電子銀行業(yè)務及其發(fā)展課件

第13章

電子銀行業(yè)務及其發(fā)展第13章

電子銀行業(yè)務及其發(fā)展1電子銀行業(yè)務概述1主要的電子銀行業(yè)務2電子銀行業(yè)務的風險管理3中國電子銀行業(yè)務及其未來發(fā)展趨勢4本章目錄電子銀行業(yè)務概述1主要的電子銀行業(yè)務2電子銀行業(yè)務的風險管理2本節(jié)主要知識點：電子商務概述電子銀行電子銀行的演變過程電子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響電子銀行業(yè)務發(fā)展模式第一節(jié)電子銀行業(yè)務的興起本節(jié)主要知識點：電子商務概述第一節(jié)電子銀行業(yè)務的興起3廣義的電子商務可定義為：電子工具在商務活動中的應用狹義的電子商務可定義為：在技術(shù)、經(jīng)濟高度發(fā)達的現(xiàn)代社會里，掌握信息技術(shù)和商務規(guī)則的人，系統(tǒng)化運用電子工具，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種活動的總稱電子商務概述廣義的電子商務可定義為：電子工具在商務活動中的應用電子商務4電子商務在美國誕生以來，一直以超常速度發(fā)展

圖12-1全球電子商務貿(mào)易總額（資料來源：電子商務研究）電子商務在美國誕生以來，一直以超常速度發(fā)展52012年，美國零售電子商務交易額達到2255億美元，比2011年增長了15.8%，已占到美國社會全部零售額的5.2%。2012年全美消費者通過手機和平板電腦完成的購物總額達到250億美元，較2011年增長81%，在整個零售電子商務交易中占到11.1%。

2012年，美國零售電子商務交易額達到2255億美元，比2062011年日本B2B市場規(guī)模增長了100.6%，B2C市場規(guī)模增長了108.6%。韓國電子商務基礎設施在國際社會公認最好，電商也一直在高速增長。中東地區(qū)電子商務起步較晚，但發(fā)展前景受矚目，沙特的電商市場正逐步成為新的投資增長點。2012年印度電子商務交易規(guī)模達到82.8億美元，其中網(wǎng)絡零售7.2億美元，占全部社會零售總額的0.15%。另外，越南電子商務交易量在2012年近20億美元，約占GDP的2.5%。

