保代培訓(xùn)-敲開行業(yè)之門

你知道現(xiàn)在的保險(xiǎn)種類有哪些？分別有什么作用？為什么要參加代理人從業(yè)資格考試？你聽別人聊過代理人考試嗎？感覺怎樣？交流時(shí)光第一頁，共231頁?？荚囌娴碾y嗎？——

只要你認(rèn)識(shí)漢字——

只要你認(rèn)識(shí)字母ABCD——

只要你堅(jiān)持參加學(xué)習(xí)第二頁，共231頁?？荚囌娴娜菀讍?？——

如果你從來不參加學(xué)習(xí)——

如果你老是遲到曠課上課睡覺——

如果你承認(rèn)自己比別人差勁第三頁，共231頁?？荚嚳夹┦裁矗康谒捻摚?31頁。這本書都講了些什么？第五頁，共231頁。天災(zāi)人禍不留情，人類智慧閃結(jié)晶。1

條條大道通羅馬，保險(xiǎn)作用人人夸。2防人之心不可無，保險(xiǎn)合同來維護(hù)。3

林子大了百鳥鳴，游戲規(guī)則要遵循。4第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第二章保險(xiǎn)概述第三章保險(xiǎn)合同第四章保險(xiǎn)基本原則請(qǐng)看故事概要：公司如何來經(jīng)營(yíng)，銷售服務(wù)一條龍。5

業(yè)務(wù)類別分兩種，分別保護(hù)財(cái)與人。6產(chǎn)品誰來賣出去，代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人。7

違法違規(guī)不可為，職業(yè)道德記心頭。8第五章業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)第六、七章財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)第八章保險(xiǎn)代理人第九章從業(yè)人員職業(yè)道德第六頁，共231頁。第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第二章保險(xiǎn)概述第三章保險(xiǎn)合同第四章保險(xiǎn)基本原則第七章人身保險(xiǎn)《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定》《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》大家最想看哪幾回合？考試頻率最高的是哪幾回合？第七頁，共231頁。我們的目標(biāo)是？輕松學(xué)習(xí)通過考試第八頁，共231頁。對(duì)于重點(diǎn)章節(jié)：如何讓大家學(xué)習(xí)輕松又能通過考試？作用：讓大家宏觀了解課程架構(gòu)，并對(duì)章節(jié)重點(diǎn)一目了然。+精講章節(jié)內(nèi)容+案例講解+章節(jié)常見考題練習(xí)

提綱樹按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分：自然風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：盜竊、搶劫、玩忽職守、故意破壞政治風(fēng)險(xiǎn)：與“國家”有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：科技發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)作用：讓大家對(duì)重要的知識(shí)點(diǎn)加深理解。案例：小王騎著自行車去公司上班，由于下雪路滑，一不小心在拐彎時(shí)摔了一跤，導(dǎo)致左腿骨折。思考：小王在出門前知道自己會(huì)摔跤嗎？（風(fēng)險(xiǎn)的不確定性）知識(shí)點(diǎn)：下雪路滑——風(fēng)險(xiǎn)因素摔了一跤——風(fēng)險(xiǎn)事故骨折——損失作用：通過案例講解，讓大家進(jìn)一步消化重要的知識(shí)點(diǎn)。作用：循序漸進(jìn)地鞏固章節(jié)知識(shí)點(diǎn)，逐步找到做題的感覺。第九頁，共231頁。對(duì)于非重點(diǎn)章節(jié)：串講常見考點(diǎn)，勾畫關(guān)鍵詞+章節(jié)常見考題練習(xí)孤兒保單：是指因?yàn)樵瓲I(yíng)銷人員離職而需要安排人員安排人員跟進(jìn)服務(wù)的保單。例如：孤兒保單只需大家勾畫關(guān)鍵詞，稍微有點(diǎn)印象就能做題?？碱}：因?yàn)樵瓲I(yíng)銷人員離職而需要安排人員跟進(jìn)服務(wù)的壽險(xiǎn)保單被稱為（）A.遣留保單B.瑕疵保單C.孤兒保單

D.問題保單第十頁，共231頁。走進(jìn)第一章天災(zāi)人禍不留情人類智慧閃結(jié)晶第十一頁，共231頁。第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理12第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第十二頁，共231頁。風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)的種類風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分類（5種）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類（4種）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類（2種）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生社會(huì)環(huán)境分類（2種）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的行為分類第十三頁，共231頁。一、風(fēng)險(xiǎn)的含義及構(gòu)成要素案例：小王騎著自行車去公司上班，由于下雪路滑，一不小心在拐彎時(shí)摔了一跤，導(dǎo)致左腿骨折。思考：小王在出門前知道自己會(huì)摔跤嗎？（風(fēng)險(xiǎn)的不確定性）知識(shí)點(diǎn)：下雪路滑——風(fēng)險(xiǎn)因素摔了一跤——風(fēng)險(xiǎn)事故骨折——損失第十四頁，共231頁。二、風(fēng)險(xiǎn)的種類按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分：自然風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：盜竊、搶劫、玩忽職守、故意破壞政治風(fēng)險(xiǎn)：與“國家”有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：科技發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)巧記：丈母娘找女婿：財(cái)產(chǎn)要多，人的身體要好，要有責(zé)任心，還要講信用。第十五頁，共231頁。按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分：純粹風(fēng)險(xiǎn)：火災(zāi)、車禍（只賠不賺）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：買彩票、炒股票（有賠有賺）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分：動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：出現(xiàn)“增長(zhǎng)”、“改進(jìn)”、“變化”等動(dòng)詞的風(fēng)險(xiǎn)，其他均為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分：基本風(fēng)險(xiǎn)：無法由一個(gè)人的行為引起的，如海嘯、經(jīng)濟(jì)衰退（天災(zāi)）特定風(fēng)險(xiǎn)：可以由一個(gè)人的行為引起的，如爆炸、火災(zāi)、盜竊（人禍）第十六頁，共231頁。12第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第十七頁，共231頁。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)主體是任何組織和個(gè)人基本目標(biāo)：最小成本獲得最大安全保障風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果控制型財(cái)務(wù)型含義演變避免抑制預(yù)防自留轉(zhuǎn)移第十八頁，共231頁。風(fēng)險(xiǎn)管理的程序研討：公司花費(fèi)一億元購置了一幢辦公樓，這幢樓可能會(huì)遭遇哪幾種風(fēng)險(xiǎn)？——風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別這幾種風(fēng)險(xiǎn)中，哪些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性較大？——風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)這幾種風(fēng)險(xiǎn)中，哪些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成的損失較大？

——風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)對(duì)于那些發(fā)生的可能性大且后果又很嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)如何來管理？——選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)我們選擇的管理方法是否達(dá)到了應(yīng)有的效果？

