第五章-保險(xiǎn)購買與基本原則課件

第五章保險(xiǎn)購買與保險(xiǎn)基本原則1/4/20231編輯版pppt第五章保險(xiǎn)購買與保險(xiǎn)基本原則12/11/20第五章保險(xiǎn)購買與保險(xiǎn)基本原則

教學(xué)目的與要求：通過本章教學(xué)使學(xué)生掌握購買保險(xiǎn)合同的注意事項(xiàng)以及保險(xiǎn)的基本原則；明確保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性及購買原則；正確理解保險(xiǎn)合同的基本原則特點(diǎn)。

重點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的基本原則難點(diǎn)：近因原則與可保利益原則1/4/20232編輯版pppt第五章保險(xiǎn)購買與保險(xiǎn)基本原則教學(xué)目的與要求：通過本章教第五章保險(xiǎn)購買與保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)消費(fèi)者的組成第二節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性及其購買原則第三節(jié)選擇保險(xiǎn)公司第四節(jié)保險(xiǎn)的基本原則1/4/20233編輯版pppt第五章保險(xiǎn)購買與保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)消費(fèi)者的組成12第一節(jié)保險(xiǎn)消費(fèi)者的組成投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保單持有人人身保險(xiǎn)中上述人物之間的關(guān)系：1、均為一人2、投保人、所有人與受益人為同一人，被保險(xiǎn)人為另一人3、投保人、所有人與被保險(xiǎn)人為同一人，受益人為另一人4、被保險(xiǎn)人、所有人與受益人為同一人，投保人為另一人5、投保人和所有人為同一人，而被保險(xiǎn)人和受益人為不同的對(duì)象6、投保人、被保險(xiǎn)人、所有人和受益人均為不同的對(duì)象1/4/20234編輯版pppt第一節(jié)保險(xiǎn)消費(fèi)者的組成投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保單持有人第二節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性與購買原則一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性二、保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買原則1/4/20235編輯版pppt第二節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性與購買原則一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性12/11一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種商品，與一般商品和其他金融產(chǎn)品存在一定的共性。1/4/20236編輯版pppt一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種商品，與一般商品和其他（二）與一般商品的差異體現(xiàn)在：1、保險(xiǎn)產(chǎn)品是無形商品2、保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易具有承諾性3、保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一種機(jī)會(huì)性1/4/20237編輯版pppt（二）與一般商品的差異體現(xiàn)在：12/11/20227編輯版p（二）與其他金融產(chǎn)品的差異體現(xiàn)在：1、保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品2、保險(xiǎn)產(chǎn)品在本質(zhì)上就是一種避害商品1/4/20238編輯版pppt（二）與其他金融產(chǎn)品的差異體現(xiàn)在：12/11/20228編輯二、保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買原則（一）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定購買計(jì)劃（二）重視高額損失（潛在損失越大，越應(yīng)該購買保險(xiǎn)）（三）充分利用免賠的方式（部分小額損失可以自留，以減少保險(xiǎn)費(fèi)支出）1/4/20239編輯版pppt二、保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買原則（一）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定購買計(jì)劃12/投保人對(duì)一些小額的、經(jīng)常性的損失由自己來承擔(dān)而不是購買保險(xiǎn)更經(jīng)濟(jì)。不同免賠額的汽車保險(xiǎn)每一萬元保額的保費(fèi)免賠額保費(fèi)險(xiǎn)別全部補(bǔ)償100元免賠額200元免賠額500元免賠額綜合汽車保車碰撞保險(xiǎn)——5885114341/4/202310編輯版pppt投保人對(duì)一些小額的、經(jīng)常性的損失由自己來承擔(dān)而不是購買保險(xiǎn)更第三節(jié)選擇保險(xiǎn)公司一、公司的財(cái)務(wù)狀況（償付能力）二、價(jià)格三、合同條款四、理賠實(shí)踐五、注銷合同六、承保能力七、服務(wù)1/4/202311編輯版pppt第三節(jié)選擇保險(xiǎn)公司一、公司的財(cái)務(wù)狀況（償付能力）12/11/介紹：康寧終身保險(xiǎn)1/4/202312編輯版pppt介紹：康寧終身保險(xiǎn)12/11/202212編輯版pp健康保險(xiǎn)的兩大作用抵御風(fēng)險(xiǎn)投資工具1/4/202313編輯版pppt健康保險(xiǎn)的兩大作用抵御風(fēng)險(xiǎn)12/11/202213編輯版pp抵御風(fēng)險(xiǎn)生活水平的提高，使得許多富貴病成為常見病。“421”家庭結(jié)構(gòu)的構(gòu)成，家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷下降。科學(xué)技術(shù)日新月異的同時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用日益高漲。而醫(yī)療改革制度的事實(shí)使個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用大部分由個(gè)人承擔(dān)。結(jié)果：當(dāng)疾病來臨，您一輩子的錢恐怕也不夠用。1/4/202314編輯版pppt抵御風(fēng)險(xiǎn)生活水平的提高，使得許多富貴病成為常見病。12/11投資工具健康保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)墓ぞ呓】当ｋU(xiǎn)是存錢銀行存錢：存一萬元錢保障一元錢的利潤保險(xiǎn)存錢:存一元錢保障一萬元錢的利潤。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)淖畲筇攸c(diǎn)：提前擁有/存入一點(diǎn)錢，馬上換來一張大額存單/1/4/202315編輯版pppt投資工具健康保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)墓ぞ?2/11/202215編輯人一生如何才能更富有？每個(gè)人的錢分兩部分1：已經(jīng)掙到手的錢2：將來可能掙到的錢1/4/202316編輯版pppt人一生如何才能更富有？每個(gè)人的錢分兩部分12/11/2022如何確保將來掙到錢？三個(gè)條件缺一不可：1：身體健康；2：活的時(shí)間要長久；3：正確的理財(cái)方法，正確的投資渠道。萬一身體不健康，不能工作掙錢怎麼辦？萬一生活道路上，提前“下車”怎麼辦？只能花掉勤苦急需的錢/有保險(xiǎn)就大不一樣/1/4/202317編輯版pppt如何確保將來掙到錢？三個(gè)條件缺一不可：12/11/20221個(gè)人用傳統(tǒng)的方法理財(cái)問題一：能存住錢嗎？問題二：存多少錢？問題三：給誰存的？1/4/202318編輯版pppt個(gè)人用傳統(tǒng)的方法理財(cái)問題一：能存住錢嗎？12/11/2022肯定不吃虧入了保險(xiǎn)只能有兩種情況：1：半路遇到“事”，得到賠款……2：一生平安當(dāng)遺產(chǎn)，本+利不虧錢1/4/202319編輯版pppt肯定不吃虧入了保險(xiǎn)只能有兩種情況：12/11/202219編投保范圍0——70周歲以下身體健康1/4/202320編輯版pppt投保范圍0——70周歲以下12/11/202220編輯版pp交費(fèi)方式躉交年交：10年、20年半年交投保時(shí)選擇1/4/202321編輯版pppt交費(fèi)方式躉交12/11/202221編輯版pppt利益重大疾病保障180天后初次患重大疾病之一，給付基本保額的2倍。身故高殘保障身故或高殘，給付基本保額的三倍。1/4/202322編輯版pppt利益重大疾病保障12/11/202222編輯版pppt舉例某男：30歲年交保費(fèi)：3650元存費(fèi)期：20年保額：5萬元1/4/202323編輯版pppt舉例某男：30歲12/11/20重大疾病保障一旦患重大疾病，給付10萬元（交費(fèi)期內(nèi)免交后期保費(fèi)）交費(fèi)期間20年每年交3650元1/4/202324編輯版pppt重大疾病保障一旦患重大疾病，給付10萬元12/11/2022身故高殘保障身故或高殘給付15萬元（減去已給付的重大疾病保險(xiǎn)金）1/4/202325編輯版pppt身故高殘保障身故或高殘給付15萬元12/11/202225編收益投入3650*20=73000元收益：150000元-73000元=77000元1/4/202326編輯版pppt收益投入3650*20=73000元12/11/202226險(xiǎn)種特色1：一生平安，相當(dāng)存款2：萬一有事，大病保障3：保一賠三，保障終身4：一代投保，兩代收益5：理賠簡(jiǎn)便，補(bǔ)充醫(yī)療1/4/202327編輯版pppt險(xiǎn)種特色1：一生平安，相當(dāng)存款12/11/202227編輯版康寧定期險(xiǎn)種特色有病防病無病養(yǎng)老交費(fèi)低廉定期返還不交保費(fèi)的保險(xiǎn)1/4/202328編輯版pppt康寧定期險(xiǎn)種特色有病防病12/11/202228編輯版ppp康寧終身與康寧定期例：某女，5歲，選擇20年交費(fèi)，想擁有10萬元保障，則康寧終身：年交保費(fèi)1900元，5萬元保額康寧定期：年交保費(fèi)1000元，10萬元保額結(jié)論：康寧終身適合年齡稍大的人群，康寧定期適合年齡稍小的人群1/4/202329編輯版pppt康寧終身與康寧定期例：某女，5歲，選擇20年交費(fèi)，想擁有10英才少兒保險(xiǎn)1/4/202330編輯版pppt英才少兒保險(xiǎn)12/11/202230編輯版pppt親親寶貝未來規(guī)劃1/4/202331編輯版pppt親親寶貝未來規(guī)劃12/11/202231編輯版p

