智慧金融解決方案課件

智慧金融解決方案主講人：代用名日期：代用名案例導入“智能金”產品廣發(fā)銀行與易方達基金合作的“智能金賬戶”產品，是一種現金管理智能新工具，主要為個人客戶提供智能便捷的現金管理類理財工具?！爸悄芙鹳~戶”為客戶提供以下三方面核心價值：（1）三合為一，全能型現金管理工具（2）智能理財，提升資金投資效率（3）首推智能還款，實現收益最大化思考：利用互聯網收集相關資料，討論目前出現在我國的智能支付產品、智能理財產品及其他智能金融產品的應用模式。本章要點掌握智慧金融的概念、特征、核心技術及系統(tǒng)架構；掌握金融大數據的內容及對智慧金融發(fā)展的作用；掌握金融物聯網和金融云的內容及對智慧金融發(fā)展的作用；了解智慧金融在國內外的發(fā)展現狀及應用前景；目錄16.1智慧金融概述2136.2智慧金融的發(fā)展現狀及趨勢6.3大數據中的智慧金融46.4智慧金融應用案例定義2009年1月IBM公司首席執(zhí)行官彭明盛率先提出“智慧地球”這一概念，建議政府投資新一代的智慧型基礎設施。2009年11月溫家寶總理發(fā)表了“讓科技引領中國可持續(xù)發(fā)展”的講話，提出要著力突破傳感網和物聯網的關鍵技術。目前，中國已將物聯網技術列入國家中長期科技發(fā)展規(guī)劃。6.1智慧金融概述定義智慧金融（SmartFinance）就是建立在金融物聯網的基礎上，通過金融云，使金融行業(yè)在業(yè)務流程、業(yè)務開拓和客戶服務等方面得到全面的智慧提升，實現金融業(yè)務、管理和安防的智慧化。6.1智慧金融概述智慧金融生態(tài)系統(tǒng)6.1智慧金融概述智慧金融生態(tài)系統(tǒng)6.1智慧金融概述智慧金融的核心主體是從事智慧金融服務的機構和用戶，主體之間以及主體與環(huán)境之間進行互相作用、相互影響、共同演化，從而構成了智慧金融的生態(tài)系統(tǒng)該系統(tǒng)的基本構成要素是：金融機構主體、環(huán)境和關系智慧金融生態(tài)系統(tǒng)6.1智慧金融概述智慧金融生態(tài)系統(tǒng)中“四流”的作用信息流是智慧金融體系中的中樞神經，它將智慧金融生態(tài)系統(tǒng)中的服務商、用戶和環(huán)境有機地聯系起來。任務流的有效流動，保證了整個金融系統(tǒng)的高效運營。資金在銀行、企業(yè)、儲戶以及更大范圍內的主體之間的流動，形成資金流。智慧金融生態(tài)系統(tǒng)的順暢運行，信用流起到重要的保障作用。特征透明性便捷性與即時性高效性安全性6.1智慧金融概述實現條件要保證信息流、資金流、信任流和任務流的暢通，真正實現智慧金融，必須基于一定的基礎條件。這些條件包括：用戶需求的驅動，新技術的支持，開放、分享和合作精神的實踐。6.1智慧金融概述案例6-1：智能型銀行，提高金融服務效率智能型銀行的興起，滿足了用戶對即時、透明的金融服務需求，尤其是不再讓用戶排隊時間過長。今日，首家智能化網點在中行湖北省咸寧市分行開業(yè)運營，大大提升了客戶體驗。為了順應互聯網金融的發(fā)展，提升客戶體驗，從2015年起，中行咸寧分行在省分行的統(tǒng)一部署下，圍繞“智能化、網絡化、互動化、綜合化”核心理念，通過系統(tǒng)、設備、隊伍、流程的有機融合，實施了網點智能化升級試點建設及推廣工作。據悉，相比傳統(tǒng)網點，該行智能化網點設置了“智能銀行服務區(qū)”，包括客戶體驗與產品的展示、業(yè)務預處理、自助交易等功能，配備了智能排隊叫號機、智能型自助終端、自助發(fā)卡機、存取款一體機、對公回單打印機、PC預填單一體機等自助設備，同時還配置了客戶體驗用PAD、智能手機等體驗設備，融合二維碼掃描、O2O概念應用等，為客戶提供“客戶預填單、柜員免錄入”新型業(yè)務流程處理的體驗以及無紙化的交互服務，實現了“一點接入，全程響應”的客戶服務模式。