農(nóng)村信用社銀行卡特約商戶管理及風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)手冊(cè)課件

農(nóng)村信用社銀行卡特約商戶管理及風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)

農(nóng)村信用社銀行卡特約商戶管理及風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)手冊(cè)課件一、定義及概念二、收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀三、發(fā)展收單業(yè)務(wù)市場的意義三、銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與方及職責(zé)四、銀行卡收單網(wǎng)絡(luò)模式五、銀行卡特約商戶的業(yè)務(wù)管理六、銀行卡特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理一、定義及概念定義及概念（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)指持卡人在特約商戶直接消費(fèi)、在指定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金，以及引起的授權(quán)、清算、掛失、拒付等業(yè)務(wù)。廣義的收單業(yè)務(wù)包括柜面取現(xiàn)、ATM取現(xiàn)和消費(fèi)收單等，狹義上的收單指消費(fèi)收單。它與自助銀行設(shè)備、受理銀行卡網(wǎng)點(diǎn)等要素組成用卡環(huán)境。（二）銀行卡特約商戶（以下簡稱特約商戶）是指與收單機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，受理銀行卡交易的機(jī)構(gòu)，我社特約商戶即與我社簽訂協(xié)議受理銀行卡交易，并由我社為其進(jìn)行資金清算的特約商戶。定義及概念（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)定義及概念（三）POS是英文PointofSale的縮寫,即銷售點(diǎn)終端機(jī)。把它安裝在銀行卡的特約商戶和受理網(wǎng)點(diǎn)中，通過網(wǎng)絡(luò)與銀行主機(jī)系統(tǒng)連接，工作時(shí)，將銀行卡在POS機(jī)上“刷卡”并輸入有關(guān)業(yè)務(wù)信息（交易種類、交易金額、密碼等），由POS機(jī)將獲得的信息通過網(wǎng)絡(luò)送給銀行主機(jī)進(jìn)行相應(yīng)處理后，向POS機(jī)返回處理結(jié)果，從而完成一筆交易，是一種具有支持消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)帳等功能的專用電子設(shè)備，使用起來安全、快捷、可靠。品種有線和無線兩種或有、無線兼用；類型有金融POS和電話轉(zhuǎn)帳POS兩類。定義及概念（三）POS定義及概念（四）特約商戶的分類1、按受理銀行卡的結(jié)算幣種分為人民幣卡商戶及外幣卡商戶人民幣卡商戶是指與我社簽訂協(xié)議，受理帶有銀聯(lián)等標(biāo)識(shí)、以人民幣為結(jié)算幣種的銀行卡的特約商戶。外幣卡商戶是指與我社簽訂協(xié)議，受理帶有Visa（威士卡）、Mastercard（萬事達(dá)卡）、AmericanExpress（運(yùn)通卡）、DinersClub（大來卡）、JCB等標(biāo)識(shí)、境外機(jī)構(gòu)發(fā)行的以外幣為結(jié)算幣種的銀行卡的特約商戶。定義及概念（四）特約商戶的分類定義及概念2、按交易性質(zhì)不同分為消費(fèi)類商戶、結(jié)算類商戶及財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬POS類商戶消費(fèi)類商戶是指為持卡人提供購物、消費(fèi)服務(wù)，在日常經(jīng)營中受理各類銀行卡，并由指定銀行作為代理收單銀行的特約商戶。消費(fèi)類商戶須按交易金額的一定比例或按筆數(shù)向收單銀行支付手續(xù)費(fèi)。結(jié)算類商戶是指通過專用POS進(jìn)行資金歸集，實(shí)現(xiàn)資金電子化結(jié)算的合作商戶（單位）。財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬POS類商戶是指通過專用POS進(jìn)行卡卡轉(zhuǎn)賬交易，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)費(fèi)用報(bào)銷資金電子化記賬的合作商戶（單位）。結(jié)算類商戶、財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬POS類商戶的POS機(jī)具只能受理收單行發(fā)行的銀行卡。定義及概念2、按交易性質(zhì)不同分為消費(fèi)類商戶、結(jié)算類商戶及財(cái)務(wù)收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀（一）國際收單業(yè)務(wù)市場世界各國銀行卡收單市場經(jīng)過50年多年的發(fā)展，大致形成兩種業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一類是銀行和專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)并存發(fā)展，以美國市場最為典型；專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域跨越銀行卡收單、交易處理、外包服務(wù)等各個(gè)方面，它發(fā)展收單業(yè)務(wù)的一個(gè)成功之道是尊重銀行對(duì)商戶的控制權(quán)，采用和銀行共同建立商戶聯(lián)盟的方式來拓展收單市場；另外一類是以銀行收單為主，如英、法、澳；以專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)為主，如德國、日本。

從全球收單市場發(fā)展來看，北美地區(qū)以收單業(yè)務(wù)為主的付款處理服務(wù)行業(yè)已經(jīng)高度集中和整合；歐洲地區(qū)整合度較弱，有十幾家公司在爭奪市場份額；而亞洲市場的情況比較特殊，獨(dú)立的專門提供第三方支付服務(wù)的行業(yè)尚未形成，銀行卡收單業(yè)務(wù)主要被金融機(jī)構(gòu)包攬。

收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀（一）國際收單業(yè)務(wù)市場收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀（二）國內(nèi)收單業(yè)務(wù)市場多年來，國內(nèi)大銀行都是各自獨(dú)立發(fā)展收單業(yè)務(wù)，一行一網(wǎng)，一城多網(wǎng)，一柜多機(jī)，一機(jī)一卡現(xiàn)象普遍。1994年啟動(dòng)的“金卡工程”就是為了解決這一問題，要各商業(yè)銀行按照統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)改造，達(dá)到一城一網(wǎng)，一柜一機(jī)，多行共享的聯(lián)網(wǎng)通用目的。中國銀聯(lián)成立后，設(shè)立子公司銀聯(lián)商務(wù)發(fā)展收單業(yè)務(wù)。通過專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一的收單服務(wù)，在一定程度上避免了銀行卡收單市場的惡性競爭，解決了POS重復(fù)擺放問題。銀聯(lián)商務(wù)在拓展收單市場過程中，既可以為收單行提供專業(yè)化服務(wù)，也可以自己收單。目前省內(nèi)有三家專業(yè)化服務(wù)公司，分別是銀聯(lián)商務(wù)有限公司、杉德銀卡通信息服務(wù)有限公司、四川天照支付通金融技術(shù)服務(wù)有限公司。收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀（二）國內(nèi)收單業(yè)務(wù)市場收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀銀行卡受理環(huán)境不斷改善，但與發(fā)達(dá)國家相比仍有差距。截至2008年底，全國銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶118.17萬戶、聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具184.51萬臺(tái)、ATM16.75萬臺(tái)，較2007年底分別增加44.25萬戶、66.39萬臺(tái)和3.99萬臺(tái)。2008年底，我國每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為1.07萬張；每臺(tái)POS對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為976張。2007年底，美國、法國、德國每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為6220張、1906張、1741張，每臺(tái)POS對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為502張、80張、210張。銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)快速增長，銀行卡滲透率達(dá)到24.2%，比2007年提高2.3個(gè)百分點(diǎn)。2008年，全國銀行卡卡均消費(fèi)金額和筆均消費(fèi)金額分別為2392元和1492元，與2007年相比，卡均消費(fèi)金額增長5.1%，筆均消費(fèi)金額減少13.2%。銀行卡跨行消費(fèi)業(yè)務(wù)220591.10萬筆，金額32606.46億元，同比增長55.9%和43.8%，分別占銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)量的83.4%和82.6%（中國人民銀行《中國支付體系發(fā)展報(bào)告(2008)》）

收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀銀行卡受理環(huán)境不斷改善，但與發(fā)達(dá)國家相比仍有收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀截至2008年末，我省特約商戶共31705家，POS機(jī)具47950臺(tái)，ATM終端5624臺(tái)。四大國有控股商業(yè)銀行仍是POS機(jī)具、ATM終端的主要投放主體，分別占全省POS機(jī)具總量和ATM終端總量的58％和62.2％。銀行卡受理范圍不斷擴(kuò)大。銀行卡不但可以在燃?xì)馐召M(fèi)、銀行卡與社保綁定繳費(fèi)、物業(yè)管理收費(fèi)、房屋中介買賣、加油站、電信行業(yè)繳費(fèi)、沖值卡批發(fā)業(yè)務(wù)等非傳統(tǒng)消費(fèi)行業(yè)中使用，而且擴(kuò)展到工商、財(cái)稅、公用事業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等領(lǐng)域。收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀截至2008年末，我省特約商戶共31705家發(fā)展收單業(yè)務(wù)市場的意義（一）收單業(yè)務(wù)是整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

在銀行卡產(chǎn)業(yè)的價(jià)值鏈中，持卡人是銀行卡的最終使用者，是銀行卡存在的根據(jù)，也是整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)賴以產(chǎn)生利潤的主要來源。持卡人通過使用銀行卡而獲得各種便利，并為此支付費(fèi)用。而發(fā)展收單業(yè)務(wù)就是為持卡人提供使用銀行卡的環(huán)境并提高使用銀行卡的便利程度，因此收單業(yè)務(wù)是整個(gè)銀行卡體系運(yùn)行必不可少的基礎(chǔ)。（二）促進(jìn)銀行卡使用，增加收入及盈利

一方面，銀行卡只有“活”起來，產(chǎn)生交易，才能帶來收益。發(fā)展收單業(yè)務(wù)，改善銀行卡受理環(huán)境，拉動(dòng)消費(fèi)，能夠促進(jìn)銀行卡交易的快速增長，從而帶來產(chǎn)生收入的可能性。另一方面，收單業(yè)務(wù)通過為商戶提供資金結(jié)算服務(wù)，收取商戶傭金（或叫結(jié)算手續(xù)費(fèi)），本身也能帶來收入，是銀行卡收入的主要來源之一。因此，發(fā)展商戶，增加交易網(wǎng)點(diǎn)，引導(dǎo)持卡人消費(fèi)時(shí)憑卡結(jié)算，將會(huì)有效增加交易額，增加業(yè)務(wù)收入。

發(fā)展收單業(yè)務(wù)市場的意義（一）收單業(yè)務(wù)是整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

發(fā)展收單業(yè)務(wù)市場的意義（三）通過交叉營銷和增值服務(wù)，提高持卡人滿意度和忠誠度

發(fā)展收單業(yè)務(wù)，通過與特約商戶的合作、交叉營銷，為持卡人提供優(yōu)惠或額外增值服務(wù)，是提高持卡人的滿意度和忠誠度，打造銀行卡核心競爭力的有力手段。

二、受理銀行卡對(duì)特約商戶的益處（一）方便消費(fèi)者購物和消費(fèi)，刺激了大額采購和沖動(dòng)性購物，增加商戶的銷售額。（二）比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，還減少了從客戶→收銀員→商戶會(huì)計(jì)→銀行的現(xiàn)金清點(diǎn)環(huán)節(jié)。（三）提升了交易處理速度，加快了商戶資金的使用效率。（四）吸引了更多的消費(fèi)者。（五）幫助商戶在市場競爭中建立優(yōu)勢地位。發(fā)展收單業(yè)務(wù)市場的意義（三）通過交叉營銷和增值服務(wù)，提高持卡銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與方及職責(zé)（一）收單行（收單機(jī)構(gòu)）收單行是收單業(yè)務(wù)最主要的參與方，指與特約商戶簽約并向該商戶承諾付款的金融機(jī)構(gòu)以及有資質(zhì)的專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)。其業(yè)務(wù)范圍包括發(fā)展特約商戶、POS機(jī)具布放和維護(hù)、交易處理及交易單據(jù)清分、為特約商戶受理銀行卡提供授權(quán)和結(jié)算、交易后的對(duì)賬查詢和差錯(cuò)處理、監(jiān)控收單交易等。在第三方信息接轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)未出現(xiàn)之前，收單業(yè)務(wù)的全部工作由收單行單獨(dú)承擔(dān)，隨著收單產(chǎn)業(yè)鏈條的延長和細(xì)分，越來越多的專業(yè)化服務(wù)供應(yīng)商加入到收單產(chǎn)業(yè)。目前我國的銀行卡收單業(yè)務(wù)市場是銀行和專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)并存發(fā)展的模式。

銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與方及職責(zé)（一）收單行（收單機(jī)構(gòu)）銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與方及職責(zé)（二）發(fā)卡行（發(fā)卡機(jī)構(gòu)）發(fā)卡行是指收單業(yè)務(wù)中，持卡人所持銀行卡的發(fā)行銀行。（三）特約商戶特約商戶是指與收單行簽訂協(xié)議，能夠受理銀行卡業(yè)務(wù)，為持卡人提供購物消費(fèi)服務(wù)的單位。（四）第三方信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)第三方信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)是指為發(fā)卡行和收單行提供跨行、跨地區(qū)信息轉(zhuǎn)接服務(wù)的機(jī)構(gòu)，如威士（VISA）、萬事達(dá)（MASTERCARD）、中國銀聯(lián)等。銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與方及職責(zé)（二）發(fā)卡行（發(fā)卡機(jī)構(gòu)）銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與方及職責(zé)（五）清算行（清算機(jī)構(gòu)）清算行是指為收單行、特約商戶等進(jìn)行資金清算劃撥等業(yè)務(wù)的銀行。清算行一般向發(fā)卡行請(qǐng)求款項(xiàng)，確認(rèn)后劃入特約商戶和收單行賬戶。在我國，收單行和清算行往往是同一家銀行。（六）專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)是指為收單行提供其他專業(yè)化服務(wù)的機(jī)構(gòu)，如發(fā)展特約商戶、機(jī)具安裝維護(hù)、商戶培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等。銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與方及職責(zé)（五）清算行（清算機(jī)構(gòu)）銀行卡收單網(wǎng)絡(luò)模式目前國內(nèi)收單網(wǎng)絡(luò)模式主要是共享式，充當(dāng)?shù)谌睫D(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)的是中國銀聯(lián)。但由于地區(qū)差異，我國不同地區(qū)的發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)間的聯(lián)網(wǎng)方式也不僅相同，主要分為直接模式、間聯(lián)模式和無銀聯(lián)模式。（一）銀聯(lián)直聯(lián)模式在直聯(lián)模式下，POS機(jī)獲得持卡人刷卡交易信息后不經(jīng)過收單行系統(tǒng)，而是直接將信息送到銀聯(lián)（即便有些收單行在交易信息被上送銀聯(lián)之前保留了交易信息，但并未對(duì)信息作實(shí)質(zhì)性的處理）。銀行卡收單網(wǎng)絡(luò)模式目前國內(nèi)收單網(wǎng)絡(luò)模式主要是共享式，充當(dāng)?shù)谌y行卡收單網(wǎng)絡(luò)模式（二）間聯(lián)模式在間聯(lián)模式下，POS機(jī)與收單行系統(tǒng)相連接，收單行系統(tǒng)與銀聯(lián)區(qū)域中心連接。這種模式下，持卡人刷卡交易，POS獲得交易信息后先將信息在收單行系統(tǒng)內(nèi)容處理，只將他行卡交易上送至銀聯(lián)，因此交易信息是否經(jīng)由收單行系統(tǒng)是直聯(lián)模式和間聯(lián)模式的最大區(qū)別。（三）無銀聯(lián)模式在個(gè)別地區(qū)，跨行轉(zhuǎn)接不借助銀聯(lián)在實(shí)現(xiàn)，而是通過在當(dāng)?shù)豍OS機(jī)終端安裝程序加載當(dāng)?shù)厮秀y行的卡片信息，持卡人刷卡消費(fèi)時(shí)，POS機(jī)自動(dòng)根據(jù)卡號(hào)判斷卡片發(fā)卡行，并將交易信息傳遞到發(fā)卡行，獲得交易確認(rèn)。確認(rèn)后的信息按原路徑返回。這種模式下已經(jīng)不存在純粹收單行的概念，各發(fā)卡行為自己發(fā)的卡作收單。銀行卡收單網(wǎng)絡(luò)模式（二）間聯(lián)模式全省銀行卡特約商戶管理體系全省銀行卡特約商戶管理按照省、市、縣分級(jí)管理的模式進(jìn)行。省聯(lián)社、市州辦事處（聯(lián)社）銀行卡業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)設(shè)立商戶收單業(yè)務(wù)管理崗；各縣級(jí)聯(lián)社必須設(shè)置“商戶經(jīng)理”崗位，并配備專職或兼職管理人員。商戶數(shù)量大于30戶或轄內(nèi)商戶月均交易金額達(dá)到300萬元的縣級(jí)聯(lián)社，必須配備專職商戶經(jīng)理。市州匯聚中心主要負(fù)責(zé)：（一）市州所轄特約商戶簽約備案。備案內(nèi)容包括：《特約商戶簽約申請(qǐng)及調(diào)查情況記錄表》、《商戶信息調(diào)查表》、《商戶合作協(xié)議書》等相關(guān)資料。全省銀行卡特約商戶管理體系全省銀行卡特約商戶管理按照省、市、全省銀行卡特約商戶管理體系（二）指導(dǎo)各縣級(jí)聯(lián)社所轄POS設(shè)備的安裝、維護(hù)及管理。（三）本市州轄內(nèi)特約商戶的基礎(chǔ)檔案管理。（四）本市州轄內(nèi)特約商戶日常交易監(jiān)控與分析。（五）組織各縣級(jí)聯(lián)社特約商戶管理人員的培訓(xùn)工作。（六）統(tǒng)一組織轄內(nèi)銀行卡聯(lián)合促銷活動(dòng)及指導(dǎo)縣級(jí)聯(lián)社組建聯(lián)合營銷團(tuán)隊(duì)開展對(duì)集團(tuán)性商戶、大型零售百貨、大型超市等重點(diǎn)商戶的營銷。（七）全轄密鑰管理POS機(jī)具的保管及密鑰參數(shù)的下裝。全省銀行卡特約商戶管理體系（二）指導(dǎo)各縣級(jí)聯(lián)社所轄POS設(shè)備全省銀行卡特約商戶管理體系縣聯(lián)社主要負(fù)責(zé)：（一）根據(jù)上級(jí)部門制定的特約商戶市場定位、營銷目標(biāo)和營銷實(shí)施計(jì)劃，進(jìn)行特約商戶拓展工作。（二）特約商戶拓展的事前調(diào)查、可行性分析和商戶簽約工作。（三）SC6000系統(tǒng)中特約商戶資料的錄入、修改和維護(hù)工作。（四）轄內(nèi)POS程序的保管、下載和POS參數(shù)的設(shè)置、POS設(shè)備的安裝、維護(hù)及管理。（五）所屬特約商戶的基礎(chǔ)檔案管理。（六）所屬特約商戶日常交易監(jiān)控與分析。（七）所屬特約商戶凈計(jì)金額的資金清算及錯(cuò)賬調(diào)整、退貨處理。（八）所屬特約商戶的培訓(xùn)、日常關(guān)系維護(hù)等工作。（九）按照上級(jí)部門的統(tǒng)一部署，推薦、協(xié)調(diào)、組織管轄商戶參與刷卡消費(fèi)活動(dòng)，或單獨(dú)與商戶合作開展局部范圍內(nèi)的銀商聯(lián)合促銷活動(dòng)。全省銀行卡特約商戶管理體系縣聯(lián)社主要負(fù)責(zé)：特約商戶的拓展及簽約一、特約商戶應(yīng)具備的條件（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，依法經(jīng)營，有良好的商業(yè)信譽(yù)。（二）具備一定的經(jīng)營規(guī)模和特色，財(cái)務(wù)制度健全、財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，經(jīng)營狀況良好，有實(shí)體經(jīng)營場所和經(jīng)營項(xiàng)目，且能夠給我社帶來一定收單收益。（三）在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶，公司類商戶注冊(cè)資本金應(yīng)達(dá)到10萬元以上，除大型商場或優(yōu)質(zhì)商戶外的一般商戶應(yīng)具備一段時(shí)間的經(jīng)營歷史。（四）遵守所簽訂的協(xié)議條款，嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)章制度及操作程序受理各項(xiàng)銀行卡業(yè)務(wù)。（五）未被列入國際組織及中國銀聯(lián)等的不良商戶名單。特約商戶的拓展及簽約一、特約商戶應(yīng)具備的條件特約商戶的拓展及簽約二、謹(jǐn)慎發(fā)展商戶類型對(duì)于下列類型的商戶，應(yīng)謹(jǐn)慎簽約，并采取更為嚴(yán)格的調(diào)查措施和審批程序。包括（但不限于）：（一）無持續(xù)經(jīng)營跡象的商戶；（二）在實(shí)地洽談、考察、評(píng)估中有欺詐嫌疑的商戶；（三）機(jī)票代售點(diǎn)或手機(jī)專賣店；各類娛樂場所如夜總會(huì)、卡拉OK、酒廊等；（四）以批發(fā)為主的如建材、藥材、家具、服裝等私人企業(yè)；（五）小型經(jīng)貿(mào)公司、傳銷機(jī)構(gòu)，在跳蚤市場、二手市場和街頭的個(gè)體商鋪；（六）持卡人需預(yù)付款的商戶，如旅行社、短期培訓(xùn)班、俱樂部等。（七）主動(dòng)上門要求裝機(jī)的小型商戶。特約商戶的拓展及簽約二、謹(jǐn)慎發(fā)展商戶類型特約商戶的拓展及簽約三、禁止發(fā)展商戶類型（一）非法設(shè)立的經(jīng)營組織；（二）特殊行業(yè)商戶：包括（但不限于）本國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與本國法律、法規(guī)相抵觸的商戶；（三）注冊(cè)地及經(jīng)營場所不在收單機(jī)構(gòu)所在地的商戶；（四）有違法犯罪記錄、信用卡套現(xiàn)記錄的商戶和法定代表人（負(fù)責(zé)人）；（五）已被列入中國銀聯(lián)及外卡國際組織的不良信息系統(tǒng)的商戶或商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）；（六）提供中介、咨詢、擔(dān)保、典當(dāng)?shù)确?wù)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)商戶。特約商戶的拓展及簽約三、禁止發(fā)展商戶類型特約商戶的拓展及簽約四、商戶拓展（一）市場調(diào)查（二）拓展步驟1．主動(dòng)營銷（1）經(jīng)過市場調(diào)查及市場分析，選定目標(biāo)商戶。（2）積極上門宣傳銀行卡在商業(yè)活動(dòng)中的作用,增加目標(biāo)商戶對(duì)銀行卡的認(rèn)識(shí),提高其受卡主動(dòng)性。（3）舉辦座談會(huì)或聯(lián)誼活動(dòng)，開展系列營銷活動(dòng)。（4）對(duì)重點(diǎn)商戶要落實(shí)專人專管,采取有效措施,重點(diǎn)突破。（5）利用銀商合作關(guān)系、單位結(jié)算等各類關(guān)聯(lián)戶發(fā)展特約商戶。（6）對(duì)有經(jīng)營規(guī)模和特色的新開業(yè)商戶，應(yīng)落實(shí)專人重點(diǎn)營銷。特約商戶的拓展及簽約四、商戶拓展特約商戶的拓展及簽約2、資信調(diào)查及審批按照《商戶信息調(diào)查表》的內(nèi)容，重點(diǎn)調(diào)查并進(jìn)行核實(shí):（1）審查營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證以及商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）及聯(lián)系人的有效身份證件、經(jīng)營場地的房屋產(chǎn)權(quán)證明、房屋租賃合同等證照的有效性（2）審查該商戶或商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）是否已被列入中國銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)；（3）根據(jù)商戶資料提供的地址對(duì)場地進(jìn)行實(shí)地核實(shí)，審核商戶經(jīng)營項(xiàng)目與商戶類型是否相符；（4）對(duì)商戶的經(jīng)營地址、場地以及POS機(jī)具安裝情況進(jìn)行照相，照片作為商戶的檔案資料保管；（5）在相關(guān)資料復(fù)印件上加蓋與原件核對(duì)相符印章，并由2個(gè)以上現(xiàn)場調(diào)查人員簽名確認(rèn)后作為商戶檔案資料保管。調(diào)查完畢后，由調(diào)查人員如實(shí)填寫《特約商戶簽約申請(qǐng)及調(diào)查情況記錄表》（附件2），負(fù)責(zé)通過“人行個(gè)人征信系統(tǒng)”及其它渠道審查商戶證照和商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）個(gè)人資料情況，并簽署是否發(fā)展意見，《商戶信息調(diào)查表》作為附件一并報(bào)部門有權(quán)審批人審批。特約商戶的拓展及簽約2、資信調(diào)查及審批特約商戶的拓展及簽約五、特約商戶的簽約（一）商戶簽約前，要求商戶提供以下資料信息：1．經(jīng)核對(duì)與原件一致的有效工商營業(yè)執(zhí)照(副本)、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、經(jīng)營場地的房屋產(chǎn)權(quán)證明（或房屋租賃合同）、法定代表人（負(fù)責(zé)人）及聯(lián)系人身份證復(fù)印件。2．如實(shí)填寫商戶協(xié)議書要求的全部內(nèi)容。3．如實(shí)提供《商戶信息調(diào)查表》要求的全部內(nèi)容。特約商戶的拓展及簽約五、特約商戶的簽約特約商戶的拓展及簽約（二）協(xié)議文本的使用1．消費(fèi)類商戶：簽約時(shí)使用《四川省特約商戶受理銀行卡業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》；其中，對(duì)于房地產(chǎn)開發(fā)、汽車銷售業(yè)務(wù)、批發(fā)類商戶，經(jīng)談判設(shè)定單筆手續(xù)費(fèi)最高金額的，另行簽訂《銀行卡業(yè)務(wù)銀商合作補(bǔ)充協(xié)議書》。資金清算采用委托我社進(jìn)行凈計(jì)資金定期清算的，須簽訂《四川省農(nóng)村信用社消費(fèi)類商戶約定劃款協(xié)議》。2．結(jié)算類商戶：簽約時(shí)使用《四川省農(nóng)村信用社結(jié)算類商戶合作協(xié)議書》。3．財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬POS類商戶：簽約時(shí)使用《四川省農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)POS服務(wù)協(xié)議》。

