什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)頭語(yǔ)套用一個(gè)著名的“宣言”的句式：一個(gè)幽靈，互聯(lián)網(wǎng)幽靈，在中國(guó)游蕩。為了對(duì)這個(gè)幽靈進(jìn)行神圣的圍剿，中國(guó)的一些勢(shì)力，政府和企業(yè)、消費(fèi)者和投資者、美國(guó)的投資家和中國(guó)的創(chuàng)業(yè)者，都聯(lián)合起來(lái)了?。?！當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融概念愈炒愈熱，那么何謂互聯(lián)網(wǎng)金融？目錄第2部分第3部分第1部分互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的模式與現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊什么是互聯(lián)網(wǎng)金融第4部分互聯(lián)網(wǎng)金融歷史與趨勢(shì)第1部分互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融的三大核心要素互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式比較1.1金融傳統(tǒng)金融主要是指只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)?，F(xiàn)代金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算、融通等有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。1.2互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)又稱(chēng)Internet，始于1969年，源于美國(guó)軍方的ARPA（阿帕網(wǎng)，美國(guó)國(guó)防部研究計(jì)劃署）“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”互聯(lián)網(wǎng)精神。1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義資金融通金融互聯(lián)網(wǎng)金融從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)。金融互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶(hù)熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享1.4互聯(lián)網(wǎng)金融的三大核心要素信息處理資源配置互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索云計(jì)算保障信息高速處理能力資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需要經(jīng)過(guò)銀行、券商或交易所等中介典型模式：人人貸以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)所有個(gè)人和機(jī)構(gòu)都在中央銀行的支付中心（超級(jí)網(wǎng)銀）開(kāi)賬戶(hù)、存款和證券登記支付清算完全電子化，社會(huì)中無(wú)現(xiàn)鈔流通互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較金融業(yè)遇到的挑戰(zhàn)和機(jī)遇傳統(tǒng)金融模式金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金，是將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)移到投資者手中。資金供需雙方的匹配(包括融資金額、期限和風(fēng)險(xiǎn)收益匹配)通過(guò)兩類(lèi)中介進(jìn)行：一類(lèi)是銀行，對(duì)應(yīng)著間接融資模式；另一類(lèi)是股票和債券市場(chǎng)，對(duì)應(yīng)著直接融資模式。這兩類(lèi)融資模式對(duì)資源配置和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有重要作用，但也產(chǎn)生了很大的交易成本，直接體現(xiàn)為銀行和券商的利潤(rùn)。2011年全國(guó)銀行和券商的利潤(rùn)就達(dá)到約1.4萬(wàn)億。互聯(lián)網(wǎng)金融模式“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”－－以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)金融模式產(chǎn)生根本影響。將出現(xiàn)一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡定理描述的無(wú)金融中介狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較（一）對(duì)客戶(hù)需求掌控能力不同互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)點(diǎn)就是，它擁有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算。這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度非常低。它可以將碎片化信息進(jìn)行組合，根據(jù)任何人的碎片化信息做產(chǎn)品信息的挖掘和產(chǎn)品推導(dǎo)，有效地拉近商家和供應(yīng)商之間的關(guān)系，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從中挖掘商機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融有效緩解了銀企之間信息不對(duì)稱(chēng)的難題。相對(duì)而言，盡管傳統(tǒng)金融企業(yè)也已經(jīng)意識(shí)到大數(shù)據(jù)對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大推動(dòng)作用，并已經(jīng)采取措施利用大數(shù)據(jù)為其服務(wù)，如現(xiàn)在各大銀行開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行，但是對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融對(duì)用戶(hù)的信息采集和處理能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。