電子銀行體系與金融創(chuàng)新課件

第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新1第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新1第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)銀行卡EFT(ElectronicFundsTransfer)EFT電子銀行系統(tǒng)各種電子銀行系統(tǒng)電子銀行體系傳統(tǒng)銀行電子銀行2第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新銀行卡EFT(ElectronicFundsTrans主要內(nèi)容電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生電子銀行的體系結(jié)構(gòu)銀行電子化對銀行業(yè)務(wù)的影響電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計3第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新主要內(nèi)容電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生3第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第1節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生1、EFT的定義是指將資金從一個銀行帳戶直接轉(zhuǎn)到另一個帳戶而不需要任何紙幣轉(zhuǎn)換手續(xù)的系統(tǒng)。2、EFT的特征能通過任意的通過電子終端的資金轉(zhuǎn)移，包括信用卡，ATM，F(xiàn)edwire和電子收款機(jī)系統(tǒng)交易.3、EFT的優(yōu)點減少了管理費用，增加了效率，簡化了薄記并且更加安全。4第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第1節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生1、EFT的定義4第二章電子銀行第一節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生一、EFT系統(tǒng)EFT系統(tǒng)的建設(shè)始于20世紀(jì)60年代EFT系統(tǒng)是銀行同其客戶間用于電子支付的全共享的通信系統(tǒng)（圖2-1）電子支付已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家的主要支付手段電子支付網(wǎng)絡(luò)已由專有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展成全球性的電子金融體系5第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第一節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生一、EFT系統(tǒng)5第二章電子銀行體銀行往來銀行行政管理機(jī)構(gòu)商業(yè)部門企業(yè)部門銀行大眾圖2-1銀行同其客戶組成的EFT系統(tǒng)銀行同客戶組成的EFT系統(tǒng)6第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新銀行往來行政管理機(jī)構(gòu)商業(yè)企業(yè)銀行圖2-1銀行同其客戶組成1Fedwire美國聯(lián)邦儲備銀行(美聯(lián)儲)轉(zhuǎn)移大額付款的系統(tǒng)，是美國金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。它和相關(guān)支付系統(tǒng)的運作，經(jīng)常將大額短期信用暴露給系統(tǒng)的參與者(日間透支)。美聯(lián)儲還通過貼現(xiàn)

窗口將隔夜信貸業(yè)務(wù)提供給存款機(jī)構(gòu)。美聯(lián)儲對各種形式短期貸款的“信用風(fēng)險管管理”，很大程度上依賴信息監(jiān)管。2SWIFTSOCIETYFORWORLDWIDEINTERBANKFINANCIALTELECOMMUNICATIONS.C.,簡稱S.W.I.F.T即“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會”，是國際銀行同業(yè)間的國際合作組織，成立于一九七三年。3CHIPS紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)(銀行間支付結(jié)算系統(tǒng)CHIPS)7第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新1Fedwire7第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新參加CHIPS的銀行必須向紐約清算所申請，經(jīng)該所批準(zhǔn)后接收為CHIPS會員銀行，每個會員銀行均有一個美國銀行公會號碼（AmericanBankersAssociationNumber），即ABA號碼，作為參加CHIPS清算時的代號。每個CHIPS會員銀行所屬客戶在該行開立的賬戶，由清算所發(fā)給通用認(rèn)證號碼（UniversalIdentificationNumber），即UID號碼，作為收款人（或收款行）的代號。chips8第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新參加CHIPS的銀行必須向紐約清算所申請，經(jīng)該所批準(zhǔn)后接收為

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CHIPS,（CLEARINGHOUSEINTERBANKPAYMENTSSYSTEM），銀行間同業(yè)付款清算系統(tǒng),由紐約清算協(xié)會（1853年）擁有和運作的非盈利組織。

紐約清算協(xié)會最初的業(yè)務(wù)主要是票據(jù)交換，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榍逅銟I(yè)務(wù)。CHIPS的功能是經(jīng)辦國際銀行間的資金交易和電子資金劃轉(zhuǎn)及清算，正式創(chuàng)建于1970年。CHIPS目前是世界上規(guī)模最大的美元清算系統(tǒng)，日均的交易量在25萬筆，日均交易額超過了1.2萬億美元?，F(xiàn)存的54家成員行全部座落在紐約。

CHIPS每個工作日的操作時間為上午12:30至下午5：00點,在下午的5：00點到5:30進(jìn)行當(dāng)日的最終結(jié)算。紐約清算協(xié)會允許每一個成員行根據(jù)自身的實際情況在所規(guī)定的操作期限內(nèi)自行調(diào)整業(yè)務(wù)，但是要求成員行在正常的工作日內(nèi)處理第一筆付款業(yè)務(wù)的時間應(yīng)該在早上9點以前。CHIPS只接受的付款格式為MT103、MT200、和MT202，并且轉(zhuǎn)化為與CHIPS自己所規(guī)定的格式，即“SN”(客戶付款)和“SB”(銀行付款)。CHIPS在提供清算的時候按照業(yè)務(wù)量收取相關(guān)的費用，并根據(jù)不同的付款指令和指令是否符合CHIPS的標(biāo)準(zhǔn)來收取不同的服務(wù)費用。9第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新

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CHIPS,（CLEARINGHOUSEI為降低結(jié)算風(fēng)險提高運作效率，2001年1月22日起，紐約清算協(xié)會采用了實時清算方式（CHIPSFINALITY）,即付款對付款,而不是像先前那樣所允許成員行在當(dāng)天內(nèi)透支清算。CHIPS要求各成員行單將一筆預(yù)存的資金在每個工作日上午9點前劃轉(zhuǎn)到各行在FEDWIRD的賬戶上,并進(jìn)行凍結(jié)。成員行要等到CHIPS確認(rèn)收到帳上資金余額后再方可解凍執(zhí)行任意清算交易。預(yù)存金由CHIPS根據(jù)成員行交易量每周計算、調(diào)整。為了確保成員行在他們規(guī)定余額的范圍內(nèi)進(jìn)行清算付款，CHIPS采用了一種法則，即余額釋放法則：這是一個實時，連續(xù)的匹配和多邊凈額的法則，被應(yīng)用到CHIPS終結(jié)系統(tǒng)中。在每個交易的日終，CHIPS將自動結(jié)轉(zhuǎn)每個成員行賬戶的貸方余額到FEDWIRE的相應(yīng)賬戶上。在每個交易日內(nèi)，大概有99.6%的付款，99.5%的清算款項在CHIPS終結(jié)內(nèi)處理。

由于擁有多重功能的先進(jìn)設(shè)備及采用標(biāo)準(zhǔn)和合理的操作，CHIPS已經(jīng)成為了高效率、高安全、高質(zhì)量的付款系統(tǒng)。10第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新為降低結(jié)算風(fēng)險提高運作效率，2001年1月22日起，紐約清算FEDWIRE的全稱是美國聯(lián)邦儲備電子調(diào)撥系統(tǒng)，是美國全國性的電子付款清算系統(tǒng)，直接由聯(lián)邦儲備銀行進(jìn)行操作和管理。

FEDWIRE始建于1918年，其主要意圖在于處理各銀行間的清算業(yè)務(wù)，諸如頭寸調(diào)撥、票據(jù)清算、證券清算和賬戶余額劃轉(zhuǎn)。另外，該系統(tǒng)還如同散發(fā)網(wǎng)絡(luò)信息那樣，為美國政府和美聯(lián)儲提供各種金融信息和相關(guān)政策，F(xiàn)EDWIRE的成員由12000家銀行組成，其中有大約8000多家銀行和金融機(jī)構(gòu)通過該系統(tǒng)直接參與結(jié)算。日均交易量最高可達(dá)29萬筆,日均交易額達(dá)到8400億美元。FEDWIRE每個工作日的運作時間為上午12:30至下午6:30。成員行可自行調(diào)整工作時間，但其時間管理必須在FEDWIRE所規(guī)定的運行操作時間內(nèi)。11第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新FEDWIRE的全稱是美國聯(lián)邦儲備電子調(diào)撥系FEDWIRE僅接受SWIFTMT200、MT202的格式,并且將其格式轉(zhuǎn)化為FEDWIRE匹配的格式，這種方法稱為‘CTR’（客戶付款）和‘BTR’（銀行付款）。FEDWIRD提供清算報文時按照成員行的業(yè)務(wù)量收取相應(yīng)費用，即根據(jù)不同的付款指令和他們是否符合FEDWIRE的標(biāo)準(zhǔn)來收取相關(guān)的服務(wù)費用。