我們生命中

最寶貴最值得驕傲的是—

我們的孩子1/4/202332編輯版pppt

我們生命中

最寶貴最值得驕傲的是—

我們的孩接受教育和享受關(guān)愛

是每個(gè)孩子的權(quán)利，而養(yǎng)育

和教育則是每個(gè)家長的責(zé)任。1/4/202333編輯版pppt接受教育和享受關(guān)愛

是每個(gè)孩子的權(quán)利，而養(yǎng)育

和教育則是每花多少錢才能把一個(gè)孩子養(yǎng)育成人呢？1/4/202334編輯版pppt12/11/202234編輯版pppt一個(gè)孩子的成長費(fèi)用小學(xué)初中高中大學(xué)學(xué)前兒童3萬元3萬元2萬3萬4萬1/4/202335編輯版pppt一個(gè)孩子的成長費(fèi)用小學(xué)初中高中大學(xué)學(xué)前兒童3萬元

為了孩子的將來請(qǐng)不要讓孩子輸在起跑線上1/4/202336編輯版pppt為了孩子的將來請(qǐng)不要讓孩子輸在起跑線上12/11

險(xiǎn)

種簡(jiǎn)

介

投保范圍:

60日-14周歲保險(xiǎn)期間：

合同生效之日-25周歲

1/4/202337編輯版pppt險(xiǎn)種簡(jiǎn)介投保范圍:12/11/202237編

交費(fèi)期間：

投保年齡－18周歲

險(xiǎn)

種簡(jiǎn)

介1/4/202338編輯版pppt險(xiǎn)種簡(jiǎn)介12/11/202238編輯版pppt

成才保險(xiǎn)金：

18周歲給付所載保險(xiǎn)金額的30%

立業(yè)保險(xiǎn)金：

22周歲給付所載保險(xiǎn)金額的30%安家保險(xiǎn)金：

25周歲給付所載保險(xiǎn)金額的40%身故保險(xiǎn)金：18周歲（生效對(duì)應(yīng)日前）按保費(fèi)的1.5倍給付；對(duì)應(yīng)日后，一次性給付尚未領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金

滿期保險(xiǎn)金1/4/202339編輯版pppt成才保險(xiǎn)金：滿期保險(xiǎn)金12/11/202239編

保障金

投保人在被保險(xiǎn)人年滿18周歲的生效對(duì)應(yīng)日以前身故而被保險(xiǎn)人生存，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效1/4/202340編輯版pppt保障金投保人在被保險(xiǎn)人年滿18周歲的生效對(duì)

例：寶寶0歲年交2682元

累計(jì)交費(fèi)48276元

1.18周歲：成才金18000元2.22周歲：立業(yè)金18000元3.25周歲：安家金24000元

1/4/202341編輯版pppt12/11/202241編輯版pppt

險(xiǎn)種特色完美計(jì)劃，細(xì)心呵護(hù)孩子成長保障充分，愛心體現(xiàn)成才、立業(yè)、安家保險(xiǎn)金獨(dú)享保費(fèi)豁免，愛心長伴擁有借款、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、減額交清

1/4/202342編輯版pppt險(xiǎn)種特色12/11/202242編輯版pp

念書？就業(yè)？1/4/202343編輯版pppt念書？就業(yè)？12/11/202243編輯版pppt第四節(jié)保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的四大基本原則一、保險(xiǎn)利益原則二、最大誠信原則三、損失補(bǔ)償原則四、近因原則1/4/202344編輯版pppt第四節(jié)保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的四大基本原則12/11/20224一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。1/4/202345編輯版pppt一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益12/11/202245編輯版pp一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益的要件保險(xiǎn)利益必須是合法的利益保險(xiǎn)利益必須是確定的利益現(xiàn)有利益：客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益期待利益：在客觀上或事實(shí)上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)、有效合同的約定等可以確定在將來某一時(shí)期內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：用貨幣計(jì)量；人身保險(xiǎn)：利害關(guān)系1/4/202346編輯版pppt一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益的要件12/11/202246編注意：投保時(shí)，現(xiàn)有利益和期待利益都可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)；但是在受損索賠時(shí)，期待利益必須已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)利益才屬索賠范圍，保險(xiǎn)人的賠償或給付，以實(shí)際損失的保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。1/4/202347編輯版pppt注意：投保時(shí)，現(xiàn)有利益和期待利益都可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)；一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益的意義規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博1/4/202348編輯版pppt一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益的意義12/11/202248編一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別保險(xiǎn)利益的來源不同對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同1/4/202349編輯版pppt一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)一、保險(xiǎn)利益原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。財(cái)產(chǎn)所有權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)1/4/202350編輯版pppt一、保險(xiǎn)利益原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所案例：有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后1個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。

請(qǐng)問：

①保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

②如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？1/4/202351編輯版pppt案例：12/11/202251編輯版pppt分析：

