《吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)策研究（論文）》9500字

吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u10934一、吉林省農(nóng)村普惠金融相關(guān)理念及理論基礎(chǔ)523521（一）相關(guān)理念 524506（二）理論基礎(chǔ) 622225二、吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀 720376（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可獲得性狀況 722859（二）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)使用情況 930095（三）金融服務(wù)質(zhì)量情況 1029788三、吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題 1215891（一）農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋度不足 123014（二）農(nóng)村居民信貸需求與供給不匹配 1327287（三）農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，適用于農(nóng)村的金融產(chǎn)品較少 1323832（四）農(nóng)村金融服務(wù)水平不高 1325773（五）扶貧政策和金融政策銜接不到位 1419666四、推進(jìn)吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策與建議 15805（一）完善金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提高金融機(jī)構(gòu)覆蓋率 154498（二）推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多元化金融服務(wù) 156413（三）健全農(nóng)村金融體系，保障農(nóng)村金融環(huán)境 1621897（四）加強(qiáng)金融宣傳教育，提高金融服務(wù)滿意度 169661（五）共創(chuàng)普惠金融扶貧體系 1726838結(jié)論 1830303參考文獻(xiàn) 18一、吉林省農(nóng)村普惠金融相關(guān)理念及理論基礎(chǔ)（一）相關(guān)理念普惠金融為一個(gè)有效的能夠全方位為社會(huì)階層和所有群體，尤其是為貧困人口的收入提供金融體系的服務(wù)。我國(guó)政府把它定義為立足平等機(jī)會(huì)要求和可持續(xù)商業(yè)原則，通過(guò)加大政策扶持引導(dǎo)，加強(qiáng)金融體系，健全建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為金融服務(wù)社會(huì)需求各基層和群體適當(dāng)?shù)奶峁┯行У慕鹑诜?wù)普惠金融與其他金融相比，普惠金融具有三個(gè)大特點(diǎn)第一個(gè)是服務(wù)對(duì)象特別廣泛，中低收入階層規(guī)模比較小的民營(yíng)企業(yè)，貧困的還有一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群都可以包括在內(nèi)第二個(gè)是服務(wù)，提供的機(jī)構(gòu)特別的多，包括銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)社會(huì)非政府的機(jī)構(gòu)組織等等第三個(gè)是總體的客戶需求量特別大，單筆業(yè)務(wù)規(guī)模比較小，有明顯的群聚效應(yīng)，可以被視作為小額信貸和微型金融的發(fā)展延伸。普惠金融，它其實(shí)指的就是金榮，要惠及民生，能夠全方位的，并且有效的為社會(huì)所有階層和群體提供金融體系的一些服務(wù)，實(shí)際上就是讓所有的老百姓享受到更多的，更好的金融的一些服務(wù)，更好地支持實(shí)體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展普惠金融就是指金融普遍的匯集到了所有的群體，特別強(qiáng)調(diào)了一些是貧困地區(qū)少數(shù)民族地區(qū)，還有殘疾人，一些偏遠(yuǎn)的地區(qū)，其他的弱勢(shì)群體，為他們提供一些金融類(lèi)型的服務(wù)因?yàn)閷?duì)一些富裕的家庭和階層或者是大城市的人群來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)的問(wèn)題總體不是特別大，從金融角度提升到社會(huì)的一些福利，增強(qiáng)了一些社會(huì)的保障，扶貧和保護(hù)了一些弱勢(shì)群體，向大眾提供了更好更賤更安全更便捷更方便的金融性的服務(wù)。普惠金融就是指他要立足于機(jī)會(huì)，平等要求和商業(yè)一些可以持續(xù)發(fā)展的原則，通過(guò)加大政策，然后引導(dǎo)扶持，加強(qiáng)了金融體系的建設(shè)，健全了金融的一些基礎(chǔ)的設(shè)施，可以負(fù)擔(dān)的成本為金融服務(wù)的需求，要社會(huì)各階層和群體。提供了一些適當(dāng)?shù)?，非常有效的一些金融?lèi)型的服務(wù)，并且確定了農(nóng)民城鎮(zhèn)收入低收入人群，還有殘疾人小微企業(yè)老年人，還有一些其他特殊群體。（二）理論基礎(chǔ)普惠金融強(qiáng)調(diào)的是包容和不排斥的一些觀點(diǎn)理念及人人都應(yīng)該是平等的，并且平等地享受金融服務(wù)，他們有平等的機(jī)會(huì)和權(quán)利，普惠金融是金融的一種類(lèi)型。