經(jīng)濟(jì)學(xué)第四章-人壽保險(xiǎn)課件

第4章人壽保險(xiǎn)4.1人壽保險(xiǎn)的概述4.2普通人壽保險(xiǎn)4.3特種個(gè)人人壽保險(xiǎn)4.4創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)2022/12/17第4章人壽保險(xiǎn)4.1人壽保險(xiǎn)的概述2022/12/114.1人壽保險(xiǎn)的概述4.1.1人壽保險(xiǎn)的概念是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)形式。與健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別：保險(xiǎn)標(biāo)的不同，后兩者以身體為標(biāo)的;以疾病或傷害等對人體健康、健全構(gòu)成危害的事件為保險(xiǎn)事故2022/12/174.1人壽保險(xiǎn)的概述4.1.1人壽保險(xiǎn)的概念2022/12/2與其他保險(xiǎn)在保費(fèi)繳納及經(jīng)營上有顯著不同，采取均衡保費(fèi)，因而在責(zé)任準(zhǔn)備金提取、利潤分析、財(cái)務(wù)核算等方面均有其特定特點(diǎn)2022/12/17與其他保險(xiǎn)在保費(fèi)繳納及經(jīng)營上有顯著不同，采取均衡保費(fèi)，因而在34.1.2人壽保險(xiǎn)的特征一般特征：保險(xiǎn)金額的確定與給付人的生命價(jià)值的特殊性保險(xiǎn)金額確定的依據(jù)：生命價(jià)值論、保險(xiǎn)需求論保險(xiǎn)金額的確定：雙方約定，既考慮需要也考慮承受能力保險(xiǎn)金給付：壽：定額給付；非：損失補(bǔ)償引申：不適用損失補(bǔ)償原則 無代位原則無超額投保無重復(fù)投保無分?jǐn)傇瓌t2022/12/174.1.2人壽保險(xiǎn)的特征一般特征：保險(xiǎn)金額的確定與給付20244.1.2人壽保險(xiǎn)的特征1、危險(xiǎn)特殊，經(jīng)營穩(wěn)定危險(xiǎn)與年齡相關(guān)，比較穩(wěn)定2、長期性長期因素預(yù)測，如利率對未來假設(shè)的保守性通貨膨脹3、儲蓄性、投資性（融資性）4、保費(fèi)確定方式特殊2022/12/174.1.2人壽保險(xiǎn)的特征1、危險(xiǎn)特殊，經(jīng)營穩(wěn)定2022/1254.1.3人壽保險(xiǎn)的種類1、按保險(xiǎn)性質(zhì)分類普通人壽保險(xiǎn)特種人壽保險(xiǎn)2、按保險(xiǎn)事故分類死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)2022/12/174.1.3人壽保險(xiǎn)的種類1、按保險(xiǎn)性質(zhì)分類2022/12/164.1.3人壽保險(xiǎn)的種類3、按有無利益分配分類分紅人壽保險(xiǎn)假設(shè)保守費(fèi)率高分紅方式：不分紅人壽保險(xiǎn)2022/12/174.1.3人壽保險(xiǎn)的種類3、按有無利益分配分類2022/1274.1.3人壽保險(xiǎn)的種類4、按被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度分類標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（健體保險(xiǎn)）次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（弱體保險(xiǎn)）年齡增加法（遞增型風(fēng)險(xiǎn)）附加費(fèi)率法（固定風(fēng)險(xiǎn)）保險(xiǎn)金削減法（遞減型風(fēng)險(xiǎn)）2022/12/174.1.3人壽保險(xiǎn)的種類4、按被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度分類202284.2普通人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)

1.定期死亡保險(xiǎn)

2.終身死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)

2022/12/174.2普通人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)2022/12/169保險(xiǎn)人為適應(yīng)社會任何階層或任何個(gè)人開辦的一類人壽保險(xiǎn)。它包括定期保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩合保險(xiǎn)和它們之間相互組合的一般形式。一般地，若普通人壽保險(xiǎn)約定的死亡保險(xiǎn)金額較高，保險(xiǎn)人在承保時(shí)，需要對被保險(xiǎn)人進(jìn)行較嚴(yán)格的體檢。2022/12/17保險(xiǎn)人為適應(yīng)社會任何階層或任何個(gè)人開辦的一類人壽保險(xiǎn)。它包括104.2.1死亡保險(xiǎn)1、定期死亡保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)）如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。特點(diǎn)：最大優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)低期限一定不退還保費(fèi)（保險(xiǎn)期滿，仍生存）可續(xù)保性（可不再體檢，必須在到期前一定時(shí)間之前使用，比如到期之前2年），可轉(zhuǎn)換性易增加逆選擇和誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)選擇與此并存2022/12/174.2.1死亡保險(xiǎn)1、定期死亡保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)）2022/12114.2.1死亡保險(xiǎn)分類均衡保額型非均衡保額型（遞增或遞減） 例：以抵押額或貸款額做為保險(xiǎn)金額2022/12/174.2.1死亡保險(xiǎn)分類2022/12/1612死亡保險(xiǎn)的種類1、平準(zhǔn)式定期壽險(xiǎn)2、保險(xiǎn)金額遞減式定期壽險(xiǎn)3、保險(xiǎn)金額遞增式定期壽險(xiǎn)4、可續(xù)約定期壽險(xiǎn)4、可轉(zhuǎn)換定期壽險(xiǎn)6、展期定期壽險(xiǎn)2022/12/17死亡保險(xiǎn)的種類2022/12/1613死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)按保額的增減分為平準(zhǔn)型、遞增型與遞減型平準(zhǔn)型2022/12/17死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)按保額的增減分為平準(zhǔn)型、遞增型與遞減型平14遞增型遞減型基本保障2022/12/17遞增型遞減型基本保障2022/12/1615條款示例平安幸福定期保險(xiǎn)（A）（9906）第四條保險(xiǎn)期間本保險(xiǎn)為定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間由投保人和本公司約定并于保險(xiǎn)單上載明。本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始，至本合同約定終止時(shí)止。第二條保險(xiǎn)責(zé)任在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額的10％給付“身故保險(xiǎn)金”，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。前述所稱“所交保險(xiǎn)費(fèi)”，躉交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投保年齡確定的躉交保險(xiǎn)費(fèi)，期交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投保年齡確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)。2022/12/17條款示例平安幸福定期保險(xiǎn)（A）（9906）2022/12/1164.2.1死亡保險(xiǎn)2、終身死亡保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人終身為保險(xiǎn)期間，死亡時(shí)保險(xiǎn)公司負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任特點(diǎn)：無確定保險(xiǎn)期限幾乎所有終身壽險(xiǎn)所依據(jù)生命表最大值都是100歲（超過100歲的在100歲時(shí)就給付保險(xiǎn)金）保險(xiǎn)費(fèi)中含儲蓄成分，保單生效一定時(shí)期后有現(xiàn)金價(jià)值2022/12/174.2.1死亡保險(xiǎn)2、終身死亡保險(xiǎn)2022/12/16174.2.1死亡保險(xiǎn)分類普通終身壽險(xiǎn)（終身繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)）特種終身壽險(xiǎn)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)躉繳終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)不確定的終身壽險(xiǎn)利率敏感型終身壽險(xiǎn)各自適用人群？2022/12/174.2.1死亡保險(xiǎn)分類保險(xiǎn)費(fèi)不確定的終身壽險(xiǎn)各自適用人群？218條款示例平安祥福終身保險(xiǎn)（A）（9906） 第五條保險(xiǎn)期間本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為終身。本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始，至本合同約定終止時(shí)止。 第三條保險(xiǎn)責(zé)任在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額的10％給付“身故保險(xiǎn)金”，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。前述所稱“所交保險(xiǎn)費(fèi)”，躉交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投保年齡確定的躉交保險(xiǎn)費(fèi)，期交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投保年齡確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)。2022/12/17條款示例平安祥福終身保險(xiǎn)（A）（9906）2022/12/1194.2.2生存保險(xiǎn)給付條件:被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存投保動機(jī)：被保險(xiǎn)人希望在投保一定期間之后，能獲得一筆資金以應(yīng)付期滿后的需求，例如作為養(yǎng)老費(fèi)、創(chuàng)業(yè)基金、教育基金。生存保險(xiǎn)以儲蓄為目的2022/12/174.2.2生存保險(xiǎn)給付條件:被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡20特點(diǎn)：生存保險(xiǎn)金不僅包含本人所繳保費(fèi)及利息，而且包括保險(xiǎn)期內(nèi)死亡者所繳保費(fèi)及利息。生存保險(xiǎn)的種類：1、終身交費(fèi)保單

2、限期交費(fèi)保單

3、躉交保費(fèi)保單

4、聯(lián)合終身保險(xiǎn)2022/12/17特點(diǎn)：生存保險(xiǎn)金不僅包含本人所繳保費(fèi)及利息，而且包括保險(xiǎn)期內(nèi)214.2.3兩全保險(xiǎn)即生死合險(xiǎn)，又稱儲蓄壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)無論生死，均可得到給付：

