法律資料銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范 農(nóng)聯(lián)社

銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)務(wù)主講人：河北人民長(zhǎng)城律師事務(wù)所趙景寬目錄一、法律事務(wù)的作用二、常用法律法規(guī)規(guī)章三、合同簽訂中常見(jiàn)問(wèn)題或應(yīng)注意問(wèn)題四、訴訟時(shí)效問(wèn)題五、物權(quán)法的變化六、債務(wù)人死亡后債務(wù)的處理問(wèn)題一、法律事務(wù)在農(nóng)聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理及風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用

1、法具有預(yù)防功能。知法是前提，知法才能用好法，用好法才能使自己參與的民事活動(dòng)合法，最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)。2、具有保護(hù)功能。當(dāng)我們的合法權(quán)益受到侵害的時(shí)候，司法救濟(jì)是最后的救濟(jì)途徑，如果訴訟時(shí)機(jī)把握得好，操作得當(dāng)，一般情況下債權(quán)人合法權(quán)益是能得到最大限度保護(hù)的。3、具有警示功能?，F(xiàn)階段，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不成熟，市場(chǎng)信用缺失，債務(wù)人千方百計(jì)逃廢銀行債權(quán)，逃債手法層出不窮，有的甚至進(jìn)行了環(huán)環(huán)相扣的策略設(shè)置。通過(guò)法律手段清收銀行債權(quán)既是強(qiáng)有力的維權(quán)手段，又給債務(wù)人強(qiáng)有力的震懾，警示借款人不守信必付出更大的代價(jià)。。二、銀行業(yè)務(wù)常涉法律法規(guī)?物權(quán)法?、?擔(dān)保法?、?合同法?、?公司法?、?企業(yè)破產(chǎn)法?、?民法通那么?、?儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例?、?貸款通那么?以及最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法假設(shè)干問(wèn)題的解釋?\?最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定?等相關(guān)關(guān)司法解釋?應(yīng)收賬款質(zhì)押登記方法??動(dòng)產(chǎn)抵押登記方法?等人總行和上級(jí)行的一些規(guī)章和規(guī)定三、合同注意問(wèn)題〔一〕資信審查和調(diào)查至關(guān)重要。資信審查和調(diào)查其實(shí)就是判斷企業(yè)有沒(méi)有錢(qián),有將來(lái)有沒(méi)有還款能力，信譽(yù)怎樣？這個(gè)工作不能小視，直接關(guān)系到貸款的回收。具體來(lái)講信貸員應(yīng)深入實(shí)地，查閱原始資料，認(rèn)真、全面調(diào)查借款人和擔(dān)保人的名稱、法定代表人、實(shí)際控制人、注冊(cè)地、注冊(cè)資本、主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級(jí)管理人員、財(cái)務(wù)狀況、重大資產(chǎn)工程、擔(dān)保情況和重要訴訟情況、有無(wú)不守信擠挪收購(gòu)資金、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的不良記錄等等，總行“以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，按照企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的大小掌握貸款發(fā)放。〞也就是這個(gè)意思。合同簽訂中注意問(wèn)題〔二〕期間約定不明的處理在借款合同或擔(dān)保合同中我們會(huì)經(jīng)?？吹筋?lèi)似這樣的述：“期限為合同生效之日起，本息清償之日止〞。事實(shí)上法律規(guī)定民法所指的期限應(yīng)當(dāng)以時(shí)、日、月、年計(jì)算。也就是說(shuō)，從法律上講，沒(méi)有約定具體年月日時(shí)的期間等于沒(méi)有約定，而不約定期間的借款合同是不完善、不標(biāo)準(zhǔn)的。?最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉假設(shè)干問(wèn)題的解釋?第三十二條保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒(méi)有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類(lèi)似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。此規(guī)定要注意，過(guò)了保證期間，再追究保證人保證責(zé)任就不行了。合同中注意問(wèn)題〔三〕必須保證貸款文書(shū)的真實(shí)性、原始、合法常出現(xiàn)的情況：1、不應(yīng)同時(shí)簽署的文件，事實(shí)上同時(shí)簽署，如借款申請(qǐng)、擔(dān)保承諾、合同、抵押清單、借據(jù)、擔(dān)保物處分通知書(shū)甚至包括催收文書(shū)原本在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分別簽署，作為原始證據(jù)保存。但實(shí)踐中債務(wù)人、擔(dān)保人提出時(shí)一次性簽署，落款日期空白或某項(xiàng)空白。另一種情況是對(duì)原始文書(shū)涂改，常見(jiàn)于落款日期或起止日期或利率約定事項(xiàng)。該情形有可能造成原始證據(jù)喪失效力，局面失控，重那么可能涉嫌偽造證據(jù)，產(chǎn)生不良后果。合同注意問(wèn)題〔四〕格式合同的特殊規(guī)定。格式合同的好處是方便重復(fù)使用，小額大面積放貸時(shí)可以使用，但一般貸款最好不要使用，因?yàn)榉蓪?duì)格式合同提供一方的要求是十分苛刻的，稍有不慎就會(huì)導(dǎo)致對(duì)銀行不利的法律后果。如?合同法?：第四十一條對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。五、建議增加保護(hù)性條款首先是對(duì)成心隱瞞關(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)信息的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行有權(quán)提前收回貸款；其次是借款人、擔(dān)保人要定期向商業(yè)銀行報(bào)送對(duì)外擔(dān)保情況，并承諾提供的信息和對(duì)外擔(dān)保金額完整、真實(shí)、準(zhǔn)確；再次是擔(dān)保人未經(jīng)農(nóng)聯(lián)社書(shū)面同意，以其有效經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)向他人設(shè)定抵〔質(zhì)〕押或?qū)ν馓峁┍ＷC，貸款風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，商業(yè)銀行有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并要求借款人提前歸還已發(fā)放的局部或全部貸款；最后是在保證合同有效期內(nèi)，擔(dān)保人財(cái)務(wù)狀況惡化、經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如合并、聯(lián)營(yíng)、破產(chǎn)、解散和涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛等情況危及擔(dān)保代償能力時(shí)，銀行有權(quán)要求借款人提供新的合法、有效、可靠的擔(dān)保。采取讓企業(yè)籌集風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金〔簡(jiǎn)稱風(fēng)險(xiǎn)金〕存入農(nóng)聯(lián)社的手段來(lái)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。合同履行過(guò)程中發(fā)生糾紛，合同約定變成為維權(quán)成功與否的關(guān)鍵因素。按照法律規(guī)定，合同約定只要不違反法律、和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定均是有效的，風(fēng)險(xiǎn)金其實(shí)就是合同履約保證金，一旦企業(yè)違約了，銀行就有權(quán)要求企業(yè)承擔(dān)違約責(zé)任，我們一定要提高合同的審查意識(shí)，學(xué)會(huì)用合同保護(hù)自己。六、將維權(quán)費(fèi)用明確列入擔(dān)保物權(quán)范圍?物權(quán)法?第173條：擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定。建議明確律師費(fèi)、公證費(fèi)、訴訟費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用列入擔(dān)保范圍。四、訴訟時(shí)效問(wèn)題訴訟時(shí)效指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)力，那么喪失請(qǐng)求人民法院依訴訟程序予以強(qiáng)制保護(hù)權(quán)利實(shí)現(xiàn)的民事法律制度。一般是兩年，權(quán)利人從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起兩年內(nèi)行駛權(quán)利，否那么將喪失勝訴權(quán)。訴訟時(shí)效制度的設(shè)立提醒我們權(quán)利要及時(shí)行使，不能“躺在權(quán)力上睡大覺(jué)〞，一旦覺(jué)睡過(guò)了，就會(huì)出現(xiàn)我們最不想出現(xiàn)的后果-----權(quán)利的喪失。我國(guó)法律規(guī)定了訴訟時(shí)效有中斷、中止、延長(zhǎng)的情形。訴訟時(shí)效的中止的概念

