第六章-商業(yè)銀行與支付法-(《商法學(xué)》課件)

商法學(xué)商法學(xué)1第六章商業(yè)銀行與支付法第一節(jié)商業(yè)銀行法第二節(jié)商事支付法第三節(jié)票據(jù)法第六章商業(yè)銀行與支付法第一節(jié)商業(yè)銀行法2本章要點(diǎn)1.掌握商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍及其相關(guān)法律關(guān)系，理解商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則及綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。2.學(xué)習(xí)理解銀行卡的性質(zhì)、功能及銀行卡發(fā)行和使用中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。掌握互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下新興支付工具的變化及其法律制度。3.掌握票據(jù)的概念特征，合理區(qū)分匯票、支票、本票，理解票據(jù)上的法律關(guān)系和票據(jù)權(quán)利的行使。本章要點(diǎn)1.掌握商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍及其相關(guān)法律關(guān)系，理解商業(yè)3第一節(jié)商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行法概述 二、商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)原則

第一節(jié)商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行法概述 4第一節(jié)商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行法概述（一）商業(yè)銀行的概念與特征

商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。吸收公眾存款—發(fā)放貸款—辦理結(jié)算（二）商業(yè)銀行法的概念和性質(zhì)

商業(yè)銀行法是調(diào)整商業(yè)銀行設(shè)立、變更、終止及開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱(chēng)。

調(diào)整對(duì)象：商事組織關(guān)系；商事經(jīng)營(yíng)關(guān)系；監(jiān)督管理關(guān)系第一節(jié)商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行法概述5二、商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止（一）商業(yè)銀行的設(shè)立1.設(shè)立條件（1）有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程；（2）有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的最低限額以上的注冊(cè)資本；（3）有具備任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；（4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（5）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

設(shè)立商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件，如風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率等。二、商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止62.設(shè)立程序（1）籌建申請(qǐng)；（2）正式申請(qǐng)；（3）審批；（4）登記；（5）經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以正式公告。2.設(shè)立程序7（二)商業(yè)銀行的變更商業(yè)銀行的變更是指商業(yè)銀行的組織或重大事項(xiàng)的改變，包括主體變更和事項(xiàng)變更。

1.主體變更主要指商業(yè)銀行的合并和分立。

2.事項(xiàng)變更主要涉及銀行名稱(chēng)、注冊(cè)資本、住所、業(yè)務(wù)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)及章程修改等的變更。商業(yè)銀行主體變更以及重大事項(xiàng)變更，除應(yīng)符合《公司法》的規(guī)定外，還須報(bào)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審查、批準(zhǔn)。此外，更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，也應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審查其任職資格。（二)商業(yè)銀行的變更商業(yè)銀行的變更是指商業(yè)銀行的組織或重8（三）商業(yè)銀行的監(jiān)管

商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。(行政救濟(jì)措施)接管由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以書(shū)面形式作出決定，并組織實(shí)施。接管自接管決定實(shí)施之日起開(kāi)始。

（四）商業(yè)銀行的終止1.商業(yè)銀行不得自行決定終止，無(wú)論是申請(qǐng)解散還是申請(qǐng)破產(chǎn)，都須事先取得銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。2.銀行清算須在銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的組織或監(jiān)督下進(jìn)行。3.債權(quán)債務(wù)清算中注重對(duì)存款人利益的保護(hù)。新出臺(tái)的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)制度。（三）商業(yè)銀行的監(jiān)管9三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)原則（一）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)概述負(fù)債業(yè)務(wù)—資產(chǎn)業(yè)務(wù)—中間業(yè)務(wù)

分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的金融體制（二）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則安全性流動(dòng)性效益性安全性流動(dòng)性效益性三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)原則安全性流動(dòng)性效益性10（三）商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)制度1.存款業(yè)務(wù)制度概述

存款業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等依法具有存款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)接受客戶存入資金，存款人可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取本金和利息的一種信用業(yè)務(wù)。

存款是商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。

可分為單位存款和個(gè)人儲(chǔ)蓄存款；活期存款和定期存款；人民幣存款和外匯存款；支票存款、存單（折）存款、通知存款、協(xié)定存款等。

存款特征

1.機(jī)構(gòu)主體的特定性

2.方式的多樣性3.行為的合同性

4.資金所有權(quán)的轉(zhuǎn)移性（三）商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)制度112.儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)制度（1）原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密（2）儲(chǔ)蓄存款利率與利息：我國(guó)實(shí)行的是有管理的浮動(dòng)利率管理體制。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率上下限，確定存款利率，并予以公告。（3）儲(chǔ)蓄存款的支?。夯钇诖婵?，可以隨時(shí)支取。定期存款在期限屆滿時(shí)支??；未到期的定期存款，儲(chǔ)戶提前支取的，商業(yè)銀行按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

（4）儲(chǔ)蓄存款的掛失與過(guò)戶：持有記名式存單（折）的儲(chǔ)戶喪失存款憑證后，可請(qǐng)求商業(yè)銀行暫停支付，商業(yè)銀行經(jīng)查實(shí)后符合條件時(shí)應(yīng)予以辦理。（5）存款人死亡：銀行應(yīng)憑合法繼承人提供的由銀行所在地的公證機(jī)構(gòu)出具的繼承證明書(shū)或依據(jù)法院發(fā)生效力的判決書(shū)、裁決書(shū)或者調(diào)解書(shū)辦理過(guò)戶或支付手續(xù)，也可以直接向存單持有人直接支付。2.儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)制度123.單位存款業(yè)務(wù)制度單位存款，也稱(chēng)機(jī)構(gòu)存款，是指?jìng)€(gè)人儲(chǔ)蓄存款之外的所有存款，是企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)和社會(huì)團(tuán)體等單位在金融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款，包括財(cái)政性存款和商業(yè)性存款。

單位的商業(yè)性存款有定期存款、活期存款、通知存款、協(xié)定存款等多種形式。單位存款原則第一，強(qiáng)制交存第二，限制支出第三，監(jiān)督使用3.單位存款業(yè)務(wù)制度13（四）商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)制度1.貸款業(yè)務(wù)概說(shuō)