——評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果第十九頁，共231頁。風(fēng)險(xiǎn)管理的方法案例：小王有家族遺傳的膽囊炎，一旦發(fā)病就痛不欲生，還可能引起其他并發(fā)癥。思考：如何來控制疼痛及并發(fā)癥？通過手術(shù)將膽囊割除——避免戒煙戒酒、注意飲食，養(yǎng)成良好的生活方式——預(yù)防一旦膽囊炎發(fā)作，立即服用療效好的藥物——抑制避免預(yù)防抑制控制性風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)第二十頁，共231頁。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)通過事故發(fā)生前所作的財(cái)務(wù)安排，解除事故發(fā)生后給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)困難和精神憂慮,為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn),維持正常生活等提供財(cái)務(wù)支持。1、自留風(fēng)險(xiǎn)（對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)）2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（將損失轉(zhuǎn)嫁由他人承擔(dān)）（1）財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：通過經(jīng)濟(jì)合同（2）財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：通過保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)管理的方法第二十一頁，共231頁。第二十二頁，共231頁。走進(jìn)第二章條條大道通羅馬保險(xiǎn)作用人人夸第二十三頁，共231頁。第二章保險(xiǎn)概述1234保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第二十四頁，共231頁。保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)與相似制度的比較互助性、法律性、經(jīng)濟(jì)性、商品性、科學(xué)性可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（5要素）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（5原則）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立（4種類）保險(xiǎn)合同的訂立第二十五頁，共231頁。從法律角度——合同行為從經(jīng)濟(jì)角度——財(cái)務(wù)安排從風(fēng)險(xiǎn)管理角度——風(fēng)險(xiǎn)管理的方法保險(xiǎn)的定義第二十六頁，共231頁。巧記1：保險(xiǎn)的五要素可保風(fēng)險(xiǎn)大量同質(zhì)，費(fèi)率基金定合同巧記2：可保風(fēng)險(xiǎn)的條件純粹是意外，大標(biāo)損可能，重大不能輕，

不能同時(shí)損，現(xiàn)實(shí)可測(cè)性巧記3：四類保險(xiǎn)準(zhǔn)備金總得為兩位（未）壽星做點(diǎn)準(zhǔn)備巧記4：保險(xiǎn)的五個(gè)特征互（婦）科經(jīng)商法第二十七頁，共231頁。1234保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第二章保險(xiǎn)概述第二十八頁，共231頁。保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類實(shí)施方式保險(xiǎn)標(biāo)的承保方式原保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)再保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)第二十九頁，共231頁。按實(shí)施方式分：強(qiáng)制保險(xiǎn)：由國家、政府強(qiáng)制購買，如交強(qiáng)險(xiǎn)、社保自愿保險(xiǎn)：在自愿、平等基礎(chǔ)上購買，如各種商業(yè)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)第三十頁，共231頁。A保險(xiǎn)公司B保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)投保投保房屋保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分第三十一頁，共231頁。DABCABCD++=按承保方式分共同保險(xiǎn)復(fù)合保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)第三十二頁，共231頁。DABCABCD++=共同保險(xiǎn)復(fù)合保險(xiǎn)由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)。投保人以保險(xiǎn)利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。第三十三頁，共231頁。1234保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第二章保險(xiǎn)概述第三十四頁，共231頁。保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能保障功能資金融通功能社會(huì)管理功能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償人身保險(xiǎn)的給付第三十五頁，共231頁。案例1：小王為自家新房購買了10萬元的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不幸發(fā)生火災(zāi)損失3萬元。保險(xiǎn)公司向小王賠償了3萬元。

——保險(xiǎn)保障功能案例2：某保險(xiǎn)公司今年收取保費(fèi)500億元，將其中200億元投資于金融市場(chǎng)，獲得了60億元的利潤(rùn)。

——資金融通功能案例3：某保險(xiǎn)公司共有22萬內(nèi)外勤員工，其中有1萬人為曾經(jīng)的下崗職工。某公司為這些人提供了就業(yè)機(jī)會(huì)。

——社會(huì)管理功能第三十六頁，共231頁。1234保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第二章保險(xiǎn)概述第三十七頁，共231頁。保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展人類保險(xiǎn)思想的萌芽與保險(xiǎn)的萌芽保險(xiǎn)的雛形現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展火災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)思想的萌芽保險(xiǎn)的萌芽海上保險(xiǎn)的雛形火災(zāi)保險(xiǎn)雛形人身保險(xiǎn)的演變?nèi)藟郾ｋU(xiǎn)信用保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)的歷史發(fā)展中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景海上保險(xiǎn)第三十八頁，共231頁。中國是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國家鏢局——貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式最早的保險(xiǎn)法規(guī)——漢謨拉比法典海上保險(xiǎn)是起源最早，歷史最長(zhǎng)的保險(xiǎn)共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽保險(xiǎn)的雛形——船舶抵押借款制度現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利，形成于英國生命表奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)（哈雷編制）第三十九頁，共231頁。保險(xiǎn)密度——按照一個(gè)國家的全國人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，反應(yīng)一個(gè)國家的保險(xiǎn)普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平保險(xiǎn)深度——保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，反應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位第四十頁，共231頁。第四十一頁，共231頁。防人之心不可無保險(xiǎn)合同來維護(hù)走進(jìn)第三章第四十二頁，共231頁。第三章保險(xiǎn)合同1234保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的履行56保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理第四十三頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的特征與分類保險(xiǎn)合同的特征與分類保險(xiǎn)合同的含義保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的種類有償合同保障合同有條件的雙務(wù)合同附和合同射幸合同最大誠信合同按合同性質(zhì)分類（2種）按標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定（2種）按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類（3種）按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值對(duì)比按保險(xiǎn)標(biāo)的分類（2種）按承保方式分類（2種）第四十四頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的特征雙務(wù)合同：雙方既享受權(quán)利又承擔(dān)義務(wù)。最大誠信合同：雙方信息的不對(duì)稱性。射幸合同：保險(xiǎn)公司并不必然履行給付義務(wù)，只有約定的事故或條件具備發(fā)生才履行。第四十五頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的種類按合同性質(zhì)分：