①保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。

②房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。1/4/202352編輯版pppt分析：

①保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒一、保險(xiǎn)利益原則人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系。自己的生命或身體人身（血緣）關(guān)系（配偶、子女、父母）親屬關(guān)系、贍養(yǎng)與撫養(yǎng)關(guān)系雇傭關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系（但以具有的債權(quán)為限）1/4/202353編輯版pppt一、保險(xiǎn)利益原則人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之一、保險(xiǎn)利益原則當(dāng)投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)本國的法律。英美法系的國家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國家大多采取“同意主義原則”。1/4/202354編輯版pppt一、保險(xiǎn)利益原則12/11/202254編輯版pppt一、保險(xiǎn)利益原則利益主義即以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或者其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則有保險(xiǎn)利益。同意主義：即無論投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在利益關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人同意，則認(rèn)為具有保險(xiǎn)利益。1/4/202355編輯版pppt一、保險(xiǎn)利益原則利益主義即以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢一、保險(xiǎn)利益原則我國保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“利益主義和同意主義相結(jié)合的原則”。見我國保險(xiǎn)法的規(guī)定。投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。1/4/202356編輯版pppt一、保險(xiǎn)利益原則我國保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“利益主義和同一、保險(xiǎn)利益原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。例外：海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)規(guī)定投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。1/4/202357編輯版pppt一、保險(xiǎn)利益原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具一、保險(xiǎn)利益原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。（保險(xiǎn)金額超過部分因無保險(xiǎn)利益而無效）人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無法以貨幣計(jì)量。所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。1/4/202358編輯版pppt一、保險(xiǎn)利益原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益公眾責(zé)任：各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營者（如飯店、商店、電影院）對(duì)其顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。職業(yè)責(zé)任：醫(yī)師、會(huì)計(jì)師、律師等由于工作上的疏忽或者過失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。產(chǎn)品責(zé)任：制造商、銷售商因商品質(zhì)量或其他問題給消費(fèi)者造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。雇主責(zé)任：雇主對(duì)雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。1/4/202359編輯版pppt責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益公眾責(zé)任：各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營者（如責(zé)任保險(xiǎn)案例2002年9月，競(jìng)業(yè)所律師朱某與上海虹喬公司簽訂了一份蓋有競(jìng)業(yè)所印章的《聘請(qǐng)律師合同》，由朱某代理虹喬公司的一起房屋買賣糾紛。然而，朱律師在接受委托后，竟然未在訴訟時(shí)效內(nèi)起訴，致使虹喬公司直接遭受了17.5萬元人民幣的損失。為此，虹喬公司將競(jìng)業(yè)所和朱某一起告上法院。鑒于朱某的重大過失，法院判決競(jìng)業(yè)所和朱某共同賠償虹喬公司17.5萬元。1/4/202360編輯版pppt責(zé)任保險(xiǎn)案例2002年9月，競(jìng)業(yè)所律師朱某與上海競(jìng)業(yè)所很快作了賠付后，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)律師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為：該保險(xiǎn)事故是朱某未經(jīng)律所同意私自接受業(yè)務(wù)引起的，不屬律師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，不能予以賠付。為此，競(jìng)業(yè)所向法院提起訴訟，認(rèn)為在賠付虹喬公司經(jīng)濟(jì)損失一案中，一二審法院已明確認(rèn)定，朱某接受訴訟委托的行為是職務(wù)行為，而非私自行為，其對(duì)虹喬公司造成的經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)由律師事務(wù)所賠償。

1/4/202361編輯版pppt競(jìng)業(yè)所很快作了賠付后，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)律師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)法院審理后認(rèn)為，競(jìng)業(yè)律師事務(wù)所享有保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)權(quán)利，有權(quán)根據(jù)合同的約定要求保險(xiǎn)公司理賠。因此，法院支持競(jìng)業(yè)所的主張，判決原告上海競(jìng)業(yè)律師事務(wù)所勝訴，保險(xiǎn)公司被判賠付人民幣17.5萬元。1/4/202362編輯版pppt法院審理后認(rèn)為，競(jìng)業(yè)律師事務(wù)所享有保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)權(quán)利，有信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用保險(xiǎn)：權(quán)利人對(duì)義務(wù)人信用具有保險(xiǎn)利益。（以在商品賒銷和信用放款中的債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行清償而使債權(quán)人受損時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提供的保險(xiǎn)）保證保險(xiǎn)：義務(wù)人對(duì)自身的信用具有保險(xiǎn)利益，可以按照權(quán)利人的要求投保自身信用的保證保險(xiǎn)。（在被保證人的行為或不行為致使被保險(xiǎn)人（權(quán)利人）受損時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)）1/4/202363編輯版pppt信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用保險(xiǎn)：權(quán)利人對(duì)義務(wù)人信用具有保險(xiǎn)利二、最大誠信原則1/4/202364編輯版pppt12/11/202264編輯版pppt二、最大誠信原則最大誠信原則的含義保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠信的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”，這主要源于海上保險(xiǎn)。1/4/202365編輯版pppt二、最大誠信原則最大誠信原則的含義12/11/202265編二、最大誠信原則最大誠信原則的主要內(nèi)容告知保證棄權(quán)與禁止反言1/4/202366編輯版pppt二、最大誠信原則最大誠信原則的主要內(nèi)容12/11/2022二、最大誠信原則告知告知義務(wù)包括保險(xiǎn)人的告知義務(wù)和投保人的告知義務(wù)。1/4/202367編輯版pppt二、最大誠信原則告知12/11/202267編輯版pppt保險(xiǎn)人的告知含義：保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。同時(shí)對(duì)投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同的詢問做出直接真實(shí)的回答。我國《保險(xiǎn)法》有相關(guān)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)人采取嚴(yán)格責(zé)任原則，即無論是否存在過錯(cuò)保險(xiǎn)人要對(duì)說明的內(nèi)容負(fù)責(zé)，而且對(duì)代理人所作的說明負(fù)責(zé)。1/4/202368編輯版pppt保險(xiǎn)人的告知含義：保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合二、最大誠信原則保險(xiǎn)人的告知義務(wù)保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)單的具體內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)率及其他條件等。1/4/202369編輯版pppt二、最大誠信原則保險(xiǎn)人的告知義務(wù)12/11/202269編輯二、最大誠信原則投保人的告知義務(wù)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。告知是合同前義務(wù)?？陬^和書面告知都算履行告知義務(wù)形式

無限告知：保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保人主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。《海商法》222條詢問告知：投保人只對(duì)保險(xiǎn)人的詢問如實(shí)告知，對(duì)詢問以外的問題投保人無須告知。《保險(xiǎn)法》16條1/4/202370編輯版pppt二、最大誠信原則投保人的告知義務(wù)12/11/202270編二、最大誠信原則告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況，提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明。1/4/202371編輯版pppt二、最大誠信原則告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同二、最大誠信原則違反告知義務(wù)的法律后果在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情形主要有：疏忽、誤告、隱瞞和欺詐。各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。1/4/202372編輯版pppt二、最大誠信原則違反告知義務(wù)的法律后果12/11/2022二、最大誠信原則保證保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。1/4/202373編輯版pppt二、最大誠信原則保證12/11/202273編輯版pppt二、最大誠信原則根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證。根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證。1/4/202374編輯版pppt二、最大誠信原則12/11/202274編輯版pppt確認(rèn)保證和承諾保證

確認(rèn)保證：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。舉例：某人保證從未得過某種疾病承諾保證：是指投保人對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。

