保險理財十大金律課件

保險理財十大金律保險理財十大金律1一、正確看待您所面臨的風(fēng)險二、將風(fēng)險帶來的財務(wù)損失轉(zhuǎn)移給專業(yè)機構(gòu)

三、保險——投資理財?shù)幕?、最大誠信，讓我們共同約定五、保險理財，盡早打算六、選擇可靠的保險理財專家七、保險保障，跟著年齡走

八、實行全面的家庭保障規(guī)劃九、保障額度要合理、適度十、不要輕易退保一、正確看待您所面臨的風(fēng)險2保險理財金律之一：

正確看待

您所面臨的風(fēng)險

保險理財金律之一：

正確看待

您所面臨的風(fēng)險

3中國自古就有“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍?！钡恼f法，成語里也蘊涵著類似“未雨綢繆”、“居安思?！焙汀胺e谷防饑”的智慧?，F(xiàn)代經(jīng)濟和社會生活中，同樣存在著各種各樣的風(fēng)險，它們給家庭、企業(yè)、社會和個人帶來多種多樣的危險和損失。當然，這些風(fēng)險發(fā)生的幾率不同，總體相對較小。可是即使它發(fā)生的概率只有1％，甚至1‰，對于不幸承擔這種風(fēng)險的個體來說，意味著全部，100％。風(fēng)險，即使發(fā)生的概率只有1％，但對個體意味著100％中國自古就有“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍?！钡恼f法，成語里也蘊4什么是風(fēng)險？風(fēng)險究竟是什么？它似乎像幽靈一樣，看不見、摸不著，但好像時時刻刻能感受到它的存在……風(fēng)險影響著“快樂和幸福”——人類發(fā)展的終極目標的實現(xiàn)，甚至可能將后者摧毀于瞬間，而快樂和幸福，包括我們身邊人的快樂和幸福，不也是我們每一個人孜孜以求的最寶貴的東西嗎？用專業(yè)的語言來說，風(fēng)險是一種不確定(Uncertainty)狀態(tài)，是某種損失發(fā)生的不確定性，影響一個或多個目標的不確定性。它包括兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。它具有以下特性：

■復(fù)雜性 ■偶然性 ■可變性什么是風(fēng)險？風(fēng)險究竟是什么？它似乎像幽靈一樣，看5人身風(fēng)險(Personalrisk)： 人們因生老病死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。

財產(chǎn)風(fēng)險(Propertyrisk)： 可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。

責(zé)任風(fēng)險(Liabilityrisk)： 因侵權(quán)或違約，依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失 應(yīng)負賠償責(zé)任的風(fēng)險。

我們身邊存在的風(fēng)險人身風(fēng)險(Personalrisk)：我們身邊存在的風(fēng)險6三大人身風(fēng)險人的一生，從子宮（Womb）到墳?zāi)梗═omb），實在不容易。所謂財破可以再置，人死不能復(fù)生，人身風(fēng)險倍受關(guān)注。普天下之人，無論富貴貧賤，都脫不開“生老病死”四個字，都面臨著三種主要人身風(fēng)險。人身意外(死亡風(fēng)險)生計奔波、工作在外，面臨多種意外，即使端坐在家，也有不少狀況難以預(yù)料。在治安不良犯罪猖獗的地方，尤其增大了風(fēng)險。健康危機（疾病風(fēng)險）不斷惡化的環(huán)境，不科學(xué)的飲食，工作和生活帶來的精神和肉體的壓力，使得人們倍加感慨還有什么是比健康更寶貴的財富？未來之憂（養(yǎng)老風(fēng)險）現(xiàn)代的人們可以不養(yǎng)孩子,但不能阻擋歲月的侵蝕，幾十年后的未來究竟會怎樣，沒人可以給出答案，只有自己提早準備和把握。三大人身風(fēng)險人的一生，從子宮（Womb）到墳?zāi)梗?如何衡量這些風(fēng)險衡量我們身邊的風(fēng)險，有助于我們充分認知這些風(fēng)險對我們的生活、生產(chǎn)和工作帶來的消極影響的多少。主要是兩個方面：損失頻率，又稱損失機會。它是在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分數(shù)或百分率來表示，即損失頻率=損失次數(shù)／危險單位數(shù)。這里的危險單位是指發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成標的物損失的范圍。損失的嚴重程度。它是標的物發(fā)生一次事故損失的額度，即損失程度=實際損失額／發(fā)生事故件數(shù)。損失頻率與損失程度之間通常呈反比關(guān)系，即損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。如何衡量這些風(fēng)險衡量我們身邊的風(fēng)險，有助于我們充8保險理財金律之二：

將風(fēng)險帶來的財務(wù)損失轉(zhuǎn)移給專業(yè)機構(gòu)

保險理財金律之二：

將風(fēng)險帶來的財務(wù)損失轉(zhuǎn)移給專業(yè)機構(gòu)9當風(fēng)險來襲，不但給我們帶來精神上的莫大悲痛，可能帶來的巨大的財務(wù)損失會讓我們一籌莫展，不能承受其之重……精神的創(chuàng)傷，只有靠時間撫平。可是錢財?shù)呢摀帜芸空l呢？靠保險嗎？不，是靠您自己！靠您是否能利用好保險這個風(fēng)險管理工具。保險因風(fēng)險的存在而存在，是管理風(fēng)險的技術(shù)工具之一，是實現(xiàn)損失補償和經(jīng)濟保障最重要的社會方式。生命不能承受之重當風(fēng)險來襲，不但給我們帶來精神上的莫大悲痛，可能帶來的巨大的10人們正試圖抵御、防止風(fēng)險，努力減少風(fēng)險給我們生活和工作帶來的消極影響。人們正試圖避免風(fēng)險發(fā)生時給我們經(jīng)濟帶來的沖擊，達到財務(wù)自由的境界，從而擁有高品質(zhì)的生活。因此我們需要管理風(fēng)險人們正試圖抵御、防止風(fēng)險，努力減少風(fēng)險給我們生活11管理我們身邊的風(fēng)險風(fēng)險，象幽靈一樣飄忽不定，也可以管理嗎？保險的個人風(fēng)險管理專家告訴您：能！