普惠金融是金融的一種類(lèi)型，它本質(zhì)上是屬于市場(chǎng)的，而并不是非財(cái)政的范疇，它不是恩惠，也不是慈善，更不是饋贈(zèng)。央行在2019年1月2日的晚上宣布了，自從2019年起，就要將普惠金融定向的降準(zhǔn)小型和微型企業(yè)貸款考核標(biāo)準(zhǔn)由單戶授信小于500萬(wàn)元調(diào)整為單戶授信小于1000萬(wàn)元央行在此次放寬普惠金融降準(zhǔn)定向考核標(biāo)準(zhǔn)是結(jié)構(gòu)性定向的支持了小微企業(yè)第一是發(fā)展普惠金融，就要突破三農(nóng)，小微企業(yè)和普惠金融服務(wù)的難點(diǎn)，包括了貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)體制相對(duì)于落后發(fā)展水平的小微企業(yè)的融資困難融資貴等核心問(wèn)題。第二是普惠金融的發(fā)展，雖然具有了一定的政策性質(zhì)，但是它絕不是扶貧貸款的新型模式，也不是財(cái)政補(bǔ)貼，還有社會(huì)救助的一種新型手段，普惠金融中金融指的就是商業(yè)性質(zhì)的，而不是其他性質(zhì)的普惠金融更不能走輸血似的，普惠金融不能走財(cái)政支持性的應(yīng)該是造血式的普惠金融。第三是強(qiáng)化保護(hù)消費(fèi)者是普惠金融發(fā)展的根本基礎(chǔ)，社科院金融所。尹振濤副研究員認(rèn)為第一點(diǎn)是要注重消費(fèi)者和中小投資者權(quán)益，提高金融風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)認(rèn)知的水平，第二是要做好數(shù)字普惠金融非常重要的事，要做好基礎(chǔ)的設(shè)施建設(shè)，包括一些征信統(tǒng)籌支付統(tǒng)計(jì)等，堅(jiān)守?cái)?shù)據(jù)的安全，防范一些數(shù)據(jù)的安全。二、吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可獲得性狀況普惠金融的對(duì)象涵蓋社會(huì)全體成員，致力于讓社會(huì)各階層都能享受到所需的金融服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村居民獲得金融服務(wù)的主要載體，是一個(gè)地區(qū)普惠金融服務(wù)的主要供給方，地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性很大程度上取決于地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加是解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的有效途徑[[1]戴洛特，張燕，李家華.農(nóng)村普惠金融的特點(diǎn)及制約因素[J].農(nóng)村金融,2019(06):66-73[2]郭明歲.農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題及建議[J].北方金融,2019(01):110-111[3]張東強(qiáng).我國(guó)農(nóng)村普惠金融研究[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué),2012[4][1]戴洛特，張燕，李家華.農(nóng)村普惠金融的特點(diǎn)及制約因素[J].農(nóng)村金融,2019(06):66-73[2]郭明歲.農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題及建議[J].北方金融,2019(01):110-111[3]張東強(qiáng).我國(guó)農(nóng)村普惠金融研究[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué),2012[4]邢樂(lè)成.中國(guó)普惠金融：概念界定與路徑選擇[J].山東社會(huì)科學(xué),2018(12):47-53[5]方仙美.安徽省普惠金融發(fā)展水平研究--基于皖南、皖中、皖北地區(qū)比較分析[J].財(cái)政金融,2019(03):39-42[6]中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行怒江分行課題組,蔣學(xué)才.怒江州農(nóng)村普惠金融實(shí)證研究[J].時(shí)代金融,2014,(12)[7]劉子畏.安徽省普惠金融發(fā)展水平的縣域差異研究研究[D].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué),2019[8]樊樂(lè)平.淺析欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展的制約因素及對(duì)策建議[J].現(xiàn)代商業(yè),2015(04)[9]曹協(xié)和.農(nóng)村金融理論研究進(jìn)展及評(píng)述[J].南方金融,2007(12):26-27[10]姚耀軍.農(nóng)村金融理論的演變及其在我國(guó)的實(shí)踐[J].金融教學(xué)與研究,2005(05)2-4[11]王元.農(nóng)村金融不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論與國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].華北金融,2008(11):25-27[12]董鵬麗.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展情況研究——以山西省為例[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2017[13]陳高旸.