保險涉訴事務(wù)法律風(fēng)險管控課件

2016.10.30保險涉訟事務(wù)法律風(fēng)險管控

王立峰北京德和衡（?？冢┞蓭熓聞?wù)所

2016年11月3日2016.10.30保險涉訟事務(wù)法律風(fēng)險管控1整體概述THEFIRSTPARTOFTHEOVERALLOVERVIEW,PLEASESUMMARIZETHECONTENT第一部分整體概述第一部分2目錄第二部分理賠定損中的法律風(fēng)險管控第三部分追償中的法律風(fēng)險管控第四部分拒賠通知書方面的法律風(fēng)險管控第五部分賠款支付方面的法律風(fēng)險管控目錄第二部分理賠定損中的法律風(fēng)險管控第三部分3第一部分理賠查勘中的法律管控第一部分理賠查勘中的法律管控4查勘的任務(wù)收集和固定證據(jù)《保險法》第22條：“與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”。需要收集和固定哪些方面的證據(jù)？透過證據(jù)將事故現(xiàn)場固定一、查勘的任務(wù)及法律要求查勘收集和《保險法》第22條：“與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、5查勘中收集的證據(jù)應(yīng)當(dāng)滿足哪些要求？合法性關(guān)聯(lián)性真實性《民事訴訟法》第69條：“證據(jù)必須查證屬實，才能作為認(rèn)定事實的依據(jù)”。“證據(jù)規(guī)則”第68條：“以侵害他人合法權(quán)益或者違反法律禁止性規(guī)定的方法取得的證據(jù)，不能作為認(rèn)定案件事實的依據(jù)”。*證據(jù)即是證明案件事實的依據(jù)。*《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡稱“證據(jù)規(guī)則”）第50條：“質(zhì)證時，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)圍繞證據(jù)的真實性、關(guān)聯(lián)性、合法性，針對證據(jù)證明力有無以及證明力大小，進行質(zhì)疑、說明與辯駁”?！白C據(jù)規(guī)則”第66條：“審判人員對案件的全部證據(jù)，應(yīng)當(dāng)從各證據(jù)與案件事實的關(guān)聯(lián)程度、各證據(jù)之間的聯(lián)系等方面進行綜合審查判斷”。一、查勘的任務(wù)及法律要求查勘中收集的證據(jù)應(yīng)當(dāng)滿足哪些要求？合法性關(guān)聯(lián)性真實性《民事訴61、證據(jù)收集的原物、原件要求查勘中收集證據(jù)需注意的法律風(fēng)險*《民事訴訟法》第68條：書證應(yīng)當(dāng)提交原件。物證應(yīng)當(dāng)提交原物。提交原件或者原物確有困難的，可以提交復(fù)制品、照片、副本、節(jié)錄本。*“證據(jù)規(guī)則”第10條：當(dāng)事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當(dāng)提供原件或者原物。如需自己保存證據(jù)原件、原物或者提供原件、原物確有困難的，可以提供經(jīng)人民法院核對無異的復(fù)制件或者復(fù)制品。一、查勘的任務(wù)及法律要求1、證據(jù)收集的原物、原件要求查勘中收集證據(jù)需注意的法律風(fēng)險*72、域外證據(jù)的公證認(rèn)證要求和外文證據(jù)的翻譯要求*“證據(jù)規(guī)則”第11條：當(dāng)事人向人民法院提供的證據(jù)系在中華人民共和國領(lǐng)域外形成的，該證據(jù)應(yīng)當(dāng)經(jīng)所在國公證機關(guān)予以證明，并經(jīng)中華人民共和國駐該國使領(lǐng)館予以認(rèn)證，或者履行中華人民共和國與該所在國訂立的有關(guān)條約中規(guī)定的證明手續(xù)。

當(dāng)事人向人民法院提供的證據(jù)是在香港、澳門、臺灣地區(qū)形成的，應(yīng)當(dāng)履行相關(guān)的證明手續(xù)。*《民事訴訟法》第68條：提交外文書證，必須附有中文譯本。*“證據(jù)規(guī)則”第12條：當(dāng)事人向人民法院提供外文書證或者外文說明資料，應(yīng)當(dāng)附有中文譯本。一、查勘的任務(wù)及法律要求2、域外證據(jù)的公證認(rèn)證要求和外文證據(jù)的翻譯要求*“證據(jù)規(guī)則”83、視聽資料不得單獨作為認(rèn)定事實的依據(jù)*《民事訴訟法》第69條：人民法院對視聽資料，應(yīng)當(dāng)辨別真?zhèn)危⒔Y(jié)合本案的其他證據(jù)，審查確定能否作為認(rèn)定事實的根據(jù)。4、照片、復(fù)制件、復(fù)印件作為證據(jù)需與原件核對無誤*“證據(jù)規(guī)則”第70條：一方當(dāng)事人提出的下列證據(jù)，對方當(dāng)事人提出異議但沒有足以反駁的相反證據(jù)的，人民法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)其證明力：

（一）書證原件或者與書證原件核對無誤的復(fù)印件、照片、副本、節(jié)錄本；

（二）物證原物或者與物證原物核對無誤的復(fù)制件、照片、錄像資料等；一、查勘的任務(wù)及法律要求3、視聽資料不得單獨作為認(rèn)定事實的依據(jù)*《民事訴訟法》第6995、證人的條件及義務(wù)*《民事訴訟法》第70條：凡是知道案件情況的單位和個人，都有義務(wù)出庭作證。有關(guān)單位的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)支持證人作證。證人確有困難不能出庭的，經(jīng)人民法院許可，可以提交書面證言。

不能正確表達意志的人，不能作證。

6、單一證據(jù)審核認(rèn)定的依據(jù)*“證據(jù)規(guī)則”第65條：審判人員對單一證據(jù)可以從下列方面進行審核認(rèn)定：

（一）證據(jù)是否原件、原物，復(fù)印件、復(fù)制品與原件、原物是否相符；

（二）證據(jù)與本案事實是否相關(guān)；

（三）證據(jù)的形式、來源是否符合法律規(guī)定；

（四）證據(jù)的內(nèi)容是否真實；

（五）證人或者提供證據(jù)的人，與當(dāng)事人有無利害關(guān)系。一、查勘的任務(wù)及法律要求5、證人的條件及義務(wù)*《民事訴訟法》第70條：凡是知道案件情107、不能單獨作為認(rèn)定事實依據(jù)的證據(jù)類型“證據(jù)規(guī)則”第69條：下列證據(jù)不能單獨作為認(rèn)定案件事實的依據(jù)：

（一）未成年人所作的與其年齡和智力狀況不相當(dāng)?shù)淖C言；

（二）與一方當(dāng)事人或者其代理人有利害關(guān)系的證人出具的證言；

（三）存有疑點的視聽資料；

（四）無法與原件、原物核對的復(fù)印件、復(fù)制品；

（五）無正當(dāng)理由未出庭作證的證人證言。一、查勘的任務(wù)及法律要求7、不能單獨作為認(rèn)定事實依據(jù)的證據(jù)類型“證據(jù)規(guī)則”第69條：118、不同證據(jù)的證明力位階“證據(jù)規(guī)則”第77條：人民法院就數(shù)個證據(jù)對同一事實的證明力，可以依照下列原則認(rèn)定：

