金融電子商務(wù)第7章-移動(dòng)支付71-教學(xué)課件

《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》1第七章移動(dòng)支付7.1移動(dòng)支付發(fā)展背景7.2二維碼支付7.3NFC支付7.4移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)7.5典型企業(yè)案例分析第七章移動(dòng)支付7.1移動(dòng)支付發(fā)展背景27.1

移動(dòng)支付發(fā)展背景7.1

移動(dòng)支付發(fā)展背景3金融電子商務(wù)第7章-移動(dòng)支付71-教學(xué)課件47.1.2移動(dòng)支付分類1．按用戶支付的額度，可以分為微支付和宏支付。1）微支付：根據(jù)移動(dòng)支付論壇的定義，微支付是指交易額少于10美元，通常是指購(gòu)買移動(dòng)內(nèi)容業(yè)務(wù)，例如游戲、視頻下載等。2）宏支付：宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購(gòu)物或者近距離支付（微支付方式同樣也包括近距離支付，例如交停車費(fèi)等）。2．按完成支付所依托的技術(shù)條件，可以分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。1）遠(yuǎn)程支付：指通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，利用短信、GPRS等空中接口，和后臺(tái)支付系統(tǒng)建立連接，實(shí)現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等支付功能。2）近場(chǎng)支付：是指通過(guò)具有近距離無(wú)線通訊技術(shù)的移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)本地化通訊進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。7.1.2移動(dòng)支付分類1．按用戶支付的額度，可以分為微支付和53．按支付賬戶的性質(zhì)，可以分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付、通信代收費(fèi)賬戶支付。1）銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進(jìn)行支付的形式。2）第三方賬戶支付是指為用戶提供與銀行或金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和支付結(jié)算功能的一種支付服務(wù)。3）通信代收費(fèi)賬戶支付是基于移動(dòng)話費(fèi)帳戶系統(tǒng)的移動(dòng)電子商務(wù)支付服務(wù)。通信代收費(fèi)賬戶支付目前提供小額、無(wú)物流的數(shù)字化產(chǎn)品的支付，覆蓋范圍包括軟件付費(fèi)、郵箱付費(fèi)、數(shù)字點(diǎn)卡購(gòu)買、手機(jī)保險(xiǎn)、電子雜志等領(lǐng)域。3．按支付賬戶的性質(zhì)，可以分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付64．按支付的結(jié)算模式，可以分為及時(shí)支付和擔(dān)保支付。1）及時(shí)支付是指支付服務(wù)提供商將交易資金從買家的賬戶及時(shí)劃撥到賣家賬戶。一般應(yīng)用于"一手交錢一手交貨"的業(yè)務(wù)場(chǎng)景（如商場(chǎng)購(gòu)物），或應(yīng)用于信譽(yù)度很高的B2C以及B2B電子商務(wù)。2）擔(dān)保支付是指支付服務(wù)提供商先接收賣家的貨款，但并不馬上很支付給賣家，而是通知賣家貨款已凍結(jié)，賣家發(fā)貨；賣家收到貨物并確認(rèn)后，支付服務(wù)提供商將貨款劃撥到賣家賬戶,支付服務(wù)商為雙方提供信用擔(dān)保。5．按用戶賬戶的存放模式，可分為在線支付和離線支付。1）在線支付是指用戶賬戶存放在支付提供商的支付平臺(tái)，用戶消費(fèi)時(shí)，直接在支付平臺(tái)的用戶賬戶中扣款。2）離線支付是用戶賬戶存放在智能卡中，用戶消費(fèi)時(shí)，直接通過(guò)POS機(jī)在用戶智能卡的賬戶中扣款。4．按支付的結(jié)算模式，可以分為及時(shí)支付和擔(dān)保支付。77.2

二維碼支付1．定義二維碼是指用某種特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面(二維方向上)分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號(hào)信息，在代碼編制上巧妙地利用構(gòu)成計(jì)算機(jī)內(nèi)部邏輯基礎(chǔ)的“0”、“1”比特流的概念，使用若干個(gè)與二進(jìn)制相對(duì)應(yīng)的幾何形體來(lái)表示文字?jǐn)?shù)值信息，通過(guò)圖象輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動(dòng)識(shí)讀以實(shí)現(xiàn)信息自動(dòng)處理。2．手機(jī)二維碼支付產(chǎn)品分類1）生成二維碼的主體是第三方支付平臺(tái)2）生成二維碼的主體是銀行支付系統(tǒng)：二維碼銀聯(lián)模式3）生成二維碼的主體是商家APP4）生成二維碼的主體是通信營(yíng)運(yùn)商7.2

