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第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述一、商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行是以經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為主要業(yè)務,以利潤最大化為經(jīng)營目標的多功能、綜合性金融企業(yè)。是一個信用授受的中介機構。以獲取利潤為目的(一一般工商企業(yè)一樣)唯一能提供“銀行貨幣”的金融組織(又不同于一般工商企業(yè))上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述上海中僑學院第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述二、商業(yè)銀行地位的重要性第一,商業(yè)銀行產(chǎn)生和成長的時間最長,是整個金融演化的主流,其組織管理和業(yè)務經(jīng)營都比較全面和成熟。第二,在當今世界各國金融體系中,商業(yè)銀行規(guī)模最龐大,其活動對整個金融業(yè)和社會經(jīng)濟的影響是其他金融機構難以比擬的。第三,商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務范圍廣泛,綜合性強,與廣大的工商企業(yè)發(fā)生聯(lián)系,素有“金融百貨公司”之稱,有別于其他多數(shù)金融組織的專業(yè)經(jīng)營。第四,商業(yè)銀行是唯一能夠辦理支票提取活期存款業(yè)務,并提供交換和支付媒介、創(chuàng)造貨幣和信用的機構。上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述上海中僑學院第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述三、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式1.英國式的融通短期商業(yè)資金的形式特點:放款的償還期短、流動性高,對銀行業(yè)說比較安全可靠。2.德國式綜合銀行的形式特點:銀行不僅提供短期商業(yè)或周轉資金,也融通長期固定資本。上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述1.英國式的補充:商業(yè)銀行的經(jīng)營原則:商業(yè)銀行是金融市場上影響最大,數(shù)量最多,涉及面最廣的金融機構。效益性,安全性,流動性原則(三者之間尋求平衡)獨立自主經(jīng)營的原則,(不受任何單位和個人干涉)保護存款人利益原則(如果存款人權益得不到保障,他們將選擇其他銀行)自愿,平等,誠實信用原則(以平等自愿為基礎,不得強迫)商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行職能:1.信用中介:通過負債業(yè)務,將社會上的閑散貨幣集中到銀行,再通過,投向各經(jīng)濟部門。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行職能:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系補充、商業(yè)銀行職能:2.支付中介:通過存款在賬戶上的轉移,代理客戶支付,在存款的基礎上為客戶兌付現(xiàn)款,形成經(jīng)濟過程中無始無終的支付鏈條和債權債務關系。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行職能:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系補充、商業(yè)銀行職能:3.信用創(chuàng)造:(在信用中介和支付中介的基礎上產(chǎn)生)形成數(shù)部于原始存款的派生存款。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行職能:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系補充、商業(yè)銀行職能:4.金融服務:代理發(fā)放工資,代理支付費用等。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行職能:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系補充、商業(yè)銀行職能:5.金融服務:調節(jié)社會各部門的資金短缺,調節(jié)國際收支狀況。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行職能:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系補充、商業(yè)銀行的風險:1.信用風險:(違約風險)指交易對于未能改造契約中的義務而造成經(jīng)濟損失的風險。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的風險:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易補充、商業(yè)銀行的風險:2.國家風險:在國際經(jīng)濟活動中,由于國家主權行為所引起的損失,(國家作為交易一方,停付外債,調整匯率等。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的風險:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易補充、商業(yè)銀行的風險:3.市場風險:因股市價格,利率等的變動而導致未預料到潛在損失的風險。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的風險:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易補充、商業(yè)銀行的風險:4.流動性風險:無法以合理成本增加負債,影響盈利水平,造成資不抵債。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的風險:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易補充、商業(yè)銀行的風險:5.操作風險:權限業(yè)務或內部管理出錯(法律文書有漏洞,被人給了空手,員工監(jiān)守自盜,黑客等)法律風險是特殊的操作風險。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的風險:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易補充、商業(yè)銀行的風險:6.聲譽風險:經(jīng)營,管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對銀行負面評價(聲譽風險管理是高管們的責任,但執(zhí)行是每位員工的職責)。例:某銀行服務好,職工熱情。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的風險:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述四、商業(yè)銀行組織體制的形式1.分支行制度2.單元制3.集團銀行制4.連鎖銀行制上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述上海中僑學院第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務一、貸款1.貸款的種類1)活期貸款2)定期貸款3)透支4)抵押貸款5)信用貸款6)聯(lián)合貸款上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務1.貸第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務一、貸款商業(yè)銀行貸款種類1.按用途和對象劃分工商貸款農(nóng)業(yè)貸款不動產(chǎn)貸款消費貸款上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務1.按第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務一、貸款2.按期限劃分活期貸款定期貸款短期貸款中期貸款長期貸款透支上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務2.按第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務一、貸款3.按有無擔保品劃分抵押貸款信用貸款4.按償還方法一次還清貸款分期償還貸款5.按發(fā)放貸款的銀行的家數(shù)劃分單獨貸款聯(lián)合貸款上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務3.按第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務一、貸款2.貸款原則及對借款者信用分析和審查第一,審查放款的標準5C1.借款能力(CapacitytoBorrow)2.借款人的品質(Character)3.資本(Capital)4.放款的擔保(Collateral)5.經(jīng)營情況(ConditionofBusiness)5P借款人因素(Personalfactor)目的的因素(PurposeFactor)償債因素(PaymentFactor)債權保證因素(ProtectFactor)展望因素(ProspectiveFactor)上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務5C5第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務一、貸款2.貸款原則及對借款者信用分析和審查第二,對企業(yè)財務報表的審查分析應收賬款分析對負債及凈值科目的分析對企業(yè)收支明細表的分析上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務上海中第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務二、貼現(xiàn)相比普通放款的優(yōu)越性第一,普通放款是銀行同借款人之間的貸款契約關系,而貼現(xiàn)則為銀行向客戶購買未到期票據(jù)的行為。第二,票據(jù)到期的期限一般比較短,故銀行辦理貼現(xiàn)比發(fā)入貸款收回資金時間要快,而且票據(jù)在到期前可以在市場上流通轉讓,隨時收回資金。第三,普通貸款的責任人僅有借款人和保證人,而票據(jù)貼現(xiàn)的責任人有發(fā)票人、承兌人和背書人等,故用于貼現(xiàn)的資金比較安全。第四,普通貸款的利息,須到期才能收取,而貼現(xiàn)的利息則由銀行預先扣取。上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務上海中第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務三、投資與證券包銷上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務上海中第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務三、投資與證券包銷上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務上海中第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務四、消費信貸與房地產(chǎn)貸款1.消費信貸是貸放給個人用來購買消費品或支付勞務費用的。2.房地產(chǎn)貸款