（一）國家機關(guān)、社會團體依職權(quán)制作的公文書證的證明力一般大于其他書證；

（二）物證、檔案、鑒定結(jié)論、勘驗筆錄或者經(jīng)過公證、登記的書證，其證明力一般大于其他書證、視聽資料和證人證言；

（三）原始證據(jù)的證明力一般大于傳來證據(jù)；

（四）直接證據(jù)的證明力一般大于間接證據(jù)；

（五）證人提供的對與其有親屬或者其他密切關(guān)系的當(dāng)事人有利的證言，其證明力一般小于其他證人證言。一、查勘的任務(wù)及法律要求8、不同證據(jù)的證明力位階“證據(jù)規(guī)則”第77條：人民法院就數(shù)個12二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險一：查勘中是否需要收集原始證據(jù)？風(fēng)險分析：簡單描述：在查勘中對證據(jù)進行收集時，拍照、錄音、復(fù)印件等證據(jù)在收集、保存方面較原件更為容易，因此，我們往往習(xí)慣于通過以上方式取證，那么我們是否還需要注重原始證據(jù)的收集？按照“證據(jù)規(guī)則”第70條的規(guī)定，照片、復(fù)印件、副本、節(jié)錄本作為證據(jù)必須與原件核對無誤后方能認(rèn)可其證明力；而視聽資料作為證據(jù)必須是以合法形式取得的、無疑點并與其他證據(jù)相佐證，不能作為獨立證據(jù)。因此，在實踐中，如原件滅失，特別是在對方存在其他反證的情況下，照片、復(fù)印件或其他視聽資料的證明效力很容易被法院所否認(rèn)。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險一：查勘中是否需要收集原始13案例介紹：二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控被保險人投保船舶建造險，在船舶建造過程中，被保險人的吊裝機在起吊設(shè)備時吊環(huán)發(fā)生斷裂，導(dǎo)致設(shè)備砸落至在建船舶上，造成設(shè)備及船舶受損；被保險人出險后咨詢相關(guān)專家認(rèn)為事故原因系吊機質(zhì)量問題導(dǎo)致事故發(fā)生，遂向保險公司報案；保險公司理賠后依法向吊機生產(chǎn)廠家發(fā)起追償，但因前期查勘時，保險公司僅對事故現(xiàn)場進行了拍照，未對斷裂的吊環(huán)進行原物保存，也未及時申請事故原因鑒定，訴訟中吊機生產(chǎn)廠家以無確鑿證據(jù)證明事故原因系吊環(huán)產(chǎn)品質(zhì)量問題而非吊裝貨物超重導(dǎo)致為由抗辯。建議及對策：查勘中，對涉及事故責(zé)任、損失金額認(rèn)定方面的證據(jù)，除收集影像資料外，也要注重對原始證據(jù)的收集；如在能提取受損標(biāo)的樣品的案件，應(yīng)及時提取樣品，并要求被保險人在提供的材料、清單中蓋章確認(rèn)。案例介紹：二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控被保險人投保船舶建造14問題描述：保險事故發(fā)生后，查勘員在去現(xiàn)場初步查勘并認(rèn)定不屬于保險責(zé)任范圍后，往往會直接告知被保險人不屬于保險責(zé)任范圍，此時是否還需要收集定責(zé)、定損方面的證據(jù)？二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險二：初步判定無責(zé)時，是否還需要收集證據(jù)？風(fēng)險分析：法律上，判斷一項事故是否屬于保險責(zé)任范圍，不能以保險人或被保險人其中一方的觀點為準(zhǔn)，相反在出現(xiàn)爭議時，法院會綜合當(dāng)事人雙方舉證情況進行判定；實踐中，查勘員初步查勘后即作出是否屬于保險責(zé)任范圍的判斷容易導(dǎo)致其在證據(jù)收集方面的懈怠或片面，同時其將責(zé)任認(rèn)定結(jié)果告知被保險人也容易引起被保險人的抵觸情緒，將使其去收集與確認(rèn)保險事故相關(guān)的證據(jù)。問題描述：保險事故發(fā)生后，查勘員在去現(xiàn)場初步查勘并認(rèn)定不屬于15二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人就其廠房和存貨在保險公司投保財產(chǎn)綜合險，保險期間內(nèi)，被保險人廠房南面魚塘放水導(dǎo)致堤壩坍塌大量涌水造成其廠房、存貨受損；被保險人出險后立即向保險公司報案，保險公司查勘員到現(xiàn)場了解到事故原因為魚塘老板放水所致并記入查勘紀(jì)錄要求被保險人蓋章后，判定本次事故不屬于保險責(zé)任范圍而離開，未固定其他證據(jù)；但被保險人認(rèn)為事故滿足保單載明承保范圍中的“突發(fā)性滑坡”，繼續(xù)向保險公司索賠并發(fā)函催促保險公司定損；保險公司拒賠后，被保險人單方委托公估定損后修復(fù)事故現(xiàn)場，后訴至法院，法院最終以缺乏關(guān)于保險責(zé)任認(rèn)定的其他證據(jù)，以及保險公司未按被保險人要求參與定損為由，判決按照被保險人單方公估定損金額承擔(dān)賠償責(zé)任。管控對策：查勘員不應(yīng)對事故責(zé)任作出認(rèn)定或向被保險人說明，建議在統(tǒng)一各險種的查勘標(biāo)準(zhǔn)動作的前提下，不論保險責(zé)任是否成立均要求查勘員做好全部動作；同時，可針對個案定責(zé)或定損爭議有所側(cè)重的收集證據(jù)。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人就其廠房和存16簡單描述：查勘檔案中除查勘報告、查勘記錄外，是否還需要收集、保存其他證據(jù)？特別是對追償方面的證據(jù)？二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險三：證據(jù)收集的全面性和完備性風(fēng)險分析：根據(jù)證據(jù)規(guī)則，一個案件或事實所涉及的所有證據(jù)之間應(yīng)當(dāng)關(guān)聯(lián)而不沖突，否則應(yīng)當(dāng)結(jié)合邏輯和各證據(jù)的類型、效力進行認(rèn)定；保險查勘紀(jì)錄僅能作為一般的書證，證明效力有限，在對方能提供其他原件或者相反證據(jù)的情況下，證明效力很容易被推翻。同時，關(guān)于查勘紀(jì)錄中記載的內(nèi)容，如無其他證據(jù)佐證或?qū)Ψ降暮炞执_認(rèn)很難得以認(rèn)可，特別是在追償案件中，我們很難得到被追償方的簽字確認(rèn)，而事后向被保險人要求補充材料操作困難又較大。簡單描述：查勘檔案中除查勘報告、查勘記錄外，是否還需要收集、17二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人就其所有車輛在保險公司投保全車盜搶險，保險期間內(nèi)，被保險人去商場購物時將車輛停放在商場外停車場中，被保險人購物完成后發(fā)現(xiàn)車輛不見遂向公安及保險公司報案，保險公司查勘后認(rèn)定屬于保險責(zé)任范圍進行了賠付后，向商場發(fā)起追償，但保險公司僅有被保險人的詢問筆錄和證明車輛曾停在該停車場的錄像照片，未收集被保險人在商場的消費票據(jù)，而該停車場屬于住宅和商場共用停車場，商場主張其對標(biāo)的車不具有保管義務(wù)進行抗辯，法院最終判決保險公司敗訴。管控對策：建議在理賠查勘過程中盡量一次性收集齊全部資料，避免后期收集證據(jù)的困難，同時做到相關(guān)查勘筆錄或報告中的內(nèi)容有理有據(jù)，對其中描述的事實應(yīng)當(dāng)同時收集、留存證據(jù)，不可流于形式。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人就其所有車18簡單描述：會議紀(jì)要、會談紀(jì)錄及詢問筆錄在理賠環(huán)節(jié)中較為常見，其形式五花八門，有電子的，也有書面的，有普通會議紀(jì)要也有紅頭文件形式。那么究竟何種形式才滿足法定的證據(jù)條件？二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險四：會議紀(jì)要、會談紀(jì)錄、詢問筆錄怎樣才能滿足法定證據(jù)條件？風(fēng)險分析：會議紀(jì)要、會談紀(jì)錄、詢問筆錄作為證據(jù)，必須滿足證據(jù)的法定條件，如必須有與會人員或被詢問人的簽字，以確認(rèn)其是真實的；同時詢問筆錄作為民事訴訟證據(jù)中的證人證言，還必須保證被詢問人與案件處理沒有利害關(guān)系，具有相應(yīng)的民事行為能力，并且詢問筆錄本身不可單獨作為認(rèn)定事實的依據(jù)，必須與其他證據(jù)結(jié)合佐證。簡單描述：會議紀(jì)要、會談紀(jì)錄及詢問筆錄在理賠環(huán)節(jié)中較為常見，19二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人就其機器設(shè)備在保險公司投保國內(nèi)水路、陸路貨物運輸綜合保險，保險期間，被保險人委托第三方承運人負(fù)責(zé)將其一批新購設(shè)備從四川運往廣東，但在收貨時，被保險人發(fā)現(xiàn)其中一整箱TSI散件設(shè)備外包裝嚴(yán)重水濕，開箱驗貨后發(fā)現(xiàn)箱內(nèi)設(shè)備均由明顯水濕現(xiàn)象，被保險人遂向保險公司報案；后被保險人委托廠家證明TSI散件屬于精密設(shè)備，水濕后已嚴(yán)重影響其性能和質(zhì)量，建議報廢處理，其后被保險人重新購置了一臺設(shè)備花費100萬元。后雙方就保險標(biāo)的理賠事宜進行磋商，由于雙方在保險標(biāo)的是否存在包裝不善進而存在免責(zé)情形存在爭議，最終雙方妥協(xié)，達成30萬元的賠付協(xié)議，但保險公司將賠付協(xié)議簽署后發(fā)送給被保險人，卻未收到其回復(fù)，雖保險公司后續(xù)支付了30萬元賠款，但被保險人仍不滿足，反悔后向法院起訴要求保險公司承擔(dān)全部損失，最終保險公司在保險責(zé)任認(rèn)定方面敗訴的情況下，損失金額認(rèn)定也直接以被保險人重置價計算，保險公司完全敗訴。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人就其機器設(shè)備20二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控管控對策：會議紀(jì)要、會談紀(jì)錄、詢問筆錄的制作確保其符合證據(jù)的法定要件：形式上：每頁筆錄及每處涂改都應(yīng)當(dāng)有簽名，最后一頁上應(yīng)當(dāng)由簽署人寫上“以上筆錄內(nèi)容我看過，與我說的一致”；內(nèi)容上：注意措辭準(zhǔn)確無歧義，每份詢問筆錄僅能紀(jì)錄一個被詢問人的話語，同時，確保詢問筆錄內(nèi)容與真實情況（其他證據(jù)）相符，以使其效力得到認(rèn)定。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控管控對策：會議紀(jì)要、會談紀(jì)錄、21二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險五：要求被保險人提供理賠材料的通知應(yīng)當(dāng)采取何種形式？風(fēng)險分析：根據(jù)《保險法》第22條的規(guī)定，被保險人或受益人在提出索賠時有提供與確認(rèn)事故性質(zhì)、原因、損失程度相關(guān)的材料的義務(wù)，但是這項義務(wù)也有一定的限制，即以被保險人或受益人能力為限，且法律未明確其不能提供的后果，因此，保險公司并不能依據(jù)該條免除在查清事故原因和損失程度方面的義務(wù)，保險人有義務(wù)指導(dǎo)被保險人或受益人提供相應(yīng)的材料，并且在其提供材料不充分時按照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)一次性通知其補足。在被保險人或受益人確無法提供時，保險人仍應(yīng)積極查明事故原因或損失。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險五：要求被保險人提供理賠材22二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人向銀行借款200萬元，并同時向產(chǎn)險公司和養(yǎng)老險公司投保了《意外傷害保險》，保險金額為200萬元；被保險人在保險期間內(nèi)死亡，醫(yī)院死亡證明載明死亡原因為“猝死”；其家屬分別向同一法院起訴產(chǎn)險公司和養(yǎng)老險公司，要求兩公司承擔(dān)保險責(zé)任，兩公司均以被保險人死亡證明載明死亡原因為“猝死”，不屬于條款載明的身故保險責(zé)任情形為由主張不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任，但最終判決結(jié)果截然相反：養(yǎng)老險公司一審?fù)耆珓僭V，原告未提出上訴。產(chǎn)險公司一、二審均完全敗訴。分析法院判決可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生這種差異的原因只有一個：即養(yǎng)老險公司在事故發(fā)生后向被保險人家屬快遞了及時申請尸體解剖的通知書和及時提交索賠材料的通知書，明確要求對死者尸體進行解剖；而產(chǎn)險公司僅在事故發(fā)生后當(dāng)面要求被保險人家屬簽署“尸檢通知書”，在其家屬拒簽后未留存相應(yīng)證據(jù)。法院認(rèn)為：產(chǎn)險公司無法提供有力證據(jù)證明在理賠過程中已告知死者家屬應(yīng)提供尸檢報告證明死亡原因及未能提供的法律后果，因此法院認(rèn)定產(chǎn)險公司在理賠過過程中未盡明確告知義務(wù)，尸體檢驗相關(guān)工作未安排妥當(dāng)導(dǎo)致尸體已火化而無法再作鑒定，無法查明死亡原因為由判決產(chǎn)險公司完全敗訴。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人向銀行借款22324對方擔(dān)責(zé)的案例：發(fā)生車禍后車主自行送維修沒有及時報案，車主遂以免責(zé)條款未告知為由將保險公司拒賠告上法院。重慶市第五中級人民法院近日對該起保險合同糾紛作出二審判決，確認(rèn)保險事故的原因和具體性質(zhì)無法確定，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2013年5月25日，重慶某保險公司接到報案，渝A籍轎車在重慶巴南區(qū)內(nèi)環(huán)高速發(fā)生碰撞，造成車輛受損，車主黃先生已自行將該車送至維修店進行維修，產(chǎn)生了修理費164169元。