FEDWIRE的特點之一是由美聯(lián)儲擔(dān)保單筆對單筆間的借記和貸記。任何一筆交易,只要其付款指令正確將會立即生效,并根據(jù)相關(guān)信息直接進(jìn)行借記和貸記，以保證那些與FEDWIRE有明確的賬戶關(guān)系的成員行在賬戶上有充足的資金。為了降低大額美元結(jié)算風(fēng)險，F(xiàn)EDWIRE采用監(jiān)控每日賬戶的透支余額和設(shè)置每日借記限額的方法，管理每日的結(jié)算風(fēng)險，這種方法被稱為日均透支額度控制程序。若成員行在自己的賬戶余額不足時進(jìn)行付款，如果任何一筆透支出現(xiàn)的話,，對于透支的相應(yīng)金額上將扣收透支部分的罰息，并以分鐘來計算扣收。

12第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新FEDWIRE僅接受SWIFTMT200、二、EFT系統(tǒng)采用的支付方式支票支付貸記轉(zhuǎn)賬直接借記電子現(xiàn)金卡直接支付：記錄有持卡人在卡內(nèi)持有的電子現(xiàn)金數(shù)。消費時，商家直接扣除其消費金額13第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、EFT系統(tǒng)采用的支付方式13第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)支票支付四方傳遞：付款者、收款者、付款銀行、托收銀行自動票據(jù)清分機(jī)：實現(xiàn)支票和其他紙憑證的自動閱讀和清分兩大關(guān)鍵技術(shù)：圖像處理和條碼技術(shù)物理支票的圖像和存儲器中的數(shù)據(jù)信息：獲得和傳遞對拒付支票自動進(jìn)行背書，識別背書，加快退票處理。支票的電子處理：物理支票（紙質(zhì)支票）轉(zhuǎn)變?yōu)檫壿嬛保娮又保┯嬎銠C(jī)處理通過EFT進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬14第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新支票支付四方傳遞：付款者、收款者、付款銀行、托收銀行14第貸記轉(zhuǎn)賬允許付款人用電子貸記方式，將信用限額內(nèi)的支付費用記入銀行的賬目上。當(dāng)付款人信用期滿時，銀行再向其索還部分或全部貸款，或作扣帳操作。15第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新貸記轉(zhuǎn)賬允許付款人用電子貸記方式，將信用限額內(nèi)的支付費用記入直接借記直接借記是1980年建立的一種機(jī)制，其目的是為了簡化經(jīng)常性支付的處理，直接借記主要用于繳納電費、電話費和一些認(rèn)繳款。直接借記是從活期存款帳戶中扣款，當(dāng)活期存款帳戶中的資金不夠時，短缺部分自動地用以定期存款、債券等為抵押提供的透支信貸來補(bǔ)充。這樣，聯(lián)合帳戶向個人提供了儲蓄和透支信貸兩項服務(wù)。16第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新直接借記直接借記是1980年建立的一種機(jī)制，其目的是為了直接借記是由收款人發(fā)出并提交給他的開戶銀行，要求從付款人銀行收取一定金額的支付指令與信用轉(zhuǎn)帳相反，支付過程由收款人開始，他要保證一筆業(yè)務(wù)的準(zhǔn)時結(jié)算。但這一工具的使用是有前提的，即付款人授權(quán)收款人收取金額(收取授權(quán))或通過與收款人的協(xié)議，授權(quán)其銀行根據(jù)收款人發(fā)出的直接借記在其帳戶上直接借記(借記授權(quán))。17第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新直接借記是由收款人發(fā)出并提交給他的開戶銀行，要求從付款人三、從EFT系統(tǒng)發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)20世紀(jì)80年代中以前的EFT系統(tǒng)是面向單個銀行產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)和推廣應(yīng)用的系統(tǒng)銀行從業(yè)務(wù)處理到經(jīng)營管理、金融監(jiān)控都實現(xiàn)電子化和信息化后，傳統(tǒng)銀行則發(fā)展成電子銀行，EFT系統(tǒng)也因此發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)電子銀行與傳統(tǒng)銀行（金融交易）的區(qū)別和比較：金融交易（基礎(chǔ)）和金融信息交換（派生）電子銀行系統(tǒng)與EFT系統(tǒng)的區(qū)別和比較專有走向共享，小到大區(qū)域，EFT集成，聯(lián)動處理，綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。電子銀行的發(fā)展趨勢數(shù)據(jù)集中化經(jīng)營集約化和虛擬化產(chǎn)品個性化，服務(wù)綜合化管理信息化和智能化18第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三、從EFT系統(tǒng)發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)18第二章電子銀行體系與第二節(jié)電子銀行體系一、電子銀行體系的構(gòu)成電子銀行體系是一個創(chuàng)新體系，需隨著科學(xué)技術(shù)和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷創(chuàng)新和發(fā)展金融信息和交易體系結(jié)構(gòu)（圖2-2）

核心是客戶第二層是會計結(jié)算第三層是交易最外層是信息客戶會計結(jié)算交易信息圖2-2電子銀行的信息和交易體系

19第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第二節(jié)電子銀行體系一、電子銀行體系的構(gòu)成客戶會計電子銀行體系包含的應(yīng)用系統(tǒng)

（金融信息中常用的3類系統(tǒng)）建立在關(guān)系數(shù)據(jù)庫上的為客戶提供支付服務(wù)的金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)（基礎(chǔ)）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)\自助銀行\(zhòng)網(wǎng)上銀行服務(wù)建立在數(shù)據(jù)倉庫上的以IT為核心技術(shù)的金融信息增值服務(wù)與管理系統(tǒng)金融安全監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)（化解和預(yù)防）20第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新電子銀行體系包含的應(yīng)用系統(tǒng)20第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)電子銀行應(yīng)用系統(tǒng)間的關(guān)系金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)是基礎(chǔ)，應(yīng)能全面反映全國的金融交易活動金融信息增值服務(wù)與管理系統(tǒng)需把信息采集渠道直接延伸到金融綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中去，并及時對采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究，應(yīng)用到金融宏觀決策和幫助客戶理財?shù)慕鹑谛畔⒃鲋捣?wù)中去金融安全監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)是保障前兩類系統(tǒng)安全、正常運行的安全保障系統(tǒng)