是一種以房地產(chǎn)作抵押的借款。上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務上海中第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務商業(yè)銀行負債業(yè)務是形成商業(yè)銀行主要資金來源的業(yè)務,是其最基本、最主要的業(yè)務。上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務上海中補充、商業(yè)銀行的業(yè)務:2.負債業(yè)務:拆借業(yè)務(拆入)向央行貸款回購協(xié)議(暫時出售證券,到期買回)商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的業(yè)務:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務一、存款負債業(yè)務

最常用第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務存款的分類1.按所有權劃分私人存款機構、政府存款2.按來源劃分原始存款派生存款3.按性質劃分活期存款定期存款儲蓄存款上海中僑學院金融與貿易系石成玉第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務存款的第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務一、存款負債業(yè)務1.通知存款:該種存款的存期不固定,但取款前必須通知銀行,通知的期限越長,存款利率越高。2.同業(yè)存款:指其他銀行存入本行的資金,供同業(yè)之間資金結算使用。

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務二、商業(yè)銀行的資本

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務股本金是銀行資本中最基本、最穩(wěn)定的,包括普通股和優(yōu)先股。1.股本金盈余是銀行資本的重要組成部分,包括資本盈余和留存盈余。2.盈余留存?zhèn)鶆召Y本是20世紀70年代起被西方發(fā)達國家的銀行廣泛使用的一種外源資本。3.債務資本儲備金是為了防止意外損失而從收益中提留的資金。4.儲備金上海中僑學院金融與貿易系石成玉第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務股本金第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務三、借入負債業(yè)務同業(yè)拆借中央銀行貸款回購協(xié)議歐洲貨幣市場借款發(fā)行中長期債券

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務商業(yè)銀行中間業(yè)務是指商業(yè)銀行不需要運用自己的資金,不列入資產(chǎn)負債表內,利用自身技術、信息、機構網(wǎng)點、資金和信譽等方面的優(yōu)勢,以中間人的身份為客戶提供各類金融業(yè)務并收取手續(xù)費的業(yè)務。

