保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)培訓(xùn)

洗錢(qián)的概念洗錢(qián)是指隱瞞或掩飾犯罪收益的真實(shí)來(lái)源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。洗錢(qián)概念有擴(kuò)大的趨勢(shì)：第一，把合法資金洗成黑錢(qián)用于非法用途；第二，把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金；第三，把合法收入通過(guò)洗錢(qián)逃避監(jiān)管。1反洗錢(qián)的基礎(chǔ)知識(shí)第一頁(yè)，共42頁(yè)。保險(xiǎn)業(yè)面臨洗錢(qián)威脅2洗錢(qián)恐怖威脅STR量偏低基礎(chǔ)不完備銀保引入風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)？銀保操作便利證券期貨風(fēng)險(xiǎn)銀行反洗錢(qián)擠壓保險(xiǎn)業(yè)第二頁(yè)，共42頁(yè)。保險(xiǎn)業(yè)面臨洗錢(qián)威脅《財(cái)經(jīng)》2011年4月報(bào)道司法機(jī)關(guān)在公訴時(shí)指出，文強(qiáng)有價(jià)值200余萬(wàn)元的保單分布于各大保險(xiǎn)公司《國(guó)際金融報(bào)》2011年4月報(bào)道某保險(xiǎn)公司新疆分公司就曾排查出疑似公安部發(fā)布的涉恐名單中的恐怖分子《北京晚報(bào)》2009年12月4日?qǐng)?bào)道四川雅安一個(gè)縣長(zhǎng)在工程招標(biāo)中受賄，并用受賄贓款申購(gòu)基金，最后法院宣判后強(qiáng)制贖回3第三頁(yè)，共42頁(yè)。利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢(qián)的主要方式購(gòu)買(mǎi)大額保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）行賄保單（壽險(xiǎn)）福利保單（壽險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)）保單質(zhì)押（壽險(xiǎn)）保單欺詐（財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)）4第四頁(yè)，共42頁(yè)。5洗錢(qián)類(lèi)型1：購(gòu)買(mǎi)大額保險(xiǎn)重慶晏大彬、傅尚芳腐敗洗錢(qián)案晏大彬傅尚芳購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)1處，57萬(wàn)以他人名義購(gòu)房6處，689萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)得利寶￥理財(cái)產(chǎn)品，30萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)千里馬分紅型保險(xiǎn)，49萬(wàn)購(gòu)施羅德藍(lán)籌股票基金，6萬(wàn)存入銀行，114萬(wàn)窩藏現(xiàn)金￥1192萬(wàn)＄3.15萬(wàn)第五頁(yè)，共42頁(yè)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)洗錢(qián)的基本模式A用非法所得投保，然后退保獲得退保金黑錢(qián)：A——保險(xiǎn)公司——AA用非法所得投保，退保時(shí)授權(quán)B領(lǐng)取退保黑錢(qián)：A——保險(xiǎn)公司——BA投保，B作為第三方用非法所得付費(fèi)，退保時(shí)A作為投保人領(lǐng)取退保金黑錢(qián)：B——保險(xiǎn)公司——AA用非法所得投保，變更投保人為B，退保時(shí)B作為投保人領(lǐng)取退保金黑錢(qián)：A——保險(xiǎn)公司——B6第六頁(yè)，共42頁(yè)?？蛻羯矸菖c保費(fèi)是否相符特殊身份公職人員或親屬、公司高管、企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員等，往往存在一定貪污、受賄、偷逃稅等風(fēng)險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域政府采購(gòu)、工程招標(biāo)、交通、醫(yī)藥、房地產(chǎn)、建筑、運(yùn)輸?shù)壬虡I(yè)賄賂重點(diǎn)領(lǐng)域投保的資金量（單筆或總計(jì)）是否過(guò)大，與客戶職業(yè)、身份、年齡、收入情況是否相符7第七頁(yè)，共42頁(yè)。重點(diǎn)關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品具有較高的現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額較大允許躉交保險(xiǎn)費(fèi)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人可以不同容易變更資金所有權(quán)8第八頁(yè)，共42頁(yè)。