當(dāng)日，保險公司勘驗現(xiàn)場，在事發(fā)地及周圍都找不到碰撞物、相應(yīng)的結(jié)合點，駕駛員無法說明為何找不到碰撞物。經(jīng)復(fù)勘判斷，標(biāo)的車的損傷應(yīng)該是追尾貨車造成，但事發(fā)周圍無攝像頭，無法核實。

2013年5月27日，保險公司委托司法鑒定所對事故轎車進行了勘察檢驗。因該車報案人不能具體指出發(fā)生碰撞的地點和物體，保險公司出具拒賠通知書，對上述事故拒絕進行賠付。

重慶五中院審理認(rèn)為，本案保險事故發(fā)生后，駕駛員并未第一時間通知保險公司進行現(xiàn)場勘驗，也未及時通知公安機關(guān)或者交管部門等對事故現(xiàn)場進行事故認(rèn)定，導(dǎo)致保險事故的原因和具體性質(zhì)無法確定。

《保險法》第二十一條規(guī)定，保險人對無法確定損失的，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。本案中保險公司依法不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。據(jù)此，法院遂作出如上判決。24對方擔(dān)責(zé)的案例：二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控管控對策：接到報案后，首先應(yīng)當(dāng)及時的書面通知被保險人提供與確認(rèn)事故性質(zhì)、原因或損失相關(guān)的證明材料，并說明未能提供的后果，同時應(yīng)作好相應(yīng)的證據(jù)固定工作；其次，在被保險人不能或不配合保險公司提供材料的情況下，保險公司應(yīng)當(dāng)積極進行事故原因調(diào)查或損失核定，避免最后事故原因及損失無法查清時承擔(dān)不利后果。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控管控對策：接到報案后，首先應(yīng)當(dāng)25簡單描述：在查勘記錄文件中，來自事故現(xiàn)場收集的文件，尤其是自被保險人處收集的文件，要想獲得證據(jù)的效力，必須得到被保險人的確認(rèn)，確認(rèn)的形式即是由其簽名或蓋章。二、理賠查勘中常見的法律風(fēng)險管控風(fēng)險六：被保險人提供的資料需要由其簽名或蓋章風(fēng)險分析：因保險公司從被保險人處獲得的材料大部分為復(fù)印件，而復(fù)印件的證據(jù)效力是以與原件核對一致為前提，不具有獨立的證明效力；在復(fù)印件未經(jīng)提供人確認(rèn)的情況下，如后續(xù)被保險人不提供原件供比對，或者被保險人偽造新的文件，希望獲得更大賠償時，保險公司收集的復(fù)印件很難具有對抗效力，有時甚至成為被保險人污蔑保險人偽造證據(jù)的借口，使案件處理陷入被動。簡單描述：在查勘記錄文件中，來自事故現(xiàn)場收集的文件，尤其是自26二、理賠查勘中常見的法律風(fēng)險及建議案例介紹：被保險人就其廠房和存貨在保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)綜合險，保險期間內(nèi)，其廠區(qū)發(fā)生火災(zāi)，導(dǎo)致廠房及存貨受損；保險公司接到報案后，立即組織現(xiàn)場查勘，調(diào)取了被保險人的倉庫存貨電子數(shù)據(jù)庫，未將電子數(shù)據(jù)庫中的存貨清單打印并要求被保險人蓋章確認(rèn)。后因定損金額爭議，被保險人將保險公司訴至法院，其不認(rèn)可保險公司調(diào)取的電子數(shù)據(jù)庫中的存貨數(shù)量，另行提供了一份存貨清單。管控對策：查勘中盡量收集原件，如原件無法取得，相應(yīng)的復(fù)印件應(yīng)當(dāng)取得提供者關(guān)于復(fù)印件與原件一致的簽署確認(rèn)。二、理賠查勘中常見的法律風(fēng)險及建議案例介紹：被保險人就其廠27第二部分理賠定損中的法律風(fēng)險管控第二部分理賠定損中的法律風(fēng)險管控28

一、理賠定損的法律意義理賠定損的目的查明報案事故是否屬于保險責(zé)任，損失程度為何，定損的數(shù)額將直接影響到最終賠付數(shù)額。理賠定損的重要性：固定賠付溝通的證據(jù)（理賠資料收集、談判溝通），形成對于案件認(rèn)定有直接影響力的鑒定報告，直接影響保險理賠時效及后續(xù)追償時效。理賠定損從證據(jù)角度而言應(yīng)當(dāng)形成：與對方的協(xié)商溝通的書證、視聽資料（特別是“自認(rèn)類證據(jù)”）；形成對事故責(zé)任、損失程度等評估的專門鑒定結(jié)論，評估報告。一、理賠定損的法律意義理賠定損查明報案事故是否屬于保險責(zé)29二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險一：單方委托公估鑒定機構(gòu)及鑒定人員簽章，對公估鑒定結(jié)論效力的影響簡單描述：在理賠案件的處理過程中，對于疑難或者爭議較大的案件，選聘鑒定公估機構(gòu)進行鑒定評估時，有時會出現(xiàn)單方聘請鑒定公估機構(gòu)；與此同時，也曾出現(xiàn)鑒定公估人員在鑒定公估報告中未簽名、簽章、未復(fù)資質(zhì)說明的情況。在訴訟中，上述情況容易引發(fā)對方不認(rèn)可公估報告內(nèi)容，申請法院重新鑒定，從而增加訴訟中的法律風(fēng)險。二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險一：單方委托公估鑒定機構(gòu)及30風(fēng)險分析：法律規(guī)定：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二十八條規(guī)定：一方當(dāng)事人自行委托有關(guān)部門作出的鑒定結(jié)論，另一方當(dāng)事人有證據(jù)足以反駁并申請重新鑒定的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許?！睹袷略V訟法》第七十二條第三款規(guī)定：鑒定部門和鑒定人應(yīng)當(dāng)提出書面鑒定結(jié)論，在鑒定書上簽名或者蓋章。鑒定人鑒定的，應(yīng)當(dāng)由鑒定人所在單位加蓋印章，證明鑒定人身份?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二十九條規(guī)定：審判人員對鑒定人出具的鑒定書，應(yīng)當(dāng)審查是否具有下列內(nèi)容：……（六）對鑒定人鑒定資格的說明；（七）鑒定人員及鑒定機構(gòu)簽名蓋章。

《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于司法鑒定管理問題的決定》第四條指出：司法鑒定實行鑒定人負(fù)責(zé)制度。鑒定人應(yīng)當(dāng)獨立進行鑒定，對鑒定意見負(fù)責(zé)并在鑒定書上簽名或者蓋章。多人參加的鑒定，對鑒定意見有不同意見的，應(yīng)當(dāng)注明。二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險分析：二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控31風(fēng)險分析：法律分析：在司法實踐中，法院的審判習(xí)慣認(rèn)為單方委托僅體現(xiàn)一方意愿，在這種情形下，第三方公估鑒定機構(gòu)接受單方委托，其獨立性將會受到影響，因而在對方出現(xiàn)合理質(zhì)疑的情況下，容易否定單方委托的鑒定公估結(jié)論；反之，鑒定公估機構(gòu)基于雙方共同意愿對標(biāo)的進行查勘核損，其過程對于雙方而言更為公平；因而雙方委托的鑒定公估結(jié)論的效力大于單方委托。沒有鑒定人員簽名或者簽章的鑒定結(jié)論，法院往往認(rèn)為其形式不符合法律規(guī)定，質(zhì)疑其程序合法性，因而導(dǎo)致法院對該鑒定結(jié)論存疑。在另一方申請重新鑒定時，法院往往采納對方重新鑒定申請，從而增加訴訟中的法律風(fēng)險。二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險分析：法律分析：二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控32二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控案例介紹：某被保險人訴保險公司保險合同糾紛案中，被保險人在訴狀中指出，該案在理賠階段保險人即委托鑒定機構(gòu)作出相關(guān)鑒定，且按照鑒定結(jié)論予以拒賠，其認(rèn)為鑒定結(jié)論與事實不符，該事故屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)事項，雙方由此發(fā)生爭議，原告要求保險公司按照保險合同承擔(dān)賠償責(zé)任，同時向法院提出重新鑒定申請。法院認(rèn)為保險公司單方委托鑒定機構(gòu)作出鑒定報告，原告對鑒定報告提出了合理質(zhì)疑，且鑒定報告無鑒定人員的資格說明，無鑒定人員簽名，因而對原告提出的重新鑒定申請予以準(zhǔn)許，并進行重新鑒定。二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控案例介紹：33二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控管控對策：針對需要聘請鑒定公估機構(gòu)查勘定損的案件，應(yīng)當(dāng)在雙方協(xié)商一致、共同委托的情形下選定鑒定公估機構(gòu)，對于鑒定公估機構(gòu)出具的鑒定報告應(yīng)當(dāng)及時審查，特別是其中涉及的諸如鑒定人員簽名、資質(zhì)說明等程序性問題，應(yīng)當(dāng)及時提出，要求鑒定機構(gòu)及時修正；以提高公估報告的效力，降低訴訟中的法律風(fēng)險。二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控管控對策：34

