淺析國家助學(xué)貸款貸后違約管理應(yīng)對(duì)策略

淺析國家助學(xué)貸款貸后違約管理應(yīng)對(duì)策略摘要：高校國家助學(xué)貸款已成為保障家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生入學(xué)的重要手段之一。在助學(xué)貸款全面實(shí)施和推動(dòng)的過程中也暴露出很多問題，尤其是貸后管理工作方面。本文以廣東省G高校為例，分析高校助學(xué)貸款貸后違約管理的現(xiàn)狀，并分析了目前貸后管理方面存在問題，針對(duì)主體責(zé)任錯(cuò)位、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金調(diào)整、政府監(jiān)管等方面提出了應(yīng)對(duì)策略，以確保實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款貸后管理的高效率。關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款；貸后管理；對(duì)策研究一、助學(xué)貸款貸后管理研究現(xiàn)狀（一）貸后管理與貸后違約所謂貸后管理，就是指對(duì)放款后到回款前這一期間內(nèi)貸款人動(dòng)向的管理，整個(gè)過程需要圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)控制來開展，同時(shí)為了保證風(fēng)險(xiǎn)控制有序推進(jìn)配備一定的人員團(tuán)隊(duì)、制定規(guī)章等，以保證資金及利息能夠按期收回。顯然，貸后管理是一種以消除違約風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全為目的的風(fēng)險(xiǎn)管理行為。貸后管理是保障貸款回收的一種必要手段，通過監(jiān)控貸款的使用情況和及時(shí)處理不良貸款來減少和避免銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。從管理學(xué)來看，貸后管理涵蓋的參與人較多、涉及范圍廣、影響因素多，是一項(xiàng)非常復(fù)雜的系統(tǒng)過程，它的全生命周期包括從貸款發(fā)放到貸款資金監(jiān)控再到本息回收的一整個(gè)過程，這個(gè)過程可能持續(xù)幾十年（如房貸、助學(xué)貸款等）。在這期間，放款單位需要密切關(guān)注貸款人的動(dòng)向與資金償還情況，并在必要時(shí)采取有序催收措施，以保證貸款資金的安全。對(duì)于放貸企業(yè)而言，有效的貸后管理能夠?qū)崿F(xiàn)三大價(jià)值：首先是及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，提前制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方法；其次是優(yōu)化資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化；最后是收集貸款過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)資料，優(yōu)化風(fēng)控管理體系，為今后的放款管理提供參考。貸后違約就是在銀行放款以后，沒有按約定的時(shí)間和金額歸還貸款，包括由借款金額產(chǎn)生的利息與本金的歸還，使放貸銀行無法按時(shí)按量回收資金。從這一角度出發(fā)，助學(xué)貸款學(xué)生如果不能在規(guī)定的償還期內(nèi)將貸款償還給銀行，則屬于貸款違約行為，必須根據(jù)簽訂的貸款協(xié)議向銀行支付違約金或罰息。以國家開發(fā)銀行為例，學(xué)生貸款期限一般為學(xué)制加13年，在貸款到期之前沒有結(jié)清的，從畢業(yè)之日起，每年12月20日前須償還貸款合同對(duì)應(yīng)的年度利息，直至貸款結(jié)清。如果在貸款到期前沒有按時(shí)足額償還年度利息，從當(dāng)年的12月21日起，合同進(jìn)入違約狀態(tài)，如果每年都按規(guī)定償還年度利息，但是在貸款到期日沒有按時(shí)足額償還貸款本金，合同將立即進(jìn)入違約狀態(tài)，無論是哪種情況違約，都將計(jì)收罰息。（二）國內(nèi)外貸后管理研究情況國內(nèi)助學(xué)貸款貸后管理的研究起步較晚，大部分是由國外研究引進(jìn)而來的。對(duì)于助學(xué)貸款貸后管理的探討，國外的研究主要包括以下幾個(gè)方面：在貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)控制方面，部分西方學(xué)者認(rèn)為管理助學(xué)貸款的機(jī)構(gòu)需要有一定能力且國家或各州財(cái)政要有一定的激勵(lì)和幫扶，這可以減少貸后違約的情況出現(xiàn)。