21第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新電子銀行應(yīng)用系統(tǒng)間的關(guān)系21第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、電子銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是以客戶為中心，有集中、統(tǒng)一的賬務(wù)處理系統(tǒng)，能向客戶提供綜合業(yè)務(wù)服務(wù)的金融企業(yè)電子系統(tǒng)組成（圖2-3）面向客戶的系統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)、ATM系統(tǒng)和家庭銀行系統(tǒng)面向商業(yè)的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。EFT/POS系統(tǒng)批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。與銀行聯(lián)機(jī)的企業(yè)銀行系統(tǒng)22第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、電子銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系22第二章電子銀行體系與金融電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系客戶往來銀行網(wǎng)上銀行銀行內(nèi)部管理零售業(yè)務(wù)商業(yè)批發(fā)業(yè)務(wù)分行管理行長管理總行管理內(nèi)務(wù)管理國內(nèi)國際ATM聲音應(yīng)答微機(jī)POS微機(jī)T-to-TOnlineMinisACHSWIFT專用網(wǎng)網(wǎng)上支付服務(wù)網(wǎng)上銀行服務(wù)B2CB2B家庭銀行服務(wù)企業(yè)銀行服務(wù)圖2-3電子銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系結(jié)構(gòu)23第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系客戶往來銀行網(wǎng)上銀行銀行內(nèi)部管理零售面向往來銀行的系統(tǒng)ACH和國內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)國際金融專用網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)網(wǎng)上支付服務(wù)。B2C和B2B兩類支付服務(wù)網(wǎng)上銀行服務(wù)。家庭銀行服務(wù)和企業(yè)銀行服務(wù)銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)。行長管理系統(tǒng)、總行管理系統(tǒng)、內(nèi)務(wù)管理系統(tǒng)和分行管理系統(tǒng)24第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新面向往來銀行的系統(tǒng)24第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點1自助銀行服務(wù)系統(tǒng)特點：面對社會公眾，覆蓋面大，實時要求高界面友好，交易數(shù)額小，方便、快捷2企業(yè)銀行系統(tǒng)和電子匯兌系統(tǒng)（銀行批發(fā)業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)）特點：1)交易金額大、風(fēng)險高2)對安全性要求很高，傳輸方式：先存后送3)跨行和跨國交易所占的比例較大（準(zhǔn)則）25第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點25第二章電子銀行體系與三、不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點3網(wǎng)上銀行系統(tǒng)特點：1）在開放的互聯(lián)網(wǎng)上傳送2）服務(wù)的對象不確定3）身份檢驗和電文檢驗復(fù)雜26第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三、不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點26第二章電子銀行體系與金融四、日本的電子銀行體系發(fā)展概況1、日本電子銀行體系及其形成過程1955-1965-1975-1985-20世紀(jì)90年代十年一變四次聯(lián)機(jī):效率，業(yè)務(wù)合理化，金融自由化和強(qiáng)化管理信息，開發(fā)個性化網(wǎng)上產(chǎn)品和綜合風(fēng)險管理2、日本主要的全國性共享電子銀行系統(tǒng)1）全銀系統(tǒng)(全國銀行通匯系統(tǒng)）主要處理國內(nèi)銀行間資金轉(zhuǎn)賬的系統(tǒng)，全銀系統(tǒng)是為第三方辦理國內(nèi)資金轉(zhuǎn)賬的系統(tǒng)。27第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新四、日本的電子銀行體系發(fā)展概況27第二章電子銀行體系與金融2)CD/ATM網(wǎng)允許客戶使用提款卡提取現(xiàn)金的自動提款機(jī)（CD）1969年由幾家城市銀行引入，1970年后隨著很多銀行聯(lián)機(jī)計算機(jī)系統(tǒng)的使用，CD被快速地推廣。1977年開始安裝自動柜員機(jī)（ATM）?？蛻羰褂盟鼇硖崛‖F(xiàn)金并可用現(xiàn)金進(jìn)行存款，ATM接收紙幣和硬幣，并提供匯款和貸款服務(wù)。CD／ATM推廣得非?？?，1992年3月底，已安裝了9萬臺。28第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網(wǎng)28第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網(wǎng)

跨行聯(lián)機(jī)CD網(wǎng)于1980年開始形成它建立在銀行間的合同協(xié)議基礎(chǔ)上，該網(wǎng)絡(luò)使存款人可以使用其他銀行安裝的CD。目前日本有8個聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)，這些網(wǎng)絡(luò)由不同的銀行組織運營。這些銀行組織是城市銀行、區(qū)域性銀行、信托銀行、區(qū)域性銀行二級協(xié)會的會員銀行、信用金庫、信用社、勞工信用社和農(nóng)業(yè)合作社。29第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網(wǎng)29第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網(wǎng)1990年2月，建成了MICS（多功能集成的提款服務(wù)）系統(tǒng)。它把城市銀行網(wǎng)絡(luò)和區(qū)域性銀行網(wǎng)絡(luò)連結(jié)在一起形成了一個聯(lián)機(jī)自動提款機(jī)網(wǎng)絡(luò)，其他一些連接銀行組織網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)也相應(yīng)建成。1991年2月，一個龐大的自動提款機(jī)CD網(wǎng)絡(luò)建成。它覆蓋了私營（非政府）部門的各種銀行組織中的每一家銀行。

在1974年MICS系統(tǒng)建成之前，由36家城市銀行、區(qū)域性銀行和二級區(qū)域性銀行共同創(chuàng)建了另一個名為日本提款服務(wù)系統(tǒng)（NCS）的網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在有51家銀行加入該系統(tǒng)。大約有410個地點有NCS的自動提款機(jī)，主要是在市區(qū)的火車站、旅店、百貨公司和大型超級市場。由NCS參與銀行發(fā)行的卡可在這些地點的CD上使用。30第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網(wǎng)30第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網(wǎng)

通過CD／ATM網(wǎng)絡(luò)的支付交易的行間資金結(jié)算，是在交易發(fā)生后的第二天由全銀數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)完成的。當(dāng)資金通過在日本銀行開設(shè)的帳戶劃撥之后，行間結(jié)算就最終完成了。郵局和非銀行機(jī)構(gòu)如人壽保險公司和證券公司也安裝了CD／ATM。郵局和人壽保險公司總裝機(jī)量分別為1.8萬臺（到1992年底）和8,000臺（1992年6月底，包括與人壽保險公司有關(guān)的非銀行金融機(jī)構(gòu)的裝機(jī)數(shù)）。1992年6月底在證券公司的ATM裝機(jī)數(shù)為1400臺。31第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網(wǎng)31第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新3）ANSER系統(tǒng)從1981——1990年發(fā)展到491個金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子交易。4）CAFIS系統(tǒng)CAFIS系統(tǒng)基本上由銀行聯(lián)營的信用卡公司開發(fā)，并于1983年投入運行。系統(tǒng)運行方式：卡的接收者有其自己的信用卡授權(quán)終端（CAT）,該終端讀出客戶信用卡磁條上的信息，并把有關(guān)購買金額的數(shù)據(jù)從CAT經(jīng)過CAFIS系統(tǒng)的中心傳送到信用卡公司的主機(jī)上，然后進(jìn)行客戶和信用卡公司帳戶之間的資金轉(zhuǎn)帳。32第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新3）ANSER系統(tǒng)32第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新5）CMS系統(tǒng)為對企事業(yè)單位提供金融服務(wù)，日本的一些大銀行通過專線或通過公眾網(wǎng)與企事業(yè)單位聯(lián)機(jī)。都市銀行于1986年4月建立CMS系統(tǒng)，是一個前方交換型的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。6)日銀網(wǎng)日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（BOJ—NET簡稱日銀系統(tǒng))1988年10月建成，主要用于資金結(jié)算和國際業(yè)務(wù)匯兌。33第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新5）CMS系統(tǒng)33第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新日本銀行業(yè)發(fā)展的啟示：采用外包服務(wù)，利用社會資源來維護(hù)、管理、開發(fā)銀行管理信息系統(tǒng)。（降低經(jīng)營成本）數(shù)據(jù)集中處理的實現(xiàn)，對金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的重視。日本銀行業(yè)協(xié)會（民間組織）提供綜合業(yè)務(wù)服務(wù)，在此基礎(chǔ)上開發(fā)信息服務(wù)系統(tǒng)。34第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新日本銀行業(yè)發(fā)展的啟示：34第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第三節(jié)商業(yè)銀行的金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)將銀行零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行等系統(tǒng)集成有全行集中統(tǒng)一的賬務(wù)處理系統(tǒng)和集成的業(yè)務(wù)信息環(huán)境。前提：實現(xiàn)全行數(shù)據(jù)大集中以客戶為中心，從市場需求出發(fā)，建立新的業(yè)務(wù)流程和規(guī)范，以集中統(tǒng)一的會計賬為基礎(chǔ)構(gòu)造具有各種業(yè)務(wù)功能的服務(wù)體系建立綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)后，金融機(jī)構(gòu)能根據(jù)客戶的需要，最大限度地挖掘客戶的潛在需求，綜合研發(fā)深層次的服務(wù)方案，不斷推出新金融服務(wù)品種，使客戶獲得滿意的、個性化的全面金融服務(wù)各商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，通過中國金融通信網(wǎng)（CNFN）和中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS），互聯(lián)成中國的現(xiàn)代化支付體系，以便為客戶提供不受地理位置限制和時間限制的全方位、全天候的金融服務(wù)金融綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是一個龐大的系統(tǒng)。包括軟硬件平臺的配置，應(yīng)用軟件開發(fā)，網(wǎng)絡(luò)連接，系統(tǒng)的運行、維護(hù)和管理等系統(tǒng)建設(shè)需要有很高的技術(shù)綜合能力。銀行需同系統(tǒng)集成商合作，共同開發(fā)和建設(shè)整個系統(tǒng)35第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第三節(jié)商業(yè)銀行的金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)將銀行系統(tǒng)集成商——提供解決方案IBM、Oracle、NCR國內(nèi)金融業(yè)的應(yīng)用提供商（ASP）：神州數(shù)碼集成公司、方正奧德公司、南天公司、浪潮公司。SM@rt-Banking:e-Integratione-Teller金融前端綜合業(yè)務(wù)平臺E-banking36第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新系統(tǒng)集成商——提供解決方案IBM、Oracle、NCR36第sm@rt-banking案例：北京農(nóng)聯(lián)社與聯(lián)想神州數(shù)碼集成系統(tǒng)公司（原聯(lián)想集成系統(tǒng)有限公司）在2000年推進(jìn)“北京市農(nóng)聯(lián)社計算機(jī)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)”建設(shè)。該系統(tǒng)將在短時間內(nèi)迅速改變北京農(nóng)聯(lián)社電子化建設(shè)的面貌，顯著改善首都農(nóng)村金融服務(wù)水平，并對合作金融電子化的規(guī)范和統(tǒng)一產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