訴訟時(shí)效中止是指在訴訟時(shí)效進(jìn)行期間，因發(fā)生法定事由阻礙權(quán)利人行使請(qǐng)求權(quán)，訴訟時(shí)效依法暫時(shí)停止計(jì)算，并在法定事由消失之日起繼續(xù)計(jì)算的情況，又稱為時(shí)效的暫停。對(duì)此，我國(guó)?民法通那么?第139條予以規(guī)定：“在訴訟時(shí)效期間的最后6個(gè)月內(nèi)，因不可抗力或者其他障礙不能行使請(qǐng)求權(quán)的，訴訟時(shí)效中止，訴訟時(shí)效從中止時(shí)效的原因消除之日起繼續(xù)計(jì)算。〞

訴訟時(shí)效中止的適用條件1．訴訟時(shí)效的中止必須是因法定事由而發(fā)生。這些法定事由包括兩大類(lèi)：一是不可抗力，如自然災(zāi)害、軍事行動(dòng)等，都是當(dāng)事人無(wú)法預(yù)見(jiàn)和克服的客觀情況；二是其他阻礙權(quán)利人行使請(qǐng)求權(quán)的情況。

2．法定事由發(fā)生在訴訟時(shí)效期間的最后6個(gè)月內(nèi)，始產(chǎn)生中止訴訟時(shí)效的效力。3．訴訟時(shí)效中止之前已經(jīng)經(jīng)過(guò)的期間與中止時(shí)效的事由消失之后繼續(xù)進(jìn)行的期間合并計(jì)算。而中止的時(shí)間過(guò)程那么不計(jì)入時(shí)效期間，為此，民法把時(shí)效中止視為訴訟時(shí)效完成的暫時(shí)性阻礙。訴訟中止的最新規(guī)定

?關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度假設(shè)干問(wèn)題的規(guī)定?第二十條有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通那么第一百三十九條規(guī)定的“其他障礙〞，訴訟時(shí)效中止：

〔一〕權(quán)利被侵害的無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人沒(méi)有法定代理人，或者法定代理人死亡、喪失代理權(quán)、喪失行為能力；

〔二〕繼承開(kāi)始后未確定繼承人或者遺產(chǎn)管理人；

〔三〕權(quán)利人被義務(wù)人或者其他人控制無(wú)法主張權(quán)利；

〔四〕其他導(dǎo)致權(quán)利人不能主張權(quán)利的客觀情形。訴訟中止的最新規(guī)定?關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度假設(shè)干問(wèn)題的規(guī)定?第二十條有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通那么第一百三十九條規(guī)定的“其他障礙〞，訴訟時(shí)效中止：

