貸后管理培訓(xùn)提綱課件

貸后管理培訓(xùn)

二、信貸業(yè)務(wù)存續(xù)期管理二、潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理三、信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)貸后管理培訓(xùn)1一、信貸業(yè)務(wù)存續(xù)期管理一、信貸業(yè)務(wù)存續(xù)期管理2存續(xù)期管理定義存續(xù)期管理，是指在我行對(duì)法人客戶(hù)辦理的信用與代理投資業(yè)務(wù)中，貸款、自營(yíng)投資以及代理投資資金發(fā)放后的業(yè)務(wù)存續(xù)期間，我行通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)等手段，對(duì)融資客戶(hù)、融資項(xiàng)目、具體業(yè)務(wù)、擔(dān)保物（人）、合作機(jī)構(gòu)等進(jìn)行跟蹤檢查、監(jiān)測(cè)預(yù)警、資金使用監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)事件處理、信息披露等工作，以掌握融資風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶(hù)償付能力變化情況，防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理過(guò)程。存續(xù)期管理定義存續(xù)期管理，是指在我行對(duì)法人客戶(hù)辦理的信用與代3存續(xù)期各層級(jí)機(jī)構(gòu)分工根據(jù)存續(xù)期管理職責(zé)不同，全行各級(jí)機(jī)構(gòu)分為存續(xù)期業(yè)務(wù)管理責(zé)任行、業(yè)務(wù)日常管理行和客戶(hù)日常管理行。（一）業(yè)務(wù)管理責(zé)任行。發(fā)起信用與代理投資業(yè)務(wù)融資客戶(hù)盡職調(diào)查的分支行或部門(mén)（即業(yè)務(wù)發(fā)起行）是業(yè)務(wù)管理責(zé)任行。業(yè)務(wù)發(fā)起行盡職調(diào)查負(fù)責(zé)人是本筆業(yè)務(wù)存續(xù)期管理主責(zé)任人,承擔(dān)存續(xù)期管理主要責(zé)任。其中，總行和一級(jí)（直屬）分行發(fā)起融資客戶(hù)盡職調(diào)查的，業(yè)務(wù)發(fā)起部門(mén)負(fù)責(zé)人是主責(zé)任人；二級(jí)分行或支行發(fā)起融資客戶(hù)盡職調(diào)查的，業(yè)務(wù)發(fā)起行行長(zhǎng)或業(yè)務(wù)分管副行長(zhǎng)是主責(zé)任人。（二）業(yè)務(wù)日常管理行。信用與代理投資業(yè)務(wù)所在地分支行是存續(xù)期業(yè)務(wù)日常管理行，業(yè)務(wù)所在地分支行客戶(hù)經(jīng)理和客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)人是存續(xù)期業(yè)務(wù)日常管理責(zé)任人，承擔(dān)本筆業(yè)務(wù)的跟蹤檢查、各項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)信息收集等存續(xù)期日常管理責(zé)任。業(yè)務(wù)發(fā)起行作為業(yè)務(wù)管理責(zé)任行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)指定業(yè)務(wù)日常管理行。其中，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行跨分支機(jī)構(gòu)層級(jí)指定業(yè)務(wù)日常管理行的，中間層級(jí)分行應(yīng)組織協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)日常管理行做好各項(xiàng)存續(xù)期管理工作職責(zé)。（三）客戶(hù)管理行。融資客戶(hù)注冊(cè)地或主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所在地分支機(jī)構(gòu)（即融資客戶(hù)所在地行）是客戶(hù)管理行，管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理及其部門(mén)負(fù)責(zé)人是客戶(hù)管理責(zé)任人，負(fù)責(zé)融資客戶(hù)信息收集、整理、維護(hù)和匯總，會(huì)同各相關(guān)業(yè)務(wù)管理責(zé)任行進(jìn)行客戶(hù)整體風(fēng)險(xiǎn)分析，并提示相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。存續(xù)期各層級(jí)機(jī)構(gòu)分工根據(jù)存續(xù)期管理職責(zé)不同，全行各級(jí)機(jī)構(gòu)分為4存續(xù)期管理原則（一）“誰(shuí)發(fā)起、誰(shuí)負(fù)責(zé)”原則。業(yè)務(wù)發(fā)起行承擔(dān)本筆業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，作為管理責(zé)任行負(fù)責(zé)本筆業(yè)務(wù)存續(xù)期管理工作。業(yè)務(wù)管理責(zé)任行應(yīng)會(huì)同業(yè)務(wù)日常管理行明確存續(xù)期管理責(zé)任，分解落實(shí)融資客戶(hù)、逐筆業(yè)務(wù)的具體管理環(huán)節(jié)和責(zé)任人員，將存續(xù)期管理落實(shí)到實(shí)處，做到管理不留空白。（二）“以客戶(hù)為中心、以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向”原則。存續(xù)期管理以最終融資客戶(hù)為風(fēng)險(xiǎn)管理的中心，以發(fā)現(xiàn)、控制實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向。業(yè)務(wù)管理責(zé)任行和日常管理行要對(duì)本行發(fā)起的各類(lèi)信用與代理投資業(yè)務(wù)存續(xù)期基礎(chǔ)管理工作事項(xiàng)進(jìn)行統(tǒng)籌，客戶(hù)管理行要及時(shí)掌握客戶(hù)總體情況，協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)管理責(zé)任行進(jìn)行跟蹤分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。（三）“上下級(jí)行協(xié)同、前中后臺(tái)聯(lián)動(dòng)”原則。業(yè)務(wù)管理責(zé)任行、日常管理行、客戶(hù)管理行等總分行各級(jí)機(jī)構(gòu)要自上而下做好風(fēng)險(xiǎn)信息通報(bào)、管理要求傳達(dá)落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)提示預(yù)警和處置措施實(shí)施工作。同時(shí)，自下而上做好信息收集報(bào)送、重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)處理建議等工作。各客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與處置部門(mén)和支持保障部門(mén)按照職責(zé)分工各司其職、協(xié)同配合，共同做好存續(xù)期管理工作。（四）“把握風(fēng)險(xiǎn)主線、及時(shí)共享信息”原則。實(shí)施全面、及時(shí)的檢查分析及監(jiān)控管理，收集業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息。各相關(guān)分支機(jī)構(gòu)及部門(mén)應(yīng)及時(shí)共享信息，綜合運(yùn)用多渠道信息來(lái)源及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)和償付能力變化，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)排查，主動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)隱患，并及時(shí)采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。存續(xù)期管理原則5部門(mén)職責(zé)分工（客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)職責(zé)）客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)營(yíng)銷(xiāo)范圍內(nèi)的法人客戶(hù)存續(xù)期日常管理工作，主要包括：（一）負(fù)責(zé)持續(xù)跟蹤融資客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理情況，了解掌握客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)信息及償付能力變化，收集、維護(hù)并及時(shí)更新客戶(hù)信息及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)變化情況反饋同級(jí)或上級(jí)行信貸與投資管理部門(mén)，必要時(shí)同時(shí)告知同級(jí)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品部門(mén)。（二）負(fù)責(zé)本部門(mén)發(fā)起盡職調(diào)查的信用與代理投資業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)跟蹤檢查與日常管理，按規(guī)定完成相關(guān)檢查事項(xiàng)，及時(shí)更新各相關(guān)系統(tǒng)信息。（三）負(fù)責(zé)組織或督促融資客戶(hù)按約定用途合規(guī)使用資金情況。（四）負(fù)責(zé)具體落實(shí)或協(xié)助、督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)相關(guān)擔(dān)保管理要求以及風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。（五）負(fù)責(zé)提示融資客戶(hù)按約定償還或兌付本息、收益，落實(shí)償付及實(shí)施催收管理。（六）負(fù)責(zé)定期分析評(píng)估客戶(hù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并及時(shí)采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)或協(xié)助、督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)處置措施。（七）負(fù)責(zé)做好信用與代理投資業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)初分工作，并配合做好融資客戶(hù)及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查等工作。（八）屬合作機(jī)構(gòu)日常管理部門(mén)的，還應(yīng)牽頭負(fù)責(zé)合作機(jī)構(gòu)日常管理工作。部門(mén)職責(zé)分工（客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)職責(zé)）客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)營(yíng)銷(xiāo)范圍內(nèi)的6部門(mén)職責(zé)分工（業(yè)務(wù)產(chǎn)品部門(mén)職責(zé)）業(yè)務(wù)產(chǎn)品部門(mén)負(fù)責(zé)本部門(mén)發(fā)起設(shè)計(jì)并牽頭管理的業(yè)務(wù)產(chǎn)品的日常管理工作，主要包括：（一）負(fù)責(zé)持續(xù)跟蹤、了解收集業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、市場(chǎng)、交易對(duì)手等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息及其變化，及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)變化情況反饋客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)、信貸與投資管理部門(mén)和下級(jí)分支機(jī)構(gòu)，并報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)。（二）負(fù)責(zé)按相關(guān)要求撰寫(xiě)業(yè)務(wù)產(chǎn)品分析與風(fēng)險(xiǎn)匯總報(bào)告，報(bào)送監(jiān)管部門(mén)、總分行相關(guān)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，做好信息披露工作。（三）負(fù)責(zé)本部門(mén)牽頭管理的業(yè)務(wù)中由融資客戶(hù)或融資項(xiàng)目之外的因素觸發(fā)的重大風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急管理，負(fù)責(zé)處理本部門(mén)投資或代理投資的標(biāo)準(zhǔn)化金融工具觸發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。（四）對(duì)經(jīng)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)完成盡職調(diào)查的業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)協(xié)助客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)做好日常存續(xù)期管理工作。對(duì)由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)等原因而未經(jīng)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)盡職調(diào)查的業(yè)務(wù)，牽頭負(fù)責(zé)做好日常存續(xù)期管理工作。（五）屬合作機(jī)構(gòu)日常管理部門(mén)的，還應(yīng)牽頭負(fù)責(zé)合作機(jī)構(gòu)日常管理工作。不是合作機(jī)構(gòu)日常管理部門(mén)的，須配合合作機(jī)構(gòu)日常管理部門(mén)做好合作機(jī)構(gòu)管理相關(guān)工作。部門(mén)職責(zé)分工（業(yè)務(wù)產(chǎn)品部門(mén)職責(zé)）業(yè)務(wù)產(chǎn)品部門(mén)負(fù)責(zé)本部門(mén)發(fā)起設(shè)7部門(mén)職責(zé)分工（信貸與投資管理部門(mén)職責(zé)）信貸與投資管理部門(mén)負(fù)責(zé)存續(xù)期管理政策制度制訂、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)處置、系統(tǒng)建設(shè)以及相應(yīng)的基礎(chǔ)管理工作，主要包括：（一）制定存續(xù)期管理相關(guān)制度規(guī)定、辦法和操作流程。（二）牽頭組織開(kāi)展轄內(nèi)存續(xù)期非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管控工作，組織實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，必要時(shí)形成存續(xù)期管理情況分析報(bào)告，并向相關(guān)部門(mén)及分行反饋監(jiān)測(cè)監(jiān)督情況及風(fēng)險(xiǎn)提示。（三）牽頭制定因融資客戶(hù)或融資項(xiàng)目因素觸發(fā)的重大風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急管理預(yù)案，組織相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置與管理。（四）牽頭負(fù)責(zé)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及信息平臺(tái)建設(shè)，并會(huì)同相關(guān)部門(mén)開(kāi)發(fā)完善存續(xù)期管理系統(tǒng)功能。（五）審查調(diào)整信用與代理投資業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)意見(jiàn)。（六）根據(jù)我行要求或客戶(hù)指令清收處置不良資產(chǎn)。（七）牽頭做好信貸與非標(biāo)準(zhǔn)化代理投資業(yè)務(wù)檔案管理。（八）組織、監(jiān)督轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)做好存續(xù)期管理工作，評(píng)價(jià)考核轄屬機(jī)構(gòu)工作成效。部門(mén)職責(zé)分工（信貸與投資管理部門(mén)職責(zé)）信貸與投資管理部門(mén)負(fù)責(zé)8部門(mén)職責(zé)分工（支持保障部門(mén)職責(zé)）存續(xù)期支持保障部門(mén)負(fù)責(zé)做好本部門(mén)職責(zé)及授權(quán)范圍內(nèi)的存續(xù)期管理各項(xiàng)支持保障工作，主要包括：（一）授信審批部門(mén)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)融資客戶(hù)信用等級(jí)調(diào)整、授信限額及代理債權(quán)投資限額調(diào)整、具體信用及代理投資業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件和管理要求調(diào)整的審查審批。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)各類(lèi)存續(xù)期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估計(jì)量方法模型的開(kāi)發(fā)驗(yàn)證。（三）內(nèi)控合規(guī)部門(mén)負(fù)責(zé)組織實(shí)施合規(guī)檢查與損失責(zé)任認(rèn)定工作，協(xié)助做好存續(xù)期操作風(fēng)險(xiǎn)管理。（四）運(yùn)行管理部門(mén)負(fù)責(zé)協(xié)助客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)對(duì)客戶(hù)賬戶(hù)進(jìn)行監(jiān)控和管理，并配合做好法人客戶(hù)信用及代理投資業(yè)務(wù)存續(xù)期的相關(guān)核算工作。（五）法律事務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)配合相關(guān)部門(mén)處理存續(xù)期管理過(guò)程中出現(xiàn)的法律問(wèn)題，審核梳理訴前論證、相關(guān)訴訟材料及合同文本，為相關(guān)部門(mén)提供必要的法律支持。（六）辦公室負(fù)責(zé)信用與代理投資業(yè)務(wù)入庫(kù)后的業(yè)務(wù)檔案日常管理，牽頭做好輿情監(jiān)測(cè)和重大輿情事件的應(yīng)急處置。部門(mén)職責(zé)分工（支持保障部門(mén)職責(zé)）存續(xù)期支持保障部門(mén)負(fù)責(zé)做好本9業(yè)務(wù)檢查時(shí)限業(yè)務(wù)辦理或融資發(fā)放后和到期前,業(yè)務(wù)日常管理行客戶(hù)經(jīng)理須進(jìn)行跟蹤檢查，并執(zhí)行以下管理要求：（一）業(yè)務(wù)辦理或融資發(fā)放后20個(gè)自然日內(nèi)，業(yè)務(wù)日常管理行（必要時(shí)，可會(huì)同業(yè)務(wù)管理責(zé)任行）須開(kāi)展業(yè)務(wù)存續(xù)期首次現(xiàn)場(chǎng)檢查。結(jié)合具體業(yè)務(wù)品種，全面核實(shí)了解項(xiàng)目、業(yè)務(wù)及相關(guān)情況，重點(diǎn)跟蹤檢查融資實(shí)際流向和用途，發(fā)現(xiàn)與審批用途不符的，應(yīng)立即查明原因并報(bào)業(yè)務(wù)管理責(zé)任行及時(shí)采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施。存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患或已形成風(fēng)險(xiǎn)的，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行要向上級(jí)行信貸與投資管理部門(mén)報(bào)告。（二）期限超過(guò)一年的業(yè)務(wù)至少在到期（含分期還款到期、貿(mào)易融資項(xiàng)下按約定日期還款，下同）30個(gè)自然日前、期限不超過(guò)一年的業(yè)務(wù)至少在到期前15個(gè)自然日前，業(yè)務(wù)日常管理行須向融資客戶(hù)發(fā)送業(yè)務(wù)到期通知書(shū)，并開(kāi)展業(yè)務(wù)到期前檢查。重點(diǎn)了解融資客戶(hù)償付意愿和償付資金落實(shí)情況，并對(duì)其按期還款情況進(jìn)行預(yù)估。業(yè)務(wù)到期前3個(gè)工作日，業(yè)務(wù)日常管理行要重點(diǎn)檢查融資客戶(hù)賬戶(hù)有無(wú)足夠資金，對(duì)無(wú)足夠資金的，須督促客戶(hù)落實(shí)償付資金。檢查發(fā)現(xiàn)到期不能足額及時(shí)償還的，業(yè)務(wù)日常管理行客戶(hù)經(jīng)理須于檢查完成的當(dāng)日或次日撰寫(xiě)“業(yè)務(wù)到期前異常情況報(bào)告”，報(bào)業(yè)務(wù)管理責(zé)任行。業(yè)務(wù)管理責(zé)任行要會(huì)同客戶(hù)日常管理行及時(shí)與客戶(hù)溝通，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。對(duì)確有可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)向上級(jí)行信貸與投資管理部門(mén)報(bào)告。業(yè)務(wù)檢查時(shí)限業(yè)務(wù)辦理或融資發(fā)放后和到期前,業(yè)務(wù)日常管理行客10客戶(hù)及業(yè)務(wù)檢查間隔期業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)組織對(duì)融資客戶(hù)及業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)跟蹤檢查，并至少執(zhí)行以下管理要求：（一）對(duì)在我行有存量信用與代理投資業(yè)務(wù)的，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)組織日常管理行，至少每6個(gè)月開(kāi)展一次客戶(hù)及其在轄內(nèi)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)跟蹤檢查和風(fēng)險(xiǎn)分析。需要客戶(hù)管理行配合支持的，應(yīng)會(huì)同客戶(hù)管理行開(kāi)展相關(guān)工作。其中，對(duì)于融資期限不超過(guò)6個(gè)月的業(yè)務(wù)，在已落實(shí)本規(guī)定第十六條要求且無(wú)明顯風(fēng)險(xiǎn)特征的，可不再開(kāi)展相關(guān)現(xiàn)場(chǎng)跟蹤檢查。（二）對(duì)納入潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)、資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)為關(guān)注的客戶(hù)、債務(wù)融資工具主承銷(xiāo)業(yè)務(wù)重點(diǎn)關(guān)注池客戶(hù)、非標(biāo)準(zhǔn)化代理投資重點(diǎn)關(guān)注客戶(hù)（簡(jiǎn)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，下同）管理范圍的，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)會(huì)同日常管理行客戶(hù)經(jīng)理至少每1個(gè)月開(kāi)展一次現(xiàn)場(chǎng)跟蹤檢查。