二維碼支付1．定義83．手機(jī)二維碼實(shí)現(xiàn)的原理將信息編織成二維條碼通過(guò)彩信方式存儲(chǔ)到手機(jī)里，可供閱讀和傳播，手機(jī)中安裝二維碼識(shí)讀軟件，就能夠通過(guò)掃描的方式讀取二維碼存儲(chǔ)的信息，4．手機(jī)二維碼支付流程圖3．手機(jī)二維碼實(shí)現(xiàn)的原理97.2.2二維碼在移動(dòng)支付中的應(yīng)用1．解碼識(shí)讀信息：2．解碼鏈接上網(wǎng)：3．解碼驗(yàn)證真?zhèn)危?.2.3融合線上支付與線下支付二維碼未來(lái)將成為移動(dòng)支付的一個(gè)重要入口。移動(dòng)支付分為線上支付和線下支付兩個(gè)領(lǐng)域，長(zhǎng)期以來(lái)，第三方支付公司一直專注于線上支付領(lǐng)域，銀聯(lián)和銀行一直主導(dǎo)線下領(lǐng)域，但隨著二維碼掃描技術(shù)的應(yīng)用，使得第三方支付公司將遠(yuǎn)程支付應(yīng)用到線下商戶的現(xiàn)場(chǎng)支付成為可能。類似消費(fèi)者出示銀行卡，收銀員通過(guò)POS實(shí)現(xiàn)收款，以掃碼代替了刷卡環(huán)節(jié)。7.2.2二維碼在移動(dòng)支付中的應(yīng)用101.手機(jī)二維碼軟硬件風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究1）碼制標(biāo)準(zhǔn)不一。2）手機(jī)病毒。3）終端設(shè)備。4）個(gè)人信息的泄露。5）采取的措施建議1.手機(jī)二維碼軟硬件風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究112.手機(jī)二維碼支付支付體系系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究1）資金安全隱患。2）應(yīng)對(duì)策略：①開(kāi)放中央銀行的支付平臺(tái)接口②規(guī)范網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)有效監(jiān)管。③建立第三方支付機(jī)構(gòu)接入和退出央行支付平臺(tái)機(jī)制，把好接入業(yè)務(wù)合規(guī)性和技術(shù)安全性認(rèn)證、審查關(guān)；④對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)運(yùn)行、業(yè)務(wù)處理、技術(shù)維護(hù)、信息安全等內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范提出更高要求；⑤監(jiān)管應(yīng)包括交易行為、經(jīng)營(yíng)行為的全部過(guò)程，涵蓋具體業(yè)務(wù)的每一細(xì)節(jié)，核心目標(biāo)是對(duì)沉淀資金挪用和非法轉(zhuǎn)移資金進(jìn)行有效管制。2.手機(jī)二維碼支付支付體系系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究123.手機(jī)二維碼支付法律風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究手機(jī)二維碼支付流程與現(xiàn)行的《銀行卡收單管理辦法》存在一定程度上的沖突。2）采取措施建議：①支付機(jī)構(gòu)是不可或缺的市場(chǎng)力量，但只是支付體系的補(bǔ)充。金融的本質(zhì)是貨幣、資金的安全，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)一定要逐步規(guī)范。②目前監(jiān)管政策還處于模糊狀態(tài)，人民銀行有必要出臺(tái)更為詳細(xì)的、準(zhǔn)確的監(jiān)管政策，來(lái)適應(yīng)這種新的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。③借助第三方支付接入央行支付平臺(tái)的契機(jī)，出臺(tái)全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。7.2.5二維碼支付"對(duì)小額支付便捷性的提升具有很大意義3.手機(jī)二維碼支付法律風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究137.3

NFC移動(dòng)支付7.3.1NFC概念NFC是NearFieldCommunication縮寫，即近距離無(wú)線通訊技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸(在十厘米內(nèi))交換數(shù)據(jù)。NFC支付系統(tǒng)需要具備這樣一些組成部分：安全單元SE（SecureElement）負(fù)責(zé)確保支付系統(tǒng)的安全，可以是固化在手機(jī)中也可以存在于SIM卡、SD卡這樣的可拆卸裝置中；NFC前端芯片通過(guò)連接的天線負(fù)責(zé)無(wú)線通訊；OTA（OverTheAir）空中下載控制部分負(fù)責(zé)對(duì)于存儲(chǔ)在SE中的NFC支付應(yīng)用的下載和管理。NFC從本質(zhì)上和目前存在的WiFi以及藍(lán)牙是類似的，但是NFC采用的是13.56MHz的頻率，與目前廣為流行的非接觸智能卡ISO14443所采用的頻率相同，所以移動(dòng)支付市場(chǎng)是NFC技術(shù)主打領(lǐng)地。7.3

NFC移動(dòng)支付7.3.1NFC概念147.3.2NFC移動(dòng)支付原理1．定義NFC支付是指消費(fèi)者在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)采用NFC技術(shù)（NearFieldCommunication）通過(guò)手機(jī)等手持設(shè)備完成支付，是新興的一種移動(dòng)支付方式。支付的處理在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，并且在線下進(jìn)行，不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，而是使用NFC射頻通道實(shí)現(xiàn)與POS收款機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)等設(shè)備的本地通訊。2．NFC支付設(shè)備1）NFC手機(jī)：NFC手機(jī)是指帶有NFC模塊的手機(jī)。市面上常見(jiàn)的NFC手機(jī)包括三星I9308（S3）、三星I9508（S4）、HTCNewOne（802t）、中興U807N、華為T8950N、小米2A等機(jī)型。2）NFC支付終端：主要包括NFC收款機(jī)（NFCPOS機(jī)）和NFC自動(dòng)售貨機(jī)、NFC讀卡設(shè)備等等。7.3.2NFC移動(dòng)支付原理1．定義153．應(yīng)用3．應(yīng)用16NFC產(chǎn)業(yè)鏈初具規(guī)模NFC產(chǎn)業(yè)鏈初具規(guī)模17