優(yōu)勢：幫助實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，迎接電子商務(wù)，提升核心競爭力。37第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新sm@rt-banking案例：37第二章電子銀行體系與金38第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新38第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風(fēng)險一、發(fā)展電子銀行的主要意義使商業(yè)銀行實現(xiàn)三次飛躍實現(xiàn)電子化。使銀行從手工操作實現(xiàn)電子化，隨后推出自助銀行服務(wù)實現(xiàn)信息化。使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行實現(xiàn)虛擬化。使實體銀行向虛擬銀行發(fā)展產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理模式、運行方式、組織方式、收入結(jié)構(gòu)的根本性變化39第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風(fēng)險一、發(fā)展電子銀行的主要意第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風(fēng)險一、發(fā)展電子銀行的主要意義增強(qiáng)中央銀行和銀監(jiān)會的宏觀調(diào)控作用國家宏觀調(diào)控部門只有通過電子支付系統(tǒng)，才能實時掌握整個社會紛繁變化的資金運用狀況和經(jīng)濟(jì)運行狀況，并據(jù)此采取有效的宏觀調(diào)控措施中央銀行通過與各商業(yè)銀行之間的電子支付與結(jié)算活動，及時有效地控制信貸規(guī)模，監(jiān)督商業(yè)銀行的金融活動，辦理政府財政業(yè)務(wù)，控制國家貨幣的發(fā)行和資金的儲備，以加強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)控作用促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和信息化進(jìn)程金融信息化是我國國民經(jīng)濟(jì)信息化的重要組成部分電子支付系統(tǒng)是國民經(jīng)濟(jì)大動脈中的關(guān)鍵系統(tǒng)，電子銀行是現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)的支柱和命脈40第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風(fēng)險一、發(fā)展電子銀行的主要意二、電子金融和防范金融風(fēng)險的關(guān)系電子金融的發(fā)展使機(jī)遇和風(fēng)險并存電子金融的發(fā)展，方便了客戶，給金融企業(yè)帶來新的巨大發(fā)展空間；也給企業(yè)帶來更嚴(yán)重的競爭和改革壓力，電子金融的安全變得更加復(fù)雜化如果電子金融的體系結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷，在電子金融系統(tǒng)的設(shè)計、集成、操作和經(jīng)營管理中疏于風(fēng)險防范，其負(fù)面效應(yīng)所形成的破壞力是難以估量的金融電子化建設(shè)必須同IT相結(jié)合，在建立電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的同時，銀行應(yīng)不失時機(jī)地建立相應(yīng)的金融信息服務(wù)系統(tǒng)、安全監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)41第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、電子金融和防范金融風(fēng)險的關(guān)系41第二章電子銀行體二、電子金融和防范金融風(fēng)險的關(guān)系

改善電子金融體系可有效增強(qiáng)防范金融風(fēng)險的能力要防范金融風(fēng)險，需要從體制、法規(guī)制度、防范機(jī)制管理等多方面多層次進(jìn)行綜合治理防范金融風(fēng)險的最重要的技術(shù)措施，是加快電子金融建設(shè)，改善電子金融體系和金融監(jiān)控體系42第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、電子金融和防范金融風(fēng)險的關(guān)系

改善電子金融體系可有效增強(qiáng)第五節(jié)信息時代的金融變革與創(chuàng)新一、當(dāng)代金融變革的背景和本質(zhì)背景__當(dāng)代金融變革是人類文明由工業(yè)時代向信息時代轉(zhuǎn)變的產(chǎn)物，是當(dāng)代國際綜合國力競爭在金融領(lǐng)域的反映本質(zhì)__當(dāng)代金融變革是在全球化的大背景下發(fā)生的，是技術(shù)推動與理論牽引雙重動力推動的產(chǎn)物；不只是服務(wù)場所與工作效能的物理性擴(kuò)張，更重要的是服務(wù)水準(zhǔn)與工作效能的智能性擴(kuò)張；不只是金融技術(shù)的革命，也是金融體制與金融理論的革命。目標(biāo)__把適應(yīng)工業(yè)時代的從事傳統(tǒng)金融支付服務(wù)的物理金融體系，建設(shè)成適應(yīng)信息時代的全能型金融支付和信息增值服務(wù)的智能化金融體系。43第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第五節(jié)信息時代的金融變革與創(chuàng)新一、當(dāng)代金融變革的背景和本質(zhì)二、當(dāng)代金融變革的主要特征金融服務(wù)信息化、智能化和個性化金融服務(wù)時空無限制和手段多維化金融編制精干化，管理體制扁平化金融經(jīng)營管理智能化，安全監(jiān)控自動化金融競爭呈現(xiàn)體系化和全球化業(yè)內(nèi)外的合作與競爭是全球金融業(yè)必須長期面對的問題控制金融信息權(quán)將成為未來最主要的競爭形態(tài)金融競爭日益呈現(xiàn)全方位體系競爭和全球性競爭第五節(jié)信息時代的金融變革與創(chuàng)新44第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、當(dāng)代金融變革的主要特征第五節(jié)信息時代的金融變革與創(chuàng)新4三、中國金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和金融創(chuàng)新方向世界金融業(yè)與金融安全由于新的金融變革而面臨新挑戰(zhàn)正從電子化、半電子化向信息化轉(zhuǎn)變的我國金融業(yè)，需要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，堅持以信息化帶動電子化，以電子化促進(jìn)信息化我國金融現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)前的金融創(chuàng)新方向推進(jìn)金融思維創(chuàng)新，創(chuàng)立適應(yīng)信息化競爭的現(xiàn)代金融理論推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，加速實現(xiàn)核心金融業(yè)務(wù)現(xiàn)代化的電子金融體系建設(shè)推進(jìn)金融體制創(chuàng)新，深化中國金融結(jié)構(gòu)改革，建設(shè)適應(yīng)信息時代電子金融的組織結(jié)構(gòu)45第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三、中國金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和金融創(chuàng)新方向45第二章電子

