電子商務(wù)與金融2(自考)資料課件

本章內(nèi)容支付系統(tǒng)的基本概念電子支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀及其發(fā)展支付系統(tǒng)與電子商務(wù)第二章：電子支付系統(tǒng)本章內(nèi)容第二章：電子支付系統(tǒng)學(xué)習(xí)目的和要求了解現(xiàn)代支付系統(tǒng)的作用和特征理解電子支付系統(tǒng)的特點(diǎn)、技術(shù)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)、種類和作用掌握電子支付系統(tǒng)的系統(tǒng)組成和服務(wù)功能學(xué)習(xí)目的和要求了解現(xiàn)代支付系統(tǒng)的作用和特征2.1支付系統(tǒng)的基本概念（一）支付與支付系統(tǒng)一般將支付定義為：為清償商品交換和勞務(wù)活動以及金融資產(chǎn)交易所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。支付活動本源于交換主體之間的經(jīng)濟(jì)交換活動，但由于銀行信用中介的結(jié)果，演化為銀行與客戶之間、客戶與開戶行直接的資金收付關(guān)系；而銀行直接的資金收付交易，又必須通過中央銀行的資金清算，才能最終完成全過程。2.1支付系統(tǒng)的基本概念（一）支付與支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或者服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡、借記卡、智能卡等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或者相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付；是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者電子商務(wù)支付系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)圖CA信用體系Internet客戶：支付工具客戶開戶行：提供支付工具支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行：處理賬單商家：分臺服務(wù)器銀行網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)關(guān)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)圖CA信用體系Internet客戶支付系統(tǒng)（PaymentSystem）是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，有時也成為清算系統(tǒng)（ClearSystem）。支付系統(tǒng)（PaymentSystem）是由提供支付清算服務(wù)支付系統(tǒng)的層次：根據(jù)中央銀行與商業(yè)銀行的職能，可以將社會的支付系統(tǒng)劃分為兩個層次的系統(tǒng)。下層系統(tǒng)是商業(yè)銀行面對廣大銀行客戶，為社會提供支付服務(wù)的金融服務(wù)系統(tǒng)。它是銀行與客戶聯(lián)系的窗口，是金融服務(wù)和管理信息的原點(diǎn)，是商業(yè)銀行與客戶之間的資金往來和結(jié)算系統(tǒng)上層系統(tǒng)則是中央銀行為商業(yè)銀行提供支付清算服務(wù)，并通過服務(wù)貫徹中央銀行宏觀貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、繁榮市場，對國民經(jīng)濟(jì)實(shí)施宏觀調(diào)控的系統(tǒng)，它是完成專業(yè)銀支付系統(tǒng)的層次：根據(jù)中央銀行與商業(yè)銀行的職能，可以將社會的行之間支付和中央銀行與專業(yè)銀行之間支付活動的最終的資金清算與結(jié)算系統(tǒng)，并對聯(lián)系各個金融和貨幣市場、實(shí)現(xiàn)貨幣政策的有效傳導(dǎo)機(jī)制的暢通有重要作用。因此支付全過程是在兩個層次完成的，下層是商業(yè)銀行與客戶之間的資金支付往來和結(jié)算；上層是中央銀行與商業(yè)銀行之間的資金支付往來和結(jié)算。兩個層次支付活動的全過程，將經(jīng)濟(jì)交往活動各方面與商業(yè)銀行、中央銀行維系在一起，構(gòu)成復(fù)雜的系統(tǒng)整體，被稱之為“支付系統(tǒng)”。在國民經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)中，支付系統(tǒng)發(fā)揮著重要的宏觀經(jīng)濟(jì)“樞紐”作用行之間支付和中央銀行與專業(yè)銀行之間支付活動的最終的資金清算與在支付系統(tǒng)中，非現(xiàn)金支付的全過程包括三種處理：即支付、清分軋差和清算。在兩個層次的支付活動中，銀行與客戶之間的支付與結(jié)算，是支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)，稱之為支付服務(wù)系統(tǒng)；而中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與清算，則是政府授權(quán)的中央銀行實(shí)施貨幣政策，監(jiān)督、控制商業(yè)銀行金融活動，控制國家貨幣發(fā)行，經(jīng)理國庫，管理外匯的重要手段，稱之為支付資金清算系統(tǒng)。兩個層次的支付系統(tǒng)緊密相關(guān)，相輔相成，是國家穩(wěn)定貨幣、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的重要間接調(diào)控手段。

在支付系統(tǒng)中，非現(xiàn)金支付的全過程包括三種處理：即支付、清分軋清分軋差:是指收、付款銀行交換支付信息，把支付指令按接收行進(jìn)行分類，并計算其借、貸方差額的過程，為最終清算做準(zhǔn)備。清算:清算則涉及了三方銀行：收款人開戶行、付款人開戶行和中央銀行，通過各家銀行在中央銀行開設(shè)的備付金賬戶，劃轉(zhuǎn)款項，清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。清分軋差:是指收、付款銀行交換支付信息，把支付指令按接收行進(jìn)電子支付的概念

電子支付（Electronicpayment）是以計算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。電子支付系統(tǒng)是采用數(shù)字化電子化形式進(jìn)行電子貨幣數(shù)據(jù)交換和結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng),它是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ).電子支付的概念電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向是兼容多種支付工具,但目前的各種支付工具之間存在較大差異,分別有自己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式,適用于不同的交易過程.因此當(dāng)前的多種電子支付系統(tǒng)通常只是針對某一種支付工具而設(shè)計的.Mondex系統(tǒng)、FirstVirtual系統(tǒng)和FSTC系統(tǒng)是目前使用的幾種主要的電子支付系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向是兼容多種支付工具,但目前的各種支付工網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)的發(fā)展和創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行結(jié)算支付指令的傳遞完全依靠面對面的手工處理和經(jīng)過郵政、電信部門的委托傳遞，因而存在著結(jié)算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金占壓大、資金周轉(zhuǎn)慢等問題。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間，并減少了在途資金的占壓。

網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)的發(fā)展和創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行結(jié)算支付指令的電子支付結(jié)算系統(tǒng)：在線支付PayPal電子支付結(jié)算系統(tǒng)：在線支付PayPal電子支付系統(tǒng)NPS電子支付系統(tǒng)NPS電子商務(wù)與金融2(自考)資料課件支付系統(tǒng)使用過程：以NPS支付系統(tǒng)為例支付系統(tǒng)使用過程：以NPS支付系統(tǒng)為例（二）支付系統(tǒng)參與者支付系統(tǒng)參與者是指可以通過辦理支付業(yè)務(wù)，進(jìn)行資金清算的銀行和具有辦理支付業(yè)務(wù)資格的非銀行金融機(jī)構(gòu)。分為直接參與者與間接參與者。中國支付系統(tǒng)的直接參與者是國有商業(yè)銀行和人民銀行，所有直接參與者銀行的分支機(jī)構(gòu)，既是支付交易的最初發(fā)起者銀行，也是支付交易的最終接收者銀行。參與者商業(yè)銀行以其不同層次的管轄銀行在其相應(yīng)層次的人民銀行開設(shè)清算賬戶，人民銀行的上層支付資金清算系統(tǒng)在整個支付系統(tǒng)中占據(jù)核心地位，進(jìn)行支付資金的最終清算。（二）支付系統(tǒng)參與者支付系統(tǒng)參與者是指可以通過辦理支付中國支付系統(tǒng)的間接參與者是商業(yè)銀行的廣大客戶以及通過商業(yè)銀行代理，并參與中國支付系統(tǒng)資金清算處理的其他各種金融機(jī)構(gòu)。

支付系統(tǒng)不同參與者對系統(tǒng)的不同要求：1）個人消費(fèi)者：由于每天都要進(jìn)行大量的消費(fèi)支付，金額不大，但支付頻繁，要求方便、有效、使用方式靈活；2）零售商業(yè)部門：使用方便、靈活，所接受的支付工具具有信用擔(dān)保；

中國支付系統(tǒng)的間接參與者是商業(yè)銀行的廣大客戶以及通過商業(yè)銀行3）工商企業(yè)部門：往往支付金額大，支付時間要求急迫，而且應(yīng)該最大限度地降低流動資金的占用額和占用時間；

4）金融部門：如中央銀行、證券、外匯交易等，支付筆數(shù)少、金額大，時效性要求急，必須防止風(fēng)險和不必要的流動資金占用；

5）外貿(mào)部門：由于貿(mào)易的國際化發(fā)展迅速，金融業(yè)的國際化趨勢也越來越強(qiáng)勁，要求支付能以最良好的方式進(jìn)入國際支付系統(tǒng)；6）政府/公共事業(yè)部門：既是經(jīng)濟(jì)活動的買方，又是賣方，支付需求與工商企業(yè)部門類似，且政府部門還有一系列的財政、稅務(wù)收支和債務(wù)管理收支等支付，對支付系統(tǒng)的要求，更具多樣性。

3）工商企業(yè)部門：往往支付金額大，支付時間要求急迫，（三）支付系統(tǒng)分類支付系統(tǒng)按其特點(diǎn)劃分類型：同城和異地兩類，各類又分為若干專用支付應(yīng)用系統(tǒng)支付系統(tǒng)同城支付系統(tǒng)異地支付系統(tǒng)自動清算所跨行財務(wù)系統(tǒng)大額實(shí)時支付系統(tǒng)授權(quán)系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)異地大額支付系統(tǒng)異地授權(quán)系統(tǒng)證券簿記系統(tǒng)GSBS國際支付系統(tǒng)（三）支付系統(tǒng)分類支付系統(tǒng)按其特點(diǎn)劃分類型：同城和異地兩類，同城支付系統(tǒng)自動清算所（ACH）是處理借記支付工具支票為主體的自動化票據(jù)交換所，并按規(guī)定時限軋差結(jié)算資金，是批處理支付系統(tǒng)。ACH適用于工資發(fā)放、政府福利津貼、養(yǎng)老金的發(fā)放、保險費(fèi)、消費(fèi)者賬單、抵押分期付款及利息的支付、企業(yè)間貸款結(jié)算等，主要為政府機(jī)構(gòu)、公司、企業(yè)、消費(fèi)者提供小額支付服務(wù)。稱為小額批量支付系統(tǒng)(BEPS).如新加坡自動清算所、美國紐約自動票據(jù)交換所NACH同城支付系統(tǒng)自動清算所（ACH）是處理借記支付工具支票為主體