特約商戶的拓展及簽約（二）協(xié)議文本的使用特約商戶的拓展及簽約（三）相關(guān)費(fèi)用的確定：1．消費(fèi)類特約商戶:須按照人民銀行有關(guān)特約商戶手續(xù)費(fèi)最低標(biāo)準(zhǔn)確定手續(xù)費(fèi)扣率，收取刷卡交易手續(xù)費(fèi)。2．結(jié)算類特約商戶及財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬POS類商戶：須按月向商戶收取POS租金。3．POS設(shè)備保證金：由我社提供POS設(shè)備的，須向商戶收取設(shè)備保證金。原則上每臺(tái)設(shè)備不低于1000元，特殊商戶可酌情減免。特約商戶的拓展及簽約（三）相關(guān)費(fèi)用的確定：特約商戶的拓展及簽約（四）簽約特約商戶資料錄入流程1．在SC6000系統(tǒng)中錄入特約商戶資料，必須確保商戶名稱的正確性：（1）商戶名稱采用中文格式填寫，不得使用漢語拼音字母和阿拉伯?dāng)?shù)字。（2）填寫時(shí)應(yīng)以商戶在工商注冊(cè)登記的名稱為準(zhǔn)。（3）若商戶名稱的長度不超過20個(gè)漢字，則填寫全稱，不得縮減；長度超過20個(gè)漢字的，填寫時(shí)可參照《商戶名稱中文填寫指南》進(jìn)行適度縮減。2．進(jìn)行商戶資料維護(hù)和POS資料維護(hù)時(shí)，必須確保商戶名稱、商戶編號(hào)、商戶類別碼（MCC碼）、POS終端號(hào)、管轄機(jī)構(gòu)、結(jié)算開戶行名和結(jié)算賬號(hào)的正確性。其中特約商戶編號(hào)為15位數(shù)字，由以下四部分組成：機(jī)構(gòu)代碼（3位）+地區(qū)代碼（4位）+商戶類型（4位）+商戶順序號(hào)（4位）商戶類別碼（MCC碼）須與商戶的主營項(xiàng)目保持一致。商戶分類對(duì)照表（MCC碼）（見附件9）。特約商戶的拓展及簽約（四）簽約特約商戶資料錄入流程特約商戶的培訓(xùn)（一）培訓(xùn)對(duì)象包括特約商戶財(cái)務(wù)人員和收銀員。（二）培訓(xùn)方式采取集中開辦培訓(xùn)班和上門培訓(xùn)等形式。（三）培訓(xùn)內(nèi)容1、財(cái)務(wù)人員的培訓(xùn)內(nèi)容。銀行卡基本知識(shí)、受理銀行卡協(xié)議的有關(guān)業(yè)務(wù)操作條款、有關(guān)商戶結(jié)算的規(guī)定及處理辦法、辦理交單的具體辦法和手續(xù)等。2、收銀員的培訓(xùn)內(nèi)容。銀行卡基本知識(shí)介紹、功能和使用范圍、卡的有效期、簽名及受卡說明、檢驗(yàn)銀行卡、身份證和持卡人簽字真?zhèn)蔚姆椒?以及偽卡、過期卡的識(shí)別、POS機(jī)具使用方法和操作程序、日常保養(yǎng)和簡單故障排除方法、有關(guān)疑問和設(shè)備發(fā)生故障時(shí)的聯(lián)系方法、有關(guān)商戶結(jié)算的規(guī)定及處理辦法等。

特約商戶的培訓(xùn)（一）培訓(xùn)對(duì)象特約商戶的培訓(xùn)（四）特約商戶受訓(xùn)人員的要求1、應(yīng)準(zhǔn)確無誤地掌握省聯(lián)社有關(guān)特約商戶受理銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)定、操作程序、注意事項(xiàng)。2、能熟練地進(jìn)行POS機(jī)具、壓卡機(jī)的操作,并能進(jìn)行日常維護(hù)和一般故障排除。3、能正確地進(jìn)行授權(quán)、結(jié)賬、退款、追收、交單等業(yè)務(wù)處理。特約商戶的培訓(xùn)（四）特約商戶受訓(xùn)人員的要求特約商戶的日常管理

（一）特約商戶檔案資料商戶管轄社應(yīng)妥善保存《特約商戶簽約申請(qǐng)及調(diào)查情況記錄表》、《商戶信息調(diào)查表》或商戶實(shí)地調(diào)查報(bào)告及實(shí)地拍攝照片；特約商戶受理銀行卡協(xié)議書、約定劃款協(xié)議；商戶營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證等的復(fù)印件、商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）身份證復(fù)印件；有關(guān)商戶經(jīng)營情況的其他信息，如財(cái)務(wù)報(bào)表、年報(bào)、第三方出具的資信調(diào)查報(bào)告等；已收回的所有交易簽購單；對(duì)商戶日常風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)表格，如《特約商戶受理銀行卡情況檢查表》、《特約商戶領(lǐng)用POS機(jī)具、壓卡機(jī)登記簿》、《特約商戶清理情況登記表》等。特約商戶的日常管理（一）特約商戶檔案資料特約商戶的日常管理（二）日常維護(hù)商戶經(jīng)理須每兩月對(duì)轄內(nèi)全部商戶進(jìn)行一次回訪，對(duì)重點(diǎn)商戶要每月回訪一次，填寫《特約商戶回訪記錄條》；及時(shí)為商戶放置、補(bǔ)充受卡所需單據(jù)及銀行卡特約商戶招貼、臺(tái)牌等宣傳用品；商戶財(cái)務(wù)人員、收銀人員發(fā)生調(diào)整、變動(dòng)，要及時(shí)培訓(xùn)；對(duì)客戶投訴事項(xiàng)按商戶進(jìn)行分類和登記，并采取相應(yīng)措施進(jìn)行處理。（三）機(jī)具的安裝、調(diào)試及維護(hù)。市州匯聚中心負(fù)責(zé)轄內(nèi)密鑰管理POS機(jī)具的保管及密鑰參數(shù)的下裝工作；POS機(jī)具由縣聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)主管部門集中管理，指定專人負(fù)責(zé)POS程序的保管、下載和POS參數(shù)的設(shè)置等工作；各商戶管轄聯(lián)社須建立POS機(jī)具、壓卡機(jī)臺(tái)賬，登記機(jī)具庫存、領(lǐng)用情況；定期對(duì)特約商戶的POS機(jī)具、壓卡機(jī)進(jìn)行保養(yǎng)維護(hù)。特約商戶的日常管理（二）日常維護(hù)特約商戶的日常管理（四）檢查及監(jiān)控。每兩月對(duì)特約商戶受理銀行卡情況檢查一次，對(duì)重點(diǎn)商戶要每月檢查一次；定期對(duì)轄內(nèi)特約商戶交易情況進(jìn)行監(jiān)測，對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行跟蹤監(jiān)控；對(duì)以下異常交易要進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控：1）長期無交易商戶突然出現(xiàn)大量交易或正常商戶突然停止交易。2）商戶出現(xiàn)與該類商戶交易金額特征明顯不符的交易。3）商戶頻繁出現(xiàn)銀行卡交易額為整數(shù)的交易。凡發(fā)現(xiàn)有異常交易的商戶，應(yīng)立即進(jìn)行跟蹤，了解原因，調(diào)查具體交易情況，并采取有效措施，杜絕風(fēng)險(xiǎn)隱患。特約商戶的日常管理（四）檢查及監(jiān)控。每兩月對(duì)特約商戶受理銀行特約商戶的日常管理（五）特約商戶的清理。對(duì)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的商戶，要及時(shí)收回各種機(jī)具設(shè)備及單據(jù)、臺(tái)牌、標(biāo)志牌等，登記《特約商戶清理情況登記表》；對(duì)有信用卡詐騙、虛假交易、套現(xiàn)嫌疑的商戶，要建立檔案及時(shí)調(diào)查，造成損失的要及時(shí)追收，必要時(shí)應(yīng)訴諸法律，同時(shí)取消特約商戶資格。（六）資金清算。特約商戶的資金清算原則上不得使用個(gè)人結(jié)算賬戶，但僅限于借記卡交易的特約商戶和信用良好的特約商戶除外；縣聯(lián)社需指定網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)轄內(nèi)所有特約商戶資料錄入工作，特約商戶銀行卡交易資金清算由縣聯(lián)社指定網(wǎng)點(diǎn)完成；特約商戶POS連線交易，由次日完成資金清算；手工壓卡交易，收到商戶手工清算單據(jù)2個(gè)工作日內(nèi)完成資金清算；預(yù)授權(quán)交易，須在30天的有效期限內(nèi)完成資金清算。特約商戶的日常管理（五）特約商戶的清理。對(duì)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的商特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理一、收單風(fēng)險(xiǎn)種類劃分根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來源，收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。（一）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)指因收單機(jī)構(gòu)內(nèi)部原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)，主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)和機(jī)具運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等。1、操作風(fēng)險(xiǎn)：包括商戶類型碼（MCC碼）或商戶手續(xù)費(fèi)率設(shè)置錯(cuò)誤；商戶資料、編號(hào)或終端號(hào)錄入錯(cuò)誤、清算劃款錯(cuò)誤；差錯(cuò)處理失誤或不及時(shí)；調(diào)單處理、手工單提交、資金入賬對(duì)帳不及時(shí)；公益類商戶登記手續(xù)履行不及時(shí)；POS機(jī)具、簽購單據(jù)、商戶檔案資料管理不善等形式；特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理一、收單風(fēng)險(xiǎn)種類劃分特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理2、道德風(fēng)險(xiǎn)：包括盜用商戶資料及交易信息、挪用占用商戶結(jié)算資金、挪用盜用商戶的機(jī)具押金等形式；3、系統(tǒng)和機(jī)具運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)：包括因系統(tǒng)或機(jī)具故障導(dǎo)致帳務(wù)處理錯(cuò)誤、資金清算異常等形式；4、信息安全風(fēng)險(xiǎn)：因收單機(jī)構(gòu)管理不善泄露商戶信息、交易信息的風(fēng)險(xiǎn)。（二）外部風(fēng)險(xiǎn)指因商戶、專業(yè)化公司或其他外部原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)，主要包括欺詐風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理2、道德風(fēng)險(xiǎn)：包括盜用商戶資料及交易信息、特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理1、欺詐風(fēng)險(xiǎn)：包括商戶套現(xiàn)、偽冒卡、洗單、分單、測錄、洗錢、虛假申請(qǐng)、虛假交易、惡意倒閉等形式；2、政策風(fēng)險(xiǎn)：由于銀行卡組織、行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門政策或制度變動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；3、信用風(fēng)險(xiǎn)：商戶或?qū)I(yè)化公司因各種原因無法履行約定義務(wù)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；4、操作風(fēng)險(xiǎn)：因商戶、收銀員及專業(yè)化公司未按流程、制度操作或操作失誤；因提供的交易單據(jù)不符合要求、單據(jù)或機(jī)具保管不善等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；5、信息安全風(fēng)險(xiǎn)：因商戶、專業(yè)化公司管理不善泄露持卡人信息導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理1、欺詐風(fēng)險(xiǎn)：包括商戶套現(xiàn)、偽冒卡、洗單、特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理