6.1智慧金融概述用戶需求的驅動案例6-2：阿里小貸的大數據授信審貸模型——水文模型水文模型的學術定義是將自然系統(tǒng)符號化，通過數學模型模擬水文現象。而阿里小貸的水文模型，可以理解為建立龐大的數據庫，不僅包括貸款客戶自身長期的數據變化，還有參考同類企業(yè)的數據情況，以這些數據為依據，通過數學方法以及各種參數，判斷客戶未來的情況。最終在阿里小貸業(yè)務決策中，水文模型將為公司決策層提供客觀的分析和建議，并對業(yè)務形成優(yōu)化。在水文模型的幫助下，阿里小貸迅速發(fā)展，2014年2月，阿里小貸累計投放貸款超過1700億元，服務小微企業(yè)超過70萬家，不良率小于1%。其中，2013年新增貸款1000億元。同時，水文模型不是阿里小貸唯一的絕技，據悉，阿里小貸的模型將覆蓋貸前、貸中、貸后，反欺詐、市場分析、信用體系、創(chuàng)新研究六大板塊。系統(tǒng)每天處理的數據量達到10TB。而水文模型是2013年阿里小貸搭建的重要模型。不過阿里的水文模型可能只是用于阿里這樣的互聯網金融公司，對傳統(tǒng)小額貸款公司來說，這一模型有一定壁壘。6.1智慧金融概述技術創(chuàng)新為實現智慧金融提供了基礎思考：為什么水文模型只適用于像阿里巴巴這樣的IT企業(yè)，而不適合傳統(tǒng)小額貸款公司？案例6-3：全球網開放平臺，助力中小企業(yè)貸款全球網的創(chuàng)始人方興東博士把全球網的模式稱為“維基金融”，也就是通過互聯網構建一個大規(guī)模的融資協作平臺，通過技術、外包和眾包等技術創(chuàng)新，動員社會化力量，大幅度降低銀行貸前、貸中和貸后的全流程工作量，化解和控制風險，協作銀行突破傳統(tǒng)模式的瓶頸，最終批量地解決中小企業(yè)的融資問題。平臺的一端是需要貸款的中小企業(yè)，另一端是放貸的銀行，平臺上還聚集著大量第三方機構，比如擔保公司、審計、資產評估、會計、法律等機構以及專業(yè)市場、商會等。比如專業(yè)市場、商會等對所轄企業(yè)情況了解，其推薦的客戶可信度就更高，可屏蔽掉一些風險。比如擔保公司若對平臺某一企業(yè)情況了解，愿介入擔保，即可對企業(yè)增信，又可擴大自身業(yè)務，共同收益。再比如，律師事務所可介入提供法律咨詢服務，財務公司幫企業(yè)整理財務資料等。借助這些社會化的力量，幫銀行審核、篩選客戶，并對貸后客戶情況做出評價，實際就是幫銀行客戶經理處理掉大量的貸前、貸中和貸后的工作，最終批量解決中小企業(yè)的融資問題。6.1智慧金融概述智慧金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別服務主體不同市場主導不同服務的狀態(tài)不同演化的動力不同6.1智慧金融概述智慧金融的發(fā)展優(yōu)勢提高支付業(yè)務的安全性和創(chuàng)新性優(yōu)化金融業(yè)務服務為客戶提供量身定制的個性化服務便于對貴重物品進行全程監(jiān)管加強安防手段6.1智慧金融概述智慧金融實現的技術物聯網技術云計算技術數據挖掘和本體技術6.1智慧金融概述智慧金融實現的技術物聯網技術物聯網的概念起源于1999年，其實質就是“物物相連的互聯網”，通過射頻識別系統(tǒng)（RFID）、紅外感應系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng)（GPS）、激光掃描儀等信息傳感設備，按照約定的協議，賦予物體智能，并通過接口把需要連接的物品與國際互聯網連接起來，形成一個物品間相互連接的巨大的分布式網絡，從而實現智能化物品識別、物品定位、物品跟蹤、物品監(jiān)控和管理。