保險的專家建議您：在識別、分析和估測風(fēng)險的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險性質(zhì)、風(fēng)險頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟承受能力選擇適當?shù)娘L(fēng)險處理方法——這就是個人風(fēng)險管理。風(fēng)險管理技術(shù)的選擇主要有：管理我們身邊的風(fēng)險風(fēng)險，象幽靈一樣飄忽不定，也可12保險——損失分擔的“蓄水池” 風(fēng)險轉(zhuǎn)移，即經(jīng)濟主體和社會主體為避免承擔風(fēng)險損失而有意識地將風(fēng)險損失或與風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一機構(gòu)或他人承擔的一種風(fēng)險管理方式。

從經(jīng)濟學(xué)的角度來看，機構(gòu)承接眾人有償轉(zhuǎn)移來的風(fēng)險，并承擔損失賠償責(zé)任，在這背后反映出的多數(shù)人互助合作共同分擔損失這一事實。

因而某種程度上而言，損失分擔是保險的性質(zhì)。保險是一種經(jīng)濟上的制度安排，將少數(shù)不幸者由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故而所受的損失，由處于同樣危險中、但未遭遇事故的多數(shù)人來共同分攤，以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟補償制度。保險——損失分擔的“蓄水池” 風(fēng)險轉(zhuǎn)移，即經(jīng)濟主體和社會主13將風(fēng)險損失“固定住”風(fēng)險是不確定的，我們無法確定它發(fā)生的時間、地點和大小，但是我們可以利用人類歷史上最偉大、最睿智的經(jīng)濟制度設(shè)計之一——保險，將風(fēng)險帶來的損失“固定住”。保險是以經(jīng)濟上的確定性來代替現(xiàn)實生活中危險的不確定性，其間體現(xiàn)出的客戶（被保險人）之間的關(guān)系更接近這一經(jīng)濟制度的本質(zhì)。將風(fēng)險損失“固定住”風(fēng)險是不確定的，我們無法確定14保險是“人造天堂”保險機構(gòu)在您的風(fēng)險管理中的作用可見一般。同時，保險客戶之間應(yīng)該相互感激，畢竟人多力量大，團體資金實力強，有一則故事，說得是天堂里人人“喂”我，我“喂”人人的場景：看來，保險所營造的不就是個活生生的“人間天堂”嗎?。坑幸蝗讼胫捞焯煤偷鬲z究竟有何區(qū)別，于是他請求上帝，上帝欣然應(yīng)允。他們首先來到地獄，看到的景象是：一群饑餓不堪的人們正拿著一把長勺拼命往自己嘴巴里送東西，但是那把長勺實在太長了，比他們的手臂還要長，所以他們無法彎曲自己的手臂把食物送進自己的嘴里。有的人的手臂甚至彎曲得變形了，但是還是沒有吃到任何食物。地獄果然是一副活生生的慘像。他們又來到天堂，那個人瞠目結(jié)舌——天堂里的人們也是拿著一把同樣長的長勺，但是他們每都吃到了食物，原因何在？因為他們每個人把獲取的食物都舀給了坐在他對面的那個人吃，每個人都這樣做，所以每個人也都吃到了食物。

保險是“人造天堂”保險機構(gòu)在您的風(fēng)險管理中的作用可15保險理財金律之三：

保險——

投資理財?shù)幕?/p>

保險理財金律之三：

保險——

投資理財?shù)幕?/p>

16隨著我國居民理財需求的不斷提升,以及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和開放,居民投資理財工具選擇不斷豐富……構(gòu)建個人和家庭的理財體系，必須從基礎(chǔ)做起。其中儲蓄類和保險則是投資理財?shù)谋貍浠A(chǔ)工具。保險作為個人風(fēng)險管理的核心工具，是理財必備基礎(chǔ)工具，其在個人投資理財?shù)幕A(chǔ)地位更是不可替代。理財“高樓”平地起保險作用是基石隨著我國居民理財需求的不斷提升,以及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和開放,居17橫看成嶺側(cè)成峰，風(fēng)險收益各不同居民投資理財工具選擇不斷豐富，其中儲蓄、保險、債券、房產(chǎn)、基金、股票、黃金、外匯、期貨、收藏更是號稱十大投資理財工具。十大投資理財工具風(fēng)險指數(shù)、收益指數(shù)、流動性、投資期限、投資門檻等指標各不相同，各有所長。右圖按其通常的風(fēng)險的大小由上而下排列，供參考。儲蓄類（人民幣理財）保險債券基金股票期貨黃金外匯收藏房產(chǎn)橫看成嶺側(cè)成峰，風(fēng)險收益各不同居民投資理財工具選擇不斷豐富，18我們擁有的財富當風(fēng)險來臨絕對的損失如果運用人壽保險可釋放出來大膽運用創(chuàng)造財富用最小的投入獲取最大補償選擇人壽保險的經(jīng)濟意義保障得更好，投資得更多我們擁有的財富當風(fēng)險來臨絕對的損失如果運用人壽保險可釋放出來19不同保險產(chǎn)品，滿足不同理財需求保障型保險產(chǎn)品風(fēng)險責(zé)任給付和財產(chǎn)保全功能使其具有絕無僅有的現(xiàn)金流平衡功能以及超強的安全性，為客戶解除后顧之憂。投資型保險產(chǎn)品長期平穩(wěn)回報和不用繳納所得稅的功能是其與現(xiàn)有銀行理財產(chǎn)品形成絕佳互補功能，真正實現(xiàn)對銀行理財產(chǎn)品的豐富和對客戶長期理財需求的滿足。一邊是雪中送炭一邊是錦上添花不同保險產(chǎn)品，滿足不同理財需求保障型保險產(chǎn)品投資型保險產(chǎn)品20保險理財金律之四：