二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險二：鑒定機構(gòu)及鑒定人員資質(zhì)對鑒定報告效力的影響簡單描述：在理賠案件處理過程中，委托鑒定公估機構(gòu)對標(biāo)的進行評估時，如未嚴(yán)格審核定鑒定公估機構(gòu)、鑒定公估人員的資質(zhì)，則容易導(dǎo)致法院認(rèn)定保險公司提交的鑒定公估報告無效，并直接認(rèn)定對方提交的鑒定公估報告或者進行重新鑒定，增加了訴訟過程中的法律風(fēng)險。

二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險二：鑒定機構(gòu)及鑒定人員資35二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控法律規(guī)定：《民事訴訟法》第七十二條第三款規(guī)定：鑒定部門和鑒定人應(yīng)當(dāng)提出書面鑒定結(jié)論，在鑒定書上簽名或者蓋章。鑒定人鑒定的，應(yīng)當(dāng)由鑒定人所在單位加蓋印章，證明鑒定人身份?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二十六條規(guī)定：當(dāng)事人申請鑒定經(jīng)人民法院同意后，由雙方當(dāng)事人協(xié)商確定有鑒定資格的鑒定機構(gòu)、鑒定人員，協(xié)商不成的，由人民法院指定。根據(jù)《保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第二條第二款，第三十二條對保險公估公司及公估人員的資質(zhì)作出規(guī)定。《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于司法鑒定管理問題的決定》第二、四、五條對于鑒定人員及鑒定機構(gòu)的資質(zhì)做出明確規(guī)定，對鑒定人員及鑒定機構(gòu)實行登記制度。法律分析：沒有鑒定資格的鑒定人員或者沒有鑒定資質(zhì)的鑒定機構(gòu)所作出的鑒定結(jié)論，其效力法院不予認(rèn)可，當(dāng)事人對該事項申請重新鑒定的，人民法院應(yīng)當(dāng)允許。風(fēng)險分析：二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控法律規(guī)定：風(fēng)險分析：36二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控案例介紹：在保險公司訴山東某公司、某物流公司追償案件中，在理賠階段，保險公司委托某公司對索賠進行理算，且按照該公司出具的最終報告進行賠付；賠付后，保險公司發(fā)起追償，在追償訴訟中雙方對于損失數(shù)額發(fā)生爭議，法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》，某公司不具有保險公估機構(gòu)的資格，其作出的最終報告理算的8133914.33元不能作為定案依據(jù)，而采納了法院委托的公估公司所做出的結(jié)論，認(rèn)定損失金額為6622664.36元。在委托鑒定公估機構(gòu)機構(gòu)進行鑒定評估時，應(yīng)當(dāng)審核鑒定公估人員及機構(gòu)是否具有相關(guān)資質(zhì)，確保資質(zhì)符合法定要求以后再委托其進行鑒定公估工作。風(fēng)險對策：二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控案例介紹：在保險公司訴山東某公37

二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險三：鑒定公估機構(gòu)的法律定位問題公估鑒定機構(gòu)的性質(zhì)：公估鑒定機構(gòu)在理賠過程中其相當(dāng)于獨立第三方，其主要是對事故責(zé)任、事故損失進行獨立核定，公估鑒定機構(gòu)并不能充當(dāng)理賠部門在賠案處理中的角色。

二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險三：鑒定公估機構(gòu)的法律定38

二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險分析：根據(jù)《保險法》第一百二十九條規(guī)定，保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機構(gòu)等依法設(shè)立的獨立評估機構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進行評估和鑒定?！度珖嗣翊泶髸?wù)委員會關(guān)于司法鑒定管理問題的決定》第一條規(guī)定，司法鑒定是指在訴訟活動中鑒定人運用科學(xué)技術(shù)或者專門知識對訴訟涉及的專門性問題進行鑒別和判斷并提供鑒定意見的活動。管控對策：保險公司應(yīng)當(dāng)將公估鑒定機構(gòu)視為獨立評估保險事故的第三方，其僅依據(jù)委托人的委托就專門事項進行評估、鑒定。因而對于理賠環(huán)節(jié)中涉及與客戶就理賠案件處理進程的溝通，理賠告知等保險人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，公估公司不具有替代性。保險人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照保險法的要求與客戶進行溝通，行使保險法賦予的權(quán)利、履行相應(yīng)的義務(wù)。二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險分析：根據(jù)《保險法》第一百39

二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險四：理賠溝通中不及時回復(fù)客戶的法律風(fēng)險簡單描述：在理賠案件處理過程中，涉及客戶不接受保險公司定損且發(fā)函告知將協(xié)商委托鑒定機構(gòu)定損時，保險公司對于客戶溝通函件往往沒有及時處理。客戶進而選擇鑒定機構(gòu)進行鑒定，鑒定結(jié)論可能會與保險公司的定損金額存在較大差異，雙方容易因定損金額爭議而引發(fā)訴訟，從而增加理賠過程中的法律風(fēng)險。

二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險四：理賠溝通中不及時回復(fù)40二、理賠定損中的法律管控風(fēng)險分析：法律規(guī)定：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二十八條規(guī)定：一方當(dāng)事人自行委托有關(guān)部門作出的鑒定結(jié)論，另一方當(dāng)事人有證據(jù)足以反駁并申請重新鑒定的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。

法律分析：在雙方對于損失確定存有爭議的情形下，一方發(fā)函要求與對方協(xié)商確定，共同委托評估機構(gòu)進行損失確定，而保險人對于發(fā)函不予以及時回復(fù)，在此情況下，法院認(rèn)為保險人怠于行使與對方協(xié)商確認(rèn)鑒定機構(gòu)；在對方重新確定有資質(zhì)的鑒定機構(gòu)，鑒定程序沒有違法，鑒定結(jié)論沒有顯失公平的情況下，往往會直接采納對方所提供的鑒定結(jié)論；否認(rèn)保險公司的理賠定損，駁回保險公司重新鑒定的申請。在最終的損失認(rèn)定上，往往會出現(xiàn)對保險公司不利的賠償數(shù)額。二、理賠定損中的法律管控風(fēng)險分析：法律規(guī)定：41二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控案情介紹：案例介紹：2011年5月4日，田某駕駛由保險公司承保的車輛，在行駛過程中由于操作不當(dāng)導(dǎo)致車輛側(cè)翻而發(fā)生保險事故，保險公司理賠人員對現(xiàn)場進行查勘后，核定事故損失為15055元。田某對保險公司損失核定存有異議，繼而向保險公司發(fā)函協(xié)商選擇華聯(lián)公司進行損失鑒定。函件由保險公司工作人員簽收后，但沒有任何回復(fù)和溝通。后田某委托華聯(lián)公司進行損失鑒定，鑒定損失金額為21494元，并向法院提交了鑒定報告。法院認(rèn)為雙方對于損失持有異議，田某發(fā)函要求協(xié)商選定評估機構(gòu)進行鑒定屬于合理要求，但是保險公司在收到函件以后未作出任何回復(fù)，因而在鑒定結(jié)論未出現(xiàn)明顯違法的情形下，直接采信了田某委托的鑒定機構(gòu)所出具的損失鑒定結(jié)論，并支持了事故鑒定費。管控對策：建議在理賠溝通環(huán)節(jié)，對于涉及反映理賠爭議問題的函件應(yīng)當(dāng)及時回復(fù)，尤其是對于定損協(xié)商溝通函件。一方面有利于表明保險公司主張，另一方面有利于保留相關(guān)證據(jù)。二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控案情介紹：案例介紹：2011年42

二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險五：未及時定損、賠付的法律風(fēng)險簡單描述：理賠過程中，由于部分賠案案情復(fù)雜，定責(zé)、定損存在較大爭議，賠案處理過程中往往需要多方進行協(xié)商溝通，在協(xié)商溝通中若忽視理賠時效，一方面可能會引發(fā)客戶訴訟，另一方面容易導(dǎo)致導(dǎo)致賠案處理周期過長，影響追償及后續(xù)工作的開展。

二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險五：未及時定損、賠付的法43二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險分析：法律規(guī)定：《保險法》第二十三條規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。《保險法》第二十五條規(guī)定，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付，保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。法律分析：《保險法》對于保險公司核定損失及賠付時效均有規(guī)定，因理賠時效過長容易引發(fā)訴訟。同時，司法實踐中，對于追償時效往往又做相應(yīng)規(guī)定，且大多數(shù)法院是按照報案時間來起算保險公司在后續(xù)追償案件中的時效，而理賠處理過程過長，容易影響后續(xù)追償工作的時效，易形成整案賠付完成但追償時效已過的情形。二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險分析：法律規(guī)定：44二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控案例介紹：管控對策：被保險人在保險公司投保財產(chǎn)一切險，保險標(biāo)的為房屋建筑等，2010年8月被保險人向保險公司報案稱其投保電梯發(fā)生火災(zāi)，接到報案后保險公司委托公估公司進行查勘，確定該次事故屬于保險事故，屬于保險責(zé)任范圍，但是雙方對于賠付金額有爭議，且經(jīng)多方調(diào)解，最終于2012年9月賠付。該案涉及追償時效的問題。賠案處理中若存在損失暫時無法查明，應(yīng)當(dāng)就應(yīng)當(dāng)賠付可以確定損失的部分先行賠付，以多次賠付的方式來處理整個保險理賠，以保證后續(xù)追償?shù)臅r效及處理。二、理賠定損中的法律風(fēng)險管控案例介紹：管控對策：被保險人在45第三部分追償中的法律風(fēng)險管控第三部分追償中的法律風(fēng)險管控46追償案件中的法律風(fēng)險及建議根據(jù)《保險法》第六十條的規(guī)定，因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。第三者對保險標(biāo)的的損害不僅僅限于侵權(quán)造成的損害，還應(yīng)當(dāng)包括第三者因違約造成保險標(biāo)的損害的情形。審判實務(wù)中普遍的理解是對于被保險人對第三人依法享有的損害賠償請求權(quán)的基礎(chǔ)并不限于因侵權(quán)行為，第三人的侵權(quán)行為與違約行為均可能引起代位求償。法律規(guī)定第三者對保險標(biāo)的的損害，而未明確規(guī)定是第三者對保險標(biāo)的的侵權(quán)損害，也就說明保險法規(guī)定的代位求償權(quán)行使的對象不以侵權(quán)行為為限。

