重疾癌癥知多少治療技術(shù)發(fā)展要花那些錢(qián)四級(jí)體系保額銷(xiāo)售課件

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違者必究”——重疾(癌癥)知多少？——重疾·新知“萬(wàn)一網(wǎng)保險(xiǎn)資目錄CONTENTS你真的了解重疾嗎01.02.03.癌癥治療技術(shù)發(fā)展重疾到底要花那些錢(qián)04.重疾風(fēng)險(xiǎn)管理的四級(jí)體系05.再談保額銷(xiāo)售2/57“萬(wàn)一網(wǎng)

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違者必究”目錄CONTENTS你真的了解重疾嗎01.02.03.癌癥你真的了解重疾嗎PART013/57你真的了解重疾嗎PART013/57天天練重疾險(xiǎn)日日賣(mài)重疾險(xiǎn)我們是否了解重疾？4/57天天練重疾險(xiǎn)4/5760天內(nèi)6位明星因癌癥去世9、10月是多事之秋，這兩個(gè)月60天內(nèi)，多位明星因病而逝世，即便是活躍在鏡頭前的演藝圈人士，也沒(méi)能躲過(guò)癌癥的毒害，就在過(guò)去60天內(nèi)，已經(jīng)有6位華人明星因癌癥去世。10月25日，央視主持人李詠因癌癥在美國(guó)去世，享年50歲；9月28日，搖滾歌手臧天朔因罹患肝癌在北京去世，享年54歲；9月28日，著名相聲表演藝術(shù)家?guī)焺俳芤蛞认侔┤ナ?，享?6歲；9月15日，著名話劇表演藝術(shù)家朱旭因?yàn)榉伟┤ナ?，享?8歲；9月11日，著名評(píng)書(shū)表演藝術(shù)家單田芳因胃癌去世，享年84歲；9月6日，香港女明星鄺美寶因肺癌去世。5/5760天內(nèi)6位明星因癌癥去世9、10月是多事之秋，這兩個(gè)月60據(jù)統(tǒng)計(jì),2014年全國(guó)新發(fā)惡性腫瘤病例約380.4萬(wàn)例，死亡病例229.6萬(wàn)例。也就是說(shuō)，平均每天1萬(wàn)人被確診為癌癥，平均每分鐘有7人被確診為癌癥，4人因癌癥死亡。癌癥發(fā)病率30歲之后開(kāi)始上升，80歲左右抵達(dá)發(fā)病高峰。國(guó)家癌癥中心發(fā)布惡性腫瘤最新報(bào)告6/57據(jù)統(tǒng)計(jì),2014年全國(guó)新發(fā)惡性腫瘤病例約380.4萬(wàn)例，死其中，肺癌、胃癌、結(jié)直腸癌、肝癌、女性乳腺癌、食管癌、甲狀腺癌、子宮頸癌、腦瘤、胰腺癌，為我國(guó)最常見(jiàn)的惡性腫瘤種類(lèi)，約占新發(fā)病例的77%。占全部腫瘤死亡病例的83%。國(guó)家癌癥中心發(fā)布惡性腫瘤最新報(bào)告7/57其中，肺癌、胃癌、結(jié)直腸癌、肝癌、女性乳腺癌、食管癌、甲狀腺根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）編制報(bào)告》（統(tǒng)計(jì)7500多萬(wàn)份樣本保單量）可以發(fā)現(xiàn)。前6種常見(jiàn)重疾的發(fā)生率在全部25種重疾中占比居高不下，在較多年齡段中占比60~90%，最高的占比達(dá)94.5%。從發(fā)生率來(lái)看重疾8/57從發(fā)生率來(lái)看重疾8/57在實(shí)際的重疾險(xiǎn)理賠中，癌癥占比也在60%-70%之間；加上心臟病（心肌梗塞）和腦中風(fēng)等擴(kuò)展到6種疾病，可以占保險(xiǎn)公司理賠的80%以上；如果進(jìn)一步擴(kuò)展到25種，基本上可以占到重疾理賠的90%。平安重疾險(xiǎn)理賠實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)再次證實(shí)：癌癥理賠占重疾理賠近60%；6種必含疾病占比達(dá)78%；25種規(guī)范疾病占比超85%。從理賠率來(lái)看重疾9/57在實(shí)際的重疾險(xiǎn)理賠中，癌癥占比也在60%-70%之間；加上心人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72%，每個(gè)人都會(huì)得重大疾病，如果沒(méi)有得，那是因?yàn)閯e的原因先走了，還沒(méi)來(lái)得及得！10/57人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72%，每個(gè)人都會(huì)得重大疾病PART02癌癥治療技術(shù)發(fā)展11/57PART02癌癥治療技術(shù)發(fā)展11/57癌癥發(fā)生的原因是基因突變。人體細(xì)胞總是不斷分裂，每次分裂都會(huì)出現(xiàn)基因突變；人體大概有20000多個(gè)基因，致癌基因約有100多個(gè)；致癌基因沒(méi)有機(jī)會(huì)變成癌是因?yàn)槿梭w免疫細(xì)胞；隨著年齡增長(zhǎng)，細(xì)胞分裂次數(shù)越多，突變癌癥基因可能性越大；隨著年齡增長(zhǎng)，人體的免疫力逐漸下降，癌癥的可能性就越高。癌癥發(fā)生概率(p)=細(xì)胞分裂次數(shù)(a)X每次分裂產(chǎn)生突變數(shù)目(b)X突變基因是致癌基因概率(c)X人體免疫概率（d）什么導(dǎo)致了癌癥的發(fā)生？12/57癌癥發(fā)生概率(p)什么導(dǎo)致了癌癥的發(fā)生？12/57無(wú)論男女，癌癥發(fā)病率從40歲以后就是倍數(shù)增長(zhǎng)；50歲之前，女性發(fā)癌率略高，原因是乳腺癌和甲狀腺癌；50歲后男性發(fā)癌率飆升，主要是肺癌和肝癌。預(yù)期壽命80歲時(shí)，女性累計(jì)患癌風(fēng)險(xiǎn)高達(dá)37%；男性患癌風(fēng)險(xiǎn)42%；一個(gè)七口之家中有一位癌癥患者的機(jī)率是95%以上。只要壽命足夠長(zhǎng)，一定會(huì)得癌癥，癌癥像養(yǎng)老一樣必須面對(duì)?；实蹫楹尾坏冒?，全是因?yàn)樗赖脑纾∧挲g是導(dǎo)致癌癥的第一因素13/57無(wú)論男女，癌癥發(fā)病率從40歲以后就是倍數(shù)增長(zhǎng)；50歲之前，女自身基因突變?cè)飚a(chǎn)生的癌癥，屬于內(nèi)源性病，不能像對(duì)待外源疾病那樣治療。一般的醫(yī)療手段如果對(duì)癌細(xì)胞有傷害，那么對(duì)正常細(xì)胞也會(huì)發(fā)生傷害。基因分型很多，比如肺癌有6個(gè)分型，血癌有13個(gè)分型，有些類(lèi)型已經(jīng)找到了發(fā)病機(jī)理，有些還沒(méi)有找到，目前還沒(méi)有準(zhǔn)確的方法能夠一下診斷癌癥的基因類(lèi)別；每個(gè)人的細(xì)胞和基因還不一定完全相同，同一藥物對(duì)于不同病人效果可能不一；癌癥往往不是單一的一種病，由于極強(qiáng)的生長(zhǎng)能力，往往引起多器官衰竭而致死癌癥一旦發(fā)生浸潤(rùn)，就很容易發(fā)生轉(zhuǎn)移；癌癥特別容易產(chǎn)生抗藥性。癌癥為什么難治？14/57自身基因突變?cè)飚a(chǎn)生的癌癥，屬于內(nèi)源性病，不能像對(duì)待外源疾病那手術(shù)是治療惡性腫瘤最古老、最有效和臨床應(yīng)用最普遍的方法之一，其治療效果已經(jīng)被臨床所證實(shí)。但是大多數(shù)腫瘤單靠手術(shù)刀難以徹底治愈。需要配合使用放療、化療、靶向藥物、免疫藥物等，減少?gòu)?fù)發(fā)，提高生存率。癌癥治療技術(shù)發(fā)展——癌癥手術(shù)15/57手術(shù)是治療惡性腫瘤最古老、最有效和臨床應(yīng)用最普遍的方法之一，第一次，1950年，化療藥——針對(duì)快速生長(zhǎng)的人體細(xì)胞有特殊的毒性作用（人體生長(zhǎng)快的器官也會(huì)同樣受影響），業(yè)內(nèi)稱為“殺敵一千，自傷八百”第二次，2000年，靶向藥——針對(duì)某一基因型癌癥起專(zhuān)門(mén)作用，但是沒(méi)有普遍性，效果單一第三次，2013年，免疫療法，還在試驗(yàn)階段治癌的三次革命16/57第一次，1950年，化療藥——針對(duì)快速生長(zhǎng)的人體細(xì)胞有特殊的化療和放療都是治療惡性腫瘤的有效方法之一；放療的意思就是放射治療，物理方法

