人壽保險健康保險與意外傷害保險

人身保險

第一節(jié)

人身保險概述

第二節(jié)

人壽保險第三節(jié)

健康保險

第四節(jié)意外傷害保險本章學習目標了解人身保險的主要險種掌握人身保險含義及特點掌握人身保險合同主要條款的內容了解現(xiàn)代壽險與傳統(tǒng)壽險掌握意外保險的含義掌握健康保險含義及特征通過本章學習，你應該能夠：第一節(jié)人身保險概述人身保險的概念與類別人身保險的特點人身保險合同的主要條款一、人身保險的概念(一)概念以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。當被保險人在合同期限內發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事件或達到約定的年齡、期限時由保險人給付保險金。按投保風險人壽保險意外傷害保險健康保險按投保方式個人保險團體保險按保單是否參與分紅分紅保單不分紅保單按被保險人的風險程度標準體保險(健體保險)次標準體保險(弱體保險)(二)分類按實施方式自愿保險強制保險(二)保險金額的定額給付性。(除醫(yī)療保險外，無重復保險、超額或不足額保險等問題，也不存在代位追償)(三)保險期限的長期性(四)生命風險的相對穩(wěn)定性(六)人身保險的儲蓄性二、人身保險的特點(一)保險標的的不可估性(五)保險費率的均衡性對于長期性的人壽保險，將被保險人應在整個繳費期間所繳納的保費總額結合利息因素，均勻地分配在繳費期的各個年度，使每期保費為同一金額，不隨被保險人年齡的增長而變化的保險費。自然保費：按被保險人每年的死亡率不同而收取的保費年齡均衡保費自然保費保費均衡保費人身保險財產(chǎn)保險1.保險標的不同人的生命和身體各類財產(chǎn)及其相關利益2.保險金額的確定不同按各人的經(jīng)濟保障需要和投保人的繳費能力確定以財產(chǎn)的客觀價值為基礎確定4.可保利益原則的應用不同可保利益表現(xiàn)為人與人之間的關系，強調在投保時要存在可保利益表現(xiàn)為人與物之間的關系，強調在出險時要存在3.合同性質不同約定給付性價值補償性6.風險特性不同相對穩(wěn)定波動性大7.購買目的不同保障性兼具儲蓄性保障性多為長期性多為短期性人身保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別5.保險期限不同(一)不可抗辯條款三、人身保險合同的主要條款1.含義：又稱不可爭條款，是指自人身保險合同生效時起，超過法定時限(通常規(guī)定為二年)后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒付保險金。2.目的：保護被保險人和受益人的利益。新保險法第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

(二)寬限限期期條條款款1.含義義：：對對于于分分期期繳繳納納保保險險費費的的人人壽壽保保險險，，投投保保人人支支付付首首期期保保費費后后，，未未按按時時交交付付續(xù)續(xù)期期保保險險費費的的，，法法律律規(guī)規(guī)定定或或合合同同中中約約定定給給予予投投保保人人一一定定的的寬寬限限時時間間(我國國法法定定的的寬寬限限期期為為60天)，在在寬寬限限期期間間內內，，保保險險合合同同效效力力正正常常。。超過過寬寬限限期期后后，，投投保保人人仍仍未未支支付付當當期期保保費費，，合合同同效效力力中止止。在寬寬限限期期內內，，即即使使投投保保人人沒沒有有繳繳納納保保險險費費，，合合同同仍仍然然有有效效。。如如果果此此時時發(fā)發(fā)生生保保險險事事故故，，保保險險人人應應給給付付保保險險金金，，但但要要從從中中扣扣除除應應繳繳而而未未繳繳的的保保險險費費及及利利息息。。《保保險險法法》》57條條：：““合合同同約約定定分分期期支支付付保保險險費費，，投投保保人人支支付付首首期期保保險險費費后后，，除除合合同同另另有有約約定定外外，，投投保保人人超超過過規(guī)規(guī)定定期期限限六六十十日日未未支支付付當當期期保保險險費費的的，，合合同同效效力力中中止止，，或或者者由由保保險險人人按按照照合合同同約約定定的的條條件件減減少少保保險險金金額額。。””2.目的的：：方方便便投投保保人人，，防防止止合合同同輕輕易易失失效效。。1.含義義：：對對于于中中止止、、失失效效的的合合同同，，一一旦旦在在法法定定或或約約定定的的時時間間內內所所需需條條件件得得到到滿滿足足，，合合同同就就恢恢復復原原來來的的效效力力，，稱稱為為合合同同復復效效。。我國國《保險險法法》規(guī)定定：：中中止止期期限限為為2年。。(三)復效效條條款款保單單復復效效條條件件：：必須須在在規(guī)規(guī)定定的的期期限限內內。。被保險人必必須符合可可保條件，，提供使保保險人感到到滿意的可可保性證據(jù)據(jù)。如健康康狀況、職職業(yè)變化、、投保人的的經(jīng)濟情況況、其它保保險等。必須補繳失失效期間未未交的保險險費及其利利息。必須歸還所所有保單質質押貸款。。不曾退?；蚧虬驯无D轉換為定期期壽險?！侗ｋU法》》58條：：“依照前前條（57條）規(guī)定定合同效力力中止的，，經(jīng)保險人人與投保人人協(xié)商并達達成協(xié)議，，在投保人人補交保險險費后，合合同效力恢恢復。但是是，自合同同效力中止止之日起二二年內雙方方未達成協(xié)協(xié)議的，保保險人有權權解除合同同?！