信貸管理制度課件

第二章信貸管理新制度第一節(jié)信貸管理基本原則第二節(jié)審貸分離制度第三節(jié)授權(quán)授信制度第四節(jié)信貸管理責(zé)任制度第五節(jié)貸款卡（證）制度12/21/20221第二章信貸管理新制度第一節(jié)信貸管理基本原則12/19第一節(jié)信貸管理基本原則一、安全性原則二、流動(dòng)性原則三、盈利性原則四、協(xié)調(diào)性原則12/21/20222第一節(jié)信貸管理基本原則一、安全性原則12/19/2022一、安全性原則（一）風(fēng)險(xiǎn)來源客戶、銀行內(nèi)部、經(jīng)營(yíng)環(huán)境（二）策略嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量控制和防止操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行貸款擔(dān)保防范利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)完善規(guī)章制度保持充足的銀行資本和準(zhǔn)備金12/21/20223一、安全性原則（一）風(fēng)險(xiǎn)來源12/19/20223二、流動(dòng)性原則基本策略實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理，增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力合理安排信貸資產(chǎn)的規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)，使之與負(fù)債相匹配保持足夠的準(zhǔn)備金和短期負(fù)債，滿足銀行的流動(dòng)性需要提高信貸決策的準(zhǔn)確性12/21/20224二、流動(dòng)性原則基本策略12/19/20224北京銀行，交通銀行碳貸通：節(jié)能項(xiàng)目貸款，免抵押、零首付、二周內(nèi)資金全額到賬碳險(xiǎn)通：節(jié)能項(xiàng)目保險(xiǎn)，節(jié)能能力全責(zé)保險(xiǎn)、項(xiàng)目收益權(quán)保險(xiǎn)節(jié)能技術(shù)方案保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)可認(rèn)證電話：0755-8272277682727533了解更多，搜索碳戰(zhàn)軍團(tuán)12/21/20225北京銀行，交通銀行碳貸通：節(jié)能項(xiàng)目貸款，免抵押、零首付、二周三、盈利性原則應(yīng)做好幾方面工作：提高信貸資產(chǎn)的收益降低信貸業(yè)務(wù)的成本加強(qiáng)管理，減少信貸資產(chǎn)損失正確決策貸款投向，減少機(jī)會(huì)成本加大營(yíng)銷力度，大力開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶資源12/21/20226三、盈利性原則應(yīng)做好幾方面工作：12/19/20226四、協(xié)調(diào)性原則三性的關(guān)系：安全性和流動(dòng)性安全性和盈利性流動(dòng)性和盈利性盈利是銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的目的安全性是盈利的前提流動(dòng)性是安全的必要手段12/21/20227四、協(xié)調(diào)性原則三性的關(guān)系：12/19/20227第二節(jié)審貸分離制度一、什么是審貸分離制度將信貸調(diào)查、審查、審批和管理的工作職責(zé)分開二、部門設(shè)置及業(yè)務(wù)流程客戶部、信貸管理部、貸審中心、貸審會(huì)嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理：權(quán)限范圍內(nèi)和超權(quán)限業(yè)務(wù)流程信貸前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離：前臺(tái)（調(diào)查與管理）、后臺(tái)（審查、審批和決策）三、貸審會(huì)工作規(guī)則四、信貸審批方式12/21/20228第二節(jié)審貸分離制度一、什么是審貸分離制度12/19/20三、貸審會(huì)工作規(guī)則

構(gòu)成及組織模式行政型模式和專家型模式審議的主要內(nèi)容權(quán)限內(nèi)的貸款項(xiàng)目、超本行授權(quán)權(quán)限的事項(xiàng)、有必要提交審貸會(huì)審議的事項(xiàng)、復(fù)議有質(zhì)疑的信貸業(yè)務(wù)、貸款執(zhí)行情況和貸后檢查報(bào)告、其他事項(xiàng)工作程序調(diào)查人員介紹項(xiàng)目基本情況貸審會(huì)提問、討論（可要求補(bǔ)充資料）表決、做出審查結(jié)論由主任委員審批12/21/20229三、貸審會(huì)工作規(guī)則