保險(xiǎn)期間死亡→給付死亡保險(xiǎn)金 保險(xiǎn)期滿仍生存→給付生存保險(xiǎn)金----儲蓄性極強(qiáng)----給付必然，保險(xiǎn)費(fèi)率較高；自然保險(xiǎn)費(fèi)和儲蓄保險(xiǎn)費(fèi)組成，中途退?；蚱跐M生存2022/12/174.2.3兩全保險(xiǎn)即生死合險(xiǎn)，又稱儲蓄壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)2022224.2.3兩全保險(xiǎn)分類（p126）普通兩全保險(xiǎn)養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)聯(lián)合兩全保險(xiǎn)2022/12/174.2.3兩全保險(xiǎn)分類（p126）2022/12/16231、普通兩全保險(xiǎn)是指未附有任何附加條件的或特別約定內(nèi)容的兩全保險(xiǎn)。即無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都將按合同約定給付保險(xiǎn)金。普通兩全保險(xiǎn)正是通常意義的兩全保險(xiǎn)。2022/12/171、普通兩全保險(xiǎn)是指未附有任何附加條件的或特別約定內(nèi)容的兩全242、雙倍兩全保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍的保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付兩倍的保險(xiǎn)金。2022/12/172、雙倍兩全保險(xiǎn)2022/12/16253、養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照生存保險(xiǎn)金的若干倍給付保險(xiǎn)金。特殊情況:雙倍兩全保險(xiǎn)可理解為在兩全保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再附加定期死亡保險(xiǎn)而形成的一種新的險(xiǎn)種。2022/12/173、養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)264、聯(lián)合兩全保險(xiǎn)指由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中的任何一人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金，保單即終止；如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中無一人死亡，保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同受領(lǐng)。無論是雙倍兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)，還是聯(lián)合兩全保險(xiǎn)，均是在普通兩全保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加一些特殊的條件或約定一些特定的內(nèi)容所形成的。2022/12/174、聯(lián)合兩全保險(xiǎn)指由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)27條款示例國壽福馨兩全保險(xiǎn)第四條滿期年齡及保險(xiǎn)期間滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險(xiǎn)期間為本合同生效之日起至被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日止。第五條保險(xiǎn)責(zé)任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任:一、被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。2022/12/17條款示例國壽福馨兩全保險(xiǎn)2022/12/1628為什么說兩全保險(xiǎn)最能體現(xiàn)人壽保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)與儲蓄的兩重性？兩全保險(xiǎn)兼具“儲蓄性”和“給付性”，出了事得到賠償金，不出事則到期后還本。從保單的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，兩全保險(xiǎn)中危險(xiǎn)保費(fèi)與儲蓄保費(fèi)，隨著投保時(shí)間延伸向相反方向發(fā)展----保障遞減，儲蓄遞增。即保單中的風(fēng)險(xiǎn)保額逐年遞減，至保險(xiǎn)期滿為0，而準(zhǔn)備金則逐年遞增至期滿日為全部投保金額。2022/12/17為什么說兩全保險(xiǎn)最能體現(xiàn)人壽保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)與兩全保險(xiǎn)兼具“儲蓄29第一，它具有儲蓄性。被保險(xiǎn)人參加兩全保險(xiǎn)，既可獲得保險(xiǎn)保障，同時(shí)又參加了一種特殊的零存整取儲蓄。被保險(xiǎn)人可按月(或每年)繳付少量錢，存入保險(xiǎn)公司。若遇到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，即得到一份保障；若平平安安到保險(xiǎn)期滿時(shí)，可以領(lǐng)到一筆生存保險(xiǎn)金，用來養(yǎng)老。第二，它具有給付性和返還性。兩全保險(xiǎn)中，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿依然生存，保險(xiǎn)公司均要返還一筆保險(xiǎn)金。在未返還給被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金之前，投保人歷年所繳的保險(xiǎn)費(fèi)等于以保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的形式存在保險(xiǎn)公司。換句話說，這些保險(xiǎn)費(fèi)等于是保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人的負(fù)債。2022/12/17第一，它具有儲蓄性。被保險(xiǎn)人參加兩全保險(xiǎn)，既可獲得保險(xiǎn)保障，30兩全保險(xiǎn)的另外一個(gè)特點(diǎn)：比其他單一的險(xiǎn)種貴，卻比單一險(xiǎn)種同時(shí)買上兩樣要便宜。另外，相對于銀行儲蓄來講，兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，所以，千萬不可把它當(dāng)作銀行儲蓄，為拿利息而購買。2022/12/17兩全保險(xiǎn)的另外一個(gè)特點(diǎn)：比其他單一的險(xiǎn)種貴，卻比單一險(xiǎn)種同時(shí)314.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）1、保證可保性附加特約2、免繳保險(xiǎn)費(fèi)特約3、喪失工作能力收入補(bǔ)償附加特約4、意外死亡附加特約5、配偶及子女保險(xiǎn)附加特約6、生活費(fèi)用調(diào)整附加特約2022/12/174.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）1、保證可保性附加特324.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）1、保證可保性附加特約2、免繳保險(xiǎn)費(fèi)特約通常在喪失勞動能力之日與免繳保費(fèi)之日中間有一個(gè)等待期這種優(yōu)惠通常限制在一定的年限內(nèi)被保險(xiǎn)人喪失勞動能力，保費(fèi)的繳納頻率就不能改變了對有些原因?qū)е碌膯适趧幽芰κ浅獾?，如由于自殘或?zhàn)爭、非法行為等導(dǎo)致的喪失勞動能力2022/12/174.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）1、保證可保性附加特334.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）某公司少兒教育金保險(xiǎn)的附加豁免條款：“在分期繳付主險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)期間，如投保人發(fā)生意外傷害事故致身故或全殘，自投保人意外傷害身故或全殘時(shí)的下一個(gè)繳費(fèi)日起，可申請免繳被保險(xiǎn)人16周歲以前（最后一次繳費(fèi)日為被保險(xiǎn)人15周歲合同生效日對應(yīng)日）應(yīng)繳的各期保險(xiǎn)費(fèi)，主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效?！?/p>

附加豁免保費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)

條款：“被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院診斷初次發(fā)生主險(xiǎn)合同或其附加險(xiǎn)合同約定的重大疾病，從本條款約定確診日起，我們豁免保險(xiǎn)單上所列的主險(xiǎn)和保險(xiǎn)期間超過1年的附加險(xiǎn)的以后各期保險(xiǎn)費(fèi)?！?022/12/174.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）某公司少兒教育金保險(xiǎn)344.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）3、喪失工作能力收入補(bǔ)償附加特約4、意外死亡附加特約通常的責(zé)任免除有自殺死亡戰(zhàn)亂死于飛行活動，如飛行比賽、個(gè)人愛好，而不是作為乘客從事非法活動死亡健康問題如吸毒引起的，也屬于責(zé)任免除。5、配偶及子女保險(xiǎn)附加特約6、生活費(fèi)用調(diào)整附加特約2022/12/174.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）3、喪失工作能力收入354.3特種人壽保險(xiǎn) 年金（annuity):財(cái)務(wù)中的重要概念，是指一定時(shí)期內(nèi)一系列的現(xiàn)金流入或流出。例如1年之內(nèi)，每個(gè)月月底固定向老婆上繳工資1000元，即為年金中一種分期償還貸款年金保險(xiǎn)：在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)規(guī)律定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。有生存保險(xiǎn)的特點(diǎn)，能較好的解決老年人的生活問題，又叫養(yǎng)老金保險(xiǎn)，可以有所種繳費(fèi)方式，但在給付前必須繳清保費(fèi)。2022/12/174.3特種人壽保險(xiǎn) 年金（annuity):財(cái)務(wù)中的重要概念364.3.1年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的分類按繳費(fèi)方式劃分按給付開始時(shí)間劃分按被保險(xiǎn)人數(shù)劃分按給付期限（或給付方式）劃分按給付額是否變動劃分2022/12/174.3.1年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的分類2022/12/16374.3.1年金保險(xiǎn)按繳費(fèi)方式劃分躉繳年金期繳年金按給付開始時(shí)間劃分即期年金延期年金2022/12/174.3.1年金保險(xiǎn)按繳費(fèi)方式劃分2022/12/16384.3.1年金保險(xiǎn)按被保險(xiǎn)人數(shù)劃分個(gè)人年金（單生年金）聯(lián)合年金被保險(xiǎn)人同時(shí)生存為給付條件聯(lián)合及生存者年金以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人中至少尚有一個(gè)人生存作為年金給付條件，但給付金額隨著被保險(xiǎn)人人數(shù)的減少而進(jìn)行調(diào)整

最后生存者年金以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人中至少尚有一個(gè)生存作為年金給付條件，且給付金額不發(fā)生變化

