《保險原理與實(shí)務(wù)》解析課件

《保險原理與實(shí)務(wù)》《保險原理與實(shí)務(wù)》13、保險的產(chǎn)生與發(fā)展

2、保險概述

1、風(fēng)險與風(fēng)險管理

第一章風(fēng)險與保險版權(quán)所有RESERVED3、保險的產(chǎn)生與發(fā)展2、保險概述1、風(fēng)險與風(fēng)險管理第一2第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險的含義1、風(fēng)險的定義對于風(fēng)險的定義，理論界有以下幾種學(xué)說：

損害可能說與損害不確定說、預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動說、風(fēng)險主觀說與風(fēng)險客觀說我們認(rèn)為，風(fēng)險是指在特定環(huán)境下某種隨機(jī)事件發(fā)生并給人造成利益損失的不確定性，其中，不確定性是風(fēng)險的本質(zhì)。2、風(fēng)險的三要素風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失版權(quán)所有RESERVED第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險的含義版權(quán)所有RESERVE33、風(fēng)險的屬性充實(shí)性：風(fēng)險時時處處存在變異性：風(fēng)險隨時間空間條件變化可控性：風(fēng)險是可以也是應(yīng)該加以控制的效益性：風(fēng)險包括效益和損害兩個方面4、風(fēng)險的種類風(fēng)險可按照不同標(biāo)準(zhǔn)分類5、風(fēng)險的成本風(fēng)險的成本包括三個組成部分：（1）防范、分散或轉(zhuǎn)移的費(fèi)用（2）風(fēng)險造成的損失及處理費(fèi)用（3）風(fēng)險的社會成本版權(quán)所有RESERVED3、風(fēng)險的屬性版權(quán)所有RESERVED4二、風(fēng)險管理1、風(fēng)險管理的定義所謂風(fēng)險管理是經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2、風(fēng)險管理的基本程序（1）風(fēng)險識別（2）風(fēng)險評估（3）風(fēng)險控制風(fēng)險控制的措施：風(fēng)險回避、風(fēng)險抑制、風(fēng)險自留、風(fēng)險集合、風(fēng)險轉(zhuǎn)移版權(quán)所有RESERVED二、風(fēng)險管理版權(quán)所有RESERVED53、風(fēng)險管理的范圍個人、企業(yè)、國家的風(fēng)險管理范圍各有不同4、風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系（1）風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提（2）風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)（3）保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效的措施（4）保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約（5）保險與風(fēng)險管理還存在相輔相成、相得益彰的關(guān)系版權(quán)所有RESERVED3、風(fēng)險管理的范圍版權(quán)所有RESERVED6第二節(jié)保險概述一、保險的定義保險是一種經(jīng)濟(jì)制度也是一種法律關(guān)系。廣義的保險，一般包括由國家政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專門的保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險和由被保險人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU等。狹義的保險一般指商業(yè)保險，即指通過合同形式，運(yùn)用商業(yè)化經(jīng)營原則，由專門機(jī)構(gòu)向投保人收取保險費(fèi)，建立保險基金，用作對被保險人在合同范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償、對人身傷亡以及年老喪失勞動力者的經(jīng)濟(jì)損失給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。

版權(quán)所有RESERVED第二節(jié)保險概述一、保險的定義版權(quán)所有RESERVED7二、保險的要素1、可保風(fēng)險可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件：（1)可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險(2)風(fēng)險必須具有不確定性(3)風(fēng)險的發(fā)生是意外(4)風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性(5)風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的2、多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散版權(quán)所有RESERVED二、保險的要素版權(quán)所有RESERVED83、費(fèi)率的合理厘定4、保險基金的建立5、訂立保險合同版權(quán)所有RESERVED3、費(fèi)率的合理厘定版權(quán)所有RESERVED9三、保險的特征經(jīng)濟(jì)性：保險的經(jīng)濟(jì)性主要體現(xiàn)在保險活動的性質(zhì)、保障對象、保障手段、保障目的等方面?；ブ裕罕ｋU的意義在于通過一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系達(dá)到分散風(fēng)險的目的。法律性：保險的法律性主要體現(xiàn)在保險合同上?？茖W(xué)性：保險的經(jīng)營管理都以科學(xué)為依據(jù)。版權(quán)所有RESERVED三、保險的特征版權(quán)所有RESERVED10四、保險的分類1、按照保險實(shí)施的方式分類自愿保險強(qiáng)制保險2、按照保險標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)損失保險人身保險責(zé)任保險信用保險農(nóng)業(yè)保險版權(quán)所有RESERVED四、保險的分類版權(quán)所有RESERVED113、按照承保形式分類原保險:原保險是指投保人向保險人轉(zhuǎn)移風(fēng)險，通過簽訂保險合同，與保險人建立權(quán)利義務(wù)關(guān)系，保險人對保險標(biāo)的承擔(dān)直接風(fēng)險責(zé)任的保險。再保險:再保險又稱分保，是保險人將其所承保的保險業(yè)務(wù)分給另一個或幾個保險人分擔(dān)的保險。重復(fù)保險:重復(fù)保險是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人簽訂保險合同，各保險合同的保險金額加起來超過保險價值的保險。共同保險:

共同保險又稱為共保，是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的或同一風(fēng)險而保險金額不超過保險標(biāo)的價值的保險。版權(quán)所有RESERVED3、按照承保形式分類版權(quán)所有RESERVED12五、保險的職能保險保障職能包括有財(cái)產(chǎn)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和人身保險保險金給付職能。

資金融通職能是保險人參與社會資金融通的職能，主要體現(xiàn)在籌資職能和通過購買有價證券、購買不動產(chǎn)等投資方式實(shí)現(xiàn)的投資職能。社會管理職能版權(quán)所有RESERVED五、保險的職能版權(quán)所有RESERVED13第三節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險的歷史沿革1、古代的保險思想2、海上保險的起源和發(fā)展3、火災(zāi)保險的起源與發(fā)展4、其他保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展二、我國保險發(fā)展的歷史沿革1、我國古代保險思想的萌芽2、國外保險勢力的侵入3、新中國成立之前保險業(yè)的發(fā)展4、人民保險事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展版權(quán)所有RESERVED第三節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險的歷史沿革版權(quán)所有RESE14某工廠于2006年7月投保于A保險公司，是保期2年的財(cái)產(chǎn)保險，保險金額為7億元人民幣。事后，A保險公司將其中的一部分分保于B保險公司。該工廠為了保險起見，又于2006年9月投保于C保險公司，也是保期2年的財(cái)產(chǎn)保險，保險金額也是7億元人民幣。該工廠將在A保險公司保險之事告之C保險公司。事后，C保險公司將其中的一部分分保于D保險公司。在C保險公司投保以后，工廠廠又將此事告之A保險公司。2007年2月，該工廠發(fā)生重大事故，遭受重大損失。

版權(quán)所有RESERVED某工廠于2006年7月投保于A保險公司，是保期2年的財(cái)產(chǎn)保15結(jié)合以上案例：1、請解釋什么是再保險？2、請解釋什么是重復(fù)保險？3、在4個保險公司中，工廠可以向哪個保險公司索賠？版權(quán)所有RESERVED結(jié)合以上案例：版權(quán)所有RESERVED16第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的含義《保險法》第十條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”二、保險合同的特點(diǎn)1．保險合同是特殊的有償合同2．保險合同是射幸合同3．保險合同是附合合同4．保險合同是最大誠信合同版權(quán)所有RESERVED第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的含義版權(quán)所有RESERV17按標(biāo)的價值確定與否按訂立合同的意愿按保險標(biāo)的類別分類按承保方式

三、保險合同的種類

版權(quán)所有RESERVED按標(biāo)的價值確定與否按訂立合同的意愿按保險標(biāo)的類別分類按承保方181、以合同當(dāng)事人訂立合同的意愿為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為：自愿保險合同和強(qiáng)制保險合同2、按照保險標(biāo)的價值的確定與否，劃分為定值保險合同、不定值保險合同和定額保險合同3、以保險標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為財(cái)產(chǎn)保險合同和人身保險合同4、以保險人的承保方式為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為原保險合同、再保險合同、重復(fù)保險合同、共同保險合同5、根據(jù)保險人所承保的危險狀況的不同分為單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同和一切險合同版權(quán)所有RESERVED1、以合同當(dāng)事人訂立合同的意愿為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為：自愿保險合同和19保險人投保人被保險人受益人一、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體版權(quán)所有RESERVED投保人一、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同20保險人：我國《保險法》第10條明確規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司?！保ㄒ唬┍ｋU人版權(quán)所有RESERVED保險人：我國《保險法》第10條明確規(guī)定：“保險人是指與投保人211、具有民事權(quán)利能力和民事行為能力；