重點(diǎn)關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品9保障險(xiǎn)（生命、健康、意外傷害）兩全險(xiǎn)年金保險(xiǎn)投資型險(xiǎn)種（投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)）第九頁(yè)，共42頁(yè)。關(guān)注投保環(huán)節(jié)中的異常情形一次性購(gòu)買(mǎi)多份保險(xiǎn)根據(jù)經(jīng)驗(yàn)判斷根據(jù)客戶的地區(qū)、年齡、職業(yè)、收入等情況判斷投保人提出特殊要求要求用大額現(xiàn)金躉交保費(fèi)要求對(duì)退保做出特殊約定，如退到非交費(fèi)賬戶，特別是非投保人賬戶，或者現(xiàn)金退保、或者委托第三人領(lǐng)取保費(fèi)等投保時(shí)異常關(guān)注退保時(shí)間、費(fèi)用、手續(xù)忽視保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的適用性，如條件、內(nèi)容、承保范圍、預(yù)期收益等10第十頁(yè)，共42頁(yè)。關(guān)注投保環(huán)節(jié)中的異常情形投保時(shí)提供虛假資料或信息涉嫌保險(xiǎn)欺詐掩蓋其真實(shí)身份、資金來(lái)源等在交納保費(fèi)時(shí)委托第三人代交關(guān)系不明的第三人付費(fèi)大額付費(fèi)、一次性付清突然改變支付方式萬(wàn)能險(xiǎn)種等可以任意追加保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品突然要求改變?cè)瓉?lái)銀行轉(zhuǎn)賬的方式，而改用大額現(xiàn)金或支票追加大額保費(fèi)，沒(méi)有合理解釋的11第十一頁(yè)，共42頁(yè)。退保/保全/滿期給付/理賠異?！伴L(zhǎng)險(xiǎn)短做”投保后短時(shí)要求退保，執(zhí)意退保不合常理，不計(jì)費(fèi)用和損失（案例）提出特殊要求退保時(shí)要求將保險(xiǎn)費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值退還給第三方支付賠償金、給付保險(xiǎn)金時(shí)，客戶委托他人代領(lǐng)、強(qiáng)烈要求收取現(xiàn)金、支票或要求將資金匯往被保險(xiǎn)人、受益人以外的第三人結(jié)構(gòu)性操作短期內(nèi)分散投保、集中退保或集中投保、分散退保12第十二頁(yè)，共42頁(yè)。洗錢(qián)類(lèi)型2：“行賄保單”“行賄保單”一般由送禮方支付巨額保費(fèi)，受禮方退保變現(xiàn)如：某公司（行賄方）節(jié)前用公關(guān)費(fèi)給關(guān)系戶（受賄方）投保，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)票，發(fā)票入公司賬，關(guān)系戶節(jié)后退保行賄方就利用保單掩蓋了行賄資金13第十三頁(yè)，共42頁(yè)。防范“行賄保單”投保人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系一般投保方有強(qiáng)烈的公關(guān)需求，如房地產(chǎn)、醫(yī)藥、工程等公司投保方為公司以外的關(guān)系人投保，如有審批、采購(gòu)等職能的人員發(fā)票投保公司通過(guò)轉(zhuǎn)賬或支票交費(fèi)，特別強(qiáng)調(diào)要發(fā)票，這樣發(fā)票可以作為公司支出公關(guān)費(fèi)用的憑證節(jié)日一般節(jié)日前投保，節(jié)日后往往退保這個(gè)節(jié)日一般是春節(jié)、中秋等傳統(tǒng)節(jié)日14第十四頁(yè)，共42頁(yè)。洗錢(qián)類(lèi)型3：福利保單（團(tuán)險(xiǎn)）財(cái)政部和國(guó)家稅務(wù)總局《關(guān)于完善城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系試點(diǎn)中有關(guān)所得稅政策問(wèn)題的通知》（財(cái)稅［2001］9號(hào)）“部分經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)為職工建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，交納額在工資總額4%以內(nèi)的部分，以及企業(yè)為職工建立的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，提取額在工資總額4%以內(nèi)的部分，準(zhǔn)予在交納企業(yè)所得稅前全額扣除。”即補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)兩項(xiàng)支出可以分別按照工資總額4%以內(nèi)的部分稅前扣除。15第十五頁(yè)，共42頁(yè)。洗錢(qián)類(lèi)型3：福利保單（團(tuán)險(xiǎn)）“團(tuán)單個(gè)做”：

