基本技術(shù)電子貨幣與支付系統(tǒng)

第四章基本技術(shù)-電子貨幣與支付系統(tǒng)電子商務(wù)的概念模型電子商務(wù)實體交易事務(wù)電子市場信息流資金流物流商品信息的提供、促銷行銷、技術(shù)支持、售后服務(wù)等資金從消費者到商戶的流動。指交易的商品或服務(wù)等物質(zhì)實體的流動過程了解以下內(nèi)容支付系統(tǒng)的發(fā)展階段網(wǎng)上銀行（發(fā)展背景、主要業(yè)務(wù)和功能）掌握以下概念支付和支付系統(tǒng)電子支付工具重點掌握支付系統(tǒng)及其工具的特性本章學習目標一、支付和支付系統(tǒng)（一）支付廣義：支付是指以某種資產(chǎn)（包括資金和實物）的所有權(quán)、債權(quán)或勞務(wù)的價值在發(fā)生在發(fā)生經(jīng)濟行為關(guān)系的雙方之間轉(zhuǎn)移來最終了結(jié)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的行為。狹義：主要指資金價值的轉(zhuǎn)移。支付的三種方式（一）A企業(yè)B企業(yè)方式一：直接式資金流：物流：債權(quán)、債務(wù)關(guān)系在債權(quán)人和債務(wù)人雙方直接了解。支付的三種方式（二）A企業(yè)B企業(yè)方式二：間接式資金流：物流：債權(quán)、債務(wù)關(guān)系通過銀行等中介機構(gòu)在債權(quán)人和債務(wù)人雙方中間最終了結(jié)。支付的三種方式（三）A企業(yè)B企業(yè)方式三：多重式資金流：物流：債權(quán)、債務(wù)關(guān)系通過銀行、票據(jù)清算所等機構(gòu)在債權(quán)人和債務(wù)人雙方最終了結(jié)。（二）支付系統(tǒng)定義：金融業(yè)為解決經(jīng)濟行為人之間債權(quán)、債務(wù)的結(jié)算和資金清算所提供的一系列金融服務(wù)。支付系統(tǒng)資金轉(zhuǎn)移規(guī)則資金轉(zhuǎn)移相關(guān)機構(gòu)資金轉(zhuǎn)移技術(shù)手段支付工具二、支付系統(tǒng)的發(fā)展階段傳統(tǒng)支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)（一）傳統(tǒng)支付系統(tǒng)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)支付方式優(yōu)點缺點現(xiàn)金分散性離線性匿名性攜帶不便運輸成本大無法核實持有者身份風險大票據(jù)貸記支付工具直接借記支付工具攜帶方便安全可通過背書轉(zhuǎn)讓貼現(xiàn)需要身份認證結(jié)算成本高憑證傳遞時間長在途資金積壓大資金周轉(zhuǎn)慢主要包括金屬貨幣和紙幣憑證。傳統(tǒng)支付特點點支付指令的傳傳遞完全依靠靠面對面的手手工處理和經(jīng)經(jīng)過郵政、電電信部門的委委托傳遞。缺點結(jié)算成本高憑證傳遞時間間長在途資金積壓壓大資金周轉(zhuǎn)慢現(xiàn)金什么是現(xiàn)金？？現(xiàn)金有兩種形形式，即紙幣幣和硬幣，由由國家組織或或政府授權(quán)的的銀行發(fā)行，，其信譽受國國家法律的保保證。紙幣本身沒有有價值，它只只是一種由國國家發(fā)行并強強制通用的貨貨幣符號，但但卻可以代替替貨幣加以流流通，其價值值是由國家加加以保證的。。硬幣本身含有有一定的金屬屬成分，故而而具有一定的的價值。票據(jù)定義：是出出票人依法簽簽發(fā)，承諾自自己或委托其其他人在見票票時或票據(jù)上上指定的到期期日，無條件件支付一定的的金額給收款款人或持票人人的一種有價價證券。