2022/12/174.3.1年金保險(xiǎn)按被保險(xiǎn)人數(shù)劃分2022/12/16394.3.1年金保險(xiǎn)按給付額是否變動劃分定額年金變額年金與投資收益相關(guān)聯(lián)按給付期限（或給付方式）劃分定期年金終身年金最低保證年金確定給付年金：最少給付年數(shù)退還年金：最低給付金額2022/12/174.3.1年金保險(xiǎn)按給付額是否變動劃分2022/12/1640例王女士在50歲時(shí)獲得10萬元現(xiàn)金收入，她用這筆現(xiàn)金購買了一份年金，以便在60歲后按月領(lǐng)取年金收入。年金類型躉繳延期終身年金累積期間10年給付期間（領(lǐng)取期間）60歲起至終身年金期間（給付間隔）1個(gè)月2022/12/17例王女士在50歲時(shí)獲得10萬元現(xiàn)金收入，她用這筆現(xiàn)金購買了一41例高先生現(xiàn)年55歲，用躉繳保費(fèi)購買了一個(gè)10年延期金額保底終身年金，保費(fèi)為20萬元，每年給付金額為2萬元。假設(shè)高先生在（1）60歲死亡，（2）70歲死亡，（3）80歲死亡，保險(xiǎn)公司的給付金額分別是多少？該保單是一份延期年金，在高先生滿65歲時(shí)開始給付。（1）按“保單現(xiàn)金價(jià)值”、或者“所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)與現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額較高的”、或者“合同約定的其他方式”，給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。（2）高先生已領(lǐng)10萬元（不足20萬元），現(xiàn)受益人再領(lǐng)10萬元。（3）高先生已領(lǐng)30萬元（超過20萬元），現(xiàn)停止給付。2022/12/17例高先生現(xiàn)年55歲，用躉繳保費(fèi)購買了一個(gè)10年延期金額保底終42例一份從60歲開始每年年初支付的10年保底終身年金，保險(xiǎn)公司承諾至少給付10年的年金，不論被保險(xiǎn)人生存與否。如果被保險(xiǎn)人在65歲死亡（即被保險(xiǎn)人已經(jīng)領(lǐng)取了6年的年金），則保險(xiǎn)公司將向保單受益人繼續(xù)支付后4年的年金，直至支付滿10年為止。如果被保險(xiǎn)人活過70歲（即被保險(xiǎn)人已經(jīng)領(lǐng)取了10年的年金），則保險(xiǎn)公司依據(jù)被保險(xiǎn)人生存與否決定是否繼續(xù)給付。只要被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存，保險(xiǎn)公司將繼續(xù)給付，沒有期限限制；如果被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)公司停止給付。返回2022/12/17例一份從60歲開始每年年初支付的10年保底終身年金，保險(xiǎn)公司43例一份躉繳保費(fèi)10萬元、從60歲開始支付的金額保底終身年金（約定給付的年金總和至少等于購買價(jià)格即10萬元）如果被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司只支付了6萬元，則保險(xiǎn)公司將向保單受益人繼續(xù)支付余下的4萬元。當(dāng)保險(xiǎn)公司支付的年金總和已經(jīng)達(dá)到或超過10萬元，則保險(xiǎn)公司依據(jù)被保險(xiǎn)人生存與否決定是否繼續(xù)給付。只要被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存，保險(xiǎn)公司將繼續(xù)給付，沒有期限限制；如果被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)公司停止給付。返回2022/12/17例一份躉繳保費(fèi)10萬元、從60歲開始支付的金額保底終身年金（44專欄1企業(yè)年金和商業(yè)年金壽險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別企業(yè)年金商業(yè)年金壽險(xiǎn)產(chǎn)品1、二者所屬的范疇不同不以營利為目的，是屬于企業(yè)的保障計(jì)劃和企業(yè)的福利制度范疇以營利為目的而賣出的產(chǎn)品，屬于消費(fèi)商品范疇2、二者所享受的稅惠政策不同可以部分免稅一般沒有稅收上的優(yōu)惠3、參加企業(yè)年金當(dāng)事人之間的關(guān)系和商業(yè)年金壽險(xiǎn)產(chǎn)品的當(dāng)事人之間的關(guān)系不同，所依據(jù)的法律也不同所涉及的當(dāng)事人多，關(guān)系較為復(fù)雜所涉及的關(guān)系人少，關(guān)系相對比較簡單4、賬戶管理不同個(gè)人賬戶管理方式具有賬戶的調(diào)劑性且賬戶一般不具有轉(zhuǎn)移性5、承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)不同

基金的受益人有權(quán)參與基金的投資決策，由基金的受益人承擔(dān)購買者無權(quán)參與資金的投資決策，收益都?xì)w壽險(xiǎn)公司所有，壽險(xiǎn)公司一并承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)6、能否提前支取的規(guī)定不同

不得提前支?。ǔ鼍扯ň踊蛩劳鐾猓┛梢耘c企業(yè)協(xié)調(diào)隨時(shí)提前退保，并在退保后取得個(gè)人賬戶余額2022/12/17專欄1企業(yè)年金和商業(yè)年金壽險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別企業(yè)年金商業(yè)年金454.3.2簡易人壽保險(xiǎn)特點(diǎn)：低保額免驗(yàn)體繳費(fèi)頻繁：月、半月、周等待期或削減期制度高成本免驗(yàn)體造成死亡率偏高業(yè)務(wù)瑣碎使得附加管理費(fèi)高失效率較大使保險(xiǎn)成本提高農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)2022/12/174.3.2簡易人壽保險(xiǎn)特點(diǎn)：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)2022/12/464.3.3團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)實(shí)際上是一種投保方式，而不是一種險(xiǎn)種！比如：南京曉莊學(xué)院經(jīng)管院以整個(gè)院的名義為所有老師投保20年期的生存保險(xiǎn)，即為團(tuán)險(xiǎn)按團(tuán)體險(xiǎn)的功能可以分為：團(tuán)體壽險(xiǎn)團(tuán)體傷害保險(xiǎn)團(tuán)體健康保險(xiǎn)2022/12/174.3.3團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)實(shí)際上是一種投保方式，而不是一474.3.3團(tuán)體人身保險(xiǎn)特點(diǎn)：

1.風(fēng)險(xiǎn)選擇的對象基于團(tuán)體而不是個(gè)人

2.使用團(tuán)體保單

3.成本低 4.保險(xiǎn)計(jì)劃的靈活性

5.采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法2022/12/174.3.3團(tuán)體人身保險(xiǎn)特點(diǎn)：2022/12/16484.3.3團(tuán)體人身保險(xiǎn)1、風(fēng)險(xiǎn)選擇的對象基于團(tuán)體而不是個(gè)人投保團(tuán)體必須是一正式的法人團(tuán)體投保團(tuán)體的被保險(xiǎn)人員必須是能夠正常工作的在職人員對投保人數(shù)的限制對投保團(tuán)體人數(shù)絕對數(shù)的要求(5人以上)對投保團(tuán)體參加保險(xiǎn)的人數(shù)比例的要求：參保成員應(yīng)占團(tuán)體中符合參保條件成員總數(shù)的75%以上（含75%）。

保額的限制保險(xiǎn)金額分等級制定，以薪資等級、職位、工齡或綜合因素確定，不可由職員自由選擇最低保額與最高保額差額不能太大返回2022/12/174.3.3團(tuán)體人身保險(xiǎn)1、風(fēng)險(xiǎn)選擇的對象基于團(tuán)體而不是個(gè)人返494.3.3團(tuán)體人身保險(xiǎn)3、成本低手續(xù)簡化若團(tuán)體保險(xiǎn)免于體檢，則節(jié)約了體檢費(fèi)采用團(tuán)體投保的方法，減少了逆選擇因素的消極影響，使平均死亡率、疾病率相對下降。返回2022/12/174.3.3團(tuán)體人身保險(xiǎn)3、成本低返回2022/12/1650團(tuán)體人身保險(xiǎn)的基本原則投保團(tuán)體必須是依法成立的法人團(tuán)體中的成員富有流動性保險(xiǎn)金給付數(shù)額根據(jù)職工的薪資等級、職位、工齡或綜合因素確定，不可由企業(yè)或職工自由選擇投保人數(shù)有限制由企業(yè)或雇主分擔(dān)團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)用2022/12/17團(tuán)體人身保險(xiǎn)的基本原則投保團(tuán)體必須是依法成立的法人2022/514.3.3團(tuán)體人壽保險(xiǎn)分類(1)團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)groupterminsurance(2)團(tuán)體長期人壽保險(xiǎn)團(tuán)體繳清保險(xiǎn)均衡保費(fèi)團(tuán)體長期壽險(xiǎn)儲金式團(tuán)體長期壽險(xiǎn)(3)團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)groupcreditorlifeinsurance(4)團(tuán)體年金groupannuityinsurance(4)團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)(6)團(tuán)體終身保險(xiǎn)grouppermanentinsurance等2022/12/174.3.3團(tuán)體人壽保險(xiǎn)分類2022/12/1652團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)groupterminsurance是團(tuán)體壽險(xiǎn)中最早、最普遍也是業(yè)務(wù)量最大的一種團(tuán)體壽險(xiǎn)絕大部分團(tuán)體定期壽險(xiǎn)以年更新式的定期保險(xiǎn)單（yearlyrenewableterminsurance）保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)負(fù)擔(dān)的部分，在稅收上一般可以得到優(yōu)惠。由補(bǔ)保險(xiǎn)人個(gè)人負(fù)擔(dān)部分也可免交所得稅2022/12/17團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)groupterminsu53團(tuán)體終身壽險(xiǎn)：不享有稅收優(yōu)惠，是近年發(fā)展起來的，目的在于保障退休職工生活，市場份額不高，主要險(xiǎn)種有：團(tuán)體繳清保險(xiǎn)grouppaid-uplifeinsurance均衡保費(fèi)型的團(tuán)體終身保險(xiǎn)（levelpremiumplans）儲金式團(tuán)體終身保險(xiǎn)depositfunds2022/12/17團(tuán)體終身壽險(xiǎn)：不享有稅收優(yōu)惠，是近年發(fā)展起來的，目的在于保障54團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同條款有關(guān)保單持有人責(zé)任的條款生效日期及要保書保險(xiǎn)持有人報(bào)告書及稽核保險(xiǎn)費(fèi)及寬限期間保單的修改或中止分紅及抵扣保險(xiǎn)費(fèi)2022/12/17團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同條款有關(guān)保單持有人責(zé)任的條款2022/12/55團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同條款（續(xù)）有關(guān)保險(xiǎn)證持有人的條款投保資格及個(gè)別保險(xiǎn)生效日團(tuán)體人壽保險(xiǎn)給付的受益人受益人順位條款保險(xiǎn)給付變通條款死亡給付的轉(zhuǎn)讓給付選擇權(quán)員工保險(xiǎn)的終止雇傭關(guān)系的終止---換約權(quán)利一般給付條款：不可爭辯條款2022/12/17團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同條款（續(xù)）有關(guān)保險(xiǎn)證持有人的條款2022/1564.弱體保險(xiǎn)