企業(yè)先以單位名義用支票購(gòu)買(mǎi)保單，為大量員工名下投保(往往不知情)；保險(xiǎn)公司只開(kāi)出一張發(fā)票，抬頭為公司名稱?！艾F(xiàn)金退?！保?/p>

錢(qián)到保險(xiǎn)公司賬后，投保企業(yè)就按照事先雙方約定退保，保險(xiǎn)公司則以現(xiàn)金形式將錢(qián)打回企業(yè)個(gè)人賬上洗錢(qián)成本：

4-6%（保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)）<所得稅（企業(yè)33%，個(gè)人20%）。退保后的資金歸屬：真正回到投保企業(yè)職工賬上，年終獎(jiǎng)金（逃稅）落入少數(shù)個(gè)人手中（貪污）16第十六頁(yè)，共42頁(yè)。東莞福利保單案2000年12月31日，東莞某單位根據(jù)上級(jí)要求與經(jīng)濟(jì)實(shí)體脫鉤的文件精神，將以其下屬的城信電腦公司、金銀珠寶公司名義持有的東莞證券公司30%股權(quán)轉(zhuǎn)讓給東莞市商業(yè)銀行，所得股權(quán)轉(zhuǎn)讓金3250萬(wàn)元作為賬外資金留存。2002年7月1日，東莞某單位以振華珠寶店的名義，為205名員工向保險(xiǎn)公司投保，按照事先制定的方案，保額分別為領(lǐng)導(dǎo)29萬(wàn)余元，科長(zhǎng)24萬(wàn)余元，副科長(zhǎng)22萬(wàn)余元，科員及離退休人員10萬(wàn)余元，新進(jìn)人員4.8萬(wàn)余元，保費(fèi)共3064萬(wàn)余元。當(dāng)月25日，該單位將上述賬外留存的3250余萬(wàn)元股權(quán)轉(zhuǎn)入振華珠寶行賬戶，隨后從該賬戶分兩次轉(zhuǎn)出3166萬(wàn)元到保險(xiǎn)公司，其中3064萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)上述商業(yè)保險(xiǎn)。2005年8月，上述保險(xiǎn)合同到期，單位領(lǐng)導(dǎo)及員工均得款30.4萬(wàn)余元等。17第十七頁(yè)，共42頁(yè)。關(guān)注團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的可疑點(diǎn)投保環(huán)節(jié)投保單位一般是一些福利較好但有財(cái)務(wù)限制的單位，如國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位等投保資料嚴(yán)重雷同和異常，如被保險(xiǎn)人除了姓名、年齡不同之外，其他信息基本相同，特別是聯(lián)系方式都是同一人第三方交費(fèi)或海外賬戶交費(fèi)退保環(huán)節(jié)客戶要求以現(xiàn)金形式退保要求把保費(fèi)退回非交費(fèi)賬戶（非投保人賬戶）稱投保單位解散或破產(chǎn)，申請(qǐng)團(tuán)單轉(zhuǎn)個(gè)單18第十八頁(yè)，共42頁(yè)。關(guān)注團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的可疑點(diǎn)溢交保費(fèi)退費(fèi)團(tuán)險(xiǎn)一般先收費(fèi)后核保，如果在簽單時(shí)發(fā)現(xiàn)多交了保費(fèi)，并且選擇溢交保費(fèi)退費(fèi)，則在簽單后需進(jìn)行溢交保費(fèi)退費(fèi)操作洗錢(qián)分子容易利用這一點(diǎn)先超額交納保費(fèi)，后又選擇退費(fèi)來(lái)洗清“黑錢(qián)”注意虛假資料和信息如投保資料中的公章、地址、電話、年齡、勞動(dòng)關(guān)系等。除了保險(xiǎn)欺詐之外，洗錢(qián)分子還可以通過(guò)這種欺詐團(tuán)險(xiǎn)洗錢(qián)。19第十九頁(yè)，共42頁(yè)。洗錢(qián)類(lèi)型4：保險(xiǎn)欺詐洗錢(qián)團(tuán)險(xiǎn)欺詐不法分子將愿意投保該險(xiǎn)種的個(gè)人拼湊在一起，將單個(gè)個(gè)人虛構(gòu)成多人團(tuán)體洗錢(qián)分子可能成立空殼公司或者隨便找一單位蓋上公章作為投保單位，用黑錢(qián)投保將大部分人員年齡編造為接近退休年齡，且保費(fèi)數(shù)額較高，個(gè)別人員填具實(shí)際年齡，保費(fèi)數(shù)額較低兩年后大齡人員走滿期，年齡小的人走退保，保費(fèi)基本可以全部返還給客戶（洗錢(qián)分子）。