跨行財務(wù)系統(tǒng):它是處理借記、貸記電子支付或票據(jù)可以截留的電子支付系統(tǒng)，有定期借記、貸記，預(yù)先授權(quán)借記等多種支付工具。如新加坡的財務(wù)GIRO，香港地區(qū)的自動轉(zhuǎn)匯系統(tǒng)，每筆交易金額不大，統(tǒng)稱為批量支付系統(tǒng)(BEPS).大額支付系統(tǒng):是以電子方式實(shí)時處理同城每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的貸記支付和緊急的金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的貸記支付的資金劃撥系統(tǒng)。如新加坡的行際大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(SHIFT)、美國紐約的行際清算系統(tǒng)(CHIPS)等都是實(shí)時電子支付系統(tǒng)，參與者僅限于在中央銀行開設(shè)有結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)。跨行財務(wù)系統(tǒng):它是處理借記、貸記電子支付或票據(jù)可以截留的電授權(quán)系統(tǒng)AS（AuthorizationSystem）：即ATM和POS授權(quán)系統(tǒng)，是銷售點(diǎn)支付時，賣方能夠直接從買方所在銀行或其他開設(shè)有帳戶的金融機(jī)構(gòu)，獲得有關(guān)買方支付能力擔(dān)保信息的系統(tǒng)。ATM授權(quán)和POS授權(quán)使用方式：1）ATM發(fā)卡者,通常都是銀行或其代理者,ATM的設(shè)置也很靈活,對持卡者的識別,采用個人標(biāo)識碼PIN。2）POS系統(tǒng)，通常都是裝置在商業(yè)銷售點(diǎn)直接用于銷售點(diǎn)支付的系統(tǒng)，對于不具備PIN識別能力的POS終瑞，一般采用脫機(jī)方式。利用對照簽名或個人身份證進(jìn)行識別。

授權(quán)系統(tǒng)AS（AuthorizationSystem）：即同城支付舉例先在某一商業(yè)銀行的首頁輸入用戶名及密碼。點(diǎn)擊登錄，選中同城轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。同城支付舉例先在某一商業(yè)銀行的首頁輸入用戶名及密碼。點(diǎn)擊登錄異地支付系統(tǒng)在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下支持的異地支付系統(tǒng)，從使用方式、系統(tǒng)功能到系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)等，都與同城支付系統(tǒng)沒有多少原則性的差別，只是組織管理和歸屬關(guān)系不同。小額批量支付系統(tǒng)BEPS，既可以是基于紙憑證輸人、輸出，電子信息傳輸?shù)闹Ц断到y(tǒng)；也可以是基于聯(lián)機(jī)或脫機(jī)電子輸人、輸出方式的電子支付系統(tǒng)。系統(tǒng)的直接參與者是在中央銀行開設(shè)結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)，或者通過直接參與者進(jìn)行代理的間接參與者。

異地支付系統(tǒng)在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下支持的異地支付系統(tǒng)，從使用方式系統(tǒng)運(yùn)行的原則是，由發(fā)起支付交易的系統(tǒng)參與者發(fā)出支付交易信息批文件，系統(tǒng)按照接收支付交易的系統(tǒng)參與者，對批文件進(jìn)行分類、借記、貸記交易雙方賬戶，再按批傳送給支付交易接收者。異地大額支付系統(tǒng)(HVPS)的基礎(chǔ)是每筆支付交易信息的實(shí)時傳輸與處理，每筆支付信息報文合法性、完整性是支付交易安全的保證。異地授權(quán)系統(tǒng)：ATM的廣泛應(yīng)用。如Master和Visa卡的應(yīng)用及ATM卡的一系列國際標(biāo)準(zhǔn)。系統(tǒng)運(yùn)行的原則是，由發(fā)起支付交易的系統(tǒng)參與者發(fā)出支付交易信息證券簿記系統(tǒng)(GSBS)作為銀行支付系統(tǒng)，是特指政府證券的保管和交易系統(tǒng)。這種系統(tǒng)的特點(diǎn)是買入、賣出都是大量進(jìn)行的，銀行也利用這個證券市場管理其資金運(yùn)轉(zhuǎn)，中央銀行通過買入、賣出政府債券實(shí)施其宏觀貨幣政策，導(dǎo)致了這系統(tǒng)實(shí)時、可靠和安全性。這種系統(tǒng)與大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)相結(jié)合，證券交易交割的同時完成資金從買方賬戶到賣方賬戶的轉(zhuǎn)移。如美聯(lián)儲國庫券證券簿記系統(tǒng)、英國倫敦證券交易所提供的CentralGiltsOffice服務(wù)等。國際支付系統(tǒng)：國家支付業(yè)務(wù)，通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)和國際電傳網(wǎng)絡(luò)傳輸支付系統(tǒng)信息，由布魯塞爾、紐約、倫敦、東京等國際金融中心，進(jìn)行資金結(jié)算。證券簿記系統(tǒng)(GSBS)作為銀行支付系統(tǒng)，是特指政府證券的保（四）支付系統(tǒng)物理表現(xiàn)形式1、現(xiàn)金支付2、非現(xiàn)金支付非現(xiàn)金支付是支付工具中的主體，包括支票、貸記轉(zhuǎn)賬、直接貸記、卡基支付等，擺脫了現(xiàn)金，通過銀行賬戶和金融服務(wù)才能完成支付業(yè)務(wù)。1）支票支票是一種借記支付工具，以書面形式命令付款人開戶銀行在規(guī)定的日期向收款人支付一定金額。借記支付:是指結(jié)算過程先貸記收款人賬戶，后借記付款人賬戶的支付方式。（四）支付系統(tǒng)物理表現(xiàn)形式1、現(xiàn)金支付2、非現(xiàn)為了提高支票處理效率，常采用支票截留方法。支票截留:是指在物理憑證第一次進(jìn)人系統(tǒng)時就截住它，或者在后續(xù)的處理過程中截住它，一般利用電子鬩讀清分機(jī)，將支票上的信息編碼轉(zhuǎn)化為數(shù)字信息，然后再進(jìn)行傳遞，也就是銀行之間用電子信息代替支票的物理交換。2）貸記支付

貸記支付:是指結(jié)算過程先借記付款人賬戶，后貸記收款人賬戶的支付方式，它可以采用紙張形式，即紙基貸記轉(zhuǎn)賬，也可以采用電子形式，即電子貸記轉(zhuǎn)賬。

為了提高支票處理效率，常采用支票截留方法。支票截留:是指在物貸記支付的處理過程為：客戶向其銀行發(fā)出貸記轉(zhuǎn)賬指令，告訴銀行轉(zhuǎn)賬的金額、收款人、付款日期等。銀行按指令的要求向收款人轉(zhuǎn)賬。對特定的收款人，客戶可以直接將銀行常年定單給這些收款人，進(jìn)行定期支付，然后銀行在指定日期進(jìn)行貸記轉(zhuǎn)賬。貸記支付的方式總體上向著電子貸記轉(zhuǎn)賬形式發(fā)展。3）直接借記是一種適于自動化處理的支付工具。由收款人向其銀行發(fā)出，要求從付款人（借款人）銀行收取一定金額的支付要求。是債權(quán)人再債務(wù)人先前擬定的正式協(xié)議基礎(chǔ)上，對債務(wù)人的銀行發(fā)起的借記。優(yōu)點(diǎn)：簡化了定期支付的收款、處理成本低、簡化客戶支付的實(shí)物行為。應(yīng)用范圍廣泛。貸記支付的處理過程為：客戶向其銀行發(fā)出貸記轉(zhuǎn)賬指令，告訴銀行4）卡基支付是一種基于卡片的支付工具，是一種特殊的信用憑證，在使用前先要申請發(fā)卡，使用時要得到發(fā)卡行的批準(zhǔn)，即所謂“授權(quán)”，使用之后銀行還需進(jìn)行資金的最終清算及劃撥，即“清算”。（五）支付工具支付工具按照其應(yīng)用方式的特點(diǎn)，分為：1)借記支付工具：支票、直接借記等；2)貸記支付工具：紙張貸記、電子貸記等；3)其他支付工具：借記卡、貸記卡（信用卡）4）卡基支付是一種基于卡片的支付工具，是一種特殊的信用憑證，支付工具選擇原則：

1.適應(yīng)自動化處理要求2.滿足不同金額支付需要

3.盡量減少支付工具類型4.在一個國家內(nèi)，只有一兩種支付工具占主導(dǎo)地位支付工具選擇原則：（六）電子貨幣支付結(jié)算系統(tǒng)電子技術(shù)為基礎(chǔ)的電子貨幣的誕生，推動了支付結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了自己劃撥、支付、結(jié)算的自動化。目前電子貨幣系統(tǒng)主要有以下幾種類型：1.銀行卡支付系統(tǒng)（POS/ATM）2.電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng):是金融機(jī)構(gòu)通過自己的專用通信網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的標(biāo)準(zhǔn)報文、用戶識別、數(shù)據(jù)安全驗證等規(guī)范化協(xié)議而進(jìn)行的信息傳輸和資金清算系統(tǒng)。（六）電子貨幣支付結(jié)算系統(tǒng)電子技術(shù)為基礎(chǔ)的電子貨幣的誕生，推3.電子現(xiàn)金系統(tǒng)電子現(xiàn)金是以電子數(shù)字形式存在的現(xiàn)金貨幣，其發(fā)行方式包括以IC卡為基礎(chǔ)稱作Mondex的電子錢包和借助Intemet發(fā)行的網(wǎng)絡(luò)貨幣。