票據(jù)種類：匯票：是出票人委托托他人于到期期日無條件支支付一定金額額給受款人的的票據(jù)；本票：是由銀行簽發(fā)發(fā)的，承諾自自己在見票時時無條件支付付確定的金額額給收款人或或者持票人的的票據(jù)。支票：是由出票人簽簽發(fā)的，委托托辦理支票存存款業(yè)務(wù)的銀銀行在見票時時無條件支付付確定的金額額給收款人或或者持票人的的票據(jù)。（二）電子支支付系統(tǒng)定義：使用電電子技術(shù)，在在網(wǎng)絡(luò)中發(fā)出出、傳送支付付指令，通過過電子支付工工具完成支付付結(jié)算的支付付系統(tǒng)。電子化支付技術(shù)的發(fā)展銀行間電子轉(zhuǎn)帳EFT銀行與其它機構(gòu)的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)終端銀行服務(wù)POS機結(jié)帳服務(wù)網(wǎng)上支付電子資金移動動（EFT，，ElectronicFundsTransfer）是使用主主計算機、終終端機、磁帶帶、電話以及及通信網(wǎng)絡(luò)等等電子設(shè)備和和技術(shù)手段進進行的快速、、高效的資金金傳遞方式，，通常用于大大額資金的實實時轉(zhuǎn)賬。Pos（pointofsales）終端端向消費者提提供自動扣款款服務(wù)。電子支付工具具之信用卡起源和發(fā)展：：國際信用卡組組織VISAMASTERCARD信用卡定義：銀行或或發(fā)卡公司簽簽發(fā)給資信狀狀況良好的消消費者用于在在指定的商戶戶消費，或指指定銀行機構(gòu)構(gòu)存取現(xiàn)金的的信用憑證。。特點：身份確認信用透支跨行跨地區(qū)實實時結(jié)算信用卡的分類類按照清償方式分類貸記卡、準貸記卡、借記卡按照發(fā)行機構(gòu)分類銀行卡、非銀行卡按照發(fā)行對象分類公司卡、個人卡按照流通范圍分類國際卡、地區(qū)卡按照從屬關(guān)系分類主卡、附屬卡按照資信狀況分類金卡、普通卡電子支付工具具之IC卡和磁卡卡IC卡（integratedcircuitcard）IC卡的組成成具有存儲、加密及數(shù)據(jù)處理能力的集成電路芯片便于攜帶的塑料卡片IC卡裝配圖圖PCB板IC卡應(yīng)用系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的組成部分發(fā)卡管理系統(tǒng)統(tǒng)卡讀寫終端通訊系統(tǒng)IC卡IC卡的分類類按照芯片種類類和功能可分分為非加密存儲卡卡邏輯加密卡存存儲卡CPU卡按照與終端設(shè)設(shè)備連接方式式可分為接觸式非接觸式EEPROM（electricallyerasableprogrammableread-onlymemory）可靠性高；操操作方便、快快捷；防沖突突；加密性好好。IC卡上存儲儲的一般信息息消費者的身份份信息特定環(huán)境參數(shù)數(shù)貨幣信息其它信息磁卡磁卡：依靠卡卡上的磁條來來存儲信息的的一種卡片。。磁卡與IC卡卡的比較屬性IC卡磁卡防偽性很強，難偽造容易復制抗破壞性強弱信息保存期至少10年以上2年以下信息存儲量大，方便小保密性好容易復制耐用性擦寫次數(shù)10000次以上數(shù)千次靈活性可帶有智能性被動的存儲介質(zhì)總成本性價比優(yōu)維護復雜系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境要求底，可減少投資高條碼卡條碼卡以一組組規(guī)則排列的的條、空及其其對應(yīng)字符組組成的條形碼碼記載信息。。電子支付工具具之數(shù)字支票數(shù)字支票(Electroniccheck)虛擬的模擬支支票結(jié)算方式式進行支付的的一種工具。。