保險基本原則課件

保險基本原則保險基本原則1保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則保險利益原則2第一節(jié)保險利益原則保險利益(又可稱為可保利益)，是投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。第一節(jié)保險利益原則保險利益(又可稱為可保利益)，是投保人或3保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標的之間的經(jīng)濟利益關系。當保險標的安全存在時，被保險人的利益就存在；當保險標的遭到損毀時，被保險人的利益就受到損害。保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標的之間的經(jīng)濟利益關系4保險利益原則保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，必須具有保險利益。我國保險法規(guī)定：沒有保險利益，保險合同無效。財產(chǎn)保險的保險利益一般是要求當保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。人身保險的保險利益一般是要求投保人在投保時必須對被保險人具有保險利益。保險利益原則保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，必5保險利益的意義限制保險補償金額（便于衡量損失）防止道德風險的發(fā)生防止將保險變?yōu)橘€博保險利益的意義限制保險補償金額（便于衡量損失）6保險利益成立的條件合法利益確定的利益（現(xiàn)有的與期待的）經(jīng)濟利益---可以用貨幣衡量保險利益成立的條件合法利益7

財產(chǎn)保險的保險利益來源財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人（或被保險人）對于保險標的所具有或主張的某種經(jīng)濟權利。就狹義財產(chǎn)而言：財產(chǎn)所有權財產(chǎn)的經(jīng)營權、使用權財產(chǎn)承運權、保管權財產(chǎn)抵押權、留置權財產(chǎn)保險的保險利益來源財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人（或被8如果將財產(chǎn)概念擴展，則保險利益還來源于投保人或者被保險人對于保險標的具有的預期利益、責任或者義務人的信用。注釋：責任主要是指民事?lián)p害賠償責任。不管是否有過錯，都要承擔相應賠償責任。如果將財產(chǎn)概念擴展，則保險利益還來源于投保人或者被保險人對于9財產(chǎn)保險的保險利益形式：---現(xiàn)有利益(投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且可以繼續(xù)享有的利益)---預期利益(因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在并且確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益)---責任利益(被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應承擔的賠償責任,因而,因承擔賠償責任和其他費用的人具有責任保險的保險利益)---合同利益(基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益)財產(chǎn)保險的保險利益形式：10財產(chǎn)保險的保險利益以保險標的的實際價值為標準，投保人對標的價值超出部分不具有可保利益。財產(chǎn)保險的保險利益以保險標的的實際價值為標準，投保人對標的價11案例：銀行抵押貸款某銀行將借款單位抵押的一棟房屋投保，保單約定保險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險公司的賠償？案例：銀行抵押貸款某銀行將借款單位抵押的一棟房屋投保，保單約12因為銀行在發(fā)生保險事故時對保險標的（即房屋）已經(jīng)沒有保險利益，所以不能獲得保險公司的賠償。因為銀行在發(fā)生保險事故時對保險標的（即房屋）已經(jīng)沒有保險利益13案例：汽車轉(zhuǎn)讓某機動車輛車主甲在某保險公司投保了一年的機動車輛保險，在3個月后將該車輛出售給乙，如果沒有到保險公司辦理轉(zhuǎn)讓批改手續(xù)，保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，保險公司如何處理？案例：汽車轉(zhuǎn)讓某機動車輛車主甲在某保險公司投保了一年的機動車14新舊《保險法》有不同的處理方式。在舊保險法下，此種情形往往會遭到保險公司的拒賠。因為，根據(jù)保險利益原則，汽車銷售之后，原車主喪失了保險利益，而新車主沒有經(jīng)過正規(guī)手續(xù)亦未獲得被保險人之資格。事故發(fā)生之后，財產(chǎn)保險要求被保險人必須對財產(chǎn)擁有保險利益，此時沒有適當人選作為受益人。所以公司拒賠。新舊《保險法》有不同的處理方式。15《新保險法》明確指出，車輛轉(zhuǎn)讓，保險權益也跟隨而動，二手車車主即使沒有完成保單的過戶，出險后保險公司照樣理賠，保險公司不得再以未告知的理由拒賠。不過，需要注意的是，雖然車輛轉(zhuǎn)讓后，車險保單也自動變更，但如果車輛的承保風險發(fā)生變化了，保險公司也有權利拒賠或部分拒賠?！袄纾瓉淼募彝ビ棉I車，轉(zhuǎn)讓后變成了營運車輛，對于保險公司來說其承保風險就上升了，而且這兩種車投保的費率也是不一樣的，今后發(fā)生事故就可能遭遇理賠問題?！薄缎卤ｋU法》明確指出，車輛轉(zhuǎn)讓，保險權益也跟隨而動，二手車車16人身保險的保險利益自己的身體或生命家人親友債權債務關系雇傭關系人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，不要求在保險事故發(fā)生時具有保險利益。人身保險的保險利益自己的身體或生命17最大誠信原則含義內(nèi)容違反及其法律后果最大誠信原則含義18含義基本含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，否則保險合同無效。本原則的應用，理論上而言適用于雙方當事人，但是實踐中更多的是對投保人和被保險人的要求。含義基本含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大誠意19內(nèi)容告知保證內(nèi)容告知20告知概念狹義概念。投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否承?；蛞允裁礂l件承保。廣義概念。合同簽訂后的通知告知的內(nèi)容----重要事實告知的形式無限告知詢問回答告知告知概念21保證概念。

保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證的分類根據(jù)保證事項是否存在：確認保證；承諾保證根據(jù)保證存在的形式：明示保證：默示保證保證概念。22確認保證是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證