6.1智慧金融概述智慧金融實現的技術云計算技術云計算的思想最早產生于20世紀60年代，JohnMoCarthy提出“計算遲早有一天會變成一種公用基礎設施”。在云計算模式下，計算能力可以像煤氣、水電一樣作為商品進行流通，即云計算可把網絡上的服務資源虛擬化，把整個服務資源的調度、管理、維護等工作交由專門的人員負責，用戶不必關心“云”內部的實現，按需計算服務，整個過程方便、快捷、費用低廉。云計算是在分布式計算、并行計算和網格計算的基礎上發(fā)展而來的，同時也是效用計算、虛擬化、平臺即服務（PaaS）、基礎設施即服務（IaaS）、軟件即服務（SaaS）等理論融合發(fā)展的結果。6.1智慧金融概述智慧金融實現的技術數據挖掘與本體技術數據挖掘就是從大量的、不完全的、有噪聲的、模糊的、隨機的實際應用數據中，提取隱含在其中的、人們事先不知道的、但又是潛在有用的信息和知識的過程。數據挖掘的核心技術包括數理統(tǒng)計、人工智能、機器學習等多個領域的知識。根據所分析數據結構類型的不同，數據挖掘又可分為數據庫挖掘、文本挖掘、Web挖掘等多種類型。數據挖掘的方法主要包括概念描述、關聯分析、分類、聚類等6.1智慧金融概述智慧金融實現的技術數據挖掘與本體技術本體提供了語義挖掘過程實現的技術基礎。德國學者Studer等給出本體一個較為全面的定義，即“本體是共享的概念模型的明確的、形式化的規(guī)范描述”。本體的屬性是描述概念間關系，是對領域知識進行規(guī)范化的抽象描述工具，是面向領域的通用概念模型。它是由人工智能中的語義網絡演化而來，是一種概念化、結構化的表示方法，可以作為知識組織和知識處理的基礎，能夠描述語言文本中隱含的深層語義，有效地解決語義異構問題。目前本體作為基礎技術已被廣泛應用于語義網、知識地圖、語義超圖等領域的發(fā)展中。6.1智慧金融概述智慧金融實現的流程6.1智慧金融概述智慧金融系統(tǒng)的構建6.1智慧金融概述智慧金融業(yè)務系統(tǒng)框架圖6.1智慧金融概述智慧金融管理系統(tǒng)框架6.1智慧金融概述智慧安防系統(tǒng)6.1智慧金融概述國內外智慧金融的發(fā)展現狀20個世紀90年代初，SEB致力于成為一家為頂級客戶提供全面客戶關系管理（CRM）解決方案的泛歐實體，首次對“數據倉庫”這一概念進行調查和研究。到了90年代中期，該銀行開始使用數據倉庫工具，并尋求實現源數據解決方案。1997年，該項目取得了突破性進展，銀行購買了一個基于IBMS/390（即現在的zSeries）平臺、IBMFSDM銀行數據倉庫模型和IBMDB2通用數據庫的IBM商業(yè)智能解決方案。到了90年代末，以數據倉庫為基礎，SEB得以啟動“客戶產品盈利性分析”、“市場和信用風險”、“客戶數據導向計劃”等多個項目。2000年，SEB收購了德國和波羅的海地區(qū)的一些金融機構，在接下來的兩年中，SEB向歐洲的進軍已使該銀行的客戶數量從1500萬增長到1.5億，并且提供的服務更加貼近目標客戶的需求。為了高效地滿足這些數量眾多且地理位置分散的客戶需求，SEB計劃大力促進這些泛歐客戶使用銀行的自助服務，其策略是“利用先進技術和商業(yè)智能功能，獲取客戶更多的信息和擁有更強的洞察力，幫助客戶利用最新的電子交易渠道和電子服務產品”。