薄氨ｋU人依依照前款規(guī)規(guī)定解除合合同，投保保人已交足足二年以上上保險費的的，保險人人應當按照照合同約定定退還保險險單的現(xiàn)金金價值；投投保人未交交足二年保保險費的，，保險人應應當在扣除除手續(xù)費后后，退還保保險費?！薄?四)保費自動墊墊繳條款1.含義：投投保人在合合同有效期期內已交足足2年以上保費費的，若未未能在寬限限期內交付付保險費，，而保單此此時的現(xiàn)金金價值足以以墊繳應交交保費及利利息時，除除非投保人人事先另以以書面做反反對申明，，保險人將將自動墊繳繳其應交保保費及利息息，使保單單繼續(xù)有效效?，F(xiàn)金價值又稱“解約約退還金””或“退保保價值”，，是指帶有有儲蓄性質質的人壽保保險單所具具有的價值值,通常為為投保人退退?；虮ｋU險公司解除除保險合同時,由保險險公司向投投保人退還還的那部分分金額人壽保險雖雖有儲蓄功功能，但原原理和銀行行存款不一一樣，提前前退保很可可能損失““本金”（（保費）根據(jù)規(guī)定：：已繳足2年以上保保險費的，，提前退保保時退還保保險單的現(xiàn)現(xiàn)金價值；；若未繳足足2年保險險費，則在在扣除手續(xù)續(xù)費后退還還保險費。。根據(jù)《保險法》,保險公公司在以下下情況出現(xiàn)現(xiàn)時,應當當按照合同同約定向投投保人退還還保單的現(xiàn)現(xiàn)金價值:1.保險公公司根據(jù)規(guī)規(guī)定解除保保險合同,且投保人人已經(jīng)交足足二年以上上保險費2.以死亡亡為給付保保險金條件件的合同,自合同成成立之日起起二年內被被保險人自自殺3.被保險險人故意犯犯罪導致其其自身傷殘殘或死亡,且投保人人已經(jīng)交足足二年以上上保險費4.投保人人解除合同同,且已經(jīng)經(jīng)交足二年年以上保險險費此此外,《保險法法》還規(guī)定定,投保人人、受益人人故意造成成被保險人人死亡、傷傷殘或疾病病的,保險險公司不承承擔給付保保險金的責責任。投保保人已經(jīng)交交足二年以以上保險費費的,保險險公司應當當按照合同同約定向其其他享有權權利的受益益人退還保保險單的現(xiàn)現(xiàn)金價值。。(五)不喪失價值值條款1.含義：帶有有儲蓄性的的壽險保單單所具有的的現(xiàn)金價值值不會因保保險合同效效力的變化化而喪失，，投保人有權權任意選擇擇有利于自自己的方式式來處理這這種現(xiàn)金價價值2.目的：保護護投保方的的利益。此此價值常被被列在保單單上，由投投保方任意意選擇處理理方式。用返還現(xiàn)金金的方式辦辦理退保手手續(xù)將原保險單單改為繳清清保險，也也就是將不不沒收價值值作為一次次躉繳保險險費，用以以改保與原原合同同一一保險期間間與同一類類型的保險險，這種改改保只是保保險金額有有所下降，，下降的幅幅度取決于于當時積存存的不沒收收價值的多多少。將原保險單單改為展期期保險，也也就是將不不沒收價值值作為一次次躉交保險險費，用以以改保與原原保險合同同同一保險險金額的死死亡保險，，至于保險險期間能否否維持到原原合同的保保險期限或或有所縮短短，則將取取決于當時時積存的不不沒收價值值的多少處理保單現(xiàn)現(xiàn)金價值的的方式(六）保單單貸款條款款1.含義：長長期性人身身保險合同同，在積累累一定的保保險費產(chǎn)生生現(xiàn)金價值值后，投保保人可以在在保險單的的現(xiàn)金價值值數(shù)額內，，以具有現(xiàn)現(xiàn)金價值的的保險單作作為質押，，向其投保保的保險人人申請貸款款。因保單貸款款會影響保保險人的資資金運用，，有可能使使保險人減減少資金收收益，因此此投保人需需承擔合同同約定的貸貸款利息。。以死亡為給給付保險金金條件的保保險合同，，非經(jīng)被保保險人同意意，投保人人不得將保保險單進行行質押。(七）年齡誤誤報條款1.含義：當投保保人申報的被被保險人年齡齡不真實，一一旦被發(fā)現(xiàn)，，保險人有權權按其實際年年齡調整保險險費或保險金金額。《保險法》53條：“投投保人申報被被保險人年齡齡不真實，致致使投保人支支付的保險費費少于應付保保險費的，保保險人有權更更正并要求投投保人補交保保險費，或者者在給付保險險金時按照實實付保險費與與應付保險費費的比例支付付?！薄巴侗Ｈ松陥髨蟮谋槐ｋU人人年齡不真實實，致使投保保人實付保險險費多于應付付保險費的，，保險人應當當將多收的保保險費退還投投保人?！迸e例王某在36歲歲時投保了10000元元的終身壽險險，但在其受受益人提出保保險金給付申申請時，保險險人發(fā)現(xiàn)他將將年齡誤報為為35歲。假設36歲與與35歲的年年繳保費分別別為320元元和300元元，則保險人人應給付：實繳保費/應應繳保費×保保額300/320×10000＝9375（元元）(八）自殺條條款1.含義：被保保險人在保險險合同訂立兩兩年內自殺的的，保險人不不承擔給付保保險金的責任任，只退還所所交保費，并并一次性支付付給受益人；；自合同訂立立兩年后自殺殺的，保險人人必須承擔給給付保險金的的責任?！侗ｋU法》65條：“以以死亡為給付付保險金條件件的合同，被被保險人自殺殺的，除本條條第二款規(guī)定定外，保險人人不承擔給付付保險金的責責任，但對投投保人已支付付的保險費，，保險人應按按照保險單退退還其現(xiàn)金價價值。”“以死亡為給給付保險金條條件的合同，，自成立之日日起滿二年后后，如果被保保險人自殺的的，保險人可可以按照合同同給付保險金金?！