安徽省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)及對(duì)策研究[D].安徽農(nóng)業(yè)大學(xué),2019[14]方仙美.安徽省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2019(21):24-25[15]熊坤.安徽省農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入影響研究[D]安徽大學(xué)，2019[16]殷炳華.我國(guó)金融監(jiān)管的缺陷分析與走向研判——從反思金融危機(jī)的視角[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理,2009,31(12):84-87圖SEQ圖\*ARABIC12014-2018年吉林省各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量（單位：個(gè)）（數(shù)據(jù)來(lái)源：2014-2018年《吉林金融運(yùn)行報(bào)告》）圖SEQ圖\*ARABIC22014-2018年吉林省各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的數(shù)量（單位：人）（數(shù)據(jù)來(lái)源：2014-2018年《吉林金融運(yùn)行報(bào)告》）圖SEQ圖\*ARABIC32014-2018年吉林省各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)（單位：億元）（數(shù)據(jù)來(lái)源：2014-2018年《吉林金融運(yùn)行報(bào)告》）（二）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)使用情況第一，普惠金融服務(wù)產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多元化。早期以小額信貸為主的普惠金融發(fā)展模式在我國(guó)得到初步發(fā)展，吉林省也集中力量發(fā)展這種模式，但隨著吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平不斷提高，農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的需求不再局限于傳統(tǒng)的小額信貸，而是呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)，出現(xiàn)了對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)上支付結(jié)算和保險(xiǎn)等產(chǎn)品的需求。由于移動(dòng)支付結(jié)算迅猛發(fā)展，支付寶、微信等電子支付手段越來(lái)越多地運(yùn)用在農(nóng)村居民的生活和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中。一方面，農(nóng)村居民為保障自己的生活會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)，由于吉林省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)作為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)民為防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。另一方面，由于農(nóng)村地區(qū)不斷完善的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施以及淘寶、京東和拼多多等線上生活服務(wù)的普及，一些金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)通了包含支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等功能數(shù)字金融服務(wù),這類(lèi)服務(wù)具有便捷、高效、成本低等特點(diǎn)，在農(nóng)村地區(qū)得到了發(fā)展，能夠滿足農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求。農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)，2018年農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額5.06萬(wàn)億元，比2017年增長(zhǎng)7.6%，增速較上年高出1.1個(gè)百分點(diǎn)。第二，線上支付結(jié)算使用度較低。近年來(lái)，中國(guó)人民銀行一直致力于改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，有效助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，線上支付憑借其成本低、效率高、方便快捷等特點(diǎn)使得金融服務(wù)的獲取不受時(shí)間和空間限制，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供給水平能夠得到有效地提升，加快實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)均等化。銀行機(jī)構(gòu)方面，農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶開(kāi)戶數(shù)量依然穩(wěn)步增長(zhǎng)，截至2018年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶累計(jì)達(dá)到43.05億戶，同比增長(zhǎng)8.55%，人均4.44戶，農(nóng)村地區(qū)銀行發(fā)卡量為32.08億張，人均持卡量3.31張。