最大誠信，

讓我們共同約定

保險理財金律之四：

最大誠信，

讓我們共同約定

21誠實信用是民法的基本原則，每個合同的訂立，履行都應(yīng)當遵守誠實信用的原則。保險合同對當事人的誠實與信用有更高的要求。最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規(guī)定保險活動當事人必須遵守的法律準則。保險公司和客戶都應(yīng)當遵守。各國保險監(jiān)管機構(gòu)對保險機構(gòu)都有嚴格的監(jiān)管。對于客戶而言，也不能因小失大，“聰明反被聰明誤”。不要“聰明”反被“聰明”誤誠實信用是民法的基本原則，每個合同的訂立，履行都應(yīng)當遵守誠實22道德、法律在守望一方面要求投保人在訂立合同時，對保險人的詢問及有關(guān)標的的情況如實告知保險人，在保險標的的危險增加時通知保險人，并履行對保險標的的過去情況，未來的事項與保險人約定的保證。另一方面，它要求保險合同的另一方當事人即保險人在訂立保險合同時，向投保人說明保險合同的內(nèi)容，在約定的保險事故發(fā)生時，履行賠償或給付保險金的義務(wù)。

道德、法律在守望一方面要求投保人在訂立合同時，對保險人的詢問23《保險法》法條舉例1/2第十七條訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費?！侗ｋU法》法條舉例1/2第十七條訂立保險合同，保險人應(yīng)當24《保險法》法條舉例2/2第二十八條被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當退回或者賠償。第六十七條被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！侗ｋU法》法條舉例2/2第二十八條被保險人或者受益人在未25誠信有為、失信懲戒為了促進中國保險業(yè)又快又好地發(fā)展，為實現(xiàn)保險業(yè)做大做強，保險監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架。對保險機構(gòu)提出更高的法律和道德要求。償付能力監(jiān)管公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管市場行為監(jiān)管保險行業(yè)誠信有為、失信懲戒為了促進中國保險業(yè)又快又好地發(fā)26保險理財金律之五：

保險理財,盡早打算

保險理財金律之五：

保險理財,盡早打算

27人生旅程漫漫，不離保險相伴。好比開車、乘飛機要先系好安全帶，方保一路無虞?！皶接脮r方恨少”，保險也一樣。從出生到老去，保險一生，方能平穩(wěn)一世。生育險、教育金計劃、意外險、終身壽險、重疾險、投資連結(jié)保險、養(yǎng)老年金計劃……始終伴您左右，為您守候，讓您一生一世無憂！及早系好人生旅程“安全帶”人生旅程漫漫，不離保險相伴。好比開車、乘飛機要先系好安全帶，28保險并非人人可保，時時能保保險并非人人可保，身體要好，年紀要早，此時利用保險是維護財產(chǎn)的好方法。但當你上了年紀，身體也不好了，保險公司是不會成為慈善機構(gòu)來接受你的，因為這樣對其他客戶也不公平。一些事業(yè)有成，但健康受損的成功人士，他們希望為自己投保一份高額保險，作為對家人的保障?？墒墙?jīng)常遺憾地被告知，不能投保那種保額的保險。由于女性妊娠期的風(fēng)險概率比正常人要高，所以對孕婦投保都有嚴格的要求。孕婦投保所需的保費也比普通人高，在懷孕28周后投保，保險公司原則上不再受理醫(yī)療保險、重大疾病保險以及意外險。

對準媽媽而言，最好在懷孕前期就去投保，以便保障期涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕后，才匆匆忙忙去買。保險并非人人可保，時時能保保險并非人人可保，身體29假如您目前35歲，打算60歲退休后維持目前生活水準即每月現(xiàn)值5000元生活費的水平以平均年通脹率5%預(yù)期壽命85歲計算，屆時共需要605萬元的養(yǎng)老金相當于目前的225萬元！如果不及早規(guī)劃養(yǎng)老金計劃，怎么能保證余生無憂呢？養(yǎng)老金的準備更要未雨綢繆假如您目前35歲，打算60歲退休后維持目前生活水30按照一般原理，預(yù)定利率降低，壽險保費將會上升。上世紀九十年代初，購買保險的客戶切實感受到了早買保險的好處。早年購買保險的客戶，受益良多按照一般原理，預(yù)定利率降低，壽險保費將會上升。早年購買保險的31保險理財金律之六：

選擇可靠的

保險理財專家

保險理財金律之六：

選擇可靠的

保險理財專家

32選擇卓越、穩(wěn)健、專業(yè)的保險理財和風(fēng)險管理機構(gòu)彩可以伴隨您一生的成長，滿足您個人和家庭保障規(guī)劃的需要，方能確保您一生無憂！慧眼識人、選準專家選擇卓越、穩(wěn)健、專業(yè)的保險理財和風(fēng)險管理機構(gòu)彩可以伴隨您一生33保險理財金律之七：

