信用風(fēng)險(xiǎn)管理分析論文（共4篇）

信用風(fēng)險(xiǎn)管理分析論文〔共4篇〕第1篇：網(wǎng)絡(luò)時(shí)代眾籌融資的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)分析與管理1引言隨著全民網(wǎng)絡(luò)化的逐步實(shí)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)開(kāi)始借助互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)實(shí)現(xiàn)本身經(jīng)營(yíng)形式的改革，而作為其中主要一環(huán)的眾籌融資也從中受益。2014年12月，中國(guó)證券協(xié)會(huì)發(fā)布了〔私募股權(quán)眾籌融資管理方法〔試行〕〔征求意見(jiàn)稿〕〕，標(biāo)記著中國(guó)的股權(quán)眾籌融資有了真正意義上的規(guī)范化監(jiān)督與管理。在2015年7月由國(guó)家多部門(mén)共同聯(lián)合發(fā)布的〔關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指點(diǎn)意見(jiàn)〕中，明確表示清楚了當(dāng)前中國(guó)的眾籌融資作為一種全新的融資創(chuàng)新形式，其發(fā)展理應(yīng)遭到鼓勵(lì)與保衛(wèi)。中國(guó)的眾籌融資起步相較歐美略晚，但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮，也獲得了顯著的進(jìn)步，根據(jù)〔2015年中國(guó)眾籌市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告〕，中國(guó)當(dāng)前有數(shù)十家家登記在案的眾籌平臺(tái)。其中包含天使匯、京東眾籌、淘寶眾籌等具有一定規(guī)模的眾籌平臺(tái)。報(bào)告選取了2014年全國(guó)規(guī)模最大，也最具代表性的13家眾籌融資平臺(tái)，通過(guò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)能夠得出，截止到2014年底，該13家互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資平臺(tái)總共產(chǎn)生融資項(xiàng)目到達(dá)9088起，牽涉眾籌融資金額到達(dá)13.81億人民幣。眾籌融資形式高速發(fā)展的背后，其背后所潛在的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)卻不能被忽視，相對(duì)于已經(jīng)構(gòu)建起完好信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制的傳統(tǒng)金融業(yè)，依托于互聯(lián)網(wǎng)存在的網(wǎng)絡(luò)眾籌融資一再簡(jiǎn)化融資程序，降低融資難度后，其信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也凸顯出來(lái)，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)的高覆蓋率，高關(guān)聯(lián)性，一旦發(fā)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，其后果將是難以設(shè)想的，一定會(huì)沖擊金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，以至?xí)绊懮鐣?huì)的安寧。所以必需在了解潛在信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提早構(gòu)建可行的預(yù)防機(jī)制，確保眾籌融資的健康發(fā)展。2我們國(guó)家眾籌融資存在的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)久長(zhǎng)以來(lái)，傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù)一直是金融機(jī)構(gòu)面臨的主要信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域之一，即使是采用了一系列的防備辦法，如風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、征信體系建立之后，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理還是那樣是一浩劫題。遭到融資構(gòu)造不合理，信息不對(duì)稱(chēng)以及主觀性影響，每年仍有大量的貸款無(wú)法按期收回。作為全新形式的網(wǎng)絡(luò)眾籌融資，固然其形式和內(nèi)容有所改變，但其金融業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是固定。而且“互聯(lián)網(wǎng)+〞獨(dú)有的開(kāi)放，靈敏等特性，讓眾籌融資的信譽(yù)管理變得更為困難，虛擬化的操作讓有關(guān)部門(mén)難以進(jìn)行有效的監(jiān)管，投資者難以核實(shí)投資項(xiàng)目的真實(shí)情況等?？偟恼f(shuō)來(lái)網(wǎng)絡(luò)眾籌融資的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)重要具體表現(xiàn)出在下面幾個(gè)方面：2.1項(xiàng)目信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)普遍存在于經(jīng)濟(jì)生活之中，成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。我們國(guó)家網(wǎng)絡(luò)眾籌遭到本身發(fā)展約束，在項(xiàng)目的詳細(xì)信息披露上存在較大的不對(duì)稱(chēng)，使得信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)凸顯。不同于歐美眾籌項(xiàng)目以科技主的特點(diǎn)，當(dāng)前我們國(guó)家眾籌項(xiàng)目重要集中在一些藝術(shù)，影視等等領(lǐng)域，主打情懷作為賣(mài)點(diǎn)，技術(shù)含量較低，存在較大的競(jìng)爭(zhēng)，投資風(fēng)險(xiǎn)很大。