農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展較快，2018年，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行累計(jì)開(kāi)通數(shù)為6.12億戶，同比增長(zhǎng)15.29%；手機(jī)銀行開(kāi)通數(shù)累計(jì)達(dá)到6.7億戶，同比增長(zhǎng)29.64%。農(nóng)村地區(qū)使用移動(dòng)支付的成年人比例為72.15%，比上年高5.64個(gè)百分點(diǎn)。“金農(nóng)信e付”是吉林農(nóng)商銀行系統(tǒng)推出的支付產(chǎn)品，整合了微信、支付寶、銀聯(lián)二維碼和行內(nèi)等支付，目的是為全省城鄉(xiāng)居民創(chuàng)造多樣化、多渠道的支付環(huán)境。從2019年第三季度“金農(nóng)信e付”累計(jì)支付情況來(lái)看，吉林省移動(dòng)支付數(shù)據(jù)十分可觀，但由于“金農(nóng)信e付”支付收款非常便捷且使用期間有一些優(yōu)惠，所以用戶大多是城鎮(zhèn)人口，農(nóng)村居民的線上支付結(jié)算使用度仍然較低。吉林省61個(gè)縣域有大約40個(gè)縣域人均支付筆數(shù)低于10筆，其中人均數(shù)值低于5筆的有多達(dá)30個(gè)縣域。一方面許多農(nóng)村多數(shù)年輕人會(huì)選擇外出務(wù)工，居住在農(nóng)村的大多是老幼人口，他們對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知水平相對(duì)不足，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，對(duì)電子支付的安全性有所顧慮。另一方面部分農(nóng)村居民對(duì)于數(shù)字化服務(wù)所需要的終端設(shè)備如手機(jī)、電腦等不能夠熟練地使用，他們會(huì)使用傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式，因而農(nóng)村地區(qū)線上支付結(jié)算的使用度較低。不過(guò)，這也給了我們一些啟示，在提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)使用度時(shí)，線上支付結(jié)算服務(wù)仍有很大的提升空間。表SEQ表\*ARABIC12019年第三季度“金農(nóng)信e付”累計(jì)支付情況金融產(chǎn)品商戶數(shù)（萬(wàn)戶）交易量（億筆）交易金額（億元）金農(nóng)e付146.474.01793.63（數(shù)據(jù)來(lái)源：吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社《2019年前三季度電子業(yè)務(wù)分析情況》）（三）金融服務(wù)質(zhì)量情況金融服務(wù)或產(chǎn)品的質(zhì)量是可以通過(guò)金融行為得分的高低反映出來(lái)的，同時(shí)金融服務(wù)需求者的行為能力又能通過(guò)金融行為得分來(lái)衡量。2018年，全國(guó)消費(fèi)者金融行為、金融知識(shí)得分均較上年有小幅提升，消費(fèi)者金融知識(shí)平均得分是6.52分，比上年增加0.12分；農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)平均得分是5.71分，與上年相比增加0.19分。全國(guó)消費(fèi)者金融行為平均得分是6.35分，與上年相比增加0.17分；農(nóng)村地區(qū)金融行為平均得分是5.84分，比上年增加0.27分。從消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的把握程度來(lái)看，消費(fèi)者對(duì)儲(chǔ)蓄、銀行卡、征信等方面的金融知識(shí)較為熟悉，但對(duì)新出現(xiàn)的金融知識(shí)和較為復(fù)雜的金融知識(shí)了解不夠，尤其是對(duì)保險(xiǎn)、貸款等金融知識(shí)掌握較少。吉林省為進(jìn)一步拓寬農(nóng)民投資理財(cái)渠道，在全省推行“國(guó)債服務(wù)下鄉(xiāng)活動(dòng)”，截至2018年末，吉林省縣域銷(xiāo)售國(guó)債28.77億元，同比增長(zhǎng)7.47%，由農(nóng)村居民此種金融行為來(lái)看，大多數(shù)農(nóng)村金融消費(fèi)者在選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)是會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的，但在財(cái)務(wù)規(guī)劃、處理投資風(fēng)險(xiǎn)等方面的能力仍較欠缺，難以做出正確的金融行為。由于吉林省農(nóng)村地區(qū)的金融行為得分較難獲得，因此農(nóng)戶貸款滿意度可以通過(guò)“農(nóng)戶貸款額/農(nóng)戶貸款需求額”來(lái)衡量。同時(shí)農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的掌握程度可以通過(guò)“金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融知識(shí)宣傳教育費(fèi)用支出/金融業(yè)務(wù)費(fèi)用支出”來(lái)衡量[]。從圖4可以看出，2010年到2018年，吉林省農(nóng)戶貸款的滿意度不斷增加，主要集中在40%-70%，2014年以前都是60%以下，說(shuō)明農(nóng)戶對(duì)貸款的滿意程度處于較低水平，2014年以后，農(nóng)戶貸款滿意度在60%以上但低于75%，說(shuō)明農(nóng)戶對(duì)貸款的滿意程度仍然不高。