；化療的意思是化學(xué)藥物治療，化學(xué)方法；放療是針對(duì)局部的治療方法，所以放療一般在手術(shù)后應(yīng)用；化療則是全身性的治療；因此可以在手術(shù)之前或者之后，一般不能手術(shù)的病人可以采取化療。化療，放療都是殺敵一千，自損八百的方法，在殺死癌細(xì)胞的同時(shí)也會(huì)殺死正常細(xì)胞，都極大傷害病人身體，包括大大降低免疫抵抗力。癌癥治療技術(shù)發(fā)展——放/化療治療17/57化療和放療都是治療惡性腫瘤的有效方法之一；癌癥治療技術(shù)發(fā)展微博用戶殺手逆風(fēng)飛翔貼出了一份化療賬單：先把最近的賬單發(fā)一下，兩次化療加一次急診總共花了69202元，截止到第七次化療結(jié)束的總花費(fèi)為309202元。其中急診花費(fèi)為6264元，輸血花費(fèi)了1198元。放/化療治療——無(wú)數(shù)次的折磨18/57微博用戶殺手逆風(fēng)飛翔貼出了一份化療賬單：放/化療治療——由于普通化療的副作用強(qiáng)，科學(xué)家一直在尋找特異性殺死癌癥細(xì)胞而不影響正常細(xì)胞的治療手段。70年代致癌基因的發(fā)現(xiàn)，使這個(gè)想法成為了可能，因?yàn)楹芏嗟闹掳┗蛟谡＜?xì)胞里都不存在！所以科學(xué)家開(kāi)始嘗試開(kāi)發(fā)特異的藥物來(lái)抑制癌癥獨(dú)有的致癌基因。這類(lèi)藥物可以選擇性殺死癌細(xì)胞，而不影響正常細(xì)胞。90年代開(kāi)始研究，2000年后在臨床上開(kāi)始使用。第一個(gè)真正意義上靶向藥物是治療突變基因慢性白血病的格列衛(wèi)(Gleevec)。這個(gè)藥物的讓突變基因慢性白血病病人五年存活率從30%一躍到了89%