貸款是商業(yè)銀行依法將貨幣資金按一定的利率貸放給客戶并約定期限償還的一種信用活動(dòng)，反映的是商業(yè)銀行與借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

分類(lèi)：（1）短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款（2）自營(yíng)貸款和委托貸款（3）信用貸款、擔(dān)保貸款和貼現(xiàn)貸款。2.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的基本原則

合法原則自主經(jīng)營(yíng)原則安全性、流動(dòng)性、效益性相統(tǒng)一原則

公平競(jìng)爭(zhēng)原則有擔(dān)保原則（四）商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)制度143.貸款業(yè)務(wù)及其限制（1）禁止違反資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款

（2）禁止向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件向關(guān)系人發(fā)放貸款。

（3）禁止向不具備法定貸款資格和條件或生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資國(guó)家明文禁止產(chǎn)品、建設(shè)項(xiàng)目或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資項(xiàng)目未取得批準(zhǔn)文件或環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可及有其他嚴(yán)重違法行為的借款人發(fā)放貸款。

（4）禁止未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。

（5）禁止給委托人墊付資金

。（6）禁止提供無(wú)擔(dān)保的信用貸款。3.貸款業(yè)務(wù)及其限制15（五）商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)法律制度1.銀行結(jié)算業(yè)務(wù)

銀行結(jié)算業(yè)務(wù)即轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，是指通過(guò)銀行帳戶的資金轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清結(jié)的行為。

主要形式：銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、支票、匯兌、委托收款和異地托收承付以及信用卡等方式

2.同業(yè)拆借與票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

同業(yè)拆借是指為解決短期資金流動(dòng)性需要，商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)同業(yè)之間相互融通短期資金的活動(dòng)，其實(shí)質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)之間依法發(fā)生的借貸關(guān)系。

票據(jù)貼現(xiàn)，是指票據(jù)持有人在票據(jù)未到期之前向銀行貼付一定利息而發(fā)生的票據(jù)轉(zhuǎn)讓行為。（五）商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)法律制度163.商業(yè)銀行擔(dān)保、代理、保管及投融資（1）商業(yè)銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行應(yīng)申請(qǐng)人的請(qǐng)求，以保函或備用信用證形式向債權(quán)人或受益人承諾，當(dāng)債務(wù)人未按有關(guān)合同償付債務(wù)或履行義務(wù)，由銀行承擔(dān)責(zé)。（2）代理發(fā)行政府債券、代理兌付、代理收付款項(xiàng)、代理保險(xiǎn)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯等廣泛的代理業(yè)務(wù)

（3）保管業(yè)務(wù)屬于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，保管的范圍通常包括貴重物品、重要文件或有價(jià)證券等。

（4）商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券或直接投資參股經(jīng)營(yíng)其他企業(yè)以獲取收益的行為。（5）商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為解決資金需求而實(shí)施的籌措資金的行為。3.商業(yè)銀行擔(dān)保、代理、保管及投融資17第二節(jié)商事支付法一、商事支付法概述 二、現(xiàn)金支付 三、銀行卡支付 四、商業(yè)預(yù)付卡及第三方支付五、其他方式支付第二節(jié)商事支付法一、商事支付法概述 18第二節(jié)商事支付法一、商事支付法概述（一）商事支付法的界定：專(zhuān)門(mén)調(diào)整支付關(guān)系的法律規(guī)范（二）支付體系與支付方式支付體系：主要由支付服務(wù)組織、支付工具、支付系統(tǒng)、支付賬戶、支付結(jié)算管理、支付體系法規(guī)制度等部分組成。支付方式1.現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付2.線上支付和線下支付二、現(xiàn)金支付

小額的即時(shí)清結(jié)交易多采取現(xiàn)金支付方式。第二節(jié)商事支付法一、商事支付法概述19三、銀行卡支付（一）銀行卡支付概述

銀行卡是商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能支付工具的統(tǒng)稱(chēng)，主要包括信用卡和借記卡。（二）銀行卡的種類(lèi)（三）銀行卡的性質(zhì)與功能信用卡和借記卡單位卡和個(gè)人卡國(guó)際卡、國(guó)內(nèi)卡和地區(qū)卡人民幣卡、外幣卡和雙幣卡三、銀行卡支付信用卡和借記卡單位卡和個(gè)人卡國(guó)際卡、國(guó)內(nèi)卡和地20（四）銀行卡法律關(guān)系1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)2.收單機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)3.特約客戶的權(quán)利與義務(wù)4.持卡人的權(quán)利與義務(wù)（五）銀行卡糾紛及其處理1.傳統(tǒng)銀行卡糾紛：銀行請(qǐng)求持卡人償還信用卡欠款、滯納金2.新型銀行卡糾紛：以銀行卡盜用為代表（四）銀行卡法律關(guān)系21四、商業(yè)預(yù)付卡及第三方支付（一）商業(yè)預(yù)付卡與第三方支付概述商業(yè)預(yù)付卡

是指具有一定資質(zhì)的商業(yè)企業(yè)或發(fā)卡機(jī)構(gòu)，以磁條卡、芯片卡等特定載體和形式發(fā)行，由購(gòu)卡方預(yù)先支付一定款項(xiàng)，持卡人可在特定時(shí)間和范圍內(nèi)分次購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)的權(quán)利憑證。

按發(fā)卡人不同，預(yù)付卡可劃分為兩類(lèi)：一類(lèi)是專(zhuān)營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類(lèi)是商事企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。第三方支付

第三方支付也稱(chēng)非金融支付，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供與商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。四、商業(yè)預(yù)付卡及第三方支付22（二）商業(yè)預(yù)付卡支付1.商業(yè)預(yù)付卡法律關(guān)系

