貸前調(diào)查與法律實務(wù)(學(xué)員)1

第一篇信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范第一頁，共146頁。

引子：如果是你，借還是不借？

如果有人向你借款5萬元，并且你具備這個實力，那么你到底借不借？原因是什么？多年未聯(lián)系的小學(xué)同學(xué)同事親兄弟第二頁，共146頁。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范一、貸前調(diào)查二、貸中審查三、貸后檢查先要把好準(zhǔn)入關(guān)，做好貸前調(diào)查第三頁，共146頁。

目錄第四頁，共146頁。一、什么是信貸調(diào)查？所謂信貸調(diào)查，是指金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)操作過程中，為解決信息不對稱問題、有效控制信貸風(fēng)險，所采取的信息收集、篩選、分析、定性等一系列行為的總稱。貸款決策額度前提和基礎(chǔ)：要不要貸？貸多少？第五頁，共146頁。貸前調(diào)查的分類第六頁，共146頁。二、為什么需要貸前調(diào)查？貸前調(diào)查在信貸業(yè)務(wù)作業(yè)中的流程位置撰寫調(diào)查報告第七頁，共146頁。二、為什么需要貸前調(diào)查？風(fēng)險是怎樣造成的？

案例一：XXX年X月，某客戶經(jīng)理段某在受理客戶貸款申請時，礙于借款人是自己的小學(xué)同學(xué)，未做信貸調(diào)查就為其發(fā)放了10萬元的個人貸款。最終貸款發(fā)生逾期，造成了損失，段某也因未作盡職調(diào)查而被辭退。

案例二：客戶鄭某向我行申請貸款100萬元，對經(jīng)營場所進(jìn)行簡單走訪之后，客戶經(jīng)理小A同意發(fā)放貸款。最終由于該客戶賭博巨虧，造成該筆貸款出現(xiàn)逾期，給我行帶來巨大損失。第八頁，共146頁。二、為什么需要貸前調(diào)查？貸款公司是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)信息不對稱是信貸風(fēng)險產(chǎn)生的深層次的原因第九頁，共146頁。二、為什么需要貸前調(diào)查？信貸調(diào)查獲取客戶對稱的信息，是保障信貸安全的第一步信貸調(diào)查對于客戶經(jīng)理個人的重要性第十頁，共146頁。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范口訣第十一頁，共146頁。案例:如何面對無效報表或無報表？客戶李總經(jīng)營一家小企業(yè)，沒有報表，其他銀行不貸款。他在臺州椒江云頂有一幢500平方的別墅，在椒江工人西路有一家玻璃烤瓷廠，廠房有1000平方左右，是自己買的，該廠每個月電量用到2萬元左右，經(jīng)營了十多年，生意十分紅火，和旁邊的商家關(guān)系都很好，家里的親戚都是做生意的,關(guān)系處理的很融洽，平時不吸煙，不賭博，空閑時陪十歲的女兒去書店或去游樂園玩。從這個案例，我們可以得出哪些是“看品行”的信息？哪些是“算實賬”，“同商量”又如何體現(xiàn)呢？案例第十二頁，共146頁。為什么要風(fēng)控九字訣？“品行”揭示的是客戶的社會化軟信息“實賬”揭示的是客戶的數(shù)字化硬信息“商量”揭示的是我行良好的服務(wù)理念“看人品”看出了客戶的還款意愿“算實賬”算出了客戶的還款能力“同商量”找出了大家的共同利益第十三頁，共146頁。品行---“信不信得過”品行數(shù)據(jù)說明：09-11年間，我行發(fā)生的所有不良貸款中，涉及賭博、吸毒、非法集資訴三項行為的占到了很大比例。第十四頁，共146頁。案例：非法集資危害大稍不留意風(fēng)險高客戶盧某，經(jīng)營服裝加工十年，名下車子房子保守估計價值200多萬。2010年5月，盧某與其姐妹三人來我行申請6個月的15萬元貸款及商惠通卡?？蛻艚?jīng)理A調(diào)查后認(rèn)為，借款人情況良好、風(fēng)險可控，便發(fā)放了此筆貸款，并為姐妹三人均辦理了5萬額度的商惠通卡。同年10月，A無意間了解到盧某的大姐外跑了。于是A立即止付她們的商惠通卡并嘗試聯(lián)系她們，但盧某及其大姐均已聯(lián)系不上。經(jīng)多方打聽了解到，原來盧某及其大姐投入“日日會”（一項非法集資活動）的資金多達(dá)幾百萬。同年11月，此筆貸款逾期。第十五頁，共146頁。案例：提防假證件2007年6月，客戶顏某向某支行申請貸款，該客戶經(jīng)營外墻裝飾工程，主要為企業(yè)做工程。信貸人員在審查借款人資產(chǎn)資料時，發(fā)現(xiàn)借款人在A小區(qū)4幢1單元401以及B小區(qū)20號205各有套房一套，均提供產(chǎn)權(quán)證原件，但產(chǎn)權(quán)在其妻子名下。借款人在提供了產(chǎn)權(quán)證明后，又提供了一張結(jié)婚證的復(fù)印件，結(jié)婚登記在2004年?？紤]到擔(dān)保人實力較好，支行發(fā)放貸款15萬?？蛻臬@得貸款后，帳戶并無業(yè)務(wù)發(fā)生，而且支行在貸后檢查的過程中通過側(cè)面了解發(fā)現(xiàn)借款人與其妻子在2006年就已經(jīng)離婚，但借款人別有心機(jī)的把結(jié)婚證復(fù)印件留底，以便于獲得銀行貸款。第十六頁，共146頁。案例：對賭博一票否決借款人朱某，貸款50萬元，經(jīng)營廢舊電機(jī)生意，近年經(jīng)營業(yè)績較好,半年利潤100多萬元?？墒琴J款卻出現(xiàn)逾期，由于涉賭欠下巨額債務(wù)后外逃，廢舊電器被人瓜分，唯一的資產(chǎn)豐田轎車也被處置。后來了解到，借款人多次在澳門參與賭博輸錢，造成超額負(fù)債，嚴(yán)重影響了其正常的生產(chǎn)經(jīng)營。最終導(dǎo)致貸款逾期。第十七頁，共146頁。算實賬具體解決了什么？借款人資產(chǎn)實力是否充足問題借款人經(jīng)營狀況問題第十八頁，共146頁。經(jīng)營狀況---“有沒有生意”第十九頁，共146頁。案例：配套戶的“傷痛”---銷售渠道臺州市某紡織印染有限公司，成立于1995年，該公司是A集團(tuán)的配套戶，90%以上產(chǎn)品都銷售到A集團(tuán)，2008年，由于紡織業(yè)不景氣等原因，A集團(tuán)遭遇危機(jī)，某紡織印染公司受到牽連，年銷售額銳減70%以上，直接導(dǎo)致經(jīng)營困難，最終在我行的貸款出現(xiàn)風(fēng)險。第二十頁，共146頁。案例：劣質(zhì)存貨未細(xì)查貸款逾期悔當(dāng)初2010年7月，客戶經(jīng)理馬大哈對客戶賈烈質(zhì)進(jìn)行貸款調(diào)查。馬大哈調(diào)查發(fā)現(xiàn)，賈主要從事鑄造拋光加工，出口給國外客戶。倉庫內(nèi)堆放著30多箱存貨，按賈烈質(zhì)的報價估值80萬元。馬大哈心想，有這么多存貨在，30萬的貸款需求沒有什么問題，便和賈喝茶去了。很快款項發(fā)放到了賈烈質(zhì)的賬戶，期限3個月。時間一晃，貸款到期了，催其還款卻屢屢閃爍其詞。馬大哈立即趕到賈烈質(zhì)的廠里，經(jīng)了解，原來那批成品質(zhì)量有問題，早在半年前就從國外退回來了，一直堆在倉庫里。馬大哈悔得腸子都青了，只怪當(dāng)初產(chǎn)品調(diào)查太馬虎了。第二十一頁，共146頁。什么是有效資產(chǎn)？主要指企業(yè)主的房子、汽車、土地等有形物品和應(yīng)收賬款、存單、票證、購銷合同等無形物品，從而可以對客戶形成有效的制衡和約束，達(dá)到保護(hù)信貸資產(chǎn)安全的效果。第二十二頁，共146頁。資產(chǎn)種類概括貨幣資金應(yīng)收賬款預(yù)付賬款存貨固定資產(chǎn)其他有效資產(chǎn)第二十三頁，共146頁。請找出與貸款決策有關(guān)的資產(chǎn)？申請人王某，男性，1970年3月份生，初中學(xué)歷，杭州人，已婚。在杭州有一家童裝公司，經(jīng)營將近15年，現(xiàn)在四季青精品童裝市場一樓有8個攤位，當(dāng)時買進(jìn)50萬每個攤位，其中有5個攤位已經(jīng)轉(zhuǎn)租，每個攤位年租金收入30萬元，年租金為當(dāng)年年末統(tǒng)一收。王某最近購入200萬的服裝，錢已付，但貨還沒到。申請人名下有三套自購商品房：1、位于東方家園1幢2單元1002室，面積350.8㎡，市場估價1000萬元，已經(jīng)在中國農(nóng)業(yè)銀行辦理抵押貸款700萬元。2、位于杭州五云西路8號玫瑰園星蕭苑15幢，面積402.96㎡，市場估價1200萬。3、位于時代大廈10層，面積100㎡，市場估價200萬。申請人名下有一輛保時捷卡宴，評估價格120萬元。第二十四頁，共146頁。查征信之分析姓名、身份證、職業(yè)等基信息與客戶提供的信息進(jìn)行比對個人身份信息貸款信息信用卡信息第二十五頁，共146頁。查征信征信系統(tǒng)的查詢流程（以個人征信系統(tǒng)為例）取得客戶授權(quán)登錄征信系統(tǒng)查詢客戶征信報告申請人→貸款申請書，信用卡、商惠通卡的申請表擔(dān)保人→