。癌癥治療技術(shù)發(fā)展——靶向治療19/57由于普通化療的副作用強(qiáng)，科學(xué)家一直在尋找特異性殺死癌癥細(xì)胞而靶向治療——靶向藥僅29%在中國(guó)上市20/57靶向治療——靶向藥僅29%在中國(guó)上市20/57特羅凱，用于非小細(xì)胞肺癌，4600元/7片，每月使用4盒，約18400元赫賽汀，用于乳腺癌，15元/毫克，440毫克6600元，每月1次，6600元美羅華，用于惰性B細(xì)胞性非霍奇金淋巴瘤，7660元/500mg·支，每月4次，約30640元安維汀，用于結(jié)直腸癌，4700元/100mg·支(5mg/kg)，每月2次，約28200元易瑞沙，用于非小細(xì)胞肺癌，2800元/10片，每天1片，約8400元格列衛(wèi)，用于慢性髓性白血病和不能切除的惡性胃腸道間質(zhì)腫瘤，7500元/60片，每月30片，約3750元靶向治療——備足藥費(fèi)21/57特羅凱，用于非小細(xì)胞肺癌，4600元/7片，每月使用4盒，約靶向治療——靶向藥為何那么貴1、癌癥是統(tǒng)稱，每一種癌都有很多亞型2、導(dǎo)致醫(yī)療藥物公司每次開(kāi)發(fā)一項(xiàng)新藥，就像賭博。而開(kāi)發(fā)一個(gè)新藥物的成本又很高，業(yè)內(nèi)有個(gè)“雙十”現(xiàn)象，即開(kāi)發(fā)一個(gè)新藥約10年、10億的成本22/57靶向治療——靶向藥為何那么貴1、癌癥是統(tǒng)稱，每一種癌都有靶向治療——部分靶向藥進(jìn)入醫(yī)保23/57靶向治療——部分靶向藥進(jìn)入醫(yī)保23/57社保醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)制度超過(guò)社保封頂個(gè)人自費(fèi)部分個(gè)人自付個(gè)人自費(fèi)進(jìn)口藥、自費(fèi)藥社保支付起付線前的費(fèi)用社保封頂社保起付線社保目錄內(nèi)社保僅僅按相應(yīng)比例報(bào)銷(xiāo)這部分丙類(lèi)100%自付國(guó)產(chǎn)18萬(wàn)多種進(jìn)口近9000種乙類(lèi)817種自付10%-35%包含器材、藥品甲類(lèi)1800多種靶向治療——個(gè)人自付至少3成24/57社保醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)制度超過(guò)社保封頂個(gè)人自費(fèi)部分個(gè)人自付個(gè)人自費(fèi)社保免疫療法，相對(duì)傳統(tǒng)化療或靶向治療，有一個(gè)本質(zhì)邏輯區(qū)別：“免疫療法”針對(duì)的是免疫細(xì)胞，而不是癌癥細(xì)胞，目標(biāo)是激活人體自身的免疫系統(tǒng)來(lái)治療癌癥。免疫療法在理論上有巨大優(yōu)勢(shì)，但是目前都處于探索階段。它不直接損傷，反而增強(qiáng)免疫系統(tǒng)?？梢灾委煻喾N癌癥，對(duì)很多病人都會(huì)有效。可以抑制癌細(xì)胞進(jìn)化，復(fù)發(fā)率低。癌癥治療技術(shù)發(fā)展——免疫療法2018年10月1日，北京時(shí)間17時(shí)30分許，美國(guó)免疫學(xué)家詹姆斯·艾利森和日本免疫學(xué)家本庶佑因“發(fā)現(xiàn)通過(guò)抑制負(fù)免疫調(diào)節(jié)來(lái)治療癌癥”，榮獲2018年諾貝爾生理學(xué)或醫(yī)學(xué)獎(jiǎng)。25/57免疫療法，相對(duì)傳統(tǒng)化療或靶向治療，有一個(gè)本質(zhì)邏輯區(qū)別：“免疫研究人員的一期臨床數(shù)據(jù)顯示，CAR-T藥物在急性淋巴細(xì)胞白血病人身上的完全緩解率是87%，也就是說(shuō)87%的患者治療后找不到癌細(xì)胞了目前即將上市產(chǎn)品的諾華公司，預(yù)計(jì)治療費(fèi)用約50萬(wàn)美元免疫療法——治愈率很高，費(fèi)用也很高26/57研究人員的一期臨床數(shù)據(jù)顯示，CAR-T藥物在急性淋巴細(xì)胞白血無(wú)論是靶向藥物，還是免疫藥物，所有能有效治療的新藥，都有一個(gè)顯著的副作用，在學(xué)術(shù)上，我們叫它“經(jīng)濟(jì)毒性”——就是我們用不起，太昂貴了！癌癥治療最大困擾——經(jīng)濟(jì)毒性27/57無(wú)論是靶向藥物，還是免疫藥物，所有能有效治療的新藥，都有一個(gè)PART03重疾到底要花那些錢(qián)28/57PART03重疾到底要花那些錢(qián)28/57治療費(fèi)：住院期間發(fā)生的治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)：康復(fù)期藥費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)治療費(fèi)康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)收入損失：康復(fù)期家庭日常開(kāi)支、子女教育、父母贍養(yǎng)、負(fù)債重疾到底要花那些錢(qián)？收入損失29/57治療費(fèi)：住院期間發(fā)生的治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)：康復(fù)期藥費(fèi)2016年中國(guó)大病醫(yī)療平均花費(fèi)約20萬(wàn)。——根據(jù)衛(wèi)計(jì)委《第五次國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)分析調(diào)查報(bào)告》惡性腫瘤（癌癥）12-50萬(wàn)元重大器官移植20-50萬(wàn)元再生障礙性貧血15-40萬(wàn)元腦中風(fēng)后遺癥10-40萬(wàn)元冠狀動(dòng)脈手術(shù)12-30萬(wàn)元慢性腎衰竭10-30萬(wàn)元急性心肌梗塞10-30萬(wàn)元心臟瓣膜手術(shù)10-25萬(wàn)元日本的治療費(fèi)用約是國(guó)內(nèi)的1.5-2倍，歐洲的治療費(fèi)用約是國(guó)內(nèi)的4倍，美國(guó)的治療費(fèi)用約是國(guó)內(nèi)的6倍。治療費(fèi)——給醫(yī)院的錢(qián)30/572016年中國(guó)大病醫(yī)療平均花費(fèi)約20萬(wàn)?！鶕?jù)衛(wèi)計(jì)委《第五大病治療后，身體機(jī)能被破壞，所以大部分重疾術(shù)后仍需長(zhǎng)期依靠藥物維持。常見(jiàn)重疾服藥/治療藥效/功效費(fèi)用時(shí)長(zhǎng)甲狀腺癌甲狀腺素片預(yù)防甲狀腺功能減退600元/月終身重度腎病透析替代腎功能清除血液中的毒素1000元/月終身器官移植/骨髓移植抗排斥藥物強(qiáng)制抑制免疫系統(tǒng)，防止對(duì)新臟器的攻擊每年藥費(fèi)約6-8萬(wàn)長(zhǎng)期……甲狀腺癌是治愈率最高的惡性腫瘤，但手術(shù)后需終身服用甲狀腺素片；器官移植也不能完全根治，同樣也需長(zhǎng)期服用抗排斥藥?？祻?fù)費(fèi)——給藥店的錢(qián)31/57大病治療后，身體機(jī)能被破壞，所以大部分重疾術(shù)后仍需長(zhǎng)期依靠藥胸腺肽、丙種球蛋白、人血蛋白等林芝孢子粉、海參、冬蟲(chóng)夏草等補(bǔ)品-固本還原補(bǔ)氣養(yǎng)血為抵抗治療所產(chǎn)生的藥物副作用、防止癌癥復(fù)發(fā)，治療后仍需長(zhǎng)期服用保健品提高免疫力。營(yíng)養(yǎng)針-提高血液蛋白含量康復(fù)費(fèi)——給藥店的錢(qián)32/57胸腺肽、丙種球蛋白、人血蛋白等林芝孢子粉、海參、冬蟲(chóng)夏草等補(bǔ)有些特殊情況必須需要看護(hù)，或是復(fù)健治療。特殊人群：家庭主婦從無(wú)償付出變有償需求不要忘了家庭主婦在家庭中承擔(dān)的工作。生病后孩子誰(shuí)照顧？老人誰(shuí)看護(hù)？特殊病種：運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、腦中風(fēng)后遺癥、多個(gè)肢體缺失等，患者生活無(wú)法自理，需要長(zhǎng)期護(hù)理或復(fù)健運(yùn)動(dòng)?？祻?fù)費(fèi)——給別人的錢(qián)33/57有些特殊情況必須需要看護(hù)，或是復(fù)健治療。特殊人群：特殊病種：收入損失——給家里的錢(qián)收入驟降，家庭基本生活開(kāi)支從哪來(lái)？有/沒(méi)有準(zhǔn)備子女教育？父母贍養(yǎng)？房貸車(chē)貸？34/57收入損失——給家里的錢(qián)收入驟降，家庭基本生活開(kāi)支從哪來(lái)？有/面對(duì)重疾我們要準(zhǔn)備多少錢(qián)？檔次治療費(fèi)康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)收入損失合計(jì)剛需特需剛需特需剛需特需當(dāng)?shù)厝揍t(yī)院全國(guó)前十醫(yī)院海外就醫(yī)服務(wù)基礎(chǔ)藥品進(jìn)口藥品營(yíng)養(yǎng)費(fèi)護(hù)工費(fèi)生活基本支出車(chē)貸房貸子女教育父母贍養(yǎng)20萬(wàn)50萬(wàn)100萬(wàn)12萬(wàn)