保險保障,

跟著年齡走

保險理財金律之七：

保險保障,

跟著年齡走

34在希臘神話故事里，有一個獅身人面的怪獸，名叫斯芬克斯。它有一個當時天下最難解的斯芬克斯之謎：“早晨用四只腳走路，中午用兩只腳走路，傍晚用三只腳走路?！庇⑿鄣纳倌甓淼移炙菇o出謎底?！霸谏脑绯?，人是一個嬌嫩的嬰兒，用四肢爬行。到了中午，也就是人的青壯年時期，他用兩只腳走路。到了晚年，他是那樣老邁無力，以致于他不得不借助拐杖的扶持，作為第三只腳”。同樣的道理，保險保障是跟著年齡走的。生命周期與斯芬克斯之謎在希臘神話故事里，有一個獅身人面的怪獸，名叫斯芬克斯。它有一35學(xué)習(xí)成長期，現(xiàn)金凈支出；保險由監(jiān)護人購買；教育是重中之重，可購買少兒教育儲蓄險。具有儲蓄、保障、分紅和投資等功能，可以作為教育基金、創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金甚至養(yǎng)老基金等；少兒健康險。主要為少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費用提供保障。目前國內(nèi)少兒基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)，因此為孩子買份少兒健康險十分必要，而且投保重大疾病保險年齡越小保費越便宜。少兒意外傷害險。對被保險少兒發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ?。少兒自制能力差，活潑好動，發(fā)生意外的可能性很大。調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。嬰幼年、青年前期：0－22歲學(xué)習(xí)成長期，現(xiàn)金凈支出；保險由監(jiān)護人購買；嬰幼年、青年前期：36青、壯年期：22-50歲

現(xiàn)金流逐漸充足，財務(wù)負擔增加；是保險需求主力軍。定期壽險、意外險，養(yǎng)老保險早打算；由于有了家庭，夫婦雙方更應(yīng)該注意對疾病的防范；購買重大疾病保險；處于家庭和事業(yè)的新起點，可購買投資型保險產(chǎn)品回避風(fēng)險是在一定時間內(nèi)使資金增值的好方法；單身貴族（22-30歲）：定期壽險、意外險。二人世界（28-35歲）：高額壽險、重大疾病保險。為人父母（35-45歲）：家庭保險套餐、家庭財產(chǎn)險。青、壯年期：22-50歲現(xiàn)金流逐漸充足，財務(wù)負擔增加；是保37事業(yè)和家庭都比較穩(wěn)定，生活質(zhì)量也相當不錯，子女也逐漸長大成人，家庭經(jīng)濟負擔明顯減輕;50歲以后，此時壽險繳費期基本結(jié)束，應(yīng)該主要以購買醫(yī)療保險為主。結(jié)合自身經(jīng)濟狀況以及今后的養(yǎng)老需求；險種上，傳統(tǒng)險、分紅險、萬能險都有養(yǎng)老功能；應(yīng)當按照自己的風(fēng)險承受能力和收入水平，選擇適合自己的保險。老年期：50歲以后

事業(yè)和家庭都比較穩(wěn)定，生活質(zhì)量也相當不錯，子女也逐漸長大成人38保險理財金律之八：

實行全面的

家庭保障規(guī)劃

保險理財金律之八：

實行全面的

家庭保障規(guī)劃

39胡適說過，保險只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，兒女小時作兒女長大的準備，如此而已；今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健，生時預(yù)備死時，這是真豁達，父母預(yù)備兒女，這是真慈愛，能做到這三步的人，才算做是現(xiàn)代人。作為現(xiàn)代人的您，需要預(yù)備明天、預(yù)備死時、預(yù)備父母、預(yù)備兒女，實行全面的家庭保障規(guī)劃，為家庭撐起擋風(fēng)遮雨的保護傘。為家庭撐起“保護傘”胡適說過，保險只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，兒女小40保險規(guī)劃要點：子女教育是重中之重，可購買定期壽險、少兒險、補充教育費用；父母的安全、健康也必須考慮，不僅僅是意外和醫(yī)療考慮自身防御重大疾??；考慮保費的合理性，提前購買一定的養(yǎng)老險。家庭成長期最需進行全面保障規(guī)劃期間：孩子出生—孩子參加工作特點：子女教育為核心；家庭最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用；夫婦雙方年紀漸大，健康狀況應(yīng)該考慮；由于家庭成員增加，家庭和子女教育負擔重，保險意識增強保險規(guī)劃要點：家庭成長期最需進行全面保障規(guī)劃期間：41不同家庭成員保障需求側(cè)重點分析意外身故疾病身故醫(yī)療重疾養(yǎng)老投資教育死亡健康養(yǎng)老其他子女配偶自己本人父母家庭成員不同家庭成員保障需求側(cè)重點分析意外身故疾病身故醫(yī)療42保險理財金律之九：

保障額度

要合理適度保險理財金律之九：

保障額度

要合理適度43商品社會中，金錢作為尺度去衡量價值是通行的做法。在財產(chǎn)保險中保險金額要根據(jù)財產(chǎn)價值確定，原則上保險金額不能超過保險價值（具體承保中有按實際價值、帳面價值、估價價值和特別約定幾種確定方法。因關(guān)系到足額或不足額投保，在賠付時的比例也不一樣）