同一客戶(hù)因業(yè)務(wù)不同而存在不同業(yè)務(wù)管理責(zé)任行的，各業(yè)務(wù)管理責(zé)任行可在溝通協(xié)調(diào)一致的基礎(chǔ)上，合并或部分合并開(kāi)展上述現(xiàn)場(chǎng)跟蹤檢查工作。客戶(hù)及業(yè)務(wù)檢查間隔期業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)11跟蹤檢查重點(diǎn)內(nèi)容存續(xù)期現(xiàn)場(chǎng)跟蹤檢查重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于融資客戶(hù)財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)變化，融資使用、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展、融資審批時(shí)提出的管理要求落實(shí)、抵押（質(zhì)）物、保證人、保障退出方、合作機(jī)構(gòu)等情況。（一）實(shí)地查看融資客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，查閱、分析、核實(shí)客戶(hù)近期財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)營(yíng)情況資料，必要時(shí)應(yīng)與客戶(hù)管理人員會(huì)談。重點(diǎn)關(guān)注客戶(hù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)、履約風(fēng)險(xiǎn)等，了解融資客戶(hù)重大經(jīng)營(yíng)管理事項(xiàng)，如外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境、重要人事變動(dòng)、主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、涉及訴訟等情況。（二）實(shí)地查看融資對(duì)應(yīng)項(xiàng)目。重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)是否可控，項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、投資完成情況、資本金到位是否正常，項(xiàng)目技術(shù)、市場(chǎng)、環(huán)保等外部環(huán)境是否發(fā)生重大變化，項(xiàng)目投產(chǎn)后經(jīng)營(yíng)收入、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流是否達(dá)到評(píng)估預(yù)測(cè)水平等。（三）檢查融資對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)背景。了解融資對(duì)應(yīng)的銷(xiāo)售收入、盈利、負(fù)債、存貨、應(yīng)收應(yīng)付款變動(dòng)情況以及客戶(hù)融資和履約情況，重點(diǎn)關(guān)注交易雙方是否存在真實(shí)交易背景、履約能力是否發(fā)生變化、交易過(guò)程是否正常等。（四）實(shí)地查看保證人或保障退出方的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，重點(diǎn)關(guān)注保證人或保障退出方的擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿是否發(fā)生變化。（五）勘查調(diào)查押品管理情況。重點(diǎn)關(guān)注存續(xù)期間抵（質(zhì)）押品實(shí)物狀態(tài)、法律權(quán)屬、市場(chǎng)環(huán)境等的變化情況，判斷擔(dān)保安全性、足值程度是否發(fā)生變化，抵押（質(zhì)）權(quán)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)是否保持有效性等。跟蹤檢查重點(diǎn)內(nèi)容存續(xù)期現(xiàn)場(chǎng)跟蹤檢查重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于融資客12跟蹤檢查重點(diǎn)內(nèi)容（六）跟蹤評(píng)估合作機(jī)構(gòu)履職盡責(zé)情況。重點(diǎn)關(guān)注合作機(jī)構(gòu)對(duì)融資客戶(hù)資金使用管理、投資項(xiàng)目進(jìn)展跟蹤、抵押（質(zhì)）物管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露、與我行合作等方面是否履約盡職，合作機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)等信用風(fēng)險(xiǎn)狀況是否發(fā)生變化等。（七）查詢(xún)客戶(hù)在我行開(kāi)立所有賬戶(hù)資金往來(lái)情況。重點(diǎn)關(guān)注融資用途是否合理，客戶(hù)資金是否流入禁入或敏感領(lǐng)域，重點(diǎn)監(jiān)控償付款回籠資金是否及時(shí)，是否按約定用途使用，存款及銷(xiāo)售歸集是否出現(xiàn)較大變化等。對(duì)集團(tuán)客戶(hù)，還應(yīng)關(guān)注是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)占用融資客戶(hù)資金，是否存在利用關(guān)聯(lián)交易套取融資等情況。（八）實(shí)地查看并多渠道了解查詢(xún)客戶(hù)的有效財(cái)產(chǎn)（如存款、房地產(chǎn)、車(chē)輛、大額應(yīng)收款、股權(quán)投資和債券等）的存放、產(chǎn)權(quán)等情況，重點(diǎn)檢查其與客戶(hù)的應(yīng)收款項(xiàng)、庫(kù)存、業(yè)務(wù)資金流向及資金回籠等實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是否匹配以及風(fēng)險(xiǎn)控制等情況。（九）對(duì)以特定資金作為還款來(lái)源的客戶(hù)，還應(yīng)對(duì)特定還款來(lái)源的資信狀況、償債能力、財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)價(jià)值等進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)，對(duì)預(yù)期還款資金能否足額按期到位進(jìn)行分析判斷。對(duì)涉及大宗商品經(jīng)營(yíng)、外匯業(yè)務(wù)的客戶(hù)，還應(yīng)關(guān)注其是否采取有效措施規(guī)避商品價(jià)格、利率匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。（十）對(duì)債務(wù)融資工具承銷(xiāo)業(yè)務(wù)，還應(yīng)對(duì)信用增進(jìn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況及償債能力進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)。對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)化代理投資業(yè)務(wù)中的股權(quán)投資類(lèi)業(yè)務(wù)，應(yīng)結(jié)合其退出方式，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)分析資本市場(chǎng)或相關(guān)公開(kāi)市場(chǎng)、可比上市公司或可比資產(chǎn)估值、股權(quán)融資客戶(hù)預(yù)期盈利實(shí)現(xiàn)及上市運(yùn)作或擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等情況。跟蹤檢查重點(diǎn)內(nèi)容（六）跟蹤評(píng)估合作機(jī)構(gòu)履職盡責(zé)情況。重點(diǎn)關(guān)注13檢查發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控措施業(yè)務(wù)管理責(zé)任行、日常管理行采取的風(fēng)險(xiǎn)防控措施包括但不限于要求融資客戶(hù)或合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)整改、提前收回全部或部分融資、追加或更換抵押（質(zhì)）物或第三方保證、調(diào)整融資要素以及增加其他風(fēng)險(xiǎn)保障措施等。對(duì)需要納入風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)管理的，要按照有關(guān)規(guī)定及時(shí)申請(qǐng)納入風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)名單；對(duì)需要調(diào)減客戶(hù)在我行授信限額或代理投資限額的，要及時(shí)向授信牽頭行申請(qǐng)調(diào)減。檢查發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控措施業(yè)務(wù)管理責(zé)任行、日常管理行采取的風(fēng)險(xiǎn)防控14貸款資金使用監(jiān)督（資金使用監(jiān)督）業(yè)務(wù)管理責(zé)任行、業(yè)務(wù)日常管理行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)按我行要求及與客戶(hù)的協(xié)議約定，加強(qiáng)對(duì)融資用途合理性的監(jiān)督管理，確保融資按約定使用。融資使用監(jiān)督執(zhí)行以下要求：（一）對(duì)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)格審查融資客戶(hù)用款需求，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行、業(yè)務(wù)日常管理行按照受托支付規(guī)定，對(duì)其用款進(jìn)行監(jiān)督管理，確保融資用于合理的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或項(xiàng)目建設(shè)需要，不得挪用、不得投資于國(guó)家禁止的領(lǐng)域和用途。（二）對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)化代理投資業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行應(yīng)與融資客戶(hù)、合作機(jī)構(gòu)及（或）保障退出方簽訂資金賬戶(hù)監(jiān)管協(xié)議，并與合作機(jī)構(gòu)簽訂賬戶(hù)資金托管協(xié)議。協(xié)議應(yīng)明確委托我行對(duì)融資客戶(hù)賬戶(hù)進(jìn)行監(jiān)督管理，并要求其在我行開(kāi)立代理投資資金使用賬戶(hù)、本金及收益償付還款賬戶(hù)。監(jiān)管賬戶(hù)款項(xiàng)的支付應(yīng)符合賬戶(hù)監(jiān)管協(xié)議規(guī)定，同時(shí)明確我行有權(quán)對(duì)融資客戶(hù)進(jìn)行定期或不定期開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)跟蹤檢查，客戶(hù)應(yīng)向我行定期報(bào)告經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)情況。業(yè)務(wù)日常管理行根據(jù)協(xié)議約定對(duì)融資客戶(hù)資金賬戶(hù)和代理投資資金支付進(jìn)行監(jiān)督管理，對(duì)需監(jiān)督支付的代理投資資金，應(yīng)建立支付監(jiān)督管理臺(tái)帳并逐筆核實(shí)，且由客戶(hù)經(jīng)理及相關(guān)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。（三）對(duì)債務(wù)融資工具承銷(xiāo)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)日常管理行應(yīng)監(jiān)控發(fā)行人使用募集資金使用情況，督促發(fā)行人按照募集說(shuō)明書(shū)約定合規(guī)使用募集資金。對(duì)違規(guī)使用募集資金的，應(yīng)及時(shí)報(bào)告。如發(fā)行人擬變更募集資金用途，應(yīng)協(xié)助發(fā)行人辦理有關(guān)變更手續(xù)并做好信息披露工作后，發(fā)行人方可變更募集資金用途。（四）融資用途監(jiān)督管理重點(diǎn)包括但不限于：融資用途是否合理、資金是否按合同約定用途使用，資金是否被挪用、其使用是否與項(xiàng)目進(jìn)度或交易進(jìn)度相匹配，項(xiàng)目投資完成及資本金到位情況，是否以虛假交易背景資料套取融資，融資到期前企業(yè)資金賬戶(hù)是否有足夠資金兌付本息等。貸款資金使用監(jiān)督（資金使用監(jiān)督）業(yè)務(wù)管理責(zé)任行、業(yè)務(wù)日常管理15催收管理業(yè)務(wù)管理責(zé)任行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)組織業(yè)務(wù)日常管理行做好融資到期催收、督促融資客戶(hù)落實(shí)償付資金等相關(guān)工作。（一）對(duì)信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)日常管理行客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)在結(jié)息日和業(yè)務(wù)到期日之前，通過(guò)紙質(zhì)及電子信函、電話(huà)、短信等約定方式及時(shí)提示借款人準(zhǔn)備資金按時(shí)還本付息。（二）對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)化代理投資，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行與合作機(jī)構(gòu)協(xié)商，由業(yè)務(wù)日常管理行客戶(hù)經(jīng)理協(xié)同運(yùn)行管理部門(mén)對(duì)本金及收益償付還款賬戶(hù)余額進(jìn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)提示本金和收益兌付、督促合作機(jī)構(gòu)和融資客戶(hù)落實(shí)還款資金并按時(shí)兌付。（三）對(duì)債券投資及債務(wù)融資工具承銷(xiāo)業(yè)務(wù)，簿記在一級(jí)（直屬）分行的，由業(yè)務(wù)日常管理行客戶(hù)經(jīng)理督促發(fā)行人做好還本付息的資金安排；簿記在總行的，由總行債務(wù)融資工具承銷(xiāo)業(yè)務(wù)發(fā)起部門(mén)或受其委托的業(yè)務(wù)日常管理行客戶(hù)經(jīng)理完成發(fā)行人還本付息催收管理工作。（四）對(duì)逾期的業(yè)務(wù)，日常管理行客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)于逾期后2個(gè)工作日內(nèi)向融資客戶(hù)、保證人發(fā)送融資逾期催收函（紙質(zhì)或電子），并須取得回執(zhí)。對(duì)融資逾期未還且我行未批準(zhǔn)繼續(xù)融資、未許可其他措施推遲還款的，業(yè)務(wù)日常管理行客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)按融資合同約定組織協(xié)調(diào)運(yùn)行管理部門(mén)相關(guān)人員凍結(jié)融資客戶(hù)在我行所有分支機(jī)構(gòu)、所有賬戶(hù)的資金；逾期超過(guò)5個(gè)自然日的，應(yīng)予以扣收其凍結(jié)資金直至欠款結(jié)清。特殊情況不宜扣收的，應(yīng)報(bào)業(yè)務(wù)管理責(zé)任行按規(guī)定權(quán)限審批，并向上級(jí)行信貸與投資管理部門(mén)報(bào)告。催收管理業(yè)務(wù)管理責(zé)任行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)組織業(yè)務(wù)日常管理行做好融16客戶(hù)信息的收集與管理客戶(hù)管理行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)單獨(dú)或會(huì)同業(yè)務(wù)管理責(zé)任行、日常管理行及時(shí)收集業(yè)務(wù)存續(xù)期的客戶(hù)信息，并在系統(tǒng)中進(jìn)行更新維護(hù)。對(duì)于以保證方式辦理的信用及代理投資業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行及日常管理行應(yīng)同時(shí)作為保證人管理行，及時(shí)收集業(yè)務(wù)存續(xù)期的保證人信息，并在系統(tǒng)中進(jìn)行更新維護(hù)。信息收集與更新重點(diǎn)包括但不限于融資客戶(hù)和保證人基本信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)情況、融資及業(yè)務(wù)情況、外部信用評(píng)級(jí)變化等內(nèi)容。根據(jù)最新客戶(hù)信息和業(yè)務(wù)信息，定期開(kāi)展客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分析。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的，及時(shí)向業(yè)務(wù)管理責(zé)任行提示相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，并向上級(jí)行信貸與投資管理部門(mén)報(bào)告；對(duì)需要納入風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)管理的，要按照有關(guān)規(guī)定及時(shí)申請(qǐng)納入風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)名單；對(duì)需要調(diào)減客戶(hù)在我行授信限額或代理投資限額的，要及時(shí)申請(qǐng)調(diào)減?？蛻?hù)信息的收集與管理客戶(hù)管理行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)單獨(dú)或會(huì)同業(yè)務(wù)管17重大風(fēng)險(xiǎn)事件處理（重大風(fēng)險(xiǎn)事件定義）重大風(fēng)險(xiǎn)事件是指融資客戶(hù)或合作機(jī)構(gòu)發(fā)生已造成或可能造成我行貸款或代理投資嚴(yán)重?fù)p失、需采取應(yīng)急措施予以應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)事件，主要包括融資客戶(hù)重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件和合作機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)事件。融資客戶(hù)重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件，包括但不限于以下情形：1.融資客戶(hù)及其所屬集團(tuán)母公司或核心企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境，可能對(duì)融資客戶(hù)經(jīng)營(yíng)和償付能力構(gòu)成重大不利影響。2.融資客戶(hù)面臨重大訴訟。3.融資客戶(hù)業(yè)務(wù)（服務(wù)）出現(xiàn)重大質(zhì)量事故。4.融資客戶(hù)存在惡意逃廢債行為，或因償債能力不足被人民銀行或其他商業(yè)銀行列入不良信用記錄名單。5.融資客戶(hù)被工商行政管理部門(mén)列入經(jīng)營(yíng)異常名錄或嚴(yán)重違法企業(yè)名單的。6.融資客戶(hù)經(jīng)營(yíng)或項(xiàng)目投資因違反國(guó)家投融資管理規(guī)定、環(huán)保政策、土地政策等被國(guó)家或地方有關(guān)部門(mén)調(diào)查、查處。7.融資客戶(hù)面臨兼并、收購(gòu)、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大變革。8.法定代表人或?qū)嶋H控制人非正常死亡、逃跑，或因違規(guī)、違法被國(guó)家或地方有關(guān)部門(mén)立案調(diào)查、查處。9.其他可能?chē)?yán)重危及融資客戶(hù)償付能力的重大情況。重大風(fēng)險(xiǎn)事件處理（重大風(fēng)險(xiǎn)事件定義）重大風(fēng)險(xiǎn)事件是指融資客戶(hù)18重大風(fēng)險(xiǎn)事件處理重大風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，應(yīng)立即啟動(dòng)應(yīng)急管理機(jī)制。業(yè)務(wù)管理責(zé)任行是重大風(fēng)險(xiǎn)事件處理主責(zé)任行。重大風(fēng)險(xiǎn)事件處理執(zhí)行以下要求：（一）重大風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行和業(yè)務(wù)日常管理行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)在第一時(shí)間知曉風(fēng)險(xiǎn)信息后的12小時(shí)內(nèi)向本級(jí)行行長(zhǎng)報(bào)告，24小時(shí)內(nèi)向上級(jí)行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)、信貸與投資管理部門(mén)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品部門(mén)報(bào)告，必要時(shí)可直接報(bào)一級(jí)（直屬）分行、總行相關(guān)部門(mén)。對(duì)因沒(méi)有及時(shí)知曉重大風(fēng)險(xiǎn)事件而造成我行損失的，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行承擔(dān)主要責(zé)任。（二）接到業(yè)務(wù)日常管理行或其他分支機(jī)構(gòu)相關(guān)部門(mén)報(bào)送的重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告后，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行信貸與投資管理部門(mén)應(yīng)按照行長(zhǎng)或主管行長(zhǎng)要求，及時(shí)組織各相關(guān)部門(mén)成立風(fēng)險(xiǎn)處理小組，并按照“更有利于防控實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)”原則明確風(fēng)險(xiǎn)牽頭處置部門(mén)，組織形成應(yīng)急管理預(yù)案。同時(shí)應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)向上級(jí)行報(bào)告，必要時(shí)可直接報(bào)送總行信貸與投資管理部和相關(guān)業(yè)務(wù)管理部門(mén)。重大風(fēng)險(xiǎn)事件處理重大風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，應(yīng)立即啟動(dòng)應(yīng)急管理機(jī)制。19二、潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理