單用途商事預(yù)付卡法律關(guān)系

多用途預(yù)付卡法律關(guān)系2.商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行與使用的管理目前，我國(guó)對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行實(shí)行相應(yīng)的準(zhǔn)入管制。其中，非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)實(shí)施核準(zhǔn)制，對(duì)開(kāi)展單用途卡業(yè)務(wù)的企業(yè)實(shí)施企業(yè)備案制。同時(shí)，我國(guó)在預(yù)付卡發(fā)行環(huán)節(jié)實(shí)行限額發(fā)行和有限的實(shí)名登記制度，并對(duì)購(gòu)卡結(jié)算方式進(jìn)行管理。（二）商業(yè)預(yù)付卡支付23（三）第三方支付1.第三方支付中的法律關(guān)系（1）付款方與收款方均與第三方支付機(jī)構(gòu)之間建立了委托付款與委托收款的委托代理關(guān)系。

（2）付款方與第三方支付機(jī)構(gòu)之間還兼資金保管法律關(guān)系，即付款方在確認(rèn)付款之前，付款方的資金由第三方支付機(jī)構(gòu)代為保管。（3）第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行之間也因資金往來(lái)而形成委托關(guān)系。2.對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)的監(jiān)管

（1）行業(yè)準(zhǔn)入監(jiān)管：取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。（2）業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管：按照安全、效率、誠(chéng)信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

（3)支付機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任（三）第三方支付24五、其他方式支付信用證信用證是指開(kāi)證銀行應(yīng)申請(qǐng)人的要求并按其指示向第三方開(kāi)立的載有一定金額的，在一定的期限內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書(shū)面保證文件，即銀行開(kāi)立的有條件的承諾付款的書(shū)面憑證，其主要適用于國(guó)際貿(mào)易結(jié)算。信用證的當(dāng)事人：開(kāi)證申請(qǐng)人、開(kāi)證銀行、通知銀行、受益人、議付行和付款行等?！陡鷨涡庞米C統(tǒng)一慣例》（UCP600）。票據(jù)1988年我國(guó)銀行支付結(jié)算體制改革，確立了以票據(jù)為主體內(nèi)容的支付結(jié)算制度。支付功能、流通功能、信用功能五、其他方式支付25第三節(jié)票據(jù)法一、票據(jù)法概述二、票據(jù)基本法律制度

三、匯票 四、本票 五、支票六、票據(jù)電子化與票據(jù)法未來(lái)的發(fā)展第三節(jié)票據(jù)法一、票據(jù)法概述26第三節(jié)票據(jù)法一、票據(jù)法概述（一）票據(jù)的概念和特征概念：它是以支付一定金錢(qián)為目的的有價(jià)證券（狹義）以證明或以設(shè)權(quán)為目的而制成的各種書(shū)面憑證（廣義）特征：設(shè)權(quán)證券；金錢(qián)債權(quán)證券；無(wú)因證券；文義證券（二）票據(jù)的功能

匯兌功能（最基本）、支付功能、信用功能、融資功能第三節(jié)票據(jù)法一、票據(jù)法概述27（三）票據(jù)法與票據(jù)法上的法律關(guān)系1.票據(jù)關(guān)系：票據(jù)關(guān)系是指由票據(jù)法所確認(rèn)和規(guī)范的基于當(dāng)事人的票據(jù)行為而發(fā)生的票據(jù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。2.票據(jù)法上的非票據(jù)關(guān)系：（1）匯票回單簽發(fā)關(guān)系（2）票據(jù)返還關(guān)系（3）票據(jù)復(fù)本的簽發(fā)與返還關(guān)系（4）謄本的持票人與原本接受人之間的票據(jù)原本返還關(guān)系（5）利益償還關(guān)系（6）損害賠償關(guān)系（三）票據(jù)法與票據(jù)法上的法律關(guān)系28二、票據(jù)基本法律制度（一）票據(jù)行為1.票據(jù)行為的概念和種類(lèi)廣義上的票據(jù)行為：以產(chǎn)生、變更或消滅票據(jù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的的法律行為

狹義上的票據(jù)行為：以發(fā)生或轉(zhuǎn)移票據(jù)上權(quán)利、負(fù)擔(dān)票據(jù)上債務(wù)為目的的要式法律行為（1）出票：簽發(fā)并交付票據(jù)的行為。（2）背書(shū)：指持票人以轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利或?qū)⑵睋?jù)權(quán)利授予他人為目的，在票據(jù)背面或在粘單上記載有關(guān)事項(xiàng)并簽章的行為。（3）承兌：它是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據(jù)行為。（4）保證：是指票據(jù)債務(wù)人以外的人以擔(dān)保票據(jù)債務(wù)的履行為目的而進(jìn)行的票據(jù)行為。二、票據(jù)基本法律制度292.特點(diǎn)：

（1）要式性：即票據(jù)行為要嚴(yán)格遵照票據(jù)法規(guī)定的格式和程序進(jìn)行，否則票據(jù)行為無(wú)效。（2）文義性：即票據(jù)上所載的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容必須嚴(yán)格按照票據(jù)上所載文義確定，不得以任何方式或理由變更票據(jù)上文字記載的意義。

（3）無(wú)因性：實(shí)質(zhì)是將票據(jù)行為與作為其發(fā)生前提的原因相分離，從而使票據(jù)行為的效力不再受其發(fā)生原因存在與否及效力瑕疵的影響。

（4）獨(dú)立性：即就同一票據(jù)所為的若干票據(jù)行為分別依各行為人在票據(jù)上記載的內(nèi)容，獨(dú)立地發(fā)生效力，一票據(jù)行為無(wú)效，不影響其他行為的效力。2.特點(diǎn)：30（二）票據(jù)權(quán)利

1.類(lèi)型：付款請(qǐng)求權(quán)與追索權(quán)

2.取得方式：原始取得與繼受取得

3.行使方式：提示承兌、提示付款、行使追索權(quán)

4.權(quán)利消滅（1）持票人對(duì)出票人和承兌人的權(quán)利，自票據(jù)到期日起2年。見(jiàn)票即付的匯票、本票，自出票日起2年（2）持票人對(duì)支票出票人的權(quán)利，自出票日起6個(gè)月