風(fēng)險分析：風(fēng)險一：向第三者追償時依據(jù)的法律關(guān)系有哪些？追償案件中的法律風(fēng)險及建議根據(jù)《保險法》第六十條的規(guī)定，因第47追償案件中的法律風(fēng)險管控案例介紹：蘇州分公司群光案保險公司被保險人展達公司與群光公司簽訂了《房屋租賃合同》，租賃群光公司廠房從事通訊產(chǎn)品制造，2006年2月26日因勞務(wù)工在作業(yè)時，違反規(guī)定操作，引起火災(zāi)，致使同一棟內(nèi)的展達公司倉庫的保險財產(chǎn)被毀。后保險公司向展達公司保險理賠了人民幣近1300萬元。保險公司向吳江市人民法院起訴，法院在一審判決中釋明保險公司的代位求償權(quán)的行使可以因契約（合同）而主張求償。管控對策：保險人賠付被保險人后，若依被保險人與第三者之間的合同，第三者應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任時，保險人同樣可以行使代位求償權(quán)向第三者進行追償。追償案件中的法律風(fēng)險管控案例介紹：蘇州分公司群光案管控對策：48追償案件中的法律風(fēng)險及建議風(fēng)險二：追償案件要收集哪些證據(jù)材料？風(fēng)險分析：追償案件在前期的理賠處理階段中除了要收集與案件理賠處理相關(guān)的證據(jù)材料外，還應(yīng)注意收集后期追償相關(guān)的證據(jù)材料；若等待發(fā)起追償時再來收集相關(guān)證據(jù)材料，一則可能因時間的關(guān)系一些材料已經(jīng)無法收集到；二則此時理賠已經(jīng)處理完畢，被保險人往往不愿意配合提供相關(guān)材料。追償案件中的法律風(fēng)險及建議風(fēng)險二：追償案件要收集哪些證據(jù)材49追償案件中的法律風(fēng)險管控管控對策：1、在處理理賠案件時，對于后續(xù)可能涉及追償?shù)陌讣?yīng)提前做好相應(yīng)的準(zhǔn)備。依侵權(quán)關(guān)系追償?shù)?，注意收集證明事故發(fā)生的相關(guān)報告（例如火災(zāi)事故認(rèn)定書、交通事故責(zé)任認(rèn)定書等）、侵權(quán)事實發(fā)生的有關(guān)證據(jù)（例如公權(quán)力機關(guān)或律師調(diào)查所做的詢問筆錄）等；依違約（合同）關(guān)系追償?shù)模⒁馐占槐ｋU人與第三者之間簽署的相關(guān)合同（例如倉儲合同、貨運合同、租賃合同等）2、按照《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十條的規(guī)定，照片、復(fù)印件、副本、節(jié)錄本作為證據(jù)必須與原件核對無誤后方能認(rèn)可其證明力。因保險人不是侵權(quán)事件或者合同的當(dāng)事方，保險人往往只有上述證據(jù)材料的復(fù)印件，建議在理賠階段爭取與被保險人協(xié)商取得上述證據(jù)材料的原件，如確無法取得原件的，可以與被保險人協(xié)商在開庭審理時提供或在復(fù)印件上蓋章，后期開庭審理時申請法院依職權(quán)調(diào)取原件核對。追償案件中的法律風(fēng)險管控管控對策：1、在處理理賠案件時，對50追償案件中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險三：追償案件的訴訟時效如何計算？風(fēng)險分析：（一）訴訟時效是法律賦予當(dāng)事人在一定時間內(nèi)行使訴訟權(quán)利的制度規(guī)定，訴訟時效屆滿后，當(dāng)事人的訴訟主張將不能得到法院的支持。根據(jù)《保險法》第六十條的規(guī)定，保險人代位的是被保險人的權(quán)利，因此，保險人向第三者追償時應(yīng)該適用被保險人的訴訟時效，具體來說就是被保險人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其自身權(quán)利被侵害時起算。（二）一般來說，當(dāng)事人向法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為2年，從其知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時起計算。但法律另有規(guī)定的除外。追償案件中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險三：追償案件的訴訟時效如何計算？51追償案件中的法律風(fēng)險管控主要包括：1、下列訴訟時效期間為1年：（1）身體受到傷害要求賠償?shù)模唬?）出售質(zhì)量不合格的商品未聲明的；（3）延付或者拒付租金的；（4）寄存財務(wù)被丟失或者毀損的；（5）勞動爭議申請仲裁的；2、因國際貨物買賣合同和技術(shù)進出口合同爭議提起訴訟或者申請仲裁的期限為4年；3、因環(huán)境污染損害賠償提起訴訟的時效期間為3年。法律規(guī)定的特殊訴訟時效追償案件中的法律風(fēng)險管控主要包括：法律規(guī)定的特殊訴訟時效52追償案件中的法律風(fēng)險管控管控對策：在前期理賠案件的處理中建議特別注意后期追償?shù)脑V訟時效問題，不同的案件可能適用的訴訟時效不同；如發(fā)現(xiàn)可能導(dǎo)致訴訟時效屆滿的情形，應(yīng)先書面告知被保險人，要求其及時向第三者發(fā)函主張權(quán)利以保住時效，否則保險人可以依據(jù)《保險法》六十一條的規(guī)定扣減或者相應(yīng)返還保險金。追償案件中的法律風(fēng)險管控管控對策：在前期理賠案件的處理中建議53追償案件中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險四：

不應(yīng)賠付而賠付（例如通融賠付）后保險人如何追償？風(fēng)險分析：根據(jù)《保險法》第六十條的規(guī)定，因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。從法律的規(guī)定來看，保險人不應(yīng)賠付而賠付后進行追償存在一定的法律障礙。追償案件中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險四：不應(yīng)賠付而賠付（例如通融54追償案件中的法律風(fēng)險管控案例介紹：修配廠案：某設(shè)計院在保險公司處投保有盜搶險，后保險車輛在修配廠處維修期間被盜。根據(jù)盜搶險保險條款約定，維修期間被盜屬于除外責(zé)任范圍，但保險公司進行了賠付，并在賠付后向修配廠提起追償。修配廠抗辯稱，根據(jù)保險合同，保險公司不應(yīng)賠付，因此也無權(quán)追償。法院認(rèn)為，保險公司賠償?shù)男再|(zhì)是“通融賠付”，不符合代位求償?shù)臉?gòu)成要件，因此，其主張代位求償?shù)睦碛刹怀闪?，不予支持。追償案件中的法律風(fēng)險管控案例介紹：修配廠案：55追償案件中的法律風(fēng)險管控管控對策：建議在上述情況保險人賠付時先行考慮后期可能涉及的追償并在理賠理由上做相應(yīng)的處理；如無法處理，建議先考慮與被保險人協(xié)商以被保險人的名義先發(fā)起追償，如不能協(xié)商，則一定要被保險人出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，以確保保險人后期追償?shù)臋?quán)益。追償案件中的法律風(fēng)險管控管控對策：建議在上述情況保險人賠付時56追償案件中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險五：被保險人放棄對第三人的索賠權(quán)利時保險人如何處理？風(fēng)險分析：被保險人放棄權(quán)利的行為并不必然導(dǎo)致保險人可以不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，結(jié)合保險法的相關(guān)規(guī)定，保險人應(yīng)對被保險人在不同時期的棄權(quán)行為采取不同的應(yīng)對策略。追償案件中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險五：被保險人放棄對第三人的索賠權(quán)57追償案件中的法律風(fēng)險管控管控對策：（一）投保前，被保險人放棄追償權(quán)利投保時應(yīng)書面詢問投保人和被保險人是否有相關(guān)的棄權(quán)情形存在。如后期理賠時發(fā)現(xiàn)投保人和被保險人存在未如實告知的情況，可依據(jù)《保險法》第十六條的相關(guān)規(guī)定在放棄權(quán)利的范圍內(nèi)拒賠。（二）投保后，保險事故發(fā)生前，被保險人放棄追償權(quán)利在理賠時可以依據(jù)《保險法》第六十一條的規(guī)定，被保險人故意致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或要求返還相應(yīng)的保險金。但要注意收集被保險人的書面放棄的函件或協(xié)議。（三）保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄追償權(quán)利

根據(jù)《保險法》第六十一條第一款的規(guī)定，此種情形下，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。（四）保險人賠償保險金后，被保險人放棄追償權(quán)利根據(jù)《保險法》第六十一條第二款的規(guī)定，被保險人的棄權(quán)行為無效，保險人仍可追償。追償案件中的法律風(fēng)險管控管控對策：（一）投保前，被保險人放棄58第四部分拒賠通知書方面的法律風(fēng)險管控第四部分拒賠通知書方面的法律風(fēng)險管控59序言