二、潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理20主要管理辦法：

《法人客戶(hù)潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理辦法（2016年版）》1、潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，是指《信貸與投資業(yè)務(wù)監(jiān)控工作基本規(guī)定（試行）》（工銀規(guī)章[2015]47號(hào)）定義的四色風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警客戶(hù)中紅、橙、黃色法人客戶(hù)。四色風(fēng)險(xiǎn)指按照融資客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)程度劃分為紅、橙、黃、灰四種顏色，并對(duì)其實(shí)施差異化管理。其中，紅色、橙色、黃色客戶(hù)納入潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)管理。紅色客戶(hù)指客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)特征全面顯現(xiàn)、短期內(nèi)劣變概率很大的客戶(hù)。橙色客戶(hù)指客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)特征已逐步顯現(xiàn)，中短期內(nèi)劣變概率較大的客戶(hù)。黃色客戶(hù)指客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)隱患已積聚或有所增加，如不采取有效風(fēng)險(xiǎn)化解措施，中期來(lái)看劣變概率較大的客戶(hù)?；疑蛻?hù)指客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保及關(guān)聯(lián)關(guān)系、特定債項(xiàng)等方面存在風(fēng)險(xiǎn)隱患或因管理不完善造成潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶(hù)。（一）、潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理定義主要管理辦法：《法人客戶(hù)潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理辦法（2016年版212、潛在風(fēng)險(xiǎn)融資，是指潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)在我行的存量表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)和非標(biāo)準(zhǔn)化代理投資業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“代理投資業(yè)務(wù)”）。

對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)融資以客戶(hù)為對(duì)象進(jìn)行管理，即客戶(hù)一筆或多筆貸款被認(rèn)定為潛在風(fēng)險(xiǎn)融資的，其他融資也一并作為潛在風(fēng)險(xiǎn)融資進(jìn)行管理（有特別規(guī)定的除外）。（一）潛風(fēng)險(xiǎn)融資管理定義（一）潛風(fēng)險(xiǎn)融資管理定義22

（一）對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的授信總量控制要求。1、對(duì)于納入潛在風(fēng)險(xiǎn)管理的客戶(hù)，原則上，單一客戶(hù)授信審批行、集團(tuán)成員客戶(hù)授信主辦行的授信審批部門(mén)，應(yīng)根據(jù)客戶(hù)納入時(shí)點(diǎn)的融資余額及時(shí)確定授信額度及代理投資限額調(diào)整意見(jiàn)，經(jīng)授信審批部門(mén)負(fù)責(zé)人同意后調(diào)整。2、對(duì)因特殊原因暫不宜壓縮授信的，應(yīng)通過(guò)增加授信使用條件等方式，明確超出的授信額度的使用條件及管理要求。權(quán)限屬于一級(jí)（直屬）分行的，應(yīng)報(bào)授信審批行行長(zhǎng)（或主管行長(zhǎng)）審批（不得向下轉(zhuǎn)授），權(quán)限屬于總行的，應(yīng)根據(jù)年度授權(quán)報(bào)有權(quán)審批人審批。3、對(duì)確有需要調(diào)增授信額度（限額）、或突破授信額度（限額）辦理業(yè)務(wù)的，業(yè)務(wù)經(jīng)辦行完成業(yè)務(wù)審批后，向授信審批行提交授信額度及代理投資限額調(diào)整預(yù)案。權(quán)限屬于一級(jí)（直屬）分行的，應(yīng)報(bào)授信審批行行長(zhǎng)（或主管行長(zhǎng)）審批（不得向下轉(zhuǎn)授），權(quán)限屬于總行的，應(yīng)報(bào)有權(quán)審批人審批。