某人承諾今后不從事危險(xiǎn)性運(yùn)動(dòng)1/4/202375編輯版pppt確認(rèn)保證和承諾保證12/11/202275編輯版pppt明示保證和默示保證明示保證：是指以文字和書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款默示保證：一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵循的規(guī)則，而不載于保險(xiǎn)合同。海上保險(xiǎn)的默示保證船舶適航性(seaworthiness)；按預(yù)定和習(xí)慣的航線航行(nodeviation)；從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)(legality)。注意：明示保證和默示保證具有同等的法律效力。1/4/202376編輯版pppt明示保證和默示保證12/11/202276編輯版pppt二、最大誠信原則違反保證義務(wù)的法律后果由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。1/4/202377編輯版pppt二、最大誠信原則違反保證義務(wù)的法律后果12/11/2022二、最大誠信原則保證與告知的區(qū)別告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。1/4/202378編輯版pppt二、最大誠信原則保證與告知的區(qū)別12/11/202278編二、最大誠信原則棄權(quán)保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。1/4/202379編輯版pppt二、最大誠信原則棄權(quán)12/11/202279編輯版pppt二、最大誠信原則禁止反言保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯。1/4/202380編輯版pppt二、最大誠信原則禁止反言12/11/202280編輯版pp棄權(quán)與禁止反言的一般情形提交申請(qǐng)代理人行為不當(dāng)或過失（主要原因）保險(xiǎn)未能就投保單中的不完全回答進(jìn)一步詢問保費(fèi)交付接受支票而非現(xiàn)金保費(fèi)繳費(fèi)通知索賠審查損失證明承諾給付1/4/202381編輯版pppt棄權(quán)與禁止反言的一般情形提交申請(qǐng)12/11/202281編輯某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明某被保險(xiǎn)人因肝癌已病休2個(gè)月，但因代理人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單，日后該被保險(xiǎn)人因肝癌死亡，保險(xiǎn)人不能因該被保險(xiǎn)人不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。

1/4/202382編輯版pppt某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人案例1996年12月26日，那曉群為丈夫張蔭虎投保辦理某保險(xiǎn)公司步步高增額壽險(xiǎn)12份，受益人是那曉群。張雖知道妻子為自己保險(xiǎn)，但并未在被保險(xiǎn)人處簽名。1997年4月5日，張蔭虎外出后下落不明。隨后，那將丈夫失蹤之事告知保險(xiǎn)公司并要求理賠，而保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人失蹤沒有理賠依據(jù)為由拒絕，并讓那繼續(xù)交納保費(fèi)。此后，那按期交納保費(fèi)。1/4/202383編輯版pppt案例1996年12月26日，那曉群為丈夫張蔭虎2001年4月，那向法院申請(qǐng)宣布丈夫張蔭虎死亡。1年后，法院宣布張蔭虎死亡。隨即，那以被保險(xiǎn)人死亡，應(yīng)獲得理賠為由向法院提出訴狀。法院針對(duì)那的“代簽”是否具有法律效力展開調(diào)查，認(rèn)為保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人具有保險(xiǎn)知識(shí)優(yōu)于投保人的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司未履行告知投保人（需被保險(xiǎn)人本人簽名）的義務(wù)，對(duì)那代張蔭虎簽字予以認(rèn)可，故判決保險(xiǎn)公司賠償那72000元。1/4/202384編輯版pppt2001年4月，那向法院申請(qǐng)宣布丈夫張蔭虎死亡。1年后，法院分析目前，在保險(xiǎn)行業(yè)中，因“代簽名”產(chǎn)生的糾紛較為普遍。此案適用保險(xiǎn)合同中“棄權(quán)—禁止反言”原則，即保險(xiǎn)公司默示就視為棄權(quán)，防止保險(xiǎn)代理人在訂立合同過程中欺詐和誤導(dǎo)投保人，對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)行為起到積極作用。1/4/202385編輯版pppt分析目前，在保險(xiǎn)行業(yè)中，因“代簽名”產(chǎn)生的糾紛較為普遍。此案三、損失補(bǔ)償原則1/4/202386編輯版pppt12/11/202286編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。1/4/202387編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義12/11/202287三、損失補(bǔ)償原則被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人遭受的損失必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量1/4/202388編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件12/11/20三、損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度以實(shí)際損失為限以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)利益為限1/4/202389編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度12/11/2案例某屋主將其所有的一棟房屋投保火險(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬元，保險(xiǎn)金額按50萬元確定。該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，若：（1）當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？（2）如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至60萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？（3）如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？1/4/202390編輯版pppt案例某屋主將其所有的一棟房屋投保火險(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬元分析當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就為40萬元，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，保險(xiǎn)人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付40萬元；而當(dāng)房屋市價(jià)漲至60萬元時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額只有50萬元，所以保險(xiǎn)人只能償付50萬元。當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時(shí)，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，但由于被保險(xiǎn)人只有20萬元的保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只賠償20萬元。1/4/202391編輯版pppt分析當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就為4三、損失補(bǔ)償原則損失賠償方式第一損失賠償方式比例計(jì)算賠償方式1/4/202392編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則損失賠償方式12/11/202292編輯版三、損失補(bǔ)償原則第一損失賠償方式保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額；當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額。1/4/202393編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則第一損失賠償方式12/11/202293編三、損失補(bǔ)償原則比例計(jì)算賠償方式按照保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)金額/損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值1/4/202394編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則比例計(jì)算賠償方式12/11/202294三、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例定值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)1/4/202395編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例12/1三、損失補(bǔ)償原則定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度1/4/202396編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則定值保險(xiǎn)12/11/202296編輯版p案例在一筆貨物運(yùn)輸過程中，保險(xiǎn)公司共承保面紗300包，每包保險(xiǎn)金額500元。裝船后發(fā)生損失，200包遭受水漬，損余價(jià)值57600元，另付施救費(fèi)7000元，當(dāng)?shù)孛婕喭旰脙r(jià)值每包480元。保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少金額？1/4/202397編輯版pppt案例在一筆貨物運(yùn)輸過程中，保險(xiǎn)公司共承保面紗3計(jì)算保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度損失程度=1-損余價(jià)值/完好價(jià)值保險(xiǎn)賠款=200×500×[1-57600/（200×480）]=40000元總保險(xiǎn)賠款=40000＋7000=47000元1/4/202398編輯版pppt計(jì)算保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度12/11/202298編輯三、損失補(bǔ)償原則重置價(jià)值保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。1/4/202399編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則重置價(jià)值保險(xiǎn)12/11/202299編輯版三、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的兩個(gè)派生原則代位追償原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t1/4/2023100編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的兩個(gè)派生原則12/11/2三、損失補(bǔ)償原則代位追償原則的含義在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。1/4/2023101編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則代位追償原則的含義12/11/202210代位求償權(quán)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人責(zé)任人賠償保險(xiǎn)金追償1/4/2023102編輯版pppt代位求償權(quán)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人責(zé)任人賠償保險(xiǎn)金追償12/11/20三、損失補(bǔ)償原則權(quán)利代位在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。1/4/2023103編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則權(quán)利代位12/11/2022103編輯版p《保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！钡诹粭l第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/4/2023104編輯版pppt《保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造權(quán)利代位注意：保險(xiǎn)人只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使代位追償權(quán)，保險(xiǎn)人代位追償所得不得大于其向被保險(xiǎn)人賠償?shù)馁r償額。被保險(xiǎn)人已從第三者取得損害賠償，但賠償不足時(shí)，保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)額度內(nèi)予以補(bǔ)足，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得賠償金額。保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。1/4/2023105編輯版pppt權(quán)利代位注意：12/11/2022105編輯版pppt權(quán)利代位取得方式法定方式約定方式代位追償?shù)膶?duì)象及其限制第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，根據(jù)合同約定第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。第三者的不當(dāng)?shù)美袨樵斐杀ｋU(xiǎn)的損失其他依法規(guī)定第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任1/4/2023106編輯版pppt權(quán)利代位取得方式12/11/2022106編輯版pppt《保險(xiǎn)法》第六十二條除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