（3）持票人對(duì)前手的追索權(quán)，自被拒絕承兌或者被拒絕付款之日起6個(gè)月（4）持票人對(duì)前手的再追索權(quán)，自清償日或者被提起訴訟之日起3個(gè)月。（二）票據(jù)權(quán)利31（三）票據(jù)的偽造與變?cè)?/p>

屬于票據(jù)瑕疵，被明確禁止。

票據(jù)的偽造，是指無(wú)權(quán)限人假冒出票人或虛構(gòu)他人名義進(jìn)行簽章和票據(jù)其他記載事項(xiàng)的行為，包括票據(jù)本身的偽造和票據(jù)上簽名的偽造。

偽造、變?cè)斓暮炚聼o(wú)效，票據(jù)上其他真實(shí)簽章仍有效。

票據(jù)的變?cè)?，是指采用技術(shù)手段改變票據(jù)上已經(jīng)記載事項(xiàng)的內(nèi)容，或增加、減少票據(jù)記載事項(xiàng)的內(nèi)容，從而達(dá)到變更票據(jù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的目的。在變?cè)熘昂炚碌娜?，?duì)原記載事項(xiàng)負(fù)責(zé)；在變?cè)熘蠛炚碌娜?，?duì)變?cè)熘蟮挠涊d事項(xiàng)負(fù)責(zé)；不能辨別是在票據(jù)被變?cè)熘盎蛘咧蠛炚碌?，視同在變?cè)熘昂炚?。變?cè)烊顺袚?dān)的民事、甚至刑事責(zé)任。

（三）票據(jù)的偽造與變?cè)?2三、匯票（一）匯票的概念和種類(lèi)

1.概念：匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或者在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.種類(lèi)（1）銀行匯票與商業(yè)匯票

（2）即期匯票與遠(yuǎn)期匯票在實(shí)際的票據(jù)使用過(guò)程中，銀行匯票均為即期匯票，商業(yè)匯票多為遠(yuǎn)期匯票。三、匯票33（二）匯票的出票1.匯票的格式必要記載事項(xiàng)：絕對(duì)必要記載事項(xiàng)：（1）表明“匯票”的字樣；（2）無(wú)條件支付的委托；（3）確定的金額；（4）付款人的名稱(chēng)；（5）收款人的名稱(chēng)；（6）出票日期；（7）出票人簽章。相對(duì)必要記載事項(xiàng)：付款日期、付款地、出票地等任意記載事項(xiàng)禁止記載事項(xiàng)

（二）匯票的出票342.出票的條件3.出票的效力：出票人按照票據(jù)法的規(guī)定作成匯票并將其交給收款人后，匯票即對(duì)出票時(shí)存在的三方當(dāng)事人——出票人、付款人和持票人產(chǎn)生效力。

（三）背書(shū)1.匯票背書(shū)的種類(lèi)轉(zhuǎn)讓背書(shū)與非轉(zhuǎn)讓背書(shū)2.匯票背書(shū)的格式和內(nèi)容（1）背書(shū)須由背書(shū)人簽章并記載背書(shū)日期（2）背書(shū)不得附有條件（3）背書(shū)人在匯票上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，其后手再背書(shū)轉(zhuǎn)讓的，原背書(shū)人對(duì)后手的被背書(shū)人不承擔(dān)保證責(zé)任2.出票的條件353.背書(shū)的連續(xù)

背書(shū)連續(xù)產(chǎn)生證明效力。

（1）法律推定持票人為合法持票人，可以憑此票據(jù)行使票據(jù)權(quán)利；

（2）付款人在其向背書(shū)連續(xù)的票據(jù)持有人付款時(shí)，可直接給付；

（3）能證明依委托收款背書(shū)取得票據(jù)的持票人所享有的代為收取票據(jù)金額的代理權(quán)，或依質(zhì)押背書(shū)取得票據(jù)的持票人所享有的票據(jù)質(zhì)押權(quán)利。4.背書(shū)的效力（1）轉(zhuǎn)讓背書(shū)：權(quán)力轉(zhuǎn)移、責(zé)任擔(dān)保和權(quán)利證明的效力（2）非轉(zhuǎn)讓背書(shū)：被背書(shū)人則分別取得受托取款或票據(jù)權(quán)利的質(zhì)權(quán)3.背書(shū)的連續(xù)36（四）承兌

要求：1.定日付款或者出票后定期付款的匯票，持票人應(yīng)當(dāng)在匯票到期日前向付款人提示承兌。2.見(jiàn)票后定期付款的匯票，持票人應(yīng)當(dāng)自出票日起1個(gè)月內(nèi)向付款人提示承兌。（五）保證1.保證人為出票人、承兌人保證的，應(yīng)當(dāng)將保證事項(xiàng)記載在匯票或者粘單上。

2.保證人一經(jīng)作出保證后，除被保證人的債務(wù)因匯票記載事項(xiàng)欠缺而無(wú)效的外，應(yīng)對(duì)合法取得匯票的持票人所享有的匯票權(quán)利承擔(dān)保證責(zé)任。（六）付款

付款程序包括提示、支付和收回匯票三個(gè)階段。（四）承兌37（七）匯票的追索權(quán)發(fā)生條件：

1.實(shí)質(zhì)條件（1）匯票到期被拒絕付款（2）匯票在到期日前被拒絕承兌（3）在匯票到期日前，承兌人或付款人死亡、逃匿的（4）在匯票到期日前，承兌人或付款人被依法宣告破產(chǎn)或因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動(dòng)。

2.形式條件：持票人履行保全手續(xù)

（1）保全手續(xù)包括：第一，在法定提示期限提示承兌或提示付款；第二，在不獲承兌或不獲付款時(shí)，在法定期限內(nèi)提供拒絕證明。（2）拒絕證明主要有：拒絕證書(shū)、退票理由書(shū)和司法文書(shū)、有關(guān)行政主管部門(mén)的處罰決定等其他有效證明。（七）匯票的追索權(quán)38

四、本票（一）本票的概念和特點(diǎn)

本票是出票人簽發(fā)的、承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。

特點(diǎn)：

1.本票屬于自付票據(jù)