拒賠通知書作為保險人向被保險人所作出正式的拒賠意思表示，其形式和內(nèi)容上如有任何瑕疵，都極易引起被保險人的不滿和反抗情緒，引發(fā)訴訟。因此，我們應(yīng)及時出具書面拒賠通知書及送達、在形式和內(nèi)容上應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范，使其形式規(guī)范、邏輯情緒、合情合理、合法合規(guī)。為此，針對我們出具的拒賠通知書的涉及的法律風(fēng)險作為提示：1.拒賠通知書的形式和內(nèi)容要求2.應(yīng)及時出具書面拒賠通知書3.拒賠通知書的送達方面應(yīng)注意的事項拒賠通知書的作用序言拒賠通知書作為保險人向被保險人所作出正式的拒賠意思表60一、拒賠通知書的形式和內(nèi)容方面的法律風(fēng)險管控依據(jù)《保險法》第24條的規(guī)定，“對不屬于保險責(zé)任，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險通知書，并說明理由?！本褪钦f，法律要求保險人在拒賠通知書中必須履行“說明理由”的法定義務(wù)，否則將產(chǎn)生不利的法律后果。拒賠通知書的形式和內(nèi)容要求一、拒賠通知書的形式和內(nèi)容方面的法律風(fēng)險管控依據(jù)《保險法》第61起草“拒賠理由”應(yīng)當(dāng)達到怎樣的標(biāo)準(zhǔn)？作為向被保險人作出拒賠意思表示的書面通知，法律要求其所記載的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)完整、合理、周延。就是說，所記載的拒賠理由對于一個法律上理性人（reasonableperson）看來，應(yīng)該是合情合理，不存在明顯瑕疵的。因而，起草“拒賠理由”時，應(yīng)滿足如下幾個要求：格式規(guī)范、符合邏輯以及合法合理。未達到上述要求的，將產(chǎn)生被保險人直接起訴的法律風(fēng)險。一、拒賠通知書的形式和內(nèi)容方面的法律風(fēng)險管控起草“拒賠理由”應(yīng)當(dāng)達到怎樣的標(biāo)準(zhǔn)？作為向被保險人作出拒賠意62風(fēng)險一：拒賠理由應(yīng)規(guī)范，符合邏輯推理案例介紹：在某保險公司承保的豪源貿(mào)易有限公司財產(chǎn)保險綜合險中，該公司出具拒賠理由為“經(jīng)聘請第三方鑒定機構(gòu)鑒定，確定事故原因為：（1）室內(nèi)放置較重物品引起墻基輕微下沉。（2）墻體自身收縮。不屬于財產(chǎn)保險綜合險保險責(zé)任范圍?！痹u析上述拒賠理由的表述，僅照搬鑒定機構(gòu)的鑒定意見，使非專業(yè)的被保險人難以理解保險公司作出拒賠的理由。因此，如果拒賠理由不規(guī)范、缺少邏輯推論，即使鑒定意見正確無誤，也引起被保險人不滿情緒而提出訴訟。一、拒賠通知書的形式和內(nèi)容方面的法律風(fēng)險管控風(fēng)險一：拒賠理由應(yīng)規(guī)范，符合邏輯推理案例介紹：在某保險公司承63風(fēng)險二：“拒賠理由”應(yīng)為合理理由保險公司承保某公路管理局建工險及第三人責(zé)任險中，因暴雨使施工路段涵洞口雨水浸入三者蝦塘，導(dǎo)致蝦塘水滿蝦逸的事故。該公司出具的拒賠理由為“該路段工程主體未受損，只是由于暴雨，涵洞出水排水不及，灌滿蝦塘。不屬保單責(zé)任。”拒賠理由中表述“路段工程主體”是否受損與保險公司是否承擔(dān)第三者責(zé)任不存在邏輯聯(lián)系，非合理拒賠的理由，該“理由”無法使被保險人信服導(dǎo)致涉訴。評析案例介紹：一、拒賠通知書的形式和內(nèi)容方面的法律風(fēng)險管控風(fēng)險二：“拒賠理由”應(yīng)為合理理由保險公司承保某公路管理局建工64風(fēng)險三：拒賠理由應(yīng)有實質(zhì)證據(jù)支持案例介紹：保險公司承保了杰友升公司的國內(nèi)貿(mào)易信用保險，保險公司認(rèn)為被保險人存在虛假交易的情形，主要依據(jù)的事實為：1.賠款受益人（銀行）口頭確認(rèn)無虛假交易事實，但該事實并未以何書面形式加以確認(rèn)；2.十一個買家均處于無法聯(lián)系或未予確認(rèn)狀態(tài)；3.掌握其中一個買家存在交易的電話錄音，但未經(jīng)對方同意，視聽材料存在非法證據(jù)的可能。評析該拒賠所依據(jù)的理由為“被保險人虛假交易”，而對虛假交易的認(rèn)定事并無實質(zhì)證據(jù)予以證明，本案拒賠具有重大風(fēng)險。一、拒賠通知書的形式和內(nèi)容方面的法律風(fēng)險及建議風(fēng)險三：拒賠理由應(yīng)有實質(zhì)證據(jù)支持案例介紹：保險公司承65管控對策：拒賠通知書的重要性不言而喻，因此，出具拒賠通知書前，理賠人員應(yīng)依據(jù)專業(yè)理賠經(jīng)驗，對拒賠通知書所記載的拒賠理由進行規(guī)范性、合理性、合法性進行審查，如拒賠理由具有法律風(fēng)險的，應(yīng)要求法律專員出具專業(yè)法律意見，因此，應(yīng)通過修正理賠規(guī)則加以指引。一、拒賠通知書的形式和內(nèi)容方面的法律風(fēng)險管控管控對策：拒賠通知書的重要性不言而喻，因此，出具拒賠通知書前66二、未出具拒賠通知書的法律風(fēng)險管控依據(jù)《保險法》第24條的規(guī)定，“保險人應(yīng)向被保險人發(fā)出拒賠通知書的?！倍潮ｋU公司的核賠規(guī)則規(guī)定：只要提供“拒賠通知書”或“我司已履行拒賠通知義務(wù)的證據(jù)”之一的，就視為發(fā)出拒賠通知。如在實務(wù)中，保險公司僅通過電話通知被保險人拒賠的意見，這是否符合法律的要求？風(fēng)險分析：依據(jù)《保險法》規(guī)定，保險人必須出具書面的拒賠通知書。法律之所以要求對拒賠通知書有形式的要求，其立法目的在于保護被保險人合法權(quán)益，因而賦予保險人法定義務(wù)。在實務(wù)中，存在理賠人員僅按照公司的理賠規(guī)則執(zhí)行，僅通過口頭告知拒賠決定，將使保險公司承擔(dān)風(fēng)險。二、未出具拒賠通知書的法律風(fēng)險管控依據(jù)《保險法》第24條的規(guī)67二、未出具拒賠通知書的法律風(fēng)險管控案例介紹：某機構(gòu)咨詢集團法律部，其所在地保監(jiān)局到機構(gòu)檢查，發(fā)現(xiàn)保險公司有些拒賠案件未出具拒賠通知書，但保險公司通過證明已電話告知客戶拒賠的證明，符合公司的理賠規(guī)則，同時，保監(jiān)局也現(xiàn)場電話核實保險公司已向客戶告知了，但是由于未出具拒賠通知書，保監(jiān)局仍認(rèn)為保險公司的理賠規(guī)則與保險法的規(guī)定相背，因此要求保險公司答復(fù)理賠規(guī)則合法合規(guī)性理由，否則將作出行政處罰。管控對策：對不屬于保險責(zé)任或免責(zé)的情形，理賠人員應(yīng)遵守相關(guān)法律的規(guī)定，及時出具書面拒賠通知書，并應(yīng)對理賠規(guī)則進行相應(yīng)修正。二、未出具拒賠通知書的法律風(fēng)險管控案例介紹：某機構(gòu)咨詢集團法68三、拒賠通知書送達方面的法律風(fēng)險管控風(fēng)險：如何才能達到送達拒賠通知書的效果？風(fēng)險分析：對于拒賠通知書的送達，各地保監(jiān)會也有不同的要求，但要求不一，有些地區(qū)僅要求有送達回證，有些地區(qū)還要求必須有受送達人在送達回證中簽署日期及簽名蓋章才能達到送達的效果。管控對策：建議在理賠規(guī)則中，增加送達拒賠通知書的，應(yīng)要求受送達人在送達回證中簽署日期及簽名蓋章。三、拒賠通知書送達方面的法律風(fēng)險管控風(fēng)險：如何才能達到送達拒69第五部分賠款支付方面的法律風(fēng)險管控第五部分賠款支付方面的法律風(fēng)險管控70一、理賠款支付的法律風(fēng)險管控一、簡單描述：在團險業(yè)務(wù)中，由被保險人（或受益人）以外人士向保險公司索賠的，在保險公司支付賠款時，如何降低法律風(fēng)險？風(fēng)險：向被保險人（或受益人）以外人士支付賠款的風(fēng)險風(fēng)險分析：依據(jù)保險法的規(guī)定，被保險人為享有保險金請求權(quán)的人，如向非被保險人（或受益人）支付賠償，存在重復(fù)賠付的法律風(fēng)險。一、理賠款支付的法律風(fēng)險管控一、簡單描述：在團險業(yè)務(wù)中，由被71管控對策：為了降低重復(fù)賠付的風(fēng)險，應(yīng)要求領(lǐng)款人出具被保險人授權(quán)書及承諾函，同時應(yīng)注意如下事項：1.授權(quán)委托書應(yīng)要求領(lǐng)款人進行公證，如授權(quán)委托書未經(jīng)公證的情況下，應(yīng)通過與授權(quán)人面簽或電話確認(rèn)的方式確定；2.領(lǐng)款人出具承諾書，必須承諾保險金款項將及時支付給被保險人或受益人，同時，如發(fā)生重復(fù)賠付的情形，領(lǐng)款人必須退還。實務(wù)中，上述操作可以降低重復(fù)賠付的法律風(fēng)險，但無法降低合規(guī)風(fēng)險，因此應(yīng)盡力避免將賠款支付給非被保險人或受益人的情形。一、理賠款支付的法律風(fēng)險管控管控對策：為了降低重復(fù)賠付的風(fēng)險，應(yīng)要求領(lǐng)款人出具被保險人授72提問與解答環(huán)節(jié)Questionsandanswers提問與解答環(huán)節(jié)73感謝參與本課程，也感激大家對我們工作的支持與積極的參與。課程后會發(fā)放課程滿意度評估表，如果對我們課程或者工作有什么建議和意見，也請寫在上邊結(jié)束語感謝參與本課程，也感激大家對我們工作的支持與積極的參與。課程742016.10.30保險涉訟事務(wù)法律風(fēng)險管控