電子支付工具具之數(shù)字現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金用存儲在計算算機硬盤里的的數(shù)字串信息息來完全模擬擬各種幣值的的現(xiàn)金實體。。使用二進制數(shù)數(shù)字形式將現(xiàn)現(xiàn)金余額存儲儲在IC卡芯芯片中。數(shù)字現(xiàn)金與信信用卡有何不不同？(三)網(wǎng)上支支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)統(tǒng)網(wǎng)上支付的特特性開放性（Internet）差異性（大額額支付、小額額支付）交互性網(wǎng)上支付系統(tǒng)統(tǒng)網(wǎng)上支付的關(guān)關(guān)系構(gòu)成網(wǎng)上支付關(guān)系

收款人、付款人發(fā)卡機構(gòu)認證機構(gòu)

網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商金融機構(gòu)支付系統(tǒng)中的的兩種協(xié)議SSL(SecureSocketLayer，安安全套接層)協(xié)議SET（SecureElectronicTransaction）（安全電電子交易協(xié)議議）安全協(xié)議SSL與SETSSL協(xié)議SSL協(xié)議(SecureSocketLayer，，安全套接層層)是由網(wǎng)景景（Netscape））公司推出的的一種安全通通信協(xié)議，它它能夠?qū)π庞糜每ê蛡€人信信息提供較強強的保護。SSL是對計計算機之間整整個會話進行行加密的協(xié)議議。當您訪問的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)地址以https://開開頭的話，那那就是通過SSL訪訪問的，此時時在瀏覽器右右下角可以看看到一把鎖的的標志。。是保證計算機機之間通信安安全的一種協(xié)協(xié)議。秘密通道internetSSL提供的的安全內(nèi)容認證用戶和服服務(wù)器，使得得它們能夠確確信數(shù)據(jù)將被被發(fā)送到正確確的客戶機和和服務(wù)器上。。加密數(shù)據(jù)以隱隱藏被傳送的的數(shù)據(jù)。維護數(shù)據(jù)的完完整性，確保保數(shù)據(jù)在傳輸輸過程中不被被改變。SSL的運行行步驟接通階段?？涂蛻敉ㄟ^網(wǎng)絡(luò)絡(luò)向服務(wù)商打打招呼，服務(wù)務(wù)商回應(yīng)。密碼交換階段段?？蛻襞c服服務(wù)商之間交交換雙方認可可的密碼。會談密碼階段段?？蛻襞c服服務(wù)商間產(chǎn)生生彼此交談的的會談密碼。。檢驗階段。檢檢驗服務(wù)商取取得的密碼。?？蛻粽J證階段段。驗證客戶戶的可信度。。結(jié)束階段?？涂蛻襞c服務(wù)之之間相互交換換結(jié)束的信息息。SET協(xié)議SET（SecureElectronicTransaction））（安全電電子交易協(xié)議議）美國Visa和MasterCard兩大信用用卡組織等聯(lián)聯(lián)合于1997年5月31日推出的的用于電子商商務(wù)的行業(yè)規(guī)規(guī)范。SET安全協(xié)協(xié)議運行的目目標保證信息在因因特網(wǎng)上安全全傳輸保證電子商務(wù)務(wù)參與者信息息的相互隔離離解決兩方認證證問題。保證網(wǎng)上交易易的實時性規(guī)范協(xié)議和消消息格式，使使不同廠家開開發(fā)的軟件具具有兼容性和和互操作功能能，并且可以以運行在不同同的硬件和操操作系統(tǒng)平臺臺上。