2.本票的基本當(dāng)事人少出票人和收款人

3.本票是自付證券四、本票39（二）本票的出票

本票的出票人僅限于經(jīng)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)批準(zhǔn)辦理銀行本票業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。（三）本票的付款與見(jiàn)票

本票的出票人在持票人于規(guī)定的付款期限內(nèi)提示本票時(shí)，必須承擔(dān)付款的責(zé)任。

第一次向出票人提示本票是行使第一次請(qǐng)求權(quán)，它是向本票的其他債務(wù)人行使追索的必經(jīng)程序，沒(méi)有按期提示的本票，持票人不能向其前手追索。（二）本票的出票40五、支票（一）支票的概念、種類(lèi)和特點(diǎn)

支票是指出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

支票分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票和普通支票三種。（二）支票的出票1.支票的出票須以出票人與付款銀行之間的賬戶合同關(guān)系為基礎(chǔ)，禁止透支和開(kāi)立空頭支票。

2.支票在記載事項(xiàng)與格式上不同于匯票，且不以收款人為絕對(duì)必要記載事項(xiàng)。（三）支票的付款

支票屬于見(jiàn)票即付的即期票據(jù)，無(wú)需提示承兌，但須提示付款。第六章--商業(yè)銀行與支付法--(《商法學(xué)》課件)41六、票據(jù)電子化與票據(jù)法未來(lái)的發(fā)展隨著電子技術(shù)的快速發(fā)展，票據(jù)電子化勢(shì)不可擋。目前，我國(guó)《票據(jù)法》規(guī)定的匯票、本票、支票三類(lèi)票據(jù)中，銀行匯票、銀行本票和支票均已不同程度地實(shí)現(xiàn)了電子化，只有商業(yè)匯票仍采用傳統(tǒng)的手工處理方式。但是，我國(guó)現(xiàn)行《票據(jù)法》的有關(guān)票據(jù)規(guī)則卻均以傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)作為規(guī)范對(duì)象，缺乏對(duì)電子票據(jù)進(jìn)行規(guī)范的必要設(shè)計(jì)。鑒于電子票據(jù)在介質(zhì)、簽章、功能等方面的特殊性，如何確定電子票據(jù)的出票、背書(shū)、交付等行為的成立與效力，是迫切需要解決的問(wèn)題。我們應(yīng)及時(shí)修訂《票據(jù)法》，將電子票據(jù)的法律適用納入票據(jù)法律框架之內(nèi)，以順應(yīng)票據(jù)電子化的時(shí)代需要。六、票據(jù)電子化與票據(jù)法未來(lái)的發(fā)展42【思考題】1.如何理解商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則及綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)？2.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則是什么？3.試分析銀行卡的性質(zhì)、功能及銀行卡糾紛處理的主要原則。4.試分析支付工具及支付方式的新變化及其對(duì)現(xiàn)代支付體系和法律制度的影響。5.如何理解票據(jù)行為的無(wú)因性和獨(dú)立性？它們對(duì)于保障票據(jù)功能的發(fā)揮有何特殊意義？【思考題】1.如何理解商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則及綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)43商法學(xué)商法學(xué)44第六章商業(yè)銀行與支付法第一節(jié)商業(yè)銀行法第二節(jié)商事支付法第三節(jié)票據(jù)法第六章商業(yè)銀行與支付法第一節(jié)商業(yè)銀行法45本章要點(diǎn)1.掌握商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍及其相關(guān)法律關(guān)系，理解商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則及綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。2.學(xué)習(xí)理解銀行卡的性質(zhì)、功能及銀行卡發(fā)行和使用中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。掌握互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下新興支付工具的變化及其法律制度。3.掌握票據(jù)的概念特征，合理區(qū)分匯票、支票、本票，理解票據(jù)上的法律關(guān)系和票據(jù)權(quán)利的行使。本章要點(diǎn)1.掌握商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍及其相關(guān)法律關(guān)系，理解商業(yè)46第一節(jié)商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行法概述 二、商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)原則

第一節(jié)商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行法概述 47第一節(jié)商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行法概述（一）商業(yè)銀行的概念與特征

商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。吸收公眾存款—發(fā)放貸款—辦理結(jié)算（二）商業(yè)銀行法的概念和性質(zhì)

商業(yè)銀行法是調(diào)整商業(yè)銀行設(shè)立、變更、終止及開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱(chēng)。

調(diào)整對(duì)象：商事組織關(guān)系；商事經(jīng)營(yíng)關(guān)系；監(jiān)督管理關(guān)系第一節(jié)商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行法概述48二、商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止（一）商業(yè)銀行的設(shè)立1.設(shè)立條件（1）有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程；（2）有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的最低限額以上的注冊(cè)資本；（3）有具備任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；（4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（5）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

設(shè)立商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件，如風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率等。二、商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止492.設(shè)立程序（1）籌建申請(qǐng)；（2）正式申請(qǐng)；（3）審批；（4）登記；（5）經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以正式公告。2.設(shè)立程序50（二)商業(yè)銀行的變更商業(yè)銀行的變更是指商業(yè)銀行的組織或重大事項(xiàng)的改變，包括主體變更和事項(xiàng)變更。

1.主體變更主要指商業(yè)銀行的合并和分立。

2.事項(xiàng)變更主要涉及銀行名稱(chēng)、注冊(cè)資本、住所、業(yè)務(wù)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)及章程修改等的變更。商業(yè)銀行主體變更以及重大事項(xiàng)變更，除應(yīng)符合《公司法》的規(guī)定外，還須報(bào)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審查、批準(zhǔn)。此外，更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，也應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審查其任職資格。（二)商業(yè)銀行的變更商業(yè)銀行的變更是指商業(yè)銀行的組織或重51（三）商業(yè)銀行的監(jiān)管

商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。(行政救濟(jì)措施)接管由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以書(shū)面形式作出決定，并組織實(shí)施。接管自接管決定實(shí)施之日起開(kāi)始。