6.2智慧金融的發(fā)展現狀及趨勢智慧金融的發(fā)展趨勢加強數據分析，推動技術創(chuàng)新，多渠道發(fā)展智慧金融業(yè)務模式與高校協作推動智慧金融的發(fā)展6.2智慧金融的發(fā)展現狀及趨勢金融大數據大數據概述:6.3大數據中的智慧金融大數據是一個較為抽象的概念，正如信息學領域大多數新興概念，大數據至今尚無確切、統(tǒng)一的定義。一般是從大數據的四大特征來進行定義：即數據規(guī)模大（Volume）、數據種類多（Variety）、數據要求處理速度快（Velocity）、數據價值密度低（Value），即所謂的四V特征。金融大數據的特征及應用現狀金融大數據的特征:6.3大數據中的智慧金融數據量大、跨地域、跨系統(tǒng)分布。數據組織形式多樣、結構各異、無統(tǒng)一標準大數據分析策略變化頻繁。金融大數據的特征及應用現狀金融大數據的應用現狀:6.3大數據中的智慧金融銀行業(yè)接受大數據的變革。銀行業(yè)優(yōu)秀的大數據服務商情況銀行業(yè)領先的大數據應用方案。智慧金融發(fā)展的基礎——金融大數據集成和挖掘6.3大數據中的智慧金融金融物聯網金融物聯網的定義與特點:6.3大數據中的智慧金融金融物聯網的特點是將金融服務由面向“人”而延伸到整個社會物理世界，網絡金融是金融物聯網的基礎，而金融物聯網是網絡金融的延伸，利用物聯網開展金融服務與創(chuàng)新，具有廣闊的發(fā)展空間，可以改變金融業(yè)態(tài)，帶來金融業(yè)的革命。金融物聯網利用計算機技術、通信技術和人工智能技術等現代信息技術廣泛應用于金融領域，引起了金融理論和實務發(fā)生根本性的、革命性的變革。金融電子化與網絡化得到發(fā)展，金融數據集中化促進了業(yè)務整合，金融信息系統(tǒng)化促進了業(yè)務綜合化與業(yè)務優(yōu)化。金融物聯網信息基礎架構6.3大數據中的智慧金融金融物聯網的作用6.3大數據中的智慧金融提高支付業(yè)務的效率和安全性優(yōu)化金融業(yè)務管理和服務有效進行質押物監(jiān)管為客戶提供量身定制服務實時監(jiān)測保險業(yè)服務提高金融全方位安全防護能力金融物聯網的發(fā)展前景金融物聯網建設前景廣闊，這也是金融產業(yè)升級、高度信息化的必然選擇。從2007年到2015年，全球物聯網市場規(guī)模呈跨越式發(fā)展態(tài)勢。國際網絡設備巨頭Cisco公司預計物聯網產業(yè)未來10年將在全球創(chuàng)造14萬億美元商機，汽車聯網、機器人聯網、智能城市等戰(zhàn)略規(guī)劃都已經起步，每一個都包含著幾十億到幾百億美元的商機，而這一切的先決條件就是金融物聯網。金融物聯網是物聯網世界的排頭兵，只有發(fā)展好金融物聯網，才會有物聯網世界的未來。6.3大數據中的智慧金融金融物聯網的發(fā)展前景面臨的挑戰(zhàn):6.3大數據中的智慧金融信息產業(yè)基礎不足物聯網制作工藝不佳協議難以統(tǒng)一安全隱患大金融云金融云計算（金融云）是利用云計算的模型構成原理，將各金融機構及相關機構的數據中心互聯互通，構成云網絡，或利用云計算服務提供商的云網絡，將金融產品、信息、服務分散到云網絡中，以提高金融機構迅速發(fā)現并解決問題的能力，提升整體工作效率，改善流程，降低運營成本，為客戶提供更便捷的金融服務和金融信息服務。6.3大數據中的智慧金融北京銀行智慧金融因客而智客戶群體需要什么樣的融資服務、理財產品，銀行就要提供相應的服務和產品，這樣才稱得上是智慧型產品、智慧金融的表現。北京銀行的“小巨人”中小企業(yè)融資服務品牌，就充分體現了“因客而智”的智慧金融特色。其一，打造特色金融品牌，創(chuàng)新擔保方式。