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主補充、商業(yè)銀行的業(yè)務:3.中間業(yè)務:近年來,急劇擴張,業(yè)務范圍不斷擴大,占總收入30%以上。定義:不運用或輕少運用自有資產(chǎn),以中間人身份,提供金融服務。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的業(yè)務:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系補充、商業(yè)銀行的業(yè)務:3.中間業(yè)務:支付結算業(yè)務:例:商業(yè)銀行①②④⑤出票人⑥代理付款行申請人③持票人上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的業(yè)務:商業(yè)銀行①②第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(一)中間業(yè)務的特點

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務1.代理性強2.資產(chǎn)性弱3.風險性低上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務種類

1.結算業(yè)務匯總業(yè)務信用證業(yè)務托收結算支票結算

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務種類

2.代理業(yè)務代理收付款業(yè)務代理融通業(yè)務代理買賣業(yè)務其他代理業(yè)務

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務理財公司非法“吸金”4億多元跑路國有銀行代售2億多元新華網(wǎng)長沙3月18日電(“新華視點”記者陽建)18日,工商銀行長沙市韶山路支行因牽涉湖南博灃資產(chǎn)管理公司的信托產(chǎn)品無法兌付,再次被投資受損戶堵住大門而陷入癱瘓。從2014年底以來,博灃的投資受損戶多次要求“推薦”和“代售”博灃產(chǎn)品的銀行賠償損失。上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務理財公司非法“吸金”4億多元跑路第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務種類

3.依托業(yè)務4.租賃業(yè)務5.銀行卡業(yè)務信用卡支票卡記賬卡智能卡6.信息咨詢業(yè)務

工商銀行-惠貸信用卡

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務二、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(一)什么是表外業(yè)務廣義表外業(yè)務包括所有不在資產(chǎn)負債表中反映的業(yè)務,它由中間業(yè)務和狹義表外業(yè)務構成。

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務二、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(一)什么是表外業(yè)務中間業(yè)務又稱金融服務類業(yè)務,與狹義表外業(yè)務比較,它的特點是只為銀行帶來服務性收入但卻不影響表外業(yè)務的質量。狹義的表外業(yè)務是指商業(yè)銀行所從事的按國際會計準則不計入資產(chǎn)負債表內因而不影響資產(chǎn)負債總額但能改變銀行損益和勞動資金狀況的業(yè)務。

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務二、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(二)狹義表外業(yè)務1.貸款承諾是銀行在未來特定時期內,向客戶按事先約定的條件發(fā)放一定數(shù)額貸款的諾言。

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務二、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(二)狹義表外業(yè)務2.擔保是商業(yè)銀行以證人和保人的身份接受客戶的委托,對國內外的企業(yè)提供信用提供信用擔保服務的業(yè)務。

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務二、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(二)狹義表外業(yè)務3.金融衍生工具是指以股票、債券或貨幣等資產(chǎn)的交易為基礎,派生出來的金融工具。

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務二、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(二)狹義表外業(yè)務4.投資銀行業(yè)務是以前由投資銀行和證券公司經(jīng)營的各種業(yè)務,包括證券包銷、證券代理和分銷、證券做市等。