互聯(lián)網(wǎng)金金融與傳傳統(tǒng)金融融的比較較（二）運(yùn)運(yùn)營(yíng)模式式不同互聯(lián)網(wǎng)金金融是伴伴隨著互互聯(lián)網(wǎng)誕誕生的，，它依托托互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)開(kāi)展，即即互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融所所提供的的服務(wù)都都只存在在于線(xiàn)上上的虛擬擬空間。。它屬于于直接融融資模式式，著重重于解決決中小企企業(yè)融資資問(wèn)題，，并且促促進(jìn)民間間金融的的陽(yáng)光化化、規(guī)范范化，更更可被用用來(lái)提高高金融包包容水平平，推動(dòng)動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展。傳統(tǒng)金融融機(jī)構(gòu)也也有類(lèi)似似的線(xiàn)上上活動(dòng)，，但是它它在資金金流通過(guò)過(guò)程中充充當(dāng)?shù)氖鞘且粋€(gè)中中介的角角色，其其服務(wù)的的對(duì)象也也主要是是規(guī)模較較大、信信譽(yù)度較較高的企企業(yè)，對(duì)對(duì)于信譽(yù)譽(yù)度難以以審查的的小微型型企業(yè)則則較少，，傳統(tǒng)金金融主要要是通過(guò)過(guò)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)向客客戶(hù)提供供可觸摸摸的服務(wù)務(wù)，并利利用關(guān)系系來(lái)銷(xiāo)售售產(chǎn)品。?；ヂ?lián)網(wǎng)金金融與傳傳統(tǒng)金融融的比較較（三）運(yùn)運(yùn)營(yíng)的成成本不同同互聯(lián)網(wǎng)金金融的交交易雙方方在資金金期限匹匹配、分分擔(dān)成本本非常低低，銀行行、券商商和交易易所等中中介都不不起作用用;貸款、股股票、債債券等的的發(fā)行和和交易以以及券款款支付直直接在網(wǎng)網(wǎng)上進(jìn)行行，這個(gè)個(gè)市場(chǎng)充充分有效效，接近近一般均均衡定理理描述的的無(wú)金融融中介狀狀態(tài)，能能夠大幅幅減少交交易成本本，而且且透明度度更強(qiáng)、、參與度度更高、、操作上上更便捷捷、中間間成本就就更低。。第三方支支付公司司快錢(qián)CEO關(guān)國(guó)曾表表示互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融融將降低低金融服服務(wù)成本本。未來(lái)來(lái)，以第第三方支支付企業(yè)業(yè)為代表表的互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融融將創(chuàng)造造性的依依靠海量量數(shù)據(jù)，，極大降降低各類(lèi)類(lèi)企業(yè)享享受金融融服務(wù)的的成本。。由于互互聯(lián)網(wǎng)金金融完全全依托互互聯(lián)網(wǎng)，，沒(méi)有銀銀行、保保險(xiǎn)業(yè)等等傳統(tǒng)金金融的實(shí)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)。加上上擁有大大數(shù)據(jù)的的海量數(shù)數(shù)據(jù)決絕絕了客戶(hù)戶(hù)需求分分析費(fèi)用用，使得得它的成成本比傳傳統(tǒng)金融融業(yè)要小小的多。。互聯(lián)網(wǎng)金金融與傳傳統(tǒng)金融融的比較較（四）具具體操作作不同1、支付方方式的不不同：：傳統(tǒng)金金融采用用的是物物理網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)分散支支付，而而互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融是是超級(jí)集集中支付付系統(tǒng)和和個(gè)體移移動(dòng)支付付統(tǒng)一。。2、信息處理理的不同:傳統(tǒng)金融的的信息通過(guò)過(guò)人工進(jìn)行行處理，信信息不對(duì)稱(chēng)稱(chēng)，且標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化、碎片片化、靜靜態(tài)化；互互聯(lián)網(wǎng)金融融的信息處處理和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)估通過(guò)過(guò)網(wǎng)絡(luò)化方方式進(jìn)行，，在云計(jì)算算的保障下下，資金供供需雙方信信息通過(guò)社社交網(wǎng)絡(luò)揭揭示和傳播播，被搜索索引擎組織織和標(biāo)準(zhǔn)化化，最終形形成時(shí)間連連續(xù)動(dòng)態(tài)變變化的信息息序列，由由此可以給給出任何資資金需求者者的動(dòng)態(tài)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或或動(dòng)態(tài)違約約概率，而而且成本極極低。3、資源配置置：傳統(tǒng)金金融的具體體形式如銀銀行、投資資銀行等作作為中介匹匹配資金借借入方和借借出方；互互聯(lián)網(wǎng)金融融的資金供供需信息則則可直接在在網(wǎng)上發(fā)布布并匹配,供需雙方直直接聯(lián)系和和交易,不需要經(jīng)過(guò)過(guò)銀行、券券商或交易易所等中介介。