的保護(hù)，無法防止惡意攻擊。CPU卡：

CPU卡也稱智能卡，卡內(nèi)的集成電路包括中央處理器CPU、可編程只讀存儲器EEPROM、隨機(jī)存儲器RAM、固化的卡內(nèi)操作系統(tǒng)COS（ChipOperatingSystem）和只讀存儲器ROM。該卡相當(dāng)于一臺沒有顯示器和鍵盤的微型計算機(jī)，具備計算和加密能力，十分安全可靠。IC卡分類——按芯片類型boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!EMV遷移計劃要求各個國家按照EMV標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)卡收單、業(yè)務(wù)流程、安全管控、受理環(huán)境、信息轉(zhuǎn)接、產(chǎn)品認(rèn)證等各個環(huán)節(jié)從磁條卡向IC卡遷移。目前除大萊以外，VISA、MasterCard、JCB、美國運(yùn)通都已經(jīng)開始實(shí)施自己的遷移計劃。為了配合EMV遷移，VISA等跨國銀行卡公司還制訂了風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策和鼓勵政策。截止2008年6月底，全球EMV卡共發(fā)行約7億張，EMV受理終端約800萬臺。VISA發(fā)行了約3.55億張EMV卡，其中歐洲1.83億，亞太區(qū)1.07億，其他區(qū)域發(fā)行了0.65億張。MasterCard發(fā)行了3.45億張EMV卡，其中亞太區(qū)發(fā)行了7500萬張。從EMV遷移的路徑看，最早在銀行卡欺詐風(fēng)險較為集中的西歐地區(qū)開展，然后依次向欺詐風(fēng)險較低的地區(qū)發(fā)展如亞太區(qū)、拉美區(qū)和中歐、非洲、中東等地區(qū)延伸，這反應(yīng)了各國和地區(qū)開展EMV遷移的初衷是為了降低偽卡欺詐。EMV遷移情況boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!為了應(yīng)對EMV遷移，人民銀行早在2002年就開始對EMV遷移進(jìn)行認(rèn)真研究，并結(jié)合國內(nèi)外銀行IC卡現(xiàn)狀和國內(nèi)實(shí)際，制定了“先標(biāo)準(zhǔn)、后試點(diǎn)，先收單、后發(fā)卡，先外卡、后內(nèi)卡”的發(fā)展策略。明確了在積極應(yīng)對EMV遷移的同時，更應(yīng)大力發(fā)展具有自主知識產(chǎn)權(quán)的銀行IC卡產(chǎn)品。根據(jù)上述情況，人民銀行抓緊制訂《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(簡稱PBOC2.0規(guī)范)并于2005年3月發(fā)布，之后相繼批準(zhǔn)了寧波、北京等地開展銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡應(yīng)用試點(diǎn)，希望以此推動國內(nèi)銀行IC卡的發(fā)展。PBOC標(biāo)準(zhǔn)銀行IC卡概述boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!借記/貸記定位 實(shí)現(xiàn)銀行卡的借記/貸記功能，是一種全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁條卡。說明 借貸記產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)磁條卡的所有功能，盡管在滿足一定的條件下可以脫機(jī)授權(quán)，但國內(nèi)目前要求全部聯(lián)機(jī)；

boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!電子現(xiàn)金（基于借貸記應(yīng)用的小額支付）定位 在借記/貸記應(yīng)用的基礎(chǔ)上具備脫機(jī)小額支付的功能。利用借記/貸記應(yīng)用的計數(shù)器，構(gòu)造卡片中的“余額”概念，確保對脫機(jī)風(fēng)險的完全控制，防止從持卡人賬戶中透支余額；卡片可以無透支風(fēng)險地脫機(jī)使用，直到劃入的金額用完或再充值。說明

1.其安全體系采用非對稱密碼算法，卡片和終端的認(rèn)證采用公鑰認(rèn)證體系，終端無需安裝PSAM卡，相對于對稱密碼算法具有以下特點(diǎn)： A.密鑰傳輸、更新方便； B.對終端的安全性模塊要求低； C.不存在對PSAM卡的攻擊隱患。

2.電子現(xiàn)金是目前在小額支付領(lǐng)域主要的產(chǎn)品。boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則-第七卷一 借記/貸記業(yè)務(wù)規(guī)則

1.發(fā)卡業(yè)務(wù)規(guī)則

2.收單業(yè)務(wù)規(guī)則 3.特約商戶管理

4.業(yè)務(wù)處理

5.代授權(quán)

6.資金清算

7.手續(xù)費(fèi)