〔一〕權(quán)利被侵害的無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人沒(méi)有法定代理人，或者法定代理人死亡、喪失代理權(quán)、喪失行為能力；

〔二〕繼承開(kāi)始后未確定繼承人或者遺產(chǎn)管理人；

〔三〕權(quán)利人被義務(wù)人或者其他人控制無(wú)法主張權(quán)利；

〔四〕其他導(dǎo)致權(quán)利人不能主張權(quán)利的客觀情形。1/8/2023訴訟時(shí)效中斷的概念

訴訟時(shí)效中斷是指已開(kāi)始的訴訟時(shí)效因發(fā)生法定事由不再進(jìn)行，并使已經(jīng)經(jīng)過(guò)的時(shí)效期間喪失效力。我國(guó)民法通那么第140條確認(rèn)了訴訟時(shí)效中斷的情況和事由，“訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。1/8/2023訴訟時(shí)效中斷的適用條件1．引起訴訟時(shí)效中斷的事實(shí)是由法律直接規(guī)定的，其特點(diǎn)在于均是當(dāng)事人有意識(shí)的行為，包括起訴、權(quán)利人主張權(quán)利或者義務(wù)人同意履行義務(wù)的行為。這些法定事由只要在訴訟時(shí)效進(jìn)行中出現(xiàn)即引起時(shí)效的中斷。

2．中斷訴訟時(shí)效的法定事由發(fā)生在訴訟時(shí)效期間的任何階段均產(chǎn)生中斷的法律效力。而且訴訟時(shí)效中斷的次數(shù)不受法律限制，也就是說(shuō)，訴訟時(shí)效因權(quán)利人主張權(quán)利或者義務(wù)人同意履行義務(wù)而中斷后，權(quán)利人在新的訴訟時(shí)效期間，再次主張權(quán)利或者義務(wù)人再次同意履行義務(wù)的，可以認(rèn)定為訴訟時(shí)效再次中斷。3．從訴訟時(shí)效中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新起算。從而法定事由發(fā)生之前已經(jīng)經(jīng)過(guò)的時(shí)效期間歸于無(wú)效，與重新計(jì)算的時(shí)效期間沒(méi)有關(guān)系，在此種意義上，民法學(xué)稱訴訟時(shí)效中斷為根本性障礙。1/8/2023訴訟時(shí)效中斷的法定事由根據(jù)民法通那么第140條的規(guī)定，中斷訴訟時(shí)效的事由包括提起訴訟〔起訴〕、當(dāng)事人一方提出要求〔請(qǐng)求〕或者同意履行義務(wù)〔承諾〕。認(rèn)諾的方式有多種多樣，包括局部清償、請(qǐng)求延期給付、支付利息、提供履行擔(dān)保等。1/8/2023訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定?關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度假設(shè)干問(wèn)題的規(guī)定?第十條具有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通那么第一百四十條規(guī)定的“當(dāng)事人一方提出要求〞，產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力：

〔一〕當(dāng)事人一方直接向?qū)Ψ疆?dāng)事人送交主張權(quán)利文書(shū)，對(duì)方當(dāng)事人在文書(shū)上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書(shū)到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人的；

〔二〕當(dāng)事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達(dá)或者應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)對(duì)方當(dāng)事人的；

〔三〕當(dāng)事人一方為金融機(jī)構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從對(duì)方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息的；

〔四〕當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國(guó)家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。

前款第〔一〕項(xiàng)情形中，對(duì)方當(dāng)事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門(mén)或者被授權(quán)主體；對(duì)方當(dāng)事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。1/8/2023訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定以下事項(xiàng)之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定與提起訴訟具有同等訴訟時(shí)效中斷的效力：

〔一〕申請(qǐng)仲裁；

〔二〕申請(qǐng)支付令；

〔三〕申請(qǐng)破產(chǎn)、申報(bào)破產(chǎn)債權(quán)；

〔四〕為主張權(quán)利而申請(qǐng)宣告義務(wù)人失蹤或死亡；

〔五〕申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全、訴前臨時(shí)禁令等訴前措施；

〔六〕申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行；

〔七〕申請(qǐng)追加當(dāng)事人或者被通知參加訴訟；

〔八〕在訴訟中主張抵銷(xiāo)；

〔九〕其他與提起訴訟具有同等訴訟時(shí)效中斷效力的事項(xiàng)。1/8/2023訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定第十六條義務(wù)人作出分期履行、局部履行、提供擔(dān)保、請(qǐng)求延期履行、制定清償債務(wù)方案等承諾或者行為的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通那么第一百四十條規(guī)定的當(dāng)事人一方“同意履行義務(wù)。〞

第十七條對(duì)于連帶債權(quán)人中的一人發(fā)生訴訟時(shí)效中斷效力的事由，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定對(duì)其他連帶債權(quán)人也發(fā)生訴訟時(shí)效中斷的效力。

對(duì)于連帶債務(wù)人中的一人發(fā)生訴訟時(shí)效中斷效力的事由，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定對(duì)其他連帶債務(wù)人也發(fā)生訴訟時(shí)效中斷的效力。第二十一條主債務(wù)訴訟時(shí)效期間屆滿，保證人享有主債務(wù)人的訴訟時(shí)效抗辯權(quán)。