針對高成長性、需要融資服務的中小企業(yè)，北京銀行的“小巨人”融資服務品牌，形成了“創(chuàng)融通”、“及時予”、“騰飛寶”三大核心基本產品包；同時，著力打造“文化金融、科技金融、綠色金融、惠民金融”等特色品牌，先后推出“創(chuàng)意貸”、“融信寶”、知識產權質押等特色產品，不斷突破傳統(tǒng)擔保方式。其中，針對中小企業(yè)產業(yè)內科技、文創(chuàng)、節(jié)能類企業(yè)的輕資產狀況，北京銀行創(chuàng)新擔保方式，以企業(yè)的無形資產作為質押物，為企業(yè)提供融資服務。像“智權貸”產品，就是以合法有效知識產權的財產權作為質押，它們包括發(fā)明專利、使用新型專利、商標權、著作權、版權等等，以盤活企業(yè)資產，深度發(fā)掘無形資產的價值，以滿足企業(yè)正常的資金需求。其二，依據企業(yè)不同特征，采取差異化審批。為了提高銀企合作的效率，節(jié)約貸款成本，北京銀行不斷優(yōu)化融資審批流程，針對不同企業(yè)實行差異化審批。其中，在北京中關村分行設立的中小企業(yè)“信貸工廠”模式，以批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵的運作模式，開通了綠色審批通道，將審批時間由原有的7天縮短至3天。另外，對小微企業(yè)采取批量化操作模式，針對集群企業(yè)設計整體方案，由銀行和擔保公司共同設計方案，提高審批速率，力求滿足客戶融資時效要求。6.4智慧金融應用案例順德農商銀行App手機銀行演繹智慧金融2014年1月，順德農商銀行正式開辦APP版手機銀行產品，把互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神與金融產品完美結合，為廣大市民提供更加便捷、友好、易用、安全的金融服務，進一步提升客戶體驗價值。為了讓廣大客戶更好地享受便捷金融服務，順德農商銀行對APP手機銀行不斷進行創(chuàng)新和優(yōu)化，力求將網上銀行服務放入客戶口袋。2014年2月，更新的APP手機版本中加入了理財基金、繳納交通罰款、貸記卡激活、企業(yè)手機銀行等30多項功能，更將該行首創(chuàng)的電話認證服務放進手機銀行中。用戶只需要一臺iPHone或者安卓智能手機，即可實現網上銀行90%以上的功能。結合該行的支付寶快捷支付功能以及微信支付功能，客戶的查詢、轉賬、消費、理財、繳費等業(yè)務形成了線上資金閉環(huán)，進一步提升客戶體驗價值。同時，該行同步在網站上加入了手機銀行的功能演示，讓用戶可以隨時使用臺式電腦、平板電腦和智能手機進行觀看和學習，并且推出了“手機匯款0費用”活動，激發(fā)了廣大客戶使用手機銀行的熱情和興趣。App手機銀行產品不僅有效拓寬了順德農商銀行的金融服務領域，而且把該行的實體金融服務優(yōu)勢迅速向互聯網延伸，提高了為客戶優(yōu)質服務的能力。6.4智慧金融應用案例聚龍股份開發(fā)金融物聯網系統(tǒng)提高智慧安防應用在偏遠的東北小城鞍山，有這樣一家野心勃勃的上市公司——主營業(yè)務聽起來十分“高大上”，叫作金融安全智能裝備及金融物聯網系統(tǒng)應用。簡單地說，它是給銀行系統(tǒng)提供貨幣管理服務的，從點鈔到兌換，從存儲到鑒別，全部通過互聯網等智能化手段進行管理和解決。這對國家貨幣管理和金融安全無疑有重大意義。目前，該公司可以面向國內外金融企業(yè)提供貨幣反假、智能清分、自助存取款、現金流通管理、金融電子交易等多種功能的全套解決方案。