2、對保險標(biāo)的具有保險利益；3、負(fù)有交納保險費(fèi)義務(wù)

投保人

與保險人訂立合同并交納保險費(fèi)的人（二）投保人版權(quán)所有RESERVED與保險（二）投保人版權(quán)所有RESERVED22財(cái)產(chǎn)或人身受保險合同保障、享有保險金請求權(quán)的人。死人、法人或其他民事

法律主體不能成為人身保險的被保險人，無民事行為能力的人不得成為死亡保險的被保險人

（三）被保險人版權(quán)所有RESERVED財(cái)產(chǎn)或人身受保險合同保障、（三）被保險人版權(quán)所有RESERV23

受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。自然人、法人及其他合法經(jīng)濟(jì)組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力的人，限制民事行為能力的人，甚至活體胎兒等，均可被指定為受益人。投保人、被保險人可以為受益人。

（四）受益人版權(quán)所有RESERVED受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投24二、保險合同的客體保險合同的客體是投保人投保于保險標(biāo)的上的保險利益。版權(quán)所有RESERVED二、保險合同的客體版權(quán)所有RESERVED25三、保險合同的內(nèi)容

(一)保險合同的基本條款1、有關(guān)保險主體的名稱和住所2、保險標(biāo)的3、保險責(zé)任4、責(zé)任免除5、保險期間和保險責(zé)任開始時間6、保險價值7、保險金額8、保險費(fèi)及其支付辦法9、保險金賠償或給付辦法10、違約責(zé)任和爭議處理11、訂立合同的年、月、日(二)附加條款(三)保證條款

版權(quán)所有RESERVED三、保險合同的內(nèi)容版權(quán)所有RESERVED26第三節(jié)人壽保險合同中的常見條款

一、不可抗辯條款不可抗辯條款是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限(通常規(guī)定為二年)后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。二、年齡誤告條款我國《保險法》第54條第二、三款規(guī)定：“投保人申報(bào)被保險人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險費(fèi)少于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人有權(quán)更正井要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)，或者在給付保險金時按照實(shí)付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)的比例支付?！薄巴侗Ｈ松陥?bào)的被保險人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費(fèi)退還投保人。”版權(quán)所有RESERVED第三節(jié)人壽保險合同中的常見條款一、不可抗辯條款版權(quán)所有R27三、寬限期條款寬限期條款是對合同約定分期支付保險費(fèi)的，投保人支付首期保險費(fèi)后，未按時交付續(xù)期保險費(fèi)的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時間（通常為1個月或2個月)，在寬限期期間，保險合同效力正常。我國《保險法》第58條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！卑鏅?quán)所有RESERVED三、寬限期條款版權(quán)所有RESERVED28四、中止、復(fù)效條款我國《保險法》第59條規(guī)定：“依照前條(第58條)規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同?！薄氨ｋU人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)?！?/p>

版權(quán)所有RESERVED四、中止、復(fù)效條款版權(quán)所有RESERVED29五、自殺條款在人壽保險合同中，—般都將自殺作為責(zé)任免除條款來規(guī)定，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。我國《保險法》第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費(fèi)，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！痹摋l第二款規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。”

版權(quán)所有RESERVED五、自殺條款版權(quán)所有RESERVED30六、不喪失現(xiàn)金價值條款訂立保險合同產(chǎn)生的現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。保險人一般都把這種現(xiàn)金價值列在保險單上，當(dāng)投保人不愿意繼續(xù)交納保險費(fèi)時，投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理這筆現(xiàn)金價值。

版權(quán)所有RESERVED六、不喪失現(xiàn)金價值條款版權(quán)所有RESERVED31七、保單貸款條款保單貸款通常是投保人以保險單作質(zhì)押向保險人貸款，貸款數(shù)額按有關(guān)法律或合同約定，一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例。

版權(quán)所有RESERVED七、保單貸款條款版權(quán)所有RESERVED32八、自動墊交保費(fèi)條款當(dāng)投保人沒有按時交納續(xù)期保險費(fèi)，而保單當(dāng)時已經(jīng)具有足夠的現(xiàn)金價值時，保險公司以現(xiàn)金價值自動墊交保險費(fèi)，從而使保單繼續(xù)有效。九、戰(zhàn)爭除外條款戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責(zé)任。十、保單轉(zhuǎn)讓條款一般認(rèn)為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。

版權(quán)所有RESERVED八、自動墊交保費(fèi)條款版權(quán)所有RESERVED33第四節(jié)保險合同的訂立、履行、變更與終止1、要約2、承諾一、保險合同的訂立(一)保險合同的訂立程序版權(quán)所有RESERVED第四節(jié)保險合同的訂立、履行、變更與終止1、要約2、承諾一341、要約

要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約人。而受約人可提出新的要約。構(gòu)成要約的條件有以下幾點(diǎn)：(1)要約人有愿意訂立合同的明確意思表示；(2)要約必須向特定的人發(fā)出；(3)要約應(yīng)當(dāng)是要約人對于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示；(4)要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限。版權(quán)所有RESERVED1、要約要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議352．承諾承諾亦稱接受提議，是指受約人在收到要約后，對要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。承諾一般要具備以下條件：(1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；(2)承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；(3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；(4)承諾必須以要約要求的形式予以承諾。版權(quán)所有RESERVED2．承諾承諾亦稱接受提議，是指受約人在收到要約后，對要約的全36二、保險合同的成立、生效與無效(一)保險合同的成立與生效投保人提出保險要求,經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同即告成立。(二)保險合同的有效條件1．合同主體必須具有保險合同的主體資格2．當(dāng)事人的意思表示真實(shí)3．合同內(nèi)容合法(三)合同的無效(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益(3)以合法形式掩蓋非法目的；(4)損害社會公共利益；(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。版權(quán)所有RESERVED二、保險合同的成立、生效與無效(一)保險合同的成立與生效版權(quán)37三、保險合同的履行（一）投保人應(yīng)履行的義務(wù)如實(shí)告知、繳納保險費(fèi)、維護(hù)保險標(biāo)的安全、通知義務(wù)、出險施救、提供單證、協(xié)助追償（二）保險人應(yīng)履行的義務(wù)承擔(dān)保險責(zé)任、條款說明、及時簽發(fā)保險單證、為投保人、被保險人或再保險分出人保密版權(quán)所有RESERVED三、保險合同的履行（一）投保人應(yīng)履行的義務(wù)版權(quán)所有RESER38四、保險合同的變更(一)保險合同主體的變更在人身保險中，被保險人變更屬于保險標(biāo)的的變更，是保險合同內(nèi)容變更的一部分，—般導(dǎo)致保險合同終止，用新的保險合同加以替代，特別是在個人人壽保險中．被保險人不允許變更．因?yàn)槿伺c人之間健康狀況、年齡狀況、職業(yè)狀況等均不相同，所應(yīng)交納的保險費(fèi)也不相同。當(dāng)投保人隊(duì)為確有必要繼續(xù)保險合同，須與保險人協(xié)商，就合同有關(guān)內(nèi)容的變更達(dá)成一致，并辦理變更手續(xù)。(二)保險合同內(nèi)容的變更版權(quán)所有RESERVED四、保險合同的變更(一)保險合同主體的變更版權(quán)所有RESER39五、保險合同的終止Brandbuilding裁決解除

終止(一)因合同解除而終止

協(xié)商解除

法定解除約定解除版權(quán)所有RESERVED五、保險合同的終止Brandbuilding裁決解除(一)40保險合同終止的其他原因2、履行義務(wù)而終止