（2000元/月）21萬(wàn)

（3500元/月）20萬(wàn)

（3300元/月）18萬(wàn)

（3000元/月）18萬(wàn)

（3000元/月）18萬(wàn)

（3000元/月）10萬(wàn)

（20000元/年）5萬(wàn)

（10000元/年）基本額度√××√×××√×××50標(biāo)準(zhǔn)額度×√×√×√×√×××100理想額度××√×√√√√√√√210自選額度

備注：康復(fù)費(fèi)、收入損失按“每月花費(fèi)*12個(gè)月*5年”計(jì)算經(jīng)濟(jì)能力決定選擇權(quán)，選擇什么樣的醫(yī)院、什么樣的治療由保障額度決定！35/57面對(duì)重疾我們要準(zhǔn)備多少錢(qián)？檔次治療費(fèi)康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)收入損失合計(jì)剛重疾風(fēng)險(xiǎn)管理的四級(jí)體系PART0436/57重疾風(fēng)險(xiǎn)管理的四級(jí)體系PART0436/57我國(guó)癌癥五年存活率約為20-30%，美國(guó)為60-70%，差距何在？預(yù)防篩查：腫瘤的發(fā)生一般是15-20年，才會(huì)從良性突變?yōu)槟[瘤，因此癌癥是一種慢性病。美國(guó)統(tǒng)計(jì)：0期及原味癌100%；一期100%；二期93%多，三期72%多，四期急劇下降。早篩查、早發(fā)現(xiàn)、早治療是患癌后存活的關(guān)鍵。癌癥的篩查——癌癥是一種慢性病37/57我國(guó)癌癥五年存活率約為20-30%，美國(guó)為60-70%，差距治療是下策（12%），篩查是中策（53%），唯有預(yù)防才是上策（35%）。十大因素：煙酒、肥胖、缺乏運(yùn)動(dòng)、缺乏纖維、慢性肺炎、輻射、感染、免疫缺陷、環(huán)境污染癌癥的預(yù)防——癌癥是一種慢性病38/57治療是下策（12%），篩查是中策（53%），唯有預(yù)防才是上策因保險(xiǎn)意識(shí)與社會(huì)保障體系等原因，目前我國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人自付比例高達(dá)30-40%之間；美國(guó)的醫(yī)療支出，個(gè)人支付的大概10%左右；所有的患者都后悔，在生病之前沒(méi)有買(mǎi)大病保險(xiǎn)。但所有的患者在生病之前，都不想買(mǎi)大病保險(xiǎn)。美國(guó)醫(yī)療支付比例圖癌癥保險(xiǎn)配置——癌癥是一種慢性病39/57因保險(xiǎn)意識(shí)與社會(huì)保障體系等原因，目前我國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人自付比癌癥保險(xiǎn)配置——標(biāo)準(zhǔn)普爾40/57癌癥保險(xiǎn)配置——標(biāo)準(zhǔn)普爾40/57重大疾病保險(xiǎn)第一層目是為被保險(xiǎn)人支付因重大疾病或手術(shù)治療所花費(fèi)的昂貴醫(yī)療費(fèi)用。重大疾病保險(xiǎn)第二層目的是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，提高五年生存率。重大疾病保險(xiǎn)第三層目的是為被保險(xiǎn)人及家庭建立重大疾病風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，讓人們遠(yuǎn)離重疾。早預(yù)防消除病因，降低癌癥發(fā)生率早診斷早發(fā)現(xiàn)早診斷早治療，降低死亡率早治療康復(fù)治療提高生活質(zhì)量，延長(zhǎng)生存期早配置配置足額重疾險(xiǎn)，保障家庭財(cái)務(wù)支持重疾（癌癥）風(fēng)險(xiǎn)管理的四級(jí)體系41/57重大疾病保險(xiǎn)第一層目是為被保險(xiǎn)人支付因重大疾病或手術(shù)治療所花海外癌癥五年生存率遠(yuǎn)高于中國(guó)42/57海外癌癥五年生存率遠(yuǎn)高于中國(guó)42/57再談保額銷(xiāo)售PART0543/57再談保額銷(xiāo)售PART0543/57解決基本生存需求第一層解決保值需求第二層解決精神需求第三層保額銷(xiāo)售的三個(gè)層面44/57解決基本生存需求解決保值需求解決精神需求保額銷(xiāo)售的三個(gè)層面4死亡殘疾大病家人基本生活開(kāi)支需求本人治療費(fèi)、看護(hù)費(fèi)需求家人基本生活開(kāi)支需求本人治療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、看護(hù)費(fèi)需求家人基本生活開(kāi)支需求第一層：解決基本生存需求45/57死亡殘疾大病家人基本生活開(kāi)支需求本人治療費(fèi)、看護(hù)費(fèi)需求本人治死亡殘疾大病未來(lái)工作年限的收入損失未來(lái)工作年限的收入損失至少5年的收入損失第二層：解決保值需求46/57死亡殘疾大病未來(lái)工作年限的收入損失未來(lái)工作年限的收入損失至少孝心愛(ài)心財(cái)富傳承第三層：解決精神需求47/57孝心愛(ài)心財(cái)富傳承第三層：解決精神經(jīng)常運(yùn)動(dòng)多維素，科學(xué)減脂心情好體檢一年有四次，及早發(fā)現(xiàn)沒(méi)煩惱重疾保障現(xiàn)在買(mǎi)，五年費(fèi)用不能少48/57經(jīng)常運(yùn)動(dòng)多維素，科學(xué)減脂心情好48/57讓未來(lái)的你喜歡現(xiàn)在努力的自己49/57讓49/57——重疾(癌癥)知多少？——重疾·新知“萬(wàn)一網(wǎng)

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違者必究”——重疾(癌癥)知多少？——重疾·新知“萬(wàn)一網(wǎng)保險(xiǎn)資目錄CONTENTS你真的了解重疾嗎01.02.03.癌癥治療技術(shù)發(fā)展重疾到底要花那些錢(qián)04.重疾風(fēng)險(xiǎn)管理的四級(jí)體系05.再談保額銷(xiāo)售51/57“萬(wàn)一網(wǎng)