然而，生命無價，而且每個個體的生命在法律意義上是平等的。在人身保險中，保險金額由合同雙方約定。約定時一般要考慮收入情況、健康情況等因素投保和確定承保。生命值多少錢？商品社會中，金錢作為尺度去衡量價值是通行的做法。44保障額度多少合適？一般來說，每個家庭的保障總額可以參照家庭保險雙十定律，即：10倍10％保障額度多少合適？一般來說，每個家庭的保障總額可以45家庭保費支出與其他資產(chǎn)配置關(guān)于合理配置家庭資產(chǎn)比例，可以遵循1234定律，其中投資型保險產(chǎn)品應(yīng)不計入保費支出那10％部分。2134家庭保費支出與其他資產(chǎn)配置關(guān)于合理配置家庭資產(chǎn)比46保額要合理、適度人的生命不能用金錢來衡量價值，但如不能與被保險人的生活標準、社會地位、經(jīng)濟能力相適應(yīng)，就有可能出現(xiàn)“逆選擇”或道德危險。嚴重的還有可能危及被保險人的生命。此外，過高的保險金額將會給投保人帶來高額的保險費支出，以至可能超過被保險人的承受能力，使投保人不能保證按期繳付保險費，最終導(dǎo)致保險失效。人身保險既然作為定額保險，它的保險金額不根據(jù)保險標的的實際價值來確定的，也不存在所謂超額投?；虿蛔泐~投保等問題。一般還得參考投保人對保險的需要與可能。人們對人身保險的需要有年老生活的保障、喪葬費用、遺屬的生活來源、子女教育費與結(jié)婚費用。這種需求既要根據(jù)上述各種需要滿足的程度，還要根據(jù)謀求這種保障而要付出多少代價，也就是承擔多少保險費。所以，一定要考慮需要與可能的給合點，即恰當?shù)谋ｋU金額。保額要合理、適度人的生命不能用金錢來衡量價值，但如不能與被保47保險理財金律之十：

不要輕易退保

保險理財金律之十：

不要輕易退保

48保險是為您和家人預(yù)備未來不時之需的，投保時需按需投保，然后跟著年齡、家庭結(jié)構(gòu)，收入和負債的情況，增加保險保障，這樣才會受益終身。保險相當于儲蓄，但并不具有儲蓄那樣的流動性，供您隨意支取。當然保險制度中，也為您設(shè)計了保單質(zhì)押、寬限期、復(fù)效規(guī)則、減額繳清等應(yīng)對不時之需的辦法……因此，萬不得已，千萬不要去動這筆“養(yǎng)命錢”！不要輕易動你的“養(yǎng)命錢”保險是為您和家人預(yù)備未來不時之需的，投保時需按需投保，然后跟49退保需慎重對待很多人購買保險時，由于考慮不周，過后遇到特殊情況，便不顧后果地進行退保，其實這樣做完全是在浪費自己的錢財。對于保險購買人來說，他們購買保險后，都會支付一筆費用，這相當于保險購買人為獲得后期的服務(wù)而已經(jīng)提前支付了保費。如果保險購買人提前退保，相當于他雖然已經(jīng)花了不少的錢，但是卻沒有得到買保險帶來的足夠的好處。一般而言，提前退保對投保人都會是一筆很大損失，有時甚至只能拿到當時最初投保時的2/3的資金。因此說，投保人在退保時不能有絲毫馬虎，一定要慎重對待，千萬不要輕易退保。退保需慎重對待很多人購買保險時，由于考慮不周，過50THEEND謝謝！THEEND51保險理財十大金律保險理財十大金律52一、正確看待您所面臨的風(fēng)險二、將風(fēng)險帶來的財務(wù)損失轉(zhuǎn)移給專業(yè)機構(gòu)

三、保險——投資理財?shù)幕摹⒆畲笳\信，讓我們共同約定五、保險理財，盡早打算六、選擇可靠的保險理財專家七、保險保障，跟著年齡走

八、實行全面的家庭保障規(guī)劃九、保障額度要合理、適度十、不要輕易退保一、正確看待您所面臨的風(fēng)險53保險理財金律之一：

正確看待

您所面臨的風(fēng)險

保險理財金律之一：

正確看待

您所面臨的風(fēng)險

54中國自古就有“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍?！钡恼f法，成語里也蘊涵著類似“未雨綢繆”、“居安思?！焙汀胺e谷防饑”的智慧?，F(xiàn)代經(jīng)濟和社會生活中，同樣存在著各種各樣的風(fēng)險，它們給家庭、企業(yè)、社會和個人帶來多種多樣的危險和損失。當然，這些風(fēng)險發(fā)生的幾率不同，總體相對較小?？墒羌词顾l(fā)生的概率只有1％，甚至1‰，對于不幸承擔這種風(fēng)險的個體來說，意味著全部，100％。風(fēng)險，即使發(fā)生的概率只有1％，但對個體意味著100％中國自古就有“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍?！钡恼f法，成語里也蘊55什么是風(fēng)險？風(fēng)險究竟是什么？它似乎像幽靈一樣，看不見、摸不著，但好像時時刻刻能感受到它的存在……風(fēng)險影響著“快樂和幸?！薄祟惏l(fā)展的終極目標的實現(xiàn)，甚至可能將后者摧毀于瞬間，而快樂和幸福，包括我們身邊人的快樂和幸福，不也是我們每一個人孜孜以求的最寶貴的東西嗎？用專業(yè)的語言來說，風(fēng)險是一種不確定(Uncertainty)狀態(tài)，是某種損失發(fā)生的不確定性，影響一個或多個目標的不確定性。它包括兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。它具有以下特性：

■復(fù)雜性 ■偶然性 ■可變性什么是風(fēng)險？風(fēng)險究竟是什么？它似乎像幽靈一樣，看56人身風(fēng)險(Personalrisk)： 人們因生老病死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。

財產(chǎn)風(fēng)險(Propertyrisk)： 可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。

責(zé)任風(fēng)險(Liabilityrisk)： 因侵權(quán)或違約，依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失 應(yīng)負賠償責(zé)任的風(fēng)險。