1/4/2023107編輯版pppt《保險(xiǎn)法》第六十二條除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意權(quán)利代位對(duì)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù)保險(xiǎn)人賠償之前如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)，那么也就放棄了向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利在保險(xiǎn)人賠償之后，如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意放棄了對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)，該行為無效。如果因被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)影響了保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使，保險(xiǎn)人扣減相應(yīng)的賠償金。被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)。

1/4/2023108編輯版pppt權(quán)利代位對(duì)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù)12/11/202210案例某車主將其價(jià)值50萬元的汽車向保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)金額50萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)由于第三者責(zé)任造成被保險(xiǎn)車輛損壞，花去修理費(fèi)10萬元。如果被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，得賠款10萬元，然后保險(xiǎn)公司取得向第三者責(zé)任方的代位求償權(quán)。則；（1）如果保險(xiǎn)公司向第三者追得8萬元，應(yīng)如何處理這筆賠款？（2）如果保險(xiǎn)公司向第三者追得12萬元，又應(yīng)如何處理？1/4/2023109編輯版pppt案例某車主將其價(jià)值50萬元的汽車向保險(xiǎn)人投保，分析如果保險(xiǎn)公司向第三者追得8萬元，少于其支付給被保險(xiǎn)人的賠款10萬元，故追得的8萬元全部歸保險(xiǎn)人所有；若保險(xiǎn)公司向第三者追得了12萬元，則保險(xiǎn)公司可留下行使代位求償權(quán)獲得的10萬元，因?yàn)槌^其賠款金額的部分不能行使代位求償權(quán)，所以，超過部分的2萬元要退還給被保險(xiǎn)人。1/4/2023110編輯版pppt分析如果保險(xiǎn)公司向第三者追得8萬元，少于其支付給被保險(xiǎn)人的賠三、損失補(bǔ)償原則物上代位保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。1/4/2023111編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則物上代位12/11/2022111編輯版p三、損失補(bǔ)償原則委付含義是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損失，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償?shù)男袨?。條件必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出是就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求，除非保險(xiǎn)標(biāo)的獨(dú)立可分。不得附有條件必須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意1/4/2023112編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則委付12/11/2022112編輯版ppp注意事項(xiàng)委付必須在法定時(shí)間內(nèi)提出。被保險(xiǎn)人提出委付后，保險(xiǎn)人應(yīng)在合理的時(shí)間內(nèi)將接受或不接受委付的決定通知被保險(xiǎn)人，如果保持沉默視為不接受委付。保險(xiǎn)人一經(jīng)接受委付，委付即告成立，雙方都不能撤銷。1/4/2023113編輯版pppt注意事項(xiàng)委付必須在法定時(shí)間內(nèi)提出。12/11/2022113委付中保險(xiǎn)人的權(quán)益范圍在足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付賠償金后，即取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。若在處理標(biāo)的時(shí)所獲收益超過賠償金，超過部分歸保險(xiǎn)人所有。在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)力。1/4/2023114編輯版pppt委付中保險(xiǎn)人的權(quán)益范圍12/11/2022114編輯版ppp委付與代位求償?shù)膮^(qū)別轉(zhuǎn)讓的權(quán)利義務(wù)不同委付轉(zhuǎn)移標(biāo)的全部權(quán)利和義務(wù)，包括所有權(quán)。代位求償轉(zhuǎn)讓的是被保險(xiǎn)人的追償權(quán)。保險(xiǎn)人利益實(shí)現(xiàn)的時(shí)間不同委付：一經(jīng)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)人的利益即可實(shí)現(xiàn)。代位求償：保險(xiǎn)人的利益追償之后才能實(shí)現(xiàn)。超過賠償金額的處理不同委付：在處理標(biāo)的時(shí)所獲收益超過賠償金，超過部分歸保險(xiǎn)人所有。代位求償：索償權(quán)以保險(xiǎn)金額為限，追償?shù)某^部分歸被保險(xiǎn)人1/4/2023115編輯版pppt委付與代位求償?shù)膮^(qū)別轉(zhuǎn)讓的權(quán)利義務(wù)不同12/11/2022案例1在第一次世界大戰(zhàn)中，一艘英國籍船舶被德國所捕獲，保險(xiǎn)人支付了賠款，并接受了委付。數(shù)年后，該船歸還原主，但物權(quán)應(yīng)歸還保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人將此船出售后，獲得了比保險(xiǎn)賠款大得多的金額。1/4/2023116編輯版pppt案例1在第一次世界大戰(zhàn)中，一艘英國籍船舶被德國所捕獲，保險(xiǎn)人案例2某船因碰撞沉沒在某港航道內(nèi)，被保險(xiǎn)人提出委付。保險(xiǎn)人認(rèn)為船舶還在，殘余鋼板還可回收不少，遂同意接受委付。豈知清除殘骸時(shí)，造成航道堵塞，因影響航運(yùn)而被罰款，加上打撈沉船費(fèi)用，保險(xiǎn)人得不償失。1/4/2023117編輯版pppt案例2某船因碰撞沉沒在某港航道內(nèi)，被保險(xiǎn)人提出委付。保險(xiǎn)人認(rèn)三、損失補(bǔ)償原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（也是派生原則）在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。1/4/2023118編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（也是派生原則）12/11重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。1/4/2023119編輯版pppt重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一例子某公司要運(yùn)送價(jià)值10萬美元貨物從美國到歐洲，它先向甲公司投保10萬美元，又向乙公司投保5萬美元。有了兩張保單，全部金額為15萬美元，而保險(xiǎn)價(jià)值只有10萬美元，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。1/4/2023120編輯版pppt例子某公司要運(yùn)送價(jià)值10萬美元貨物從美國到歐洲，它先向甲公司三、損失補(bǔ)償原則重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞?/4/2023121編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?2/11/20221三、損失補(bǔ)償原則比例責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和1/4/2023122編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?2/11/2022122舉例某工廠有價(jià)值100萬元的廠房，分別向甲乙丙三家保險(xiǎn)公司投保，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別是20萬元、80萬元和100萬元。假定在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)標(biāo)的損失80萬元，請(qǐng)問如何分擔(dān)？甲的賠償金額＝80×20/（20+80+100）＝8萬元乙的賠償金額＝80×80/（20+80+100）＝32萬元丙的賠償金額＝80×100/（20+80+100）＝40萬元1/4/2023123編輯版pppt舉例某工廠有價(jià)值100萬元的廠房，分別向甲乙丙三三、損失補(bǔ)償原則限額責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險(xiǎn)人的賠償限額/各保險(xiǎn)人賠償限額總和1/4/2023124編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?2/11/2022124舉例仍由上例可得：甲的賠償金額＝80×20/（20+80+80）＝80/9萬元乙的賠償金額＝80×80/（20+80+80）＝320/9萬元丙的賠償金額＝80×80/（20+80+80）＝320/9萬元1/4/2023125編輯版pppt舉例仍由上例可得：12/11/2022125編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則順序責(zé)任分?jǐn)偡绞接上瘸鰡蔚谋ｋU(xiǎn)人先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險(xiǎn)人承保的保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出的部分。上例采用此種方式，若甲乙丙三家公司按順序出單，則甲先賠20萬元，乙再賠償超過甲保險(xiǎn)公司承保金額以外的損失，即60萬元，而丙保險(xiǎn)公司不需承擔(dān)責(zé)任。1/4/2023126編輯版pppt三、損失補(bǔ)償原則順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?2/11/2022126一個(gè)說明重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ǎ凑瘴覈侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人之間按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。即，如果合同沒有另行約定，按照比例責(zé)任制進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偂?/4/2023127編輯版pppt一個(gè)說明重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?，按照我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除合同另四、近因原則近因原則1/4/2023128編輯版pppt四、近因原則12/11/2022128編輯版pppt四、近因原則近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因原則：近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。1/4/2023129編輯版pppt四、近因原則近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的四、近因原則近因原則的應(yīng)用單一原因致?lián)p近因的判定多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定1/4/2023130編輯版pppt四、近因原則近因原則的應(yīng)用12/11/2022130編輯版四、近因原則案例：1918年，英國一被保險(xiǎn)人的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然盡力駛往哈佛港。由于港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕該船靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。由于該船投保時(shí)未附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司拒賠。被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司就此進(jìn)行訴述。法院會(huì)如何判決？