貸后管理基本操作流程

貸后管理基本操作流程一、 崗位職責(zé)負(fù)責(zé)檢查借款人是否按合同規(guī)定用途使用貸款；負(fù)責(zé)檢查對(duì)貸款限制性條件落實(shí)工作；負(fù)責(zé)貸款檔案管理；負(fù)責(zé)對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)貸款，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類工作。二、 建立貸后管理卡三、 實(shí)地開展貸后檢查檢查客戶及其保證人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)物狀況；檢查抵質(zhì)押物完整性和安全性。四、 登記貸后管理卡貸后檢查工作結(jié)束后，撰寫貸后檢查報(bào)告，并登記貸后管理卡。五、 整理貸款檔案貸款催收基本流程一、 崗位職責(zé)負(fù)責(zé)對(duì)到期貸款提前進(jìn)行催收；負(fù)責(zé)對(duì)逾期貸款催收；負(fù)責(zé)收回催收通知書，客戶簽字后收回存檔；負(fù)責(zé)辦理展期貸款手續(xù)。二、 發(fā)出通知客戶部門要對(duì)到期貸款進(jìn)行催收，分別填制相應(yīng)歸還貸款提示通知書。三、 收回通知按期收回：還清全部貸款后，應(yīng)將抵押、質(zhì)押物有權(quán)憑證交還抵押、質(zhì)押人，并做好簽收登記。辦理展期：客戶在借款前30填提交貸款展期申請(qǐng)書，并由有權(quán)人審批后，簽訂貸款展期合同，辦理賬務(wù)處理。到期后收回貸款。形成不良：移交貸款；認(rèn)真追責(zé)；制定處置方案；清收不良貸款。在貸款期間，借款人突然消失或死亡，或出現(xiàn)其他使借款合同終止、需提前收回貸款情形，貸款到期后，借款人不歸還貸款或無償還能力，乂不符合貸款展期和重組條件，就需要對(duì)貸款進(jìn)行催收。貸款催收是一項(xiàng)技巧性強(qiáng)、復(fù)雜、艱苦而乂很考驗(yàn)催收人員一項(xiàng)工作。一、貸款催收工作組織（一） 要有專門催收部門負(fù)責(zé)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專門從事貸款催收業(yè)務(wù)部門，將收回難度大、需重點(diǎn)跟蹤逾期貸款交由催收部門負(fù)責(zé)催收。如果沒有專門催收部門，則需由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)催收，但是既要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)開拓，乂要負(fù)責(zé)催收就會(huì)分散精力，兩項(xiàng)工作都做不好，有時(shí)會(huì)耽誤最佳催收時(shí)機(jī)。（二） 要有專業(yè)人員負(fù)責(zé)催收人員在催收過程中，會(huì)遇到各種各樣問題，會(huì)與不同人打交道，要成為一名經(jīng)驗(yàn)豐富催收人員，應(yīng)具備以下一些素質(zhì)。要有分析判斷能力。當(dāng)接觸到一個(gè)催收項(xiàng)目時(shí)，催收人員要能判斷出貸款拖欠原因，主要關(guān)鍵問題是什么，如何從哪些方面著手開展工作，要找哪些人員等。這些需要催收人員進(jìn)行縝密分析和判斷，沒有一定分析判斷能力是做不好這項(xiàng)工作。要有較豐富法律知識(shí)。在催收貸款時(shí)要依法催收，催收和訴訟過程中會(huì)遇到很多法律方面事務(wù)，因此，催收人員一定要有相關(guān)法律知識(shí)，如要掌握《擔(dān)保法》、《民法》、《物權(quán)法》、《公司法》、《合同法》、《婚姻法》等相應(yīng)法律法規(guī)。要有很強(qiáng)溝通技巧和談判能力。由于催收人員要同與借款相關(guān)人員接觸，包括借款人及其家庭成員、擔(dān)保人、抵押人等，這些人會(huì)找各種理由來推諉自己責(zé)任，溝通交流起來會(huì)很困難，因此就需要催收人員有很強(qiáng)溝通技巧和談判能力，來說服這些人履行自己還款責(zé)任。