構(gòu)成及組織模式12/19/20229四、信貸審批方式

分級(jí)審批體制確定各級(jí)行的審批權(quán)限各級(jí)行均成立貸審會(huì)按權(quán)限由貸審會(huì)審批優(yōu)點(diǎn)：簡(jiǎn)化操作環(huán)節(jié)、調(diào)動(dòng)基層行積極性垂直審批體制總行設(shè)立信貸審批部全國(guó)成立若干審批中心，由總行垂直領(lǐng)導(dǎo)12/21/202210四、信貸審批方式

分級(jí)審批體制12/19/202210第三節(jié)授權(quán)授信制度一、授權(quán)管理制度二、授信管理制度三、信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度12/21/202211第三節(jié)授權(quán)授信制度一、授權(quán)管理制度12/19/20221一、授權(quán)管理制度（一）權(quán)利的來源及授權(quán)的定義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的授權(quán)銀行授權(quán)：銀行一級(jí)法人對(duì)其所屬部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵崗位i開展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定（二）授權(quán)的基本原則在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，實(shí)行逐級(jí)有限授權(quán)根據(jù)部門和分支機(jī)構(gòu)的情況，實(shí)行區(qū)別授權(quán)根據(jù)具體情況，及時(shí)調(diào)整授權(quán)對(duì)于超越授權(quán)的部門，要追究責(zé)任（三）授權(quán)的方式及授權(quán)范圍（四）授權(quán)管理12/21/202212一、授權(quán)管理制度（一）權(quán)利的來源及授權(quán)的定義12/19/20（三）授權(quán)的類型及授權(quán)范圍授權(quán)類型按授權(quán)對(duì)象分：直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)按授權(quán)內(nèi)容分：基本授權(quán)和特別授權(quán)按授權(quán)方式分：分類授權(quán)、延伸授權(quán)和動(dòng)態(tài)授權(quán)授權(quán)范圍業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限特殊項(xiàng)目融資權(quán)限超出基本授權(quán)的權(quán)限12/21/202213（三）授權(quán)的類型及授權(quán)范圍授權(quán)類型12/19/202213

（四）授權(quán)管理授權(quán)書的內(nèi)容授權(quán)人全稱和法定代表人姓名受權(quán)人全稱和法定代表人姓名授權(quán)范圍授權(quán)期限對(duì)限制越權(quán)的規(guī)定其他事項(xiàng)銀行對(duì)內(nèi)部授權(quán)執(zhí)行情況進(jìn)行全面檢查授權(quán)有效期一般為1年12/21/202214

（四）授權(quán)管理授權(quán)書的內(nèi)容12/19/202214二、授信管理制度（一）授信的定義廣義授信和狹義授信（二）授信的基本原則根據(jù)不同地區(qū)，實(shí)行區(qū)別授信根據(jù)不同客戶，確定授信額度根據(jù)情況變化，及時(shí)調(diào)整授信額度在確定的授信額度內(nèi)，具體確定每筆貸款的額度和實(shí)際貸款總額（三）授信方式及授信范圍（四）客戶統(tǒng)一授信管理12/21/202215二、授信管理制度（一）授信的定義12/19/202215（三）授信方式及授信范圍

授信方式：基本授信和特別授信基本授信范圍特別授信范圍授信書的內(nèi)容授信報(bào)告、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)督制度12/21/202216（三）授信方式及授信范圍

授信方式：基本授信和特別授信12/（四）客戶統(tǒng)一授信管理

1、涵義：銀行對(duì)客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度控制客戶的整體信貸風(fēng)險(xiǎn)2、方式：公開統(tǒng)一授信（銀行對(duì)客戶的授信額度公開）內(nèi)部統(tǒng)一授信（銀行對(duì)客戶的授信額度不公開）3、最高綜合授信額度的核定方法12/21/202217（四）客戶統(tǒng)一授信管理

1、涵義：12/19/2022173、最高綜合授信額度的核定方法

客戶信用等級(jí)：AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C（1）對(duì)AA級(jí)以上客戶最高授信額度的核定（2）對(duì)A級(jí)和A+客戶最高授信額度的核定現(xiàn)金流量充足的和現(xiàn)金流量不足的（3）B級(jí)和C級(jí)客戶最高授信額度的核定授信原則是清收和保全12/21/2022183、最高綜合授信額度的核定方法