承諾保證是投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展情況作保證確認保證是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不23明示保證是以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款默示保證一般是國際慣例所通行的準則，習慣上或社會公認的被保險人應在保險實踐中遵循的規(guī)則，而不載明于保險合同中明示保證是以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的24保證與告知的區(qū)別告知強調(diào)的是誠實，對有關保險標的的重要事實如實申報；保證強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致。保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。 告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險；保證則在于控制危險。保證與告知的區(qū)別告知強調(diào)的是誠實，對有關保險標的的重要事實如25告知的違反違反告知的種類：漏報誤告隱瞞欺詐違反告知及其法律后果區(qū)分動機是故意還是無意區(qū)分其違反的事項是否屬于重要事實告知的違反違反告知的種類：26保證的違反保證事項屬于重要事實，因而被保險人一旦違反保證事項，保險合同即告失效。除了人壽險外，一般不退保險費。保證的違反保證事項屬于重要事實，因而被保險人一旦違反保證事項27對保險人的要求保險人的棄權與禁止反言對保險人的要求保險人的棄權與禁止反言28保險人的棄權與禁止反言棄權是指保險人放棄在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言是指保險人已放棄某種權利，日后不得再向被保險人主張這種權利。海上保險及人壽保險中本原則的適用。保險人的棄權與禁止反言棄權是指保險人放棄在保險合同中可以主張29近因原則含義應用近因原則含義30含義所謂近因，是指促成損失結(jié)果的最有效，或起決定作用的原因，而不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。近因是造成保險標的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因。近因原則是指：近因?qū)儆诒ｋU責任的，保險人承擔賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。含義所謂近因，是指促成損失結(jié)果的最有效，或起決定作用的原因，31應用認定近因的基本方法由因推果由果溯因應用認定近因的基本方法32認定近因的基本方法從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如果沒有中斷，最初事件就是近因。認定近因的基本方法從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生33確定近因的具體情況分析單一原因造成的損失如果造成損失的原因只有一個，即為近因。如果此原因是保險合同中所規(guī)定的風險責任，保險人應予以賠償；如果不在保險合同所規(guī)定的范圍之內(nèi)，則保險人無須賠償確定近因的具體情況分析單一原因造成的損失34

多種原因同時致?lián)p，無先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有直接與實質(zhì)的影響效果，那么原則上他們都是近因。至于是否承擔保險責任，分兩種情況：多種原因均屬于被保風險，保險人負責賠償全部損失。多種原因中，既有被保風險，又有除外風險或未保風險，保險人的責任視損害的可分性而定多種原因同時致?lián)p，無先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有直接與35

多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關系。幾種情況：連續(xù)發(fā)生的原因都是被保險風險，保險人賠償全部損失。例如，地震—火災—財產(chǎn)損失，地震與火災都是保險責任，保險人應賠償全部損失。連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風險或未保風險。這又分為兩種情況多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后36情況1：前因是被保風險，后因是除外風險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失負全部責任。情況1：前因是被保風險，后因是除外風險，且后因是前因的必然結(jié)37情況2：前因是除外風險或未保風險，后因是承保保險，后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失不負責任。情況2：前因是除外風險或未保風險，后因是承保保險，后因是前因38

在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立原因介入，導致?lián)p失。若新的獨立的原因為被保風險，保險責任由保險人承擔；反之，保險人不承擔損失賠償或給付責任。在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立原因介入，導致?lián)p失39案例某地因連續(xù)暴雨造成洪災。洪水進入A公司的一個紙煙倉庫，底下一層的紙煙都被水浸泡，直接損失12萬元。上面的幾層紙煙雖然未被浸泡，但屋內(nèi)潮氣很大，有霉變可能。A公司為了防止損失擴大，立即將該批紙煙削價銷售，銷售價差達35萬元。事后，A公司向保險公司索賠價差損失，保險公司提出異議。案例某地因連續(xù)暴雨造成洪災。洪水進入A公司的一個紙煙倉庫，底40根據(jù)近因原則，該部分紙煙雖未受洪水直接浸泡，表面完好，但受潮與洪水有著必然的聯(lián)系，因此被保險人在未霉變前采取果斷措施削價處理是合理的、有效的，保險公司對銷售差價應該予以賠償。根據(jù)近因原則，該部分紙煙雖未受洪水直接浸泡，表面完好，但受潮41案例上海一大樓起火，本身損失不大，但是由于火災燒及電線造成短路，致使樓下機器停轉(zhuǎn)，并引起一系列事故，最終使機器和大樓受到嚴重損失。法院判決，頂樓失火是造成上述事故的近因，保險人應當在火災保險單的范圍內(nèi)賠償損失。案例上海一大樓起火，本身損失不大，但是由于火災燒及電線造成短42近因原則的適用

按照近因原則，如果是單一原因?qū)е卤ｋU損失的，則只需判斷該原因是否為保險合同所約定的保險事故，適用較為容易。但存在多個原因的，近因原則的適用較為復雜，以下結(jié)合案例來具體分析：