睂⒆詺⒆鳛樨熦熑蚊獬龡l款款，主要是為為了避免蓄意意自殺者通過過保險方式謀謀取保險金，，防止道德危危險的發(fā)生。。但是，自殺畢竟是死死亡的一種，，保險公司用用以計算保險險費的死亡率率中包括了各各種死亡因素素，其中也包包括自殺。領取死亡保險險金的是受益益人，完全免免除保險人的的責任，會給給受益人的生生活帶來很大大的困難。而且，大多自自殺是一時沖沖動產(chǎn)生的，，很少有人在在投保時就計計劃好2年之后自殺殺。即使當初初有這種想法法，2年之后后思想往往也也會發(fā)生變化化。所以，為達成成一種平衡，，自殺條款規(guī)規(guī)定了一個““二年”的期期限。(九)保單轉讓條款款1.含義：人壽壽保險單持有有人在不侵犯犯受益人的既既得權利得情情況下，可以以將保單轉讓讓。絕對轉讓：把把所有權完全全轉讓給另一一所有人相對轉讓：將將保單作為被被保險人得信信用擔?；蛸J貸款得抵押品品1993年10月，肖某某因患肺氣腫腫無法正常上上班，便辦了了提前病退手手續(xù)。1994年4月，，保險公司的的業(yè)務員到肖肖某所在工廠廠的宿舍宣傳傳保險，上門門展業(yè)。肖某某在得知了有有關保險內容容后，便要求求為自己投保保簡身險，并并當即填寫了了投保單，保保險期限15年，每月保保費24元，，保額為5000元，起起保日期為1994年4月14日，，肖某還在健健康詢問欄中中填寫了“健健康”字樣。。此后，肖某某一直按時交交納保險費。。1997年年9月4日，，肖某之子攜攜帶被保險人人的死亡證明明，到保險公公司報案登記記，并填寫了了出險通知書書，要求死亡亡給付。保保險公公司接到報案案后進行了調調查，發(fā)現(xiàn)被被保險保前患患有嚴重肺氣氣腫，并且是是因患病而提提前病退，這這顯然是不符符合簡身險的的投保條件：：身體健康，，能正常勞動動和正常工作作，即符合全全勤工作和勞勞動條件的人人。肖某在““健康狀況””一欄中故意意隱瞞事實，，不履行如實實告知義務，，違反了《保保險法》第16條的規(guī)定定，而且肖某某所隱瞞的事事實，是足以以影響保險人人決定是否同同意承?；蛘哒咛岣弑ｋU費費率的重要事事實。肖某死死于肺心病，，這與其曾患患的肺氣腫有有一定聯(lián)系。。對于這種情情況，保險人人是有權解除除保險合同的的，肖某之子子則提出保險險合同訂立已已超過兩年，，適用不可抗抗爭條款。對對此案，保險險合同當事人人雙方的分歧歧頗大。案例1本案爭議的焦焦點在于什么么是不可抗爭爭條款?我國國《保險法》》對此是如何何規(guī)定的?按按照《保險法法》應怎樣處處理該案?不不可可抗爭條款指指的是在人壽壽保險和健康康保險合同中中，投保人未未履行如實告告知義務而訂訂立合同，經(jīng)經(jīng)過一定期限限(一般為兩兩年)后，保保險人不得以以投保人或被被保險人違反反最大誠信原原則為由，解解除保險合同同或拒絕承擔擔保險責任。。也就是說，，超過了兩年年，即使查明明投保人采取取隱瞞、欺詐詐手段訂立了了保險合同，，保險人也無無權解除保險險合同。分析結論依據(jù)舊版保險險法，保險公公司可以拒賠賠但是，如果這這起案件發(fā)生生在2009年10月1日修訂后的的新《保險法法》生效之后后，保險公司司不能抗辯，，必須賠付王某為自己投投保了一份終終身壽險保單單，合同成立立并生效的時時間為1997年3月1日。因王某某未履行按期期交納續(xù)期保保費的義務，，此保險合同同的效力遂于于1998年年5月2日中中止。1999年5月1日，王某補補交了其所拖拖欠的保險費費及利息。經(jīng)經(jīng)保險雙方協(xié)協(xié)商達成協(xié)議議，此合同效效力恢復。1999年10月10日日，王某自殺殺身亡，其受受益人便向保保險公司提出出給付保險金金的請求。而而保險公司則則認為“復效效日”應為合合同效力的起起算日，于是是便以合同效效力不足兩年年為理由予以以拒賠。案例2這是一起圍繞繞復效合同效效力是以合同同成立日，還還是以復效日日作為起算日日的保險糾紛紛案件。一、根據(jù)我國國《保險法》》第六十五條條的規(guī)定，以以死亡為給付付保險金條件件的保險合同同，自成立之之日起滿兩年年后，如果被被保險人自殺殺，保險人可可以按照合同同給付保險金金。另外，根據(jù)《《保險法》第第五十八條的的規(guī)定，合同同效力中止之之日起兩年內內，經(jīng)保險人人與投保人協(xié)協(xié)商并達協(xié)議議，在投保人人補交保險費費后合同效力力恢復(復效效)。那么，復效合合同的自殺條條款效力究竟竟是從合同成成立日算起，，還是從復效效日算起呢?對此，《《保險法》并并未作出明確確規(guī)定。分析二、在不違背背法律和社會會公共利益的的前提下就應應該以體現(xiàn)保保險雙方的真真實意思表示示為準，即應應以合同生效效日為準，理理由如下：首先，《保險險法》規(guī)定：：“對于保險險合同的條款款，保險人與與投保人、被被保險人或者者受益人有爭爭議時，人民民法院或者仲仲裁機關應當當作有利于被被保險人和受受益人的解釋釋?！奔热弧丁侗ｋU法》和和合同均未對對復效保單的的自殺條款起起算日作出規(guī)規(guī)定，就應該該認為復效合合同的自殺條條款效力從合合同生效日起起算，以切實實維被保險人人和受益人的的合法權益。。其次，合同效效力的“中止止”不同于““終止”，““中止”僅僅僅是合同效力力的暫時中斷斷而非永久性性失去效力。。當投保人與與保險人達成成協(xié)議并補交交了保費及利利息后，合同同效力恢復。。