而項(xiàng)目的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于項(xiàng)目成功運(yùn)行后，能否為投資者提供預(yù)期的收益。為了吸引投資者的目光，發(fā)起人往往在眾籌階段重點(diǎn)介紹項(xiàng)目存在的價(jià)值和將來(lái)升值空間，而對(duì)于可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)一帶而過(guò)，以至避而不談，給投資者造成穩(wěn)賺不賠的假象。實(shí)際上，大部分的網(wǎng)絡(luò)眾籌項(xiàng)目都還只處于研發(fā)以至的構(gòu)思的階段，并沒(méi)有真正投入市場(chǎng)，更談不上禁受消費(fèi)者的檢驗(yàn)；在項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)階段，發(fā)起人往往對(duì)投資者的資金使用情況有最高解釋權(quán)，投資人無(wú)法通過(guò)有效的監(jiān)管方式得悉資金的使用能否合理，只能被動(dòng)的從投資者處獲取信息；另外眾籌產(chǎn)品的同質(zhì)性非常嚴(yán)重，極有可能等到項(xiàng)目進(jìn)入市場(chǎng)之后面臨嚴(yán)酷的競(jìng)爭(zhēng)而失去產(chǎn)品生命力，被市場(chǎng)所淘汰，最終導(dǎo)致投資者的利益遭遇損失。2.2眾籌平臺(tái)利益偏好引發(fā)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)眾籌平臺(tái)作為融資經(jīng)過(guò)中的第三方，發(fā)揮著至關(guān)主要的作用，它是連接投資者和籌資者的媒介。借助本身的影響力與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將發(fā)起人的項(xiàng)目展現(xiàn)給投資人，一旦眾籌項(xiàng)目成功，平臺(tái)也能從中獲取傭金作為自己的回報(bào)。如今越來(lái)越多的電商巨頭看中了眾籌平臺(tái)所帶來(lái)的豐厚利益，2015年以來(lái)，京東，淘寶相繼建立了本身的眾籌平臺(tái)。然而平臺(tái)的獲利形式也無(wú)形中加劇了網(wǎng)絡(luò)眾籌融資的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前我們國(guó)家眾籌平臺(tái)重要采用成交費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、股權(quán)收費(fèi)和附加效勞收費(fèi)等盈利方式。這其中以成交費(fèi)作為主，項(xiàng)目成功籌資之后，平臺(tái)通常能夠從發(fā)起人處或得籌資的3%到10%。另外無(wú)論哪種收費(fèi)，都只牽涉籌資者而非投資者，看似優(yōu)惠投資人的辦法背后，卻造成了眾籌平臺(tái)與投資者利益直接捆綁。眾籌平臺(tái)為了實(shí)現(xiàn)本身利益最大化，將本身回報(bào)居于首位，對(duì)于某些項(xiàng)目降低準(zhǔn)入門(mén)檻或者置頂宣傳，忽視了項(xiàng)目自己的價(jià)值區(qū)別，構(gòu)成舍本逐末的現(xiàn)象。給投資者造成誤導(dǎo)，產(chǎn)生潛在的風(fēng)險(xiǎn)。另外發(fā)起人為了能讓本身的項(xiàng)目成功，并在項(xiàng)目眾籌階段的競(jìng)爭(zhēng)中處于上風(fēng)，可能與平臺(tái)構(gòu)成灰色利益交易，譬如承諾更高層次的成交費(fèi)等。由于眾籌發(fā)展較晚，眾籌平臺(tái)和眾籌發(fā)起人之間行為缺少有效的法律約束。眾籌規(guī)則大都由具有影響力的眾籌平臺(tái)和相關(guān)行業(yè)制訂。2.3籌資者資格審核引發(fā)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)籌資者作為眾籌融資經(jīng)過(guò)中最重要的主體，決定了整個(gè)交易過(guò)程的完成情況?；I資人也是投資者和平臺(tái)進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估中首要關(guān)注的信息之一。我們國(guó)家眾籌平臺(tái)的對(duì)于發(fā)起人的審核重要集中在能否是中國(guó)公民、項(xiàng)目能否合法、能否實(shí)名制以及一些項(xiàng)目自己所需要的硬性條件。投資者的評(píng)估則更為主觀和被動(dòng)，對(duì)平臺(tái)提供的信息有很強(qiáng)的認(rèn)同性，偏好重要根據(jù)著名度、個(gè)人喜歡來(lái)決定。而對(duì)于發(fā)起人或者組織的信譽(yù)評(píng)估幾乎還處于軟弱階段，審核角度的偏離使得籌資者本身帶有潛在的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)眾籌發(fā)展依靠于人與人之間的信任，信任作為眾籌發(fā)展的核心，是促成項(xiàng)目成功的關(guān)鍵因素。但假如缺少征信體系的輔助，信任極有可能遭到濫用，變成某些造孽籌資者斂財(cái)?shù)墓ぞ?，而這對(duì)于眾籌行業(yè)的發(fā)展是致命的。相比歐美各國(guó)，我們國(guó)家的個(gè)人征信體系發(fā)展還很不完善。而對(duì)于籌資者的資格審核更是游離于央行的征信體系以外。對(duì)于籌資者的信譽(yù)評(píng)估眾籌平臺(tái)大多根據(jù)本身的系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)來(lái)確定，無(wú)法和央行的個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接?；I資者潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效的躲避，給投資者的本息安全帶來(lái)隱患。3對(duì)策建議3.1完善相關(guān)法律監(jiān)管制度與征信體系，明確監(jiān)管責(zé)任網(wǎng)絡(luò)眾籌融資有別于一般性質(zhì)的金融產(chǎn)品與效勞。其具有一定的潛在欺詐性，對(duì)于投資者的利益保衛(wèi)一直的各國(guó)眾籌監(jiān)管的難題，但假如一味根據(jù)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)操作，可能增長(zhǎng)眾籌融資的運(yùn)行成本，阻礙眾籌融資作為網(wǎng)絡(luò)便捷融資的特點(diǎn)。所以對(duì)其監(jiān)管不能與其他金融業(yè)務(wù)一概而論，需要制訂符合眾籌發(fā)展本身特色的監(jiān)管制度。