補(bǔ)償性合同（損失多少補(bǔ)多少）給付性合同（約定多少給多少）第四十六頁，共231頁。按保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定分：定值保險(xiǎn)合同：適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及古玩、字畫等不易定價(jià)的財(cái)產(chǎn)。除此之外均為不定值保險(xiǎn)合同。按承保方式分：原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同回顧：什么是原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)？第四十七頁，共231頁。1234保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的履行56保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理第三章保險(xiǎn)合同第四十八頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)利益是客體保險(xiǎn)標(biāo)的是載體保險(xiǎn)條款及其分類按條款性質(zhì)不同，分為基本和附加條款按對(duì)當(dāng)事人的約束程度，分為法定條款和任意條款保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)（10項(xiàng)）第四十九頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的主體各位學(xué)員誰曾經(jīng)買過保險(xiǎn)？是誰花錢買的？——投保人是在哪個(gè)保險(xiǎn)公司買的？——保險(xiǎn)人這份保險(xiǎn)是為誰買的？——被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，誰能獲得理賠款？——受益人投保人+保險(xiǎn)人=當(dāng)事人被保險(xiǎn)人+受益人=關(guān)系人第五十頁，共231頁。1234保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的履行56保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理第三章保險(xiǎn)合同第五十一頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效力投保人提出要約保險(xiǎn)人做出承諾保險(xiǎn)合同的書面形式保險(xiǎn)合同的構(gòu)成：投保單、批單保險(xiǎn)合同的成立和生效保險(xiǎn)合同的有效與無效保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證其他書面形式第五十二頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成合同的書面形式：保險(xiǎn)單：正式書面憑證，常被稱為“保險(xiǎn)證券”暫保單：臨時(shí)保單，有效期30天保險(xiǎn)憑證：小保單，簡(jiǎn)化保單其他書面形式：最常見的是保險(xiǎn)協(xié)議書批單：更改合同時(shí)用法律效力：批單>保險(xiǎn)單=暫保單=保險(xiǎn)憑證巧記：客戶先填投保單，保險(xiǎn)證券保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)憑證小保單，臨時(shí)憑證暫保單，暫保單在簽發(fā)前，有效期為三十天第五十三頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的成立與生效我國普遍推行是“零時(shí)起保制”零時(shí)起保制是指合同生效時(shí)間在合同成立的次日零時(shí)或未來約定的某一日的零時(shí)。第五十四頁，共231頁。1234保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的履行56保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理第三章保險(xiǎn)合同第五十五頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行投保人義務(wù)的履行保險(xiǎn)人義務(wù)的履行如實(shí)告知交納保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金說明合同內(nèi)容防災(zāi)防損危險(xiǎn)增加通知保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知損失施救提供單證協(xié)助追償及時(shí)簽單為投保人或被保險(xiǎn)人保密第五十六頁，共231頁。投保人義務(wù)的履行我國實(shí)行“詢問告知”原則，即投保人只需對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題作如實(shí)回答，對(duì)詢問外的問題無須告知。危險(xiǎn)增加通知義務(wù)：保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人可根據(jù)危險(xiǎn)增加的程度決定是否增收保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同；若被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)因危險(xiǎn)程度顯著增加導(dǎo)致的損失可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。第五十七頁，共231頁。研討：小李經(jīng)營(yíng)一家木材公司并投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，三個(gè)月后，隔壁新開了一家煙花爆竹廠。和投保時(shí)相比，木材公司的風(fēng)險(xiǎn)有沒有增加？如果小李沒有向保險(xiǎn)公司告知這一情況，萬一煙花爆竹廠發(fā)生火災(zāi)波及到了小李的木材廠，小李能否獲得理賠？為什么？第五十八頁，共231頁。說明合同內(nèi)容的義務(wù)：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，特別是對(duì)責(zé)任免除條款必須明確說明，否則，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)人義務(wù)的履行第五十九頁，共231頁。1234保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的履行56保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理第三章保險(xiǎn)合同第六十頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的終止主體變更內(nèi)容變更（4種）合同變更的程序與形式因合同主體行使合同終止權(quán)而終止因保險(xiǎn)標(biāo)的的全部滅失而終止因解除而終止（4種）自然終止因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止第六十一頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的變更主體變更：“人”變了。保險(xiǎn)人、投保人、被保人、受益人變更。內(nèi)容變更：保險(xiǎn)期限變更、人壽保險(xiǎn)合同中被保人職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化等。第六十二頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的中止、終止投保應(yīng)繳納續(xù)期而沒有按時(shí)繳納中止終止寬限期：60天仍然沒有繳納保費(fèi)。保單中止中止期間可以申請(qǐng)復(fù)效2年內(nèi)不復(fù)效合同終止第六十三頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的終止自然終止：合同期限屆滿而終止。這是保險(xiǎn)合同終止最普遍、最基本的原因。保險(xiǎn)人完全履行義務(wù)而終止：保險(xiǎn)人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險(xiǎn)金而終止。因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止：因非保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止。第六十四頁，共231頁。對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人和保險(xiǎn)人均不得解除保險(xiǎn)合同。第六十五頁，共231頁。1234保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的履行56保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理第三章保險(xiǎn)合同第六十六頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同條款的解釋解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式合同解釋原則（5條）合同解釋效力協(xié)商仲裁訴訟有權(quán)解釋（4種）無權(quán)解釋第六十七頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的解釋原則文義解釋原則：文字含義意圖解釋原則：投保雙方真正意圖有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則補(bǔ)充解釋原則：內(nèi)容遺漏或不完整第六十八頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的解釋效力有權(quán)解釋——具有法律效力立法解釋：全國人大常委會(huì)司法解釋：最高人民法院行政解釋：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)仲裁解釋：仲裁機(jī)構(gòu)無權(quán)解釋——不具有法律效力學(xué)理解釋：專家、學(xué)者所作的解釋第六十九頁，共231頁。保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式協(xié)商：解決爭(zhēng)議的友好方式，能夠增進(jìn)彼此了解，強(qiáng)化雙方相互信任。仲裁：實(shí)行“一裁終局”的制度訴訟：解決爭(zhēng)議的最激烈方式第七十頁，共231頁。第七十一頁，共231頁。走進(jìn)第四章林子大了百鳥鳴游戲規(guī)則要遵循第七十二頁，共231頁。第四章保險(xiǎn)的基本原則1234最大誠信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則第七十三頁，共231頁。最大誠信原則最大誠信原則的含義規(guī)定最大誠信原則的原因最大誠信原則的基本內(nèi)容保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性保險(xiǎn)合同的附和性與射幸性告知保證棄權(quán)與禁止反言違反最大誠信的表現(xiàn)形式（4種）違反最大誠信的法律后果違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果最大誠信原則第七十四頁，共231頁。告知投保人告知的兩種形式：無限告知和詢問告知（我國）。保險(xiǎn)人告知的兩種形式：明確列明和明確說明。我國采用明確列明和明確說明相結(jié)合的方式，對(duì)主要條款尤其是責(zé)任免除條款應(yīng)明確說明。第七十五頁，共231頁。違反告知的后果投保人故意不履行告知，保險(xiǎn)人可以解除合同，并且不賠（保險(xiǎn)金）不退（保險(xiǎn)費(fèi)）。投保人因重大過失不履行告知，保險(xiǎn)人可以解除合同，不賠（保險(xiǎn)金）但可退（保險(xiǎn)費(fèi)）。投保人編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度，保險(xiǎn)人對(duì)虛報(bào)的部分不賠（保險(xiǎn)金）。告知不實(shí)=誤告、不予告知=漏報(bào)有意不報(bào)=隱瞞、虛假告知=欺騙第七十六頁，共231頁。保證保證分為明示保證和默示保證。明示保證可分為：確認(rèn)保證：對(duì)過去或現(xiàn)在所作的保證（我從沒抽過煙）。承諾保證：對(duì)將來所作的保證（我以后再也不抽煙了）。默示保證常適用于海上保險(xiǎn)。常見的默示保證：船舶的適航保證、不改變航道的保證、航行合法的保證。第七十七頁，共231頁。棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言：保險(xiǎn)人在棄權(quán)后將來不得再主張這種權(quán)利。