(1)內(nèi)容提供商。NFC內(nèi)容提供商為移動(dòng)用戶提供所需服務(wù)，使他們可以訪問(wèn)海報(bào)、雜志中的數(shù)字內(nèi)容。此外，NFC內(nèi)容提供商還為電信運(yùn)營(yíng)商提供增值內(nèi)容，使它們的增值業(yè)務(wù)平臺(tái)能為用戶提供可供查詢的商業(yè)信息。(2)終端制造商。芯片廠商提供NFC芯片及相關(guān)接口附件，終端廠商在此基礎(chǔ)上研發(fā)制造NFC手機(jī)，之后出售給用戶或電信運(yùn)營(yíng)商。在技術(shù)和市場(chǎng)需求的雙重推動(dòng)下，NFC手機(jī)將具備越來(lái)越多的功能。(1)內(nèi)容提供商。18(3)設(shè)備制造商。地鐵、公交和電影院等地方需要安裝專用的NFC手機(jī)支付讀卡器，這些設(shè)施由NFC設(shè)備制造商提供。(4)電信運(yùn)營(yíng)商。為用戶提供移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)身份鑒定、空中充值以及手機(jī)搜索等功能。(5)金融機(jī)構(gòu)。和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，共同商討共贏的商業(yè)模式，參與到NFC業(yè)務(wù)發(fā)展中來(lái)。(3)設(shè)備制造商。197.3.3NFC在移動(dòng)支付的應(yīng)用1．通過(guò)（TouchandGo）2．支付（TouchandPay）如非接觸式移動(dòng)支付，用戶將設(shè)備靠近嵌有NFC模塊的POS機(jī)可進(jìn)行支付，并確認(rèn)交易。3．連接（TouchandConnect）4．瀏覽（TouchandExplore）5．下載（LoadandTouch）6．刷卡充值7.3.3NFC在移動(dòng)支付的應(yīng)用1．通過(guò)（Touchan207.3.4二維碼支付與NFC支付比較1）基礎(chǔ)技術(shù)①二維碼：二維碼是個(gè)編解碼方式，其應(yīng)用就是承載信息,作為單向被讀憑證,作為(唯一)的身份識(shí)別標(biāo)志；②NFC是通訊方式，對(duì)于通信方式來(lái)說(shuō),其應(yīng)用就是雙向的信息交互(讀卡器模式是識(shí)讀,卡模擬模式是被讀,點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式是交互)。7.3.4二維碼支付與NFC支付比較1）基礎(chǔ)技術(shù)21（2）通信技術(shù)①二維碼可以網(wǎng)絡(luò)傳輸，費(fèi)用低廉，可復(fù)制性強(qiáng)，可大范圍應(yīng)用，缺點(diǎn)是對(duì)閱讀器的位置要求高，不可以對(duì)二維碼內(nèi)容進(jìn)行一個(gè)重置，讀取速度慢，從打開(kāi)二維碼讀取軟件到瞄準(zhǔn)二維碼完成掃描，大約要5秒鐘的時(shí)間，而且掃描者需要停下精準(zhǔn)掃描，在人流量大的區(qū)域，這個(gè)弱點(diǎn)是致命的。②NFC，只適用于實(shí)物與實(shí)物之間的交互，但NFC標(biāo)簽可加密，安全性高，讀取速度快，閱讀位置要求低，只需要一個(gè)大概位置的點(diǎn)觸，就可完成讀取，方便快捷，并且可對(duì)標(biāo)簽內(nèi)容隨時(shí)、快捷的更改。（2）通信技術(shù)222．生產(chǎn)成本比較1）硬件成本①二維碼與一維條碼一樣，幾乎是零成本的信息存儲(chǔ)技術(shù)。二維碼主要是通過(guò)將信息通過(guò)一定的算法轉(zhuǎn)化成計(jì)算機(jī)容易識(shí)別的特殊圖形，將這樣的特殊圖形在打印到物品上，因?yàn)榇蛴』蛴∷⒁粋€(gè)特殊圖形的成本僅僅在于標(biāo)簽本身的價(jià)值，所以成本接近零。②NFC支付對(duì)于手機(jī)硬件規(guī)格、標(biāo)簽、終端等設(shè)備要求高，用戶轉(zhuǎn)化成本高。2．生產(chǎn)成本比較1）硬件成本232）使用成本①采用二維碼方案不僅價(jià)格低廉，而且受眾群體門檻低，于客戶而言，不需要更換手機(jī)設(shè)備，只要有一個(gè)智能手機(jī)，可以正常接收彩信短信或者正常顯示圖片，不需要進(jìn)行任何操作，即可享受手機(jī)二維碼帶來(lái)的便利，節(jié)省了客戶的服務(wù)使用成本；于銀行業(yè)而言，只需要利用成熟的二維碼技術(shù)快速開(kāi)發(fā)相應(yīng)的編碼解碼軟件，即可大量節(jié)省倉(cāng)儲(chǔ)物流成本，提高銀行業(yè)務(wù)效率，改善客戶體驗(yàn)，將金融業(yè)務(wù)滲透到人們生活的方方面面。②NFC支付用戶轉(zhuǎn)化成本高。雖然它的制造成本不是很高，但用戶轉(zhuǎn)化成本高。根據(jù)品牌機(jī)使用調(diào)查，一部手機(jī)在正常使用情況下，人均持有持有周期約為兩年，這就說(shuō)明大多數(shù)人更換手機(jī)會(huì)在兩年左右。用戶如果想要使用NFC的話，不得不去更換帶NFC功能的手機(jī)，這造成了用戶使用成本高。NFC設(shè)備國(guó)內(nèi)普及也需要一定的時(shí)間。2）使用成本243．應(yīng)用解決方案比較1）進(jìn)行互加好友①二維碼典型應(yīng)用是微信，通過(guò)每個(gè)賬戶獨(dú)有的微信二維碼，賬戶之間可以進(jìn)行互加好友。與此同時(shí)，還可以將二維碼發(fā)送至Web并呈現(xiàn)出圖像就可進(jìn)行掃描，并沒(méi)有載體的要求，無(wú)論虛擬的屏幕顯示，還是實(shí)體的紙質(zhì)，能夠保證二維碼的完整性即可完成讀取任務(wù)。不僅如此，二維碼還可以對(duì)單元方格進(jìn)行美化，拓展深層次的商業(yè)用途。②NFC互粉功能的典型應(yīng)用是新浪微博，實(shí)現(xiàn)該功能必須雙方都裝有并打開(kāi)新浪微博支持NFC的客戶端，同時(shí)NFC手機(jī)的NFC功能處于開(kāi)啟狀態(tài)，雙方手機(jī)觸碰之后即可完成互粉動(dòng)作。較之二維碼，省去了一個(gè)二維碼調(diào)用，和對(duì)方瞄準(zhǔn)讀取的過(guò)程。3．應(yīng)用解決方案比較1）進(jìn)行互加好友252）WiFi連接在一些公共場(chǎng)合如果需要鏈接WiFi，WiFi的提供者如果將賬戶和密碼貼出，則會(huì)出現(xiàn)趁網(wǎng)的現(xiàn)象，而不貼出又會(huì)被反復(fù)問(wèn)及。①二維碼的解決方案是將賬戶和密碼集成于二維碼當(dāng)中，需要WiFi的用戶需要用手機(jī)進(jìn)行掃描，獲得賬戶和密碼之后，再輸入進(jìn)而連接，二維碼等于是一個(gè)開(kāi)放式的加密，增加了一道連接程序。②NFC的解決方案是，對(duì)應(yīng)用標(biāo)簽進(jìn)行編程，需要連接WiFi的手機(jī)只需要在標(biāo)簽前一觸，手機(jī)即可自動(dòng)連接，無(wú)需鍵入操作。3）廣告牌的應(yīng)用：①二維碼廣告牌在國(guó)內(nèi)隨處可見(jiàn)。②NFC標(biāo)簽的廣告牌在國(guó)內(nèi)基本沒(méi)有。③國(guó)外大多數(shù)廣告牌是集二維碼和NFC于一身。2）WiFi連接264．