《征信查詢授權(quán)書》貸后檢查，無須《征信查詢授權(quán)書》。個人征信系統(tǒng)→用戶名以及密碼→個人征信查詢系統(tǒng)。征信中心→信息查詢欄下→單筆信用報告查詢→輸入客戶信息以及查詢原因→查詢類型中選擇信用報告查詢→進(jìn)行查詢。(目前要求查詢專業(yè)版)第二十六頁，共146頁。三費三費即水費、電費、稅費調(diào)查的主要信息點與一般性分析：數(shù)據(jù)的絕對量（與規(guī)模的配比、單位產(chǎn)量的用電用水量）數(shù)據(jù)的趨勢變化（同比分析、環(huán)比分析）調(diào)查渠道與方法第二十七頁，共146頁。客戶用水量狀況分析

1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月上年度用水量133423156745677899456789本年度用水量143423244556788978901234分析：由客戶水表可看出，5-10月份為旺季，客戶經(jīng)理應(yīng)該詢問客戶的淡旺季進(jìn)行交叉驗證。尤其值得注意的是，該客戶今年11、12月份用水明顯出現(xiàn)異常，同比環(huán)比均大幅下降，要注意客戶是否經(jīng)營出現(xiàn)重大變故。第二十八頁，共146頁?？蛻粲秒娏浚芎模顩r分析案例：客戶王總是經(jīng)營木珠工藝品生產(chǎn)，今年3-6月、10-12月訂單生意最好，從電量表里看的出這幾個月的電量是最多的，所以是事實相符合。

1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月上年用電量10111315244183625344589今年用電量12143456783512323564568第二十九頁，共146頁?？戳髁楷F(xiàn)金和現(xiàn)金等價物的流入和流出企業(yè)財務(wù)報表（現(xiàn)金流量表）個人賬戶現(xiàn)金流（銀行對賬單）經(jīng)營活動投資活動籌資活動產(chǎn)品銷售收入賬款回收預(yù)付款和預(yù)收款現(xiàn)金進(jìn)貨付工資和水電費固定資產(chǎn)投資與回報生意入股投資分紅和利息收入銀行借款和匯款民間借入和借出親屬人員支持第三十頁，共146頁?，F(xiàn)金流數(shù)據(jù)的來源現(xiàn)金流數(shù)據(jù)我行核心系統(tǒng)我行信貸系統(tǒng)他行賬戶明細(xì)第三十一頁，共146頁。賬戶明細(xì)表分析的五大看點看季度結(jié)息