（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)融資的信貸政策（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)融資的信貸政策23（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的業(yè)務(wù)辦理要求。1、在嚴(yán)格控制我行風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)大、客戶(hù)在我行的整體擔(dān)保及其他實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施有所提高或不下降的前提下，結(jié)合客戶(hù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)資金需求和貸款真實(shí)用途，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)存量業(yè)務(wù)實(shí)行展期、再融資、重組、調(diào)整合同要素、變更業(yè)務(wù)品種，可不受我行現(xiàn)行相關(guān)業(yè)務(wù)辦法規(guī)定中對(duì)借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物及相應(yīng)業(yè)務(wù)的信貸準(zhǔn)入條件限制。2、如原業(yè)務(wù)以信用方式辦理的，應(yīng)盡可能追加必要的擔(dān)保、信用保障措施及管理要求。3、對(duì)因融資總額減少或其他原因而確需釋放部分擔(dān)保的，要審慎辦理，并確保剩余擔(dān)?？赏耆采w客戶(hù)在我行相應(yīng)融資。對(duì)納入擔(dān)保圈管理或原實(shí)行聯(lián)保方式辦理的業(yè)務(wù)，在保證我行實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)控制不下降的前提下，可視情況解除原有擔(dān)保。4、對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)融資實(shí)行展期、再融資、重組、調(diào)整合同要素、變更業(yè)務(wù)品種，在嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定和我行其他各項(xiàng)管理要求的前提下，各行結(jié)合客戶(hù)資金周轉(zhuǎn)實(shí)際需要和我行風(fēng)險(xiǎn)控制要求自行掌握融資壓縮比例(總行有規(guī)定的除外)。5、潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)融資余額原則上（包括金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)）不得較納入潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)點(diǎn)增加。對(duì)于確有需要增加融資的客戶(hù)，須經(jīng)一級(jí)（直屬）分行行長(zhǎng)（或主管行長(zhǎng)）審批。

（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)融資的信貸政策（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的業(yè)務(wù)辦理要求。（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)融資的信貸政24（三）潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的業(yè)務(wù)辦理流程及授權(quán)。1、潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理流程執(zhí)行現(xiàn)行流程管理的相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，在業(yè)務(wù)盡職調(diào)查發(fā)起環(huán)節(jié)，應(yīng)將各信貸相關(guān)部門(mén)共同會(huì)商制定的潛在風(fēng)險(xiǎn)融資化解與退出方案的會(huì)議紀(jì)要作為附件，與盡職調(diào)查報(bào)告一并發(fā)送。2、納入潛在風(fēng)險(xiǎn)管理的直營(yíng)客戶(hù)的業(yè)務(wù)審批，不得使用重點(diǎn)客戶(hù)擴(kuò)大授權(quán)，應(yīng)按照基本授權(quán)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。3、潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)以及相應(yīng)業(yè)務(wù)的展期、再融資，可納入授信項(xiàng)下授權(quán)審批制范圍，并可對(duì)轄屬分支機(jī)構(gòu)實(shí)行轉(zhuǎn)授權(quán)，具體要求如下：（1）一級(jí)（直屬）分行要按照“誰(shuí)轉(zhuǎn)授權(quán)誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，確定執(zhí)行授信項(xiàng)下授權(quán)審批制的轉(zhuǎn)授權(quán)額度、客戶(hù)名單及相關(guān)要求，并經(jīng)信貸審查委員會(huì)審議通過(guò)，行長(zhǎng)或主管副行長(zhǎng)審核同意后執(zhí)行。（2）執(zhí)行授信項(xiàng)下授權(quán)審批制的轉(zhuǎn)授權(quán)對(duì)象僅限一級(jí)（直屬）分行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理或分管副總經(jīng)理、二級(jí)分行（含直屬分行和直轄市分行轄屬的一級(jí)支行）行長(zhǎng)行使，不得再行轉(zhuǎn)授權(quán)。（3）項(xiàng)目類(lèi)貸款（含房地產(chǎn)、并購(gòu)、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目項(xiàng)下的固定資產(chǎn)支持融資及其他專(zhuān)項(xiàng)融資）業(yè)務(wù)不得轉(zhuǎn)授權(quán)。（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)融資的信貸政策（三）潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的業(yè)務(wù)辦理流程及授權(quán)。（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)融資的25（一）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制

潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)調(diào)入調(diào)出以分行認(rèn)定為主、總行認(rèn)定為輔，分行要充分發(fā)揮在客戶(hù)情況、人員管理、現(xiàn)場(chǎng)檢查方面的優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確全面反映潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，總行主要通過(guò)模型篩查等非現(xiàn)場(chǎng)方式，向分行提示風(fēng)險(xiǎn)。（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)（一）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)26

（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理職責(zé)分工

潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理工作，按照部門(mén)分工由信貸前、中、后臺(tái)相關(guān)部門(mén)共同完成。1.信貸與投資管理部門(mén)負(fù)責(zé)潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理的組織推動(dòng)、辦法制定、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、調(diào)入調(diào)出審核、考核評(píng)價(jià)等工作，并督導(dǎo)潛在風(fēng)險(xiǎn)化解。2.前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)要對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)排查和化解負(fù)責(zé)，做好潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)調(diào)入調(diào)出申請(qǐng)、擬定和執(zhí)行潛在風(fēng)險(xiǎn)化解方案等工作。3.授信審批部門(mén)負(fù)責(zé)審查審批潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的評(píng)級(jí)授信及具體業(yè)務(wù)。（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理職責(zé)分工（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)27

（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)調(diào)入流程

1.一級(jí)（直屬）分行根據(jù)本地區(qū)區(qū)域、行業(yè)、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)特征，組織對(duì)法人客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、排查、分析，對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)特征已經(jīng)顯現(xiàn)、短中期內(nèi)可能劣變的風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，經(jīng)認(rèn)定后納入潛在風(fēng)險(xiǎn)管理。2.總行通過(guò)四色因子等模型篩查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，經(jīng)分行核查確認(rèn)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的，由一級(jí)（直屬）分行認(rèn)定后納入潛在風(fēng)險(xiǎn)管理。3.總行通過(guò)法人大戶(hù)會(huì)診審議分析、重大風(fēng)險(xiǎn)事件分析等方式確認(rèn)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的集團(tuán)客戶(hù)或單一客戶(hù)，一般由總行直接納入潛在風(fēng)險(xiǎn)管理。（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)調(diào)入流程（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及28

（四）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)調(diào)出流程1.業(yè)務(wù)經(jīng)辦行提出潛在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)出申請(qǐng)，由一級(jí)（直屬）分行判斷潛在風(fēng)險(xiǎn)因素是否已經(jīng)消除或緩解，進(jìn)行審核確認(rèn)，并將審核結(jié)果通知下級(jí)行。2.一級(jí)（直屬）分行可對(duì)存量潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)進(jìn)行批量梳理，對(duì)符合調(diào)出條件的客戶(hù)進(jìn)行確認(rèn)后調(diào)出潛在風(fēng)險(xiǎn)管理。3.對(duì)因總行大戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)診審議分析、重大風(fēng)險(xiǎn)事件分析等由總行納入潛在風(fēng)險(xiǎn)管理的客戶(hù)，由一級(jí)（直屬）分行將調(diào)出申請(qǐng)報(bào)送至總行，總行進(jìn)行審核確認(rèn)，并將審核結(jié)果通知分行。4.由分行認(rèn)定納入潛在風(fēng)險(xiǎn)管理且未滿(mǎn)3個(gè)月的客戶(hù)，除系統(tǒng)問(wèn)題、操作原因等誤納入潛在風(fēng)險(xiǎn)管理外，原則上不予調(diào)出。（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)（四）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)調(diào)出流程（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及29

（五）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定權(quán)限

各行要認(rèn)真履行潛在風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，按照總行相關(guān)要求并結(jié)合本行實(shí)際情況，設(shè)置潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)調(diào)入調(diào)出審核流程和審核權(quán)限，明確流程中各崗位職責(zé)。由一級(jí)（直屬）分行認(rèn)定的潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，其調(diào)入及調(diào)出須經(jīng)一級(jí)（直屬）分行行長(zhǎng)或分管信貸管理業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)審核同意。（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)（五）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定權(quán)限（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及30

（六）系統(tǒng)標(biāo)識(shí)調(diào)整

由分行認(rèn)定的潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，原則上由分行負(fù)責(zé)系統(tǒng)標(biāo)識(shí)管理；由總行認(rèn)定的潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，由總行負(fù)責(zé)系統(tǒng)標(biāo)識(shí)管理。（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)（六）系統(tǒng)標(biāo)識(shí)調(diào)整（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重31（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)

（七）考核評(píng)價(jià)指標(biāo)

總行按照“注重實(shí)質(zhì)、立足防控”的原則設(shè)定3個(gè)考核指標(biāo)，以全行的平均值作為考核基準(zhǔn)，綜合評(píng)價(jià)分行潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理的工作成效。具體指標(biāo)如下：1.潛在風(fēng)險(xiǎn)融資預(yù)警準(zhǔn)確率。作為對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理考核評(píng)價(jià)的主要指標(biāo)，準(zhǔn)確率對(duì)納入潛在風(fēng)險(xiǎn)管理范圍的融資逾期情況（包括剪刀差和不良）進(jìn)行考核，計(jì)算方式為：

考核期內(nèi)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)發(fā)生的逾期融資額折算值合計(jì)/考核期內(nèi)發(fā)生的逾期融資余額合計(jì)（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)（七）考核評(píng)價(jià)指32（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)

其中：納入時(shí)點(diǎn)自然月早于考核時(shí)點(diǎn)自然月三個(gè)月以上（含）的客戶(hù)，其考核期內(nèi)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)發(fā)生的逾期融資額折算值為考核期內(nèi)該客戶(hù)發(fā)生的逾期融資額*1；納入時(shí)點(diǎn)自然月早于考核時(shí)點(diǎn)自然月兩個(gè)月（含）但不足三個(gè)月的客戶(hù)，其考核期內(nèi)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)發(fā)生的逾期融資額折算值為考核期內(nèi)該客戶(hù)發(fā)生的逾期融資額*0.6；納入時(shí)點(diǎn)自然月早于考核時(shí)點(diǎn)自然月一個(gè)月（含）但不足兩個(gè)月的客戶(hù)，其考核期內(nèi)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)發(fā)生的逾期融資額折算值為考核期內(nèi)該客戶(hù)發(fā)生的逾期融資額*0.3。

（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)33（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)

2.潛在風(fēng)險(xiǎn)融資預(yù)警效率。作為對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理考核評(píng)價(jià)的輔助指標(biāo)，預(yù)警效率對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的預(yù)警效率情況進(jìn)行考核，計(jì)算方式為：

潛在風(fēng)險(xiǎn)融資預(yù)警準(zhǔn)確率/潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警率*100%，其中潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警率=已納入潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)融資余額折算值/全部法人客戶(hù)當(dāng)月融資余額（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)34（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)

3.逾期融資轉(zhuǎn)化率。作為對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理考核評(píng)價(jià)的核心指標(biāo)，逾期轉(zhuǎn)化率對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的逾期融資的化解成效進(jìn)行考核，計(jì)算方式為：考核期內(nèi)逾期融資轉(zhuǎn)化額/（考核期初逾期融資余額+考核期內(nèi)新發(fā)生的逾期融資額）其中：考核期內(nèi)逾期融資轉(zhuǎn)化額包括逾期融資本金下降額和全額收息后轉(zhuǎn)化為正常的融資余額（三）潛風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)認(rèn)定機(jī)制及考評(píng)重點(diǎn)35三、信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)