1、屆滿而終止

4、標(biāo)的全部滅失而終止3、行使終止權(quán)而終止

5、因法律規(guī)定的情況出現(xiàn)而終止

版權(quán)所有RESERVED保險合同2、1、4、3、5、版權(quán)所有RESERVED41第五節(jié)保險合同的爭議處理一、解決保險合同爭議的方式(一)協(xié)商(二)仲裁(三)訴訟二、保險合同條款的解釋版權(quán)所有RESERVED第五節(jié)保險合同的爭議處理一、解決保險合同爭議的方式版權(quán)所421、王某為丈夫在中國平安保險公司投保一份終身保險，保險合同規(guī)定，如果王某的丈夫身故，則保險公司向王某給付身故保險金。請指出這一保險合同中的保險人、投保人、被保險人、受益人分別是誰？保險合同標(biāo)的與客體是什么？

版權(quán)所有RESERVED1、王某為丈夫在中國平安保險公司投保一份終身保險，保險合同規(guī)432、某年，6月1日，鄒先生為其女投保人壽保險，保險金3萬元，保險費(fèi)30元。保險合同規(guī)定被保險人的最低年齡為16周歲。鄒先生女兒于某年11月出生，時年尚不滿16周歲。為了投保，鄒先生將其女兒的生日填寫為某年3月。這樣滿足了保險合同的要求。次年，其女在放學(xué)回家途中，因交通事故身亡。鄒先生遂向保險公司提出索賠申請。保險公司應(yīng)如何處理？版權(quán)所有RESERVED2、某年，6月1日，鄒先生為其女投保人壽保險，保險金3萬元，44第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則概述

二、財(cái)產(chǎn)保險的保險利益三、人身保險的保險利益

四、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅版權(quán)所有RESERVED第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則概述版權(quán)所有RESE45一、保險利益原則概述（一）保險利益與保險利益原則的含義保險利益，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人或被保險人因保險標(biāo)的的損害而喪失或遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。保險利益原則要求投保人在與保險人訂立保險合同時，必須對保險標(biāo)的具有保險利益;保險人在承保時,應(yīng)認(rèn)定投保人對投保標(biāo)的所具有的保險利益;而且雙方的保險金額不得超過該保險利益的額度。版權(quán)所有RESERVED一、保險利益原則概述（一）保險利益與保險利益原則的含義版權(quán)46（二）保險利益構(gòu)成的條件1.必須是法律上認(rèn)可的利益2.必須是經(jīng)濟(jì)上的利益3.必須是確定的利益版權(quán)所有RESERVED（二）保險利益構(gòu)成的條件版權(quán)所有RESERVED47（三）保險利益的法律效力及意義保險利益原則的確立，有以下三個方面的意義：與賭博劃清了界限防止道德風(fēng)險的發(fā)生限制保險補(bǔ)償?shù)某潭龋ㄋ模┍ｋU利益的立法形式1、定義式2、列舉式版權(quán)所有RESERVED（三）保險利益的法律效力及意義版權(quán)所有RESERVED48二、財(cái)產(chǎn)保險的保險利益

狹義財(cái)產(chǎn)保險的保險利益１、財(cái)產(chǎn)所有人對其財(cái)產(chǎn)有保險利益。２、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險利益。３、財(cái)產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財(cái)產(chǎn)具有保險利益。４、合同產(chǎn)生的保險利益。版權(quán)所有RESERVED二、財(cái)產(chǎn)保險的保險利益狹義財(cái)產(chǎn)保險的保險利益版權(quán)所有RES49三、人身保險的保險利益1、人身保險合同的標(biāo)的是人2、人身保險合同保險人承擔(dān)的是給付責(zé)任3、人身保險保險利益的具體數(shù)額難以確定版權(quán)所有RESERVED三、人身保險的保險利益1、人身保險合同的標(biāo)的是人版權(quán)所有RE50四、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅（一）保險利益的轉(zhuǎn)移1、讓與。２、繼承。3、破產(chǎn)。（二）保險利益的消滅版權(quán)所有RESERVED四、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅（一）保險利益的轉(zhuǎn)移版權(quán)所有RESE51第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則確立的依據(jù)二、最大誠信原則的發(fā)展三、最大誠信原則約束的當(dāng)事人四、最大誠信的內(nèi)容（一）告知

（二）保證

（三）棄權(quán)與禁止反言版權(quán)所有RESERVED第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則確立的依據(jù)版權(quán)所有RES52最大誠信原則的含義保險合同當(dāng)事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí);同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任,還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。版權(quán)所有RESERVED最大誠信原則的含義版權(quán)所有RESERVED53最大誠信原則的基本內(nèi)容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權(quán)與禁止反言。（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言版權(quán)所有RESERVED最大誠信原則的基本內(nèi)容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權(quán)與禁止反54（一）告知

狹義的告知是指雙方當(dāng)事人在合同訂立前和訂立時，互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述。廣義的告知，指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險人作出口頭的或書面的申報(bào)，保險人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人。告知對投保人而言，由于各國保險立法不同，告知分為無限告知和詢問回答告知。我國《保險法》采用詢問告知立法形式。對保險人而言，告知是有兩種形式，即明確列示和明確說明。我國要求保險人的告知采取明確說明形式，要求保險人對保險合同的主要條款尤其是免責(zé)條款部分進(jìn)行說明。

版權(quán)所有RESERVED（一）告知狹義的告知是指雙方當(dāng)事人在合同訂立前和訂立時，互55（二）保證

保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分明示保證和默示保證；根據(jù)保證事項(xiàng)是否已確實(shí)存在，保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。承諾保證是指某一事項(xiàng)現(xiàn)在如此，將來必繼續(xù)如此。確認(rèn)保證則是指某一事項(xiàng)現(xiàn)在如此，而不涉及將來的情況。明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險單的一部分，被保險人必須遵守，否則保險人可以宣告保險合同無效。默認(rèn)保證是指保證雖然在保險單中沒有載明，但從習(xí)慣上或社會公認(rèn)的角度看，被保險人應(yīng)該保證作某種行為或不作某種行為。默示保證與明示保證一樣，被保險人也必須嚴(yán)格遵守。版權(quán)所有RESERVED（二）保證保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某56（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。

版權(quán)所有RESERVED（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合57違反最大誠信原則的處理（一）告知的違反及處理1、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果2、保險人未履行告知義務(wù)的后果（二）違反保證的處理保證是保險合同的基礎(chǔ)，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。因而，各國司法界對保險合同中保證條款的把握都十分嚴(yán)格。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險外一般也不退還保險費(fèi)。版權(quán)所有RESERVED違反最大誠信原則的處理版權(quán)所有RESERVED58一、補(bǔ)償原則（一）補(bǔ)償原則的定義（二）對補(bǔ)償原則的限制1、人身保險2、定值保險3、重置成本保險（三）補(bǔ)償原則的應(yīng)用第三節(jié)補(bǔ)償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t版權(quán)所有RESERVED一、補(bǔ)償原則第三節(jié)補(bǔ)償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t版權(quán)所有RE59二、代位原則

根據(jù)代位追償原則的含義，其主要內(nèi)容包括兩部分：權(quán)利代位和物上代位。1、權(quán)利代位。權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。2、物上代位。物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金后，擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。因此，物上代位也叫所有權(quán)代位。版權(quán)所有RESERVED二、代位原則根據(jù)代位追償原則的含義，其主要內(nèi)容包括兩部分：60三、分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t與財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險密切相關(guān)。所謂重復(fù)保險是指投保人就同一保險標(biāo)的的同一保險利益，向兩個或兩個以上保險人投保同一風(fēng)險的保險。其保險金額的總和往往會超過保險標(biāo)的的實(shí)際價值。重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞街饕幸韵聨追N：１、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑病⑾揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

版權(quán)所有RESERVED三、分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t與財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險密切相關(guān)。61１、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

比例責(zé)任方式，是以保險金額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例（即承保比例）分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下：保險人各自承保的保險金額各保險人承保比例＝────────────各保險人承保保險金額的總和各保險人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任＝保險財(cái)產(chǎn)損失金額×保險財(cái)產(chǎn)損失金額×各保險人承保比例版權(quán)所有RESERVED１、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任方式，是以保險金額為基礎(chǔ)計(jì)算分62２、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