四、實現(xiàn)智能化是金融現(xiàn)代化的發(fā)展方向金融現(xiàn)代化含義。全面實現(xiàn)金融電子化、信息化、虛擬化和智能化實現(xiàn)金融智能化是未來二十年金融現(xiàn)代化建設(shè)的發(fā)展方向基本實現(xiàn)電子化的金融企業(yè)，利用IT，特別是商業(yè)智能技術(shù)，建立各種分析型和智能型的信息服務(wù)系統(tǒng)商業(yè)智能系統(tǒng)的主要功能實時地對來自電子支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，來自CRM、ERP、SCM等管理工具生成的管理數(shù)據(jù)，以及來自Internet中的相關(guān)的綜合數(shù)據(jù)，進(jìn)行有效的組織、存儲和管理快速、準(zhǔn)確地深入分析上述數(shù)據(jù)，找出對決策支持有意義的信息，進(jìn)行開發(fā)和利用，用于商業(yè)決策數(shù)據(jù)倉庫是商業(yè)智能的基礎(chǔ)聯(lián)機(jī)數(shù)據(jù)分析處理（OLAP）是商業(yè)智能應(yīng)用的靈魂46第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新四、實現(xiàn)智能化是金融現(xiàn)代化的發(fā)展方向46第二章電子第六節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計

一、電子銀行系統(tǒng)建設(shè)的基本目標(biāo)提高效率、降低經(jīng)營成本除提供支付服務(wù)外，還能開發(fā)新的金融服務(wù)項目，特別是金融信息增值服務(wù)二、推出一個電子銀行系統(tǒng)或產(chǎn)品成功與否的評判標(biāo)準(zhǔn)實踐檢驗是否有足夠的積極用戶，能否給銀行帶來效益47第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第六節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計一、電子銀行系統(tǒng)建設(shè)的基本第六節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計三、規(guī)劃設(shè)計電子銀行系統(tǒng)涉及的主要因素由最高領(lǐng)導(dǎo)層作戰(zhàn)略規(guī)劃，制定系統(tǒng)的目標(biāo)由市場銷售人員作市場響應(yīng)預(yù)測研究由銀行的技術(shù)人員作技術(shù)開發(fā)研究

四、系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化是系統(tǒng)賴以生存、發(fā)展的基礎(chǔ)和前提需在系統(tǒng)配置、賬務(wù)處理、業(yè)務(wù)處理、安全控制管理等諸多方面制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)需采用國際標(biāo)準(zhǔn)、國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)化時,共享成員銀行簽署的協(xié)議的內(nèi)容48第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第六節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計三、規(guī)劃設(shè)計電子銀行系統(tǒng)涉及六、需要考慮的幾個重要問題1)目標(biāo)2)多功能3)安全4)覆蓋面5)靈活易擴(kuò)充6)整合系統(tǒng)結(jié)構(gòu)7)需要非常大的投資49第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新六、需要考慮的幾個重要問題49第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新思考作業(yè)1金融電子化建設(shè)為什么要重視電子銀行體系的建設(shè)？2我國應(yīng)該建立怎樣的電子銀行體系結(jié)構(gòu)？3電子支付功能業(yè)務(wù)系統(tǒng)可分為幾種類型？它們各有哪些特點？4我國中小企業(yè)發(fā)展面臨著“融資難”的困擾。其主要融資來源是銀行信貸，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為例，2000年我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值占GDP的30.1%，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到的貸款卻只占全社會貸款總額的6.1%，如何解決？50第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新思考作業(yè)1金融電子化建設(shè)為什么要重視電子銀行體系的建設(shè)？5第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新51第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新1第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)銀行卡EFT(ElectronicFundsTransfer)EFT電子銀行系統(tǒng)各種電子銀行系統(tǒng)電子銀行體系傳統(tǒng)銀行電子銀行52第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新銀行卡EFT(ElectronicFundsTrans主要內(nèi)容電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生電子銀行的體系結(jié)構(gòu)銀行電子化對銀行業(yè)務(wù)的影響電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計53第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新主要內(nèi)容電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生3第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第1節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生1、EFT的定義是指將資金從一個銀行帳戶直接轉(zhuǎn)到另一個帳戶而不需要任何紙幣轉(zhuǎn)換手續(xù)的系統(tǒng)。2、EFT的特征能通過任意的通過電子終端的資金轉(zhuǎn)移，包括信用卡，ATM，F(xiàn)edwire和電子收款機(jī)系統(tǒng)交易.3、EFT的優(yōu)點減少了管理費用，增加了效率，簡化了薄記并且更加安全。54第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第1節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生1、EFT的定義4第二章電子銀行第一節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生一、EFT系統(tǒng)EFT系統(tǒng)的建設(shè)始于20世紀(jì)60年代EFT系統(tǒng)是銀行同其客戶間用于電子支付的全共享的通信系統(tǒng)（圖2-1）電子支付已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家的主要支付手段電子支付網(wǎng)絡(luò)已由專有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展成全球性的電子金融體系55第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第一節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生一、EFT系統(tǒng)5第二章電子銀行體銀行往來銀行行政管理機(jī)構(gòu)商業(yè)部門企業(yè)部門銀行大眾圖2-1銀行同其客戶組成的EFT系統(tǒng)銀行同客戶組成的EFT系統(tǒng)56第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新銀行往來行政管理機(jī)構(gòu)商業(yè)企業(yè)銀行圖2-1銀行同其客戶組成1Fedwire美國聯(lián)邦儲備銀行(美聯(lián)儲)轉(zhuǎn)移大額付款的系統(tǒng)，是美國金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。它和相關(guān)支付系統(tǒng)的運作，經(jīng)常將大額短期信用暴露給系統(tǒng)的參與者(日間透支)。美聯(lián)儲還通過貼現(xiàn)

窗口將隔夜信貸業(yè)務(wù)提供給存款機(jī)構(gòu)。美聯(lián)儲對各種形式短期貸款的“信用風(fēng)險管管理”，很大程度上依賴信息監(jiān)管。2SWIFTSOCIETYFORWORLDWIDEINTERBANKFINANCIALTELECOMMUNICATIONS.C.,簡稱S.W.I.F.T即“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會”，是國際銀行同業(yè)間的國際合作組織，成立于一九七三年。3CHIPS紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)(銀行間支付結(jié)算系統(tǒng)CHIPS)57第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新1Fedwire7第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新參加CHIPS的銀行必須向紐約清算所申請，經(jīng)該所批準(zhǔn)后接收為CHIPS會員銀行，每個會員銀行均有一個美國銀行公會號碼（AmericanBankersAssociationNumber），即ABA號碼，作為參加CHIPS清算時的代號。每個CHIPS會員銀行所屬客戶在該行開立的賬戶，由清算所發(fā)給通用認(rèn)證號碼（UniversalIdentificationNumber），即UID號碼，作為收款人（或收款行）的代號。chips58第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新參加CHIPS的銀行必須向紐約清算所申請，經(jīng)該所批準(zhǔn)后接收為

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CHIPS,（CLEARINGHOUSEINTERBANKPAYMENTSSYSTEM），銀行間同業(yè)付款清算系統(tǒng),由紐約清算協(xié)會（1853年）擁有和運作的非盈利組織。

紐約清算協(xié)會最初的業(yè)務(wù)主要是票據(jù)交換，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榍逅銟I(yè)務(wù)。CHIPS的功能是經(jīng)辦國際銀行間的資金交易和電子資金劃轉(zhuǎn)及清算，正式創(chuàng)建于1970年。CHIPS目前是世界上規(guī)模最大的美元清算系統(tǒng)，日均的交易量在25萬筆，日均交易額超過了1.2萬億美元。現(xiàn)存的54家成員行全部座落在紐約。