根據(jù)《合同同法》的相關關原理，所有有原條款包括括自殺條款在在內，若沒有有特別約定的的情況下，其其效力應該回回溯到原始狀狀態(tài)(即合同同成立之日)，因此將自自殺條款的效效力起算日延延后是不合理理和顯失公平平的。本案中保險合合同的自殺條條款效力應該該從合同成立立日算起，并并且已滿兩年年期限，保險險公司應按合合同規(guī)定給付付保險金與王王某保險金受受益人。結論目前不少的壽壽險合同涉及及到上述類似似的合同復效效的規(guī)定，而而由于合同條條款沒有明確確規(guī)定復效后后產(chǎn)生的保險險合同有效期期間從何時算算起，引起了了不少糾紛案案，以上案例例的分析是合合理的，值得得保險公司和和投保人（或或被保險人））借鑒。第二節(jié)人壽保保險人壽保險就是是我們常說的的壽險，它是是以人的生命命或身體作為為保險標的，，以人的生死死作為保險事事故，當發(fā)生生保險事故時時，保險人對對被保險人（（受益人）履履行給付保險險金責任的一一種保險。一、人壽保險險的概念二、人壽保險的的定價基礎1．人壽保險費費計算的要素素（1）死亡（生存存）因素（2）利息因素（3）附加費因素素人壽保險費計計算的三要素素：預定死亡率、、預定利息率率、預定業(yè)務務費用率。2．利息基礎（1）單利以P表示本金，i表示利率，n表示計息期數(shù)數(shù)，I表示利息額，，S表示本利和。。它們之間的的關系為：S＝P(1＋in)（2）復利S＝（1＋i）n表5-1自然保費與均均衡保費的比比較3.生命表生命表是根據(jù)據(jù)以往一定時時期內各種年年齡的死亡統(tǒng)統(tǒng)計資料編制制，由每個年年齡死亡率所所組成的匯總總表。生命表表可以分分為：（1）國民生命命表。是根據(jù)據(jù)全體國國民或者者以特定定地區(qū)的的人口死死亡統(tǒng)計計數(shù)據(jù)編編制的生生命表。。（2）經(jīng)驗生命命表。是根據(jù)據(jù)人壽保保險、社社會保險險以往的的死亡記記錄（經(jīng)經(jīng)驗）所所編制的的生命表表。保險險公司使使用的是是經(jīng)驗生生命表。。生命表的的內容：：年齡、生生存數(shù)、、死亡數(shù)數(shù)、生存存率、死死亡率、、平均余余命（生生命期望望值）4.人壽保險險費的計計算1．人壽保保險費構構成（1）純保費費（2）附加保保費2．人壽保保險費制制定的根根本原則則等價交交換、、收支支相等等人壽純純保費費制定定原理理：純保費費收入入現(xiàn)值值＝未未來支支付保保險金金現(xiàn)值值營業(yè)保保費制制定原原理：：營業(yè)業(yè)保費費現(xiàn)值值＝純純保費費現(xiàn)值值＋費費用開開支現(xiàn)現(xiàn)值人壽保險傳統(tǒng)壽壽險現(xiàn)代壽壽險死亡保保險定期壽壽險終身壽壽險生存保保險兩全保保險變額壽壽險萬能壽壽險變額萬萬能壽壽險單純的的生存存保險險年金保保險死亡保保險是是以被被保險險人在在保險險合同同有效效期內內死亡亡為保保險金金給付付條件件的人人壽保保險。。死亡保保險根根據(jù)保保險期期限可可分為為A、定期壽壽險和B、終身壽壽險兩種。。三、傳傳統(tǒng)壽壽險：：1、死死亡保保險（1）定期期壽險險的概概念定期壽壽險是是指明明確約約定特特定保保險期期間內內發(fā)生生保險險事故故（死死亡））而承承擔保保險責責任的的人壽壽保險險。它它通常常有特特定的的保單單年度度和特特定的的年齡齡兩種種形式式表現(xiàn)現(xiàn)。1-A定期期壽險險（2））定期期壽險險的特特點①保費費低廉廉②保保險費費具有有可比比性③可續(xù)續(xù)保性性④可轉轉換性性（3））定期期壽險險的適適合的的消費費群由于定定期壽壽險的的保費費相對對低廉廉，因因此這這種保保險比比較適適用于于收入入低而而保障障需求求相對對較高高的人人群；；除此此之外外偏重重死亡亡保障障的人人也適適于投投保定定期壽壽險。。1-B終終身壽壽險終身壽壽險是是指不明確確約定定保險險期間間的死死亡保保險。它屬屬于長長期性性保險險，保保單具具有現(xiàn)現(xiàn)金價價值，，帶有有一定定的儲儲蓄成成份。。終身身壽險險有可可以得得到永永久性性保障障；有有退還還保費費的權權利；；繳費費期及及保額額變動動的靈靈活性性，終終身壽壽險一一般允允許年年繳-躉繳轉轉換。。2、生生存保保險生存保保險是是指被保險人人如果生生存至保保險期滿滿，保險險人給付付保險金金的一種種人壽保保險。在生存保保險中，，保險金金的給付付是以被被保險人人在期滿滿時生存存為條件件的，生生存保險險的保險險金給付付可以一一次性付付清，也也可以分分期給付付，如果果是以年年金的方方式給付付，就是是年金保保險。3、兩全全保險（1）兩全保保險的概概念兩全保險險是以被被保險人人無論在在保險期期限內死死亡還是是期滿生生存，保保險人都都給付保保險金的的一種人人壽保險險。既保障死死亡又保保障生存存（2）兩兩全保險險的特點點①責任最最全面②費率最最高③保額有有變化（3）兩兩全保險險的形態(tài)態(tài)①普通兩兩全保險這是是一種單單一保額額的兩全全保險，，即不論論被保險險人在期期內死亡亡還是期期滿生存存，保險險人給付付的保險險金額均均相同。。如中國人人壽保險險公司的的“福馨馨”和““福瑞瑞”保險險。②期滿雙雙倍兩全全保險這種保險險的被保保險人如如果生存存至期滿滿，保險險人給付付兩倍保保險金額額，如果果死亡則則只給付付保險金金額。③兩全保保險附加加定期壽壽險這種保險險的被保保險人如如果生存存至期滿滿，保險險人給付付保險金金額，如如果死亡亡則給付付多倍的的保險金金額。