淺析農(nóng)村金融中的互聯(lián)網(wǎng)金融

淺析農(nóng)村金融中的互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)在發(fā)展中飾演側(cè)重要角色;在當(dāng)下國際金融危機(jī)和我們國家實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行的情況下，我們國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迫切需要更多金融支持和效勞。的十八屆三中全會(huì)〔關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定〕指出，要“完善金融市場體系，發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場條理和產(chǎn)品〞?！?015中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告〕通過對(duì)我們國家農(nóng)村地區(qū)近年來飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行研究，論述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的支持與意義。一、農(nóng)村金融概述(一)農(nóng)村金融的含義農(nóng)村金融在我們國家一般是指在縣及縣下面地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、期貨、證券等各種金融效勞，包含正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)含義農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)專指農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，包含銀行類、非銀行類和其他形式金融機(jī)構(gòu)。銀行類金融機(jī)構(gòu)重要包含政策性的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其分支機(jī)構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行等商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)，全國性股份制商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)，以及農(nóng)村信譽(yù)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等。非銀行類金融機(jī)構(gòu)重要包含在農(nóng)村地區(qū)提供效勞的政策性保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、證券公司、期貨公司等。其他形式重要包含小額貸款公司、小額信貸組織、典當(dāng)行等。農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和構(gòu)造復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上，根據(jù)整體金融狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目的來理解，又要從現(xiàn)實(shí)層面上，根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包括一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和效勞，如儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、保險(xiǎn)、投資、理財(cái)、信托等，以及與之相對(duì)應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是堅(jiān)持一致的組織體系。在現(xiàn)實(shí)上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，具有本身特點(diǎn)的不斷演化的動(dòng)態(tài)構(gòu)造。二、農(nóng)村金融的現(xiàn)在狀況(一)金融在農(nóng)村水土不服金融這個(gè)高富帥的行業(yè)，在農(nóng)村一直水土不服。一來，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不肯意去農(nóng)村開網(wǎng)點(diǎn)，由于網(wǎng)點(diǎn)成本較高，農(nóng)村寓居密度低，金融業(yè)務(wù)量不夠，很容易導(dǎo)致這些網(wǎng)點(diǎn)入不敷出。二來，農(nóng)民往往沒有抵押物和擔(dān)保人，面對(duì)這些硬傷，銀行很難把錢放心借給農(nóng)民。但同時(shí)，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶時(shí)，又有借款需求，八成人的借款都是通過民間借貸，非常不規(guī)范。這就很容易引發(fā)惡性循環(huán)：農(nóng)民存貸匯的需求越是得不到知足，他們和金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)絡(luò)就越少，這樣他們就越是留不下身份家庭信息，消費(fèi)信貸記錄，如今有數(shù)億農(nóng)民在央行的征信系統(tǒng)里是一片空白。這樣一來，金融機(jī)構(gòu)愈加無法甄別他們的信譽(yù)，無法提供借貸效勞，雙方只要漸行漸遠(yuǎn)。長此以往，在農(nóng)村無法獲得良好收益的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)村業(yè)務(wù)難免意興闌珊，更遑論設(shè)計(jì)真正貼合“三農(nóng)〞的支付效勞和金融產(chǎn)品。(二)農(nóng)村信譽(yù)環(huán)境的缺失信譽(yù)環(huán)境存在問題較多。重要是金融機(jī)構(gòu)貸款逾期過高，企業(yè)間相互拖欠債務(wù)普遍，以劣充優(yōu)、以次充好和欺詐失信等嚴(yán)重沖擊著商業(yè)信譽(yù)關(guān)系和消費(fèi)信譽(yù)關(guān)系。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國有商業(yè)銀行不良貸款占其全部貸款的比率為25%。作為社會(huì)信譽(yù)的個(gè)人部分，信譽(yù)觀念淡薄;同時(shí)還缺乏信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防備意識(shí)。由于銀行和農(nóng)村信譽(yù)社無法考察客戶信譽(yù)水平，更不能對(duì)其實(shí)行監(jiān)控，進(jìn)而給銀行增長了信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。(三)金融市場的信息不對(duì)稱信息不對(duì)稱造成了市場交易各方的博弈失衡，影響博弈的公安然平靜公正，使得市場對(duì)資源配置出現(xiàn)低效率。在農(nóng)村金融市場上，銀行對(duì)借款人資金運(yùn)用的目的、風(fēng)險(xiǎn)及還款能力等信息無法精確獲知，財(cái)政制度和信譽(yù)體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞精確的借款信息，使得金融機(jī)構(gòu)處于信息的劣勢(shì)一方，在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)通過惜貸或者提升貸款利率來躲避風(fēng)險(xiǎn)，壓縮了信貸供應(yīng)量。