二、借款人拖欠原因分析及催收措施一般情況下，當(dāng)借款人不能按時(shí)還款時(shí)，如果是保證擔(dān)保貸款，可直接要求保證人承擔(dān)還款責(zé)任；如是抵押貸款，貸款機(jī)構(gòu)可直接通過法律程序處理抵押物償還貸款；如果是質(zhì)押貸款，可依法處理質(zhì)押物償還貸款，這三種方式貸款處理起來相對(duì)簡單容易。但如果是信用貸款，催收起來情況則要復(fù)雜很多。下面就信用貸款催收分不同情況進(jìn)行介紹。借款人有還款能力，但信用觀念不強(qiáng)，每到還款期不主動(dòng)還款。對(duì)于借款人，可通過以下措施對(duì)借款人進(jìn)行糾正：在每期還款前，提前通知借款人還款事宜，要求借款人及早安排資金。對(duì)借款人進(jìn)行信用觀念教育。要告知借款人信用記錄重要性，如不保持好信用記錄，今后無論是貸款或商業(yè)貿(mào)易，都會(huì)面臨很大障礙，要求借款人重視信用記錄。對(duì)其逾期貸款規(guī)定較高罰息，讓借款人知道如發(fā)生拖欠會(huì)付出很大成本。借款人暫時(shí)資金不到位，在還款時(shí)資金不足，而出于其他原因乂不能進(jìn)行展期處理。對(duì)于這種情況，要時(shí)刻關(guān)注其經(jīng)營情況，對(duì)其資金進(jìn)行監(jiān)控，一發(fā)現(xiàn)借款人資金到位就應(yīng)督促其立即歸還。借款人有還款意愿，但還款能力嚴(yán)重下降，利潤大幅降低或無利潤，現(xiàn)金流萎縮，僅憑經(jīng)營收入償還貸款已很困難，這種現(xiàn)象是持續(xù)且不可逆轉(zhuǎn)。在這種情況下，要求借款人將利用率低資產(chǎn)或全部資產(chǎn)進(jìn)行處理用于歸還貸款，仍不能歸還，看其家庭財(cái)產(chǎn)中有無可用于還款資產(chǎn)，或借款人能否通過其他渠道融資還款。如還是不能還款，要完善貸款相關(guān)訴訟時(shí)效手續(xù)，保持貸款訴訟時(shí)效，待借款人以后具有還款能力時(shí)再追索。經(jīng)評(píng)估，如果再給予一筆貸款救助資金能使借款人恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營和還款能力，在把控好風(fēng)險(xiǎn)前提下可以向借款人再提供一筆貸款，讓其恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，但要嚴(yán)格做好監(jiān)管工作。借款人突然遭遇重大損失，發(fā)生火災(zāi)、地震、洪水、被盜、被搶等。如果資產(chǎn)遭受重大損失，已徹底喪失了生產(chǎn)能力，已無法恢復(fù)正常經(jīng)營生產(chǎn)，可處置借款人現(xiàn)有資產(chǎn)用于償還貸款，有保險(xiǎn)賠償金，可要求借款人用保險(xiǎn)賠償金償還貸款。如果借款人遭受重大損失，但能夠繼續(xù)維持經(jīng)營生產(chǎn)，目前還款確實(shí)有困，可考慮給予貸款展期或重組，給借款人一定還款寬限期。如果借款人遭受重大損失，相關(guān)生產(chǎn)設(shè)備和生產(chǎn)場(chǎng)地嚴(yán)重受損，但人員和相關(guān)技術(shù)穩(wěn)定，只要購置到設(shè)備和修復(fù)場(chǎng)地就能恢復(fù)經(jīng)營生產(chǎn)，只是乂需要一筆資金，可考慮再給予其一筆貸款救助資金，讓其恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營能力，同時(shí)給借款人前一筆貸款一定還款寬限期。借款人經(jīng)營項(xiàng)目停止，或借款人轉(zhuǎn)行經(jīng)營其他項(xiàng)目。借款人無論是轉(zhuǎn)行或停止經(jīng)營，對(duì)于信用貸款來講都有可能會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。