詳細(xì)的監(jiān)管條例，我們國(guó)家能夠借鑒美日等國(guó)的經(jīng)歷體驗(yàn)，為了更好的管理眾籌融資，美國(guó)早在2012年就通過(guò)了JOBS法案，該法案明確了股權(quán)眾籌的合法性與適用范圍，改良了本來(lái)苛刻的條件對(duì)于微小企業(yè)和個(gè)人融資的限制，JOBS法案首先解除了創(chuàng)業(yè)企業(yè)〔項(xiàng)目〕不能通過(guò)“誘勸或廣告〞形式非公開(kāi)發(fā)行股票的限制。同時(shí)在眾籌平臺(tái)的資格審核、業(yè)務(wù)范圍劃定、平臺(tái)內(nèi)部工作人員的限制與信息披露上提出了更為具體詳細(xì)的要求。日本金融業(yè)在2014年通過(guò)了〔金融商品交易法等部分修改法案〕，該法案同樣對(duì)于網(wǎng)絡(luò)眾籌的項(xiàng)目準(zhǔn)入難度、行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理與投資者的保衛(wèi)等多個(gè)角度作出了規(guī)定。另外我們國(guó)家眾籌還處于起步階段，基礎(chǔ)較為軟弱，所以監(jiān)管應(yīng)以不產(chǎn)生嚴(yán)重性信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)為準(zhǔn)。為了避免監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，能夠統(tǒng)籌包含央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全部門(mén)的本能機(jī)能，建立獨(dú)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)。構(gòu)成國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)為主，眾籌協(xié)會(huì)為輔的高效監(jiān)管。針對(duì)眾籌交易主體信譽(yù)信息嚴(yán)重匱乏的問(wèn)題，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)能夠聯(lián)合行業(yè)共同建立獨(dú)立的信譽(yù)評(píng)估系統(tǒng)，以此代替眾籌平臺(tái)主觀操作，同時(shí)能夠?qū)W習(xí)歐美信譽(yù)體系經(jīng)歷體驗(yàn)，將機(jī)構(gòu)信譽(yù)評(píng)估系統(tǒng)、企業(yè)信譽(yù)系統(tǒng)與個(gè)人信譽(yù)評(píng)估聯(lián)絡(luò)起來(lái)，構(gòu)成一張全面、詳盡的信譽(yù)評(píng)估網(wǎng)絡(luò)。3.2建立行業(yè)內(nèi)部控制機(jī)制與誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)，擴(kuò)大信息披露范圍網(wǎng)絡(luò)的虛擬化使得投資者很難對(duì)于籌資發(fā)起人和投資項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)督，只能借助眾籌平臺(tái)這個(gè)溝通媒介，而眾籌平臺(tái)在對(duì)項(xiàng)目的審核、投入資金的運(yùn)行情況發(fā)揮著至關(guān)主要的監(jiān)督作用，這直接與投資者的利益相關(guān)。所以需要建立眾籌行業(yè)內(nèi)部統(tǒng)一的控制體系，防備眾籌平臺(tái)在利益的驅(qū)使下，作為有違投資者權(quán)益的事件發(fā)生。作為眾籌平臺(tái)，應(yīng)堅(jiān)持絕對(duì)的中立，對(duì)于眾籌項(xiàng)目的介紹不能有主觀的偏好或傾向；要嚴(yán)防平臺(tái)方工作人員參與到項(xiàng)目融資中去，杜絕與籌資方發(fā)生任何不合法利益交易；交易全程應(yīng)保證透明、公開(kāi)，可供投資者和監(jiān)管部門(mén)檢查；針對(duì)網(wǎng)絡(luò)渠道的安全和隱私泄露問(wèn)題，需要經(jīng)常加強(qiáng)交易系統(tǒng)的維護(hù)與整修，強(qiáng)化客戶(hù)信息保衛(wèi)機(jī)制。確保資金安全。針對(duì)公眾對(duì)于信息披露的信任危機(jī)，平臺(tái)能夠建立在協(xié)會(huì)的統(tǒng)領(lǐng)下建立各自的用戶(hù)誠(chéng)信資料庫(kù)，并聯(lián)合其他的征信系統(tǒng)進(jìn)行匯總，這樣既能夠加強(qiáng)平臺(tái)本身的項(xiàng)目審核能力，也能配合有關(guān)部門(mén)和投資者進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)于眾籌平臺(tái)內(nèi)部的違法行為，能夠建立審查機(jī)關(guān)，承受來(lái)自外部公眾和投資者的投訴和舉報(bào)，協(xié)助有關(guān)部門(mén)進(jìn)行調(diào)查。真正提升眾籌平臺(tái)的安全性語(yǔ)言可靠性。3.3加強(qiáng)投資者信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)教育與分類(lèi)管理，提升防備意識(shí)與能力網(wǎng)絡(luò)眾籌放寬了融資的門(mén)檻，同樣也降低投資的難度。大量新興投資者涌入，而這其中絕大部分投資者缺少相應(yīng)的投資知識(shí)與經(jīng)歷體驗(yàn)，對(duì)于潛在的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)缺少足夠的認(rèn)識(shí)，難以辨識(shí)眾籌平臺(tái)與發(fā)起人項(xiàng)目的合理性，容易遭到外部環(huán)境與主觀意識(shí)的干擾，造成毛病的投資，最終遭遇資金的損失。本著保衛(wèi)投資人利益的原則，能夠?qū)τ谕顿Y者采用分類(lèi)管理的方法，根據(jù)投資數(shù)額的大小、收入水平、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差別、投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)水平為根據(jù)，進(jìn)行統(tǒng)一管理，譬如對(duì)于那些牽涉金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，投資者需要前往當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門(mén)進(jìn)行登記備案，并進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與考核，確保投資是合理自愿而非盲目被迫的。