1/4/2023131編輯版pppt四、近因原則案例：1918年，英國一被保險(xiǎn)人的一艘輪船被德四、近因原則法院的判決：近因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司勝訴1/4/2023132編輯版pppt四、近因原則法院的判決：近因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司勝訴12/11雷擊樹倒屋塌家庭財(cái)務(wù)損失近因近因原則舉例直接原因1/4/2023133編輯版pppt雷擊樹倒屋塌家庭財(cái)務(wù)損失近因近因原則舉例直接原因12/11/認(rèn)定近因的基本方法從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。1/4/2023134編輯版pppt認(rèn)定近因的基本方法從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)近因的判定與保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定(1)單一原因造成的損失這一原因即為近因，若近因是保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；反之，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。多種原因中，既有被保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。認(rèn)為不必賠償認(rèn)為對(duì)可以認(rèn)定的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠償1/4/2023135編輯版pppt近因的判定與保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定(1)單一原因造成的損失12/1同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失案例：汽車由于發(fā)動(dòng)機(jī)故障導(dǎo)致自燃，同時(shí)遭受冰雹襲擊，后因即使救助，車輛未全損，該車輛若投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，自燃為除外責(zé)任。若未附加自燃險(xiǎn)，則在自燃的損失與外界冰雹的砸壞易于分解時(shí)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)冰雹造成的損失。1/4/2023136編輯版pppt同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失案例：汽車由于發(fā)動(dòng)機(jī)故障導(dǎo)致自燃近因的判定與保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定(2)連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠償全部損失。連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)若前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)全部責(zé)任；前因是除外責(zé)任或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是承保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失不負(fù)責(zé)任。1/4/2023137編輯版pppt近因的判定與保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定(2)連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失案例某國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？1/4/2023138編輯版pppt案例某國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷分析本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的原因有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。1/4/2023139編輯版pppt分析本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的原因有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下近因的判定與保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定(3)間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú)立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨(dú)立的原因?yàn)楸槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)；反之保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償或給付責(zé)任。1/4/2023140編輯版pppt近因的判定與保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定(3)間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失案例：某人投保人身意外傷害險(xiǎn)，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，但在康復(fù)過程中，突發(fā)心臟病，導(dǎo)致死亡。其中心臟病突發(fā)為獨(dú)立的新介入的原因，在人身意外傷害保險(xiǎn)中，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但其為死亡近因。因此，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任，但對(duì)其因交通事故造成的傷殘，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的支付責(zé)任。1/4/2023141編輯版pppt間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失案例：某人投保人身意外傷害險(xiǎn)，發(fā)遭遇海難皮革腐爛煙草損失保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任連續(xù)發(fā)生的多種原因近因的認(rèn)定1/4/2023142編輯版pppt遭遇海難皮革腐爛煙草損失保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任連續(xù)發(fā)生的多種原因近魚雷襲擊觸礁沉沒船舶全損保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任連續(xù)發(fā)生的多種原因近因的認(rèn)定1/4/2023143編輯版pppt魚雷襲擊觸礁沉沒船舶全損保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任連續(xù)發(fā)生的多種原因近撞車致傷心臟病發(fā)作（新的獨(dú)立原因）被保險(xiǎn)人死亡間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任1/4/2023144編輯版pppt撞車致傷心臟病發(fā)作被保險(xiǎn)人死亡間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失保案例美國一大樓樓頂失火，本身損失并不大，但由于火燒及電線造成短路，致使樓下機(jī)器停機(jī)，并引發(fā)一系列事故，最終使機(jī)器和大樓受到嚴(yán)重?fù)p失。1/4/2023145編輯版pppt案例美國一大樓樓頂失火，本身損失并不大，但由于火燒及電線造成法院判決，頂樓失火是造成上述損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)在火災(zāi)保險(xiǎn)單范圍內(nèi)賠償損失。1/4/2023146編輯版pppt法院判決，頂樓失火是造成上述損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)在火災(zāi)保險(xiǎn)單參考書目與推薦網(wǎng)站吳小平：《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》中國金融出版社許崇苗、李利：《保險(xiǎn)合同法理論與實(shí)務(wù)》法律出版社2002年10月強(qiáng)力、韓良等：《保險(xiǎn)法前沿問題案例研究》中國經(jīng)濟(jì)出版社2001年8月中國保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)站：1/4/2023147編輯版pppt參考書目與推薦網(wǎng)站吳小平：《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》中國金融出版社案例分析（1）王大剛(投保人兼被保險(xiǎn)人)和Y（保險(xiǎn)公司，被告）之間簽定了以自己為被保險(xiǎn)人的生命保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同簽訂一年以后，王大剛因患尿毒癥死亡。王大剛的保險(xiǎn)金受益人王小剛（原告）向Y提出支付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。但是，Y在理賠的過程中發(fā)現(xiàn)，王大剛在投保時(shí)，隱瞞了患有梅毒性脊椎炎的病史，違反了投保時(shí)必須如實(shí)告知的義務(wù)。Y因此而以王大剛違反告知義務(wù)為由，解除了保險(xiǎn)合同，拒絕向王小剛支付死亡保險(xiǎn)金。為此，王小剛向法院提起訴訟。1/4/2023148編輯版pppt案例分析（1）王大剛(投保人兼被保險(xiǎn)人)和Y（保險(xiǎn)公司，被告案例分析（2）葉某（女）在1996年6月23日為其公公老?。ㄕ煞虻陌职郑┩侗＝K身人壽保險(xiǎn)，指定葉某的兒子（老丁的孫子）為受益人，并以自己的工資繳納保費(fèi)。1998年，葉某與其丈夫離婚，兒子由丈夫撫養(yǎng)。但是葉某仍然繼續(xù)為其公公繳納保費(fèi)。1999年5月，老丁去世。葉某與其前夫都向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求。請(qǐng)問保險(xiǎn)金應(yīng)支付給誰？1/4/2023149編輯版pppt案例分析（2）葉某（女）在1996年6月23日為其公案例分析（3）A企業(yè)與B企業(yè)有業(yè)務(wù)往來，至1996年底，A企業(yè)欠B企業(yè)貸款30萬元。經(jīng)協(xié)商，A企業(yè)將自有的一輛本田轎車作價(jià)30萬元抵付給B企業(yè)。在未辦理過戶手續(xù)的過程中，B企業(yè)為該車向某保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司出具了投保單注明B企業(yè)為投保人。1997年5月，車輛出險(xiǎn)全損，B企業(yè)向保險(xiǎn)公司索賠遭拒絕。理由是B企業(yè)不是車輛的所有人，無保險(xiǎn)利益，合同無效。B企業(yè)遂向法院提起訴訟。1/4/2023150編輯版pppt案例分析（3）A企業(yè)與B企業(yè)有業(yè)務(wù)往來，至1996年底，A企案例分析（4）1996年9月某電視機(jī)廠與甲保險(xiǎn)公司簽訂了一份企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)該廠火災(zāi)保險(xiǎn)，電視機(jī)廠繳納保費(fèi)。1996年11月，電視機(jī)廠與某建筑公司簽訂了維修廠房施工合同。在施工過程中，建筑公司工人違反安全操作規(guī)程造成火災(zāi)。電視機(jī)廠職工劉某在庫房內(nèi)造成大面積燒傷，電視機(jī)廠遭受直接經(jīng)濟(jì)損失150萬元。事后，電視機(jī)廠要求建筑公司賠償，建筑公司以資金不足為由只賠償了50萬元。于是電視機(jī)廠向保險(xiǎn)公司索賠。同時(shí)，劉某的家屬為劉某向乙保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保額2萬元。甲乙保險(xiǎn)公司調(diào)查核實(shí)后分別賠償了電視機(jī)廠100萬元與劉某2萬元。賠付后，甲乙兩家保險(xiǎn)公司分別向建筑公司提出追償要求。建筑公司一再借故拒絕。遂兩家公司提起訴訟。1/4/2023151編輯版pppt案例分析（4）1996年9月某電視機(jī)廠與甲保險(xiǎn)公司簽訂了一份案例分析（5）2000年8月12日，陳艷麗向某保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，保險(xiǎn)期限一年，陳艷麗指定自己七歲的女兒王小婷為受益人。保險(xiǎn)公司隨之簽發(fā)了保險(xiǎn)單。2001年7月17日，陳艷麗帶著女兒去海南旅游，不料在途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，母女兩人雙雙遇難。事故發(fā)生后，陳艷麗的丈夫王某持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司收到索賠報(bào)告后，經(jīng)核查給付王某保險(xiǎn)金10萬元。陳艷麗的父親陳父得知這一消息后，向女婿王某提出要一起繼承這10萬元的保險(xiǎn)金，不料遭到王某拒絕。王某認(rèn)為這筆保險(xiǎn)金不是妻子陳艷麗的遺產(chǎn)，而是女兒王小婷的遺產(chǎn)，應(yīng)由他一個(gè)人繼承。雙方協(xié)商不成，陳父一氣之下，將女婿告上法庭，認(rèn)為自己的女兒雖然在投保時(shí)指定自己的外孫女王小婷為受益人，但是，在車禍中外孫女和女兒是同時(shí)死亡的，因此，外孫女的受益行為并未發(fā)生，這10萬元的保險(xiǎn)金屬女兒的個(gè)人遺產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)由其和女婿共同繼承。