——了解客戶日均規(guī)模、資金緊張程度看常態(tài)交易

——了解客戶正常收支水平，估測經(jīng)營規(guī)?？串惓＝灰?/p>

——了解客戶大額收支，核對客戶非經(jīng)常性收支看交易頻率

——核對行業(yè)與經(jīng)營狀況與頻率是否相符看進(jìn)出渠道

——了解存款來源和客戶的交易方式第三十二頁，共146頁。賬戶明細(xì)：交易日期摘要發(fā)生額即時余額菜單名稱作用及關(guān)注點發(fā)送機(jī)構(gòu)對方戶名其他第三十三頁，共146頁。交易日期摘要發(fā)生額即時余額看交易頻率：從交易日期了解案例：客戶張某經(jīng)營木珠制造,他的帳戶每天都是早上進(jìn)來，下午下班前出去，每天的業(yè)務(wù)發(fā)生很多，表面上看業(yè)務(wù)很漂亮，對帳單很好看，但一查積數(shù)，幾乎是零?！耜P(guān)注點：☆結(jié)合行業(yè)，判斷交易筆數(shù)，頻率是否符合經(jīng)營狀況第三十四頁，共146頁。交易日期摘要發(fā)生額即時余額看進(jìn)出渠道：從摘要分析業(yè)務(wù)交易品種案例：我行客戶孫某經(jīng)營玻璃批發(fā)生意，他說進(jìn)貨廠家是江蘇的，但來業(yè)務(wù)交易發(fā)現(xiàn)總是現(xiàn)金比較多，后來證實孫某只是零售商，每次都是用現(xiàn)金在本地批發(fā)商里進(jìn)貨?！耜P(guān)注點：☆客戶以現(xiàn)金交易、電匯、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)第三十五頁，共146頁。交易日期摘要發(fā)生額即時余額看常態(tài)交易：從發(fā)生額看客戶經(jīng)營規(guī)模

●關(guān)注點：☆結(jié)合經(jīng)營規(guī)模，判斷資金是否與經(jīng)營匹配

案例：

200萬元額度的正常貸款戶，客戶賬戶日均一直維持在10萬左右，這個可以判斷為賬戶流轉(zhuǎn)資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貸款額度。第三十六頁，共146頁。交易日期摘要發(fā)生額即時余額看常態(tài)交易：客戶資金實力

●關(guān)注點：☆每日留存資金，對我行的貢獻(xiàn)度，資金鏈緊張度案例：客戶謝某月主營業(yè)務(wù)收入在1000萬元以上的，賬戶即時余額長期為幾萬元.第三十七頁，共146頁。交易日期摘要發(fā)生額即時余額存款日均計算（完整的一個季度，以90天計算）

舉例：現(xiàn)行活期利率0.36%，日均10萬元，季度結(jié)息為90元。

計算：利息=存款日均*存款天數(shù)*0.36%/360m=100000元*90天*0.36%/360

得出：m=90則：存款日均=（360*利息）/（0.5%*存款天數(shù)）注意：存款利息不是一成不變得，時間若不是一個完整的季度，盡量用方便的數(shù)字來計算。第三十八頁，共146頁。交易日期摘要發(fā)生額即時余額看季度結(jié)息：通過應(yīng)付利息計算客戶他行貸款利率：舉例：已知客戶貸款金額為11萬元，季度還息1682元，計算貸款利率。計算：利息金額=貸款金額*貸款天數(shù)*貸款利率‰/30天

1682=110000元*90天*m‰/30天得出：m=5.097‰則：貸款利率=利息金額*30天/貸款金額*貸款天數(shù)貸款利率計算（完整的一個季度，以90天計算）注意：1、客戶貸款的銀行習(xí)慣用月利“‰”還是年利“﹪”2、大部分銀行用年利率%上、下浮動來計算的第三十九頁，共146頁。發(fā)送機(jī)構(gòu)對方戶名看進(jìn)出渠道：判斷客戶業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)是否符合邏輯 客戶李某在本地做衣架生產(chǎn),銷售渠道主要是在義烏小商品的店面,但近三個月,李某的資金都是從云南匯過來的?！耜P(guān)注點：☆業(yè)務(wù)辦理，與客戶的經(jīng)營地、生活地是否相符

第四十頁，共146頁。發(fā)送機(jī)構(gòu)對方戶名 許XX，2010年2月1日在我行貸款300萬元，貸款用途材料，于2月2日全額轉(zhuǎn)入其配偶王XX賬戶，王XX賬戶即時余額4601356.18元，于2月2日2545859.00元電匯至上海XXX有限公司，2月5日200萬元電匯至上海XX房產(chǎn)開發(fā)有限公司。

看進(jìn)出渠道：賬戶上下游交易對手及資金往來對象、賬戶?！耜P(guān)注點：☆賬戶往來與客戶，帳戶描述是否一致，是否存在貿(mào)易關(guān)系。第四十一頁，共146頁。第四十二頁，共146頁?，F(xiàn)場調(diào)查五要點關(guān)注個人身份證件有無過期、企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照是否年檢有效；關(guān)注個人身份證件、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、公章以及相關(guān)證件有無偽造；關(guān)注借款人的年齡及身體健康狀況；第四十三頁，共146頁。案例：張冠李戴，后果很嚴(yán)重近期，某業(yè)務(wù)部門商惠通卡持卡人張三逃逸，透支本金近5萬元。唯一的擔(dān)保人李四稱，并不知曉該擔(dān)保事項，且從未在擔(dān)保合同上簽字。經(jīng)調(diào)查，辦理商惠通卡時，張三攜擔(dān)保人“李四”（實際為王五，但持李四的真實身份證）來我行簽字?？蛻艚?jīng)理基于對老客戶張三的信任，放松了對擔(dān)保人的身份核對，使王五成功假冒李四簽名，導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效。目前該筆業(yè)務(wù)已進(jìn)入不良，清收困難。案例第四十四頁，共146頁。案例：好心辦了壞事蔡某，申請貸款150萬元，經(jīng)辦客戶經(jīng)理是小A，擔(dān)保人為戴某、李某和程某，其中戴某凈資產(chǎn)在3000萬元以上，為主要擔(dān)保人。貸款發(fā)放前，蔡某以戴某要去外地出差為由，非常急迫地讓小A帶上最高額擔(dān)保合同去機(jī)場讓擔(dān)保人簽字，為了提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，小A匆匆趕到機(jī)場匆匆讓戴某簽字了。后來，貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)系戴某，卻說從來沒有為蔡某向銀行的借款提供擔(dān)保，原來機(jī)場簽字者并不是戴某，整個過程都是蔡某的陷阱。案例第四十五頁，共146頁?，F(xiàn)場調(diào)查五要點借款人的現(xiàn)場生產(chǎn)是否正常，是否出現(xiàn)生產(chǎn)蕭條或生產(chǎn)秩序混亂等不良情況；近幾年的生產(chǎn)銷售有無出現(xiàn)下降或非正常轉(zhuǎn)產(chǎn)等異常情況；產(chǎn)品組成是否合理，是否符合市場需求或有相應(yīng)的市場發(fā)展前景。第四十六頁，共146頁。案例研究