研討：一艘船在大海中按既定軌道航行，突然改變了航道。保險(xiǎn)公司在得知這一消息后沒有發(fā)表任何言論。這艘船在改變航道后不久便遭遇了海難，船全部損毀。船主能否從保險(xiǎn)公司獲得賠償？第七十八頁，共231頁。1234最大誠信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則第四章保險(xiǎn)的基本原則第七十九頁，共231頁。保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益及其確立條件保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用保險(xiǎn)利益的定義保險(xiǎn)利益的確立條件：合法、確定、經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的確立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益變動(dòng)同上第八十頁，共231頁。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中存在。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只須在損失發(fā)生時(shí)存在。第八十一頁，共231頁。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在合同訂立時(shí)存在，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在并不影響合同效力。債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益，但以其具有的債權(quán)為限。第八十二頁，共231頁。案例1：小王為新車購買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為1年。三個(gè)月后，小王將車轉(zhuǎn)讓給了小李。小李在拿到車后第二天便出了交通事故，導(dǎo)致車輛部分損壞。保險(xiǎn)公司是否賠付？案例2：張三將自己的一艘船向保險(xiǎn)公司投保了船舶保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2000萬元，保險(xiǎn)期限為一年。投保5個(gè)月后，張三將船舶的30%轉(zhuǎn)讓給李四，保險(xiǎn)公司同意并對(duì)合同進(jìn)行了批改。投保8個(gè)月后船舶觸礁沉沒，在保險(xiǎn)賠償上，保險(xiǎn)人的正確處理方式是？第八十三頁，共231頁。1234最大誠信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則第四章保險(xiǎn)的基本原則第八十四頁，共231頁。損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則及其意義影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩負(fù)p失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t損失補(bǔ)償原則的含義堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義實(shí)際損失損失補(bǔ)償原則的例外情況保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)利益賠償方法限額責(zé)任賠償方法免賠額（率）賠償方法第八十五頁，共231頁。損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t保險(xiǎn)代位原則損失分?jǐn)傇瓌t定值保險(xiǎn)重置成本保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的例外情況人身保險(xiǎn)代位求償物上代位損失分?jǐn)偟姆椒ǎ?種）第八十六頁，共231頁。影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩乇ｋU(xiǎn)補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)人的賠付金額必須以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限。第八十七頁，共231頁。案例1：企業(yè)為其固定資產(chǎn)購買了30萬保額的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，半年后不幸發(fā)生火災(zāi)，造成固定資產(chǎn)全部損毀。損失時(shí)固定資產(chǎn)市價(jià)為25萬元。企業(yè)能獲得保險(xiǎn)公司多少賠償？案例2：同上企業(yè)。如果損失時(shí)固定資產(chǎn)市價(jià)為35萬元，企業(yè)能獲得保險(xiǎn)公司多少賠償？案例3：銀行向小王提供30萬住房抵押貸款，且將抵押房屋投保了30萬火災(zāi)險(xiǎn)。半年后小王償還了一半貸款。不久該房屋遭到火災(zāi)全部損毀，銀行能得到保險(xiǎn)公司多少賠償？第八十八頁，共231頁。絕對(duì)免賠額：保險(xiǎn)人在損失超過免賠額時(shí)承擔(dān)免賠額以外責(zé)任。相對(duì)免賠額：保險(xiǎn)人在損失超過免賠額時(shí)承擔(dān)全部損失，不作扣除。案例：假設(shè)免賠額為100元，發(fā)生的損失為50元，在絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額下，保險(xiǎn)人分別應(yīng)賠償多少？如果發(fā)生的損失為150元，在絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額下，保險(xiǎn)人又應(yīng)分別賠償多少？第八十九頁，共231頁。保險(xiǎn)代位原則——代位求償權(quán)研討：小王為自己的車購買了車輛保險(xiǎn)，一天小王的車被鄰居小李不慎劃傷，花費(fèi)500元修理費(fèi)。保險(xiǎn)公司賠償小王500元后，能否向小李追償？未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，小王能否放棄對(duì)小李的追償權(quán)？如果保險(xiǎn)公司向小李追償?shù)?00元，多余的100元該歸誰？第九十頁，共231頁。保險(xiǎn)代位原則——物上代位權(quán)物上代位權(quán)：保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)金后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位權(quán)的取得一般通過委付實(shí)現(xiàn)。委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損時(shí)發(fā)生的行為。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的行為，常用于海上保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人取得物上代位權(quán)后，處理受損標(biāo)的取得的一切收益歸保險(xiǎn)人。物上代位—海上保險(xiǎn)—推定全損—委付—所有權(quán)—保險(xiǎn)人承擔(dān)所有權(quán)利義務(wù)。第九十一頁，共231頁。研討：一艘船擁有20萬元保險(xiǎn)，在海上航行時(shí)不幸遭遇風(fēng)暴失蹤。船主向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求委付。保險(xiǎn)公司向船主全額支付20萬元。此后不久，失蹤的船被發(fā)現(xiàn)。這艘船現(xiàn)在該歸誰？保險(xiǎn)公司將這艘船進(jìn)行了拍賣，獲得25萬元，多余的5萬元該歸誰？第九十二頁，共231頁。損失分?jǐn)偟姆椒ǎ罕壤?zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制。我國一般采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒āp失補(bǔ)償原則的例外情況有：定值保險(xiǎn)重置成本保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)第九十三頁，共231頁。1234最大誠信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則第四章保險(xiǎn)的基本原則第九十四頁，共231頁。近因原則近因與近因原則近因的含義近因原則的含義近因認(rèn)定的方法近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定近因原則的應(yīng)用近因原則單一原因多種原因同時(shí)并存多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因間斷發(fā)生第九十五頁，共231頁。近因的含義近因：造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。案例：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致房屋燒毀。房屋燒毀的近因是什么？第九十六頁，共231頁。近因的認(rèn)定——多種原因同時(shí)發(fā)生案例：企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)及雨淋險(xiǎn)。兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。對(duì)第一批貨物，保險(xiǎn)人該不該賠？怎么賠？對(duì)第二批貨物，保險(xiǎn)人該不該賠？怎么賠？第九十七頁，共231頁。近因的認(rèn)定——多種原因連續(xù)發(fā)生案例：甲某投保了意外傷害保險(xiǎn)，某一次在打獵時(shí)不慎摔傷，因重傷無法行走，只能躺在地上等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼而感冒發(fā)燒，后又引發(fā)肺炎，最終因肺炎致死。甲某死亡的近因是什么？保險(xiǎn)人是否應(yīng)該賠償？第九十八頁，共231頁。近因的認(rèn)定——多種原因間斷發(fā)生案例：甲某投保了意外傷害保險(xiǎn)，某一次在交通事故中因腦震蕩而誘發(fā)抑郁癥。在治療過程中，醫(yī)生叮囑其在服用藥物是不得食用干酪。但甲某未遵醫(yī)囑，服藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，最終因此死亡。甲某死亡的近因是什么？保險(xiǎn)人是否應(yīng)該賠償？第九十九頁，共231頁。第一百頁，共231頁。走進(jìn)第五章公司如何來經(jīng)營(yíng)銷售服務(wù)一條龍第一百零一頁，共231頁。第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)1234保險(xiǎn)銷售保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)客戶服務(wù)第一百零二頁，共231頁。保險(xiǎn)銷售保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)客戶服務(wù)第一百零三頁，共231頁。第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)1234保險(xiǎn)銷售保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)客戶服務(wù)第一百零四頁，共231頁。保險(xiǎn)營(yíng)銷：以產(chǎn)品為載體、以消費(fèi)者為導(dǎo)向、以滿足消費(fèi)者的需求為中心，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列活動(dòng)。保險(xiǎn)銷售只是保險(xiǎn)營(yíng)銷過程中的一個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)銷售保險(xiǎn)營(yíng)銷>保險(xiǎn)銷售思考：保險(xiǎn)營(yíng)銷和保險(xiǎn)銷售哪個(gè)范圍更廣？第一百零五頁，共231頁。準(zhǔn)保戶的四個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)：有保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近。設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案應(yīng)遵循原則：“高額損失優(yōu)先原則”，即某一風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生頻率雖然不高，但造成的損失嚴(yán)重，應(yīng)優(yōu)先投保。保險(xiǎn)銷售第一百零六頁，共231頁。銷售渠道直接銷售：直接人員銷售、直接郵寄銷售、電話銷售、