3.電子現(xiàn)金系統(tǒng)電子現(xiàn)金是以電子數(shù)字形式存在的現(xiàn)金貨幣，其發(fā)（七）支付安全1.支付安全問題：在線電子支付和實(shí)時電子交易是電子商務(wù)的兩個基本組成部分。同時要求公共網(wǎng)上支付必須具有高度的安全性。2.認(rèn)證中心的建立（CA）（七）支付安全1.支付安全問題：在線電子支付和實(shí)時電子交易是3.電子支付的基本方式金融服務(wù)通過電子貨幣在Internet上進(jìn)行及時電子支付與結(jié)算，隨時隨地消費(fèi)、進(jìn)行貨幣支付。常用支付方式1）銀行卡2）電子現(xiàn)金3）電子支票4）智能卡

3.電子支付的基本方式（1）電子錢夾；是網(wǎng)絡(luò)上由認(rèn)證中心發(fā)放的的軟件系統(tǒng)，其中包含經(jīng)過認(rèn)證的信用卡、身份證等。（1）電子錢夾；是網(wǎng)絡(luò)上由認(rèn)證中心發(fā)放的的軟件系統(tǒng)，其中包含電子錢夾下載，在手機(jī)里運(yùn)行電子錢夾下載，在手機(jī)里運(yùn)行（2）電子錢包（智能卡形式）是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包的作用：電子錢包非常實(shí)用，因為消費(fèi)者在網(wǎng)站選好貨物后，就要到收款臺來進(jìn)行付款，這時會出現(xiàn)一頁或兩頁要求輸入姓名、地址、信用卡號和其他個人信息的表。消費(fèi)者必須填完所有信息才能完成結(jié)賬，而填寫這些表格很繁瑣，很多人因不愿填寫表格而在收款臺前丟下電子購物車揚(yáng)長而去。要人們不斷填寫過長的表格會使電子商務(wù)行業(yè)損失數(shù)百萬美元。電子錢包的功能和實(shí)際錢包一樣，

（2）電子錢包（智能卡形式）是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺上所需的其他信息。電子錢包提高了購物的效率，用戶選好商品后，只要點(diǎn)擊自己的錢包就能完成付款過程，電子錢包幫助用戶將所需信息（如送貨和信用卡）自動輸入到收款表里時，從而大大加速了購物的過程。

可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及電子錢包的使用1）申請一張中國銀行的長城電子借記卡2）獲得中銀電子錢包3）安裝中銀電子錢包4）申請證書5）訂購商品6）付款電子錢包的使用

圖中國銀行電子錢包設(shè)置

圖中國銀行電子錢包設(shè)置

5.2.5國外幾種常用的電子錢包1）AgileWalletAgileWallet技術(shù)由CyberCash公司開發(fā)，可處理消費(fèi)者結(jié)算和購物信息，提供快速和安全的交易。用戶第一次用AgileWallet購物時需要輸入姓名、地址和信用卡數(shù)據(jù)。這些信息會被安全地存儲在AgileWallet服務(wù)器上。以后訪問支持AgileWallet的商家網(wǎng)站時，在商家的結(jié)算頁面上會彈出有顧客購物信息的AgileWallet框。用戶驗證了框內(nèi)信息的正確性后，用鼠標(biāo)點(diǎn)擊一次就可完成購物交易。用戶還可將新的信用卡和借記卡信息加入到受保護(hù)的個人信息中。5.2.5國外幾種常用的電子錢包1）AgileWalle國外幾種常用的電子錢包2）eWalletLaunchpad技術(shù)公司的eWallet是一個免費(fèi)的錢包軟件，消費(fèi)者可下載并安裝到自己的計算機(jī)上，而不像其他錢包那樣存在中心服務(wù)器上。和其他錢包一樣，eWallet將顧客個人信息和結(jié)算信息存在錢包里。eWallet甚至還專門為用戶留出放照片的地方（就像真正的錢包一樣）。購物完成時，只需點(diǎn)擊圖標(biāo)并輸入密碼，然后從eWallet中選定信用卡并拖到結(jié)賬表中，eWallet就能把你在安裝軟件時所提供的個人信息填寫到表中。為保護(hù)你的個人信息，eWallet還有加密和密碼保護(hù)措施。國外幾種常用的電子錢包2）eWallet國外幾種常用的電子錢包3）MicrosoftWallet

MicrosoftWallet預(yù)裝在InternetExplorer4.0及以上版本（英文版）里，但不會預(yù)裝在網(wǎng)景公司的Navigator中。其功能與大多數(shù)電子錢包一樣，在用戶需要時可自動填寫訂單表。MicrosoftWallet是微軟公司為錢包的標(biāo)準(zhǔn)化而推出的。你輸入到MicrosoftWallet里的所有個人信息都經(jīng)過加密并用密碼進(jìn)行保護(hù)。它的新版本還能同電子現(xiàn)金系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶及其他結(jié)算模式交互。目前它支持運(yùn)通卡（AmericanExpress）、萬事達(dá)卡（Master）和維薩卡（Visa）。國外幾種常用的電子錢包3）MicrosoftWallet

銀行卡支付方式

銀行卡的使用過程1）網(wǎng)上支付申請2）專戶轉(zhuǎn)賬3）選購商品4）網(wǎng)上支付5）交易確認(rèn)

銀行卡支付方式

銀行卡的使用過程

圖招商銀行“網(wǎng)上支付”頁面

圖招商銀行“網(wǎng)上支付”頁面

通過第三方代理的銀行卡支付

通過第三方代理的銀行卡支付過程是：用戶在第三方代理人處開賬號；第三方代理人持有用戶賬號和信用卡號；用戶用賬號從商家訂貨；商家將用戶賬號提供給第三方代理人；第三方代理人驗證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認(rèn)購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。通過第三方代理的銀行卡支付通過第三

圖第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費(fèi)者商家服務(wù)器第三方代理商家銀行信用卡認(rèn)證交易加密代碼加密信息

認(rèn)證信息解密信息認(rèn)證信息

圖第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費(fèi)者商家服務(wù)器（3）電子支票（第一章已講）多用于企業(yè)轉(zhuǎn)賬支付。在企業(yè)內(nèi)就可通過Internet按照特定形式電子化支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。（3）電子支票（第一章已講）多用于企業(yè)轉(zhuǎn)賬支付。在企業(yè)內(nèi)就可4.網(wǎng)上支付的安全要求（1）完整認(rèn)證客戶；（2）信息完整傳輸；（3）無拒付支付；（4）

有效的查帳機(jī)制；（5）

隱私權(quán)保護(hù)；（6）

可靠的信息服務(wù)。

4.網(wǎng)上支付的安全要求二、電子支付系統(tǒng)電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，以計算機(jī)技術(shù)通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式實(shí)現(xiàn)的流通和支付手段。它集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體，可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域，使用簡便、安全、可靠。電子支付最新發(fā)展階段是電子貨幣可隨時隨地通過Internet進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。我們稱之為網(wǎng)上支付，主要支付工具有：信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。二、電子支付系統(tǒng)電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子建成了五個全國性電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，實(shí)行的電子聯(lián)行系統(tǒng)已覆蓋全部340個中心支行和大部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，票據(jù)傳遞電子支付轉(zhuǎn)變成為主流。同城票據(jù)交換的自動化提高，16個業(yè)務(wù)量大的城市已建立了票據(jù)清分機(jī)系統(tǒng)200多個城市建立了同城金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)。銀行卡信息交換系統(tǒng)試點(diǎn)現(xiàn)金已結(jié)束，現(xiàn)在進(jìn)入擴(kuò)展階段，銀行卡支付交易迅速增長。各類銀行卡發(fā)行在1億張以上，IC卡在一些地方已經(jīng)開始采用。世界銀行為CNAPS（中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)）提供了支援貸款并派國際專家組給予指導(dǎo)，目前這個項目已經(jīng)進(jìn)入最后階段。現(xiàn)狀電子支付建設(shè)發(fā)展?fàn)顩r建成了五個全國性電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，實(shí)行的電子聯(lián)行系統(tǒng)已覆蓋全電子支付系統(tǒng)是指由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的電子信息技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟(jì)活動參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時所承擔(dān)的債務(wù)。即把新型支付手段(包括電子現(xiàn)金(E-CA-SH)、信用卡(CREDITCARD)、借記卡(DEBITCARD)、智能卡等)的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付。因此，電子支付系統(tǒng)是電子交易順利進(jìn)行的重要的社會基礎(chǔ)設(shè)施之一，它也是社會經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和催化劑。電子支付系統(tǒng)是指由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成系統(tǒng)架構(gòu)圖中我們可以看到五種角色，分別是持卡人、特約商場、收單銀行、發(fā)卡銀行及認(rèn)證中心，還包括支付網(wǎng)關(guān)和金融專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的構(gòu)成份子包含了所有參與交易的個體，以及驗證交易個體身份的單位。對于電子交易進(jìn)行的順利及安全，缺一不可。支付網(wǎng)關(guān)是完成銀行網(wǎng)絡(luò)和因特網(wǎng)之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全的一組服務(wù)器。它是互聯(lián)網(wǎng)公用網(wǎng)絡(luò)平臺和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺之間的安全接口，電子支付的信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行處理后才能進(jìn)入銀行內(nèi)部的支付結(jié)算系統(tǒng)。

系統(tǒng)架構(gòu)圖中我們可以看到五種角色，分別是持卡人、特約商場、收金融專用網(wǎng)絡(luò)是銀行內(nèi)部及各銀行之間交流信息的封閉的專用網(wǎng)絡(luò)，通常具有較高的穩(wěn)定性和安全性。金融專用網(wǎng)絡(luò)是銀行內(nèi)部及各銀行之間交流信息的封閉的專用網(wǎng)絡(luò)，2.1現(xiàn)有支付系統(tǒng)的特點(diǎn)大額支付系統(tǒng)主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設(shè)賬戶的金融機(jī)構(gòu)。大額系統(tǒng)是一個國家支付體系的核心應(yīng)用系統(tǒng)。