此外還可以采取相關(guān)的回收授權(quán)、發(fā)展貸款保存技術(shù)等方式，降低貸款的貸后違約風(fēng)險(xiǎn)。在貸后償還與回收方面，西方學(xué)者認(rèn)為貸后回收制度要充分考慮畢業(yè)生收入與還款金額之間的差距，確保學(xué)生有能力償還債務(wù)。目前，大部分西方國家借鑒英國和澳大利亞的“按收入比例”償還貸款的模式，根據(jù)學(xué)生自身的還款壓力現(xiàn)狀，及借款人在一個(gè)月或兩周內(nèi)的收入，設(shè)立在低收入期間無力償還的保險(xiǎn)方式。在貸后違約對(duì)象研究方面，韓國學(xué)者通過對(duì)全國數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，男性違約的可能性更大，年齡越小、單身人士或收入較低等人群的違約可能性會(huì)更大。同時(shí)部分學(xué)者進(jìn)行了數(shù)據(jù)的收集與研判，并對(duì)學(xué)生的具體情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，可通過五種特征準(zhǔn)確預(yù)測(cè)學(xué)生是否能償還貸款。預(yù)測(cè)價(jià)值排序依次為：貸款時(shí)的平均績點(diǎn)、ACT綜合得分、OPI復(fù)雜性量表、OPI焦慮水平量表和貸款規(guī)模。雖然國內(nèi)關(guān)于助學(xué)貸款的研究相對(duì)較淺，尤其是貸后違約管理，但隨著國內(nèi)教育水平的迅猛提升，對(duì)于貸后違約管理的研究也取得了不小的成果，主要涉及以下方面：在貸后違約的現(xiàn)象及原因方面，國內(nèi)學(xué)者通過問卷調(diào)查等方式發(fā)現(xiàn)，影響學(xué)生貸后違約的因素大體包括七個(gè)方面：學(xué)生學(xué)業(yè)水平、就業(yè)情況與畢業(yè)收入、債務(wù)情況、就讀院校、家庭及個(gè)人特征、貸后制度管理?？傮w來看，違約現(xiàn)象出現(xiàn)的原因分為主觀和客觀兩方面：主觀為誠信意識(shí)較差；客觀包括個(gè)人、家庭、社會(huì)等綜合情況。關(guān)于主體責(zé)任與權(quán)利方面，無論是高校自身還是商業(yè)銀行，抑或是政府，在整個(gè)貸款管理過程中，都要承擔(dān)相應(yīng)的職責(zé)，確保學(xué)生享受平等受教育的權(quán)利。部分學(xué)者認(rèn)為，在貸后管理中應(yīng)強(qiáng)調(diào)違約后的失信懲罰力度，包括修改相應(yīng)制度及激勵(lì)措施等。此外，根據(jù)國外長期助學(xué)貸款貸后管理的經(jīng)驗(yàn)來看，形成國家助學(xué)貸款聯(lián)合管理機(jī)制，如“政府+銀行+高校+就業(yè)單位”四方管理體制，才能更好地控制違約風(fēng)險(xiǎn)。二、廣東省G高校國家助學(xué)貸款貸后管理概況為了擴(kuò)大助學(xué)貸款資助的覆蓋范圍，確保每一位家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生上得起學(xué)，2007年，中央政府決定將民辦高校統(tǒng)一納入國家助學(xué)貸款體系中，由省財(cái)政統(tǒng)一貼息、統(tǒng)一承擔(dān)50%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。為更好地了解廣東省高校國家助學(xué)貸款貸后管理的情況，以廣東省G高校為例加以說明。廣東省G高校是廣東一所民辦高校，大部分學(xué)生生源地為廣東省，省外學(xué)生占8.5%左右。嚴(yán)格按照國家相應(yīng)的財(cái)政要求，從2007年啟動(dòng)國家助學(xué)貸款工作，為數(shù)以萬計(jì)的學(xué)生提供堅(jiān)強(qiáng)后盾。2010年至2019年，廣東省G高校學(xué)生人數(shù)均超過一萬兩千人，其中，2014年開始擴(kuò)招，2015年學(xué)生人數(shù)突破一萬四千人，近十年學(xué)生總?cè)藬?shù)情況如表1所示。隨著招生規(guī)模的逐年擴(kuò)大，貧困生人數(shù)也在不斷變化。根據(jù)資助政策的要求，只有認(rèn)定了家庭經(jīng)濟(jì)困難的人才有資格被資助，近些年國家一直在調(diào)整認(rèn)定的相關(guān)政策及規(guī)定，目前，貧困生認(rèn)定均實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化操作，減少了人工認(rèn)定所帶來的誤差。