(1)保險(xiǎn)金削減給付法遞減型風(fēng)險(xiǎn)

(2)年齡增加法遞增型風(fēng)險(xiǎn)

(3)特別保險(xiǎn)費(fèi)征收法固定型風(fēng)險(xiǎn)2022/12/174.弱體保險(xiǎn)2022/12/1657案例

團(tuán)體壽險(xiǎn)退保保障了誰？

1999年12月23日馮某單位為單位職工投保繳費(fèi)期五年的松柏養(yǎng)老保險(xiǎn)（此險(xiǎn)不是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同）。當(dāng)時(shí)馮某只是交了身份證。后來馮某收到了幾期由保險(xiǎn)公司寄來的收款憑證，上面注明投保人、被保險(xiǎn)人都是馮某。這期間馮某未收到過保險(xiǎn)公司要求馮某本人簽字的任何通知。2003年，這張保單的保費(fèi)已經(jīng)全部繳清。2004年4月，保險(xiǎn)公司將馮某的保單作了退保處理，并將退保金退給馮某的原投保單位。馮某十分疑惑，認(rèn)為退保不合法，要求恢復(fù)馮某的保單權(quán)益。2022/12/17案例團(tuán)體壽險(xiǎn)退保保障了誰？1999年12月23日馮58案例

團(tuán)體壽險(xiǎn)退保為了誰？2022/12/17案例團(tuán)體壽險(xiǎn)退保為了誰？2022/12/1659普通人壽保險(xiǎn)：死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)特種人壽保險(xiǎn)：年金保險(xiǎn)、簡易人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)：變額人壽保險(xiǎn)、萬能人壽保險(xiǎn)、變額萬能人壽保險(xiǎn)。我國近年推出的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品：分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)（變額人壽保險(xiǎn)、變額萬能人壽保險(xiǎn)）2022/12/17普通人壽保險(xiǎn)：死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)20260一、變額壽險(xiǎn)Variablelifeinsurance二、萬能壽險(xiǎn)Universallifeinsurance三、變額萬能壽險(xiǎn)VariableUniversallifeinsurance四、分紅壽險(xiǎn)五、壽險(xiǎn)附加條款新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品2022/12/17一、變額壽險(xiǎn)Variablelifeinsurance新614.4創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)又稱非傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、投資理財(cái)保險(xiǎn)等，在美國又包括變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)等，在英國又稱為指數(shù)連接保單(Unit-linkpolicy)，加拿大稱為權(quán)益連結(jié)保單(equity-linkpolicy)。2022/12/174.4創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)又稱非傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保624.4創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)出現(xiàn)的背景：

1.人壽保險(xiǎn)合同期往往長達(dá)十年數(shù)十年，在此期間投保人的需求會隨年齡、家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)狀況的變化而變化，這就需要保險(xiǎn)計(jì)劃也有相應(yīng)的靈活性。

2.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也想與金融機(jī)構(gòu)競爭，開發(fā)出具有投資功能的產(chǎn)品。目前占?xì)W美市場大半（歐洲70%）2022/12/174.4創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)出現(xiàn)的背景：2022/12/1663新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品近年來，我國的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，平保、新華人壽相繼推出了有別于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品,友邦保險(xiǎn)、中宏人壽、中國人壽、金盛人壽、泰康人壽也先后推出了分紅保險(xiǎn)。2000年8月，經(jīng)中國保監(jiān)會核準(zhǔn)并通過,中國太平洋保險(xiǎn)公司又推出了我國第一個(gè)萬能型壽險(xiǎn)產(chǎn)品———太平盛世·長壽兩全保險(xiǎn)。至此,當(dāng)代國際保險(xiǎn)市場的分紅、投資連結(jié)和萬能三大類新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品已在我國全面問世。

2022/12/17新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品近年來，我國的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，平保、新華人644.4創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)特點(diǎn)：具保險(xiǎn)與投資雙重功能獨(dú)立帳戶，運(yùn)作透明保障水平不確定收益風(fēng)險(xiǎn)并存創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品推出產(chǎn)生三大趨勢：消費(fèi)者意識的提高、投資選擇自主性、保險(xiǎn)公司投資創(chuàng)新分為變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)2022/12/174.4創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)特點(diǎn)：2022/12/1665變額人壽保險(xiǎn)（Variablelifeinsurance)變額壽險(xiǎn)是一種保額隨其保費(fèi)分離賬戶的投資收益變化而變化的終身壽險(xiǎn)，最早于1976年在美國壽險(xiǎn)市場上出現(xiàn)，能有效抵消通貨膨脹給壽險(xiǎn)帶來的不利影響保費(fèi)減去費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~后，存入一個(gè)單獨(dú)的投資賬戶：貨幣市場基金、普通股票基金、債券基金、其他形式的基金通常保險(xiǎn)金額與投資收益直接相連最低限額，不管投資收益如何，保額不能低于某限額第一部分是保單約定的最低死亡給付額，是固定的第二部分是可變的死亡給付部分保單現(xiàn)金價(jià)值也與投資收益相關(guān)，但并未最低值承諾規(guī)則的均衡保費(fèi)，若沒有繳納保費(fèi)，保單就會失效貸款權(quán)利風(fēng)險(xiǎn)較大2022/12/17變額人壽保險(xiǎn)（Variablelifeinsurance66變額人壽保險(xiǎn)

（Variablelifeinsurance)特點(diǎn)：保費(fèi)固定，但保額可變（有最低限額保證），取決于投保人所選擇的投資帳戶的投資效益；最低限額，不管投資收益如何，保額不能低于某限額第一部分是保單約定的最低死亡給付額，是固定的第二部分是可變的死亡給付部分通常開設(shè)分立帳戶（獨(dú)立帳戶、投資帳戶）；保費(fèi)減去費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~后，存入一個(gè)單獨(dú)的投資賬戶：貨幣市場基金、普通股票基金、債券基金、其他形式的基金保單現(xiàn)金價(jià)值隨客戶選擇的投資組合中投資業(yè)績的狀況而變動2022/12/17變額人壽保險(xiǎn)

（Variablelifeinsuranc67變額人壽保險(xiǎn)（Variablelifeinsurance)除具有保險(xiǎn)保障的功能，最顯著的特點(diǎn)是其通過獨(dú)立投資賬戶的投資基金實(shí)現(xiàn)投資功能，但投資賬戶不承諾投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)由保單所有人承擔(dān)。采用規(guī)則的均衡保費(fèi)，若沒有繳納保費(fèi)，保單就會失效，因此與保費(fèi)和保額都可變動的變額萬能壽險(xiǎn)相比，可認(rèn)為是初級的投資連結(jié)產(chǎn)品。2022/12/17變額人壽保險(xiǎn)（Variablelifeinsurance68資變額人壽保險(xiǎn)的資金運(yùn)用：放入單獨(dú)的帳戶，即同其他壽險(xiǎn)品種分開投資，并且只對公開交易的證券進(jìn)行投資，因?yàn)檫@些證券的市價(jià)容易確定，從而能確定保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值和給付金額。基本目的：是希望受益人能得到金額較大的死亡保險(xiǎn)金給付，而不是積累可用于退保和保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款目的的現(xiàn)金價(jià)值。2022/12/17資2022/12/1669萬能人壽保險(xiǎn)(Universallifeinsurance)萬能壽險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)的壽險(xiǎn)。1979在美國市場上出現(xiàn)最大特點(diǎn)：靈活性投保人在繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，可以選擇在以后任何時(shí)候繳納任意數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，只要保單現(xiàn)金價(jià)值足以交付下期保費(fèi)。當(dāng)然，首期的保費(fèi)會繳得多一點(diǎn)以產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)金額可以根據(jù)規(guī)定進(jìn)行調(diào)整經(jīng)營具有透明度有最低保證利率可調(diào)2022/12/17萬能人壽保險(xiǎn)(Universallifeinsuranc70萬能壽險(xiǎn)提供彈性保費(fèi)彈性保額必須維持保險(xiǎn)成本超額部分進(jìn)行投資依財(cái)務(wù)規(guī)劃可以減少保額依保障需求可以增加保額保證利率萬能人壽保險(xiǎn)特性最大特點(diǎn)：繳費(fèi)靈活，保額可調(diào)2022/12/17萬能壽險(xiǎn)彈性保費(fèi)彈性保額必須維持超額部分依財(cái)務(wù)規(guī)劃可以減少保71萬能壽險(xiǎn)(UniversalLifeInsurance)