保證人未主張前述訴訟時(shí)效抗辯權(quán)，承擔(dān)保證責(zé)任后向主債務(wù)人行使追償權(quán)的，人民法院不予支持，但主債務(wù)人同意給付的情形除外。1/8/2023訴訟時(shí)效的延長(zhǎng)訴訟時(shí)效延長(zhǎng)是指人民法院查明權(quán)利人在訴訟時(shí)效期間確有法律規(guī)定之外有正當(dāng)理由而未行使請(qǐng)求權(quán)的，適當(dāng)延長(zhǎng)已完成的訴訟時(shí)效期間。我國(guó)?民法通那么?對(duì)于訴訟時(shí)效的延長(zhǎng)也有明文規(guī)定，訴訟時(shí)效延長(zhǎng)具有不同于訴訟時(shí)效中止和中斷的特點(diǎn)。具體表現(xiàn)在，它是發(fā)生在訴訟時(shí)效屆滿之后，而不是在訴訟時(shí)效過(guò)程中，而且能夠引起訴訟時(shí)效延長(zhǎng)的事由，是由人民法院認(rèn)定的。延長(zhǎng)的期間，也是由人民法院依客觀情況予以掌握。

1/8/2023商業(yè)銀行常用中斷訴訟時(shí)效的方式1、發(fā)送逾期貸款催收通知書(shū)〔第10條第1項(xiàng)〕2、借款人同意履行還款義務(wù)〔第16條〕3、從借款人銀行賬戶扣收貸款本息〔第10條第3項(xiàng)〕4、公正送達(dá)逾期貸款催收文書(shū)〔第10條第1項(xiàng)〕5、以數(shù)據(jù)電文、郵寄〔含特快專遞〕方式送達(dá)催收文書(shū)〔第10條第2項(xiàng)〕6、在媒體上發(fā)布催收公告〔第10條第4項(xiàng)〕〕7、向公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、人民法院報(bào)案并取得相關(guān)證明材料〔第15條〕8、向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民調(diào)解委員會(huì)請(qǐng)求調(diào)解〔第14條〕9、提起訴訟〔第12條〕1/8/2023發(fā)送逾期貸款催收通知書(shū)注意的問(wèn)題1、催收在訴訟時(shí)效有效期內(nèi)送達(dá)〔貸款未到期前發(fā)送沒(méi)有效力〕2、催收通知必須采用書(shū)面形式3、催收通知必須以適當(dāng)方式送達(dá)。依據(jù)民事訴訟法78條規(guī)定：催收通知應(yīng)送交收件人的法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門(mén)或被授權(quán)主題簽收并加蓋公章，銀行應(yīng)取得催收通知書(shū)回執(zhí)；個(gè)人類(lèi)貸款由借款人本人或被授權(quán)主體簽收?！矊?shí)踐中門(mén)衛(wèi)、收發(fā)室、財(cái)務(wù)室、鄰居、未成年子女簽收普遍存在，易發(fā)生爭(zhēng)議〕盡管司法解釋規(guī)定簽收人可以是本人、同住的具有完全民事行為能力的親屬。但商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎原那么，盡量本人簽收。4、借款合同有第三方保證的，必須注意向保證人催收。5、從審慎角度，分期還款盡量做到每筆到期債務(wù)催收。6、對(duì)賬單僅是銀行作為結(jié)算中介向客戶核對(duì)結(jié)算結(jié)果的一種行為，其功能更多的是結(jié)算效勞；不具有主張權(quán)利的意思表示；對(duì)賬單通常是單向的，企業(yè)不必給銀行回執(zhí)單，銀行不易取得債務(wù)人知曉債權(quán)人主張權(quán)利的證據(jù)。1/8/2023借款人同意履行還款義務(wù)第十六條義務(wù)人作出分期履行、局部履行、提供擔(dān)保、請(qǐng)求延期履行、制定清償債務(wù)方案等承諾或者行為的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通那么第一百四十條規(guī)定的當(dāng)事人一方“同意履行義務(wù)。〞