傳統(tǒng)金融互互聯(lián)網(wǎng)金融融困難/成本很高容容易/成本低信息不對(duì)稱(chēng)稱(chēng)數(shù)數(shù)據(jù)豐富、、完整、信信息對(duì)稱(chēng)通過(guò)銀行與與券商中介介期限完完全可可以自己解解決和數(shù)量的匹匹配通過(guò)銀行支支付超超級(jí)級(jí)集中支付付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支支付的統(tǒng)一一間接交易直直接交易易需要設(shè)計(jì)復(fù)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)和和簡(jiǎn)簡(jiǎn)單化（風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需需對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)求求減少））交易成本極極高金金融融市場(chǎng)運(yùn)行行互聯(lián)化，，交易成本較較少信息處理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估資金供求支付供求方產(chǎn)品成本1.5傳統(tǒng)金融VS互聯(lián)網(wǎng)金融融第2部分互聯(lián)網(wǎng)金融融模式互聯(lián)網(wǎng)金融融模式互聯(lián)網(wǎng)金融融發(fā)展現(xiàn)狀狀互聯(lián)網(wǎng)金融融模式互聯(lián)網(wǎng)金融融六大發(fā)展展模式1.第三方支付付：第三方支付付包括以支支付寶、財(cái)財(cái)付通、盛盛付通為代代表的互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)支付企企業(yè)，也包包括快錢(qián)、、匯付天下下為代表的的金融型支支付企業(yè)。。通過(guò)第三三方支付平平臺(tái)，買(mǎi)方方選購(gòu)商品品后，使用用第三方平平臺(tái)提供的的賬戶(hù)支付付貨款，由由第三方通通知賣(mài)家貨貨款到達(dá)、、進(jìn)行發(fā)貨貨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融的現(xiàn)狀1.第三方支付付：2013第三季度，，中國(guó)第三三方移動(dòng)支支付市場(chǎng)交交易規(guī)模達(dá)達(dá)2965.1億元，環(huán)比比增長(zhǎng)152.6%。2.P2P小額信貸：：P2P小額信貸是是一種個(gè)人人對(duì)個(gè)人的的直接信貸貸模式。目目前國(guó)內(nèi)的的P2P融資平臺(tái)有有宜信網(wǎng)、、紅嶺創(chuàng)投投、人人貸貸、拍拍貸貸等。通過(guò)過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)融資平平臺(tái)，借款款人直接發(fā)發(fā)布借款信信息，出借借人了解對(duì)對(duì)方的身份份信息、信信用信息后后，可以直直接與借款款人簽署借借貸合同，，提供小額額貸款，并并能及時(shí)獲獲知借款人人的還款進(jìn)進(jìn)度，獲得得投資回報(bào)報(bào)。3.大數(shù)據(jù)金融融：大數(shù)據(jù)金融融是指集合合海量非結(jié)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)據(jù)，通過(guò)對(duì)對(duì)其進(jìn)行實(shí)實(shí)時(shí)分析，，可以為互互聯(lián)網(wǎng)金融融機(jī)構(gòu)提供供客戶(hù)全方方位信息，，通過(guò)分析析和挖掘客客戶(hù)的交易易和消費(fèi)信信息掌握客客戶(hù)的消費(fèi)費(fèi)習(xí)慣，并并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)測(cè)客戶(hù)行為為，是金融融機(jī)構(gòu)和金金融服務(wù)平平臺(tái)在營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)和風(fēng)控方方面有的放放矢。一個(gè)個(gè)正在改變變我們的生生活、工作作和思維方方式的新浪浪潮正悄悄悄來(lái)到我們們身邊，這這就是大數(shù)數(shù)據(jù)。運(yùn)營(yíng)營(yíng)模式可以以分為平臺(tái)模式和供應(yīng)鏈金融融模式。-準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未未來(lái)-輔助金融決決策互聯(lián)網(wǎng)金融融模式——大數(shù)據(jù)金融融平臺(tái)模式：以阿里云為技術(shù)基礎(chǔ)礎(chǔ)，淘寶網(wǎng)網(wǎng)、天貓、一淘等平平臺(tái)的信息息流入阿里里云，阿里云對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的分析析和處理，加上通過(guò)各各個(gè)渠道獲獲得的信用用記錄、交易狀況等等情況出具信用評(píng)評(píng)估報(bào)告，確定授信額額度，然后，通過(guò)阿里金融發(fā)放貸款。阿里金融互聯(lián)網(wǎng)金融融模式——大數(shù)據(jù)金融融供應(yīng)鏈金融融模式：以電商為核核心企業(yè)，，以未來(lái)收收益的現(xiàn)金金流為擔(dān)保保，獲得銀銀行授信，，為供應(yīng)商提提供貸款。。具體服務(wù)包包括應(yīng)收賬賬款融資、、訂單融資資、委托融融資、協(xié)同同融資、信信托計(jì)劃等等。在這些融資資中，京東商城扮演供應(yīng)商商與銀行之間的的授信角色，而資金的發(fā)放由銀行來(lái)完成供應(yīng)商4.眾籌融資：：指用團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的形式式，向網(wǎng)友友募集項(xiàng)目目資金的模模式。眾籌籌利用互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性性，讓小企企業(yè)、藝術(shù)術(shù)家或個(gè)人人對(duì)公眾展展示他們的的創(chuàng)意，爭(zhēng)爭(zhēng)取大家的的關(guān)注和支支持，進(jìn)而而獲得所需需要的資金金援助。現(xiàn)現(xiàn)代眾籌指指通過(guò)互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)發(fā)布籌款項(xiàng)項(xiàng)目并募集集資金。相相對(duì)于傳統(tǒng)統(tǒng)的融資方方式，眾籌籌更為開(kāi)放放，能否獲獲得資金也也不再是由由項(xiàng)目的商商業(yè)價(jià)值作作為唯一標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。只要要是網(wǎng)友喜喜歡的項(xiàng)目目，都可以以通過(guò)眾籌籌方式獲得得項(xiàng)目啟動(dòng)動(dòng)的第一筆筆資金，為為更多小本本經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)創(chuàng)作的人提提供了無(wú)限限的可能。。眾籌的特特征：-低門(mén)檻-多樣性-依靠大眾力力量-注重創(chuàng)意4.