【傳統(tǒng)保單】【萬能壽險(xiǎn)】凈危險(xiǎn)保額現(xiàn)金價(jià)值凈危險(xiǎn)保額現(xiàn)金價(jià)值結(jié)合拆開42022/12/17萬能壽險(xiǎn)(UniversalLifeInsurance72保險(xiǎn)公司每年提供年度報(bào)告書做說明保單具有透明度投資標(biāo)的：以債券為主2022/12/17保險(xiǎn)公司每年提供年度報(bào)告書做說明保單具有透明度投資標(biāo)的：以73萬能人壽保險(xiǎn)(Universallifeinsurance)維持保單有效的唯一條件：保單現(xiàn)金價(jià)值足以交付下期保費(fèi)（下期費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~）萬能壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值等于保費(fèi)扣除各種費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~后的累積價(jià)值（通常規(guī)定一個(gè)最低現(xiàn)金價(jià)值累積利率）通常首期保費(fèi)會規(guī)定繳得較多以產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值，避免對保費(fèi)繳納因缺乏嚴(yán)格的限制而導(dǎo)致過早終止。---目標(biāo)繳費(fèi)開支計(jì)劃、繳納最低保費(fèi)時(shí)保單不失效條款。2022/12/17萬能人壽保險(xiǎn)(Universallifeinsuran74

大多數(shù)萬能人壽保險(xiǎn)單規(guī)定了1年應(yīng)繳的最低和最高保險(xiǎn)費(fèi)支付金額，在今后每年交付多少保險(xiǎn)費(fèi)則由保險(xiǎn)單所有人自己決定，但有些保險(xiǎn)公司規(guī)定了最低和最高金額。規(guī)定最高保險(xiǎn)費(fèi)金額的目的是使該種保單保持其保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)。保險(xiǎn)單所有人可以根據(jù)需要來改變保險(xiǎn)金額。增加保險(xiǎn)金額，需要提供可保性證據(jù)。減少金額無須提供可保性證據(jù)，但保險(xiǎn)單規(guī)定了一個(gè)最低保險(xiǎn)金額。2022/12/17 大多數(shù)萬能人壽保險(xiǎn)單規(guī)定了1年應(yīng)繳的最低和最高保險(xiǎn)費(fèi)支付金75#彈性繳交保費(fèi)

現(xiàn)金價(jià)值(一般帳戶)純保費(fèi)保證利率帳戶利息銷售費(fèi)用/稅死亡成本/出單費(fèi)用【把凈危險(xiǎn)保額、現(xiàn)金價(jià)值松綁Unbundled)】#可部份提領(lǐng)2022/12/17#彈性繳交保費(fèi)現(xiàn)金價(jià)值純保費(fèi)保證利率銷售費(fèi)用/稅死亡成本/76萬能壽險(xiǎn)的保額（死亡給付）的兩種方式：A、B計(jì)劃A計(jì)劃→均衡給付方式（平準(zhǔn)式死亡給付、平準(zhǔn)保額）B計(jì)劃→平準(zhǔn)式凈危險(xiǎn)保額（迅增保額）2022/12/17萬能壽險(xiǎn)的保額（死亡給付）的兩種方式：A計(jì)劃→均衡給付方式（77

A型→平準(zhǔn)式死亡給付（平準(zhǔn)保額）A計(jì)劃為均衡給付方式。死亡給付額固定，凈風(fēng)險(xiǎn)保額每期都進(jìn)行調(diào)整，以使得凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和成為均衡的死亡給付額。如果現(xiàn)金價(jià)值增加，則風(fēng)險(xiǎn)保額就會等額減少。反之，若現(xiàn)金價(jià)值減少，則風(fēng)險(xiǎn)保額會等額增加。

3440444044606420014010040

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門檻法則凈危險(xiǎn)保額現(xiàn)金價(jià)值年齡

死亡給付=變動（增加）的現(xiàn)金價(jià)值+相對迅減凈危險(xiǎn)保額2022/12/17A型→平準(zhǔn)式死亡給付（平準(zhǔn)保額）A計(jì)劃為均衡給付方式。78

門檻法則要符合美國稅法認(rèn)定的“人壽保險(xiǎn)”則規(guī)定人壽保單不可在被保險(xiǎn)人到達(dá)94歲以前期滿才能享有稅法優(yōu)惠2022/12/17門檻法則要符合美國稅法認(rèn)定的“人壽保險(xiǎn)”則規(guī)定人壽保單79B型→平準(zhǔn)式凈危險(xiǎn)保額（迅增保額）B方式是直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變的方式。在方式B中，死亡給付額為均衡的凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和。這樣，如果現(xiàn)金價(jià)值增加了，則死亡給付額會等額增加。

2022/12/17B型→平準(zhǔn)式凈危險(xiǎn)保額（迅增保額）B方式是直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值80

3440444044606420014010040

0年齡

凈危險(xiǎn)保額(不變)現(xiàn)金價(jià)值死亡給付=變動的現(xiàn)金價(jià)值+固定凈危險(xiǎn)保額死亡給付2022/12/17344044404460642081保險(xiǎn)公司操作透明度不同。傳統(tǒng)的具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單并不區(qū)分死亡率、投資和費(fèi)用組成部分,而萬能壽險(xiǎn)銷售公司每年至少應(yīng)向保單所有人寄送一份報(bào)告書,向他顯示所繳保險(xiǎn)費(fèi)如何在提供死亡給付保障、費(fèi)用和現(xiàn)金價(jià)值中進(jìn)行分配。從這一點(diǎn)上說,萬能壽險(xiǎn)保單的操作是透明的,透明性并非指保單持有人能必要的評估預(yù)期價(jià)值之適當(dāng)性,而是指保單持有人能夠看到保險(xiǎn)人對保單資金所做的各項(xiàng)處置。在美國這樣萬能壽險(xiǎn)普及的國家,準(zhǔn)客戶可以得到一份說明書描述保費(fèi)、死亡給付、利息、死亡成本、費(fèi)用或現(xiàn)金價(jià)值等保單要素如何運(yùn)用,保單持有人年年都收到年度報(bào)告格式之類的資訊。

2022/12/17保險(xiǎn)公司操作透明度不同。2022/12/1682現(xiàn)金價(jià)值確定不同。在傳統(tǒng)的普通壽險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司會向保單所有人提供精確的今后保單現(xiàn)金價(jià)值變動情況；而在萬能壽險(xiǎn)保單中,保險(xiǎn)人只能根據(jù)目前的經(jīng)驗(yàn)價(jià)值向保單所有人舉例說明今后保證的現(xiàn)金價(jià)值變動情況。換句話說,普通險(xiǎn)保單在今后某一段時(shí)期內(nèi)現(xiàn)金價(jià)值是確定的,而萬能壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值會因死亡率、利息變動,今后所繳保費(fèi)等各種因素的變動而變動。

2022/12/17現(xiàn)金價(jià)值確定不同。2022/12/1683保費(fèi)繳納----保險(xiǎn)公司應(yīng)定幅度內(nèi)----選擇任何一個(gè)數(shù)額----在任何時(shí)候繳納保費(fèi)----潛在的弊端是由于沒有保費(fèi)繳納的嚴(yán)格的限制，從而使得保單持有人會輕易退保。2022/12/17保費(fèi)繳納2022/12/1684保單附加費(fèi)----預(yù)先附加----事后附加死亡及其他給付費(fèi)用死亡給付成本每月從萬能壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值中扣除，每月死亡給付成本是按照保單的凈風(fēng)險(xiǎn)保額計(jì)算的2022/12/17保單附加費(fèi)2022/12/1685現(xiàn)金價(jià)值----現(xiàn)金價(jià)值來源----保單通常都應(yīng)定一個(gè)最低的現(xiàn)金價(jià)值累積利率----提供一種滾動式的利率，保險(xiǎn)單的最低利率將不低于外界某一移動平均利率----保單貸款2022/12/17現(xiàn)金價(jià)值2022/12/1686投資收益處置情況不同。萬能壽險(xiǎn)一般有保證的最低收益率,即使保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收益率低于這個(gè)數(shù)字也得支付這個(gè)收益率。此外,允許保險(xiǎn)單所有人與保險(xiǎn)公司分享超額的投資收益。而傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保單持有人決不能分享壽險(xiǎn)公司的額外投資收益,即使收益為100%,該收益也只能作為公司的利潤。

2022/12/17投資收益處置情況不同。2022/12/1687保險(xiǎn)金額變更不同。一般來說，在傳統(tǒng)的普通終身險(xiǎn)中,若要增加保險(xiǎn)金額,投保人一定要購買一種新的保險(xiǎn)單,以此補(bǔ)充原有保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額不足；如要減少保險(xiǎn)金額,則只有退保,再另外購買一種保險(xiǎn)單。而萬能壽險(xiǎn)保單持有人要增加保險(xiǎn)金額只需提供可保性證明即可更改,若想減少保險(xiǎn)金額,只要減少的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)人所制定的最低限額,保險(xiǎn)人則會以簡便手續(xù)批準(zhǔn)申請。2022/12/17保險(xiǎn)金額變更不同。2022/12/1688