如果是停止經(jīng)營，則意味著借款人沒有了收入來源，不再有能力還款；如果轉(zhuǎn)行經(jīng)營新項(xiàng)目，由于才開始經(jīng)營，收益不確定，還款也無保障。在這種情況下，要求借款人將停止項(xiàng)目資產(chǎn)處置后優(yōu)先用于歸還貸款。在增加了可靠擔(dān)保條件前提下，可讓其將資金轉(zhuǎn)投其他項(xiàng)目。借款人負(fù)債過高，已資不抵債，且大多債務(wù)已到期。在這種情況下，其他債權(quán)人會(huì)向借款人逼債，在各方不能達(dá)成和解情況下，都會(huì)想辦法控制借款人資產(chǎn)。同樣，由于借款人已無力償還全部債務(wù)，貸款機(jī)構(gòu)為了減少貸款損失，也要第一時(shí)間控制借款人資產(chǎn)，采取訴訟保全措施。對(duì)這種情況采取措施一定要快，搶在其他債權(quán)人前面就能掌握主動(dòng)，因?yàn)楦鶕?jù)相關(guān)法律規(guī)定，同一財(cái)產(chǎn)先訴訟保全先受償。借款人嚴(yán)重疾病不能自理或死亡。出現(xiàn)這種情況時(shí)，要立即與財(cái)產(chǎn)繼承人或財(cái)產(chǎn)實(shí)際控制人進(jìn)行談判，要求其承擔(dān)債務(wù)。如果財(cái)產(chǎn)繼承人或財(cái)產(chǎn)實(shí)際控制人愿意承擔(dān)債務(wù)，則應(yīng)簽訂債務(wù)承擔(dān)協(xié)議。如財(cái)產(chǎn)繼承人或財(cái)產(chǎn)實(shí)際控制人不愿承擔(dān)債務(wù)，應(yīng)快速向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)訴訟保全，通過法律程序依法收回貸款。對(duì)于這種情況，貸款機(jī)構(gòu)在評(píng)估貸款和處理問題時(shí)，一定要弄清借款人財(cái)產(chǎn)情況，并要掌握確鑿證據(jù)，防止財(cái)產(chǎn)繼承人或財(cái)產(chǎn)實(shí)際控制人否認(rèn)借款人財(cái)產(chǎn)。借款人貸款后突然消失。這種情況明顯是借款人騙貸欺詐行為，出現(xiàn)這種情況大多是借款人在貸款前，經(jīng)營狀況已嚴(yán)重惡化以致不能持續(xù)下去，資產(chǎn)大部分或全部轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)讓，已嚴(yán)重過度負(fù)債而不能償還、債主逼債等。遇到這種情況時(shí)，仍然要在第一時(shí)間查看借款人資產(chǎn)情況，如有資產(chǎn)要在第一時(shí)間進(jìn)行控制，做好財(cái)產(chǎn)訴訟保全。借款人故意賴賬，無還款意愿。對(duì)于這種情況，首先與借款人進(jìn)行充分溝通，讓他認(rèn)識(shí)到貸款是必須要還，不要存在僥幸心理，不還將要承擔(dān)罰息、違約金，如訴訟還將承擔(dān)高昂訴訟成本。如借款人仍不還款，則依法訴訟催收。三、對(duì)借款人和其財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營情況詳細(xì)信息收集無論是哪種情況下貸款拖欠，首先要弄清拖欠原因，根據(jù)不同原因采取不同催收措施和不同催收策略。這需要對(duì)借款人所有信息進(jìn)行全面了解和掌握。需要了解和掌握信息有：借款人現(xiàn)在情況。主要了解借款人現(xiàn)在居住情況、身體健康狀況、家庭情況，著重了解借款人現(xiàn)在還款意愿、本人現(xiàn)在思想動(dòng)態(tài)和想法、后面有無切實(shí)可行還款計(jì)劃和方案。借款人拖欠貸款原因，是屬于哪種情況拖欠，是暫時(shí)資金不到位、還款能力不足、資產(chǎn)受重大損失或過度負(fù)債等。借款人現(xiàn)在經(jīng)營情況。了解借款人現(xiàn)在經(jīng)營情況是否正常。如不正常，則評(píng)估經(jīng)營下降原因以及下降程度，這種經(jīng)營惡化是持續(xù)不可逆轉(zhuǎn)，還是在采取挽救措施后可好轉(zhuǎn)。