CHIPS每個工作日的操作時間為上午12:30至下午5：00點,在下午的5：00點到5:30進(jìn)行當(dāng)日的最終結(jié)算。紐約清算協(xié)會允許每一個成員行根據(jù)自身的實際情況在所規(guī)定的操作期限內(nèi)自行調(diào)整業(yè)務(wù)，但是要求成員行在正常的工作日內(nèi)處理第一筆付款業(yè)務(wù)的時間應(yīng)該在早上9點以前。CHIPS只接受的付款格式為MT103、MT200、和MT202，并且轉(zhuǎn)化為與CHIPS自己所規(guī)定的格式，即“SN”(客戶付款)和“SB”(銀行付款)。CHIPS在提供清算的時候按照業(yè)務(wù)量收取相關(guān)的費用，并根據(jù)不同的付款指令和指令是否符合CHIPS的標(biāo)準(zhǔn)來收取不同的服務(wù)費用。59第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新

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CHIPS,（CLEARINGHOUSEI為降低結(jié)算風(fēng)險提高運作效率，2001年1月22日起，紐約清算協(xié)會采用了實時清算方式（CHIPSFINALITY）,即付款對付款,而不是像先前那樣所允許成員行在當(dāng)天內(nèi)透支清算。CHIPS要求各成員行單將一筆預(yù)存的資金在每個工作日上午9點前劃轉(zhuǎn)到各行在FEDWIRD的賬戶上,并進(jìn)行凍結(jié)。成員行要等到CHIPS確認(rèn)收到帳上資金余額后再方可解凍執(zhí)行任意清算交易。預(yù)存金由CHIPS根據(jù)成員行交易量每周計算、調(diào)整。為了確保成員行在他們規(guī)定余額的范圍內(nèi)進(jìn)行清算付款，CHIPS采用了一種法則，即余額釋放法則：這是一個實時，連續(xù)的匹配和多邊凈額的法則，被應(yīng)用到CHIPS終結(jié)系統(tǒng)中。在每個交易的日終，CHIPS將自動結(jié)轉(zhuǎn)每個成員行賬戶的貸方余額到FEDWIRE的相應(yīng)賬戶上。在每個交易日內(nèi)，大概有99.6%的付款，99.5%的清算款項在CHIPS終結(jié)內(nèi)處理。

由于擁有多重功能的先進(jìn)設(shè)備及采用標(biāo)準(zhǔn)和合理的操作，CHIPS已經(jīng)成為了高效率、高安全、高質(zhì)量的付款系統(tǒng)。60第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新為降低結(jié)算風(fēng)險提高運作效率，2001年1月22日起，紐約清算FEDWIRE的全稱是美國聯(lián)邦儲備電子調(diào)撥系統(tǒng)，是美國全國性的電子付款清算系統(tǒng)，直接由聯(lián)邦儲備銀行進(jìn)行操作和管理。

FEDWIRE始建于1918年，其主要意圖在于處理各銀行間的清算業(yè)務(wù)，諸如頭寸調(diào)撥、票據(jù)清算、證券清算和賬戶余額劃轉(zhuǎn)。另外，該系統(tǒng)還如同散發(fā)網(wǎng)絡(luò)信息那樣，為美國政府和美聯(lián)儲提供各種金融信息和相關(guān)政策，F(xiàn)EDWIRE的成員由12000家銀行組成，其中有大約8000多家銀行和金融機(jī)構(gòu)通過該系統(tǒng)直接參與結(jié)算。日均交易量最高可達(dá)29萬筆,日均交易額達(dá)到8400億美元。FEDWIRE每個工作日的運作時間為上午12:30至下午6:30。成員行可自行調(diào)整工作時間，但其時間管理必須在FEDWIRE所規(guī)定的運行操作時間內(nèi)。61第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新FEDWIRE的全稱是美國聯(lián)邦儲備電子調(diào)撥系FEDWIRE僅接受SWIFTMT200、MT202的格式,并且將其格式轉(zhuǎn)化為FEDWIRE匹配的格式，這種方法稱為‘CTR’（客戶付款）和‘BTR’（銀行付款）。FEDWIRD提供清算報文時按照成員行的業(yè)務(wù)量收取相應(yīng)費用，即根據(jù)不同的付款指令和他們是否符合FEDWIRE的標(biāo)準(zhǔn)來收取相關(guān)的服務(wù)費用。

FEDWIRE的特點之一是由美聯(lián)儲擔(dān)保單筆對單筆間的借記和貸記。任何一筆交易,只要其付款指令正確將會立即生效,并根據(jù)相關(guān)信息直接進(jìn)行借記和貸記，以保證那些與FEDWIRE有明確的賬戶關(guān)系的成員行在賬戶上有充足的資金。為了降低大額美元結(jié)算風(fēng)險，F(xiàn)EDWIRE采用監(jiān)控每日賬戶的透支余額和設(shè)置每日借記限額的方法，管理每日的結(jié)算風(fēng)險，這種方法被稱為日均透支額度控制程序。若成員行在自己的賬戶余額不足時進(jìn)行付款，如果任何一筆透支出現(xiàn)的話,，對于透支的相應(yīng)金額上將扣收透支部分的罰息，并以分鐘來計算扣收。

62第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新FEDWIRE僅接受SWIFTMT200、二、EFT系統(tǒng)采用的支付方式支票支付貸記轉(zhuǎn)賬直接借記電子現(xiàn)金卡直接支付：記錄有持卡人在卡內(nèi)持有的電子現(xiàn)金數(shù)。消費時，商家直接扣除其消費金額63第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、EFT系統(tǒng)采用的支付方式13第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)支票支付四方傳遞：付款者、收款者、付款銀行、托收銀行自動票據(jù)清分機(jī)：實現(xiàn)支票和其他紙憑證的自動閱讀和清分兩大關(guān)鍵技術(shù)：圖像處理和條碼技術(shù)物理支票的圖像和存儲器中的數(shù)據(jù)信息：獲得和傳遞對拒付支票自動進(jìn)行背書，識別背書，加快退票處理。支票的電子處理：物理支票（紙質(zhì)支票）轉(zhuǎn)變?yōu)檫壿嬛保娮又保┯嬎銠C(jī)處理通過EFT進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬64第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新支票支付四方傳遞：付款者、收款者、付款銀行、托收銀行14第貸記轉(zhuǎn)賬允許付款人用電子貸記方式，將信用限額內(nèi)的支付費用記入銀行的賬目上。當(dāng)付款人信用期滿時，銀行再向其索還部分或全部貸款，或作扣帳操作。65第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新貸記轉(zhuǎn)賬允許付款人用電子貸記方式，將信用限額內(nèi)的支付費用記入直接借記直接借記是1980年建立的一種機(jī)制，其目的是為了簡化經(jīng)常性支付的處理，直接借記主要用于繳納電費、電話費和一些認(rèn)繳款。直接借記是從活期存款帳戶中扣款，當(dāng)活期存款帳戶中的資金不夠時，短缺部分自動地用以定期存款、債券等為抵押提供的透支信貸來補(bǔ)充。這樣，聯(lián)合帳戶向個人提供了儲蓄和透支信貸兩項服務(wù)。66第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新直接借記直接借記是1980年建立的一種機(jī)制，其目的是為了直接借記是由收款人發(fā)出并提交給他的開戶銀行，要求從付款人銀行收取一定金額的支付指令與信用轉(zhuǎn)帳相反，支付過程由收款人開始，他要保證一筆業(yè)務(wù)的準(zhǔn)時結(jié)算。但這一工具的使用是有前提的，即付款人授權(quán)收款人收取金額(收取授權(quán))或通過與收款人的協(xié)議，授權(quán)其銀行根據(jù)收款人發(fā)出的直接借記在其帳戶上直接借記(借記授權(quán))。67第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新直接借記是由收款人發(fā)出并提交給他的開戶銀行，要求從付款人三、從EFT系統(tǒng)發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)20世紀(jì)80年代中以前的EFT系統(tǒng)是面向單個銀行產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)和推廣應(yīng)用的系統(tǒng)銀行從業(yè)務(wù)處理到經(jīng)營管理、金融監(jiān)控都實現(xiàn)電子化和信息化后，傳統(tǒng)銀行則發(fā)展成電子銀行，EFT系統(tǒng)也因此發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)電子銀行與傳統(tǒng)銀行（金融交易）的區(qū)別和比較：金融交易（基礎(chǔ)）和金融信息交換（派生）電子銀行系統(tǒng)與EFT系統(tǒng)的區(qū)別和比較專有走向共享，小到大區(qū)域，EFT集成，聯(lián)動處理，綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。電子銀行的發(fā)展趨勢數(shù)據(jù)集中化經(jīng)營集約化和虛擬化產(chǎn)品個性化，服務(wù)綜合化管理信息化和智能化68第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三、從EFT系統(tǒng)發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)18第二章電子銀行體系與第二節(jié)電子銀行體系一、電子銀行體系的構(gòu)成電子銀行體系是一個創(chuàng)新體系，需隨著科學(xué)技術(shù)和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷創(chuàng)新和發(fā)展金融信息和交易體系結(jié)構(gòu)（圖2-2）