客戶信用等級(jí)：（2）對(duì)A級(jí)和3、最高綜合授信額度的核定方法

（4）其他客戶最高綜合授信額度的核定房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)、外資企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、事業(yè)法人AA級(jí)以上客戶授信公式：T=E+L+R－DL綜合考慮的因素：客戶的實(shí)際需求預(yù)計(jì)客戶從其他銀行獲得和歸還信用的情況銀行的信貸政策12/21/2022193、最高綜合授信額度的核定方法

（4）其他客戶最高綜合授信額第四節(jié)信貸管理責(zé)任制度一、信貸管理責(zé)任人制度行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制責(zé)任人負(fù)責(zé)制第一責(zé)任人制度二、離職審計(jì)制度12/21/202220第四節(jié)信貸管理責(zé)任制度一、信貸管理責(zé)任人制度12/19/銀行信貸責(zé)任制度

信貸管理責(zé)任人分為第一責(zé)任人和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人，第一責(zé)任人為客戶經(jīng)理，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人為支行行長(zhǎng)）第一責(zé)任人的職責(zé)：

負(fù)責(zé)貸款申請(qǐng)的調(diào)查核實(shí)擔(dān)保抵押物品的真實(shí)性和價(jià)值依法合規(guī)辦理各項(xiàng)貸款手續(xù)負(fù)責(zé)貸款戶的貸款檢查管理

收集和整理信貸檔案

認(rèn)真執(zhí)行貸審會(huì)決議按規(guī)定要求及時(shí)發(fā)送和回收貸款催收通知單12/21/202221銀行信貸責(zé)任制度信貸管理責(zé)任人分為第一責(zé)任人和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人第五節(jié)貸款卡（證）制度一、貸款證制度1996年3月30日人民銀行頒布《貸款證管理辦法》二、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及貸款卡1999年人民銀行實(shí)施貸款卡制度計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)三、貸款卡的管理借款人持有、一人一卡、編碼唯一、全國(guó)通用12/21/202222第五節(jié)貸款卡（證）制度一、貸款證制度12/19/2022貸款卡是中國(guó)人民銀行發(fā)給借款人憑以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。中國(guó)人民銀行統(tǒng)一為貸款卡編碼，編碼唯一。由借款人持有，有效期1年，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)通用。是中國(guó)人民銀行發(fā)給注冊(cè)地借款人的磁卡條，是商業(yè)銀行登錄“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”查詢客戶資信信息的憑證，取得貸款卡并不意味客戶能馬上獲得銀行貸款，關(guān)鍵看貸款申請(qǐng)人的資信狀況是否滿足擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行的要求。辦卡對(duì)象：具有主管工商行政管理局核發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)（單位）法人及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者12/21/202223貸款卡是中國(guó)人民銀行發(fā)給借款人憑以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)節(jié)能貸款碳貸通：節(jié)能項(xiàng)目貸款，免抵押、零首付、二周內(nèi)資金全額到賬碳險(xiǎn)通：節(jié)能項(xiàng)目保險(xiǎn)，節(jié)能能力全責(zé)保險(xiǎn)、項(xiàng)目收益權(quán)保險(xiǎn)節(jié)能技術(shù)方案保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)可認(rèn)證電話：0755