互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融模式式——眾籌模式股權(quán)制獎(jiǎng)勵(lì)制募捐制借貸制眾籌平臺(tái)：：項(xiàng)目發(fā)起人人在眾籌平平臺(tái)通過(guò)視視頻、圖片片、文字介介紹把自己己希望實(shí)現(xiàn)現(xiàn)的創(chuàng)意或夢(mèng)想展示在在網(wǎng)站上，，并設(shè)定需要的的目標(biāo)金額及達(dá)達(dá)成目標(biāo)的的時(shí)限。喜喜歡該項(xiàng)目目的人可以以承諾捐獻(xiàn)獻(xiàn)一定數(shù)量量的資金。。23互聯(lián)網(wǎng)金融融模式互聯(lián)網(wǎng)金融融六大發(fā)展展模式5.信息化金融融機(jī)構(gòu)：所謂信息化化金融機(jī)構(gòu)構(gòu)，是指通通過(guò)采用信信息技術(shù)，，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)進(jìn)行改造活活重構(gòu)，實(shí)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、、管理全面面電子化的的銀行、證證券和保險(xiǎn)險(xiǎn)等金融機(jī)機(jī)構(gòu)。金融融信息化是是金融業(yè)發(fā)發(fā)展趨勢(shì)之之一，而信信息化金融融機(jī)構(gòu)則是是金融創(chuàng)新新的產(chǎn)物。。從金融的的整個(gè)行業(yè)業(yè)來(lái)看，銀銀行的信息息化建設(shè)一一直處于業(yè)業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水水平，不僅僅具有國(guó)際際領(lǐng)先的金金融信息技技術(shù)平臺(tái)，，建成了由由自助銀行行、電話(huà)銀銀行、手機(jī)機(jī)銀行和網(wǎng)網(wǎng)上銀行構(gòu)構(gòu)成的電子子銀行立體體服務(wù)體系系，而且以以信息化的的大手筆-數(shù)據(jù)集中工工程在業(yè)內(nèi)內(nèi)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷騷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融模式互聯(lián)網(wǎng)金融融六大發(fā)展展模式6.互聯(lián)網(wǎng)金融融門(mén)戶(hù)：互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融門(mén)門(mén)戶(hù)戶(hù)是是指指利利用用互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)進(jìn)進(jìn)行行金金融融產(chǎn)產(chǎn)品品的的銷(xiāo)銷(xiāo)售售以以及及為為金金融融產(chǎn)產(chǎn)品品銷(xiāo)銷(xiāo)售售提提供供第第三三方方服服務(wù)務(wù)的的平平臺(tái)臺(tái)。。它它的的核核心心就就是是““搜搜索索+比價(jià)價(jià)””的的模模式式，，采采用用金金融融產(chǎn)產(chǎn)品品垂垂直直比比價(jià)價(jià)的的方方式式，，將將各各家家金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的產(chǎn)產(chǎn)品品放放在在平平臺(tái)臺(tái)上上，，用用戶(hù)戶(hù)通通過(guò)過(guò)對(duì)對(duì)比比調(diào)調(diào)休休合合適適的的金金融融產(chǎn)產(chǎn)品品。?；セヂ?lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融門(mén)門(mén)戶(hù)戶(hù)多多元元化化創(chuàng)創(chuàng)新新發(fā)發(fā)展展，，形形成成了了提提供供高高端端理理財(cái)財(cái)投投資資服服務(wù)務(wù)和和理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品的的第第三三方方理理財(cái)財(cái)機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)，，提提供供保保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品品咨咨詢(xún)?cè)?、、比比價(jià)價(jià)、、購(gòu)購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)服服務(wù)務(wù)的的把把培培訓(xùn)訓(xùn)門(mén)門(mén)戶(hù)戶(hù)網(wǎng)網(wǎng)站站等等。?；ヂ?lián)網(wǎng)門(mén)戶(hù)最最大的價(jià)值就就在于它的渠渠道價(jià)值?；セヂ?lián)網(wǎng)金融分分流了銀行業(yè)業(yè)、信托業(yè)、、保險(xiǎn)業(yè)的客客戶(hù)，加劇劇了上述行業(yè)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)借貸利用用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，，實(shí)現(xiàn)借貸的的“在線(xiàn)交易易”，借貸雙雙方足不出戶(hù)戶(hù)即可實(shí)現(xiàn)借借貸。（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)風(fēng)生水起避開(kāi)了傳統(tǒng)貸款以抵抵押為主要風(fēng)險(xiǎn)控控制手段，將將網(wǎng)絡(luò)信用度作為貸款的參參考標(biāo)準(zhǔn)之一一。截止2013年末，阿里小小微信貸的客客戶(hù)數(shù)達(dá)64萬(wàn)，放貸的總總金額累計(jì)達(dá)達(dá)到1500多億元，不良良率不到1%.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)發(fā)展現(xiàn)狀（二）第三方方支付發(fā)展一一日千里2013-2016(預(yù)測(cè))年中國(guó)第三方方互聯(lián)網(wǎng)支付付市場(chǎng)交易規(guī)規(guī)模據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)數(shù)數(shù)據(jù)顯示，第第三方互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)支付總金額額由2005年的152億元，飛速躍躍進(jìn)到2012年的12.4萬(wàn)億元，僅僅2013年前三季度就就實(shí)現(xiàn)了4.01萬(wàn)億元.