互聯(lián)網(wǎng)支付法律法規(guī)課件

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)1案例導(dǎo)入視頻《央行暫停二維碼支付和虛擬信用卡》案例導(dǎo)入視頻《央行暫停二維碼支付和虛擬信用卡》2互聯(lián)網(wǎng)支付概念互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付概念互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)3互聯(lián)網(wǎng)支付特征數(shù)字化互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通信手段經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)支付特征數(shù)字化互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通信手段經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)4

知識(shí)點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)支付模式知識(shí)點(diǎn)：5平臺(tái)型依托自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。業(yè)務(wù)信用卡還款轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)服務(wù)線下平臺(tái)型依托自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能6行業(yè)應(yīng)用型獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，僅僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。業(yè)務(wù)B2B支付外卡在線支付及VPOS支付批量付款行業(yè)應(yīng)用型獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，僅僅提供支付產(chǎn)品和支付7銀行收單型通過POS機(jī)進(jìn)行的消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)賬等交易。業(yè)務(wù)收款開店手機(jī)收款自用視頻《拉卡拉收款寶》銀行收單型通過POS機(jī)進(jìn)行的消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、余額查詢和8預(yù)付卡型以盈利為目的的，在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值。包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。預(yù)付卡型以盈利為目的的，在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)9

知識(shí)點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)支付法律關(guān)系知識(shí)點(diǎn)：10金融服務(wù)合同民法代理制度、《合同法》互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與銀行金融服務(wù)合同互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與銀行11互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)縱向監(jiān)管范疇市場(chǎng)準(zhǔn)入經(jīng)營(yíng)范圍備付金監(jiān)管備付金所有權(quán)屬于客戶開立專用備付金存款賬戶，并接受商業(yè)銀行監(jiān)督實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%視頻《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)12與消費(fèi)者

保管合同、委托合同與商家或企業(yè)

委托合同、保管合同互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與交易雙方與消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與交易雙方13

知識(shí)點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)點(diǎn)：14

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定了第三方支付平臺(tái)的許可制度，未經(jīng)許可開展第三方支付或者擅自擴(kuò)大支付服務(wù)的范圍，都將被追究行政責(zé)任乃至刑事責(zé)任。違反市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的風(fēng)險(xiǎn)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定了第三方支付平臺(tái)15

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，第三方支付平臺(tái)只是暫時(shí)代為保管沉淀資金，并不取得該資金的所有權(quán)。資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，第三方16可能成為非法套現(xiàn)幫兇，存在涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪存在洗錢犯罪可能洗錢風(fēng)險(xiǎn)可能成為非法套現(xiàn)幫兇，存在涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪洗錢風(fēng)險(xiǎn)17（1)違法運(yùn)用客戶信息。（2)自行收集客戶信息。信息安全風(fēng)險(xiǎn)（1)違法運(yùn)用客戶信息。信息安全風(fēng)險(xiǎn)18浙江金融職業(yè)學(xué)院19第五節(jié)

互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管法規(guī)浙江金融職業(yè)學(xué)院19第五節(jié) 浙江金融職業(yè)學(xué)院202005年6月

央行首次發(fā)布《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》，明確了央行是行業(yè)監(jiān)管部門，制定了支付清算組織不得吸收存款、只能委托銀行辦理轉(zhuǎn)賬等。2005年10月

央行公布《電子支付指引(第一號(hào))》，從銀行角度出發(fā)，就銀行與電子支付平臺(tái)的交易做了一些細(xì)致規(guī)定，限制電子支付類型、單筆支付金額、每日累計(jì)支付金額等。但此時(shí)尚未引入備付金概念。2010年6月《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇、備付金監(jiān)管。浙江金融職業(yè)學(xué)院20浙江金融職業(yè)學(xué)院212011年11月《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法》主要從備付金的范圍、備付金銀行、備付金銀行賬戶、備付金的使用與劃轉(zhuǎn)、監(jiān)督與管理等方面向社會(huì)廣泛征求意見，其中，支付機(jī)構(gòu)與銀行按9：1分割備付金利息的規(guī)則引起廣泛爭(zhēng)議。2013年6月央行正式發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，將涉及利息分配比例的條款刪除。2014年3月《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》2014年3月《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》2014年3月《中國(guó)人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》2015年7月《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》浙江金融職業(yè)學(xué)院212011年11月浙江金融職業(yè)學(xué)院22《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》《非金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)材料的規(guī)范性要求》《支付業(yè)務(wù)許可證申辦流程》《非金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)材料的規(guī)范性要求》《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》《關(guān)于機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》浙江金融職業(yè)學(xué)院22《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》浙江金融職業(yè)學(xué)院23爭(zhēng)議一：賬戶開立門檻提高。爭(zhēng)議二：要求支付指令驗(yàn)證方式與支付限額。爭(zhēng)議三：支付賬戶不能向他人銀行借記卡轉(zhuǎn)賬。爭(zhēng)議四：超過２００元的支付指令機(jī)構(gòu)不得代替銀行驗(yàn)證。爭(zhēng)議五：支付機(jī)構(gòu)不能為Ｐ２Ｐ等金融機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶，且限定綜合類支付賬戶限額?！斗倾y行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》浙江金融互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)24案例導(dǎo)入視頻《央行暫停二維碼支付和虛擬信用卡》案例導(dǎo)入視頻《央行暫停二維碼支付和虛擬信用卡》25互聯(lián)網(wǎng)支付概念互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)支付概念互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)26互聯(lián)網(wǎng)支付特征數(shù)字化互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通信手段經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)支付特征數(shù)字化互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通信手段經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)27