1.盡管大額支付系統(tǒng)的最低限額從各國的情況來看各不相同，但其所體現(xiàn)出的資金特征卻基本相同。2.這種現(xiàn)象同現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)繁榮和貿(mào)易全球化密切相關(guān)，而大額支付系統(tǒng)的使用者同時也加快了這種趨勢的發(fā)展。從全球的貿(mào)易發(fā)展來看，現(xiàn)在大部分全球貿(mào)易活動都是由許許多多大的跨國集團(tuán)所控制。跨國的大額支付使得相關(guān)國家的大額支付系統(tǒng)相互交織在一起。

2.1現(xiàn)有支付系統(tǒng)的特點(diǎn)3.在大額支付系統(tǒng)處理的交易額越來越大的進(jìn)程在中，其經(jīng)營者也逐步認(rèn)識到支付系統(tǒng)中潛在的系統(tǒng)風(fēng)險可能會威脅到整個金融系統(tǒng)自身的安全。凈額支付系統(tǒng)是銀行為了滿足中小企業(yè)和個人在經(jīng)濟(jì)活動中的支付要求，采用批量處理方式建立的支付系統(tǒng)，比如同城清算所和自動化清算所等。銀行卡支付系統(tǒng)從賬戶處理來看分為貸記卡和借記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡。3.在大額支付系統(tǒng)處理的交易額越來越大的進(jìn)程在中，其經(jīng)營者也貸記卡特點(diǎn)：先消費(fèi)后還款，享有免息繳款期（最長可達(dá)56天），并設(shè)有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款。借記卡（DebitCard）是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。其按功能不同，又可分為轉(zhuǎn)帳卡（含儲蓄卡）、專用卡及儲值卡。是一種具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)等功能的信用工具，它還附加了轉(zhuǎn)賬、買基金、炒股等眾多理財?shù)裙δ?，還提供了大量增值服務(wù)。借記卡最大的優(yōu)勢就是電子管家功能，消費(fèi)者可以用它去貸記卡特點(diǎn)：先消費(fèi)后還款，享有免息繳款期（最長可達(dá)56天），繳水、電、煤、電話等公用事業(yè)費(fèi)，甚至還可以辦理銀證轉(zhuǎn)賬和銀券通炒股業(yè)務(wù)。銀行卡支付系統(tǒng)存在的問題

1.復(fù)雜：需要持卡人、商家、商家的開戶行和客戶的發(fā)卡行四方共同參與才能完成。2.難以普及：銀行卡支付系統(tǒng)難以防止欺詐繳水、電、煤、電話等公用事業(yè)費(fèi)，甚至還可以辦理銀證轉(zhuǎn)賬和銀券2.2因特網(wǎng)中新興的支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)模式分類：在因特網(wǎng)上出現(xiàn)的支付系統(tǒng)模式已有十幾種，這些大多包含信息加密措施的系統(tǒng)大致上可以劃分為三類。第一類是數(shù)字化的電子貨幣或者電子現(xiàn)金。第二類是使用他們已有的安全清算程序?qū)σ蛱鼐W(wǎng)的網(wǎng)上支付提供信息中介服務(wù)。第三類是針對銀行卡主攻加密算法，使傳統(tǒng)的銀行卡支付信息通過因特網(wǎng)向商家傳遞，利用金融專用網(wǎng)絡(luò)提供獨(dú)立的支付授信；或者采用智能卡技術(shù)，提供聯(lián)機(jī)的銀行卡支付。2.2因特網(wǎng)中新興的支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)模式分類：在因特網(wǎng)上出①數(shù)字貨幣系統(tǒng)允許支付以匿名方式直接完成的支付系統(tǒng)。支付行為的完成是通過代表等量數(shù)字化貨幣的加密信息完成的。其目的主要是無須通過中介就可以在交易雙方直接實(shí)現(xiàn)支付。在這類系統(tǒng)的開發(fā)進(jìn)程中，具有代表性的公司是DigiCash公司。

②支付清算系統(tǒng)

這類系統(tǒng)提供的服務(wù)都會涉及到一種信息安全體系，它通常允許交易雙方自由地通信，同時也允許支付指令通過支付清算所發(fā)送，通常是利用現(xiàn)有的金融專用網(wǎng)絡(luò)。在這類系統(tǒng)中，第一虛擬股份公司、電腦現(xiàn)金公司等開發(fā)的系統(tǒng)頗具代表性。

2.2因特網(wǎng)中新興的支付系統(tǒng)①數(shù)字貨幣系統(tǒng)2.2因特網(wǎng)中新興的支付系統(tǒng)③銀行卡支付系統(tǒng)

信用卡公司是目前在因特網(wǎng)上積極創(chuàng)建支付系統(tǒng)的主要金融機(jī)構(gòu)。前述已經(jīng)說明了傳統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)還有許多限制，但現(xiàn)行的銀行卡仍然是因特網(wǎng)支付的首選支付工具。因此，在因特網(wǎng)上推行一種安全和有效地傳遞銀行卡明細(xì)的方法將被視為信用卡公司下一步的主要工作。

1994年11月，VISA和MasterCard宣布聯(lián)合開發(fā)基于安全結(jié)構(gòu)的軟件，使客戶能夠聯(lián)機(jī)使用銀行卡。③銀行卡支付系統(tǒng)

信用卡公司是目前在因特網(wǎng)上積極創(chuàng)建對于一個在網(wǎng)際網(wǎng)路上之電子支付系統(tǒng)成功與否，有以下幾個因素值得加以考量:1.需要有簡單的付款工具

2.交易的安全性

在交易處理中，尤其是在看不見對方實(shí)體的虛擬網(wǎng)際網(wǎng)路環(huán)境中需能確認(rèn)交易對象的身份資訊（持卡人、特約商店）的合法可信認(rèn)。而在交易過程中需能保護(hù)交易資料在網(wǎng)際網(wǎng)路上傳輸時的資料保密性及完整性。3.交易的方便性

以目前所流行廣為使用的共通標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)際網(wǎng)路瀏覽器軟體（如NetscapeNavigator或?qū)τ谝粋€在網(wǎng)際網(wǎng)路上之電子支付系統(tǒng)成功與否，有以下幾或InternetExplorer）再搭配具備SET規(guī)格功能的電子錢包（ElectronicWallet）軟體來進(jìn)行電子證書取得、交易等作業(yè)流程。配合各式網(wǎng)路電子商場所提供之多功能及簡易的產(chǎn)品簡介、產(chǎn)品選購、訂單處理、及送貨服務(wù)等功能，與信用卡收單銀行能即時連線來提供信用卡授權(quán)服務(wù)及特約商店后續(xù)的請款、退款、清算等作業(yè)，讓所有的交易可以在幾秒內(nèi)順利完成。

或InternetExplorer）再搭配具備SET規(guī)格電子商務(wù)與金融2(自考)資料課件（三）我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀及其發(fā)展中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是中國人民銀行正在推廣應(yīng)用的，新一代支付清算系統(tǒng)，主要提供跨行的支付清算服務(wù)，支持債券交易、同業(yè)拆借、外匯交易等金融市場的資金清算和銀行卡信息交換、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)的資金清算.3.1中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（三）我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀及其發(fā)展中國國家現(xiàn)代化支付系中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS):是集金融服務(wù)、金融經(jīng)營管理和金融宏觀貨幣政策職能于一體，以中國國家金融網(wǎng)絡(luò)（CNFN）為支持通信網(wǎng)絡(luò)，主要由下層支付服務(wù)系統(tǒng)和上層支付資金清算系統(tǒng)組成的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)工程主要包括兩個方面：中國國家金融網(wǎng)的建設(shè)和現(xiàn)代化支付系統(tǒng)各應(yīng)用子系統(tǒng)的建設(shè)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS):是集金融服務(wù)、金融經(jīng)營中國國家金融網(wǎng)：是中國金融系統(tǒng)各部門公用、支持多種金融應(yīng)用系統(tǒng)的計算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，是未來中國金融系統(tǒng)的“信息高速公路”，為中國金融系統(tǒng)各部門提供金融信、息傳輸服務(wù)。從1995年7月進(jìn)入了試點(diǎn)工程實(shí)施階段,這是一個涉及金融管理,服務(wù)和中國國家金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的長期、大型的系統(tǒng)工程,是我國金融電子化的重點(diǎn)工程,預(yù)計十三年完成.區(qū)別中國金融網(wǎng)中國國家金融網(wǎng)：是中國金融系統(tǒng)各部門公用、支持多種金融應(yīng)用系中國國家金融網(wǎng)CNFN通信服務(wù)對象是：國有商業(yè)銀行、中國人民銀行和其他銀行及金融機(jī)構(gòu)遍布全國各地的分、支機(jī)構(gòu)。組成CNFN的分級網(wǎng)絡(luò)

①國家級主干網(wǎng)絡(luò)NN是連接一級處理節(jié)點(diǎn)NPC和二能級處理節(jié)點(diǎn)CPC的廣域網(wǎng)絡(luò)，在今后相當(dāng)長的時期內(nèi)以衛(wèi)星通信為主，地面網(wǎng)，衛(wèi)星網(wǎng)相互補(bǔ)充，相互備份進(jìn)行建設(shè)②區(qū)域級網(wǎng)絡(luò)RN，是覆蓋二級處理節(jié)點(diǎn)CPC和三級處理節(jié)點(diǎn)CLB的廣域網(wǎng)絡(luò)。原則上采用我國郵電部門的場面X.25公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，或數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)所提供的虛擬專用網(wǎng)服務(wù)，組成金融系統(tǒng)公用通信網(wǎng)絡(luò)。但也不打排除少數(shù)邊遠(yuǎn)，通信不便或者特殊需要的地區(qū)，采用衛(wèi)星通信鏈路組成區(qū)域網(wǎng)絡(luò)，或者衛(wèi)星用戶站CLB與NPC的直接通信連接。中國國家金融網(wǎng)CNFN通信服務(wù)對象是：國有商業(yè)銀行、中國人民現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的應(yīng)用子系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)將建立一套應(yīng)用子系統(tǒng)，以滿足金融業(yè)務(wù)的需要。開發(fā)一整套CNAPS支付應(yīng)用處理系統(tǒng)，其中包括基于RTGS方式（實(shí)時）的大額支付系統(tǒng)（HVPS）、小額批量電子支付系統(tǒng)（BEPS）、銀行卡授信系統(tǒng)、政府證券簿記系統(tǒng)，同城票據(jù)交換所將繼續(xù)作為一個應(yīng)用系統(tǒng)存在，自動化將大大提高。CNAPS的大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)是支付應(yīng)用系統(tǒng)的核心，系統(tǒng)由中央銀行擁有和運(yùn)行。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的應(yīng)用子系統(tǒng)1.4.3電子支付存在的問題