2011年日本B2B市場規(guī)模增長了100.6%，B2C市場規(guī)7電子銀行電子商務是電子銀行產(chǎn)生的商業(yè)基礎,電子商務的發(fā)展催生了電子銀行電子銀行，是指通過網(wǎng)絡和電子終端為客戶提供自助金融服務的虛擬銀行。電子銀行通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、理財和支付結(jié)算等服務。網(wǎng)上銀行逐漸發(fā)展成為我國商業(yè)銀行為高端客戶提供服務的主要方式。電子銀行電子商務是電子銀行產(chǎn)生的商業(yè)基礎,電子商務的發(fā)展催生8電子銀行的演變過程電子銀行是銀行電子化的結(jié)果，從計算機發(fā)明開始，50年的銀行電子化歷程可以分為四個階段第一階段：20世紀60年代的后臺電子化第二階段：20世紀70年代的前臺電子化第三階段：80年代的網(wǎng)絡化第四階段：90年代的網(wǎng)上銀行電子銀行的演變過程電子銀行是銀行電子化的結(jié)果，從計算機發(fā)明9電子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響電子銀行作為一種新的金融服務提供方式，既對傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了嚴峻的挑戰(zhàn)，也給銀行業(yè)發(fā)展帶來了新的機遇。對于商業(yè)銀行的經(jīng)營而言，其積極影響如下提高了工作效率改善了服務質(zhì)量有利于提供更多的金融服務項目和支付手段加速資金周轉(zhuǎn)提高了經(jīng)營管理水平電子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響電子銀行作為一種新的金融服務提10電子銀行業(yè)務發(fā)展模式目前電子銀行有兩種業(yè)務發(fā)展模式：一種是傳統(tǒng)銀行電子化模式，現(xiàn)有的銀行運用信息技術(shù)和設施提供電子金融服務；傳統(tǒng)銀行可通過收購已有的電子銀行業(yè)務或是開立自己的電子銀行業(yè)務來發(fā)展另一種是純電子銀行（即虛擬銀行）模式，沒有柜臺服務，僅僅采用電話、互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融服務。節(jié)約經(jīng)營成本，無法解決與客戶的溝通交流問題，有較高的信息不對稱風險電子銀行業(yè)務發(fā)展模式目前電子銀行有兩種業(yè)務發(fā)展模式：11本節(jié)主要知識點：網(wǎng)上銀行電話銀行手機銀行自助銀行第二節(jié)主要的電子銀行業(yè)務本節(jié)主要知識點：網(wǎng)上銀行第二節(jié)主要的電子銀行業(yè)務12是指利用互聯(lián)網(wǎng)/WWW技術(shù)，通過建立互聯(lián)網(wǎng)站點和WEB主頁，向客戶提供各種金融服務的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站特征可概括為“5W”，即實現(xiàn)為任何人(whoever)在任何時間(whenever)和任何地點(wherever)與任何賬戶(whomever)用任何方式(whatever)的安全支付和結(jié)算網(wǎng)絡銀行提供的金融業(yè)務大致分為三大類：信息、查詢和交易。網(wǎng)上銀行是指利用互聯(lián)網(wǎng)/WWW技術(shù)，通過建立互聯(lián)網(wǎng)站點和WEB主頁，13指銀行運用先進的計算機、通訊、語音處理技術(shù)和電話信號數(shù)字化等技術(shù)，在原有業(yè)務處理系統(tǒng)上，借助公共電話網(wǎng)絡，使客戶能通過電話同銀行進行金融交易電話銀行指銀行運用先進的計算機、通訊、語音處理技術(shù)和電話信號數(shù)字化等14手機銀行手機銀行是將銀行業(yè)務中有關(guān)客戶端使用平臺的某些業(yè)務移到了手機上將無線通信技術(shù)的3A（任何時間、任何地點、任何方式）優(yōu)勢應用到金融業(yè)務中，為客戶提供在線的、實時的服務手機銀行手機銀行是將銀行業(yè)務中有關(guān)客戶端使用平臺的某些業(yè)務移15客戶在銀行計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)和各種終端設備上，自己動手辦理以前由銀行職員才能辦理的一整套銀行業(yè)務現(xiàn)金自動取款機(cashdispenser，筒稱CD)、自動柜員機(automatictellermachine，簡稱ATM)、自動查賬機自助銀行客戶在銀行計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)和各種終端設備上，自自助銀行16家庭銀行是指安裝在客戶家庭或辦公室的一臺電子計算機終端，通過與銀行計算機網(wǎng)絡連接并運行相應軟件辦理各項金融業(yè)務具有全天候性、迅捷性、安全性等特點融合了電話銀行、手機銀行、網(wǎng)絡銀行的業(yè)務，增加了獲取金融服務的靈活性，使得銀行服務更加個性化和周全

家庭銀行家庭銀行是指安裝在客戶家庭或辦公室的一臺電子計算機終端，通過17本節(jié)主要知識點：電子銀行業(yè)務的風險種類電子銀行風險管理原則電子銀行業(yè)務的風險管理內(nèi)容第三節(jié)電子銀行的風險本節(jié)主要知識點：電子銀行業(yè)務的風險種類第三節(jié)電子銀行的風險18技術(shù)風險法律風險跨國經(jīng)營風險操作風險監(jiān)管風險電子銀行業(yè)務的風險種類技術(shù)風險電子銀行業(yè)務的風險種類19電子銀行風險管理的原則巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的指導原則建立電子銀行全面風險管理框架電子銀行風險管理的原則巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的指導原則20電子銀行風險管理內(nèi)容采用嚴格措施確保電子銀行系統(tǒng)技術(shù)安全