④聯(lián)合兩兩全保險險同聯(lián)合終終身壽險險一樣，，這種保保險承保保兩人或或以上作作為被保保險人，，在約定定期限內內任何一一人先死死亡，保保險人給給付全部部保險金金，保險險責任終終止。需要注意意的是以以死亡為為保險事事故給付付保險金金的保險險合同必必須要經(jīng)經(jīng)過被保保險人明明確同意意才可以以簽訂，，一般是是書面確確認，未未成年人人可由其其法定監(jiān)監(jiān)護人代代簽。否否則保險險合同無無效。(2班）4、年金金保險（1）年年金保險險的概念念①年金的的概念年金是指指在一定定的期限限內分期期支付一一定的金金額，因因為一般般多以一年為支付單單位，故故稱為年年金。（2）年年金保險險的特點點和作用用①年金保保險的特特點保險是生生存保險險的特殊殊形態(tài)，，其特殊殊之處在在于保險險金的給給付采取取了年金方式式，而非一一次性給給付。年金保險險保單上上有現(xiàn)金金價值，，其現(xiàn)金金價值同同普通生生存保險險保單上上的現(xiàn)金金價值一一樣.獨特之處處：免體檢；；費率厘厘定②年金保保險的作作用年金保險最基基本的作用就就是提供年老時的的生活保障，同時也可用用來作為子女教育基金金。年金保險在當當今人壽保險險市場占據(jù)相相當大的份額額，特別是教教育年金保險險由于符合社社會大部分人人群重視教育育的理念，更更是受到大家家的歡迎。但但是伴隨著““銀發(fā)浪潮””的來臨，養(yǎng)養(yǎng)老年金也逐逐步被大家所所重視。（3）年金保保險的分類定期年金和終終身年金按照年金保險險的支付期限限可分為定期期年金和終身身年金：①定期年金定期年金是指指保險人按照照年金保險合合同約定的保保險期限支付付年金，直到到期滿為止。。終身年金的給給付沒有期限限限制，只要要保險合同有有效，保險人人給付年金直直到被保險人人死亡時為止止。②終身年金按保險人數(shù)分分類——個人年金、聯(lián)聯(lián)合年金、聯(lián)聯(lián)合生存者年年金和聯(lián)合最最后生存者年年金（1）個人年金個人年金是被被保險人只有有一人的年金金，通常此種種年金的被保保險人就是年年金受領人。。（2）聯(lián)合年金聯(lián)合年金是被被保險人為兩兩人或兩人以以上的年金，，其中任何一一人死亡時，，保險人即停停止給付。3、聯(lián)合生存者者年金給付方式為：當聯(lián)合被保險險人全部生存存時，年金全全數(shù)給付，若若有一人死亡亡，年金按比比例減少，直直到最后一人人死亡時終止止給付。4、聯(lián)合最后生生存者年金給付方式為：：無論聯(lián)合被保保險人中有無無死亡，年金金都如數(shù)給付付，直到所有有被保險人死死亡時終止給給付。按給付額是否否變動——定額年金和變變額年金（1）定額年金定額年金是指指每一個年金金給付周期中中，年金受領領人領取的年年金數(shù)額都相相等。（2）變額年金變額年金是指指每一個年金金給付周期中中，年金受領領人領取的年年金數(shù)額不同同。按給付期間劃劃分——終身年金、最低低保證年金、、短期年金終身年金：終身領取，只只要生存最低保證年金金：確定給付年金金、退還年金金短期年金：確定年金、定定期生存年金金小結死亡保險與生生存保險是人人壽保險的基基本種類，兩兩全保險是由由死亡保險與與生存保險組組合而成的。。從保費水平看看，定期壽險險低于終身壽壽險，終身壽壽險低于兩全全險。從保險人承擔擔的保險責任任看，定期壽壽險小于終身身壽險，終身身壽險小于兩兩全保險。年金保險從嚴嚴格的理論意意義上講，是是一種生存保保險，但是從從各國保險實實踐看，存在在背離這一性性質的情況，，更多的是從從保險金的給給付方式這一一操作技術的的層面使用這這個概念。隨著保險業(yè)競競爭的加劇，，引發(fā)了保險險產(chǎn)品的輪番番創(chuàng)新，在保保險實務中，，純粹意義的的死亡保險、、生存保險、、年金保險難難以尋覓。取取而代之的是是不同類型險險種的組合。。四、現(xiàn)代人壽保險（一）投資連連結保險1.投資連接保險險的概念投資連結保險險是指包含保險保障障功能并至少少在一個投資資帳戶中擁有有一定資產(chǎn)價價值的人身保保險。它一種壽險與與投資基金相相結合的產(chǎn)品品，具體講就就是將投資與與風險保障相相結合，繳付付的保費除少少部分用于購購買保險保障障外，其余部部分則通過購購買投資帳戶戶中的投資單單位進入投資資帳戶。2.投資連接接保險的特點點（1）功能的雙重重性投資連接保險險既享有保險險保障又享有有投資收益。。（2）“一費、二二戶”“一費、二戶戶”是指通過過分設兩個帳帳戶確保保障障與投資功能能實現(xiàn)。（3）投資風險的的轉移性投資風險的轉轉移性是指投投保人對投資資風險必須自自行負擔，保保險公司不承承擔因投資失失敗給投保人人帶來的經(jīng)濟濟損失。（4）產(chǎn)品的透明明度高投保人在任何何時候可以通通過相關渠道道了解和查詢詢保單的保險險成本、費用用支出以及帳帳戶的資產(chǎn)價價值。（5）產(chǎn)品的隨意意性強產(chǎn)品的隨意性性強是指投保保人可以靈活活自主地選擇擇投資組合。。（二）萬能保保險（1）萬能保險的的含義萬能人壽保險險是美國于1979年推出的險種種。它是指可可以任意支付付保險費以及及任意調整死死亡保險金給給付金額的人人壽保險。萬能保險具有有透明度，是是因為其保單的現(xiàn)金價價值與純保險險保額是分別別計算的，即具有非約約束性。純風風險保額與現(xiàn)現(xiàn)金價值之和和就是全部的的死亡給付額額。（2）萬能保險產(chǎn)產(chǎn)品的主要特特征萬能人壽保險險基本特點是是靈活。