最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度假設(shè)干問(wèn)題的規(guī)定1/8/2023從借款人銀行帳戶扣收貸款本息法律依據(jù)?商業(yè)銀行法?7條?貸款通那么?22條，司法解釋10條3項(xiàng)。注意問(wèn)題：1、扣收對(duì)象僅限于借款人；2、合同對(duì)銀行行使抵銷(xiāo)有約定；3、扣收賬戶的資金必須是到期債權(quán)；未到期的定期存款不能扣收；4、扣收前應(yīng)把主張抵銷(xiāo)的通知送達(dá)債務(wù)人并取得相關(guān)證明，扣收后應(yīng)將扣收貸款本息的事實(shí)通知借款人。5、扣收賬戶必須是借款人按標(biāo)準(zhǔn)要求開(kāi)的賬戶。1/8/2023公證送達(dá)逾期貸款催收文書(shū)對(duì)于不愿簽收催收通知，或不肯與債權(quán)人謀面的賴賬戶，債權(quán)人可以考慮該種方式。該種方式關(guān)鍵點(diǎn)在于：能否證明貸款銀行主張權(quán)利的通知已經(jīng)送達(dá)對(duì)方當(dāng)事人。因而，銀行辦理公證送達(dá)后，應(yīng)將逾期貸款催收通知書(shū)、公證送達(dá)文書(shū)等資料整理歸檔，作為中斷訴訟時(shí)效的書(shū)證。1/8/2023數(shù)據(jù)電文、郵寄方式送達(dá)法律依據(jù)：司法解釋10條第2項(xiàng)關(guān)鍵點(diǎn)：權(quán)利人主張權(quán)利并使對(duì)方知曉。受證據(jù)收集以及證據(jù)證明力等因素影響，其效力在一定程度上取決于審判人員的認(rèn)識(shí)和判斷。郵寄必須詳細(xì)注明債務(wù)人名稱、地址、并標(biāo)注內(nèi)裝文件內(nèi)容。通過(guò)、短信以及電子郵件等方式向債務(wù)人發(fā)送文書(shū)，因證明債務(wù)人知曉債權(quán)人主張權(quán)利較為困難，銀行可以考慮作為輔助手段，慎重采用。1/8/2023媒體上發(fā)布催收公告法律依據(jù)：最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度假設(shè)干問(wèn)題的規(guī)定第十條〔四〕當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國(guó)家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。注意問(wèn)題：催款公告可以公布拖欠貸款的債務(wù)人名單及金額，但不應(yīng)公布與催貸無(wú)關(guān)信息，不得侵犯?jìng)鶆?wù)人的隱私和商業(yè)秘密。

1/8/2023超訴訟時(shí)效債權(quán)的拯救一、當(dāng)事人就超過(guò)訴訟時(shí)效期間的債權(quán)重新達(dá)成還款協(xié)議二、借款人在超過(guò)訴訟時(shí)效期間的債權(quán)催款通知書(shū)上簽章三、超訴訟時(shí)效擔(dān)保債權(quán)的拯救四、依據(jù)司法解釋衍生的其他補(bǔ)救措施法律依據(jù)：?關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議是否應(yīng)收法律保護(hù)的批復(fù)??關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)?1/8/2023法律法規(guī)最高人民法院關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問(wèn)題的批復(fù)

1997年4月16日，最高法院

四川省高級(jí)人民法院：

你院川高法〔1996〕116號(hào)?關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)受法律保護(hù)問(wèn)題的請(qǐng)示?收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：

根據(jù)?中華人民共和國(guó)民法通那么?第九十條規(guī)定的精神，對(duì)超過(guò)訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。

此復(fù)。1/8/2023法律法規(guī)最高人民法院關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)

〔１９９９年１月２９日最高人民法院審判委員會(huì)

第１０４２次會(huì)議通過(guò)法釋〔１９９９〕７號(hào)〕

河北省高級(jí)人民法院：

你院〔１９９８〕冀經(jīng)一請(qǐng)字第３８號(hào)?關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間信用社向借款人發(fā)出的“催收到期貸款通知單〞是否受法律保護(hù)的請(qǐng)示?收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：

根據(jù)?中華人民共和國(guó)民法通那么?第四條、第九十條規(guī)定的精神，對(duì)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。

此復(fù)1/8/2023最高人民法院關(guān)于債務(wù)人簽收“貸款對(duì)賬簽證單〞的行為是否屬于對(duì)已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效的原債務(wù)的履行進(jìn)行重新確認(rèn)問(wèn)題的復(fù)函〔2007年3月4日〕最高人民法院以〔2006〕民立他字第106號(hào)函答復(fù)安徽高院：

最高人民法院?關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)?〔以下簡(jiǎn)稱?批復(fù)?〕中所稱“對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)〞是指，債權(quán)人要有催收逾期貸款的意思表示，債務(wù)人簽字或蓋章認(rèn)可并愿意繼續(xù)履行債務(wù)。你院請(qǐng)示所涉的案件中，安徽省投資集團(tuán)有限責(zé)任公司〔以下簡(jiǎn)稱投資集團(tuán)公司〕2003年3月向債務(wù)人臨泉縣供電局發(fā)出的“貸款對(duì)賬簽證單〞，其名稱和內(nèi)容均無(wú)催收貸款的明確表示。臨泉縣供電局局長(zhǎng)張修法在“貸款對(duì)賬簽證單〞上簽署“通知收到〞，說(shuō)明債務(wù)人已經(jīng)收到了“貸款對(duì)賬簽證單〞，但不能推定為其有歸還已過(guò)訴訟時(shí)效債務(wù)的意思表示。因此，既不能把本案所涉“貸款對(duì)賬簽證單〞簡(jiǎn)單理解為就是?批復(fù)?中的“催款通知單〞，也不能把雙方當(dāng)事人發(fā)出和簽收“貸款對(duì)賬簽證單〞的行為視為對(duì)原債權(quán)債務(wù)的履行重新達(dá)成了協(xié)議。