以生產(chǎn)型企業(yè)為例，教你如何核實經(jīng)營狀況案例案例:某客戶倉庫原料空了,還說自己生意好案例:工人打卡數(shù)據(jù)與客戶說的不一樣案例：某公司的銷售經(jīng)理都坐在辦公室里，看報紙，打游戲，聊天等等采購環(huán)節(jié)----看倉庫原材料價格購貨渠道采購量等生產(chǎn)環(huán)節(jié)----看流水線開工率生產(chǎn)流程是否完善生產(chǎn)機(jī)器狀況產(chǎn)成品狀況銷售環(huán)節(jié)----看銷售室賣給誰誰在賣怎么賣第四十七頁，共146頁。如何核實貿(mào)易型企業(yè)的經(jīng)營狀況：進(jìn)貨渠道、進(jìn)貨單價及進(jìn)貨量（看購貨發(fā)票憑證）存貨（現(xiàn)場查看，估算價值，分析是否存在積壓）銷售渠道、價格、銷售量及銷售增長率（看銷售發(fā)票，與進(jìn)貨量、存貨交叉驗證）應(yīng)收帳款（看帳齡是否有壞帳風(fēng)險，占資產(chǎn)比例）銷售利潤（詢問客戶利潤，自行由進(jìn)貨銷售價差推算利潤，交叉驗證）看銷售室（是否很閑、無事可做）第四十八頁，共146頁。案例：虛假的繁榮經(jīng)營電動車公司的客戶賈某向我行申請貸款200萬元?？蛻艚?jīng)理張某攜同事前往其工廠調(diào)查，發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)看上去似乎很正常，賈某還不時還指導(dǎo)一下工人組裝動作細(xì)節(jié)。賈某聲稱電動車銷量很好，基本沒有庫存。但在公司倉庫，張某仔細(xì)盤點原材料時發(fā)現(xiàn)，這些電動車零件都積了不少灰塵。張某又去財務(wù)室看看最近的合同，發(fā)現(xiàn)公司最近訂貨合同銷售額很多，但原材料進(jìn)貨合同幾乎沒有。張某的隨行同事向工人了解到，工廠1個多月前就停工了，還欠了4個月的工資，昨天老板以補(bǔ)發(fā)拖欠的工資為誘餌讓他們回來上班。另外通過保安了解到，該工廠以前產(chǎn)品銷量還可以，但由于經(jīng)營思路有問題切生產(chǎn)技術(shù)落后，銷路越來越窄，最終徹底停產(chǎn)?；氐叫欣?，張某委婉的拒絕了貸款申請。案例第四十九頁，共146頁?，F(xiàn)場調(diào)查五要點借款人和主要管理人員的個人品德、行會交往，了解有無賭博等不良嗜好；有無在本行、他行拖欠貸款等不良?xì)v史記錄；有無偷稅、漏稅或拖欠工資等不良信用記錄；婚姻狀況及家庭關(guān)系是否和諧、正常。第五十頁，共146頁?，F(xiàn)場調(diào)查五要點客戶張某今年35歲，白手起家，經(jīng)營服裝生意5年，他說自己資產(chǎn)有1000萬左右，他的服裝店生意興隆，但他的服裝店每年最多能掙80萬元，張某為了能貸到款，夸大了自己的資產(chǎn)。關(guān)注借款人發(fā)展歷史和原始積累關(guān)注借款人資產(chǎn)分布情況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)權(quán)屬，正確處理好借款人、擔(dān)保人個人資產(chǎn)和法人資產(chǎn)的關(guān)系；關(guān)注借款人的負(fù)債和或有負(fù)債，特別是民間借貸和對外擔(dān)保；關(guān)注擔(dān)保人的償債能力，確保擔(dān)保充分，保證第二還款來源。保證人的凈資產(chǎn)之和至少在借款人在本行貸款額度的2倍以上掌握。案例第五十一頁，共146頁。資產(chǎn)---“不一定可靠”案例：客戶李某向我行申請貸款，提供房產(chǎn)證、土地證的復(fù)印件，并告知客戶經(jīng)理該房產(chǎn)已在某銀行長期抵押，無法取得產(chǎn)權(quán)證原件，房產(chǎn)證的地址是椒江工人路168號，面積是130平方米，我行客戶經(jīng)理實地走訪中發(fā)現(xiàn)與房產(chǎn)證的地址，面積等完全不符。過后客戶經(jīng)理重返那個地點，向邊上的鄰居打聽，此房主是張某，而并非是李某。在貸前調(diào)查中，對客戶的資產(chǎn)要做到以下防范措施：一、提供原件、征信核對。二、現(xiàn)場核實，眼見為實。三、側(cè)面打聽。第五十二頁，共146頁。民間借貸，已成為壓垮企業(yè)的最后一根稻草臺州某鞋業(yè)有限公司，貸款180萬元。該企業(yè)成立于2003年，注冊資本380萬元，丈夫林某持股53.7%，妻子蔡某持股46.3%。企業(yè)在溫嶺從事鞋業(yè)生產(chǎn)，在浙江省內(nèi)包括國外中東國家都具有一定的知名度，其鞋主要出口中東國家，年產(chǎn)值5600萬左右,利潤率8-10%，經(jīng)營狀況一致不錯。但是該筆貸款卻發(fā)生逾期，原來該客戶民間借款多達(dá)2000多萬，甚至超過了其凈資產(chǎn)。案例第五十三頁，共146頁。案例警示客戶經(jīng)理要重視核實客戶的資產(chǎn)負(fù)債，尤其是負(fù)債情況；再優(yōu)質(zhì)的客戶，也經(jīng)不起民間融資折騰，嚴(yán)格限制該類客戶貸款；客戶不會告訴你其參與民間融資，調(diào)查很困難，那么，我們應(yīng)該如何去調(diào)查客戶的民間借貸情況呢？第五十四頁，共146頁。調(diào)查客戶民間融資的方法（一）側(cè)面調(diào)查。這是最直接有效的方法，通過自己的熟人去詢問借款人身邊的朋友，會取得更好的效果。

（二）了解借款人的交際圈。如果借款人與從事資金交易的人交往過密，那么，你一定要格外小心。

（三）分析客戶現(xiàn)金流。由于民間借貸一般期限極短、金額大、利率高，反映到賬戶的特征是短期內(nèi)“大進(jìn)大出”而又與客戶經(jīng)營不匹配。