投保人決定定一個初期的的保額，然后后每年可調整整，并在適當當范圍內無需需體檢就可增增加保額。投投保人隨時都都可以根據(jù)自自己的意愿存存入一定的金金額到保險合合同中。其死亡給付金金額有兩種確確定方法：一一種是由被保險人確確定，若被保險人人愿意，每年年可增加或減減少死亡給付付的額度；另另一種是被保保險人指定的的定期保險金金額，在約定定的年度里，，死亡給付金金額等于這一指定的保保額加上該年年度的現(xiàn)金價價值。③費用收取萬能保險保單單只可收取以以下幾種費用用：初始費用用、風險保險險費、保單單管理費、手手續(xù)費、退保保費用。（二）按有無無利益分類——分紅保險與不不分紅保險1.分紅保險通俗的講就是是讓客戶享受受保險公司的的經(jīng)營收益的的一種保險。。紅利領取方式式紅利的發(fā)放有有領取現(xiàn)金、、抵充保費、、存儲生息、、增額繳清保保險和一年定定期保險等方方式。2.分紅保險險的紅利來源源（1）死差益死差益是指保險公司實際際的風險發(fā)生生率低于預計計的風險發(fā)生生率，即實際死亡亡人數(shù)比預定定死亡人數(shù)少少時所產(chǎn)生的的盈余。（2）費差益費差益是指保保險公司實際際的營運管理理費用低于預預計的營運管管理費用時所所產(chǎn)生的盈余余。（3）利差益利差益是指保保險公司實際際的投資收益益高于預計的的投資收益時時所產(chǎn)生的盈盈余。3.分紅保險險與傳統(tǒng)保障障型壽險的不不同點（1）承擔風險的的程度不同傳統(tǒng)壽險是由由保險公司承承擔各類風險險并且獨享收收益，而分紅紅保險對收益益部分由保險險公司與保戶戶共同分享。。（2）保險金額不不同分紅保險除了了有預定的保保險金額外還還可根據(jù)保險險公司運營情情況分取紅利利。（3）投資運作的的透明度不同同保險公司針對對分紅保險客客戶在每個會會計年度末都都要公布投資資收益結果及及分紅方案。。4.分紅保險與投投資連結保險險的區(qū)別分紅保險與投投資連結保險險兩者的主要要區(qū)別在于投保人承擔的的風險不同。分紅保保險的投保人人保證享有預預定利率帶來來的固定回報報，而分紅的的多少取決于于保險公司的的經(jīng)營情況。。投資連結保保險投保人完完全由自己承承擔投資風險險。不分紅保險不分紅保險是是被保險人在在保險費繳付付后沒有盈利利分配的人身身保險，即投投保人不分享享保險人經(jīng)營營的成果。被被保險人所獲獲得的保險利利益是在保險險合同簽定時時，就已經(jīng)確確定下來的。。我國目前開辦辦的人身保險險業(yè)務大多數(shù)數(shù)屬于此類保保險。按參加保險人數(shù)數(shù)分類——單獨人壽保險險、團體人壽壽保險和聯(lián)合合人壽保險單獨人壽保險險是只有一個被保險人人的人壽保險合合同。團體人壽保險險是以一定社會團體體為投保人的，，以團體全體體成員為被保保險人，以被被保險人指定定的家屬或其其他人為受益益人的保險。。聯(lián)合人壽保險險是有一定利害關關系的2人或2人以上的人視為一個被保保險人整體的的保險。（四）團體人人壽保險團體人壽壽保險以以團體保保單形式式銷售的的保險。。它具有有免體檢檢、手續(xù)續(xù)簡化、、低成本本、等特特點，比比如在學學校便可可投保的的“幼兒兒、學生生平安保保險”就就屬于團團體人壽壽保險之之類。團體人身身保險主主要優(yōu)點點a.團體成員員中身體體大多比比較健康康；b.一張保險險單承保保多人，，保險金金額相對對較低;c.無須逐一一體檢，，可以簡簡化投保保、承保保手續(xù)；；d.保險人承承擔的風風險相對對穩(wěn)定.第三節(jié)健康康保險健康保險險是以被被保險人人的身體體為保險險標的，，使被保保險人在在疾病或或意外事事故所致致傷害時時發(fā)生的的費用或或損失獲獲得補償償?shù)囊环N種保險。。按照保險險責任，，健康保保險分為為疾病保險險、醫(yī)療療保險、、收入保保障保險險等。構成健康康保險所所指的疾疾病必須須有以下下三個條件：第一，必必須是由由于明顯顯非外來來原因所所造成的的。第二，必必須是非非先天性性的原因因所造成成的。第三，必必須是由由于非長長存的原原因所造造成的。。一、健康康保險的的概念二、健康康保險的的特點（一）承承保條件件嚴格健康保險險相對于于人壽保保險而言言要嚴格格多。以以疾病為為例，要要對疾病病產(chǎn)生的的因素進進行嚴格格的審查查，一方方面要根根據(jù)被保保險人的的病歷了了解被保保險人身身體的既既往病史史、現(xiàn)病病史，有有時還需需要了解解被保險險人的家家族病史史；另一一方面，，還要對對被保險險人所從從事的職職業(yè)、居居住的地地理位置置及生活活方式等等也要進進行分析析。1、由內內部原因因所致健康保險險所承保保的疾病病必須是是由人身身體內部部的某種種原因引引發(fā)的，，即是由由于某個個或多個個器官、、組織甚甚至系統(tǒng)統(tǒng)病變而而致異常常，從而而出現(xiàn)各各種病理理表現(xiàn)的的情況，，例如動動脈硬化化引起腦腦溢血等等疾病是是由人身身體內部部的某種種原因所所致。但某些疾疾病可以以由外來來因素誘誘發(fā)如病病菌病毒毒傳染、、氣候變變化、誤誤食有毒毒食物或或誤服藥藥物等外外來因素素所致的的疾病，，這些外外因必須須要在身身體內部部潛伏和和發(fā)展一一定的時時期才會會形成明明顯的病病癥，因因此，也也屬于內內在的原原因引起起的疾病病范圍。。2、非先先天性的的原因所所致身體由健健康狀態(tài)態(tài)轉變?yōu)闉椴唤】悼禒顟B(tài)的的生病過過程，是是健康保保險中所所說的疾疾病狀態(tài)態(tài)。