借款人現(xiàn)在資產(chǎn)情況。主要看借款人現(xiàn)在資產(chǎn)價(jià)值有多少，分布在哪些地方，被誰掌控，有無被抵押或質(zhì)押，有無被訴訟保全，有無被轉(zhuǎn)移等。借款人現(xiàn)在負(fù)債情況。主要了解借款人現(xiàn)在債務(wù)額度、主要債權(quán)人、債務(wù)到期情況、其他債權(quán)人對(duì)借款人催收力度及已采取或準(zhǔn)備采取。四、與借款人溝通除借款人死亡或消失，無論哪種拖欠情況，都需要跟借款人進(jìn)行交流溝通。在跟借款人溝通過程中，一定要注意溝通技巧和方法。針對(duì)不同人性格特點(diǎn)和不同拖欠原因，與其進(jìn)行交流時(shí)應(yīng)該有不同側(cè)重點(diǎn)和不同說話方式。例如：借款人有還款意愿，但確實(shí)現(xiàn)在無還款能力，在交流時(shí)應(yīng)從幫助角度與其進(jìn)行談話，如幫他想辦法如何籌集資金、如何提高經(jīng)營業(yè)績和效益等。對(duì)有還款能力但無還款意愿借款人，則要從教育角度進(jìn)行談話，對(duì)他講清法律事實(shí)、拖欠將造成損失、信用記錄重要性等。不但要與借款人進(jìn)行交流，還要與其家人多交流、多溝通，盡可能不要與借款人及其家人發(fā)生過激語言沖突，更不能發(fā)生肢體沖突；溝通交流中要做到粗中有細(xì)、松弛有度，要隨時(shí)掌控事態(tài)發(fā)展。因?yàn)榇呤漳渴前奄J款收回來，如與借款人及其家人發(fā)生沖突，則往往會(huì)使問題復(fù)雜化，增加催收難度。五、 第一時(shí)間控制借款人有效資產(chǎn)當(dāng)借款人疾病不能自理或死亡、突然逃亡消失、過度負(fù)債等情況發(fā)生時(shí)，一定要在第一時(shí)間弄清并控制其資產(chǎn)，及早向法院申請(qǐng)?jiān)V訟保全。當(dāng)發(fā)生這些情況時(shí)，其他債權(quán)人也會(huì)爭相控制借款人資產(chǎn)和采取保全措施，或資產(chǎn)實(shí)際控制人會(huì)將資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，如果采取措施遲緩了，貸款收回會(huì)很被動(dòng)。六、 依法訴訟通過各種方法進(jìn)行催收沒有效果，應(yīng)提起訴訟，通過司法程序進(jìn)行催收。但與此同時(shí)，在可能情況下，也應(yīng)保持與借款人接觸，一方面繼續(xù)推進(jìn)法律程序?qū)杩钊耸?，另一方面繼續(xù)與其商討還款事宜，最好能讓借款人自己歸還。【貸后管理之催收】失聯(lián)貸款客戶如何催收？2016年06月06日來源：作者：查看：965次催收中最常見困難就是客戶失聯(lián)，在逾期3個(gè)月以上客戶中，失聯(lián)客戶至少占到70%以上。做過催收都有這樣經(jīng)驗(yàn)，只要找到客戶，就成功了50%。那么客戶為什么會(huì)失聯(lián)呢？催收中最常見困難就是客戶失聯(lián)，在逾期3個(gè)月以上客戶中，失聯(lián)客戶至少占到70%以上。做過催收都有這樣經(jīng)驗(yàn)，只要找到客戶，就成功了50%。那么客戶為什么會(huì)失聯(lián)呢？失聯(lián)情況分為主觀和客觀，債務(wù)人主觀意思上失聯(lián)乂分兩種情況，一種是“詐騙或騙貸”得手后藏匿，另一種是逾期管理中不堪催收壓力；債務(wù)人客觀意思上失聯(lián)，一般都是因?yàn)橘J后管理工作不到位所導(dǎo)致。如果逾期客戶處于失聯(lián)狀態(tài)，應(yīng)該以什么樣方式來進(jìn)行失聯(lián)查找呢？首先應(yīng)當(dāng)從貸款機(jī)構(gòu)本身數(shù)據(jù)挖潛開始。銀行客服電話都是錄音，利用客服維護(hù)資料是效率最高查找手段。其次，很多銀行、P2P平臺(tái)、小貸公司在開戶和簽約時(shí)都會(huì)錄音錄像，這個(gè)也是可以利用資源。借款所需資料，在各個(gè)銀行及貸款公司都不是完全相同，唯一相同就是身份證，這是客戶很難偽造。