二、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入管理及審查（一）常見風(fēng)險(xiǎn)傾向商戶類型如下：1、易成為偽冒卡使用目標(biāo)的商戶類型：機(jī)票代售點(diǎn)或手機(jī)專賣店、珠寶、工藝品、名牌服飾專賣店、各類娛樂場所如夜總會(huì)、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服務(wù)等；2、易發(fā)生套現(xiàn)的商戶類型：提供中介、咨詢服務(wù)的商戶、小型經(jīng)貿(mào)公司、各類傳銷機(jī)構(gòu)、批發(fā)類商戶等；3、易發(fā)生虛假交易的商戶類型：電話營銷及信函營銷、音像制品出租等；4、易惡意倒閉的商戶類型：在跳蚤市場、二手市場和街頭的個(gè)體商鋪、預(yù)付款類商戶，如旅行社、短期培訓(xùn)班、各種俱樂部等；5、主動(dòng)上門要求裝機(jī)的小型商戶：欺詐嫌疑較一般商戶要大。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理二、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入管理及審查特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理

（二）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)傾向商戶的防范措施1、設(shè)立更為嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件。如對(duì)商戶的注冊(cè)資本、經(jīng)營規(guī)模、已營業(yè)時(shí)間、營業(yè)額等設(shè)立最低限制；2、建立雙人調(diào)查機(jī)制?，F(xiàn)場調(diào)查應(yīng)雙人實(shí)施，兩名調(diào)查員從不同角度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，避免信息的單一性；3、建立多級(jí)審批程序。4、加強(qiáng)日常監(jiān)控和現(xiàn)場巡查，以盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)跡象。5、進(jìn)行有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，提高商戶員工的防欺詐技能。6、延長商戶清算時(shí)限。便于收單機(jī)構(gòu)識(shí)別可疑交易，盡快采取相應(yīng)措施；7、簽訂有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)充協(xié)議，提示商戶應(yīng)規(guī)范操作，防范風(fēng)險(xiǎn)。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（二）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)傾向商戶的防范措施特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（三）商戶風(fēng)險(xiǎn)審查的渠道1、電話調(diào)查。通過電話向商戶負(fù)責(zé)人或相關(guān)人員詢問有關(guān)情況，并做好記錄。鑒于電話調(diào)查獲取的信息非常有限，且無法證實(shí)其真實(shí)性，建議僅作為輔助渠道使用。2、現(xiàn)場調(diào)查。由兩個(gè)以上現(xiàn)場調(diào)查人員親自到目標(biāo)商戶經(jīng)營現(xiàn)場了解商戶基本情況、經(jīng)營狀況等。現(xiàn)場調(diào)查是商戶風(fēng)險(xiǎn)審查的最關(guān)鍵渠道，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)傾向商戶或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高的商戶，現(xiàn)場調(diào)查更是風(fēng)險(xiǎn)審查的必備步驟。3、查詢中國銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)，確認(rèn)商戶是否為可疑商戶，商戶負(fù)責(zé)人是否被列入不良持卡人。目前僅限于開通該系統(tǒng)的地區(qū)。4、查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，對(duì)商戶法定代表人（或負(fù)責(zé)人）的個(gè)人征信情況、身份信息進(jìn)行核查，由核查人簽名確認(rèn)并記錄核查情況。目前僅限于開通該系統(tǒng)的地區(qū)。5、在條件允許的情況下，聯(lián)系當(dāng)?shù)毓ど滩块T或稅務(wù)部門，審查商戶是否有違規(guī)經(jīng)營或偷漏稅記錄。6、在條件允許的情況下，聯(lián)系商戶以前的收單機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，了解商戶以前的經(jīng)營和退單狀況及協(xié)議終止的原因。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（三）商戶風(fēng)險(xiǎn)審查的渠道特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（四）通過調(diào)查確認(rèn)是否存在商戶欺詐1、商戶實(shí)際經(jīng)營名稱與營業(yè)執(zhí)照注冊(cè)名不符，且商戶無法提交合理解釋，表明商戶存在蓄意隱瞞其實(shí)際經(jīng)營活動(dòng)的嫌疑；2、商戶拒絕透露與前收單機(jī)構(gòu)終止協(xié)議的真實(shí)原因，表明商戶有可能因風(fēng)險(xiǎn)原因而被前收單機(jī)構(gòu)終止協(xié)議；3、商戶僅有小面積的辦公場所，沒有經(jīng)營場所和貨品，員工也非常少，說明商戶申請(qǐng)受理銀行卡的真實(shí)意圖值得懷疑。4、商戶聲稱已經(jīng)營了一段時(shí)間，但沒有存貨或存貨很少；或商戶的存貨與登記的經(jīng)營范圍不符，表明商戶可能存在財(cái)務(wù)困難或欺詐嫌疑。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（四）通過調(diào)查確認(rèn)是否存在商戶欺詐特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理5、商戶的經(jīng)營地址非常偏僻，遠(yuǎn)離市中心，或是在私人住宅經(jīng)營或辦公，且經(jīng)營或辦公環(huán)境簡陋，表明商戶可能財(cái)務(wù)狀況不佳或有欺詐嫌疑。6、經(jīng)與商戶負(fù)責(zé)人或員工交談，發(fā)現(xiàn)他們對(duì)經(jīng)營狀況不太了解，可能是虛假申請(qǐng)或惡意倒閉商戶的欺詐跡象。7、商戶尚未正式營業(yè)，但負(fù)責(zé)人或員工催促收單機(jī)構(gòu)盡快布放機(jī)具，并對(duì)清算款項(xiàng)的到賬時(shí)間格外關(guān)注，表明商戶有利用經(jīng)營設(shè)備及場所進(jìn)行欺詐活動(dòng)的意圖。8、商戶負(fù)責(zé)人強(qiáng)烈要求以其個(gè)人賬戶作為商戶結(jié)算賬戶，并希望清算款項(xiàng)能盡快達(dá)賬，表明商戶負(fù)責(zé)人可能存在欺詐意圖，并試圖盡快卷走清算款。9、商戶負(fù)責(zé)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)敏感問題，如對(duì)商戶違規(guī)操作的界定、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的劃分等格外關(guān)注，表明商戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問題過于緊張，可能存在蓄意欺詐的意圖。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理5、商戶的經(jīng)營地址非常偏僻，遠(yuǎn)離市中心，或特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理

（五）對(duì)可疑活動(dòng)跡象可采取以下防范措施：1、要求商戶對(duì)以上可疑跡象進(jìn)行合理解釋，否則暫不考慮進(jìn)一步的審查與審批；2、如有可能，與商戶以前的收單機(jī)構(gòu)聯(lián)系，詳細(xì)了解商戶之前的收單表現(xiàn)和終止協(xié)議的原因；3、在商戶不知情的情況下再次進(jìn)行秘密的現(xiàn)場調(diào)查，密切關(guān)注商戶狀況是否與上一次的現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果相符、商戶經(jīng)營是否正常等；4、以客戶身份與商戶聯(lián)系，技巧性地詢問商戶關(guān)于所售商品或服務(wù)的相關(guān)問題，以了解商戶經(jīng)營的真實(shí)意圖和真實(shí)產(chǎn)品。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（五）對(duì)可疑活動(dòng)跡象可采取以下防范措施：特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理三、商戶審批（一）商戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分收單機(jī)構(gòu)在商戶提供的基本資料和風(fēng)險(xiǎn)審查結(jié)果的基礎(chǔ)上，結(jié)合商戶經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營類型、經(jīng)營內(nèi)容及狀況對(duì)擬簽約商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)劃分，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)按高、中、低三檔劃分。1、高風(fēng)險(xiǎn)類商戶。旅行社、機(jī)票代售點(diǎn)；家電、手機(jī)、電腦專賣店；小型個(gè)體工商戶；經(jīng)營時(shí)間在1年以內(nèi)的謹(jǐn)慎發(fā)展類商戶；其它被中國銀聯(lián)或其它收單銀行認(rèn)定為高風(fēng)險(xiǎn)的商戶。2、中等風(fēng)險(xiǎn)類商戶。高風(fēng)險(xiǎn)商戶中經(jīng)營時(shí)間在1年以上、3年以內(nèi)的；健身、美容及各類娛樂場所；謹(jǐn)慎發(fā)展類商戶經(jīng)營時(shí)間在1年以上、2年以內(nèi)的；批發(fā)類、抵扣率商戶；注冊(cè)資金在10萬元以內(nèi)的商戶。3、低風(fēng)險(xiǎn)類商戶。除高風(fēng)險(xiǎn)類和中等風(fēng)險(xiǎn)類以外的商戶，如：大型賣場、大型酒樓、三星級(jí)以上酒店、名勝旅游景區(qū)、公立及民辦公助類醫(yī)院、學(xué)校、大型影劇院、全國性保險(xiǎn)公司等。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理三、商戶審批特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（二）商戶審批遵循原則1、只對(duì)資料完整的商戶申請(qǐng)進(jìn)行審批。2、只對(duì)風(fēng)險(xiǎn)審查合格的商戶進(jìn)行審批。下列要求中有任何一項(xiàng)未能滿足的，應(yīng)不予審批：（1）《商戶申請(qǐng)表》上所填資料真實(shí)無誤；（2）商戶及負(fù)責(zé)人未被列入中國銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)；（3）商戶之前無不良信用或違規(guī)經(jīng)營、偷漏稅記錄，也無不良收單記錄；（4）現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果顯示商戶經(jīng)營狀況正常，無可疑現(xiàn)象。特殊情況下，可以商戶風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別為基準(zhǔn)設(shè)置商戶審批權(quán)。如風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低商戶，可由主管或經(jīng)理級(jí)員工審批即可；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)傾向商戶或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的商戶，應(yīng)在以上審批的基礎(chǔ)上，再提交高一級(jí)管理人員審批，或提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門審批。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（二）商戶審批遵循原則特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理