中國的電子支付系統(tǒng)還處于發(fā)展的初期，存在較多的問題，這些問題集中體現(xiàn)在以下幾個方面:1.4.3電子支付存在的問題

中國的電子支付系統(tǒng)還處于發(fā)展的銀行支付系統(tǒng)互聯(lián)互通有待時日：大部分銀行還無法提供完全的跨地區(qū)和跨行的支付服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的改造過程中，各銀行合作不協(xié)力，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算體系覆蓋面比較小，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)傳輸和處理的標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)、應(yīng)用和法律框架亟待完善。沒有網(wǎng)絡(luò)使用者數(shù)量上的累積，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)不可能得到發(fā)展。銀行支付系統(tǒng)互聯(lián)互通有待時日：大部分銀行還無法提供完全的跨地更有效安全機(jī)制的探討：安全是網(wǎng)絡(luò)支付的核心問題。網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)首要解決的問題就是系統(tǒng)安全性。我們發(fā)現(xiàn)，很多使用最先進(jìn)技術(shù)的銀行系統(tǒng)，同樣會發(fā)生資金被盜取的案例，而且從目前的網(wǎng)絡(luò)盜竊案件中，我們注意到只有極少數(shù)情況是由于銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致的，更多的案件是由于管理漏洞或是用戶自身的麻痹大意。由此，為了最大限度的保護(hù)網(wǎng)絡(luò)支付安全，除了使用最先進(jìn)的技術(shù)外，還需要規(guī)范管理流程，并不斷對用戶進(jìn)行安全教育，建立由業(yè)務(wù)到技術(shù)到用戶的多重安全機(jī)制。更有效安全機(jī)制的探討：安全是網(wǎng)絡(luò)支付的核心問題。網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)支付機(jī)制的標(biāo)準(zhǔn)化有待提高：中國網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算體系的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的發(fā)展滯后，制約著網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的建設(shè)。行業(yè)需要龍頭企業(yè)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性和通用性。支付機(jī)制的標(biāo)準(zhǔn)化有待提高：中國網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算體系的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)社會誠信體系尚未建立：由于社會整體信用制度不夠健全，在交易過程中不講誠信的情況是很多見的。消費(fèi)者缺乏足夠的辨別力，容易受消極信息的影響。此外，如何突破傳統(tǒng)觀念也是一個問題。利用技術(shù)手段可以在一定程度上彌補(bǔ)誠信的缺乏，從而促進(jìn)社會信用體系的良性循環(huán)。社會誠信體系尚未建立：由于社會整體信用制度不夠健全，在交易過（四）電子支付與電子商務(wù)支付系統(tǒng)如何適應(yīng)電子商務(wù)環(huán)境的新要求①在因特網(wǎng)上做電子商務(wù)，支付方式可以是在線的電子支付；也可以采用離城的傳統(tǒng)支付方式“網(wǎng)上貿(mào)易，網(wǎng)下結(jié)算”，如郵政。傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點(diǎn)是人們比較熟悉，感覺安全；缺點(diǎn)是效率低下，使電子商務(wù)失去了快捷的特點(diǎn)。因此，使用電子支付是電子商務(wù)走向成功的關(guān)鍵因素。②電子支付協(xié)議的類別及其應(yīng)用根據(jù)支付流傳遞的是指令還是電子貨幣，而將支付協(xié)議劃分為兩大類：類似于支付指令的支付系統(tǒng)和類似于數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)撥的支付系統(tǒng)。

（四）電子支付與電子商務(wù)支付系統(tǒng)如何適應(yīng)電子商務(wù)環(huán)境的新要求電子支付的發(fā)展趨勢①支付工具通用化：減少支付工具類型，促逆支付工具的通用化，將對促進(jìn)支付系統(tǒng)的綜合性發(fā)展具有重要的意義，支付工具通用化發(fā)展的基本原則是方便自動化處理和電子傳送、清算及結(jié)算。②支付應(yīng)用系統(tǒng)專用化：針對不同的支付應(yīng)用方式，設(shè)計、開發(fā)不同的支付應(yīng)用系統(tǒng)饣是提高支付系統(tǒng)效率，加快支付系統(tǒng)時效性，嚴(yán)密控制支付系統(tǒng)風(fēng)險的基本技術(shù)措施，為這種發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。

電子支付的發(fā)展趨勢①支付工具通用化：減少支付工具類型，促逆支③支付系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境綜合化：采用資源子系統(tǒng)與通信子網(wǎng)分離的方式設(shè)計、開發(fā)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可有效地支持支付應(yīng)用系統(tǒng)專用化發(fā)展，開發(fā)、建設(shè)獨(dú)立于支付應(yīng)用系統(tǒng)的公共計算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。由于采用國際承認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)信息格式，服務(wù)類型、服務(wù)范圍迅速擴(kuò)充。④支付風(fēng)險控制手段嚴(yán)密化：支付風(fēng)險控制從業(yè)務(wù)處理方式，支付交易登錄、分發(fā)手段，支付系統(tǒng)支撐環(huán)境的絕對安全、可靠和支付風(fēng)險的嚴(yán)格控制、管理等各個方面，都有了一系列嚴(yán)密的業(yè)務(wù)、技術(shù)措施，為支付系統(tǒng)安全可靠發(fā)展，創(chuàng)造了有利的條件。

③支付系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境綜合化：采用資源子系統(tǒng)與通信子網(wǎng)分離的方式本章結(jié)束謝謝本章結(jié)束電子商務(wù)與金融2(自考)資料課件電子商務(wù)與金融2(自考)資料課件電子商務(wù)與金融2(自考)資料課件電子商務(wù)與金融2(自考)資料課件電子商務(wù)與金融2(自考)資料課件graduationthesisdefensereportgraduationthesisdefensereportdefensereportgraduation開題報告論文答辯學(xué)術(shù)報告graduationthesisdefenserepograduationthesisdefensereportgraduationthesisdefensereportdefensereportgraduation演示完畢感謝觀看學(xué)術(shù)報告graduationthesisdefenserepo本章內(nèi)容支付系統(tǒng)的基本概念電子支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀及其發(fā)展支付系統(tǒng)與電子商務(wù)第二章：電子支付系統(tǒng)本章內(nèi)容第二章：電子支付系統(tǒng)學(xué)習(xí)目的和要求了解現(xiàn)代支付系統(tǒng)的作用和特征理解電子支付系統(tǒng)的特點(diǎn)、技術(shù)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)、種類和作用掌握電子支付系統(tǒng)的系統(tǒng)組成和服務(wù)功能學(xué)習(xí)目的和要求了解現(xiàn)代支付系統(tǒng)的作用和特征2.1支付系統(tǒng)的基本概念（一）支付與支付系統(tǒng)一般將支付定義為：為清償商品交換和勞務(wù)活動以及金融資產(chǎn)交易所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。支付活動本源于交換主體之間的經(jīng)濟(jì)交換活動，但由于銀行信用中介的結(jié)果，演化為銀行與客戶之間、客戶與開戶行直接的資金收付關(guān)系；而銀行直接的資金收付交易，又必須通過中央銀行的資金清算，才能最終完成全過程。2.1支付系統(tǒng)的基本概念（一）支付與支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或者服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡、借記卡、智能卡等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或者相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付；是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者電子商務(wù)支付系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)圖CA信用體系Internet客戶：支付工具客戶開戶行：提供支付工具支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行：處理賬單商家：分臺服務(wù)器銀行網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)關(guān)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)圖CA信用體系Internet客戶支付系統(tǒng)（PaymentSystem）是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，有時也成為清算系統(tǒng)（ClearSystem）。支付系統(tǒng)（PaymentSystem）是由提供支付清算服務(wù)支付系統(tǒng)的層次：根據(jù)中央銀行與商業(yè)銀行的職能，可以將社會的支付系統(tǒng)劃分為兩個層次的系統(tǒng)。下層系統(tǒng)是商業(yè)銀行面對廣大銀行客戶，為社會提供支付服務(wù)的金融服務(wù)系統(tǒng)。它是銀行與客戶聯(lián)系的窗口，是金融服務(wù)和管理信息的原點(diǎn)，是商業(yè)銀行與客戶之間的資金往來和結(jié)算系統(tǒng)上層系統(tǒng)則是中央銀行為商業(yè)銀行提供支付清算服務(wù)，并通過服務(wù)貫徹中央銀行宏觀貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、繁榮市場，對國民經(jīng)濟(jì)實(shí)施宏觀調(diào)控的系統(tǒng)，它是完成專業(yè)銀支付系統(tǒng)的層次：根據(jù)中央銀行與商業(yè)銀行的職能，可以將社會的行之間支付和中央銀行與專業(yè)銀行之間支付活動的最終的資金清算與結(jié)算系統(tǒng)，并對聯(lián)系各個金融和貨幣市場、實(shí)現(xiàn)貨幣政策的有效傳導(dǎo)機(jī)制的暢通有重要作用。因此支付全過程是在兩個層次完成的，下層是商業(yè)銀行與客戶之間的資金支付往來和結(jié)算；上層是中央銀行與商業(yè)銀行之間的資金支付往來和結(jié)算。兩個層次支付活動的全過程，將經(jīng)濟(jì)交往活動各方面與商業(yè)銀行、中央銀行維系在一起，構(gòu)成復(fù)雜的系統(tǒng)整體，被稱之為“支付系統(tǒng)”。在國民經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)中，支付系統(tǒng)發(fā)揮著重要的宏觀經(jīng)濟(jì)“樞紐”作用行之間支付和中央銀行與專業(yè)銀行之間支付活動的最終的資金清算與在支付系統(tǒng)中，非現(xiàn)金支付的全過程包括三種處理：即支付、清分軋差和清算。在兩個層次的支付活動中，銀行與客戶之間的支付與結(jié)算，是支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)，稱之為支付服務(wù)系統(tǒng)；而中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與清算，則是政府授權(quán)的中央銀行實(shí)施貨幣政策，監(jiān)督、控制商業(yè)銀行金融活動，控制國家貨幣發(fā)行，經(jīng)理國庫，管理外匯的重要手段，稱之為支付資金清算系統(tǒng)。兩個層次的支付系統(tǒng)緊密相關(guān)，相輔相成，是國家穩(wěn)定貨幣、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的重要間接調(diào)控手段。