限額責(zé)任方式，是以賠償限額為基石計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應(yīng)負(fù)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。計(jì)算公式如下：保險人各自賠償?shù)南揞~各保險人賠償限額比例＝───────────各保險人賠償限額的總和各保險人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任＝保險財(cái)產(chǎn)損失額×各保險人賠償限額比例版權(quán)所有RESERVED２、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任方式，是以賠償限額為基石計(jì)算633、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

這種方式按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。版權(quán)所有RESERVED3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞竭@種方式按照各家保險公司出單順序賠償，64第四節(jié)近因原則一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展二、近因的含義三、近因的判定四、近因和賠償責(zé)任

版權(quán)所有RESERVED第四節(jié)近因原則一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展版權(quán)所有RESERV65一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展近因原則旨在當(dāng)保險人承保的危險為近因引起保險標(biāo)的損失時，保險人負(fù)賠償責(zé)任。

版權(quán)所有RESERVED一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展近因原則旨在當(dāng)保險人承保的危險為近因66二、近因的含義近因：指造成某一事件的最直接、員有效、起決定性作用的原因。近因原則：只有當(dāng)被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險人才能給予賠償。版權(quán)所有RESERVED二、近因的含義近因：指造成某一事件的最直接、員有效、起決定性67三、近因的判定1．從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下—步將發(fā)生什么。若最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致了第三事件，……如此推理下去，導(dǎo)致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。若其中兩個環(huán)節(jié)間無明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。2．從損失開始，沿系列自后往前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件為近因。若逆推中出現(xiàn)中斷，其他原因?yàn)橹聯(lián)p原因。版權(quán)所有RESERVED三、近因的判定1．從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下—步將發(fā)生68四、近因和賠償責(zé)任

（一）單一原則這里是指造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的原因只有一種時，那么這個原因就是近因。如果這一原因是保險承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠款或者給付保險金；否則，保險人將不承擔(dān)賠償或者給付責(zé)任。版權(quán)所有RESERVED四、近因和賠償責(zé)任（一）單一原則版權(quán)所有RESERVED69(二)同時發(fā)生的多種原因1、如果多種原因均為承保危險，保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；2、多種原因中持續(xù)起決定作用或處于支配地位的原因?yàn)槌斜ＮｋU，保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；3、因果關(guān)系中有新的、相對獨(dú)立的原因插入，而這一新的原因如屬于承保危險，保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；4、多種原因是相對獨(dú)立的，無法分清哪一個原因起主要作用，如果保險標(biāo)的的損害可以分清是哪些原因造成的，保險人對承保危險部分承擔(dān)賠償責(zé)任；如果保險標(biāo)的的損害無法分清，保險人則不承擔(dān)賠償責(zé)任。

版權(quán)所有RESERVED(二)同時發(fā)生的多種原因版權(quán)所有RESERVED70（三）連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因1．各原因均為保險風(fēng)險，保險人負(fù)賠償責(zé)任；2．前因和后因均為不保危險，保險人概不負(fù)責(zé)；3．前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險，保險人不負(fù)責(zé)任；4．前因?yàn)楸ｋU風(fēng)險，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險，保險人負(fù)賠償責(zé)任。版權(quán)所有RESERVED（三）連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因版權(quán)所有RESERVED71（四）間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因兩個以上的風(fēng)險造成損失，前因和后因之間沒有必然聯(lián)系。保險人的賠償責(zé)任依個別原因是否屬承保風(fēng)險而定。承保風(fēng)險造成的損失，保險人負(fù)賠償責(zé)任；不保風(fēng)險造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。版權(quán)所有RESERVED（四）間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因版權(quán)所有RESERVED72某外國公司承租中國公司一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險，該公司將此樓房在中國A保險公司投保500萬元，并交付一年的保險金。9個月后該公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國公司。在保險期的第10個月該樓房發(fā)生了保險事故，損失300萬元。該外國公司保險公司主張賠償。結(jié)合以上案例，保險公司該如何處理？版權(quán)所有RESERVED某外國公司承租中國公司一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險，該公司將732006年A公司向B公司購買一批水果，共計(jì)5000箱，價值90000元。通過鐵路運(yùn)輸，A公司為此投保了貨物運(yùn)輸綜合險，B保險公司出具了保險單，并將其中的25%分給另一保險公司C。在到達(dá)目的地后，收貨人發(fā)現(xiàn)一節(jié)車廂被撬開，貨物丟失100箱，同時由于保溫棉被掀開，另有200箱被凍壞，直接損失7000元。此案中何為近因，應(yīng)如何理賠？版權(quán)所有RESERVED2006年A公司向B公司購買一批水果，共計(jì)5000箱，價值974第一節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的種類二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的責(zé)任范圍（一）基本險的責(zé)任范圍基本險的責(zé)任范圍包括下列風(fēng)險造成的損失：火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落、保險人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因遭受保險事故而損壞，并引起停電、停水、停氣以致造成保險標(biāo)的的直接損失以及必要合理的施救費(fèi)用版權(quán)所有RESERVED第一節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的種類版權(quán)所有RESE75（二）綜合險的責(zé)任范圍綜合險保險合同對下列危險造成的保險標(biāo)的損毀或滅失承擔(dān)賠償責(zé)任：火災(zāi)、爆炸；雷擊、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。版權(quán)所有RESERVED（二）綜合險的責(zé)任范圍版權(quán)所有RESERVED76（三）一切險的責(zé)任范圍保險單明細(xì)表中列明的被保險財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失，保險公司按照保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。自然災(zāi)害包括：雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)，凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故包括：不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，主要包括火災(zāi)和爆炸。版權(quán)所有RESERVED（三）一切險的責(zé)任范圍版權(quán)所有RESERVED77（四）特約保險特約保險承保的標(biāo)的物需經(jīng)被保險人和保險人特別約定并在保險單上載明。版權(quán)所有RESERVED（四）特約保險版權(quán)所有RESERVED78三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險金額的確定企業(yè)財(cái)產(chǎn)通常分為固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)和賬外財(cái)產(chǎn)三大類（一）固定資產(chǎn)的保險金額1、按賬面原值確定保險金額2、按賬面價值加成數(shù)確定保險金額3、按重置價確定保險金額4、按其他方式確定保險金額版權(quán)所有RESERVED三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險金額的確定版權(quán)所有RESERVED79（二）流動資產(chǎn)的保險金額由被保險人按最近12個月任意月份的賬面余額確定，或由被保險人自行確定。

（三）賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險金額由被保險人自行估價或按重置價值確定。

版權(quán)所有RESERVED（二）流動資產(chǎn)的保險金額版權(quán)所有RESERVED80四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的承保期限財(cái)產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。保單到期后，經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商同意，保險期限可以續(xù)保。一年期限是指從約定起保的當(dāng)日零時起，到保險期滿日的24時止。

版權(quán)所有RESERVED四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的承保期限版權(quán)所有RESERVED81五、保險理賠（一）固定資產(chǎn)的賠款計(jì)算1．全部損失。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額以不超過出險時的重置價值為限；保險金額低于出險時的重置價值時，其賠款不得超過保險金額。2．部分損失。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算；受損財(cái)產(chǎn)的保險金額低于出險時的重置價值時，應(yīng)按比例賠付，并應(yīng)扣除殘值。

版權(quán)所有RESERVED五、保險理賠版權(quán)所有RESERVED82（二）流動資產(chǎn)的賠款計(jì)算1.全部損失。受損財(cái)產(chǎn)的保險金額等于或高于出險進(jìn)賬面余額時，其賠償金額以不超過出險進(jìn)賬面余額為限；受損財(cái)產(chǎn)的保險金額低于出險時賬面余額時，其賠款不得超過該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險金額。2.部分損失。受損保險標(biāo)的的保險金額等于或高于賬面余額，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；受損財(cái)產(chǎn)的保險金額低于賬面余額，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用乘保險金額與出險時賬面余額的比例。版權(quán)所有RESERVED（二）流動資產(chǎn)的賠款計(jì)算版權(quán)所有RESERVED83（三）賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的賠款計(jì)算1.全部損失受損財(cái)產(chǎn)的保險金額等于或高于出險時重置價值或賬面余額時，其賠償金額以不超過出險時重置價值或賬面余額為限；受損財(cái)產(chǎn)的保險金額低于出險時的重置價值或賬面余額時，其賠款不得超過該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險金額。2.部分損失受損保險標(biāo)的的保險金額等于或高于出險時重置價值或賬面余額，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；受損財(cái)產(chǎn)的保險金額低于出險時重置價值或賬面余額，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用乘保險金額與出險時重置價值或賬面余額的比例計(jì)算賠償金額。