同時(shí)規(guī)定眾籌平臺(tái)和項(xiàng)目發(fā)起人嚴(yán)格按要求注明項(xiàng)目存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，并在投資進(jìn)行之前簽署合法責(zé)任認(rèn)定書(shū)，以此保證投資者的權(quán)利。投資者本身也需要加強(qiáng)相關(guān)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防備能力。郭巍第2篇：商業(yè)銀行金融衍生品信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理分析一、前言金融行業(yè)中的衍生品是指金融在創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)過(guò)中出現(xiàn)的產(chǎn)品，屬于一種新型的產(chǎn)品，能夠讓行業(yè)實(shí)現(xiàn)較高質(zhì)量的發(fā)展。同時(shí)，衍生品也是全球在進(jìn)行金融研究工作中的一項(xiàng)重要工作和板塊。能夠說(shuō)，金融行業(yè)的衍生品是當(dāng)下實(shí)現(xiàn)金融推動(dòng)建設(shè)的一項(xiàng)重要的力量，影響著市場(chǎng)發(fā)展的詳細(xì)水平和質(zhì)量，是商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)有效競(jìng)爭(zhēng)中的一項(xiàng)產(chǎn)品。為此，要對(duì)其進(jìn)行有效的研究，讓整體工作的開(kāi)展愈加具有科學(xué)性和研究性，讓商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康的發(fā)展。二、商業(yè)銀行在發(fā)展中出現(xiàn)的衍生品存在的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)分析〔一〕流動(dòng)性出現(xiàn)流動(dòng)性這種風(fēng)險(xiǎn)重要是由于從事詳細(xì)工作的人員，沒(méi)有能在合理或者是規(guī)定時(shí)間中，以比較合理價(jià)格將工具進(jìn)行出售工作，以此對(duì)銀行造成數(shù)額較大的損失。出現(xiàn)這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行所引起的影響是最大的[1]。也是對(duì)銀行發(fā)展呈現(xiàn)較為嚴(yán)重的制約性，讓銀行不能實(shí)現(xiàn)較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，流動(dòng)性這種風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行在發(fā)展經(jīng)過(guò)中出現(xiàn)頻率較高的風(fēng)險(xiǎn)，資金在實(shí)現(xiàn)流動(dòng)的經(jīng)過(guò)中存在較高的風(fēng)險(xiǎn)?！捕撤娠L(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行在詳細(xì)的發(fā)展中，不僅會(huì)出現(xiàn)由于資金流動(dòng)而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)由于違背國(guó)內(nèi)法律的一些規(guī)定而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)——法律風(fēng)險(xiǎn)。衍生品出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)很大水平是一些合約的具內(nèi)容和法律內(nèi)容出現(xiàn)相違犯的現(xiàn)象，而出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)損失問(wèn)題。能夠說(shuō)，從某種層面講，這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行在市場(chǎng)環(huán)境中的影響很大[2]。由于是違背法律規(guī)定出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，是不可進(jìn)行翻轉(zhuǎn)的。但是，基于市場(chǎng)發(fā)展的詳細(xì)狀況說(shuō)，出現(xiàn)這種風(fēng)險(xiǎn)重要是法律建設(shè)存在不完全性而導(dǎo)致的，為此要看重法律方面的完善?！踩巢僮黠L(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)因素較多，系統(tǒng)失誤，人為主觀層面的因素，以及不受系統(tǒng)操控的外部事件。這些因素的影響，都會(huì)讓衍生品出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)，重要是交易損失[3]。一般這種損失是能夠通過(guò)有效的實(shí)現(xiàn)避免。在面對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要利用參數(shù)分布的方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的詳細(xì)概率實(shí)現(xiàn)科學(xué)的計(jì)算，實(shí)現(xiàn)明確形式的操作風(fēng)險(xiǎn)詳細(xì)參數(shù)分布的情況把握。三、衍生品在金融行業(yè)發(fā)展中存在的管理缺點(diǎn)〔一〕法規(guī)建設(shè)存在缺失性上文中提到，金融行業(yè)呈現(xiàn)的衍生品的等級(jí)較低，在法律層面固然實(shí)現(xiàn)一定的法律建設(shè)，但是硬性的建設(shè)存在很大的缺失性。國(guó)內(nèi)在進(jìn)行金融監(jiān)管的時(shí)候，主體發(fā)展方向存在很大水平隨意性。出現(xiàn)隨意性的重要原由于衍生品在發(fā)展環(huán)境中的對(duì)待性不夠嚴(yán)謹(jǐn)[4]。糾紛解決需要利用法律進(jìn)行解決，提升整體法制建設(shè)保全性。能夠說(shuō)，沒(méi)有能實(shí)現(xiàn)法律建設(shè)就會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)存在發(fā)展的外部空間，制約商業(yè)銀行在發(fā)展經(jīng)過(guò)中的穩(wěn)定運(yùn)行水平?！