8.差錯

9.附則

三 電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)規(guī)則

1.發(fā)卡業(yè)務(wù)規(guī)則

2.收單業(yè)務(wù)規(guī)則

3.特約商戶管理 4.業(yè)務(wù)處理

5.資金清算

6.差錯與爭議處理

7.手續(xù)費(fèi)boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!卡吞沒

銀聯(lián)芯片卡發(fā)生吞沒卡時處理流程與磁條卡相同，但由于芯片卡成本較高，且芯片卡上通常存在多應(yīng)用。因此，在規(guī)則中延長了由于ATM故障或持卡人操作失誤而吞沒卡片的領(lǐng)取時限，從原來的3天延長為20天。

資金清算 1.銀聯(lián)卡跨行（跨境）業(yè)務(wù)資金清算，以中國銀聯(lián)的清算數(shù)據(jù)為依據(jù)。當(dāng)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)對賬不符時，以中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)先行清算，差額部分掛賬，待查明原因后再行調(diào)整。2.銀聯(lián)信息處理中心在收到收單機(jī)構(gòu)上送的銀聯(lián)芯片卡脫機(jī)消費(fèi)交易數(shù)據(jù)的次日進(jìn)行清算，發(fā)卡機(jī)構(gòu)如發(fā)現(xiàn)TC校驗失敗，可以通過差錯處理的方式來解決。借貸記業(yè)務(wù)規(guī)則boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!賬戶管理：

1.銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金賬戶是指用于支付結(jié)算的賬戶，可與持卡人本人所屬借記卡或信用卡建立關(guān)聯(lián)關(guān)系； 2.銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金賬戶僅支持發(fā)卡幣種結(jié)算，不支持跨幣種支付。

3.銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金不支持取現(xiàn)交易及任何采用手工輸入電子現(xiàn)金卡號信息方式提交的交易。清算上送收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在自交易日起10個自然日內(nèi)批量上送脫機(jī)消費(fèi)交易數(shù)據(jù)，提交清算。對未在自交易日起10個自然日內(nèi)及時提交脫機(jī)消費(fèi)交易數(shù)據(jù)而產(chǎn)生的風(fēng)險損失由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)。電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)規(guī)則boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!定價與分潤-

1.圈存類交易（正在調(diào)整）：

對圈存類交易，手續(xù)費(fèi)由電子現(xiàn)金發(fā)卡機(jī)構(gòu)按筆支付，具體分配方式根據(jù)圈存類型有所不同，目前在試點(diǎn)中收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)暫定如下（自動圈存不收費(fèi)）：受理機(jī)構(gòu)銀聯(lián)轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)指定賬戶圈存0.5元0.5元非指定賬戶圈存0.5元0.5元0.5元現(xiàn)金充值1元0.5元

2.消費(fèi)類交易：

消費(fèi)類交易的手續(xù)費(fèi)分配具體按照銀復(fù)【2003】126號文的規(guī)定執(zhí)行；對目前尚無法明確商戶服務(wù)類型的商戶，商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)根據(jù)固定電子現(xiàn)金發(fā)卡機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)收益的原則支付。電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)規(guī)則boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!

迅速興起的眾多新興小額支付領(lǐng)域需要金融IC卡來提供服務(wù)金融與各行業(yè)的廣泛支付合作需要安全先進(jìn)的合作載體。行業(yè)卡的風(fēng)險問題逐步受到社會的重視。金融IC卡是全球支付發(fā)展的方向。

金融IC卡能滿足新型支付方式，如手機(jī)支付等的需要。市場情況boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!接觸式將IC卡受理功能作為終端的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)全面啟動受理市場改造接觸式09年完成40%，目前已超過100萬臺。

7個重點(diǎn)城市在世博會召開前完成。 明年底接觸式改造全面完成。 推動收單機(jī)構(gòu)開展間聯(lián)終端改造，通過驗收的終端可獲費(fèi)用補(bǔ)貼。受理建設(shè)boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!2007年11月首家發(fā)行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)卡工行boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!第三部分受理流程boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!非接觸受理 適用于快速通過的領(lǐng)域、適合追求支付體驗的客戶群、可以內(nèi)嵌于手機(jī)等其它創(chuàng)新設(shè)備中。