保險損失由一系列原因引起，則前一原因（即誘因）是否構成“近因”應判斷各原因之間是否存在因果關系及性質(zhì)。

（1）各原因之間不存在因果關系的，前一原因（即誘因）不構成“近因”。

案例：船舶因大霧偏離航線擱淺受損，近因是大霧導致船舶擱淺，超載和不適航與大霧沒有因果關系不是近因。

近因原則的適用

按照近因原則，如果是單一原因?qū)е卤ｋU損43（2）各原因之間存在因果關系的，則應判斷因果關系的性質(zhì)。不存在必然因果關系的不構成“近因”。案例：保險車輛遭受暴雨泡浸氣缸進水，強行啟動發(fā)動機導致發(fā)動機受損。近因是強行啟動發(fā)動機，暴雨并不必然導致發(fā)動機受損而不是近因。（2）各原因之間存在因果關系的，則應判斷因果關系的性質(zhì)。44四損失補償原則損失補償原則含義及意義損失補償原則基本內(nèi)容損失補償原則的例外損失補償原則的派生原則四損失補償原則損失補償原則含義及意義45含義損失補償原則是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受災前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外受益。該原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險。兩層含義：補償以保險責任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補償，無損失就無補償；補償以被保險人的實際損失為限，即以被保險人恢復到受損失前的經(jīng)濟狀態(tài)為限。（實際損失價值+施救費用+訴訟費用等）含義損失補償原則是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范46堅持損失補償原則的意義維護保險雙方的正當權益，既保障被保險人在受損后獲得賠償?shù)臋嘁?，又維護了保險人的賠償以不超過實際損失為限的權益，使保險合同能在公平互利的原則下履行；防止被保險人通過賠償而得到額外利益，可以避免保險演變?yōu)橘€博行為以及誘發(fā)道德風險的產(chǎn)生。堅持損失補償原則的意義維護保險雙方的正當權益，既保障被保險人47損失補償原則基本內(nèi)容被保險人請求損失賠償?shù)臈l件保險人履行損失賠償責任的限制損失賠償方式損失補償原則基本內(nèi)容被保險人請求損失賠償?shù)臈l件481被保險人請求損失賠償?shù)臈l件被保險人對保險標的必須具有可保利益被保險人遭受的損失必須在保險責任范圍之內(nèi)被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量1被保險人請求損失賠償?shù)臈l件被保險人對保險標的必須具有可保利492保險人履行損失賠償責任的限制以實際損失為限。實際損失的價值通常要根據(jù)損失當時財產(chǎn)的市價。以保險金額為限。保險金額是保險人承擔賠償責任的最高限額，賠款只能等于或低于保險金額。以保險利益為限。賠償以被保險人所具有的保險利益為前提和最高限額。2保險人履行損失賠償責任的限制以實際損失為限。實際損失的價值501、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。解答：以實際損失為限2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。解答：以保險金額為限3、某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。解答：以保險利益為限（若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權索賠）1、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時513損失賠償方式第一損失賠償方式。在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償：損失金額<保險金額時賠償金額=損失金額損失金額>保險金額時賠償金額=保險金額3損失賠償方式第一損失賠償方式。在保險金額限度內(nèi)，按照實際損52比例計算賠償方式。按照保障程度來賠償。保障程度越高，即保險金額越接近保險財產(chǎn)的實際價值，賠償金額也就越接近損失金額。賠償金額=損失金額Χ保險金額/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償方式。按照保障程度來賠償。賠償金額=53賠償金額的計算以價值為20萬元的房屋作為保險標的購買一份火災保險，保險金額定為10萬元。發(fā)生保險事故后，房屋實際損失為8萬元。采用比例計算賠償方式計算保險公司的賠償金額。解：比例計算賠償方式：賠償金額=8Χ10/20=4（萬元）賠償金額的計算以價值為20萬元的房屋作為保險標的購買一份火災54損失補償原則的例外定值保險重置價值保險人壽保險損失補償原則的例外定值保險55定值保險的例外所謂定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額保險。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的當時的市價如何，均按損失程度十足賠償在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失。海洋運輸貨物保險通常采用定值保險方式賠償金額=保險金額Χ損失程度（%）定值保險的例外所謂定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險時56重置價值保險的例外所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。由于通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)（如建筑物或機器設備）即使按照實際價值足額投保，賠款也不足以進行重建或重置。為滿足被保險人重建或重置的需要，保險人允許投保人按照超過保險標的實際價值的重建或重置價值投保。如：某設備購買時100萬，一年后折舊為80萬，重置為90萬，則此時可以投保90萬。重置價值保險的例外所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保57損失補償原則的派生原則重復保險分攤原則代位追償原則損失補償原則的派生原則重復保險分攤原則58派生原則之一：重復保險分攤原則分攤原則的含義分攤方式派生原則之一：重復保險分攤原則分攤原則的含義59重復保險分攤原則的含義重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。重復保險分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。重復保險分攤原則的含義重復保險是指投保人對同一保險標的、同一60分攤方式比例責任分攤限額責任分攤順序責任分攤分攤方式比例責任分攤61比例責任分攤各保險人按其承保的保險金額占保險金額的總和的比例分攤保險事故造成的損失。計算公式各保險人承擔的賠款=損失金額Χ該保險人承保的保險金額/保險金額總和比例責任分攤各保險人按其承保的保險金額占保險金額的總和的比例62重復保險分攤方式例題將價值60萬元房子分別向A、B兩家保險公司投?；馂谋ｋU，A公司保險金額50萬，B公司保險金額30萬，保險期限內(nèi)發(fā)生火災損失40萬，問A、B如何分攤賠償責任？A公司賠償額=40×（50/80）=25萬元B公司賠償額=40×（30/80）=15萬元重復保險分攤方式例題將價值60萬元房子分別向A、B兩家保險公63限額責任分攤各家保險公司的分攤不以其保險金額為基礎，而是在假設無他保的情況下單獨應付的賠償責任限額占保險公司賠償責任限額之和的比例分攤損失金額。計算公式：各保險人承擔的賠款=損失金額Χ該保險人的賠償限額/保險限額總和限額責任分攤各家保險公司的分攤不以其保險金額為基礎，而是在假64限額責任分攤例題AB兩家保險公司承保同一財產(chǎn)，A公司承保4萬元，B公司承保6萬元，實際損失為5萬元。A公司在無B公司的情況下應賠4萬元，B公司在無A公司的情況下應賠5萬元。在重復保險的情況下，如以責任限額來分攤，則：A公司應賠：5Χ4/9=2.2萬元B公司應賠：5Χ5/9=2.8萬元限額責任分攤例題AB兩家保險公司承保同一財產(chǎn)，A公司承保4萬65順序責任分攤各保險公司按出單時間順序賠償，先出單的公司先在其保額限度內(nèi)負責賠償，后出單的公司只在損失額超出前一家公司的保額時，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。例如：發(fā)貨人和代理人同時向甲乙兩家保險公司為同一財產(chǎn)分別投保10萬元和12萬元，甲公司先出單，乙公司后出單，被保財產(chǎn)實際損失16萬元，按順序責任，甲賠款額為10萬元；乙賠款額為6萬元。順序責任分攤各保險公司按出單時間順序賠償，先出單的公司先在其66重復保險分攤方式評價我國采用比例責任方式賠償?！侗ｋU法》對此有明確規(guī)定。重復保險分攤方式評價67派生原則之二：代位追償原則含義適用范圍主要內(nèi)容派生原則之二：代位追償原則含義68代位追償原則的含義代位追償原則是損失補償原則的派生原則，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致的損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或?qū)ΡｋU標的的損失負有責任的第三者的追償權。代位追償原則的含義代位追償原則是損失補償原則的派生原則，是指69代位追償原則的適用范圍適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同?！侗ｋU法》第67條規(guī)定：人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬?。但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。在財產(chǎn)保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，除非被保險人的家庭成員或組成人員故意造成保險事故。