網(wǎng)絡(luò)銷售

網(wǎng)絡(luò)銷售：網(wǎng)絡(luò)作為“第四媒體”成為21實(shí)際無時(shí)區(qū)、無疆界的保險(xiǎn)銷售工具。間接銷售：保險(xiǎn)代理人銷售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售互動(dòng)：誰掌握了“第四媒體”？說說它的好處？第一百零七頁，共231頁。1234保險(xiǎn)銷售保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)客戶服務(wù)第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)第一百零八頁，共231頁。保險(xiǎn)的承保環(huán)節(jié)一：核保是承保環(huán)節(jié)的核心！核保是指保險(xiǎn)公司在對(duì)投保標(biāo)的的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。環(huán)節(jié)二：作出承保決定1、正常承保2、優(yōu)惠承保3、有條件地承保4、拒保環(huán)節(jié)三：繕制單證

作出承保決策后，開具“交納保費(fèi)通知書”第一百零九頁，共231頁。保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境——工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)或居民區(qū)。周圍有沒有易燃易爆的危險(xiǎn)源，是否屬于高層建筑、周圍是否通暢，消防車能否靠近等。投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況如是否屬于易燃易爆品、建筑物結(jié)構(gòu)狀況等風(fēng)險(xiǎn)單位：是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素第一百一十頁，共231頁。人壽保險(xiǎn)的核保要素一般分為影響死亡率的要素和非影響死亡率的要素。影響死亡率的要素有：1、年齡和性別2、體格及身體3、個(gè)人病史和家族病史4、職業(yè)、習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境人壽保險(xiǎn)的核保要素第一百一十一頁，共231頁。1234保險(xiǎn)銷售保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)客戶服務(wù)第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)第一百一十二頁，共231頁。保險(xiǎn)理賠：是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。保險(xiǎn)理賠的基本原則：1、重合同、守信用2、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理3、實(shí)事求是保險(xiǎn)理賠第一百一十三頁，共231頁。索賠：是指保險(xiǎn)事故發(fā)生會(huì)后，被保險(xiǎn)人或受益人依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償損失或給付保險(xiǎn)金的行為壽險(xiǎn)理賠的流程第一百一十四頁，共231頁。損余處理：如果保險(xiǎn)人按全部損失賠償，其殘值歸保險(xiǎn)人所有，或者從賠償金額中扣除殘值部分；如果按部分損失賠償，保險(xiǎn)人可將損余財(cái)產(chǎn)折價(jià)給被保險(xiǎn)人以沖抵賠償金額。非壽險(xiǎn)的理賠流程第一百一十五頁，共231頁。1234保險(xiǎn)銷售保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)客戶服務(wù)第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)第一百一十六頁，共231頁。保險(xiǎn)客戶服務(wù)售前服務(wù)——為廣大的潛在消費(fèi)者提供各種有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品信息資訊，咨詢、免費(fèi)舉辦講座等售中服務(wù)——填寫保單、保險(xiǎn)條款解釋、免費(fèi)體檢、保單包裝與遞送等售后服務(wù)——提供免費(fèi)查詢熱線、定期拜訪、契約保全和保險(xiǎn)理賠想一想：你將為客戶提供哪些服務(wù)？第一百一十七頁，共231頁。特殊服務(wù)——收集中長(zhǎng)期氣象、災(zāi)害預(yù)報(bào)及實(shí)時(shí)的天氣預(yù)報(bào)信息協(xié)助客戶做好災(zāi)害防御工作財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容第一百一十八頁，共231頁?！肮聝骸北畏?wù)孤兒保單是指因?yàn)樵瓲I(yíng)銷人員離職而需要安排人員跟進(jìn)服務(wù)的保單。其服務(wù)內(nèi)容包括：1、“孤兒”保單保全服務(wù)2、“孤兒”保單收展服務(wù)3、全面收展服務(wù)問一問：我會(huì)讓我的客戶成為“孤兒”嗎？第一百一十九頁，共231頁。第一百二十頁，共231頁。走進(jìn)第六章業(yè)務(wù)類別分兩種分別保護(hù)財(cái)與人第一百二十一頁，共231頁。第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1234財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)56國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)78信用保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第一百二十二頁，共231頁。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用/保證保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)—權(quán)利人要求擔(dān)保對(duì)方信用的保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)—被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第一百二十三頁，共231頁。1234財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)56國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)78信用保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一百二十四頁，共231頁。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍標(biāo)的：投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資種類：1、可保財(cái)產(chǎn)

2、特約可保財(cái)產(chǎn)

3、不可保財(cái)產(chǎn)不需要提高費(fèi)率：金銀、珠寶。首飾、古玩、字畫、郵票等需要提高費(fèi)率：礦井及礦坑的地下建筑物、設(shè)備及礦下物資第一百二十五頁，共231頁。賠償處理1、賠償金額的計(jì)算

2、施救費(fèi)用的賠償（保險(xiǎn)公司）

3、殘值處理（作價(jià)歸被保險(xiǎn)人）

4、代位求償權(quán)的行使例題：某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額為100萬元，在保險(xiǎn)期內(nèi)由于遭到洪水。固定資產(chǎn)全部損失，出險(xiǎn)時(shí)固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為70萬元，保險(xiǎn)人對(duì)該損失的賠款是（）

A、0萬元B、49萬元C、70萬元D、100萬元第一百二十六頁，共231頁。1234財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)56國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)78信用保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一百二十七頁，共231頁。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)

——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、到期還本例如：某人投保了家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，繳納1000保險(xiǎn)儲(chǔ)金，保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生1萬元賠款，保險(xiǎn)期限結(jié)束后，被保險(xiǎn)人可以拿回1000元保險(xiǎn)儲(chǔ)金。投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一百二十八頁，共231頁。例題：李某就其財(cái)產(chǎn)投保了保險(xiǎn)金額為5萬元家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并注明現(xiàn)在的地址為保險(xiǎn)地址，李某全家出去旅游，10天后回來財(cái)產(chǎn)全部被盜，李某的家庭財(cái)產(chǎn)為20萬元，那么根據(jù)我國家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)該負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~是（）。