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違者必究”目錄CONTENTS你真的了解重疾嗎01.02.03.癌癥你真的了解重疾嗎PART0152/57你真的了解重疾嗎PART013/57天天練重疾險(xiǎn)日日賣(mài)重疾險(xiǎn)我們是否了解重疾？53/57天天練重疾險(xiǎn)4/5760天內(nèi)6位明星因癌癥去世9、10月是多事之秋，這兩個(gè)月60天內(nèi)，多位明星因病而逝世，即便是活躍在鏡頭前的演藝圈人士，也沒(méi)能躲過(guò)癌癥的毒害，就在過(guò)去60天內(nèi)，已經(jīng)有6位華人明星因癌癥去世。10月25日，央視主持人李詠因癌癥在美國(guó)去世，享年50歲；9月28日，搖滾歌手臧天朔因罹患肝癌在北京去世，享年54歲；9月28日，著名相聲表演藝術(shù)家?guī)焺俳芤蛞认侔┤ナ?，享?6歲；9月15日，著名話劇表演藝術(shù)家朱旭因?yàn)榉伟┤ナ?，享?8歲；9月11日，著名評(píng)書(shū)表演藝術(shù)家單田芳因胃癌去世，享年84歲；9月6日，香港女明星鄺美寶因肺癌去世。54/5760天內(nèi)6位明星因癌癥去世9、10月是多事之秋，這兩個(gè)月60據(jù)統(tǒng)計(jì),2014年全國(guó)新發(fā)惡性腫瘤病例約380.4萬(wàn)例，死亡病例229.6萬(wàn)例。也就是說(shuō)，平均每天1萬(wàn)人被確診為癌癥，平均每分鐘有7人被確診為癌癥，4人因癌癥死亡。癌癥發(fā)病率30歲之后開(kāi)始上升，80歲左右抵達(dá)發(fā)病高峰。國(guó)家癌癥中心發(fā)布惡性腫瘤最新報(bào)告55/57據(jù)統(tǒng)計(jì),2014年全國(guó)新發(fā)惡性腫瘤病例約380.4萬(wàn)例，死其中，肺癌、胃癌、結(jié)直腸癌、肝癌、女性乳腺癌、食管癌、甲狀腺癌、子宮頸癌、腦瘤、胰腺癌，為我國(guó)最常見(jiàn)的惡性腫瘤種類(lèi)，約占新發(fā)病例的77%。占全部腫瘤死亡病例的83%。國(guó)家癌癥中心發(fā)布惡性腫瘤最新報(bào)告56/57其中，肺癌、胃癌、結(jié)直腸癌、肝癌、女性乳腺癌、食管癌、甲狀腺根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）編制報(bào)告》（統(tǒng)計(jì)7500多萬(wàn)份樣本保單量）可以發(fā)現(xiàn)。前6種常見(jiàn)重疾的發(fā)生率在全部25種重疾中占比居高不下，在較多年齡段中占比60~90%，最高的占比達(dá)94.5%。從發(fā)生率來(lái)看重疾57/57從發(fā)生率來(lái)看重疾8/57在實(shí)際的重疾險(xiǎn)理賠中，癌癥占比也在60%-70%之間；加上心臟?。ㄐ募」Ｈ┖湍X中風(fēng)等擴(kuò)展到6種疾病，可以占保險(xiǎn)公司理賠的80%以上；如果進(jìn)一步擴(kuò)展到25種，基本上可以占到重疾理賠的90%。平安重疾險(xiǎn)理賠實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)再次證實(shí)：癌癥理賠占重疾理賠近60%；6種必含疾病占比達(dá)78%；25種規(guī)范疾病占比超85%。從理賠率來(lái)看重疾58/57在實(shí)際的重疾險(xiǎn)理賠中，癌癥占比也在60%-70%之間；加上心人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72%，每個(gè)人都會(huì)得重大疾病，如果沒(méi)有得，那是因?yàn)閯e的原因先走了，還沒(méi)來(lái)得及得！59/57人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72%，每個(gè)人都會(huì)得重大疾病PART02癌癥治療技術(shù)發(fā)展60/57PART02癌癥治療技術(shù)發(fā)展11/57癌癥發(fā)生的原因是基因突變。人體細(xì)胞總是不斷分裂，每次分裂都會(huì)出現(xiàn)基因突變；人體大概有20000多個(gè)基因，致癌基因約有100多個(gè)；致癌基因沒(méi)有機(jī)會(huì)變成癌是因?yàn)槿梭w免疫細(xì)胞；隨著年齡增長(zhǎng)，細(xì)胞分裂次數(shù)越多，突變癌癥基因可能性越大；隨著年齡增長(zhǎng)，人體的免疫力逐漸下降，癌癥的可能性就越高。癌癥發(fā)生概率(p)=細(xì)胞分裂次數(shù)(a)X每次分裂產(chǎn)生突變數(shù)目(b)X突變基因是致癌基因概率(c)X人體免疫概率（d）什么導(dǎo)致了癌癥的發(fā)生？61/57癌癥發(fā)生概率(p)什么導(dǎo)致了癌癥的發(fā)生？12/57無(wú)論男女，癌癥發(fā)病率從40歲以后就是倍數(shù)增長(zhǎng)；50歲之前，女性發(fā)癌率略高，原因是乳腺癌和甲狀腺癌；50歲后男性發(fā)癌率飆升，主要是肺癌和肝癌。預(yù)期壽命80歲時(shí)，女性累計(jì)患癌風(fēng)險(xiǎn)高達(dá)37%；男性患癌風(fēng)險(xiǎn)42%；一個(gè)七口之家中有一位癌癥患者的機(jī)率是95%以上。只要壽命足夠長(zhǎng)，一定會(huì)得癌癥，癌癥像養(yǎng)老一樣必須面對(duì)?；实蹫楹尾坏冒且?yàn)樗赖脑?！年齡是導(dǎo)致癌癥的第一因素62/57無(wú)論男女，癌癥發(fā)病率從40歲以后就是倍數(shù)增長(zhǎng)；50歲之前，女自身基因突變?cè)飚a(chǎn)生的癌癥，屬于內(nèi)源性病，不能像對(duì)待外源疾病那樣治療。一般的醫(yī)療手段如果對(duì)癌細(xì)胞有傷害，那么對(duì)正常細(xì)胞也會(huì)發(fā)生傷害?；蚍中秃芏?，比如肺癌有6個(gè)分型，血癌有13個(gè)分型，有些類(lèi)型已經(jīng)找到了發(fā)病機(jī)理，有些還沒(méi)有找到，目前還沒(méi)有準(zhǔn)確的方法能夠一下診斷癌癥的基因類(lèi)別；每個(gè)人的細(xì)胞和基因還不一定完全相同，同一藥物對(duì)于不同病人效果可能不一；癌癥往往不是單一的一種病，由于極強(qiáng)的生長(zhǎng)能力，往往引起多器官衰竭而致死癌癥一旦發(fā)生浸潤(rùn)，就很容易發(fā)生轉(zhuǎn)移；癌癥特別容易產(chǎn)生抗藥性。癌癥為什么難治？63/57自身基因突變?cè)飚a(chǎn)生的癌癥，屬于內(nèi)源性病，不能像對(duì)待外源疾病那手術(shù)是治療惡性腫瘤最古老、最有效和臨床應(yīng)用最普遍的方法之一，其治療效果已經(jīng)被臨床所證實(shí)。但是大多數(shù)腫瘤單靠手術(shù)刀難以徹底治愈。需要配合使用放療、化療、靶向藥物、免疫藥物等，減少?gòu)?fù)發(fā)，提高生存率。癌癥治療技術(shù)發(fā)展——癌癥手術(shù)64/57手術(shù)是治療惡性腫瘤最古老、最有效和臨床應(yīng)用最普遍的方法之一，第一次，1950年，化療藥——針對(duì)快速生長(zhǎng)的人體細(xì)胞有特殊的毒性作用（人體生長(zhǎng)快的器官也會(huì)同樣受影響），業(yè)內(nèi)稱為“殺敵一千，自傷八百”第二次，2000年，靶向藥——針對(duì)某一基因型癌癥起專(zhuān)門(mén)作用，但是沒(méi)有普遍性，效果單一第三次，2013年，免疫療法，還在試驗(yàn)階段治癌的三次革命65/57第一次，1950年，化療藥——針對(duì)快速生長(zhǎng)的人體細(xì)胞有特殊的化療和放療都是治療惡性腫瘤的有效方法之一；放療的意思就是放射治療，物理方法