王立峰北京德和衡（海口）律師事務(wù)所

2016年11月3日2016.10.30保險涉訟事務(wù)法律風(fēng)險管控75整體概述THEFIRSTPARTOFTHEOVERALLOVERVIEW,PLEASESUMMARIZETHECONTENT第一部分整體概述第一部分76目錄第二部分理賠定損中的法律風(fēng)險管控第三部分追償中的法律風(fēng)險管控第四部分拒賠通知書方面的法律風(fēng)險管控第五部分賠款支付方面的法律風(fēng)險管控目錄第二部分理賠定損中的法律風(fēng)險管控第三部分77第一部分理賠查勘中的法律管控第一部分理賠查勘中的法律管控78查勘的任務(wù)收集和固定證據(jù)《保險法》第22條：“與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”。需要收集和固定哪些方面的證據(jù)？透過證據(jù)將事故現(xiàn)場固定一、查勘的任務(wù)及法律要求查勘收集和《保險法》第22條：“與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、79查勘中收集的證據(jù)應(yīng)當(dāng)滿足哪些要求？合法性關(guān)聯(lián)性真實性《民事訴訟法》第69條：“證據(jù)必須查證屬實，才能作為認(rèn)定事實的依據(jù)”?！白C據(jù)規(guī)則”第68條：“以侵害他人合法權(quán)益或者違反法律禁止性規(guī)定的方法取得的證據(jù)，不能作為認(rèn)定案件事實的依據(jù)”。*證據(jù)即是證明案件事實的依據(jù)。*《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡稱“證據(jù)規(guī)則”）第50條：“質(zhì)證時，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)圍繞證據(jù)的真實性、關(guān)聯(lián)性、合法性，針對證據(jù)證明力有無以及證明力大小，進行質(zhì)疑、說明與辯駁”。“證據(jù)規(guī)則”第66條：“審判人員對案件的全部證據(jù)，應(yīng)當(dāng)從各證據(jù)與案件事實的關(guān)聯(lián)程度、各證據(jù)之間的聯(lián)系等方面進行綜合審查判斷”。一、查勘的任務(wù)及法律要求查勘中收集的證據(jù)應(yīng)當(dāng)滿足哪些要求？合法性關(guān)聯(lián)性真實性《民事訴801、證據(jù)收集的原物、原件要求查勘中收集證據(jù)需注意的法律風(fēng)險*《民事訴訟法》第68條：書證應(yīng)當(dāng)提交原件。物證應(yīng)當(dāng)提交原物。提交原件或者原物確有困難的，可以提交復(fù)制品、照片、副本、節(jié)錄本。*“證據(jù)規(guī)則”第10條：當(dāng)事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當(dāng)提供原件或者原物。如需自己保存證據(jù)原件、原物或者提供原件、原物確有困難的，可以提供經(jīng)人民法院核對無異的復(fù)制件或者復(fù)制品。一、查勘的任務(wù)及法律要求1、證據(jù)收集的原物、原件要求查勘中收集證據(jù)需注意的法律風(fēng)險*812、域外證據(jù)的公證認(rèn)證要求和外文證據(jù)的翻譯要求*“證據(jù)規(guī)則”第11條：當(dāng)事人向人民法院提供的證據(jù)系在中華人民共和國領(lǐng)域外形成的，該證據(jù)應(yīng)當(dāng)經(jīng)所在國公證機關(guān)予以證明，并經(jīng)中華人民共和國駐該國使領(lǐng)館予以認(rèn)證，或者履行中華人民共和國與該所在國訂立的有關(guān)條約中規(guī)定的證明手續(xù)。

當(dāng)事人向人民法院提供的證據(jù)是在香港、澳門、臺灣地區(qū)形成的，應(yīng)當(dāng)履行相關(guān)的證明手續(xù)。*《民事訴訟法》第68條：提交外文書證，必須附有中文譯本。*“證據(jù)規(guī)則”第12條：當(dāng)事人向人民法院提供外文書證或者外文說明資料，應(yīng)當(dāng)附有中文譯本。一、查勘的任務(wù)及法律要求2、域外證據(jù)的公證認(rèn)證要求和外文證據(jù)的翻譯要求*“證據(jù)規(guī)則”823、視聽資料不得單獨作為認(rèn)定事實的依據(jù)*《民事訴訟法》第69條：人民法院對視聽資料，應(yīng)當(dāng)辨別真?zhèn)危⒔Y(jié)合本案的其他證據(jù)，審查確定能否作為認(rèn)定事實的根據(jù)。4、照片、復(fù)制件、復(fù)印件作為證據(jù)需與原件核對無誤*“證據(jù)規(guī)則”第70條：一方當(dāng)事人提出的下列證據(jù)，對方當(dāng)事人提出異議但沒有足以反駁的相反證據(jù)的，人民法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)其證明力：

（一）書證原件或者與書證原件核對無誤的復(fù)印件、照片、副本、節(jié)錄本；

（二）物證原物或者與物證原物核對無誤的復(fù)制件、照片、錄像資料等；一、查勘的任務(wù)及法律要求3、視聽資料不得單獨作為認(rèn)定事實的依據(jù)*《民事訴訟法》第69835、證人的條件及義務(wù)*《民事訴訟法》第70條：凡是知道案件情況的單位和個人，都有義務(wù)出庭作證。有關(guān)單位的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)支持證人作證。證人確有困難不能出庭的，經(jīng)人民法院許可，可以提交書面證言。

不能正確表達意志的人，不能作證。

6、單一證據(jù)審核認(rèn)定的依據(jù)*“證據(jù)規(guī)則”第65條：審判人員對單一證據(jù)可以從下列方面進行審核認(rèn)定：

（一）證據(jù)是否原件、原物，復(fù)印件、復(fù)制品與原件、原物是否相符；

（二）證據(jù)與本案事實是否相關(guān)；

（三）證據(jù)的形式、來源是否符合法律規(guī)定；

（四）證據(jù)的內(nèi)容是否真實；

（五）證人或者提供證據(jù)的人，與當(dāng)事人有無利害關(guān)系。一、查勘的任務(wù)及法律要求5、證人的條件及義務(wù)*《民事訴訟法》第70條：凡是知道案件情847、不能單獨作為認(rèn)定事實依據(jù)的證據(jù)類型“證據(jù)規(guī)則”第69條：下列證據(jù)不能單獨作為認(rèn)定案件事實的依據(jù)：

（一）未成年人所作的與其年齡和智力狀況不相當(dāng)?shù)淖C言；

（二）與一方當(dāng)事人或者其代理人有利害關(guān)系的證人出具的證言；

（三）存有疑點的視聽資料；

（四）無法與原件、原物核對的復(fù)印件、復(fù)制品；

（五）無正當(dāng)理由未出庭作證的證人證言。一、查勘的任務(wù)及法律要求7、不能單獨作為認(rèn)定事實依據(jù)的證據(jù)類型“證據(jù)規(guī)則”第69條：858、不同證據(jù)的證明力位階“證據(jù)規(guī)則”第77條：人民法院就數(shù)個證據(jù)對同一事實的證明力，可以依照下列原則認(rèn)定：

