汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

第一章汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)汽車風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別返回第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)包含兩層含義:.風(fēng)險(xiǎn)總是與損失和不確定性相關(guān)聯(lián)。.損失是不確定的。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失之間存在著因果關(guān)系:風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失，如圖1-1所示。下一頁返回第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述二、風(fēng)險(xiǎn)的特征1、風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，人們只能在一定的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件，以降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。風(fēng)險(xiǎn)是不可能徹底消除的。2.風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無處不有。風(fēng)險(xiǎn)伴隨著人類的生活和生產(chǎn)活動(dòng)，滲入到社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人生活中。3.總體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可測性風(fēng)險(xiǎn)通過運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，可以比較準(zhǔn)確反映風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性。根據(jù)研究以往資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法可測算出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及損失幅度。在汽車保險(xiǎn)中，可以根據(jù)大量的車禍記錄、損失情況記錄，結(jié)合其眾多影響因素，測算出不同車險(xiǎn)的費(fèi)率等。上一頁下一頁返回第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述4.風(fēng)險(xiǎn)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)及其所造成的損失在總體上具有統(tǒng)計(jì)的可知性;但風(fēng)險(xiǎn)在什么地點(diǎn)、什么時(shí)間發(fā)生、會(huì)造成什么損失，是一種隨機(jī)現(xiàn)象，具有不確定性。5.風(fēng)險(xiǎn)的可變性風(fēng)險(xiǎn)的變化有量的增減，也有質(zhì)的改變，也有舊風(fēng)險(xiǎn)的消亡與新風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。上一頁返回第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)管理的概念可從以下幾方面理解:.風(fēng)險(xiǎn)管理的主體。.風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)的是人們的主動(dòng)行為。.風(fēng)險(xiǎn)管理的目的。下一頁返回第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理二、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)1.風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的概念風(fēng)險(xiǎn)管理基本目標(biāo)是以最小成本獲得最大安全保障效益。風(fēng)險(xiǎn)管理具體目標(biāo)可以概括為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。.損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理消除和減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境。.損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理在損失出現(xiàn)后及時(shí)采取措施，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助迅速恢復(fù)生產(chǎn)和生活秩序。2.風(fēng)險(xiǎn)管理的作用.有助于消除風(fēng)險(xiǎn)。.有助于社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定。上一頁下一頁返回第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理.有助于提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。.提供穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境。三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法1.避免風(fēng)險(xiǎn).適于采用避免風(fēng)險(xiǎn)的情況。.避免風(fēng)險(xiǎn)的局限性。2.防損與減損.防損。.減損。3.自留風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)是指承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不借助其他力量，完全由自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失。上一頁下一頁返回第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理4.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn).購買保險(xiǎn)。.合同安排。.簽訂免除責(zé)任協(xié)議。.委托保管。四、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系1.風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系.風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生與存在的前提。.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的依據(jù)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系上一頁下一頁返回第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施。