主要通過增強網(wǎng)絡層和應用層的安全技術(shù)來保證系統(tǒng)的安全性能

加強電子銀行立法建設

2005年4月《電子簽名法》正式施行提高電子銀行的監(jiān)管能力

電子銀行工作組（EBG），對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管制度進行研究，制定了網(wǎng)絡銀行風險管理的14條指導性原則電子銀行風險管理內(nèi)容采用嚴格措施確保電子銀行系統(tǒng)技術(shù)安全21第四節(jié)我國電子銀行

的未來發(fā)展趨勢本節(jié)主要知識點：中國電子銀行業(yè)務的發(fā)展特點中國電子銀行業(yè)務與歐美國家之間的差距電子銀行業(yè)務的未來發(fā)展趨勢第四節(jié)我國電子銀行

的未來發(fā)展趨勢本節(jié)主要知識點：中22中國電子銀行業(yè)務的發(fā)展特點1.業(yè)務規(guī)模增長迅速2.電子銀行業(yè)務的渠道發(fā)展不均衡3.新興電子產(chǎn)品創(chuàng)新不足4.市場集中度高5.法律法規(guī)逐漸完善中國電子銀行業(yè)務的發(fā)展特點1.業(yè)務規(guī)模增長迅速23中國電子銀行業(yè)務與歐美國家之間的差距業(yè)務電子化程度低產(chǎn)品與服務創(chuàng)新能力較弱服務渠道整合性較差風險管理理念較落后中國電子銀行業(yè)務與歐美國家之間的差距業(yè)務電子化程度低24電子銀行業(yè)務的未來發(fā)展趨勢在數(shù)據(jù)集中基礎上整合多種服務渠道網(wǎng)上銀行和手機銀行的發(fā)展前景廣闊決策電子化和管理智能化內(nèi)部控制實行程序化硬約束跨境服務和市場融合增加電子銀行業(yè)務的未來發(fā)展趨勢在數(shù)據(jù)集中基礎上整合多種服務渠道25我國電子銀行市場前景廣闊在政府的大力推動下，經(jīng)過15年的發(fā)展，我國信息化建設的整體水平和綜合實力顯著提高，為電子銀行的發(fā)展奠定了堅實的物質(zhì)基礎和市場基礎。從需求角度看，信息化深刻地改變了人們的生存方式和價值觀念，以信用卡為代表的電子貨幣、電子錢包在城市普遍流行，電話銀行、網(wǎng)絡銀行等在日常生活中受到越來越多的歡迎和使用。從供給角度看，信息化為電子銀行提供了技術(shù)支撐，并推動著我國金融業(yè)務與方式的不斷創(chuàng)新。我國電子銀行市場前景廣闊在政府的大力推動下，經(jīng)過15年的發(fā)展26復習思考題

電子銀行的發(fā)展經(jīng)歷了哪幾個階段？各階段的特點是什么？電子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營有何積極影響？主要有哪些種類？電子銀行具有哪些特殊的風險？銀行一般采用哪些措施來保證其電子銀行系統(tǒng)的技術(shù)安全？巴塞爾銀行監(jiān)督委員會針對網(wǎng)絡銀行風險管理制定了哪些指導性原則？電子銀行具有何種發(fā)展趨勢？復習思考題

電子銀行的發(fā)展經(jīng)歷了哪幾個階段？各階段的特點是什27第13章

電子銀行業(yè)務及其發(fā)展第13章

電子銀行業(yè)務及其發(fā)展28電子銀行業(yè)務概述1主要的電子銀行業(yè)務2電子銀行業(yè)務的風險管理3中國電子銀行業(yè)務及其未來發(fā)展趨勢4本章目錄電子銀行業(yè)務概述1主要的電子銀行業(yè)務2電子銀行業(yè)務的風險管理29本節(jié)主要知識點：電子商務概述電子銀行電子銀行的演變過程電子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響電子銀行業(yè)務發(fā)展模式第一節(jié)電子銀行業(yè)務的興起本節(jié)主要知識點：電子商務概述第一節(jié)電子銀行業(yè)務的興起30廣義的電子商務可定義為：電子工具在商務活動中的應用狹義的電子商務可定義為：在技術(shù)、經(jīng)濟高度發(fā)達的現(xiàn)代社會里，掌握信息技術(shù)和商務規(guī)則的人，系統(tǒng)化運用電子工具，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種活動的總稱電子商務概述廣義的電子商務可定義為：電子工具在商務活動中的應用電子商務31電子商務在美國誕生以來，一直以超常速度發(fā)展