版權(quán)所有RESERVED（三）賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的賠款計(jì)算版權(quán)所有RESERVED84值得注意：1、施救費(fèi)用的計(jì)算2、殘值的處理3、部分損失后的保險金額的計(jì)算4、重復(fù)保險的處理5、代位追償

版權(quán)所有RESERVED值得注意：版權(quán)所有RESERVED85第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險一、家庭財(cái)產(chǎn)保險的種類二、家庭財(cái)產(chǎn)保險的保險責(zé)任三、家庭財(cái)產(chǎn)保險的保險金額四、家庭財(cái)產(chǎn)保險的理賠版權(quán)所有RESERVED第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險一、家庭財(cái)產(chǎn)保險的種類版權(quán)所有RESER86一、家庭財(cái)產(chǎn)保險的種類家庭財(cái)產(chǎn)保險按照財(cái)產(chǎn)損失的原因分有災(zāi)害損失保險和盜竊險；按照險種是否獨(dú)立分有基本險和附加險；按照保險費(fèi)的支付方式分有普通家庭財(cái)產(chǎn)保險、儲蓄式家庭財(cái)產(chǎn)保險和投資理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險。版權(quán)所有RESERVED一、家庭財(cái)產(chǎn)保險的種類家庭財(cái)產(chǎn)保險按照財(cái)產(chǎn)損失的原因分有災(zāi)害87二、家庭財(cái)產(chǎn)保險的保險責(zé)任由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償：火災(zāi)、爆炸；雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。對于下列損失和費(fèi)用．保險人也負(fù)責(zé)賠償：在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標(biāo)的的損失；保險事故發(fā)生后．被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。版權(quán)所有RESERVED二、家庭財(cái)產(chǎn)保險的保險責(zé)任由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保88三、家庭財(cái)產(chǎn)保險的保險金額一般只能由被保險人根據(jù)被保險人家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際情況自行估價確定。應(yīng)強(qiáng)調(diào)按照財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值確定．

具體確定保險金額時有兩種方式。一種是單一總保險金額制，一種是分項(xiàng)總保險余額制，其中又有兩種做法，一種做法是投保人按照保險人提供的投保單上所列明的投保財(cái)產(chǎn)的類別分項(xiàng)列明保險金額，或者列明投保財(cái)產(chǎn)的名稱及其保險金額，再將各個類別的保險金額加起來作為總保險金額；另一種做法是根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)的不同種類標(biāo)明各種類別的家庭財(cái)產(chǎn)所適用的保險費(fèi)率，分別計(jì)算不同類別的家庭財(cái)產(chǎn)的保險金額，最后計(jì)算保險單的總保險金額，如果只用一個統(tǒng)一的保險費(fèi)率，此法就不適用了。版權(quán)所有RESERVED三、家庭財(cái)產(chǎn)保險的保險金額一般只能由被保險人根據(jù)被保險人家庭89四、家庭財(cái)產(chǎn)保險的理賠

如果房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備發(fā)生全部損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，具賠償金額以不超過保險價值為限；保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。如果房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備發(fā)生部分損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；保險金額低于保險價值時，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用乘以保險金額與保險價值的比例計(jì)算賠償金額。如果室內(nèi)財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失或部分損失，則在分項(xiàng)目保險金額內(nèi)，按實(shí)際損失賠付。

版權(quán)所有RESERVED四、家庭財(cái)產(chǎn)保險的理賠如果房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備發(fā)生全部損失，90第三節(jié)機(jī)動車輛保險一、機(jī)動車輛保險的種類二、車輛險的保險責(zé)任三、機(jī)動車輛保險的保險金額和保險價值四、機(jī)動車輛保險的保費(fèi)的計(jì)算五、機(jī)動車輛保險的理賠版權(quán)所有RESERVED第三節(jié)機(jī)動車輛保險一、機(jī)動車輛保險的種類版權(quán)所有RESER91一、機(jī)動車輛保險的種類保險責(zé)任分為車輛損失險和第三者責(zé)任險兩種基本險別，除此之外，機(jī)動車輛保險還包括一些附加險，它們是針對車輛損失險和第三者責(zé)任險的部分責(zé)任免除而設(shè)計(jì)的，主要包括：全車盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計(jì)免賠特約條款等險種。版權(quán)所有RESERVED一、機(jī)動車輛保險的種類保險責(zé)任分為車輛損失險和第三者責(zé)任險兩92二、車輛險的保險責(zé)任1、車輛損失險的保險責(zé)任碰撞損失。非碰撞損失。施救、保護(hù)費(fèi)用。2、第三者責(zé)任險的保險責(zé)任機(jī)動車輛第三者責(zé)任承保被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任。版權(quán)所有RESERVED二、車輛險的保險責(zé)任1、車輛損失險的保險責(zé)任版權(quán)所有RESE93三、機(jī)動車輛保險的保險金額和保險價值(一)機(jī)動車輛損失險的保險金額第一種方式是按照投保時保險車輛的新車購置價確定。第二種方式是按照投保時保險車輛的實(shí)際價值確定；第三種方式是在投保時保險車輛的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。(二)第三者責(zé)任險的責(zé)任險額每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。（三）附加險的保險金額或責(zé)任限額（四）機(jī)動車輛損失保險的保險價值版權(quán)所有RESERVED三、機(jī)動車輛保險的保險金額和保險價值(一)機(jī)動車輛損失險的保94四、機(jī)動車輛保險的保費(fèi)的計(jì)算

1、車輛損失險的保險費(fèi)計(jì)算車損險保費(fèi)=基本保費(fèi)+（保險金額×費(fèi)率）2、第三者責(zé)任險的保險費(fèi)每一次都有一固定收取保險費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)

版權(quán)所有RESERVED四、機(jī)動車輛保險的保費(fèi)的計(jì)算1、車輛損失險的保險費(fèi)計(jì)算版權(quán)95五、機(jī)動車輛保險的理賠（一）車輛損失險的賠償1、全部損失。指保險標(biāo)的整體損毀；或保險標(biāo)的受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價值，保險公司推定全損。按保險金額計(jì)算賠償，但保險金額高于實(shí)際價值時，以不超過出險當(dāng)時的實(shí)際價值計(jì)算賠償。2、部分損失。指保險車輛受損后，未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。保險車輛的保險金額達(dá)到投保時的保險價值（即保單上載明的新車購置價），無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的保險價值，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。即：賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）×（1-免賠率）保險車輛的保險金額低于保險價值，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的保險價值比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。即：保險金額賠款=（恢復(fù)費(fèi)用-殘值）×-----------×（1-免賠額）保險價值版權(quán)所有RESERVED五、機(jī)動車輛保險的理賠（一）車輛損失險的賠償版權(quán)所有RESE963、保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。（二）第三者責(zé)任險的賠償保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時，按《道路交通事故處理辦法》和有關(guān)法律、法規(guī)和保險合同的規(guī)定，在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。（三）殘值處理保險車輛、第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應(yīng)由保險人同被保險人協(xié)商作價折給被保險人，并在計(jì)算賠款時直接扣除。版權(quán)所有RESERVED3、保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。版權(quán)所有RESER97（四）免賠額規(guī)定根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任確定免賠額：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。單方肇事事故的絕對免賠率為20%。（五）無賠款優(yōu)待滿足一定條件給予相應(yīng)優(yōu)待版權(quán)所有RESERVED（四）免賠額規(guī)定版權(quán)所有RESERVED98第四節(jié)貨物運(yùn)輸保險一、貨物運(yùn)輸保險的種類二、海洋貨物運(yùn)輸保險責(zé)任三、海洋貨物運(yùn)輸保險的保險金額四、海洋運(yùn)輸貨物保險的責(zé)任起訖