從表2可以看出，2010年至2018年吉林省金融知識(shí)宣傳教育費(fèi)用占比小幅增加，說(shuō)明農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的掌握程度有所提高，但金融知識(shí)宣傳教育費(fèi)用占比均小于1%，說(shuō)明農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)認(rèn)識(shí)不足，難以對(duì)自身的金融行為作出理性的判斷。同時(shí)也表明，對(duì)于提高吉林省農(nóng)村地區(qū)服務(wù)質(zhì)量仍然有較長(zhǎng)的路要走。圖SEQ圖\*ARABIC4吉林省2010年至2018年農(nóng)戶貸款滿足度（數(shù)據(jù)來(lái)源：2010-2018年《吉林省統(tǒng)計(jì)年鑒》、吉林銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站）表SEQ表\*ARABIC2吉林省2010年至2018年金融知識(shí)宣傳教育費(fèi)用占比情況指標(biāo)/年份201020112012201320142015201620172018金融知識(shí)宣傳教育費(fèi)用占比（(‰）1.91.62.22.62.12.82.93.23.3（數(shù)據(jù)來(lái)源：《吉林農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究報(bào)告》、《吉林省統(tǒng)計(jì)年鑒》、吉林銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站）18509三、吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題（一）農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋度不足目前，農(nóng)村地區(qū)主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)，證券公司、融資租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)欠缺。截至2018年末，全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為96.3%，平均每萬(wàn)人擁有1.65個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。雖然近些年吉林省農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加使得平均每萬(wàn)人擁有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.85個(gè)，但這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大部分集中在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的縣城，在交通和通訊較差的村鎮(zhèn)地區(qū)分布較少，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋度不足，這就造成了吉林省農(nóng)村普惠金融可獲得性較低。同時(shí)吉林省普惠金融還面臨著地區(qū)和機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡的問(wèn)題，農(nóng)村低收入弱勢(shì)群體貸款難的問(wèn)題依舊存在。（二）農(nóng)村居民信貸需求與供給不匹配目前各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村居民、低收入貧困戶等群體的金融服務(wù)產(chǎn)品的供給是有限的，金融服務(wù)需求明顯不足。為了促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展，絕對(duì)不可以忽視農(nóng)村地區(qū)享受良好金融服務(wù)的權(quán)利。吉林是中部農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村群體比例很高，要想改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。截至2017年末，吉林農(nóng)信社存款余額總量高達(dá)9151.33億元，而貸款余額只有5830.46億元，其中涉農(nóng)貸款僅有3643.42億元，占比為62.49%，說(shuō)明仍有不少資金用于非農(nóng)項(xiàng)目。在許多農(nóng)村地區(qū)，金融所提供的信貸服務(wù)并沒(méi)有聚焦于農(nóng)戶的有效需求，無(wú)法精準(zhǔn)發(fā)力促進(jìn)發(fā)展。因此，為了解決農(nóng)村地區(qū)信貸需求與供給不匹配的問(wèn)題，需要瞄準(zhǔn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求，提供符合農(nóng)村居民生產(chǎn)生活所需要的金融服務(wù)。隨著吉林省農(nóng)村居民收入不斷增加，他們有機(jī)會(huì)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，然而由于銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸門(mén)檻較高或者缺乏此類(lèi)金融服務(wù)的信貸業(yè)務(wù)，都會(huì)導(dǎo)致需求與供給不匹配的現(xiàn)象發(fā)生。