我們身邊存在的風(fēng)險人身風(fēng)險(Personalrisk)：我們身邊存在的風(fēng)險57三大人身風(fēng)險人的一生，從子宮（Womb）到墳?zāi)梗═omb），實在不容易。所謂財破可以再置，人死不能復(fù)生，人身風(fēng)險倍受關(guān)注。普天下之人，無論富貴貧賤，都脫不開“生老病死”四個字，都面臨著三種主要人身風(fēng)險。人身意外(死亡風(fēng)險)生計奔波、工作在外，面臨多種意外，即使端坐在家，也有不少狀況難以預(yù)料。在治安不良犯罪猖獗的地方，尤其增大了風(fēng)險。健康危機（疾病風(fēng)險）不斷惡化的環(huán)境，不科學(xué)的飲食，工作和生活帶來的精神和肉體的壓力，使得人們倍加感慨還有什么是比健康更寶貴的財富？未來之憂（養(yǎng)老風(fēng)險）現(xiàn)代的人們可以不養(yǎng)孩子,但不能阻擋歲月的侵蝕，幾十年后的未來究竟會怎樣，沒人可以給出答案，只有自己提早準備和把握。三大人身風(fēng)險人的一生，從子宮（Womb）到墳?zāi)梗?8如何衡量這些風(fēng)險衡量我們身邊的風(fēng)險，有助于我們充分認知這些風(fēng)險對我們的生活、生產(chǎn)和工作帶來的消極影響的多少。主要是兩個方面：損失頻率，又稱損失機會。它是在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分數(shù)或百分率來表示，即損失頻率=損失次數(shù)／危險單位數(shù)。這里的危險單位是指發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成標的物損失的范圍。損失的嚴重程度。它是標的物發(fā)生一次事故損失的額度，即損失程度=實際損失額／發(fā)生事故件數(shù)。損失頻率與損失程度之間通常呈反比關(guān)系，即損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。如何衡量這些風(fēng)險衡量我們身邊的風(fēng)險，有助于我們充59保險理財金律之二：

將風(fēng)險帶來的財務(wù)損失轉(zhuǎn)移給專業(yè)機構(gòu)

保險理財金律之二：

將風(fēng)險帶來的財務(wù)損失轉(zhuǎn)移給專業(yè)機構(gòu)60當風(fēng)險來襲，不但給我們帶來精神上的莫大悲痛，可能帶來的巨大的財務(wù)損失會讓我們一籌莫展，不能承受其之重……精神的創(chuàng)傷，只有靠時間撫平?？墒清X財?shù)呢摀帜芸空l呢？靠保險嗎？不，是靠您自己！靠您是否能利用好保險這個風(fēng)險管理工具。保險因風(fēng)險的存在而存在，是管理風(fēng)險的技術(shù)工具之一，是實現(xiàn)損失補償和經(jīng)濟保障最重要的社會方式。生命不能承受之重當風(fēng)險來襲，不但給我們帶來精神上的莫大悲痛，可能帶來的巨大的61人們正試圖抵御、防止風(fēng)險，努力減少風(fēng)險給我們生活和工作帶來的消極影響。人們正試圖避免風(fēng)險發(fā)生時給我們經(jīng)濟帶來的沖擊，達到財務(wù)自由的境界，從而擁有高品質(zhì)的生活。因此我們需要管理風(fēng)險人們正試圖抵御、防止風(fēng)險，努力減少風(fēng)險給我們生活62管理我們身邊的風(fēng)險風(fēng)險，象幽靈一樣飄忽不定，也可以管理嗎？保險的個人風(fēng)險管理專家告訴您：能！

保險的專家建議您：在識別、分析和估測風(fēng)險的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險性質(zhì)、風(fēng)險頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟承受能力選擇適當?shù)娘L(fēng)險處理方法——這就是個人風(fēng)險管理。風(fēng)險管理技術(shù)的選擇主要有：管理我們身邊的風(fēng)險風(fēng)險，象幽靈一樣飄忽不定，也可63保險——損失分擔的“蓄水池” 風(fēng)險轉(zhuǎn)移，即經(jīng)濟主體和社會主體為避免承擔風(fēng)險損失而有意識地將風(fēng)險損失或與風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一機構(gòu)或他人承擔的一種風(fēng)險管理方式。

從經(jīng)濟學(xué)的角度來看，機構(gòu)承接眾人有償轉(zhuǎn)移來的風(fēng)險，并承擔損失賠償責(zé)任，在這背后反映出的多數(shù)人互助合作共同分擔損失這一事實。

因而某種程度上而言，損失分擔是保險的性質(zhì)。保險是一種經(jīng)濟上的制度安排，將少數(shù)不幸者由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故而所受的損失，由處于同樣危險中、但未遭遇事故的多數(shù)人來共同分攤，以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟補償制度。保險——損失分擔的“蓄水池” 風(fēng)險轉(zhuǎn)移，即經(jīng)濟主體和社會主64將風(fēng)險損失“固定住”風(fēng)險是不確定的，我們無法確定它發(fā)生的時間、地點和大小，但是我們可以利用人類歷史上最偉大、最睿智的經(jīng)濟制度設(shè)計之一——保險，將風(fēng)險帶來的損失“固定住”。保險是以經(jīng)濟上的確定性來代替現(xiàn)實生活中危險的不確定性，其間體現(xiàn)出的客戶（被保險人）之間的關(guān)系更接近這一經(jīng)濟制度的本質(zhì)。將風(fēng)險損失“固定住”風(fēng)險是不確定的，我們無法確定65保險是“人造天堂”保險機構(gòu)在您的風(fēng)險管理中的作用可見一般。同時，保險客戶之間應(yīng)該相互感激，畢竟人多力量大，團體資金實力強，有一則故事，說得是天堂里人人“喂”我，我“喂”人人的場景：看來，保險所營造的不就是個活生生的“人間天堂”嗎?。坑幸蝗讼胫捞焯煤偷鬲z究竟有何區(qū)別，于是他請求上帝，上帝欣然應(yīng)允。他們首先來到地獄，看到的景象是：一群饑餓不堪的人們正拿著一把長勺拼命往自己嘴巴里送東西，但是那把長勺實在太長了，比他們的手臂還要長，所以他們無法彎曲自己的手臂把食物送進自己的嘴里。有的人的手臂甚至彎曲得變形了，但是還是沒有吃到任何食物。地獄果然是一副活生生的慘像。他們又來到天堂，那個人瞠目結(jié)舌——天堂里的人們也是拿著一把同樣長的長勺，但是他們每都吃到了食物，原因何在？因為他們每個人把獲取的食物都舀給了坐在他對面的那個人吃，每個人都這樣做，所以每個人也都吃到了食物。