20第二十頁(yè)，共42頁(yè)。洗錢(qián)類(lèi)型4：保險(xiǎn)欺詐洗錢(qián)財(cái)險(xiǎn)欺詐犯罪分子有計(jì)劃地用黑錢(qián)購(gòu)買(mǎi)奢侈品，如名貴轎車(chē)、珠寶等，分別向不同的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保制造保險(xiǎn)事故，或利用虛假索賠，虛報(bào)投保財(cái)產(chǎn)價(jià)值等方式進(jìn)行詐騙，獲得賠款而達(dá)到洗錢(qián)目的“黑錢(qián)”—標(biāo)的—投保—事故—賠償壽險(xiǎn)欺詐云南11萬(wàn)存款變保單案21第二十一頁(yè)，共42頁(yè)。關(guān)注詐騙洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)投保標(biāo)的價(jià)值和投保人的財(cái)務(wù)狀況明顯不符注意了解投保人的財(cái)富情況，判斷投保品與投保人經(jīng)濟(jì)狀況的吻合度多次出現(xiàn)理賠案件，財(cái)產(chǎn)損失情況雷同陜西案例退保、理賠異常情形保單批退、大額退保理賠環(huán)節(jié)中存在的假、騙賠案以及代理索賠情況領(lǐng)取賠款環(huán)節(jié)中要求保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金或支票支付賠償金或者委托他人代領(lǐng)22第二十二頁(yè)，共42頁(yè)。銀行保險(xiǎn)：洗錢(qián)威脅銀行保險(xiǎn)核保標(biāo)準(zhǔn)低、現(xiàn)金價(jià)值高、合同保全快、資金劃轉(zhuǎn)活銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程辦理手續(xù)簡(jiǎn)便對(duì)銀行客戶而言，類(lèi)似基金和理財(cái)產(chǎn)品，專業(yè)要求不高對(duì)洗錢(qián)分子同樣具有吸引力銀行洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)引入保險(xiǎn)領(lǐng)域23第二十三頁(yè)，共42頁(yè)。銀行保險(xiǎn)：漏洞法律：《保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)協(xié)議書(shū)》難以明確規(guī)定銀保雙方在反洗錢(qián)方面的權(quán)利和義務(wù)（客戶身份識(shí)別責(zé)任）責(zé)任：出現(xiàn)問(wèn)題，銀保雙方相互推諉合作：銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配合不默契客戶盡職調(diào)查忽視投保人的職業(yè)、投保動(dòng)機(jī)、資金來(lái)源、財(cái)務(wù)狀況客戶信息共享培訓(xùn)：雙方培訓(xùn)不到位，影響工作意識(shí)和識(shí)別技能