三、信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)36信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)一、基本概念及定義（一）信貸資產(chǎn)，是指CM2002系統(tǒng)中全部法人客戶(hù)的所有貸款，包括法人客戶(hù)貸款、法人賬戶(hù)透支、表外業(yè)務(wù)墊款（含銀行承兌匯票墊款、擔(dān)保墊款、信用證墊款）；不含貼現(xiàn)、委托貸款、表外信貸資產(chǎn)。（二）十二級(jí)分類(lèi)，是指在信貸資產(chǎn)質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)的基礎(chǔ)上，按照客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)和債項(xiàng)特定的交易風(fēng)險(xiǎn)，將其細(xì)分為十二級(jí)。（三）十二級(jí)分類(lèi)定義和五級(jí)分類(lèi)相對(duì)應(yīng)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量十二級(jí)分類(lèi)分別是正常一級(jí)、正常二級(jí)、正常三級(jí)、正常四級(jí)、關(guān)注一級(jí)、關(guān)注二級(jí)、關(guān)注三級(jí)、次級(jí)一級(jí)、次級(jí)二級(jí)、可疑一級(jí)、可疑二級(jí)、損失級(jí)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)一、基本概念及定義37信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)部分信貸資產(chǎn)定義如下：正常一級(jí)：借款人具有低國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家主權(quán)或準(zhǔn)主權(quán)性質(zhì)，且在行業(yè)中擁有壟斷優(yōu)勢(shì)或牌絕對(duì)領(lǐng)先地位，規(guī)模巨大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力極強(qiáng)，現(xiàn)金流量非常充足，融資能力和還款能力極強(qiáng)，還款意愿很好，有非常充足的證據(jù)表明能夠按期足額償還債務(wù)本息，或雖不萍蹤上述條件，但本筆信貸資產(chǎn)符合總行規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)特征，且未出現(xiàn)逾期欠息?！６⑷?、四關(guān)注一級(jí)：業(yè)務(wù)辦理與后續(xù)管理中未嚴(yán)格執(zhí)行我行相關(guān)政策制度要求，或出現(xiàn)可能影響債務(wù)人還款能力的不利因素，但借款人有能力償還債務(wù)本息，還款意愿較好，本筆債務(wù)未逾期、無(wú)欠息?！P(guān)注二、三次級(jí)一級(jí)：債務(wù)人還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還債務(wù)本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也會(huì)形成一定損失，本筆債務(wù)本息預(yù)計(jì)損失率在20%（含）以?xún)?nèi)?！渭?jí)二可疑一級(jí)：債務(wù)人無(wú)法足額償還債務(wù)本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也會(huì)造成較大損失，本筆債務(wù)本息預(yù)計(jì)損失率在40%至60%（含）之間?！梢啥p失級(jí)：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，債務(wù)本息仍無(wú)法收回或只能收回極少部分，預(yù)期損失率在90%以上。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)部分信貸資產(chǎn)定義如下：38信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)十二級(jí)分類(lèi)指標(biāo)體系及分類(lèi)方法由客戶(hù)評(píng)價(jià)指標(biāo)和債項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)構(gòu)成?？蛻?hù)評(píng)價(jià)指標(biāo)包括：客戶(hù)信用等級(jí)、近期發(fā)生或可能發(fā)生的影響客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的重大事件及其對(duì)客戶(hù)償債能力的影響程度、還款意愿、授信額度使用情況和客戶(hù)狀態(tài)。債項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)包括：債項(xiàng)擔(dān)保情況（包括保證、抵押、質(zhì)押、其他無(wú)明確法律依據(jù)的保障措施）、債項(xiàng)到期期限、債項(xiàng)用途、債項(xiàng)結(jié)構(gòu)與優(yōu)先級(jí)、展期情況、貸款重組情況、還款記錄、債項(xiàng)預(yù)計(jì)損失率、客戶(hù)某筆債務(wù)的違約情況對(duì)其他債務(wù)分類(lèi)結(jié)果的交叉影響。十二級(jí)分類(lèi)采用“客戶(hù)分類(lèi)＋債項(xiàng)調(diào)整”的兩步分類(lèi)模式，使用打分模型結(jié)合邏輯判斷的方法計(jì)量客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)和債項(xiàng)特定的交易風(fēng)險(xiǎn)，并據(jù)此確定信貸資產(chǎn)質(zhì)量十二級(jí)分類(lèi)結(jié)果。十二級(jí)分類(lèi)的打分模型以客戶(hù)信用評(píng)級(jí)為起點(diǎn)，通過(guò)特別事件、還款意愿、客戶(hù)最高綜合授信額度使用情況、客戶(hù)狀態(tài)等因素的得分調(diào)整確定客戶(hù)分類(lèi)；在此基礎(chǔ)上，再根據(jù)債項(xiàng)的具體情況，包括擔(dān)保、債項(xiàng)到期期限、債項(xiàng)用途、優(yōu)先級(jí)、展期情況、重組情況、還款記錄、預(yù)計(jì)損失率、同一客戶(hù)不同債務(wù)的交叉影響等因素逐步對(duì)分類(lèi)結(jié)果進(jìn)行調(diào)整。十二級(jí)分類(lèi)的邏輯判斷是指當(dāng)客戶(hù)評(píng)價(jià)指標(biāo)或債項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)達(dá)到或超過(guò)某一臨界值時(shí)，債項(xiàng)的十二級(jí)分類(lèi)結(jié)果將受到剛性控制，不得優(yōu)于某一級(jí)別或不劣于某一級(jí)別。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)十二級(jí)分類(lèi)指標(biāo)體系及分類(lèi)方法39信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)十二級(jí)分類(lèi)步驟損失類(lèi)信貸資產(chǎn)預(yù)判。符合以下特征的信貸資產(chǎn)可直接認(rèn)定為損失類(lèi)信貸資產(chǎn)：1.借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷(xiāo)，并終止法人資格，金融企業(yè)對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)。2.借款人死亡，或者依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，金融企業(yè)依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)。3.借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償后，確實(shí)無(wú)力償還部分或者全部債務(wù)，金融企業(yè)對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償和對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)。……