核心是客戶第二層是會計結(jié)算第三層是交易最外層是信息客戶會計結(jié)算交易信息圖2-2電子銀行的信息和交易體系

69第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第二節(jié)電子銀行體系一、電子銀行體系的構(gòu)成客戶會計電子銀行體系包含的應(yīng)用系統(tǒng)

（金融信息中常用的3類系統(tǒng)）建立在關(guān)系數(shù)據(jù)庫上的為客戶提供支付服務(wù)的金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)（基礎(chǔ)）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)\自助銀行\(zhòng)網(wǎng)上銀行服務(wù)建立在數(shù)據(jù)倉庫上的以IT為核心技術(shù)的金融信息增值服務(wù)與管理系統(tǒng)金融安全監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)（化解和預(yù)防）70第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新電子銀行體系包含的應(yīng)用系統(tǒng)20第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)電子銀行應(yīng)用系統(tǒng)間的關(guān)系金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)是基礎(chǔ)，應(yīng)能全面反映全國的金融交易活動金融信息增值服務(wù)與管理系統(tǒng)需把信息采集渠道直接延伸到金融綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中去，并及時對采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究，應(yīng)用到金融宏觀決策和幫助客戶理財?shù)慕鹑谛畔⒃鲋捣?wù)中去金融安全監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)是保障前兩類系統(tǒng)安全、正常運行的安全保障系統(tǒng)

71第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新電子銀行應(yīng)用系統(tǒng)間的關(guān)系21第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、電子銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是以客戶為中心，有集中、統(tǒng)一的賬務(wù)處理系統(tǒng)，能向客戶提供綜合業(yè)務(wù)服務(wù)的金融企業(yè)電子系統(tǒng)組成（圖2-3）面向客戶的系統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)、ATM系統(tǒng)和家庭銀行系統(tǒng)面向商業(yè)的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。EFT/POS系統(tǒng)批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。與銀行聯(lián)機(jī)的企業(yè)銀行系統(tǒng)72第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、電子銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系22第二章電子銀行體系與金融電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系客戶往來銀行網(wǎng)上銀行銀行內(nèi)部管理零售業(yè)務(wù)商業(yè)批發(fā)業(yè)務(wù)分行管理行長管理總行管理內(nèi)務(wù)管理國內(nèi)國際ATM聲音應(yīng)答微機(jī)POS微機(jī)T-to-TOnlineMinisACHSWIFT專用網(wǎng)網(wǎng)上支付服務(wù)網(wǎng)上銀行服務(wù)B2CB2B家庭銀行服務(wù)企業(yè)銀行服務(wù)圖2-3電子銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系結(jié)構(gòu)73第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系客戶往來銀行網(wǎng)上銀行銀行內(nèi)部管理零售面向往來銀行的系統(tǒng)ACH和國內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)國際金融專用網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)網(wǎng)上支付服務(wù)。B2C和B2B兩類支付服務(wù)網(wǎng)上銀行服務(wù)。家庭銀行服務(wù)和企業(yè)銀行服務(wù)銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)。行長管理系統(tǒng)、總行管理系統(tǒng)、內(nèi)務(wù)管理系統(tǒng)和分行管理系統(tǒng)74第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新面向往來銀行的系統(tǒng)24第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點1自助銀行服務(wù)系統(tǒng)特點：面對社會公眾，覆蓋面大，實時要求高界面友好，交易數(shù)額小，方便、快捷2企業(yè)銀行系統(tǒng)和電子匯兌系統(tǒng)（銀行批發(fā)業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)）特點：1)交易金額大、風(fēng)險高2)對安全性要求很高，傳輸方式：先存后送3)跨行和跨國交易所占的比例較大（準(zhǔn)則）75第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點25第二章電子銀行體系與三、不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點3網(wǎng)上銀行系統(tǒng)特點：1）在開放的互聯(lián)網(wǎng)上傳送2）服務(wù)的對象不確定3）身份檢驗和電文檢驗復(fù)雜76第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三、不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點26第二章電子銀行體系與金融四、日本的電子銀行體系發(fā)展概況1、日本電子銀行體系及其形成過程1955-1965-1975-1985-20世紀(jì)90年代十年一變四次聯(lián)機(jī):效率，業(yè)務(wù)合理化，金融自由化和強(qiáng)化管理信息，開發(fā)個性化網(wǎng)上產(chǎn)品和綜合風(fēng)險管理2、日本主要的全國性共享電子銀行系統(tǒng)1）全銀系統(tǒng)(全國銀行通匯系統(tǒng)）主要處理國內(nèi)銀行間資金轉(zhuǎn)賬的系統(tǒng)，全銀系統(tǒng)是為第三方辦理國內(nèi)資金轉(zhuǎn)賬的系統(tǒng)。77第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新四、日本的電子銀行體系發(fā)展概況27第二章電子銀行體系與金融2)CD/ATM網(wǎng)允許客戶使用提款卡提取現(xiàn)金的自動提款機(jī)（CD）1969年由幾家城市銀行引入，1970年后隨著很多銀行聯(lián)機(jī)計算機(jī)系統(tǒng)的使用，CD被快速地推廣。1977年開始安裝自動柜員機(jī)（ATM）?？蛻羰褂盟鼇硖崛‖F(xiàn)金并可用現(xiàn)金進(jìn)行存款，ATM接收紙幣和硬幣，并提供匯款和貸款服務(wù)。CD／ATM推廣得非?？欤?992年3月底，已安裝了9萬臺。78第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網(wǎng)28第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網(wǎng)

跨行聯(lián)機(jī)CD網(wǎng)于1980年開始形成它建立在銀行間的合同協(xié)議基礎(chǔ)上，該網(wǎng)絡(luò)使存款人可以使用其他銀行安裝的CD。目前日本有8個聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)，這些網(wǎng)絡(luò)由不同的銀行組織運營。這些銀行組織是城市銀行、區(qū)域性銀行、信托銀行、區(qū)域性銀行二級協(xié)會的會員銀行、信用金庫、信用社、勞工信用社和農(nóng)業(yè)合作社。79第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網(wǎng)29第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網(wǎng)1990年2月，建成了MICS（多功能集成的提款服務(wù)）系統(tǒng)。它把城市銀行網(wǎng)絡(luò)和區(qū)域性銀行網(wǎng)絡(luò)連結(jié)在一起形成了一個聯(lián)機(jī)自動提款機(jī)網(wǎng)絡(luò)，其他一些連接銀行組織網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)也相應(yīng)建成。1991年2月，一個龐大的自動提款機(jī)CD網(wǎng)絡(luò)建成。它覆蓋了私營（非政府）部門的各種銀行組織中的每一家銀行。