代位追償原則的適用范圍適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險70代位追償原則的主要內(nèi)容權利代位物上代位代位追償原則的主要內(nèi)容權利代位71權力代位權力代位的含義代位追償權產(chǎn)生的條件保險人在代位追償中的權益范圍保險人取得代位追償權的方式代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗茩嗔Υ粰嗔Υ坏暮x72權力代位的含義權利代位即追償權的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險責任損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對三者的索賠權。保險法第45條和海商法第252條對此都有規(guī)定。權力代位的含義權利代位即追償權的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險73代位追償權產(chǎn)生的條件損害事故發(fā)生的原因及受損的保險標的，都屬于保險責任范圍。保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的，肇事方依法應對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任。保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才由權取得代位追償權。代位追償權實際上是債權的轉(zhuǎn)移。代位追償權產(chǎn)生的條件損害事故發(fā)生的原因及受損的保險標的，都屬74保險人在代位追償中的權益范圍保險人在代位追償中享有的權益以其對被保險人賠付金額為限，不得大于其向被保險人的賠償額。如果保險人從第三者責任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分應歸被保險人所有。被保險人已從第三者取得損害賠償?shù)r償不足時，保險人可以在保額限度內(nèi)予以補足。保險人賠償保險金時，應扣減被保險人從第三者取得的賠償金額。當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權就未取得賠償部分對第三者請求賠償。保險人在代位追償中的權益范圍保險人在代位追償中享有的權益以其75保險人取得代位追償權的方式法定方式，權益的取得無須經(jīng)過任何人的確認。約定方式，即權益的取得必須經(jīng)過當事人的磋商、確認。保險人取得代位追償權的方式法定方式，權益的取得無須經(jīng)過任何人76代位追償?shù)膶ο蟠蛔穬數(shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。包括四種情況：第三者對被保險人的侵權行為，導致保險標的遭受保險損失，依法應承擔損害賠償責任第三者不履行合同規(guī)定的義務，造成保險標的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應對保險標的損失承擔賠償責任。第三者的不當?shù)美袨?，造成保險標的損失，依法應承擔賠償責任。其他情況。代位追償?shù)膶ο蟠蛔穬數(shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的損77保險人代位追償權的法律保護保險人賠償之前如果被保險人放棄了向第三者的請求賠償權，那么，也就同時放棄了向保險人請求賠償?shù)臋嗬１ｋU在賠償之后，如果被保險人未經(jīng)保險人同意而放棄對第三者的請求賠償權利，該行為無效。如果因被保險人的過錯影響了保險人代位請求權的行使，保險人扣減相應的保險賠償金。被保險人有義務協(xié)助保險人行使代位追償權。保險人代位追償權的法律保護保險人賠償之前如果被保險人放棄了向78物上代位含義物上代位產(chǎn)生的基礎物上代位權的取得保險人在無上代位權中的權益范圍物上代位含義79含義物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。含義物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保80物上代位產(chǎn)生的基礎物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的作推定全損的處理。推定全損是指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際損失已經(jīng)不可避免；或者修復和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。物上代位產(chǎn)生的基礎物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的作推定全損的處81物上代位權的取得保險人物上代位權是通過委付取得。委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是放棄物權的法律行為。委付的成立條件物上代位權的取得保險人物上代位權是通過委付取得。82委付的成立條件委付必須有被保險人向保險人提出。委付應是保險標的的全部提出請求。委付不得附有條件。委付必須經(jīng)過保險人的同意。另外，保險人應當在合理的時間內(nèi)將接受委付或不接受委付的決定通知被保險人。超過合理時間視為不接受。但被保險人的索賠權力并不因此而受影響。委付的成立條件委付必須有被保險人向保險人提出。83保險人在物上代位權中的權益范圍保險標的的保障程度不同，保險人在物上代位中所享有的權益也有所不同。足額保險不足額保險保險人在物上代位權中的權益范圍保險標的的保障程度不同，保險人84第四十四條保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。