圖12-1全球電子商務貿(mào)易總額（資料來源：電子商務研究）電子商務在美國誕生以來，一直以超常速度發(fā)展322012年，美國零售電子商務交易額達到2255億美元，比2011年增長了15.8%，已占到美國社會全部零售額的5.2%。2012年全美消費者通過手機和平板電腦完成的購物總額達到250億美元，較2011年增長81%，在整個零售電子商務交易中占到11.1%。

2012年，美國零售電子商務交易額達到2255億美元，比20332011年日本B2B市場規(guī)模增長了100.6%，B2C市場規(guī)模增長了108.6%。韓國電子商務基礎設施在國際社會公認最好，電商也一直在高速增長。中東地區(qū)電子商務起步較晚，但發(fā)展前景受矚目，沙特的電商市場正逐步成為新的投資增長點。2012年印度電子商務交易規(guī)模達到82.8億美元，其中網(wǎng)絡零售7.2億美元，占全部社會零售總額的0.15%。另外，越南電子商務交易量在2012年近20億美元，約占GDP的2.5%。

2011年日本B2B市場規(guī)模增長了100.6%，B2C市場規(guī)34電子銀行電子商務是電子銀行產(chǎn)生的商業(yè)基礎,電子商務的發(fā)展催生了電子銀行電子銀行，是指通過網(wǎng)絡和電子終端為客戶提供自助金融服務的虛擬銀行。電子銀行通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、理財和支付結(jié)算等服務。網(wǎng)上銀行逐漸發(fā)展成為我國商業(yè)銀行為高端客戶提供服務的主要方式。電子銀行電子商務是電子銀行產(chǎn)生的商業(yè)基礎,電子商務的發(fā)展催生35電子銀行的演變過程電子銀行是銀行電子化的結(jié)果，從計算機發(fā)明開始，50年的銀行電子化歷程可以分為四個階段第一階段：20世紀60年代的后臺電子化第二階段：20世紀70年代的前臺電子化第三階段：80年代的網(wǎng)絡化第四階段：90年代的網(wǎng)上銀行電子銀行的演變過程電子銀行是銀行電子化的結(jié)果，從計算機發(fā)明36電子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響電子銀行作為一種新的金融服務提供方式，既對傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了嚴峻的挑戰(zhàn)，也給銀行業(yè)發(fā)展帶來了新的機遇。對于商業(yè)銀行的經(jīng)營而言，其積極影響如下提高了工作效率改善了服務質(zhì)量有利于提供更多的金融服務項目和支付手段加速資金周轉(zhuǎn)提高了經(jīng)營管理水平電子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響電子銀行作為一種新的金融服務提37電子銀行業(yè)務發(fā)展模式目前電子銀行有兩種業(yè)務發(fā)展模式：一種是傳統(tǒng)銀行電子化模式，現(xiàn)有的銀行運用信息技術(shù)和設施提供電子金融服務；傳統(tǒng)銀行可通過收購已有的電子銀行業(yè)務或是開立自己的電子銀行業(yè)務來發(fā)展另一種是純電子銀行（即虛擬銀行）模式，沒有柜臺服務，僅僅采用電話、互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融服務。節(jié)約經(jīng)營成本，無法解決與客戶的溝通交流問題，有較高的信息不對稱風險電子銀行業(yè)務發(fā)展模式目前電子銀行有兩種業(yè)務發(fā)展模式：38本節(jié)主要知識點：網(wǎng)上銀行電話銀行手機銀行自助銀行第二節(jié)主要的電子銀行業(yè)務本節(jié)主要知識點：網(wǎng)上銀行第二節(jié)主要的電子銀行業(yè)務39是指利用互聯(lián)網(wǎng)/WWW技術(shù)，通過建立互聯(lián)網(wǎng)站點和WEB主頁，向客戶提供各種金融服務的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站特征可概括為“5W”，即實現(xiàn)為任何人(whoever)在任何時間(whenever)和任何地點(wherever)與任何賬戶(whomever)用任何方式(whatever)的安全支付和結(jié)算網(wǎng)絡銀行提供的金融業(yè)務大致分為三大類：信息、查詢和交易。網(wǎng)上銀行是指利用互聯(lián)網(wǎng)/WWW技術(shù)，通過建立互聯(lián)網(wǎng)站點和WEB主頁，40指銀行運用先進的計算機、通訊、語音處理技術(shù)和電話信號數(shù)字化等技術(shù)，在原有業(yè)務處理系統(tǒng)上，借助公共電話網(wǎng)絡，使客戶能通過電話同銀行進行金融交易電話銀行指銀行運用先進的計算機、通訊、語音處理技術(shù)和電話信號數(shù)字化等41手機銀行手機銀行是將銀行業(yè)務中有關(guān)客戶端使用平臺的某些業(yè)務移到了手機上將無線通信技術(shù)的3A（任何時間、任何地點、任何方式）優(yōu)勢應用到金融業(yè)務中，為客戶提供在線的、實時的服務手機銀行手機銀行是將銀行業(yè)務中有關(guān)客戶端使用平臺的某些業(yè)務移42客戶在銀行計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)和各種終端設備上，自己動手辦理以前由銀行職員才能辦理的一整套銀行業(yè)務現(xiàn)金自動取款機(cashdispenser，筒稱CD)、自動柜員機(automatictellermachine，簡稱ATM)、自動查賬機自助銀行客戶在銀行計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)和各種終端設備上，自自助銀行43家庭銀行是指安裝在客戶家庭或辦公室的一臺電子計算機終端，通過與銀行計算機網(wǎng)絡連接并運行相應軟件辦理各項金融業(yè)務具有全天候性、迅捷性、安全性等特點融合了電話銀行、手機銀行、網(wǎng)絡銀行的業(yè)務，增加了獲取金融服務的靈活性，使得銀行服務更加個性化和周全