24第二十四頁(yè)，共42頁(yè)。識(shí)別保險(xiǎn)可疑交易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)25投保存續(xù)期間退保特殊身份：公職人員及親屬特殊產(chǎn)品：投資型或大額保障型大額現(xiàn)金交易使用虛假信息用支票為他人投保并約定退?！ＹM(fèi)金額超過(guò)合理收入、經(jīng)濟(jì)能力受益人反復(fù)變更、不合理變更通過(guò)第三人支付自然人保險(xiǎn)費(fèi)（關(guān)系不明）……退保時(shí)無(wú)合理理由，不及損失和利益退保前辦理過(guò)第三方付費(fèi)（支票）、變更業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)短期退保（一周、一月、節(jié)日）……第二十五頁(yè)，共42頁(yè)?？蛻羯矸葑R(shí)別1）投保環(huán)節(jié)：對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)金額人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同單個(gè)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)金額人民幣2萬(wàn)元以上或者外幣等值2000美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)費(fèi)金額人民幣20萬(wàn)元以上或者外幣等值2萬(wàn)美元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的保險(xiǎn)合同（包括短期健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和保險(xiǎn)儲(chǔ)金產(chǎn)品），26第二十六頁(yè)，共42頁(yè)。要求：在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)確認(rèn)投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記投保人、被保險(xiǎn)人、法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。27第二十七頁(yè)，共42頁(yè)。（2）批退環(huán)節(jié)：在客戶申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同時(shí)，如退還的保險(xiǎn)費(fèi)或者退還的保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值金額為人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上的，

要求：業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)當(dāng)要求退保申請(qǐng)人出示保險(xiǎn)合同原件或者保險(xiǎn)憑證原件，核對(duì)退保申請(qǐng)人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認(rèn)申請(qǐng)人的身份。投保人委托他人辦理申請(qǐng)退保的，分支機(jī)構(gòu)還要核對(duì)代理人的有效身份證件或身份證明文件，審核代理委托書(shū)的真實(shí)性和有效性。28第二十八頁(yè)，共42頁(yè)。（3）賠付環(huán)節(jié)：

在被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，如金額為人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上，

要求：業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)當(dāng)核對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認(rèn)被保險(xiǎn)人、受益人與投保人之間的關(guān)系，登記被保險(xiǎn)人、受益人身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。29第二十九頁(yè)，共42頁(yè)。（4）其他環(huán)節(jié)：公司分支機(jī)構(gòu)利用電話、網(wǎng)絡(luò)、自動(dòng)柜員機(jī)以及其他方式為客戶提供非柜臺(tái)方式的服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)信息技術(shù)的運(yùn)行特點(diǎn)，采取相應(yīng)的技術(shù)保障手段，實(shí)行嚴(yán)格的身份認(rèn)證措施，強(qiáng)化內(nèi)部管理程序，識(shí)別客戶身份。30第三十頁(yè)，共42頁(yè)。大額、可疑、涉恐交易的識(shí)別與上報(bào)（1）大額交易的范圍：（1）單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣20萬(wàn)元以上或者外幣等值

1萬(wàn)美元以上的現(xiàn)金保險(xiǎn)費(fèi)繳納或者現(xiàn)金保險(xiǎn)賠付金支付；

（2）與法人、其他組織和個(gè)體工商戶客戶的銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣200萬(wàn)元以上或者外幣等值20萬(wàn)美元以上的保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)賠付金款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)；（3）與自然人客戶的銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬(wàn)元以上或者外幣等值10萬(wàn)美元以上的保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)賠付金款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)；（4）客戶為自然人、單筆或者當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以上的跨境交易。31第三十一頁(yè)，共42頁(yè)。（2）可疑交易的識(shí)別責(zé)任人：（一）短期內(nèi)分散投保、集中退?；蛘呒型侗?、分散退保且不能合理解釋；（二）頻繁投保、退保、變換險(xiǎn)種或者保險(xiǎn)金額；（八）大額保費(fèi)保單猶豫期退保、保險(xiǎn)合同生效日后短期內(nèi)退?；蛘咛崛‖F(xiàn)金價(jià)值，并要求退保轉(zhuǎn)入第三方賬戶或者非繳費(fèi)賬戶的。（十七）公司財(cái)務(wù)部門(mén)支付賠償金、給付保險(xiǎn)金時(shí)，客戶要求將資金匯往被保險(xiǎn)人、受益人以外的第三人；或者客戶要求將退還的保險(xiǎn)費(fèi)匯往投保人以外的其他人。