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)發(fā)展現(xiàn)狀（三）移動(dòng)支支付異軍突起起2010-2014年中國(guó)移動(dòng)支支付市場(chǎng)交易易規(guī)模據(jù)數(shù)據(jù)顯示，，2011年中國(guó)移動(dòng)支支付用戶(hù)數(shù)達(dá)達(dá)1.87億戶(hù)，交易額額達(dá)742億元，同比增增長(zhǎng)67.8%；282.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)發(fā)展現(xiàn)狀（四）銀行行接“網(wǎng)”，，互聯(lián)網(wǎng)搶““金”傳統(tǒng)金融行業(yè)業(yè)紛紛接開(kāi)展展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)務(wù).互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)爭(zhēng)相搶“金”292.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)發(fā)展現(xiàn)狀（五）跨界合合作，亮點(diǎn)頻頻出中國(guó)聯(lián)通、東東方航空與招招商銀行結(jié)成成異業(yè)聯(lián)盟，在高端客戶(hù)聯(lián)聯(lián)動(dòng)拓展、產(chǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新、物理網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠渠道共享、增增值服務(wù)延伸伸、數(shù)據(jù)挖掘掘與分析等方方面實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)勢(shì)互補(bǔ)與深入入合作。平安、騰訊、、阿里巴巴合合資“眾安在在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司”，“三馬合作””，挺進(jìn)虛擬擬財(cái)險(xiǎn)以及網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的新新領(lǐng)域。第3部分互聯(lián)網(wǎng)金融模模式對(duì)商業(yè)銀銀行的影響3.1商業(yè)業(yè)銀行金融中中介角色被弱化資金需求方資金供給方傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資信息融資信息提供資金存儲(chǔ)資金資金需求方資金供給方信息獲取渠道：社交網(wǎng)絡(luò)、信貸平臺(tái)(如P2P、眾籌)、搜索引擎···資金支付方式：網(wǎng)銀、第三方支付平臺(tái)(如余額寶)、互聯(lián)網(wǎng)貨幣(如比特幣)···在傳統(tǒng)的金融融模式中，商商業(yè)銀行作為為金融中介，，而互聯(lián)網(wǎng)金金融的發(fā)展帶帶動(dòng)了金融脫脫媒的步伐，，在互聯(lián)網(wǎng)金金融模式中，，銀行喪失了了其霸主地位位，投資方直直接與融資方方實(shí)現(xiàn)了資金金對(duì)接。降低低了投融資的的成本，提高高了投融資效效率，繞開(kāi)銀銀行，較低的的門(mén)檻滿(mǎn)足了了草根階層的的融資需求。。3.2商業(yè)業(yè)銀行的傳統(tǒng)統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_沖擊1.網(wǎng)絡(luò)融資對(duì)傳傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)務(wù)形成沖擊阿里金融“小小貸+平臺(tái)”模式——為淘寶和天貓貓上的商戶(hù)提提供“訂單貸貸款”和“信信用貸款”業(yè)業(yè)務(wù)。迄今，，阿里金融放放貸資金累計(jì)計(jì)已經(jīng)超過(guò)1500億元，為超過(guò)過(guò)60萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)業(yè)者提供融資資服務(wù)“人人貸”模模式——自2006年國(guó)內(nèi)第一家家人人貸公司司宜信成立伊伊始，我國(guó)已已有超過(guò)2000家類(lèi)似“人人人貸”平臺(tái)，，2013年交易額預(yù)計(jì)計(jì)突破500億元銀行的利差收收入降低3.2商業(yè)業(yè)銀行的傳統(tǒng)統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_沖擊2.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)領(lǐng)域域創(chuàng)新活躍基金銷(xiāo)售支付付——目前已有支付付寶、財(cái)付通通等多家公司司獲得基金銷(xiāo)銷(xiāo)售支付牌照照。匯付天下下旗下的基金金支付平臺(tái)““天天盈”用用戶(hù)突破百萬(wàn)萬(wàn)，直銷(xiāo)46家公司的700多只基金產(chǎn)品品，覆蓋基金金品種八成以以上。網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)——“三馬賣(mài)保險(xiǎn)險(xiǎn)”，依托互互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保保險(xiǎn)銷(xiāo)售，還還專(zhuān)注于提供供互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的的整體解決方方案網(wǎng)絡(luò)理財(cái)——“余額寶”、、“理財(cái)通””，開(kāi)啟“碎碎片化”理財(cái)財(cái)。銀行的存存款分流3.2商商業(yè)銀銀行的傳傳統(tǒng)業(yè)務(wù)務(wù)受到?jīng)_沖擊數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀國(guó)際、eBI中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)商情3.