1/4/2023152編輯版pppt案例分析（5）2000年8月12日，陳艷麗向某保險(xiǎn)公司投保意案例分析（6）陳小，13歲，是一名中學(xué)生，200×年9月25日投保學(xué)生平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，保險(xiǎn)期限為1年。保險(xiǎn)中沒有指定受益人。由于陳小父母在兩年前離婚，陳小一直由其外婆撫養(yǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)也是由外婆繳納。次年5月8日晚，陳小和她的母親被其母親的男友用獵槍打死。事后，陳小的父親和外婆都向保險(xiǎn)人提出了保險(xiǎn)金給付的請(qǐng)求，請(qǐng)問保險(xiǎn)金應(yīng)該支付給誰？

1/4/2023153編輯版pppt案例分析（6）陳小，13歲，是一名中學(xué)生，200×年9月25案例分析（7）2001年1月18日福建某船務(wù)公司的“國源”輪為福建某人造板廠承運(yùn)中纖板270件，重459噸。1月19日，在汕頭附近海域，該輪和貨物一同沉沒。人造板廠為該批貨物投保了水路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額81萬元。海事部門的調(diào)查報(bào)告認(rèn)為，船舶沉沒的原因?yàn)椋?、操作不當(dāng)。船長采取右滿舵避讓漁船、船舶進(jìn)入圓航時(shí)，船體向左產(chǎn)生較大傾斜，造成貨物移位，加劇了船體傾斜。此時(shí)，船長采取了錯(cuò)誤的措施，突然回舵，使船體產(chǎn)生了更大的左傾角，最終導(dǎo)致船舶沉沒。2、風(fēng)浪大。當(dāng)時(shí)海面東北風(fēng)6級(jí)，陣風(fēng)8級(jí)，大浪。3、空擋。輪船寬8.5米，艙內(nèi)貨物寬度只有6.1米。同時(shí)甲板和艙口堆積的貨物也有空擋，缺少必要的加固措施。事故發(fā)生后，人造板廠立即通知了保險(xiǎn)公司，要求索賠。保險(xiǎn)公司調(diào)查認(rèn)為，一、中纖板經(jīng)海水浸泡幾乎報(bào)廢，決定放棄打撈；二，“”國源輪沉沒時(shí)陣風(fēng)只有7級(jí)，沒有達(dá)到保險(xiǎn)合同規(guī)定的暴風(fēng)（8級(jí)風(fēng)），不屬于保險(xiǎn)事故；三，建議人造板廠向承運(yùn)人索賠。人造板廠提起訴訟。請(qǐng)問法院應(yīng)如何判決。

1/4/2023154編輯版pppt案例分析（7）2001年1月18日福建某船務(wù)公司的“國源”輪案例分析（8）王某為自己的房屋在A保險(xiǎn)公司投保火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為80萬元。保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)因?yàn)猷従永钅车倪^錯(cuò)，導(dǎo)致自家失火，同時(shí)造成王某的房屋全損。事故發(fā)生時(shí)，房屋的市價(jià)為100萬元。保險(xiǎn)人經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)定房屋損失屬于保險(xiǎn)事故，同意賠償全部保險(xiǎn)金額80萬元。但是，因?yàn)榉课菔袃r(jià)100萬元，保險(xiǎn)人的賠償不能彌補(bǔ)王某的全部損失，于是，王某向李某索賠20萬元。保險(xiǎn)公司在賠償了王某保險(xiǎn)金后，也向責(zé)任入李某提出了追償要求，但是李某只有10萬元可供清償。請(qǐng)問，此案將如何處理？1/4/2023155編輯版pppt案例分析（8）王某為自己的房屋在A保險(xiǎn)公司投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)小結(jié)重要名詞：告知保證明示保證默示保證棄權(quán)禁止反言可保利益可保利益原則損害賠償原則定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)權(quán)力代位追償委付重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偨蚪蛟瓌t思考題：1、最大誠信原則主要規(guī)定及違反的法律后果。2、可保利益原則的主要規(guī)定、重要意義及條件。3、損害賠償原則的主要規(guī)定、派生原則的規(guī)定。4、近因原則的含義，以及本原則的判定方法。。1/4/2023156編輯版pppt小結(jié)重要名詞：12/11/2022156編輯版pppt感謝親觀看此幻燈片，此課件部分內(nèi)容來源于網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)請(qǐng)及時(shí)聯(lián)系我們刪除，謝謝配合！感謝親觀看此幻燈片，此課件部分內(nèi)容來源于網(wǎng)絡(luò)，第五章保險(xiǎn)購買與保險(xiǎn)基本原則1/4/2023158編輯版pppt第五章保險(xiǎn)購買與保險(xiǎn)基本原則12/11/20第五章保險(xiǎn)購買與保險(xiǎn)基本原則