我們?cè)趥鶆?wù)人其他信息虛假、無效時(shí)候，可以通過戶籍地址進(jìn)行查找。搜索引擎、114是最為常用，查找到當(dāng)?shù)卮逦?hào)碼最好，如果不能，就查鄉(xiāng)政府，然后通過鄉(xiāng)政府拿到村委書記、村長電話。通過村委跟債務(wù)人父母或親屬溝通，是很有效果手段。網(wǎng)絡(luò)搜索引擎都會(huì)用，但是對(duì)于搜索客戶什么資料不一定每個(gè)人都知道。一般來說，公司名稱、債務(wù)人姓名、手機(jī)號(hào)碼、郵箱都是有用。郵箱，其實(shí)利用價(jià)值更高。手機(jī)號(hào)碼可能會(huì)因?yàn)槟承┰虿艜?huì)換，但是郵箱一般是特殊情況下才會(huì)變更，有些郵箱其實(shí)就是債務(wù)人QQ號(hào)和微信號(hào)。根據(jù)債務(wù)人年齡，我們還有另外社交工具可以利用。例如70后人大多都玩過同學(xué)錄，在催收信用卡期間利用5460同學(xué)錄找到過不少逾期客戶。而80后大多用朋友網(wǎng)，通過朋友網(wǎng)我們可以訪問到債務(wù)人朋友網(wǎng)主頁，在上面留言后一般都會(huì)受到回復(fù)。此外，QQ聊天、微信、天涯社區(qū)、人人網(wǎng)等也是可以利用輔助手段。除此以外，社保、征信報(bào)告都是可以利用并且是值得利用。以征信為例，債務(wù)人辦理當(dāng)期逾期借款時(shí)所用征信上有很多值得挖掘信息，而債務(wù)人在逾期之后如果在銀行辦理業(yè)務(wù)留下新聯(lián)系方式后，征信報(bào)告也會(huì)顯示。另外，我們多次撥打債務(wù)人電話都顯示停關(guān)機(jī)狀態(tài)時(shí)，要記得至少用三個(gè)不同電話號(hào)碼分別在三個(gè)不同時(shí)間段撥打三次以上才可以放棄，這個(gè)就是3:3:3原則。而且放棄之前也要以短信形式進(jìn)行催收。因?yàn)楹芏嗤ｊP(guān)機(jī)狀態(tài)都是假象而已，說不定換個(gè)號(hào)碼就接通了。尤其是當(dāng)前智能手機(jī)越來越多情況下，多次催收很容易被智能軟件自動(dòng)過濾為惡意號(hào)碼，拉入黑名單。貸后催收技巧！【絕對(duì)干貨】.催收定義和分類（一） 催收定義催收，就是在正確時(shí)間用正確方式來促成還款。所謂正確方式，最重要是把握住借款人心理，識(shí)別逾期理由真?zhèn)尾羝铺摷俳杩?，從而給對(duì)方步步施壓，當(dāng)我方占據(jù)上風(fēng)后，立即制定還款方案明確還款時(shí)間，達(dá)到催收目。（二） 催收分類催收主要分為：初級(jí)催收，中級(jí)催收和高級(jí)催收，初級(jí)催收主要進(jìn)行信用教育，并進(jìn)行罰息、滯納金說明，中級(jí)催收主要與對(duì)方展開拉鋸戰(zhàn)，高級(jí)催收主要采取弱點(diǎn)突破和極端高壓。催收人員素質(zhì)教育（一）催收工作合情合理合法，催收人工作應(yīng)做到不卑不亢如有債務(wù)人態(tài)度惡劣，其目在于嚇唬催收人員，讓催收同事少打電話或者不敢打電話。遇到這種借款人可采取三次制止原則，第一次提醒對(duì)方注意說話方式；第二次告知對(duì)方雙方地位平等；第三次將嚴(yán)重警告“對(duì)于素質(zhì)較低借款人，將會(huì)采取其他方式催收借款”。（二） 催收人員需掌握“望聞問切”本領(lǐng)望：看資料一職業(yè)、年齡、身份、地區(qū)差異，據(jù)此分出層次類別，分類對(duì)待；聞：聽-了解對(duì)方，識(shí)別真假，捕捉對(duì)方言語間漏洞；問：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)深入了解，針對(duì)存疑地方詳細(xì)探尋，目擊破謊言，并讓客戶理虧；切：確認(rèn)問題點(diǎn)，改變談判節(jié)奏，并確定解決方案。（三） 度把握催收最忌諱把話說滿，所以掌握“度”非常重要，需為今后催收工作留下溝通空間和余地。