（三）農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，適用于農(nóng)村的金融產(chǎn)品較少隨著吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升，農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的需求不再局限于存款、貸款和匯款等傳統(tǒng)的金融服務(wù)，還有對(duì)保險(xiǎn)、網(wǎng)上支付結(jié)算及理財(cái)產(chǎn)品等金融服務(wù)。然而，農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后于現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，許多農(nóng)戶和小微企業(yè)對(duì)新型金融服務(wù)的需求難以得到滿足，這樣會(huì)限制個(gè)人和企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，由于金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)后需要投入大量的宣傳和推廣的資金，因此有些金融機(jī)構(gòu)會(huì)削減宣傳和推廣的費(fèi)用，農(nóng)戶和小微企業(yè)會(huì)由于不了解此類(lèi)產(chǎn)品而放棄辦理新開(kāi)發(fā)的金融業(yè)務(wù)，這就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新興致缺缺，減少新型金融產(chǎn)品的種類(lèi)。臨江近海、地形復(fù)雜的吉林省是自然災(zāi)害的多發(fā)地，農(nóng)業(yè)極易受到影響，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但其業(yè)務(wù)范圍狹隘，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，無(wú)法真正保障農(nóng)民的收入。（四）農(nóng)村金融服務(wù)水平不高農(nóng)村金融服務(wù)水平可以通過(guò)農(nóng)村金融服務(wù)滿意度來(lái)體現(xiàn)，它是農(nóng)村居民享受服務(wù)過(guò)程中所得到的滿足程度，吉林省農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量較低。這可能是由于農(nóng)村人口普遍不重視金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，難以對(duì)各類(lèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行判別和選擇，無(wú)法做出理性的金融行為，因此農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量較低。也有可能是農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)不高，有些時(shí)候可能區(qū)別對(duì)待不同群體，導(dǎo)致人們對(duì)金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)不滿意。例如，工作人員在對(duì)待農(nóng)村居民辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)時(shí)缺乏耐心，或未提供必要的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與宣傳，導(dǎo)致無(wú)法降低金融服務(wù)投訴率等。作為吉林省唯一一家為“三農(nóng)”發(fā)展提供支持的政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍不夠廣泛，局限于糧棉油購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)等農(nóng)副產(chǎn)品流通收購(gòu)環(huán)節(jié)的資金管理，而在農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等方面投入相對(duì)較少，導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行在吉林農(nóng)業(yè)發(fā)展方面無(wú)法充分發(fā)揮其宏觀調(diào)控的功能，同時(shí)，在農(nóng)業(yè)技術(shù)方面也為能提供及時(shí)有效的幫助與支持。此外，農(nóng)發(fā)行的最低機(jī)構(gòu)指分布到縣城，分支機(jī)構(gòu)較少，從業(yè)人員較少，農(nóng)戶難以享受到方便快捷的金融服務(wù)。（五）扶貧政策和金融政策銜接不到位想要通過(guò)金融扶貧進(jìn)行扶貧工作就要充分發(fā)揮金融、財(cái)政和扶貧機(jī)構(gòu)的多方支持和多方合作，在進(jìn)行扶貧工作時(shí)也需要金融、財(cái)政和扶貧組織進(jìn)行相互協(xié)調(diào)作用。我國(guó)的各個(gè)政府部門(mén)都建立了多個(gè)解決措施，也為我國(guó)的扶貧項(xiàng)目做出了全面堅(jiān)實(shí)的政策上的幫助。可是我國(guó)的相關(guān)部門(mén)和政策之間沒(méi)有很好地銜接起來(lái)，從而導(dǎo)致了我國(guó)的扶貧進(jìn)度依舊很緩慢。主要原因如下：第一，各個(gè)政府組織的合作不夠完善，無(wú)法條條進(jìn)行，導(dǎo)致了我國(guó)的扶貧數(shù)據(jù)沒(méi)有進(jìn)行充分的共享，致使我國(guó)的扶貧政策和金融政策也沒(méi)有銜接上。