（四）分析賬戶交易發(fā)生地點。如果客戶賬戶交易發(fā)生地點頻繁與客戶經(jīng)營地址不匹配，那么，你也要小心

（五）旁敲側(cè)擊問客戶民間借貸利率。告知客戶小額民間借貸是正常合理的，鼓勵客戶主動交待。

（六）分析客戶資本積累，進(jìn)行交叉檢驗。第五十五頁，共146頁。案例：關(guān)注客戶負(fù)債情況洪某某，貸款金額80萬，借款人原系公務(wù)員，社交圈子較廣，2001年左右投資縫紉機(jī)配件生意，后因經(jīng)營不佳轉(zhuǎn)行織布行業(yè)，與曹某某合伙辦有臺州市某紡織塑膠有限公司，在下陳有20余畝廠房，據(jù)側(cè)面了解已抵押建行貸款750余萬，去年兩人拆伙?，F(xiàn)公司注冊資本818萬，洪某某占股80%，其妻陳某某占股20%。本筆貸款出現(xiàn)風(fēng)險的主要原因是借款人公司負(fù)債極高，通過企業(yè)征信系統(tǒng)查詢尚有貸款1400萬，銀承1730萬（敞口金額500萬元），另該戶還有嗜賭惡習(xí)，據(jù)了解為償還債務(wù)等共借有高利貸3000余萬，最終該戶資金周轉(zhuǎn)難以為繼，為躲避債務(wù)外逃。案例第五十六頁，共146頁?，F(xiàn)場調(diào)查五要點分析申請貸款的原因是否與實際用途一致；貸款用途是否在國家政策允許范圍內(nèi)；貸款用途是否與經(jīng)營范圍、經(jīng)營項目相匹配；貸款調(diào)查、客戶分析時候要多問；為什么？合理嗎？真實嗎？第五十七頁，共146頁。案例：“了解客戶貸款用途”客戶馮某向我行客戶經(jīng)理小張?zhí)岢鲑J款申請，貸款用途為購置珍珠蚌。小張詢問馮某有關(guān)珍珠蚌購入價細(xì)節(jié)時，馮某言辭閃爍，東拉西扯避而不答小張的問題。于是小張就拒絕了馮某的貸款申請。后來了解到，原來馮某是專門炒股的，貸款真實用途是購買股票。案例第五十八頁，共146頁。調(diào)查渠道第五十九頁，共146頁。信貸決策分析狹義上說，信貸調(diào)查就是信息收集的過程廣義上說，信貸調(diào)查有三步曲：信貸調(diào)查的目的是盡可能完全、真實地獲取客戶信息，在此基礎(chǔ)上作出分析、判斷，最終作出信貸決策——符合我行的客戶準(zhǔn)入條件的才能獲取貸款不符合條件的將會被拒絕第六十頁，共146頁。1、貸款客戶準(zhǔn)入：貸不貸？我行市場定位是小微企業(yè)，根據(jù)我行信貸政策將客戶分為以下三種類型：第六十一頁，共146頁。信貸準(zhǔn)入類客戶主體資格符合我行要求信用狀況良好貸款用途合規(guī)經(jīng)營狀況穩(wěn)定，產(chǎn)品適銷對路或已落實銷售訂單或合同資產(chǎn)負(fù)債率適中，原則上不得高于70%，客戶的凈資產(chǎn)必須是其申請額度的2倍及以上借款人能提供本行認(rèn)可的擔(dān)保，所有擔(dān)保人的凈資產(chǎn)之和大于貸款金額的2倍第六十二頁，共146頁。禁止準(zhǔn)入類客戶社會聲譽(yù)不好，品德存在問題非法集資有惡劣的賭博惡習(xí)從事卡拉OK、按摩、桑拿等娛樂行業(yè)的客戶專門從事資金生意的客戶高污染、高耗能及產(chǎn)能過剩的落后淘汰企業(yè)第六十三頁，共146頁。2、貸款額度測算：貸多少銷售額對于貿(mào)易類客戶，貸款額度應(yīng)小于年銷售額的10%；對于制造業(yè)等客戶，其貸款額度應(yīng)小于年銷售額的20%。凈資產(chǎn)償債保障系數(shù)=凈資產(chǎn)/貸款金額=（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）/貸款金額(大于2)日均存款貸存比=貸款金額/日均存款(小于5)。即積數(shù)比20%以上?，F(xiàn)金流少,到期償還能力弱第六十四頁，共146頁。行為與責(zé)任第六十五頁，共146頁。第二篇合規(guī)法務(wù)第六十六頁，共146頁。合規(guī)風(fēng)險

根據(jù)新巴塞爾協(xié)議的定義，“合規(guī)風(fēng)險”指的是：銀行因未能遵循法律法規(guī)、監(jiān)管要求、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則、已及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動的行為準(zhǔn)則，而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險。從內(nèi)涵上看，合規(guī)風(fēng)險主要是強(qiáng)調(diào)銀行因為各種自身原因主導(dǎo)性地違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則等而遭受的經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)的損失。這種風(fēng)險性質(zhì)更嚴(yán)重、造成的損失也更大。

法

務(wù)

法務(wù)是指在企業(yè)、事業(yè)單位、政府部門等法人和非法人組織內(nèi)部專門負(fù)責(zé)處理法律事務(wù)的工作人員。注：法務(wù)與律師的區(qū)別在于：1、法務(wù)是單位的員工，律師是獨立于單位外聘的法律工作人員；2、法務(wù)可以不通過司法考試，律師必須通過司法考試并領(lǐng)取律師執(zhí)業(yè)資格。第六十七頁，共146頁。民間借貸與高利貸民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。