保險是“人造天堂”保險機構(gòu)在您的風(fēng)險管理中的作用可66保險理財金律之三：

保險——

投資理財?shù)幕?/p>

保險理財金律之三：

保險——

投資理財?shù)幕?/p>

67隨著我國居民理財需求的不斷提升,以及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和開放,居民投資理財工具選擇不斷豐富……構(gòu)建個人和家庭的理財體系，必須從基礎(chǔ)做起。其中儲蓄類和保險則是投資理財?shù)谋貍浠A(chǔ)工具。保險作為個人風(fēng)險管理的核心工具，是理財必備基礎(chǔ)工具，其在個人投資理財?shù)幕A(chǔ)地位更是不可替代。理財“高樓”平地起保險作用是基石隨著我國居民理財需求的不斷提升,以及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和開放,居68橫看成嶺側(cè)成峰，風(fēng)險收益各不同居民投資理財工具選擇不斷豐富，其中儲蓄、保險、債券、房產(chǎn)、基金、股票、黃金、外匯、期貨、收藏更是號稱十大投資理財工具。十大投資理財工具風(fēng)險指數(shù)、收益指數(shù)、流動性、投資期限、投資門檻等指標各不相同，各有所長。右圖按其通常的風(fēng)險的大小由上而下排列，供參考。儲蓄類（人民幣理財）保險債券基金股票期貨黃金外匯收藏房產(chǎn)橫看成嶺側(cè)成峰，風(fēng)險收益各不同居民投資理財工具選擇不斷豐富，69我們擁有的財富當風(fēng)險來臨絕對的損失如果運用人壽保險可釋放出來大膽運用創(chuàng)造財富用最小的投入獲取最大補償選擇人壽保險的經(jīng)濟意義保障得更好，投資得更多我們擁有的財富當風(fēng)險來臨絕對的損失如果運用人壽保險可釋放出來70不同保險產(chǎn)品，滿足不同理財需求保障型保險產(chǎn)品風(fēng)險責(zé)任給付和財產(chǎn)保全功能使其具有絕無僅有的現(xiàn)金流平衡功能以及超強的安全性，為客戶解除后顧之憂。投資型保險產(chǎn)品長期平穩(wěn)回報和不用繳納所得稅的功能是其與現(xiàn)有銀行理財產(chǎn)品形成絕佳互補功能，真正實現(xiàn)對銀行理財產(chǎn)品的豐富和對客戶長期理財需求的滿足。一邊是雪中送炭一邊是錦上添花不同保險產(chǎn)品，滿足不同理財需求保障型保險產(chǎn)品投資型保險產(chǎn)品71保險理財金律之四：

最大誠信，

讓我們共同約定

保險理財金律之四：

最大誠信，

讓我們共同約定

72誠實信用是民法的基本原則，每個合同的訂立，履行都應(yīng)當遵守誠實信用的原則。保險合同對當事人的誠實與信用有更高的要求。最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規(guī)定保險活動當事人必須遵守的法律準則。保險公司和客戶都應(yīng)當遵守。各國保險監(jiān)管機構(gòu)對保險機構(gòu)都有嚴格的監(jiān)管。對于客戶而言，也不能因小失大，“聰明反被聰明誤”。不要“聰明”反被“聰明”誤誠實信用是民法的基本原則，每個合同的訂立，履行都應(yīng)當遵守誠實73道德、法律在守望一方面要求投保人在訂立合同時，對保險人的詢問及有關(guān)標的的情況如實告知保險人，在保險標的的危險增加時通知保險人，并履行對保險標的的過去情況，未來的事項與保險人約定的保證。另一方面，它要求保險合同的另一方當事人即保險人在訂立保險合同時，向投保人說明保險合同的內(nèi)容，在約定的保險事故發(fā)生時，履行賠償或給付保險金的義務(wù)。

道德、法律在守望一方面要求投保人在訂立合同時，對保險人的詢問74《保險法》法條舉例1/2第十七條訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費?！侗ｋU法》法條舉例1/2第十七條訂立保險合同，保險人應(yīng)當75《保險法》法條舉例2/2第二十八條被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當退回或者賠償。第六十七條被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！侗ｋU法》法條舉例2/2第二十八條被保險人或者受益人在未76誠信有為、失信懲戒為了促進中國保險業(yè)又快又好地發(fā)展，為實現(xiàn)保險業(yè)做大做強，保險監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架。對保險機構(gòu)提出更高的法律和道德要求。償付能力監(jiān)管公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管市場行為監(jiān)管保險行業(yè)誠信有為、失信懲戒為了促進中國保險業(yè)又快又好地發(fā)77保險理財金律之五：