-827227768272753312/21/202224節(jié)能貸款碳貸通：節(jié)能項(xiàng)目貸款，免抵押、零首付、二周內(nèi)資金全額第二章信貸管理新制度第一節(jié)信貸管理基本原則第二節(jié)審貸分離制度第三節(jié)授權(quán)授信制度第四節(jié)信貸管理責(zé)任制度第五節(jié)貸款卡（證）制度12/21/202225第二章信貸管理新制度第一節(jié)信貸管理基本原則12/19第一節(jié)信貸管理基本原則一、安全性原則二、流動(dòng)性原則三、盈利性原則四、協(xié)調(diào)性原則12/21/202226第一節(jié)信貸管理基本原則一、安全性原則12/19/2022一、安全性原則（一）風(fēng)險(xiǎn)來源客戶、銀行內(nèi)部、經(jīng)營(yíng)環(huán)境（二）策略嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量控制和防止操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行貸款擔(dān)保防范利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)完善規(guī)章制度保持充足的銀行資本和準(zhǔn)備金12/21/202227一、安全性原則（一）風(fēng)險(xiǎn)來源12/19/20223二、流動(dòng)性原則基本策略實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理，增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力合理安排信貸資產(chǎn)的規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)，使之與負(fù)債相匹配保持足夠的準(zhǔn)備金和短期負(fù)債，滿足銀行的流動(dòng)性需要提高信貸決策的準(zhǔn)確性12/21/202228二、流動(dòng)性原則基本策略12/19/20224北京銀行，交通銀行碳貸通：節(jié)能項(xiàng)目貸款，免抵押、零首付、二周內(nèi)資金全額到賬碳險(xiǎn)通：節(jié)能項(xiàng)目保險(xiǎn)，節(jié)能能力全責(zé)保險(xiǎn)、項(xiàng)目收益權(quán)保險(xiǎn)節(jié)能技術(shù)方案保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)可認(rèn)證電話：0755-8272277682727533了解更多，搜索碳戰(zhàn)軍團(tuán)12/21/202229北京銀行，交通銀行碳貸通：節(jié)能項(xiàng)目貸款，免抵押、零首付、二周三、盈利性原則應(yīng)做好幾方面工作：提高信貸資產(chǎn)的收益降低信貸業(yè)務(wù)的成本加強(qiáng)管理，減少信貸資產(chǎn)損失正確決策貸款投向，減少機(jī)會(huì)成本加大營(yíng)銷力度，大力開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶資源12/21/202230三、盈利性原則應(yīng)做好幾方面工作：12/19/20226四、協(xié)調(diào)性原則三性的關(guān)系：安全性和流動(dòng)性安全性和盈利性流動(dòng)性和盈利性盈利是銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的目的安全性是盈利的前提流動(dòng)性是安全的必要手段12/21/202231四、協(xié)調(diào)性原則三性的關(guān)系：12/19/20227第二節(jié)審貸分離制度一、什么是審貸分離制度將信貸調(diào)查、審查、審批和管理的工作職責(zé)分開二、部門設(shè)置及業(yè)務(wù)流程客戶部、信貸管理部、貸審中心、貸審會(huì)嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理：權(quán)限范圍內(nèi)和超權(quán)限業(yè)務(wù)流程信貸前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離：前臺(tái)（調(diào)查與管理）、后臺(tái)（審查、審批和決策）三、貸審會(huì)工作規(guī)則四、信貸審批方式12/21/202232第二節(jié)審貸分離制度一、什么是審貸分離制度12/19/20三、貸審會(huì)工作規(guī)則