SET的交易易成員持卡人：消費費者網(wǎng)上商店收單銀行發(fā)卡銀行認證中心CASET協(xié)議的的工作流程圖圖SET和SSL的比較SET協(xié)議SSL協(xié)議身份認證多多方雙雙方方加密全全部環(huán)環(huán)節(jié)加密部部分網(wǎng)絡(luò)層位置應(yīng)應(yīng)用層傳傳輸層層應(yīng)用范圍全全方位WEB，郵郵件網(wǎng)上支付的技技術(shù)組件商務(wù)系統(tǒng)安全認證支付工具支付網(wǎng)關(guān)技術(shù)組建的四四個組成部分分三、可實現(xiàn)網(wǎng)網(wǎng)上支付的電電子支付系統(tǒng)統(tǒng)介紹數(shù)字現(xiàn)金支付付系統(tǒng)E-Cash支付系統(tǒng)的的支付前提稀缺性、穩(wěn)定定性可接受性安全性遠程獲取和可可存儲性E-Cash的支付特點點銀行與商戶之之間應(yīng)有協(xié)議議和授權(quán)關(guān)系系。消費者、商戶戶和E-Cash銀行都都需使用E-Cash軟軟件E-Cash銀行負責消消費者和商戶戶之間賬戶資資金的轉(zhuǎn)移。。身份驗證是由由E-Cash本身完成成的。匿名性具有現(xiàn)金特點點，可以存、、取、轉(zhuǎn)讓。。E-cash的支付過程程開戶下載安裝軟件件兌換數(shù)字現(xiàn)金金并下載購物與支付資金清算增加收款人實實體現(xiàn)金帳戶戶余額E-Cash內(nèi)部工作原原理消費者銀行商戶1、數(shù)字現(xiàn)金字符串+序列號2、加密字符串3、商戶公鑰加密4、私鑰解密后的E-Cash5、解密、核對序列號，返還普通存款數(shù)字支票支付付系統(tǒng)的特點點:實體支票頁面形式實體支票支付過程實體支票結(jié)算特性EFT系統(tǒng)降低成本數(shù)字支票支付付系統(tǒng)數(shù)字支票支付付過程（FSTC系統(tǒng)））消費者銀行商家7、收據(jù)和商品3、選購4、加密、傳送支票1、注冊2、獲得支票和證書包6、送貨通知5、解密、核對、背書證書包信用卡電子支支付系統(tǒng)實現(xiàn)信用卡網(wǎng)網(wǎng)上支付的關(guān)關(guān)鍵信用卡支付信信息、訂貨信信息的安全傳傳送持卡人身份、、商戶身份等等的確認支付意愿的確確認建立收付雙方方的信任典型支付系統(tǒng)統(tǒng)示例消費者商家FV1、信用卡號號碼信息2、VirtualPIN3、VirtualPIN7、商品、收收據(jù)6、通知商戶戶4、號碼和帳帳單5、確認購買買意愿FV信用卡支支付系統(tǒng)FV第三方代代理軟件具有有如下的特點點：賣方在FV上上注冊一次性性付費10美美元，一次交交易交費0.29美元以以及2%的附附加費，買方方通過賬戶進進行一次支付付需要1美元元的費用，每每個買方的啟啟動費用是2美元；整個個系統(tǒng)也可以以建立在現(xiàn)存存的機制上以以方便買賣雙雙方，買方只只需要一個電電子郵箱和FirstVirtual賬戶即即可，賣方無無需具有計算算機技能或者者Internet銷售售服務(wù)器（warehouseserver），而只需需通過FV就就可直接處理理銷售業(yè)務(wù)。。一、電子錢包包的定義：電子錢包(Ewallet)是一個個用來攜帶信信用卡或借記記卡的可在具具有中文環(huán)境境的計算機平平臺上獨立運運行的軟件。。二、電子錢包包的功能1、電子證書書管理2、支付工具具管理3、安全電子子支付4、保存交易易記錄5、管理賬戶戶信息6、自動支付付電子錢包四、網(wǎng)上銀行行網(wǎng)上銀行的概概念：為顧客提供網(wǎng)網(wǎng)上支付結(jié)算算和各種金融融服務(wù)的在線線銀行。網(wǎng)上銀行