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。萬能壽險(xiǎn)雖然給了保單持有人以分配超額投資利潤的機(jī)會，但同時(shí)也將一部分投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保單持有人。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的資產(chǎn)運(yùn)用比較保守，以安全性為主，收益率一般以銀行存款利率為中心；而萬能壽險(xiǎn)的資金運(yùn)用是以有價(jià)證券為中心，收益一般較高，也有比較低的時(shí)候，滿期保險(xiǎn)金和死亡收益都是不固定的，這是投資理財(cái)型險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)性的體現(xiàn)。萬能壽險(xiǎn)將保險(xiǎn)金額與投資收益掛鉤，讓保單持有人與保險(xiǎn)公司一起承擔(dān)了收益率變動所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。2022/12/17風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。2022/12/1689變額萬能人壽保險(xiǎn)（Universalvariablelifeinsurance)結(jié)合了變額壽險(xiǎn)的投資彈性與萬能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活的優(yōu)點(diǎn)，繳費(fèi)方式遵循萬能壽險(xiǎn)方式，其投資與變額壽險(xiǎn)一樣，是多種投資基金的集合，保單所有人承擔(dān)投資帳戶上全部投資風(fēng)險(xiǎn)。無保底投資收益率變額萬能人壽保險(xiǎn)由于具有很強(qiáng)的投資功能，加上其在保費(fèi)繳納上的靈活性、死亡保險(xiǎn)金的選擇性，因此各國對其經(jīng)營和管理都有較高要求。2022/12/17變額萬能人壽保險(xiǎn)（Universalvariableli90創(chuàng)新型壽險(xiǎn)品種比較共性：具有保險(xiǎn)與投資雙重功能；獨(dú)立賬戶，運(yùn)作透明；保障水平不確定；收益與風(fēng)險(xiǎn)并存異性：變額人壽保險(xiǎn)萬能人壽保險(xiǎn)變額萬能人壽險(xiǎn)保費(fèi)的繳納固定的均衡繳納靈活，任意時(shí)刻繳納任意數(shù)額保險(xiǎn)費(fèi)同萬能保險(xiǎn)金額隨保費(fèi)分立帳戶中投資基金的投資業(yè)績的不同變化可調(diào)整同變額現(xiàn)金價(jià)值隨客戶所選投資組合中投資業(yè)績的狀況而變動保費(fèi)扣除各種費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~后的累積價(jià)值同變額靈活性投資產(chǎn)品中自由選擇調(diào)整組合保費(fèi)繳納；死亡保險(xiǎn)金的可選擇性同萬能代理人必須SEC注冊，取得經(jīng)紀(jì)人或交易商許可證和保險(xiǎn)雙重從業(yè)資格同變額2022/12/17創(chuàng)新型壽險(xiǎn)品種比較萬能人壽保險(xiǎn)變額萬能人壽險(xiǎn)保費(fèi)的繳納固定的91我國的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品分紅保險(xiǎn)：投保人可享受保險(xiǎn)人的投資收益與經(jīng)營效益，但保險(xiǎn)費(fèi)只是提供保障服務(wù)，不分成兩部分，因此實(shí)際上是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)之一。分紅保險(xiǎn)的紅利來源：死差益、費(fèi)差益、利差益分紅保險(xiǎn)比同等保障水平的其他保險(xiǎn)保費(fèi)要高監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定：保險(xiǎn)公司每一會計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%

東亞市場比例最高，與東亞民族文化相關(guān)2022/12/17我國的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品分紅保險(xiǎn)：投保人可享受保險(xiǎn)人的投資收益與經(jīng)92指在人壽保險(xiǎn)合同中事先訂明，當(dāng)保險(xiǎn)人在經(jīng)營中出現(xiàn)盈利時(shí)，被保險(xiǎn)人享有紅利的分配權(quán)。分紅保險(xiǎn)的紅利來源死差益利差益費(fèi)差益其他2022/12/17指在人壽保險(xiǎn)合同中事先訂明，當(dāng)保險(xiǎn)人在經(jīng)營中出現(xiàn)盈利時(shí)，被保93死差益：指因人壽保險(xiǎn)實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率，保險(xiǎn)營業(yè)年度內(nèi)收入的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)總額大于當(dāng)年實(shí)際給付的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的結(jié)余部分；利差益：指因保險(xiǎn)資金的投資收益率大于預(yù)定收益率所形成的額外收益；費(fèi)差益：指因附加保費(fèi)超過實(shí)際經(jīng)營管理費(fèi)用與異常風(fēng)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)金給付金額之和所形成的結(jié)余部分。2022/12/17死差益：指因人壽保險(xiǎn)實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率，保險(xiǎn)營業(yè)年度內(nèi)94我國的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品投資連結(jié)保險(xiǎn)：一種將保險(xiǎn)和投資結(jié)合起來的新型金融產(chǎn)品，相當(dāng)于美國的變額壽險(xiǎn)或變額萬能壽險(xiǎn)。中國證券報(bào)上每天都有投資連結(jié)保險(xiǎn)投資帳戶余額的披露。2022/12/17我國的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品投資連結(jié)保險(xiǎn)：一種將保險(xiǎn)和投資結(jié)合起來的新95投資連結(jié)保險(xiǎn)特點(diǎn)：◆功能的雙重性。保險(xiǎn)保障功能與投資功能高度統(tǒng)一◆“一費(fèi)，二戶”?！耙毁M(fèi)”：指保險(xiǎn)費(fèi)“二戶”：指“普通帳戶”和“獨(dú)立帳戶”◆投資風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)性?！舢a(chǎn)品的透明度高。◆產(chǎn)品的隨意性強(qiáng)。定義：一種壽險(xiǎn)與投資基金相結(jié)的產(chǎn)品，將投資選擇權(quán)和投資風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)轉(zhuǎn)移給客戶。2022/12/17投資連結(jié)保險(xiǎn)定義：2022/12/1696分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)(1)歸屬類別不同投保人可以分享保險(xiǎn)人的投資收益和經(jīng)營的效益，保費(fèi)只是提供保障，不分成兩部分投資收益將全部分?jǐn)偟酵顿Y帳戶內(nèi)，歸客戶所有(2)收益的來源不同費(fèi)差異、死差異、利差益主要來源于投資帳戶的收益(3)可能的投資收益率水平不同可能的收益率水平相對較低投資收益率水平相對較高(4)收益的分配不同紅利的多少無法事先確定，它是隨著保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營績效而波動的每月提取投資運(yùn)作資金的1‰作為管理費(fèi)外，剩余的投資利潤完全由客戶所有(5)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同由保險(xiǎn)公司和客戶共同分擔(dān)客戶(6)透明度不同透明度較低投資部分運(yùn)作上保持透明投資連結(jié)保險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)的比較：2022/12/17分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)(1)歸屬類別不同投保人可以分享保險(xiǎn)人97

案例

投保量力而行，退保三思而行

2000年5月，羅女士聽說某保險(xiǎn)公司新推出投資連結(jié)保險(xiǎn)，既有保障功能，又兼有理財(cái)功能，心里十分認(rèn)可，正好自己的鄰居高某在保險(xiǎn)公司做保險(xiǎn)代理人，于是，羅女士找到高某，為自己投保了該險(xiǎn)種，每年需繳納保費(fèi)近萬元。 不久，羅女士所在企業(yè)經(jīng)營困難，其收入降低了許多，保費(fèi)負(fù)擔(dān)難以承受。因此羅女士想退保，到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)時(shí)，羅女士發(fā)現(xiàn)退保所得到的退保費(fèi)不足所繳納保險(xiǎn)費(fèi)的一半。羅女士不解，自己的錢存銀行后支取的還有利息，投在保險(xiǎn)公司后退保時(shí)不僅不給利息，反倒要扣除一多半的保費(fèi)？為此，羅女士起訴至法院，以保險(xiǎn)代理人有欺詐行為以及投保的保費(fèi)超出了自己的經(jīng)濟(jì)承受能力為由，要求全部退還保險(xiǎn)費(fèi)。2022/12/17案例投保量力而行，退保三思而行98案例

投資連結(jié)保險(xiǎn)金額的確認(rèn)

被保險(xiǎn)人謝某在2000年7月31日投保10份平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)，每年交保費(fèi)12，060元，繳費(fèi)期25年，保險(xiǎn)期限為25年，總保額為34萬元。同年11月1日，謝某在過馬路時(shí)不幸被車撞倒，1個(gè)月醫(yī)治無效不幸死亡。 平安世紀(jì)理財(cái)保險(xiǎn)按條款中規(guī)定；第一年的保費(fèi)全部用于被保險(xiǎn)人的生命保障，一年后如果被保險(xiǎn)人發(fā)生意外死亡事件或全殘，將在本人保險(xiǎn)金額和投資帳戶價(jià)值總額中取金額較大者進(jìn)行理賠。據(jù)此本保險(xiǎn)的女兒即被保險(xiǎn)人謝某指定的收益人向保險(xiǎn)公司提出51.6萬元的保險(xiǎn)金，給付索賠請求。2022/12/17案例投資連結(jié)保險(xiǎn)金額的確認(rèn) 被保險(xiǎn)人謝某在2000年7月99[復(fù)習(xí)思考題]1、掌握人壽保險(xiǎn)的基本形態(tài)。2、年金保險(xiǎn)的作用。3、如何理解變額年金保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)？4、普通人壽保險(xiǎn)適用的人群。4、網(wǎng)上查各壽險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種（傳統(tǒng)型和創(chuàng)新型險(xiǎn)種）談?wù)勀銓ξ覈_辦的新型人壽保險(xiǎn)的認(rèn)識。