1/8/2023重新達(dá)成還款協(xié)議注意問(wèn)題1、還款協(xié)議訴訟時(shí)效期間起算點(diǎn)：還款協(xié)議約定還款日的次日，不是還款協(xié)議訂立日的次日。2、還款協(xié)議的違約責(zé)任問(wèn)題：借款合同中的違約約定除非還款協(xié)議有約定，否那么并不當(dāng)然的用于還款協(xié)議。3、還款協(xié)議的債務(wù)并不必然給予原債務(wù)的擔(dān)保人。只有擔(dān)保人與債權(quán)人就還款協(xié)議的債務(wù)擔(dān)保達(dá)成協(xié)議，重新建立擔(dān)保法律關(guān)系之時(shí)，但把人才對(duì)還款協(xié)議的債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。1/8/2023借款人在催款通知上簽章1、借款人在催款通知上簽章說(shuō)明放棄了抗辯權(quán)。2、借款人放棄抗辯權(quán)不意味著他人也放棄抗辯權(quán)第二十條一般保證和連帶責(zé)任保證的保證人享有債務(wù)人的抗辯權(quán)。債務(wù)人放棄對(duì)債務(wù)的抗辯權(quán)的，保證人仍有權(quán)抗辯。

抗辯權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人行使債權(quán)時(shí)，債務(wù)人根據(jù)法定事由，對(duì)抗債權(quán)人行使請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利。保證人仍享有抗辯權(quán)。1/8/2023擔(dān)保債權(quán)的拯救1、主債權(quán)訴訟時(shí)效期間尚未屆滿的情形主債權(quán)訴訟時(shí)效期間尚未屆滿，或雖已屆滿但借款人對(duì)原債務(wù)重新確認(rèn)的，貸款銀行可通過(guò)與保證人重新打成協(xié)議的方式拯救家擔(dān)保債權(quán)。2、主債權(quán)訴訟時(shí)效期間尚未屆滿的情形〔借款人未重新確認(rèn)債務(wù)〕〔1〕保證人是一般保證責(zé)任，即使保證人重新確認(rèn)保證責(zé)任，其仍然不需再承擔(dān)保證責(zé)任?！?〕保證人是連帶保證責(zé)任保證人對(duì)超過(guò)訴訟時(shí)效期間的債務(wù)重新確認(rèn)的，保證人應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。保證人在于其貸款催收通知上簽章，不能視為保證人對(duì)主債權(quán)重新提供擔(dān)保，保證人并不因此承擔(dān)保證責(zé)任。3、保證人是物上保證人?物權(quán)法?202條：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。〞原擔(dān)保法解釋12條2款在訴訟時(shí)效結(jié)束后兩年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的規(guī)定已經(jīng)做廢。1/8/2023其他補(bǔ)救措施1、當(dāng)事人簽訂還款協(xié)議2、當(dāng)事人雙方更新合同3、債務(wù)人行使抵銷(xiāo)權(quán)4、債務(wù)人對(duì)債權(quán)人的主張未作抗辯1/8/2023法律規(guī)定?最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書(shū)上簽字問(wèn)題的批復(fù)?〔法釋【2004】4號(hào)〕

云南、河北、四川省高級(jí)人民法院：

?關(guān)于保證人超過(guò)保證期間后又在催款通知書(shū)上簽字應(yīng)如何認(rèn)定性質(zhì)和責(zé)任的請(qǐng)示?、(2003)冀民二請(qǐng)字第1號(hào)?關(guān)于如何認(rèn)定已過(guò)了保證期間的保證人在中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司〈債權(quán)轉(zhuǎn)移確認(rèn)通知書(shū)〉上蓋章的民事責(zé)任的請(qǐng)示?和川高法?關(guān)于保證期屆滿后保證人與債務(wù)人同日在催款通知書(shū)上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的請(qǐng)示?收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：

根據(jù)?中華人民共和國(guó)擔(dān)保法?的規(guī)定，保證期間屆滿債權(quán)人未依法向保證人主張保證責(zé)任的，保證責(zé)任消滅。保證責(zé)任消滅后，債權(quán)人書(shū)面通知保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任或者清償債務(wù)，保證人在催款通知書(shū)上簽字的，人民法院不得認(rèn)定保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。但是，該催款通知書(shū)內(nèi)容符合合同法和擔(dān)保法有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定，并經(jīng)保證人簽字認(rèn)可，能夠認(rèn)定成立新的保證合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保證人按照新保證合同承擔(dān)責(zé)任。