在支付系統(tǒng)中，非現(xiàn)金支付的全過程包括三種處理：即支付、清分軋清分軋差:是指收、付款銀行交換支付信息，把支付指令按接收行進(jìn)行分類，并計算其借、貸方差額的過程，為最終清算做準(zhǔn)備。清算:清算則涉及了三方銀行：收款人開戶行、付款人開戶行和中央銀行，通過各家銀行在中央銀行開設(shè)的備付金賬戶，劃轉(zhuǎn)款項，清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。清分軋差:是指收、付款銀行交換支付信息，把支付指令按接收行進(jìn)電子支付的概念

電子支付（Electronicpayment）是以計算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。電子支付系統(tǒng)是采用數(shù)字化電子化形式進(jìn)行電子貨幣數(shù)據(jù)交換和結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng),它是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ).電子支付的概念電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向是兼容多種支付工具,但目前的各種支付工具之間存在較大差異,分別有自己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式,適用于不同的交易過程.因此當(dāng)前的多種電子支付系統(tǒng)通常只是針對某一種支付工具而設(shè)計的.Mondex系統(tǒng)、FirstVirtual系統(tǒng)和FSTC系統(tǒng)是目前使用的幾種主要的電子支付系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向是兼容多種支付工具,但目前的各種支付工網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)的發(fā)展和創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行結(jié)算支付指令的傳遞完全依靠面對面的手工處理和經(jīng)過郵政、電信部門的委托傳遞，因而存在著結(jié)算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金占壓大、資金周轉(zhuǎn)慢等問題。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間，并減少了在途資金的占壓。

網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)的發(fā)展和創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行結(jié)算支付指令的電子支付結(jié)算系統(tǒng)：在線支付PayPal電子支付結(jié)算系統(tǒng)：在線支付PayPal電子支付系統(tǒng)NPS電子支付系統(tǒng)NPS電子商務(wù)與金融2(自考)資料課件支付系統(tǒng)使用過程：以NPS支付系統(tǒng)為例支付系統(tǒng)使用過程：以NPS支付系統(tǒng)為例（二）支付系統(tǒng)參與者支付系統(tǒng)參與者是指可以通過辦理支付業(yè)務(wù)，進(jìn)行資金清算的銀行和具有辦理支付業(yè)務(wù)資格的非銀行金融機(jī)構(gòu)。分為直接參與者與間接參與者。中國支付系統(tǒng)的直接參與者是國有商業(yè)銀行和人民銀行，所有直接參與者銀行的分支機(jī)構(gòu)，既是支付交易的最初發(fā)起者銀行，也是支付交易的最終接收者銀行。參與者商業(yè)銀行以其不同層次的管轄銀行在其相應(yīng)層次的人民銀行開設(shè)清算賬戶，人民銀行的上層支付資金清算系統(tǒng)在整個支付系統(tǒng)中占據(jù)核心地位，進(jìn)行支付資金的最終清算。（二）支付系統(tǒng)參與者支付系統(tǒng)參與者是指可以通過辦理支付中國支付系統(tǒng)的間接參與者是商業(yè)銀行的廣大客戶以及通過商業(yè)銀行代理，并參與中國支付系統(tǒng)資金清算處理的其他各種金融機(jī)構(gòu)。

支付系統(tǒng)不同參與者對系統(tǒng)的不同要求：1）個人消費(fèi)者：由于每天都要進(jìn)行大量的消費(fèi)支付，金額不大，但支付頻繁，要求方便、有效、使用方式靈活；2）零售商業(yè)部門：使用方便、靈活，所接受的支付工具具有信用擔(dān)保；

中國支付系統(tǒng)的間接參與者是商業(yè)銀行的廣大客戶以及通過商業(yè)銀行3）工商企業(yè)部門：往往支付金額大，支付時間要求急迫，而且應(yīng)該最大限度地降低流動資金的占用額和占用時間；

4）金融部門：如中央銀行、證券、外匯交易等，支付筆數(shù)少、金額大，時效性要求急，必須防止風(fēng)險和不必要的流動資金占用；

5）外貿(mào)部門：由于貿(mào)易的國際化發(fā)展迅速，金融業(yè)的國際化趨勢也越來越強(qiáng)勁，要求支付能以最良好的方式進(jìn)入國際支付系統(tǒng)；6）政府/公共事業(yè)部門：既是經(jīng)濟(jì)活動的買方，又是賣方，支付需求與工商企業(yè)部門類似，且政府部門還有一系列的財政、稅務(wù)收支和債務(wù)管理收支等支付，對支付系統(tǒng)的要求，更具多樣性。

3）工商企業(yè)部門：往往支付金額大，支付時間要求急迫，（三）支付系統(tǒng)分類支付系統(tǒng)按其特點(diǎn)劃分類型：同城和異地兩類，各類又分為若干專用支付應(yīng)用系統(tǒng)支付系統(tǒng)同城支付系統(tǒng)異地支付系統(tǒng)自動清算所跨行財務(wù)系統(tǒng)大額實(shí)時支付系統(tǒng)授權(quán)系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)異地大額支付系統(tǒng)異地授權(quán)系統(tǒng)證券簿記系統(tǒng)GSBS國際支付系統(tǒng)（三）支付系統(tǒng)分類支付系統(tǒng)按其特點(diǎn)劃分類型：同城和異地兩類，同城支付系統(tǒng)自動清算所（ACH）是處理借記支付工具支票為主體的自動化票據(jù)交換所，并按規(guī)定時限軋差結(jié)算資金，是批處理支付系統(tǒng)。ACH適用于工資發(fā)放、政府福利津貼、養(yǎng)老金的發(fā)放、保險費(fèi)、消費(fèi)者賬單、抵押分期付款及利息的支付、企業(yè)間貸款結(jié)算等，主要為政府機(jī)構(gòu)、公司、企業(yè)、消費(fèi)者提供小額支付服務(wù)。稱為小額批量支付系統(tǒng)(BEPS).如新加坡自動清算所、美國紐約自動票據(jù)交換所NACH同城支付系統(tǒng)自動清算所（ACH）是處理借記支付工具支票為主體

跨行財務(wù)系統(tǒng):它是處理借記、貸記電子支付或票據(jù)可以截留的電子支付系統(tǒng)，有定期借記、貸記，預(yù)先授權(quán)借記等多種支付工具。如新加坡的財務(wù)GIRO，香港地區(qū)的自動轉(zhuǎn)匯系統(tǒng)，每筆交易金額不大，統(tǒng)稱為批量支付系統(tǒng)(BEPS).大額支付系統(tǒng):是以電子方式實(shí)時處理同城每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的貸記支付和緊急的金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的貸記支付的資金劃撥系統(tǒng)。如新加坡的行際大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(SHIFT)、美國紐約的行際清算系統(tǒng)(CHIPS)等都是實(shí)時電子支付系統(tǒng)，參與者僅限于在中央銀行開設(shè)有結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)。跨行財務(wù)系統(tǒng):它是處理借記、貸記電子支付或票據(jù)可以截留的電授權(quán)系統(tǒng)AS（AuthorizationSystem）：即ATM和POS授權(quán)系統(tǒng)，是銷售點(diǎn)支付時，賣方能夠直接從買方所在銀行或其他開設(shè)有帳戶的金融機(jī)構(gòu)，獲得有關(guān)買方支付能力擔(dān)保信息的系統(tǒng)。ATM授權(quán)和POS授權(quán)使用方式：1）ATM發(fā)卡者,通常都是銀行或其代理者,ATM的設(shè)置也很靈活,對持卡者的識別,采用個人標(biāo)識碼PIN。2）POS系統(tǒng)，通常都是裝置在商業(yè)銷售點(diǎn)直接用于銷售點(diǎn)支付的系統(tǒng)，對于不具備PIN識別能力的POS終瑞，一般采用脫機(jī)方式。利用對照簽名或個人身份證進(jìn)行識別。

授權(quán)系統(tǒng)AS（AuthorizationSystem）：即同城支付舉例先在某一商業(yè)銀行的首頁輸入用戶名及密碼。點(diǎn)擊登錄，選中同城轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。同城支付舉例先在某一商業(yè)銀行的首頁輸入用戶名及密碼。點(diǎn)擊登錄異地支付系統(tǒng)在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下支持的異地支付系統(tǒng)，從使用方式、系統(tǒng)功能到系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)等，都與同城支付系統(tǒng)沒有多少原則性的差別，只是組織管理和歸屬關(guān)系不同。小額批量支付系統(tǒng)BEPS，既可以是基于紙憑證輸人、輸出，電子信息傳輸?shù)闹Ц断到y(tǒng)；也可以是基于聯(lián)機(jī)或脫機(jī)電子輸人、輸出方式的電子支付系統(tǒng)。系統(tǒng)的直接參與者是在中央銀行開設(shè)結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)，或者通過直接參與者進(jìn)行代理的間接參與者。