捕承畔⑴读Χ炔粔蚪鹑谑袌?chǎng)實(shí)現(xiàn)較高的發(fā)展是和詳細(xì)金融公司實(shí)現(xiàn)有效的聯(lián)絡(luò)，通過(guò)這種聯(lián)絡(luò)讓行業(yè)實(shí)現(xiàn)健康、有效的發(fā)展。金融行業(yè)中的衍生品是指金融在創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)過(guò)中出現(xiàn)的產(chǎn)品，屬于一種新型的產(chǎn)品，能夠讓行業(yè)實(shí)現(xiàn)較高質(zhì)量的發(fā)展。國(guó)內(nèi)在進(jìn)行商業(yè)銀行發(fā)展和主體建設(shè)的時(shí)候，整體信息存在不透明的環(huán)境中，就使得眾多的衍生品在實(shí)現(xiàn)信息披露中，存在許多的不足，整體針對(duì)信息披露的實(shí)際力量不夠。這一現(xiàn)象就讓衍生品在實(shí)現(xiàn)透明信息建設(shè)的結(jié)果欠好，出險(xiǎn)一系列的信息問(wèn)題，晦氣于整體行業(yè)的發(fā)展?！踩承抛u(yù)監(jiān)控不足在建設(shè)信譽(yù)監(jiān)控的時(shí)候，重要是利用國(guó)外形式進(jìn)行套用。這樣固然能夠讓監(jiān)控形式現(xiàn)實(shí)國(guó)際發(fā)展，但是也會(huì)讓系統(tǒng)分析的時(shí)候，存在不全面的問(wèn)題。這樣的發(fā)展形式也不能讓在進(jìn)行交易的經(jīng)過(guò)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任的承當(dāng)，晦氣于整體風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)現(xiàn)較高質(zhì)量的發(fā)展。總體講，國(guó)內(nèi)在開(kāi)展衍生品詳細(xì)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的時(shí)候，存在較多的局限性，不能讓商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)完全風(fēng)險(xiǎn)的管理和詳細(xì)舉措制訂。四、提升衍生品在商業(yè)行業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)管理水平的策略分析〔一〕對(duì)法規(guī)實(shí)現(xiàn)一定完善能夠說(shuō)，要讓整體市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)高度發(fā)展，呈現(xiàn)較好發(fā)展效果，需要利用法律進(jìn)行一定的完善。利用法律讓衍生品在詳細(xì)管理的時(shí)候，解決潛在的管理和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，法律在實(shí)現(xiàn)管理建設(shè)的時(shí)候，要針對(duì)衍生品所具有的特征和環(huán)境實(shí)現(xiàn)有效的保衛(wèi)。健全整體市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境中的穩(wěn)定性，讓衍生品實(shí)現(xiàn)較高的風(fēng)險(xiǎn)管理?！捕抽_(kāi)展規(guī)?；男畔⑴督?jīng)過(guò)研究表示清楚析，能夠?qū)Σ僮黠L(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)一定的預(yù)防和避免，讓衍生品實(shí)現(xiàn)健康的市場(chǎng)運(yùn)行。所以在發(fā)展經(jīng)過(guò)中要開(kāi)展規(guī)模化的信息披露，讓流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)較高水平的解決。衍生品影響著市場(chǎng)發(fā)展的詳細(xì)水平和質(zhì)量，是商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)有效競(jìng)爭(zhēng)中的一項(xiàng)產(chǎn)品，必需要對(duì)其進(jìn)行有效的管理和信息披露。能夠選擇統(tǒng)一較強(qiáng)的程序?qū)ζ髽I(yè)會(huì)計(jì)記賬行為實(shí)現(xiàn)初步性的規(guī)范，可以以將投資形式實(shí)現(xiàn)多元發(fā)展，讓流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管?！踩硰?qiáng)化金融市場(chǎng)信譽(yù)監(jiān)控衍生品在金融環(huán)境中實(shí)現(xiàn)加高的發(fā)展，要實(shí)現(xiàn)高度的信譽(yù)監(jiān)控工作，提升金融行業(yè)發(fā)展中的科學(xué)性和監(jiān)控功能。應(yīng)該在研發(fā)和詳細(xì)市場(chǎng)推廣經(jīng)過(guò)中實(shí)現(xiàn)高度的監(jiān)管，讓其實(shí)現(xiàn)良性的發(fā)展[5]。所以，在發(fā)展的環(huán)節(jié)中，要強(qiáng)化金融市場(chǎng)信譽(yù)監(jiān)控，讓市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)健康的發(fā)展，讓衍生品能夠?qū)崿F(xiàn)較高質(zhì)量的信譽(yù)監(jiān)控，提升整體風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量。五、結(jié)論商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)和增長(zhǎng)的同時(shí)，也出現(xiàn)一些衍生品。假如不能對(duì)這些衍生品實(shí)現(xiàn)較高的信譽(yù)管理，就會(huì)出現(xiàn)較多的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，讓商業(yè)銀行呈現(xiàn)限制發(fā)展的因素和問(wèn)題，晦氣于整體行業(yè)發(fā)展。為此，要針對(duì)這些問(wèn)題和管理經(jīng)過(guò)中的不足，開(kāi)展有效的解決，提升整體工作開(kāi)展的有效性。能夠從對(duì)法規(guī)實(shí)現(xiàn)一定完善，開(kāi)展規(guī)?