五、海洋運(yùn)輸貨物保險的理賠版權(quán)所有RESERVED第四節(jié)貨物運(yùn)輸保險一、貨物運(yùn)輸保險的種類版權(quán)所有RESER99一、貨物運(yùn)輸保險的種類（一）按照貨物運(yùn)輸范圍分類國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險（二）按照運(yùn)輸方式和運(yùn)輸工具分類直運(yùn)貨物運(yùn)輸保險聯(lián)運(yùn)貨物運(yùn)輸保險集裝箱運(yùn)輸保險郵包險版權(quán)所有RESERVED一、貨物運(yùn)輸保險的種類（一）按照貨物運(yùn)輸范圍分類版權(quán)所有RE100二、海洋貨物運(yùn)輸保險責(zé)任基本險包括：平安險、水漬險和一切險；附加險是指特別附加險和特殊附加險版權(quán)所有RESERVED二、海洋貨物運(yùn)輸保險責(zé)任基本險包括：平安險、水漬險和一切險；101（一）基本險的責(zé)任范圍1、平安險的保險責(zé)任平安險的含義“單獨(dú)海損不賠”平安險的保險責(zé)任范圍（續(xù)下頁）2、水漬險的保險責(zé)任水漬險，“負(fù)單獨(dú)海損責(zé)任”。水漬險的保險責(zé)任既包括平安險的各項(xiàng)責(zé)任，也負(fù)責(zé)被保險貨物由于惡劣氣候,地震，洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失.3、一切險的保險責(zé)任一切險是平安險、水漬險和11種一般附加險的總和。版權(quán)所有RESERVED（一）基本險的責(zé)任范圍1、平安險的保險責(zé)任版權(quán)所有RESER102平安險的保險責(zé)任范圍(1)在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損。(2)由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失。(3)在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。(4)在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。版權(quán)所有RESERVED平安險的保險責(zé)任范圍(1)在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海103(5)被保險人對遭受承保責(zé)任內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不超過該批被救起貨物的保險金額為限。(6)運(yùn)輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的特別費(fèi)用。(7)共同海損的犧牲，分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。(8)運(yùn)輸契約訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)山貨方償還船方的損失。版權(quán)所有RESERVED(5)被保險人對遭受承保責(zé)任內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止或減少104（二）附加險的責(zé)任范圍（１）一般附加險。包括：偷竊提貨不著險、淡水雨淋險、短量險、混雜沾污險、滲漏險、碰損破碎險、串味險、受潮受熱險、鉤損險、包裝破裂險和銹損險11種附加險。（２）特別附加險。特別附加險有６種：交貨不到險；進(jìn)口關(guān)稅險；艙面險；拒收險；出口貨物到香港（包括九龍?jiān)趦?nèi)）或澳門存?zhèn)}火險責(zé)任擴(kuò)展條款；黃曲霉素險。（３）特殊附加險。海上貨物運(yùn)輸保險的特殊附加險包括戰(zhàn)爭險和罷工險兩種。兩個險種都有單獨(dú)的完整的保險條款。版權(quán)所有RESERVED（二）附加險的責(zé)任范圍（１）一般附加險。包括：偷竊提貨不著險105三、海洋貨物運(yùn)輸保險的保險金額海洋貨物運(yùn)輸保險的保險金額，采取定值保險方式，并通常安如下三種價格標(biāo)準(zhǔn)擇一確定：(1)離岸價。即以起運(yùn)地發(fā)票價加裝船前的一切費(fèi)用作為保險金額。(2)成本加運(yùn)費(fèi)價。即以起運(yùn)地貨物本身的價格加運(yùn)雜費(fèi)作為保險金額離岸價相比，到岸價增加廠運(yùn)贊。(3)到岸價格。即起運(yùn)地貨物本身的價格加運(yùn)雜費(fèi)再加保險費(fèi)。版權(quán)所有RESERVED三、海洋貨物運(yùn)輸保險的保險金額海洋貨物運(yùn)輸保險的保險金額，采106四、海洋運(yùn)輸貨物保險的責(zé)任起訖本保險采取“倉至倉”制，即自被保險貨物運(yùn)離保險單所載明的起運(yùn)地倉庫或儲存處所開始運(yùn)輸時生效，包括正常運(yùn)輸過程中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運(yùn)輸在內(nèi)，直至該項(xiàng)貨物到達(dá)保險單所載明目的地收貨人的最后倉庫或儲存處所或被保險人用做分配、分派或非正常運(yùn)輸?shù)钠渌麅Υ嫣幩鶠橹?。如未抵達(dá)上述倉庫或儲存處所，則以被保險貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿60天為止。如在上述60天內(nèi)被保險貨物需轉(zhuǎn)運(yùn)到非保險單所載明的目的地時，則以該項(xiàng)貨物開始轉(zhuǎn)運(yùn)時終止。版權(quán)所有RESERVED四、海洋運(yùn)輸貨物保險的責(zé)任起訖本保險采取“倉至倉”制，即自被107五、海洋運(yùn)輸貨物保險的理賠(一)對全損的賠償對全損的賠償以保險單中載明的保險金額為準(zhǔn)，在扣除免賠額后全部賠償(如保單有免賠額規(guī)定)。(二)對部分損失的賠付l、數(shù)量(重量)損失的計(jì)算公式2、對質(zhì)量損失的計(jì)算公式版權(quán)所有RESERVED五、海洋運(yùn)輸貨物保險的理賠(一)對全損的賠償版權(quán)所有RESE108(二)對部分損失的賠付l、數(shù)量(重量)損失的計(jì)算公式當(dāng)貨物部分滅失或數(shù)量短少時，以滅失的數(shù)量(重量)占保險貨物總量之比，按保險金額計(jì)算賠款。計(jì)算公式；損失數(shù)量（或質(zhì)量）賠款＝保險金額X─────────────保險貨物總量（或總重量）

版權(quán)所有RESERVED(二)對部分損失的賠付l、數(shù)量(重量)損失的計(jì)算公式版權(quán)所有109(二)對部分損失的賠付2、對質(zhì)量損失的計(jì)算公式當(dāng)整件貨物部分受損，但受損貨物仍有一定使用價值時，應(yīng)先確定受損貨物的殘余價值，計(jì)算出貶值率，按保險金額計(jì)算賠款計(jì)算公式:貨物完好價值－受損后價值賠款＝保險金額×────────────貨物完好價值貨物完好價值和受損后的價值，一般均以貨物運(yùn)抵目的地檢驗(yàn)時的市價為準(zhǔn)，如受損貨物中途處理，則以處理地的市價為準(zhǔn)。

版權(quán)所有RESERVED(二)對部分損失的賠付2、對質(zhì)量損失的計(jì)算公式版權(quán)所有RES110第五節(jié)建筑工程保險一、建筑工程保險的承保范圍二、建筑工程保險的承保責(zé)任三、建筑工程保險的保險期限四、建筑工程保險的賠償處理版權(quán)所有RESERVED第五節(jié)建筑工程保險一、建筑工程保險的承保范圍版權(quán)所有RES111一、建工險的承保范圍１、建工險的被保險人２．建工險承保的項(xiàng)目及保險金額版權(quán)所有RESERVED一、建工險的承保范圍１、建工險的被保險人版權(quán)所有RESERV1121、建工險的被保險人（１）建筑單位：即工程項(xiàng)目所有人，也稱發(fā)包方、業(yè)主；（２）施工單位：即工程承包人或轉(zhuǎn)承包人；（３）技術(shù)顧問：指由工程所有人聘請的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師等專業(yè)顧問，對建筑工程進(jìn)行設(shè)計(jì)、咨詢和監(jiān)督；（４）其他關(guān)系方，如貸款銀行等。