表2為廣東省G高校2015—2019年貧困生認(rèn)定人數(shù)及助學(xué)貸款發(fā)放情況。從表中不難看出，廣東省G高校在這五年期間共為2380位學(xué)生辦理了高校國家助學(xué)貸款，發(fā)放助學(xué)貸款總金額達(dá)1904萬元。由于國家調(diào)整貸款期限，對(duì)助學(xué)貸款辦理的刺激度有了明顯的變化。2016年，國家進(jìn)入精準(zhǔn)脫貧時(shí)期，按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)建檔立卡等學(xué)生開通“綠色通道”，辦理高校國家貸款的學(xué)生人數(shù)達(dá)到峰值，而后從2017年起，各生源地陸續(xù)開通了生源地貸款，續(xù)貸方式也很簡單，所有辦理高校國家助學(xué)貸款的學(xué)生人數(shù)陸續(xù)下降。對(duì)于國家助學(xué)貸款的償還情況通常選用結(jié)清率和違約率兩種方式進(jìn)行比較，分析到期本金的償還情況及本金和利息的償還等。在年終考核中，廣東省G高校把本金結(jié)清率作為考核評(píng)價(jià)指標(biāo)，并與年終獎(jiǎng)金掛鉤，通過對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)可以看出，廣東省G高校貸款的結(jié)清率均在97%以上，2016年至2018年，連續(xù)三年的貸款結(jié)清率低于全省的平均標(biāo)準(zhǔn)，在廣東省高校排名中，G高校的結(jié)清率排名基本穩(wěn)定。通過調(diào)查廣東省G高校國家助學(xué)貸款的逾期情況發(fā)現(xiàn)，隨著生源地助學(xué)貸款的人數(shù)增多，高校國家助學(xué)貸款人數(shù)減少，逾期人數(shù)與逾期金額表面呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，尤其是近些年管控力度的加大及違約后處罰的嚴(yán)重性等原因，逾期人數(shù)比重逐漸下降，但逾期情況仍是比較突出的問題。三、廣東省G高校助學(xué)貸款貸后管理存在的問題及產(chǎn)生原因（一）貸后管理責(zé)任的落實(shí)不到位國家助學(xué)貸款的貸后管理工作主要包括學(xué)生畢業(yè)后的工作動(dòng)向、貸款回收與催繳等。在這一過程中，大部分工作均由高校來完成。隨著廣東省貸后管理工作強(qiáng)度的加大，要求各高校降低助學(xué)貸款違約率，迫使部分高校采用其他方式來解約違約率居高不下的問題。廣東省G高校通過債務(wù)轉(zhuǎn)移、核銷貸款等方式控制違約率，這無形中給G高校自身帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，在貸后違約管理中，高校主體所承擔(dān)的壓力是不言而喻的。近些年，隨著助學(xué)貸款相關(guān)規(guī)定及貸后違約處罰的加重，貸后管理工作表面上看起來容易，但仍存在權(quán)責(zé)難以劃分，貸后工作無法可依的問題。雖然《廣東省普通高校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)合同協(xié)議》中有明確規(guī)定，存在貸款違約情況的當(dāng)事人，廣東省教育廳及銀行有權(quán)利在不通知當(dāng)事人的情況下對(duì)媒體進(jìn)行個(gè)人信息公示及列入征信系統(tǒng)中，但實(shí)際情況中這種做法基本未出現(xiàn)。（二）高校助學(xué)貸款違約管理不到位按照國家助學(xué)貸款相關(guān)的管理制度要求，2004年開始，各高校要設(shè)立專門的獎(jiǎng)助貸機(jī)構(gòu)以及安排專門人員來負(fù)責(zé)，要求配比達(dá)到1∶2500，保證工作效率。但廣東省G高校整個(gè)學(xué)校的貸款管理部門只有2名專職人員負(fù)責(zé)，各二級(jí)學(xué)院安排1名輔導(dǎo)員負(fù)責(zé)貸款的全過程，但一般這名輔導(dǎo)員還要承擔(dān)其他分工任務(wù)，并不能做到專職專用。所以，從整個(gè)管理過程來看，實(shí)際從事貸款管理工作的人非常少，這無形中增加了學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)，影響了貸后管理工作的效率。同時(shí)，貸后管理人員的專業(yè)性不足，廣東省G高校部分二級(jí)學(xué)院貸款管理人員為兼職輔導(dǎo)員，流動(dòng)性非常大，這對(duì)于學(xué)生的貸后管理及政策宣傳非常不利，對(duì)貸款管理流程的熟悉度也較差，有的學(xué)院甚至在半年內(nèi)三次更換獎(jiǎng)助貸管理人員，這與專業(yè)化的要求是不相符的。