第四十四條保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保85在足額保險中，保險人按照保險金額支付保險賠償后，即取得對保險標的的全部所有權。保險人在處理標的物時所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險人所有。此外，如果有對第三者損害賠償請求權，索賠金額超過其支付的賠償金額，同樣歸保險人所有。比如，受損的汽車是因第三者造成的，則該保險車輛被委付之后，追償權利全歸保險人。在足額保險中，保險人按照保險金額支付保險賠償后，即取得對保險86在不足額保險中，保險人只能按照保險金額與保險價值的比例取得受損標的的部分權力。由于保險標的的不可分性，保險人在依法取得受損保險標的的部分權力后，通常將該部分權力作價折給被保險人，并在保險賠償中作相應的扣除。在不足額保險中，保險人只能按照保險金額與保險價值的比例取得受87例題例題1：張某以其價值15萬元的車輛投保損失險及責任險，保險金額10萬元。在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，車輛受損，責任完全在第三方。該車經(jīng)修理廠鑒定損失達12萬元。張某與第三方多次協(xié)商后索要回9萬元的賠款。后又到保險公司索賠。請問，保險公司是否該賠？若賠付，應賠多少？保險公司能否就賠付部分向第三方行使代位追償權力？例題例題1：張某以其價值15萬元的車輛投保損失險及責任險，保88保險公司應該賠付，因為發(fā)生了保險范圍的風險事故，進行賠付恰恰是保險人的義務。考慮到被保險人已經(jīng)從第三方索回9萬元賠款，根據(jù)規(guī)定：被保險人已從第三者取得損害賠償?shù)r償不足時，保險人可以在保額限度內(nèi)予以補足。保險人賠償保險金時，應扣減被保險人從第三者取得的賠償金額。所以，保險公司應該在10萬元的保險金額范圍內(nèi)，將12-9=3萬元補足給張某。在賠付給張某3萬元的同時取得對第三方3萬元的代位追償權。保險公司應該賠付，因為發(fā)生了保險范圍的風險事故，進行賠付恰恰89張某為其價值15萬元的車輛足額保險。發(fā)生12萬元的部分損失后，張某將該車委付給保險公司，保險公司應該如何賠付？答：委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠付的行為，所以保險公司賠付15萬元給張某，同時取得對該車的所有權以及向第三方索賠的權利。張某為其價值15萬元的車輛足額保險。發(fā)生12萬元的部分損失后90物上代位與權利代位的異同1.相同點都是保險人在賠償之后，取得被保險人的某種權力2.不同點1）權力內(nèi)容不同。物上代位中，轉(zhuǎn)移的物權，有關于保險標的的所有權力轉(zhuǎn)歸保險人。而權利代位中，轉(zhuǎn)移的僅僅是一種債權，物權還在被保險人手中。2）涉及到的當事人不同。物上代位中，僅涉及被保險人和保險人；而權利代位中，需要三方主體：被保險人、保險人，以及第三方。物上代位與權利代位的異同911、有時候讀書是一種巧妙地避開思考的方法。12月-2212月-22Sunday,December11,20222、閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。15:19:4015:19:4015:1912/11/20223:19:40PM3、越是沒有本領的就越加自命不凡。12月-2215:19:4015:19Dec-2211-Dec-224、越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。15:19:4015:19:4015:19Sunday,December11,20225、知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強。12月-2212月-2215:19:4015:19:40December11,20226、意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。11十二月20223:19:40下午15:19:4012月-227、最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。。十二月223:19下午12月-2215:19December11,20228、業(yè)余生活要有意義，不要越軌。2022/12/1115:19:4015:19:4011December20229、一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。3:19:40下午3:19下午15:19:4012月-2210、你要做多大的事情，就該承受多大的壓力。12/11/20223:19:40PM15:19:4011-12月-2211、自己要先看得起自己，別人才會看得起你。12/11/20223:19PM12/11/20223:19PM12月-2212月-2212、這一秒不放棄，下一秒就會有希望。11-Dec-2211December202212月-2213、無論才能知識多么卓著，如果缺乏熱情，則無異紙上畫餅充饑，無補于事。Sunday,December11,202211-Dec-2212月-2214、我只是自己不放過自己而已，現(xiàn)在我不會再逼自己眷戀了。12月-2215:19:4011December202215:19謝謝大家1、有時候讀書是一種巧妙地避開思考的方法。12月-2212月92保險基本原則保險基本原則93保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則保險利益原則94第一節(jié)保險利益原則保險利益(又可稱為可保利益)，是投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。第一節(jié)保險利益原則保險利益(又可稱為可保利益)，是投保人或95保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標的之間的經(jīng)濟利益關系。當保險標的安全存在時，被保險人的利益就存在；當保險標的遭到損毀時，被保險人的利益就受到損害。保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標的之間的經(jīng)濟利益關系96保險利益原則保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，必須具有保險利益。我國保險法規(guī)定：沒有保險利益，保險合同無效。財產(chǎn)保險的保險利益一般是要求當保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。人身保險的保險利益一般是要求投保人在投保時必須對被保險人具有保險利益。保險利益原則保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，必97保險利益的意義限制保險補償金額（便于衡量損失）防止道德風險的發(fā)生防止將保險變?yōu)橘€博保險利益的意義限制保險補償金額（便于衡量損失）98保險利益成立的條件合法利益確定的利益（現(xiàn)有的與期待的）經(jīng)濟利益---可以用貨幣衡量保險利益成立的條件合法利益99

財產(chǎn)保險的保險利益來源財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人（或被保險人）對于保險標的所具有或主張的某種經(jīng)濟權利。就狹義財產(chǎn)而言：財產(chǎn)所有權財產(chǎn)的經(jīng)營權、使用權財產(chǎn)承運權、保管權財產(chǎn)抵押權、留置權財產(chǎn)保險的保險利益來源財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人（或被100如果將財產(chǎn)概念擴展，則保險利益還來源于投保人或者被保險人對于保險標的具有的預期利益、責任或者義務人的信用。注釋：責任主要是指民事?lián)p害賠償責任。不管是否有過錯，都要承擔相應賠償責任。如果將財產(chǎn)概念擴展，則保險利益還來源于投保人或者被保險人對于101財產(chǎn)保險的保險利益形式：---現(xiàn)有利益(投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且可以繼續(xù)享有的利益)---預期利益(因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在并且確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益)---責任利益(被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應承擔的賠償責任,因而,因承擔賠償責任和其他費用的人具有責任保險的保險利益)---合同利益(基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益)財產(chǎn)保險的保險利益形式：102財產(chǎn)保險的保險利益以保險標的的實際價值為標準，投保人對標的價值超出部分不具有可保利益。財產(chǎn)保險的保險利益以保險標的的實際價值為標準，投保人對標的價103案例：銀行抵押貸款某銀行將借款單位抵押的一棟房屋投保，保單約定保險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險公司的賠償？案例：銀行抵押貸款某銀行將借款單位抵押的一棟房屋投保，保單約104因為銀行在發(fā)生保險事故時對保險標的（即房屋）已經(jīng)沒有保險利益，所以不能獲得保險公司的賠償。因為銀行在發(fā)生保險事故時對保險標的（即房屋）已經(jīng)沒有保險利益105案例：汽車轉(zhuǎn)讓某機動車輛車主甲在某保險公司投保了一年的機動車輛保險，在3個月后將該車輛出售給乙，如果沒有到保險公司辦理轉(zhuǎn)讓批改手續(xù)，保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，保險公司如何處理？案例：汽車轉(zhuǎn)讓某機動車輛車主甲在某保險公司投保了一年的機動車106新舊《保險法》有不同的處理方式。在舊保險法下，此種情形往往會遭到保險公司的拒賠。因為，根據(jù)保險利益原則，汽車銷售之后，原車主喪失了保險利益，而新車主沒有經(jīng)過正規(guī)手續(xù)亦未獲得被保險人之資格。事故發(fā)生之后，財產(chǎn)保險要求被保險人必須對財產(chǎn)擁有保險利益，此時沒有適當人選作為受益人。所以公司拒賠。新舊《保險法》有不同的處理方式。107《新保險法》明確指出，車輛轉(zhuǎn)讓，保險權益也跟隨而動，二手車車主即使沒有完成保單的過戶，出險后保險公司照樣理賠，保險公司不得再以未告知的理由拒賠。不過，需要注意的是，雖然車輛轉(zhuǎn)讓后，車險保單也自動變更，但如果車輛的承保風險發(fā)生變化了，保險公司也有權利拒賠或部分拒賠?！袄纾瓉淼募彝ビ棉I車，轉(zhuǎn)讓后變成了營運車輛，對于保險公司來說其承保風險就上升了，而且這兩種車投保的費率也是不一樣的，今后發(fā)生事故就可能遭遇理賠問題?！薄缎卤ｋU法》明確指出，車輛轉(zhuǎn)讓，保險權益也跟隨而動，二手車車108人身保險的保險利益自己的身體或生命家人親友債權債務關系雇傭關系人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，不要求在保險事故發(fā)生時具有保險利益。人身保險的保險利益自己的身體或生命109最大誠信原則含義內(nèi)容違反及其法律后果最大誠信原則含義110含義基本含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，否則保險合同無效。本原則的應用，理論上而言適用于雙方當事人，但是實踐中更多的是對投保人和被保險人的要求。含義基本含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大誠意111內(nèi)容告知保證內(nèi)容告知112告知概念狹義概念。投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否承?；蛞允裁礂l件承保。廣義概念。合同簽訂后的通知告知的內(nèi)容----重要事實告知的形式無限告知詢問回答告知告知概念113保證概念。