教學(xué)目的與要求：通過本章教學(xué)使學(xué)生掌握購買保險(xiǎn)合同的注意事項(xiàng)以及保險(xiǎn)的基本原則；明確保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性及購買原則；正確理解保險(xiǎn)合同的基本原則特點(diǎn)。

重點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的基本原則難點(diǎn)：近因原則與可保利益原則1/4/2023159編輯版pppt第五章保險(xiǎn)購買與保險(xiǎn)基本原則教學(xué)目的與要求：通過本章教第五章保險(xiǎn)購買與保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)消費(fèi)者的組成第二節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性及其購買原則第三節(jié)選擇保險(xiǎn)公司第四節(jié)保險(xiǎn)的基本原則1/4/2023160編輯版pppt第五章保險(xiǎn)購買與保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)消費(fèi)者的組成12第一節(jié)保險(xiǎn)消費(fèi)者的組成投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保單持有人人身保險(xiǎn)中上述人物之間的關(guān)系：1、均為一人2、投保人、所有人與受益人為同一人，被保險(xiǎn)人為另一人3、投保人、所有人與被保險(xiǎn)人為同一人，受益人為另一人4、被保險(xiǎn)人、所有人與受益人為同一人，投保人為另一人5、投保人和所有人為同一人，而被保險(xiǎn)人和受益人為不同的對(duì)象6、投保人、被保險(xiǎn)人、所有人和受益人均為不同的對(duì)象1/4/2023161編輯版pppt第一節(jié)保險(xiǎn)消費(fèi)者的組成投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保單持有人第二節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性與購買原則一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性二、保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買原則1/4/2023162編輯版pppt第二節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性與購買原則一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性12/11一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種商品，與一般商品和其他金融產(chǎn)品存在一定的共性。1/4/2023163編輯版pppt一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種商品，與一般商品和其他（二）與一般商品的差異體現(xiàn)在：1、保險(xiǎn)產(chǎn)品是無形商品2、保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易具有承諾性3、保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一種機(jī)會(huì)性1/4/2023164編輯版pppt（二）與一般商品的差異體現(xiàn)在：12/11/20227編輯版p（二）與其他金融產(chǎn)品的差異體現(xiàn)在：1、保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品2、保險(xiǎn)產(chǎn)品在本質(zhì)上就是一種避害商品1/4/2023165編輯版pppt（二）與其他金融產(chǎn)品的差異體現(xiàn)在：12/11/20228編輯二、保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買原則（一）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定購買計(jì)劃（二）重視高額損失（潛在損失越大，越應(yīng)該購買保險(xiǎn)）（三）充分利用免賠的方式（部分小額損失可以自留，以減少保險(xiǎn)費(fèi)支出）1/4/2023166編輯版pppt二、保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買原則（一）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定購買計(jì)劃12/投保人對(duì)一些小額的、經(jīng)常性的損失由自己來承擔(dān)而不是購買保險(xiǎn)更經(jīng)濟(jì)。不同免賠額的汽車保險(xiǎn)每一萬元保額的保費(fèi)免賠額保費(fèi)險(xiǎn)別全部補(bǔ)償100元免賠額200元免賠額500元免賠額綜合汽車保車碰撞保險(xiǎn)——5885114341/4/2023167編輯版pppt投保人對(duì)一些小額的、經(jīng)常性的損失由自己來承擔(dān)而不是購買保險(xiǎn)更第三節(jié)選擇保險(xiǎn)公司一、公司的財(cái)務(wù)狀況（償付能力）二、價(jià)格三、合同條款四、理賠實(shí)踐五、注銷合同六、承保能力七、服務(wù)1/4/2023168編輯版pppt第三節(jié)選擇保險(xiǎn)公司一、公司的財(cái)務(wù)狀況（償付能力）12/11/介紹：康寧終身保險(xiǎn)1/4/2023169編輯版pppt介紹：康寧終身保險(xiǎn)12/11/202212編輯版pp健康保險(xiǎn)的兩大作用抵御風(fēng)險(xiǎn)投資工具1/4/2023170編輯版pppt健康保險(xiǎn)的兩大作用抵御風(fēng)險(xiǎn)12/11/202213編輯版pp抵御風(fēng)險(xiǎn)生活水平的提高，使得許多富貴病成為常見病?！?21”家庭結(jié)構(gòu)的構(gòu)成，家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷下降?？茖W(xué)技術(shù)日新月異的同時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用日益高漲。而醫(yī)療改革制度的事實(shí)使個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用大部分由個(gè)人承擔(dān)。結(jié)果：當(dāng)疾病來臨，您一輩子的錢恐怕也不夠用。1/4/2023171編輯版pppt抵御風(fēng)險(xiǎn)生活水平的提高，使得許多富貴病成為常見病。12/11投資工具健康保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)墓ぞ呓】当ｋU(xiǎn)是存錢銀行存錢：存一萬元錢保障一元錢的利潤保險(xiǎn)存錢:存一元錢保障一萬元錢的利潤。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)淖畲筇攸c(diǎn)：提前擁有/存入一點(diǎn)錢，馬上換來一張大額存單/1/4/2023172編輯版pppt投資工具健康保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)墓ぞ?2/11/202215編輯人一生如何才能更富有？每個(gè)人的錢分兩部分1：已經(jīng)掙到手的錢2：將來可能掙到的錢1/4/2023173編輯版pppt人一生如何才能更富有？每個(gè)人的錢分兩部分12/11/2022如何確保將來掙到錢？三個(gè)條件缺一不可：1：身體健康；2：活的時(shí)間要長久；3：正確的理財(cái)方法，正確的投資渠道。萬一身體不健康，不能工作掙錢怎麼辦？萬一生活道路上，提前“下車”怎麼辦？只能花掉勤苦急需的錢/有保險(xiǎn)就大不一樣/1/4/2023174編輯版pppt如何確保將來掙到錢？三個(gè)條件缺一不可：12/11/20221個(gè)人用傳統(tǒng)的方法理財(cái)問題一：能存住錢嗎？問題二：存多少錢？問題三：給誰存的？1/4/2023175編輯版pppt個(gè)人用傳統(tǒng)的方法理財(cái)問題一：能存住錢嗎？12/11/2022肯定不吃虧入了保險(xiǎn)只能有兩種情況：1：半路遇到“事”，得到賠款……2：一生平安當(dāng)遺產(chǎn)，本+利不虧錢1/4/2023176編輯版pppt肯定不吃虧入了保險(xiǎn)只能有兩種情況：12/11/202219編投保范圍0——70周歲以下身體健康1/4/2023177編輯版pppt投保范圍0——70周歲以下12/11/202220編輯版pp交費(fèi)方式躉交年交：10年、20年半年交投保時(shí)選擇1/4/2023178編輯版pppt交費(fèi)方式躉交12/11/202221編輯版pppt利益重大疾病保障180天后初次患重