二○○四年四月十四日1/8/2023法條的理解保證人的保證責(zé)任因保證期間屆滿而消滅。保證期間是除斥期間，債權(quán)人未在保證期間內(nèi)向連帶責(zé)任保證的保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人享有免責(zé)抗辯權(quán)。保證人簽收“催款通知書(shū)的行為，不當(dāng)然發(fā)生放棄免責(zé)抗辯權(quán)的法律后果。此種情況下，債權(quán)人向保證人主張權(quán)利的應(yīng)當(dāng)提交其他證據(jù)予以佐證?！?〕債權(quán)人向保證人主張保證責(zé)任，保證人在催款通知書(shū)上簽字，并無(wú)其他承諾性語(yǔ)言意思表示的，法院不能單憑其簽字蓋章行為是重新確認(rèn)或成立新的保險(xiǎn)合同。催款通知書(shū)符合?合同法?或?擔(dān)保法?有關(guān)擔(dān)保合同成立規(guī)定，或保證人簽字承諾“繼續(xù)履行原合同擔(dān)保責(zé)任〞或“按原合同承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任〞的，應(yīng)認(rèn)定成立了新的保證關(guān)系?！?〕主債務(wù)已過(guò)訴訟時(shí)效，保證人仍愿意承擔(dān)保證責(zé)任的額，就視為已經(jīng)放棄對(duì)擔(dān)保責(zé)任除斥期間的放棄，應(yīng)當(dāng)在簽收催款通知書(shū)之后履行擔(dān)保責(zé)任。此時(shí)應(yīng)認(rèn)定新的保證合同成立。1/8/2023五、物權(quán)法與擔(dān)保法不同的規(guī)定1、擴(kuò)大了可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。為促進(jìn)融資，開(kāi)展經(jīng)濟(jì)，特別是為解決中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難問(wèn)題，物權(quán)法增加規(guī)定：〔1〕正在建造的建筑物、船舶、航空器可以抵押?！?〕經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶可以現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品作抵押?！?〕基金可以質(zhì)押?！?〕應(yīng)收賬款可以質(zhì)押。2、增加了擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)條件。為保護(hù)擔(dān)保物權(quán)人的利益，同時(shí)也充分尊重當(dāng)事人對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件的安排，物權(quán)法規(guī)定，在兩情況可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)：一是債務(wù)履行期屆滿時(shí)，債務(wù)人不履行債務(wù)的；二是發(fā)生當(dāng)事人約定的可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形的。后者就是增加的。3、修改了擔(dān)保法關(guān)于物的擔(dān)保與人的擔(dān)保的規(guī)定。物的擔(dān)保是指以不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利擔(dān)保債務(wù)的履行，即物權(quán)法規(guī)定的抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)三種擔(dān)保物權(quán)；人的擔(dān)保是指以人的信譽(yù)擔(dān)保債務(wù)的履行，是指擔(dān)保法規(guī)定的保證。在物的擔(dān)保與人的擔(dān)保的關(guān)系方面，物權(quán)法區(qū)分了三種情況：一是當(dāng)事人對(duì)物的擔(dān)保和人的擔(dān)保約定的，尊重當(dāng)事人的意思，按約定實(shí)現(xiàn)；二是當(dāng)事人沒(méi)有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)先就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)受償，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)不能滿足債權(quán)的，再要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任；三是當(dāng)事人沒(méi)有約定或者約定不明確，第三人提供物的擔(dān)保，又有人的擔(dān)保的，債權(quán)人既可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)責(zé)任。物權(quán)法的變化4、簡(jiǎn)化了擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)程序。擔(dān)保物權(quán)制度開(kāi)展的一個(gè)重要趨勢(shì)就是簡(jiǎn)化擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)程序，降低擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)本錢(qián)。物權(quán)法規(guī)定，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形的，首先由抵押權(quán)人與抵押人協(xié)商實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)；協(xié)商不成的，抵押權(quán)可以不經(jīng)訴訟，直接請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)。5、區(qū)分了擔(dān)保合同效力與擔(dān)保物權(quán)效力。針對(duì)實(shí)踐中出現(xiàn)的混淆擔(dān)保合同的效力與擔(dān)保物權(quán)效力的問(wèn)題，物權(quán)法規(guī)定，以建筑物、建設(shè)用地使用權(quán)等財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。當(dāng)事人之間訂立的抵押合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時(shí)生效；未辦理抵押權(quán)登記的，不影響合同效力。6、完善了最高額抵押權(quán)的規(guī)定。考慮到是否轉(zhuǎn)讓債權(quán)是當(dāng)事人的自由，法律沒(méi)有必要限制，物權(quán)法規(guī)定，最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，局部債權(quán)可以轉(zhuǎn)讓。此外，物權(quán)法還對(duì)最高額抵押權(quán)中債權(quán)確定的情形等問(wèn)題作了規(guī)定。物權(quán)法的變化7、規(guī)定了抵押權(quán)的存續(xù)期間。為了充分發(fā)揮抵押物的經(jīng)濟(jì)效用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展，也為了促使抵押權(quán)人積極行使權(quán)利，物權(quán)法規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。8、對(duì)不同種類(lèi)擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)順序作了規(guī)定。物權(quán)法規(guī)定，同一動(dòng)產(chǎn)上既有抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動(dòng)產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先于抵押權(quán)人或者質(zhì)權(quán)人受償。9、擴(kuò)展了留置權(quán)的適用范圍。物權(quán)法修改了擔(dān)保法關(guān)于留置權(quán)原那么上只適用保管、運(yùn)輸和加工承攬合同的規(guī)定，規(guī)定在同一法律關(guān)系中只要債務(wù)人不履行到期債務(wù)，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，債權(quán)人就可以留置其合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)。但是企業(yè)之間留置的，可以不受該動(dòng)產(chǎn)必須與債權(quán)屬于同一法律關(guān)系和限制。

