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中國建立巨災(zāi)保險制度條件已基本成熟2022年,我國發(fā)生了兩場罕見的自然災(zāi)難,年初發(fā)生的南方低溫雨雪冰凍災(zāi)難和5·12四川汶川特大地震。災(zāi)難造成的慘重損失給人們留下沉痛記憶,也對加強巨災(zāi)風險管理提出新的要求。對此,全國政協(xié)委員、中國保監(jiān)會副主席魏迎寧表示,如何通過有效的制度支配來應(yīng)對巨災(zāi)風險,已經(jīng)成為我國迫切需要解決的重要課題。
“我國建立巨災(zāi)保險制度,應(yīng)當以政府為主導,以商業(yè)保險體系為支撐,以國家救濟、社會捐助、社會慈善為補充,逐步構(gòu)建多層次的巨災(zāi)風險管理體系?!蔽河瓕幷J為,從政府的角度看,建立巨災(zāi)保險制度有利于減輕財政壓力,增加財政資金救助的有效性。2022年初發(fā)生的南方低溫雨雪冰凍災(zāi)難造成1500多億元損失,5·12汶川地震造成8000多億元損失,這些巨災(zāi)損失給國家?guī)磔^大的財政負擔。假如建立巨災(zāi)保險制度,可以用有限的財政資金撬動更多的社會資金來擔當巨災(zāi)風險,形成多層次的巨災(zāi)風險分擔機制。
此外,從保障民生的角度看,巨災(zāi)造成的損失一般非常巨大。建立巨災(zāi)保險制度,利用巨災(zāi)保險基金的長期資金積累,以及巨災(zāi)再保險分擔機制,可以快速籌集大量資金,促進災(zāi)后重建。據(jù)統(tǒng)計,發(fā)達國家30%左右的巨災(zāi)損失是由保險擔當,而我國由保險擔當?shù)膿p失低于5%。
我國作為一個自然災(zāi)難多發(fā)的進展中國家,建立符合我國國情的巨災(zāi)保險制度,讓政府和市場共同發(fā)揮作用,有利于更好地提高巨災(zāi)風險管理水平。在強調(diào)巨災(zāi)保險重要作用的同時,魏迎寧也分析了我國建立巨災(zāi)保險制度的現(xiàn)實條件?!爱斍罢嚓P(guān)部門對巨災(zāi)風險管理的熟悉逐步深化,人民群眾的風險和保險意識不斷增加,我國保險業(yè)已初步具備了巨災(zāi)風險承保技術(shù)和管理閱歷。不僅如此,國際上有10個國家和地區(qū)建立了14個巨災(zāi)保險基金,為我國建立巨災(zāi)保險制度供應(yīng)了可以借鑒的閱歷模式??梢哉f,我國建立巨災(zāi)保險制度的條件已基本成熟?!?/p>
“初步考慮,建立巨災(zāi)保險制度要堅持政府支持、市場運作、保障基本需求和循序漸進的基本原則?!蔽河瓕幷J為,首先,應(yīng)將巨災(zāi)保險制度納入國家綜合災(zāi)難防范體系,政府在立法保障、組織推動、財政補貼、稅收優(yōu)待、防災(zāi)減災(zāi)等方面賜予支持。在巨災(zāi)損失非常巨大,超出商業(yè)保險機構(gòu)賠償力量的狀況下,政府介入賜予補償。其次,要發(fā)揮商業(yè)保險公司的營業(yè)網(wǎng)點和損失評估、風險管理等技術(shù)優(yōu)勢,為巨災(zāi)保險供應(yīng)承保理賠服務(wù),利用國際再保險市場分散巨災(zāi)風險。巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)實行單獨核算、單獨管理,在不發(fā)生巨災(zāi)的年份,保費盈余除少量作為保險公司利潤外,絕大部分作為巨災(zāi)保險基金逐年滾存積累。再次,巨災(zāi)保險的保障對象主要是居民財產(chǎn),堅持保障適度、保費低廉,盡可能擴大巨災(zāi)保險掩蓋面,為受災(zāi)群眾供應(yīng)基本的生產(chǎn)生活保障。企業(yè)可以在巨災(zāi)保險制度之外,尋求市場化途徑分散巨災(zāi)風險。
此外,建立巨災(zāi)保險制度要由簡入繁,可從單一的災(zāi)難保險起步,逐步擴展到多種自然災(zāi)難領(lǐng)域,保險責任逐步增加,費率厘定逐步細化,保障程度逐步提高,損失分攤機制逐步多元,最終形成一個綜合性的巨災(zāi)保險體系。魏迎寧告知記者,我國自然災(zāi)難種類繁多、地區(qū)間差異較大,建立巨災(zāi)保險制度,要結(jié)合各地的巨災(zāi)風險特點,在試點基礎(chǔ)上穩(wěn)步推動?!拌b于住宅地震保險的相關(guān)討論較為成熟,可以先行考慮在地震高發(fā)區(qū)試點開展住宅地震保險。同時,近年來在浙江、福建等地保險業(yè)與地方政府合作,開展了政策性農(nóng)房保險,有效應(yīng)對了臺風、洪水等自然災(zāi)難造成的農(nóng)房損失,可以總結(jié)試點閱歷逐步推廣?!?/p>
建立巨災(zāi)保險制度是一項系統(tǒng)工程,涉及多個領(lǐng)域、多個部門。對此,魏迎寧建議從以下幾個方面著力推動:一是加快立法,完善制度。法律法規(guī)是保障巨災(zāi)保險制度運行的必要手段。建議有關(guān)部門加快制定特地的巨災(zāi)保險條例,推動巨災(zāi)保險立法工作。二是明確分工,形成合力。建議國務(wù)院成立巨災(zāi)保險工作小組,財政部、發(fā)改委、民政部、國家稅務(wù)總局、國務(wù)院法制辦、國家地震局、國家氣象局、保監(jiān)會等部門參與,討論建立巨災(zāi)保險制度的可操作方案。同時,建立巨災(zāi)保險制度需要地方政府的協(xié)作與支持,充分發(fā)揮
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