安全隱患比較1）硬件安全機(jī)制比較①二維碼本身沒(méi)有毒，二維碼其實(shí)就是一串網(wǎng)址，通過(guò)手機(jī)攝像頭掃描二維碼和手機(jī)中的二維碼識(shí)別軟件才能讀出信息，雖然二維碼沒(méi)毒，但二維碼背后的鏈接可能是有毒的網(wǎng)址或者帶插件的網(wǎng)址，這樣的二維碼就不安全了。②NFC為保證硬件的安全性：措施一：NFC一般有專用安全芯片，有三種放置方法：集成在NFC芯片內(nèi)、集成在SD卡內(nèi)、集成在SIM卡內(nèi)，但考慮到安全性和使用方便，一般集成在SIM卡內(nèi)；措施二：卡的發(fā)放過(guò)程是由電信運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)(銀行)采用TSM(可信服務(wù)管理)平臺(tái)管理，將銀行卡信息安全地下載到手機(jī)SIM卡中；措施三：對(duì)手機(jī)NFC的認(rèn)證采用了CPU加密技術(shù)，其安全水平與銀行發(fā)行的芯片卡相同。4．安全隱患比較1）硬件安全機(jī)制比較272）軟件安全機(jī)制比較①二維碼安全機(jī)制：第一：二維碼生成軟件和掃描軟件存存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于技術(shù)門檻低，二維碼目前處在“人人皆可制作、印刷和發(fā)布”的狀態(tài)。有些山寨二維碼軟件提前內(nèi)置病毒或惡意代碼，一旦安裝就會(huì)遭遇惡意廣告和扣費(fèi)等問(wèn)題；有些不法分子可將帶有病毒程序、不良信息的網(wǎng)站或者釣魚網(wǎng)站的網(wǎng)址發(fā)布成二維碼形式，然后通過(guò)各種手段誘導(dǎo)用戶掃碼。對(duì)于普通用戶來(lái)說(shuō)，無(wú)法鑒別二維碼的信息內(nèi)容和發(fā)布者的身份信息，用手機(jī)掃二維碼成了高風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)作；第二：支付終端的安全性較難保障。與傳統(tǒng)POS機(jī)具等專用?？氐闹Ц督K端相比，二維碼形式的手機(jī)支付終端環(huán)境復(fù)雜，被攻擊的渠道增多，安全性較難保障，可能會(huì)導(dǎo)致用戶身份信息、交易信息泄露、資金損失。2）軟件安全機(jī)制比較28②NFC安全機(jī)制:第一：NFC手機(jī)采取硬件加密和軟件加密相結(jié)合的方式，在不到0.1秒的時(shí)間就可以完成ID與密鑰等數(shù)據(jù)傳遞，黑客在如此快速交換數(shù)據(jù)的條件下截獲并破譯無(wú)線電信號(hào)的幾率很??；第二：NFC技術(shù)在設(shè)備上的功能是通過(guò)第三方軟件來(lái)體現(xiàn)的，而如果相關(guān)軟件設(shè)計(jì)上有瑕疵就有可能使NFC支付存在安全隱患；第三：如果將開(kāi)通了NFC功能的手機(jī)與帶有芯片的銀行卡公交卡等智能卡如果放在一起，NFC設(shè)備可以直接讀取個(gè)人信息、賬號(hào)信息、交易記錄等，而如果NFC功能的手機(jī)安裝的是山寨支付軟件或被植入了病毒，就存在泄露用戶隱私、不法分子讀取銀行卡信息，復(fù)制銀行卡，盜取卡內(nèi)資金的隱患。②NFC安全機(jī)制:293）通信安全比較①二維碼通信安全性能：二維碼只是信息的一個(gè)載體，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸信息，如果識(shí)別的二維碼是可靠的，且二維碼在拍的過(guò)程中沒(méi)有被移花接木，二維碼的信息傳輸就是安全的。②NFC通信安全性能：第一：NFC刷卡手機(jī)支付需要在小于0.1M的范圍內(nèi)才能通信，并且只能點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的通信，這雖然可以保證在移動(dòng)支付通信時(shí)數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叨鹊谋Ｃ苄耘c安全性，但兩個(gè)支持NFC的設(shè)備的連接是不需要任何的密碼、驗(yàn)證就可以直接連接，即可進(jìn)行文件傳輸、軟件互傳，這就存在安全隱患。例如，在人貼人的公交上，陌生手機(jī)有可能讀取到你的銀行卡信息；第二：NFC支付安全最讓人憂慮的是“中間人攻擊”，即通過(guò)在一臺(tái)手機(jī)上安裝某種形式的間諜軟件或惡意軟件，進(jìn)而感染其它手機(jī)。竊取上傳用戶手機(jī)上的數(shù)據(jù)，再結(jié)合讀取到的銀行卡信息，手機(jī)用戶將面臨巨大資金損失；第三：NFC無(wú)法進(jìn)行遠(yuǎn)程傳輸信息。3）通信安全比較304）手機(jī)丟失防風(fēng)險(xiǎn)比較①二維碼支付指令驗(yàn)證手段較為單一，安全性屏障不夠。最大特點(diǎn)是所有的支付指令驗(yàn)證手段都通過(guò)手機(jī)來(lái)完成，要么是在手機(jī)中輸入支付密碼，要么是通過(guò)短信驗(yàn)證碼的方式完成支付指令驗(yàn)證，甚至可通過(guò)手機(jī)重置支付密碼。因此支付交易過(guò)程中的安全因子單一，驗(yàn)證通道單一，一旦用戶手機(jī)丟失或被遙控，可能會(huì)直接造成用戶資金損失。②NFC支付一般都綁定一張以上的銀行卡、公交卡、第三方支付帳號(hào)等，一旦手機(jī)丟失，所綁定的賬戶就有被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。雖然可以去金融機(jī)構(gòu)掛失補(bǔ)辦，但是電子現(xiàn)金余額無(wú)法追回，相當(dāng)于丟失了錢且無(wú)法找回。4）手機(jī)丟失防風(fēng)險(xiǎn)比較317.4移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)1．二維碼的推行已日漸成熟2．NFC技術(shù)在國(guó)外已經(jīng)被炒得火熱3．目前支付寶錢包8.0版已經(jīng)發(fā)布。4．NFC支付終將成為移動(dòng)支付發(fā)展的終極狀態(tài)。技術(shù)性能低功耗藍(lán)牙（ibeacon）紅外線NFC終端普及率高高較低能耗中高低安全性中,軟件實(shí)現(xiàn)低高，硬件實(shí)現(xiàn)傳輸距離≤50m≤3m≤0.1m傳輸速度200Kb/s115Kb/s規(guī)劃速率可達(dá)868Kb/s建立時(shí)間3ms0.5s0.1s獨(dú)立存儲(chǔ)功能無(wú)無(wú)有7.4移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)1．二維碼的推行已日漸成熟技術(shù)性能327.5典型企業(yè)案例分析1．典型企業(yè)：PayPal（美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場(chǎng)基金）2．典型企業(yè)：Square（移動(dòng)支付創(chuàng)業(yè)公司）7.5典型企業(yè)案例分析1．典型企業(yè)：PayPal（美國(guó)互聯(lián)33《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》34第七章移動(dòng)支付7.1移動(dòng)支付發(fā)展背景7.2二維碼支付7.3NFC支付7.4移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)7.5典型企業(yè)案例分析第七章移動(dòng)支付7.1移動(dòng)支付發(fā)展背景357.1