第二，用來(lái)扶貧的資產(chǎn)是多個(gè)地方進(jìn)行管理，使我國(guó)的金融扶貧信貸資金和財(cái)政扶貧資金不能夠全面的結(jié)合起來(lái)，最后致使了我國(guó)的扶貧制度和自己無(wú)法產(chǎn)生很好地效果。第三，每個(gè)部門(mén)的工作的責(zé)任不一，政府對(duì)于扶貧的目標(biāo)是讓社會(huì)的利益達(dá)到最大，而金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)則是讓各個(gè)企業(yè)的利益達(dá)到最大。充分處理好這些問(wèn)題的方法就是進(jìn)行扶貧貼息，可以銀行和扶貧部門(mén)的貼息條件不一樣，造成了政府和扶貧機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了條塊分割，最后產(chǎn)生了貧困人民無(wú)法長(zhǎng)久的得到金融的支撐的不良影響。四、推進(jìn)吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策與建議（一）完善金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提高金融機(jī)構(gòu)覆蓋率農(nóng)村地區(qū)在建設(shè)普惠金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施時(shí)應(yīng)當(dāng)參考當(dāng)?shù)貙?shí)際情況對(duì)癥下藥，提高金融服務(wù)的可獲得性以及金融服務(wù)獲取的便利性，讓農(nóng)村居民能夠享受更加方便快捷的金融服務(wù)與產(chǎn)品。有以下具體做法：對(duì)于交通和通訊較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，地方政府應(yīng)對(duì)新進(jìn)駐該地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)給予優(yōu)惠政策，吸納更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐該地區(qū)，促進(jìn)該地區(qū)金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，考慮到該地區(qū)已有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本，還應(yīng)該為其提供財(cái)政資金支持，從而提高農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度。一些農(nóng)村地區(qū)受限于不便捷的交通條件以及不發(fā)達(dá)的通訊設(shè)備，地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)拓展需要較高的代價(jià)，以追求利益最大化為原則的金融機(jī)構(gòu)會(huì)放棄金融網(wǎng)點(diǎn)的拓展，造成這些欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率相對(duì)較低，廣大農(nóng)村地區(qū)居民的金融服務(wù)可獲得性難以得到保障。因此，對(duì)于這類(lèi)農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)注重改善交通條件并加強(qiáng)對(duì)通訊環(huán)境的完善。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)視具體情況調(diào)整金融網(wǎng)點(diǎn)拓展和建設(shè)的重心以適應(yīng)該地區(qū)農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求，優(yōu)化金融網(wǎng)點(diǎn)的分布，提高金融機(jī)構(gòu)覆蓋率。（二）推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多元化金融服務(wù)隨著信息技術(shù)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人民生活水平得到普遍提高，農(nóng)村居民產(chǎn)生更多的資金需求以滿足生活、生產(chǎn)等方面的需要，普惠金融需求在農(nóng)村地區(qū)最為普遍。同時(shí)，由于農(nóng)村居民收入和抵押品有限，所以他們需要的信貸產(chǎn)品具有無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的小額信貸，而傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品不具有這些特點(diǎn)，因此農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)必須推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新使得農(nóng)民所需的金融服務(wù)得到滿足。農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品的定價(jià)機(jī)制不夠完善，部分農(nóng)民和弱勢(shì)群體會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融信貸產(chǎn)品望而卻步，進(jìn)而選擇通過(guò)民間借貸等方式獲取所需的資金，這種方式會(huì)對(duì)該地區(qū)普惠金融的需求端產(chǎn)生影響。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，加快建立良性的信貸產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，減少不規(guī)范的民間借貸。