知識(shí)點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)支付模式知識(shí)點(diǎn)：28平臺(tái)型依托自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。業(yè)務(wù)信用卡還款轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)服務(wù)線下平臺(tái)型依托自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能29行業(yè)應(yīng)用型獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，僅僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。業(yè)務(wù)B2B支付外卡在線支付及VPOS支付批量付款行業(yè)應(yīng)用型獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，僅僅提供支付產(chǎn)品和支付30銀行收單型通過POS機(jī)進(jìn)行的消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)賬等交易。業(yè)務(wù)收款開店手機(jī)收款自用視頻《拉卡拉收款寶》銀行收單型通過POS機(jī)進(jìn)行的消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、余額查詢和31預(yù)付卡型以盈利為目的的，在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值。包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。預(yù)付卡型以盈利為目的的，在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)32

知識(shí)點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)支付法律關(guān)系知識(shí)點(diǎn)：33金融服務(wù)合同民法代理制度、《合同法》互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與銀行金融服務(wù)合同互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與銀行34互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)縱向監(jiān)管范疇市場(chǎng)準(zhǔn)入經(jīng)營(yíng)范圍備付金監(jiān)管備付金所有權(quán)屬于客戶開立專用備付金存款賬戶，并接受商業(yè)銀行監(jiān)督實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%視頻《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)35與消費(fèi)者

保管合同、委托合同與商家或企業(yè)

委托合同、保管合同互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與交易雙方與消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與交易雙方36

知識(shí)點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)點(diǎn)：37

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定了第三方支付平臺(tái)的許可制度，未經(jīng)許可開展第三方支付或者擅自擴(kuò)大支付服務(wù)的范圍，都將被追究行政責(zé)任乃至刑事責(zé)任。違反市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的風(fēng)險(xiǎn)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定了第三方支付平臺(tái)38

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，第三方支付平臺(tái)只是暫時(shí)代為保管沉淀資金，并不取得該資金的所有權(quán)。資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，第三方39可能成為非法套現(xiàn)幫兇，存在涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪存在洗錢犯罪可能洗錢風(fēng)險(xiǎn)可能成為非法套現(xiàn)幫兇，存在涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪洗錢風(fēng)險(xiǎn)40（1)違法運(yùn)用客戶信息。（2)自行收集客戶信息。信息安全風(fēng)險(xiǎn)（1)違法運(yùn)用客戶信息。信息安全風(fēng)險(xiǎn)41浙江金融職業(yè)學(xué)院42第五節(jié)

互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管法規(guī)浙江金融職業(yè)學(xué)院19第五節(jié) 浙江金融職業(yè)學(xué)院432005年6月

央行首次發(fā)布《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》，明確了央行是行業(yè)監(jiān)管部門，制定了支付清算組織不得吸收存款、只能委托銀行辦理轉(zhuǎn)賬等。2005年10月

央行公布《電子支付指引(第一號(hào))》，從銀行角度出發(fā)，就銀行與電子支付平臺(tái)的交易做了一些細(xì)致規(guī)定，限制電子支付類型、單筆支付金額、每日累計(jì)支付金額等。但此時(shí)尚未引入備付金概念。2010年6月《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇、備付金監(jiān)管。浙江金融職業(yè)學(xué)院20浙江金融職業(yè)學(xué)院442011年11月《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法》主要從備付金的范圍、備付金銀行、備付金銀行賬戶、備付金的使用與劃轉(zhuǎn)、監(jiān)督與管理等方面向社會(huì)廣泛征求意見，其中，支付機(jī)構(gòu)與銀行按9：1分割備付金利息的規(guī)則引起廣泛爭(zhēng)議。2013年6月央行正式發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，將涉及利息分配比例的條款刪除。2014年3月《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》2014年3月《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》2014年3月《中國(guó)人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》2015年7月《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》浙江金融職業(yè)學(xué)院212011年11月浙江金融職業(yè)學(xué)院45《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》《非金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)材料的規(guī)范性要求》《支付業(yè)務(wù)許可證申辦流程》《非金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)材料的規(guī)范性要求》《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》《關(guān)于機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》