三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介效勞的新型金融業(yè)務(wù)形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融ITFIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉承受后(尤其是對(duì)電子商務(wù)的承受)，天然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新形式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)1.成本低互聯(lián)網(wǎng)金融形式下，資金供求雙方能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機(jī)構(gòu)能夠避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本;另一方面，消費(fèi)者能夠在開放透明的平臺(tái)上快速找到合適自己的金融產(chǎn)品，減弱了信息不對(duì)稱水平，更省時(shí)省力。2.效率高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)重要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信譽(yù)數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)發(fā)掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均能夠完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠〞。3.覆蓋廣互聯(lián)網(wǎng)金融形式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融效勞更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融效勞盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。4.發(fā)展快依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增加。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)到達(dá)250多萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金到達(dá)66億元。據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。四、農(nóng)村金融中的互聯(lián)網(wǎng)金融(一)傳統(tǒng)農(nóng)村金融遭受互聯(lián)網(wǎng)金融金融這個(gè)高富帥的行業(yè)，在農(nóng)村一直水土不服。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不肯意去農(nóng)村開網(wǎng)點(diǎn)，由于網(wǎng)點(diǎn)成本較高，農(nóng)村寓居密度低，金融業(yè)務(wù)量不夠，很容易導(dǎo)致這些網(wǎng)點(diǎn)入不敷出。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的商業(yè)形式與盈利方式，在商業(yè)銀行將來發(fā)展中將長期飾演鯰魚的角色，當(dāng)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和信息化比例到達(dá)一定水平，互聯(lián)網(wǎng)金融便可利用大數(shù)據(jù)嵌入農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而將帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)行業(yè)出現(xiàn)新的爆發(fā)式增加。近年來，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，為我們國家農(nóng)村金融存在的問題提供了可實(shí)現(xiàn)的解決方案，“互聯(lián)網(wǎng)+〞深刻影響了我們國家金融政策的制訂，而且早已經(jīng)深切進(jìn)入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，也逐步走上了一條“電商化〞、“信息化〞的發(fā)展軌道，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐步崛起，一種不同于傳統(tǒng)金融的效勞形式正在快速構(gòu)成。(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮門檻低、效率高等多重優(yōu)勢(shì)，將效勞切入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，緩解金融需求與供應(yīng)不匹配的矛盾，提升金融配置的效率;網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等新的支付形式改善用戶對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)依靠和效勞體驗(yàn)差等問題;互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)快速、有效結(jié)合，將加快農(nóng)村金融的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率和無國界的特性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛以其技術(shù)優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)爭先進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，填補(bǔ)了大量農(nóng)村金融效勞的空白，同時(shí)長期效勞三農(nóng)領(lǐng)域的三農(nóng)效勞商，也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)效勞客戶，構(gòu)成了當(dāng)前四類農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融效勞主體：三農(nóng)效勞商、電商平臺(tái)、P2P平臺(tái)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。(三)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的作用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)將資金需求端與資金供應(yīng)端實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的一個(gè)有效手段，其愈加關(guān)注低端客戶，而中國最龐大的低端客戶群無疑是來自廣闊的農(nóng)村地區(qū)，因而這也是大量的P2P平臺(tái)以農(nóng)村居民為重要效勞群體的主要原因。