移動(dòng)支付發(fā)展背景7.1

移動(dòng)支付發(fā)展背景36金融電子商務(wù)第7章-移動(dòng)支付71-教學(xué)課件377.1.2移動(dòng)支付分類1．按用戶支付的額度，可以分為微支付和宏支付。1）微支付：根據(jù)移動(dòng)支付論壇的定義，微支付是指交易額少于10美元，通常是指購(gòu)買移動(dòng)內(nèi)容業(yè)務(wù)，例如游戲、視頻下載等。2）宏支付：宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購(gòu)物或者近距離支付（微支付方式同樣也包括近距離支付，例如交停車費(fèi)等）。2．按完成支付所依托的技術(shù)條件，可以分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。1）遠(yuǎn)程支付：指通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，利用短信、GPRS等空中接口，和后臺(tái)支付系統(tǒng)建立連接，實(shí)現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等支付功能。2）近場(chǎng)支付：是指通過(guò)具有近距離無(wú)線通訊技術(shù)的移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)本地化通訊進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。7.1.2移動(dòng)支付分類1．按用戶支付的額度，可以分為微支付和383．按支付賬戶的性質(zhì)，可以分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付、通信代收費(fèi)賬戶支付。1）銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進(jìn)行支付的形式。2）第三方賬戶支付是指為用戶提供與銀行或金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和支付結(jié)算功能的一種支付服務(wù)。3）通信代收費(fèi)賬戶支付是基于移動(dòng)話費(fèi)帳戶系統(tǒng)的移動(dòng)電子商務(wù)支付服務(wù)。通信代收費(fèi)賬戶支付目前提供小額、無(wú)物流的數(shù)字化產(chǎn)品的支付，覆蓋范圍包括軟件付費(fèi)、郵箱付費(fèi)、數(shù)字點(diǎn)卡購(gòu)買、手機(jī)保險(xiǎn)、電子雜志等領(lǐng)域。3．按支付賬戶的性質(zhì)，可以分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付394．按支付的結(jié)算模式，可以分為及時(shí)支付和擔(dān)保支付。1）及時(shí)支付是指支付服務(wù)提供商將交易資金從買家的賬戶及時(shí)劃撥到賣家賬戶。一般應(yīng)用于"一手交錢一手交貨"的業(yè)務(wù)場(chǎng)景（如商場(chǎng)購(gòu)物），或應(yīng)用于信譽(yù)度很高的B2C以及B2B電子商務(wù)。2）擔(dān)保支付是指支付服務(wù)提供商先接收賣家的貨款，但并不馬上很支付給賣家，而是通知賣家貨款已凍結(jié)，賣家發(fā)貨；賣家收到貨物并確認(rèn)后，支付服務(wù)提供商將貨款劃撥到賣家賬戶,支付服務(wù)商為雙方提供信用擔(dān)保。5．按用戶賬戶的存放模式，可分為在線支付和離線支付。1）在線支付是指用戶賬戶存放在支付提供商的支付平臺(tái)，用戶消費(fèi)時(shí)，直接在支付平臺(tái)的用戶賬戶中扣款。2）離線支付是用戶賬戶存放在智能卡中，用戶消費(fèi)時(shí)，直接通過(guò)POS機(jī)在用戶智能卡的賬戶中扣款。4．按支付的結(jié)算模式，可以分為及時(shí)支付和擔(dān)保支付。407.2