先天性疾疾病和遺遺傳性疾疾病一般般不屬于于醫(yī)療保保險范圍圍，比如先先天性心心臟病就就不屬于于醫(yī)療保保險的保保障范圍圍。3、偶然然性原因因所致這里的偶偶然性是是指被保保險人是是否會患患上某種種疾病是是不確定定的或患患上哪一一種疾病病也是無無法預測測的，甚甚至何時時會感染染乃至發(fā)發(fā)作也是是沒有定定數(shù)的。。在保險合合同訂立立前就已已客觀地地、明顯顯地存在在的疾病病或不健健全也不不屬于健健康保險險范圍之之內。因下列情情形之一一導致被被保險人人身故、、身體高高度殘疾疾或患重重大疾病病，本公公司不負負保險責責任：一、投保保人、受受益人對對被保險險人的故故意行為為；二、被保保險人故故意犯罪罪、拒捕捕、自傷傷身體；；三、被保保險人服服用、吸吸食或注注射毒品品；四、被保保險人在在本合同同生效（（或復效效）之日日起二年年內自殺殺；某些重大大疾病保保險免除除責任（二）賠賠付不易易預測性性原因：1、科技因因素2、人為因因素3、壟斷因因素（三）醫(yī)醫(yī)療費用用分擔方方法多樣樣1、免賠額額法免賠額是是保險公公司在承承保時規(guī)規(guī)定的、、發(fā)生保保險事故故時由被被保險人人自行負負擔的損損失金額額，也稱稱為自付額、、扣除額額。超出免免賠額、、保險公公司開始始償付的的界限叫叫做起付線?；咀龇ǚㄊ牵寒敱槐ｋU險人就醫(yī)醫(yī)時，在在免賠額額范圍內內的費用用自付，，超出部部分由保保險公司司補償。。2、給付比比例法在大多數(shù)數(shù)醫(yī)療保保險合同同中，對對超過免免賠額以以上的醫(yī)醫(yī)療費用用采用按按比例給給付的方方式，以以分攤醫(yī)醫(yī)療成本本。這種種方式是是當今醫(yī)醫(yī)療保險險理賠中中最常采采用的。。其特點是是被保險人人獲得的的補償金金額與被被保險人人實際醫(yī)醫(yī)療費用用支出金金額掛鉤鉤。3、給付付比例與與免賠額額結合法法這種分攤攤方法發(fā)發(fā)揮了給給付比例例和免賠賠額的各各自優(yōu)勢勢，克服服了各自自的不足足之處，，對于限限制濫用用醫(yī)療資資源、節(jié)節(jié)約醫(yī)療療費用有有很大的的作用。。4、限額額給付法法在保險合合同中規(guī)規(guī)定最高高給付限限額，醫(yī)醫(yī)療費用用實際支支出超過過最高限限額部分分，由被被保險人人自己承承擔。保保險人通通常用限限額給付付法控制制總支出出水平，，主要適用用于住院院醫(yī)療保保險。四、健康康保險的的特別條條款（一）觀觀察期條條款保險人僅僅僅依據(jù)據(jù)病歷等等有限資資料很難難判斷被被保險人人在投保保時是否否已經(jīng)患患有某種種疾病，，為了防防止已有有疾病的的人帶病病投保、、保證保保險人的的利益，，保單中中要規(guī)定定一個觀觀察期（（大多是是半年））。（二）等等待期條條款等待期，，也稱為為免賠期期，是指指健康保保險中由由于疾病病、生育育及其導導致的病病、殘、、亡發(fā)生生后到保保險金給給付之前前的一段段時間。。（三）免免賠額條條款在健康保保險合同同中，一一般都有有對醫(yī)療療費用采采用免賠賠額的規(guī)規(guī)定，在在免賠額額內的費費用支出出由被保保險人自自理，保保險人不不予賠付付。1、定期保保單這種保單單規(guī)定了了有效期期限，一一旦期滿滿，被保保險人必必須重新新投保。。2、可取消保單單這種保單被保保險人或保險險人均有權在在保險期間內內提出終止合合同或改變保保險費以及合合同條件、保保障范圍的要要求，但必須須事先通知對對方。（四）連續(xù)有有效條款3、續(xù)保⑴條件性性續(xù)保只要被保險人人符合合同規(guī)規(guī)定的條件，，就可續(xù)保，，直到某一特特定的時間或或年數(shù)。⑵保證性性續(xù)保這種保單規(guī)定定，只要被保保險人繼續(xù)交交費，其合同同可繼續(xù)有效效，直到一個個規(guī)定的年齡齡。在這期間間，保險人不不能單方面改改變合同中的的任何條件。。4、不可取消消條款就是對被保險險人和保險人人而言，都不不得要求取消消保險合同，，被保險人不不能要求退保保費。但如果果被保險人不不能交納保費費時，則保險險人可自動終終止合同。三、健康保險險的種類（一）醫(yī)療保保險醫(yī)療保險是指指以約定的醫(yī)醫(yī)療費用為給給付保險金條條件的保險，，即提供醫(yī)療療費用保障的的保險，它是是健康保險的的主要內容之之一。醫(yī)療費用是病病人為了治病病而發(fā)生的各各種費用，它它不僅包括醫(yī)醫(yī)生的醫(yī)療費費和手術費用用，還包括住住院、護理、、醫(yī)院設備等等的費用。1.醫(yī)療保險的主主要類型（1）普通醫(yī)療保保險（2）住院保險（3）手術保險（4）綜合醫(yī)療保保險（1）普通醫(yī)療保保險普通醫(yī)療保險險是保險人給給被保險人提提供因疾病治治療支出的一一般醫(yī)療費用用保障。主要要包括門診費費、醫(yī)藥費、、檢查費等。。普通醫(yī)療保險險一般采用補補償方式給付付醫(yī)療保險金金2、住院醫(yī)療費費用保險住院醫(yī)療費用用保險是保險險公司對被保保險人提供因因疾病或意外外傷害住院而而支出的醫(yī)療療費用保障的的醫(yī)療保險。。住院費用保險險的保險責任任包括住院期期間的床位費費用、醫(yī)藥費費、治療費、、護理費、手手術費、檢查查費、輸血費費和救護車費費等。2.