(四)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的作用面對(duì)阿里、村村樂、宜信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)農(nóng)村傳統(tǒng)金融效勞商的沖擊，以農(nóng)村信譽(yù)社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)金融效勞機(jī)構(gòu)，紛紛加大對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的投入，響應(yīng)國家政策號(hào)召，全力推進(jìn)農(nóng)村普惠金融。國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品電商交易平臺(tái)一畝田集團(tuán)日前發(fā)布的〔2015中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告〕中指出，國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村不斷收縮，農(nóng)村信譽(yù)社成為支農(nóng)的主力軍。根據(jù)現(xiàn)有農(nóng)村信譽(yù)社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量計(jì)算，我們國家每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1.02個(gè)效勞營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，每16個(gè)行政村只要1個(gè)效勞營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融效勞網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)匱乏。(五)農(nóng)村金融的“互聯(lián)網(wǎng)+〞計(jì)劃十二屆全國人大三次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理在工作報(bào)告中初次提出“互聯(lián)網(wǎng)+〞行動(dòng)計(jì)劃，“互聯(lián)網(wǎng)+〞不僅僅僅是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于某個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，更引領(lǐng)了創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的“新常態(tài)〞。而隨著農(nóng)村地區(qū)寬帶網(wǎng)絡(luò)的普及、終端智能產(chǎn)品的下鄉(xiāng)、互聯(lián)網(wǎng)購物的便捷，最新興的互聯(lián)網(wǎng)金融與最古老的農(nóng)業(yè)亦開啟了“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)〞的新形式。農(nóng)村金融的“互聯(lián)網(wǎng)+〞計(jì)劃意味著，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)下農(nóng)村金融效勞環(huán)境現(xiàn)在狀況和群體特征，研究制訂互聯(lián)網(wǎng)金融效勞“三農(nóng)〞的總體方案，全面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)〞領(lǐng)域的發(fā)展，力爭在兩到三年時(shí)間，逐步建立起適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)用戶習(xí)慣、知足“三農(nóng)〞群體特色需求的多條理、全業(yè)態(tài)、開放融合的產(chǎn)品和效勞體系，實(shí)現(xiàn)存、貸、匯三大類業(yè)務(wù)無縫融入到以用戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，直接對(duì)接用戶生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費(fèi)的各類場景。五、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的支持與意義一是日前會(huì)議提出鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，而且對(duì)接小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域發(fā)展，將是具有非常非常深遠(yuǎn)意義的。在中國的普惠金融理論中，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)，積極效勞中國廣闊的三農(nóng)工作，已獲得了非常好的效果，這是從資金獲取，信譽(yù)建立，能力建設(shè)三個(gè)方面互聯(lián)網(wǎng)金融怎樣幫助他們，我們覺得有很大的空間，將來，農(nóng)村金融的成漫空間是宏大的。二是央行發(fā)布的〔效勞報(bào)告2014〕中指出，下一步要健全公平準(zhǔn)入和監(jiān)管、鼓勵(lì)創(chuàng)新、完善政策支撐和金融基礎(chǔ)設(shè)備等辦法，不斷加強(qiáng)金融體系活力，利用移動(dòng)通訊等先進(jìn)技術(shù)，構(gòu)建充足競爭、廣泛包涵的普惠金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建提供了新的方向。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心特征是無處不在、無時(shí)不有的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新重要具體表現(xiàn)出在互聯(lián)網(wǎng)金融通過迅速的時(shí)空轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。三是農(nóng)村金融的“互聯(lián)網(wǎng)+〞計(jì)劃意味著，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)下農(nóng)村金融效勞環(huán)境現(xiàn)在狀況和群體特征，研究制訂互聯(lián)網(wǎng)金融效勞“三農(nóng)〞的總體方案，全面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)〞領(lǐng)域的發(fā)展，力爭在兩到三年時(shí)間，逐步建立起適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)用戶習(xí)慣、知足“三農(nóng)〞群體特色需求的多條理、全業(yè)態(tài)、開放融合的產(chǎn)品和效勞體系，實(shí)現(xiàn)存、貸、匯三大類業(yè)務(wù)無縫融入到以用戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，直接對(duì)接用戶生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費(fèi)的各類場景。六、結(jié)論眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了創(chuàng)新契機(jī)。在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展正在積極改變整個(gè)金融生態(tài)，加劇了金融市場競爭，改善了資本配置的效率并使資本流動(dòng)空前加速，也有力地推動(dòng)了利率市場化、金融監(jiān)管形式變更