二維碼支付1．定義二維碼是指用某種特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面(二維方向上)分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號(hào)信息，在代碼編制上巧妙地利用構(gòu)成計(jì)算機(jī)內(nèi)部邏輯基礎(chǔ)的“0”、“1”比特流的概念，使用若干個(gè)與二進(jìn)制相對(duì)應(yīng)的幾何形體來(lái)表示文字?jǐn)?shù)值信息，通過(guò)圖象輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動(dòng)識(shí)讀以實(shí)現(xiàn)信息自動(dòng)處理。2．手機(jī)二維碼支付產(chǎn)品分類1）生成二維碼的主體是第三方支付平臺(tái)2）生成二維碼的主體是銀行支付系統(tǒng)：二維碼銀聯(lián)模式3）生成二維碼的主體是商家APP4）生成二維碼的主體是通信營(yíng)運(yùn)商7.2

二維碼支付1．定義413．手機(jī)二維碼實(shí)現(xiàn)的原理將信息編織成二維條碼通過(guò)彩信方式存儲(chǔ)到手機(jī)里，可供閱讀和傳播，手機(jī)中安裝二維碼識(shí)讀軟件，就能夠通過(guò)掃描的方式讀取二維碼存儲(chǔ)的信息，4．手機(jī)二維碼支付流程圖3．手機(jī)二維碼實(shí)現(xiàn)的原理427.2.2二維碼在移動(dòng)支付中的應(yīng)用1．解碼識(shí)讀信息：2．解碼鏈接上網(wǎng)：3．解碼驗(yàn)證真?zhèn)危?.2.3融合線上支付與線下支付二維碼未來(lái)將成為移動(dòng)支付的一個(gè)重要入口。移動(dòng)支付分為線上支付和線下支付兩個(gè)領(lǐng)域，長(zhǎng)期以來(lái)，第三方支付公司一直專注于線上支付領(lǐng)域，銀聯(lián)和銀行一直主導(dǎo)線下領(lǐng)域，但隨著二維碼掃描技術(shù)的應(yīng)用，使得第三方支付公司將遠(yuǎn)程支付應(yīng)用到線下商戶的現(xiàn)場(chǎng)支付成為可能。類似消費(fèi)者出示銀行卡，收銀員通過(guò)POS實(shí)現(xiàn)收款，以掃碼代替了刷卡環(huán)節(jié)。7.2.2二維碼在移動(dòng)支付中的應(yīng)用431.手機(jī)二維碼軟硬件風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究1）碼制標(biāo)準(zhǔn)不一。2）手機(jī)病毒。3）終端設(shè)備。4）個(gè)人信息的泄露。5）采取的措施建議1.手機(jī)二維碼軟硬件風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究442.手機(jī)二維碼支付支付體系系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究1）資金安全隱患。2）應(yīng)對(duì)策略：①開(kāi)放中央銀行的支付平臺(tái)接口②規(guī)范網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)有效監(jiān)管。③建立第三方支付機(jī)構(gòu)接入和退出央行支付平臺(tái)機(jī)制，把好接入業(yè)務(wù)合規(guī)性和技術(shù)安全性認(rèn)證、審查關(guān)；④對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)運(yùn)行、業(yè)務(wù)處理、技術(shù)維護(hù)、信息安全等內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范提出更高要求；⑤監(jiān)管應(yīng)包括交易行為、經(jīng)營(yíng)行為的全部過(guò)程，涵蓋具體業(yè)務(wù)的每一細(xì)節(jié)，核心目標(biāo)是對(duì)沉淀資金挪用和非法轉(zhuǎn)移資金進(jìn)行有效管制。2.手機(jī)二維碼支付支付體系系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究453.手機(jī)二維碼支付法律風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究手機(jī)二維碼支付流程與現(xiàn)行的《銀行卡收單管理辦法》存在一定程度上的沖突。2）采取措施建議：①支付機(jī)構(gòu)是不可或缺的市場(chǎng)力量，但只是支付體系的補(bǔ)充。金融的本質(zhì)是貨幣、資金的安全，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)一定要逐步規(guī)范。②目前監(jiān)管政策還處于模糊狀態(tài)，人民銀行有必要出臺(tái)更為詳細(xì)的、準(zhǔn)確的監(jiān)管政策，來(lái)適應(yīng)這種新的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。③借助第三方支付接入央行支付平臺(tái)的契機(jī)，出臺(tái)全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。7.2.5二維碼支付"對(duì)小額支付便捷性的提升具有很大意義3.手機(jī)二維碼支付法律風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究467.3

NFC移動(dòng)支付7.3.1NFC概念NFC是NearFieldCommunication縮寫，即近距離無(wú)線通訊技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸(在十厘米內(nèi))交換數(shù)據(jù)。NFC支付系統(tǒng)需要具備這樣一些組成部分：安全單元SE（SecureElement）負(fù)責(zé)確保支付系統(tǒng)的安全，可以是固化在手機(jī)中也可以存在于SIM卡、SD卡這樣的可拆卸裝置中；NFC前端芯片通過(guò)連接的天線負(fù)責(zé)無(wú)線通訊；OTA（OverTheAir）空中下載控制部分負(fù)責(zé)對(duì)于存儲(chǔ)在SE中的NFC支付應(yīng)用的下載和管理。NFC從本質(zhì)上和目前存在的WiFi以及藍(lán)牙是類似的，但是NFC采用的是13.56MHz的頻率，與目前廣為流行的非接觸智能卡ISO14443所采用的頻率相同，所以移動(dòng)支付市場(chǎng)是NFC技術(shù)主打領(lǐng)地。7.3