四、機(jī)具管理（一）機(jī)具布放時(shí)，應(yīng)落實(shí)以下措施：1、已簽署商戶協(xié)議書，并確認(rèn)在SC6000綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行商戶注冊(cè)后，再布放POS等相關(guān)機(jī)具；2、“店中店”商戶，應(yīng)根據(jù)其經(jīng)營的獨(dú)立性，分別布放POS機(jī)具，嚴(yán)禁不同商戶合用同一臺(tái)POS機(jī)；3、對(duì)于每臺(tái)POS終端，應(yīng)進(jìn)行統(tǒng)一編碼，并于程序下載后，將終端編碼與機(jī)具序列編碼建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，以便于機(jī)具管理；4、程序下載和裝機(jī)過程中，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控和復(fù)核，避免出現(xiàn)裝錯(cuò)機(jī)情況；5、

裝機(jī)時(shí)，需認(rèn)真填寫《特約商戶領(lǐng)用POS機(jī)具、壓卡機(jī)登記簿》；6、移動(dòng)POS應(yīng)區(qū)分商戶類型謹(jǐn)慎投放。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理四、機(jī)具管理特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（二）加強(qiáng)對(duì)機(jī)具維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)控制：1、機(jī)具管理員應(yīng)根據(jù)機(jī)具型號(hào)，設(shè)立總賬及分類賬明細(xì)臺(tái)賬對(duì)POS機(jī)具數(shù)量和機(jī)具出入庫進(jìn)行相應(yīng)登記；

2、對(duì)于商戶提出的新增、更換、維護(hù)POS機(jī)具的要求，應(yīng)履行必要的核實(shí)程序，以避免不法分子冒充商戶人員利用POS機(jī)具進(jìn)行欺詐活動(dòng)；3、定期對(duì)商戶的POS機(jī)具進(jìn)行檢查，如實(shí)登記《特約商戶受理銀行卡情況檢查表》；4、

每次對(duì)POS機(jī)具維護(hù)都應(yīng)有詳細(xì)的記錄，并登記《POS設(shè)備故障維護(hù)登記簿》；5、因商戶停業(yè)等原因解除合約收回POS機(jī)具時(shí)，應(yīng)認(rèn)真核對(duì)原登記記錄和檢查維修記錄，并做好《特約商戶清理情況登記表》記錄；6、機(jī)具管理員應(yīng)定期對(duì)庫房POS機(jī)具進(jìn)行盤點(diǎn)，確保賬實(shí)相符，總分相符；7、因商戶倒閉、失蹤等原因而無法收回的POS機(jī)具，應(yīng)指定人員進(jìn)行追查，追查超過半年仍無法回收的，應(yīng)考慮進(jìn)行報(bào)損處理；如有必要，可進(jìn)行機(jī)具保險(xiǎn)，以降低機(jī)具風(fēng)險(xiǎn)。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（二）加強(qiáng)對(duì)機(jī)具維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)控制：特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理

五、商戶培訓(xùn)

收單機(jī)構(gòu)在開展收單業(yè)務(wù)前，應(yīng)確保對(duì)商戶進(jìn)行至少一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)；開展業(yè)務(wù)后，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制需要，對(duì)商戶進(jìn)行定期或不定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并保留每次培訓(xùn)記錄，以備核查。對(duì)收銀員的培訓(xùn)包括常規(guī)培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)。（一）常規(guī)培訓(xùn)。側(cè)重于指引收銀員按照規(guī)范的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行操作，并簡要介紹風(fēng)險(xiǎn)防范的基本技能，如卡片識(shí)別、沒收卡處理等，適用于風(fēng)險(xiǎn)傾向不高的一般商戶。

特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理五、商戶培訓(xùn)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（二）風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)。為提高收銀員的風(fēng)險(xiǎn)防范技巧和技能，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)格外加強(qiáng)銀行卡的安全特征、有效卡的識(shí)別要點(diǎn)、持卡人身份的識(shí)別、不法分子欺詐用卡跡象等方面的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)。（三）為避免收銀員因操作不當(dāng)引起的資金風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的培訓(xùn)，應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)隱患，避免下列情況的發(fā)生：1、受理銀行卡不核對(duì)簽名；2、收銀員將幾聯(lián)簽購單全部交給持卡人；3、收銀員操作失誤，金額輸入錯(cuò)誤；4、有重復(fù)刷卡情況發(fā)生，持卡人要求退貨時(shí)，違規(guī)操作向持卡人支付現(xiàn)金或以實(shí)物相抵；5、因單據(jù)保管不善引起的退單風(fēng)險(xiǎn)。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（二）風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)。為提高收銀員的風(fēng)險(xiǎn)防范特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理收單機(jī)構(gòu)在進(jìn)行商戶培訓(xùn)時(shí)，應(yīng)特別注意正確把握培訓(xùn)角度和培訓(xùn)重點(diǎn)。培訓(xùn)時(shí)，不要向商戶詳細(xì)介紹不法分子的作案手法及作案細(xì)節(jié)，避免商戶內(nèi)部人員利用并進(jìn)行效仿，增加內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)從如何識(shí)別及防范風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，重點(diǎn)培訓(xùn)商戶規(guī)范操作，及時(shí)防范，盡量降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理收單機(jī)構(gòu)在進(jìn)行商戶培訓(xùn)時(shí)，應(yīng)特別注意正確把特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理六、商戶活動(dòng)監(jiān)控與跟蹤收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)商戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，對(duì)新簽約商戶建立1至3個(gè)月的觀察期監(jiān)控制度。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)類商戶進(jìn)行3個(gè)月的交易監(jiān)控；對(duì)中等風(fēng)險(xiǎn)類商戶至少進(jìn)行2個(gè)月的交易監(jiān)控；對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)類商戶可建立1個(gè)月以內(nèi)的交易監(jiān)控期。對(duì)在監(jiān)控期內(nèi)交易情況不正常的，應(yīng)立即解除與商戶的合作協(xié)議，并收回POS機(jī)具。在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)新簽約的高風(fēng)險(xiǎn)類和中等風(fēng)險(xiǎn)類商戶收單不得實(shí)行即日清算，可采取延遲資金清算的措施，交易監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的可疑類商戶也不得實(shí)行即日清算。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理六、商戶活動(dòng)監(jiān)控與跟蹤特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶的交易管理，建立特約商戶交易監(jiān)控機(jī)制，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)類商戶還應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控表，并密切關(guān)注商戶下列交易指標(biāo)：（一）商戶每日單筆交易的平均金額；（二）商戶每日交易總額和總筆數(shù)；（三）商戶每日退貨交易筆數(shù)與金額；（四）商戶每日的整數(shù)、大額交易的筆數(shù)和金額；（五）商戶1個(gè)月內(nèi)被調(diào)單或退單的總筆數(shù)；（六）商戶每日被拒絕交易的筆數(shù)和比例；（七）同日同一卡號(hào)在同一商戶的頻繁交易；（八）商戶貸記卡交易金額及筆數(shù)占該商戶所有交易的比重。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶的交易管理，建立特特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理

商戶POS終端在三個(gè)月內(nèi)都沒有交易發(fā)生的“休眠商戶”，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取以下措施：（一）對(duì)商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，明確商戶“休眠”是因?yàn)榻?jīng)營的原因還是存在欺詐；（二）高度關(guān)注“休眠商戶”交易量突增的跡象，并立即進(jìn)行核實(shí)調(diào)查，在欺詐跡象比較明顯的情況下，暫扣交易款項(xiàng)不予清算；（三）必要時(shí)暫?；蚪K止商戶受理銀行卡交易，以控制經(jīng)營成本和防范風(fēng)險(xiǎn)損失。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理商戶POS終端在三個(gè)月內(nèi)都沒有交易發(fā)生的特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理疑似風(fēng)險(xiǎn)交易的監(jiān)控：1、貸記卡交易金額占銀行卡交易金額35％－50％的原則上列為關(guān)注類商戶，收單機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步分析和跟蹤；2、貸記卡交易金額占銀行卡交易金額50％－80％的，列為進(jìn)一步關(guān)注類商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行歷史交易記錄分析，確定是否調(diào)單核實(shí)；3、貸記卡交易金額占銀行卡交易金額80％以上的特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)單核實(shí)，其中交易筆數(shù)少的可以通過傳真提供調(diào)單憑證，交易金額在3萬元（不含）以下的可以暫不核實(shí)。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理疑似風(fēng)險(xiǎn)交易的監(jiān)控：特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理

七、商戶交易終止收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)商戶出現(xiàn)以下風(fēng)險(xiǎn)情況，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)立即書面通知商戶終止銀行卡交易，收回機(jī)具設(shè)備，同時(shí)在交易終止日起五個(gè)工作日內(nèi)將商戶相關(guān)信息報(bào)送至省聯(lián)社或中國銀聯(lián)不良信息共享系統(tǒng)（僅限開通了該系統(tǒng)的地區(qū)），必要時(shí)向執(zhí)法、監(jiān)管部門通報(bào)：（一）虛假申請(qǐng)：以虛假資料或盜用其他商戶資料向收單機(jī)構(gòu)申請(qǐng)為特約商戶；（二）側(cè)錄：商戶默許、縱容、與不法分子共謀或發(fā)現(xiàn)后不制止不法分子在POS機(jī)具上裝載側(cè)錄儀器，盜錄持卡人磁條信息，出賣給偽卡制作集團(tuán)或自行制作偽卡；（三）泄露賬戶及交易信息：商戶違反保密條款，將銀行卡賬戶及交易數(shù)據(jù)信息泄漏給不法分子使用；（四）套現(xiàn)：商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金；特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理七、商戶交易終止特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（五）洗單：商戶將其他未簽約商戶的交易在本商戶的POS機(jī)或壓印機(jī)上刷卡或壓卡，假冒本店交易與收單機(jī)構(gòu)清算；（六）惡意倒閉：商戶接受用卡支付的預(yù)付款后故意破產(chǎn)，使收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)退單損失；（七）虛假交易：在持卡人不知情的情況下利用其賬戶編造虛假交易或在持卡人消費(fèi)的同時(shí)多壓印單據(jù)或重復(fù)刷卡，并冒用持卡人簽名進(jìn)行虛假交易；（八）偽冒交易超過一定比率：商戶一定時(shí)期內(nèi)的偽冒交易超過收單機(jī)構(gòu)規(guī)定的比率；（九）名義經(jīng)營范圍與實(shí)際情況不符：商戶名義上經(jīng)營范圍正常，或以正常名義申請(qǐng)成為特約商戶后，實(shí)際從事禁入商戶類型的經(jīng)營活動(dòng)；（十）因銀行卡欺詐交易已被司法機(jī)關(guān)立案或介入調(diào)查；（十一）省聯(lián)社已書面通知收單機(jī)構(gòu)強(qiáng)制解約；（十二）經(jīng)營不善，已破產(chǎn)或停業(yè)；（十三）其他風(fēng)險(xiǎn)原因。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（五）洗單：商戶將其他未簽約商戶的交易在本特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理