首先詢問或檢查卡片是否可用于非接觸支付：（1）由于持卡人應(yīng)知道自己的銀聯(lián)卡是否是非接觸卡，所以應(yīng)首先詢問持卡人，如果獲得肯定回答是，收銀員無需再檢查持卡人手中卡片；如持卡人不確定，收銀員需要檢查卡片正面或背面是否有UPcash標(biāo)識，有的就是非接觸卡。（2）如果不具備非接觸功能，按磁條卡或接觸式IC卡流程處理。受理步驟boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!非接觸受理終端提示“請持卡人輸入密碼”時需要持卡人輸入的是該張非接觸卡片所具有的銀行借記卡或信用卡賬戶的密碼。不輸入密碼的非接觸交易完成后，交易的信息存在POS中，商戶需要進(jìn)行POS結(jié)算后，銀行才能收到相關(guān)交易。請在5個自然日內(nèi)結(jié)算，超過7個自然日銀行有權(quán)不支付有關(guān)交易。交易成功后，簽購單上除打印此筆消費(fèi)金額外，還會打印卡中可用于脫機(jī)消費(fèi)的電子現(xiàn)金的余額，可提示持卡人查看。如果持卡人不清楚其卡片可用于脫機(jī)消費(fèi)的電子現(xiàn)金賬戶的余額，收銀員可使用POS終端查詢，根據(jù)提示操作即可。受理步驟boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!接觸式IC卡：

通過讀寫設(shè)備的觸點(diǎn)與IC卡的觸點(diǎn)接觸后進(jìn)行數(shù)據(jù)的讀寫。國際標(biāo)準(zhǔn)ISO7816對此類卡的機(jī)械、電器特性等進(jìn)行了規(guī)定。非接觸式IC卡：

與IC卡設(shè)備無電路接觸，而是通過非接觸式的讀寫技術(shù)進(jìn)行讀寫。國際標(biāo)準(zhǔn)ISO10536和ISO14443系列闡述了對非接觸式IC卡的規(guī)定。雙界面卡：

將接觸式IC卡與非接觸式IC卡組合到一張卡片中，操作獨(dú)立，但可以共用CPU和存儲空間。磁條接觸型芯片非接觸線圈IC卡分類——按通訊方式boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!EMV是Europay、Mastercard、Visa三大銀行卡公司的縮寫。為了防范偽卡欺詐風(fēng)險，實(shí)施全球范圍內(nèi)各組織所發(fā)行IC卡與終端的互操作性，三家公司于1994年開始共同制定EMV規(guī)范―IC卡全球支付的框架，并于1996年次發(fā)布。簡稱EMV96。1999年又發(fā)布了EMV2000。Visa、萬事達(dá)卡和JCB都參考《EMV2000支付系統(tǒng)集成電路卡規(guī)范》,制訂了各自相應(yīng)的規(guī)范:

《Visa集成電路卡規(guī)范》（簡稱VIS）

《萬事達(dá)卡借記/貸記芯片最小需求》（簡稱M/chip）

《JCBIC卡規(guī)范》（簡稱JSmart）IC卡在金融領(lǐng)域的應(yīng)用——EMV概述boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!EMV遷移造成在原本銀行卡交易高風(fēng)險地區(qū)的偽卡和盜卡犯罪成本大幅提高，從而使跨國銀行卡犯罪集團(tuán)將目標(biāo)放到未進(jìn)行遷移的地區(qū)。這也直接造成了近年來我國銀行卡欺詐數(shù)量明顯提升，給持卡人造成了經(jīng)濟(jì)損失，也給發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)造成了信譽(yù)上的影響。我國的主要外卡收單機(jī)構(gòu)受到跨國銀行卡公司EMV“風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策”的壓力，基本完成外卡收單系統(tǒng)及受理終端的EMV遷移改造。投入了大量的人力和財力成本。EMV遷移對我國影響boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!PBOC2.0產(chǎn)品一 借記/貸記二 電子錢包三 電子現(xiàn)金（基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付）四 非接觸式產(chǎn)品boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!電子錢包定位 完成跨行、跨地區(qū)的脫機(jī)消費(fèi)功能；是傳統(tǒng)磁條卡的補(bǔ)充，不能取代磁條卡。說明 由于采用了三級對稱密鑰體系，不僅在密鑰管理、更新上存在困難，還與借貸記密鑰體系不一致，因此，電子錢包僅是過渡性產(chǎn)品。公交、社保都采用的類似體系。boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!非接觸式產(chǎn)品定位 在上述各類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上疊加非接觸式接口，形成非接觸式產(chǎn)品。非接產(chǎn)品對交易時間要求高，因此對借記/貸記交易提出新的要求：將多條借記/貸記命令壓縮成盡可能少的命令，盡量做到“原子化”操作允許部分操作在卡片離開讀卡感應(yīng)范圍后進(jìn)行。分類