NFC移動(dòng)支付7.3.1NFC概念477.3.2NFC移動(dòng)支付原理1．定義NFC支付是指消費(fèi)者在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)采用NFC技術(shù)（NearFieldCommunication）通過(guò)手機(jī)等手持設(shè)備完成支付，是新興的一種移動(dòng)支付方式。支付的處理在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，并且在線下進(jìn)行，不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，而是使用NFC射頻通道實(shí)現(xiàn)與POS收款機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)等設(shè)備的本地通訊。2．NFC支付設(shè)備1）NFC手機(jī)：NFC手機(jī)是指帶有NFC模塊的手機(jī)。市面上常見(jiàn)的NFC手機(jī)包括三星I9308（S3）、三星I9508（S4）、HTCNewOne（802t）、中興U807N、華為T8950N、小米2A等機(jī)型。2）NFC支付終端：主要包括NFC收款機(jī)（NFCPOS機(jī)）和NFC自動(dòng)售貨機(jī)、NFC讀卡設(shè)備等等。7.3.2NFC移動(dòng)支付原理1．定義483．應(yīng)用3．應(yīng)用49NFC產(chǎn)業(yè)鏈初具規(guī)模NFC產(chǎn)業(yè)鏈初具規(guī)模50

(1)內(nèi)容提供商。NFC內(nèi)容提供商為移動(dòng)用戶提供所需服務(wù)，使他們可以訪問(wèn)海報(bào)、雜志中的數(shù)字內(nèi)容。此外，NFC內(nèi)容提供商還為電信運(yùn)營(yíng)商提供增值內(nèi)容，使它們的增值業(yè)務(wù)平臺(tái)能為用戶提供可供查詢的商業(yè)信息。(2)終端制造商。芯片廠商提供NFC芯片及相關(guān)接口附件，終端廠商在此基礎(chǔ)上研發(fā)制造NFC手機(jī)，之后出售給用戶或電信運(yùn)營(yíng)商。在技術(shù)和市場(chǎng)需求的雙重推動(dòng)下，NFC手機(jī)將具備越來(lái)越多的功能。(1)內(nèi)容提供商。51(3)設(shè)備制造商。地鐵、公交和電影院等地方需要安裝專用的NFC手機(jī)支付讀卡器，這些設(shè)施由NFC設(shè)備制造商提供。(4)電信運(yùn)營(yíng)商。為用戶提供移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)身份鑒定、空中充值以及手機(jī)搜索等功能。(5)金融機(jī)構(gòu)。和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，共同商討共贏的商業(yè)模式，參與到NFC業(yè)務(wù)發(fā)展中來(lái)。(3)設(shè)備制造商。527.3.3NFC在移動(dòng)支付的應(yīng)用1．通過(guò)（TouchandGo）2．支付（TouchandPay）如非接觸式移動(dòng)支付，用戶將設(shè)備靠近嵌有NFC模塊的POS機(jī)可進(jìn)行支付，并確認(rèn)交易。3．連接（TouchandConnect）4．瀏覽（TouchandExplore）5．下載（LoadandTouch）6．刷卡充值7.3.3NFC在移動(dòng)支付的應(yīng)用1．通過(guò)（Touchan537.3.4二維碼支付與NFC支付比較1）基礎(chǔ)技術(shù)①二維碼：二維碼是個(gè)編解碼方式，其應(yīng)用就是承載信息,作為單向被讀憑證,作為(唯一)的身份識(shí)別標(biāo)志；②NFC是通訊方式，對(duì)于通信方式來(lái)說(shuō),其應(yīng)用就是雙向的信息交互(讀卡器模式是識(shí)讀,卡模擬模式是被讀,點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式是交互)。7.3.4二維碼支付與NFC支付比較1）基礎(chǔ)技術(shù)54（2）通信技術(shù)①二維碼可以網(wǎng)絡(luò)傳輸，費(fèi)用低廉，可復(fù)制性強(qiáng)，可大范圍應(yīng)用，缺點(diǎn)是對(duì)閱讀器的位置要求高，不可以對(duì)二維碼內(nèi)容進(jìn)行一個(gè)重置，讀取速度慢，從打開(kāi)二維碼讀取軟件到瞄準(zhǔn)二維碼完成掃描，大約要5秒鐘的時(shí)間，而且掃描者需要停下精準(zhǔn)掃描，在人流量大的區(qū)域，這個(gè)弱點(diǎn)是致命的。②NFC，只適用于實(shí)物與實(shí)物之間的交互，但NFC標(biāo)簽可加密，安全性高，讀取速度快，閱讀位置要求低，只需要一個(gè)大概位置的點(diǎn)觸，就可完成讀取，方便快捷，并且可對(duì)標(biāo)簽內(nèi)容隨時(shí)、快捷的更改。（2）通信技術(shù)552．生產(chǎn)成本比較1）硬件成本①二維碼與一維條碼一樣，幾乎是零成本的信息存儲(chǔ)技術(shù)。二維碼主要是通過(guò)將信息通過(guò)一定的算法轉(zhuǎn)化成計(jì)算機(jī)容易識(shí)別的特殊圖形，將這樣的特殊圖形在打印到物品上，因?yàn)榇蛴』蛴∷⒁粋€(gè)特殊圖形的成本僅僅在于標(biāo)簽本身的價(jià)值，所以成本接近零。