家庭銀行家庭銀行是指安裝在客戶家庭或辦公室的一臺電子計算機終端，通過44本節(jié)主要知識點：電子銀行業(yè)務的風險種類電子銀行風險管理原則電子銀行業(yè)務的風險管理內(nèi)容第三節(jié)電子銀行的風險本節(jié)主要知識點：電子銀行業(yè)務的風險種類第三節(jié)電子銀行的風險45技術(shù)風險法律風險跨國經(jīng)營風險操作風險監(jiān)管風險電子銀行業(yè)務的風險種類技術(shù)風險電子銀行業(yè)務的風險種類46電子銀行風險管理的原則巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的指導原則建立電子銀行全面風險管理框架電子銀行風險管理的原則巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的指導原則47電子銀行風險管理內(nèi)容采用嚴格措施確保電子銀行系統(tǒng)技術(shù)安全

主要通過增強網(wǎng)絡層和應用層的安全技術(shù)來保證系統(tǒng)的安全性能

加強電子銀行立法建設

2005年4月《電子簽名法》正式施行提高電子銀行的監(jiān)管能力

電子銀行工作組（EBG），對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管制度進行研究，制定了網(wǎng)絡銀行風險管理的14條指導性原則電子銀行風險管理內(nèi)容采用嚴格措施確保電子銀行系統(tǒng)技術(shù)安全48第四節(jié)我國電子銀行

的未來發(fā)展趨勢本節(jié)主要知識點：中國電子銀行業(yè)務的發(fā)展特點中國電子銀行業(yè)務與歐美國家之間的差距電子銀行業(yè)務的未來發(fā)展趨勢第四節(jié)我國電子