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述一、商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行是以經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為主要業(yè)務,以利潤最大化為經(jīng)營目標的多功能、綜合性金融企業(yè)。是一個信用授受的中介機構。以獲取利潤為目的(一一般工商企業(yè)一樣)唯一能提供“銀行貨幣”的金融組織(又不同于一般工商企業(yè))上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述上海中僑學院第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述二、商業(yè)銀行地位的重要性第一,商業(yè)銀行產(chǎn)生和成長的時間最長,是整個金融演化的主流,其組織管理和業(yè)務經(jīng)營都比較全面和成熟。第二,在當今世界各國金融體系中,商業(yè)銀行規(guī)模最龐大,其活動對整個金融業(yè)和社會經(jīng)濟的影響是其他金融機構難以比擬的。第三,商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務范圍廣泛,綜合性強,與廣大的工商企業(yè)發(fā)生聯(lián)系,素有“金融百貨公司”之稱,有別于其他多數(shù)金融組織的專業(yè)經(jīng)營。第四,商業(yè)銀行是唯一能夠辦理支票提取活期存款業(yè)務,并提供交換和支付媒介、創(chuàng)造貨幣和信用的機構。上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述上海中僑學院第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述三、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式1.英國式的融通短期商業(yè)資金的形式特點:放款的償還期短、流動性高,對銀行業(yè)說比較安全可靠。2.德國式綜合銀行的形式特點:銀行不僅提供短期商業(yè)或周轉資金,也融通長期固定資本。上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述1.英國式的補充:商業(yè)銀行的經(jīng)營原則:商業(yè)銀行是金融市場上影響最大,數(shù)量最多,涉及面最廣的金融機構。效益性,安全性,流動性原則(三者之間尋求平衡)獨立自主經(jīng)營的原則,(不受任何單位和個人干涉)保護存款人利益原則(如果存款人權益得不到保障,他們將選擇其他銀行)自愿,平等,誠實信用原則(以平等自愿為基礎,不得強迫)商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行職能:1.信用中介:通過負債業(yè)務,將社會上的閑散貨幣集中到銀行,再通過,投向各經(jīng)濟部門。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行職能:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系補充、商業(yè)銀行職能:2.支付中介:通過存款在賬戶上的轉移,代理客戶支付,在存款的基礎上為客戶兌付現(xiàn)款,形成經(jīng)濟過程中無始無終的支付鏈條和債權債務關系。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行職能:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系補充、商業(yè)銀行職能:3.信用創(chuàng)造:(在信用中介和支付中介的基礎上產(chǎn)生)形成數(shù)部于原始存款的派生存款。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行職能:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系補充、商業(yè)銀行職能:4.金融服務:代理發(fā)放工資,代理支付費用等。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行職能:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系補充、商業(yè)銀行職能:5.金融服務:調節(jié)社會各部門的資金短缺,調節(jié)國際收支狀況。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行職能:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系補充、商業(yè)銀行的風險:1.信用風險:(違約風險)指交易對于未能改造契約中的義務而造成經(jīng)濟損失的風險。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的風險:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易補充、商業(yè)銀行的風險:2.國家風險:在國際經(jīng)濟活動中,由于國家主權行為所引起的損失,(國家作為交易一方,停付外債,調整匯率等。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的風險:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易補充、商業(yè)銀行的風險:3.市場風險:因股市價格,利率等的變動而導致未預料到潛在損失的風險。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的風險:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易補充、商業(yè)銀行的風險:4.流動性風險:無法以合理成本增加負債,影響盈利水平,造成資不抵債。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的風險:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易補充、商業(yè)銀行的風險:5.操作風險:權限業(yè)務或內部管理出錯(法律文書有漏洞,被人給了空手,員工監(jiān)守自盜,黑客等)法律風險是特殊的操作風險。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的風險:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易補充、商業(yè)銀行的風險:6.聲譽風險:經(jīng)營,管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對銀行負面評價(聲譽風險管理是高管們的責任,但執(zhí)行是每位員工的職責)。例:某銀行服務好,職工熱情。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的風險:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述四、商業(yè)銀行組織體制的形式1.分支行制度2.單元制3.集團銀行制4.連鎖銀行制上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第一節(jié)商業(yè)銀行概述上海中僑學院第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務一、貸款1.貸款的種類1)活期貸款2)定期貸款3)透支4)抵押貸款5)信用貸款6)聯(lián)合貸款上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務1.貸第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務一、貸款商業(yè)銀行貸款種類1.按用途和對象劃分工商貸款農(nóng)業(yè)貸款不動產(chǎn)貸款消費貸款上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務1.按第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務一、貸款2.按期限劃分活期貸款定期貸款短期貸款中期貸款長期貸款透支上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務2.按第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務一、貸款3.按有無擔保品劃分抵押貸款信用貸款4.按償還方法一次還清貸款分期償還貸款5.按發(fā)放貸款的銀行的家數(shù)劃分單獨貸款聯(lián)合貸款上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務3.按第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務一、貸款2.貸款原則及對借款者信用分析和審查第一,審查放款的標準5C1.借款能力(CapacitytoBorrow)2.借款人的品質(Character)3.資本(Capital)4.放款的擔保(Collateral)5.經(jīng)營情況(ConditionofBusiness)5P借款人因素(Personalfactor)目的的因素(PurposeFactor)償債因素(PaymentFactor)債權保證因素(ProtectFactor)展望因素(ProspectiveFactor)上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務5C5第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務一、貸款2.貸款原則及對借款者信用分析和審查第二,對企業(yè)財務報表的審查分析應收賬款分析對負債及凈值科目的分析對企業(yè)收支明細表的分析上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務上海中第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務二、貼現(xiàn)相比普通放款的優(yōu)越性第一,普通放款是銀行同借款人之間的貸款契約關系,而貼現(xiàn)則為銀行向客戶購買未到期票據(jù)的行為。第二,票據(jù)到期的期限一般比較短,故銀行辦理貼現(xiàn)比發(fā)入貸款收回資金時間要快,而且票據(jù)在到期前可以在市場上流通轉讓,隨時收回資金。第三,普通貸款的責任人僅有借款人和保證人,而票據(jù)貼現(xiàn)的責任人有發(fā)票人、承兌人和背書人等,故用于貼現(xiàn)的資金比較安全。第四,普通貸款的利息,須到期才能收取,而貼現(xiàn)的利息則由銀行預先扣取。上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務上海中第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務三、投資與證券包銷上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務上海中第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務三、投資與證券包銷上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務上海中第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務四、消費信貸與房地產(chǎn)貸款1.消費信貸是貸放給個人用來購買消費品或支付勞務費用的。2.房地產(chǎn)貸款