利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。

高利貸作為一種殘酷剝奪借貸者私人財產(chǎn)的手段，在中國的舊社會尤為盛行，最為常見的是所謂"驢打滾"利滾利，即以一月為限過期不還者，利轉(zhuǎn)為本，本利翻轉(zhuǎn)，越滾越大，這是最厲害的復(fù)利計算形式。第六十八頁，共146頁。小額貸款股份有限公司小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。小額貸款公司應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，執(zhí)行金融企業(yè)財務(wù)準(zhǔn)則和會計制度，依法接受各級政府及相關(guān)部門的監(jiān)督管理。小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護(hù)，不受任何單位和個人的干涉。第六十九頁，共146頁。第一章信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與法律風(fēng)險法律控制關(guān)系交流目標(biāo)：1、信貸業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險及認(rèn)識2、法律合規(guī)（擔(dān)保法、物權(quán)法等）案例分析，并結(jié)合實際談?wù)劰ぷ髦性O(shè)置擔(dān)保應(yīng)注意事項。3、靈活運用擔(dān)保制度防范潛在風(fēng)險。4、化解不良的技術(shù)方法。第七十頁，共146頁。（一）正確樹立信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險意識。信貸業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險是沒有風(fēng)險意識信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險無處不在,風(fēng)險防范人人有責(zé)任再多的利息彌補(bǔ)不了本金的損失風(fēng)險防范創(chuàng)造價值第七十一頁，共146頁。（二）風(fēng)險識別的環(huán)境信用風(fēng)險流動性風(fēng)險戰(zhàn)略風(fēng)險法律風(fēng)險聲譽(yù)風(fēng)險操作風(fēng)險市場風(fēng)險政策波動影響信用機(jī)構(gòu)缺失內(nèi)部控制失范……第七十二頁，共146頁。（三）信貸業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險種類執(zhí)行風(fēng)險原因風(fēng)險預(yù)防能力不強(qiáng)、訴訟管理不到位、企業(yè)惡意違約、地方保護(hù)等敗訴風(fēng)險原因是違規(guī)經(jīng)營、內(nèi)控管理不嚴(yán)、不重視法務(wù)工作、法律準(zhǔn)備不足、立法缺陷、執(zhí)法不公聲譽(yù)風(fēng)險客戶關(guān)系風(fēng)險操作風(fēng)險內(nèi)部流程、制度、信息系統(tǒng)等環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題法律責(zé)任風(fēng)險，如交易合同不規(guī)范、歧義、業(yè)務(wù)超前、法律認(rèn)識錯誤等第七十三頁，共146頁。第二章民事法律基礎(chǔ)知識第一節(jié)民事主體一、公民和法人二、民事行為能力第七十四頁，共146頁。一、公民（自然人）“自然人”這一概念是與“法人”的概念相對稱的。是指基于出生這一自然狀態(tài)而作為民事主體的人。第七十五頁，共146頁。

（二）行為能力民事行為能力是指民事主體通過自己的行為取得民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的一種資格。

1.公民的民事行為能力公民的民事行為能力：是指公民通過自己的行為獨立地、具體地行使民事權(quán)利和履行民事義務(wù)的能力（資格）。第七十六頁，共146頁。2.公民民事行為能力的種類

（１）完全民事行為能力人。年滿

的公民是完全民事行為能力人。年滿

不滿

，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

第七十七頁，共146頁。（２）限制民事行為能力人。

以上的未成年人和

的精神病人為限制民事行為能力人。（３）無民事行為能力人。

以下的未成年人和

的精神病人為無民事行為能力人。第七十八頁，共146頁。二、法人

是指具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立行使民事權(quán)利和承擔(dān)民事責(zé)任的組織。法人應(yīng)具備的條件：

1.依法成立2.有必要的財產(chǎn)和經(jīng)費3.有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所4.能獨立承擔(dān)民事責(zé)任第七十九頁，共146頁。

新光小額貸款股份有限公司第二節(jié)民事法律行為及代理一、民事法律行為二、代理第八十頁，共146頁。一、民事法律行為（一）民事法律行為的概念（二）民事法律行為的有效條件（三）無效和可變更、可撤銷的民事行為第八十一頁，共146頁。（一）民事法律行為1.民事法律行為

民事法律行為是民事主體之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。第八十二頁，共146頁。2.民事法律行為的有效條件

（1）必須有相應(yīng)的民事行為能力（2）意思表示真實（3）不得違反法律或者公共利益（4）符合法律規(guī)定的形式第八十三頁，共146頁。法律規(guī)定的形式：

①口頭形式——當(dāng)面交談、電話接洽②書面形式——協(xié)議、信件、電報③其他形式——默示、推定④法律對形式有特別規(guī)定的，必須符合法律的規(guī)定第八十四頁，共146頁。

3.無效的民事行為

（1）無民事行為能力人實施的（2）限制民事行為能力人依法不能獨立實施的（3）一方以欺詐脅迫的手段或者乘人之危使對方在違背真實意思的情況下所為的（4）惡意串通，損害國家集體或者第三人利益的（5）違反法律或公共利益的（6）以合法形式掩蓋非法目的第八十五頁，共146頁。4、可變更可撤銷的民事行為（變更或撤銷后無效）是指行為人有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)撤銷或變更的民事行為。包括：（1）行為人對行為有重大誤解的（2）顯失公平的享有變更或撤銷權(quán)的當(dāng)事人應(yīng)自該民事行為成立時起一年內(nèi)行使，過期則喪失了人民法院的保護(hù)。第八十六頁，共146頁。二、代理（一）代理的概念（二）代理的種類第八十七頁，共146頁。（一）代理1.代理的概念代理是代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為承擔(dān)民事責(zé)任。第八十八頁，共146頁。（二）代理的種類1.委托代理：是基于被代理人的委托而進(jìn)行的代理。2.法定代理：是以法律直接規(guī)定為根據(jù)而產(chǎn)生的代理。3.指定代理：根據(jù)人民法院和有關(guān)單位依法指定而發(fā)生代理。

第八十九頁，共146頁。有下列情形之一的委托代理終止：

（一）代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成；

（二）被代理人取消委托或者代理人辭去委托；

（三）代理人死亡；

（四）代理人喪失民事行為能力；

（五）作為被代理人或者代理人的法人終止。第九十頁，共146頁。表見代理合同法第四十九條：“行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效?！?/p>

第九十一頁，共146頁。第三節(jié)訴訟時效一、訴訟時效的概念二、訴訟時效的種類三、開始、中止、中斷第九十二頁，共146頁。一、訴訟時效的概念訴訟時效是指權(quán)利人行使請求法院依照訴訟程序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)的權(quán)利的法定時間①勝訴權(quán)，即要求法律保護(hù)的權(quán)利②逾期則喪失勝訴權(quán)③仍然擁有實體權(quán)利第九十三頁，共146頁。二、訴訟時效的種類1.一般訴訟時效2.特殊訴訟時效3.最長權(quán)利保護(hù)期第九十四頁，共146頁。1.一般訴訟時效向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間一般為二年，法律另有規(guī)定的除外。第九十五頁，共146頁。2.特別訴訟時效針對一些特殊情況規(guī)定的訴訟時效期間為一年的訴訟時效下列民事法律關(guān)系實行特別訴訟時效：