（三）學(xué)生的誠信及貸款知識(shí)教育不充分廣東省G高校每年都定期開展誠信教育活動(dòng)，但基本是流于形式，學(xué)生基本都是被動(dòng)地去接收相關(guān)信息。學(xué)生到了大四或畢業(yè)后基本就不會(huì)再參加相關(guān)的科普活動(dòng)，導(dǎo)致教育的深入開展無法實(shí)現(xiàn)。在問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有13.4%的受訪者不太清楚貸款違約所帶來的后果，對(duì)于征信系統(tǒng)的了解更是少之又少，只是從電視或網(wǎng)絡(luò)中少量獲取，這對(duì)貸款貸后管理工作的開展阻礙作用較大。對(duì)于調(diào)查的情況，廣東省G高校需要在貸款前、中、后期開展一系列的貸款相關(guān)資訊和服務(wù)工作，讓學(xué)生真正意義上了解助學(xué)貸款的本質(zhì)及還款流程。在管理方面要切實(shí)采取行之有效的辦法來督促學(xué)生償還相關(guān)貸款。四、廣東省高校助學(xué)貸款貸后違約管理的對(duì)策與建議1999年以來，我國助學(xué)貸款政策開始實(shí)施到現(xiàn)在，缺乏行之有效的法律強(qiáng)制措施和制約措施。部分政策性的文件和規(guī)定雖有一定的約束力，但真正實(shí)施卻寸步難行。在整個(gè)助學(xué)貸款的管理流程中，貸款人、銀行、高校及政府這四大主體中，政府應(yīng)起到統(tǒng)籌和主管的作用，需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，而高校及銀行是這個(gè)過程的輔助者，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)相對(duì)較小。但實(shí)際在操作過程中，高校承擔(dān)的責(zé)任較重，銀行也要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。所以政府要發(fā)揮行政力量，在體制機(jī)制上發(fā)揮統(tǒng)籌者的作用，完善相關(guān)法律法規(guī)，保證各主體在行使各自權(quán)利時(shí)做到有法可依、有法必依，讓高校更好地開展教育工作，提高貸后管理的工作效率。此外，政府還需出臺(tái)一系列法規(guī)，加大貸款違約管理的處罰力度，讓學(xué)生深刻意識(shí)到違約行為所帶來的嚴(yán)重后果，減少銀行所受到的損失。目前國家助學(xué)貸款工作在實(shí)施過程中，各主體所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也有區(qū)別。政府作為整個(gè)教育發(fā)展的掌舵者應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該最大，但就目前的分析來看，政府所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金只有一半左右。而工作或任務(wù)最復(fù)雜的高校，本應(yīng)該扮演教育育人的角色，但實(shí)際出現(xiàn)了責(zé)任錯(cuò)位。這就需要政府出面調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，而在需要風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償時(shí)，政府應(yīng)承擔(dān)絕大部分的國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行作為放貸過程中的受益者應(yīng)承擔(dān)剩余部分的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，而高校在整個(gè)過程中的責(zé)任是起到協(xié)助作用。讓政府在資助中的無償行為轉(zhuǎn)為有償資助，鼓勵(lì)社會(huì)團(tuán)體或個(gè)人捐贈(zèng)，從而更好地資助學(xué)生。此外，還應(yīng)該注重違約行為的懲罰力度，雖然整個(gè)貸款過程以個(gè)人信用為擔(dān)保，但任何行為或活動(dòng)都應(yīng)該需要法律提供支持與保障。貸后管理過程更需要法律強(qiáng)有力的支持，讓違約人的行為全部在法律的約束下，確保貸款順利收回。首先，可以在各大媒體及網(wǎng)絡(luò)上公布失信名單，并計(jì)入失信系統(tǒng)；其次，可以與用人單位取得聯(lián)系，從日常工資中扣除相應(yīng)貸款額度，同時(shí)在單位提拔和晉升中加以限制；再次，在各技術(shù)職能部門或職稱管理中，在下發(fā)證書時(shí)加以限制；最后，各地政府及法院等部門要加大對(duì)失信人員或違約行為的執(zhí)法