是一種以房地產(chǎn)作抵押的借款。上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務上海中第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務商業(yè)銀行負債業(yè)務是形成商業(yè)銀行主要資金來源的業(yè)務,是其最基本、最主要的業(yè)務。上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務上海中補充、商業(yè)銀行的業(yè)務:2.負債業(yè)務:拆借業(yè)務(拆入)向央行貸款回購協(xié)議(暫時出售證券,到期買回)商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的業(yè)務:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務一、存款負債業(yè)務

最常用第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務存款的分類1.按所有權劃分私人存款機構、政府存款2.按來源劃分原始存款派生存款3.按性質劃分活期存款定期存款儲蓄存款上海中僑學院金融與貿易系石成玉第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務存款的第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務一、存款負債業(yè)務1.通知存款:該種存款的存期不固定,但取款前必須通知銀行,通知的期限越長,存款利率越高。2.同業(yè)存款:指其他銀行存入本行的資金,供同業(yè)之間資金結算使用。

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務二、商業(yè)銀行的資本

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務股本金是銀行資本中最基本、最穩(wěn)定的,包括普通股和優(yōu)先股。1.股本金盈余是銀行資本的重要組成部分,包括資本盈余和留存盈余。2.盈余留存?zhèn)鶆召Y本是20世紀70年代起被西方發(fā)達國家的銀行廣泛使用的一種外源資本。3.債務資本儲備金是為了防止意外損失而從收益中提留的資金。4.儲備金上海中僑學院金融與貿易系石成玉第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務股本金第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務三、借入負債業(yè)務同業(yè)拆借中央銀行貸款回購協(xié)議歐洲貨幣市場借款發(fā)行中長期債券

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第三節(jié)商業(yè)銀行的負債業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務商業(yè)銀行中間業(yè)務是指商業(yè)銀行不需要運用自己的資金,不列入資產(chǎn)負債表內,利用自身技術、信息、機構網(wǎng)點、資金和信譽等方面的優(yōu)勢,以中間人的身份為客戶提供各類金融業(yè)務并收取手續(xù)費的業(yè)務。

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主補充、商業(yè)銀行的業(yè)務:3.中間業(yè)務:近年來,急劇擴張,業(yè)務范圍不斷擴大,占總收入30%以上。定義:不運用或輕少運用自有資產(chǎn),以中間人身份,提供金融服務。商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的業(yè)務:商業(yè)銀行上海中僑學院金融與貿易系補充、商業(yè)銀行的業(yè)務:3.中間業(yè)務:支付結算業(yè)務:例:商業(yè)銀行①②④⑤出票人⑥代理付款行申請人③持票人上海中僑學院金融與貿易系石成玉補充、商業(yè)銀行的業(yè)務:商業(yè)銀行①②第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(一)中間業(yè)務的特點

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務1.代理性強2.資產(chǎn)性弱3.風險性低上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務種類

1.結算業(yè)務匯總業(yè)務信用證業(yè)務托收結算支票結算

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務種類

2.代理業(yè)務代理收付款業(yè)務代理融通業(yè)務代理買賣業(yè)務其他代理業(yè)務

第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務第八章商業(yè)銀行及其主第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務理財公司非法“吸金”4億多元跑路國有銀行代售2億多元新華網(wǎng)長沙3月18日電(“新華視點”記者陽建)18日,工商銀行長沙市韶山路支行因牽涉湖南博灃資產(chǎn)管理公司的信托產(chǎn)品無法兌付,再次被投資受損戶堵住大門而陷入癱瘓。從2014年底以來,博灃的投資受損戶多次要求“推薦”和“代售”博灃產(chǎn)品的銀行賠償損失。上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務理財公司非法“吸金”4億多元跑路第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第八章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務上海中僑學院金融與貿易系石成玉第四節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務和表外業(yè)務一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務種類

3.依托業(yè)務4.租賃業(yè)務5.銀行卡業(yè)務信

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