根據(jù)農(nóng)村居民擔(dān)保、抵押有限以及貸款數(shù)額小的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新滿足農(nóng)戶需求的小型信貸產(chǎn)品。此外，農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用相對(duì)較低，這也造成了農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后于現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。許多農(nóng)民和中小企業(yè)的金融需求得不到滿足，阻礙了個(gè)人和企業(yè)的發(fā)展，因此金融產(chǎn)品創(chuàng)新需符合貸款者的需求。（三）健全農(nóng)村金融體系，保障農(nóng)村金融環(huán)境金融市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展離不開(kāi)完善的金融體系和良好的金融環(huán)境，與城鎮(zhèn)大企業(yè)相比，農(nóng)民、小微企業(yè)貸款具有較高的風(fēng)險(xiǎn)和較低的利潤(rùn)，所以一些金融機(jī)構(gòu)不會(huì)向其提供貸款業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致農(nóng)民、小微企業(yè)貸款融資困難。因此吉林省應(yīng)健全農(nóng)村普惠金融法律法規(guī)，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供良好的環(huán)境。如吉林省為引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)空缺部分進(jìn)行補(bǔ)充，并給予符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的補(bǔ)貼，支持農(nóng)村金融組織體系建設(shè)，確保農(nóng)村普惠金融持續(xù)健康發(fā)展。現(xiàn)代金融屬于法治金融，金融監(jiān)管法律制度的完善有利于政府對(duì)金融市場(chǎng)有效地監(jiān)管。受地理位置的影響，農(nóng)村地區(qū)的資金是極度分散的，而農(nóng)信社在集中在集中農(nóng)村地區(qū)閑散資金方面發(fā)揮重要作用，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供所需的金融服務(wù)，農(nóng)信社需強(qiáng)化其支農(nóng)水平。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社需作出有針對(duì)性的金融扶持政策，針對(duì)較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社應(yīng)該扶持當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村居民就業(yè)以增加收入；針對(duì)發(fā)展水平較為落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社的主要信貸服務(wù)對(duì)象應(yīng)當(dāng)是個(gè)體農(nóng)戶弱勢(shì)群體，為其提供優(yōu)惠的貸款政策。對(duì)于不正規(guī)的民間借貸，當(dāng)?shù)卣枰龑?dǎo)其向規(guī)范化發(fā)展以發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)村金融多元化發(fā)展。（四）加強(qiáng)金融宣傳教育，提高金融服務(wù)滿意度金融服務(wù)滿意度是指人們?cè)讷@取所需的金融服務(wù)時(shí)所得到的滿足程度，由于吉林省農(nóng)村地區(qū)服務(wù)質(zhì)量較低，部分農(nóng)戶金融意識(shí)淡薄，因此農(nóng)村地區(qū)金融部門(mén)可以將各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)作為宣傳金融知識(shí)的平臺(tái)，宣傳內(nèi)容包括信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)、金融政策和預(yù)防金融詐騙等知識(shí)，加強(qiáng)金融意識(shí)教育，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)?？梢詫?duì)電視、互聯(lián)網(wǎng)、宣傳欄等媒介進(jìn)行有效利用，金融機(jī)構(gòu)可以落實(shí)到入村宣傳、入戶宣傳，發(fā)放金融知識(shí)宣傳手冊(cè)，提高宣傳覆蓋度。金融機(jī)構(gòu)也可以建立金融服務(wù)咨詢平臺(tái)，以便民惠民為目的為農(nóng)村居民提供金融咨詢服務(wù)。工作人員需提高專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)意識(shí)，以便民惠民為服務(wù)宗旨，對(duì)待前來(lái)咨詢相關(guān)金融服務(wù)或辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)戶和小微企業(yè)更加耐心和專業(yè)，熱心為民辦事。同時(shí)，提高農(nóng)村居民和小微企業(yè)信用意識(shí)也是必不可少的，金融機(jī)構(gòu)可以建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制，信用評(píng)級(jí)高的農(nóng)戶和小微企