TCR（TellerCashRecycle，柜員現金循環(huán)機）是聚龍公司正在研發(fā)的新產品和專利技術，它是銀行柜員用來處理現金業(yè)務的一種設備，它由現金存取循環(huán)模塊和鈔箱組成，具有存取、保管現金的功能。該設備不僅可用于柜臺，而且可廣泛應用于社區(qū)銀行、智能銀行和低柜處理等方面。6.4智慧金融應用案例聚龍股份開發(fā)金融物聯網系統(tǒng)提高智慧安防應用聚龍公司另一個“重磅”產品和金融物聯網有關，即“金融物聯網—人民幣流通管理系統(tǒng)”的工程，具有現金庫存管理、清分處理、ATM配鈔管理和款箱交接、密碼鎖管理等信息化管理內容。核心原理是識別和收集紙幣上的冠字碼，用二維碼進行存儲和管理，對每一張紙幣的流向都可以實現全程跟蹤與監(jiān)控。它可以實現很多功能，比如對假幣糾紛的解決、對洗錢等金融犯罪的偵察等。另外更重要的功能是，銀行網點不再需要為了紙幣統(tǒng)一管理，而每天收、支兩條線運作，存款收進的錢可以直接支出給其他取款者，這將極大節(jié)省銀行和公安系統(tǒng)的貨幣押運成本。這些新產品會不僅加快推入市場的進度，一旦突破產業(yè)化，將為聚龍公司帶來另一輪不可估量的爆發(fā)性增長。6.4智慧金融應用案例山東物流金融卡開創(chuàng)物流與金融融合新領域山東物流金融卡是山東省物流與交通運輸協會和金融機構合作，面向物流及其相關行業(yè)發(fā)行的集物流應用、金融應用、誠信管理、便利通行及特約商戶優(yōu)惠于一身的多功能復合卡。物流卡會員可享受高速公路便利通行與加油、保險等方面的優(yōu)惠?？ㄆ灾袊ど蹄y行卡為載體，實行雙方聯名制管理。以銀聯標準牡丹信用卡和集成電路卡（IC卡）實現基礎設計，為芯片、磁條復合卡。其中，芯片部分設計為接觸和非接觸射頻兩種刷卡方式，主要具備加載高速公路收費、交通規(guī)費繳納、電子現金快速支付、物流園區(qū)內部管理應用及山東省境內中石化加油充值等功能；磁條部分為人民幣貸記卡專用。6.4智慧金融應用案例山東物流金融卡開創(chuàng)物流與金融融合新領域山東物流金融卡2012年12月6日開通，除一般信用卡具備的存取現金、轉賬、信用消費、免息還款等功能外，還具備以下功能：（1）園區(qū)快速支付。集成電子現金功能，額度自由選擇，可實現園區(qū)食宿、停車、物業(yè)、維修、購物等小額快速支付，便于園區(qū)信息化管理。（2）省內高速通行。高速公路便利通行并享受折扣優(yōu)惠。具備電子不停車收費（ETC）專用設備的可走不停車通道自動寫卡、扣費。（3）中石化加油優(yōu)惠。物流金融卡向中石化加油卡充值，消費環(huán)節(jié)享受9.85折的“積分免費加油”活動優(yōu)惠，并繼續(xù)享受“油中感謝”積分增值服務。（4）車輛保險購買。會員可持物流金融卡到設在園區(qū)的物流金融卡綜合服務區(qū)中國工商銀行布放的自助終端自主購買，也可直接在物流卡服務柜臺刷卡購買。享受交通險、車輛險、貨物險、第三方責任險等險種的優(yōu)惠折扣，可按季度承保和繳納保費。6.4智慧金融應用案例山東物流金融卡開創(chuàng)物流與金融融合新領域（5）特約商戶折扣。省內物流園區(qū)各類型特約商戶消費折扣服務，由銀聯在全省各物流園區(qū)內布防的專用銷售點情報管理系統(tǒng)（POS機）刷卡使用。（6）物流金融服務。會員可通過中國工商銀行布防的多媒體自助終端，實現各應用賬戶間的資金繳存及查詢、取款服務。（7）物流信息服務。會員用物流金融卡會員號可直接登錄山東省物流綜合服務平臺，免費發(fā)布及共享車源信息、誠信信息查詢等服務。（8）交通罰款繳納?，F場與非現場繳納交通違法罰款。（9）物流增值服務。陸續(xù)推出代收貨款、配載、路況、氣息信息等服務。山東物流