A、0元B、5萬元

C、10萬元D、20萬元第一百二十九頁，共231頁。賠償處理1、房屋及附屬設(shè)備、裝潢：比例賠償2、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：第一危險(xiǎn)賠償方式例題：某人投保普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，其中房屋及室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額為5萬元，在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成其房屋及其室內(nèi)裝潢部分損失2萬元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)發(fā)生部分毀損，損失2萬元，其中出險(xiǎn)時(shí)房屋及其屋內(nèi)裝潢的價(jià)值為4萬元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值10萬元，那么，保險(xiǎn)公司的賠償金額是（）。A、2萬元B、3萬元C、4萬元D、5萬元第一百三十頁，共231頁。例題：某人投保普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，其中房屋及室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額為5萬元，在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成其房屋及其室內(nèi)裝潢部分損失2萬元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)發(fā)生部分毀損，損失2萬元，其中出險(xiǎn)時(shí)房屋及其屋內(nèi)裝潢的價(jià)值為10萬元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值10萬元，那么，保險(xiǎn)公司的賠償金額是（）。A、2萬元B、3萬元C、4萬元D、5萬元第一百三十一頁，共231頁。1234財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)56國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)78信用保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一百三十二頁，共231頁。國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

特征：

1、保障對(duì)象具有多變性（被保險(xiǎn)人的多變性）

2、承保標(biāo)的具有流動(dòng)性

3、承保風(fēng)險(xiǎn)具有綜合性

4、合同變更具有自由性

5、保險(xiǎn)期限具有空間性（倉至倉條款）

6、保險(xiǎn)的國際性第一百三十三頁，共231頁。保險(xiǎn)金額確定采用定值保險(xiǎn)方式一般方式：

1、離岸價(jià)

2、到岸價(jià)（大多數(shù)保險(xiǎn)公司采用）

3、目的地市價(jià)第一百三十四頁，共231頁。國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（除基本險(xiǎn)責(zé)任外，另加4條）

貨物散失的損失；保藏貨物腐爛變質(zhì)而造成的損失遭受盜竊或整件提貨不著的損失；遭受雨淋所致?lián)p失巧記：貨物散失在碼頭，遭雨淋而腐爛變質(zhì)導(dǎo)致提貨不著。第一百三十五頁，共231頁。1234財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)56國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)78信用保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一百三十六頁，共231頁。責(zé)任保險(xiǎn)1、公眾責(zé)任險(xiǎn)（期內(nèi)發(fā)生式）2、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)（期內(nèi)索賠式）3、雇主責(zé)任險(xiǎn)（期內(nèi)索賠式）4、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（期內(nèi)索賠式）各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失造成他人損失。責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍

1、對(duì)第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)的直接損失

2、相關(guān)的訴訟、爭(zhēng)議處理費(fèi)用第一百三十七頁，共231頁。1234財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)56國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)78信用保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一百三十八頁，共231頁。信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)（保他人信用）保險(xiǎn)人應(yīng)權(quán)利人要求擔(dān)保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)（保自己信用）義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險(xiǎn)人投保自己信用的保險(xiǎn)特征：1、承保風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性2、強(qiáng)調(diào)損失共擔(dān)（政治風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)5％---10％，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)5％---15％）

3、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查困難第一百三十九頁，共231頁。信用保險(xiǎn)的種類中長(zhǎng)期信用保險(xiǎn)：兩年以上，資本性或半資本性貨物一般商業(yè)信用保險(xiǎn)

出口信用保險(xiǎn)賒銷信用保險(xiǎn)——國內(nèi)貿(mào)易的延期付款或分期付款

個(gè)人信用保險(xiǎn)

貸款信用保險(xiǎn)——保險(xiǎn)人對(duì)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信貸合同進(jìn)行擔(dān)保短期信用保險(xiǎn)：不超過180日，出口貨物為初級(jí)產(chǎn)品消費(fèi)性工業(yè)產(chǎn)品第一百四十頁，共231頁。保證保險(xiǎn)的種類

合同保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)：承保的是雇員的人品產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)第一百四十一頁，共231頁。1234財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)56國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)78信用保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一百四十二頁，共231頁。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。特點(diǎn)：

1、地域性

2、季節(jié)性

3、連續(xù)性

4、政策性第一百四十三頁，共231頁。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類1、農(nóng)作物保險(xiǎn)2、林木保險(xiǎn)1、畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)2、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)林木保險(xiǎn)（火災(zāi)）果木保險(xiǎn)(病蟲害不承保）牲畜保險(xiǎn)家禽保險(xiǎn)淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)果樹質(zhì)量保險(xiǎn)只保果樹的盛果期，即從坐果時(shí)起到果實(shí)可采成熟時(shí)止。

種植業(yè)保險(xiǎn)

養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第一百四十四頁，共231頁。第一百四十五頁，共231頁。走進(jìn)第七章業(yè)務(wù)類別分兩種分別保護(hù)財(cái)與人第一百四十六頁，共231頁。第七章人身保險(xiǎn)1234人身保險(xiǎn)概述人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)第一百四十七頁，共231頁。人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)的定義人身保險(xiǎn)的特征人身保險(xiǎn)的種類人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性保險(xiǎn)利益的特殊性保險(xiǎn)金額確定的特殊性保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)期限的特殊性人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)第一百四十八頁，共231頁。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)+健康保險(xiǎn)第一百四十九頁，共231頁。人身保險(xiǎn)的特征人身風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故通常是：生、老、病、死、殘。人壽保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)因素是死亡率。影響死亡率的主要因素有年齡、性別、職業(yè)、種族等。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不能用貨幣來衡量，因而一般沒有量的規(guī)定性。在某些特殊情況下有量的規(guī)定性，如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的保險(xiǎn)利益。第一百五十頁，共231頁。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的分為：標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體。標(biāo)準(zhǔn)體實(shí)際死亡率≈預(yù)定死亡率

非標(biāo)準(zhǔn)體實(shí)際死亡率＞預(yù)定死亡率

（如增收特別保費(fèi)、降低保險(xiǎn)金額、限制保險(xiǎn)金給付）標(biāo)準(zhǔn)體正常承保非標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)承保第一百五十一頁，共231頁。人身保險(xiǎn)合同是定額給付性合同。某些險(xiǎn)種的儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)，如終身死亡保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。自然保費(fèi)和均衡保費(fèi)第一百五十二頁，共231頁。1234人身保險(xiǎn)概述人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)第七章人身保險(xiǎn)第一百五十三頁，共231頁。各位同學(xué)請(qǐng)注意：這一節(jié)可是重中之重哦！第一百五十四頁，共231頁。人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的種類人壽保險(xiǎn)合同的常用條款人壽保險(xiǎn)的定價(jià)普通型人壽保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)第一百五十五頁，共231頁。人壽保險(xiǎn)合同的常用條款人壽保險(xiǎn)的定價(jià)不可爭(zhēng)條款年齡誤告條款寬限期條款中止、復(fù)效條款自殺條款不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單貸款條款自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款定價(jià)的基礎(chǔ)人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金第一百五十六頁，共231頁。先學(xué)習(xí)第一小節(jié)還記得第一小節(jié)講的是啥嗎？第一百五十七頁，共231頁。人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的種類人壽保險(xiǎn)合同的常用條款人壽保險(xiǎn)的定價(jià)普通型人壽保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)第一百五十八頁，共231頁。

死亡保險(xiǎn)

生存保險(xiǎn)（活著才能給錢）兩全保險(xiǎn)（不管死了還是活著都能給錢）優(yōu)點(diǎn)：儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)（純保費(fèi)由危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)組成）

定期壽險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的安全保障普通型人壽保險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：被保險(xiǎn)人可以得到永久的保障（保費(fèi)最高）（死了才能給錢）普通型人壽保險(xiǎn)第一百五十九頁，共231頁。