保險理財,盡早打算

保險理財金律之五：

保險理財,盡早打算

78人生旅程漫漫，不離保險相伴。好比開車、乘飛機要先系好安全帶，方保一路無虞?！皶接脮r方恨少”，保險也一樣。從出生到老去，保險一生，方能平穩(wěn)一世。生育險、教育金計劃、意外險、終身壽險、重疾險、投資連結(jié)保險、養(yǎng)老年金計劃……始終伴您左右，為您守候，讓您一生一世無憂！及早系好人生旅程“安全帶”人生旅程漫漫，不離保險相伴。好比開車、乘飛機要先系好安全帶，79保險并非人人可保，時時能保保險并非人人可保，身體要好，年紀要早，此時利用保險是維護財產(chǎn)的好方法。但當你上了年紀，身體也不好了，保險公司是不會成為慈善機構(gòu)來接受你的，因為這樣對其他客戶也不公平。一些事業(yè)有成，但健康受損的成功人士，他們希望為自己投保一份高額保險，作為對家人的保障?？墒墙?jīng)常遺憾地被告知，不能投保那種保額的保險。由于女性妊娠期的風(fēng)險概率比正常人要高，所以對孕婦投保都有嚴格的要求。孕婦投保所需的保費也比普通人高，在懷孕28周后投保，保險公司原則上不再受理醫(yī)療保險、重大疾病保險以及意外險。

對準媽媽而言，最好在懷孕前期就去投保，以便保障期涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕后，才匆匆忙忙去買。保險并非人人可保，時時能保保險并非人人可保，身體80假如您目前35歲，打算60歲退休后維持目前生活水準即每月現(xiàn)值5000元生活費的水平以平均年通脹率5%預(yù)期壽命85歲計算，屆時共需要605萬元的養(yǎng)老金相當于目前的225萬元！如果不及早規(guī)劃養(yǎng)老金計劃，怎么能保證余生無憂呢？養(yǎng)老金的準備更要未雨綢繆假如您目前35歲，打算60歲退休后維持目前生活水81按照一般原理，預(yù)定利率降低，壽險保費將會上升。上世紀九十年代初，購買保險的客戶切實感受到了早買保險的好處。早年購買保險的客戶，受益良多按照一般原理，預(yù)定利率降低，壽險保費將會上升。早年購買保險的82保險理財金律之六：

選擇可靠的

保險理財專家

保險理財金律之六：

選擇可靠的

保險理財專家

83選擇卓越、穩(wěn)健、專業(yè)的保險理財和風(fēng)險管理機構(gòu)彩可以伴隨您一生的成長，滿足您個人和家庭保障規(guī)劃的需要，方能確保您一生無憂！慧眼識人、選準專家選擇卓越、穩(wěn)健、專業(yè)的保險理財和風(fēng)險管理機構(gòu)彩可以伴隨您一生84保險理財金律之七：

保險保障,

跟著年齡走

保險理財金律之七：

保險保障,

跟著年齡走

85在希臘神話故事里，有一個獅身人面的怪獸，名叫斯芬克斯。它有一個當時天下最難解的斯芬克斯之謎：“早晨用四只腳走路，中午用兩只腳走路，傍晚用三只腳走路。”英雄的少年俄狄浦斯給出謎底?！霸谏脑绯?，人是一個嬌嫩的嬰兒，用四肢爬行。到了中午，也就是人的青壯年時期，他用兩只腳走路。到了晚年，他是那樣老邁無力，以致于他不得不借助拐杖的扶持，作為第三只腳”。同樣的道理，保險保障是跟著年齡走的。生命周期與斯芬克斯之謎在希臘神話故事里，有一個獅身人面的怪獸，名叫斯芬克斯。它有一86學(xué)習(xí)成長期，現(xiàn)金凈支出；保險由監(jiān)護人購買；教育是重中之重，可購買少兒教育儲蓄險。具有儲蓄、保障、分紅和投資等功能，可以作為教育基金、創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金甚至養(yǎng)老基金等；少兒健康險。主要為少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費用提供保障。目前國內(nèi)少兒基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)，因此為孩子買份少兒健康險十分必要，而且投保重大疾病保險年齡越小保費越便宜。少兒意外傷害險。對被保險少兒發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ?。少兒自制能力差，活潑好動，發(fā)生意外的可能性很大。調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。嬰幼年、青年前期：0－22歲學(xué)習(xí)成長期，現(xiàn)金凈支出；保險由監(jiān)護人購買；嬰幼年、青年前期：87青、壯年期：22-50歲

現(xiàn)金流逐漸充足，財務(wù)負擔增加；是保險需求主力軍。定期壽險、意外險，養(yǎng)老保險早打算；由于有了家庭，夫婦雙方更應(yīng)該注意對疾病的防范；購買重大疾病保險；處于家庭和事業(yè)的新起點，可購買投資型保險產(chǎn)品回避風(fēng)險是在一定時間內(nèi)使資金增值的好方法；單身貴族（22-30歲）：定期壽險、意外險。二人世界（28-35歲）：高額壽險、重大疾病保險。為人父母（35-45歲）：家庭保險套餐、家庭財產(chǎn)險。青、壯年期：22-50歲現(xiàn)金流逐漸充足，財務(wù)負擔增加；是保88事業(yè)和家庭都比較穩(wěn)定，生活質(zhì)量也相當不錯，子女也逐漸長大成人，家庭經(jīng)濟負擔明顯減輕;50歲以后，此時壽險繳費期基本結(jié)束，應(yīng)該主要以購買醫(yī)療保險為主。結(jié)合自身經(jīng)濟狀況以及今后的養(yǎng)老需求；險種上，傳統(tǒng)險、分紅險、萬能險都有養(yǎng)老功能；應(yīng)當按照自己的風(fēng)險承受能力和收入水平，選擇適合自己的保險。老年期：50歲以后

事業(yè)和家庭都比較穩(wěn)定，生活質(zhì)量也相當不錯，子女也逐漸長大成人89保險理財金律之八：

實行全面的

家庭保障規(guī)劃

保險理財金律之八：

實行全面的

家庭保障規(guī)劃

90胡適說過，保險只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，兒女小時作兒女長大的準備，如此而已；今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健，生時預(yù)備死