支付結(jié)算算業(yè)務(wù)面面臨嚴(yán)峻峻挑戰(zhàn)支付寶、、快錢(qián)、、易寶等等為企業(yè)業(yè)客戶(hù)提提供跨行行收付款款、多層層級(jí)交易易、自動(dòng)動(dòng)分賬和和一對(duì)多多批量付付款等各各種資金金結(jié)算產(chǎn)產(chǎn)品第三方支支付公司司借助互互聯(lián)網(wǎng)、、移動(dòng)通通信、廣廣電網(wǎng)絡(luò)絡(luò)等渠道道推出便便捷的電電子支付付服務(wù)，，使得銀銀行的中中間業(yè)務(wù)務(wù)受到很很大沖擊擊.銀行的中中間業(yè)務(wù)務(wù)收入減少第4部分互聯(lián)網(wǎng)金金融歷史史與趨勢(shì)勢(shì)余額寶比特幣互聯(lián)網(wǎng)保保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金金融發(fā)展展展望一、余額額寶簡(jiǎn)介介1、余額額寶余額寶是是2013年6月13日由阿阿里巴巴巴集團(tuán)支支付寶上上線(xiàn)的存存款業(yè)務(wù)務(wù)，由第第三方支支付平臺(tái)臺(tái)余額寶寶為個(gè)人人用戶(hù)打打造的一一項(xiàng)余額額增值服服務(wù)。余余額寶規(guī)規(guī)模已超超過(guò)5400億億元，客客戶(hù)數(shù)超超過(guò)1.5億戶(hù)戶(hù)，天弘弘基金靠靠此一舉舉成為國(guó)國(guó)內(nèi)最大大的基金金管理公公司。通通過(guò)余額額寶，用用戶(hù)不僅僅能夠得得到收益益，還能能隨時(shí)消消費(fèi)支付付和轉(zhuǎn)出出，像使使用支付付寶余額額一樣方方便。用用戶(hù)在支支付寶網(wǎng)網(wǎng)站內(nèi)就就可以直直接購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)基金等等理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品，，同時(shí)余余額寶內(nèi)內(nèi)的資金金還能隨隨時(shí)用于于網(wǎng)上購(gòu)購(gòu)物、支支付寶轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬等支支付功能能。其實(shí)質(zhì)是貨貨幣基金金，仍有有風(fēng)險(xiǎn)。。1.2最低購(gòu)買(mǎi)金額沒(méi)有限制3收益高，使用靈活一、余額額寶特點(diǎn)主要特點(diǎn)點(diǎn)：4安全操作流程程簡(jiǎn)單整個(gè)流程程就跟給給支付寶充充值、提提現(xiàn)或購(gòu)物支支付一樣樣簡(jiǎn)單。。余額寶對(duì)對(duì)于用戶(hù)戶(hù)的最低購(gòu)購(gòu)買(mǎi)金額額沒(méi)有限制制，一元元錢(qián)就能起起買(mǎi)。資金在余余額寶中中一方面在在時(shí)刻保保持增值，，另一方方面又能隨時(shí)時(shí)用于消消費(fèi)。支付寶對(duì)對(duì)余額寶寶還提供了被被盜金額額補(bǔ)償?shù)谋Ｕ险希_保資金萬(wàn)萬(wàn)無(wú)一失失?！坝囝~寶寶”實(shí)質(zhì)質(zhì)=支付寶+貨幣基金金貨幣基金金收益：4%-6%流動(dòng)性：：T+0贖回便捷性：：無(wú)法直直接用于于支付和結(jié)結(jié)算支付寶收益：無(wú)無(wú)流動(dòng)性：：即時(shí)便捷性：：可用于于網(wǎng)絡(luò)支支付和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬余額寶收益：4%-6%流動(dòng)性：：即時(shí)便捷性：：可用于于網(wǎng)絡(luò)支支付和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬風(fēng)險(xiǎn)：投投資債券券、存款款等低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)其實(shí)“余余額寶””本身僅僅僅是一一個(gè)通道道，用戶(hù)戶(hù)轉(zhuǎn)到余余額寶里里的錢(qián)，，實(shí)際上上是直接接給了余余額寶背背后的貨貨幣基金金。貨幣基金金將這些些錢(qián)集余額寶通過(guò)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，，低成本吸吸納散戶(hù)小小額資金二、比特幣幣比特幣的創(chuàng)始者比特幣的創(chuàng)始者自稱(chēng)來(lái)自日本，名叫中本聰。2008年，此人發(fā)表了一篇文章，勾畫(huà)了比特幣系統(tǒng)的基本框架2009年，他為該系統(tǒng)建立了一個(gè)開(kāi)放源代碼項(xiàng)目，正式宣告了比特幣的誕生。什么是比特特幣？◆比特幣(BitCoin)是一種種由開(kāi)源的的P2P軟軟件產(chǎn)生的的電子貨幣幣，是一種種網(wǎng)絡(luò)虛擬擬貨幣?！舯忍貛挪徊灰揽刻囟ǘㄘ泿艡C(jī)構(gòu)構(gòu)發(fā)行，它它通過(guò)特定定算法的大大量計(jì)算產(chǎn)產(chǎn)生，比特特幣經(jīng)濟(jì)使使用整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)絡(luò)中眾多節(jié)節(jié)點(diǎn)構(gòu)成的的分布式數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)確確認(rèn)并記錄錄所有的交交易行為。?！鬚2P的的去中心化化特性與算算法本身可可以確保無(wú)無(wú)法通過(guò)大大量制造比比特幣來(lái)人人為操控幣幣值。比特幣的起起源◆2008年年11月1日，一個(gè)個(gè)名叫中本本聰（SatoshiNakamoto）的的人，在P2P基基金會(huì)（p2pfoundation）網(wǎng)站上上發(fā)帖，稱(chēng)稱(chēng)自己開(kāi)發(fā)發(fā)出了一個(gè)個(gè)叫作比特特幣的開(kāi)源源P2P（（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)））電子現(xiàn)金金系統(tǒng)，它它完全去中中心化，沒(méi)沒(méi)有中央服服務(wù)器或者者托管方，，所有一切切都是基于于參與者———比特幣幣就此面世世?！粼敿?xì)講述了了比特幣的的技術(shù)原理理。簡(jiǎn)而言言之，比特特幣基于一一套密碼編編碼、通過(guò)過(guò)復(fù)雜算法法產(chǎn)生；任任何人都可可以下載并并運(yùn)行比特特幣軟件而而參與制造造比特幣；；比特幣利利用電子簽簽名的方式式來(lái)實(shí)現(xiàn)流流通，通過(guò)過(guò)P2P網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)核查查重復(fù)消費(fèi)費(fèi)?！