年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過一年（含1年）的人壽保險(xiǎn)。大家想一想年金保險(xiǎn)最適合解決什么問題？第一百六十頁，共231頁。

年金保險(xiǎn)分類：按交費(fèi)方式---躉交、年交按被保險(xiǎn)人數(shù)：個(gè)人、聯(lián)合、最后生存者、聯(lián)合及生存者

按給付額是否變動(dòng)---定額、變額按給付開始日期---即期、延期按給付方式---終身、最低保證、定期生存年金第一百六十一頁，共231頁。解讀：第一百六十二頁，共231頁。簡(jiǎn)人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)是指用簡(jiǎn)易的方法所經(jīng)營(yíng)的人壽保險(xiǎn)。它是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入人群需要的人壽保險(xiǎn)。交費(fèi)期較短，通常為（月、半月、周）。為了防止逆選擇，簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)大多采用等待期或削減給付制度，即被保險(xiǎn)人加入保險(xiǎn)后必須經(jīng)過一定時(shí)期，保險(xiǎn)單才能生效；若被保險(xiǎn)人在此期間死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任或減少給付金額。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)第一百六十三頁，共231頁。團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特征：（1）風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象是團(tuán)體而不是個(gè)人；

采用團(tuán)體的方法承保，可以消除逆選擇的影響保費(fèi)分?jǐn)偅?）使用團(tuán)體保單——（3）成本低；（4）保險(xiǎn)計(jì)劃靈活；（5）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。雙方承擔(dān)：75％參保雇主承擔(dān)：100％參保每個(gè)被保險(xiǎn)人持有保險(xiǎn)證較少代理人傭金支出、節(jié)約業(yè)務(wù)管理費(fèi)用在團(tuán)體人壽保險(xiǎn)中，一般參考上年度的理賠記錄決定下年度的保費(fèi)率第一百六十四頁，共231頁。新型人壽保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)——分紅保險(xiǎn)采用固定費(fèi)用率的，其相應(yīng)的附加保費(fèi)收入、傭金、管理費(fèi)用支出等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶。采用固定死亡率的，其相應(yīng)的死亡保費(fèi)收入和風(fēng)險(xiǎn)保額給付等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶。目前，中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶。分紅保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司和客戶在一定程度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn)。紅利分配原則：公平性、可持續(xù)性方式：現(xiàn)金分紅、增額分紅第一百六十五頁，共231頁。投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。（投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)）

第一百六十六頁，共231頁。

除有特殊規(guī)定外，保險(xiǎn)公司投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶與其管理的其他資產(chǎn)或其他投資賬戶之間不得存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。

投資連結(jié)保險(xiǎn)的交費(fèi)機(jī)制具有一定的靈活性。與傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)及分紅保險(xiǎn)相比，投資連結(jié)保險(xiǎn)在費(fèi)用收取上相當(dāng)透明。

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是維持合同有效而向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)用

投資連結(jié)保險(xiǎn)第一百六十七頁，共231頁。投資連結(jié)保險(xiǎn)死亡給付A方式：給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶兩者最大者：在保單年度前期不變，當(dāng)投資賬戶價(jià)值超過保險(xiǎn)金額后，隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)。B方式：給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶之和：隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)而不斷變化，但凈風(fēng)險(xiǎn)保額保持不變第一百六十八頁，共231頁。1、必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任2、至少連接到一個(gè)投資賬戶上3、保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)4、投資賬戶的資產(chǎn)單獨(dú)管理5、保單價(jià)值根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價(jià)值確定6、投資賬戶對(duì)應(yīng)保單資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益或損失，都?xì)w該保單投資連結(jié)保險(xiǎn)主要特點(diǎn)：第一百六十九頁，共231頁。

萬能保險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性（現(xiàn)金價(jià)值與凈風(fēng)險(xiǎn)保額是分別計(jì)算的）的壽險(xiǎn)。

萬能保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)透明度高：保單持有人可以了解到該保單的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)情況，可以得到保單的相關(guān)因素，如：保費(fèi)、死亡給付、利率、死亡率現(xiàn)金價(jià)值之間相互作用的各種預(yù)期結(jié)果的說明第一百七十頁，共231頁。

主要特征---死亡給付模式---A方式：均衡給付（給付額固定）

B方式：隨現(xiàn)金價(jià)值變化保費(fèi)交納---對(duì)每次交費(fèi)的最高和最低限額作出規(guī)定結(jié)算利率---最低保證利率費(fèi)用收取---初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用萬能保險(xiǎn)主要特點(diǎn)：第一百七十一頁，共231頁。接下來學(xué)習(xí)第二小節(jié)還記得第二小節(jié)講的是啥嗎？第一百七十二頁，共231頁。人壽保險(xiǎn)合同的常用條款人壽保險(xiǎn)的定價(jià)不可爭(zhēng)條款年齡誤告條款寬限期條款中止、復(fù)效條款自殺條款不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單貸款條款自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款定價(jià)的基礎(chǔ)人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金第一百七十三頁，共231頁。人壽保險(xiǎn)的常用條款不可爭(zhēng)條款規(guī)定為2年后年齡誤告條款投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，寬限期條款寬限期60天。在寬限期內(nèi)，合同仍然有效中止、復(fù)效條款中止期：2年。2年未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同

投保人提出復(fù)效時(shí)，必須履行的程序包括：提出復(fù)效申請(qǐng)；提供可保證明，例如體驗(yàn)報(bào)告、健康證明等；付清欠交保費(fèi)及利息；付清保單借款。

第一百七十四頁，共231頁。自殺條款：2年及2年后。不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單貸款條款貸款金額：低于保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例（例如70％）歸還：按期歸還，并支付利息（投保人需要承擔(dān)合同約定的貸款利息）自動(dòng)墊交保費(fèi)條款：合同滿一定期限后，投保人不按期交保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人自動(dòng)以保單下的現(xiàn)金價(jià)值墊交保險(xiǎn)費(fèi)。此項(xiàng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要償還并支付利息第一百七十五頁，共231頁。終于到最后一小節(jié)啦：還記得最后一小節(jié)講的是啥嗎？第一百七十六頁，共231頁。人壽保險(xiǎn)合同的常用條款人壽保險(xiǎn)的定價(jià)不可爭(zhēng)條款年齡誤告條款寬限期條款中止、復(fù)效條款自殺條款不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單貸款條款自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款定價(jià)的基礎(chǔ)人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金第一百七十七頁，共231頁。人壽保險(xiǎn)的定價(jià)人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)死亡率假設(shè)利率假設(shè)失效率假設(shè)費(fèi)用率假設(shè)平均保額生命表：國民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表采用較為保守的態(tài)度保單年度、投保時(shí)的年齡、保險(xiǎn)金額的大小以千元保額為一單位保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi)第一百七十八頁，共231頁。定價(jià)的方法營(yíng)業(yè)保費(fèi)法

A、純保險(xiǎn)費(fèi)B、附加保費(fèi)營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法：我國保監(jiān)機(jī)構(gòu)要求的定價(jià)方法