不論是由于經(jīng)營不善、欺詐還是信用風(fēng)險(xiǎn)原因終止商戶交易時(shí)，收單機(jī)構(gòu)都應(yīng)落實(shí)以下措施，以防范損失：（一）如果有交易尚未清算，應(yīng)暫時(shí)延緩清算，同時(shí)關(guān)閉授權(quán)程序，終止交易；（二）如果POS是收單機(jī)構(gòu)所有，應(yīng)及時(shí)收回，同時(shí)收回相應(yīng)交易單據(jù)；（三）如果授權(quán)和清算是通過第三方進(jìn)行處理的，應(yīng)立即通知第三方機(jī)構(gòu)及時(shí)關(guān)閉授權(quán)和清算處理；（四）將商戶及負(fù)責(zé)人的相關(guān)信息列入中國銀聯(lián)不良信息共享系統(tǒng)。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理不論是由于經(jīng)營不善、欺詐還是信用風(fēng)險(xiǎn)原因特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理八、風(fēng)險(xiǎn)案例處理流程（一）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)案例的生成1、發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)商戶風(fēng)險(xiǎn)的投訴。2、收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶相關(guān)情況進(jìn)行自查、分析，發(fā)現(xiàn)的疑似風(fēng)險(xiǎn)商戶，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)案例。3、中國銀聯(lián)通過商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，運(yùn)用規(guī)則分析后，產(chǎn)生的商戶風(fēng)險(xiǎn)案例。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理八、風(fēng)險(xiǎn)案例處理流程特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理

（二）案例調(diào)查1、收單機(jī)構(gòu)調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)商戶進(jìn)行真實(shí)性及經(jīng)營現(xiàn)狀調(diào)查，并如實(shí)填寫《疑似風(fēng)險(xiǎn)商戶調(diào)查處理表》，經(jīng)調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)案例的商戶存在欺詐行為的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)視風(fēng)險(xiǎn)情節(jié)嚴(yán)重情況對(duì)商戶采取口頭警示、書面警告、延長對(duì)商戶資金清算時(shí)間、撤機(jī)等措施。2、對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)情況的風(fēng)險(xiǎn)案例，各地可自主確定采取不同的調(diào)查方式：對(duì)商戶進(jìn)行電話調(diào)查填寫《商戶電話調(diào)查表》；或?qū)ι虘暨M(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查；或向發(fā)卡機(jī)構(gòu)證實(shí)交易。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（二）案例調(diào)查特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)商戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查時(shí)，可根據(jù)以下調(diào)查提綱進(jìn)行。1、套現(xiàn)類案例（1）獲取可疑交易單據(jù)及相關(guān)憑證復(fù)印件。了解可疑交易是否為真實(shí)交易、具體消費(fèi)構(gòu)成、是否有相應(yīng)的銷售憑證（如發(fā)票）等；（2）詢問可疑交易的發(fā)生時(shí)間。是在正常營業(yè)時(shí)間還是在下班后，是在哪個(gè)營業(yè)班次，當(dāng)班的收銀員是哪些人，是否集中于某一時(shí)間段或某些收銀員；（3）了解可疑交易發(fā)生的具體地點(diǎn)。是否集中于某幾個(gè)柜臺(tái)，或某幾臺(tái)終端；（4）了解可疑交易發(fā)生的受理方式。是刷卡交易，還是壓卡交易或手輸卡號(hào)交易；（5）查看POS機(jī)具的相關(guān)狀況是否正常。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)商戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查時(shí)，可根據(jù)以下調(diào)查特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理2、移機(jī)類案例（1）POS機(jī)具數(shù)量是否與原登記相符；（2）登記商戶現(xiàn)有終端的所有撥號(hào)號(hào)碼；（3）機(jī)具有否被移至他處或轉(zhuǎn)借他人使用；（4）檢查POS機(jī)具有無被改造或加裝其他設(shè)備等；（5）了解商戶經(jīng)營狀況的變動(dòng)。商戶的經(jīng)營方式、經(jīng)營地點(diǎn)、所有者或合作伙伴是否發(fā)生變動(dòng)。向發(fā)卡機(jī)構(gòu)證實(shí)交易，根據(jù)以下程序進(jìn)行。各地在對(duì)疑似套現(xiàn)商戶的調(diào)查時(shí)，可將相關(guān)材料發(fā)送至省中心，由省中心轉(zhuǎn)發(fā)至中國銀聯(lián)四川分公司，由中國銀聯(lián)四川分公司向其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)送《疑似商戶風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查函》，要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)本行卡交易進(jìn)行核查，并通報(bào)相關(guān)商戶信息及疑似套現(xiàn)的交易記錄，商請(qǐng)其從持卡人角度對(duì)交易性質(zhì)進(jìn)行交易調(diào)查確認(rèn)。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理2、移機(jī)類案例特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（四）案例處置1、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在發(fā)現(xiàn)、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)案例或收到《疑似商戶風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查函》之日起的2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)商戶進(jìn)行調(diào)查，并將調(diào)查結(jié)果與處理措施，連同其他調(diào)查材料反饋給省計(jì)算機(jī)中心。涉及他行的，由省計(jì)算機(jī)中心轉(zhuǎn)發(fā)至中國銀聯(lián)四川分公司，商情發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查確認(rèn)。2、經(jīng)調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)案例的商戶存在欺詐行為的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低采取以下處理措施：（1）對(duì)于符合“終止交易的風(fēng)險(xiǎn)參考標(biāo)準(zhǔn)”的，應(yīng)及時(shí)終止商戶交易，并報(bào)送省聯(lián)社或中國銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)（限開通該系統(tǒng)的地區(qū)）；（2）對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況尚未達(dá)到終止交易標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)視情節(jié)嚴(yán)重情況對(duì)商戶采取口頭警示、書面警告、再培訓(xùn)或依據(jù)商戶入網(wǎng)協(xié)議采取繳納風(fēng)險(xiǎn)備份金、延長對(duì)商戶清算時(shí)限等措施。特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（四）案例處置相關(guān)法律知識(shí)商戶和收銀員的過失或欺詐行為將承擔(dān)相應(yīng)的民事及刑事法律責(zé)任，主要包括以下幾個(gè)方面：1、拒絕受理銀行卡：收單銀行可以向商戶追究違約賠償責(zé)任。2、向持卡人收取除貨款外的刷卡手續(xù)費(fèi)，一方面收單銀行可以向商戶追究違約賠償責(zé)任，另一方面持卡人可以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蠓颠€。3、分單操作等違反收單銀行規(guī)定的行為，收單銀行可以此為由退單。4、違規(guī)向持卡人提供套現(xiàn)，收單銀行可以向商戶追究違約賠償責(zé)任；情節(jié)嚴(yán)重的，將構(gòu)成詐騙罪。5、收銀員未核對(duì)刷卡者身份造成銀行卡被他人冒用損失，持卡人將可以商戶未盡到“表面審查義務(wù)”為由要求商戶承擔(dān)損失。

相關(guān)法律知識(shí)商戶和收銀員的過失或欺詐行為將承擔(dān)相應(yīng)的民事及刑相關(guān)法律知識(shí)6、以多刷卡、重復(fù)刷卡等方式侵占持卡人資金，將構(gòu)成侵占財(cái)產(chǎn)罪或盜竊罪。7、收銀員撿到他人銀行卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，數(shù)額較大的，將構(gòu)成信用卡詐騙罪。8、收銀員竊取他人銀行卡后使用，涉嫌盜竊并使用他人信用卡，數(shù)額較大的，將構(gòu)成盜竊罪。9、商戶或收銀員與偽卡團(tuán)伙相勾結(jié)，盜錄銀行卡磁條信息，涉嫌共同犯罪，以偽造金融票證罪定罪處罰。10、商戶或收銀員刷假卡或協(xié)助他人刷假卡，將構(gòu)成信用卡詐騙罪。11、商戶虛假申請(qǐng)或惡意倒閉，涉嫌欺詐銀行，將構(gòu)成詐騙罪。相關(guān)法律知識(shí)6、以多刷卡、重復(fù)刷卡等方式侵占持卡人資金，將構(gòu)謝謝大家！謝謝大家！農(nóng)村信用社銀行卡特約商戶管理及風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)

農(nóng)村信用社銀行卡特約商戶管理及風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)手冊(cè)課件一、定義及概念二、收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀三、發(fā)展收單業(yè)務(wù)市場的意義三、銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與方及職責(zé)四、銀行卡收單網(wǎng)絡(luò)模式五、銀行卡特約商戶的業(yè)務(wù)管理六、銀行卡特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理一、定義及概念定義及概念（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)指持卡人在特約商戶直接消費(fèi)、在指定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金，以及引起的授權(quán)、清算、掛失、拒付等業(yè)務(wù)。廣義的收單業(yè)務(wù)包括柜面取現(xiàn)、ATM取現(xiàn)和消費(fèi)收單等，狹義上的收單指消費(fèi)收單。它與自助銀行設(shè)備、受理銀行卡網(wǎng)點(diǎn)等要素組成用卡環(huán)境。（二）銀行卡特約商戶（以下簡稱特約商戶）是指與收單機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，受理銀行卡交易的機(jī)構(gòu)，我社特約商戶即與我社簽訂協(xié)議受理銀行卡交易，并由我社為其進(jìn)行資金清算的特約商戶。定義及概念（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)定義及概念（三）POS是英文PointofSale的縮寫,即銷售點(diǎn)終端機(jī)。把它安裝在銀行卡的特約商戶和受理網(wǎng)點(diǎn)中，通過網(wǎng)絡(luò)與銀行主機(jī)系統(tǒng)連接，工作時(shí)，將銀行卡在POS機(jī)上“刷卡”并輸入有關(guān)業(yè)務(wù)信息（交易種類、交易金額、密碼等），由POS機(jī)將獲得的信息通過網(wǎng)絡(luò)送給銀行主機(jī)進(jìn)行相應(yīng)處理后，向POS機(jī)返回處理結(jié)果，從而完成一筆交易，是一種具有支持消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)帳等功能的專用電子設(shè)備，使用起來安全、快捷、可靠。品種有線和無線兩種或有、無線兼用；類型有金融POS和電話轉(zhuǎn)帳POS兩類。定義及概念（三）POS定義及概念（四）特約商戶的分類1、按受理銀行卡的結(jié)算幣種分為人民幣卡商戶及外幣卡商戶人民幣卡商戶是指與我社簽訂協(xié)議，受理帶有銀聯(lián)等標(biāo)識(shí)、以人民幣為結(jié)算幣種的銀行卡的特約商戶。外幣卡商戶是指與我社簽訂協(xié)議，受理帶有Visa（威士卡）、Mastercard（萬事達(dá)卡）、AmericanExpress（運(yùn)通卡）、DinersClub（大來卡）、JCB等標(biāo)識(shí)、境外機(jī)構(gòu)發(fā)行的以外幣為結(jié)算幣種的銀行卡的特約商戶。定義及概念（四）特約商戶的分類定義及概念2、按交易性質(zhì)不同分為消費(fèi)類商戶、結(jié)算類商戶及財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬POS類商戶消費(fèi)類商戶是指為持卡人提供購物、消費(fèi)服務(wù)，在日常經(jīng)營中受理各類銀行卡，并由指定銀行作為代理收單銀行的特約商戶。消費(fèi)類商戶須按交易金額的一定比例或按筆數(shù)向收單銀行支付手續(xù)費(fèi)。結(jié)算類商戶是指通過專用POS進(jìn)行資金歸集，實(shí)現(xiàn)資金電子化結(jié)算的合作商戶（單位）。財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬POS類商戶是指通過專用POS進(jìn)行卡卡轉(zhuǎn)賬交易，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)費(fèi)用報(bào)銷資金電子化記賬的合作商戶（單位）。結(jié)算類商戶、財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬POS類商戶的POS機(jī)具只能受理收單行發(fā)行的銀行卡。定義及概念2、按交易性質(zhì)不同分為消費(fèi)類商戶、結(jié)算類商戶及財(cái)務(wù)收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀（一）國際收單業(yè)務(wù)市場世界各國銀行卡收單市場經(jīng)過50年多年的發(fā)展，大致形成兩種業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一類是銀行和專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)并存發(fā)展，以美國市場最為典型；專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域跨越銀行卡收單、交易處理、外包服務(wù)等各個(gè)方面，它發(fā)展收單業(yè)務(wù)的一個(gè)成功之道是尊重銀行對(duì)商戶的控制權(quán)，采用和銀行共同建立商戶聯(lián)盟的方式來拓展收單市場；另外一類是以銀行收單為主，如英、法、澳；以專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)為主，如德國、日本。