；男畔⑴?，以及強(qiáng)化金融市場(chǎng)信譽(yù)監(jiān)控等途徑實(shí)現(xiàn)有效的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)解決。王思藝第3篇：從尚村破產(chǎn)案看農(nóng)信社的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理農(nóng)村信譽(yù)社在現(xiàn)有體制框架下，其內(nèi)控制度、人員素質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)管理體系方面均存在掣肘因素，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不容忽視，當(dāng)下農(nóng)村信譽(yù)社風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵就是辨別、控制、防備風(fēng)險(xiǎn)，建立合適本身發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)管理考慮整改農(nóng)村信譽(yù)社風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生，不僅會(huì)給案發(fā)單位造成重大經(jīng)濟(jì)損失，以至導(dǎo)致破產(chǎn)清算，也會(huì)給全國(guó)信譽(yù)社的改革、穩(wěn)定和發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響，腐蝕農(nóng)村信譽(yù)社社會(huì)信譽(yù)的基礎(chǔ)。伴隨著深化農(nóng)村信譽(yù)社改革的開(kāi)展，必需對(duì)信譽(yù)社風(fēng)險(xiǎn)案件高度看重，強(qiáng)化處理辦法，及時(shí)加強(qiáng)管理、防備查處，確保農(nóng)村信譽(yù)社的健康、連續(xù)發(fā)展。本文謹(jǐn)以河北尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案扼要分析我們國(guó)家農(nóng)信社存在的一系列信譽(yù)、操作等風(fēng)險(xiǎn)，并考慮對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的一些有利對(duì)策。尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案例回首尚村信譽(yù)社成立于1956年，因經(jīng)營(yíng)不善等原因造成資不抵債，2011年8月尚村信譽(yù)社按程序向滄州市中級(jí)人民法院提出了破產(chǎn)申請(qǐng)，2012年，破產(chǎn)案正式進(jìn)入司法程序。金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)在全國(guó)尚屬罕見(jiàn)，農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)再度引起社會(huì)關(guān)注。在尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案中，有相當(dāng)一部分案件在進(jìn)入審理和履行環(huán)節(jié)后，辦案人員發(fā)現(xiàn)，不是當(dāng)事人沒(méi)有履行能力、下落不明就是貸款企業(yè)已經(jīng)歇業(yè)和接近破產(chǎn)倒閉，使案件陷入僵局。通過(guò)辦案人員的深切進(jìn)入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初發(fā)放貸款時(shí)，工作人員竟然未進(jìn)行履行能力調(diào)查和實(shí)地勘察，更有甚者就是人情貸、關(guān)系貸，以致造成貸款無(wú)法收回。農(nóng)村信譽(yù)社風(fēng)險(xiǎn)的成因分析〔1〕管理體制長(zhǎng)期以來(lái)難以徹底理順。管理體制的每一次變更在發(fā)展、完善的同時(shí)，也成為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的積累經(jīng)過(guò)。新一輪信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的聚集，除部分信貸人員和管理決策層的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成外，管理體制不順，法人治理構(gòu)造不完善，還是農(nóng)村信譽(yù)社風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的關(guān)鍵因素。〔2〕從業(yè)人員素質(zhì)低，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。由于眾多因素的制約，農(nóng)村信譽(yù)社從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)操作和技能知識(shí)“老齡化〞，法律法規(guī)意識(shí)淡薄，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)?！?〕規(guī)章制度不健全，內(nèi)控機(jī)制不完善。有些規(guī)章制度已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，急需修訂完善，在新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)推廣或新的管理形式推行時(shí)，沒(méi)有相應(yīng)配套的規(guī)章制度。內(nèi)部審計(jì)監(jiān)察以事后監(jiān)督為主，缺乏業(yè)務(wù)處理經(jīng)過(guò)中的事前、事中監(jiān)督。〔4〕缺乏系統(tǒng)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。當(dāng)下農(nóng)村信譽(yù)社對(duì)不同類(lèi)型的操作風(fēng)險(xiǎn)由不同的部門(mén)負(fù)責(zé)，缺乏一個(gè)獨(dú)立有效的綜合協(xié)調(diào)管理部門(mén)，這種做法使得信譽(yù)社系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和策略，高層管理者更是無(wú)法清楚了解所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)整體狀態(tài)。