A、死亡（生存）因素B、利率因素

C、附加費(fèi)因素積累公式法：資產(chǎn)份額定價(jià)法。根據(jù)利潤(rùn)指標(biāo)進(jìn)行定價(jià)：目前經(jīng)常使用的方法雙重模式人壽保險(xiǎn)的定價(jià)：營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法最大的優(yōu)點(diǎn)是只進(jìn)行有限的計(jì)算，最大的缺點(diǎn)是沒有表明每個(gè)保單年度利潤(rùn)的變化。第一百七十九頁，共231頁。如果假設(shè)死亡支付發(fā)生在期末，計(jì)算公式為：某年齡段的自然保費(fèi)×（1+利率）＝保額×此年齡段的死亡率例題：王某，男，35歲，現(xiàn)投保5年期定期壽險(xiǎn)一份，假設(shè)死亡給付發(fā)生在期末，利率為2％，35歲那年的死亡率為0.0010，王某35歲那年的自然保費(fèi)是98元。則王某投保的保險(xiǎn)金額為（）。

A.100000元

B.150000元

C.200000元D.300000元請(qǐng)大家牢記此題答案，此題反復(fù)出現(xiàn)，考點(diǎn)還有利率2%，死亡率0.0010，自然保費(fèi)98元。責(zé)任準(zhǔn)備金第一百八十頁，共231頁。責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算A、理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算：（過去法、未來法）B、實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算（又叫“修正責(zé)任準(zhǔn)備金”）在采用均衡保費(fèi)的前提下，各年繳納的保費(fèi)是相等的。責(zé)任準(zhǔn)備金第一百八十一頁，共231頁。1234人身保險(xiǎn)概述人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)第七章人身保險(xiǎn)第一百八十二頁，共231頁。人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的含義人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率厘定承保條件保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)金的給付責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類第一百八十三頁，共231頁。人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實(shí)施方式分類按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類按保險(xiǎn)期限分類按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的含義人身意外傷害保險(xiǎn)的特征第一百八十四頁，共231頁。人身意外傷害保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。還記得人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的嗎？第一百八十五頁，共231頁。人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的含義人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率厘定承保條件保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)金的給付責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類第一百八十六頁，共231頁。人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：因意外導(dǎo)致的死亡和殘疾。疾病導(dǎo)致的死亡和殘疾不屬于人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)費(fèi)率厘定被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于職業(yè)、工種、所從事的活動(dòng)。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短，一般不超過1年，最多3年或5年。第一百八十七頁，共231頁。人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實(shí)施方式分類按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類按保險(xiǎn)期限分類按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的含義人身意外傷害保險(xiǎn)的特征第一百八十八頁，共231頁。人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析不可保意外傷害犯罪、尋釁斗毆、酒醉吸毒、自殺（違法犯罪活動(dòng)中導(dǎo)致的）特約保意外傷害劇烈運(yùn)動(dòng)、極限運(yùn)動(dòng)中導(dǎo)致的（如登山、跳傘、賽車、拳擊）戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射、醫(yī)療事故巧記：戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致的劇烈核輻射使很多人生病，發(fā)生了醫(yī)療事故第一百八十九頁，共231頁。人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實(shí)施方式分類按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類按保險(xiǎn)期限分類按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的含義人身意外傷害保險(xiǎn)的特征第一百九十頁，共231頁。人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)。責(zé)任期限通常為90天。研討：甲某2010年6月1日購買了一份意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年。在2011年5月15日，甲某不幸發(fā)生車禍頭部遭受撞擊，但當(dāng)時(shí)未發(fā)現(xiàn)異常。一個(gè)月后，甲某突發(fā)腦溢血身故。經(jīng)檢查，腦溢血由車禍撞擊引起。甲某能否獲得理賠？第一百九十一頁，共231頁。責(zé)任期限對(duì)于意外傷害造成的殘疾實(shí)際上是確定殘疾程度的期限。保險(xiǎn)人根據(jù)責(zé)任期限結(jié)束時(shí)點(diǎn)的殘疾程度給付保險(xiǎn)金。研討：甲某在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭遇嚴(yán)重車禍入院治療，病情反復(fù)。責(zé)任期限結(jié)束當(dāng)天，甲某被診斷為一級(jí)傷殘。如果幾天后，甲某情況開始好轉(zhuǎn)，殘疾程度將為二級(jí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？如果幾天后，甲某情況惡化，被診斷為全殘，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？第一百九十二頁，共231頁。人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實(shí)施方式分類按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類按保險(xiǎn)期限分類按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的含義人身意外傷害保險(xiǎn)的特征第一百九十三頁，共231頁。人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分：普通意外傷害保險(xiǎn)+特定意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)——礦井、建筑工地、煤氣罐爆炸按保險(xiǎn)期限分：一年期+極短期+多年期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)——公路、旅游、索道、大型電動(dòng)玩具按實(shí)施方式分：自愿意外傷害保險(xiǎn)+強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)第一百九十四頁，共231頁。1234人身保險(xiǎn)概述人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)第七章人身保險(xiǎn)第一百九十五頁，共231頁。健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)及特征健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性健康保險(xiǎn)的精算技術(shù)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)偨】当ｋU(xiǎn)合同條款的特殊性健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任健康保險(xiǎn)的種類醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)第一百九十六頁，共231頁。健康保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償。還記得健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的嗎？第一百九十七頁，共231頁。健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)及特征健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性健康保險(xiǎn)的精算技術(shù)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)偨】当ｋU(xiǎn)合同條款的特殊性健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任健康保險(xiǎn)的種類醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)第一百九十八頁，共231頁。健康保險(xiǎn)及其特征為了降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)的核保比人壽和意外傷害保險(xiǎn)更嚴(yán)格。一些國家把健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)列為第三領(lǐng)域，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可提供短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)采用一些特有條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、等待期條款等。第一百九十九頁，共231頁。健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)及特征健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性健康保險(xiǎn)的精算技術(shù)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)偨】当ｋU(xiǎn)合同條款的特殊性健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任健康保險(xiǎn)的種類醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)第二百頁，共231頁。健康保險(xiǎn)的種類——醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)分為：普通醫(yī)療保險(xiǎn)——門診費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi)。住院保險(xiǎn)——住院費(fèi)相當(dāng)可觀，故作為一項(xiàng)單獨(dú)的保險(xiǎn)。手術(shù)保險(xiǎn)——所有手術(shù)費(fèi)用。綜合醫(yī)療保險(xiǎn)——全面包含普通醫(yī)療、住院、手術(shù)一切費(fèi)用。巧記：普通住院不需要綜合專家來動(dòng)手術(shù)第二百零一頁，共231頁。健康保險(xiǎn)的種類——醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)常用條款：免賠額條款+比例給付條款+給付限額條款單一免賠額——針對(duì)每次賠款確定

全年免賠額——按全年賠款總計(jì)

集體免賠額——針對(duì)團(tuán)體投保而言累進(jìn)比例給付——隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例累計(jì)遞增，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例累進(jìn)遞減。對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金規(guī)定給付限額，目的是控制總支出額度。第二百零二頁，共231頁。健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)及特征健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性健康保險(xiǎn)的精算技術(shù)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)偨】当ｋU(xiǎn)合同條款的特殊性健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任健康保險(xiǎn)的種類醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)第二百零三頁，共231頁。健康保險(xiǎn)的種類——疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)的給付方式一般是在確診為某種疾病后，立即一次性支付保險(xiǎn)金額。疾病保