異地支付系統(tǒng)在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下支持的異地支付系統(tǒng)，從使用方式系統(tǒng)運(yùn)行的原則是，由發(fā)起支付交易的系統(tǒng)參與者發(fā)出支付交易信息批文件，系統(tǒng)按照接收支付交易的系統(tǒng)參與者，對批文件進(jìn)行分類、借記、貸記交易雙方賬戶，再按批傳送給支付交易接收者。異地大額支付系統(tǒng)(HVPS)的基礎(chǔ)是每筆支付交易信息的實(shí)時傳輸與處理，每筆支付信息報文合法性、完整性是支付交易安全的保證。異地授權(quán)系統(tǒng)：ATM的廣泛應(yīng)用。如Master和Visa卡的應(yīng)用及ATM卡的一系列國際標(biāo)準(zhǔn)。系統(tǒng)運(yùn)行的原則是，由發(fā)起支付交易的系統(tǒng)參與者發(fā)出支付交易信息證券簿記系統(tǒng)(GSBS)作為銀行支付系統(tǒng)，是特指政府證券的保管和交易系統(tǒng)。這種系統(tǒng)的特點(diǎn)是買入、賣出都是大量進(jìn)行的，銀行也利用這個證券市場管理其資金運(yùn)轉(zhuǎn)，中央銀行通過買入、賣出政府債券實(shí)施其宏觀貨幣政策，導(dǎo)致了這系統(tǒng)實(shí)時、可靠和安全性。這種系統(tǒng)與大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)相結(jié)合，證券交易交割的同時完成資金從買方賬戶到賣方賬戶的轉(zhuǎn)移。如美聯(lián)儲國庫券證券簿記系統(tǒng)、英國倫敦證券交易所提供的CentralGiltsOffice服務(wù)等。國際支付系統(tǒng)：國家支付業(yè)務(wù)，通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)和國際電傳網(wǎng)絡(luò)傳輸支付系統(tǒng)信息，由布魯塞爾、紐約、倫敦、東京等國際金融中心，進(jìn)行資金結(jié)算。證券簿記系統(tǒng)(GSBS)作為銀行支付系統(tǒng)，是特指政府證券的保（四）支付系統(tǒng)物理表現(xiàn)形式1、現(xiàn)金支付2、非現(xiàn)金支付非現(xiàn)金支付是支付工具中的主體，包括支票、貸記轉(zhuǎn)賬、直接貸記、卡基支付等，擺脫了現(xiàn)金，通過銀行賬戶和金融服務(wù)才能完成支付業(yè)務(wù)。1）支票支票是一種借記支付工具，以書面形式命令付款人開戶銀行在規(guī)定的日期向收款人支付一定金額。借記支付:是指結(jié)算過程先貸記收款人賬戶，后借記付款人賬戶的支付方式。（四）支付系統(tǒng)物理表現(xiàn)形式1、現(xiàn)金支付2、非現(xiàn)為了提高支票處理效率，常采用支票截留方法。支票截留:是指在物理憑證第一次進(jìn)人系統(tǒng)時就截住它，或者在后續(xù)的處理過程中截住它，一般利用電子鬩讀清分機(jī)，將支票上的信息編碼轉(zhuǎn)化為數(shù)字信息，然后再進(jìn)行傳遞，也就是銀行之間用電子信息代替支票的物理交換。2）貸記支付

貸記支付:是指結(jié)算過程先借記付款人賬戶，后貸記收款人賬戶的支付方式，它可以采用紙張形式，即紙基貸記轉(zhuǎn)賬，也可以采用電子形式，即電子貸記轉(zhuǎn)賬。

為了提高支票處理效率，常采用支票截留方法。支票截留:是指在物貸記支付的處理過程為：客戶向其銀行發(fā)出貸記轉(zhuǎn)賬指令，告訴銀行轉(zhuǎn)賬的金額、收款人、付款日期等。銀行按指令的要求向收款人轉(zhuǎn)賬。對特定的收款人，客戶可以直接將銀行常年定單給這些收款人，進(jìn)行定期支付，然后銀行在指定日期進(jìn)行貸記轉(zhuǎn)賬。貸記支付的方式總體上向著電子貸記轉(zhuǎn)賬形式發(fā)展。3）直接借記是一種適于自動化處理的支付工具。由收款人向其銀行發(fā)出，要求從付款人（借款人）銀行收取一定金額的支付要求。是債權(quán)人再債務(wù)人先前擬定的正式協(xié)議基礎(chǔ)上，對債務(wù)人的銀行發(fā)起的借記。優(yōu)點(diǎn)：簡化了定期支付的收款、處理成本低、簡化客戶支付的實(shí)物行為。應(yīng)用范圍廣泛。貸記支付的處理過程為：客戶向其銀行發(fā)出貸記轉(zhuǎn)賬指令，告訴銀行4）卡基支付是一種基于卡片的支付工具，是一種特殊的信用憑證，在使用前先要申請發(fā)卡，使用時要得到發(fā)卡行的批準(zhǔn)，即所謂“授權(quán)”，使用之后銀行還需進(jìn)行資金的最終清算及劃撥，即“清算”。（五）支付工具支付工具按照其應(yīng)用方式的特點(diǎn)，分為：1)借記支付工具：支票、直接借記等；2)貸記支付工具：紙張貸記、電子貸記等；3)其他支付工具：借記卡、貸記卡（信用卡）4）卡基支付是一種基于卡片的支付工具，是一種特殊的信用憑證，支付工具選擇原則：

1.適應(yīng)自動化處理要求2.滿足不同金額支付需要

3.盡量減少支付工具類型4.在一個國家內(nèi)，只有一兩種支付工具占主導(dǎo)地位支付工具選擇原則：（六）電子貨幣支付結(jié)算系統(tǒng)電子技術(shù)為基礎(chǔ)的電子貨幣的誕生，推動了支付結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了自己劃撥、支付、結(jié)算的自動化。目前電子貨幣系統(tǒng)主要有以下幾種類型：1.銀行卡支付系統(tǒng)（POS/ATM）2.電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng):是金融機(jī)構(gòu)通過自己的專用通信網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的標(biāo)準(zhǔn)報文、用戶識別、數(shù)據(jù)安全驗證等規(guī)范化協(xié)議而進(jìn)行的信息傳輸和資金清算系統(tǒng)。（六）電子貨幣支付結(jié)算系統(tǒng)電子技術(shù)為基礎(chǔ)的電子貨幣的誕生，推3.電子現(xiàn)金系統(tǒng)電子現(xiàn)金是以電子數(shù)字形式存在的現(xiàn)金貨幣，其發(fā)行方式包括以IC卡為基礎(chǔ)稱作Mondex的電子錢包和借助Intemet發(fā)行的網(wǎng)絡(luò)貨幣。

3.電子現(xiàn)金系統(tǒng)電子現(xiàn)金是以電子數(shù)字形式存在的現(xiàn)金貨幣，其發(fā)（七）支付安全1.支付安全問題：在線電子支付和實(shí)時電子交易是電子商務(wù)的兩個基本組成部分。同時要求公共網(wǎng)上支付必須具有高度的安全性。2.認(rèn)證中心的建立（CA）（七）支付安全1.支付安全問題：在線電子支付和實(shí)時電子交易是3.電子支付的基本方式金融服務(wù)通過電子貨幣在Internet上進(jìn)行及時電子支付與結(jié)算，隨時隨地消費(fèi)、進(jìn)行貨幣支付。常用支付方式1）銀行卡2）電子現(xiàn)金3）電子支票4）智能卡

3.電子支付的基本方式（1）電子錢夾；是網(wǎng)絡(luò)上由認(rèn)證中心發(fā)放的的軟件系統(tǒng)，其中包含經(jīng)過認(rèn)證的信用卡、身份證等。（1）電子錢夾；是網(wǎng)絡(luò)上由認(rèn)證中心發(fā)放的的軟件系統(tǒng)，其中包含電子錢夾下載，在手機(jī)里運(yùn)行電子錢夾下載，在手機(jī)里運(yùn)行（2）電子錢包（智能卡形式）是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包的作用：電子錢包非常實(shí)用，因為消費(fèi)者在網(wǎng)站選好貨物后，就要到收款臺來進(jìn)行付款，這時會出現(xiàn)一頁或兩頁要求輸入姓名、地址、信用卡號和其他個人信息的表。消費(fèi)者必須填完所有信息才能完成結(jié)賬，而填寫這些表格很繁瑣，很多人因不愿填寫表格而在收款臺前丟下電子購物車揚(yáng)長而去。要人們不斷填寫過長的表格會使電子商務(wù)行業(yè)損失數(shù)百萬美元。電子錢包的功能和實(shí)際錢包一樣，

（2）電子錢包（智能卡形式）是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺上所需的其他信息。電子錢包提高了購物的效率，用戶選好商品后，只要點(diǎn)擊自己的錢包就能完成付款過程，電子錢包幫助用戶將所需信息（如送貨和信用卡）自動輸入到收款表里時，從而大大加速了購物的過程。

可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及電子錢包的使用1）申請一張中國銀行的長城電子借記卡2）獲得中銀電子錢包3）安裝中銀電子錢包4）申請證書5）訂購商品6）付款電子錢包的使用

圖中國銀行電子錢包設(shè)置

圖中國銀行電子錢包設(shè)置

5.2.5國外幾種常用的電子錢包1）AgileWalletAgileWallet技術(shù)由CyberCash公司開發(fā)，可處理消費(fèi)者結(jié)算和購物信息，提供快速和安全的交易。用戶第一次用AgileWallet購物時需要輸入姓名、地址和信用卡數(shù)據(jù)。這些信息會被安全地存儲在AgileWallet服務(wù)器上。以后訪問支持AgileWallet的商家網(wǎng)站時，在商家的結(jié)算頁面上會彈出有顧客購物信息的AgileWallet框。用戶驗證了框內(nèi)信息的正確性后，用鼠標(biāo)點(diǎn)擊一次就可完成購物交易。用戶還可將新的信用卡和借記卡信息加入到受保護(hù)的個人信息中。5.2.5國外幾種常用的電子錢包1）AgileWalle國外幾種常用的電子錢包2）eWalletLaunchpad技術(shù)公司的eWallet是一個免費(fèi)的錢包軟件，消費(fèi)者可下載并安裝到自己的計算機(jī)上，而不像其他錢包那樣存在中心服務(wù)器上。和其他錢包一樣，eWallet將顧客個人信息和結(jié)算信息存在錢包里。eWallet甚至還專門為用戶留出放照片的地方（就像真正的錢包一樣）。購物完成時，只需點(diǎn)擊圖標(biāo)并輸入密碼，然后從eWallet中選定信用卡并拖到結(jié)賬表中，eWallet就能把你在安裝軟件時所提供的個人信息填寫到表中。為保護(hù)你的個人信息，eWallet還有加密和密碼保護(hù)措施。國外幾種常用的電子錢包2）eWallet國外幾種常用的電子錢包3）MicrosoftWallet