版權(quán)所有RESERVED1、建工險的被保險人（１）建筑單位：即工程項(xiàng)目所有人，也稱發(fā)113２、建工險承保的項(xiàng)目及保險金額（１）建筑工程及材料（包括永久和臨時工程及材料）。該項(xiàng)目主要包括建筑工程合同內(nèi)規(guī)定建設(shè)的建筑主體工程、建筑物內(nèi)的裝修設(shè)備、配套的道路和橋梁、水電設(shè)施等土木建筑項(xiàng)目、存放在工地的建筑材料、設(shè)備及臨時的建筑工程。該項(xiàng)保險項(xiàng)目的保險金額為承包工程合同的總金額，即建設(shè)該項(xiàng)目的實(shí)際價格。（２）所有人提供的材料及項(xiàng)目。該項(xiàng)目包括在承包工程合同金額內(nèi)由所人有提供的物料及負(fù)責(zé)建造的項(xiàng)目。保險金額按重置重建價確定。（３）安裝工程項(xiàng)目。該項(xiàng)目是指建筑工程內(nèi)部的安裝項(xiàng)目。保險金額按重置重確定。（４）建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備。該項(xiàng)目施工用的各類機(jī)器、裝置和設(shè)備，如起重機(jī)、推土機(jī)等。（５）場地清理費(fèi)。該項(xiàng)費(fèi)用是指發(fā)生災(zāi)害事故后為清理場地現(xiàn)場所支付的費(fèi)用。版權(quán)所有RESERVED２、建工險承保的項(xiàng)目及保險金額（１）建筑工程及材料（包括永久114二、建工險的承保責(zé)任

建工險承保由于下列原因造成的損失和費(fèi)用：（１）洪水、潮水、水災(zāi)、地震、海嘯、暴雨、雪崩、山崩、凍災(zāi)、冰雹及其他自然災(zāi)害；（２）雷電、火災(zāi)、爆炸；（３）飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落；（４）盜竊；（５）工人和技術(shù)人員違反操作規(guī)程或破壞行為；（６）原材料或工藝不善引起的其他財(cái)產(chǎn)損失則予以賠償；（７）責(zé)任免除以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害和意外事故。版權(quán)所有RESERVED二、建工險的承保責(zé)任建工險承保由于下列原因造成的損失和費(fèi)用115建工險第三者責(zé)任保險這是建工險的附加險，由于建筑工程項(xiàng)目在建筑期間屢有意外事故發(fā)生，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。承包人可在投保建筑工程保險時，加保第三者責(zé)任險，從而轉(zhuǎn)嫁這部分風(fēng)險。

版權(quán)所有RESERVED建工險第三者責(zé)任保險版權(quán)所有RESERVED116三、建工險的保險期限建工險保險期限為保單列明的建筑期限內(nèi)自投保工程動工或自被保險項(xiàng)目被卸至建筑工地時發(fā)生效力，直至建筑工程完工驗(yàn)收完畢時終止。但最晚終止日期不超過保單中所列明的終止日期，如需延長保險期限，必須事先獲得保險公司的書面同意。

版權(quán)所有RESERVED三、建工險的保險期限建工險保險期限為保單列明的建筑期限內(nèi)自投117四、建筑工程保險的賠償處理（一）賠償方式1、支付賠款2、修復(fù)3、重置（二）賠償標(biāo)準(zhǔn)1、部分損失2、全損或推定全損（三）保險金額與賠償限額的減少與恢復(fù)版權(quán)所有RESERVED四、建筑工程保險的賠償處理（一）賠償方式版權(quán)所有RESERV118（四）第三者責(zé)任損失的賠償如果保險損失是第三者造成的，保險人在對被保險人進(jìn)行了賠償之后，就取得了代位追償?shù)臋?quán)利。保險人在追償過程中，可以要求被保險人提供必要的配合。（五）免配額的扣除1、應(yīng)按保險單的規(guī)定，分別對不同的項(xiàng)目扣除適用的免賠額；2、若多個保險項(xiàng)目因同一事故發(fā)生損失，則只扣除最高的一個免賠額；3、若免賠額和免賠率同時適用，應(yīng)以較高者為準(zhǔn)；4、若損失金額超過保險金額，應(yīng)從損失金額中扣除免賠額；5、若被保險人是多個關(guān)系組成時，免賠額的承擔(dān)也應(yīng)在被保險人之間進(jìn)行分?jǐn)?；如果有多張保險單承保同一標(biāo)的的損失，賠償額要按保險單的規(guī)定進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

版權(quán)所有RESERVED（四）第三者責(zé)任損失的賠償版權(quán)所有RESERVED119第六節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險一、產(chǎn)品責(zé)任保險的概念二、產(chǎn)品責(zé)任保險的基本內(nèi)容三、產(chǎn)品責(zé)任保險的承保與理賠版權(quán)所有RESERVED第六節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險一、產(chǎn)品責(zé)任保險的概念版權(quán)所有RESER120一、產(chǎn)品責(zé)任保險的概念產(chǎn)品責(zé)任保險是指以產(chǎn)品的制造商和銷售商因生產(chǎn)和銷售的產(chǎn)品造成產(chǎn)品使用者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險。產(chǎn)品責(zé)任保險的目的，在于保護(hù)產(chǎn)品的制造商或銷售商免受因其產(chǎn)品的使用而造成他人人身或財(cái)產(chǎn)損害而承擔(dān)賠償責(zé)任的損失。版權(quán)所有RESERVED一、產(chǎn)品責(zé)任保險的概念產(chǎn)品責(zé)任保險是指以產(chǎn)品的制造商和銷售商121二、產(chǎn)品責(zé)任保險的基本內(nèi)容（一）投保人和被保險人包括對產(chǎn)品事故造成損害負(fù)賠償責(zé)任的各方包括制造商、進(jìn)出口商、銷售商以及修理商等對產(chǎn)品責(zé)任保險標(biāo)的具有可保利益的各方。版權(quán)所有RESERVED二、產(chǎn)品責(zé)任保險的基本內(nèi)容（一）投保人和被保險人版權(quán)所有RE122（二）保險責(zé)任在保險有效期內(nèi)，由于被保險人生產(chǎn)、銷售或修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成使用者或其它人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠付。通常情況下，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任有兩個前提條件：1、造成使用者損害的事故必須是“意外”、“偶然”發(fā)生，而不是被保險人事先能夠預(yù)見的，保險人不承保必然的產(chǎn)品缺陷引起的索賠；2、保險事故必須發(fā)生在制造或銷售場所以外的地方，并且產(chǎn)品的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移給用戶。否則，不屬于產(chǎn)品責(zé)任險的賠償范圍。版權(quán)所有RESERVED（二）保險責(zé)任版權(quán)所有RESERVED123（三）保險期限產(chǎn)品責(zé)任保險的保險期限通常為一年，期滿可以續(xù)保。保險人承?；A(chǔ)的確定有兩種方式，一種是“期內(nèi)發(fā)生式”即產(chǎn)品責(zé)任事故必須在保險期限內(nèi)發(fā)生，而不論受害人是否在保險期限內(nèi)向被保險人提出索賠；另一種是“期內(nèi)索賠式”即受害人必須在保險期限內(nèi)向被保險人提出索賠，而不論產(chǎn)品責(zé)任事故是否發(fā)生在保險期限內(nèi)。版權(quán)所有RESERVED（三）保險期限版權(quán)所有RESERVED124（四）賠償限額品責(zé)任保險通常規(guī)定兩項(xiàng)賠償限額：每次事故的賠償限額和保險單累計(jì)賠償限額，即保險人對每次產(chǎn)品事故規(guī)定一個最高賠償金額，同時對保險期限內(nèi)的累計(jì)賠償規(guī)定一個最高限額。另外每項(xiàng)限額分為人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩類，因產(chǎn)品導(dǎo)致消費(fèi)者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時，分別適用各自的限額。由保險人負(fù)責(zé)的訴訟抗辯費(fèi)用在賠償限額以外賠付，但不得超過賠償限額。