；化療的意思是化學(xué)藥物治療，化學(xué)方法；放療是針對(duì)局部的治療方法，所以放療一般在手術(shù)后應(yīng)用；化療則是全身性的治療；因此可以在手術(shù)之前或者之后，一般不能手術(shù)的病人可以采取化療?；?，放療都是殺敵一千，自損八百的方法，在殺死癌細(xì)胞的同時(shí)也會(huì)殺死正常細(xì)胞，都極大傷害病人身體，包括大大降低免疫抵抗力。癌癥治療技術(shù)發(fā)展——放/化療治療66/57化療和放療都是治療惡性腫瘤的有效方法之一；癌癥治療技術(shù)發(fā)展微博用戶殺手逆風(fēng)飛翔貼出了一份化療賬單：先把最近的賬單發(fā)一下，兩次化療加一次急診總共花了69202元，截止到第七次化療結(jié)束的總花費(fèi)為309202元。其中急診花費(fèi)為6264元，輸血花費(fèi)了1198元。放/化療治療——無(wú)數(shù)次的折磨67/57微博用戶殺手逆風(fēng)飛翔貼出了一份化療賬單：放/化療治療——由于普通化療的副作用強(qiáng)，科學(xué)家一直在尋找特異性殺死癌癥細(xì)胞而不影響正常細(xì)胞的治療手段。70年代致癌基因的發(fā)現(xiàn)，使這個(gè)想法成為了可能，因?yàn)楹芏嗟闹掳┗蛟谡＜?xì)胞里都不存在！所以科學(xué)家開(kāi)始嘗試開(kāi)發(fā)特異的藥物來(lái)抑制癌癥獨(dú)有的致癌基因。這類(lèi)藥物可以選擇性殺死癌細(xì)胞，而不影響正常細(xì)胞。90年代開(kāi)始研究，2000年后在臨床上開(kāi)始使用。第一個(gè)真正意義上靶向藥物是治療突變基因慢性白血病的格列衛(wèi)(Gleevec)。這個(gè)藥物的讓突變基因慢性白血病病人五年存活率從30%一躍到了89%