（四） 懂得合理施壓施壓關(guān)鍵是切中債務(wù)人弱點(diǎn)和要害去施壓，越是高級(jí)催收，越是要找準(zhǔn)客戶弱點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)攻擊。常見施壓，一方面是外部施壓，即通過債務(wù)人周邊人和周邊環(huán)境進(jìn)行施壓，一方面是內(nèi)部施壓，讓債務(wù)人明白不還款會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重后果。（五） 懂一點(diǎn)學(xué)心理戰(zhàn)術(shù)將債務(wù)人心理進(jìn)行還原，找出債務(wù)人不還款真實(shí)原因和心理動(dòng)機(jī)?？傊呤展ぷ餍璐呤杖藛T在不卑不亢基礎(chǔ)上，將望聞問切、合理施壓、心理還原等巧妙結(jié)合，合理適度溝通以達(dá)到回款目。貸款催收常見借口及應(yīng)答對(duì)策（一） 三角債朋友欠我錢沒還，工程款沒有到位等類似三角債借口。做法：（1）不要輕易相信單一還款來源，例如工程款沒有到位，債務(wù)人不可能只和一家單位做生意，這一家工程款沒收回，肯定也有其他進(jìn)項(xiàng)。（2）要求債務(wù)人告知其上游債務(wù)人聯(lián)系方式，只說幫忙催款，看債務(wù)人此時(shí)反應(yīng)。（二） 職業(yè)欠款人該類型欠款人習(xí)慣性拖延，沒有還款誠意，應(yīng)該有被多家機(jī)構(gòu)催款應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)。做法：改變催收節(jié)奏，針對(duì)職業(yè)債務(wù)人可不談還款只談其他，用聊天方式談多個(gè)話題，例如深入了解債務(wù)人資產(chǎn)狀況等，讓職業(yè)債務(wù)人摸不到脈路，反而達(dá)到讓對(duì)方主動(dòng)考慮還款或者主動(dòng)談還款目。（三） 高額負(fù)債多頭負(fù)債，債臺(tái)高筑，例如人法網(wǎng)有執(zhí)行信息，且金額較大并在執(zhí)行中債務(wù)人。做法：尋找更多財(cái)產(chǎn)及債務(wù)人其他保留資金，敞開聊，聊開心了也許還有回款可能，無其他方案，正所謂“巧婦難為無米之炊”。（四）共同借款人相互踢皮球提供共同借款人，主借款人無還款能力。做法：反復(fù)告知共同借款人有和主借款人具有同等還款義務(wù)，反復(fù)講解，避免“踢皮球”。（五） “一哭二鬧”債務(wù)人喜歡哭窮，哭窮不成就虛張聲勢(shì)，該客戶特點(diǎn)就是一哭二鬧。做法：（1）哭窮。稱經(jīng)濟(jì)困難，可要求對(duì)方提供相關(guān)證明，例如低保證明、殘疾證、住院證明、醫(yī)療費(fèi)憑證等等，如果可以提供則對(duì)方確實(shí)經(jīng)濟(jì)困難，此時(shí)催收人員應(yīng)該多途徑了解其所有收入來源，將所有收入加總后扣除基本生活費(fèi)，剩余資金用來還款，如實(shí)在困難，可根據(jù)實(shí)際情況修改還款方案，降低每月還款金額。（2） 裝可憐。且稱家人無法代償，例如稱與家人關(guān)系不和，需探明債務(wù)人所述虛實(shí)后方能作出能否讓家人代償判斷；（3） 鬧。了解債務(wù)人申請(qǐng)借款時(shí)候提供信息是否全部真實(shí)，如有虛假告知有惡意騙貸違法行為，打消對(duì)方氣焰；（六） 助學(xué)貸類催收技巧教育機(jī)構(gòu)名義上稱可給學(xué)員推薦工作，但學(xué)員畢業(yè)后教育機(jī)構(gòu)并未履行承諾，導(dǎo)致助學(xué)貸債務(wù)人及其家人不肯還款。做法：（1）明確告知家人債務(wù)債權(quán)關(guān)系和買賣關(guān)系是分開，教育機(jī)構(gòu)是學(xué)員選擇，貸款是學(xué)員為了完成學(xué)業(yè)而申請(qǐng)借款，兩者并非綁定且為兩碼事，教育機(jī)構(gòu)不履行承諾不應(yīng)該成為債務(wù)人不還款理由。