共16項(xiàng)（六）低風(fēng)險(xiǎn)信貸資產(chǎn)預(yù)判。采用符合總行規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式足額擔(dān)保的信貸資產(chǎn)，可直接認(rèn)定為正常一級(jí)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)十二級(jí)分類(lèi)步驟40信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于既非損失類(lèi)、又非低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)的信貸資產(chǎn)，通過(guò)以下打分模型進(jìn)行分類(lèi)認(rèn)定：（1）確定客戶(hù)基礎(chǔ)得分。十二級(jí)分類(lèi)使用信用等級(jí)計(jì)算客戶(hù)基礎(chǔ)得分，客戶(hù)信用等級(jí)包括客戶(hù)年度信用評(píng)級(jí)、即期信用評(píng)級(jí)、上年同期信用評(píng)級(jí)等三項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)（2）特別事件調(diào)整。近期發(fā)生的可能影響客戶(hù)償債能力的特別事件，是指自客戶(hù)年度信用評(píng)級(jí)完成時(shí)起至信貸資產(chǎn)分類(lèi)時(shí)止發(fā)生的可能對(duì)客戶(hù)按期足額償還我行債務(wù)產(chǎn)生影響的重大事件，包括但不限于下列情況：A客戶(hù)資產(chǎn)受到重大損失；B客戶(hù)發(fā)生兼并、收購(gòu)、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大體制改革；...共12項(xiàng)以上特別事件對(duì)客戶(hù)償債能力的影響程度分為四檔：無(wú)不利影響、不利影響尚未顯現(xiàn)、開(kāi)始產(chǎn)生不利影響、已經(jīng)產(chǎn)生重大不利影響，每一檔次對(duì)應(yīng)不同的得分。若特別事件對(duì)客戶(hù)的償債能力已經(jīng)產(chǎn)生重大不利影響，則其信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)結(jié)果不得優(yōu)于關(guān)注一級(jí)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于既非損失類(lèi)、又非低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)的信貸資產(chǎn)41信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)（3）還款意愿調(diào)整。還款意愿是指客戶(hù)按期足額償還我行債務(wù)的主觀愿望。依據(jù)客戶(hù)是否有惡意逃廢債、是否有欺騙銀行的行為等相關(guān)因素進(jìn)行綜合判斷，還款意愿分為強(qiáng)、一般、差三檔，每一檔次對(duì)應(yīng)不同的得分。若客戶(hù)還款意愿差，則其信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)結(jié)果不得優(yōu)于關(guān)注一級(jí)。（4）最高綜合授信額度使用情況調(diào)整。依據(jù)計(jì)算結(jié)果，借款人最高綜合授信額度使用比例分為不高于100%和高于100%兩檔，每一檔對(duì)應(yīng)不同的得分。若債務(wù)人最高綜合授信額度使用比例高于100%，則其信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)結(jié)果不得優(yōu)于關(guān)注一級(jí)。（5）客戶(hù)狀態(tài)調(diào)整。客戶(hù)狀態(tài)分為正常、停產(chǎn)、破產(chǎn)關(guān)閉三檔，其中停產(chǎn)是指客戶(hù)在CM2002中客戶(hù)狀態(tài)標(biāo)識(shí)為“半停產(chǎn)”、“停產(chǎn)”，破產(chǎn)關(guān)閉是指客戶(hù)狀態(tài)標(biāo)識(shí)為“破產(chǎn)”、“關(guān)閉”、“死亡”。若客戶(hù)狀態(tài)為停產(chǎn)、破產(chǎn)關(guān)閉，則其信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)結(jié)果不得優(yōu)于次級(jí)一級(jí)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)（3）還款意愿調(diào)整。還款意愿是指客戶(hù)按42信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)（6）擔(dān)保（非低風(fēng)險(xiǎn)）與其他保障措施調(diào)整。擔(dān)保調(diào)整。債項(xiàng)擔(dān)保分為保證、抵押、質(zhì)押或以上三種方式的組合。在保證擔(dān)保方式調(diào)整中，主要考慮保證人信用等級(jí)、保證人與被保證人的關(guān)系、保證人對(duì)外擔(dān)保總額占其凈資產(chǎn)比例等三項(xiàng)因素。其中，保證人與被保證人的關(guān)系分為關(guān)聯(lián)保證、非關(guān)聯(lián)互保、無(wú)互保關(guān)系的第三方保證；保證人對(duì)外擔(dān)?？傤~占其凈資產(chǎn)比例＝保證人對(duì)外擔(dān)?？傤~/保證人凈資產(chǎn)×100%，分為100%（含）以?xún)?nèi)和100%以上兩檔。若保證人信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上，且保證人對(duì)外擔(dān)?？傤~占其所有者權(quán)益比例在100%（含）以?xún)?nèi)，則該筆信貸資產(chǎn)分類(lèi)結(jié)果不劣于關(guān)注二級(jí)。在抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式調(diào)整中，主要考慮抵（質(zhì)）押方式、抵（質(zhì)）物對(duì)債務(wù)的覆蓋率兩項(xiàng)因素。其中，抵押物、質(zhì)物對(duì)債務(wù)的覆蓋率＝[（抵押物、質(zhì)物在謹(jǐn)慎估價(jià)原則下的預(yù)計(jì)變現(xiàn)值－預(yù)計(jì)變現(xiàn)成本）/抵押物、質(zhì)物所擔(dān)保份額的債務(wù)本息]×100%，分為0%至50%（不含）、50%（含）至100%、100%（含）以上三檔。若抵押物、質(zhì)物對(duì)債務(wù)本息的覆蓋率在100%（含）以上，則該筆信貸資產(chǎn)分類(lèi)結(jié)果不劣于關(guān)注二級(jí)。擔(dān)保對(duì)應(yīng)得分等于具體擔(dān)保方式對(duì)應(yīng)得分乘以擔(dān)保金額與同一借款合同下各筆借據(jù)余額之和的比值的乘積；若為組合擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)應(yīng)得分等于該乘積之和。若該得分超過(guò)具體擔(dān)保方式對(duì)應(yīng)的最高得分，則取擔(dān)保方式對(duì)應(yīng)的最高得分作為擔(dān)保對(duì)應(yīng)得分。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)（6）擔(dān)保（非低風(fēng)險(xiǎn)）與其他保障措施調(diào)43信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)續(xù):其他保障措施。其他保障措施是指對(duì)我行債權(quán)有一定保障，但無(wú)明確法律依據(jù)的相關(guān)措施，主要包括：存款賬戶(hù)監(jiān)管，移動(dòng)通信、有線電視、供水、供電、供氣、供熱、旅游門(mén)票等各種經(jīng)營(yíng)性收費(fèi)收入保障，我國(guó)各級(jí)地方政府（含財(cái)政部門(mén)）出具還款承諾，其他無(wú)明確法律依據(jù)的措施保障。（7）到期期限調(diào)整。債項(xiàng)到期期限是指自債項(xiàng)分類(lèi)月月末起至債項(xiàng)約定到期日止的時(shí)間，分為三檔：1年（含）以?xún)?nèi)、1到5年（含）、5年以上，每一檔對(duì)應(yīng)不同的得分。（8）債項(xiàng)用途調(diào)整。債項(xiàng)用途是指?jìng)?xiàng)的實(shí)際用途與合同約定的用途是否一致。分為：與合同約定一致、與合同約定不一致兩檔。每一檔對(duì)應(yīng)不同的得分。（9）債項(xiàng)優(yōu)先級(jí)調(diào)整。債項(xiàng)優(yōu)先級(jí)是指我行債權(quán)在債務(wù)人的清償序列中所處的位置。分為兩檔：我行為高級(jí)債權(quán)人、我行為次級(jí)債權(quán)人，以上每檔對(duì)應(yīng)不同的得分。（10）展期情況調(diào)整。展期情況是指?jìng)?xiàng)是否辦理過(guò)展期，分為兩檔：是、否。若該筆信貸資產(chǎn)辦理過(guò)展期，則其分類(lèi)結(jié)果不得優(yōu)于關(guān)注一級(jí)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)續(xù):44信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)（11）重組情況調(diào)整。重組情況是指?jìng)?xiàng)是否有過(guò)重組。所謂重組，是指借款人因財(cái)務(wù)狀況惡化或無(wú)力還款而對(duì)借款合同作出調(diào)整的債項(xiàng)。根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，需要重組貸款應(yīng)至少歸為次級(jí)類(lèi)；重組后的貸款如果仍然逾期，或借款人仍然無(wú)力歸還貸款，應(yīng)至少歸為可疑類(lèi)；重組貸款的分類(lèi)檔次在至少6個(gè)月的觀察期內(nèi)不得調(diào)高。重組情況分為五檔：需要重組的貸款、重組6個(gè)月以?xún)?nèi)（含）未逾期的貸款、重組6個(gè)月以?xún)?nèi)（含）逾期的貸款、重組6個(gè)月以上逾期的貸款、重組6個(gè)月以上未逾期的貸款，每一檔對(duì)應(yīng)不同的得分若信貸資產(chǎn)需要重組，則該筆信貸資產(chǎn)分類(lèi)結(jié)果不得優(yōu)于次級(jí)一級(jí)；若為重組6個(gè)月以?xún)?nèi)（含）未逾期的信貸資產(chǎn)，則分類(lèi)結(jié)果不得優(yōu)于次級(jí)一級(jí)與重組前分類(lèi)結(jié)果的較差值；若為重組后逾期的信貸資產(chǎn)，則分類(lèi)結(jié)果不得優(yōu)于可疑一級(jí)。通過(guò)以上十一個(gè)步驟的調(diào)整之后，依據(jù)得分區(qū)間將其轉(zhuǎn)化為對(duì)應(yīng)的十二級(jí)分類(lèi)結(jié)果。以下第十二步到第十五步的調(diào)整均為直接對(duì)十二級(jí)分類(lèi)結(jié)果的級(jí)別調(diào)整。（12）表外業(yè)務(wù)墊款調(diào)整.表外業(yè)務(wù)墊款調(diào)整分為兩檔：是、否。若該筆信貸資產(chǎn)為表外業(yè)務(wù)墊款，則其分類(lèi)結(jié)果不得優(yōu)于關(guān)注一級(jí)，且不得優(yōu)于轉(zhuǎn)為該筆墊款的表外業(yè)務(wù)最近一期的五級(jí)分類(lèi)形態(tài)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)（11）重組情況調(diào)整。重組情況是指?jìng)?xiàng)45信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)（13）還款記錄調(diào)整。還款記錄是指?jìng)?xiàng)的逾期或欠息情況，在十二級(jí)分類(lèi)中取債項(xiàng)逾期天數(shù)與欠息天數(shù)的較大值。分為四檔：0到10天（含）、10天到90天（含）、90天到180天（含）、180天以上，對(duì)不同的檔次分別調(diào)整相應(yīng)的級(jí)別。（14）預(yù)計(jì)損失率調(diào)整。預(yù)計(jì)損失率是對(duì)債項(xiàng)預(yù)計(jì)損失的綜合判斷，預(yù)計(jì)損失率的計(jì)算公式為：預(yù)計(jì)損失率＝預(yù)計(jì)損失/債項(xiàng)本息，分為0%、0%到40%（含）、40%到90%（含）、90%以上四檔，對(duì)不同的檔次分別調(diào)整相應(yīng)的級(jí)別。（15）交叉影響調(diào)整。交叉調(diào)整是指根據(jù)客戶(hù)其他債項(xiàng)的分類(lèi)情況對(duì)客戶(hù)該筆債項(xiàng)進(jìn)行調(diào)整，根據(jù)謹(jǐn)慎原則，當(dāng)客戶(hù)出現(xiàn)次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)或損失類(lèi)信貸資產(chǎn)時(shí)，需要對(duì)客戶(hù)的其他信貸資產(chǎn)分類(lèi)結(jié)果進(jìn)行相應(yīng)的下調(diào)。交叉調(diào)整結(jié)果即為客戶(hù)信貸資產(chǎn)質(zhì)量十二級(jí)分類(lèi)系統(tǒng)的系統(tǒng)初分結(jié)果。（六）信貸資產(chǎn)質(zhì)量十二級(jí)分類(lèi)通過(guò)CM2002系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)初分，以上所有步驟均由系統(tǒng)自動(dòng)完成，計(jì)算過(guò)程中所使用的參數(shù)由總行統(tǒng)一維護(hù)修訂。（七）信貸資產(chǎn)質(zhì)量十二級(jí)分類(lèi)的最終結(jié)果認(rèn)定采用“系統(tǒng)初分為主，人工修正為輔”的模式，各級(jí)行在系統(tǒng)初分的基礎(chǔ)上，對(duì)于明顯偏離實(shí)際狀況的貸款，可對(duì)十二級(jí)分類(lèi)結(jié)果做一定幅度的調(diào)整?；趯徤髟瓌t，各級(jí)行可對(duì)系統(tǒng)初分結(jié)果進(jìn)行下調(diào)；對(duì)系統(tǒng)初分結(jié)果進(jìn)行上調(diào)的權(quán)限由總行統(tǒng)一控制、修改。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-標(biāo)準(zhǔn)（13）還款記錄調(diào)整。還款記錄是指?jìng)?xiàng)46撥備計(jì)提比例正常1%關(guān)注2%次級(jí)一類(lèi)40%-45%（含）次級(jí)二類(lèi)45%-50%（含）可疑一類(lèi)50%-60%（含）可疑二類(lèi)60%-100%損失100%撥備計(jì)提比例正常1%47信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第一章總則第一條為進(jìn)一步規(guī)范法人客戶(hù)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提升信貸管理水平，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引》（銀監(jiān)發(fā)[2007]54號(hào)）及其他相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱(chēng)法人客戶(hù)信貸資產(chǎn)是指我行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)為法人客戶(hù)辦理表內(nèi)、表外各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)形成的資產(chǎn)以及或有資產(chǎn)。其中，表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)包括流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易融資、項(xiàng)目貸款、房地產(chǎn)貸款、并購(gòu)貸款、固定資產(chǎn)支持融資、國(guó)際融資轉(zhuǎn)貸款等，以及各項(xiàng)表外信貸業(yè)務(wù)墊款，不含貼現(xiàn)和委托貸款；表外信貸業(yè)務(wù)包括銀行承兌匯票、擔(dān)保、信用證、承諾等。第三條本辦法所稱(chēng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)是指按照風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)法人客戶(hù)表內(nèi)信貸資產(chǎn)進(jìn)行十二級(jí)分類(lèi)和對(duì)表外信貸資產(chǎn)進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)的過(guò)程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還信貸資產(chǎn)本息的可能性。正常、關(guān)注類(lèi)信貸資產(chǎn)合稱(chēng)為正常類(lèi)信貸資產(chǎn)，次級(jí)、可疑、損失類(lèi)信貸資產(chǎn)合稱(chēng)為不良信貸資產(chǎn)。第四條通過(guò)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：（一）揭示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映其質(zhì)量。（二）及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)管理。（三）為判斷信貸資產(chǎn)減值準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第一章總則48信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第五條信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)應(yīng)遵循以下原則：（一）真實(shí)性。分類(lèi)應(yīng)真實(shí)客觀地反映信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。（二）及時(shí)性。應(yīng)及時(shí)、動(dòng)態(tài)地根據(jù)債務(wù)人經(jīng)營(yíng)管理等狀況的變化調(diào)整分類(lèi)結(jié)果。（三）重要性。對(duì)影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)的諸多因素，要根據(jù)各級(jí)信貸資產(chǎn)的基本定義確定關(guān)鍵因素進(jìn)行評(píng)估和分類(lèi)。（四）審慎性。對(duì)難以準(zhǔn)確判斷債務(wù)人還款能力的信貸資產(chǎn)，應(yīng)適度下調(diào)其分類(lèi)等級(jí)。第六條信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)要以評(píng)估債務(wù)人的還款能力為核心，把債務(wù)人的正常營(yíng)業(yè)收入作為主要還款來(lái)源，將擔(dān)保作為次要還款來(lái)源。債務(wù)人的還款能力包括債務(wù)人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素等。第七條各行應(yīng)將信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)納入日常信貸工作，及時(shí)跟蹤并更新借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息，對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第五條信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)應(yīng)遵循以下49信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第二章分類(lèi)頻度及時(shí)間要求第八條信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)工作應(yīng)按月進(jìn)行，符合本辦法第九條、第十條規(guī)定的，可以按季進(jìn)行分類(lèi)。第九條按季分類(lèi)客戶(hù)須同時(shí)符合以下條件：（一）年度信用等級(jí)在AA-級(jí)及以上。（二）信貸資產(chǎn)最新分類(lèi)結(jié)果為正常（正常一級(jí)至正常四級(jí)）。