農(nóng)村信譽(yù)社加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法〔1〕完善法人治理構(gòu)造，組建良好的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、主任是信譽(yù)社內(nèi)部常設(shè)的最主要的組織機(jī)構(gòu)，應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)信譽(yù)社章程的規(guī)定和社員大會(huì)的受權(quán)，各司其職。設(shè)立理事長(zhǎng)掛帥的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)來(lái)保證信譽(yù)社面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)能夠適時(shí)地被辨別、監(jiān)視和綜合管理。設(shè)立履行風(fēng)險(xiǎn)管理本能機(jī)能的專(zhuān)業(yè)部門(mén)，制訂并施行辨別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和管理風(fēng)險(xiǎn)的制度、程序和辦法。將傳統(tǒng)的行政約束改變?yōu)閯?dòng)態(tài)的、前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，進(jìn)而使信譽(yù)社的風(fēng)險(xiǎn)蒙受與其業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、資本構(gòu)造以及如今和預(yù)期的市場(chǎng)條件相一致。〔2〕培育先進(jìn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化。提升和培育全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化，強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是農(nóng)村信譽(yù)社治理不良資產(chǎn)、防備金融風(fēng)險(xiǎn)的前提和基礎(chǔ)。全員參與：強(qiáng)化全體員工風(fēng)險(xiǎn)防備意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的自動(dòng)性、積極性和自發(fā)性，構(gòu)成全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。職責(zé)劃分：職責(zé)劃分是保衛(wèi)資產(chǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，任何一項(xiàng)工作不能自始至終由一個(gè)人完成，相互監(jiān)督，以避免錯(cuò)誤過(guò)失和舞弊。審計(jì)監(jiān)督：在監(jiān)事會(huì)的指點(diǎn)下，審計(jì)委員會(huì)對(duì)信譽(yù)社整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行不定期的審核和檢查，使信譽(yù)社的財(cái)務(wù)狀態(tài)與資產(chǎn)負(fù)債表和損益表所揭示的情況堅(jiān)持一致，起到有效預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的作用?！?〕加強(qiáng)貸款管理，創(chuàng)新信貸機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)與“貸〞俱來(lái)，防備難度很大，只要變事后救火為事前防備，能力事半功倍。嚴(yán)格操作規(guī)程。把嚴(yán)格信貸操作程序作為第一要?jiǎng)?wù)，務(wù)必在業(yè)務(wù)操作中按程序操作，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防止案件發(fā)生。真正落實(shí)審貸分離制度。明確貸款審查部門(mén)、貸款批準(zhǔn)部門(mén)的各自工作職責(zé)、工作范圍、程序等，切忌一個(gè)部門(mén)說(shuō)了算，或一把手說(shuō)了算。增長(zhǎng)對(duì)中小企業(yè)信貸投入。在安身三農(nóng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)信譽(yù)等級(jí)的評(píng)定，授予一定的信譽(yù)額度，在授信額度內(nèi)，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，隨到隨貸，同時(shí)也有效防備風(fēng)險(xiǎn)集中?！?〕加大信息披露力度，重視培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才。風(fēng)險(xiǎn)管理最主要的兩個(gè)因素是高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)和高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)分析人員。信譽(yù)社若想成為一家經(jīng)營(yíng)有效的金融機(jī)構(gòu)，就必需維持一個(gè)能提供可靠信息的記錄體系，對(duì)所有的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行及時(shí)、完好、精確的記錄。另外，還必需結(jié)合信譽(yù)社業(yè)務(wù)狀態(tài)和外部市場(chǎng)運(yùn)行情況定期提供各類(lèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)分析、行業(yè)深度分析和專(zhuān)題分析，為前臺(tái)操作提供交易策略的支持效勞，為后臺(tái)的宏觀決策提供更客觀科學(xué)的決策支持。另外，風(fēng)險(xiǎn)管理者需要運(yùn)用自己的綜合素質(zhì)來(lái)處理問(wèn)題，這種解決實(shí)際問(wèn)題的能力在很大水平上取決于個(gè)人的綜合知識(shí)水安然平靜經(jīng)歷體驗(yàn)的積累。在利率市場(chǎng)化這把“雙刃劍〞下，作為“農(nóng)村金融效勞主力軍〞的農(nóng)村信譽(yù)社也面對(duì)利潤(rùn)收窄的大趨勢(shì)，農(nóng)信社在爭(zhēng)取更多的支農(nóng)資金，為“三農(nóng)〞輸血輸力的同時(shí)，更要加強(qiáng)內(nèi)功的修煉，提升本身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，完善法人治理構(gòu)造，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。