（四）商業(yè)銀行的終止1.商業(yè)銀行不得自行決定終止，無(wú)論是申請(qǐng)解散還是申請(qǐng)破產(chǎn)，都須事先取得銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。2.銀行清算須在銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的組織或監(jiān)督下進(jìn)行。3.債權(quán)債務(wù)清算中注重對(duì)存款人利益的保護(hù)。新出臺(tái)的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)制度。（三）商業(yè)銀行的監(jiān)管52三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)原則（一）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)概述負(fù)債業(yè)務(wù)—資產(chǎn)業(yè)務(wù)—中間業(yè)務(wù)

分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的金融體制（二）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則安全性流動(dòng)性效益性安全性流動(dòng)性效益性三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)原則安全性流動(dòng)性效益性53（三）商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)制度1.存款業(yè)務(wù)制度概述

存款業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等依法具有存款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)接受客戶存入資金，存款人可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取本金和利息的一種信用業(yè)務(wù)。

存款是商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。

可分為單位存款和個(gè)人儲(chǔ)蓄存款；活期存款和定期存款；人民幣存款和外匯存款；支票存款、存單（折）存款、通知存款、協(xié)定存款等。

存款特征

1.機(jī)構(gòu)主體的特定性

2.方式的多樣性3.行為的合同性

4.資金所有權(quán)的轉(zhuǎn)移性（三）商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)制度542.儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)制度（1）原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密（2）儲(chǔ)蓄存款利率與利息：我國(guó)實(shí)行的是有管理的浮動(dòng)利率管理體制。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率上下限，確定存款利率，并予以公告。（3）儲(chǔ)蓄存款的支?。夯钇诖婵?，可以隨時(shí)支取。定期存款在期限屆滿時(shí)支??；未到期的定期存款，儲(chǔ)戶提前支取的，商業(yè)銀行按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

（4）儲(chǔ)蓄存款的掛失與過(guò)戶：持有記名式存單（折）的儲(chǔ)戶喪失存款憑證后，可請(qǐng)求商業(yè)銀行暫停支付，商業(yè)銀行經(jīng)查實(shí)后符合條件時(shí)應(yīng)予以辦理。（5）存款人死亡：銀行應(yīng)憑合法繼承人提供的由銀行所在地的公證機(jī)構(gòu)出具的繼承證明書(shū)或依據(jù)法院發(fā)生效力的判決書(shū)、裁決書(shū)或者調(diào)解書(shū)辦理過(guò)戶或支付手續(xù)，也可以直接向存單持有人直接支付。2.儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)制度553.單位存款業(yè)務(wù)制度單位存款，也稱(chēng)機(jī)構(gòu)存款，是指?jìng)€(gè)人儲(chǔ)蓄存款之外的所有存款，是企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)和社會(huì)團(tuán)體等單位在金融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款，包括財(cái)政性存款和商業(yè)性存款。

單位的商業(yè)性存款有定期存款、活期存款、通知存款、協(xié)定存款等多種形式。單位存款原則第一，強(qiáng)制交存第二，限制支出第三，監(jiān)督使用3.單位存款業(yè)務(wù)制度56（四）商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)制度1.貸款業(yè)務(wù)概說(shuō)

貸款是商業(yè)銀行依法將貨幣資金按一定的利率貸放給客戶并約定期限償還的一種信用活動(dòng)，反映的是商業(yè)銀行與借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

分類(lèi)：（1）短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款（2）自營(yíng)貸款和委托貸款（3）信用貸款、擔(dān)保貸款和貼現(xiàn)貸款。2.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的基本原則

合法原則自主經(jīng)營(yíng)原則安全性、流動(dòng)性、效益性相統(tǒng)一原則

公平競(jìng)爭(zhēng)原則有擔(dān)保原則（四）商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)制度573.貸款業(yè)務(wù)及其限制（1）禁止違反資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款

（2）禁止向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件向關(guān)系人發(fā)放貸款。

（3）禁止向不具備法定貸款資格和條件或生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資國(guó)家明文禁止產(chǎn)品、建設(shè)項(xiàng)目或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資項(xiàng)目未取得批準(zhǔn)文件或環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可及有其他嚴(yán)重違法行為的借款人發(fā)放貸款。

（4）禁止未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。

（5）禁止給委托人墊付資金

。（6）禁止提供無(wú)擔(dān)保的信用貸款。3.貸款業(yè)務(wù)及其限制58（五）商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)法律制度1.銀行結(jié)算業(yè)務(wù)

銀行結(jié)算業(yè)務(wù)即轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，是指通過(guò)銀行帳戶的資金轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清結(jié)的行為。

主要形式：銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、支票、匯兌、委托收款和異地托收承付以及信用卡等方式

2.同業(yè)拆借與票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

同業(yè)拆借是指為解決短期資金流動(dòng)性需要，商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)同業(yè)之間相互融通短期資金的活動(dòng)，其實(shí)質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)之間依法發(fā)生的借貸關(guān)系。

票據(jù)貼現(xiàn)，是指票據(jù)持有人在票據(jù)未到期之前向銀行貼付一定利息而發(fā)生的票據(jù)轉(zhuǎn)讓行為。（五）商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)法律制度593.商業(yè)銀行擔(dān)保、代理、保管及投融資（1）商業(yè)銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行應(yīng)申請(qǐng)人的請(qǐng)求，以保函或備用信用證形式向債權(quán)人或受益人承諾，當(dāng)債務(wù)人未按有關(guān)合同償付債務(wù)或履行義務(wù)，由銀行承擔(dān)責(zé)。（2）代理發(fā)行政府債券、代理兌付、代理收付款項(xiàng)、代理保險(xiǎn)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯等廣泛的代理業(yè)務(wù)

（3）保管業(yè)務(wù)屬于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，保管的范圍通常包括貴重物品、重要文件或有價(jià)證券等。