2022/12/17[復(fù)習(xí)思考題]1、掌握人壽保險(xiǎn)的基本形態(tài)。2022/12/1100第4章人壽保險(xiǎn)4.1人壽保險(xiǎn)的概述4.2普通人壽保險(xiǎn)4.3特種個(gè)人人壽保險(xiǎn)4.4創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)2022/12/17第4章人壽保險(xiǎn)4.1人壽保險(xiǎn)的概述2022/12/11014.1人壽保險(xiǎn)的概述4.1.1人壽保險(xiǎn)的概念是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)形式。與健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別：保險(xiǎn)標(biāo)的不同，后兩者以身體為標(biāo)的;以疾病或傷害等對人體健康、健全構(gòu)成危害的事件為保險(xiǎn)事故2022/12/174.1人壽保險(xiǎn)的概述4.1.1人壽保險(xiǎn)的概念2022/12/102與其他保險(xiǎn)在保費(fèi)繳納及經(jīng)營上有顯著不同，采取均衡保費(fèi)，因而在責(zé)任準(zhǔn)備金提取、利潤分析、財(cái)務(wù)核算等方面均有其特定特點(diǎn)2022/12/17與其他保險(xiǎn)在保費(fèi)繳納及經(jīng)營上有顯著不同，采取均衡保費(fèi)，因而在1034.1.2人壽保險(xiǎn)的特征一般特征：保險(xiǎn)金額的確定與給付人的生命價(jià)值的特殊性保險(xiǎn)金額確定的依據(jù)：生命價(jià)值論、保險(xiǎn)需求論保險(xiǎn)金額的確定：雙方約定，既考慮需要也考慮承受能力保險(xiǎn)金給付：壽：定額給付；非：損失補(bǔ)償引申：不適用損失補(bǔ)償原則 無代位原則無超額投保無重復(fù)投保無分?jǐn)傇瓌t2022/12/174.1.2人壽保險(xiǎn)的特征一般特征：保險(xiǎn)金額的確定與給付2021044.1.2人壽保險(xiǎn)的特征1、危險(xiǎn)特殊，經(jīng)營穩(wěn)定危險(xiǎn)與年齡相關(guān)，比較穩(wěn)定2、長期性長期因素預(yù)測，如利率對未來假設(shè)的保守性通貨膨脹3、儲蓄性、投資性（融資性）4、保費(fèi)確定方式特殊2022/12/174.1.2人壽保險(xiǎn)的特征1、危險(xiǎn)特殊，經(jīng)營穩(wěn)定2022/121054.1.3人壽保險(xiǎn)的種類1、按保險(xiǎn)性質(zhì)分類普通人壽保險(xiǎn)特種人壽保險(xiǎn)2、按保險(xiǎn)事故分類死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)2022/12/174.1.3人壽保險(xiǎn)的種類1、按保險(xiǎn)性質(zhì)分類2022/12/11064.1.3人壽保險(xiǎn)的種類3、按有無利益分配分類分紅人壽保險(xiǎn)假設(shè)保守費(fèi)率高分紅方式：不分紅人壽保險(xiǎn)2022/12/174.1.3人壽保險(xiǎn)的種類3、按有無利益分配分類2022/121074.1.3人壽保險(xiǎn)的種類4、按被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度分類標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（健體保險(xiǎn)）次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（弱體保險(xiǎn)）年齡增加法（遞增型風(fēng)險(xiǎn)）附加費(fèi)率法（固定風(fēng)險(xiǎn)）保險(xiǎn)金削減法（遞減型風(fēng)險(xiǎn)）2022/12/174.1.3人壽保險(xiǎn)的種類4、按被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度分類20221084.2普通人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)

1.定期死亡保險(xiǎn)

2.終身死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)

2022/12/174.2普通人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)2022/12/16109保險(xiǎn)人為適應(yīng)社會任何階層或任何個(gè)人開辦的一類人壽保險(xiǎn)。它包括定期保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩合保險(xiǎn)和它們之間相互組合的一般形式。一般地，若普通人壽保險(xiǎn)約定的死亡保險(xiǎn)金額較高，保險(xiǎn)人在承保時(shí)，需要對被保險(xiǎn)人進(jìn)行較嚴(yán)格的體檢。2022/12/17保險(xiǎn)人為適應(yīng)社會任何階層或任何個(gè)人開辦的一類人壽保險(xiǎn)。它包括1104.2.1死亡保險(xiǎn)1、定期死亡保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)）如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。特點(diǎn)：最大優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)低期限一定不退還保費(fèi)（保險(xiǎn)期滿，仍生存）可續(xù)保性（可不再體檢，必須在到期前一定時(shí)間之前使用，比如到期之前2年），可轉(zhuǎn)換性易增加逆選擇和誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)選擇與此并存2022/12/174.2.1死亡保險(xiǎn)1、定期死亡保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)）2022/121114.2.1死亡保險(xiǎn)分類均衡保額型非均衡保額型（遞增或遞減） 例：以抵押額或貸款額做為保險(xiǎn)金額2022/12/174.2.1死亡保險(xiǎn)分類2022/12/16112死亡保險(xiǎn)的種類1、平準(zhǔn)式定期壽險(xiǎn)2、保險(xiǎn)金額遞減式定期壽險(xiǎn)3、保險(xiǎn)金額遞增式定期壽險(xiǎn)4、可續(xù)約定期壽險(xiǎn)4、可轉(zhuǎn)換定期壽險(xiǎn)6、展期定期壽險(xiǎn)2022/12/17死亡保險(xiǎn)的種類2022/12/16113死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)按保額的增減分為平準(zhǔn)型、遞增型與遞減型平準(zhǔn)型2022/12/17死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)按保額的增減分為平準(zhǔn)型、遞增型與遞減型平114遞增型遞減型基本保障2022/12/17遞增型遞減型基本保障2022/12/16115條款示例平安幸福定期保險(xiǎn)（A）（9906）第四條保險(xiǎn)期間本保險(xiǎn)為定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間由投保人和本公司約定并于保險(xiǎn)單上載明。本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始，至本合同約定終止時(shí)止。第二條保險(xiǎn)責(zé)任在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額的10％給付“身故保險(xiǎn)金”，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。前述所稱“所交保險(xiǎn)費(fèi)”，躉交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投保年齡確定的躉交保險(xiǎn)費(fèi)，期交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投保年齡確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)。2022/12/17條款示例平安幸福定期保險(xiǎn)（A）（9906）2022/12/11164.2.1死亡保險(xiǎn)2、終身死亡保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人終身為保險(xiǎn)期間，死亡時(shí)保險(xiǎn)公司負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任特點(diǎn)：無確定保險(xiǎn)期限幾乎所有終身壽險(xiǎn)所依據(jù)生命表最大值都是100歲（超過100歲的在100歲時(shí)就給付保險(xiǎn)金）保險(xiǎn)費(fèi)中含儲蓄成分，保單生效一定時(shí)期后有現(xiàn)金價(jià)值2022/12/174.2.1死亡保險(xiǎn)2、終身死亡保險(xiǎn)2022/12/161174.2.1死亡保險(xiǎn)分類普通終身壽險(xiǎn)（終身繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)）特種終身壽險(xiǎn)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)躉繳終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)不確定的終身壽險(xiǎn)利率敏感型終身壽險(xiǎn)各自適用人群？2022/12/174.2.1死亡保險(xiǎn)分類保險(xiǎn)費(fèi)不確定的終身壽險(xiǎn)各自適用人群？2118條款示例平安祥福終身保險(xiǎn)（A）（9906） 第五條保險(xiǎn)期間本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為終身。本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始，至本合同約定終止時(shí)止。 第三條保險(xiǎn)責(zé)任在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額的10％給付“身故保險(xiǎn)金”，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。前述所稱“所交保險(xiǎn)費(fèi)”，躉交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投保年齡確定的躉交保險(xiǎn)費(fèi)，期交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投保年齡確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)。2022/12/17條款示例平安祥福終身保險(xiǎn)（A）（9906）2022/12/11194.2.2生存保險(xiǎn)給付條件:被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存投保動機(jī)：被保險(xiǎn)人希望在投保一定期間之后，能獲得一筆資金以應(yīng)付期滿后的需求，例如作為養(yǎng)老費(fèi)、創(chuàng)業(yè)基金、教育基金。生存保險(xiǎn)以儲蓄為目的2022/12/174.2.2生存保險(xiǎn)給付條件:被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡120特點(diǎn)：生存保險(xiǎn)金不僅包含本人所繳保費(fèi)及利息，而且包括保險(xiǎn)期內(nèi)死亡者所繳保費(fèi)及利息。生存保險(xiǎn)的種類：1、終身交費(fèi)保單

2、限期交費(fèi)保單

3、躉交保費(fèi)保單

4、聯(lián)合終身保險(xiǎn)2022/12/17特點(diǎn)：生存保險(xiǎn)金不僅包含本人所繳保費(fèi)及利息，而且包括保險(xiǎn)期內(nèi)1214.2.3兩全保險(xiǎn)即生死合險(xiǎn)，又稱儲蓄壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)無論生死，均可得到給付：