從全球收單市場發(fā)展來看，北美地區(qū)以收單業(yè)務(wù)為主的付款處理服務(wù)行業(yè)已經(jīng)高度集中和整合；歐洲地區(qū)整合度較弱，有十幾家公司在爭奪市場份額；而亞洲市場的情況比較特殊，獨(dú)立的專門提供第三方支付服務(wù)的行業(yè)尚未形成，銀行卡收單業(yè)務(wù)主要被金融機(jī)構(gòu)包攬。

收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀（一）國際收單業(yè)務(wù)市場收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀（二）國內(nèi)收單業(yè)務(wù)市場多年來，國內(nèi)大銀行都是各自獨(dú)立發(fā)展收單業(yè)務(wù)，一行一網(wǎng)，一城多網(wǎng)，一柜多機(jī)，一機(jī)一卡現(xiàn)象普遍。1994年啟動(dòng)的“金卡工程”就是為了解決這一問題，要各商業(yè)銀行按照統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)改造，達(dá)到一城一網(wǎng)，一柜一機(jī)，多行共享的聯(lián)網(wǎng)通用目的。中國銀聯(lián)成立后，設(shè)立子公司銀聯(lián)商務(wù)發(fā)展收單業(yè)務(wù)。通過專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一的收單服務(wù)，在一定程度上避免了銀行卡收單市場的惡性競爭，解決了POS重復(fù)擺放問題。銀聯(lián)商務(wù)在拓展收單市場過程中，既可以為收單行提供專業(yè)化服務(wù)，也可以自己收單。目前省內(nèi)有三家專業(yè)化服務(wù)公司，分別是銀聯(lián)商務(wù)有限公司、杉德銀卡通信息服務(wù)有限公司、四川天照支付通金融技術(shù)服務(wù)有限公司。收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀（二）國內(nèi)收單業(yè)務(wù)市場收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀銀行卡受理環(huán)境不斷改善，但與發(fā)達(dá)國家相比仍有差距。截至2008年底，全國銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶118.17萬戶、聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具184.51萬臺(tái)、ATM16.75萬臺(tái)，較2007年底分別增加44.25萬戶、66.39萬臺(tái)和3.99萬臺(tái)。2008年底，我國每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為1.07萬張；每臺(tái)POS對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為976張。2007年底，美國、法國、德國每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為6220張、1906張、1741張，每臺(tái)POS對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為502張、80張、210張。銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)快速增長，銀行卡滲透率達(dá)到24.2%，比2007年提高2.3個(gè)百分點(diǎn)。2008年，全國銀行卡卡均消費(fèi)金額和筆均消費(fèi)金額分別為2392元和1492元，與2007年相比，卡均消費(fèi)金額增長5.1%，筆均消費(fèi)金額減少13.2%。銀行卡跨行消費(fèi)業(yè)務(wù)220591.10萬筆，金額32606.46億元，同比增長55.9%和43.8%，分別占銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)量的83.4%和82.6%（中國人民銀行《中國支付體系發(fā)展報(bào)告(2008)》）

收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀銀行卡受理環(huán)境不斷改善，但與發(fā)達(dá)國家相比仍有收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀截至2008年末，我省特約商戶共31705家，POS機(jī)具47950臺(tái)，ATM終端5624臺(tái)。四大國有控股商業(yè)銀行仍是POS機(jī)具、ATM終端的主要投放主體，分別占全省POS機(jī)具總量和ATM終端總量的58％和62.2％。銀行卡受理范圍不斷擴(kuò)大。銀行卡不但可以在燃?xì)馐召M(fèi)、銀行卡與社保綁定繳費(fèi)、物業(yè)管理收費(fèi)、房屋中介買賣、加油站、電信行業(yè)繳費(fèi)、沖值卡批發(fā)業(yè)務(wù)等非傳統(tǒng)消費(fèi)行業(yè)中使用，而且擴(kuò)展到工商、財(cái)稅、公用事業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等領(lǐng)域。收單業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀截至2008年末，我省特約商戶共31705家發(fā)展收單業(yè)務(wù)市場的意義（一）收單業(yè)務(wù)是整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

在銀行卡產(chǎn)業(yè)的價(jià)值鏈中，持卡人是銀行卡的最終使用者，是銀行卡存在的根據(jù)，也是整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)賴以產(chǎn)生利潤的主要來源。持卡人通過使用銀行卡而獲得各種便利，并為此支付費(fèi)用。而發(fā)展收單業(yè)務(wù)就是為持卡人提供使用銀行卡的環(huán)境并提高使用銀行卡的便利程度，因此收單業(yè)務(wù)是整個(gè)銀行卡體系運(yùn)行必不可少的基礎(chǔ)。（二）促進(jìn)銀行卡使用，增加收入及盈利

一方面，銀行卡只有“活”起來，產(chǎn)生交易，才能帶來收益。發(fā)展收單業(yè)務(wù)，改善銀行卡受理環(huán)境，拉動(dòng)消費(fèi)，能夠促進(jìn)銀行卡交易的快速增長，從而帶來產(chǎn)生收入的可能性。另一方面，收單業(yè)務(wù)通過為商戶提供資金結(jié)算服務(wù)，收取商戶傭金（或叫結(jié)算手續(xù)費(fèi)），本身也能帶來收入，是銀行卡收入的主要來源之一。因此，發(fā)展商戶，增加交易網(wǎng)點(diǎn)，引導(dǎo)持卡人消費(fèi)時(shí)憑卡結(jié)算，將會(huì)有效增加交易額，增加業(yè)務(wù)收入。

發(fā)展收單業(yè)務(wù)市場的意義（一）收單業(yè)務(wù)是整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

發(fā)展收單業(yè)務(wù)市場的意義（三）通過交叉營銷和增值服務(wù)，提高持卡人滿意度和忠誠度

發(fā)展收單業(yè)務(wù)，通過與特約商戶的合作、交叉營銷，為持卡人提供優(yōu)惠或額外增值服務(wù)，是提高持卡人的滿意度和忠誠度，打造銀行卡核心競爭力的有力手段。

二、受理銀行卡對(duì)特約商戶的益處（一）方便消費(fèi)者購物和消費(fèi)，刺激了大額采購和沖動(dòng)性購物，增加商戶的銷售額。（二）比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，還減少了從客戶→收銀員→商戶會(huì)計(jì)→銀行的現(xiàn)金清點(diǎn)環(huán)節(jié)。（三）提升了交易處理速度，加快了商戶資金的使用效率。（四）吸引了更多的消費(fèi)者。（五）幫助商戶在市場競爭中建立優(yōu)勢地位。發(fā)展收單業(yè)務(wù)市場的意義（三）通過交叉營銷和增值服務(wù)，提高持卡銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與方及職責(zé)（一）收單行（收單機(jī)構(gòu)）收單行是收單業(yè)務(wù)最主要的參與方，指與特約商戶簽約并向該商戶承諾付款的金融機(jī)構(gòu)以及有資質(zhì)的專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)。其業(yè)務(wù)范圍包括發(fā)展特約商戶、POS機(jī)具布放和維護(hù)、交易處理及交易單據(jù)清分、為特約商戶受理銀行卡提供授權(quán)和結(jié)算、交易后的對(duì)賬查詢和差錯(cuò)處理、監(jiān)控收單交易等。在第三方信息接轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)未出現(xiàn)之前，收單業(yè)務(wù)的全部工作由收單行單獨(dú)承擔(dān)，隨著收單產(chǎn)業(yè)鏈條的延長和細(xì)分，越來越多的專業(yè)化服務(wù)供應(yīng)商加入到收單產(chǎn)業(yè)。目前我國的銀行卡收單業(yè)務(wù)市場是銀行和專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)并存發(fā)展的模式。

銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與方及職責(zé)（一）收單行（收單機(jī)構(gòu)）銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與方及職責(zé)（二）發(fā)卡行（發(fā)卡機(jī)構(gòu)）發(fā)卡行是指收單業(yè)務(wù)中，持卡人所持銀行卡的發(fā)行銀行。（三）特約商戶特約商戶是指與收單行簽訂協(xié)議，能夠受理銀行卡業(yè)務(wù)，為持卡人提供購物消費(fèi)服務(wù)的單位。（四）第三方信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)第三方信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)是指為發(fā)卡行和收單行提供跨行、跨地區(qū)信息轉(zhuǎn)接服務(wù)的機(jī)構(gòu)，如威士（VISA）、萬事達(dá)（MASTERCARD）、中國銀聯(lián)等。銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與方及職責(zé)（二）發(fā)卡行（發(fā)卡機(jī)構(gòu)）銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與方及職責(zé)（五）清算行（清算機(jī)構(gòu)）清算行是指為收單行、特約商戶等進(jìn)行資金清算劃撥等業(yè)務(wù)的銀行。清算行一般向發(fā)卡行請(qǐng)求款項(xiàng)，確認(rèn)后劃入特約商戶和收單行賬戶。在我國，收單行和清算行往往是同一家銀行。（六）專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)是指為收單行提供其他專業(yè)化服務(wù)的機(jī)構(gòu)，如發(fā)展特約商戶、機(jī)具安裝維護(hù)、商戶培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等。銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與方及職責(zé)（五）清算行（清算機(jī)構(gòu)）銀行卡收單網(wǎng)絡(luò)模式目前國內(nèi)收單網(wǎng)絡(luò)模式主要是共享式，充當(dāng)?shù)谌睫D(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)的是中國銀聯(lián)。但由于地區(qū)差異，我國不同地區(qū)的發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)間的聯(lián)網(wǎng)方式也不僅相同，主要分為直接模式、間聯(lián)模式和無銀聯(lián)模式。（一）銀聯(lián)直聯(lián)模式在直聯(lián)模式下，POS機(jī)獲得持卡人刷卡交易信息后不經(jīng)過收單行系統(tǒng)，而是直接將信息送到銀聯(lián)（即便有些收單行在交易信息被上送銀聯(lián)之前保留了交易信息，但并未對(duì)信息作實(shí)質(zhì)性的處理）。銀行卡收單網(wǎng)絡(luò)模式目前國內(nèi)收單網(wǎng)絡(luò)模式主要是共享式，充當(dāng)?shù)谌y行卡收單網(wǎng)絡(luò)模式（二）間聯(lián)模式在間聯(lián)模式下，POS機(jī)與收單行系統(tǒng)相連接，收單行系統(tǒng)與銀聯(lián)區(qū)域中心連接。這種模式下，持卡人刷卡交易，POS獲得交易信息后先將信息在收單行系統(tǒng)內(nèi)容處理，只將他行卡交易上送至銀聯(lián)，因此交易信息是否經(jīng)由收單行系統(tǒng)是直聯(lián)模式和間聯(lián)模式的最大區(qū)別。（三）無銀聯(lián)模式在個(gè)別地區(qū)，跨行轉(zhuǎn)接不借助銀聯(lián)在實(shí)現(xiàn)，而是通過在當(dāng)?shù)豍OS機(jī)終端安裝程序加載當(dāng)?shù)厮秀y行的卡片信息，持卡人刷卡消費(fèi)時(shí)，POS機(jī)自動(dòng)根據(jù)卡號(hào)判斷卡片發(fā)卡行，并將交易信息傳遞到發(fā)卡行，獲得交易確認(rèn)。確認(rèn)后的信息按原路徑返回。這種模式下已經(jīng)不存在純粹收單行的概念，各發(fā)卡行為自己發(fā)的卡作收單。銀行卡收單網(wǎng)絡(luò)模式（二）間聯(lián)模式全省銀行卡特約商戶管理體系全省銀行卡特約商戶管理按照省、市、縣分級(jí)管理的模式進(jìn)行。省聯(lián)社、市州辦事處（聯(lián)社）銀行卡業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)設(shè)立商戶收單業(yè)務(wù)管理崗；各縣級(jí)聯(lián)社必須設(shè)置“商戶經(jīng)理”崗位，并配備專職或兼職管理人員。商戶數(shù)量大于30戶或轄內(nèi)商戶月均交易金額達(dá)到300萬元的縣級(jí)聯(lián)社，必須配備專職商戶經(jīng)理。市州匯聚中心主要負(fù)責(zé)：（一）市州所轄特約商戶簽約備案。備案內(nèi)容包括：《特約商戶簽約申請(qǐng)及調(diào)查情況記錄表》、《商戶信息調(diào)查表》、《商戶合作協(xié)議書》等相關(guān)資料。全省銀行卡特約商戶管理體系全省銀行卡特約商戶管理按照省、市、全省銀行卡特約商戶管理體系（二）指導(dǎo)各縣級(jí)聯(lián)社所轄POS設(shè)備的安裝、維護(hù)及管理。（三）本市州轄內(nèi)特約商戶的基礎(chǔ)檔案管理。（四）本市州轄內(nèi)特約商戶日常交易監(jiān)控與分析。（五）組織各縣級(jí)聯(lián)社特約商戶管理人員的培訓(xùn)工作。（六）統(tǒng)一組織轄內(nèi)銀行卡聯(lián)合促銷活動(dòng)及指導(dǎo)縣級(jí)聯(lián)社組建聯(lián)合營銷團(tuán)隊(duì)開展對(duì)集團(tuán)性商戶、大型零售百貨、大型超市等重點(diǎn)商戶的營銷。（七）全轄密鑰管理POS機(jī)具的保管及密鑰參數(shù)的下裝。全省銀行卡特約商戶管理體系（二）指導(dǎo)各縣級(jí)聯(lián)社所轄POS設(shè)備全省銀行卡特約商戶管理體系縣聯(lián)社主要負(fù)責(zé)：（一）根據(jù)上級(jí)部門制定的特約商戶市場定位、營銷目標(biāo)和營銷實(shí)施計(jì)劃，進(jìn)行特約商戶拓展工作。（二）特約商戶拓展的事前調(diào)查、可行性分析和商戶簽約工作。（三）SC6000系統(tǒng)中特約商戶資料的錄入、修改和維護(hù)工作。（四）轄內(nèi)POS程序的保管、下載和POS參數(shù)的設(shè)置、POS設(shè)備的安裝、維護(hù)及管理。（五）所屬特約商戶的基礎(chǔ)檔案管理。（六）所屬特約商戶日常交易監(jiān)控與分析。（七）所屬特約商戶凈計(jì)金額的資金清算及錯(cuò)賬調(diào)整、退貨處理。（八）所屬特約商戶的培訓(xùn)、日常關(guān)系維護(hù)等工作。（九）按照上級(jí)部門的統(tǒng)一部署，推薦、協(xié)調(diào)、組織管轄商戶參與刷卡消費(fèi)活動(dòng)，或單獨(dú)與商戶合作開展局部范圍內(nèi)的銀商聯(lián)合促銷活動(dòng)。全省銀行卡特約商戶管理體系縣聯(lián)社主要負(fù)責(zé)：特約商戶的拓展及簽約一、特約商戶應(yīng)具備的條件（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，依法經(jīng)營，有良好的商業(yè)信譽(yù)。（二）具備一定的經(jīng)營規(guī)模和特色，財(cái)務(wù)制度健全、財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，經(jīng)營狀況良好，有實(shí)體經(jīng)營場所和經(jīng)營項(xiàng)目，且能夠給我社帶來一定收單收益。（三）在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶，公司類商戶注冊(cè)資本金應(yīng)達(dá)到10萬元以上，除大型商場或優(yōu)質(zhì)商戶外的一般商戶應(yīng)具備一段時(shí)間的經(jīng)營歷史。（四）遵守所簽訂的協(xié)議條款，嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)章制度及操作程序受理各項(xiàng)銀行卡業(yè)務(wù)。（五）未被列入國際組織及中國銀聯(lián)等的不良商戶名單。特約商戶的拓展及簽約一、特約商戶應(yīng)具備的條件特約商戶的拓展及簽約二、謹(jǐn)慎發(fā)展商戶類型對(duì)于下列類型的商戶，應(yīng)謹(jǐn)慎簽約，并采取更為嚴(yán)格的調(diào)查措施和審批程序。包括（但不限于）：（一）無持續(xù)經(jīng)營跡象的商戶；（二）在實(shí)地洽談、考察、評(píng)估中有欺詐嫌疑的商戶；（三）機(jī)票代售點(diǎn)或手機(jī)專賣店；各類娛樂場所如夜總會(huì)、卡拉OK、酒廊等；（四）以批發(fā)為主的如建材、藥材、家具、服裝等私人企業(yè)；（五）小型經(jīng)貿(mào)公司、傳銷機(jī)構(gòu)，在跳蚤市場、二手市場和街頭的個(gè)體商鋪；（六）持卡人需預(yù)付款的商戶，如旅行社、短期培訓(xùn)班、俱樂部等。（七）主動(dòng)上門要求裝機(jī)的小型商戶。特約商戶的拓展及簽約二、謹(jǐn)慎發(fā)展商戶類型特約商戶的拓展及簽約三、禁止發(fā)展商戶類型（一）非法設(shè)立的經(jīng)營組織；（二）特殊行業(yè)商戶：包括（但不限于）本國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與本國法律、法規(guī)相抵觸的商戶；（三）注冊(cè)地及經(jīng)營場所不在收單機(jī)構(gòu)所在地的商戶；（四）有違法犯罪記錄、信用卡套現(xiàn)記錄的商戶和法定代表人（負(fù)責(zé)人）；（五）已被列入中國銀聯(lián)及外卡國際組織的不良信息系統(tǒng)的商戶或商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）；（六）提供中介、咨詢、擔(dān)保、典當(dāng)?shù)确?wù)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)商戶。特約商戶的拓展及簽約三、禁止發(fā)展商戶類型特約商戶的拓展及簽約四、商戶拓展（一）市場調(diào)查（二）拓展步驟1．主動(dòng)營銷（1）經(jīng)過市場調(diào)查及市場分析，選定目標(biāo)商戶。（2）積極上門宣傳銀行卡在商業(yè)活動(dòng)中的作用,增加目標(biāo)商戶對(duì)銀行卡的認(rèn)識(shí),提高其受卡主動(dòng)性。（3）舉辦座談會(huì)或聯(lián)誼活動(dòng)，開展系列營銷活動(dòng)。（4）對(duì)重點(diǎn)商戶要落實(shí)專人專管,采取有效措施,重點(diǎn)突破。（5）利用銀商合作關(guān)系、單位結(jié)算等各類關(guān)聯(lián)戶發(fā)展特約商戶。（6）對(duì)有經(jīng)營規(guī)模和特色的新開業(yè)商戶，應(yīng)落實(shí)專人重點(diǎn)營銷。特約商戶的拓展及簽約四、商戶拓展特約商戶的拓展及簽約2、資信調(diào)查及審批按照《商戶信息調(diào)查表》的內(nèi)容，重點(diǎn)調(diào)查并進(jìn)行核實(shí):（1）審查營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證以及商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）及聯(lián)系人的有效身份證件、經(jīng)營場地的房屋產(chǎn)權(quán)證明、房屋租賃合同等證照的有效性（2）審查該商戶或商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）是否已被列入中國銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)；（3）根據(jù)商戶資料提供的地址對(duì)場地進(jìn)行實(shí)地核實(shí)，審核商戶經(jīng)營項(xiàng)目與商戶類型是否相符；（4）對(duì)商戶的經(jīng)營地址、場地以及POS機(jī)具安裝情況進(jìn)行照相，照片作為商戶的檔案資料保管；（5）在相關(guān)資料復(fù)印件上加蓋與原件核對(duì)相符印章，并由2個(gè)以上現(xiàn)場調(diào)查人員簽名確認(rèn)后作為商戶檔案資料保管。調(diào)查完畢后，由調(diào)查人員如實(shí)填寫《特約商戶簽約申請(qǐng)及調(diào)查情況記錄表》（附件2），負(fù)責(zé)通過“人行個(gè)人征信系統(tǒng)”及其它渠道審查商戶證照和商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）個(gè)人資料情況，并簽署是否發(fā)展意見，《商戶信息調(diào)查表》作為附件一并報(bào)部門有權(quán)審批人審批。特約商戶的拓展及簽約2、資信調(diào)查及審批特約商戶的拓展及簽約五、特約商戶的簽約（一）商戶簽約前，要求商戶提供以下資料信息：1．經(jīng)核對(duì)與原件一致的有效工商營業(yè)執(zhí)照(副本)、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、經(jīng)營場地的房屋產(chǎn)權(quán)證明（或房屋租賃合同）、法定代表人（負(fù)責(zé)人）及聯(lián)系人身份證復(fù)印件。2．如實(shí)填寫商戶協(xié)議書要求的全部內(nèi)容。3．如實(shí)提供《商戶信息調(diào)查表》要求的全部內(nèi)容。特約商戶的拓展及簽約五、特約商戶的簽約特約商戶的拓展及簽約（二）協(xié)議文本的使用1．消費(fèi)類商戶：簽約時(shí)使用《四川省特約商戶受理銀行卡業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》；其中，對(duì)于房地產(chǎn)開發(fā)、汽車銷售業(yè)務(wù)、批發(fā)類商戶，經(jīng)談判設(shè)定單筆手續(xù)費(fèi)最高金額的，另行簽訂《銀行卡業(yè)務(wù)銀商合作補(bǔ)充協(xié)議書》。資金清算采用委托我社進(jìn)行凈計(jì)資金定期清算的，須簽訂《四川省農(nóng)村信用社消費(fèi)類商戶約定劃款協(xié)議》。2．結(jié)算類商戶：簽約時(shí)使用《四川省農(nóng)村信用社結(jié)算類商戶合作協(xié)議書》。3．財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬POS類商戶：簽約時(shí)使用《四川省農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)POS服務(wù)協(xié)議》。

特約商戶的拓展及簽約（二）協(xié)議文本的使用特約商戶的拓展及簽約（三）相關(guān)費(fèi)用的確定：1．消費(fèi)類特約商戶:須按照人民銀行有關(guān)特約商戶手續(xù)費(fèi)最低標(biāo)準(zhǔn)確定手續(xù)費(fèi)扣率，收取刷卡交易手續(xù)費(fèi)。2．結(jié)算類特約商戶及財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬POS類商戶：須按月向商戶收取POS租金。3．POS設(shè)備保證金：由我社提供POS設(shè)備的，須向商戶收取設(shè)備保證金。原則上每臺(tái)設(shè)備不低于1000元，特殊商戶可酌情減免。特