。癌癥治療技術(shù)發(fā)展——靶向治療68/57由于普通化療的副作用強(qiáng)，科學(xué)家一直在尋找特異性殺死癌癥細(xì)胞而靶向治療——靶向藥僅29%在中國(guó)上市69/57靶向治療——靶向藥僅29%在中國(guó)上市20/57特羅凱，用于非小細(xì)胞肺癌，4600元/7片，每月使用4盒，約18400元赫賽汀，用于乳腺癌，15元/毫克，440毫克6600元，每月1次，6600元美羅華，用于惰性B細(xì)胞性非霍奇金淋巴瘤，7660元/500mg·支，每月4次，約30640元安維汀，用于結(jié)直腸癌，4700元/100mg·支(5mg/kg)，每月2次，約28200元易瑞沙，用于非小細(xì)胞肺癌，2800元/10片，每天1片，約8400元格列衛(wèi)，用于慢性髓性白血病和不能切除的惡性胃腸道間質(zhì)腫瘤，7500元/60片，每月30片，約3750元靶向治療——備足藥費(fèi)70/57特羅凱，用于非小細(xì)胞肺癌，4600元/7片，每月使用4盒，約靶向治療——靶向藥為何那么貴1、癌癥是統(tǒng)稱，每一種癌都有很多亞型2、導(dǎo)致醫(yī)療藥物公司每次開(kāi)發(fā)一項(xiàng)新藥，就像賭博。而開(kāi)發(fā)一個(gè)新藥物的成本又很高，業(yè)內(nèi)有個(gè)“雙十”現(xiàn)象，即開(kāi)發(fā)一個(gè)新藥約10年、10億的成本71/57靶向治療——靶向藥為何那么貴1、癌癥是統(tǒng)稱，每一種癌都有靶向治療——部分靶向藥進(jìn)入醫(yī)保72/57靶向治療——部分靶向藥進(jìn)入醫(yī)保23/57社保醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)制度超過(guò)社保封頂個(gè)人自費(fèi)部分個(gè)人自付個(gè)人自費(fèi)進(jìn)口藥、自費(fèi)藥社保支付起付線前的費(fèi)用社保封頂社保起付線社保目錄內(nèi)社保僅僅按相應(yīng)比例報(bào)銷(xiāo)這部分丙類(lèi)100%自付國(guó)產(chǎn)18萬(wàn)多種進(jìn)口近9000種乙類(lèi)817種自付10%-35%包含器材、藥品甲類(lèi)1800多種靶向治療——個(gè)人自付至少3成73/57社保醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)制度超過(guò)社保封頂個(gè)人自費(fèi)部分個(gè)人自付個(gè)人自費(fèi)社保免疫療法，相對(duì)傳統(tǒng)化療或靶向治療，有一個(gè)本質(zhì)邏輯區(qū)別：“免疫療法”針對(duì)的是免疫細(xì)胞，而不是癌癥細(xì)胞，目標(biāo)是激活人體自身的免疫系統(tǒng)來(lái)治療癌癥。免疫療法在理論上有巨大優(yōu)勢(shì)，但是目前都處于探索階段。它不直接損傷，反而增強(qiáng)免疫系統(tǒng)?？梢灾委煻喾N癌癥，對(duì)很多病人都會(huì)有效。可以抑制癌細(xì)胞進(jìn)化，復(fù)發(fā)率低。癌癥治療技術(shù)發(fā)展——免疫療法2018年10月1日，北京時(shí)間17時(shí)30分許，美國(guó)免疫學(xué)家詹姆斯·艾利森和日本免疫學(xué)家本庶佑因“發(fā)現(xiàn)通過(guò)抑制負(fù)免疫調(diào)節(jié)來(lái)治療癌癥”，榮獲2018年諾貝爾生理學(xué)或醫(yī)學(xué)獎(jiǎng)。74/57免疫療法，相對(duì)傳統(tǒng)化療或靶向治療，有一個(gè)本質(zhì)邏輯區(qū)別：“免疫研究人員的一期臨床數(shù)據(jù)顯示，CAR-T藥物在急性淋巴細(xì)胞白血病人身上的完全緩解率是87%，也就是說(shuō)87%的患者治療后找不到癌細(xì)胞了目前即將上市產(chǎn)品的諾華公司，預(yù)計(jì)治療費(fèi)用約50萬(wàn)美元免疫療法——治愈率很高，費(fèi)用也很高75/57研究人員的一期臨床數(shù)據(jù)顯示，CAR-T藥物在急性淋巴細(xì)胞白血無(wú)論是靶向藥物，還是免疫藥物，所有能有效治療的新藥，都有一個(gè)顯著的副作用，在學(xué)術(shù)上，我們叫它“經(jīng)濟(jì)毒性”——就是我們用不起，太昂貴了！癌癥治療最大困擾——經(jīng)濟(jì)毒性76/57無(wú)論是靶向藥物，還是免疫藥物，所有能有效治療的新藥，都有一個(gè)PART03重疾到底要花那些錢(qián)77/57PART03重疾到底要花那些錢(qián)28/57治療費(fèi)：住院期間發(fā)生的治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)：康復(fù)期藥費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)治療費(fèi)康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)收入損失：康復(fù)期家庭日常開(kāi)支、子女教育、父母贍養(yǎng)、負(fù)債重疾到底要花那些錢(qián)？