保險(xiǎn)是對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的管理，保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的研究對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)研究的是風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)關(guān)系確立的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生直接影響社會(huì)生產(chǎn)過程繼續(xù)進(jìn)行和家庭的正常生活，因而產(chǎn)生了對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男枰?。保險(xiǎn)就是一種社會(huì)普遍接受的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)社會(huì)進(jìn)步、發(fā)展與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，幫助克服原有風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又帶來了新風(fēng)險(xiǎn)。新風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)提出新的要求，促使保險(xiǎn)業(yè)不斷設(shè)計(jì)新的險(xiǎn)種和開發(fā)新業(yè)務(wù)。上一頁下一頁返回第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理有效的措施在面臨各種風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，一部分可以通過風(fēng)險(xiǎn)控制去消除或減少，但不可能全部消除。提留和自身財(cái)產(chǎn)價(jià)值等量的后備基金，即造成資金浪費(fèi)，又難以解決巨額損失的補(bǔ)償問題。因此，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就成為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，保險(xiǎn)就成為處理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種手段。通過保險(xiǎn)，把不能自行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)人，以小額的固定支出換取巨額風(fēng)險(xiǎn)的保障，使保險(xiǎn)成為處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。保險(xiǎn)經(jīng)營效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約保險(xiǎn)經(jīng)營效益的大小受多種因素的制約，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)作為非常重要的因素，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營效益產(chǎn)生巨大的影響。如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是否全面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的頻率和造成損失的幅度估計(jì)是否準(zhǔn)確，哪些風(fēng)險(xiǎn)可以接受承保，哪些風(fēng)險(xiǎn)不可以承保，保險(xiǎn)的范圍應(yīng)有多大、程度如何，保險(xiǎn)成本與效益的比較等，都制約著保險(xiǎn)的經(jīng)營效益。上一頁返回第三節(jié)汽車風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一、汽車自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1.汽車使用性質(zhì)和目的汽車性質(zhì)一般分為營業(yè)和非營業(yè)使用，汽車的使用性質(zhì)不同，對(duì)其行駛里程、使用頻率、耗損程度以及技術(shù)狀況都有不同程度的影響。非營業(yè)汽車一般使用頻率較低，風(fēng)險(xiǎn)較小。而營業(yè)用汽車使用頻率較高，事故率也較高。所以使用性質(zhì)不同，所發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)也不同。汽車的使用目的不同，其風(fēng)險(xiǎn)也不同，確定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)也不同。2.車型與廠牌型號(hào)車型大小與發(fā)生事故的危險(xiǎn)性有直接關(guān)系。一般大型汽車，由于其體積大、功率大、速度快，一旦發(fā)生事故，后果比較嚴(yán)重。而小型汽車的危險(xiǎn)性相對(duì)小一些。下一頁返回第三節(jié)汽車風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別3.車齡和汽車價(jià)格車齡或汽車的實(shí)際價(jià)格是汽車已使用時(shí)間長短的評(píng)價(jià)指標(biāo)，它與汽車的折舊關(guān)系很大，直接影響到保險(xiǎn)金額，也會(huì)影響到汽車的修理成本和使用危險(xiǎn)性。車齡較大的汽車，其技術(shù)性能會(huì)明顯不如新車，危險(xiǎn)性比新車要大。車齡或汽車的實(shí)際價(jià)格是確定保險(xiǎn)金額和厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)之一。4.家庭擁有的汽車數(shù)一個(gè)家庭擁有的汽車數(shù)少，汽車的使用頻率就會(huì)高。同時(shí)由于家庭成員的駕駛習(xí)慣不同，往往事故頻率較大。另一方面，如果同一車主擁有多輛汽車，則有助于保險(xiǎn)成本的降低。上一頁下一頁返回第三節(jié)汽車風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別二、駕駛員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1.駕駛員年齡與駕齡交通事故的發(fā)生與駕駛員的生理狀況、心理狀態(tài)和年齡都有密切關(guān)系。年輕人處于爭強(qiáng)好勝階段，往往容易超速駕車;而老年人的生理機(jī)能下降，反應(yīng)較遲鈍。發(fā)生的事故率都較高。統(tǒng)計(jì)資料顯示，年齡段在40~50歲時(shí)，發(fā)生事故率最低。所以，汽車保險(xiǎn)制度通過合理劃分齡檔次來確定保險(xiǎn)費(fèi)率。2.駕駛員職業(yè)與性別研究表明，女性駕駛員發(fā)生事故的概率比男性略低。男性駕駛員駕駛汽車時(shí)較女性易受干擾，所以事故率高。上一頁下一頁返回第三節(jié)汽車風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不同職業(yè)對(duì)人的情緒和體力的影響很大，同時(shí)也影響人的心理狀態(tài)。經(jīng)研究顯示，從事體力勞動(dòng)的工人的事故率較行政工作人員高。駕駛員的職業(yè)反映了其生活習(xí)慣和生活方式，也影響到保險(xiǎn)汽車的使用目的和使用范圍，是交通事故的危險(xiǎn)因素之一。3.駕駛員的婚姻狀況駕駛員的婚姻狀況對(duì)發(fā)生交通事故也有影響。如果駕駛員已婚，家庭責(zé)任和家人的督促會(huì)使其小心駕車，從而降低事故率;如果駕駛員未婚，沒有家庭牽掛，其駕車安全性較低。所以，已婚駕駛員的保險(xiǎn)費(fèi)率要比未婚者低。4.駕駛員的生活習(xí)性汽車駕駛員吸煙、酗酒等生活習(xí)慣對(duì)交通事故也有影響。吸煙，妨礙其駕駛操作，影響汽車行駛的安全性。酗酒對(duì)駕駛員的神經(jīng)系統(tǒng)產(chǎn)生影響，會(huì)導(dǎo)致反應(yīng)遲鈍、判斷錯(cuò)誤。上一頁下一頁返回