②NFC支付對(duì)于手機(jī)硬件規(guī)格、標(biāo)簽、終端等設(shè)備要求高，用戶轉(zhuǎn)化成本高。2．生產(chǎn)成本比較1）硬件成本562）使用成本①采用二維碼方案不僅價(jià)格低廉，而且受眾群體門檻低，于客戶而言，不需要更換手機(jī)設(shè)備，只要有一個(gè)智能手機(jī)，可以正常接收彩信短信或者正常顯示圖片，不需要進(jìn)行任何操作，即可享受手機(jī)二維碼帶來(lái)的便利，節(jié)省了客戶的服務(wù)使用成本；于銀行業(yè)而言，只需要利用成熟的二維碼技術(shù)快速開(kāi)發(fā)相應(yīng)的編碼解碼軟件，即可大量節(jié)省倉(cāng)儲(chǔ)物流成本，提高銀行業(yè)務(wù)效率，改善客戶體驗(yàn)，將金融業(yè)務(wù)滲透到人們生活的方方面面。②NFC支付用戶轉(zhuǎn)化成本高。雖然它的制造成本不是很高，但用戶轉(zhuǎn)化成本高。根據(jù)品牌機(jī)使用調(diào)查，一部手機(jī)在正常使用情況下，人均持有持有周期約為兩年，這就說(shuō)明大多數(shù)人更換手機(jī)會(huì)在兩年左右。用戶如果想要使用NFC的話，不得不去更換帶NFC功能的手機(jī)，這造成了用戶使用成本高。NFC設(shè)備國(guó)內(nèi)普及也需要一定的時(shí)間。2）使用成本573．應(yīng)用解決方案比較1）進(jìn)行互加好友①二維碼典型應(yīng)用是微信，通過(guò)每個(gè)賬戶獨(dú)有的微信二維碼，賬戶之間可以進(jìn)行互加好友。與此同時(shí)，還可以將二維碼發(fā)送至Web并呈現(xiàn)出圖像就可進(jìn)行掃描，并沒(méi)有載體的要求，無(wú)論虛擬的屏幕顯示，還是實(shí)體的紙質(zhì)，能夠保證二維碼的完整性即可完成讀取任務(wù)。不僅如此，二維碼還可以對(duì)單元方格進(jìn)行美化，拓展深層次的商業(yè)用途。②NFC互粉功能的典型應(yīng)用是新浪微博，實(shí)現(xiàn)該功能必須雙方都裝有并打開(kāi)新浪微博支持NFC的客戶端，同時(shí)NFC手機(jī)的NFC功能處于開(kāi)啟狀態(tài)，雙方手機(jī)觸碰之后即可完成互粉動(dòng)作。較之二維碼，省去了一個(gè)二維碼調(diào)用，和對(duì)方瞄準(zhǔn)讀取的過(guò)程。3．應(yīng)用解決方案比較1）進(jìn)行互加好友582）WiFi連接在一些公共場(chǎng)合如果需要鏈接WiFi，WiFi的提供者如果將賬戶和密碼貼出，則會(huì)出現(xiàn)趁網(wǎng)的現(xiàn)象，而不貼出又會(huì)被反復(fù)問(wèn)及。①二維碼的解決方案是將賬戶和密碼集成于二維碼當(dāng)中，需要WiFi的用戶需要用手機(jī)進(jìn)行掃描，獲得賬戶和密碼之后，再輸入進(jìn)而連接，二維碼等于是一個(gè)開(kāi)放式的加密，增加了一道連接程序。②NFC的解決方案是，對(duì)應(yīng)用標(biāo)簽進(jìn)行編程，需要連接WiFi的手機(jī)只需要在標(biāo)簽前一觸，手機(jī)即可自動(dòng)連接，無(wú)需鍵入操作。3）廣告牌的應(yīng)用：①二維碼廣告牌在國(guó)內(nèi)隨處可見(jiàn)。②NFC標(biāo)簽的廣告牌在國(guó)內(nèi)基本沒(méi)有。③國(guó)外大多數(shù)廣告牌是集二維碼和NFC于一身。2）WiFi連接594．安全隱患比較1）硬件安全機(jī)制比較①二維碼本身沒(méi)有毒，二維碼其實(shí)就是一串網(wǎng)址，通過(guò)手機(jī)攝像頭掃描二維碼和手機(jī)中的二維碼識(shí)別軟件才能讀出信息，雖然二維碼沒(méi)毒，但二維碼背后的鏈接可能是有毒的網(wǎng)址或者帶插件的網(wǎng)址，這樣的二維碼就不安全了。②NFC為保證硬件的安全性：措施一：NFC一般有專用安全芯片，有三種放置方法：集成在NFC芯片內(nèi)、集成在SD卡內(nèi)、集成在SIM卡內(nèi)，但考慮到安全性和使用方便，一般集成在SIM卡內(nèi)；措施二：卡的發(fā)放過(guò)程是由電信運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)(銀行)采用TSM(可信服務(wù)管理)平臺(tái)管理，將銀行卡信息安全地下載到手機(jī)SIM卡中；措施三：對(duì)手機(jī)NFC的認(rèn)證采用了CPU加密技術(shù)，其安全水平與銀行發(fā)行的芯片卡相同。4．安全隱患比較1）硬件安全機(jī)制比較602）軟件安全機(jī)制比較①二維碼安全機(jī)制：第一：二維碼生成軟件和掃描軟件存存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于技術(shù)門檻低，二維碼目前處在“人人皆可制作、印刷和發(fā)布”的狀態(tài)。有些山寨二維碼軟件提前內(nèi)置病毒或惡意代碼，一旦安裝就會(huì)遭遇惡意廣告和扣費(fèi)等問(wèn)題；有些不法分子可將帶有病毒程序、不良信息的網(wǎng)站或者釣魚網(wǎng)站的網(wǎng)址發(fā)布成二維碼形式，然后通過(guò)各種手段誘導(dǎo)用戶掃碼。對(duì)于普通用戶來(lái)說(shuō)，無(wú)法鑒別二維碼的信息內(nèi)容