（一）國家機關(guān)、社會團體依職權(quán)制作的公文書證的證明力一般大于其他書證；

（二）物證、檔案、鑒定結(jié)論、勘驗筆錄或者經(jīng)過公證、登記的書證，其證明力一般大于其他書證、視聽資料和證人證言；

（三）原始證據(jù)的證明力一般大于傳來證據(jù)；

（四）直接證據(jù)的證明力一般大于間接證據(jù)；

（五）證人提供的對與其有親屬或者其他密切關(guān)系的當(dāng)事人有利的證言，其證明力一般小于其他證人證言。一、查勘的任務(wù)及法律要求8、不同證據(jù)的證明力位階“證據(jù)規(guī)則”第77條：人民法院就數(shù)個86二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險一：查勘中是否需要收集原始證據(jù)？風(fēng)險分析：簡單描述：在查勘中對證據(jù)進行收集時，拍照、錄音、復(fù)印件等證據(jù)在收集、保存方面較原件更為容易，因此，我們往往習(xí)慣于通過以上方式取證，那么我們是否還需要注重原始證據(jù)的收集？按照“證據(jù)規(guī)則”第70條的規(guī)定，照片、復(fù)印件、副本、節(jié)錄本作為證據(jù)必須與原件核對無誤后方能認(rèn)可其證明力；而視聽資料作為證據(jù)必須是以合法形式取得的、無疑點并與其他證據(jù)相佐證，不能作為獨立證據(jù)。因此，在實踐中，如原件滅失，特別是在對方存在其他反證的情況下，照片、復(fù)印件或其他視聽資料的證明效力很容易被法院所否認(rèn)。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險一：查勘中是否需要收集原始87案例介紹：二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控被保險人投保船舶建造險，在船舶建造過程中，被保險人的吊裝機在起吊設(shè)備時吊環(huán)發(fā)生斷裂，導(dǎo)致設(shè)備砸落至在建船舶上，造成設(shè)備及船舶受損；被保險人出險后咨詢相關(guān)專家認(rèn)為事故原因系吊機質(zhì)量問題導(dǎo)致事故發(fā)生，遂向保險公司報案；保險公司理賠后依法向吊機生產(chǎn)廠家發(fā)起追償，但因前期查勘時，保險公司僅對事故現(xiàn)場進行了拍照，未對斷裂的吊環(huán)進行原物保存，也未及時申請事故原因鑒定，訴訟中吊機生產(chǎn)廠家以無確鑿證據(jù)證明事故原因系吊環(huán)產(chǎn)品質(zhì)量問題而非吊裝貨物超重導(dǎo)致為由抗辯。建議及對策：查勘中，對涉及事故責(zé)任、損失金額認(rèn)定方面的證據(jù)，除收集影像資料外，也要注重對原始證據(jù)的收集；如在能提取受損標(biāo)的樣品的案件，應(yīng)及時提取樣品，并要求被保險人在提供的材料、清單中蓋章確認(rèn)。案例介紹：二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控被保險人投保船舶建造88問題描述：保險事故發(fā)生后，查勘員在去現(xiàn)場初步查勘并認(rèn)定不屬于保險責(zé)任范圍后，往往會直接告知被保險人不屬于保險責(zé)任范圍，此時是否還需要收集定責(zé)、定損方面的證據(jù)？二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險二：初步判定無責(zé)時，是否還需要收集證據(jù)？風(fēng)險分析：法律上，判斷一項事故是否屬于保險責(zé)任范圍，不能以保險人或被保險人其中一方的觀點為準(zhǔn)，相反在出現(xiàn)爭議時，法院會綜合當(dāng)事人雙方舉證情況進行判定；實踐中，查勘員初步查勘后即作出是否屬于保險責(zé)任范圍的判斷容易導(dǎo)致其在證據(jù)收集方面的懈怠或片面，同時其將責(zé)任認(rèn)定結(jié)果告知被保險人也容易引起被保險人的抵觸情緒，將使其去收集與確認(rèn)保險事故相關(guān)的證據(jù)。問題描述：保險事故發(fā)生后，查勘員在去現(xiàn)場初步查勘并認(rèn)定不屬于89二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人就其廠房和存貨在保險公司投保財產(chǎn)綜合險，保險期間內(nèi)，被保險人廠房南面魚塘放水導(dǎo)致堤壩坍塌大量涌水造成其廠房、存貨受損；被保險人出險后立即向保險公司報案，保險公司查勘員到現(xiàn)場了解到事故原因為魚塘老板放水所致并記入查勘紀(jì)錄要求被保險人蓋章后，判定本次事故不屬于保險責(zé)任范圍而離開，未固定其他證據(jù)；但被保險人認(rèn)為事故滿足保單載明承保范圍中的“突發(fā)性滑坡”，繼續(xù)向保險公司索賠并發(fā)函催促保險公司定損；保險公司拒賠后，被保險人單方委托公估定損后修復(fù)事故現(xiàn)場，后訴至法院，法院最終以缺乏關(guān)于保險責(zé)任認(rèn)定的其他證據(jù)，以及保險公司未按被保險人要求參與定損為由，判決按照被保險人單方公估定損金額承擔(dān)賠償責(zé)任。管控對策：查勘員不應(yīng)對事故責(zé)任作出認(rèn)定或向被保險人說明，建議在統(tǒng)一各險種的查勘標(biāo)準(zhǔn)動作的前提下，不論保險責(zé)任是否成立均要求查勘員做好全部動作；同時，可針對個案定責(zé)或定損爭議有所側(cè)重的收集證據(jù)。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人就其廠房和存90簡單描述：查勘檔案中除查勘報告、查勘記錄外，是否還需要收集、保存其他證據(jù)？特別是對追償方面的證據(jù)？二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險三：證據(jù)收集的全面性和完備性風(fēng)險分析：根據(jù)證據(jù)規(guī)則，一個案件或事實所涉及的所有證據(jù)之間應(yīng)當(dāng)關(guān)聯(lián)而不沖突，否則應(yīng)當(dāng)結(jié)合邏輯和各證據(jù)的類型、效力進行認(rèn)定；保險查勘紀(jì)錄僅能作為一般的書證，證明效力有限，在對方能提供其他原件或者相反證據(jù)的情況下，證明效力很容易被推翻。同時，關(guān)于查勘紀(jì)錄中記載的內(nèi)容，如無其他證據(jù)佐證或?qū)Ψ降暮炞执_認(rèn)很難得以認(rèn)可，特別是在追償案件中，我們很難得到被追償方的簽字確認(rèn)，而事后向被保險人要求補充材料操作困難又較大。簡單描述：查勘檔案中除查勘報告、查勘記錄外，是否還需要收集、91二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人就其所有車輛在保險公司投保全車盜搶險，保險期間內(nèi)，被保險人去商場購物時將車輛停放在商場外停車場中，被保險人購物完成后發(fā)現(xiàn)車輛不見遂向公安及保險公司報案，保險公司查勘后認(rèn)定屬于保險責(zé)任范圍進行了賠付后，向商場發(fā)起追償，但保險公司僅有被保險人的詢問筆錄和證明車輛曾停在該停車場的錄像照片，未收集被保險人在商場的消費票據(jù)，而該停車場屬于住宅和商場共用停車場，商場主張其對標(biāo)的車不具有保管義務(wù)進行抗辯，法院最終判決保險公司敗訴。管控對策：建議在理賠查勘過程中盡量一次性收集齊全部資料，避免后期收集證據(jù)的困難，同時做到相關(guān)查勘筆錄或報告中的內(nèi)容有理有據(jù)，對其中描述的事實應(yīng)當(dāng)同時收集、留存證據(jù)，不可流于形式。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人就其所有車92簡單描述：會議紀(jì)要、會談紀(jì)錄及詢問筆錄在理賠環(huán)節(jié)中較為常見，其形式五花八門，有電子的，也有書面的，有普通會議紀(jì)要也有紅頭文件形式。那么究竟何種形式才滿足法定的證據(jù)條件？二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險四：會議紀(jì)要、會談紀(jì)錄、詢問筆錄怎樣才能滿足法定證據(jù)條件？風(fēng)險分析：會議紀(jì)要、會談紀(jì)錄、詢問筆錄作為證據(jù)，必須滿足證據(jù)的法定條件，如必須有與會人員或被詢問人的簽字，以確認(rèn)其是真實的；同時詢問筆錄作為民事訴訟證據(jù)中的證人證言，還必須保證被詢問人與案件處理沒有利害關(guān)系，具有相應(yīng)的民事行為能力，并且詢問筆錄本身不可單獨作為認(rèn)定事實的依據(jù)，必須與其他證據(jù)結(jié)合佐證。簡單描述：會議紀(jì)要、會談紀(jì)錄及詢問筆錄在理賠環(huán)節(jié)中較為常見，93二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人就其機器設(shè)備在保險公司投保國內(nèi)水路、陸路貨物運輸綜合保險，保險期間，被保險人委托第三方承運人負(fù)責(zé)將其一批新購設(shè)備從四川運往廣東，但在收貨時，被保險人發(fā)現(xiàn)其中一整箱TSI散件設(shè)備外包裝嚴(yán)重水濕，開箱驗貨后發(fā)現(xiàn)箱內(nèi)設(shè)備均由明顯水濕現(xiàn)象，被保險人遂向保險公司報案；后被保險人委托廠家證明TSI散件屬于精密設(shè)備，水濕后已嚴(yán)重影響其性能和質(zhì)量，建議報廢處理，其后被保險人重新購置了一臺設(shè)備花費100萬元。后雙方就保險標(biāo)的理賠事宜進行磋商，由于雙方在保險標(biāo)的是否存在包裝不善進而存在免責(zé)情形存在爭議，最終雙方妥協(xié)，達成30萬元的賠付協(xié)議，但保險公司將賠付協(xié)議簽署后發(fā)送給被保險人，卻未收到其回復(fù)，雖保險公司后續(xù)支付了30萬元賠款，但被保險人仍不滿足，反悔后向法院起訴要求保險公司承擔(dān)全部損失，最終保險公司在保險責(zé)任認(rèn)定方面敗訴的情況下，損失金額認(rèn)定也直接以被保險人重置價計算，保險公司完全敗訴。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人就其機器設(shè)備94二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控管控對策：會議紀(jì)要、會談紀(jì)錄、詢問筆錄的制作確保其符合證據(jù)的法定要件：形式上：每頁筆錄及每處涂改都應(yīng)當(dāng)有簽名，最后一頁上應(yīng)當(dāng)由簽署人寫上“以上筆錄內(nèi)容我看過，與我說的一致”；內(nèi)容上：注意措辭準(zhǔn)確無歧義，每份詢問筆錄僅能紀(jì)錄一個被詢問人的話語，同時，確保詢問筆錄內(nèi)容與真實情況（其他證據(jù)）相符，以使其效力得到認(rèn)定。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控管控對策：會議紀(jì)要、會談紀(jì)錄、95二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險五：要求被保險人提供理賠材料的通知應(yīng)當(dāng)采取何種形式？風(fēng)險分析：根據(jù)《保險法》第22條的規(guī)定，被保險人或受益人在提出索賠時有提供與確認(rèn)事故性質(zhì)、原因、損失程度相關(guān)的材料的義務(wù)，但是這項義務(wù)也有一定的限制，即以被保險人或受益人能力為限，且法律未明確其不能提供的后果，因此，保險公司并不能依據(jù)該條免除在查清事故原因和損失程度方面的義務(wù)，保險人有義務(wù)指導(dǎo)被保險人或受益人提供相應(yīng)的材料，并且在其提供材料不充分時按照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)一次性通知其補足。在被保險人或受益人確無法提供時，保險人仍應(yīng)積極查明事故原因或損失。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控風(fēng)險五：要求被保險人提供理賠材96二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人向銀行借款200萬元，并同時向產(chǎn)險公司和養(yǎng)老險公司投保了《意外傷害保險》，保險金額為200萬元；被保險人在保險期間內(nèi)死亡，醫(yī)院死亡證明載明死亡原因為“猝死”；其家屬分別向同一法院起訴產(chǎn)險公司和養(yǎng)老險公司，要求兩公司承擔(dān)保險責(zé)任，兩公司均以被保險人死亡證明載明死亡原因為“猝死”，不屬于條款載明的身故保險責(zé)任情形為由主張不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任，但最終判決結(jié)果截然相反：養(yǎng)老險公司一審?fù)耆珓僭V，原告未提出上訴。產(chǎn)險公司一、二審均完全敗訴。分析法院判決可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生這種差異的原因只有一個：即養(yǎng)老險公司在事故發(fā)生后向被保險人家屬快遞了及時申請尸體解剖的通知書和及時提交索賠材料的通知書，明確要求對死者尸體進行解剖；而產(chǎn)險公司僅在事故發(fā)生后當(dāng)面要求被保險人家屬簽署“尸檢通知書”，在其家屬拒簽后未留存相應(yīng)證據(jù)。法院認(rèn)為：產(chǎn)險公司無法提供有力證據(jù)證明在理賠過程中已告知死者家屬應(yīng)提供尸檢報告證明死亡原因及未能提供的法律后果，因此法院認(rèn)定產(chǎn)險公司在理賠過過程中未盡明確告知義務(wù)，尸體檢驗相關(guān)工作未安排妥當(dāng)導(dǎo)致尸體已火化而無法再作鑒定，無法查明死亡原因為由判決產(chǎn)險公司完全敗訴。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險管控案例介紹：被保險人向銀行借款29798對方擔(dān)責(zé)的案例：發(fā)生車禍后車主自行送維修沒有及時報案，車主遂以免責(zé)條款未告知為由將保險公司拒賠告上法院。重慶市第五中級人民法院近日對該起保險合同糾紛作出二審判決，確認(rèn)保險事故的原因和具體性質(zhì)無法確定，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2013年5月25日，重慶某保險公司接到報案，渝A籍轎車在重慶巴南區(qū)內(nèi)環(huán)高速發(fā)生碰撞，造成車輛受損，車主黃先生已自行將該車送至維修店進行維修，產(chǎn)生了修理費164169元。

當(dāng)日，