保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證的分類根據(jù)保證事項是否存在：確認保證；承諾保證根據(jù)保證存在的形式：明示保證：默示保證保證概念。114確認保證是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證

承諾保證是投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展情況作保證確認保證是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不115明示保證是以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款默示保證一般是國際慣例所通行的準則，習慣上或社會公認的被保險人應在保險實踐中遵循的規(guī)則，而不載明于保險合同中明示保證是以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的116保證與告知的區(qū)別告知強調(diào)的是誠實，對有關保險標的的重要事實如實申報；保證強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致。保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。 告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險；保證則在于控制危險。保證與告知的區(qū)別告知強調(diào)的是誠實，對有關保險標的的重要事實如117告知的違反違反告知的種類：漏報誤告隱瞞欺詐違反告知及其法律后果區(qū)分動機是故意還是無意區(qū)分其違反的事項是否屬于重要事實告知的違反違反告知的種類：118保證的違反保證事項屬于重要事實，因而被保險人一旦違反保證事項，保險合同即告失效。除了人壽險外，一般不退保險費。保證的違反保證事項屬于重要事實，因而被保險人一旦違反保證事項119對保險人的要求保險人的棄權與禁止反言對保險人的要求保險人的棄權與禁止反言120保險人的棄權與禁止反言棄權是指保險人放棄在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言是指保險人已放棄某種權利，日后不得再向被保險人主張這種權利。海上保險及人壽保險中本原則的適用。保險人的棄權與禁止反言棄權是指保險人放棄在保險合同中可以主張121近因原則含義應用近因原則含義122含義所謂近因，是指促成損失結(jié)果的最有效，或起決定作用的原因，而不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。近因是造成保險標的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因。近因原則是指：近因?qū)儆诒ｋU責任的，保險人承擔賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。含義所謂近因，是指促成損失結(jié)果的最有效，或起決定作用的原因，123應用認定近因的基本方法由因推果由果溯因應用認定近因的基本方法124認定近因的基本方法從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如果沒有中斷，最初事件就是近因。認定近因的基本方法從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生125確定近因的具體情況分析單一原因造成的損失如果造成損失的原因只有一個，即為近因。如果此原因是保險合同中所規(guī)定的風險責任，保險人應予以賠償；如果不在保險合同所規(guī)定的范圍之內(nèi)，則保險人無須賠償確定近因的具體情況分析單一原因造成的損失126

多種原因同時致?lián)p，無先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有直接與實質(zhì)的影響效果，那么原則上他們都是近因。至于是否承擔保險責任，分兩種情況：多種原因均屬于被保風險，保險人負責賠償全部損失。多種原因中，既有被保風險，又有除外風險或未保風險，保險人的責任視損害的可分性而定多種原因同時致?lián)p，無先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有直接與127

多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關系。幾種情況：連續(xù)發(fā)生的原因都是被保險風險，保險人賠償全部損失。例如，地震—火災—財產(chǎn)損失，地震與火災都是保險責任，保險人應賠償全部損失。連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風險或未保風險。這又分為兩種情況多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后128情況1：前因是被保風險，后因是除外風險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失負全部責任。情況1：前因是被保風險，后因是除外風險，且后因是前因的必然結(jié)129情況2：前因是除外風險或未保風險，后因是承保保險，后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失不負責任。情況2：前因是除外風險或未保風險，后因是承保保險，后因是前因130

在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立原因介入，導致?lián)p失。若新的獨立的原因為被保風險，保險責任由保險人承擔；反之，保險人不承擔損失賠償或給付責任。在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立原因介入，導致?lián)p失131案例某地因連續(xù)暴雨造成洪災。洪水進入A公司的一個紙煙倉庫，底下一層的紙煙都被水浸泡，直接損失12萬元。上面的幾層紙煙雖然未被浸泡，但屋內(nèi)潮氣很大，有霉變可能。A公司為了防止損失擴大，立即將該批紙煙削價銷售，銷售價差達35萬元。事后，A公司向保險公司索賠價差損失，保險公司提出異議。案例某地因連續(xù)暴雨造成洪災。洪水進入A公司的一個紙煙倉庫，底132根據(jù)近因原則，該部分紙煙雖未受洪水直接浸泡，表面完好，但受潮與洪水有著必然的聯(lián)系，因此被保險人在未霉變前采取果斷措施削價處理是合理的、有效的，保險公司對銷售差價應該予以賠償。根據(jù)近因原則，該部分紙煙雖未受洪水直接浸泡，表面完好，但受潮133案例上海一大樓起火，本身損失不大，但是由于火災燒及電線造成短路，致使樓下機器停轉(zhuǎn)，并引起一系列事故，最終使機器和大樓受到嚴重損失。法院判決，頂樓失火是造成上述事故的近因，保險人應當在火災保險單的范圍內(nèi)賠償損失。案例上海一大樓起火，本身損失不大，但是由于火災燒及電線造成短134近因原則的適用