收入損失78/57治療費(fèi)：住院期間發(fā)生的治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)：康復(fù)期藥費(fèi)2016年中國(guó)大病醫(yī)療平均花費(fèi)約20萬(wàn)?！鶕?jù)衛(wèi)計(jì)委《第五次國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)分析調(diào)查報(bào)告》惡性腫瘤（癌癥）12-50萬(wàn)元重大器官移植20-50萬(wàn)元再生障礙性貧血15-40萬(wàn)元腦中風(fēng)后遺癥10-40萬(wàn)元冠狀動(dòng)脈手術(shù)12-30萬(wàn)元慢性腎衰竭10-30萬(wàn)元急性心肌梗塞10-30萬(wàn)元心臟瓣膜手術(shù)10-25萬(wàn)元日本的治療費(fèi)用約是國(guó)內(nèi)的1.5-2倍，歐洲的治療費(fèi)用約是國(guó)內(nèi)的4倍，美國(guó)的治療費(fèi)用約是國(guó)內(nèi)的6倍。治療費(fèi)——給醫(yī)院的錢(qián)79/572016年中國(guó)大病醫(yī)療平均花費(fèi)約20萬(wàn)。——根據(jù)衛(wèi)計(jì)委《第五大病治療后，身體機(jī)能被破壞，所以大部分重疾術(shù)后仍需長(zhǎng)期依靠藥物維持。常見(jiàn)重疾服藥/治療藥效/功效費(fèi)用時(shí)長(zhǎng)甲狀腺癌甲狀腺素片預(yù)防甲狀腺功能減退600元/月終身重度腎病透析替代腎功能清除血液中的毒素1000元/月終身器官移植/骨髓移植抗排斥藥物強(qiáng)制抑制免疫系統(tǒng)，防止對(duì)新臟器的攻擊每年藥費(fèi)約6-8萬(wàn)長(zhǎng)期……甲狀腺癌是治愈率最高的惡性腫瘤，但手術(shù)后需終身服用甲狀腺素片；器官移植也不能完全根治，同樣也需長(zhǎng)期服用抗排斥藥?？祻?fù)費(fèi)——給藥店的錢(qián)80/57大病治療后，身體機(jī)能被破壞，所以大部分重疾術(shù)后仍需長(zhǎng)期依靠藥胸腺肽、丙種球蛋白、人血蛋白等林芝孢子粉、海參、冬蟲(chóng)夏草等補(bǔ)品-固本還原補(bǔ)氣養(yǎng)血為抵抗治療所產(chǎn)生的藥物副作用、防止癌癥復(fù)發(fā)，治療后仍需長(zhǎng)期服用保健品提高免疫力。營(yíng)養(yǎng)針-提高血液蛋白含量康復(fù)費(fèi)——給藥店的錢(qián)81/57胸腺肽、丙種球蛋白、人血蛋白等林芝孢子粉、海參、冬蟲(chóng)夏草等補(bǔ)有些特殊情況必須需要看護(hù)，或是復(fù)健治療。特殊人群：家庭主婦從無(wú)償付出變有償需求不要忘了家庭主婦在家庭中承擔(dān)的工作。生病后孩子誰(shuí)照顧？老人誰(shuí)看護(hù)？特殊病種：運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、腦中風(fēng)后遺癥、多個(gè)肢體缺失等，患者生活無(wú)法自理，需要長(zhǎng)期護(hù)理或復(fù)健運(yùn)動(dòng)?？祻?fù)費(fèi)——給別人的錢(qián)82/57有些特殊情況必須需要看護(hù)，或是復(fù)健治療。特殊人群：特殊病種：收入損失——給家里的錢(qián)收入驟降，家庭基本生活開(kāi)支從哪來(lái)？有/沒(méi)有準(zhǔn)備子女教育？父母贍養(yǎng)？房貸車(chē)貸？83/57收入損失——給家里的錢(qián)收入驟降，家庭基本生活開(kāi)支從哪來(lái)？有/面對(duì)重疾我們要準(zhǔn)備多少錢(qián)？檔次治療費(fèi)康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)收入損失合計(jì)剛需特需剛需特需剛需特需當(dāng)?shù)厝揍t(yī)院全國(guó)前十醫(yī)院海外就醫(yī)服務(wù)基礎(chǔ)藥品進(jìn)口藥品營(yíng)養(yǎng)費(fèi)護(hù)工費(fèi)生活基本支出車(chē)貸房貸子女教育父母贍養(yǎng)20萬(wàn)50萬(wàn)100萬(wàn)12萬(wàn)

（2000元/月）21萬(wàn)

（3500元/月）20萬(wàn)

（3300元/月）18萬(wàn)

（3000元/月）18萬(wàn)

（3000元/月）18萬(wàn)

（3000元/月）10萬(wàn)

（20000元/年）5萬(wàn)

（10000元/年）基本額度√××√×××√×××50標(biāo)準(zhǔn)額度×√×√×√×