32公司系統(tǒng)后臺(tái)判斷第三十二頁(yè)，共42頁(yè)。（三）對(duì)公司的審計(jì)、核保、理賠、給付、退保規(guī)定異常關(guān)注，而不關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能和投資收益；（五）發(fā)現(xiàn)所獲得的有關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的姓名、名稱、住所、聯(lián)系方式或者財(cái)務(wù)狀況等信息不真實(shí)的；（六）購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品與其所表述的需求明顯不符，經(jīng)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員解釋后，仍堅(jiān)持購(gòu)買(mǎi)的；（七）以躉交方式購(gòu)買(mǎi)大額保單，與其經(jīng)濟(jì)狀況不符的；（九）不關(guān)注退?？赡軒?lái)的較大金錢(qián)損失，而堅(jiān)決要求退保，且不能合理解釋退保原因的；（十三）法人、其他組織首期保費(fèi)或者躉交保費(fèi)從非本單位賬戶支付或者從境外銀行賬戶支付；（十四）通過(guò)第三人支付自然人保險(xiǎn)費(fèi)，而不能合理解釋第三人與投保人、被保險(xiǎn)人和受益人關(guān)系的；33業(yè)務(wù)員判斷第三十三頁(yè)，共42頁(yè)。（三）對(duì)公司的審計(jì)、核保、理賠、給付、退保規(guī)定異常關(guān)注，而不關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能和投資收益；（四）發(fā)生公司規(guī)定情形之列的退保時(shí)，稱大額發(fā)票丟失的，或者同一投保人短期內(nèi)多次退保遺失發(fā)票總額達(dá)到大額的；（九）不關(guān)注退?？赡軒?lái)的較大金錢(qián)損失，而堅(jiān)決要求退保，且不能合理解釋退保原因的；34核保人員判斷第三十四頁(yè)，共42頁(yè)。（三）對(duì)公司的審計(jì)、核保、理賠、給付、退保規(guī)定異常關(guān)注，而不關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能和投資收益；（五）發(fā)現(xiàn)所獲得的有關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的姓名、名稱、住所、聯(lián)系方式或者財(cái)務(wù)狀況等信息不真實(shí)的；（十五）與洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家和地區(qū)有業(yè)務(wù)聯(lián)系的；35理賠人員判斷第三十五頁(yè)，共42頁(yè)。36（十）明顯超額支付當(dāng)期應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)并隨即要求返還超出部分；（十一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代付保費(fèi)，但無(wú)法說(shuō)明資金來(lái)源；（十二）法人、其他組織堅(jiān)持要求以現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)入非繳費(fèi)賬戶方式退還保費(fèi)，且不能合理解釋原因的；（十三）法人、其他組織首期保費(fèi)或者躉交保費(fèi)從非本單位賬戶支付或者從境外銀行賬戶支付；（十四）通過(guò)第三人支付自然人保險(xiǎn)費(fèi)，而不能合理解釋第三人與投保人、被保險(xiǎn)人和受益人關(guān)系的；（十五）與洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家和地區(qū)有業(yè)務(wù)聯(lián)系的；（十六）沒(méi)有合理的原因，投保人堅(jiān)持要求用現(xiàn)金投保、賠付、退還保險(xiǎn)費(fèi)以及支付其他資金數(shù)額較大的；

財(cái)務(wù)人員判斷第三十六頁(yè)，共42頁(yè)。37(3)大額可疑交易人工識(shí)別信息系統(tǒng)在該頁(yè)面有兩個(gè)途徑可以選擇反洗錢(qián)信息：1、點(diǎn)擊“大額可疑交易”按鈕；2、點(diǎn)擊“登記確認(rèn)”按鈕，如果在點(diǎn)擊該按鈕之前，沒(méi)有查看過(guò)大額可疑交易信息，系統(tǒng)將自動(dòng)彈出大額可疑交易信息窗口。第三十七頁(yè)，共42頁(yè)。3、客戶身份識(shí)別與交易記錄的留存：（1）