版權(quán)所有RESERVED（四）賠償限額版權(quán)所有RESERVED125三、產(chǎn)品責(zé)任保險的承保與理賠（一）產(chǎn)品責(zé)任險的承保1、承保前的調(diào)查2、風(fēng)險控制（二）產(chǎn)品責(zé)任保險的理賠1．受理案件。接到被保險人的出險報(bào)告后，由被保險人填寫出險通知書，核查保險單并立案編號；2．責(zé)任審定。確定保險單是否有效；3．查勘檢驗(yàn)。以證實(shí)事故的發(fā)生及損害的結(jié)果，確認(rèn)肇事產(chǎn)品是否為承保產(chǎn)品，產(chǎn)品事故是否發(fā)生在產(chǎn)品保質(zhì)期或安全使用期；4．取證。5．賠償處理。版權(quán)所有RESERVED三、產(chǎn)品責(zé)任保險的承保與理賠（一）產(chǎn)品責(zé)任險的承保版權(quán)所有R126第七節(jié)出口信用保險一、出口信用保險的概念二、出口信用保險承保的風(fēng)險三、出口信用保險的業(yè)務(wù)種類四、出口信用保險的投保五、出口信用保險的責(zé)任限額六、出口信用保險的理賠版權(quán)所有RESERVED第七節(jié)出口信用保險一、出口信用保險的概念版權(quán)所有RESER127一、出口信用保險的概念出口信用保險是為了支持和促進(jìn)本國出口貿(mào)易的發(fā)展，由政府指定的金融機(jī)構(gòu)或保險公司為國內(nèi)出口商(賣方)開辦的收匯風(fēng)險的保險。版權(quán)所有RESERVED一、出口信用保險的概念出口信用保險是為了支持和促進(jìn)本國出口貿(mào)128二、出口信用保險承保的風(fēng)險（一）商業(yè)風(fēng)險商業(yè)風(fēng)險又稱買家風(fēng)險，是指由于進(jìn)口方的原因可能產(chǎn)生的收匯風(fēng)險。（二）政治風(fēng)險政治風(fēng)險又稱國家風(fēng)險，是指與被保險人進(jìn)行貿(mào)易活動的買方所在國家政治、經(jīng)濟(jì)狀況的變化而導(dǎo)致的收匯風(fēng)險版權(quán)所有RESERVED二、出口信用保險承保的風(fēng)險（一）商業(yè)風(fēng)險版權(quán)所有RESERV129三、出口信用保險的業(yè)務(wù)種類（一）短期出口信用保險。短期出口信用保險是適用于持續(xù)性的出口消費(fèi)性貨物、信用期不超過180天的短期信用貿(mào)易。（二）中長期出口信用保險。中長期出口信用保險適用于半資本性的或資本性的貨物、信用期在180天以上的信用貿(mào)易。（三）特約出口信用保險。特約出口信用保險適用于資信程度較高的被保險人由于業(yè)務(wù)需要、臨時性的或比較特殊的在其他出口信用保險中不能承保的業(yè)務(wù)。

版權(quán)所有RESERVED三、出口信用保險的業(yè)務(wù)種類（一）短期出口信用保險。短期出口信130四、出口信用保險的投保出口信用保險的投保人必須是資信良好、具有相當(dāng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理水平、會計(jì)賬冊齊全的出口商。投保時，被保險人必須以投保申請書的形式，將其以前一定時期(1年或3年)和預(yù)計(jì)保險年度的出口貨物的種類、出口金額、收匯方式、出口國家和地區(qū)以及過去和將來可能的損失情況向保險公司如實(shí)申報(bào)。

版權(quán)所有RESERVED四、出口信用保險的投保出口信用保險的投保人必須是資信良好、具131五、出口信用保險的責(zé)任限額（一）保險單的最高賠償限額短期出口信用保險的保險單以1年為限，保險單的最高賠償限額是指保險人對被保險人在12個月內(nèi)所累計(jì)承擔(dān)的總賠償限額。保險公司在承保業(yè)務(wù)之前，要求被保險人填寫投保單，并將其前12個月的出口累計(jì)金額通知保險公司，保險公司根據(jù)出口商的經(jīng)營情況、產(chǎn)品銷售情況、出運(yùn)目的地的分布情況以及出口金額的大小，制定出保險單的最高賠償限額。此限額是在保險單訂立的12個月中累計(jì)承擔(dān)的總賠償限額。（二）買方信用限額指保險單對被保險人向某特定買方出口貨物所承擔(dān)的最高賠償限額。版權(quán)所有RESERVED五、出口信用保險的責(zé)任限額（一）保險單的最高賠償限額版權(quán)所有132六、出口信用保險的理賠當(dāng)發(fā)生保險范圍內(nèi)的損失時，被保險人應(yīng)立即通知保險公司，并采取一切措施減少損失。被保險人索賠時應(yīng)填寫索賠申請書，并提供出口貿(mào)易合同、發(fā)票、損失證明和其他必要的單證。對被保險人的索賠，除了買方由于破產(chǎn)無力償付貨款的原因外，對其他原因引起的損失，都分別規(guī)定一個等待期，在等待期內(nèi)如果被保險人仍然沒有收回貨款，等待期滿后保險人再定損核賠。被保險人獲得賠償后，仍應(yīng)與保險公司通力合作，繼續(xù)向債務(wù)人追收欠款，在追討過程中發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用，保險公司按實(shí)際賠償?shù)谋壤枰猿袚?dān)。

版權(quán)所有RESERVED六、出口信用保險的理賠當(dāng)發(fā)生保險范圍內(nèi)的損失時，被保險人應(yīng)立1331、某保險公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險，其保險金額為560萬元，在保險合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)。損失額為400萬元，出險時財(cái)產(chǎn)實(shí)際價值為700萬元。試計(jì)算其賠償金額，并指出該保險是超額保險還是不足額保險，為什么？版權(quán)所有RESERVED1、某保險公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險，其保險金額為560萬元，在1342、甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通部門裁定，甲車車損10萬元，貨物損失12萬元；乙車車損22萬元，醫(yī)療費(fèi)4萬元，貨物損失14萬元。甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的70%；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的30%。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險，甲車在A保險公司投保了保險金額為16萬元的車輛失險，賠償限額為50萬元的第三者責(zé)任險；乙車在B保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險，賠償限額為20萬元的第三者責(zé)任險。在不考慮免賠額的條件下，分別計(jì)算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應(yīng)承擔(dān)的賠償金額？版權(quán)所有RESERVED2、甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通部門裁定，甲車車損10萬元，貨物損135第一節(jié)人壽保險一、人壽保險的概念人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的、以生死為給付保險金條件的人身保險。二、人壽保險的基本特征（一）承保風(fēng)險的特殊性一方面從整體上說，人壽風(fēng)險具有一定的穩(wěn)定性；另一方面從個體上說，風(fēng)險又具有變動性。（二）保險利益的特殊性人壽保險保險利益的確定是根據(jù)人與人的關(guān)系來確定的。

版權(quán)所有RESERVED第一節(jié)人壽保險一、人壽保險的概念版權(quán)所有RESERVED136（三）保險金額的特殊性人壽保險的保險金額不是以保險標(biāo)的的價值為依據(jù)確定的。一般情況下，人壽保險合同的保險金額由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許的范圍與條件下，與保險人協(xié)商確定。人壽保險合同屬于定額保險合同。（四）保險費(fèi)率的特殊性人壽保險采取均衡費(fèi)率來收取保費(fèi)。（五）保險理賠的特殊性保險人依合同中約定的金額給付保險金，而不以保險事故發(fā)生造成的實(shí)際損失計(jì)算，也不實(shí)行比例分?jǐn)偤痛磺髢敗?/p>

版權(quán)所有RESERVED（三）保險金額的特殊性版權(quán)所有RESERVED137三、人壽保險的種類（一）按保險事故劃分1、死亡保險死亡保險是以被保險人的死亡作為給付保險金條件的保險。2、生存保險生存保險是以被保險人在一定時期內(nèi)繼續(xù)生存為給付保險金條件的保險。3、兩全保險兩全保險又稱生死合險，是把定期死亡保險和生存保險結(jié)合起來的保險形式。版權(quán)所有RESERVED三、人壽保險的種類版權(quán)所有RESERVED138（二）按有無利益分配劃分1、分紅保險分紅保險是保險人將每期盈利的一部分以紅利形式分配給被保險人的保險。2、不分紅保險不分紅保險是被保險人在繳納保險費(fèi)后，沒有任何盈利分配的保險。（三）按參加保險的人數(shù)不同劃分單獨(dú)人壽保險、聯(lián)合人壽保險、團(tuán)體人壽保險版權(quán)所有RESERVED（二）按有無利益分配劃分版權(quán)所有RESERVED139四、年金保險（一）年金保險的概念年金保險是指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金的生存保險。（二）年金保險的種類按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，年金保險可分為不同的種類：1、按被保險人數(shù)劃分可分為個人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合及生存者年金和最后生存年金2、按給付額是否變動劃分為定額年金和變額年金3、按照給付期間劃分為終身年金、最低保證年金和