MicrosoftWallet預(yù)裝在InternetExplorer4.0及以上版本（英文版）里，但不會預(yù)裝在網(wǎng)景公司的Navigator中。其功能與大多數(shù)電子錢包一樣，在用戶需要時可自動填寫訂單表。MicrosoftWallet是微軟公司為錢包的標(biāo)準(zhǔn)化而推出的。你輸入到MicrosoftWallet里的所有個人信息都經(jīng)過加密并用密碼進(jìn)行保護(hù)。它的新版本還能同電子現(xiàn)金系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶及其他結(jié)算模式交互。目前它支持運(yùn)通卡（AmericanExpress）、萬事達(dá)卡（Master）和維薩卡（Visa）。國外幾種常用的電子錢包3）MicrosoftWallet

銀行卡支付方式

銀行卡的使用過程1）網(wǎng)上支付申請2）專戶轉(zhuǎn)賬3）選購商品4）網(wǎng)上支付5）交易確認(rèn)

銀行卡支付方式

銀行卡的使用過程

圖招商銀行“網(wǎng)上支付”頁面

圖招商銀行“網(wǎng)上支付”頁面

通過第三方代理的銀行卡支付

通過第三方代理的銀行卡支付過程是：用戶在第三方代理人處開賬號；第三方代理人持有用戶賬號和信用卡號；用戶用賬號從商家訂貨；商家將用戶賬號提供給第三方代理人；第三方代理人驗證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認(rèn)購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。通過第三方代理的銀行卡支付通過第三

圖第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費(fèi)者商家服務(wù)器第三方代理商家銀行信用卡認(rèn)證交易加密代碼加密信息

認(rèn)證信息解密信息認(rèn)證信息

圖第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費(fèi)者商家服務(wù)器（3）電子支票（第一章已講）多用于企業(yè)轉(zhuǎn)賬支付。在企業(yè)內(nèi)就可通過Internet按照特定形式電子化支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。（3）電子支票（第一章已講）多用于企業(yè)轉(zhuǎn)賬支付。在企業(yè)內(nèi)就可4.網(wǎng)上支付的安全要求（1）完整認(rèn)證客戶；（2）信息完整傳輸；（3）無拒付支付；（4）

有效的查帳機(jī)制；（5）

隱私權(quán)保護(hù)；（6）

可靠的信息服務(wù)。

4.網(wǎng)上支付的安全要求二、電子支付系統(tǒng)電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，以計算機(jī)技術(shù)通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式實(shí)現(xiàn)的流通和支付手段。它集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體，可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域，使用簡便、安全、可靠。電子支付最新發(fā)展階段是電子貨幣可隨時隨地通過Internet進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。我們稱之為網(wǎng)上支付，主要支付工具有：信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。二、電子支付系統(tǒng)電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子建成了五個全國性電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，實(shí)行的電子聯(lián)行系統(tǒng)已覆蓋全部340個中心支行和大部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，票據(jù)傳遞電子支付轉(zhuǎn)變成為主流。同城票據(jù)交換的自動化提高，16個業(yè)務(wù)量大的城市已建立了票據(jù)清分機(jī)系統(tǒng)200多個城市建立了同城金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)。銀行卡信息交換系統(tǒng)試點(diǎn)現(xiàn)金已結(jié)束，現(xiàn)在進(jìn)入擴(kuò)展階段，銀行卡支付交易迅速增長。各類銀行卡發(fā)行在1億張以上，IC卡在一些地方已經(jīng)開始采用。世界銀行為CNAPS（中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)）提供了支援貸款并派國際專家組給予指導(dǎo)，目前這個項目已經(jīng)進(jìn)入最后階段。現(xiàn)狀電子支付建設(shè)發(fā)展?fàn)顩r建成了五個全國性電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，實(shí)行的電子聯(lián)行系統(tǒng)已覆蓋全電子支付系統(tǒng)是指由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的電子信息技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟(jì)活動參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時所承擔(dān)的債務(wù)。即把新型支付手段(包括電子現(xiàn)金(E-CA-SH)、信用卡(CREDITCARD)、借記卡(DEBITCARD)、智能卡等)的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付。因此，電子支付系統(tǒng)是電子交易順利進(jìn)行的重要的社會基礎(chǔ)設(shè)施之一，它也是社會經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和催化劑。電子支付系統(tǒng)是指由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成系統(tǒng)架構(gòu)圖中我們可以看到五種角色，分別是持卡人、特約商場、收單銀行、發(fā)卡銀行及認(rèn)證中心，還包括支付網(wǎng)關(guān)和金融專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的構(gòu)成份子包含了所有參與交易的個體，以及驗證交易個體身份的單位。對于電子交易進(jìn)行的順利及安全，缺一不可。支付網(wǎng)關(guān)是完成銀行網(wǎng)絡(luò)和因特網(wǎng)之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全的一組服務(wù)器。它是互聯(lián)網(wǎng)公用網(wǎng)絡(luò)平臺和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺之間的安全接口，電子支付的信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行處理后才能進(jìn)入銀行內(nèi)部的支付結(jié)算系統(tǒng)。

系統(tǒng)架構(gòu)圖中我們可以看到五種角色，分別是持卡人、特約商場、收金融專用網(wǎng)絡(luò)是銀行內(nèi)部及各銀行之間交流信息的封閉的專用網(wǎng)絡(luò)，通常具有較高的穩(wěn)定性和安全性。金融專用網(wǎng)絡(luò)是銀行內(nèi)部及各銀行之間交流信息的封閉的專用網(wǎng)絡(luò)，2.1現(xiàn)有支付系統(tǒng)的特點(diǎn)大額支付系統(tǒng)主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設(shè)賬戶的金融機(jī)構(gòu)。大額系統(tǒng)是一個國家支付體系的核心應(yīng)用系統(tǒng)。

1.盡管大額支付系統(tǒng)的最低限額從各國的情況來看各不相同，但其所體現(xiàn)出的資金特征卻基本相同。2.這種現(xiàn)象同現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)繁榮和貿(mào)易全球化密切相關(guān)，而大額支付系統(tǒng)的使用者同時也加快了這種趨勢的發(fā)展。從全球的貿(mào)易發(fā)展來看，現(xiàn)在大部分全球貿(mào)易活動都是由許許多多大的跨國集團(tuán)所控制。跨國的大額支付使得相關(guān)國家的大額支付系統(tǒng)相互交織在一起。

2.1現(xiàn)有支付系統(tǒng)的特點(diǎn)3.在大額支付系統(tǒng)處理的交易額越來越大的進(jìn)程在中，其經(jīng)營者也逐步認(rèn)識到支付系統(tǒng)中潛在的系統(tǒng)風(fēng)險可能會威脅到整個金融系統(tǒng)自身的安全。凈額支付系統(tǒng)是銀行為了滿足中小企業(yè)和個人在經(jīng)濟(jì)活動中的支付要求，采用批量處理方式建立的支付系統(tǒng)，比如同城清算所和自動化清算所等。銀行卡支付系統(tǒng)從賬戶處理來看分為貸記卡和借記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡。3.在大額支付系統(tǒng)處理的交易額越來越大的進(jìn)程在中，其經(jīng)營者也貸記卡特點(diǎn)：先消費(fèi)后還款，享有免息繳款期（最長可達(dá)56天），并設(shè)有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款。借記卡（DebitCard）是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。其按功能不同，又可分為轉(zhuǎn)帳卡（含儲蓄卡）、專用卡及儲值卡。是一種具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)等功能的信用工具，它還附加了轉(zhuǎn)賬、買基金、炒股等眾多理財?shù)裙δ?，還提供了大量增值服務(wù)。借記卡最大的優(yōu)勢就是電子管家功能，消費(fèi)者可以用它去貸記卡特點(diǎn)：先消費(fèi)后還款，享有免息繳款期（最長可達(dá)56天），繳水、電、煤、電話等公用事業(yè)費(fèi)，甚至還可以辦理銀證轉(zhuǎn)賬和銀券通炒股業(yè)務(wù)。銀行卡支付系統(tǒng)存在的問題

1.復(fù)雜：需要持卡人、商家、商家的開戶行和客戶的發(fā)卡行四方共同參與才能完成。2.難以普及：銀行卡支付系統(tǒng)難以防止欺詐繳水、電、煤、電話等公用事業(yè)費(fèi)，甚至還可以辦理銀證轉(zhuǎn)賬和銀券2.2因特網(wǎng)中新興的支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)模式分類：在因特網(wǎng)上出現(xiàn)的支付系統(tǒng)模式已有十幾種，這些大多包含信息加密措施的系統(tǒng)大致上可以劃分為三類。第一類是數(shù)字化的電子貨幣或者電子現(xiàn)金。第二類是使用他們已有的安全清算程序?qū)σ蛱鼐W(wǎng)的網(wǎng)上支付提供信息中介服務(wù)。第三類是針對銀行卡主攻加密算法，使傳統(tǒng)的銀行卡支付信息通過因特網(wǎng)向商家傳遞，利用金融專用網(wǎng)絡(luò)提供獨(dú)立的支付授信；或者采用智能卡技術(shù)，提供聯(lián)機(jī)的銀行卡支付。2.2因特網(wǎng)中新興的支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)模式分類：在因特網(wǎng)上出①數(shù)字貨幣系統(tǒng)允許支付以匿名方式直接完成的支付系統(tǒng)。支付行為的完成是通過代表等量數(shù)字化貨幣的加密信