粼?009年，比特幣幣的首筆交交易完成，這套特殊的的算法還限限定了比特特幣的發(fā)行行總量，到到2140年，比特特幣將達(dá)到到2100萬(wàn)個(gè)的上上限。◆截止到2013年3月份，全部發(fā)行行比特幣按按市價(jià)換算算為美元后后，總值突突破為10億美元。。比特幣的價(jià)價(jià)值◆在比特幣剛剛出現(xiàn)的的時(shí)候，比比特幣幾乎乎一文不值值，1美元元平均能夠夠買(mǎi)到1309.03個(gè)比特特幣。◆2010年7月17日，世世界最大的的比特幣交交易網(wǎng)MTGOX成成立。那時(shí)時(shí)候比特幣幣的價(jià)格還還不到0.05美元元?！舻窃?011年，，比特幣與與美元的兌兌換率，居居然從0.5美元一一路漲到了了13美元元，漲幅高高達(dá)2600％！更更讓人吃驚驚的是，MTGOX網(wǎng)站顯示示，比特幣幣的總勢(shì)頭頭依然高歌歌猛進(jìn)，在在2013年4月份份，居然一一路沖到了了1∶266。比特幣的使使用◆虛擬貨幣對(duì)對(duì)人們來(lái)說(shuō)說(shuō)其實(shí)并不陌生，，諸如Q幣、百度度幣、游戲戲幣都能經(jīng)常接接觸和使用用到。但是是，比特幣卻邁邁入了現(xiàn)實(shí)實(shí)生活，它不僅可以以?xún)稉Q成實(shí)實(shí)實(shí)在在的的鈔票，還還能直接用用來(lái)購(gòu)物。?！舯本┑能?chē)庫(kù)庫(kù)咖啡就是是接受比特特幣支付的的商家之一一?？Х瑞^館有一個(gè)比比特幣賬戶(hù)戶(hù)的二維碼碼，付款時(shí)時(shí)只要掃一一掃就能完完成，非常常便捷?！舻?，像車(chē)庫(kù)咖咖啡一樣的的店在國(guó)內(nèi)內(nèi)還很少。。想要使用用比特幣消消費(fèi)，人們們更多的是是通過(guò)網(wǎng)站站。如今，，一些淘寶寶店已經(jīng)開(kāi)開(kāi)始接受比比特幣支付付。而通過(guò)過(guò)一個(gè)叫做做BitPay的平平臺(tái)，全世世界的“比比特人”都都可以在亞亞馬遜上購(gòu)購(gòu)物。比特幣的優(yōu)優(yōu)缺點(diǎn)一、優(yōu)點(diǎn)1.完全去去中心化，，沒(méi)有發(fā)行行機(jī)構(gòu)，也也就不可能能操縱發(fā)行行數(shù)量。其發(fā)行與流流通，是通通過(guò)開(kāi)源的的p2p算算法實(shí)現(xiàn)。。由于傳統(tǒng)統(tǒng)貨幣發(fā)行行權(quán)控制在在國(guó)家或財(cái)財(cái)團(tuán)手里，，被很多底底層人民認(rèn)認(rèn)為是掠奪奪勞動(dòng)人民民的工具。。而比特幣幣的出現(xiàn)恰恰恰迎合了了很多無(wú)政政府主義者者的需求。。2.匿匿名、、免稅稅、免免監(jiān)管管。3.無(wú)國(guó)國(guó)界、、跨境境。二、缺缺點(diǎn)1.交交易平平臺(tái)的的脆弱弱性。。比特幣幣交易易平臺(tái)臺(tái)很脆脆弱。。容易遭到黑黑客攻攻擊。2.交交易確確認(rèn)時(shí)時(shí)間長(zhǎng)長(zhǎng)。比特幣幣錢(qián)包包初次次安裝裝時(shí)，，會(huì)消消耗大大量時(shí)時(shí)間下下載歷歷史交交易數(shù)數(shù)據(jù)塊塊。而而比特特幣交交易時(shí)時(shí)，為為了確確認(rèn)數(shù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)準(zhǔn)確性性，會(huì)會(huì)消耗耗一些些時(shí)間間，與與p2p網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)進(jìn)行交交互，，得到到全網(wǎng)網(wǎng)確認(rèn)認(rèn)后，，交易易才算算完成成。3.價(jià)價(jià)格波波動(dòng)極極大。。由于大大量炒炒家介介入，，導(dǎo)致致比特特幣兌兌換現(xiàn)現(xiàn)金的的價(jià)格格如過(guò)過(guò)山車(chē)車(chē)一般般起伏伏。使使得比比特幣幣更適適合投投機(jī)，，而不不是匿匿名交交易。比特幣幣引發(fā)發(fā)的貨貨幣觀觀念之之爭(zhēng)◆沒(méi)有任◆另一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家則不這么認(rèn)為。布雷頓森林體系崩潰后，美元與黃金脫鉤，貨幣的商品屬性已不存在，這使得人們開(kāi)始轉(zhuǎn)變觀念：一種事物能否成為貨幣，與其本身的有用性無(wú)關(guān)；只要所有人都認(rèn)可并使用，它就可以成為貨幣。如果人們能認(rèn)同一張紙有價(jià)值，一串?dāng)?shù)字代碼為什么不行呢？不少人堅(jiān)信，比特幣代表著未來(lái)貨幣的發(fā)展方向。比特幣幣的發(fā)發(fā)展前前景◆如果果比特特幣繼繼續(xù)上上漲，，那么么它的的貨幣幣屬性性會(huì)越越來(lái)越越弱。在投投機(jī)過(guò)過(guò)大的的情況況下，，就會(huì)會(huì)助長(zhǎng)長(zhǎng)泡沫沫化風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，前景景不容容樂(lè)觀觀?！舯忍貛艓胚@種種虛擬擬貨幣幣已走走進(jìn)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)生生活，，是否否會(huì)對(duì)對(duì)現(xiàn)行行的金金融秩秩序造造成影影響，，從當(dāng)當(dāng)前看看來(lái)，，其影影響微微乎其其微，，但是是，如如果泡泡沫太太大，，破滅滅時(shí)肯肯定會(huì)會(huì)造成成不小小的損損失。?！艟C合目目前情情況來(lái)來(lái)看，，比特特幣的的發(fā)展展前景景充滿(mǎn)滿(mǎn)了未未知，，一方方面，，它創(chuàng)創(chuàng)新的的理念念，可可靠的的技術(shù)術(shù)吸引引眾多多人的的目光光；另另一方方面，，由于于信用用的缺缺失，，以及及與現(xiàn)現(xiàn)有的的貨幣幣制度度的對(duì)對(duì)抗使使得它它很難難得到到公眾眾的廣廣泛認(rèn)認(rèn)可。。三、互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)，指指實(shí)現(xiàn)現(xiàn)保險(xiǎn)險(xiǎn)信息息咨詢(xún)?cè)?