（三）信貸資產(chǎn)在分類(lèi)月末無(wú)逾期、欠息，未進(jìn)行展期、再融資或重組。（四）不屬于總行限制按季分類(lèi)的特定行業(yè)。第十條按季分類(lèi)客戶(hù)實(shí)行名單制管理。一級(jí)（直屬）分行信貸管理部審核確認(rèn)名單后，應(yīng)在十二級(jí)分類(lèi)系統(tǒng)中錄入客戶(hù)按季分類(lèi)信息。第十一條分行信貸管理部門(mén)要對(duì)納入按季分類(lèi)名單的客戶(hù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。一旦發(fā)現(xiàn)客戶(hù)相關(guān)情況發(fā)生變化，不再符合按季分類(lèi)條件的，要及時(shí)將客戶(hù)調(diào)出按季分類(lèi)名單，并在十二級(jí)分類(lèi)系統(tǒng)中刪除客戶(hù)按季分類(lèi)信息。第十二條對(duì)于按季分類(lèi)的客戶(hù)，在季末月份，必須按常規(guī)流程完成信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)工作。在非季末月份，分類(lèi)流程發(fā)起行可在十二級(jí)分類(lèi)系統(tǒng)中裝載和補(bǔ)錄客戶(hù)基本信息后，直接選擇按季分類(lèi)功能完成分類(lèi)處理，分類(lèi)結(jié)果自動(dòng)繼承各項(xiàng)信貸資產(chǎn)最新分類(lèi)結(jié)果。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第二章分類(lèi)頻度及時(shí)間要求50信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第十三條各級(jí)行應(yīng)于分類(lèi)月月末日（含）之前完成轄內(nèi)全部信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)工作，并于分類(lèi)月25日（含）之前完成轄內(nèi)不良（含正常轉(zhuǎn)不良）信貸資產(chǎn)和不良轉(zhuǎn)正常信貸資產(chǎn)的分類(lèi)認(rèn)定工作，當(dāng)月25日之后因收回欠息等需調(diào)整不良信貸資產(chǎn)分類(lèi)結(jié)果的，應(yīng)重新進(jìn)行分類(lèi)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)超出分行權(quán)限需報(bào)總行審定的，應(yīng)于分類(lèi)月的25日前報(bào)總行。第三章分類(lèi)認(rèn)定權(quán)限第十四條二級(jí)分行、一級(jí)（直屬）分行和總行分別按照權(quán)限審定信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)。第十五條信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)認(rèn)定實(shí)行定額權(quán)限和變額權(quán)限兩種管理模式。定額權(quán)限模式指各級(jí)行執(zhí)行總行統(tǒng)一設(shè)定的分類(lèi)認(rèn)定權(quán)限；變額權(quán)限模式指一級(jí)（直屬）分行在總行設(shè)定的變額權(quán)限范圍內(nèi)，按照要求自行設(shè)定轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的分類(lèi)認(rèn)定權(quán)限。第十六條總行對(duì)一級(jí)（直屬）分行實(shí)行定額權(quán)限管理。確因轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量特殊情況和管理要求需實(shí)行變額權(quán)限管理，或需調(diào)整一級(jí)（直屬）分行最高簽批人變額權(quán)限的，應(yīng)向總行（信貸管理部）申請(qǐng)，經(jīng)審核同意后按照相關(guān)要求進(jìn)行調(diào)整變更?？傂行刨J管理部也可根據(jù)管理需要直接調(diào)整分行權(quán)限管理模式或具體權(quán)限。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第十三條各級(jí)行應(yīng)于分類(lèi)月月末日51信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第十七條實(shí)行定額權(quán)限管理的，各級(jí)行分類(lèi)認(rèn)定權(quán)限如下：（一）總行負(fù)責(zé)審定符合以下條件之一的信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)：1.上期最終審定結(jié)果為不良，本期擬認(rèn)定為正?；蜿P(guān)注類(lèi)，且單筆金額在5000萬(wàn)元（不含）人民幣以上的信貸資產(chǎn)。2.本期系統(tǒng)初分結(jié)果為不良，擬認(rèn)定為正?；蜿P(guān)注類(lèi)，且單筆金額在5000萬(wàn)元（不含）人民幣以上的信貸資產(chǎn)。3.因逾期欠息等原因受到十二級(jí)分類(lèi)系統(tǒng)剛性控制，但分行認(rèn)為確需對(duì)分類(lèi)結(jié)果進(jìn)行人工調(diào)整修正的信貸資產(chǎn)。（二）一級(jí)（直屬）分行信貸管理部負(fù)責(zé)審定符合以下條件之一的信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)：1.初次認(rèn)定為損失類(lèi)且金額在1000萬(wàn)元（不含）人民幣以上的信貸資產(chǎn)。2.上期最終審定分類(lèi)結(jié)果為不良，本期擬認(rèn)定為正?；蜿P(guān)注類(lèi)，且單筆金額在1000萬(wàn)元（不含）人民幣以上、5000萬(wàn)元（含）人民幣以下的信貸資產(chǎn)。3.本期系統(tǒng)初分結(jié)果為不良，擬認(rèn)定為正?；蜿P(guān)注類(lèi)，且單筆金額在1000萬(wàn)元（不含）人民幣以上、5000萬(wàn)元（含）人民幣以下的信貸資產(chǎn)。4.在上期最終審定結(jié)果或本期系統(tǒng)初分結(jié)果基礎(chǔ)上上調(diào)級(jí)數(shù)超過(guò)2級(jí)，且不屬于總行信貸管理部審定權(quán)限的信貸資產(chǎn)。（三）二級(jí)分行負(fù)責(zé)審定上述規(guī)定以外的其他信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第十七條實(shí)行定額權(quán)限管理的，各52信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第十八條實(shí)行變額權(quán)限管理的分行，一級(jí)（直屬）分行最高簽批人變額權(quán)限比照定額權(quán)限設(shè)定。一級(jí)分行應(yīng)在總行設(shè)定的權(quán)限內(nèi)按照以下要求設(shè)定二級(jí)分行的分類(lèi)認(rèn)定權(quán)限：（一）二級(jí)分行審定不良轉(zhuǎn)正?；蜿P(guān)注信貸資產(chǎn)的單筆權(quán)限不得超過(guò)3000萬(wàn)元。（二）二級(jí)分行向上調(diào)級(jí)權(quán)限不得超過(guò)3級(jí)。一級(jí)（直屬）分行和二級(jí)分行不得授予支行分類(lèi)認(rèn)定權(quán)限。第四章分類(lèi)認(rèn)定基本流程第十九條信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)工作由相關(guān)人員通過(guò)十二級(jí)分類(lèi)系統(tǒng)完成，無(wú)須進(jìn)行書(shū)面紙質(zhì)材料的分類(lèi)審定流程。分類(lèi)的檔案資料以十二級(jí)分類(lèi)系統(tǒng)中的記錄為準(zhǔn)。第二十條信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)工作由支行發(fā)起。實(shí)行扁平化管理的二級(jí)分行，也可直接發(fā)起分類(lèi)流程。第二十一條支行客戶(hù)經(jīng)理在十二級(jí)分類(lèi)系統(tǒng)中錄入相關(guān)資料，經(jīng)復(fù)核后根據(jù)系統(tǒng)初分結(jié)果提出分類(lèi)意見(jiàn)，支行負(fù)責(zé)人對(duì)分類(lèi)意見(jiàn)復(fù)核后報(bào)二級(jí)分行信貸管理部。二級(jí)分行直接發(fā)起質(zhì)量分類(lèi)流程的，由客戶(hù)經(jīng)理在分類(lèi)系統(tǒng)中錄入相關(guān)資料，經(jīng)復(fù)核后根據(jù)系統(tǒng)初分結(jié)果提出分類(lèi)意見(jiàn)，部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)分類(lèi)意見(jiàn)復(fù)核后報(bào)二級(jí)分行信貸管理部。第二十二條支行客戶(hù)經(jīng)理及負(fù)責(zé)人、二級(jí)分行客戶(hù)經(jīng)理及其部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)錄入資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性及所提分類(lèi)意見(jiàn)負(fù)責(zé)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第十八條實(shí)行變額權(quán)限管理的分行53信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第二十三條二級(jí)分行信貸管理部審查人對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)意見(jiàn)進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)后報(bào)信貸管理部負(fù)責(zé)人審定。其中，信貸管理部認(rèn)為金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高或較復(fù)雜的信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)，可報(bào)二級(jí)分行主管副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)審定。超出二級(jí)分行分類(lèi)認(rèn)定權(quán)限的，由二級(jí)分行提出審查意見(jiàn)后報(bào)一級(jí)（直屬）分行信貸管理部。第二十四條一級(jí)（直屬）分行信貸管理部審查人對(duì)二級(jí)分行報(bào)送的信貸資產(chǎn)分類(lèi)結(jié)果進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)，信貸管理部負(fù)責(zé)人對(duì)分類(lèi)結(jié)果進(jìn)行審定。分行信貸管理部門(mén)在審查正?；蜿P(guān)注轉(zhuǎn)不良、不良轉(zhuǎn)正?；蜿P(guān)注以及在不良信貸資產(chǎn)內(nèi)部遷徙的信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)時(shí)，應(yīng)征求本級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的意見(jiàn)。超出一級(jí)（直屬）分行分類(lèi)認(rèn)定權(quán)限的，由一級(jí)（直屬）分行信貸管理部提出審查意見(jiàn)后報(bào)總行信貸管理部。第二十五條總行信貸管理部審查人對(duì)分行報(bào)送的信貸資產(chǎn)分類(lèi)結(jié)果進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)，報(bào)信貸管理部負(fù)責(zé)人（或其授權(quán)人）審定?？傂袑彾?quán)限內(nèi)的信貸資產(chǎn)分類(lèi)結(jié)果原則上由信貸管理部負(fù)責(zé)人（或其授權(quán)人）最終審定，其中，對(duì)金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高或較復(fù)雜的信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)，報(bào)請(qǐng)首席風(fēng)險(xiǎn)官審定。第二十六條二級(jí)分行、一級(jí)（直屬）分行與總行審查人及審定人分別對(duì)審查意見(jiàn)及審定意見(jiàn)負(fù)責(zé)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第二十三條二級(jí)分行信貸管理部審54信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第二十七條對(duì)于同時(shí)符合以下條件的信貸資產(chǎn)，可在十二級(jí)分類(lèi)系統(tǒng)初分后，直接繼承上期最終審批結(jié)果作為本期分類(lèi)結(jié)果。（一）本期系統(tǒng)初分結(jié)果與上期系統(tǒng)初分結(jié)果相同。（二）上期最終審批結(jié)果不優(yōu)于上期系統(tǒng)初分結(jié)果。（三）本期客戶(hù)經(jīng)理調(diào)整結(jié)果與上期最終審批結(jié)果相同。符合上述直接認(rèn)定條件，但客戶(hù)經(jīng)理或其他有權(quán)人認(rèn)為有必要的，也可按照完整的流程對(duì)本筆信貸資產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)量分類(lèi)。第二十八條二級(jí)分行、一級(jí)（直屬）分行行長(zhǎng)對(duì)本行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)制度的執(zhí)行、資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性負(fù)管理責(zé)任。第五章分類(lèi)后管理與監(jiān)測(cè)檢查第二十九條各級(jí)信貸管理部門(mén)應(yīng)通過(guò)CM2002系統(tǒng)對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)情況進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)，掌握轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的總體分布及動(dòng)態(tài)遷徙情況，對(duì)遷入遷出頻繁、遷徙比例較高、遷徙跨度較大等異動(dòng)情況要深入分析；對(duì)發(fā)生突發(fā)性信用風(fēng)險(xiǎn)事件、出現(xiàn)逾期欠息信貸資產(chǎn)或受到分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)中專(zhuān)項(xiàng)管理要求約束客戶(hù)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)情況要重點(diǎn)關(guān)注。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第二十七條對(duì)于同時(shí)符合以下條件55信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第三十條對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)上期劣變的，各行應(yīng)結(jié)合十二級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)中所考慮的各項(xiàng)評(píng)價(jià)因素，分析信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變的原因，及時(shí)采取有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。對(duì)劣變?yōu)椴涣嫉男刨J資產(chǎn)，要按照不良貸款管理辦法的相關(guān)要求進(jìn)行管理。第三十一條對(duì)處于關(guān)注三級(jí)等分類(lèi)臨界點(diǎn)的信貸資產(chǎn)要區(qū)分成因，重點(diǎn)分析，提前采取有效的風(fēng)險(xiǎn)化解措施，防止資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)劣變。第三十二條各級(jí)行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)工作的監(jiān)督檢查，重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：（一）分類(lèi)資料錄入是否及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，對(duì)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的掌握是否合理，信貸資產(chǎn)質(zhì)量是否真實(shí)。（二）信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)是否符合規(guī)定的流程、權(quán)限和時(shí)間要求。（三）是否存在通過(guò)刪除系統(tǒng)分類(lèi)流程、不按時(shí)完成分類(lèi)等方式人為掩蓋資產(chǎn)真實(shí)質(zhì)量的行為。（四）是否存在越權(quán)或?yàn)E用職權(quán)干預(yù)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)工作的行為。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第三十條對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)上期56信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第三十三條各級(jí)內(nèi)審部門(mén)應(yīng)對(duì)信貸資產(chǎn)分類(lèi)政策、程序和執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評(píng)估，將結(jié)果向上級(jí)行或董事會(huì)作出書(shū)面匯報(bào)，并報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。檢查、評(píng)估的頻率每年不得少于一次。第三十四條對(duì)不按照總行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)、流程、權(quán)限和時(shí)間要求進(jìn)行分類(lèi)，或在分類(lèi)工作中出現(xiàn)其他違反監(jiān)管要求或我行制度規(guī)范的行為的，要按照員工違規(guī)行為處理相關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處理。第三十五條對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量與銀監(jiān)會(huì)、審計(jì)署等監(jiān)管部門(mén)或總行檢查認(rèn)定結(jié)果存在差異的，要客觀分析差異原因，依據(jù)信貸資產(chǎn)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)原分類(lèi)結(jié)果進(jìn)行調(diào)整，并以調(diào)整后的分類(lèi)結(jié)果作為考核依據(jù)。第三十六條根據(jù)一級(jí)（直屬）分行轄屬信貸資產(chǎn)中不良信貸資產(chǎn)占比與銀監(jiān)會(huì)、審計(jì)署或總行檢查認(rèn)定結(jié)果的差異情況，對(duì)判定為發(fā)生信貸資產(chǎn)質(zhì)量偏離的，要認(rèn)真排查分類(lèi)中是否存在違規(guī)行為。發(fā)現(xiàn)違規(guī)的，要對(duì)相關(guān)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行告誡，限期整改，并按照員工違規(guī)行為處理規(guī)定對(duì)相關(guān)分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)-管理辦法第三十三條各級(jí)內(nèi)審部門(mén)應(yīng)對(duì)信貸57謝謝！謝謝！58演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！59貸后管理培訓(xùn)