不安抗辯權(quán)不要機(jī)械履行合同，對(duì)貸款的平安狀況要實(shí)行全程監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)貸款不平安因素形成，應(yīng)積極行使法律賦予的不安抗辯權(quán)，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。所謂不安抗辯權(quán)是指先履行義務(wù)的一方有證據(jù)證明后履行義務(wù)一方在自己履行義務(wù)后有可能無(wú)法履行其對(duì)應(yīng)義務(wù)，那么先履行義務(wù)的一方有權(quán)終止履行義務(wù)。舉例說(shuō)明：有一筆為期2年的貸款，現(xiàn)在只過(guò)了1年，銀行有充分證據(jù)說(shuō)明借款人的經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化，完全背離了貸款合同訂立時(shí)的資信狀態(tài)，且無(wú)恢復(fù)可能，那么銀行有權(quán)終止貸款合同的繼續(xù)履行，提前收回貸款。如果還機(jī)械地等到2年期滿，那就會(huì)真的“人死債亡〞了。1/8/2023運(yùn)用撤銷(xiāo)權(quán)保護(hù)農(nóng)聯(lián)社的合法權(quán)益甲公司欠某農(nóng)聯(lián)社貸款300萬(wàn)元，一直無(wú)力歸還?，F(xiàn)在乙公司欠甲公司貨款100萬(wàn)元已到期，但是甲公司明確表示放棄對(duì)乙公司的100萬(wàn)元債權(quán)。對(duì)甲公司這一行為，農(nóng)聯(lián)社該怎樣才能維護(hù)自己的合法債權(quán)？分析：農(nóng)聯(lián)社可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)甲公司放棄其對(duì)丙到期債權(quán)的行為，同時(shí)可以要求甲公司承擔(dān)其行使撤銷(xiāo)權(quán)所支付的必要費(fèi)用。我國(guó)?合同法?第七十四條規(guī)定：“因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的行為；債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的行為。〞甲公司欠農(nóng)聯(lián)社300萬(wàn)元貸款早已到期，一直無(wú)力歸還，卻明確表示放棄其對(duì)丙10萬(wàn)元到期債權(quán)，其行為已經(jīng)損害了農(nóng)聯(lián)社合法債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，所以農(nóng)聯(lián)社可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)甲公司的放棄行為。1/8/2023撤銷(xiāo)權(quán)的期限規(guī)定但是，農(nóng)聯(lián)社行使撤銷(xiāo)權(quán)是有期限的，農(nóng)聯(lián)社應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的期限內(nèi)及時(shí)行使該撤銷(xiāo)權(quán)。?合同法?第七十五條規(guī)定“撤銷(xiāo)權(quán)自債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷(xiāo)權(quán)的，該撤銷(xiāo)權(quán)消滅。〞所以農(nóng)聯(lián)社在知道或者應(yīng)該知道甲公司放棄100萬(wàn)元貨款時(shí)起一年內(nèi)，應(yīng)及時(shí)請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)甲公司的放棄行為。即使農(nóng)聯(lián)社有充分的證據(jù)證明其確實(shí)不知道也不可能知道甲公司放棄100萬(wàn)元債權(quán)的行為，自甲公司放棄其對(duì)丙的到期債權(quán)之日起，滿五年之后，農(nóng)聯(lián)社也不再享有請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)的權(quán)利。1/8/2023撤銷(xiāo)權(quán)的費(fèi)用承擔(dān)我國(guó)最高法院關(guān)于適用?合同法?假設(shè)干問(wèn)題的解釋第二十六條規(guī)定：“債權(quán)人行使撤銷(xiāo)權(quán)所支付的律師代理費(fèi)、差旅費(fèi)等必要的費(fèi)用，由債務(wù)人承擔(dān)。〞所以農(nóng)聯(lián)社可以在請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)甲公司行為的同時(shí)，一并要求甲公司支付其律師代理費(fèi)、差旅費(fèi)等必要費(fèi)用。1/8/2023擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍?物權(quán)法?第173條：擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定。該條的損害賠償金指?jìng)鶆?wù)人不履行主債權(quán)合同或者履行合同義務(wù)不符合標(biāo)準(zhǔn)而造成債權(quán)人損失的，在債務(wù)人通過(guò)其他違約責(zé)任方式仍不能得到損失彌補(bǔ)，債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人賠償?shù)膿p失金額。司法實(shí)踐中擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)費(fèi)用從拍賣(mài)或變賣(mài)擔(dān)保物價(jià)款中扣除，剩余的局部再清償其他債權(quán)或費(fèi)用。1/8/2023人保和物保并存下?lián)Ｎ餀?quán)的實(shí)行原那么1、人保與債務(wù)人提供的物保并存——保證人承擔(dān)補(bǔ)充擔(dān)保責(zé)任2、人保與第三人提供的物保并存——保證人與物保人承擔(dān)連帶責(zé)任或者按照約定承擔(dān)責(zé)任。?物權(quán)法?第一百九十四條抵押權(quán)人可以放棄抵押權(quán)或者抵押權(quán)的順位。抵押權(quán)人與抵押人可以協(xié)議變更抵押權(quán)順位以及被擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額等內(nèi)容，但抵押權(quán)的變更，未經(jīng)其他抵押權(quán)人書(shū)面同意，不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。

債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。

?物權(quán)法?第二百一十八條質(zhì)權(quán)人可以放棄質(zhì)權(quán)。債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人放棄該質(zhì)權(quán)的，其他擔(dān)保人在質(zhì)權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。1/8/2023在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障

1、銀行的在建工程抵押權(quán)排序列第三?合同法?第二百八十六條發(fā)包人未按照約定支付價(jià)款的，承包人可以催揭發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣(mài)的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)，也可以申請(qǐng)人