與此同時(shí)，農(nóng)信社本身也要團(tuán)結(jié)合作，在資金、業(yè)務(wù)、技術(shù)上互補(bǔ)互助，構(gòu)成穩(wěn)定的團(tuán)隊(duì)組織合力，共同從“避風(fēng)港〞走向“大海〞。趙佳第4篇：新常態(tài)下的商業(yè)銀行房貸信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)中主要的一種風(fēng)險(xiǎn)，是指因借款人或交易對(duì)手未根據(jù)約定履行義務(wù)進(jìn)而使銀行業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)存在于每一種貸款中，房貸由于其牽涉人員廣泛，牽涉資金量大，其發(fā)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性相對(duì)就越大。新常態(tài)是經(jīng)過(guò)一段不正常狀況后從新恢復(fù)正常的狀況，放到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域則是增加逐步放緩，增加方式逐步改變。本文將討論經(jīng)濟(jì)放緩的新常態(tài)下，商業(yè)銀行房貸信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大來(lái)源、起因及應(yīng)對(duì)辦法，以期能得到相關(guān)從業(yè)人員的看重。一、提出問(wèn)題當(dāng)下，正視新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)已成為群眾的一直認(rèn)可。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步從高增加的時(shí)期到正常增加的時(shí)期改變，固然部分地區(qū)仍然會(huì)有較高的增加，但整體來(lái)說(shuō)仍需面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的壓力。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的成因是信譽(yù)活動(dòng)中的不確定性，有外在不確定性和內(nèi)在不確定性?xún)煞N。從制作業(yè)上看，援引國(guó)家統(tǒng)計(jì)局制作業(yè)采購(gòu)經(jīng)理指數(shù)〔PMI〕，固然在2015年12月小幅增加0.1個(gè)百分點(diǎn)，到達(dá)49.7%，但仍然處于下行趨勢(shì)。這就意味著，吸收最多從業(yè)人員的制作業(yè)中，只要經(jīng)濟(jì)下行，制作業(yè)從業(yè)人員要么面臨降薪要么面臨裁人。從另一個(gè)產(chǎn)業(yè)建筑業(yè)來(lái)看，在過(guò)去幾年的高增加下，一樣吸收了大量的從業(yè)人員十分是從農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工的人員，以至出現(xiàn)一個(gè)村中年人出去都從事建筑相關(guān)行業(yè)的情景。但2015年來(lái)，建筑業(yè)每況愈下，許多二三線城市樓盤(pán)庫(kù)存高起，從業(yè)人員停工回鄉(xiāng)。就在這些從業(yè)人員中，貸款買(mǎi)房的不在少數(shù)，進(jìn)而增長(zhǎng)了商業(yè)銀行貸款的還款能力的外部不確定性。面對(duì)國(guó)家對(duì)二三線城市樓市去庫(kù)存的鼎力推動(dòng)，勢(shì)需要求商業(yè)銀行對(duì)房貸信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)一步提升。二、分析問(wèn)題1、房貸信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源背景。在房貸的貸前管理上，商業(yè)銀行通常會(huì)讓購(gòu)房者提供個(gè)人貸款申請(qǐng)書(shū)，個(gè)人有效身份證件，個(gè)人婚姻狀態(tài)證明，個(gè)人收入證明材料，如工資收入證明、納稅憑證、自有房屋出租證明、營(yíng)運(yùn)性收入證明等，以家庭收入歸還貸款的，還應(yīng)當(dāng)提供家庭其他成員的身份及收入證明材料，購(gòu)房首付款證明，購(gòu)房合同等證明貸款用處的資料，購(gòu)房若有共有人的，共有人需提供身份證件、戶(hù)口本、婚姻證明，以及銀行流水，征信證明及國(guó)家政策規(guī)定的首套房證明等。而這些資料及證明幾乎都是一個(gè)時(shí)間段的證明，很少有商業(yè)銀行對(duì)該貸款人員的長(zhǎng)期還款能力進(jìn)行深切進(jìn)入的調(diào)查及考證，如對(duì)該貸款人員從業(yè)背景進(jìn)行調(diào)查，包含職業(yè)的上升空間、該職業(yè)群體平均薪資標(biāo)準(zhǔn)以及該行業(yè)的前景。2、新常態(tài)下房貸信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)特殊性。固然購(gòu)房者會(huì)繳納30%的首付金，這樣能夠較大的降低銀行的本金回收風(fēng)險(xiǎn)，由于即便發(fā)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，即該貸款無(wú)法收回時(shí)，商業(yè)銀行可以以根據(jù)所簽貸款合同和國(guó)家相關(guān)法規(guī)對(duì)房屋進(jìn)行資產(chǎn)處置，以便歸還未繳貸款。但問(wèn)題是新常態(tài)下，許多二三線城市房屋無(wú)法賣(mài)出，不得不降價(jià)銷(xiāo)售，當(dāng)降價(jià)后的總價(jià)比購(gòu)房者所欠銀行貸款還少時(shí)，許多人可能就會(huì)選擇違約，讓房子聽(tīng)?wèi){銀行處置了。這有點(diǎn)類(lèi)似美國(guó)的次貸危機(jī)，可幸的是，我們的經(jīng)濟(jì)僅僅僅是處于新常態(tài)，還沒(méi)到美國(guó)那樣的低速增加或者負(fù)增加。3、新常態(tài)下房貸信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大成因。當(dāng)前房地產(chǎn)去庫(kù)存已成為國(guó)家主要工作，銀行將成為這項(xiàng)工作的主要支撐。下面從銀行信譽(yù)