（2）了解債務(wù)人現(xiàn)工作單位，告知家人如果不還款將會(huì)將此時(shí)擴(kuò)大影響告知債務(wù)人現(xiàn)工作單位同事和領(lǐng)導(dǎo)，由于助學(xué)貸債務(wù)人一般都是窮人家孩子，父母不會(huì)為了錢影響孩子前途，此時(shí)一般都會(huì)還款。（七） 與大民間借貸風(fēng)險(xiǎn)案件有關(guān)聯(lián)企業(yè)例如立人集團(tuán)等大民間借貸案件，會(huì)關(guān)聯(lián)很多中小企業(yè)經(jīng)營以及資金回收。做法：可以與當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)或者主管機(jī)關(guān)溝通，尋求解決方案。（八） 躲債本人或者家人拒接電話。做法：與第三方（債務(wù)人朋友、同事、家人、單位、上級(jí)機(jī)關(guān)等）保持持續(xù)溝通，告知債務(wù)人欠款并希望其代為轉(zhuǎn)告，這些第三方將變相成為了代言人，從而屈于外界壓力迫使債務(wù)人還款，來自債務(wù)人身邊壓力往往大于直接電催給債務(wù)人造成壓力。（九） 攜款潛逃全家人全部搬走或者移民國外。做法：通過護(hù)照或者公安機(jī)構(gòu)等其他有效免費(fèi)第三方途徑，獲取更多可能線索，無其他方案。（十）主動(dòng)要求訴訟要求對(duì)其提起訴訟，只有法院判決下來才會(huì)還款。做法：告知會(huì)對(duì)其提起訴訟，只是會(huì)先通過電催方式進(jìn)行催款，告知債務(wù)人現(xiàn)在違約金金額不夠大，目前提起訴訟不合適，等待違約金漲高到一定程度自然會(huì)提起訴訟。（十一）債務(wù)人因特殊原因需家人代償債務(wù)人死亡、入獄、或喪失還款能力。做法：尋求家人代償：（1）債務(wù)人死亡，繼承財(cái)產(chǎn)繼承人需承擔(dān)代為還債義務(wù)，還款金額限定在繼承財(cái)產(chǎn)價(jià)值金額范圍內(nèi)。（2） 如果債務(wù)人喪失還款能力，如果借款用途為家庭裝修等夫妻共同用款，只要合同簽訂日期發(fā)生在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，則無論之后是否離異，均可要求配偶代償，否則要求對(duì)方提供夫妻雙方債務(wù)分擔(dān)協(xié)議。（3） 入獄，如果是酒駕或者打架入獄，一般15天即可釋放，此時(shí)可要求本人自行償還，如果因賭博或者吸毒等原因入獄，需探知債務(wù)人當(dāng)初借款資金是否是用于賭資或者購買毒品，如是可告知債務(wù)人家人債務(wù)人已具有詐騙騙貸行為，可要求公安局?jǐn)?shù)罪并罰，此時(shí)家人考慮債務(wù)人境況，一般會(huì)自愿替其代償。（十二）本人或聯(lián)系人不配合多次掛斷電話拒接。做法：可以接通后，適當(dāng)掛斷對(duì)方一次電話，告知作為債權(quán)一方，也會(huì)對(duì)于債務(wù)人或者其聯(lián)系人不配合態(tài)度而憤怒，并可能因此導(dǎo)致更嚴(yán)重后果。（十三）聯(lián)系人故意包庇聯(lián)系人與債務(wù)人有聯(lián)系，為了包庇債務(wù)人而不透露實(shí)情或者拒不告知。做法：（1）向聯(lián)系人訴苦，a.稱債務(wù)人逾期，必須要和債務(wù)人聯(lián)系上是催收人員工作，b.出借人對(duì)于債務(wù)人逾期非常生氣，催收人員壓力也很大。（2）與聯(lián)系人聊天，套取聯(lián)系人更多資料，例如聯(lián)系人工作單位或者居住地址，為日后催收同事外訪提供方便，找到了聯(lián)系人就能讓其幫忙找到債務(wù)人。（十四）半失聯(lián)或欲起訴客戶半失聯(lián)：該類客戶只有一個(gè)或者兩個(gè)聯(lián)系人可以接通電話，其他聯(lián)系方式均失效。拖欠不還致使信貸機(jī)構(gòu)欲提起訴訟債務(wù)人。做法：針對(duì)上述兩種客戶，獲取資料比談還款更重要。可以假以重新制定還款方案方式套取客戶資料，當(dāng)獲取客戶工作單位、居住地址等有效信息后，派外訪