1.非接觸式借記貸記應(yīng)用；2.非接觸式磁條應(yīng)用（MSD）；3.非接觸式快速借記貸記應(yīng)用（qPBOC）說明 通過對交易指令的調(diào)整和交易流程的優(yōu)化，達(dá)到滿足非接觸式應(yīng)用的需求；在安全性并不降低的前提下非常適合在快速交易場合及特殊環(huán)境場合的支付；

boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!芯片與磁條的關(guān)系1.支持借貸記應(yīng)用的銀聯(lián)芯片卡可以是復(fù)合卡。2.銀聯(lián)芯片卡的背面如有磁條，背面磁條第二磁道中主賬號、有效期、服務(wù)代碼信息應(yīng)體現(xiàn)在芯片中首要借貸記應(yīng)用中的相關(guān)數(shù)據(jù)元中。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)將背面磁條信息中的服務(wù)代碼設(shè)定為“2XX”（國際使用）或“6XX”（國內(nèi)使用）。降級使用交易1.銀聯(lián)芯片卡終端應(yīng)支持正常的芯片卡交易和降級使用交易。終端應(yīng)首先嘗試進(jìn)行芯片交易，當(dāng)芯片或芯片讀卡器不能正常工作時方可進(jìn)行降級使用交易。2.降級使用交易必須聯(lián)機(jī)處理,如果聯(lián)機(jī)不能則拒絕交易。3.不允許終端設(shè)備主動提示使用磁條而跳過芯片認(rèn)證控制。4.應(yīng)正確標(biāo)識芯片卡交易及降級使用交易。5.發(fā)卡機(jī)構(gòu)對受理機(jī)構(gòu)正確標(biāo)識并且經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)的降級使用交易承擔(dān)責(zé)任。6.風(fēng)險管理：

A.加強(qiáng)對商戶及收銀員的培訓(xùn)，熟悉芯片卡的交易操作流程。

B.加強(qiáng)對降級交易的監(jiān)控，對特定時間特定地點(diǎn)的大量降級交易進(jìn)行調(diào)查和處理，防止出現(xiàn)惡意的欺詐交易。

借貸記業(yè)務(wù)規(guī)則boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)規(guī)則基本特性

1.電子現(xiàn)金賬戶可以不記名；

2.電子現(xiàn)金賬戶不掛失；

3.電子現(xiàn)金賬戶內(nèi)的資金不計息；

4.電子現(xiàn)金賬戶不支持取現(xiàn)業(yè)務(wù)；

5.電子現(xiàn)金賬戶額度由發(fā)卡行自行確定，但應(yīng)符合有關(guān)部門規(guī)定。LOGO 電子現(xiàn)金卡使用“UPcash”LOGO。boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!終端脫機(jī)消費(fèi)交易流水丟失處理

終端脫機(jī)消費(fèi)交易流水丟失，是指由于終端故障，導(dǎo)致終端中的脫機(jī)消費(fèi)交

易流水無法上送到交換系統(tǒng)的情況，可按下列不同情況處理。

消費(fèi)交易流水丟失，有交易憑證的處理：

在交易發(fā)生3日內(nèi)，收單商戶將交易憑證交至收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)提供手

工補(bǔ)單的機(jī)制，通過人工錄入交易憑證上的有關(guān)信息，形成符合《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范2.0》要求的脫機(jī)消費(fèi)交易文件，上送到銀聯(lián)信息處理中心。銀聯(lián)信息處理中心按照標(biāo)準(zhǔn)處理流程進(jìn)行后續(xù)處理。

消費(fèi)交易流水丟失，無交易憑證的處理：

如果脫機(jī)消費(fèi)交易流水丟失，并且沒有交易憑證，則由收單機(jī)構(gòu)和收單商戶協(xié)商解決。電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)規(guī)則boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!第二部分發(fā)展情況boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下完善產(chǎn)業(yè)政策政策原則當(dāng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)有且只有一方未完成PBOC標(biāo)準(zhǔn)IC卡遷移時，未完成遷移方承擔(dān)偽卡交易風(fēng)險責(zé)任。 如都完成遷移，未使用方承擔(dān)偽卡交易風(fēng)險責(zé)任。

風(fēng)險管理委員會已經(jīng)通過并已獲得人民銀行的認(rèn)可

boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!非接觸式在已發(fā)卡地區(qū)和重點(diǎn)地區(qū)建成非接觸受理環(huán)境進(jìn)展情況

1.已在上海、寧波、廣東、深圳、長沙累計完成3萬臺改造

2.今年數(shù)量不做限制。目前已落實(shí)上海、廣東、深圳、江蘇、廈門、安徽將改造5萬臺以上

3.上海、廣東已要求新終端必須具備非接觸功能提供費(fèi)用補(bǔ)貼受理建設(shè)boc標(biāo)準(zhǔn)IC卡及受理介紹共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!寧波市民