（4）商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券或直接投資參股經(jīng)營(yíng)其他企業(yè)以獲取收益的行為。（5）商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為解決資金需求而實(shí)施的籌措資金的行為。3.商業(yè)銀行擔(dān)保、代理、保管及投融資60第二節(jié)商事支付法一、商事支付法概述 二、現(xiàn)金支付 三、銀行卡支付 四、商業(yè)預(yù)付卡及第三方支付五、其他方式支付第二節(jié)商事支付法一、商事支付法概述 61第二節(jié)商事支付法一、商事支付法概述（一）商事支付法的界定：專(zhuān)門(mén)調(diào)整支付關(guān)系的法律規(guī)范（二）支付體系與支付方式支付體系：主要由支付服務(wù)組織、支付工具、支付系統(tǒng)、支付賬戶、支付結(jié)算管理、支付體系法規(guī)制度等部分組成。支付方式1.現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付2.線上支付和線下支付二、現(xiàn)金支付

小額的即時(shí)清結(jié)交易多采取現(xiàn)金支付方式。第二節(jié)商事支付法一、商事支付法概述62三、銀行卡支付（一）銀行卡支付概述

銀行卡是商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能支付工具的統(tǒng)稱(chēng)，主要包括信用卡和借記卡。（二）銀行卡的種類(lèi)（三）銀行卡的性質(zhì)與功能信用卡和借記卡單位卡和個(gè)人卡國(guó)際卡、國(guó)內(nèi)卡和地區(qū)卡人民幣卡、外幣卡和雙幣卡三、銀行卡支付信用卡和借記卡單位卡和個(gè)人卡國(guó)際卡、國(guó)內(nèi)卡和地63（四）銀行卡法律關(guān)系1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)2.收單機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)3.特約客戶的權(quán)利與義務(wù)4.持卡人的權(quán)利與義務(wù)（五）銀行卡糾紛及其處理1.傳統(tǒng)銀行卡糾紛：銀行請(qǐng)求持卡人償還信用卡欠款、滯納金2.新型銀行卡糾紛：以銀行卡盜用為代表（四）銀行卡法律關(guān)系64四、商業(yè)預(yù)付卡及第三方支付（一）商業(yè)預(yù)付卡與第三方支付概述商業(yè)預(yù)付卡

是指具有一定資質(zhì)的商業(yè)企業(yè)或發(fā)卡機(jī)構(gòu)，以磁條卡、芯片卡等特定載體和形式發(fā)行，由購(gòu)卡方預(yù)先支付一定款項(xiàng)，持卡人可在特定時(shí)間和范圍內(nèi)分次購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)的權(quán)利憑證。

按發(fā)卡人不同，預(yù)付卡可劃分為兩類(lèi)：一類(lèi)是專(zhuān)營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類(lèi)是商事企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。第三方支付

第三方支付也稱(chēng)非金融支付，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供與商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。四、商業(yè)預(yù)付卡及第三方支付65（二）商業(yè)預(yù)付卡支付1.商業(yè)預(yù)付卡法律關(guān)系

單用途商事預(yù)付卡法律關(guān)系

多用途預(yù)付卡法律關(guān)系2.商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行與使用的管理目前，我國(guó)對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行實(shí)行相應(yīng)的準(zhǔn)入管制。其中，非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)實(shí)施核準(zhǔn)制，對(duì)開(kāi)展單用途卡業(yè)務(wù)的企業(yè)實(shí)施企業(yè)備案制。同時(shí)，我國(guó)在預(yù)付卡發(fā)行環(huán)節(jié)實(shí)行限額發(fā)行和有限的實(shí)名登記制度，并對(duì)購(gòu)卡結(jié)算方式進(jìn)行管理。（二）商業(yè)預(yù)付卡支付66（三）第三方支付1.第三方支付中的法律關(guān)系（1）付款方與收款方均與第三方支付機(jī)構(gòu)之間建立了委托付款與委托收款的委托代理關(guān)系。

（2）付款方與第三方支付機(jī)構(gòu)之間還兼資金保管法律關(guān)系，即付款方在確認(rèn)付款之前，付款方的資金由第三方支付機(jī)構(gòu)代為保管。（3）第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行之間也因資金往來(lái)而形成委托關(guān)系。2.對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)的監(jiān)管

（1）行業(yè)準(zhǔn)入監(jiān)管：取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。（2）業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管：按照安全、效率、誠(chéng)信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

（3)支付機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任（三）第三方支付67五、其他方式支付信用證信用證是指開(kāi)證銀行應(yīng)申請(qǐng)人的要求并按其指示向第三方開(kāi)立的載有一定金額的，在一定的期限內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書(shū)面保證文件，即銀行開(kāi)立的有條件的承諾付款的書(shū)面憑證，其主要適用于國(guó)際貿(mào)易結(jié)算。信用證的當(dāng)事人：開(kāi)證申請(qǐng)人、開(kāi)證銀行、通知銀行、受益人、議付行和付款行等?！陡鷨涡庞米C統(tǒng)一慣例》（UCP600）。票據(jù)1988年我國(guó)銀行支付結(jié)算體制改革，確立了以票據(jù)為主體內(nèi)容的支付結(jié)算制度。支付功能、流通功能、信用功能五、其他方式支付68第三節(jié)票據(jù)法一、票據(jù)法概述二、票據(jù)基本法律制度

三、匯票 四、本票 五、支票六、票據(jù)電子化與票據(jù)法未來(lái)的發(fā)展第三節(jié)票據(jù)法一、票據(jù)法概述69第三節(jié)票據(jù)法一、票據(jù)法概述（一）票據(jù)的概念和特征概念：它是以支付一定金錢(qián)為目的的有價(jià)證券（狹義）以證明或以設(shè)權(quán)為目的而制成的各種書(shū)面憑證（廣義）特征：設(shè)權(quán)證券；金錢(qián)債權(quán)證券；無(wú)因證券；文義證券（二）票據(jù)的功能

匯兌功能（最基本）、支付功能、信用功能、融資功能第三節(jié)票據(jù)法一、票據(jù)法概述70（三）票據(jù)法與票據(jù)法上的法律關(guān)系1.票據(jù)關(guān)系：票據(jù)關(guān)系是指由票據(jù)法所確認(rèn)和規(guī)范的基于當(dāng)事人的票據(jù)行為而發(fā)生的票據(jù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。2.票據(jù)法上的非票據(jù)關(guān)系：（1）匯票回單簽發(fā)關(guān)系（2）票據(jù)返還關(guān)系（3）票據(jù)復(fù)本的簽發(fā)與返還關(guān)系（4）謄本的持票人與原本接受人之間的票據(jù)原本返還關(guān)系（5）利益償還關(guān)系（6）損害賠償關(guān)系（三）票據(jù)法與票據(jù)法上的法律關(guān)系71二、票據(jù)基本法律制度（一）票據(jù)行為1.票據(jù)行為的概念和種類(lèi)廣義上的票據(jù)行為：以產(chǎn)生、變更或消滅票據(jù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的的法律行為