按照近因原則，如果是單一原因?qū)е卤ｋU損失的，則只需判斷該原因是否為保險合同所約定的保險事故，適用較為容易。但存在多個原因的，近因原則的適用較為復雜，以下結(jié)合案例來具體分析：

保險損失由一系列原因引起，則前一原因（即誘因）是否構成“近因”應判斷各原因之間是否存在因果關系及性質(zhì)。

（1）各原因之間不存在因果關系的，前一原因（即誘因）不構成“近因”。

案例：船舶因大霧偏離航線擱淺受損，近因是大霧導致船舶擱淺，超載和不適航與大霧沒有因果關系不是近因。

近因原則的適用

按照近因原則，如果是單一原因?qū)е卤ｋU損135（2）各原因之間存在因果關系的，則應判斷因果關系的性質(zhì)。不存在必然因果關系的不構成“近因”。案例：保險車輛遭受暴雨泡浸氣缸進水，強行啟動發(fā)動機導致發(fā)動機受損。近因是強行啟動發(fā)動機，暴雨并不必然導致發(fā)動機受損而不是近因。（2）各原因之間存在因果關系的，則應判斷因果關系的性質(zhì)。136四損失補償原則損失補償原則含義及意義損失補償原則基本內(nèi)容損失補償原則的例外損失補償原則的派生原則四損失補償原則損失補償原則含義及意義137含義損失補償原則是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受災前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外受益。該原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險。兩層含義：補償以保險責任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補償，無損失就無補償；補償以被保險人的實際損失為限，即以被保險人恢復到受損失前的經(jīng)濟狀態(tài)為限。（實際損失價值+施救費用+訴訟費用等）含義損失補償原則是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范138堅持損失補償原則的意義維護保險雙方的正當權益，既保障被保險人在受損后獲得賠償?shù)臋嘁妫志S護了保險人的賠償以不超過實際損失為限的權益，使保險合同能在公平互利的原則下履行；防止被保險人通過賠償而得到額外利益，可以避免保險演變?yōu)橘€博行為以及誘發(fā)道德風險的產(chǎn)生。堅持損失補償原則的意義維護保險雙方的正當權益，既保障被保險人139損失補償原則基本內(nèi)容被保險人請求損失賠償?shù)臈l件保險人履行損失賠償責任的限制損失賠償方式損失補償原則基本內(nèi)容被保險人請求損失賠償?shù)臈l件1401被保險人請求損失賠償?shù)臈l件被保險人對保險標的必須具有可保利益被保險人遭受的損失必須在保險責任范圍之內(nèi)被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量1被保險人請求損失賠償?shù)臈l件被保險人對保險標的必須具有可保利1412保險人履行損失賠償責任的限制以實際損失為限。實際損失的價值通常要根據(jù)損失當時財產(chǎn)的市價。以保險金額為限。保險金額是保險人承擔賠償責任的最高限額，賠款只能等于或低于保險金額。以保險利益為限。賠償以被保險人所具有的保險利益為前提和最高限額。2保險人履行損失賠償責任的限制以實際損失為限。實際損失的價值1421、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。解答：以實際損失為限2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。解答：以保險金額為限3、某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。解答：以保險利益為限（若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權索賠）1、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時1433損失賠償方式第一損失賠償方式。在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償：損失金額<保險金額時賠償金額=損失金額損失金額>保險金額時賠償金額=保險金額3損失賠償方式第一損失賠償方式。在保險金額限度內(nèi)，按照實際損144比例計算賠償方式。按照保障程度來賠償。保障程度越高，即保險金額越接近保險財產(chǎn)的實際價值，賠償金額也就越接近損失金額。賠償金額=損失金額Χ保險金額/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償方式。按照保障程度來賠償。賠償金額=145賠償金額的計算以價值為20萬元的房屋作為保險標的購買一份火災保險，保險金額定為10萬元。發(fā)生保險事故后，房屋實際損失為8萬元。采用比例計算賠償方式計算保險公司的賠償金額。解：比例計算賠償方式：賠償金額=8Χ10/20=4（萬元）賠償金額的計算以價值為20萬元的房屋作為保險標的購買一份火災146損失補償原則的例外定值保險重置價值保險人壽保險損失補償原則的例外定值保險147定值保險的例外所謂定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額保險。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的當時的市價如何，均按損失程度十足賠償在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失。海洋運輸貨物保險通常采用定值保險方式賠償金額=保險金額Χ損失程度（%）定值保險的例外所謂定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險時148重置價值保險的例外所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。由于通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)（如建筑物或機器設備）即使按照實際價值足額投保，賠款也不足以進行重建或重置。為滿足被保險人重建或重置的需要，保險人允許投保人按照超過保險標的實際價值的重建或重置價值投保。如：某設備購買時100萬，一年后折舊為80萬，重置為90萬，則此時可以投保90萬。重置價值保險的例外所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保149損失補償原則的派生原則重復保險分攤原則代位追償原則損失補償原則的派生原則重復保險分攤原則150派生原則之一：重復保險分攤原則分攤原則的含義分攤方式派生原則之一：重復保險分攤原則分攤原則的含義151重復保險分攤原則的含義重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。重復保險分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。重復保險分攤原則的含義重復保險是指投保人對同一保險標的、同一152分攤方式比例責任分攤限額責任分攤順序責任分攤分攤方式比例責任分攤153比例責任分攤各保險人按其承保的保險金額占保險金額的總和的比例分攤保險事故造成的損失。計算公式各保險人承擔的賠款=損失金額Χ該保險人承保的保險金額/保險金額總和比例責任分攤各保險人按其承保的保險金額占保險金額的總和的比例154重復保險分攤方式例題將價值60萬元房子分別向A、B兩家保險公司投?；馂谋ｋU，A公司保險金額50萬，B公司保險金額30萬，保險期限內(nèi)發(fā)生火災損失40萬，問A、B如何分攤賠償責任？A公司賠償額=40×（50/80）=25萬元B公司賠償額=40×（30/80）=15萬元重復保險分攤方式例題將價值60萬元房子分別向A、B兩家保險公155限額責任分攤各家保險公司的分攤不以其保險金額為基礎，而是在假設無他保的情況下單獨應付的賠償責任限額占保險公司賠償責任限額之和的比例分攤損失金額。計算公式：各保險人承擔的賠款=損失金額Χ該保險人的賠償限額/保險限額總和限額責任分攤各家保險公司的分攤不以其保險金額為基礎，而是在假156限額責任分攤例題AB兩家保險公司承保同一財產(chǎn)，A公司承保4萬元，B公司承保6萬元，實際損失為5萬元。A公司在無B公司的情況下應賠4萬元，B公司在無A公司的情況下應賠5萬元。在重復保險的情況下，如以責任限額來分攤，則：A公司應賠：5Χ4/9=2.2萬元B公司應賠：5Χ5/9=2.8萬元限額責任分攤例題AB兩家保險公司承保同一財產(chǎn)，A公司承保4萬157順序責任分攤各保險公司按出單時間順序賠償，先出單的公司先在其保額限度內(nèi)負責賠償，后出單的公司只在損失額超出前一家公司的保額時，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。例如：發(fā)貨人和代理人同時向甲乙兩家保險公司為同一財產(chǎn)分別投保10萬元和12萬元，甲公司先出單，乙公司后出單，被保財產(chǎn)實際損失16萬元，按順序責任，甲賠款額為10萬元；乙賠款額為6萬元。順序責任分攤各保險公司按出單時間順序賠償，先出單的公司先在其158重復保險分攤方式評價我國采用比例責任方式賠償?！侗ｋU法》對此有明確規(guī)定。重復保險分攤方式評價159派生原則之二：代位追償原則含義適用范圍主要內(nèi)容派生原則之二：代位追償原則含義160代位追償原則的含義代位追償原則是損失補償原則的派生原則，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致的損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或?qū)ΡｋU標的的損失負有責任的第三者的追償權。代位追償原則的含義代位追償原則是損失補償原則的派生原則，是指161代位追償原則的適用范圍適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同。《保險法》第67條規(guī)定：人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬?。但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。在財產(chǎn)保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬潜槐ｋU人的家庭成員或組成人員故意造成保險事故。