構(gòu)成及組織模式行政型模式和專家型模式審議的主要內(nèi)容權(quán)限內(nèi)的貸款項(xiàng)目、超本行授權(quán)權(quán)限的事項(xiàng)、有必要提交審貸會(huì)審議的事項(xiàng)、復(fù)議有質(zhì)疑的信貸業(yè)務(wù)、貸款執(zhí)行情況和貸后檢查報(bào)告、其他事項(xiàng)工作程序調(diào)查人員介紹項(xiàng)目基本情況貸審會(huì)提問、討論（可要求補(bǔ)充資料）表決、做出審查結(jié)論由主任委員審批12/21/202233三、貸審會(huì)工作規(guī)則

構(gòu)成及組織模式12/19/20229四、信貸審批方式

分級(jí)審批體制確定各級(jí)行的審批權(quán)限各級(jí)行均成立貸審會(huì)按權(quán)限由貸審會(huì)審批優(yōu)點(diǎn)：簡(jiǎn)化操作環(huán)節(jié)、調(diào)動(dòng)基層行積極性垂直審批體制總行設(shè)立信貸審批部全國(guó)成立若干審批中心，由總行垂直領(lǐng)導(dǎo)12/21/202234四、信貸審批方式

分級(jí)審批體制12/19/202210第三節(jié)授權(quán)授信制度一、授權(quán)管理制度二、授信管理制度三、信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度12/21/202235第三節(jié)授權(quán)授信制度一、授權(quán)管理制度12/19/20221一、授權(quán)管理制度（一）權(quán)利的來源及授權(quán)的定義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的授權(quán)銀行授權(quán)：銀行一級(jí)法人對(duì)其所屬部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵崗位i開展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定（二）授權(quán)的基本原則在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，實(shí)行逐級(jí)有限授權(quán)根據(jù)部門和分支機(jī)構(gòu)的情況，實(shí)行區(qū)別授權(quán)根據(jù)具體情況，及時(shí)調(diào)整授權(quán)對(duì)于超越授權(quán)的部門，要追究責(zé)任（三）授權(quán)的方式及授權(quán)范圍（四）授權(quán)管理12/21/202236一、授權(quán)管理制度（一）權(quán)利的來源及授權(quán)的定義12/19/20（三）授權(quán)的類型及授權(quán)范圍授權(quán)類型按授權(quán)對(duì)象分：直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)按授權(quán)內(nèi)容分：基本授權(quán)和特別授權(quán)按授權(quán)方式分：分類授權(quán)、延伸授權(quán)和動(dòng)態(tài)授權(quán)授權(quán)范圍業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限特殊項(xiàng)目融資權(quán)限超出基本授權(quán)的權(quán)限12/21/202237（三）授權(quán)的類型及授權(quán)范圍授權(quán)類型12/19/202213

（四）授權(quán)管理授權(quán)書的內(nèi)容授權(quán)人全稱和法定代表人姓名受權(quán)人全稱和法定代表人姓名授權(quán)范圍授權(quán)期限對(duì)限制越權(quán)的規(guī)定其他事項(xiàng)銀行對(duì)內(nèi)部授權(quán)執(zhí)行情況進(jìn)行全面檢查授權(quán)有效期一般為1年12/21/202238

（四）授權(quán)管理授權(quán)書的內(nèi)容12/19/202214二、授信管理制度（一）授信的定義廣義授信和狹義授信（二）授信的基本原則根據(jù)不同地區(qū)，實(shí)行區(qū)別授信根據(jù)不同客戶，確定授信額度根據(jù)情況變化，及時(shí)調(diào)整授信額度在確定的授信額度內(nèi)，具體確定每筆貸款的額度和實(shí)際貸款總額（三）授信方式及授信范圍（四）客戶統(tǒng)一授信管理12/21/202239二、授信管理制度（一）授信的定義12/19/202215（三）授信方式及授信范圍

授信方式：基本授信和特別授信基本授信范圍特別授信范圍授信書的內(nèi)容授信報(bào)告、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)督制度12/21/202240（三）授信方式及授信范圍

授信方式：基本授信和特別授信12/（四）客戶統(tǒng)一授信管理

1、涵義：銀行對(duì)客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度控制客戶的整體信貸風(fēng)險(xiǎn)2、方式：公開統(tǒng)一授信（銀行對(duì)客戶的授信額度公開）內(nèi)部統(tǒng)一授信（銀行對(duì)客戶的授信額度不公開）3、最高綜合授信額度的核定方法12/21/202241（四）客戶統(tǒng)一授信管理

1、涵義：12/19/2022173、最高綜合授信額度的核定方法

客戶信用等級(jí)：AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C（1）對(duì)AA級(jí)以上客戶最高授信額度的核定（2）對(duì)A級(jí)和A+客戶最高授信額度的核定現(xiàn)金流量充足的和現(xiàn)金流量不足的（3）B級(jí)和C級(jí)客戶最高授信額度的核定授信原則是清收和保全12/21/2022423、最高綜合授信額度的核定方法

客戶信用等級(jí)：（2）對(duì)A級(jí)和3、最高綜合授信額度的核定方法

（4）其他客戶最高綜合授信額度的核定房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)、外資企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、事業(yè)法人AA級(jí)以上客戶授信公式：T=E+L+R－DL綜合考慮的因素：客戶的實(shí)際需求預(yù)計(jì)客戶從其他銀行獲得和歸還信用的情況銀行的信貸政策12/21/2022433、最高綜合授信額度的核定方法

（4）其他客戶最高綜合授信額第四節(jié)信貸管理責(zé)任制度一、信貸管理責(zé)任人制度行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制責(zé)任人負(fù)責(zé)制第一責(zé)任人制度二、離職審計(jì)制度12/21/202244第四節(jié)信貸管理責(zé)任制度一、信貸管理責(zé)任人制度12/19/銀行信貸責(zé)任制度

信貸管理責(zé)任人分為第一責(zé)任人和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人，第一責(zé)任人為客戶經(jīng)理，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任