、保保險(xiǎn)計(jì)計(jì)劃書(shū)書(shū)設(shè)計(jì)計(jì)、投投保、、交費(fèi)費(fèi)、核核保、、承保保、保保單信信息查查詢(xún)、、保全全變更更、續(xù)續(xù)期交交費(fèi)、、理賠賠和給給付等等保險(xiǎn)險(xiǎn)全過(guò)過(guò)程的的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)化。。網(wǎng)絡(luò)絡(luò)保險(xiǎn)險(xiǎn)無(wú)論論從概概念、、市場(chǎng)場(chǎng)還是是到經(jīng)經(jīng)營(yíng)范范圍，，都有有廣闊闊的空空間以以待發(fā)發(fā)展。。營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐2、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍保險(xiǎn)市場(chǎng)1、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)在保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的應(yīng)應(yīng)用第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)改變了傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式拓展了保險(xiǎn)市場(chǎng)范圍提升了保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)的的啟示示以客戶(hù)為中心挖掘客戶(hù)需求——通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取大數(shù)據(jù)企業(yè)信息化管理——云計(jì)算技術(shù)以前買(mǎi)保險(xiǎn)險(xiǎn)現(xiàn)在買(mǎi)保險(xiǎn)險(xiǎn)到保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司去，，就所所要投投保的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)確定定自身身目前前詳細(xì)細(xì)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)狀狀況，，確定定保費(fèi)費(fèi)，簽簽訂投投保書(shū)書(shū)，隨隨后保保險(xiǎn)合合同生生效。。發(fā)生生意外外時(shí)，，向保保險(xiǎn)公公司報(bào)報(bào)案，，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司派人人核查查，然然后將將理賠賠款送送到自自己手手里。。坐在電腦腦前淘寶買(mǎi)保保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金金融所使使用模式式是混業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)模模式，我我國(guó)現(xiàn)在在所采取取體制是是“分業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)，，分業(yè)監(jiān)監(jiān)管”。。面對(duì)互互聯(lián)網(wǎng)金金融的發(fā)發(fā)展，分分業(yè)監(jiān)管管的效率率將大大大下降，，并且將將提升監(jiān)監(jiān)管的成成本。因因此，應(yīng)應(yīng)該對(duì)金金融監(jiān)管管體制進(jìn)進(jìn)行有效效的調(diào)整整。廣發(fā)銀行行原計(jì)劃劃于“雙雙11”當(dāng)天推出出的淘寶寶店專(zhuān)屬屬理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品，但但由于《商業(yè)銀行行理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售售管理辦辦法》的相關(guān)條條例被提提前叫停停。其中中“親見(jiàn)見(jiàn)親簽””成為卡卡住該行行淘寶店店創(chuàng)新的的一道““紅線(xiàn)””。在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融的的安全技技術(shù)使用用上，沒(méi)沒(méi)有相匹匹配的規(guī)規(guī)范或標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。金金融系統(tǒng)統(tǒng)平臺(tái)在在設(shè)計(jì)與與使用的的過(guò)程中中，沒(méi)有有進(jìn)行充充分的實(shí)實(shí)驗(yàn)測(cè)試試。系統(tǒng)統(tǒng)在常常常急忙上上下線(xiàn)，，就會(huì)導(dǎo)導(dǎo)致“后后門(mén)”與與漏洞的的出現(xiàn)，，進(jìn)而導(dǎo)導(dǎo)致安全全隱患的的發(fā)生。。四、互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融融展望2013年——互聯(lián)網(wǎng)金金融元年年互聯(lián)網(wǎng)環(huán)環(huán)境在深深刻影響響并改變變著金融融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的的特質(zhì)：：信息傳傳播成本本趨零；；信息處處理成本本低；客客戶(hù)界面面簡(jiǎn)單直直接；信息價(jià)值值與成本本的鐘擺擺：獲得得并有效效使用信信息的成成本是恒恒定的。。在業(yè)務(wù)體體系上，，銀行業(yè)業(yè)必須積積極創(chuàng)新新，完善善服務(wù)方方式，豐豐富服務(wù)務(wù)品種，，提供““金融超超市”式式的服務(wù)務(wù)；在經(jīng)營(yíng)方方式上，，銀行業(yè)業(yè)應(yīng)該把把傳統(tǒng)營(yíng)營(yíng)銷(xiāo)渠道道和網(wǎng)絡(luò)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠渠道緊密密結(jié)合；；在經(jīng)營(yíng)理理念上，，銀行業(yè)業(yè)必須實(shí)實(shí)現(xiàn)由““產(chǎn)品中中心主義義”向““客戶(hù)中中心主義義”的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變；在戰(zhàn)略導(dǎo)導(dǎo)向上，，銀行業(yè)業(yè)必須調(diào)調(diào)整與其其它金融融機(jī)構(gòu)的的關(guān)