代位追償原則的適用范圍適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險162代位追償原則的主要內(nèi)容權利代位物上代位代位追償原則的主要內(nèi)容權利代位163權力代位權力代位的含義代位追償權產(chǎn)生的條件保險人在代位追償中的權益范圍保險人取得代位追償權的方式代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗茩嗔Υ粰嗔Υ坏暮x164權力代位的含義權利代位即追償權的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險責任損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對三者的索賠權。保險法第45條和海商法第252條對此都有規(guī)定。權力代位的含義權利代位即追償權的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險165代位追償權產(chǎn)生的條件損害事故發(fā)生的原因及受損的保險標的，都屬于保險責任范圍。保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的，肇事方依法應對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任。保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才由權取得代位追償權。代位追償權實際上是債權的轉(zhuǎn)移。代位追償權產(chǎn)生的條件損害事故發(fā)生的原因及受損的保險標的，都屬166保險人在代位追償中的權益范圍保險人在代位追償中享有的權益以其對被保險人賠付金額為限，不得大于其向被保險人的賠償額。如果保險人從第三者責任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分應歸被保險人所有。被保險人已從第三者取得損害賠償?shù)r償不足時，保險人可以在保額限度內(nèi)予以補足。保險人賠償保險金時，應扣減被保險人從第三者取得的賠償金額。當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權就未取得賠償部分對第三者請求賠償。保險人在代位追償中的權益范圍保險人在代位追償中享有的權益以其167保險人取得代位追償權的方式法定方式，權益的取得無須經(jīng)過任何人的確認。約定方式，即權益的取得必須經(jīng)過當事人的磋商、確認。保險人取得代位追償權的方式法定方式，權益的取得無須經(jīng)過任何人168代位追償?shù)膶ο蟠蛔穬數(shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。包括四種情況：第三者對被保險人的侵權行為，導致保險標的遭受保險損失，依法應承擔損害賠償責任第三者不履行合同規(guī)定的義務，造成保險標的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應對保險標的損失承擔賠償責任。第三者的不當?shù)美袨?，造成保險標的損失，依法應承擔賠償責任。其他情況。代位追償?shù)膶ο蟠蛔穬數(shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的損169保險人代位追償權的法律保護保險人賠償之前如果被保險人放棄了向第三者的請求賠償權，那么，也就同時放棄了向保險人請求賠償?shù)臋嗬１ｋU在賠償之后，如果被保險人未經(jīng)保險人同意而放棄對第三者的請求賠償權利，該行為無效。如果因被保險人的過錯影響了保險人代位請求權的行使，保險人扣減相應的保險賠償金。被保險人有義務協(xié)助保險人行使代位追償權。保險人代位追償權的法律保護保險人賠償之前如果被保險人放棄了向170物上代位含義物上代位產(chǎn)生的基礎物上代位權的取得保險人在無上代位權中的權益范圍物上代位含義171含義物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。含義物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保172物上代位產(chǎn)生的基礎物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的作推定全損的處理。推定全損是指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際損失已經(jīng)不可避免；或者修復和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。物上代位產(chǎn)生的基礎物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的作推定全損的處173物上代位權的取得保險人物上代位權是通過委付取得。委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠付的行為