醫(yī)療保險的常常用條款（1）免賠額條款款免賠額的計算算一般有三種種：一是單一賠款免賠賠額，針對每次賠賠款的數(shù)額；；二是全年免賠額，按全年賠款款總計，超過過一定數(shù)額后后才賠付；三三是集體免賠額，針對團體投投保而言。（2）比例給付條條款或稱共保比例條款款。在大多數(shù)健健康保險合同同中，對于保保險人醫(yī)療保保險金的支出出均有比例給給付的規(guī)定，，即對超過免免賠額以上的的醫(yī)療費用部部分采用保險險人和被保險險人共同分攤攤的比例給付付辦法。比例給付，既既可以按某一一固定比例給給付，也可按按累進比例給給付。（3）給付限額條條款一般對保險人人醫(yī)療保險金金的最高給付付均有限額規(guī)規(guī)定，以控制制總支出水平平。（二）疾病保保險疾病保險指以疾病為給付付保險金條條件的保險。通通常這種保保單的保險險金額比較較大，給付付方式一般般是在確診診為特種疾疾病后，立立即一次性性支付保險險金額。1.疾病保險的的基本特點點（1）個人可以以任意選擇擇投保疾病病保險，作作為一種獨獨立的險種種，它不不必附加于于其他某個個險種之上上。（2）疾病保險險條款一般般都規(guī)定了了一個等待待期或觀察察期，觀察察期結束后后保險單才才正式生效效。（3）為被保險險人提供切切實的疾病病保障，且且程度較高高。（4）保險期限限較長。（5）保險費可可以分期交交付，也可可以一次交交清。重大疾病保保險保障的的疾病一般般有心肌梗梗塞、冠狀狀動脈繞道道手術、癌癌癥、腦中中風、尿毒毒癥、嚴重重燒傷、暴暴發(fā)性肝炎炎、癱瘓和和重要器官官移植手術術、主動脈脈手術等。。（1）按保險期期間劃分①定期重重大疾病保保險②終身重重大疾病保保險（2）按給付形形態(tài)劃分按給付形態(tài)態(tài)劃分，重重大疾病保保險有提前前給付型、、附加給付付型、獨立立主險型、、按比例給給付型、回回購式選擇擇型五種。。2.重大疾病保保險（三）收入入保障保險險收入保障保保險指以因意外傷傷害、疾病病導致收入入中斷或減減少為給付付保險金條條件的保險險，具體是是指當被保保險人由于于疾病或意意外傷害導導致殘疾，，喪失勞動動能力不能能工作以致致失去收入入或減少收收入時，由由保險人在在一定期限限內分期給給付保險金金的一種健健康保險。。收入保障保保險一般可可分為兩種種：（1）補償因傷傷害而致殘殘廢的收入入損失；（2）補償因疾疾病造成的的殘廢而致致的收入損損失。（1）給付方式式收入保障保保險的給付付一般是按月或按周周進行補償償，每月或每每周可提供供金額相一一致的收入入補償。殘疾收入保保險金應與與被保險人傷傷殘前的收收入水平有一定的聯(lián)聯(lián)系。收入保障保保險除了在在被保險人人全殘時給給付保險金金外，還可可以提供其其它利益，，包括殘余余或部分傷傷殘保險金金給付、未未來增加保保額給付、、生活費用用調整給付付、殘疾免免繳保費條條款，以及及移植手術術保險給付付、非失能能性傷害給給付、意外外死亡給付付。給付期限為為收入保障障保單支付付保險金最最長的時間間，可以是是短期或長長期的，因因此有短期期失能及長長期失能兩兩種形態(tài)。。短期補償償是為了補補償在身體體恢復前不不能工作的的收入損失失，而長期期補償則規(guī)規(guī)定較長的的給付期限限，這種一一般是補償償全部殘廢廢而不能恢恢復工作的的被保險人人的收入。。（2）給付期限限（3）免責期間間又稱等待期期間或推遲遲期。是指指在殘疾失失能開始后后無保險金金可領取的的一段時間間，即殘廢廢后的前一一段時間，，類似于醫(yī)醫(yī)療費用保保險中的免免責期或自自負額，在在這期間不不給付任何何補償。（四）長長期護理理保險長期護理理保險是是為因年年老、疾疾病或傷傷殘而需需要長期期照顧的的被保險險人提供供護理服服務費用用補償?shù)牡慕】当１ｋU。長期護理理保險的的保險范范圍分為為醫(yī)護人人員看護護、中級級看護、、照顧式式看護和和家中看看護四個個等級，，但早期期的長期期護理保保險產(chǎn)品品不包括括家中看看護。典型長期期看護保保單要求求被保險險人不能能完成下下述五項項活動之之兩項即即可：①①吃；②②沐?。?；③穿衣衣；④如如廁；⑤⑤移動。。除此之之外，患患有老年年癡呆等等認知能能力障礙礙的人通通常需要要長期護護理，但但他們卻卻能執(zhí)行行某些日日?；顒觿?，為解解決這一一矛盾，，目前所所有長期期護理保保險已將將老年癡癡呆和阿阿基米得得病及其其它精神神疾患包包括在內內。第四節(jié)意意外傷傷害保險險一、概念念：是指被保保險人因因意外傷傷害事故故造成死死亡或殘殘疾時，，保險人人給付約約定保險險金的保保險。（一）傷害傷害是指指被保險人人身體遭遭受外來來的事故故侵害，，發(fā)生損損失、損損傷，致致使人體體完整性性遭到破破壞或器器官組織織生理機機能遭受受阻礙的的客觀事事實。傷害包括括：器械械傷害、、自然傷傷害、化化學傷害害、生物物傷害和和精神傷傷害。致害物、、侵害對對象、侵侵害事實實三個要素素構成.（二）意意外傷害害意外傷害害是指在在被保險險人沒有有預見到到或是與與意愿相相違背的的情況下下，突然然發(fā)生的的外來侵侵害使被被保險人人的身體體造成損損失、損損傷的客客觀事實實。所謂意外外，是指指傷害的發(fā)發(fā)生是被被保險人人事先不不能預見見或無法法預見的的。意外傷害害的“三三要素””1、外來的：被保險險人身體體以外的的原因造造成的2、非本意的的：被保險險人非故故意的或或預料不不到的3、突然的：被保險險人來不不及預防防的三者缺一一不可二、意外外傷害保保險同人人壽保險險的主要要區(qū)別1、