在1974年MICS系統(tǒng)建成之前，由36家城市銀行、區(qū)域性銀行和二級區(qū)域性銀行共同創(chuàng)建了另一個名為日本提款服務(wù)系統(tǒng)（NCS）的網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在有51家銀行加入該系統(tǒng)。大約有410個地點有NCS的自動提款機(jī)，主要是在市區(qū)的火車站、旅店、百貨公司和大型超級市場。由NCS參與銀行發(fā)行的卡可在這些地點的CD上使用。80第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網(wǎng)30第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網(wǎng)

通過CD／ATM網(wǎng)絡(luò)的支付交易的行間資金結(jié)算，是在交易發(fā)生后的第二天由全銀數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)完成的。當(dāng)資金通過在日本銀行開設(shè)的帳戶劃撥之后，行間結(jié)算就最終完成了。郵局和非銀行機(jī)構(gòu)如人壽保險公司和證券公司也安裝了CD／ATM。郵局和人壽保險公司總裝機(jī)量分別為1.8萬臺（到1992年底）和8,000臺（1992年6月底，包括與人壽保險公司有關(guān)的非銀行金融機(jī)構(gòu)的裝機(jī)數(shù)）。1992年6月底在證券公司的ATM裝機(jī)數(shù)為1400臺。81第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網(wǎng)31第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新3）ANSER系統(tǒng)從1981——1990年發(fā)展到491個金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子交易。4）CAFIS系統(tǒng)CAFIS系統(tǒng)基本上由銀行聯(lián)營的信用卡公司開發(fā)，并于1983年投入運行。系統(tǒng)運行方式：卡的接收者有其自己的信用卡授權(quán)終端（CAT）,該終端讀出客戶信用卡磁條上的信息，并把有關(guān)購買金額的數(shù)據(jù)從CAT經(jīng)過CAFIS系統(tǒng)的中心傳送到信用卡公司的主機(jī)上，然后進(jìn)行客戶和信用卡公司帳戶之間的資金轉(zhuǎn)帳。82第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新3）ANSER系統(tǒng)32第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新5）CMS系統(tǒng)為對企事業(yè)單位提供金融服務(wù)，日本的一些大銀行通過專線或通過公眾網(wǎng)與企事業(yè)單位聯(lián)機(jī)。都市銀行于1986年4月建立CMS系統(tǒng)，是一個前方交換型的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。6)日銀網(wǎng)日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（BOJ—NET簡稱日銀系統(tǒng))1988年10月建成，主要用于資金結(jié)算和國際業(yè)務(wù)匯兌。83第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新5）CMS系統(tǒng)33第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新日本銀行業(yè)發(fā)展的啟示：采用外包服務(wù)，利用社會資源來維護(hù)、管理、開發(fā)銀行管理信息系統(tǒng)。（降低經(jīng)營成本）數(shù)據(jù)集中處理的實現(xiàn)，對金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的重視。日本銀行業(yè)協(xié)會（民間組織）提供綜合業(yè)務(wù)服務(wù)，在此基礎(chǔ)上開發(fā)信息服務(wù)系統(tǒng)。84第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新日本銀行業(yè)發(fā)展的啟示：34第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第三節(jié)商業(yè)銀行的金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)將銀行零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行等系統(tǒng)集成有全行集中統(tǒng)一的賬務(wù)處理系統(tǒng)和集成的業(yè)務(wù)信息環(huán)境。前提：實現(xiàn)全行數(shù)據(jù)大集中以客戶為中心，從市場需求出發(fā)，建立新的業(yè)務(wù)流程和規(guī)范，以集中統(tǒng)一的會計賬為基礎(chǔ)構(gòu)造具有各種業(yè)務(wù)功能的服務(wù)體系建立綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)后，金融機(jī)構(gòu)能根據(jù)客戶的需要，最大限度地挖掘客戶的潛在需求，綜合研發(fā)深層次的服務(wù)方案，不斷推出新金融服務(wù)品種，使客戶獲得滿意的、個性化的全面金融服務(wù)各商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，通過中國金融通信網(wǎng)（CNFN）和中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS），互聯(lián)成中國的現(xiàn)代化支付體系，以便為客戶提供不受地理位置限制和時間限制的全方位、全天候的金融服務(wù)金融綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是一個龐大的系統(tǒng)。包括軟硬件平臺的配置，應(yīng)用軟件開發(fā)，網(wǎng)絡(luò)連接，系統(tǒng)的運行、維護(hù)和管理等系統(tǒng)建設(shè)需要有很高的技術(shù)綜合能力。銀行需同系統(tǒng)集成商合作，共同開發(fā)和建設(shè)整個系統(tǒng)85第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第三節(jié)商業(yè)銀行的金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)將銀行系統(tǒng)集成商——提供解決方案IBM、Oracle、NCR國內(nèi)金融業(yè)的應(yīng)用提供商（ASP）：神州數(shù)碼集成公司、方正奧德公司、南天公司、浪潮公司。SM@rt-Banking:e-Integratione-Teller金融前端綜合業(yè)務(wù)平臺E-banking86第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新系統(tǒng)集成商——提供解決方案IBM、Oracle、NCR36第sm@rt-banking案例：北京農(nóng)聯(lián)社與聯(lián)想神州數(shù)碼集成系統(tǒng)公司（原聯(lián)想集成系統(tǒng)有限公司）在2000年推進(jìn)“北京市農(nóng)聯(lián)社計算機(jī)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)”建設(shè)。該系統(tǒng)將在短時間內(nèi)迅速改變北京農(nóng)聯(lián)社電子化建設(shè)的面貌，顯著改善首都農(nóng)村金融服務(wù)水平，并對合作金融電子化的規(guī)范和統(tǒng)一產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

優(yōu)勢：幫助實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，迎接電子商務(wù)，提升核心競爭力。87第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新sm@rt-banking案例：37第二章電子銀行體系與金88第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新38第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風(fēng)險一、發(fā)展電子銀行的主要意義使商業(yè)銀行實現(xiàn)三次飛躍實現(xiàn)電子化。使銀行從手工操作實現(xiàn)電子化，隨后推出自助銀行服務(wù)實現(xiàn)信息化。使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行實現(xiàn)虛擬化。使實體銀行向虛擬銀行發(fā)展產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理模式、運行方式、組織方式、收入結(jié)構(gòu)的根本性變化89第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風(fēng)險一、發(fā)展電子銀行的主要意第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風(fēng)險一、發(fā)展電子銀行的主要意義增強(qiáng)中央銀行和銀監(jiān)會的宏觀調(diào)控作用國家宏觀調(diào)控部門只有通過電子支付系統(tǒng)，才能實時掌握整個社會紛繁變化的資金運用狀況和經(jīng)濟(jì)運行狀況，并據(jù)此采取有效的宏觀調(diào)控措施中央銀行通過與各商業(yè)銀行之間的電子支付與結(jié)算活動，及時有效地控制信貸規(guī)模，監(jiān)督商業(yè)銀行的金融活動，辦理政府財政業(yè)務(wù)，控制國家貨幣的發(fā)行和資金的儲備，以加強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)控作用促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和信息化進(jìn)程金融信息化是我國國民經(jīng)濟(jì)信息化的重要組成部分電子支付系統(tǒng)是國民經(jīng)濟(jì)大動脈中的關(guān)鍵系統(tǒng)，電子銀行是現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)的支柱和命脈90第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風(fēng)險一、發(fā)展電子銀行的主要意二、電子金融和防范金融風(fēng)險的關(guān)系電子金融的發(fā)展使機(jī)遇和風(fēng)險并存電子