狹義上的票據(jù)行為：以發(fā)生或轉(zhuǎn)移票據(jù)上權(quán)利、負(fù)擔(dān)票據(jù)上債務(wù)為目的的要式法律行為（1）出票：簽發(fā)并交付票據(jù)的行為。（2）背書(shū)：指持票人以轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利或?qū)⑵睋?jù)權(quán)利授予他人為目的，在票據(jù)背面或在粘單上記載有關(guān)事項(xiàng)并簽章的行為。（3）承兌：它是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據(jù)行為。（4）保證：是指票據(jù)債務(wù)人以外的人以擔(dān)保票據(jù)債務(wù)的履行為目的而進(jìn)行的票據(jù)行為。二、票據(jù)基本法律制度722.特點(diǎn)：

（1）要式性：即票據(jù)行為要嚴(yán)格遵照票據(jù)法規(guī)定的格式和程序進(jìn)行，否則票據(jù)行為無(wú)效。（2）文義性：即票據(jù)上所載的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容必須嚴(yán)格按照票據(jù)上所載文義確定，不得以任何方式或理由變更票據(jù)上文字記載的意義。

（3）無(wú)因性：實(shí)質(zhì)是將票據(jù)行為與作為其發(fā)生前提的原因相分離，從而使票據(jù)行為的效力不再受其發(fā)生原因存在與否及效力瑕疵的影響。

（4）獨(dú)立性：即就同一票據(jù)所為的若干票據(jù)行為分別依各行為人在票據(jù)上記載的內(nèi)容，獨(dú)立地發(fā)生效力，一票據(jù)行為無(wú)效，不影響其他行為的效力。2.特點(diǎn)：73（二）票據(jù)權(quán)利

1.類(lèi)型：付款請(qǐng)求權(quán)與追索權(quán)

2.取得方式：原始取得與繼受取得

3.行使方式：提示承兌、提示付款、行使追索權(quán)

4.權(quán)利消滅（1）持票人對(duì)出票人和承兌人的權(quán)利，自票據(jù)到期日起2年。見(jiàn)票即付的匯票、本票，自出票日起2年（2）持票人對(duì)支票出票人的權(quán)利，自出票日起6個(gè)月

（3）持票人對(duì)前手的追索權(quán)，自被拒絕承兌或者被拒絕付款之日起6個(gè)月（4）持票人對(duì)前手的再追索權(quán)，自清償日或者被提起訴訟之日起3個(gè)月。（二）票據(jù)權(quán)利74（三）票據(jù)的偽造與變?cè)?/p>

屬于票據(jù)瑕疵，被明確禁止。

票據(jù)的偽造，是指無(wú)權(quán)限人假冒出票人或虛構(gòu)他人名義進(jìn)行簽章和票據(jù)其他記載事項(xiàng)的行為，包括票據(jù)本身的偽造和票據(jù)上簽名的偽造。

偽造、變?cè)斓暮炚聼o(wú)效，票據(jù)上其他真實(shí)簽章仍有效。

票據(jù)的變?cè)?，是指采用技術(shù)手段改變票據(jù)上已經(jīng)記載事項(xiàng)的內(nèi)容，或增加、減少票據(jù)記載事項(xiàng)的內(nèi)容，從而達(dá)到變更票據(jù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的目的。在變?cè)熘昂炚碌娜?，?duì)原記載事項(xiàng)負(fù)責(zé)；在變?cè)熘蠛炚碌娜耍瑢?duì)變?cè)熘蟮挠涊d事項(xiàng)負(fù)責(zé)；不能辨別是在票據(jù)被變?cè)熘盎蛘咧蠛炚碌模曂谧冊(cè)熘昂炚?。變?cè)烊顺袚?dān)的民事、甚至刑事責(zé)任。

（三）票據(jù)的偽造與變?cè)?5三、匯票（一）匯票的概念和種類(lèi)

1.概念：匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或者在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.種類(lèi)（1）銀行匯票與商業(yè)匯票

（2）即期匯票與遠(yuǎn)期匯票在實(shí)際的票據(jù)使用過(guò)程中，銀行匯票均為即期匯票，商業(yè)匯票多為遠(yuǎn)期匯票。三、匯票76（二）匯票的出票1.匯票的格式必要記載事項(xiàng)：絕對(duì)必要記載事項(xiàng)：（1）表明“匯票”的字樣；（2）無(wú)條件支付的委托；（3）確定的金額；（4）付款人的名稱(chēng)；（5）收款人的名稱(chēng)；（6）出票日期；（7）出票人簽章。相對(duì)必要記載事項(xiàng)：付款日期、付款地、出票地等任意記載事項(xiàng)禁止記載事項(xiàng)

（二）匯票的出票772.出票的條件3.出票的效力：出票人按照票據(jù)法的規(guī)定作成匯票并將其交給收款人后，匯票即對(duì)出票時(shí)存在的三方當(dāng)事人——出票人、付款人和持票人產(chǎn)生效力。

（三）背書(shū)1.匯票背書(shū)的種類(lèi)轉(zhuǎn)讓背書(shū)與非轉(zhuǎn)讓背書(shū)2.匯票背書(shū)的格式和內(nèi)容（1）背書(shū)須由背書(shū)人簽章并記載背書(shū)日期（2）背書(shū)不得附有條件（3）背書(shū)人在匯票上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，其后手再背書(shū)轉(zhuǎn)讓的，原背書(shū)人對(duì)后手的被背書(shū)人不承擔(dān)保證責(zé)任2.出票的條件783.背書(shū)的連續(xù)