二、信貸業(yè)務(wù)存續(xù)期管理二、潛在風(fēng)險(xiǎn)融資管理三、信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)貸后管理培訓(xùn)60一、信貸業(yè)務(wù)存續(xù)期管理一、信貸業(yè)務(wù)存續(xù)期管理61存續(xù)期管理定義存續(xù)期管理，是指在我行對(duì)法人客戶(hù)辦理的信用與代理投資業(yè)務(wù)中，貸款、自營(yíng)投資以及代理投資資金發(fā)放后的業(yè)務(wù)存續(xù)期間，我行通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)等手段，對(duì)融資客戶(hù)、融資項(xiàng)目、具體業(yè)務(wù)、擔(dān)保物（人）、合作機(jī)構(gòu)等進(jìn)行跟蹤檢查、監(jiān)測(cè)預(yù)警、資金使用監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)事件處理、信息披露等工作，以掌握融資風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶(hù)償付能力變化情況，防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理過(guò)程。存續(xù)期管理定義存續(xù)期管理，是指在我行對(duì)法人客戶(hù)辦理的信用與代62存續(xù)期各層級(jí)機(jī)構(gòu)分工根據(jù)存續(xù)期管理職責(zé)不同，全行各級(jí)機(jī)構(gòu)分為存續(xù)期業(yè)務(wù)管理責(zé)任行、業(yè)務(wù)日常管理行和客戶(hù)日常管理行。（一）業(yè)務(wù)管理責(zé)任行。發(fā)起信用與代理投資業(yè)務(wù)融資客戶(hù)盡職調(diào)查的分支行或部門(mén)（即業(yè)務(wù)發(fā)起行）是業(yè)務(wù)管理責(zé)任行。業(yè)務(wù)發(fā)起行盡職調(diào)查負(fù)責(zé)人是本筆業(yè)務(wù)存續(xù)期管理主責(zé)任人,承擔(dān)存續(xù)期管理主要責(zé)任。其中，總行和一級(jí)（直屬）分行發(fā)起融資客戶(hù)盡職調(diào)查的，業(yè)務(wù)發(fā)起部門(mén)負(fù)責(zé)人是主責(zé)任人；二級(jí)分行或支行發(fā)起融資客戶(hù)盡職調(diào)查的，業(yè)務(wù)發(fā)起行行長(zhǎng)或業(yè)務(wù)分管副行長(zhǎng)是主責(zé)任人。（二）業(yè)務(wù)日常管理行。信用與代理投資業(yè)務(wù)所在地分支行是存續(xù)期業(yè)務(wù)日常管理行，業(yè)務(wù)所在地分支行客戶(hù)經(jīng)理和客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)人是存續(xù)期業(yè)務(wù)日常管理責(zé)任人，承擔(dān)本筆業(yè)務(wù)的跟蹤檢查、各項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)信息收集等存續(xù)期日常管理責(zé)任。業(yè)務(wù)發(fā)起行作為業(yè)務(wù)管理責(zé)任行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)指定業(yè)務(wù)日常管理行。其中，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行跨分支機(jī)構(gòu)層級(jí)指定業(yè)務(wù)日常管理行的，中間層級(jí)分行應(yīng)組織協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)日常管理行做好各項(xiàng)存續(xù)期管理工作職責(zé)。（三）客戶(hù)管理行。融資客戶(hù)注冊(cè)地或主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所在地分支機(jī)構(gòu)（即融資客戶(hù)所在地行）是客戶(hù)管理行，管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理及其部門(mén)負(fù)責(zé)人是客戶(hù)管理責(zé)任人，負(fù)責(zé)融資客戶(hù)信息收集、整理、維護(hù)和匯總，會(huì)同各相關(guān)業(yè)務(wù)管理責(zé)任行進(jìn)行客戶(hù)整體風(fēng)險(xiǎn)分析，并提示相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。存續(xù)期各層級(jí)機(jī)構(gòu)分工根據(jù)存續(xù)期管理職責(zé)不同，全行各級(jí)機(jī)構(gòu)分為63存續(xù)期管理原則（一）“誰(shuí)發(fā)起、誰(shuí)負(fù)責(zé)”原則。業(yè)務(wù)發(fā)起行承擔(dān)本筆業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，作為管理責(zé)任行負(fù)責(zé)本筆業(yè)務(wù)存續(xù)期管理工作。業(yè)務(wù)管理責(zé)任行應(yīng)會(huì)同業(yè)務(wù)日常管理行明確存續(xù)期管理責(zé)任，分解落實(shí)融資客戶(hù)、逐筆業(yè)務(wù)的具體管理環(huán)節(jié)和責(zé)任人員，將存續(xù)期管理落實(shí)到實(shí)處，做到管理不留空白。（二）“以客戶(hù)為中心、以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向”原則。存續(xù)期管理以最終融資客戶(hù)為風(fēng)險(xiǎn)管理的中心，以發(fā)現(xiàn)、控制實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向。業(yè)務(wù)管理責(zé)任行和日常管理行要對(duì)本行發(fā)起的各類(lèi)信用與代理投資業(yè)務(wù)存續(xù)期基礎(chǔ)管理工作事項(xiàng)進(jìn)行統(tǒng)籌，客戶(hù)管理行要及時(shí)掌握客戶(hù)總體情況，協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)管理責(zé)任行進(jìn)行跟蹤分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。（三）“上下級(jí)行協(xié)同、前中后臺(tái)聯(lián)動(dòng)”原則。業(yè)務(wù)管理責(zé)任行、日常管理行、客戶(hù)管理行等總分行各級(jí)機(jī)構(gòu)要自上而下做好風(fēng)險(xiǎn)信息通報(bào)、管理要求傳達(dá)落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)提示預(yù)警和處置措施實(shí)施工作。同時(shí)，自下而上做好信息收集報(bào)送、重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)處理建議等工作。各客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與處置部門(mén)和支持保障部門(mén)按照職責(zé)分工各司其職、協(xié)同配合，共同做好存續(xù)期管理工作。（四）“把握風(fēng)險(xiǎn)主線、及時(shí)共享信息”原則。實(shí)施全面、及時(shí)的檢查分析及監(jiān)控管理，收集業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息。各相關(guān)分支機(jī)構(gòu)及部門(mén)應(yīng)及時(shí)共享信息，綜合運(yùn)用多渠道信息來(lái)源及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)和償付能力變化，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)排查，主動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)隱患，并及時(shí)采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。存續(xù)期管理原則64部門(mén)職責(zé)分工（客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)職責(zé)）客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)營(yíng)銷(xiāo)范圍內(nèi)的法人客戶(hù)存續(xù)期日常管理工作，主要包括：（一）負(fù)責(zé)持續(xù)跟蹤融資客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理情況，了解掌握客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)信息及償付能力變化，收集、維護(hù)并及時(shí)更新客戶(hù)信息及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)變化情況反饋同級(jí)或上級(jí)行信貸與投資管理部門(mén)，必要時(shí)同時(shí)告知同級(jí)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品部門(mén)。（二）負(fù)責(zé)本部門(mén)發(fā)起盡職調(diào)查的信用與代理投資業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)跟蹤檢查與日常管理，按規(guī)定完成相關(guān)檢查事項(xiàng)，及時(shí)更新各相關(guān)系統(tǒng)信息。（三）負(fù)責(zé)組織或督促融資客戶(hù)按約定用途合規(guī)使用資金情況。（四）負(fù)責(zé)具體落實(shí)或協(xié)助、督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)相關(guān)擔(dān)保管理要求以及風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。（五）負(fù)責(zé)提示融資客戶(hù)按約定償還或兌付本息、收益，落實(shí)償付及實(shí)施催收管理。（六）負(fù)責(zé)定期分析評(píng)估客戶(hù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并及時(shí)采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)或協(xié)助、督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)處置措施。（七）負(fù)責(zé)做好信用與代理投資業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)初分工作，并配合做好融資客戶(hù)及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查等工作。（八）屬合作機(jī)構(gòu)日常管理部門(mén)的，還應(yīng)牽頭負(fù)責(zé)合作機(jī)構(gòu)日常管理工作。部門(mén)職責(zé)分工（客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)職責(zé)）客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)營(yíng)銷(xiāo)范圍內(nèi)的65部門(mén)職責(zé)分工（業(yè)務(wù)產(chǎn)品部門(mén)職責(zé)）業(yè)務(wù)產(chǎn)品部門(mén)負(fù)責(zé)本部門(mén)發(fā)起設(shè)計(jì)并牽頭管理的業(yè)務(wù)產(chǎn)品的日常管理工作，主要包括：（一）負(fù)責(zé)持續(xù)跟蹤、了解收集業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、市場(chǎng)、交易對(duì)手等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息及其變化，及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)變化情況反饋客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)、信貸與投資管理部門(mén)和下級(jí)分支機(jī)構(gòu)，并報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)。（二）負(fù)責(zé)按相關(guān)要求撰寫(xiě)業(yè)務(wù)產(chǎn)品分析與風(fēng)險(xiǎn)匯總報(bào)告，報(bào)送監(jiān)管部門(mén)、總分行相關(guān)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，做好信息披露工作。（三）負(fù)責(zé)本部門(mén)牽頭管理的業(yè)務(wù)中由融資客戶(hù)或融資項(xiàng)目之外的因素觸發(fā)的重大風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急管理，負(fù)責(zé)處理本部門(mén)投資或代理投資的標(biāo)準(zhǔn)化金融工具觸發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。（四）對(duì)經(jīng)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)完成盡職調(diào)查的業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)協(xié)助客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)做好日常存續(xù)期管理工作。對(duì)由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)等原因而未經(jīng)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)盡職調(diào)查的業(yè)務(wù)，牽頭負(fù)責(zé)做好日常存續(xù)期管理工作。（五）屬合作機(jī)構(gòu)日常管理部門(mén)的，還應(yīng)牽頭負(fù)責(zé)合作機(jī)構(gòu)日常管理工作。不是合作機(jī)構(gòu)日常管理部門(mén)的，須配合合作機(jī)構(gòu)日常管理部門(mén)做好合作機(jī)構(gòu)管理相關(guān)工作。部門(mén)職責(zé)分工（業(yè)務(wù)產(chǎn)品部門(mén)職責(zé)）業(yè)務(wù)產(chǎn)品部門(mén)負(fù)責(zé)本部門(mén)發(fā)起設(shè)66部門(mén)職責(zé)分工（信貸與投資管理部門(mén)職責(zé)）信貸與投資管理部門(mén)負(fù)責(zé)存續(xù)期管理政策制度制訂、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)處置、系統(tǒng)建設(shè)以及相應(yīng)的基礎(chǔ)管理工作，主要包括：（一）制定存續(xù)期管理相關(guān)制度規(guī)定、辦法和操作流程。（二）牽頭組織開(kāi)展轄內(nèi)存續(xù)期非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管控工作，組織實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，必要時(shí)形成存續(xù)期管理情況分析報(bào)告，并向相關(guān)部門(mén)及分行反饋監(jiān)測(cè)監(jiān)督情況及風(fēng)險(xiǎn)提示。（三）牽頭制定因融資客戶(hù)或融資項(xiàng)目因素觸發(fā)的重大風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急管理預(yù)案，組織相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置與管理。（四）牽頭負(fù)責(zé)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及信息平臺(tái)建設(shè)，并會(huì)同相關(guān)部門(mén)開(kāi)發(fā)完善存續(xù)期管理系統(tǒng)功能。（五）審查調(diào)整信用與代理投資業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)意見(jiàn)。（六）根據(jù)我行要求或客戶(hù)指令清收處置不良資產(chǎn)。（七）牽頭做好信貸與非標(biāo)準(zhǔn)化代理投資業(yè)務(wù)檔案管理。（八）組織、監(jiān)督轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)做好存續(xù)期管理工作，評(píng)價(jià)考核轄屬機(jī)構(gòu)工作成效。部門(mén)職責(zé)分工（信貸與投資管理部門(mén)職責(zé)）信貸與投資管理部門(mén)負(fù)責(zé)67部門(mén)職責(zé)分工（支持保障部門(mén)職責(zé)）存續(xù)期支持保障部門(mén)負(fù)責(zé)做好本部門(mén)職責(zé)及授權(quán)范圍內(nèi)的存續(xù)期管理各項(xiàng)支持保障工作，主要包括：（一）授信審批部門(mén)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)融資客戶(hù)信用等級(jí)調(diào)整、授信限額及代理債權(quán)投資限額調(diào)整、具體信用及代理投資業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件和管理要求調(diào)整的審查審批。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)各類(lèi)存續(xù)期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估計(jì)量方法模型的開(kāi)發(fā)驗(yàn)證。（三）內(nèi)控合規(guī)部門(mén)負(fù)責(zé)組織實(shí)施合規(guī)檢查與損失責(zé)任認(rèn)定工作，協(xié)助做好存續(xù)期操作風(fēng)險(xiǎn)管理。（四）運(yùn)行管理部門(mén)負(fù)責(zé)協(xié)助客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)對(duì)客戶(hù)賬戶(hù)進(jìn)行監(jiān)控和管理，并配合做好法人客戶(hù)信用及代理投資業(yè)務(wù)存續(xù)期的相關(guān)核算工作。（五）法律事務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)配合相關(guān)部門(mén)處理存續(xù)期管理過(guò)程中出現(xiàn)的法律問(wèn)題，審核梳理訴前論證、相關(guān)訴訟材料及合同文本，為相關(guān)部門(mén)提供必要的法律支持。（六）辦公室負(fù)責(zé)信用與代理投資業(yè)務(wù)入庫(kù)后的業(yè)務(wù)檔案日常管理，牽頭做好輿情監(jiān)測(cè)和重大輿情事件的應(yīng)急處置。部門(mén)職責(zé)分工（支持保障部門(mén)職責(zé)）存續(xù)期支持保障部門(mén)負(fù)責(zé)做好本68業(yè)務(wù)檢查時(shí)限業(yè)務(wù)辦理或融資發(fā)放后和到期前,業(yè)務(wù)日常管理行客戶(hù)經(jīng)理須進(jìn)行跟蹤檢查，并執(zhí)行以下管理要求：（一）業(yè)務(wù)辦理或融資發(fā)放后20個(gè)自然日內(nèi)，業(yè)務(wù)日常管理行（必要時(shí)，可會(huì)同業(yè)務(wù)管理責(zé)任行）須開(kāi)展業(yè)務(wù)存續(xù)期首次現(xiàn)場(chǎng)檢查。結(jié)合具體業(yè)務(wù)品種，全面核實(shí)了解項(xiàng)目、業(yè)務(wù)及相關(guān)情況，重點(diǎn)跟蹤檢查融資實(shí)際流向和用途，發(fā)現(xiàn)與審批用途不符的，應(yīng)立即查明原因并報(bào)業(yè)務(wù)管理責(zé)任行及時(shí)采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施。存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患或已形成風(fēng)險(xiǎn)的，業(yè)務(wù)管理責(zé)任行要向上級(jí)行信貸與投