①身體受到傷害要求賠償?shù)?；②出售質(zhì)量不合格的商品未聲明的；③延付或拒付租金的；④寄存財物被丟失或者損毀的。第九十六頁，共146頁。3.最長權(quán)利保護(hù)期在受害人不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被侵害的情況下，訴訟時效從其權(quán)利被侵害時開始計算，期間最長不超過20年。①針對那些不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被侵害的權(quán)利人的。②有特殊情況的，人民法院可以延長訴訟時效。第九十七頁，共146頁。三、開始、中止、中斷1、訴訟時效從知道或應(yīng)該知道自己的權(quán)利被侵害時開始計算。2、時效期間最后6個月內(nèi)，因不可抗力或其他障礙不能行使請求權(quán)的，中止時效，原因消除后繼續(xù)計算。3、因①提起訴訟、②權(quán)利人主張權(quán)利、③義務(wù)人同意履行義務(wù)，時效中斷，開始重新計算第九十八頁，共146頁。第三章合同法合同法的原理合同的訂立合同的效力合同的履行合同的終止合同責(zé)任第九十九頁，共146頁。第一節(jié)合同的原理構(gòu)架合同的原理概念特征基本原則合同分類合同自由公平公正誠實信用鼓勵交易有名合同與無名合同諾成合同與實踐合同

格式合同與非格式合同要式合同與不要式合同平等主體設(shè)立、變更、終止權(quán)利義務(wù)合意第一百頁，共146頁。一、合同的概念特征（一）合同的含義根據(jù)我國《合同法》第二條規(guī)定：合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。特征如下：合同是平等主體之間的民事法律關(guān)系合同是當(dāng)事人意思表示一致即合意的結(jié)果合同的目的是為了設(shè)立、變更或終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系第一百零一頁，共146頁。二、合同的基本原則

合同的成立與效力都以當(dāng)事人的自由意志為基礎(chǔ)。（二）公平公正原則1、給付與對待給付之間的等值性2、風(fēng)險的合理分配（表見代理）3、其他合同負(fù)擔(dān)的合理配置（債務(wù)人的協(xié)助義務(wù)）第一百零二頁，共146頁。（三）誠實信用原則1、當(dāng)事人行使合同權(quán)利應(yīng)遵循誠實信用原則；2、當(dāng)事人履行合同義務(wù)應(yīng)遵循誠實信用原則；3、排斥隱瞞事實、進(jìn)行誤導(dǎo)性陳述的行為。（四）鼓勵交易原則1、嚴(yán)格限制無效合同的范圍和種類；2、完善合同訂立制度，鼓勵人們進(jìn)行市場交易；3、在可撤銷合同制度中，倡導(dǎo)變更而非撤銷；4、嚴(yán)格限制合同解除的條件。第一百零三頁，共146頁。三、合同的分類

（一）有名合同與無名合同合同法分則規(guī)定的15類合同即有名合同：1）買賣合同2）贈予合同3）借款合同4）租賃合同5）融資合同6）工程合同7）運輸合同8）技術(shù)合同9）保管合同10）倉儲合同11）委托合同12）行紀(jì)合同13）居間合同14）供電、水、氣、熱合同15）承攬合同建設(shè)第一百零四頁，共146頁。（二）諾成合同與實踐合同1、區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)：是否以標(biāo)的物的交付為合同的成立要件或者生效要件；1）諾成合同，又稱不要物合同，指只要行為人意思表示一致，就能成立的合同。2）實踐合同，又稱要物合同，指除意思表示一致外，還需要以物的交付為成立(生效)要件的合同。2、區(qū)分意義：不交付標(biāo)的物的責(zé)任（違約還是締約過失）主要的實踐合同：動產(chǎn)質(zhì)押、定金、借用、自然人借款、保管第一百零五頁，共146頁。（三）格式合同與非格式合同區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)：以合同條款是否由當(dāng)事人共同協(xié)商確定為標(biāo)準(zhǔn)。1）免責(zé)條款有提示和說明義務(wù)，未提示說明的，該條款不生效。（《合同法》第35條）2）對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。（《合同法》第21條）3）提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。

（《合同法》第40條53條）第一百零六頁，共146頁。第二節(jié)合同的訂立第一百零七頁，共146頁。一、合同訂立的程序

(一)要約要約是一方當(dāng)事人以締結(jié)合同為目的，向?qū)Ψ疆?dāng)事人提出較為確定的合同條件，希望對方當(dāng)事人接受的意思表示。（二）承諾承諾，又叫接盤，指受要約人向要約人作出的同意要約以成立合同的意思表示?！逗贤ā返?5條規(guī)定：“承諾生效時合同成立?！钡谝话倭惆隧?，共146頁。二、合同的形式、內(nèi)容（一）合同的形式第一百零九頁，共146頁。（二）合同的內(nèi)容1、我國《合同法》第12條的規(guī)定，合同的內(nèi)容，一般包括以下條款：當(dāng)事人的名稱或者姓名和住所；標(biāo)的；數(shù)量；質(zhì)量；價款或者報酬；履行期限、地點和方式；違約責(zé)任；解決爭議的方法。第一百一十頁，共146頁。第三節(jié)合同的效力第一百一十一頁，共146頁。一、合同的成立與生效（一）合同生效合同生效，指已經(jīng)成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生了一定的法律拘束力。（二）合同的生效時間1、成立之日起生效；

2、特殊經(jīng)批準(zhǔn)或登記之日起生效：

第一百一十二頁，共146頁。二、合同的效力狀態(tài)有效合同無效合同可變更、可撤銷合同效力待定合同合同無效、被撤銷或不被追認(rèn)的法律后果第一百一十三頁，共146頁。（二）無效合同的范圍：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；以合法形式掩蓋非法目的；損害社會公共利益；違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。第一百一十四頁，共146頁。（三）可變更、可撤銷合同可撤銷合同，又稱可變更可撤銷合同，指當(dāng)事人在訂立合同時意思表示不真實，法律允許撤銷權(quán)人行使撤銷權(quán)，從而使已經(jīng)生效的合同歸于消滅?？沙蜂N合同的范圍：一方以欺詐、脅迫的手段訂立的損害集體或第三人利益的合同；乘人之危而訂立的合同；重大誤解的合同；顯示公平的合同；第一百一十五頁，共146頁。（四）效力待定合同合同雖然已經(jīng)成立，但因其不完全符合有關(guān)生效要件的規(guī)定，因此其效力能否發(fā)生尚未確定，一般需經(jīng)有權(quán)人承認(rèn)才能生效。1、類型：限制民事行為能力人訂立的其依法不能獨立訂立的合同無權(quán)代理人訂立的合同無權(quán)處分人訂立的合同第一百一十六頁，共146頁。第四節(jié)合同的履行架構(gòu)第一百一十七頁，共146頁。一、合同履行的原則（一）全面履行原則《合同法》第60條第1款規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)?！保ǘ┱\信履行原則《合同法》第60條第2款：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！钡谝话僖皇隧?，共146頁。二、合同的保全（一）代位權(quán)債務(wù)人怠于行使其對第三人的債權(quán)而害及其債權(quán)人的債權(quán)時，債權(quán)人保全自己的債權(quán)，可以以自己的名義代位行使債務(wù)人對第三人的債權(quán)的權(quán)利。1、債權(quán)人代位權(quán)的成立要件