保險(xiǎn)期間死亡→給付死亡保險(xiǎn)金 保險(xiǎn)期滿仍生存→給付生存保險(xiǎn)金----儲蓄性極強(qiáng)----給付必然，保險(xiǎn)費(fèi)率較高；自然保險(xiǎn)費(fèi)和儲蓄保險(xiǎn)費(fèi)組成，中途退?；蚱跐M生存2022/12/174.2.3兩全保險(xiǎn)即生死合險(xiǎn)，又稱儲蓄壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)20221224.2.3兩全保險(xiǎn)分類（p126）普通兩全保險(xiǎn)養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)聯(lián)合兩全保險(xiǎn)2022/12/174.2.3兩全保險(xiǎn)分類（p126）2022/12/161231、普通兩全保險(xiǎn)是指未附有任何附加條件的或特別約定內(nèi)容的兩全保險(xiǎn)。即無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都將按合同約定給付保險(xiǎn)金。普通兩全保險(xiǎn)正是通常意義的兩全保險(xiǎn)。2022/12/171、普通兩全保險(xiǎn)是指未附有任何附加條件的或特別約定內(nèi)容的兩全1242、雙倍兩全保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍的保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付兩倍的保險(xiǎn)金。2022/12/172、雙倍兩全保險(xiǎn)2022/12/161253、養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照生存保險(xiǎn)金的若干倍給付保險(xiǎn)金。特殊情況:雙倍兩全保險(xiǎn)可理解為在兩全保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再附加定期死亡保險(xiǎn)而形成的一種新的險(xiǎn)種。2022/12/173、養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)1264、聯(lián)合兩全保險(xiǎn)指由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中的任何一人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金，保單即終止；如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中無一人死亡，保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同受領(lǐng)。無論是雙倍兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)，還是聯(lián)合兩全保險(xiǎn)，均是在普通兩全保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加一些特殊的條件或約定一些特定的內(nèi)容所形成的。2022/12/174、聯(lián)合兩全保險(xiǎn)指由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)127條款示例國壽福馨兩全保險(xiǎn)第四條滿期年齡及保險(xiǎn)期間滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險(xiǎn)期間為本合同生效之日起至被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日止。第五條保險(xiǎn)責(zé)任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任:一、被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。2022/12/17條款示例國壽福馨兩全保險(xiǎn)2022/12/16128為什么說兩全保險(xiǎn)最能體現(xiàn)人壽保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)與儲蓄的兩重性？兩全保險(xiǎn)兼具“儲蓄性”和“給付性”，出了事得到賠償金，不出事則到期后還本。從保單的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，兩全保險(xiǎn)中危險(xiǎn)保費(fèi)與儲蓄保費(fèi)，隨著投保時(shí)間延伸向相反方向發(fā)展----保障遞減，儲蓄遞增。即保單中的風(fēng)險(xiǎn)保額逐年遞減，至保險(xiǎn)期滿為0，而準(zhǔn)備金則逐年遞增至期滿日為全部投保金額。2022/12/17為什么說兩全保險(xiǎn)最能體現(xiàn)人壽保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)與兩全保險(xiǎn)兼具“儲蓄129第一，它具有儲蓄性。被保險(xiǎn)人參加兩全保險(xiǎn)，既可獲得保險(xiǎn)保障，同時(shí)又參加了一種特殊的零存整取儲蓄。被保險(xiǎn)人可按月(或每年)繳付少量錢，存入保險(xiǎn)公司。若遇到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，即得到一份保障；若平平安安到保險(xiǎn)期滿時(shí)，可以領(lǐng)到一筆生存保險(xiǎn)金，用來養(yǎng)老。第二，它具有給付性和返還性。兩全保險(xiǎn)中，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿依然生存，保險(xiǎn)公司均要返還一筆保險(xiǎn)金。在未返還給被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金之前，投保人歷年所繳的保險(xiǎn)費(fèi)等于以保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的形式存在保險(xiǎn)公司。換句話說，這些保險(xiǎn)費(fèi)等于是保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人的負(fù)債。2022/12/17第一，它具有儲蓄性。被保險(xiǎn)人參加兩全保險(xiǎn)，既可獲得保險(xiǎn)保障，130兩全保險(xiǎn)的另外一個(gè)特點(diǎn)：比其他單一的險(xiǎn)種貴，卻比單一險(xiǎn)種同時(shí)買上兩樣要便宜。另外，相對于銀行儲蓄來講，兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，所以，千萬不可把它當(dāng)作銀行儲蓄，為拿利息而購買。2022/12/17兩全保險(xiǎn)的另外一個(gè)特點(diǎn)：比其他單一的險(xiǎn)種貴，卻比單一險(xiǎn)種同時(shí)1314.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）1、保證可保性附加特約2、免繳保險(xiǎn)費(fèi)特約3、喪失工作能力收入補(bǔ)償附加特約4、意外死亡附加特約5、配偶及子女保險(xiǎn)附加特約6、生活費(fèi)用調(diào)整附加特約2022/12/174.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）1、保證可保性附加特1324.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）1、保證可保性附加特約2、免繳保險(xiǎn)費(fèi)特約通常在喪失勞動能力之日與免繳保費(fèi)之日中間有一個(gè)等待期這種優(yōu)惠通常限制在一定的年限內(nèi)被保險(xiǎn)人喪失勞動能力，保費(fèi)的繳納頻率就不能改變了對有些原因?qū)е碌膯适趧幽芰κ浅獾?，如由于自殘或?zhàn)爭、非法行為等導(dǎo)致的喪失勞動能力2022/12/174.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）1、保證可保性附加特1334.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）某公司少兒教育金保險(xiǎn)的附加豁免條款：“在分期繳付主險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)期間，如投保人發(fā)生意外傷害事故致身故或全殘，自投保人意外傷害身故或全殘時(shí)的下一個(gè)繳費(fèi)日起，可申請免繳被保險(xiǎn)人16周歲以前（最后一次繳費(fèi)日為被保險(xiǎn)人15周歲合同生效日對應(yīng)日）應(yīng)繳的各期保險(xiǎn)費(fèi)，主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效?！?/p>

附加豁免保費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)

條款：“被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院診斷初次發(fā)生主險(xiǎn)合同或其附加險(xiǎn)合同約定的重大疾病，從本條款約定確診日起，我們豁免保險(xiǎn)單上所列的主險(xiǎn)和保險(xiǎn)期間超過1年的附加險(xiǎn)的以后各期保險(xiǎn)費(fèi)?！?022/12/174.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）某公司少兒教育金保險(xiǎn)1344.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）3、喪失工作能力收入補(bǔ)償附加特約4、意外死亡附加特約通常的責(zé)任免除有自殺死亡戰(zhàn)亂死于飛行活動，如飛行比賽、個(gè)人愛好，而不是作為乘客從事非法活動死亡健康問題如吸毒引起的，也屬于責(zé)任免除。5、配偶及子女保險(xiǎn)附加特約6、生活費(fèi)用調(diào)整附加特約2022/12/174.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（p127-128）3、喪失工作能力收入1354.3特種人壽保險(xiǎn) 年金（annuity):財(cái)務(wù)中的重要概念，是指一定時(shí)期內(nèi)一系列的現(xiàn)金流入或流出。例如1年之內(nèi)，每個(gè)月月底固定向老婆上繳工資1000元，即為年金中一種分期償還貸款年金保險(xiǎn)：在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)規(guī)律定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。有生存保險(xiǎn)的特點(diǎn)，能較好的解決老年人的生活問題，又叫養(yǎng)老金保險(xiǎn)，可以有所種繳費(fèi)方式，但在給付前必須繳清保費(fèi)。2022/12/174.3特種人壽保險(xiǎn) 年金（annuity):財(cái)務(wù)中的重要概念1364.3.1年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的分類按繳費(fèi)方式劃分按給付開始時(shí)間劃分按被保險(xiǎn)人數(shù)劃分按給付期限（或給付方式）劃分按給付額是否變動劃分2022/12/174.3.1年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的分類2022/12/161374.3.1年金保險(xiǎn)按繳費(fèi)方式劃分躉繳年金期繳年金按給付開始時(shí)間劃分即期年金延期年金2022/12/174.3.1年金保險(xiǎn)按繳費(fèi)方式劃分2022/12/161384.3.1年金保險(xiǎn)按被保險(xiǎn)人數(shù)劃分個(gè)人年金（單生年金）聯(lián)合年金被保險(xiǎn)人同時(shí)生存為給付條件聯(lián)合及生存者年金以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人中至少尚有一個(gè)人生存作為年金給付條件，但給付金額隨著被保險(xiǎn)人人數(shù)的減少而進(jìn)行調(diào)整

最后生存者年金以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人中至少尚有一個(gè)生存作為年金給付條件，且給付金額不發(fā)生變化

2022/12/174.3.1年金保險(xiǎn)按被保險(xiǎn)人數(shù)劃分2022/12/161394.3.1年金保險(xiǎn)按給付額是否變動劃分定額年金變額年金與投資收益相關(guān)聯(lián)按給付期限（或給付方式）劃分定期年金終身年金最低保證年金確定給付年金：最少給付年數(shù)退還年金：最低給付金額2022/12/174.3.1年金保險(xiǎn)按給付額是否變動劃分2022/12/16140例王女士在50歲時(shí)獲得10萬元現(xiàn)金收入，她用這筆現(xiàn)金購買了一份年金，以便在60歲后按月領(lǐng)取年金收入。年金類型躉繳延期終身年金累積期間10年給付期間（領(lǐng)取期間）60歲起至終身年金期間（給付間隔）1個(gè)月2022/12/17例王女士在50歲時(shí)獲得10萬元現(xiàn)金收入，她用這筆現(xiàn)金購買了一141例高先生現(xiàn)年55歲，用躉繳保費(fèi)購買了一個(gè)10年延期金額保底終身年金，保費(fèi)為20萬元，每年給付金額為2萬元。假設(shè)高先生在（1）60歲死亡，（2）70歲死亡，（3）80歲死亡，保險(xiǎn)公司的給付金額分別是多少？該保單是一份延期年金，在高先生滿65歲時(shí)開始給付。（1）按“保單現(xiàn)金價(jià)值”、或者“所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)與現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額較高的”、或者“合同約定的其他方式”，給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。（2）高先生已領(lǐng)10萬元（不足20萬元），現(xiàn)受益人再領(lǐng)10萬元。（3）高先生已領(lǐng)30萬元（超過20萬元），現(xiàn)停止給付。2022/12/17例高先生現(xiàn)年55歲，用躉繳保費(fèi)購買了一個(gè)10年延期金額保底終142例一份從60歲開始每年年初支付的10年保底終身年金，保險(xiǎn)公司承諾至少給付10年的