◆債權(quán)人對債務(wù)人的債權(quán)合法；◆債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害；◆債務(wù)人的債權(quán)已到期；◆債務(wù)人的債權(quán)不是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)。第一百一十九頁，共146頁。（二）撤銷權(quán)債權(quán)人對于債務(wù)人所為的危害債權(quán)的行為，可請求法院予以撤銷的權(quán)利。1、成立要件◆債清償期已屆滿◆客觀上債務(wù)人有以下危害到債權(quán)的行為：（1）放棄到期債權(quán)；（2）無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)；（3）以明顯低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，且受讓人知道第一百二十頁，共146頁。第五節(jié)合同權(quán)利義務(wù)的終止一、概述合同的終止，由于一定的法律事實，使合同所設(shè)定的權(quán)利義務(wù)在客觀上已經(jīng)不再存在◆合同權(quán)利義務(wù)終止的原因：1、清償——債務(wù)已經(jīng)按照約定履行；

2、解除；

3、抵銷；4、提存；5、免除；6、混同（債權(quán)債務(wù)同歸一人的事實行為）；7、其他◆合同終止后效力合同終止之后，當(dāng)事人仍因誠實信用原則履行通知、協(xié)助、保密等附隨義務(wù)。第一百二十一頁，共146頁。二、合同的解除在合同有效成立后，沒有履行或者沒有履行完畢之前，當(dāng)事人雙方通過協(xié)議或者一方行使解除權(quán)的方式，使合同關(guān)系提前消滅。（一）解除方式1、雙方協(xié)議解除合同：合同自由2、單方行使解除權(quán)：法定解除和約定解除（二）法定解除權(quán)的行使條件1、不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的2、債務(wù)人預(yù)期違約：履行期限屆滿前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表示不履行主要債務(wù)第一百二十二頁，共146頁。

3、當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行4、當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實現(xiàn)合同目的5、其他（三）解除權(quán)的行使1、解除意思應(yīng)當(dāng)通知另一方，到達(dá)時即生效2、對方有異議的，可請求法院或仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)3、需要辦理其它手續(xù)的，應(yīng)辦理（四）解除權(quán)的消滅（《合同法》95條）行使期限有法律規(guī)定或約定的，期限屆滿解除權(quán)消滅；沒有規(guī)定或沒有約定的，對方催告后合理期限內(nèi)未行使得，該權(quán)利消滅。第一百二十三頁，共146頁。（五）合同解除的法律效果（合同法第97條規(guī)定）1、尚未履行的，終止履行；2、已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失。（六）合同解除的效力范圍權(quán)利義務(wù)終止后，不影響合同中結(jié)算和清理條款的效力。第一百二十四頁，共146頁。（五）合同解除的法律效果（合同法第97條規(guī)定）1、尚未履行的，終止履行；2、已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失。（六）合同解除的效力范圍權(quán)利義務(wù)終止后，不影響合同中結(jié)算和清理條款的效力。第一百二十五頁，共146頁。第六節(jié)合同責(zé)任違約責(zé)任構(gòu)架第一百二十六頁，共146頁。（一）違約行為違約行為預(yù)期違約明示違約默認(rèn)違約實際違約不履行延遲履行不完全履行延遲給付延遲受領(lǐng)瑕疵履行部分履行瑕疵給付加害給付第一百二十七頁，共146頁。（二）違約責(zé)任體系救濟(jì)方式第一百二十八頁，共146頁。一、違約責(zé)任救濟(jì)方式1）繼續(xù)（強(qiáng)制）履行指違約方不履行合同義務(wù)時，由法院強(qiáng)制違約方強(qiáng)制履行合同債務(wù)的違約責(zé)任方式。特點如下：依守約方的請求啟動，法院或仲裁機(jī)構(gòu)不得依職權(quán)強(qiáng)制違約方強(qiáng)制履行?？陀^上違約方須能夠履行；經(jīng)濟(jì)上合理。[這一點由法院認(rèn)可]

強(qiáng)制履行可以與違約金、損害賠償和定金責(zé)任并用，但不能與解除合同的方式并用。2）損害賠償損害賠償，又稱賠償損失，指因債務(wù)人的違約行為給債權(quán)人造成損失時，債務(wù)人賠償債權(quán)人所受損失的責(zé)任第一百二十九頁，共146頁。損害賠償?shù)姆椒ǎ航疱X賠償，賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失。損害賠償金的分類（1）約定損害賠償金（2）法定損害賠償金：①懲罰性法定損害賠償金②補(bǔ)償性法定損害賠償金實際損失和間接損失第一百三十頁，共146頁?！魧嶋H損失：指因違約行為致債權(quán)人現(xiàn)有財產(chǎn)的減少。即債權(quán)人因信賴合同能夠履行，而為得到履行利益而支出的費用或財產(chǎn)損失。即“信賴?yán)妗?，目的是?dāng)事人恢復(fù)到締約前經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，因此對其損失應(yīng)全額賠償；◆間接損失：指因違約行為致債權(quán)人應(yīng)增加而未增加的財產(chǎn)。即債權(quán)人在合同履行后本應(yīng)得到而未得到的利益，目的為了使當(dāng)事人達(dá)到合同履行后所應(yīng)達(dá)到的狀態(tài)，對其損失僅能合理賠償?！粢话惴ǘㄙr償范圍（《合同法》第113）損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，但不得超過違反合同一方訂立合同時預(yù)見到或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見到的因違反合同可能造成的損失?！?/p>

第一百三十一頁，共146頁。3）違約金合同當(dāng)事人約定的或法律直接規(guī)定的，在一方當(dāng)事人不履行或不完全履行合同時向另一方當(dāng)事人支付一定數(shù)額的金錢或其他給付。其特點如下：違約金的客體是金錢。違約金須于違約時支付。違約金是債務(wù)人向債權(quán)人支付，但也不排除當(dāng)事人約定在一方違約時向第三人支付違約金，如約定向慈善機(jī)構(gòu)支付。違約金是承擔(dān)違約責(zé)任的一種形式。第一百三十二頁，共146頁。第四章?lián)７拔餀?quán)法在信貸業(yè)務(wù)中的運用一、常